TW201535292A - 用於促進金融貸款之系統及方法 - Google Patents

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Abstract

本發明揭示促進金融貸款之系統，該系統包含中央貸款及儲蓄促進器，該中央貸款及儲蓄促進器由網路提供者代管；該中央貸款及儲蓄促進器可操作以在經由該網路提供者發送的來自合格借款人的貸款請求之接收後；鑒別該貸款請求是否來自合格借款人，且若是，則為該合格借款人提供電子申請介面，其中作為貸款核准之條件，該電子申請表包含將由該合格借款人所作的儲蓄額度之抵押。

Description

用於促進金融貸款之系統及方法 發明領域
本發明係關於用於促進金融貸款之系統及方法。具體而言，系統及方法適合於使用行動裝置的金融貸款之促進，且將在此上下文中予以描述。
發明背景
以下對本發明背景之論述僅意欲促進對本發明之理解。應瞭解，此論述並非承認或認同：截至本發明之優先權日，於任何管轄權領域中，所引用之任何內容已被公開、為已知或為熟習此項技術者的公知常識之部分。
在大多數國家，經由諸如銀行的機構貸款提供者獲得金融貸款例如需要諸如填滿的身體表、黏附的收入證明及/或其他文件要求的許多文件。此狀況使貸款過程對於試圖獲得貸款的任何個人不僅存在挫折而且亦繁瑣。此外，要求貸款的個人通常必須親自在場以完成文件要求。此狀況通常為不便且耗時的。此類嚴格且複雜的要求有時可為潛在借款人轉向非法高利貸金主的推動因素，然而此等潛在借款人可極符合合法貸款資格但受阻於複雜程序。
另外，全世界的政府及政策制定者力圖在其人民之中達成支出、獲得貸款與儲蓄之間的平衡。
根據以上情形，存在對提供促進儲蓄但以快速且有效方式提供金融貸款的系統及方法的需求。
發明概要
除非上下文另有需要，否則貫穿說明書，字語「包含」(「comprise」)或諸如「包含」(「comprises」)或「包含」(「comprising」)的變化將理解為暗示包括所述整數或整數分組，而並非排除任何其他整數或整數分組。
此外，除非上下文另有需要，否則貫穿說明書，字語「包括」(「include」)或諸如「包括」(「includes」)或「包括」(「including」)的變化將理解為暗示包括所述整數或整數分組，而並非排除任何其他整數或整數分組。
根據本發明之一態樣，存在一種促進金融貸款之系統，該系統包含：中央貸款及儲蓄促進器，其由網路提供者代管；該中央貸款及儲蓄促進器可操作以在經由該網路提供者發送的來自合格借款人的貸款請求之接收後；鑒別該貸款請求是否來自合格借款人，且若是，則為該合格借款人提供電子申請介面，其中作為貸款核准之條件，該電子申請表包含將由該合格借款人所作的儲蓄額度之抵押。
較佳地，該中央貸款及儲蓄促進器可操作以處於與白名單資料庫資訊通訊狀態中，該白名單資料庫含有與 一表列預核准合格借款人有關的資訊。
較佳地，該中央貸款及儲蓄促進器可操作以處於與管理機構資料通訊的狀態中，該管理機構與該合格借款人相關聯，該管理機構可操作以評估且預核准借款人之合格性。
較佳地，該中央貸款及儲蓄促進器可操作以與貸款提供者通訊，以用於在決定該借款人之該合格性之後的貸款之核准。
較佳地，該貸款提供者可操作以將電子申請介面發送至該中央貸款及儲蓄促進器，以用於提供至該合格借款人。
較佳地，該貸款請求係接收為簡單文字或短訊息服務(SMS)文字訊息；或無結構輔助服務資料(USSD)訊息。
較佳地，該網路提供者為電信業者。
較佳地，該合格借款人具有關於該電信業者之行動用戶帳戶。
較佳地，該合格借款人之該行動用戶帳戶鏈結至該貸款提供者。
較佳地，該儲蓄抵押收益利息，且該儲蓄及利息能夠累積且在貸款到期時撤銷。
較佳地，該儲蓄抵押鏈結至保險單。
根據本發明之另一態樣，存在一種促進金融貸款之方法，該方法包含以下步驟：(a.)對合格借款人列出白名單，合格借款人之該白名單與管理機構相關聯；(b.)接收貸 款請求；(c.)對照合格借款人之該白名單驗證該貸款請求；以及在驗證後(d.)為該合格借款人提供貸款申請介面，其中作為貸款核准之條件，該貸款申請介面包含將由該合格借款人所作的儲蓄額度之抵押。
較佳地，該列出白名單之步驟由該管理機構執行。較佳地，該驗證之步驟由貸款提供者執行。
20‧‧‧系統
25‧‧‧系統實施例
30‧‧‧管理機構
40‧‧‧儲貸伺服器(SLS)
50‧‧‧網路提供者/電信業者
55‧‧‧API閘道
60‧‧‧SMS中心/SMSC
65‧‧‧USSD伺服器(閘道)
70‧‧‧貸款提供者
75‧‧‧網站入口
80‧‧‧資料庫/白名單資料庫
90‧‧‧SMTP架構
95‧‧‧行動裝置/智慧型手機
98‧‧‧分開的計算裝置
100‧‧‧預資格鑑定步驟/步驟
200‧‧‧申請步驟
300‧‧‧完成/履行步驟
400‧‧‧貸款處理及核准步驟/步驟
500‧‧‧貸款發放步驟/步驟
現將參考隨附圖式僅以舉例說明方式描述本發明，在隨附圖式中：圖1展示根據本發明之一實施例之用於促進金融貸款之方法的流程圖；圖2為根據本發明之另一實施例之用於促進金融貸款之系統的系統圖表；圖3為用於促進金融貸款之系統方塊圖；以及圖4為展示可由合格使用者執行的額外特徵的表格。
本發明之其他佈置係可能的，且因此，隨附圖式不應理解為取代本發明描述之一般性。
較佳實施例之詳細說明
根據本發明之一實施例且參考圖1，存在用於促進金融貸款之方法10，該方法包含預資格鑑定步驟100；申請步驟200；完成/履行步驟300；貸款處理及核准步驟400；以及貸款發放步驟500。與方法10相關聯之步驟或該等步驟之部分可經由可操作以連接至電信網路或網路操作員的行 動裝置支援及實行。方法10尤其適合於為公眾或私人組織之一組預選雇員提供貸款。預選或預核准步驟由管理機構進行，該管理機構可亦為公眾組織。
參考圖1，預資格鑑定步驟100需要管理機構諸如政府機關對其資料庫中之所有現有雇員進行預資格鑒定或列出白名單，且對將在『行動貸款』方案中所涉及的資格鑑定後雇員『列出白名單』或進行預選擇。預資格鑒定準則涉及例如如所規定或預定義的最小淨薪金之維持。其他準則可包括借款人之債務與收入比。
「白名單」應含有雇員之相關細節。相關細節包括(但不限於)人口資料、包括行動識別符或MSISDN的聯繫資訊、薪金細節(稅前薪資、淨薪資等)及其他個人資訊。在提交至諸如銀行的貸款提供者之前，可進行由人力資源(HR)科長進行的額外證明步驟120。分配給政府機關的銀行服務分行將為指定貸款提供者以處理至儲貸伺服器(SLS)中之上傳。一旦經上傳，所列白名單雇員將為合格的，以作為「預資格鑒定後」借款人進入貸款計劃。
貸款提供者在上傳預資格鑒定後或預核准後雇員清單之後，將通知政府機關所列白名單「預資格鑒定後」雇員現可使用該等雇員之用於貸款計劃的行動裝置來申請貸款(若該等雇員希望申請貸款)。行動裝置包含供使用者電子地作出貸款請求的專用軟體應用程式。「行動申請」步驟充當資格鑒定後雇員/借款人表意該資格鑒定後雇員/借款人利用貸款計劃之意圖的第一電子步驟。
藉由實例之方式，雇員/借款人需要發送貸款請求，該貸款請求以具有以下訊息語法之SMS訊息之形式： 「貸款<空格>雇員編號<空格>機關代碼」，且發送至5363(伺服器代碼及識別符)。
必要時，SLS將藉由檢查所列白名單資料庫及額外鑒別方法來驗證所發送的SMS訊息。若發現潛在借款人滿足驗證，則確認答覆將被發送至潛在借款人。答覆訊息通常以文字訊息之形式：「謝謝。您已在行動貸款-儲蓄者程式下經預資格鑒定。一鏈接將發送至您的註冊電子郵件地址以完成您的申請。您的線上申請密碼為XXXXXX。謝謝。」(日期)(參考#)
潛在借款人隨後將需要鍵入此「密碼」，該「密碼」可為一系列隨機產生的文數字字母/數字，以用於潛在借款人存取可為線上表的保全電子介面，以便完成該潛在借款人之貸款申請。
用於完成貸款細節的線上履行/完成步驟300涉及潛在借款人經由發送至該潛在借款人之註冊電子郵件地址的保全URL鏈接來存取線上表。在鍵入先前發送至此行動裝置的「密碼」之後，該潛在借款人被帶至線上申請螢幕，其中該潛在借款人需要輸入用於將要完成的貸款註冊的以下資訊：(i)意圖貸款額度；(ii)意圖貸款期限，持續12個月、24個月、36個月或 如由管管機構及貸款提供者兩者指定/預定的其他貸款期限；以及(iii)抵押儲蓄額度，被稱為基於自最小日薪至最大日薪之選項的「自動儲蓄」額度。此為重要條件，以確保當使貸款可由潛在借款人利用時，潛在借款人將作出某些額度之儲蓄，作為用於將要核准之貸款的授信條件(terms and conditions)之部分。
在潛在借款人決定以上三條資訊且據此輸入該三條資訊之後，SLS將計算指示性及預計淨貸款收入(該指示性及預計淨貸款收入將為在已扣除所有費用及任何服務費之後的淨貸款額度)。注意，此還不是最終核准貸款，因為其將仍經歷核准貸款提供者或機構(例如土地銀行)之貸款信用過程。
借款人將亦被要求同意所有授信條件，該等授信條件可以使用者介面之形式，該使用者介面提供為「我同意」按鈕；揭示表、本票及線上可利用的其他所需表，及在點擊表中之「提交」按鈕之前經由電子簽章區段離開貸款。
若借款人希望保持複本，則該借款人將亦具有用以列印整個表之選項。
處理及核准步驟400涉及貸款提供者存取電子貸款申請以處理所有提交的線上申請表；查核貸款；且對借款人/申請人進行內部稽核。若借款人通過檢查，則該借款人將在系統中將貸款處理為「已處理」，且鎖定貸款細節。
核准步驟涉及貸款提供者銀行(可假定代表銀行的具有較高等級動作的某人)存取電子貸款申請及檢查針對該貸款提供者銀行之查核處理的所有貸款申請。若所有事物皆就緒，則該貸款提供者將在SLS系統中「核准」貸款。
SMS/文字訊息將自動發送至借款人，使用以下訊息通知該借款人其貸款經核准：「恭喜，您的行動貸款-儲蓄者申請已經核准。請等待三個銀行工作日，貸款收入將記入您的土地銀行薪資帳戶。謝謝。」(日期)(參考#_)
貸款發放步驟500包含將在日終處理且自系統下載以作為參考及記錄的當天核准的所有貸款。此檔案將在次日處理且上傳至貸款提供者之CASA系統，以用於淨貸款收入的借款人/雇員之薪資帳戶之記入。
一旦完成貸款發放步驟500，借款人隨後將接收以下文字/SMS訊息：「恭喜，您的行動貸款儲蓄者賬戶已經核准。請等待一至三個工作日，貸款收入將記入您的土地銀行薪資帳戶。謝謝。」(日期)(參考編號)
貸款額度將被存入借款人關於貸款提供者具有的「CASA」賬戶。此類帳戶包括儲蓄帳戶、往來帳戶及貸款提供者可定期引入且可獨自或與一或多個任何其他個人聯合應用的任何其他賬戶。將瞭解，合格借款人應具有關於貸款提供者的薪資帳戶以利用貸款提供服務。
根據本發明之另一實施例，存在用於使用網路提 供者50鏈結管理機構30及貸款提供者70以便將目標服務提供至一或多個使用者的系統20。此目標服務之一實例為至與管理機構30相關聯的人員(諸如但不限於管理機構之雇員)的金融貸款之促進及/或提供。
參考圖2，系統包含由網路提供者50代管的儲貸伺服器(SLS)40，SLS 40可操作來自潛在借款人接收貸款請求。網路提供者50可進一步代管通訊伺服器，諸如SMS中心60或USSD伺服器(閘道)65。SMS中心60及/或USSD伺服器65可操作來接收以簡單文字訊息或USSD訊息之形式的貸款請求，且負責將文字、SMS及/或USSD通知發送至潛在借款人。
網路提供者50可為電信業者。電信業者50提供各種服務，包括用戶帳戶之產生及維護，該等用戶帳戶包括預付用戶帳戶及後付用戶帳戶兩者。此類用戶帳戶及資訊可儲存在資料庫80中。SLS 40在用於連接至諸如網際網路的網路的代理閘道伺服器內。貸款請求可以簡單文字或短訊息服務(SMS)文字訊息、無結構輔助服務資料(USSD)訊息或任何其他形式之電子信號/訊息之形式。
管理機構30為公眾或私人機構，該公眾或私人機構經佈置以提供一表列合格借款人之贊成核准白名單以用於上傳至資料庫80。
SLS 40可操作以處於與通訊伺服器及資料庫80資料通訊的狀態中。SLS 40可包含具有至SMSC 60的直接連接以用於以文字為基礎的訊息功能性的以網站為基礎的 應用程式。SLS 40可操作以處於與管理機構資料通訊的狀態中，以用於接收對於獲得貸款合格的人員之白名單。
在一實施例中，管理機構30使用貸款提供者70加以佈置以將薪資服務提供給管理機構30之人員。貸款提供者70包含存款薪資資料庫，該存款薪資資料庫佈置為處於與管理機構30資料通訊的狀態中，以用於將薪金記入由貸款提供者70保持的人員薪資帳戶之目的。
SLS 40可操作以執行與資料庫80之更新有關的以下功能：
‧監視且維持成員/借款人資訊及狀態
‧監視成員之儲蓄及貸款資訊/借款人之儲蓄及貸款資訊
‧處理貸款申請，亦即藉由與貸款提供者70及管理機構30聯絡
‧在適用的情況下，允許可組態且靈活的貸款處理要求
‧允許基於資本、貢獻、股票、儲蓄或其他所定義基礎的貸款計算
‧允許靈活且可組態的貸款扣除額及費(包括貸款利息、各種費及支付頻率)
‧接受儲蓄存款及貸款支付
另外，SLS 40可操作以提供且處置以下各項：
‧與由貸款提供者70提供的線上貸款申請表介接。
‧與用於電子郵件通知的SMTP架構90整合
‧與經由SMSC 60接收的以文字為基礎的貸款支付介接
‧自貸款提供者70(亦即土地銀行)伺服器/入口及貸款資料庫接受資訊且將資訊發送至貸款提供者70(亦即土地銀行)伺服器/入口及貸款資料庫
‧與SMSC 60及資料庫80介接
‧以許貸款餘額之以文字及網站為基礎的查詢
接著在系統之應用及使用之上下文中描述系統。
在接收貸款請求之前，諸如政府機關的管理機構30基於如先前實施例中所描述之步驟100預資格鑒定或預核准對於獲得貸款合格的人員(雇員)。隨後針對合格的雇員或人員產生白名單。包含預核准後人員之白名單經由貸款提供者70及/或服務管理機構30的金融機構上傳至資料庫80。
一旦經預核准，合格借款人即可利用行動裝置95將貸款請求發送至SLS 40。
在使用之前，經由對諸如但不限於行動裝置95之MSISDN的識別符之檢查來檢查行動裝置95其是否已註冊為系統20之用戶。如技術人員已知的其他方法亦可用來檢查行動裝置95是否適當地註冊。若行動裝置95並非用戶，則由軟體應用程式向行動裝置95之使用者提示訊息，以簽署為使用者。
若行動裝置95已註冊為系統10之用戶，則行動裝置95之使用者可將貸款請求發送為SMS/USSD訊息，且電子 線上註冊表可經由貸款提供者70之網際網路主機存取。對電子線上註冊表之存取可經由藉由行動資料計劃的電信業者50或經由用於存取網際網路的其他構件來進行。
一旦SLS 40接收以貸款請求SMS/USSD訊息之形式的貸款請求，即對照白名單資料庫80檢查行動裝置95之MSISDN及/或其他細節。必要時，SLS 40將藉由檢查所列白名單資料庫80及使用額外鑒別方法來驗證所發送的貸款請求。若發現使用者滿足驗證，則確認答覆將被發送至借款人。答覆訊息可以文字訊息之形式：「謝謝。您已在行動貸款-儲蓄者程式下經預資格鑒定。一鏈接將發送至您的註冊電子郵件地址以完成您的申請。您的線上申請密碼為XXXXXX。謝謝。」(日期)(參考#_)
就此而言，電子郵件地址為第二識別符之一實例。第二識別符可替代地為與使用者之社交網路帳戶或行動錢包(在適用的情況下)有關的資訊。
潛在借款人隨後將需要鍵入此「密碼」，該「密碼」為一系列隨機產生的編號以用於潛在借款人存取保全線上表，以便根據申請步驟200完成該潛在借款人之貸款申請。
可根據如所描述之線上履行/完成步驟300以細節及資訊填滿保全線上表。將瞭解，貸款額度與抵押額度耦合以作為用於獲得貸款的授信條件之部分而鼓勵強制儲蓄。
貸款申請隨後被發送至貸款提供者70以用於根據步驟400處理及核准。一旦經核准，貸款額度將根據步驟500之貸款發放步驟記入借款人之指定帳戶。
借款人之指定帳戶可以電子錢包帳戶之形式。替代地借款人關於貸款提供者70具有的薪資存款帳戶可利用於貸款額度之記入。可針對將要存入的儲蓄抵押創建分開的儲蓄帳戶。
與所描述之實施例有關的突出優點如下：如所描述之系統及方法為與自動儲蓄組件耦合的全電子式薪資貸款設施。系統及方法適於與諸如國家之國法銀行/政府銀行的貸款提供者合作而加以實行。此佈置為適合的，但不限於用於政府雇員。
本發明適於使用現有電信業者加以實行，該現有電信業者可操作以處於與貸款提供者之存款薪資庫資料通訊的狀態中。
系統20為每一預選借款人提供電子使用者介面，以存取由該預選借款人關於貸款提供者70的薪資帳戶支持的薪金貸款及儲蓄產品。由系統及方法提供的區別性因素在於該系統及方法為全電子式的、無紙的，且就處理時間而言為快速的。貸款之支付可出於更大便利性而每個發薪日自借款人關於貸款提供者70的薪資帳戶自動記入借方。借款人亦可藉由經由網路提供者50發送的及時SMS通知容易地監視該等借款人之支付及儲蓄。
系統及方法為進一步有利的，因為處理時間由於 預核准步驟而得到極大減少。與先前技術手動過程相比，可如一天至三個銀行工作日而快速處理金融貸款且驗證所提議信用。金融貸款隨後立即經記入借款人關於貸款提供者70的薪資帳戶。借款人亦可經由ATM機撤銷貸款。具體而言，由管理機構執行的針對雇員之個別機關「白名單」預資格鑒定該等雇員的預核准步驟減少文件要求且因此減少申請貸款的整體時間。該金融貸款為全電子式(SMS及線上)的，因此節省用以提交貸款要求的時間及努力。預資格鑒定步驟將篩分出不符合貸款資格的不適合候選者。
所有賬戶信用可經由借款人關於貸款提供者的帳戶存取，且借款人可在任何時間、任何地方僅藉由電文處理；或經由專用行動軟體應用程式檢查該等借款人之餘額。
因為減少人力，所以貸款提供者70可能夠提供與市場利率相比的相對較低利率。貸款因此由於為預選潛在借款人(雇員)提供比市場利率較好的利率而為收入助推器。
系統及方法可由諸如公眾政府團體或私人團體的各種管理機構利用。
在相同數字參考相同部分的如圖3中所展示之另一系統實施例25中，行動裝置95可安裝有專用行動軟體應用程式，取決於行動裝置95之特定型號。對於為在iPhoneTM或AndroidTM平臺上運行的智慧型手機95的典型行動裝置95而言，專用軟體應用程式可為如通俗已知的「app」。
具有含整合計算功能的智慧型手機95的合格借 款人網際網路存取且能夠下載『app』以利用貸款服務。行動app可操作以經由API閘道55處於與SLS 40資料通訊的狀態中。
合格借款人可藉由註冊其行動編號(MSISDN)來作為新借款人經由行動app申請。編號隨後將由資料庫80匹配，且若經驗證，則該合格借款人可繼續申請貸款。app可提供以菜單選項之形式的使用者介面(電子介面)以申請貸款--遵循打字輸入貸款額度、貸款期限及自動儲蓄額度之相同過程；提供使用者介面以用於接受授信條件；且提交授信條件。在此狀況下，app之使用者介面、菜單選項作用如線上申請表。一旦經核准，合格借款人將獲取關於所有貸款活動的通常SMS通知。
使用行動app之效益在於：借款人/儲蓄者可在任時間登入行動app以針對狀態、貸款分期償還、剩餘餘額檢查該借款人/儲蓄者之帳戶，而非在此文件中的以通常SMS/文字為基礎的過程，此過程對於具有功能型手機(非智慧型手機)的消費者將仍可利用。
在圖3之實施例中，合格借款人亦可經由網站入口75存取SLS 40。網站入口75亦提供對貸款電子錶之存取。使用者隨後可使用分開的計算裝置98來鍵入與步驟400相關聯之有關細節。將瞭解，若合格借款人為資料計劃之用戶，則該合格借款人可繼續亦利用智慧型手機95來經由網站入口75存取貸款電子錶。
在另一實施例中，自動儲蓄組件可收益儲蓄帳戶 利息，該儲蓄帳戶利息將累積且在貸款到期撤銷。此佈置功能類似於保險單，該保險單在借款人之不合時宜的死亡或失能由於事故而發生的情況下提供某一形式之補償。在此情況下，全部支付整個貸款，且總累積儲蓄連帶利息將歸於借款人之直系親屬成員。
圖4以表之形式展示可由使用者利用的附加額外特徵之案例實例。
熟習此項技術者應瞭解，並非替代方案或替代品的以上所描述之功能之變化及組合可經組合以形成落入本發明之意圖範疇內之進一步實施例。具體而言，可組合圖2及圖3中所描繪之實施例。
20‧‧‧系統
30‧‧‧管理機構
40‧‧‧儲貸伺服器(SLS)
50‧‧‧網路提供者/電信業者
60‧‧‧SMS中心/SMSC
65‧‧‧USSD伺服器(閘道)
70‧‧‧貸款提供者
80‧‧‧資料庫/白名單資料庫
90‧‧‧SMTP架構
95‧‧‧行動裝置/智慧型手機

Claims (13)

  1. 一種促進金融貸款之系統，該系統包含：一中央貸款及儲蓄促進器，其由一網路提供者代管；該中央貸款及儲蓄促進器可操作以在經由該網路提供者發送的來自一合格借款人的一貸款之一請求之接收後；鑒別該貸款請求是否來自一合格借款人，且若是，則為該合格借款人提供一電子申請介面，其中作為貸款核准之一條件，該電子申請表包含將由該合格借款人所作的一儲蓄額度之一抵押。
  2. 如請求項1之系統，其中該中央貸款及儲蓄促進器可操作以處於與一白名單資料庫資料通訊的狀態中，該白名單資料庫含有與預核准合格借款人有關的資訊。
  3. 如請求項2之系統，其中該中央貸款及儲蓄促進器可操作以處於與一管理機構資料通訊的狀態中，該管理機構與該合格借款人相關聯，該管理機構可操作以評估且預核准一借款人之合格性。
  4. 如前述請求項中任一項之系統，其中該中央貸款及儲蓄促進器可操作以與一貸款提供者通訊，以用於在決定該借款人之該合格性之後的貸款之該核准。
  5. 如請求項4之系統，其中該貸款提供者可操作以將一電子申請介面發送至該中央貸款及儲蓄促進器，以用於提供至該合格借款人。
  6. 如前述請求項中任一項之系統，其中該貸款請求係接收 為一簡單文字或短訊息服務(SMS)文字訊息；或一無結構輔助服務資料(USSD)訊息。
  7. 如前述請求項中任一項之系統，該該網路提供者為一電信業者。
  8. 如請求項7之系統，其中該合格借款人具有關於該電信業者之一行動用戶帳戶。
  9. 如請求項8之系統，其中該合格借款人之該行動用戶帳戶鏈結至該貸款提供者。
  10. 如前述請求項中任一項之系統，其中該儲蓄抵押收益利息，該儲蓄及利息能夠累積且在貸款到期時撤銷。
  11. 如請求項10之系統，其中該儲蓄抵押鏈結至一保險單。
  12. 一種促進金融貸款之方法，該方法包含以下步驟：(a.)對一表列合格借款人列出白名單，該表列合格借款人與一管理機構相關聯；(b.)接收一貸款請求；(c.)對照合格借款人之該白名單驗證該貸款請求；以及在驗證後(d.)為該合格借款人提供一貸款申請介面，其中作為貸款核准之一條件，該貸款申請介面包含將由該合格借款人所作的一儲蓄額度之一抵押。
  13. 如請求項12之方法，其中該列出白名單之步驟係由該管理機構執行。
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