TWI647642B

TWI647642B - 貸款利率評估媒合系統及其方法

Info

Publication number: TWI647642B
Application number: TW106138000A
Authority: TW
Inventors: 羅天一
Original assignee: 羅天一
Priority date: 2017-11-02
Filing date: 2017-11-02
Publication date: 2019-01-11
Also published as: TW201918965A

Abstract

一種貸款利率評估媒合系統，包括：一客戶端計算機裝置；以及一運算端計算機裝置，係連接至一運算資料庫，且運算端計算機裝置包括：一財務資料運算模組，係用以接收一貸款請求人之至少一財務資料並運算出一第一分數；一經營管理資料運算模組，係用以接收貸款請求人之至少一經營管理資料並運算出一第二分數；以及一貸款運算模組，係接收運算資料庫所傳輸之一調整分數，貸款運算模組藉由調整分數調整第一分數及第二分數，並藉由調整後之第一分數及第二分數以運算出一貸款金額。再者，本發明亦提供一種貸款利率評估媒合方法。

Description

貸款利率評估媒合系統及其方法

本發明係一種貸款利率媒合系統及其媒合方法，特別是指一種可依據貸款請求人的財務資料及貸款請求人的公司經營狀況來評估媒合可貸款之金額及貸款利率的系統及方法。

在習知的貸款申請作業中，通常包括以下步驟：步驟一為，貸款請求人準備申請相關資料並向銀行提出申請，提出申請後銀行會就會調閱聯徵檢視貸款請求人的信用狀況，同時也產生聯徵調閱的註記。步驟二為，當送出申請後，銀行會電話照會貸款請求人，確認是否是由本人提出申請並確認申請資料。步驟三為，銀行通常會利用數個工作天來審核此次申請，並決定核發的額度及利率。步驟四為，當申請審核完成後，會通知貸款請求人是否核貸，並告知可貸款的金額額度及貸款利率是多少。如對條件滿意或無申復空間，則可以直接進行對保跟撥款。

然而，就申貸請求人而言，目前大都無法在正式申請貸款前有個貸款金額及貸款利率的參考數。本系統除了參考貸款請求人的財務狀況及信用狀況，並參考貸款請求人的公司經營管理與展望狀況，以提供更精準的貸款利率及貸款金額。再者，經考慮貸款請求人的全部財務狀況，例如投資狀況、獲利能力、經營能力、償債能力等無形資產因素，可提供更精準的貸款利率及貸款金額。

另一方面，目前有關貸款計算系統的習知技術皆是用於計算還款所需的時間及每月所需還款的金額，而未有一套系統係可以針對貸款請求人的各種資訊而計算出可以借貸到的金額及貸款利率。

基於上述原因，如何提供一種貸款利率評估媒合系統，使其能依據貸款請求人的各種財務狀況及經營管理狀況來計算出貸款請求人所能貸到的金額及貸款利率，乃是待解決的問題。

為達成前述目的，本發明係提供一種貸款利率評估媒合系統，包括：一客戶端計算機裝置；以及一運算端計算機裝置，係連接至一運算資料庫，且運算端計算機裝置包括：一財務資料運算模組，係用以接收一貸款請求人於客戶端計算機裝置所輸入之至少一財務資料，財務資料運算模組藉由至少一財務資料運算出一第一分數；一經營管理資料運算模組，係用以接收貸款請求人於客戶端計算機裝置所輸入之至少一經營管理資料，經營管理資料運算模組藉由至少一經營管理資料運算出一第二分數；以及一貸款運算模組係接收運算資料庫所傳輸之一調整分數，貸款運算模組藉由調整分數調整第一分數及第二分數，並藉由調整後之第一分數及第二分數以運算出一貸款金額，其中，運算資料庫中係儲存關於貸款請求人之歷年財務資料、歷年經營管理資料及歷年信用資料，運算資料庫藉由貸款請求人之歷年財務資料、歷年經營管理資料及歷年信用資料以運算出調整分數。

貸款運算模組藉由調整後之第一分數及第二分數運算出一貸款等級，貸款運算模組藉由貸款等級運算出貸款金額。

再者，本發明的貸款利率評估媒合系統中的運算端計算機裝置進一步包括一貸款利率運算模組，貸款利率運算模組連接至貸款運算模組，貸款利率運算模組接收一市場利率資料、一成本利率資料以及一違約率資料，並藉由貸款等級、市場利率資料、成本利率資料以及違約率資料以運算出一貸款利率。

運算資料庫統計分析貸款請求人之歷年財務資料、歷年經營管理資料及歷年信用資料，並評估推算出貸款請求人之未來財務狀況、未來經營管理狀況及未來信用狀況，且藉由貸款請求人之未來財務狀況、未來經營管理狀況及未來信用狀況以運算出調整分數。

財務資料運算模組藉由至少一財務資料以運算出一經營能力分數、一獲利能力分數、一償債能力分數以及一資本結構分數，並藉由經營能力分數、獲利能力分數、償債能力分數以及資本結構分數以運算出第一分數。

另一方面，本發明亦提供一種貸款利率評估媒合方法，包括：藉由一運算端計算機裝置的一財務資料運算模組接收一貸款請求人於一客戶端計算機裝置所輸入之至少一財務資料，並藉由該至少一財務資料運算出一第一分數，其中，運算端計算機裝置連接至一運算資料庫；藉由運算端計算機裝置的一經營管理資料運算模組接收貸款請求人於客戶端計算機裝置所輸入之至少一經營管理資料，並藉由至少一經營管理資料運算出一第二分數；運算端計算機裝置接收運算資料庫所傳輸之一調整分數，且運算端計算機裝置的一貸款運算模組藉由調整分數調整第一分數及第二分數；以及貸款運算模組藉由調整後之第一分數及第二分數以運算出一貸款金額；其中，運算資料庫中係儲存關於貸款請求人之歷年財務資料、歷年經營管理資料及歷年信用資料，運算資料庫藉由貸款請求人之歷年財務資料、歷年經營管理資料及歷年信用資料以運算出調整分數。

再者，本發明的貸款利率評估媒合方法進一步包括藉由運算端計算機裝置的一貸款利率運算模組接收一市場利率資料、一成本利率資料以及一違約率資料，並藉由貸款等級、市場利率資料、成本利率資料以及違約率資料以運算出一貸款利率，其中，貸款利率運算模組連接至貸款運算模組。

以下配合圖式及元件符號對本發明之實施方式做更詳細的說明，俾使熟習該項技藝者在研讀本說明書後能據以實施。

圖1為一示意圖，用以說明本發明一實施例的貸款利率評估媒合系統的結構。請參照圖1，在本發明一實施例中，貸款利率評估媒合系統包括一客戶端計算機裝置1、一運算端計算機裝置2以及一運算資料庫3。其中，運算端計算機裝置2係連接至運算資料庫3，且運算端計算機裝置2包括一財務資料運算模組10、一經營管理資料運算模組12以及一貸款運算模組14。

財務資料運算模組10係用以接收一貸款請求人於客戶端計算機裝置1所輸入之至少一財務資料，且財務資料運算模組10會藉由該至少一財務資料進一步運算出一第一分數。經營管理資料運算模組12係用以接收該貸款請求人於客戶端計算機裝置1所輸入之至少一經營管理資料，且經營管理資料運算模組12會藉由該至少一經營管理資料進一步運算出一第二分數。貸款運算模組14係接收由運算資料庫3所傳輸之一調整分數，貸款運算模組14藉由該調整分數調整該第一分數及該第二分數，並藉由調整後之該第一分數及該第二分數以運算出一貸款金額。

現將透過實施示意圖來詳細敘述本發明的貸款利率評估媒合系統的實施方式。

圖2為一示意圖，用以說明本發明一實施例的貸款利率評估媒合系統的客戶端顯示畫面。請參照圖2，一貸款請求人會於客戶端計算機裝置2上看到操作介面的顯示畫面101，並可依照顯示步驟於客戶端計算機裝置1輸入自身的財務資料及經營狀況資料，並進一步藉由運算端計算機裝置2以運算出一可貸款金額及貸款利率。

圖3為一示意圖，用以說明本發明一實施例的貸款利率評估媒合系統於客戶端計算機裝置的顯示畫面。請參照圖1及圖3，在本發明一實施例中，貸款利率評估媒合系統於客戶端計算機裝置1的顯示畫面包括一財務狀況欄20、一經營管理與展望欄22、一綜合分數欄24以及一貸款金額欄28。經由運算端計算機裝置2的財務資料運算模組10所運算出來的財務分數會顯示在財務狀況欄20中，例如在圖3中顯示為44分的該第一分數。經由運算端計算機裝置2的經營管理資料運算模組12所運算出來的經營狀況分數會顯示在經營管理與展望欄22中，例如在圖3中顯示為38分的該第二分數。綜合分數欄24則會顯示該第一分數及該第二分數的總和，並搭配一顏色燈號來顯示，以讓觀看者可藉由該顏色燈號的提示而清楚自己的分數係處於哪一階級。最後，經由運算端計算機裝置2的貸款運算模組14所運算出來的一可貸款金額或一可貸款金額範圍會顯示在貸款金額欄28中。

圖4為一示意圖，用以說明本發明一實施例的財務狀況於客戶端計算機裝置的顯示畫面。請參照圖1至圖4，一貸款請求人可藉由點擊財務狀況欄20而進入一財務狀況畫面30，且該貸款請求人可於財務狀況畫面30的表格301中輸入自己歷年的包括有形資產及無形資產的財務狀況，以讓運算端計算機裝置2的財務資料運算模組10接收到該些財務狀況。舉例而言，該貸款請求人輸入的有形資產及無形資產的財務狀況可包括營業收入淨額、營業成本、營業毛利、營業費用、營業利益、營業外收入、財務費用、其他營業外支出、稅前淨利、流動資產、現金、有價證券、應收帳款、備抵呆帳、存貨、其他流動資產、長期投資、固定資產淨額、遞延及其他資產、資產合計、流動負債、金融短期授信、民間借款、應付帳款、其他流動負債、長期負債、金融長期借款、遞延及其他負債、負債小計、淨值、資本額、資產重估增值、負債及淨值合計及智慧財產價值估計。

當運算端計算機裝置2的財務資料運算模組10接收到該貸款請求人所輸入之上述財務狀況資料後，財務資料運算模組10可將上述財務狀況資料區分為經營能力欄3031、獲利能力欄3033、償債能力欄3035以及資本結構欄3037四大項目，並分別給予經營能力欄3031、獲利能力欄3033、償債能力欄3035以及資本結構欄3037不同的加權值，之後進一步依據上述該貸款請求人的財務狀況及各加權值來運算出各式分數。

其中，運算端計算機裝置2的財務資料運算模組10在經過運算後可推算出該貸款請求人在經營能力、獲利能力、償債能力以及資本結構四大項目的未來發展性價比，並可依照未來的發展性價比來給予不同的加權值。此外，經營能力欄3031包括去年比前年營收成長率/今年比去年營生成長率分數、應收帳款周轉天期分數以及存貨周轉天期分數；獲利能力欄3033包括營收淨利率分數、營業利益率分數以及淨值報酬率分數；償債能力欄3035包括流動比率分數以及速動比率分數；資本結構欄3037長期固定適合率分數以及負債淨值比分數。當財務資料運算模組10分別將經營能力欄3031、獲利能力欄3033、償債能力欄3035以及資本結構欄3037中四大項目的分數運算完畢後，會將財務狀況總和分數顯示在總和分數欄303上。本發明可結合該貸款請求人的投資狀況、獲利能力、經營能力、償債能力等無形資產因素以運算出一財務狀況總和分數

應了解的是，財務資料運算模組10可依據不同的財務狀況分類原則以動態調整財務狀況的區分項目，例如可新增一智慧財產權分數。

圖5為一示意圖，用以說明本發明一實施例的經營管理與展望於客戶端計算機裝置的顯示畫面。請參照圖1、圖3及圖5，在本發明一實施例中，一貸款請求人可藉由點擊經營管理與展望欄22而進入一經營管理與展望畫面40，且該貸款請求人可於經營管理與展望畫面40的表格401中輸入自己的各種經營管理資料，以讓運算端計算機裝置2的經營管理資料運算模組12接收到該些經營管理資料。舉例而言，經營管理資料可包括經營者專業背景、經營者一般信評、營運規模、轉投資事業之影響、銀行往來信用情形、財報可信度/透明度、資金調度能力、所屬集團評等、董監持股設質、關係人銷貨依存度=對關係人銷貨、對外背書保證及金援之影響、近三年資本額增加情形、業界地位以及公司所屬產業。

當經營管理資料運算模組12接收到該貸款請求人所輸入之上述經營管理資料後，經營管理資料運算模組12可依據上述該貸款請求人的經營管理資料來運算出各式分數。舉例而言，若該貸款請求人的財報可信度/透明度係由具有較高公信力的會計事務所所作出的，則會因為具有較高的公信力而藉由經營管理資料運算模組12運算出相對較高的分數。又，若該貸款請求人的轉投資事業營運良好，具相輔相成效果，助益母公司甚大，則同樣可藉由經營管理資料運算模組12運算出相對較高的分數。之後，經營管理資料運算模組12會將該貸款請求人的經營管理資料總和分數顯示在總和分數欄403上。換言之，本發明可結合該貸款請求人的公司經營狀況、轉投資事業營運情況等無形資產因素以運算出一經營管理總和分數。

其中，類似地，運算端計算機裝置2的經營管理資料運算模組12可針對上述該貸款請求人的各種經營管理資料給予不同的加權值，之後進一步依據上述該貸款請求人的經營管理狀況及各加權值來運算出各式分數。其中，運算端計算機裝置2的經營管理資料運算模組14在經過運算後可推算出該貸款請求人各種經營管理狀況的未來發展性價比，並可依照未來的發展性價比來給予不同的加權值。

再請參照圖1、圖3、圖4及圖5，在本發明一實施例中，運算端計算機裝置2係連接至一運算資料庫3，運算資料庫3中儲存有關於複數位貸款請求人的歷年財務資料、歷年經營管理資料及歷年信用資料。當運算端計算機裝置2的財務資料運算模組10運算出財務狀況總和分數及經營管理資料運算模組12運算出經營管理總和分數後，運算資料庫3可依據該貸款請求人的歷年財務資料、歷年經營管理資料及歷年信用資料而運算出一調整分數，並將該調整分數傳送至運算端計算機裝置2，讓運算端計算機裝置2依據該調整分數來動態調整財務狀況總和分數及經營管理總和分數。

另一方面，針對該調整分數，本發明的運算資料庫3具有多種不同的運算方式。舉例而言，第一種調整方式為，若該貸款請求人的該歷史信用資料評價為良好，則可將財務狀況總和分數及經營管理總和分數往上調整，反之則將財務狀況總和分數及經營管理總和分數往下調整。

第二種調整方式為，運算資料庫3係具有深度學習及累積運算能力，當運算資料庫3接收到該貸款請求人之該歷年財務資料、該歷年經營管理資料及該歷年信用資料後，會統整、比對、分析、運算過往的資料及現今的資料，並推算出未來的財務狀況、未來的經營管理狀況及未來的信用狀況，並依照未來的財務狀況、未來的經營管理狀況及未來的信用狀況以運算出該調整分數。舉例而言，若運算資料庫3運算出該貸款請求人的未來財務狀況、未來經營管理狀況及未來信用狀況皆具有良好的未來發展性，則會給予一較高的調整分數。

第三種方式為，為了因應運算資料庫3出現問題而該貸款請求人又急於請求貸款時，可藉由手動方式來動態調整財務狀況總和分數及經營管理總和分數。舉例而言，請參照圖4及圖5，當財務資料運算模組10運算出財務狀況總和分數並顯示在總和分數欄303後，一操作者可操作並以加分或減分的動態調整方式來調整總和分數欄303中的財務狀況總和分數。類似地，當經營管理資料運算模組12運算出經營管理總和分數並顯示在總和分數欄403後，一操作者可操作並以加分或減分的動態調整方式來調整總和分數欄403中的經營管理總和分數。

最後，經調整後的財務分數會顯示在調整分數欄3039中，而經調整後的經營管理狀況分數會顯示在調整分數欄4031，該貸款請求人的綜合總分會顯示在綜合分數欄24中，且貸款利率評估媒合系統會依據該綜合分數而以不同的燈號顏色來顯示。舉例而言，圖3中顯示的係代表低度風險的82分，則燈號顏色會以綠色來顯示，若顯示的分數係代表高度風險，則會以紅色來顯示，若顯示的分數係代表中度風險，則會以黃色來顯示。

圖6為一示意圖，用以說明本發明一實施例的調整項目的顯示畫面。請參照圖1及圖6，當運算資料庫3將該調整分數運算出來後，運算資料庫3會將相關調整事項及獲得的調整分數以表格300的方式顯示在客戶端計算機裝置1上，以利該貸款請求人便於觀看及了解相關調整事項。

再參照圖1及圖3，最後，貸款運算模組14可依據財務狀況總和分數與經營管理總和分數，意即綜合分數欄24中顯示的分數而運算出一貸款等級，並依據該貸款等級運算出一貸款金額，且將該貸款金額顯示在貸款金額欄28中。進一步地，在本發明其他實施例中，貸款運算模組14可依據該貸款等級而運算出一可貸款金額範圍，以更有彈性的方式顯示該貸款金額。

圖7為一示意圖，用以說明本發明另一實施例的貸款利率評估媒合系統的結構。請參照圖7，在本發明另一實施例中，運算端計算機裝置2進一步包括一貸款利率運算模組50，貸款利率運算模組50連接至貸款運算模組14。貸款利率運算模組50可接收一市場利率資料、一成本利率資料以及一違約率資料，並藉由貸款運算模組14運算出的貸款等級、該市場利率資料、該成本利率資料以及該違約率資料以運算出一貸款利率。換言之，在本發明另一實施例中，貸款利率評估媒合系統可依據貸款請求人的貸款等級、市場利率資料及該貸款請求人的金融相關資料而運算出該貸款請求人應付的貸款利率。

請參照圖3及圖7，在本發明另一實施例中，客戶端計算機裝置1的顯示畫面除了包括同樣例如在圖3中示出的一財務狀況欄20、一經營管理與展望欄22、一綜合分數欄24以及一貸款金額欄28，該顯示畫面進一步包括一貸款利率欄605。其中，貸款利率運算模組50係連接至一市場利率資料庫，且貸款利率運算模組50會依據貸款運算模組14運算出的貸款等級及市場利率而運算出一貸款利率，而該貸款利率會顯示在貸款利率欄605中。

圖8為一示意圖，用以說明本發明另一實施例的市場利率資料庫的顯示畫面。請參照圖7及圖8，在本發明另一實施例中，運算端計算機裝置2係連接至一市場利率資料庫(未於圖中示出)，且該市場利率資料庫的相關訊息70會顯示在客戶端計算機裝置1上。其中，在市場利率資料庫中儲存有不同天期市場利率，包括每月市場利率資料或每天市場利率資料，且亦可將不同天期市場利率以曲線圖形顯示出來。

此外，貸款利率運算模組50可連接至一貸款人資料庫(未於圖中示出)，該貸款人資料庫中儲存有複數位貸款請求人之違約率資料、成本利率資料等。而貸款利率運算模組50可依據作業成本利率資料、該貸款請求人之成本利率資料、該貸款請求人之違約率資料而運算出一風險成本數值。

最後，貸款利率運算模組50可依據當天或指定期間的市場利率數值、風險成本數值及貸款運算模組14所運算出來的該貸款等級而運算出該貸款請求人應支付的一貸款利率，且將該貸款利率顯示在貸款利率欄605中。進一步地，在本發明其他實施例中，貸款利率運算模組50可依據當天或指定期間的市場利率數值、風險成本數值及貸款運算模組14所運算出來的該貸款等級而運算出一可貸款金額範圍，以更有彈性的方式顯示該貸款利率。

圖9為一流程圖，用以說明本發明又一實施例的貸款利率評估媒合方法。請參照圖9，本發明在又一實施例中提供一種貸款利率評估媒合方法，包括步驟S10-步驟S40。步驟S10為，藉由一運算端計算機裝置的一財務資料運算模組接收一貸款請求人於一客戶端計算機裝置所輸入之至少一財務資料，並藉由該至少一財務資料運算出一第一分數，其中，該運算端計算機裝置連接至一運算資料庫。

步驟S20為，藉由該運算端計算機裝置的一經營管理資料運算模組接收該貸款請求人於該客戶端計算機裝置所輸入之至少一經營管理資料，並藉由該至少一經營管理資料運算出一第二分數。

步驟S30為，該運算端計算機裝置接收該運算資料庫所傳輸之一調整分數，且該運算端計算機裝置的一貸款運算模組藉由該調整分數調整該第一分數及該第二分數。

步驟S40為，該貸款運算模組藉由調整後之該第一分數及該第二分數以運算出一貸款金額。

其中，該運算資料庫中係儲存關於該貸款請求人之歷年財務資料、歷年經營管理資料及歷年信用資料，該運算資料庫藉由該貸款請求人之該歷年財務資料、該歷年經營管理資料及該歷年信用資料以運算出該調整分數。

此外，在步驟S10中，該財務資料運算模組係藉由該至少一財務資料以運算出一經營能力分數、一獲利能力分數、一償債能力分數以及一資本結構分數，並藉由該經營能力分數、該獲利能力分數、該償債能力分數以及該資本結構分數以運算出該第一分數。再者，在步驟S40中，該貸款運算模組可藉由經過該信用資料運算模組調整後之該第一分數及該第二分數以運算出一貸款等級，該貸款運算模組可藉由該貸款等級而運算出該貸款金額。

再者，在本發明中，該運算資料庫統計可統整、比對、分析、運算該貸款請求人之該歷年財務資料、該歷年經營管理資料及該歷年信用資料，並評估推算出該貸款請求人之未來財務狀況、未來經營管理狀況及未來信用狀況，且藉由該貸款請求人之該未來財務狀況、該未來經營管理狀況及該未來信用狀況以運算出該調整分數。

圖10為一示意圖，用以說明本發明再一實施例的貸款利率評估媒合方法。請參照圖10，在本發明再一實施例的貸款利率評估媒合方法中進一步包括步驟S50，步驟S50為，藉由該運算端計算機裝置的一貸款利率運算模組接收一市場利率資料、一成本利率資料以及一違約率資料，並藉由該貸款等級、該市場利率資料、該成本利率資料以及該違約率資料以運算出一貸款利率，其中，該貸款利率運算模組連接至該貸款運算模組，且該市場利率資料包括每月市場利率資料或每天市場利率資料。

綜上所述，本發明成功地提供了一種可以針對貸款請求人的各種資訊而運算出可以借貸到的金額及貸款利率的貸款利率評估媒合系統及其方法。再者，本發明的貸款利率評估媒合系統及其方法可將貸款請求人的收入、名下資產、借款等有形資產及將貸款請求人的投資狀況、獲利能力、經營能力、償債能力等無形資產因素全部考慮進去，以運算出更精準的貸款利率及貸款金額。此外，本發明可進一步藉由一運算資料庫來推算出一貸款請求人的未來發展性，並依據未來發展性來分配不同的貸款金額。

以上所述者僅為用以解釋本發明之較佳實施例，並非企圖據以對本發明做任何形式上之限制，是以，凡有在相同之發明精神下所作有關本發明之任何修飾或變更，皆仍應包括在本發明意圖保護之範疇。

1‧‧‧客戶端計算機裝置

2‧‧‧運算端計算機裝置

3‧‧‧運算資料庫

10‧‧‧財務資料運算模組

12‧‧‧經營管理資料運算模組

14‧‧‧貸款運算模組

20‧‧‧財務狀況欄

22‧‧‧經營管理與展望欄

24‧‧‧綜合分數欄

28‧‧‧貸款金額欄

30‧‧‧財務狀況畫面

40‧‧‧經營管理與展望畫面

50‧‧‧貸款利率運算模組

70‧‧‧相關訊息

101‧‧‧顯示畫面

300、301、401‧‧‧表格

303、403‧‧‧總和分數欄

605‧‧‧貸款利率欄

3031‧‧‧經營能力欄

3033‧‧‧獲利能力欄

3035‧‧‧償債能力欄

3037‧‧‧資本結構欄

3039‧‧‧調整分數欄

4031‧‧‧調整分數欄

S10-S50‧‧‧步驟

本領域中具有通常知識者在參照附圖閱讀下方的詳細說明後，可以對本發明的各種態樣以及其具體的特徵與優點有更良好的了解，其中，該些附圖包括：圖1為說明本發明的一實施例的貸款利率評估媒合系統的結構示意圖；圖2為說明本發明一實施例的貸款利率評估媒合系統的客戶端顯示畫面示意圖；圖3為說明本發明一實施例的貸款利率評估媒合系統於客戶端計算機裝置的顯示畫面示意圖；圖4為說明本發明一實施例的財務狀況於客戶端計算機裝置的顯示畫面示意圖；圖5為說明本發明一實施例的經營管理與展望於客戶端計算機裝置的顯示畫面示意圖；圖6為說明本發明一實施例的調整項目的顯示畫面示意圖；圖7為說明本發明另一實施的貸款利率評估媒合系統的結構示意圖；圖8為說明本發明另一實施例的市場利率資料庫的顯示畫面示意圖；圖9為說明本發明又一實施例的貸款利率評估媒合方法的流程圖；以及圖10為說明本發明再一實施例的貸款利率評估媒合方法的流程圖。

Claims

一種貸款利率評估媒合系統，包括：一客戶端計算機裝置；以及一運算端計算機裝置，係連接至一運算資料庫，且該運算端計算機裝置包括：一財務資料運算模組，係用以接收一貸款請求人於該客戶端計算機裝置所輸入之至少一財務資料，該財務資料運算模組藉由該至少一財務資料運算出一第一分數；一經營管理資料運算模組，係用以接收該貸款請求人於該客戶端計算機裝置所輸入之至少一經營管理資料，該經營管理資料運算模組藉由該至少一經營管理資料運算出一第二分數；以及一貸款運算模組，係接收該運算資料庫所傳輸之一調整分數，該貸款運算模組藉由該調整分數調整該第一分數及該第二分數，並藉由調整後之該第一分數及該第二分數以運算出一貸款金額；其中，該運算資料庫中係儲存關於該貸款請求人之歷年財務資料、歷年經營管理資料及歷年信用資料，該運算資料庫藉由該貸款請求人之該歷年財務資料、該歷年經營管理資料及該歷年信用資料以運算出該調整分數。
根據申請專利範圍第1項所述的貸款利率評估媒合系統，其中，該貸款運算模組藉由調整後之該第一分數及該第二分數運算出一貸款等級，該貸款運算模組藉由該貸款等級運算出該貸款金額。
根據申請專利範圍第2項所述的貸款利率評估媒合系統，該運算端計算機裝置進一步包括一貸款利率運算模組，該貸款利率運算模組連接至該貸款運算模組，該貸款利率運算模組接收一市場利率資料、一成本利率資料以及一違約率資料，並藉由該貸款等級、該市場利率資料、該成本利率資料以及該違約率資料以運算出一貸款利率。
根據申請專利範圍第1項所述的貸款利率評估媒合系統，其中，該運算資料庫統計分析該貸款請求人之該歷年財務資料、該歷年經營管理資料及該歷年信用資料，並評估推算出該貸款請求人之未來財務狀況、未來經營管理狀況及未來信用狀況，且藉由該貸款請求人之該未來財務狀況、該未來經營管理狀況及該未來信用狀況以運算出該調整分數。
根據申請專利範圍第1項所述的貸款利率評估媒合系統，其中，該財務資料運算模組藉由該至少一財務資料以運算出一經營能力分數、一獲利能力分數、一償債能力分數以及一資本結構分數，並藉由該經營能力分數、該獲利能力分數、該償債能力分數以及該資本結構分數以運算出該第一分數。
一種貸款利率評估媒合方法，包括：藉由一運算端計算機裝置的一財務資料運算模組接收一貸款請求人於一客戶端計算機裝置所輸入之至少一財務資料，並藉由該至少一財務資料運算出一第一分數，其中，該運算端計算機裝置連接至一運算資料庫；藉由該運算端計算機裝置的一經營管理資料運算模組接收該貸款請求人於該客戶端計算機裝置所輸入之至少一經營管理資料，並藉由該至少一經營管理資料運算出一第二分數；該運算端計算機裝置接收該運算資料庫所傳輸之一調整分數，且該運算端計算機裝置的一貸款運算模組藉由該調整分數調整該第一分數及該第二分數；以及該貸款運算模組藉由調整後之該第一分數及該第二分數以運算出一貸款金額；其中，該運算資料庫中係儲存關於該貸款請求人之歷年財務資料、歷年經營管理資料及歷年信用資料，該運算資料庫藉由該貸款請求人之該歷年財務資料、該歷年經營管理資料及該歷年信用資料以運算出該調整分數。
根據申請專利範圍第6項所述的貸款利率評估媒合方法，其中，該貸款運算模組藉由調整後之該第一分數及該第二分數運算出一貸款等級，該貸款運算模組藉由該貸款等級運算出該貸款金額。
根據申請專利範圍第7項所述的貸款利率評估媒合方法，進一步包括藉由該運算端計算機裝置的一貸款利率運算模組接收一市場利率資料、一成本利率資料以及一違約率資料，並藉由該貸款等級、該市場利率資料、該成本利率資料以及該違約率資料以運算出一貸款利率，其中，該貸款利率運算模組連接至該貸款運算模組。
根據申請專利範圍第6項所述的貸款利率評估媒合方法，其中，該運算資料庫統計分析該貸款請求人之該歷年財務資料、該歷年經營管理資料及該歷年信用資料，並評估推算出該貸款請求人之未來財務狀況、未來經營管理狀況及未來信用狀況，且藉由該貸款請求人之該未來財務狀況、該未來經營管理狀況及該未來信用狀況以運算出該調整分數。
根據申請專利範圍第6項所述的貸款利率評估媒合方法，其中，該財務資料運算模組藉由該至少一財務資料以運算出一經營能力分數、一獲利能力分數、一償債能力分數以及一資本結構分數，並藉由該經營能力分數、該獲利能力分數、該償債能力分數以及該資本結構分數以運算出該第一分數。