TWI408615B - 互助式保險系統與方法 - Google Patents

Description

互助式保險系統與方法

本發明屬於金融電子商務領域，尤其是一種應用於網路之互助式保險方法與系統。

網路科技時代，資訊的對稱性成為經濟體的主要特徵。因而，過去掠奪性的對消費者不公平待遇的商業行為，因資訊的流通透明都會顯露無遺，同時也為社會所唾棄。同樣道理，傳統商業保險，也因為網路時代資訊的對稱，其機制所衍生的問題，也被徹底的檢討、反省。保險的初衷原是服務、關懷與保障。從事保險行業應以「用初來的心，走永遠的路」為其經營宗旨。在網路邁向WEB2.0公開、透明、互動的時代，互助保險將成為網路經濟時代保險業的走向。

保險是為了保障「活得不夠」所預設的風險分擔；年金，是為了保障「活得太久」所設立的保護機制。本來這兩項產品是互不搭軋，且互為排斥的，可是在互助保險機制運作底下，將保險和年金結合，在互助保險運作初期，變成是對需要保險的人的一種保障，亦可發展成對生存者生命的保護與獎勵，「活得越久，領得越多」成了眾所期待的險種。

喬美公司專利申請專號97107607：「網路社群互助保險的系統與方法」揭開網路互助保險的序幕。讓保險可以在公開、公平的透明化機制中運 作，只可惜該機制未能讓平安長壽的人有所獎勵，因此，如果在互助共濟的美德中，可以讓身故的人有所保障，也可以讓長壽者得以安養餘生，便成為有志於互助保險此領域者所期望解決的問題。

職是之故，發明人乃經悉心試驗與研究，並一本鍥而不捨之精神，終構思出本案「互助式保險方法與系統」，以下為本案之簡要說明。

本發明的目的之一在於解決先前技術之問題。

本發明之另一目的在於提供一具普遍性與效率性的保險平台，不因年齡或其他主觀因素拒絕其投保，同時藉由生存年金的設計，讓長壽者或較晚出險的會員，除既有的保險外，亦可得到一額外的獎勵，讓晚年生活更得舒適與尊嚴，而增加互助組合中資金利益的公平性。

根據本發明的構想，提出一種互助式保險處理方法，其藉由一處理裝置達成，該方法包含有：(A)令該處理裝置儲存一互助保險組合之一互助資料，該互助保險組合包含複數個互助會員，該互助資料包括每一會期時間Tp、一單位保費U及該互助會員的人數N；(B)令該處理裝置根據該特定會期中滿足一出險條件的一會員人數D，決定該互助保險組合中其它互助會員之一當期互助保費Im，其中，該當期互助保費Im與滿足該出險條件的互助會員人數D及該單位保費U成正比；(C)令該處理裝置產生一第一繳費訊息以及一第二繳費訊息，其中該第一繳費訊息用以促使該互助保險組合中不滿足該出險條件及一年金給付條件的互助會員繳交該當期互助保費Im，該第二繳費訊息用以促使該互助保險組合中不滿足該出險條件及該年金給付條件的互助會員繳交一當期年金保費Ia；以及 (D)令該處理裝置產生一第一給付訊息以及一第二給付訊息，其中該第一給付訊息用以使滿足該出險條件的互助會員取得一保險金Pi或一補償金Pb，該第二給付訊息用以使滿足該年金給付條件的互助會員取得一約定年金Pa。

更佳地，本發明之互助式保險處理方法，其中該年金給付條件為：(a1)該互助會員於各會期所繳交之該互助保費Im與該年金保費Ia累計總和達到一預定額度；及/或(a2)該互助會員參加該互助保險組合到達一預定時間。

更佳地，本發明之互助式保險處理方法，其中該步驟(D)更包括令該處理裝置根據：(b1)該互助會員在參加該互助保險組合後至滿足該年金給付條件之間該互助保險組合中之出險人數Na；(b2)該互助保險組合之一定期估計出險比率；(b3)該年金保費Ia數額；以及(b4)一約定利率r，以上(b1)~(b4)四者至少其一決定該約定年金Pa的給付數額，其中，該出險人數Na已繳交之年金保費Ia用以補貼滿足該年金給付條件之互助會員之約定年金Pa給付數額。

更佳地，本發明之互助式保險處理方法，其中該約定年金Pa可以下式公式f1決定：

其中，n表示該互助會員達到年金給付條件之累計會期數，即該互助會 員加入該互助保險組合後至第n會期始達到該年金給付條件，Ni表示第i會期的會員總數，Ia為年金保費數額，r為一約定利率，m為當期滿足該年金給付條件的總互助會員人數。

更佳地，本發明之互助式保險處理方法，其中該約定年金係以分期定額給付給該互助會員和一次性給付給該互助會員以上其一。

更佳地，本發明之互助式保險處理方法.其中該出險條件包括包含一第一出險條件與一第二出險條件，該第一出險條件係指該互助會員於一除外期間Ts外死亡，該第二出險條件係指該互助會員於一除外期間Ts內死亡，其中該除外期間Ts係指該互助會員自從加入該互助保險組合起算之一特定時間。

更佳地，本發明之互助式保險處理方法，在步驟(D)中，該第一給付訊息包含一保險金Pi給付訊息或一補償金Pb給付訊息，其中對於於一除外期間外死亡之該互助會員，該第一給付訊息包含該保險金Pi給付訊息；以及對於於一除外期間內死亡之該互助會員，該第一給付訊息包含該補償金Pb給付訊息。

更佳地，本發明之互助式保險處理方法，其中該當期互助保費Im為該單位保費U乘以當期滿足該出險條件之互助會員人數D；該保險金Pi為該單位保費U乘以當期不滿足該出險條件的該互助會員人數S，該補償金Pb為當期滿足該出險條件之該互助會員於參加該互助保險組合期間中所有已繳保費總和，或該互助會員所有已繳保費總和加上一利息之和。

更佳地，本發明之互助式保險處理方法，其中該當期互助保費Im為該單位保費U乘以一權重係數Q，再乘以當期滿足該出險條件之互助會員人數D，該權重係數Q則為該互助會員的一設定標準人數M除以該互助保險組合中 的互助會員的實際人數N，如下列公式所表示：I=U * Q * D……………(公式f2)，Q=M/N……………(公式f3)；該保險金Pi為該單位保費U乘以該權重係數Q再乘以當期不滿足該出險條件的該互助會員人數S，如下列公式所表示：Pi=U * Q * S………………(公式f4)；以及該補償金Pb為當期滿足該出險條件之該互助會員於參加該互助保險組合期間中所有已繳保費總和或該互助會員所有已繳保費總加上一利息之和。

根據本發明的構想，提出一種互助式保險處理系統，包括一會員組合管理模組、一互助保費管理模組、一年金管理模組、以及一訊息傳送模組，其中，該會員組合管理模組用以儲存一互助保險組合之一會員身份資料及一互助資料，其中該互助保險組合包含複數個互助會員，該互助資料包括一會期時間Tp、一單位保費U及該互助會員的人數N；該互助保費管理模組根據一特定會期中滿足一出險條件的一會員人數D，決定該互助保險組合中其它互助會員之一當期互助保費Im，其中，該當期互助保費Im與滿足該出險條件的互助會員人數D及該單位保費U成正比；該年金管理模組判斷該互助會員是否滿足一年金給付條件；該訊息傳送模傳送一繳費訊息、一第一給付訊息、和一第二給付訊息，其中該繳費訊息用以使該互助保險組合中不滿足該出險條件及該年金給付條件的互助會員繳交當期該互助保費Im及當期一年金保費Ia，該第一給付訊息用以使滿足該出險條件的互助會員取得一保險金Pi或一補償金Pb，該第二給付訊息用以使滿足該年金給付條件的互助會員取得一約定年金Pa。

更佳地，本發明之互助式保險處理系統，其中該年金管理模組根據； (b1)該互助會員在參加該互助保險組合後至滿足該年金給付條件之間該互助保險組合中之出險人數Na；(b2)該互助保險組合之一定期估計出險比率；(b3)該年金保費Ia數額；以及(b4)一約定利率r，以上(b1)~(b4)四者至少其一決定該約定年金Pa的數額。

更佳地，本發明之互助式保險處理系統，其中該年金管理模組根據下列公式f1決定該約定年金Pa的數額：

其中，n表示該互助會員達到年金給付條件之累計會期數，即該互助會員加入該互助保險組合後至第n會期始達到該年金給付條件，Ni表示第i會期的會員總數，Ia為年金保費數額，r為一約定利率，m為當期滿足該年金給付條件的總互助會員人數。

更佳地，本發明之互助式保險處理系統更包括一結算交割處理模組，用以結算當期互助保費收入與當期年金保費收入，並計算當期補償金、保險金、以及約定年金支出。

更佳地，本發明之互助式保險處理系統，更包括一佈告欄，用以公佈該互助保險組合之一互助資訊及/或一互助年金給付資訊，其中該互助資訊包括該互助保險組合之互助會員人數、當期滿足該出險條件的互助會員人數、當期滿足該出險條件的互助會員姓名、當期滿足該出險條件的互助會員殯葬訊息、該退會訊息、當期滿足該年金給付條件的互助會員人數、當期滿足該年金給付條件的互助會員姓名、以及一中介服務節點聯絡方式以上至少其一。

根據本發明的構想，提出一種已載入一程式之電腦可讀取媒體，當一處理裝置執行該程式時，可實施本發明所述的互助保險處理方法。

根據本發明的構想，提出一種儲存用於互助保險方法之一程式之電腦程式產品，當一處理裝置載入並執行該程式後，可執行本發明所述的互助保險處理方法。

藉由下列實施例及圖示說明，俾得更深入之了解本發明。

80‧‧‧互助保險處理系統

801‧‧‧會員組合管理模組

802‧‧‧互助保費計算模組

803‧‧‧年金管理模組

804‧‧‧訊息傳送模組

805‧‧‧結算交割處理模組

82‧‧‧信託帳戶

81‧‧‧使用者終端機

第1圖係本發明互助式保險方法之一實施例流程示意圖

第2圖係本發明互助式保險系統之一實施例結構示意圖

以下將透過實施例來解釋本發明內容，本發明的實施例並非用以限制本發明須在如實施例所述之任何特定的環境、應用或特殊方式方能實施。因此，關於實施例之說明僅為闡釋本發明之目的，而非用以限制本發明。須說明者，以下實施例及圖式中，與本發明非直接相關之元件已省略而未繪示，且圖式中各元件間之尺寸關係僅為求容易瞭解，非用以限制實際比例。

請參考第1圖，其為本發明互助式保險方法之第一實施例流程示意圖。在第1圖中，經由具有一處理裝置的互助保險系統建置或儲存一互助保險組合資料，該互助保險組合係由複數個互助會員所組成，該資料包括會期時間Tp、一單位保費U及該互助組合之會員人數N。

在一會期中(步驟101)，系統接受會員登入，並接收互助會員之出 險資訊，在該會期結束時，再依次判斷互助保險組合中的互助會員是否出險(步驟102)，若該互助會員於該會期出險，則系統進一步判斷該會員是否於一除外期間內出險(步驟111)，若是，則該會員可取得一補償金Pb(步驟121)，若否，則該會員可取得一保險金Pi(步驟122)，其中，該保險金Pi係由其它未出險之互助會員所提供，其後，並將該出險之互助會員移出該互助保險組合(步驟130)。

若該互助會員於該會期並未出險，則系統再判斷該互助會員是否滿足一年金給付條件(步驟103)，若該互助會員滿足該年金給付條件，則系統給付該互助會員一約定年金Pa(步驟123)，其中該約定年金Pa可選擇以分期定額給付給該互助會員，或一次性給付給該互助會員。

反之，若該互助會員不滿足該年金給付條件，則該互助會員當期需繳交一互助保費Im及一年金保費Ia(步驟105)，其中，該互助保費Im與該會期滿足該出險條件的互助會員人數D及該單位保費U成正比，用以支付當期系統需支付給出險之互助會員之保險金Pi及補償金Pb。

其中，系統可經由電子通信設備或一中介服務節點通知互助會員繳款，其中電子通信設備可包含手機、PDA、電腦等無線通訊設備之簡訊(SMS、MMS)及e-mail等，而會員繳款可經由電子交易系統(如手機、PDA、信用卡線上繳款等方式)、便利商店、銀行、帳單等方式，將當期會款匯入一特定帳戶，若該互助會員已繳當期保費，則系統即可自該特定帳戶接收一完成繳費資訊。

上述的互助保險方法中，保險的標的，亦即給付條件，可為一受保險人死亡、重大疾病或傷殘、會員之物品財產損夫例如廠房火災、車輛踫撞等等。

以受保險人死亡為例，互助會員可為簽署互助身前契約之受保險人本身或其約定受益之相關親屬，該出險條件則包含一第一出險條件與一第二出險條件，其中，該第一出險條件係指該互助會員於一除外期間Ts外死亡，該第二出險條件係指該互助會員於一除外期間Ts內死亡，該除外期間Ts係指該互助會員於加入該互助保險組合起算之一特定時間，例如1年或2年，對於在一除外期間外死亡之該互助會員，互助平台則給付約定之一保險金Pi，而對於一除外期間內死亡之該互助會員，互助平台則給付一補償金Pb，，其中，該補償金Pb可為該互助會員與平台事先約定之一固定金額或一特定累計金額，例如可為當期滿足該給付條件之該互助會員於參加該互助保險組合期間中所有已繳保費總和，或該總和以及一利息之和。

藉由除外期間的設定，可以適當避免互助會員的道德風險，而造成互助組合其它會員的不公平負擔，例如，當一重症末期的使用者申請加入互助會員，基於社會互助的理念，系統仍可許可其加入互助組合，但若該重症末期之新加入互助會員在系統設定除外期間Ts內死亡，則僅可取回其於加入期間所繳交的互助保費Im總和，加上該期間的銀行公定利率所衍生之利息，作為補償慰問金，如此，在社會互助的前提下，亦兼顧互助保險組合之公平性。

較佳地，當期互助保費Im與保險金Pi的數額可根據互助組合的規模而調整。在一較佳的實施方式中，該當期保費I為該單位保費U乘以當期死亡之互助會員人數D，該保險金Pi為該單位保費U乘以當期不滿足該出險條件的該互助會員人數S。

在另一較佳的實施方式中，尤其對於一會員人數變動或不規則之互助組合，該當期保費Im則可為該單位保費U乘以一權重係數Q，再乘以當期出險之互助會員人數D，該權重係數Q則為該互助會員的一設定標準人數M除以 該互助保險組合中的互助會員的實際人數N，如下列公式所表示：Im=U * Q * D……………(公式f2)，Q=M/N……………(公式f3)；而該保險金Pi為該單位保費U乘以該權重係數Q再乘以當期不滿足該出險條件的該互助會員人數S，如下列公式所表示：Pi=U * Q * S……………(公式f4)。

該年金給付條件可為一互助會員於各會期所繳交之該互助保費Im與該年金保費Ia累計總和達到一預定額度(以下稱作滿額)，及/或該互助會員參加該互助保險組合到達一預定時間(以下稱作滿期)。在一特定會期中，若一互助會員所繳交的互助保費與年金保費滿額或加入會期已滿期，則該互助會員可領取一約定年金Pa，該約定年金Pa可以選擇以分期定額給付或一次性給付，且自該特定會期開始，該互助會員無需再繳交任何互助保費Im或年金保費Ia，而且，當在其後的任一會期，當該互助會員滿足該出險條件時，該互助會員仍可領取該保險金Pi。

因此，若以加入互助組合起算，該互助會員每一會期皆需繳交互助保費Im及年金保費Ia，若該互助會員於一除外期間內出險，則該互助會員僅可取得一補償金Pb，即該互助會員於其加入期間所繳交之互助保費Im(及年金保費Ia)之總和加上一利息。若該互助會員加入該互助組合時間已屆滿除外期間，則該互助會員可取得一保險金Pi，一般的情形下，該保險金Pi的數額遠大於該補償金Pb。當該互助會員已滿足一出險條件，即所繳交之互助保費Im及年金保費Ia已滿額，或加入互助組合之時間已滿期，則該互助會員開始領取該約定年金Pa，例如，按月領取一定數額的生活津貼，讓晚年生活更舒適，更有尊嚴。

不同於該保險金係用於補償出險者，本發明約定年金Pa的給付主要目 的是獎勵長期下不出險的互助者，例如長壽者，同時使互助保險組合之運作更具公平性。就資金公平的角度而言，在習知的互助保險中，較早出險者，可於其它互助會員中得到較大的資金利益，而較晚出險者，隨著每一會期互助保費Im的繳交，其資金利益也隨之遞減，如此，將造成較晚出險者較吃虧的不公平現象，此即習知互助保險，或其它各種微型保險中很難避免的弊病。

然而，經由本發明約定年金Pa及年金保費Ia，或稱平衡基金的設置，較早出險者只要其仍未滿足系統設定之年金給付條件，則其所繳交之年金保費Ia皆不可領回，而統一信託於一互助保險平衡基金帳戶，該多出之保費與其所衍生之投資收益，皆由數年後仍未出險的互助會員得到，如此則可平衡補貼該未出險的互助會員較該早出險之互助會員所多出的互助保費，同時也獎勵互助會員更注重避險，而形成正向思考之一良性循環。

基於此，本發明之約定年金Pa數額，主要係根據下列條件而決定：(b1)一互助會員在參加該互助保險組合後至滿足該年金給付條件之間該互助保險組合中之出險人數Na；(b2)一互助保險組合之一預估定期出險比率；(b3)年金保費Ia的設定數額；以及(b4)一約定利率r，例如主要銀行之平均利率，或金管機關之公定利率。舉例而言，一互助會員加入該互助保險組合後，至第n會期達到年金給付條件，此時，其可取得的約定年金Pa數額為：

其中，Ni表示第i會期的會員總數，Ia為年金保費數額，r為一約定利率(在此例中為各會期皆為固定利率，亦可採用變動利率)，m為當期滿足該年金給付條件的互助會員人數，而該滿足該年金給付條件的互助會員人數即已扣除先前之已出險之互助會員人數Na。

較佳地，未達到除外期間之出險會員，其所繳交之補償金Pb亦可以設定包含其所繳交之年金保費Ia，亦即當一互助會員於一除外期間內出險時，其所繳交之所有互助保費Im與年金保費Ia皆退回該出險互助會員。由於於未滿除外期間出險時，出險會員並未獲得額外的資金利益及保險利益，故亦無需補貼較晚出險者之互助保費Im負擔，此亦屬公平合理。

較佳地，由於互助保險組合之互助保費Im與所組合會員各別之出險情形，例如身故等情況有關，為達收支透明，以彰組合運作之公信，並促進互助會員間的社群感情與互助交流，互助保險系統可設置一佈告欄及/或一討論區，用以公佈該互助保險組合之一互助資訊，例如該互助保險組合之互助會員人數、當期滿足該出險條件的互助會員人數、當期滿足該出險條件的互助會員姓名、當期滿足該出險條件的互助會員殯葬訊息、互助會員該退會訊息、新加入會員名單、當期滿足該年金給付條件的互助會員人數、當期滿足該年金給付條件的互助會員姓名、以及一中介服務節點聯絡方式等等，該討論區則可提供所有的互助會員交流意見。

較佳地，上述之互助保險方法可由電腦與網路處理會員與中介服務節點間之登錄、聯絡、與資金收付作業，相關作業手段亦可藉由一程式碼的型態儲存於一記憶體或一電腦可讀取媒體中。

請參考第2圖，其為本發明互助保險處理系統一實施例之結構示意圖。在第2圖中，一使用者藉由一使用者終端機81登入一互助保險處理系統80，該互助保險處理系統80包括一會員組合管理模組801、一互助保費計算模組 802、一年金管理模組803、一結算交割模組805。其中，該會員組合管理模組801用以儲存一互助保險組合之一會員身份資料及一互助資料，其中該互助保險組合包含複數個互助會員，該互助資料包括一會期時間Tp、一單位保費U及該互助會員的人數N；該互助保費管理模組802則可根據一特定會期中滿足一出險條件的一會員人數D，決定該互助保險組合中其它互助會員之一當期互助保費Im，其中，該當期互助保費Im與滿足該出險條件的互助會員人數D及該單位保費U成正比。

該年金管理模組803係用以判斷該互助會員是否滿足一年金給付條件，該年金給付條件例如：(a1)該互助會員於各會期所繳交之該互助保費Im與該年金保費Ia累計總和達到一預定額度；及/或(a2)該互助會員參加該互助保險組合到達一預定時間，若一互助會員滿足該年金給付條件，則其於該會期可取得一約定年金Pa，而該約定年金Pa之數額可約定為一定值，或由該年金管理模組803根據以下條件來決定：(b1)該互助會員在參加該互助保險組合後至滿足該年金給付條件之間該互助保險組合中之出險人數Na；(b2)該互助保險組合之一定期估計出險比率；(b3)該年金保費Ia數額；及/或(b4)一約定利率r。

例如，該年金管理模組803可以下列公式f1決定該約定年金Pa的數額：

其中，n表示該互助會員達到年金給付條件之累計會期數，即該互助會員加入該互助保險組合後至第n會期始達到該年金給付條件，Ni表示第i會期的會員總數，Ia為年金保費數額，r為一約定利率，m為當期滿足該年金給付條件的總互助會員人數。

該訊息傳送模組804則用以傳送一繳費訊息、一第一給付訊息、和一第二給付訊息，其中該繳費訊息用以使該互助保險組合中不滿足該出險條件及該年金給付條件的互助會員繳交當期該互助保費Im及當期一年金保費Ia，該第一給付訊息用以使滿足該出險條件的互助會員取得一保險金Pi或一補償金Pb，該第二給付訊息用以使滿足該年金給付條件的互助會員取得一約定年金Pa。

若以保險標的為互助會員壽險/死亡險為例，該出險條件包括包含一第一出險條件與一第二出險條件，該第一出險條件係指該互助會員於一除外期間Ts外死亡，該第二出險條件係指該互助會員於一除外期間Ts內死亡，其中該除外期間Ts係指該互助會員自從加入該互助保險組合起算之一特定時間；該第一給付訊息包含一保險金Pi給付訊息或一補償金Pb給付訊息，其中對於於一除外期間外死亡之該互助會員，該第一給付訊息包含該保險金Pi給付訊息；對於於一除外期間內死亡之該互助會員，該第一給付訊息包含該補償金Pb給付訊息。

該結算交割處理模組805，則用以結算當期互助保費收入與當期年金保費收入，並計算當期補償金、保險金、以及約定年金支出，並將當期需收入之年金保費Ia資訊及約定年金Pa資訊藉由該訊息傳送模組804傳送給一外部之信託帳戶82，由該信託帳戶82辦理收付交割作業。

以下列舉一具體詳細實施例說明之。

實施例：

小明(要保人)為年邁的父親(被保險人)申請加入一互助保險系統，在該系統中，小明選定一互助保險組合，該組合人數N為1,001人，以每個月為一會期，系統設定保險金為30萬元，每單位保費U為300元，除外期間為2年，每一期之應繳保費則採事後繳費方式，要保人每期之應繳互助保費Im為：[300元×當期被保險人之身故人數]，而每期應繳之年金保費Ia則為一單位保費300元，若每期有被保險人身故，則次一期由新被保險人遞補，以維持組合總人數1,001人。小明在提供被保險人、要保人、受益人等相關資料至互助保險系統，互助保險系統查詢一專屬帳戶小明之會員費繳交情況，於確定入帳後，小明即成為互助會員，並經系統核發會員虛擬交割帳號。

其後，該互助保險組合中有一會員某甲於該月12日身故，互助保險系統於接受到某甲之身故訊息後，系統經計算判斷某甲之死亡時間已超過互助保險系統所設定之除外期間，因此系統撥付保險金300,000元匯款至某甲之受益人銀行指定帳戶，並指定一中介服務節點A協助某甲進行殯葬事宜。同月15日，互助保險系統又接受到該互助保險組合中會員某乙之一身故訊息，系統計算某乙之死亡時間僅八個月，並未超過互助保險系統所設定之除外期間，且某乙其要保人先前所有繳交之保費為25,000元，因此系統將已繳保費總合25,000加上一利息/慰問金5,000元共30,000元，撥付至某乙之受益人銀行指定帳戶，系統亦通知某乙生前指定的另一中介服務節點B協助某甲進行殯葬事宜。

至該月底之結算日為止，該月共有2位被保險人死亡，互助保險系統之保費計算模組則計算出每一會員之當期應繳互助保費為600元(300×2=600)，而年金保費為300元，並經由簡訊(SMS、MMS)及e-mail通知要保 人繳款，會員於收到通知後，可經由手機、信用卡線上繳款、便利商店、銀行、帳單等方式繳款，互助保險系統則檢核該應繳互助保費是否已匯入互助保險系統之一受款專戶，並將該收取之年金保費存入一平衡基金信託帳戶。

其後，於次一會期，該互助保險組合加入2個新會員，於該會期結束時，有4個互助會員於該會期身故，且皆已超過互助保險系統所設定之除外期間，因此系統分別撥付保險金300,000元匯款至該4個互助會員之受益人銀行指定帳戶，保費計算模組則計算出每一會員之當期應繳互助保費為1,200元(300×4=1,200)，年金保費亦為300元，並通知互助會員繳款。

當小明加入至第11年，在某一第n會期繳完該期互助保費及年金保費後，小明所繳交之所有保費累計已超過30萬元，此即系統設定的年金給付條件，則自次一會期之第n+1會期起，小明或小明父親可按月領取3000元之約定年金，同時亦無需再繳交任何互助保費與年金保費。若以死亡率5%，約定利率1.1%估計，由於該平衡基金中包含較早出險會員所貢獻之年金保費，根據上述公式b1的計算，小明或小明父親按每月3000元的年金，約可持續領47個月，其總數約近14萬餘元，相當於小明10年來所繳交之年金保費總數的3倍多，同時保障老年日常生活的品質。若至加入第14年，小明父親天年已到而往生，則小明亦取得保險金30萬元，為老人家妥善辦理後事之餘，亦留存一筆手尾錢可供子孫運用，遺愛後人。

總結上述，本發明結合年金保險之互助保險方法，其在習知互助保險之基礎上，結合生存年金與平衡基金的概念，對長壽者或較晚出險者發給一生存年金，不但讓互助會員可及早取得資金，使得資金運用更有效率，同時亦使得互助保險之架構更為公平合理，相當於由較早出險者出資補貼較晚出險者所付出的較多互助保費，從而鼓勵參與的互助會員更注重養生 或避險，活的愈久，領的愈多，發揮保險的正面價值，俾能增加此一網路互助式保險平台運作的效率性與公正性，並有效克服習知技術之諸般缺點。

上述之實施例僅用來例舉本發明之實施態樣，以及闡釋本發明之技術特徵，並非用來限制本發明之保護範疇。任何熟悉此技術者可輕易完成之改變或均等性之安排均屬於本發明所主張之範圍，本發明之權利保護範圍應以申請專利範圍為準。

Claims (17)

1. 一種互助式保險處理方法，其藉由一處理裝置達成，該方法包含有以下步驟：(A)令該處理裝置儲存一互助保險組合之一互助資料，該互助保險組合包含複數個互助會員，該互助資料包括每一會期時間Tp、一單位保費U及該互助會員的人數N；(B)令該處理裝置根據一特定會期中滿足一出險條件的一會員人數D，決定該互助保險組合中其它互助會員之一當期互助保費Im，其中，該當期互助保費Im與滿足該出險條件的互助會員人數D及該單位保費U成正比；(C)令該處理裝置產生一第一繳費訊息以及一第二繳費訊息，其中該第一繳費訊息用以促使該互助保險組合中不滿足該出險條件及一年金給付條件的互助會員繳交該當期互助保費Im，該第二繳費訊息用以促使該互助保險組合中不滿足該出險條件及該年金給付條件的互助會員繳交一當期年金保費Ia；以及(D)令該處理裝置產生一第一給付訊息以及一第二給付訊息，其中該第一給付訊息用以使滿足該出險條件的互助會員取得一保險金Pi或一補償金Pb，該第二給付訊息用以使滿足該年金給付條件的互助會員取得一約定年金Pa；其中該年金給付條件為：(a1)該互助會員於各會期所繳交之該互助保費Im與該年金保費Ia累計總和達到一預定額度；及/或(a2)該互助會員參加該互助保險組合到達一預定時間；其中該步驟(D)更包括令該處理裝置根據 (b1)該互助會員在參加該互助保險組合後至滿足該年金給付條件之間該互助保險組合中之出險人數Na；(b2)該互助保險組合之一定期估計出險比率；(b3)該年金保費Ia數額；以及(b4)一約定利率r，以上(b1)~(b4)四者至少其一決定該約定年金Pa的給付數額，其中，該出險人數Na已繳交之年金保費Ia用以補貼滿足該年金給付條件之互助會員之約定年金Pa給付數額。
2. 如申請專利範圍第1項之互助式保險處理方法，其中約定年金Pa可以下式公式f1決定： 其中，n表示該互助會員達到年金給付條件之累計會期數，即該互助會員加入該互助保險組合後至第n會期始達到該年金給付條件，Ni表示第i會期的會員總數，Ia為年金保費數額，r為一約定利率，m為當期滿足該年金給付條件的總互助會員人數。
3. 如申請專利範圍第1項之互助式保險處理方法，其中該約定年金係以分期定額給付給該互助會員和一次性給付給該互助會員以上其一。
4. 如申請專利範圍第1項之互助式保險處理方法，其中該出險條件包括包含一第一出險條件與一第二出險條件，該第一出險條件係指該互助會員於一除外期間Ts外死亡，該第二出險條件係指該互助會員於一除外期間Ts內死亡，其中該除外期間Ts係指該互助會員自從加入該互助保險組合起算之一特定時間；在步驟(D)中，該第一給付訊息包含一保險金Pi給付訊息或一補償金Pb給付訊息，其中： 對於於一除外期間外死亡之該互助會員，該第一給付訊息包含該保險金Pi給付訊息；以及對於於一除外期間內死亡之該互助會員，該第一給付訊息包含該補償金Pb給付訊息。
5. 如申請專利範圍第1項之互助式保險處理方法，其中：該當期互助保費Im為該單位保費U乘以當期滿足該出險條件之互助會員人數D；該保險金Pi為該單位保費U乘以當期不滿足該出險條件的該互助會員人數S，以及該補償金Pb為當期滿足該出險條件之該互助會員於參加該互助保險組合期間中所有已繳保費總和，或該互助會員所有已繳保費總和加上一利息之和。
6. 如申請專利範圍第1項之互助式保險處理方法，其中：該當期互助保費Im為該單位保費U乘以一權重係數Q，再乘以當期滿足該出險條件之互助會員人數D，該權重係數Q則為該互助會員的一設定標準人數M除以該互助保險組合中的互助會員的實際人數N，如下列公式所表示：I=U * Q * D……(公式b1)，Q=M/N……(公式b2)；該保險金Pi為該單位保費U乘以該權重係數Q再乘以當期不滿足該出險條件的該互助會員人數S，如下列公式所表示：Pi=U * Q * S……(公式b3)；以及該補償金Pb為當期滿足該出險條件之該互助會員於參加該互助保險組合期間中所有已繳保費總和或該互助會員所有已繳保費總加上一利息之和。
7. 如申請專利範圍第1項之互助式保險處理方法，更包括：(E)令該處理裝置建立一佈告欄，用以公佈該互助保險組合之一互助資訊及/或一互助年金給付資訊。
8. 如申請專利範圍第7項之互助式保險處理方法，其中該互助資訊包括該互助保險組合之互助會員人數、當期滿足該出險條件的互助會員人數、當期滿足該出險條件的互助會員姓名、當期滿足該出險條件的互助會員殯葬訊息、一退會訊息、當期滿足該年金給付條件的互助會員人數、當期滿足該年金給付條件的互助會員姓名、以及一中介服務節點聯絡方式以上至少其一。
9. 一種互助式保險處理系統，包括：一會員組合管理模組，用以儲存一互助保險組合之一會員身份資料及一互助資料，其中該互助保險組合包含複數個互助會員，該互助資料包括一會期時間Tp、一單位保費U及該互助會員的人數N；一互助保費管理模組，根據一特定會期中滿足一出險條件的一會員人數D，決定該互助保險組合中其它互助會員之一當期互助保費Im，其中，該當期互助保費Im與滿足該出險條件的互助會員人數D及該單位保費U成正比；一年金管理模組，用以判斷該互助會員是否滿足一年金給付條件；以及一訊息傳送模組，用以傳送一繳費訊息、一第一給付訊息、和一第二給付訊息，其中該繳費訊息用以使該互助保險組合中不滿足該出險條件及該年金給付條件的互助會員繳交當期該互助保費Im及當期一年金保費Ia，該第一給付訊息用以使滿足該出險條件的互助會員取得一保險金Pi或一補償金Pb，該第二給付訊息用以使滿足該年金給付條件的互助會員取得一約定年金Pa； 其中該年金給付條件為：(a1)該互助會員於各會期所繳交之該互助保費Im與該年金保費Ia累計總和達到一預定額度；及/或(a2)該互助會員參加該互助保險組合到達一預定時間；其中該年金管理模組根據；(b1)該互助會員在參加該互助保險組合後至滿足該年金給付條件之間該互助保險組合中之出險人數Na；(b2)該互助保險組合之一定期估計出險比率；(b3)該年金保費Ia數額；以及(b4)一約定利率r，以上(b1)~(b4)四者至少其一決定該約定年金Pa的數額。
10. 如申請專利範圍第9項之互助式保險處理系統，其中該年金管理模組用以根據下列公式f1決定該約定年金Pa的數額： 其中，n表示該互助會員達到年金給付條件之累計會期數，即該互助會員加入該互助保險組合後至第n會期始達到該年金給付條件，Ni表示第i會期的會員總數，Ia為年金保費數額，r為一約定利率，m為當期滿足該年金給付條件的總互助會員人數。
11. 如申請專利範圍第9項之互助式保險處理系統，其中該出險條件包括包含一第一出險條件與一第二出險條件，該第一出險條件係指該互助會員於一除外期間Ts外死亡，該第二出險條件係指該互助會員於一除外期間Ts內死亡，其中該除外期間Ts係指該互助會員自從加入該互助保險組合起算之一特定時間；該第一給付訊息包含一保險金Pi給付訊息或一補償金 Pb給付訊息，其中：對於於一除外期間外死亡之該互助會員，該第一給付訊息包含該保險金Pi給付訊息；以及對於於一除外期間內死亡之該互助會員，該第一給付訊息包含該補償金Pb給付訊息。
12. 如申請專利範圍第9項之互助式保險處理系統，其中：該當期互助保費Im為該單位保費U乘以當期滿足該出險條件之互助會員人數D；該保險金Pi為該單位保費U乘以當期不滿足該出險條件的該互助會員人數S，以及該補償金Pb為當期滿足該出險條件之該互助會員於參加該互助保險組合期間中所有已繳保費總和，或該互助會員所有已繳保費總和加上一利息之和。
13. 如申請專利範圍第9項之互助式保險處理系統，其中：該當期互助保費Im為該單位保費U乘以一權重係數Q，再乘以當期滿足該出險條件之互助會員人數D，該權重係數Q則為該互助會員的一設定標準人數M除以該互助保險組合中的互助會員的實際人數N，如下列公式所表示：I=U * Q * D……(公式b1)，Q=M/N……(公式b2)；該保險金Pi為該單位保費U乘以該權重係數Q再乘以當期不滿足該出險條件的該互助會員人數S，如下列公式所表示：Pi=U * Q * S……(公式b3)；以及該補償金Pb為當期滿足該出險條件之該互助會員於參加該互助保險組合期間中所有已繳保費總和或該互助會員所有已繳保費總加上一利息之和 。
14. 如申請專利範圍第9項之互助式保險處理系統，更包括一結算交割處理模組，用以結算當期互助保費收入與當期年金保費收入，並計算當期補償金、保險金、以及約定年金支出。
15. 如申請專利範圍第9項之互助式保險處理系統，更包括：一佈告欄，用以公佈該互助保險組合之一互助資訊及/或一互助年金給付資訊，其中該互助資訊包括該互助保險組合之互助會員人數、當期滿足該出險條件的互助會員人數、當期滿足該出險條件的互助會員姓名、當期滿足該出險條件的互助會員殯葬訊息、一退會訊息、當期滿足該年金給付條件的互助會員人數、當期滿足該年金給付條件的互助會員姓名、以及一中介服務節點聯絡方式以上至少其一。
16. 一已載入一程式之電腦可讀取媒體，當一處理裝置執行該程式時，可執行如申請專利範圍第1項所述的步驟。
17. 一種儲存用於互助保險方法之一程式之電腦程式產品，當一處理裝置載入並執行該程式後，可執行如申請專利範圍第1項所述的步驟。