KR20160121576A - 금융 대출을 용이하게 하는 방법 및 시스템 - Google Patents

Abstract

네트워크 제공자에 의해 호스트되는 중앙 대출 및 예금 퍼실리테이터를 포함하고; 상기 중앙 대출 및 예금 퍼실리테이터는, 상기 네트워크 제공자를 통해 송신되는 적격 대출자로부터의 대출 요청의 수신 시, 상기 대출 요청이 적격 대출자로부터의 것인지를 인증하고 만일 그렇다면, 상기 적격 대출자를 위한 전자 어플리케이션 인터페이스를 제공하도록 작동하고; 대출 승인을 위한 조건으로서, 상기 전자 어플리케이션 형식은 상기 적격 대출자에 의해 모아질 예금 금액의 담보를 포함하는 금융 대출을 용이하게 하는 시스템이 개시된다.

Description

금융 대출을 용이하게 하는 방법 및 시스템{SYSTEM AND METHOD FOR FACILITATING FINANCIAL LOANS}

본 발명은 금융 대출을 용이하게 하는 방법 및 시스템에 관한 것이다. 특히, 상기 방법 및 시스템은 모바일 기기를 사용하여 금융 대출의 용이함(facilitation)에 적합하고 이러한 맥락에서 설명될 것이다.

본 발명에 대한 배경의 다음의 설명은 단지 본 발명의 이해를 용이하게 하기 위해 의도된다. 논의는 참조된 임의의 물질(material)이 발표되고, 공지된 또는 본 발명의 우선일에서 임의의 재판권에서의 당업자의 일반적인 지식의 일부인 것의 인정(acknowledgement) 또는 승인(admission)이 아니라는 것이 이해되어야 한다.

대부분의 국가들에서, 은행과 같은 기관 대출 제공자(institutional loan provider)를 통해 금융 대출을 획득하는 것은, 예컨대, 채워야 할 물리적 형식들, 준수되어야 할 소득의 증명들 및/또는 다른 서류로 이뤄진 요건들과 같은 수많은 서류들을 요구한다. 이는 대출 처리가 불만스럽게 할 뿐만 아니라 대출을 획득하려고 시도하는 임의의 사람에게 다루기 힘들게 한다. 또한, 보통 대출을 취한 사람은 서류로 이뤄진 요건들을 완료하도록 물리적으로 제시해야만 한다. 이는 종종 불편하고 시간을 소모시킨다. 이러한 엄중하고 복잡한 요건들은 때때로 잠재적 대출자들에게 불법 악덕 사채업자로 돌아서도록 하는 추진 요소들(push factors)이 될 수 있긴 하지만, 이들 잠재적 대출자들은 합법적인 대출들을 위한 자격이 있을 수 있지만 복잡한 절차들에 의해 미뤄진다.

게다가, 세계 정책 결정자들 및 정부들은 그 사람들 중 대출 및 예금 획득하기, 소비하기 사이의 균형을 달성하기 위해 노력한다.

상기에 비추어, 빠르고 효율적인 방식으로 금융 대출 제공 및 예금을 촉진하는 방법 및 시스템을 제공할 필요가 존재한다.

명세서 전반에 걸쳐, 맥락에 따라 달리 요구하지 않는 한, 단어 "포함한다(comprise)" 또는 "포함한다(comprises)" 또는 "포함하는(comprising)"과 같은 변형들은, 인티저들(integers)의 그룹 또는 정해진 인티저를 포함하는 것을 암시하는 것으로 이해될 것이지만 임의의 다른 인티저 또는 인티저들의 그룹의 배제는 아니다.

또한, 명세서 전반에 걸쳐, 맥락에 따라 달리 요구하지 않는 한, 단어 "포함한다(include)" 또는 "포함한다(includes)" 또는 "포함하는(including)"과 같은 변형들은, 인티저들(integers)의 그룹 또는 정해진 인티저를 포함하는 것을 암시하는 것으로 이해될 것이지만 임의의 다른 인티저 또는 인티저들의 그룹의 배제는 아니다.

본 발명의 일측면에 따라서, 금융 대출을 용이하게 하는 시스템은 네트워크 제공자(network provider)에 의해 호스트되는(hosted) 중앙 대출 및 예금 퍼실리테이터(central loan and savins facilitator)를 포함하고; 상기 중앙 대출 및 예금 퍼실리테이터는, 상기 네트워크 제공자를 통해 송신되는 적격 대출자(eligible borrower)로부터의 대출 요청의 수신 시, 상기 대출 요청이 적격 대출자로부터의 것인지를 인증하고 만일 그렇다면, 상기 적격 대출자를 위한 전자 어플리케이션 인터페이스(electronic application interface)를 제공하도록 작동하고; 대출 승인을 위한 조건으로서, 상기 전자 어플리케이션 형식(electronic application form)은 상기 적격 대출자에 의해 모아질(made) 예금 금액의 담보(pledge)를 포함한다.

바람직하게는, 상기 중앙 대출 및 예금 퍼실리테이터는 화이트리스트 데이터베이스(whitelist database)와 데이터 통신하도록 작동가능하고, 상기 화이트리스트 데이터베이스는 사전-승인된 적격 대출자들의 리스트에 관한 정보를 포함한다.

바람직하게는, 상기 중앙 대출 및 예금 퍼실리테이터는 상기 적격 대출자와 관련된 규제 기관(regulatory institution)과 데이터 통신하도록 작동가능하고, 상기 규제 기관은 대출자의 상기 적격(eligibility)을 평가(assess) 및 사전-승인하도록 작동가능하다.

바람직하게는, 상기 중앙 대출 및 예금 퍼실리테이터는 상기 대출자의 적격을 결정한 후 대출의 상기 승인을 위한 대출 제공자(loan provider)와 통신하도록 작동가능하다.

바람직하게는, 상기 대출 제공자는 상기 적격 대출자로 제공(provision)을 위해 상기 중앙 대출 및 예금 퍼실리테이터에 전자 어플리케이션 인터페이스를 송신하도록 작동가능하다.

바람직하게는, 상기 대출 요청은 단순 텍스트(simple text) 또는 단문 메시지 서비스(SMS; Short Messaging Service) 텍스트 메시지; 또는 비구조형 부가 서비스 데이터(USSD; Unstructured Supplementary Service Data) 메시지들 중 어느 하나로서 수신된다.

바람직하게는, 상기 네트워크 제공자는 통신 캐리어(telecommunications carrier)이다.

바람직하게는, 상기 적격 대출자는 상기 통신 캐리어와의 모바일 가입자 계정(mobile subscriber account)을 갖는다.

바람직하게는, 상기 적격 대출자의 모바일 가입자 계정은 상기 대출 제공자에 링크된다(linked).

바람직하게는, 상기 예금의 담보는 이자를 산출하고(yield), 상기 예금 및 이자는 누적될 수 있고 대출 만기에 인출가능하다.

바람직하게는, 상기 예금의 담보는 보험 정책(insurance policy)에 링크된다.

본 발명의 다른 측면에 따라서, 금융 대출을 용이하게 하는 방법은 (a.) 적격 대출자들을 화이트리스트하는(whitelisting) 단계 - 규제 기관과 관련된 적격 대출자들의 상기 화이트리스트 -; (b.) 대출 요청을 수신하는 단계; (c.) 상기 적격 대출자들의 화이트리스트에 대해 상기 대출 요청을 확인하는 단계; 및 확인 시 (d.) 상기 적격 대출자를 위한 대출 어플리케이션 인터페이스를 제공하는 단계 - 대출 승인을 위한 조건으로서, 상기 대출 어플리케이션 인터페이스는 상기 적격 대출자에 의해 모아질 예금 금액의 담보를 포함함 -을 포함한다.

바람직하게는, 상기 화이트리스트하는 단계는 상기 규제 기관에 의해 수행된다. 바람직하게는, 상기 확인하는 단계는 대출 제공자에 의해 수행된다.

본 발명은 첨부하는 도면들을 참조하고, 단지 예시의 방식에 의해, 이제 설명될 것이다:
도 1은 본 발명의 일실시예에 따라서 금융 대출을 용이하게 하는 방법의 흐름도를 도시한다;
도 2는 본 발명의 일실시예에 따라서 금융 대출을 용이하게 하는 시스템의 시스템도이다;
도 3은 금융 대출을 용이하게 하는 시스템 블록도이다; 및
도 4는 적격 사용자에 의해 수행될 수 있는 추가 특징들을 도시하는 표이다.
본 발명의 다른 구성들은 가능하고, 따라서, 첨부하는 도면들은 본 발명의 설명의 일반성(generality)을 대신하는 것으로서 이해되지 않는다.

본 발명의 일실시예에 따라서 그리고 도 1을 참고하여 금융 대출을 가능하게 하는 방법(10)은 사전-심사(pre-qualification) 단계(100); 어플리케이션 단계(200); 완료/수행 단계(300); 대출 처리 및 승인 단계(400); 및 대출 릴리즈(release) 단계(500)를 포함한다. 상기 방법(10)과 관련된 단계들, 또는 상기 단계들의 부분은 통신 네트워크 또는 네트워크 오퍼레이터에 연결되도록 작동가능한 모바일 기기를 통하여 구현되고 지원될 수 있다. 특히 상기 방법(10)은 공공 또는 민간 조직의 미리-선택된 고용인들의 그룹에 대출을 제공하는데 적합하다. 사전-선택 또는 사전-승인 단계는 규제 기관(regulatory body)에 의해 처리되고, 이는 또한 공공 조직일 수 있다.

도 1을 참고하면, 사전-심사 단계(100)는 그들의 데이터베이스에 모든 존재하는 고용인들을 화이트리스트하거나(whitelisting) 사전-심사하는 정부 기관과 같은, 규제 기관(regulatory body)을 요구하고, '모바일 대출(mobile loan)' 제도(scheme)에 포함될 자격이 있는 고용인들을 미리-선택하거나 또는 '화이트리스트(whitelist)'한다. 예를 들면, 사전심사 기준(prequalification criterion)은 규정되거나 미리정의된 대로 최소 순 급여(minimum net salary)의 유지(maintenance)를 포함한다. 다른 기준들은 대출자의 총부채상환비율(debt to income ratio)을 포함할 수 있다.

"화이트리스트"는 고용인들의 관련 세부 사항들(pertinent details)을 포함할 것이다. 관련 세부 사항들은 인구 통계 데이터(demographic data), 모바일 식별자 또는 MSISDN를 포함하는 연락처, 급여 세부 사항들(총 임금, 순 실수령 임금 등) 및 다른 개인 정보를 포함한다(하지만 이에 한정된 것은 아니다). 휴먼 리소스(HR; Human Resource) 헤드(Head)에 의한 인증(120)의 추가 단계는 은행과 같은 대출 제공자에 제출 전에 만들어질 수 있다. 정부 기관에 할당된 은행 서비싱 분점(bank servicing branch)은 예금 및 대출 서버(SLS; Savings and Loan server)로 업로드(upload)를 처리할 지정된 대출 제공자일 것이다. 업로드되면, 화이트-리스트된 고용인들은 대출 프로그램(Loan Program)으로 "사전-심사된" 대출자들로서 적격일 것이다.

사전-심사되거나 사전-승인된 고용인 리스트를 업로드한 후, 대출 제공자는 화이트리스트된 "사전-심사된" 고용인들이 대출 프로그램에 대해 그들의 모바일 기기를 사용하여 이제 대출을 신청할 수 있다는 것을 정부 기관에 알릴 것이다. 모바일 기기는 전자적으로 대출 요청들을 하는 사용자를 위한 특정 소프트웨어 어플리케이션을 포함한다. "모바일 어플리케이션" 단계는 대출 프로그램에 스스로 이용할 그의 의사를 나타내는 자격이 있는 고용인/대출자를 위한 제1 전자 단계로서의 역할을 한다.

일예시로서, 고용인/대출자는 대출 요청을 송신할 필요가 있고, 이는 다음의 메시지 구문의 SMS 메시지의 형식이다:-

"대출 <스페이스(space)> 고용인 수 <스페이스> 에이전시 코드(AGENCY CODE)" 그리고 5363(서버 코드 및 식별자)으로 송신한다.

SLS는 필요한 경우 추가적인 인증 방법들 및 화이트리스트된 데이터베이스를 체크함으로써 송신된 SMS 메시지를 비준할(validate) 것이다. 잠재적 대출자가 비준(validation)을 충족한다는 것이 판명되면, 확인 답장은 잠재적 대출자에게 송신될 것이다. 답장 메시지는 보통 텍스트 메시지의 형식이다:-

"감사합니다. 당신은 모바일 대출-예금자 프로그램 하에 사전-심사되었습니다. 링크는 당신의 어플리케이션을 완료하기 위하여 당신의 등록된 이메일 주소로 송신될 것입니다. 온라인 어플리케이션에 대한 당신의 패스코드(Passcode)는 XXXXXX입니다. 감사합니다." (날짜(Date)) (참고 #(Ref #))

그러면 잠재적 대출자는 이 "패스코드"를 기입해야 할 것이고, 이는 그의 대출 어플리케이션을 완료하기 위하여 온라인 형식일 수 있는 보안 전자 인터페이스를 접속할 잠재적 대출자를 위한 일련의 무작위로 생성된 영문-숫자 글자들/번호들일 수 있다.

대출 세부 사항을 완료하기 위한 온라인 수행/완료 단계(300)는 잠재적 대출자가 그의 등록된 이메일 주소로 송신된 보안된 URL 링크를 통해 온라인 형식을 접속하는 단계를 포함한다. 앞서 모바일 기기로 송신된 "패스코드"를 기입한 후, 그는 그가 완료될 대출 등록을 위한 다음의 정보를 입력할 곳인 온라인 어플리케이션 스크린으로 데려가진다:-

(i) 의도된 대출 금액;

(ii) 12, 24, 36 개월 중 의도된 대출 기간(Intended Loan term) 또는 규제 기관 및 대출 제공자 모두에 의해 지정된/미리 결정된 바의 다른 대출 기간; 및

(iii) 지불 날짜 당 최소로부터 최대까지 옵션들에 기초한 "자동예금(AutoSave)"으로 알려진, 예금 금액을 담보, 이는 대출이 잠재적 대출자에게 이용 가능하게 되는 동안, 잠재적 대출자는 승인될 대출에 대한 규정들 및 조건들(terms and conditions)의 일부로서 예금의 특정 금액들을 모으는 것을 보장하는 중요한 조건이다.

잠재적 대출자가 상기 세 정보를 결정하고 그에 맞춰 그것들을 입력한 후, SLS는 표시되고 예상된 순 대출금(indicative and projected net loan proceeds)을 계산할 것이다(이는 임의의 서비스 수수료들 및 모든 요금들을 공제한 후 순 대출 금액일 것이다). 비고로서, 이는 승인하는 대출 제공자 또는 기관(예컨대, 토지 은행(Land Bank))의 대출 신용 처리를 여전히 받을 것이기 때문에 마지막 승인된 대출은 아직 아니다.

또한 대출자는 모든 규정들 및 조건들에 동의할 것이 요청될 수 있고, 이는 "동의함(I Agree)" 버튼으로서 제공되는 사용자 인터페이스의 형식일 수 있다; 공개 형식(Disclosure Form), 약속 어음(Promissory Note) 및 온라인에서 사용 가능한 다른 요구된 형식들, 및 형식에서의 "제출(Submit)" 버튼을 클릭하기 전 e-서명 섹션(e-Signature section)을 통해 대출에 대해 허가하기.

또한 대출자는 그가 사본을 유지하고자 하는 전체 형식을 프린트하는 옵션을 가질 것이다. 처리 및 승인 단계(400)는 대출 제공자가 모든 제출된 온라인 어플리케이션 형식들을 처리할 전자 대출 어플리케이션을 접속하는 단계를 포함하고; 및 대출자/신청인에 내부 감사(internal audit)를 시행한다. 대출자가 신용 체크를 통과하면 그는 "처리됨(processed)"으로서 시스템에 대출을 처리할 것이고 대출 세부 사항들을 락한다(locks).

승인 단계는 대출 제공자 은행(아마도 은행을 대표하여 더 높은 지위의 누군가)이 전자 대출 어플리케이션을 접속하고 그의 리뷰에 대해 처리되는 모든 대출 어플리케이션들을 체크하는 단계를 포함한다. 모든 것이 유효하면, 그는 SLS 시스템에서 대출을 "승인(approve)"할 것이다. SMS/텍스트 메시지는 그의 대출이 승인되었음을 그에게 알리는 다음의 메시지로, 자동으로 대출자에게 송신될 것이다:

"축하합니다, 당신의 모바일 대출-예금자 어플리케이션이 승인되었습니다. 대출금(loan proceeds)이 당신의 토지 은행 급료지불 계좌로 입금되도록 세 은행 업무일들(banking days) 동안 기다려주십시오. 감사합니다."(날짜) (참고 #)

대출 릴리즈 단계(500)는 참고 및 기록들로서 시스템으로부터 다운로드되고, 종료일에서 처리될 날짜에 대한 승인되는 모든 대출들을 포함한다. 이 파일은 순 대출금의 대출자/고용인의 급료지불 계좌의 입금을 위한 다음 날짜를 대출 제공자의 CASA 시스템으로 업로드되고 진행될 것이다.

그러면 대출자는 대출 릴리즈 단계(500)가 완료되면 다음의 텍스트/SMS 메시지를 수신할 것이다:-

"축하합니다, 당신의 모바일 대출예금자 계좌가 승인되었습니다. 당신의 토지 은행 급료지불 계좌로 입금되는 대출금을 위한 하루로부터 세 은행 업무일들까지 기다려주십시오. 감사합니다" (날짜) (참고 번호)

대출 금액은 대출 제공자의 대출자가 가지는 "CASA" 계좌에 예치될 것이다. 이러한 계좌들은 예금 계좌, 현재 계좌 및 대출 제공자는 때때로 소개할 수 있고 임의의 다른 사람(들)과 공동으로 신청되거나 혼자일 수 있는 임의의 다른 계좌들을 포함한다. 적격 대출자는 대출 제공 서비스(loan provision service)에 활용하게 될 대출 제공자의 급료지불 계좌를 가지고 있어야 한다는 것이 이해될 것이다.

본 발명의 다른 실시예에 따라서 네트워크 제공자(50)로 대출 제공자(70) 및 규제 기관(30)을 링크하기 위한 시스템(20)이 있고, 하나 이상의 사용자들에 목표된 서비스를 제공하도록 한다. 이러한 목표된 서비스의 일예시는 규제 기관(30)과 관련된 직원들에 금융 대출의 제공(provision) 및/또는 용이함(facilitation)인 것과 같지만, 규제 기관의 고용인들에 한정되지 않는다.

도 2를 참고하면, 시스템은 네트워크 제공자(50)에 의해 호스트되는 예금 및 대출 서버(SLS; Savings and Loan server)(40)를 포함하고, SLS(40)는 잠재적 대출자로부터 대출 요청을 수신하도록 작동가능하다. 네트워크 제공자(50)는 SMS 센터(SMS centre)(60) 또는 USSD 서버(USSD server)(게이트웨이(gateway))(65)와 같은, 통신 서버를 더 호스트할 수 있다. SMS 센터(60) 및/또는 USSD 서버(65)는 단순 텍스트 메시지들 또는 USSD 메시지들의 형식의 대출 요청들을 수신하도록 작동가능하고, 텍스트, SMS, 및/또는 USSD 공지들을 잠재적 대출자에게 송신하는데 책임이 있다.

네트워크 제공자(50)는 통신 캐리어(telecommunications carrier)일 수 있다. 통신 캐리어(50)는 다양한 서비스들을 제공하는데, 선불 및 후불 가입자 계좌들 모두를 포함하는 가입자 계좌들의 유지 및 생성을 포함한다. 이러한 가입자 계좌들 및 정보는 데이터베이스(80)에 저장될 수 있다. SLS(40)는 인터넷과 같은 네트워크에 연결하기 위한 프록시 게이트웨이트 서버(proxy gateway server) 내에 있다. 대출 요청은 단순 텍스트 또는 단문 메시지 서비스(SMS; Short Messaging Service) 텍스트 메시지, 비구조형 부가 서비스 데이터(USSD; Unstructured Supplementary Service Data) 메시지들의 형식이거나 전자 신호/메시지의 임의의 다른 형식일 수 있다.

규제 기관(30)은 데이터베이스(80) 상에 업로드하기 위한 적격 대출자의 리스트의 프로-승인(pro-approval) 화이트-리스트에 구성된 공공 또는 민간 기관이다.

SLS(40)는 데이터베이스(80) 및 통신 서버로 데이터 통신하도록 작동가능하다. SLS(40)는 텍스트 기반 메시징 기능들을 위한 SMSC(60)에 다이렉트 연결을 통한 웹-기반 어플리케이션을 포함할 수 있다. SLS(40)는 대출을 획득하기 위해 적격인 직원들의 화이트리스트를 수신하기 위한 규제 기관과 데이터 통신하도록 작동가능하다.

일실시예에 있어서, 규제 기관(30)은 규제 기관(30)의 직원들에 급료지불 서비스들을 제공하는 대출 제공자(70)와 구성된다. 대출 제공자(70)는 대출 제공자(70)에 의해 홀드되는 직원들 급료지불 계좌들에 급여 입금의 목적을 위한 규제 기관(30)과 데이터 통신하여 구성되는 예치 급료지불 데이터베이스(depository payroll database)를 포함한다.

SLS(40)은 데이터베이스(80)의 업데이트에 관련하는 다음의 기능들을 수행하도록 작동가능하다:-

* 멤버/대출자 정보 및 상태를 모니터 및 유지하기

* 멤버의/대출자의 예금들 및 대출들 정보를 모니터하기

* 대출 어플리케이션들을 처리하기, 즉, 규제 기관(30) 및 대출 제공자(70)가 협력함으로써

* 해당하는 경우, 변경 가능하고 융통성 있는 대출 처리 요건들에 대해 허용하기

* 자본, 기부, 주식들, 예금들, 또는 다른 정의된 기준에 기초한 대출 계산에 대해 허용하기

* 변경 가능하고 융통성 있는 대출 공제 및 수수료들(대출 이자, 다양한 수수료들 및 납입 주기를 포함함)에 대해 허용하기

* 예금 예치들 및 대출 납입들을 인수하기(Accept)

또한, SLS(40)는 다음을 다루고 제공하도록 작동가능하다:

* 대출 제공자(70)에 의해 제공되는 온라인 대출 어플리케이션 형식과 인터페이스하기

* 이메일 공지들을 위해 SMPT 아키텍쳐(SMTP architecture)(90)와 통합하기

* SMSC(60)를 토해 수신된 텍스트-기반 대출 납입들과 인터페이스하기

* 대출 제공자(70)(즉, 토지 은행) 서버/포탈 및 대출 데이터베이스에게 정보를 송신하고 형식을 인수하기

* 데이터베이스(80) 및 SMSC(60)과 인터페이스하기

* 대출 잔액들의 텍스트 및 웹-기반 질의 허용하기

시스템은 그것의 응용 및 사용의 맥락에서 다음에 설명된다.

대출 요청이 수신되기 전에, 정부 기관과 같은, 규제 기관(30)은 앞서 실시예에서 설명된 바와 같은 단계(100)에 기초한 대출들을 획득하는데 적격인 직원들(고용인들)을 사전-승인하거나 사전심사한다. 그러면 화이트리스트는 적격인 직원들 또는 고용인들을 위해 생성된다. 사전-승인된 직원들을 포함하는 화이트리스트는 규제 기관(30)을 서비스하는 금융 기관 및/또는 대출 제공자(70)를 통해 데이터베이스(80) 상에 업로드 된다.

사전-승인되면, 적격 대출자는 SLS(40)에 대출 요청을 송신하는데 모바일 기기(95)를 활용할 수 있다. A

사용 전에, 모바일 기기(95)의 MSISDN과 같은, 하지만 이에 한정되지 않은, 식별자에 대한 체크들을 통해 시스템(20)의 가입자로서 그것이 등록되어 있는지 모바일 기기(95)는 체크된다. 당업자에게 공지된 다른 방법들 또한 모바일 기기(95)가 적절하게 등록되어 있는지 체크하는데 사용될 수 있다. 만일 모바일 기기(95)가 가입자가 아니면, 모바일 기기(95)의 사용자는 소프트웨어 어플리케이션에 의해 사용자로서 가입자에 대한 메시지가 프롬프트된다(prompted).

모바일 기기(95)가 이미 시스템(10)의 가입자로서 등록되어 있으면, 모바일 기기(95)의 사용자는 SMS/USSD 메시지로서 대출 요청을 송신할 수 있고, 전자 온라인 등록 형식은 대출 제공자(70)의 인터넷 호스트를 통해 접속가능하다. 전자 온라인 등록 형식에 접속하는 것은 모바일 데이터 플랜(mobile data plan)을 통한 통신 캐리어(50)를 통하거나 또는 인터넷을 접속하기 위한 다른 수단들을 통해 될 수 있다.

SLS(40)이 대출 요청 SMS/USSD 메시지의 형식으로 대출 요청을 수신하면, 모바일 기기(95)의 MSISDN 및/또는 다른 세부 사항들은 화이트리스트 데이터베이스(80)에 대해 체크된다. SLS(40)는 화이트리스트된 데이터베이스(80)를 체크하고 필요한 경우 추가적인 인증 방법들을 사용함으로써 송신된 대출 요청을 비준할 것이다. 사용자가 비준을 충족한다는 것이 판명되면, 확인 답장은 대출자에게 송신될 것이다. 답장 메시지는 텍스트 메시지의 형식일 수 있다: -

"감사합니다. 당신은 모바일 대출-예금이 프로그램 하에 사전-심사되었습니다. 링크는 당신의 어플리케이션을 완료하기 위하여 당신의 등록된 이메일 주소로 송신될 것입니다. 온라인 어플리케이션에 대한 당신의 패스코드(Passcode)는 XXXXXX입니다. 감사합니다." (날짜(Date)) (참고 #(Ref #))

이와 관련하여, 이메일 주소는 제2 식별자의 일예시이다. 제2 식별자는 대안적으로 소셜 네트워크 계정들(social network accounts) 또는 사용자의 모바일 월렛(mobile wallet)과 관련 있는 정보가 될 수 있다.

그러면 잠재적 대출자는 이 "패스코드"를 기입해야 할 것이고, 이는 어플리케이션 단계(200)에 따라서 그의 대출 어플리케이션을 완료하기 위하여 보안 온라인 형식을 접속할 잠재적 대출자를 위한 일련의 무작위로 생성된 번호들이다.

보안된 온라인 형식은 온라인 수행/완료 단계(300)에 설명된 바에 따라서 세부 사항들 및 정보로 채워질 수 있다. 대출을 획득하기 위한 규정들 및 조건들의 부분으로서 필수 예금을 권하도록 대출 금액이 담보 금액(pledge amount)과 연계된다는 것이 이해될 것이다.

그러면 대출 어플리케이션은 단계(400)에 따라서 승인 및 처리하기 위한 대출 제공자(70)에 송신된다. 승인되면, 대출 금액은 단계(500)의 대출 릴리즈 단계에 따라서 대출자의 지정된 계좌로 입금될 것이다.

대출자의 지정된 계좌는 전자 월렛 계좌(electronic wallet account)의 형식일 수 있다. 대안적으로, 대출자가 대출 제공자(70)에 가지고 있는 급료지급 예치 계좌(payroll depository account)는 대출 금액의 입금에 활용될 수 있다. 별도의 예금 계좌(separate savings account)는 예치될 예금 담보를 위해 만들어질 수 있다.

설명된 실시예들에 관한 현저한 장점들은 다음과 같다: -

설명된 바와 같은 시스템 및 방법은 자동예금 구성요소와 연계되는 전체-전자 급여 대출 기능(full-electronic salary Loan facility)이다. 시스템 및 방법은 국가의 국가적/정부 은행과 같은 대출 제공자와 제휴하여 구현되는데 적합하다. 이러한 구성(arrangement)은 적합할 수 있지만, 공무원들에 한정되지 않는다.

본 발명은 대출 제공자의 예치 급료지불 베이스(loan provider's depository payroll base)와 데이터 통신하도록 작동가능한 기존 통신 캐리어로 구현되는데 적합하다.

시스템(20)은 대출 제공자(70)의 그의 급료지불 계좌에 의해 백된(backed) 급여 대출 및 예금 상품에 접속을, 전자 사용자 인터페이스로 각각의 사전-선택된 대출자에게 제공한다. 시스템 및 방법에 의해 제공된 차별화 요소는 그것은 처리 시간의 관점에서 빠르고, 페이퍼리스(paperless) 및 전체적으로-전자식이라는 점이다. 대출의 납입은 더 큰 편의를 위해 매 지불 날짜(pay day)에 대출 제공자(70)로(with) 대출자의 급료지불 계좌로부터 자동으로 이체된다. 또한 대출자들은 네트워크 제공자(50)를 통해 때맞춰 송신된 SMS 공지들을 통하여 그들의 납입들 및 예금들을 쉽게 감시할 수 있다.

시스템 및 방법은 사전-승인 단계 때문에 처리 시간이 매우 감소되는 점에서 더 유리하다. 종래 기술의 수동 처리와 비교하여, 금융 대출은 하루에서 세 은행 업무일까지 만큼 빠르게 제안된 입금 확인 및 처리될 수 있다(a financial loan may be processed and the proposed credit verified as fast as one day up to three banking days). 그러면 그것은 대출 제공자(70)로(with) 대출자의 급료지불 계좌에 즉각적으로 입금된다. 또한 대출자는 ATM 기계를 통해 대출을 인출할 수 있다. 특히, 규제 기관에 의해 수행되는 사전-승인 단계, 고용인들 각각의 기관들을 위한 그들을 사전심사한 "화이트-리스트"는 서류로 이뤄진 요건들 및 따라서 대출을 신청하는 전체 시간을 감소시킨다. 그것은 모든 전자식(SMS 및 온라인)이고, 따라서 대출 요건들을 제출하는 노력 및 시간을 절약한다. 사전심사 단계는 대출에 대한 자격이 없는 부적절한 후보자들을 제거할 것이다.

모든 계좌 입금들은 대출 제공자의 브라우저의 계좌를 통하여 접속될 수 있고 대출자는 언제든, 어디서든 단지 텍스트함으로써; 또는 특정 모바일 소프트웨어 어플리케이션을 통해 그들의 잔액들을 체크할 수 있다.

인력이 감소되기 때문에, 대출 제공자(70)는 시장 시세에 비교하여 비교적 더 낮은 금리를 제공할 수 있다. 따라서 대출은 사전-선택된 잠재된 대출자들(고용인들)을 위한 시장 금리 보다 더 나은 제공으로의 소득 부스터(income booster)이다.

시스템 및 방법은, 공공 정부 기관들 또는 개인 기관들과 같은, 다양한 규제 기관들이 이용가능하게 할 수 있다.

도 3에 도시된 바와 같은 다른 시스템 실시예(25)에 있어서, 동일한 번호들은 동일한 부품들을 참조하여, 모바일 기기(95)는 모바일 기기(95)의 특별한 모델에 따라 특정 모바일 소프트웨어 어플리케이션으로 설치될 수 있다. 아이폰™ 또는 안드로이드™ 플랫폼에서 실행하는 스마트폰(95)인 보통 모바일 기기(95)를 위하여, 특정 소프트웨어 어플리케이션은 구어체로 알려진 바와 같은 "앱(app)"일 수 있다.

통합된 컴퓨팅 기능들을 가진 스마트폰(95)을 가지는 적격 대출자는 대출 서비스에 스스로 이용하도록 인터넷 접속하고 '앱'을 다운로드를 할 수 있다. 모바일 앱은 API 게이트웨이(55)를 통해 SLS(40)로 데이터 통신하도록 작동가능하다.

적격 대출자는 그의 모바일 번호(MSISDN)를 등록함으로써 새로운 대출자로서 모바일 앱을 통해 신청할 수 있다. 그러면 번호는 데이터베이스(80)에 의해 매치될 것이고 비준되면, 그는 대출을 위한 신청을 진행할 수 있다. 앱은 대출을 위해 신청하는 메뉴 옵션들의 형식에서의 사용자 인터페이스(전자 인터페이스)를 제공할 수 있다 - 다음의 대출 금액(LOAN AMOUNT), 대출 기간 및 자동-예금 금액(LOAN TERM AND AUTO-SAVE AMOUNT)의 타이핑(typing)의 동일한 처리하기; 규정들 및 조건을 인수하기 위한 사용자-인터페이스를 제공하기; 및 동일한 것을 제출하기. 이러한 경우, 사용자는 온라인 어플리케이션 형식으로서 앱 기능들의 메뉴 옵션들을 인터페이스한다. 승인되면, 그는 모든 대출 활동에 대한 통상의 SMS 공지들을 여전히 받을 것이다.

모바일 앱을 사용하는 것의 장점은 대출자/예금자가 그의 계좌를 체크하기 위해 모바일 앱에서 언제든 로그인할 수 있다는 것이다 - 피쳐 폰들(feature phones) (스마트폰이 아닌)로 고객들을 위해 여전히 이용가능 할 이 서류에서의 통상의 SMS/텍스트-기반 처리 대신, 유지 잔액, 대출 상환들(loan amortizations), 상태에 대한.

도 3의 실시예에서, 또한 적격 대출자는 웹 포탈(web portal)(75)을 통해 SLS(40)를 접속할 수 있다. 또한 웹 포탈(75)은 대출 전자 형식에 접속을 제공한다. 그러면 사용자는 단계(400)와 관련된 해당 세부 사항들을 기입하는데 별도의 컴퓨팅 기기(98)을 사용할 수 있다. 적격 대출자가 데이터 플랜의 가입자여야 함이 이해될 것이고, 그/그녀는 웹 포탈(75)을 통해 대출 전자 형식을 접속하기 위한 스마트폰(95)을 또한 활용하도록 진행할 수 있다.

다른 실시예에서, 자동-예금 구성요소는 예금 계좌 이자를 산출할(yield) 수 있고, 이는 누적되고 대출 만기에서 인출될 것이다. 이러한 보험 정책에 유사한 구성 기능들(arrangement functions)은, 사고로 인한 무효(incapacitation) 또는 대출자의 요절의 사건에서 지급의 일부 형식을 제공한다. 이러한 사건에 있어서, 전체 대출은 완전히 지불되고 이자와 총 누적된 예금은 대출자의 직계가족 구성원들에게 누적할 것이다.

도 4는 사용자에 의해 활용될 수 있는 부가적인 추가 특징들의, 표의 형식으로, 경우의 예시를 도시한다.

대안들 또는 대체물들이 아닌, 상기 설명된 특징들의 조합들 및 변형들은 본 발명의 의도된 범위 내에 포함되는 추가 실시예들을 형성하는데 결합될 수 있다는 것을 당업자에 의해 이해되어야 한다. 특히, 도 2 및 도 3에서 묘사된 실시예들은 결합될 수 있다.

Claims (13)

1. 네트워크 제공자에 의해 호스트되는 중앙 대출 및 예금 퍼실리테이터
   를 포함하고,
   상기 중앙 대출 및 예금 퍼실리테이터는,
   상기 네트워크 제공자를 통해 송신되는 적격 대출자로부터의 대출 요청의 수신 시, 상기 대출 요청이 적격 대출자로부터의 것인지를 인증하고 만일 그렇다면, 상기 적격 대출자를 위한 전자 어플리케이션 인터페이스를 제공하도록 작동하고,
   대출 승인을 위한 조건으로서, 상기 전자 어플리케이션 형식은 상기 적격 대출자에 의해 모아질 예금 금액의 담보를 포함하는
   금융 대출을 용이하게 하는 시스템.
2. 제1항에 있어서,
   상기 중앙 대출 및 예금 퍼실리테이터는,
   화이트리스트 데이터베이스와 데이터 통신하도록 작동가능하고,
   상기 화이트리스트 데이터베이스는 사전-승인된 적격 대출자들에 관한 정보를 포함하는 시스템.
3. 제2항에 있어서,
   상기 중앙 대출 및 예금 퍼실리테이터는,
   상기 적격 대출자와 관련된 규제 기관과 데이터 통신하도록 작동가능하고,
   상기 규제 기관은 대출자의 상기 적격을 평가 및 사전-승인하도록 작동가능한 시스템.
4. 제1항 내지 제3항 중 어느 한 항에 있어서,
   상기 중앙 대출 및 예금 퍼실리테이터는,
   상기 대출자의 적격을 결정한 후 대출의 상기 승인을 위한 대출 제공자와 통신하도록 작동가능한 시스템.
5. 제4항에 있어서,
   상기 대출 제공자는,
   상기 적격 대출자로 제공을 위해 상기 중앙 대출 및 예금 퍼실리테이터에 전자 어플리케이션 인터페이스를 송신하도록 작동가능한 시스템.
6. 제1항 내지 제5항 중 어느 한 항에 있어서,
   상기 대출 요청은,
   단순 텍스트 또는 단문 메시지 서비스(SMS) 텍스트 메시지; 또는 비구조형 부가 서비스 데이터(USSD) 메시지들 중 어느 하나로서 수신되는 시스템.
7. 제1항 내지 제6항 중 어느 한 항에 있어서,
   상기 네트워크 제공자는 통신 캐리어인 시스템.
8. 제7항에 있어서,
   상기 적격 대출자는 상기 통신 캐리어와의 모바일 가입자 계정을 가진 시스템.
9. 제8항에 있어서,
   상기 적격 대출자의 모바일 가입자 계정은 상기 대출 제공자에 링크되는 시스템.
10. 제1항 내지 제9항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 예금의 담보는 이자를 산출하고,
    상기 예금 및 이자는 누적될 수 있고 대출 만기에 인출가능한 시스템.
11. 제10항에 있어서,
    상기 예금의 담보는 보험 정책에 링크되는 시스템.
12. (a.) 적격 대출자들의 리스트를 화이트리스트하는 단계 - 규제 기관과 관련된 적격 대출자들의 상기 리스트 -;
    (b.) 대출 요청을 수신하는 단계;
    (c.) 상기 적격 대출자들의 화이트리스트에 대해 상기 대출 요청을 확인하는 단계; 및 확인 시
    (d.) 상기 적격 대출자를 위한 대출 어플리케이션 인터페이스를 제공하는 단계 - 대출 승인을 위한 조건으로서, 상기 대출 어플리케이션 인터페이스는 상기 적격 대출자에 의해 모아질 예금 금액의 담보를 포함함 -
    를 포함하는 금융 대출을 용이하게 하는 방법.
13. 제12항에 있어서,
    상기 화이트리스트하는 단계는 상기 규제 기관에 의해 수행되는 방법.

Images