CN101551893A - 年金契约的系统与由年金契约的系统所执行的方法 - Google Patents

Abstract

本发明提供一种年金契约的系统与由年金契约的系统所执行的方法，包含有：处理一使用者参与一资金竞标机制；当一年金契约开始给付时，经由该资金竞标机制与一资金管理机制，产生一金额进行给付；以及当该使用者的该年金契约的缴费期期满时，依据该年金契约与该使用者参与该资金竞标机制的结果及该资金管理机制的结果来结算该使用者的资产余额以决定一年金给付金额。

Description

年金契约的系统与由年金契约的系统所执行的方法

技术领域

本发明涉及一种年金契约的电子商务，特别是涉及一种管理年金契约的系统及由年金契约的系统所执行的方法。

背景技术

年金，虽然也是保险的一种，但在本质上它和人寿保险是有所不同的；人寿保险的目的，主要是在保障被保险人自身死亡过早(dying too soon)以遭致家庭收入损失的补偿；然而，年金保险则是准备因被保险人生存过久(living too long)而导致其个人收入减少的补偿，前者在谋肉体死亡的善后，后者在为余生做准备。购买人寿保险的人，于一连串的保费支付后，所换得的是保险人于保险事故发生后，人寿保险公司给付保险金子受益人的承诺。然而，购买年金保险的人，所换得的是保险人承诺于购买者生存期间以定期方式支付一预定的金额，换言之，唯有当被保险人活着时，被保险人才得享受一连串的年金给付。

近年来，全世界由于平均寿命的延长，以及少子化的影响，使人口结构趋于老化，根据日本1997年的调查：1995年日本全国人口的老化率为14.5％，然而，到了2025年老化率将增为27.4％，到了2050年推估将增为32.2％。另一方面，由于产业结构的遽变，以往工业时代的传统终身雇佣制不复存在，因此，传统的年资叙薪制跟着瓦解。个人的退休生涯规划变为人生理财规划的重要目标，因此，年金遂成为本世纪非常重要的商品。

年金，在日本已经有四十多年的历史，根据「国民生活基础调查」得知，于高龄家庭的所得中，公营年金的比例超过50％，且45％以上的高龄家庭完全只依靠年金过活；反之，在台湾，年金占家庭的所得替代率还不到25％，这个数字表示年金在台湾仍有很大的发展空间；然而，在台湾除了国民年金和企业年金的外，商业年金似乎还是微不足道。

根据本发明人长年来的调查研究认为：日本的年金发迹于工业经济终身雇佣的年代，在国民年金和企业年金的合力推动下，年金有其生存的空间。台湾在六、七○年代的工业发展时期，是以加工装配的中小型企业为主体，因此，中小型企业其微薄的利润根本无法再为其员工提存生存年金。然而，在今天，处于网络信息科技时代，信息的对称性和金融商品的活络，以二年期年利率2％的配息为基准的平准缴费方式年金，绝对无法满足热中于投资的消费大众。因此，如何创造一个年金平台，让年金于缴费期间能贴近资本市场，且能够满足各种风险偏好的投资人，将是待解决的重要问题。

美国专利公告号US 6,611,815「Method and System for ProvidingAccount in an Annuity with Life Contingencies」提供一种要保人出险后仍可取得保险金的年金产品，于一般年金产品通常只给付到要保人出险为止之前提下，此发明以其独特的计算式为要保人累积账户价值，于要保人出险后仍可得到理赔；但是此发明虽提供一种所谓的退还年金，此发明的年金账户价值累积方式仍不脱离传统方法，甚至可能牺牲要保人于生前可得到的年金以累积未来支付给受益人的理赔金，因此，此发明本质上不脱传统年金产品。

美国专利公告号US 7,080,032「Annuity Having Interest RateCoupled to a Referenced Interest Rate」为年金账户的基准利率随一指标利率的变动以向上调整，若向下调整年金账户的基准利率，则不低于基准利率，且于五年后可开始提领年金账户余额。此专利是设定年金账户的利率的底限以避免受总体环境利率下跌的影响，但若指标利率的选择过于保守，年金账户的报酬率并无太大的成长空间，若指标利率选择过于积极，承作此年金的公司则承受庞大的利率风险，因此，对购买者和公司皆非最佳状态。

美国专利公开号US 2005/0187840「System and Process for ProvidingMultiple Income Start Dates for Annuities」将投资人所投注的年金的本金分成多个子账户，各个子账户隶属于总账户，却又个别独立运作，因此，此专利使购买者有年金缴费及领取上的弹性，此专利亦有效地为购买人分散风险，但此专利于连结上并无突出之处，亦即，类似购买数个年金产品，此发明可能徒增购买人的困扰。

发明内容

有鉴于此，本发明的目的之一在于提供一种年金契约的系统以及由年金契约的系统所执行的方法，以解决现有技术所面临的问题，来扩大信用与赚取更大的投资报酬或赚取贴近市场的利率。

根据本发明的一实施例，其提供一种由年金契约的系统所执行的方法。该方法包含有处理一使用者参与一资金竞标机制；当一年金契约开始给付时，经由该资金竞标机制与一资金管理机制，产生一金额进行给付；以及当该使用者的该年金契约的缴费期期满时，依据该年金契约与该使用者参与该资金竞标机制的结果及该资金管理机制的结果来结算该使用者的资产余额以决定一年金给付金额。

根据本发明的另一实施例，其提供一种年金契约的系统。该系统包含有一资金竞标模块，用以处理一使用者参与一资金竞标机制的竞标；一金流处理模块，用以处理一年金保险契约的保费、一年金信托契约的信托资金、参与该资金竞标机制且未得标的各期存款、参与该资金竞标机制且得标的得标金所导入的投资管理、得标后的未来各期缴付还款的回存或该使用者缴费期满后，依据该年金契约与该使用者参与该资金竞标机制的竞标结果与该使用者参与该资金管理机制的结果而计算发放的各期该年金给付金额；以及一年金计算模块，用以依据该使用者的资金管理机制底下的资产余额或所存入各期存款的本息收益及年金契约内容来决定一年金给付金额(亦即该使用者于本年金平台的资产余额)。

根据本发明的一实施例，其提供一种由年金契约的系统所执行的方法。该方法包含有处理该使用者参与一资金竞标机制；当一年金契约开始给付时，经由该资金竞标机制与一资金管理机制，产生一金额进行给付；以及当该使用者于该年金契约的缴费期期满之前中途解约，依据该使用者参与该资金竞标机制的结果与该资金管理机制的结果来结算该使用者的资产余额。

根据本发明的另一实施例，其提供一种年金契约的系统。该系统包含有一资金竞标模块，用以处理一使用者参与一资金竞标机制的竞标；以及一金流处理模块，用以于该使用者于一年金契约的缴费期期满之前中途解约，依据该使用者参与该资金竞标机制的竞标结果来结算该使用者的资产余额。

综上所述，本发明创造一年金契约的系统与由年金契约的系统所执行的方法，以解决以上问题，本发明有如下优点：

(1)本发明架构一资金竞标机制，于年金存款的过程中，将平准式的固定利率缴费方式，变为变动的、可自己决定的年金缴费方式。

(2)本发明所架构的资金竞标机制，可以反映市场利率和市场资金水位，当市场资金需求活络时，投资商品畅旺且利率上扬；当市场资金趋缓时，投资商品少且利率下跌，因此，市场利率直接反映于资金竞标机制上，客户所参与的年金契约变为具有信息对称性的直接金融年金产品。

(3)本发明的年金具有保本保息，且具有正报酬及高报酬的特性。

(4)本发明所建构的年金系统，完全由使用者自主性操作，系统只负责投资标的和资产配置以提供使用者选择，因此，使用者可自行决定风险。

(5)本发明所揭示的年金契约的存款可满足纯粹生存年金、最低保证年金，以及短期年金等各种年金的给付方式。

附图说明

图1为一本发明的年金契约的方法流程图。

图2为一本发明资金竞标机制进行及年金发放的分析图。

图3为一本发明管理年金契约的年金契约系统的示意图。

附图符号说明

101-105	步骤
		201-207	步骤
302	年金契约系统
		303	使用者接口
304	服务器
		305	年金契约处理模块
306	信用评量模块
		307	资金竞标模块
308	投资管理模块
		309	年金计算模块
310	金流处理模块
		311	数据库

具体实施方式

以下特将本发明具体实施方式详细描述，并列举较佳的具体实施例说明如下：

图1为一本发明的年金契约的方法流程图。如图1所示，于步骤101中，一使用者经由一使用者接口进入一年金契约的系统以进行年金契约申请来购买一年金契约作为日后保障，其中该年金契约结合一资金竞标机制以进行年金存款与发放的金融操作。该使用者先申请一年金契约电子凭证，该系统便接收该使用者的一年金契约电子凭证申请信息，然后，经由一网络认证组织以审核该年金契约电子凭证申请信息以进行该使用者的身份认证以产生一认证结果并回传该认证结果后，该使用者通过该年金契约电子凭证于在线申请并选择建立何种年金契约，例如年金保险契约、年金信托契约或其它金融形态的年金契约。因此，于该系统接收一年金契约申请讯息及该使用者所填写的基本数据后，该系统依据该认证结果与该年金契约申请讯息来进行对应该年金契约的核保以产生一电子契约予该使用者及审核该使用者的身分及契约申请信息，例如申请人的实质及非实质风险因素，并评估及决定申请人的契约建立的条件与年金的保障范围，若该使用者申请一年金保险，则审核为一般保单的核保作业，若申请选择申请一年金信托契约，则审核依照信托审核方式进行。因此，该系统传送一契约建立讯息给该使用者，并进行一电子契约制作，于制作完成后，该系统传送该电子契约至外部的一公信机构进行验章程序，该公信机构回传一验章结果至该系统，最后，该系统经由一服务器传送该验章结果至该使用者，若该使用者欲参与该资金竞标机制，于步骤102中，则该系统执行一信用评量作业以允许该使用者取得参与该资金竞标机制的竞标资格并计算该使用者所需的一信用额度，其中该信用额度与因存款而产生的累积额度的总合为一总竞标额度，该总竞标额度为该使用者可参与竞标并取得得标金后各期应回存款项的总合。该系统还依据该使用者的个人信用状况，评量该使用者所须提供的担保或保证额度，其中该信用评量作业还包含：处理一担保作业、一征信作业或该使用者所提供的一保证人的征信作业以允许该使用者取得参与该资金竞标机制的竞标资格。接着，该系统对该使用者所提出的一担保品及该保证人进行审核、判定、价值计算及管理的程序，然而，该信用评量作业要求该使用者的信用评量后所取得的信用额度与累积额度相加后的总竞标额度，不小于该资金竞标机制所需的竞标额度。另一方面，若该使用者选择不参与竞标，换言之单纯进行存款，则该使用者不需进行该信用评量作业。因此，于该信用评量作业结束后，于步骤103中，欲参与竞标的使用者可参与该资金竞标机制以进行竞标，因此，该系统便处理该使用者参与该资金竞标机制。于步骤104中，当该使用者得标时，将一得标金导入该资金管理机制(该资金管理机制底下的共同账户)以进行资金管理，此外，系统会实时计算并通过该使用者接口定期公布该使用者所投资的一资产净值。当年金开始给付时，经由该资金竞标机制与一资金管理机制，产生一金额进行给付，因此，当该使用者的一年金契约的缴费期期满时，依据该年金契约所载示的一年金发放日期与该使用者参与该资金竞标机制的结果及该资金管理机制的结果(例如投资管理成效或所存入的存款本息收益)来结算该使用者的年金资产余额以决定一年金给付金额。此外，于步骤104中，另根据契约条件来定期发放各期年金予该使用者，换言的，该年金契约的申请人。

图2为一本发明资金竞标机制进行及年金发放的分析图。如图2所示，于步骤201中，于该使用者通过该信用评量作业后，该使用者便可参与该资金竞标机制，此资金竞标机制的竞标期间另实质上连结契约的缴费期间，此外，一般可参与资金竞标机制的总期间实质上相等于该年金契约的总缴费期间，亦即，年金契约缴费期满实质上相等于竞标机制期间结束，再者，使用者可于系统使用者接口输入标金，系统根据使用者输入值进行标金竞价，该竞价决定该使用者借款利率，即与系统之服务器参考资金的供给、资金的需求、平台业者的资金水位、长短期利率变化而决定出之评断标准相比对、竞价而得出之结果。因此，于步骤202中，当该使用者得标时，则于步骤204中，该系统将一得标金导入该资金管理机制以进行资金管理。因此，当该使用者参与该资金竞标机制的竞标而得标时，依据该资金竞标机制的结果将一得标金存入该使用者的一个人专属账户(personalspecific account)，该系统会将该得标金导入该资金管理机制底下的共同账户进行资金投资管理，然而，于步骤206中，当该使用者于该年金契约的一竞标期期满前或期满时得标，该系统结算该个人专属账户的账户余额，并依据该个人专属账户的账户余额与该年金契约(例如：所载示的年金发放日期)来决定与调整该年金给付金额。最后，根据年金契约的条件来定期发放该年金给付金额予该使用者。另一方面，于步骤203中，若该使用者不参与竞标而直接存款或于该竞标期间皆未得标，因此，于步骤205中，该使用者单纯进行存款，换句话说，当该使用者参与该资金竞标机制的竞标而未得标时，依据该资金竞标机制的结果来将一储蓄金存入该使用者的一个人专属账户，因此，当该使用者于该年金契约的一竞标期期满之前未得标，结算该个人专属账户的账户余额，并依据该个人专属账户的账户余额与该年金契约(例如：所载示的年金发放日期)来决定该年金给付金额，其中该个人专属账户的账户余额包含有该使用者于资金竞标期间所存入的存款本息收益，另一方面，当该使用者未参与该资金竞标机制的竞标时，依据该资金竞标机制的结果来将一储蓄金存入该使用者的一个人专属账户，因此，当该使用者于该年金契约的缴费期期满时，结算该个人专属账户的账户余额，并依据该个人专属账户的账户余额与该年金契约(例如：所载示的年金发放日期)来决定该年金给付金额，其中该个人专属账户的账户余额包含有该使用者于资金竞标期间所存入的存款本息收益。最后，于步骤207中，系统根据该年金契约的条件来定期发放该年金给付金额予该使用者，亦即，该年金契约的申请人，其中年金发放金额为年金契约签订的年金加上储蓄本利收益。值得注意的是，该年金契约可以是保险形式的一年金保险契约、信托形式的一年金信托契约或是其它金融产品形态的年金契约，若该使用者申请该年金保险契约，则于该年金保险契约的缴费期满后该使用者开始领取各期的该年金给付金额直至该使用者死亡；反之，若该使用者中途解约(换言之，于缴费未期满前即死亡)，则该年金保险契约便中止，且停止发放该年金给付金额，另一方面，若该使用者申请该年金信托契约，则于该年金信托契约的缴费期满后该使用者便开始领取各期的该年金给付金额直至该年金信托契约所载示的期限；反的，若该使用者中途解约(换言之，于缴费未期满前即死亡)，则该年金信托契约中止，且停止发放该年金给付金额并清算、归还未得标的使用者(亦即该年金信托契约的申请人)的所有个人专属账户中的存款本息收益余额予该使用者或清算、归还得标的使用者(亦即该年金信托契约的申请人)的该个人专属账户的账户余额，其中该个人专属账户的账户余额为投资管理余额扣除该使用者所需还款的回存余额。

请注意，于上述年金契约的缴费期间所缴交的一缴费金额包含有一缴交保险费的金额(或一缴交信托金额)与一缴交资金竞标机制的会金，其中该会金为使用者得标后所需缴交的一回存金额或一使用者未得标或未参与该资金竞标机制的存款金额。

请参考图3，图3为一本发明年金契约的年金契约系统302的示意图。如图3所示，年金契约系统302有一服务器304，服务器304藉由网络、有线或无线通讯方式，供一使用者以计算机、手机或个人数字助理(PDA)等装置，通过一使用者接口303与服务器304进行连结，因此，服务器304藉由通讯网路、一有线通讯装置或一无线通讯装置与一申请人/使用者(未显示)作一实时安全的讯息交换。此外，服务器304并与一数据库311及各模块连结，将数据、讯息或结果分别地存入该数据、讯息或结果所属的数据库。此外，本发明的年金契约系统302进一步包含下列模块：

一年金契约处理模块305，耦接于服务器304，用来接收该使用者的该年金契约电子凭证的申请，且该使用者可通过该年金契约电子凭证于在线购买并建立一年金契约，因此，于年金契约处理模块305接收该使用者所提出的一年金契约申请及所填写的一基本数据后，年金契约处理模块305依据该使用者的该年金契约电子凭证审核使用者(例如：该年金契约的申请人)身分及该年金契约的申请信息，例如审核该年金契约的申请人的实质及非实质风险因素。经由服务器304的运算、处理、分析、交叉比对、执行后，年金契约系统302评估及决定出该使用者的年金契约的建立条件与一年金保障范围，因此，年金契约系统302传送一契约建立讯息给该使用者，此外，于收取应收费用后，进行一电子契约的制作，然而，于该电子契约验证后，年金契约系统302将一验证结果经由服务器304传送至该使用者，此外，年金契约处理模块305还将该电子契约存入数据库311以作为管控之用；

一信用评量模块306，耦接于服务器304，用来计算欲竞标的使用者所需的一竞标额度，并依据该使用者个人的信用状况，来评量该使用者所须提供的担保或一保证额度，接着，对该使用者所提出的一担保品(security)或一保证人(guarantor)进行审核、判定、价值计算及管理的动作，因此，经由服务器304运算、处理、分析、交叉比对或执行后，信用评量模块306将前述结果传送至该使用者并将上述结果的数据存入数据库311；

一资金竞标模块307，耦接于服务器304，用来提供该资金竞标机制(未显示)予该使用者进行竞标，资金竞标模块307具有用以计算使用者投标的标金是否恰当，该模块参考资金的供给、资金的需求、平台业者的资金水位、长短期利率变化而决定投标标金的允当性，若合适则通知服务器接受该投标，不合适则拒绝的功能，因此，资金竞标模块307依据所有参与竞标的使用者的竞标标金(bidding price)，经由服务器304运算、处理、分析、交叉比对、或执行后，年金契约系统302选取一个以上的参与竞标的使用者为得标者(bid-winner)，另外，资金竞标模块307将一开标结果传送至服务器304并通过使用者接口303公布该开标结果，因此，年金契约系统302将未得标者及未参与竞标者的存款(deposit)存入资金竞标模块307内的该个人专属账户，该个人专属账户除了作为存款之用外，此外，该个人专属账户另可为得标后的未来的各期缴付还款(repayment)的账户，因此，年金契约系统302并将该得标金额(payment receivable)先汇入该使用者的个人专属账户之后，实时导入(guide into)至下述的投资管理模块308底下的资金管理共同账户，并将前述结果存入数据库311；

一投资管理模块308，耦接于服务器304，用来接收资金竞标模块307的得标金额，且将该得标金额转成投资资产并进行投资管理，投资管理模块308经由服务器304运算、处理、执行后，会定期将资产净值传送至服务器304及存入数据库311，并通过使用者接口303公布资产净值；

一年金计算模块309，耦接于服务器304，用来追踪该年金契约所载示的年金发放日期，当该年金契约约定发放日到期时，年金计算模块309依据该年金契约的申请人所得标后的投资管理成效或于该资金竞标机制的竞标期间皆未得标所存入的存款本息收益进行计算，经由服务器304运算、处理、分析、交叉比对、执行后，年金计算模块309依据该年金契约的契约条件来定期发放该年金给付金额，并将前述结果存入数据库311；

一金流处理模块310，耦接于服务器304，用来处理所有有关该年金契约的现金收付，例如一年金保险契约的保费(insurance premium)、一年金信托契约的信托资金、参与该资金竞标机制且未得标的各期存款、参与该资金竞标机制且得标的得标金所导入的投资管理、得标后的未来各期缴付还款的回存或缴费期满后的各期该年金给付金额等金流处理的程序，因此，经由服务器运算、处理、分析、交叉比对、执行后，金流处理模块310将前述结果存入数据库311。

下述将以多个较佳实施例据以详细说明：

实施例一

2007年10月1日正值建民40岁生日，他累积了一笔资产，想为自己购买一笔年金保险契约，在退休之后取得稳定的收入来源，因此向XX寿险购买具有一变额保费与固定年金的新式型投资保险，该新式型投资保险的条件如下：

终身变额年金保险
	年金条件要保人：建民缴费期间：二十年(月缴)应缴保费：依据资金竞标机制浮动缴费年金给付起始日：二○二七年十月一日，给付金额：每月给付新台币一万元整(随或有投资绩效调整)
资金竞标机制条件竞标期间：二十年，每月一次竞标上限：新台币一万元整底标：随邮政储金一年期浮动利率调整(目前为2.48％)其它：1.欲进行竞标需同意本公司进行信用评量2.要保人在本公司提供的投资商品中任意选择操作

在此条件下，建民得依该资金竞标机制的各期公布的底标(upset price)进行存款，如第一期公布的底标为500元，则建民需存入9,500元，而这笔第一期的存款将在建民得标或是二十年之后成为10,000元。若建民在这二十年中皆不竞标，则各期所存入的金额将在2027年10月1日达到总额为2,400,000元的年金，接下来建民每月可领回10,000元，直至死亡。

若建民在持续缴费即将满五年之时(2012年9月1日，完成59期的缴费)认为市场投资情况甚好，因此决定竞标以取得得标金进行投资，增加未来可拿回的年金。建民提供房屋作为抵押，经XX保险公司鉴价核可后，建民于第60期以标金1,000元得标，则可取得共2,210,000元(10,000*59+9,000*180)的得标金，XX保险公司径行将此得标金进行投资操作，盈亏由建民自负，而建民在接下来的180期各期需缴还10,000元的借款偿还，以偿还资金竞标中产生的贷款。

假设得标金投资的15年(180期)年化报酬率为5％，即缴费期满时累积年金达到4,594,431元，比纯粹存款多了2,194,431元，增加将近一倍，因此根据XX保险公司精算机制会将这投资报酬化为年金增额给付给建民，建民即可取得高于原契约签订的10,000元月年金，大幅提升退休后的保障。

建民参与资金竞标机制后，若其出价经资金竞标模块分析，为系统接受且完成平台出价交易，其可以取得的资金，由下列公式换算取得：

第n期得标款

公式1：

An＝(U-In)×((N-n))+(U×(n-1))或

公式2：

$\mathrm{An}=(U\×(N-n))+(U\×(n-1))+\underset{i=1}{\overset{n-1}{\mathrm{\Σ}}}\mathrm{Ii}$

其中

An：表示第n期得标者可取得的总金额

U：表示单位金额

N：表示总期数

n：表示当期平台出价交易之期数

In：表示第n期之出价标金，其意义为有效出价且完成系统出价交易之使用者愿意负担的各期利息。

实施例二

如实施例一，若建民在40岁生日时选择的是XX银行的定期变额年金信托，则取得信托条件如下：

定期变额年金信托
	年金条件委托人：建民缴费期间：二十年(月缴)

应缴信托费用：依据资金竞标机制浮动缴费年金给付起始日：二○二七年十月一日给付金额：每月给付新台币一万元整(随或有投资绩效调整)外加给付起始日起每年3％的附加报酬年金给付终止日：二○四七年十月一日
	资金竞标机制条件竞标期间：二十年，每月一次竞标上限：新台币一万元整底标：随邮政储金一年期浮动利率调整(目前为2.48％)其它：1.欲进行竞标需同意本银行进行信用评量2.要保人在本公司提供的投资商品中任意选择操作

在此条件下，若建民不竞标，则如实施例一进行存款，并在缴费结束后取得10,000元的年金外加3％的附加报酬每月6,000元(2,400,000*3％/12)共16,000元。惟此信托为一定期契约，故在2,400,000元给付完毕后契约即终止，亦即此年金将给付至建民80岁。

若建民如实施例一的条件进行竞标，则在缴费结束时取得4,594,431元的信托金，因此在年金给付的二十年间，建民每月可领取19,143元(4,594,431/240)外加附加报酬11,486元(4,594,431*3％/12)共30,629元的年金，比不竞标增加了近一倍，也大幅提升了退休保障。

以上所述仅为本发明的较佳实施例，凡依本发明的权利要求所做的均等变化与修饰，皆应属本发明的涵盖范围。

Claims (24)

1.一种由年金契约的系统所执行的方法，包含有：

处理一使用者参与一资金竞标机制；

当一年金契约开始给付时，经由该资金竞标机制与一资金管理机制，产生一金额进行给付；以及

当该使用者的该年金契约的缴费期期满时，依据该年金契约与该使用者参与该资金竞标机制的结果及该资金管理机制的结果来结算该使用者的资产余额以决定一年金给付金额。

2.如权利要求1所述的方法，其还包含：

接收该使用者的一年金契约电子凭证申请信息；

经由一网络认证组织以审核该年金契约电子凭证申请信息以进行该使用者的身份认证以产生一认证结果；

接收一年金契约申请讯息；以及

依据该认证结果与该年金契约申请讯息来进行对应该年金契约的核保以产生一电子契约予该使用者。

3.如权利要求1所述的方法，其还包含：

执行一信用评量作业以允许该使用者取得参与该资金竞标机制的信用额度；

其中该信用额度与因存款而产生的累积额度的总合为一总竞标额度，该总竞标额度为该使用者可参与竞标并取得得标金后各期应回存款项的总合。

4.如权利要求3所述的方法，其中该信用评量作业还包含：

处理一担保作业以允许该使用者取得参与该资金竞标机制的信用额度。

5.如权利要求3所述的方法，其中该信用评量作业还包含：

处理一征信作业以允许该使用者取得参与该资金竞标机制的信用额度。

6.如权利要求3所述的方法，其中该信用评量作业还包含：

处理该使用者所提供的一保证人的征信作业以允许该使用者取得参与该资金竞标机制的信用额度。

7.如权利要求3所述的方法，其中该信用评量作业要求该使用者的信用评量后所取得的信用与累积额度相加后的总竞标额度不小于该资金竞标机制所需的竞标额度。

8.如权利要求1所述的方法，其中处理该使用者参与该资金竞标机制的步骤包含有：

当该使用者得标时，将一得标金导入该资金管理机制以进行资金管理。

9.如权利要求1所述的方法，其中处理该使用者参与该资金竞标机制的步骤包含有：

当该使用者参与该资金竞标机制的竞标而未得标时，依据该资金竞标机制的结果来将一储蓄金存入该使用者的一个人专属账户；以及

依据该年金契约与该使用者参与该资金竞标机制的结果来结算该使用者的资产余额以决定该年金给付金额的步骤包含有：

当该使用者于该年金契约的一竞标期期满之前未得标，结算该个人专属账户的账户余额，并依据该个人专属账户的账户余额与该年金契约来决定该年金给付金额。

10.如权利要求1所述的方法，其中处理该使用者参与该资金竞标机制的步骤包含有：

当该使用者参与该资金竞标机制的竞标而得标时，依据该资金竞标机制的结果与该资金管理机制的结果将一得标金存入该使用者的一个人专属账户；以及

依据该年金契约与该使用者参与该资金竞标机制的结果与该资金管理机制的结果来结算该使用者的资产余额以决定该年金给付金额的步骤包含有：

当该使用者于该年金契约的一竞标期期满前或期满时得标，结算该个人专属账户的账户余额，并依据该个人专属账户的账户余额与该年金契约来决定该年金给付金额。

11.如权利要求1所述的方法，其中处理该使用者参与该资金竞标机制的步骤包含有：

当该使用者未参与该资金竞标机制的竞标时，依据该资金竞标机制的结果与该资金管理机制的结果来将一储蓄金存入该使用者的一个人专属账户；以及

依据该年金契约与该使用者参与该资金竞标机制的结果与该资金管理机制的结果来结算该使用者的资产余额以决定该年金给付金额的步骤包含有：

当该使用者于该年金契约的缴费期期满时，结算该个人专属账户的账户余额，并依据该个人专属账户的账户余额与该年金契约来决定该年金给付金额。

12.一种年金契约的系统，包含有：

一资金竞标模块，用以处理一使用者参与一资金竞标机制的竞标；

一金流处理模块，用以于该使用者的一年金契约的缴费期期满时，依据该年金契约与该使用者参与该资金竞标机制的竞标结果来结算该使用者的资产余额；以及

一年金计算模块，用以依据该使用者的资产余额来决定一年金给付金额。

13.一种由年金契约的系统所执行的方法，包含有：

处理一使用者参与一资金竞标机制；

当一年金契约开始给付时，经由该资金竞标机制与一资金管理机制，产生一金额进行给付；以及

当该使用者于该年金契约的缴费期期满之前中途解约，依据该使用者参与该资金竞标机制的结果与该资金管理机制的结果来结算该使用者的资产余额。

14.如权利要求13所述的方法，其还包含：

接收该使用者的一年金契约电子凭证申请信息；

经由一网络认证组织以审核该年金契约电子凭证申请信息以进行该使用者的身份认证以产生一认证结果；

接收一年金契约申请讯息；以及

依据该认证结果与该年金契约申请讯息来进行对应该年金契约的核保以产生一电子契约予该使用者。

15.如权利要求13所述的方法，其还包含：

执行一信用评量作业以允许该使用者取得参与该资金竞标机制的竞标资格。

16.如权利要求15所述的方法，其中该信用评量作业还包含：

处理一担保作业以允许该使用者取得参与该资金竞标机制的竞标资格。

17.如权利要求15所述的方法，其中该信用评量作业还包含：

处理一征信作业以允许该使用者取得参与该资金竞标机制的竞标资格。

18.如权利要求15所述的方法，其中该信用评量作业还包含：

处理该使用者所提供的一保证人的征信作业以允许该使用者取得参与该资金竞标机制的竞标资格。

19.如权利要求15所述的方法，其中该信用评量作业要求该使用者的信用评量的额度不小于该资金竞标机制的所需竞标的额度。

20.如权利要求13所述的方法，其中处理该使用者参与该资金竞标机制的步骤包含有：

当该使用者得标时，将一得标金导入该资金管理机制以进行资金管理。

21.如权利要求13所述的方法，其中处理该使用者参与该资金竞标机制的步骤包含有：

当该使用者参与该资金竞标机制的竞标而未得标时，依据该资金竞标机制的结果来将一储蓄金存入该使用者的一个人专属账户；以及

依据该使用者参与该资金竞标机制的结果来结算该使用者的资产余额的步骤包含有：

当该使用者于该年金契约的一竞标期期满之前未得标，结算该个人专属账户的账户余额。

22.如权利要求13所述的方法，其中处理该使用者参与该资金竞标机制的步骤包含有：

当该使用者参与该资金竞标机制的竞标而得标时，依据该资金竞标机制的结果与该资金管理机制的结果将一得标金存入该使用者的一个人专属账户；以及

依据该使用者参与该资金竞标机制的结果与该资金管理机制的结果来结算该使用者的资产余额的步骤包含有：

当该使用者于该年金契约的一竞标期期满之前得标，结算该个人专属账户的账户余额并清偿该资金竞标机制的剩余会期的待缴余额。

23.如权利要求13所述的方法，其中处理该使用者参与该资金竞标机制的步骤包含有：

当该使用者未参与该资金竞标机制的竞标时，依据该资金竞标机制的结果来将一储蓄金存入该使用者的一个人专属账户；以及

依据该使用者参与该资金竞标机制的结果来结算该使用者的资产余额的步骤包含有：

当该使用者于该年金契约的缴费期期满之前中途解约，结算该个人专属账户的账户余额。

24.一种管理年金契约的系统，包含有：

一资金竞标模块，用以处理一使用者参与一资金竞标机制的竞标；以及

一金流处理模块，用以于该使用者于一年金契约的缴费期期满之前中途解约，依据该使用者参与该资金竞标机制的竞标结果来结算该使用者的资产余额。

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