TWI421789B - Hierarchical mutual insurance system and method - Google Patents

Description

階層式互助保險系統與方法

本發明屬於金融電子商務領域，尤其是一種應用於網際網路之互助式保險方法與系統。

就老年人之急難保障而言，死亡之喪葬費用與意外醫療費用為最重要的兩大需求。本案即為針對老年意外保障設計之新機制，可解決傳統商業意外保險在超高齡及高齡老人族群部份所產生的種種問題與限制，在公平合理的原則下為老年人的意外醫療提供能自然與壽險結合的互助保障。因此，本產品必能吸引深受拒保困擾或為年年結算保費所苦的老年人口。

近日保險業推出「壽險+意外傷害住院醫療險」型產品(如康健人壽之新保證保)，內容為十年壽險搭配一年期之意外傷害住院醫療險，希望一次滿足老年人的保險需求。然而因高齡老人的出險機率極高，難以訂出既平衡又可被客戶接受的保費，因此商業保險多對高齡老人(六十歲以上)限制拒保。另外，由於老年族群意外出險機率為非線性，難以依「出險-年齡」關係計算出十年期一次性給付之均攤保費，所以，商業意外保險通常採一年一繳、只保一年的方式進行。

強行結合一年期意外保險和十年期壽險規則的結果，造成此保險組合不但需對保戶年齡做出限制，保戶更需每年繳交逐年調高之意外險保費才得享有下一年的保障。更重要的是：如同一般商業意外保險，若購買保險之一年內未出險，則無法領回該期保費。

職是之故，發明人乃經悉心試驗與研究，並一本鍥而不捨之精神，終構思出本案「階層式互助保險系統與方法」，以下為本案之簡要說明。

本發明的目的之一在於解決先前技術之問題。

本發明之另一目的在於提供一具公平性與效率性的互助保險方式，引進標會系統的互助原理，將其改良為每期出險者人數可由無人出險至全部會員皆出險，互助期間內出險次數可由零次至某約定限制次數。更加入利息系統，藉由調整利息設定便可決定此一互助體系於出險者與互助者(未出險者)之間的偏好，方便系統使用者設定適當的誘因。

根據本發明的構想，提出一種互助式保險處理方法，其藉由一處理裝置達成，該方法包含有以下步驟：(A)令該處理裝置儲存一互助組合之一互助資料，該互助組合包含複數個會員，該複數個會員包括一第一會員，該互助資料包括一總會期時間、一單位保費、及一互助組合人數；(B)令該處理裝置於一總會期時間中接收該互助保險組合之一第一會員的一出險訊息；(C)令該處理裝置根據該第一會員出險訊息傳送一第一繳費訊息與一第一支付訊息，該第一繳費訊息用以使該互助組合中除該第一會員以外的其它會員繳交該單位保費，該第一支付訊息用以使該第一會員取得一保險金，該保險金金額為單位保費與該複數個互助會員的人數減1的乘積；以及(D)令該處理裝置於該總會期時間結束後，統計該第一會員於該總會期時間所收取的該保險金總合，以及該第一會員於該總會期時間中所支付的該單位保費總合；(E)令該處理裝置計算一平衡金E，該平衡金E為第一會員於該總會期時間 所收取的該保險金總合減去該第一會員於該總會期時間中所支付的該單位保費總合；以及(F)若該平衡金E為正值，則令該處理裝置發送一平衡金繳交訊息用以使該第一會員繳交該平衡金金額，若該平衡金E為負值，則令該處理裝置發送一平衡金支付訊息用以使該第一會員取得該平衡金金額。

更佳地，本發明之互助式保險處理方法，其中步驟(C)更包括以下步驟：(C1)令該處理裝置根據該保險金發放的時間決定一利息金與一總利息金，其中，該總利息金為該利息金與該互助組合人數減一的乘積；以及(C2)令該處理裝置發送一第二繳款訊息與一第二支付訊息，其中該第二繳款訊息用以使該第一會員繳交該總利息金，該第二支付訊息用以使該第一會員以外的其它會員取得該利息金。

更佳地，本發明之互助式保險處理方法，其中該利息金則與該保險金發放的時間呈負相關，亦即該保險金發放的時間愈早，該利息金愈高。

更佳地，本發明之互助式保險處理方法，其中步驟(C)中更包括以下步驟：(C3)令該處理裝置發送一第三繳款訊息用以使該第一會員繳交一預定之系統服務費用。

根據本發明構想，提出另一種互助式保險處理方法，其藉由一處理裝置達成，該方法包含有以下步驟：(A)令該處理裝置儲存一互助組合之一互助資料，該互助組合包含複數個會員，該互助資料包括一總會期時間T₁、一單位會期時間T₂、一單位保費U、及該複數個會員的人數N，其中該總會期時間T1包括數個單位會期時間T2，該複數個會員包括至少一當期出險會員以及一第一會員；(B)令該處理裝置於一總會期之一第一單位會期結束時統計該第一總會期自開始至該第一單位會期結束為止，該互助組合中所有會員各別之一出險 累計次數；(C)令該處理裝置比較該第一會員之該出險累計次數與該當期出險會員之該出險累計次數之大小，並計算一第一參數m1與一第二參數m2，其中該第一參數m1為該當期出險會員中除該第一會員以外其出險累計次數不大於該第一會員之出險次數的人數，該第二參數m2為該當期出險會員中除該第一會員外其出險累計次數大於該第一會員之出險次數的人數；以及(D)令該處理裝置決定該第一會員需繳交之一當期保費數額，該當期保費數額Ii係根據下式決定：Ii=(U * m1)+(U-C) * m2其中C為預定之一當期折扣金額。

更佳地，本發明之互助式保險處理方法，其中更包括以下步驟：(E)令該處理裝置發送一保費繳交訊息用以使該第一會員繳交該當期保費；(F)令該處理裝置根據一出險訊息判斷該第一會員為出險會員其中之一；(G)令該處理裝置比較該第一會員之出險累計次數與該互助組合中除該第一會員以外之會員其出險累計次數之大小，並計算一第三參數m3與一第四參數m4，其中該第三參數m3為該互助組合中除該第一會員以外之會員其出險累計次數不小於該第一會員出險累計次數的人數，該第四參數m4為該互助組合中除該第一會員以外之會員其出險累計次數小於該第一會員出險累計次數的人數；(H)令該處理裝置決定該第一會員可領取之一當期保險金數額，該當期保險金數額Ji係根據下式決定：Ji=(U * m3)+(U-C) * m4；其中C為該當期折扣金額；以及(I)令該處理裝置發送一保險金支付訊息用以使該當期出險會員取得該當 期保險金。

更佳地，本發明之互助式保險處理方法，其中更包括以下步驟：(J)令該處理裝置於該總會期時間T1結束時，計算該互助組合中除該第一會員以外之會員其出險累計次數與該第一會員出險累計次數之一差值，該差值Dj可以下式表示；Dj=Sj-Si，其中，Si為該第一會員於該總會期時間T1結束時之出險累計次數，Sj為該互助組合中除該第一會員以外之會員該總會期時間T1結束時之其出險累計次數；(K)令該處理裝置計算該互助組合中除該第一會員以外之所有會員之差值之一差值總和；(L)令該處理裝置根據該差值總和決定一平衡金額，該平衡金額該為該單位保費U乘以該差值總和；(M)令該處理裝置判斷該平衡金額是否大於零；(N)若該平衡金額大於零，則令該處理裝置發送一平衡金支付訊息，用以使該第一會員取得該平衡金額；以及(O)若該平衡金額小於零，則令該處理裝置發送一平衡金繳交訊息，用以使第一會員繳交該平衡金額之絕對值之金額。

更佳地，本發明之互助式保險處理方法，其中該當期折扣金額C為隨時間變化之預定參數且與時間呈負相關，即時間愈晚，該當期折扣金額C之值愈低。

更佳地，本發明之互助式保險處理方法，其中步驟(I)更包括以下步驟：(I2)令該處理裝置發送一系統服務費支付訊息用以使該當期出險會員支付一系統服務費。

根據本發明的構想，提出一種已載入一程式之電腦可讀取媒體，當一處理裝置執行該程式時，可實施本發明所述的互助保險處理方法。

根據本發明的構想，提出一種儲存用於互助保險方法之一程式之電腦程式產品，當一處理裝置載入並執行該程式後，可執行本發明所述的互助保險處理方法。

根據本發明的構想，提出一種互助式保險處理系統，包括一會員管理模組、一訊息接收模組、一出險次數計算模組、一互助金計算模組、以及一訊息傳送模組，其中：該會員管理模組用以儲存一互助保險組合之資料，該互助保險組合包含複數個互助會員；該訊息接收模組用以於接收一會員出險訊息，該出險之會員為一出險會員；該出險次數計算模組用以統計該第一總會期自開始至一特定時間為止，該互助組合中所有會員各別之一出險累計次數，並比較一第一會員之該出險累計次數與該當期出險會員之該出險累計次數之大小，以及該第一會員之出險累計次數與該互助組合中除該第一會員以外之會員其出險累計次數之大小並計算一第一參數m1、一第二參數m2、一第三參數m3、一第四參數m4，其中：該第一參數m1為該當期出險會員中除該第一會員以外其出險累計次數不大於該第一會員之出險次數的人數；該第二參數m2為該當期出險會員中除該第一會員外其出險累計次數大於該第一會員之出險次數的人數；該第三參數m3為該互助組合中除該第一會員以外之會員其出險累計次數不小於該第一會員出險累計次數的人數；以及 該第四參數m4為該互助組合中除該第一會員以外之會員其出險累計次數小於該第一會員出險累計次數的人數；該互助金計算模組用以計算該第一會員需繳交之一當期保費數額，以及若該第一會員為一出險會員則計算該第一會員可領取之一當期保險金數額，其中該當期保費數額Ii及該當期保險金數額Ji係根據下列公式1及公式2決定：Ii=(U * m1)+(U-C) * m2......(公式1)；Ji=(U * m3)+(U-C) * m4......(公式2)；其中C為預定之一當期折扣金額；以及該訊息傳送模組用以傳送一繳款訊息以及一支付訊息，用以使會員繳交當期保費與使當期出險會員取得該當期保險金。

更佳地，本發明之互助式保險處理系統，其中：該出險次數計算模組更以於該總會期時間T1結束時，計算該互助組合中除該第一會員以外之會員其出險累計次數與該第一會員出險累計次數之一差值，以及計算該互助組合中除該第一會員以外之所有會員之差值之一差值總和，該差值Dj可以下列公式3表示；Dj=Sj-Si......(公式3)，其中，Si為該第一會員於該總會期時間T1結束時之出險累計次數，Sj為該互助組合中除該第一會員以外之會員該總會期時間T1結束時之其出險累計次數；該互助金管理系統更用以根據該差值總和決定一平衡金額，該平衡金額該為該單位保費U乘以該差值總和；以及該訊息傳送模組更用以發送一平衡金支付訊息，用以使該第一會員於該平衡金額大於零時取得該平衡金額，以及發送一平衡金繳交訊息，用以使第一會員於該平衡金額大於零時繳交該平衡金額之絕對值之金額。

藉由下列實施例及圖示說明，俾得更深入之了解本發明。

80‧‧‧互助保險處理系統

801‧‧‧會員管理模組

802‧‧‧出險次數計算模組

803‧‧‧利息計算模組

804‧‧‧互助金接收模組

805‧‧‧訊息傳輸模組

808‧‧‧資料庫

81‧‧‧使用者終端機

第1圖係本發明互助式保險方法之一實施例流程示意圖；第2圖係本發明互助式保險系統之一實施例結構示意圖。

以下將透過實施例來解釋本發明內容，本發明的實施例並非用以限制本發明須在如實施例所述之任何特定的環境、應用或特殊方式方能實施。因此，關於實施例之說明僅為闡釋本發明之目的，而非用以限制本發明。須說明者，以下實施例及圖式中，與本發明非直接相關之元件已省略而未繪示，且圖式中各元件間之尺寸關係僅為求容易瞭解，非用以限制實際比例。

請參考第1圖，其為本發明互助式保險方法之第一實施例流程示意圖。在第1圖中，經由具有一處理裝置的互助保險系統建置或儲存一互助組合資料，該互助組合係由複數個會員所組成，該資料包括一總會期時間T1、一單位會期時間T2、一單位保費U、及互助組合的會員人數N，其中一個總會期中由數個單位會期所組成，假設該會員中包括至少一當期出險會員以及甲會員，其中甲會員可指該互助組合中任一特定之會員。

該互助組合於每一單位會期結束時，系統開始(步驟201)，先判斷此時是否為總會期期末(步驟202)，若是，則直接進入結算流程，若否，則統計該互助組合中每一會員自總會期開始至該單位會期結束為止，該互助組合中所有會員各別之一出險累計次數(步驟203)；並判斷該單位會期中是否有會員出險(步驟204)，其判斷是根據會員或相關人所傳送的出險訊息來決定。若無人出險，則系統結束(步驟310)，若至少有一會員出險，則比較甲會員與其它不含甲的每一出險會員累計次數其值之大小(步驟205)。其後分別計算除甲會員以外的當期出險會員中，其出險累計次數小於甲會 員出險累計次數的人數，令其為第一參數m1；以及計算除甲會員以外的當期出險會員中，其出險累計次數不小於甲會員出險累計次數的人數，令其為第一參數m2；其後，計算於甲會員應繳的當期保費Ii為：Ii=(U * m1)+(U-C) * m2......(公式1)；其中C為預定之當期折扣金，其類似傳統標會之標金，作為會期中先繳付保費以互助出險人之合理資金利潤。其後，再以系統之訊息發送模組發送一保費繳交訊息用以使甲繳交該當期保費。

其後，再判斷甲會員本單位會期是否出險(步驟207)，若否，則系統結束(步驟310)；若甲會員本會期出險，則系統比較甲會員之出險累計次數與該互助組合中除甲會員以外之每一會員其出險累計次數之數值大小(步驟208)，其後，分別計算該互助組合中除甲會員以外的會員，其出險累計次數不小於甲會員出險累計次數的人數，令其為第三參數m3；以及計算該互助組合中除甲會員以外的會員，其出險累計次數小於甲會員出險累計次數的人數，令其為第四參數m4。其後，計算於甲會員應繳的當期保費Ji為：Ji=(U * m3)+(U-C) * m4.......(公式2)；其中C亦為該當期折扣金額。

其後，再以系統之訊息發送模組發送一保險金支付訊息用以使甲會員取得該當期保險金。

若此時判斷是總會期期末(步驟202)，則系統計算該互助組合中除甲會員以外之會員其出險累計次數與甲會員出險累計次數之一差值與一總差值(步驟210)，該差值Dj可以下式表示；Dj=Sj-Si......(公式3)；其中，Si為甲會員於該總會期結束時之出險累計次數，Si為該互助組合中除甲會員以外之任一會員於總會期結束時之其出險累計次數。該總差值 則為該互助組合中除甲會員以外之所有會員與甲員之差值總和；其後，系統根據該差值總和決定一平衡金，該平衡金該為該單位保費U乘以該總差值(步驟211)；其後，並根據平衡金的正負值，給付平衡金給甲或向甲收取平衡金(步驟212)，若該平衡金大於零，則令該處理裝置發送一平衡金支付訊息，用以使甲會員取得該平衡金之絕對值金額；若該平衡金小於零，則令該處理裝置發送一平衡金繳交訊息，用以使甲會員繳交該平衡金額之絕對值金額。

上述的當期折扣金C為先繳保費會員之合理資金利潤，較佳地，該當期折扣金額C為隨時間變化之預定參數且與時間呈負相關，即時間愈晚，該當期折扣金額C之值愈低。

此外，當系統發送一保險金支付訊息用以使甲會員取得該當期保險金時，亦可發送一服務費支付訊息，用以使該當期出險會員支付一系統服務費，該系統服務費系用於系統維護及相關行政費用等。

本發明參酌傳統標會之概念納入互助保險機制，在會員發生意外傷害住院時撥付互助金，此時出險會員可視為標會系統的當期得標者(較需用錢而標下此期會者)，其餘未出險者則繳交互助費予此出險會員，亦即依照每個人需要金錢的「時間點」的不同，從而設計出的互助保險機制，然而，本發與標會不同之處在於並非固定每期必須有得標者，而是有出險者時才視其為當期得標。此外，在習知的標會會期之中，每個會腳只能得標一次，本發明因為由互助保險層面出發，所以允許會員重複出險，也就是在一整個總會期中，會員可以請領多次的出險互助金，亦即保險金。基於互助精神，我們期望互助會員總共繳交金額應該等同於領取的金額，在其餘會員有急難時先「存錢」予此互助會員，未來等到自己有急難時，亦可接受別人的互助，甚至調整前期出險可收的互助費等，讓較後期出險以及出險 次數較少的互助會員有較多利息可領取。

一般商業保險與互助保險最大的不同即在於，保險是出險者全拿，未出險者損失保費，而互助保險則是出險者與未出險者兩者差異不大，在完全互助的狀態下，理論上差異應該是零。不過為了讓使用者有參與互助的誘因，本發明給予沒有亟需用錢的人一點利息，以鼓勵大家參與互助系統。

假設自己一開始付出的金額為1，未來能拿回的金額為1+C，則C則是參與此系統可賺取(或損失)的金額，亦可視為先繳費者的折扣金。保險的到期未出險者C值即為1，出險者的C值極大；完全互助下出險者與未出險者的的C值則為0，而在習知的標會系統中，先得標者的C小於0，後得標者的C大於0。

而在本發明中，當自己的出險次數較出險會員為小時，也就是自己「存錢」予此會員，我們設計此時自己可繳交較標準互助費為少的金額，而在未來自己出險時，此一會員需繳交完整的標準互助費金額。所以我們可以藉著調整此C值，將系統調整為較偏向保險，或者是互助，或較偏向出險者或者是非出險者。

以下舉一實例來看，假設一互助組合包含A、B、C三個會員，一總會期包括三個單位會期，每單位保費為50元，若第一期A出險、第二期B出險、第三期C出險，則各會員於每一期的保費與保險金金額可以整理如下表一所示：

當第一期A出險時，少領取2C的保費(或稱互助金)，其餘出險會員也少繳C的保費，即較出險次數較少或較前期出險者需給予後期出險者利息。

若折扣金C固定設為3，則各會員於每一期的保費與保險金金額可以整理如表二所示：

而每期出險的C值亦可訂為與時間呈負相關變化的數額，即時間愈晚，該當期折扣金額C之值愈低。假設第一期之C值為3，第二期為2，第三期為1，亦即第一期終了時未出險者或出險次數較少者僅每單位保費需付47元，第二期為48元，第三期為49元，各會員於每一期的保費與保險金金額可以整理如表三所示：

由表三可知，只要是自己比當期出險會員的出險次數小，則自己就可以有C 的折扣金作為利息收入。表三與表二的不同點在於，依表二的方式只會由完全未出險者得利。

本案又一實施例如下：假設一互助組合之會員基數為一千零一人，現參加一30萬額度之死亡互助險及總會期為一年期之傷病住院醫療險，其中每三個月為一單位會期。

其中，保費給付方式為：

1.自己的出險次數小於當期出險會員的出險次數，則給付M-C予一出險會員；其中M為基本保費，T為當期折扣金。

2.自己的出險次數大於等於當期出險會員的出險次數，則給付M予一出險會員。

其中，保費領取方式為：自己出險時則比較與其他會員的出險次數，若自己的出險次數大於其他部分會員，則可從這些部分會員各領取M-T的互助金；若自己的出險次數小於等於其他部分會員，則可從這些部分會員各領取M的互助金。

當總會期到期結算時，若：

1.當自己的出險次數大於其他部分會員，則各給付[M * (自己出險次數-其他會員出險次數)]之平衡金額予這些部分會員。

2.當自己的出險次數小於其他部分會員，則從這些部分會員處各領取[M * (其他會員出險次數-自己出險次數)]之平衡金額。

如此依照出險期數、自己與出險會員的出險次數比較，給付不同之保費與出險金。若將基本互助金M設為50元，則給付如下：第一期(前三個月)的出險會員可以向小於等於他的出險次數的會員領取以 下的互助金，其餘期依此類推：

如此，第一期出險的會員可以領取的傷病住院保險金即為46 *1000=46,000元。

若在會期中，當期自己出險，且出險次數小於部分其他會員。此時這些部分其他會員給付基本保費50元，例如：會員A出險次數為1，另一會員B出險次數為2。之後A因意外住院而出險，則此時B應給付50元予乙。

當一年總會期到期時，結算兩兩會員的出險總次數。當自己的出險次數大於其他部分會員，則各給付[50 * (自己出險次數-其他會員出險次數)]予這些部分會員。當自己的出險次數小於其他部分會員，則從這些部分會員處各領取[50 * (其他會員出險次數-自己出險次數)]。

本發明中之「總會期」時間與完整會期之單位會期期數(結算日)皆可自由調整，較佳地，可採「半個月一期」和「一年24期結算」之設計。如此便可讓意外出險之會員在兩星期內就領得互助金，每年結算其短付之互助金以確保互助會員不至於累積過高應付金額。較佳地，可設定單一會員在一年內最多只可申請三次意外住院醫療互助以避免極端狀況造成互助組合過重的財務負擔。假設會員A於一年內出險三次，其餘會員皆未出險，則到期時會員A需還清1000*50* (3-0)=150,000的互助金，不過會員A在此一年內亦已領取至少46*1000*3=138,000的意外住院醫療互助金。雖同一會員在一年內出險三次的機率極低，不過為確保系統穩定性，仍應限定最高補助次數上限。

上述的方法亦可藉由一處理系統實施，例如電腦、伺服器等運算主機，並 提供一使用者於一使用者終端機登入與讀取；請參考第2圖，其為本發明互助式保險系統之一實施例結構示意圖，一互助保險系統80包括一會員管理模組801、一出險次數計算模組802、一利息計算模組803、一互助金計算模組804、一訊息傳輸模組805以及一資料庫808。其中，該會員管理模組801用以接收會員登錄並提供驗證，該資料庫808則儲存互助組合之相關互助資料，包括總會期時間、單位保費、互助組合人數、以及折扣金數額、以及會員之出險記錄等等；該訊息傳輸模組805則用以接收會員之出險訊息或發送繳費與支付費用訊息。當該訊息傳輸模組805於一總會期時間中接收一第一會員的一出險訊息，並根據該第一會員出險訊息傳送一第一繳費訊息與一第一支付訊息，該第一繳費訊息係用以使該互助組合中除該第一會員以外的其它會員繳交單位保費，該第一支付訊息用以使該第一會員取得一保險金；該保險金金額經由該互助金計算模組804計算為單位保費與該複數個互助會員的人數減1的乘積。

該總會期時間結束時，互助金計算模組804統計該第一會員於該總會期時間所收取的該保險金總合，以及該第一會員於該總會期時間中所支付的該單位保費總合，並決定一平衡金E，該平衡金E為第一會員於該總會期時間所收取的該保險金總合減去該第一會員於該總會期時間中所支付的該單位保費總合。

若該平衡金E為正值，則該訊息傳輸模組805發送一平衡金繳交訊息使該第一會員繳交該平衡金金額，若該平衡金E為負值，則該訊息傳輸模組805發送一平衡金支付訊息用以使該第一會員取得該平衡金金額。

利息計算模組803則用以根據該保險金發放的時間決定一利息金與一總利息金，其中，該總利息金為該利息金與該互助組合人數減一的乘積，其中該利息金則與該保險金發放的時間呈負相關，亦即該保險金發放的時間愈早 ，該利息金愈高。

該訊息傳輸模組805更用以發送一第二繳款訊息、一第二支付訊息、以及一第三繳款訊息，其中該第二繳款訊息用以使該第一會員繳交該總利息金，該第二支付訊息用以使該第一會員以外的其它會員取得該利息金，該第三繳款訊息用以使該第一會員繳交一預定之系統服務費用。

總結上述，本發明之互助保險處理系統，結合了標會和保險兩大優點，在推廣上容易為大眾接受，不僅讓使用者有急難時的保障，亦可有不出險時的利息收入，最重要的是其並不會與商業保險一樣，未出險則沒收繳交的保費。此發明可與既有的互助死亡險結合，實為一多元化之互助保險，而能有效的改善商業保險中的不合理性及不公平性，俾使高齡老年人擁有更佳的保障，並對於擴大互助保險版圖更有助益。

此外，本發明將保險業原本一年一期的意外險的保費收取模式，改以互助的方式，以基本的標會概念融入保險，使其更漂亮的符合風險分擔的精神。並藉由調整利息設定便可決定此一互助體系於出險者與互助者(未出險者)之間的偏好，方便系統服務提供者設定適當的誘因，有效克服習知技術之諸般缺點。

上述之實施例僅用來例舉本發明之實施態樣，以及闡釋本發明之技術特徵，並非用來限制本發明之保護範疇。任何熟悉此技術者可輕易完成之改變或均等性之安排均屬於本發明所主張之範圍，本發明之權利保護範圍應以申請專利範圍為準。

Claims (13)

1. 一種互助式保險處理方法，其藉由一處理裝置達成，該方法包含有：(A)令該處理裝置儲存一互助組合之一互助資料，該互助組合包含複數個會員，該複數個會員包括一第一會員，該互助資料包括一總會期時間、一單位保費、及一互助組合人數；(B)令該處理裝置於一總會期時間中接收該互助保險組合之該第一會員的一出險訊息；(C)令該處理裝置根據該第一會員出險訊息傳送一第一繳費訊息與一第一支付訊息，該第一繳費訊息用以使該互助組合中除該第一會員以外的其它會員繳交該單位保費，該第一支付訊息用以使該第一會員取得一保險金，該保險金金額為單位保費與該複數個互助會員的人數減1的乘積；以及(D)令該處理裝置於該總會期時間結束後，統計該第一會員於該總會期時間所收取的該保險金總合，以及該第一會員於該總會期時間中所支付的該單位保費總合；(E)令該處理裝置計算一平衡金E，該平衡金E為第一會員於該總會期時間所收取的該保險金總合減去該第一會員於該總會期時間中所支付的該單位保費總合；以及(F)若該平衡金E為正值，則令該處理裝置發送一平衡金繳交訊息用以使該第一會員繳交該平衡金金額，若該平衡金E為負值，則令該處理裝置發送一平衡金支付訊息用以使該第一會員取得該平衡金金額。
2. 如申請專利範圍第1項之互助式保險處理方法，其中步驟(C)更包括以下步驟： (C1)令該處理裝置根據該保險金發放的時間決定一利息金與一總利息金，其中，該總利息金為該利息金與該互助組合人數減一的乘積；以及(C2)令該處理裝置發送一第二繳款訊息與一第二支付訊息，其中該第二繳款訊息用以使該第一會員繳交該總利息金，該第二支付訊息用以使該第一會員以外的其它會員取得該利息金。
3. 如申請專利範圍第2項之互助式保險處理方法，其中該利息金則與該保險金發放的時間呈負相關，亦即該保險金發放的時間愈早，該利息金愈高。
4. 如申請專利範圍第1項之互助式保險處理方法，其中步驟(C)中更包括以下步驟：(C3)令該處理裝置發送一第三繳款訊息用以使該第一會員繳交一預定之系統服務費用。
5. 一種互助式保險處理方法，其藉由一處理裝置達成，該方法包含有以下步驟：(A)令該處理裝置儲存一互助組合之一互助資料，該互助組合包含複數個會員，該互助資料包括一總會期時間T1、一單位會期時間T2、一單位保費U、及該複數個會員的人數N，其中該總會期時間T1包括數個單位會期時間T2，該複數個會員包括至少一當期出險會員以及一第一會員；(B)令該處理裝置於一總會期之一第一單位會期結束時統計該第一總會期自開始至該第一單位會期結束為止，該互助組合中所有會員各別之一出險累計次數；(C)令該處理裝置比較該第一會員之該出險累計次數與該當期出險會員之該出險累計次數之大小，並計算一第一參數m1與一第二參數m2，其中該第一參數m1為該當期出險會員中除該第一會員以外其出險累計次數不大於該第一會員之出險次數的人數，該第二參數m2為該當期出險會員中 除該第一會員外其出險累計次數大於該第一會員之出險次數的人數；以及(D)令該處理裝置決定該第一會員需繳交之一當期保費數額，該當期保費數額Ii係根據下列公式1決定：Ii=(U * m1)+(U-C) * m2......公式1，其中C為預定之一當期折扣金額。
6. 如申請專利範圍第5項之互助式保險處理方法，更包括以下步驟：(E)令該處理裝置發送一保費繳交訊息用以使該第一會員繳交該當期保費；(F)令該處理裝置根據一出險訊息判斷該第一會員為出險會員其中之一；(G)令該處理裝置比較該第一會員之出險累計次數與該互助組合中除該第一會員以外之會員其出險累計次數之大小，並計算一第三參數m3與一第四參數m4，其中該第三參數m3為該互助組合中除該第一會員以外之會員其出險累計次數不小於該第一會員出險累計次數的人數，該第四參數m4為該互助組合中除該第一會員以外之會員其出險累計次數小於該第一會員出險累計次數的人數；(H)令該處理裝置決定該第一會員可領取之一當期保險金數額，該當期保險金數額Ji係根據下列公式2決定：Ji=(U * m3)+(U-C) * m4......公式2，其中C為該當期折扣金額；以及(I)令該處理裝置發送一保險金支付訊息用以使該當期出險會員取得該當期保險金。
7. 如申請專利範圍第6項之互助式保險處理方法，更包括以下步驟：(J)令該處理裝置於該總會期時間T1結束時，計算該互助組合中除該第 一會員以外之每一會員其出險累計次數與該第一會員出險累計次數之一差值，該差值Dj可以下列公式3決定；Dj=Sj-Si......公式3，其中，Si為該第一會員於該總會期時間T1結束時之出險累計次數，Sj為該互助組合中除該第一會員以外之任一會員該總會期時間T1結束時之其出險累計次數；(K)令該處理裝置計算該互助組合中除該第一會員以外之所有會員之差值之一差值總和；(L)令該處理裝置根據該差值總和決定一平衡金額，該平衡金額該為該單位保費U乘以該差值總和；(M)令該處理裝置判斷該平衡金額是否大於零；(N)若該平衡金額大於零，則令該處理裝置發送一平衡金支付訊息，用以使該第一會員取得該平衡金額；以及(O)若該平衡金額小於零，則令該處理裝置發送一平衡金繳交訊息，用以使第一會員繳交該平衡金額之絕對值之金額。
8. 如申請專利範圍第6項之互助式保險處理方法，其中該當期折扣金額C為隨時間變化之預定參數且與時間呈負相關，即時間愈晚，該當期折扣金額C之值愈低。
9. 如申請專利範圍第6項之互助式保險處理方法，其中步驟(I)更包括以下步驟：(I2)令該處理裝置發送一系統服務費支付訊息用以使該當期出險會員支付一系統服務費。
10. 一種已載入一程式之電腦可讀取媒體，當一處理裝置執行該程式時，可實施如申請專利範圍第1項所述的互助保險處理方法。
11. 一種儲存用於互助保險方法之一程式之電腦程式產品，當一處理裝置載 入並執行該程式後，可實施如申請專利範圍第1項所述的互助保險處理方法。
12. 一種互助式保險處理系統，包括：一會員管理模組，用以儲存一互助保險組合之資料，該互助保險組合包含複數個互助會員；一訊息接收模組，用以於接收一會員出險訊息，該出險之會員為一出險會員；一出險次數計算模組，用以統計一總會期自開始至一特定時間為止，該互助組合中所有會員各別之一出險累計次數，並比較一第一會員之該出險累計次數與當期該出險會員之該出險累計次數之大小，以及該第一會員之出險累計次數與該互助組合中除該第一會員以外之會員其出險累計次數之大小並計算一第一參數m1、一第二參數m2、一第三參數m3、一第四參數m4，其中：該第一參數m1為當期該出險會員中除該第一會員以外其出險累計次數不大於該第一會員之出險次數的人數；該第二參數m2為當期該出險會員中除該第一會員外其出險累計次數大於該第一會員之出險次數的人數；該第三參數m3為該互助組合中除該第一會員以外之會員其出險累計次數不小於該第一會員出險累計次數的人數；以及該第四參數m4為該互助組合中除該第一會員以外之會員其出險累計次數小於該第一會員出險累計次數的人數；一互助金計算模組，用以計算該第一會員需繳交之一當期保費數額，以及若該第一會員為一出險會員則計算該第一會員可領取之一當期保險金數額，其中該當期保費數額Ii及該當期保險金數額Ji係根據下列公式1及公式2 決定：Ii=(U * m1)+(U-C) * m2......公式1；Ji=(U * m3)+(U-C) * m4......公式2；其中U為一單位保費，C為預定之一當期折扣金額；以及一訊息傳送模組，用以傳送一繳款訊息以及一支付訊息，用以使會員繳交當期保費與使當期該出險會員取得該當期保險金。
13. 如申請專利範圍第12項之互助式保險處理系統，其中：該出險次數計算模組更以於該總會期時間T1結束時，計算該互助組合中除該第一會員以外之會員其出險累計次數與該第一會員出險累計次數之一差值，以及計算該互助組合中除該第一會員以外之所有會員之差值之一差值總和，該差值Dj可以下列公式3表示：Dj=Sj-Si......公式3，其中，Si為該第一會員於該總會期時間T1結束時之出險累計次數，Sj為該互助組合中除該第一會員以外之會員該總會期時間T1結束時之其出險累計次數；該互助金管理系統更用以根據該差值總和決定一平衡金額，該平衡金額該為該單位保費U乘以該差值總和；以及該訊息傳送模組更用以發送一平衡金支付訊息，用以使該第一會員於該平衡金額大於零時取得該平衡金額，以及發送一平衡金繳交訊息，用以使第一會員於該平衡金額大於零時繳交該平衡金額之絕對值之金額。