TWI425436B - 處理裝置及藉由一處理裝置實現之互助式保險方法 - Google Patents

Description

處理裝置及藉由一處理裝置實現之互助式保險方法

本發明係關於一種處理裝置及藉由該處理裝置實現之互助式保險方法。更具體而言，本發明係關於一種可簡化保險作業流程之處理裝置及藉由該處理裝置實現之互助式保險方法。

於現今社會中，保險已經成為自由經濟國家的一種社會保障經濟制度。人們藉由定期繳交一定金額之保費，以保障自己在遭受任何意外時，可藉由保險之理賠，使自己或家人之生活不致遭受太大的困難。

傳統的保險制度具有承保範圍不足的問題，以致無法滿足普羅大眾之保險需求。互助式保險則是在此需求下所衍生的產物，提供承保範圍不足之解決方案。互助式保險之精神在於，集合具有相同投保需求之要保人，當此集合之任一保戶遭受意外時，此集合之其他保戶繳交一定金額之保費，以達到互助保險之目的。然而，習知互助式保險對要保人之年齡及除外期間設下許多限制，當被保險人不符合年齡限制，或於除外期間內發生意外時，習知互助式保險無法接受其投保或無法全額退還已繳交之保費。

不論是傳統的保險制度或是互助式保險，其作業流程(例如保險之申請、保險之核定、保費之收取以及保險之理賠等等)均需大量人力之介入。人力介入的運作模式不但造成保險公司營運成本之負擔，也容易產生各種弊端，例如保險資訊被保險從業人員刻意隱瞞、保費被保險從業人員騙取以 及保險金被有心人士詐領等等，讓原本立意良善之保險，增加不少風險。

拜網路科技的發展之賜，習知技術為使保險作業之流程減少人力之介入，已使保險作業流程之前端，例如保險之申請，可透過一網路達成。美國第US 6,260,024號專利案「Method and apparatus for facilitating buyer-driven purchase orders on a commercial network system」所揭露之技術，係為一種買方驅動式商務，且與保險界日益盛行的專屬保險(Captive Insurance)相關。這些技術都是在消費者主權以及交易資訊對稱度提高下，所發展出來的新的交易方式。惟其在保險作業流程之後端，即保險之核定、保費之收取以及保險之理賠，在與網路技術之整合上仍具有一定技術上之難度。

綜上所述，此領域亟需一種大眾化開放性的保險平台，此保險平台結合網路技術與保險作業流程之技術，讓保險資訊完全公開透明，提供多種能滿足要保人需求之保單，且讓使用者透過電子化的方式繳費。如此，要保人與保險公司之投保與承保風險才能有效降低，要保人之投保需求才能被滿足。

本發明之一目的在於提供一種處理裝置及藉由該處理裝置實現之互助式保險方法。此處理裝置係連接至一儲存一基本保險組合之資料庫。此處理裝置可接受一要保人之一基本保險申請，並根據該基本保險組合及該基本保險申請接受該要保人之投保，之後，保費之收納及保險之理賠都可藉由該處理裝置達成。

為達上述目的，本發明所提供之處理裝置包含一接收/傳送模組、一產生模組、一查核模組以及一計算模組。該接收/傳送模組接收一要保人之一基本保險申請。該產生模組根據該基本保險組合及該基本保險申請，產生該要 保人之一基本保單資訊，且儲存該基本保單資訊於該資料庫。該查核模組於該產生模組產生該基本保單資訊前，確認該基本保險組合之一已投保人數小於該基本保險組合所記錄之一互助人數，且於該產生模組產生該基本保單資訊後，確認該基本保險組合之該已要保人數等於該基本保險組合所記錄之該互助人數。該計算模組根據該基本保單資訊及一與該基本保險組合相對應之當期死亡人數，計算出該要保人之一當期基本保費。該接收/傳送模組更傳送該當期基本保費予該要保人。

此外，為達上述目的，本發明所提供之互助式保險方法包含下列步驟：(a)令該處理裝置接收一要保人之一基本保險申請；(b)令該處理裝置確認該基本保險組合之該一已要保人數小於該基本保險組合所記錄之該一互助人數；(c)令該處理裝置於執行該步驟(b)後，根據該基本保險組合及該基本保險申請，產生該要保人之一基本保單資訊；(d)令該處理裝置儲存該基本保單資訊於該資料庫；(e)令該處理裝置於執行該步驟(b)後，確認該基本保險組合之一已要保人數等於該基本保險組合所記錄之一互助人數；(f)令該處理裝置根據該基本保單資訊及一與該基本保險組合相對應之當期死亡人數，計算出該要保人之一當期基本保費；以及(g)令該處理裝置通知該當期基本保費予該要保人。

綜上所述，本發明可藉由處理裝置根據該基本保險組合及該基本保險申請接受該要保人之投保。於受保後，保費之收納及保險之理賠都可藉由該處理裝置達成，藉此，一大眾化開放性的保險平台係可形成，以簡化保險作業之流程與加強保險作業之安全性，使要保人之投保風險與保險公司之承保風險分別有效降低，並有效滿足要保人之投保需求，不因年齡或其他主觀因素拒絕其投保，以克服習知技術之缺點。

在參閱圖式及隨後描述之實施方式後，該技術領域具有通常知識者便可瞭 解本發明之其他目的，以及本發明之技術手段及實施態樣。

1‧‧‧保險系統

11‧‧‧資料庫

110‧‧‧基本保險組合

112‧‧‧進階保險組合

13‧‧‧伺服器

130‧‧‧基本保單資訊

131‧‧‧接收/傳送模組

132‧‧‧當期基本保費

133‧‧‧產生模組

134‧‧‧進階保單資訊

135‧‧‧查核模組

136‧‧‧進階基本保費

137‧‧‧計算模組

138‧‧‧致能訊號

13a‧‧‧致能訊號

20‧‧‧基本保險申請

22‧‧‧身故資訊

24‧‧‧進階保險申請

26‧‧‧保單交易申請

28‧‧‧競標價格

3‧‧‧金字塔結構

31‧‧‧基本保險組合

33‧‧‧第一進階保險組合

35‧‧‧第二進階保險組合

第1圖係描繪第一實施例之處理裝置之示意圖；第2圖係描繪第一實施例之金字塔結構之示意圖；第3A圖係描繪第二實施例之第一部分流程圖；第3B圖係描繪第二實施例之第二部分流程圖；第3C圖係描繪第二實施例之第三部分流程圖；第3D圖係描繪第二實施例之第四部分流程圖；第3E圖係描繪第二實施例之第五部分流程圖；第3F圖係描繪第二實施例之第六部分流程圖；以及第3G圖係描繪第二實施例之第七部分流程圖。

以下將透過實施例來解釋本發明內容，本發明的實施例並非用以限制本發明須在如實施例所述之任何特定的環境、應用或特殊方式方能實施。因此，關於實施例之說明僅為闡釋本發明之目的，而非用以限制本發明。須說明者，以下實施例及圖式中，與本發明非直接相關之元件已省略而未繪示，且圖式中各元件間之尺寸關係僅為求容易瞭解，非用以限制實際比例。

本發明之第一實施例如第1圖所示，係為一保險系統1之示意圖。保險系統1包含一資料庫11以及一處理裝置13，處理裝置13係連接至資料庫11，資料庫11儲存一基本保險組合110、複數個對應至該基本保險組合110之基本保單資訊、至少一進階保險組合以及複數個對應至該至少一進階保險組合之進階保單資訊。基本保險組合記錄一保費單位金額、一互助人數、一 除外期限、一補償金額以及一保費總額等資訊；同樣的，進階保險組合的每一個亦記錄一保費單位金額、一互助人數、一除外期限、一補償金額以及一保費總額等資訊。保費單位金額、互助人數、除外期限、補償金額以及保費總額等資訊之具體涵義將於稍後說明。基本保險組合與至少一進階保險組合係以一金字塔結構存在。

請參閱第2圖，其係為第一實施例之一金字塔結構3之示意圖。金字塔結構3包含一基本保險組合31、一第一進階保險組合33以及一第二進階保險組合35。第一實施例中，基本保險組合31之互助人數為1001人，且保費單位金額為300元/人；第一進階保險組合33之互助人數可為501人，且保費單位金額可為4000元/人；第二進階保險組合35之互助人數可為201人，且保費單位金額可為10000元/人。換言之，形成金字塔結構3之基本保險組合31、第一進階保險組合33以及第二進階保險組合35具有下列特性：第一，互助人數係為向上遞減，第二，保費單位金額係為向上遞增，以及第三，要保人必須先參加基本保險組合，才可申請參加進階保險組合。此外，金字塔結構3所包含保險組合之數目、各保險組合之互助人數以及保費單位金額可視情況調整，並不只限於本較佳實施例所揭露之數目。

以下將以資料庫11儲存基本保險組合110與一進階保險組合112闡述本發明之技術特徵。請繼續參閱第1圖，處理裝置13更包含一接收/傳送模組131、一產生模組133、一查核模組135以及一計算模組137，於本實施例中處理裝置13可為一伺服器，接收/傳送模組131可為用於該伺服器之輸入/輸出介面(Input/Output interface)，產生模組133、查核模組135以及計算模組137係可藉由一用於該伺服器之處理器或其他具有運算能力之模組實現，於其他實施例中，處理裝置13可為其他與伺服器具有類似功能之裝置。

接收/傳送模組131係用以接收一要保人之一基本保險申請20，其中，基本保險申請20至少包含該要保人姓名、一被保人姓名及一受益人姓名等資訊。在接收到要保人之基本保險申請20後，查核模組135用以確認該基本保險組合110之已投保人數是否小於基本保險組合110所記錄之互助人數。若基本保險組合100之已投保人數不小於基本保險組合110所記錄之互助人數，則查核模組135拒絕此要保人之基本保險申請。舉例而言，基本保險組合110所記錄之互助人數為1001人，如已投保人數已達1001人時，查核模組135將會拒絕要保人之基本保險申請20。反之，若基本保險組合100之已投保人數小於基本保險組合110所記錄之互助人數，則接受要保人之基本保險申請20。舉例而言，若已投保人數為900人時，查核模組135將增加目前已投保人數至901人，並接受要保人之基本保險申請20。

以下將以原本已投保人數為900人，查核模組135將之增加為901人並接受基本保險申請20之情形繼續說明。在接受要保人之基本保險申請20後，產生模組133根據基本保險組合110及基本保險申請20，產生此要保人之一基本保單資訊130，且儲存基本保單資訊130於資料庫11，其中，基本保單資訊130記錄要保人姓名、被保人姓名及受益人姓名。由此敘述可知，儲存於資料庫11之那些基本保單資訊係為不同要保人加入此基本保險組合110之記錄。

由於在接受要保人之基本保險申請20後，目前之已投保人數為901人。由於已投保人數尚未達到基本保險組合110之互助人數1001人，因此基本保險組合110尚未被啟動。因此，處理裝置13之接收/傳送模組131可繼續接受其他要保人之基本保險申請，查核模組135因應其他要保人之基本保險申請判斷當時之已投保人數是否小於互助人數。若已投保人數仍小於互助人數，則產生模組133根據基本保險組合110及其他要保人之基本保險申請，產 生其他要保人之一基本保單資訊，且將之儲存於資料庫11。

當查核模組135確認基本保險組合110之已投保人數等於基本保險組合110所記錄之互助人數(即1001人)後，將啟動基本保險組合110並傳送一致能訊號138至計算模組137。此時，計算模組137將因應致能訊號138，用以每一期根據基本保單資訊130及一與基本保險組合110相對應之當期死亡人數，計算出此基本保險組合110之每個要保人之一當期基本保費132。接收/傳送模組131再分別傳送各個當期基本保費132予該相對應之要保人，使每個要保人都知道應獲得或應繳納之費用。需注意者，如當期並無任何被保人身故，則要保人無需繳交任何保費。

詳言之，每一期接收/傳送模組131於計算模組137進行計算當期基本保費132前，於一時間區間內(例如，每個月的最後一日)接收至少一身故資訊22，其中，至少一身故資訊22的每一個係記錄一身故人姓名(或身故人身分證字號)。具體而言，至少一身故資訊22的每一個係由基本保險組合110之要保人傳送至處理裝置13之接收/傳送模組131。之後，查核模組135確認身故資訊22所記錄之身故人姓名是否與已儲存於資料庫11之該等基本保險資訊之該等被保人姓名(或被保人身分證字號)其中之一相同。若是，則查核模組135將傳送至少一身故資訊22至計算模組137，使計算模組137計算至少一身故資訊之一數目以作為該當期死亡人數。舉例而言，若接收/傳送模組131僅接收到一筆身故資訊，則計算模組137計數後得知當期亡人數為一人，若接收/傳送模組131接收到二筆身故資訊，則計算模組137計數後得知當期之死亡人數為二人，依此類推。

接著，對基本保險組合110之每一個要保人而言，查核模組135於計算模組137進行計算當期基本保費132前，確認該要保人之基本保單資訊130之被保人姓名是否與至少一身故資訊22所記錄之身故人姓名相同。若某一要保 人之基本保險資訊130之被保人姓名與至少一身故資訊22所記錄之身故人姓名皆不相同，則表示此要保人之基本保單資訊130所記錄之被保人未身故，故計算模組137係將保費單位金額乘以當期死亡人數以作為該當期基本保費，其中，此當期基本保費為此要保人須繳納之費用。舉例而言，假設當期死亡人數係為5人、保費單位金額為300元/人，則被保人未死亡之要保人之當期基本保費為1500元(300元/人×5人)，此當期基本保費(為1500元)為被保人未死亡之要保人應繳納之費用。

若查核模組135之確認結果為要保人之基本保單資訊130之被保人姓名係與至少一身故資訊22所記錄之身故人姓名其中之一相同，則表示此要保人之基本保單資訊130所記錄之被保人已身故。此時，查核模組135需再進一步確認，確認此要保人之一已投保期間是否短於基本保險組合110之除外期限。若此要保人之已投保期間較除外期限短，則計算模組137係將此要保人之一已繳保費金額加上基本保險組合110所記錄之補償金額以作為此要保人之基本保單資訊130所記錄之受益人應獲得之理賠金額。舉例而言，假設基本保險組合110所記錄之除外期限為2年(即24期)、補償金額為10000元、要保人之已繳納保費金額為3900元以及要保人之已投保期間為12期。若於第13期時，此要保人之基本保單資訊130所記錄之被保人死亡，由於要保人之已投保期間短於基本保險組合110之除外期限，故計算模組13將補償金額10000元加上已繳納保費金額3900元以作為此要保人之基本保單資訊所記錄之受益人應獲得之理賠金額(13900元)，。

若查核模組135之確認結果為要保人之基本保單資訊130之被保人姓名係與至少一身故資訊22所記錄之身故人姓名其中之一相同，且查核模組135確認此要保人之已投保期間長於基本保險組合110所記錄之除外期限，則計算模組137設定基本保險組合110之保費總額為此要保人之基本保單資訊130所 記錄之受益人應獲得之理賠金額。舉例而言，假設基本保險組合110所記錄之保費總額為300000元、除外期限為2年(即24期)，若於第25期此要保人之基本保單資訊130所記錄之被保人死亡，則此要保人之基本保單資訊130所記錄之受益人應獲得之理賠金額為300000元。

接著詳述進階保險組合112之部分。已投保基本保險組合110之要保人更可進一步申請投保進階保險組合112。因此，接收/傳送模組131更用以接收要保人之一進階保險申請24，其中，進階保險申請24至少記錄要保人姓名、被保人姓名及受益人姓名等資訊。在接收到要保人之進階保險申請24後，查核模組135會確認進階保險組合112之已投保人數是否小於進階保險組合112所記錄之該互助人數。若進階保險組合112之已投保人數不小於進階保險組合112所記錄之互助人數，則查核模組135拒絕此要保人之進階保險申請。舉例而言，假設進階保險組合112記錄之互助人數為501人且已投保人數已達501人，則查核模組135會拒絕要保人之進階保險申請24。反之，若進階保險組合112之已投保人數小於進階保險組合112所記錄之互助人數，則接受要保人之進階保險申請24。舉例而言，假設進階保險組合112記錄之互助人數為501人且已投保人數為400人，則查核模組135將增加目前已投保人數為401人，並接受要保人之進階保險申請24。

以下將以原本進階保險組合112之已投保人數為400人，查核模組135將之增加為401人並接受進階保險申請24之情形繼續說明。在處理裝置13接受要保人之進階保險申請24後，產生模組133根據進階保險組合112及進階保險申請24，產生要保人之一進階保單資訊134，且儲存進階保單資訊134於資料庫11。進階保單資訊134記錄要保人姓名、被保人姓名及受益人姓名。由此敘述可知，儲存於資料庫11之那些進階保單資訊係為不同要保人加入此進階保險組合112之記錄。要強調的是，加入進階保險組合112之要保人 必定已加入基本保險組合110。

由於處理裝置13在接受要保人之進階保險申請24後，尚未達到進階保險組合112之互助人數501人，因此進階保險組合112尚未被啟動。因此，處理裝置13之接收/傳送模組131可繼續接受其他要保人之進階保險申請，查核模組135因應其他要保人之進階保險申請判斷當時進階保險組合112之已投保人數是否小於進階保險組合112記錄之互助人數。若進階保險組合112之已投保人數仍小於進階保險組合112記錄之互助人數，則產生模組133根據進階保險組合112及其他要保人之進階保險申請，產生其他要保人之一進階保單資訊，且將之儲存於資料庫11。

當查核模組135確認進階保險組合112之已投保人數等於進階保險組合112所記錄之互助人數(即501人)後，啟動進階保險組合112並傳送一致能訊號13a至計算模組137。此時，計算模組137將因應致能訊號13a，用以每一期根據進階保單資訊134及一與進階保險組合112相對應之當期死亡人數，計算出此進階保險組合112之每個要保人之一當期進階保費136。接收/傳送模組131再分別傳送各個當期進階保費136予相對應之要保人，使每個要保人都知道應獲得或應繳納之費用。

於描述基本保險組合110時已述及接收/傳送模組131每一期皆會接收至少一身故資訊22，其中身故資訊22記錄一身故人姓名(或身故人身分證字號)。查核模組135確認至少一身故資訊22所記錄之身故人姓名(或被保人身分證字號)是否與已儲存於資料庫11之該等進階保險資訊之該等被保人姓名(或被保人身分證字號)其中之一相同。若是，則查核模組135將傳送至少一身故資訊22至計算模組137，使計算模組137計算該至少一身故資訊之一數目以作為與進階保險組合112相對應之當期死亡人數。舉例而言，若接收/傳送模組131所接收到之至少一身故資訊22有一筆所記錄之身故人姓名 與該等進階保險資訊所記錄之該等被保人姓名其中之一相同，則計算模組137計數後得知進階保險組合112之當期亡人數為一人，依此類推。

接著，對進階保險組合112之每一個要保人而言，查核模組135於計算模組137進行計算當期進階保費136前，確認要保人之進階保單資訊134之被保人姓名是否與至少一身故資訊22所記錄之身故人姓名相同。若某一要保人之進階保險資訊134之被保人姓名與至少一身故資訊22所記錄之身故人姓名皆不相同，則表示此要保人之進階保單資訊134所記錄之被保人未身故，故計算模組137係將進階保險組合112所記錄之保費單位金額乘以進階保險組合112之當期死亡人數以作為此要保人之當期進階保費，其中此當期進階保費為此要保人須繳納之費用。舉例而言，假設當期進階保險組合112之當期死亡人數係為5人、進階保險組合112記錄之保費單位金額為4000元/人，則被保人未死亡之要保人之當期進階保費為20000元(4000元/人×5人)，此當期進階保費(20000元)為被保人未死亡之要保人應繳納之費用。

若查核模組135之確認結果為要保人之進階保單資訊134之被保人姓名係與至少一身故資訊22所記錄之身故人姓名相同，則表示此要保人之進階保單資訊134所記錄之被保人已身故。此時，查核模組135需再進一步確認，確認此要保人之進階保險組合112之一已投保期間是否短於進階保險組合112所記錄之除外期限。若此要保人之進階保險組合112之已投保期間較進階保險組合112記錄之除外期限短，則計算模組137將此要保人一已繳進階保費金額加上進階保險組合112記錄之補償金額以作為此要保人之當期進階保費，其中此當期進階保費為此要保人之進階保單資訊134所記錄之受益人應獲得之費用。舉例而言，假設進階保險組合112記錄之除外期限為2年(即24期)、補償金額為100000元、要保人之已繳進階保費金額48000元且要保人之進階保險組合112之已投保期間為12期。若於第13期時，此要保人之 進階保單資訊134所記錄之被保人死亡，由於此要保人之已投保期間短於進階保險組合112所記錄之除外期限，故計算模組13將補償金額100000元加上已繳納進階保費金額48000元以作為此要保人之進階保單資訊134所記錄之受益人應獲得之理賠金額。

若查核模組135之確認結果為要保人之進階保單資訊134之被保人姓名係與至少一身故資訊22所記錄之身故人姓名其中之一相同，且查核模組135確認此要保人之進階保險組合112之已投保期間長於進階保險組合112所記錄之除外期限，則計算模組137設定當期進階保費為進階保險組合112所記錄之保費總額，其中，此當期進階保費為此要保人之進階保單資訊134所記錄之受益人應獲得之理賠金額。舉例而言，假設進階保險組合112記錄之保費總額為2000000元、除外期限為2年(即24期)，若於第25期此要保人之進階保單資訊134所記錄之被保人死亡，則此要保人之進階保單資訊134所記錄之受益人應獲得之理賠金額為2000000元。

進一步言，處理裝置1亦提供交易功能，使被保人之基本保單資訊及進階保單資訊皆可被交易。具體而言，接收/傳送模組131更可用以接收該要保人之一保單交易申請26，此保單交易申請26表示要保人欲交易基本保單資訊130及/或進階保單資訊134。之後，接收/傳送模組131則接收至少一競標價格。查核模組135則選定競標價格28中之最高者，且設定該最高競標價格之一競標人為一得標人。查核模組135再將基本保單資訊130及/或進階保單資訊134所記錄之要保人設為該得標人。

為更清楚闡述本發明之特徵，以下將以一範例做說明。在此範例中，資料庫11中所儲存之基本保險組合110記錄互助人數為1,001人，每個月1期，保費總額為300,000元，保費單位金額為300元/人，且記錄保險費採事後繳費方式。進一步言，基本保險組合110記錄若要保人之基本保險資訊所記 錄之被保人未死亡，則此要保人每期(月)需繳交之當期基本保費為保費單位金額×當期死亡人數。基本保險組合110記錄之除外期間為2年(即24期)，補償金為10,000元，且目前已投保人數為1000人。

另外，資料庫11中所儲存之進階保險組合112之組合人數為501人，每個月1期，保費總額為2,000,000元，保費單位金額為4000元/人，且記錄保險費採事後繳費方式。進階保險組合112記錄若要保人之進階保險資訊所記錄之被保人未死亡，則此要保人每期(月)需繳交之當期進階保費為保費單位金額×當期死亡人數。進階保險組合112記錄之除外期間為2年(24期)，補償金為100,000元，且目前已投保人數為500人。

假設有一要保人(小明)欲為年邁的父親(被保人)申請加入「互助式保險」，小明便透過網路向處理裝置1提出一基本保險申請20。處理裝置1在接收並接受要保人(小明)之基本保險申請20後，即產生要保人(小明)之基本保單資訊。由於要保人(小明)加入後，基本保險組合110已達1001人，故處理裝置1啟動此基本保險組合110，使被保人可享有基本保險組合110之保障。

假設第1期有3位投保此基本保險組合110之被保人死亡(不包含小明的父親)，則小明第1期所需繳納之當期基本保費為900元(300元/人×3人)。假設接著小明第2期及第3期分別繳納之當期基本保為1200元及300元。若小明的父親於第3期後身故，由於小明投保基本保險組合110之已投保期間(3期)係短於基本保險組合110之除外期間(24期)，因此小明之基本保單資訊上所記錄之受益人應獲得小明已繳納保費金額加上補償金額作為保險理賠，為12,400(即900+1200+300+10,000)元。

若小明之父親於小明投保30期後才身故，由於小明已投保期間(30期)係長於除外期間(24期)，因此小明之基本保單資訊上所記錄之受益人應獲 得基本保險組合110所記錄之保費總額作為保險理賠，即受益人應獲得30,0000元。

若小明於投保基本保險組合110後，認為其保障仍不足夠，小明可透過網路向處理裝置1提出一進階保險申請24，以替其父親加保進階保險組合。處理裝置1在接收並接受進階保險申請後，即產生要保人(小明)之進階保單資訊。由於要保人(小明)加入後，進階保險組合112已達501人，故處理裝置1啟動此進階保險組合112，使被保人更可享有進階保險組合112之保障。

假設第1期有3位投保此進階保險組合112之被保人死亡(不包含小明的父親)，則小明所需繳納之當期進階保費為12,000元(4000元/人×3人)。加上前述當期基本保費，小明所需繳納之全部當期保費為12,900元。若小明之父親於第3期後身故，由於小明投保此進階保險組合112之已投保期間(3期)短於進階保險組合112記錄之除外期間(24期)，因此小明之進階保單資訊所記錄之受益人應獲得小明已繳納之進階保費金額加上進階保險組合112記錄之補償金額作為保險理賠。假設小明前3期分別繳納之當期進階保費分別為12,000元、16,000元以及4,000元，則小明之進階保單上記錄之受益人應獲得132,000元(即12,000+16,000+4,000+100,000)。

若小明之父親於小明投保30期後(進階保險組合112)才身故，由於小明之進階保險組合112之已投保期間係長於進階保險組合112記錄之除外期間，因此小明之進階保單資訊記錄之受益人可領取進階保險組合112記錄之保費總額作為保險理賠，即受益人可領取2,000,000元。

若小明之父親因病住院，需要龐大之醫療費用，小明更可透過網路提出一保單交易申請以籌措現金。假設小明此時係申請交易進階保險組合之保單，處理裝置1接收小明所提出之保單交易申請後，將公告小明所欲交易之進 階保險組合之保單。之後，處理裝置1便可接受競標人之競標價格。假設小陳、小王以及小李分別出價，其競標價格分別為1,000,000元、1,900,000元以及1,500,000元。處理裝置1將選定小王之出價為競標價格中之最高者，並設定小王為一得標人。之後，處理裝置1於小明收到1,900,000元後，便將小明之進階保保單資訊中之要保人更改為小王，以完成整個交易程序。

本發明之第二實施例如第3A至3G圖所示，其係為藉由如第一實施例所述之處理裝置實現之互助式保險方法之流程圖。處理裝置連接至一資料庫，且資料庫儲存一基本保險組合、至少一進階保險組合、複數個與該基本保險組合相對應之基本保單資訊以及複數個與該至少一進階保險組合相對應之進階保單資訊。

請先參閱第3A圖，第二實施例首先執行步驟401，令處理裝置接收一要保人之一基本保險申請。接著，執行步驟402，令處理裝置確認基本保險組合之已要保人數是否小於基本保險組合所記錄之互助人數。若步驟402之結果為否，則執行步驟403，令處理裝置拒絕要保人之基本保險申請。若步驟402之結果為是，則執行步驟404，令處理裝置根據基本保險組合及基本保險申請，產生要保人之一基本保單資訊。之後，執行步驟405，令處理裝置儲存基本保單資訊於資料庫。

之後執行步驟406，令處理裝置確認基本保險組合之一已投保人數是否等於基本保險組合所記錄之一互助人數。若步驟406之結果為否，則第二實施例返回執行步驟401，繼續接收其他要保人之基本保險申請。請參閱第3B圖，若步驟406之結果為是，則執行步驟407，令處理裝置於一時間區間內接收至少一身故資訊，其中各該至少一身故資訊分別記錄一身故人姓名，且各該至少一身故人姓名分別與資料庫所儲存之基本保單資訊所記錄之該等被 保人姓名其中之一相同。

接下來，執行步驟408，令處理裝置計算該至少一身故資訊之一數目以作為該當期死亡人數。於步驟409，令處理裝置判斷要保人之基本保單資訊之一被保人姓名與該至少一身故人姓名是否相同，若不相同，則執行步驟410，令處理裝置將保費單位金額乘以當期死亡人數以作為當期基本保費，其中此當期基本保費為要保人須繳納之費用。之後，執行步驟411，令處理裝置通知當期基本保費予要保人。

請參閱第3C圖。若步驟409之結果為相同，亦即處理裝置判斷要保人之基本保單資訊之一被保人姓名與該至少一身故人姓名為相同，則執行步驟412。步驟412令處理裝置判斷要保人之一已投保期間是否短於基本保險組合之除外期限。若步驟412之結果為否(即已投保期間等於或長於除外期限)，則執行步驟413，令處理裝置設定保費總額為要保人之基本保單資訊所記錄之受益人應獲得之理賠金額，接下來，執行步驟435，令處理裝置通知理賠金額予受益人。若步驟412中，處理裝置判斷要保人之已投保期間段於基本保險組合所記錄之除外期限，則執行步驟414，令處理裝置將要保人之一已繳保費金額加上補償金額以作為要保人之基本保單資訊所記錄之受益人應獲得之理賠金額，之後，執行步驟435，令處理裝置通知理賠金額予受益人。

接著執行步驟415，令處理裝置接收要保人之一進階保險申請。接下來請參閱第3D圖。第二實施例接著執行步驟416，令處理裝置確認進階保險組合之已投保人數是否小於進階保險組合所記錄之互助人數。若步驟416之結果為否，則執行步驟417，令處理裝置拒絕該要保人之進階保險申請。若步驟416之結果為是，則執行步驟418，令處理裝置根據進階保險組合及進階保險申請，產生該要保人之一進階保單資訊，之後，執行步驟419，令處理裝置儲存進階保單資訊於資料庫。要特別強調的是，於其他實施態樣中，可 於步驟404後之任何時刻執行步驟415至步驟419。

之後，執行步驟420，令處理裝置確認進階保險組合之一已投保人數是否等於進階保險組合所記錄之一互助人數。若步驟420之結果為否，則執行步驟415，繼續接收其他要保人之進階保險申請。若步驟420之結果為是，請參閱第3E圖所描繪之後續步驟。於步驟421，令處理裝置於一時間區間內接收至少一身故資訊，其中各該至少一身故資訊分別記錄一身故人姓名，各該至少一身故人姓名分別與該等進階保單資訊所記錄之被保人姓名其中之一相同。

接下來，執行步驟422，令處理裝置計算該至少一身故資訊之一數目以作為進階保險組合之一當期死亡人數。於步驟423，令處理裝置判斷要保人之進階保單資訊之一被保人姓名與該至少一身故人姓名是否相同。若步驟423之結果為否，則執行步驟424，令處理裝置將進階保險組合之保費單位金額乘以近接保險組合之當期死亡人數以作為當期進階保費，其中此當期進階保費為要保人須繳納之費用。步驟425則令處理裝置通知當期進階保費予要保人。

若步驟423中，處理裝置判斷要保人之進階保單資訊之一被保人姓名與該至少一身故人姓名係為相同，則請參閱第3F圖所描繪之後續步驟。於步驟426，令處理裝置判斷要保人之進階保險組合之一已投保期間是否短於進階保險組合之除外期限。若步驟426之結果為否(即已投保期間等於長於除外期限)，則執行步驟427，令處理裝置設定進階保險組合所記錄之保費總額為要保人之進階保險資訊所記錄之受益人應獲得之理賠金額。之後，執行步驟436，令處理裝置通知理賠金額予受益人。若步驟426中，處理裝置判斷要保人之已投保期間短於進階保險組合之除外期限，則執行步驟428，令處理裝置將要保人之一已繳進階保費金額加上進階保險組合所記錄之補償金 額以作為要保人之進階保單所記錄之受益人應獲得之理賠金額。之後，執行步驟436，令處理裝置通知理賠金額予受益人。

第二實施例所述之基本保單資訊及進階保單資訊皆可被交易。第二實施例接著執行步驟429，令處理裝置接收要保人之一保單交易申請，此該保單交易申請表示該要保人欲交易基本保單資訊及進階保單資訊。

請參閱第3G圖，執行步驟430，令處理裝置接收至少一競標價格。之後執行步驟431，令處理裝置選定該至少一競標價格之最高者。於步驟432，令處理裝置設定該最高競標價格一競標人為一得標人。之後執行步驟433，令處理裝置將該基本保單資訊所記錄之要保人設為該得標人。最後，執行步驟434，令處理裝置將該進階保單資訊所記錄之要保人設為該得標人。需注意者，在本實施例中，要保人係欲同時交易基本保單資訊及進階保單資訊，但於其他實施態樣中，要保人可由基本保單資訊及進階保單資訊中擇一交易，而步驟433與步驟434也可因應要保人之保單交易申請擇一執行。

除了上述步驟，第二實施例亦能執行第一實施例所描述之操作及功能，所屬技術領域具有通常知識者可直接瞭解第二實施例如何基於上述第一實施例以執行此等操作及功能。故不贅述。

綜上所述，本發明可藉由處理裝置，根據基本保險組合、基本保險申請、進階保險組合以及進階保險申請接受要保人之投保，於受保後，保費收納及保險理賠之程序都可藉由處理裝置達成。藉此，一大眾化開放性的保險平台係可形成，以簡化保險作業之流程與加強保險作業之安全性，使要保人之投保風險與保險公司之承保風險分別有效降低，並有效滿足要保人之投保需求，不因年齡或其他主觀因素拒絕其投保，以克服習知技術之缺點

上述之實施例僅用來例舉本發明之實施態樣，以及闡釋本發明之技術特徵，並非用來限制本發明之保護範疇。任何熟悉此技術者可輕易完成之改變或均等性之安排均屬於本發明所主張之範圍，本發明之權利保護範圍應以申請專利範圍為準。

1‧‧‧保險系統

11‧‧‧資料庫

110‧‧‧基本保險組合

112‧‧‧進階保險組合

13‧‧‧處理裝置

130‧‧‧基本保單資訊

131‧‧‧接收/傳送模組

132‧‧‧當期基本保費

133‧‧‧產生模組

134‧‧‧進階保單資訊

135‧‧‧查核模組

136‧‧‧進階基本保費

137‧‧‧計算模組

138‧‧‧致能訊號

13a‧‧‧致能訊號

20‧‧‧基本保險申請

22‧‧‧身故資訊

24‧‧‧進階保險申請

26‧‧‧保單交易申請

28‧‧‧競標價格

Claims (14)

1. 一種藉由一處理裝置實現之互助式保險方法，該處理裝置連接至一資料庫，該資料庫儲存一基本保險組合及複數個對應至該基本保險組合之基本保單資訊，各該基本保單資訊記錄一被保人姓名及一受益人姓名，該基本保險組合記錄一保費單位金額、一除外期限、一保費總額與一補償金額，該互助式保險方法包含下列步驟：(a)令該處理裝置接收一要保人之一基本保險申請；(b)令該處理裝置確認該基本保險組合之一已投保人數小於該基本保險組合所記錄之一互助人數；(c)令該處理裝置根據該基本保險組合及該基本保險申請，產生該要保人之該基本保單資訊，並儲存該基本保單資訊於該資料庫；(d)令該處理裝置確認該基本保險組合之該已投保人數等於該基本保險組合所記錄之該互助人數；(e)令該處理裝置於一時間區間內接收至少一身故資訊，各該至少一身故資訊分別記錄一身故人姓名，各該至少一身故人姓名分別與該等被保人姓名其中之一相同，令該處理裝置計算該至少一身故資訊之一數目以作為該當期死亡人數；(f)令該處理裝置判斷該要保人之該基本保單資訊之該被保人姓名與該至少一身故人姓名其中之一是否相同；(g)若該處理裝置判斷該要保人之該基本保單資訊之該被保人姓名與該至少一身故人姓名均不相同，則令該處理裝置將該保費單位金額乘以該當期死亡人數以作為該要保人之一當期基本保費，該當期基本保費為該要保人須繳納之費用，並令該處理裝置通知該當期基本保費予該要保人 ；以及(h)若該處理裝置判斷該要保人之該基本保單資訊之該被保人姓名與該至少一身故人姓名其中之一相同，則令該處理裝置判斷該要保人之一已投保期間是否長於該除外期限，若該處理裝置判斷該要保人之一已投保期間長於該除外期限，則令該處理裝置設定該保費總額為該受益人應獲得之理賠金額，若該處理裝置判斷該要保人之一已投保期間短於該除外期限，則令該處理裝置將該要保人之一已繳保費金額加上該補償金額以作為該受益人應獲得之理賠金額。
2. 如申請專利範圍第1項所述之互助式保險方法，其中該資料庫更儲存一進階保險組合，該互助式保險方法更包含下列步驟：(i)令該處理裝置接收該要保人之一進階保險申請；(j)確認該進階保險組合之一已投保人數小於該進階保險組合之一互助人數；(k)令該處理裝置根據該進階保險組合及該進階保險申請，產生該要保人之一進階保單資訊；(l)令該處理裝置儲存該進階保單資訊於該資料庫；(m)令該處理裝置確認該進階保險組合之該已投保人數等於該進階保險組合所記錄之該互助人數；(n)令該處理裝置根據該進階保單資訊及一與該進階保險組合相對應之當期死亡人數，計算出該要保人之一當期進階保費；以及(o)令該處理裝置通知該當期進階保費予該要保人；其中，該進階保險組合之該互助人數係小於該基本保險組合之該互助人數。
3. 如申請專利範圍第2項所述之互助式保險方法，其中該資料庫儲存複數個對應至該進階保險組合之進階保單資訊，各該進階保單資訊記錄一被保 人姓名，該進階保險組合更記錄一保費單位金額，該互助式保險方法更包含下列步驟：令該處理裝置於執行該步驟(n)前，於該時間區間內接收至少一身故資訊，各該至少一身故資訊分別記錄一身故人姓名，各該至少一身故人姓名分別與該等被保人姓名其中之一相同；令該處理裝置於執行該步驟(n)前，計算該至少一身故資訊之一數目以作為該進階保險組合所對應之該當期死亡人數；以及令該處理裝置於執行該步驟(n)前，判斷該要保人之該進階保單資訊之該被保人姓名與該至少一身故人姓名均不相同；其中，該步驟(n)係令該處理裝置將該進階保險組合之該保費單位金額乘以該進階保險組合相對應之該當期死亡人數以作為該當期進階保費，該當期進階保費為該要保人須繳納之費用。
4. 如申請專利範圍第2項所述之互助式保險方法，其中該資料庫儲存複數個對應至該進階保險組合之進階保單資訊，各該進階保單資訊記錄一被保人姓名，該進階保險組合更記錄一除外期限及一補償金額，該要保人之該進階保單資訊記錄一受益人姓名，該互助式保險方法更包含下列步驟：令該處理裝置於執行該步驟(n)前，於該時間區間內接收至少一身故資訊，各該至少一身故資訊分別記錄一身故人姓名，各該至少一身故人姓名分別與該等被保人姓名其中之一相同；令該處理裝置於執行該步驟(n)前，計算該至少一身故資訊之一數目以作為該進階保險組合所對應之該當期死亡人數；令該處理裝置於該步驟(n)前，判斷該要保人之該進階保單資訊之該被保人姓名與該至少一身故人姓名其中之一相同；以及令該處理裝置判斷該要保人之該進階保險組合之一已投保期間短於該進 階保險組合之該除外期限；其中，該步驟(n)係令該處理裝置將該要保人之一已繳進階保費金額加上該進階保險組合之該補償金額以作為該受益人應獲得之理賠金額。
5. 如申請專利範圍第2項所述之互助式保險方法，其中該資料庫儲存複數個對應至該進階保險組合之進階保單資訊，各該進階保單資訊記錄一被保人姓名，該進階保險組合更記錄一除外期限及一保費總額，該要保人之該進階保單資訊記錄一受益人姓名，該互助式保險方法更包含下列步驟：令該處理裝置於執行該步驟(n)前，於該時間區間內接收至少一身故資訊，各該至少一身故資訊分別記錄一身故人姓名，各該至少一身故人姓名分別與該等被保人姓名其中之一相同；令該處理裝置於執行該步驟(n)前，計算該至少一身故資訊之一數目以作為該進階保險組合所對應之該當期死亡人數；令該處理裝置於該步驟(n)前，判斷該要保人之該進階保單資訊之該被保人姓名與該至少一身故人姓名其中之一相同；以及令該處理裝置判斷該要保人之該進階保險組合之一已投保期間長於該進階保險組合之該除外期限；其中，該步驟(n)係令該處理裝置設定該進階保險組合之該保費總額為該受益人應獲得之理賠金額。
6. 如申請專利範圍第1項所述之互助式保險方法，更包含下列步驟：令該處理裝置接收該要保人之一保單交易申請，該保單交易申請表示該要保人欲交易該基本保單資訊；令該處理裝置接收至少一競標價格；令該處理裝置選定該至少一競標價格之最高者；令該處理裝置設定該最高競標價格之一競標人為一得標人；以及 令該處理裝置將該基本保單資訊所對應之該要保人設為該得標人。
7. 如申請專利範圍第2項所述之互助式保險方法，更包含下列步驟：令該處理裝置接收該要保人之一保單交易申請，該保單交易申請表示該要保人欲交易該進階保單資訊；令該處理裝置接收至少一競標價格；令該處理裝置選定該至少一競標價格之最高者；令該處理裝置設定該最高競標價格之一競標人為一得標人；以及令該處理裝置將該進階保單資訊所對應之該要保人設為該得標人。
8. 一種處理裝置，連接至一儲存一基本保險組合之資料庫，該資料庫儲存複數個對應至該基本保險組合之一基本保單資訊，該基本保單資訊記錄一被保人姓名、一保費單位金額、一除外期限、一保費總額、一補償金額與一受益人姓名，該處理裝置包含：一接收/傳送模組，接收一要保人之一基本保險申請；一產生模組，根據該基本保險組合及該基本保險申請，產生該要保人之該基本保單資訊，且儲存該基本保單資訊於該資料庫；一查核模組，於該產生模組產生該基本保單資訊前，確認該基本保險組合之一已投保人數小於該基本保險組合所記錄之一互助人數，且於該產生模組產生該基本保單資訊後，確認該基本保險組合之一已投保人數等於該基本保險組合所記錄之該互助人數；以及一計算模組，根據該基本保單資訊及一與該基本保險組合相對應之當期死亡人數，計算出該要保人之一當期基本保費，其中該當期基本保費為該保費單位金額乘以該當期死亡人數；其中，該接收/傳送模組於該計算模組進行計算前，於一時間區間內接收至少一身故資訊，各該至少一身故資訊分別記錄一身故人姓名，各該至少一身故人姓名分別與該等被保人姓名其中之一相同，該計算模組更計 算該至少一身故資訊之一數目以作為該當期死亡人數，其中，該查核模組更用以確認該要保人之該基本保單資訊之該被保人姓名與該至少一身故人姓名其中之一是否相同，若該要保人之該基本保單資訊之該被保人姓名與該至少一身故人姓名均不相同，則該計算模組將該保費單位金額乘以該當期死亡人數以作為該當期基本保費，該當期基本保費為該要保人須繳納之費用，該接收/傳送模組其後並傳送該當期基本保費予該要保人，若該要保人之該基本保單資訊之該被保人姓名與與該至少一身故人姓名其中之一相同，該查核模組更用以判斷該要保人之一已投保期間是否長於該除外期限，若該要保人之一已投保期間長於該除外期限，則該計算模組設定該保費總額為該受益人應獲得之理賠金額，若該要保人之一已投保期間短於該除外期限，該計算模組將該要保人之一已繳保費金額加上該補償金額以作為該受益人應獲得之理賠金額。
9. 如申請專利範圍第8項所述之處理裝置，其中：該資料庫更儲存一進階保險組合；該接收/傳送模組，更接收該要保人之一進階保險申請；該產生模組，更根據該進階保險組合及該進階保險申請，產生該要保人之一進階保單資訊，且儲存該進階保單資訊於該資料庫；該查核模組，更於該產生模組產生該進階保單資訊後，確認該進階保險組合之一已投保人數等於該進階保險組合所記錄之一互助人數；以及該計算模組，更根據該進階保單資訊及一與該進階保險組合相對應之當期死亡人數，計算出該要保人之一當期進階保費；其中，該查核模組更於該產生模組產生該進階保單資訊前，確認該進階保險組合之該已投保人數小於該進階保險組合之該互助人數，該接收/傳送模組更傳送該當期進階保費予該要保人，該進階保險組合之該互助人 數係小於該基本保險組合之該互助人數。
10. 如申請專利範圍第9項所述之處理裝置，其中該資料庫更儲存複數個對應至該進階保險組合之進階保單資訊，各該進階保單資訊記錄一被保人姓名，該進階保險組合更記錄一保費單位金額，該接收/傳送模組更於該時間區間內接收至少一身故資訊，各該至少一身故資訊分別記錄一身故人姓名，各該至少一身故人姓名分別與該等被保人姓名其中之一相同，該計算模組更計算該至少一身故資訊之一數目以作為為該進階保險組合所對應之該當期死亡人數，該查核模組更於該計算模組進行計算前，確認該要保人之該進階保單資訊之該被保人姓名與該至少一身故人姓名均不相同，該計算模組係將該進階保險組合之該保費單位金額乘以該進階保險組合相對應之該當期死亡人數以作為該當期進階保費，該當期進階保費為該要保人須繳納之費用。
11. 如申請專利範圍第9項所述之處理裝置，其中該資料庫更儲存複數個對應至該進階保險組合之進階保單資訊，各該進階保單資訊記錄一被保人姓名，該進階保險組合更記錄一除外期限及一補償金額，該要保人之該進階保單資訊記錄一受益人姓名，該接收/傳送模組更於該時間區間內接收至少一身故資訊，各該至少一身故資訊分別記錄一身故人姓名，各該至少一身故人姓名分別與該等被保人姓名其中之一相同，該計算模組更計算該至少一身故資訊之一數目以作為為該進階保險組合所對應之該當期死亡人數，該查核模組更於該計算模組進行計算前，確認該要保人之該進階保單資訊之該被保人姓名與該至少一身故人姓名其中之一相同以及該要保人之該進階保險組合之一已投保期間短於該進階保險組合之該除外期限，該計算模組係將該要保人之一已繳進階保費金額加上該進階保險組合之該補償金額以作為該受益人應獲得之理賠金額。
12. 如申請專利範圍第9項所述之處理裝置，其中該資料庫更儲存複數個對應 至該進階保險組合之進階保單資訊，各該進階保單資訊記錄一被保人姓名，該進階保險組合更記錄一除外期限及一保費總額，該要保人之該進階保單資訊記錄一受益人姓名，該接收/傳送模組更於該時間區間內接收至少一身故資訊，各該至少一身故資訊分別記錄一身故人姓名，各該至少一身故人姓名分別與該等被保人姓名其中之一相同，該計算模組更計算該至少一身故資訊之一數目以作為為該進階保險組合所對應之該當期死亡人數，該查核模組更於該計算模組進行計算前，確認該要保人之該進階保單資訊之該被保人姓名與該至少一身故人姓名其中之一相同以及該要保人之該進階保險組合之一已投保期間長於該進階保險組合之該除外期限，該計算模組係設定該進階保險組合之該保費總額為該受益人應獲得之理賠金額。
13. 如申請專利範圍第8項所述之處理裝置，其中：該接收/傳送模組，更接收該要保人之一保單交易申請與至少一競標價格，該保單交易申請表示該要保人欲交易該基本保單資訊；以及該查校模組，更選定該至少一競標價格之最高者、設定該最高競標價格之一競標人為一得標人以及將該基本保單資訊所對應之該要保人設為該得標人。
14. 如申請專利範圍第9項所述之處理裝置，其中：該接收/傳送模組，更接收該要保人之一保單交易申請與至少一競標價格，該保單交易申請表示該要保人欲交易該進階保單資訊；以及該查校模組，更選定該至少一競標價格之最高者、設定該最高競標價格之一競標人為一得標人以及將該進階保單資訊所對應之該要保人設為該得標人。