JP2003016261A

JP2003016261A - 融資総合管理システム、信用スコアリング判定システム、及び、信用保証管理システム

Info

Publication number: JP2003016261A
Application number: JP2001204451A
Authority: JP
Inventors: Norisato Ozawa; 澤儀徳小; Kuraaki Mori; 蔵明森; Osamu Yoshida; 田修吉
Original assignee: Asahi Bank Ltd
Current assignee: Asahi Bank Ltd
Priority date: 2001-07-05
Filing date: 2001-07-05
Publication date: 2003-01-17

Abstract

(57)【要約】【課題】融資審査及び負担金算出の迅速化を図る。【解決手段】信用スコアリング判定システム２０は財
務データ等に基づいて、融資を受けようとしている企業
の信用度を示す指標であるスコアリング結果（Ｓ１〜Ｓ
８）を算出する。信用保証管理システム３０は、このス
コアリング結果等に基づいて、負担金割合を算出する。
また、信用保証管理システム３０は、信用保証をした融
資が貸し倒れて代位弁済した場合には、金融機関に請求
する負担金の金額を負担金割合に応じて算出する。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、融資総合管理シス
テム、信用スコアリング判定システム、及び、信用保証
管理システムに関し、特に、融資の迅速化を図るための
融資総合管理システム、信用スコアリング判定システ
ム、及び、信用保証管理システムに関する。

【０００２】

【従来の技術】銀行等の金融機関が企業に資金の融資を
行う場合、金融機関の担当者がその企業の信用度を審査
して、融資するかどうかを決定している。すなわち、そ
の企業の内容を分析し、融資の目的等の内容を分析し
て、融資が可能であるかどうかを判断している。また、
その際には、会社の信用度に応じて、融資する金額や、
融資する期間や、適用する金利を決定したりしている。

【０００３】また、銀行等の金融機関が融資をする際に
は、その融資について、信用保証協会や信用保証会社な
どの信用保証機関が、信用保証（債務保証）をする場合
がある。信用保証をした信用保証機関は、その金融機関
から保証料を受け取る代わりに、融資した企業が倒産し
たこと等により、融資の回収を金融機関ができなくなっ
た場合には、残っている融資金額を代位弁済する。この
ため、信用保証機関では、各融資毎に融資先の企業の財
務内容や保証条件（担保の有無やその価値、保証人の有
無など）に関する審査を行って、その融資について信用
保証できるかどうかを審査している。

【０００４】

【発明が解決しようとする課題】しかしながら、金融機
関では、融資先企業の企業内容の分析や、企業の財務内
容、取引内容、保全状況、他の金融機関との取引状況な
どの審査を、金融機関の担当者が総合的に判断していた
ため、少額の融資案件であっても、融資ができるかどう
かの判断に長い期間を必要としている。このため、融資
を受けたい企業からの審査期間の短縮を図って欲しいと
いう要望が、満たされない状況にある。

【０００５】一方、この融資に信用保証機関が信用保証
をする場合、信用保証機関では代位弁済のリスクを最小
限に抑えるために、金融機関の融資審査と同様に、担当
者が個別に審査を行っており、やはり信用保証の可否を
決定するまでに長い期間を必要としている。

【０００６】そこで本発明は、前記課題に鑑みてなされ
たものであり、融資の実行の可否を金融機関が容易に短
時間で判断することのできる信用スコアリング判定シス
テムを提供することを目的とする。また、この信用スコ
アリング判定システムのスコアリング結果を活用して、
信用保証機関が代位弁済をした場合に金融機関に請求す
る負担金の割合を容易に算出することのできる信用保証
管理システムを提供することを目的とする。さらに、信
用保証をした融資が貸し倒れた場合に、信用保証機関が
金融機関に代位弁済するとともに、その際に信用保証機
関が金融機関から受け取る負担金を容易に短時間で算出
することのできる融資総合管理システムを提供すること
を目的とする。

【０００７】

【課題を解決するための手段】上記課題を解決するた
め、本発明に係る融資総合管理システムは、融資を実行
するかどうかの判断対象になっている企業の信用度を示
す指標を算出する、指標算出手段と、前記指標算出手段
が算出した前記指標を格納する、指標格納手段と、前記
指標格納手段から取得した前記指標を少なくとも用い
て、その企業の負担金割合を算出する、負担金割合算出
手段と、信用保証をした融資について代位弁済が発生し
た際には、その代位弁済した金額と前記負担金割合算出
手段で算出した前記負担金割合とを少なくとも用いて負
担金を算出する、負担金算出手段と、前記負担金算出手
段で算出した負担金の金額を出力する、出力手段と、を
備えることを特徴とする。

【０００８】本発明に係る信用スコアリング判定システ
ムは、融資を実行するかどうかの判断対象となっている
企業の財務情報を格納する、財務情報格納手段と、前記
判断対象となっている企業の預金状況に関する情報を格
納する、預金状況格納手段と、前記判断対象となってい
る企業の過去の延滞の有無に関する情報を格納する、延
滞状況格納手段と、前記判断対象となっている企業の過
去の突発的事故の有無に関する情報を格納する、事故情
報格納手段と、前記財務情報格納手段から前記財務情報
を取得して、少なくともこの財務情報を用いて、その企
業の財務状態を評価した財務スコアを算出する、財務ス
コア算出手段と、前記財務情報格納手段と前記預金状況
格納手段と前記延滞状況格納手段と前記事故情報格納手
段に格納されている情報に基づいて、その企業の経営状
態を評価した経営状態セグメントを算出する、経営状態
算出手段と、前記財務スコアと前記経営状態セグメント
とに基づいて、前記企業の信用度を示すスコアリングを
算出する、総合判定処理手段と、を備えることを特徴と
する。

【０００９】本発明に係る信用保証管理システムは、信
用保証をする企業の信用度を示す指標を格納する、指標
格納手段と、前記指標格納手段から取得した前記指標を
少なくとも用いて、その企業の負担金割合を算出する、
負担金割合算出手段と、前記信用保証機関が信用保証を
すると判断して融資が行われた場合に、前記信用保証を
した融資について代位弁済が発生した際には、その代位
弁済した金額と前記負担金割合算出手段が算出した負担
金割合に応じて負担金を算出する、負担金算出手段と、
前記負担金算出手段で算出した負担金の金額を出力す
る、出力手段と、を備えることを特徴とする。

【００１０】本発明に係る融資総合システムの制御方法
は、融資を実行するかどうかの判断対象になっている企
業の信用度を示す指標を算出する、指標算出工程と、前
記指標算出工程で算出した前記指標を指標格納手段に格
納する、指標格納工程と、前記指標格納手段から取得し
た前記指標を少なくとも用いて、その企業の負担金割合
を算出する、負担金割合算出工程と、信用保証をした融
資について代位弁済が発生した際には、その代位弁済し
た金額と前記負担金割合算出工程で算出した前記負担金
割合とを少なくとも用いて負担金を算出する、負担金算
出工程と、前記負担金算出工程で算出した負担金の金額
を出力する、出力工程と、を備えることを特徴とする。

【００１１】本発明に係る信用スコアリング判定システ
ムの制御方法は、融資を実行するかどうかの判断対象と
なっている企業の財務情報を格納する、財務情報格納手
段と、前記判断対象となっている企業の預金状況に関す
る情報を格納する、預金状況格納手段と、前記判断対象
となっている企業の過去の延滞の有無に関する情報を格
納する、延滞状況格納手段と、前記判断対象となってい
る企業の過去の突発的事故の有無に関する情報を格納す
る、事故情報格納手段と、を備える信用スコアリング判
定システムの制御方法であって、前記財務情報格納手段
から前記財務情報を取得して、少なくともこの財務情報
を用いて、その企業の財務状態を評価した財務スコアを
算出する、財務スコア算出工程と、前記財務情報格納手
段と前記預金状況格納手段と前記延滞状況格納手段と前
記事故情報格納手段に格納されている情報に基づいて、
その企業の経営状態を評価した経営状態セグメントを算
出する、経営状態算出工程と、前記財務スコアと前記経
営状態セグメントとに基づいて、前記企業の信用度を示
すスコアリングを算出する、総合判定処理工程と、を備
えることを特徴とする。

【００１２】本発明に係る信用保証管理システムの制御
方法は、信用保証の対象となっている企業について、そ
の企業の信用度を示す指標を指標格納手段に格納する、
指標格納工程と、前記指標格納手段から取得した前記指
標を少なくとも用いて、その企業の負担金割合を算出す
る、負担金割合算出工程と、信用保証をした融資につい
て代位弁済が発生した際には、その代位弁済した金額と
前記負担金割合算出工程で算出した前記負担金割合とに
基づいて負担金を算出する、負担金算出工程と、前記負
担金算出工程で算出した負担金の金額を出力する、出力
工程と、を備えることを特徴とする。

【００１３】本発明に係るプログラムは、融資を実行す
るかどうかの判断対象になっている企業の信用度を示す
指標を算出する、指標算出ステップと、前記指標算出ス
テップで算出した前記指標を指標格納手段に格納する、
指標格納ステップと、前記指標格納手段から取得した前
記指標を少なくとも用いて、その企業の負担金割合を算
出する、負担金割合算出ステップと、信用保証をした融
資について代位弁済が発生した際には、その代位弁済し
た金額と前記負担金割合算出ステップで算出した前記負
担金割合とを少なくとも用いて負担金を算出する、負担
金算出ステップと、前記負担金算出ステップで算出した
負担金の金額を出力する、出力ステップと、を融資総合
管理システムに実行させることを特徴とする。

【００１４】本発明に係るプログラムは、融資を実行す
るかどうかの判断対象となっている企業の財務情報を格
納する、財務情報格納手段と、前記判断対象となってい
る企業の預金状況に関する情報を格納する、預金状況格
納手段と、前記判断対象となっている企業の過去の延滞
の有無に関する情報を格納する、延滞状況格納手段と、
前記判断対象となっている企業の過去の突発的事故の有
無に関する情報を格納する、事故情報格納手段と、を備
える信用スコアリング判定システムに、前記財務情報格
納手段から前記財務情報を取得して、少なくともこの財
務情報を用いて、その企業の財務状態を評価した財務ス
コアを算出する、財務スコア算出ステップと、前記財務
情報格納手段と前記預金状況格納手段と前記延滞状況格
納手段と前記事故情報格納手段に格納されている情報に
基づいて、その企業の経営状態を評価した経営状態セグ
メントを算出する、経営状態算出ステップと、前記財務
スコアと前記経営状態セグメントとに基づいて、前記企
業の信用度を示すスコアリングを算出する、総合判定処
理ステップと、を実行させることを特徴とする。

【００１５】本発明に係るプログラムは、信用保証の対
象となっている企業について、その企業の信用度を示す
指標を指標格納手段に格納する、指標格納ステップと、
前記指標格納手段から取得した前記指標を少なくとも用
いて、その企業の負担金割合を算出する、負担金割合算
出ステップと、信用保証をした融資について代位弁済が
発生した際には、その代位弁済した金額と前記負担金割
合算出ステップで算出した前記負担金割合とに応じて負
担金を算出する、負担金算出ステップと、前記負担金算
出ステップで算出した負担金の金額を出力する、出力ス
テップと、を信用保証管理システムに実行させることを
特徴とする。

【００１６】本発明に係る記録媒体は、融資を実行する
かどうかの判断対象になっている企業の信用度を示す指
標を算出する、指標算出ステップと、前記指標算出ステ
ップで算出した前記指標を指標格納手段に格納する、指
標格納ステップと、前記指標格納手段から取得した前記
指標を少なくとも用いて、その企業の負担金割合を算出
する、負担金割合算出ステップと、信用保証をした融資
について代位弁済が発生した際には、その代位弁済した
金額と前記負担金割合算出ステップで算出した前記負担
金割合とに応じて負担金を算出する、負担金算出ステッ
プと、前記負担金算出ステップで算出した負担金の金額
を出力する、出力ステップと、を融資総合管理システム
に実行させるためのプログラムが記録されたことを特徴
とする。

【００１７】本発明に係る記録媒体は、融資を実行する
かどうかの判断対象となっている企業の財務情報を格納
する、財務情報格納手段と、前記判断対象となっている
企業の預金状況に関する情報を格納する、預金状況格納
手段と、前記判断対象となっている企業の過去の延滞の
有無に関する情報を格納する、延滞状況格納手段と、前
記判断対象となっている企業の過去の突発的事故の有無
に関する情報を格納する、事故情報格納手段と、を備え
る信用スコアリング判定システムに、前記財務情報格納
手段から前記財務情報を取得して、少なくともこの財務
情報を用いて、その企業の財務状態を評価した財務スコ
アを算出する、財務スコア算出ステップと、前記財務情
報格納手段と前記預金状況格納手段と前記延滞状況格納
手段と前記事故情報格納手段に格納されている情報に基
づいて、その企業の経営状態を評価した経営状態セグメ
ントを算出する、経営状態算出ステップと、前記財務ス
コアと前記経営状態セグメントとに基づいて、前記企業
の信用度を示すスコアリングを算出する、総合判定処理
ステップと、を実行させるためのプログラムが記録され
たことを特徴とする。

【００１８】本発明に係る記録媒体は、信用保証の対象
となっている企業について、その企業の信用度を示す指
標を指標格納手段に格納する、指標格納ステップと、前
記指標格納手段から取得した前記指標を少なくとも用い
て、その企業の負担金割合を算出する、負担金割合算出
ステップと、信用保証をした融資について代位弁済が発
生した際には、その代位弁済した金額と前記負担金割合
算出ステップで算出した前記負担金割合とに応じて負担
金を算出する、負担金算出ステップと、前記負担金算出
ステップで算出した負担金の金額を出力する、出力ステ
ップと、を信用保証管理システムに実行させるためのプ
ログラムが記録されたことを特徴とする。

【００１９】

【発明の実施の形態】図１は、本発明の一実施形態に係
る融資総合管理システム１０の全体構成をブロックで示
す図である。この図１に示すように、融資総合管理シス
テム１０は、信用スコアリング判定システム２０と、信
用保証管理システム３０とを備えて構成されている。

【００２０】信用スコアリング判定システム２０は、金
融機関に設けられているシステムであり、融資先企業の
財務内容及び経営状態を総合的に判断して、Ｓ１からＳ
８からなる８段階のスコアリング結果を出力するシステ
ムである。このスコアリング結果は、その企業が融資を
するのに適した企業であるかどうかを示す指標となり、
また、企業の信用度を示す指標となる。ここで金融機関
とは、企業等に資金融資を行うことのある銀行、生命保
険会社、損害保険会社、信託会社などを含む広い概念で
ある。

【００２１】信用保証管理システム３０は、信用保証機
関に設けられているシステムであり、金融機関から受け
取ったスコアリング結果と、信用保証をする企業内容に
より負担金割合を算出するシステムである。また、この
信用保証管理システム３０は、信用保証をした融資が貸
し倒れになり、代位弁済をした場合に、信用保証機関が
金融機関に請求する負担金を算出するシステムである。
ここで信用保証機関とは、中小企業が金融機関から融資
を受ける際にその中小企業の債務保証をする信用保証協
会や、各金融機関が独自に設立している信用保証を行う
信用保証会社を含む広い概念である。

【００２２】これら信用スコアリング判定システム２０
と信用保証管理システム３０との間は、通信回線１５を
介して相互にデータ通信をすることができるようになっ
ている。

【００２３】次に、図２に基づいて、信用スコアリング
判定システム２０の具体的構成の一例を説明する。この
図２は、信用スコアリング判定システム２０の構成をブ
ロックで示す図である。

【００２４】図２に示すように、信用スコアリング判定
システム２０は、処理部として、財務判定処理部４０
と、経営状態判定処理部４２と、総合判定処理部４４
と、印刷処理部４６と、通信処理部４８とを備えて構成
されている。また、信用スコアリング判定システム２０
は、データベースとして、財務データベース５０と、預
金状況データベース５２と、延滞状況データベース５４
と、基本属性データベース５６と、スコアリング判定結
果データベース５８とを備えて構成されている。

【００２５】財務データベース５０には、融資を実行す
べきか否かの判断対象となっている企業の財務データが
格納されている。本実施形態においては、この財務デー
タとして、直近と一期前の決算書のデータが格納されて
いる。決算書のデータとは、例えば、受取手形、売掛金
・営業未収入金、完成工事未収納金、棚卸資産、固定資
産、繰延資産、支払手形、買掛金・工事未払金、短期借
入金、社債、長期借入金、自己資本、総資本、割引手
形、裏書譲渡手形、売上高、経常利益、金融費用、及
び、税引後当期利益などである。また、この財務データ
は、金融機関の担当者が入力端末からこの信用スコアリ
ング判定システム２０に入力する。

【００２６】預金状況データベース５２には、融資を実
行すべきか否かの判断対象となっている企業の預金状況
に関するデータが格納されている。本実施形態において
は、この預金状況に関するデータとして、企業の月間の
総預金平均残高、流動性預金平均残高、固定性預金平均
残高などが格納されている。月間の流動性預金平均残高
とは、普通預金、当座預金、貯蓄預金、通知預金などの
流動性預金をあわせた月間の平均残高である。月間の固
定性預金残高とは、定期預金、期日指定預金などの固定
性預金をあわせた月間の平均残高である。月間の総預金
平均残高とは、流動性預金と固定性預金とをあわせた月
間の平均残高である。また、この預金状況に関するデー
タは、この金融機関が備えている勘定系ホストコンピュ
ータから自動的に取得し算出できるようになっている。

【００２７】延滞状況データベース５４には、融資を実
行すべきか否かの判断対象となっている企業の延滞遅延
発生データが格納されている。すなわち、企業が返済す
べき期日に債務を返済しなかった場合には、その情報が
延滞遅延発生データとして格納されている。本実施形態
においては、この延滞遅延発生データは、金融機関の担
当者が入力端末からこの信用スコアリング判定システム
２０にデータを入力する。例えば、過去１年間に延滞遅
延が発生していた場合には「１」を入力し、過去１年間
に延滞遅延が発生していない場合には「０」を入力す
る。

【００２８】基本属性データベース５６には、融資を実
行すべきか否かの判断対象となっている企業の基本属性
データが格納されている。本実施形態においては、この
基本属性データとして、企業の従業員数や、突発的事故
の有無などが格納されている。この基本属性データは、
金融機関の担当者が入力端末からこの信用スコアリング
判定システム２０にデータを入力する。例えば、社長の
死去や工場火災などがあった場合には、突発的事故有り
として「１」を入力し、このような突発的事故がなかっ
た場合には「０」を入力する。

【００２９】これらのデータベースのうち、財務データ
ベース５０に基づいて財務判定処理部４０は財務内容を
判定し、その判定結果を財務スコアとして出力する。ま
た、これらデータベース５０、５２、５４、５６に基づ
いて経営状態判定処理部４２は経営状態を判定し、その
判定結果を経営状態セグメントとして出力する。

【００３０】具体的には、財務判定処理部４０は、財務
データベース５０に格納されている財務データを取得し
て、この財務データに基づいて、例えば、（１）総資本
経常利益率、（２）自己資本比率、（３）総資本（対数
変換）、（４）売上高金融費用率、（５）固定資産回転
期間、（６）借入金月商倍率前期比増加、（７）借入依
存度前期比増加、（８）総資本当期利益率、（９）運転
資金収支差、（１０）借入金増加率、（１１）借入依存
度、（１２）運転資金収支差前期比増加、（１３）固定
資産回転期間前期比増加、（１４）売上高当期利益率、
（１５）繰延資産回転期間前期比増加、（１６）自己資
本比率前期比増加、（１７）総資本成長率、（１８）売
上高成長率を、それぞれ算出する。

【００３１】次に、財務判定処理部４０は、これら算出
された（１）〜（１８）の各算出結果について、シグモ
イド関数等を用いた正規化ニューロ演算を行う。そし
て、この演算結果を、財務スコアとして総合判定処理部
４４に出力する。この正規化ニューロ演算の手法は既知
のものであるので、ここではその説明を省略する。本実
施形態においては、財務スコアは０〜１００の間の数値
で算出され、０に近いほど財務内容が良いことを示して
おり、１００に近いほど財務内容が悪いことを示してい
る。

【００３２】次に、図３に基づいて経営状態判定処理部
４２の処理内容について説明する。図３は、経営状態判
定処理部４２が行う経営状態判定処理を説明するフロー
チャートである。

【００３３】図３に示すように、経営状態判定処理部４
２は、まず延滞状況データベース５４を検索して、融資
を実行すべきか否かの判断対象となっている企業の延滞
遅延発生データを取得する（ステップＳ１０）。続い
て、この取得した延滞遅延発生データが延滞遅延有りを
示しているかどうかを判断する（ステップＳ１１）。

【００３４】延滞遅延発生データが延滞遅延有りを示し
ている場合（ステップＳ１１：Ｙｅｓ）には、財務デー
タベース５０を検索して、例えば、その企業の売上高を
取得し、預金状況データベース５２を検索して、その企
業の月間の定期預金平均残高を取得する。続いて、財務
判定処理部４０は、売上高を定期預金平均残高で除算し
た値を求める（ステップＳ１３）。すなわち、売上高／
定期預金平均残高を求める。ここで、財務データベース
５０に格納されているその企業の売上高が月単位でない
場合には、これを月単位に換算して、月間の売上高に変
換してから除算をする。

【００３５】この売上高／定期預金平均残高が２５００
を超える場合（ステップＳ１３：Ｙｅｓ）には、その企
業の経営状態セグメントに６を割り付ける（ステップＳ
１４）。そして、この経営状態セグメントを総合判定処
理部４４に出力する（ステップＳ１５）。一方、売上高
／定期預金平均残高が２５００を超えない場合（ステッ
プＳ１３：Ｎｏ）、つまり売上高／定期預金平均残高が
２５００以下の場合には、その企業の経営状態セグメン
トに５を割り付ける（ステップＳ１６）。そして、この
経営状態セグメントを総合判定処理部４４に出力する
（ステップＳ１５）。

【００３６】これに対して、上述したステップＳ１１
で、延滞遅延発生データが延滞遅延なしを示している場
合（ステップＳ１１：Ｎｏ）には、財務データベース５
０を検索して、その企業の売上高を取得し、預金状況デ
ータベース５２を検索して、その企業の月間の通知預金
平均残高を取得する（ステップＳ１７）。続いて、財務
判定処理部４０は、売上高を通知預金平均残高で除算し
た値を求める（ステップＳ１８）。すなわち、売上高／
通知預金平均残高を求める。ここで、財務データベース
５０に格納されているその企業の売上高が月単位でない
場合には、これを月単位に換算して、月間の売上高に変
換してから除算をする。

【００３７】この売上高／通知預金平均残高が５００を
超える場合（ステップＳ１８：Ｙｅｓ）には、その企業
の経営状態セグメントに４を割り付ける（ステップＳ１
９）。そして、この経営状態セグメントを総合判定処理
部４４に出力する（ステップＳ１５）。一方、売上高／
通知預金平均残高が５００を超えない場合（ステップＳ
１８：Ｎｏ）、つまり売上高／通知預金平均残高が５０
０以下の場合には、基本属性データベース５６を検索
し、突発的事故データを取得する（ステップＳ２０）。

【００３８】次に、経営状態判定処理部４２は、この取
得した突発的事故データが突発的事故有りを示している
かどうかを判断する（ステップＳ２１）。この突発事故
データが突発的事故有りを示している場合（ステップＳ
２１：Ｙｅｓ）には、その企業の経営状態セグメントを
３に割り付ける（ステップＳ２２）。そして、この経営
状態セグメントを総合判定処理部４４に出力する（ステ
ップＳ１５）。

【００３９】一方、取得した突発的事故データが突発事
故なしを示している場合（ステップＳ２１：Ｎｏ）に
は、預金状況データベース５２を検索して、その企業の
月間の普通預金平均残高を取得する（ステップＳ２
３）。続いて、経営状態判定処理部４２は、この取得し
た月間の普通預金平均残高が１０万円未満であるかどう
かを判断する（ステップＳ２４）。これが１０万円未満
の場合（ステップＳ２４：Ｙｅｓ）には、その企業の経
営状態セグメントを２に割り付ける（ステップＳ２
５）。そして、この経営状態セグメントを総合判定処理
部４４に出力する（ステップＳ１５）。

【００４０】これに対して、取得した月間の普通預金平
均残高が１０万円未満でない場合（ステップＳ２４：Ｎ
ｏ）、つまりこれが１０万円以上である場合には、その
企業の経営状態セグメントを１に割り付ける（ステップ
Ｓ２６）。そして、この経営状態セグメントを総合判定
処理部４４に出力する（ステップＳ１５）。

【００４１】以上により経営状態判定処理部４２が実行
する経営状態判定処理が終了する。すなわち、本実施形
態においては、経営状態判定処理部４２は、融資を行う
べきか否かを判断する企業について、各種の経営状態を
示すデータに基づいてその状態を判断して、経営状態セ
グメント１〜経営状態セグメント６の６段階で評価をす
る。ここでは、経営状態セグメント１が最も経営状態の
優れた企業に割り当てられるセグメントであり、経営状
態セグメント６が最も経営状態の悪い企業に割り当てら
れるセグメントである。

【００４２】次に、図４に基づいて、総合判定処理部４
４が行う総合判定処理について説明する。この図４は、
総合判定処理部４４が行う総合判定処理について説明す
るフローチャートを示す図である。

【００４３】図４に示すように、まず総合判定処理部４
４は、融資を実行すべきか否かの判断対象となっている
企業の財務スコアを、財務判定処理部４０から取得する
（ステップＳ３０）。続いて、総合判定処理部４４は、
その企業の経営状態セグメントを経営状態判定処理部４
２から取得する（ステップＳ３１）。

【００４４】次に、総合判定処理部４４は、これら財務
スコアと経営状態セグメントとに基づいて、総合判定テ
ーブルを参照し、スコアリング結果を求める（ステップ
Ｓ３２）。図５は、本実施形態に係る総合判定テーブル
ＴＢ１０を示す図である。この図５に示すように、本実
施形態においては、０〜１００の間の数値である財務ス
コアを例えば５段階に区分している。すなわち、財務ス
コアが０以上２０以下の区分と、２０を超えて４０以下
の区分と、４０を超えて６０以下の区分と、６０を超え
て８０以下の区分と、８０を超えて１００以下の区分と
に、分けている。これら５つの区分と６つの経営状態セ
グメントにより、スコアリング結果が定まる。

【００４５】本実施形態においては、この総合判定テー
ブルＴＢ１０は、過去の企業の貸し倒れ確率に基づいて
定められている。理論上、財務スコアと経営状態セグメ
ントとの組合せは全部で３０通りあるが、ここでは過去
の貸し倒れ確率に基づいて集約化し、Ｓ１からＳ８の８
段階でスコアリング結果を求めることとしている。スコ
アリング結果が、Ｓ１の企業が最も融資に適している企
業であり、信用度の高い企業である。スコアリング結果
がＳ８の企業が、最も融資に不適切な企業であり、信用
度の低い企業である。

【００４６】次に、総合判定処理部４４は、このスコア
リング結果を、印刷処理部４６を介して印刷し、信用ス
コアリング判定票を出力する（ステップＳ３３）。図６
は、本実施形態における信用スコアリング判定票ＯＰ１
０の一例を示す図である。この図６に示すように、信用
スコアリング判定票ＯＰ１０には、企業名Ｔ１０、スコ
アリング実施日Ｔ１１、財務スコアＴ１２、経営状態セ
グメントＴ１３、及び、スコアリング結果Ｔ１４などが
含まれている。この信用スコアリング判定票ＯＰ１０に
より、金融機関の担当者は、その企業のスコアリング結
果を知ることができる。

【００４７】次に、図４に示すように、総合判定処理部
４４は、その企業の財務スコア、経営状態セグメント、
スコアリング結果、及び、スコアリング実施日を、スコ
アリング判定結果データベース５８に格納する（ステッ
プＳ３４）。続いて、総合判定処理部４４は、この企業
に融資を実行できるか否かを判断する（ステップＳ３
５）。本実施形態においては、スコアリング結果が例え
ばＳ１、Ｓ２、Ｓ３であれば融資が実行できると判断
し、それ以下であれば融資は実行できないと自動的に判
断する。

【００４８】融資を実行できると判断した場合（ステッ
プＳ３５：Ｙｅｓ）には、総合判定処理部４４は、通信
処理部４８を介して、信用保証機関の信用保証管理シス
テム３０に、融資先である企業を特定する情報と、融資
金額と、その企業の財務スコアと経営状態セグメントと
スコアリング結果とを、送信する（ステップＳ３６）。

【００４９】続いて、総合判定処理部４４は、融資金利
を算出する（ステップＳ３７）。本実施形態において
は、スコアリング結果に応じて、融資金利を異なるもの
としている。例えば、スコアリング結果がＳ１の最優良
企業にはベース金利（例えば３％）で融資を行い、スコ
アリング結果がＳ２の企業にはベース金利＋１％の上乗
せ金利（例えば３％＋１％＝４％）で融資を行い、スコ
アリング結果がＳ３の企業にはベース金利＋２％の上乗
せ金利（例えば３％＋２％＝５％）で融資を行う。

【００５０】次に、総合判定処理部４４は、算出された
融資金利を印刷処理部４６を介して印刷して出力する
（ステップＳ３８）。これにより、金融機関の担当者は
スコアリング結果に応じた融資金利を容易に知ることが
できる。そして、総合判定処理部４４は総合判定処理を
終了する。一方、上述したステップＳ３５で融資を実行
できないと判断した場合（ステップＳ３５：Ｎｏ）に
は、ステップＳ３６〜ステップＳ３８処理を行わずに、
この総合判定処理を終了する。

【００５１】次に、図７に基づいて、信用保証機関に設
けられた信用保証管理システム３０の構成について説明
する。この図７は本実施形態に係る信用保証管理システ
ム３０の構成をブロックで示す図である。

【００５２】図７に示すように、信用保証管理システム
３０は、処理部として、通信処理部６０と、負担金割合
算出処理部６２と、印刷処理部６４と、保証履行処理部
６６とを備えて構成されている。また、信用保証管理シ
ステム３０は、データベースとして、格付データベース
７０と、保証残高データベース７２と、負担金割合デー
タベース７４と、基本属性データベース７６と、スコア
リング判定結果データベース７８と、保証履行情報デー
タベース８０と、督促回収情報データベース８２と、負
担金請求情報データベース８４とを備えて構成されてい
る。

【００５３】格付データベース７０には、信用保証機関
が信用保証をする対象となっている企業の格付が格納さ
れている。本実施形態においては、この格付はこの信用
保証機関が独自に付与するものであり、信用保証機関の
担当者が入力端末から格付データを入力する。また、本
実施形態においては、この格付はＩ〜Ｖの５段階に区分
されており、格付Ｉは信用度の高い企業に付与される格
付であり、格付Ｖは信用度の低い企業に付与される格付
である。

【００５４】保証残高データベース７２には、この信用
保証機関が保証している債務の残高が、各企業毎に格納
されている。この保証債務の残高は、信用保証を引き受
けた際に、負担金割合算出処理部６２が更新したり、こ
の信用保証機関の担当者が入力端末からその金額を入力
したりすることにより、それまでの残高に加算される。
また、信用保証をしている企業が融資された金額を返済
し終えた際には、この信用保証機関の担当者が入力端末
からその融資金額を返済し終えたことを入力することに
より、それまでの残高から減算される。

【００５５】負担金割合データベース７４には、この信
用保証機関が信用保証をした各企業の負担金割合が格納
されている。本実施形態においては、この負担金割合
は、この信用保証機関の担当者が信用保証をすると決定
した後に、負担金割合算出処理部６２が負担金割合テー
ブルに基づいて各企業毎に算出し、この負担金割合デー
タベース７４に格納する。

【００５６】基本属性データベース７６には、この信用
保証機関が信用保証をする対象になっている企業の基本
属性データが格納されている。本実施形態においては、
基本属性データには、その企業の資本金や従業員数など
が格納されている。これらの基本属性データは、信用保
証機関の担当者が入力端末からデータを入力する。

【００５７】スコアリング判定結果データベース７８に
は、この信用保証機関が信用保証をするように金融機関
から依頼された企業についての財務スコア、経営状態セ
グメント、スコアリング結果、及び、今回の融資金額が
格納されている。これらのデータは、信用スコアリング
判定システム２０から送信され、通信回線１５を経由し
て通信処理部６０で受信される。この受信されたデータ
がスコアリング判定結果データベース７８に格納され
る。

【００５８】保証履行情報データベース８０には、金融
機関からの貸し出し事故報告を受けて、金融機関に代位
弁済した場合の保証履行情報が格納されている。本実施
形態においては、保証履行情報として、例えば、代位弁
済した融資や企業を特定する情報や、代位弁済した金額
（つまり、求償権の金額）などが格納されている。この
保証履行情報は、信用保証機関の担当者が入力端末から
この信用保証管理システム３０に入力しても良いし、金
融機関にある信用スコアリング判定システム２０から通
信回線１５を介して送信されても良い。

【００５９】督促回収情報データベース８２には、融資
を受けた企業に対して督促した情報や、融資を受けた企
業から回収した金額などの督促回収情報が格納されてい
る。例えば、信用保証機関の担当者が融資を受けて倒産
した企業の社長に連絡をとった場合には、その連絡に関
する情報が入力端末から入力されて格納される。また、
融資を受けて倒産した企業から、信用保証機関が代位弁
済した金額の一部又は全部が回収できた場合には、その
回収金額が入力端末から入力されて格納される。

【００６０】負担金請求情報データベース８４は、この
信用保証機関から金融機関に対して請求する負担金に関
する情報が格納される。本実施形態においては、この負
担金に関する情報として、負担金を請求することとなっ
た貸し倒れ企業を特定する情報や、負担金金額などが格
納される。この負担金金額に関する情報は、保証履行処
理部６６が生成して、この負担金請求情報データベース
８４に格納する。

【００６１】これらのデータベースのうち、データベー
ス７０及び７８に基づいて、負担金割合算出処理部６２
は、その企業の負担金割合を算出する。図８は、この負
担金割合算出処理部６２が行う負担金割合算出処理の内
容を説明するフローチャートを示す図である。この図８
の負担金割合算出処理は、信用保証機関の担当者が金融
機関から信用保証の依頼を受けて、その融資先企業の審
査をした結果、その融資に対して信用保証をしても良い
と判断した場合に、実行される処理である。

【００６２】図８に示すように、負担金割合算出処理部
６２は、まずスコアリング判定結果データベース７８か
ら、信用保証をしても良いと判断された結果、負担金割
合を算出する対象となっている企業のスコアリング結果
を取得する（ステップＳ４０）。続いて、負担金割合算
出処理部６２は、格付データベース７０から、負担金割
合の算出の対象となっている企業の格付データを取得す
る（ステップＳ４１）。

【００６３】次に、負担金割合算出処理部６２は、これ
ら取得したスコアリング結果と格付データから、負担金
割合テーブルに基づいて負担金割合を算出する（ステッ
プＳ４２）。図９は、本実施形態に係る負担金割合テー
ブルＴＢ２０の一例を示す図である。この図９に示すよ
うに、本実施形態においては、スコアリング結果が良い
場合ほど、また、格付が高い企業ほど、負担金割合を低
くしている。これは、スコアリング結果が良い場合や、
企業の格付が良い場合には、金融機関が融資の金利を低
く設定しているので、金融機関として利ざやをあまり稼
ぐことができないであろうことに鑑みて、金融機関が負
担すべき負担金の割合も低くしようという発想に基づく
ものである。但し、スコアリング結果や企業の格付によ
らず、負担金割合を一律にしても良い。

【００６４】この図９の例では、例えば、信用保証機関
が信用保証する企業のスコアリング結果がＳ２であり、
その企業の格付IIである場合には、金融機関の負担金割
合は、２０％に設定される。

【００６５】また、本実施形態においては、この負担金
割合テーブルＴＢ２０は、一定期間毎に信用保証機関の
担当者により見直しが行われる。例えば、過去１年間で
スコアリング結果を参酌して信用保証を行った総件数
と、各スコアリング結果毎の過去１年間で行われた代位
弁済の件数とを把握して、負担金割合が適正になるよう
に負担金割合テーブルＴＢ２０を更新する。この際、信
用保証機関の担当者は、信用保証管理システム３０の端
末を操作することにより、スコアリング判定結果データ
ベース７８から過去１年間の信用保証を行った総件数を
取得することができ、保証履行情報データベース８０か
ら過去１年間における各スコアリング結果毎の代位弁済
の件数を取得することができる。

【００６６】また、本実施形態のように、貸し倒れが発
生する前に事前に信用保証機関に負担金割合を定めても
らうことにより、金融機関として融資事業全体の収益性
の予測を立てやすくすることができる。

【００６７】次に、図８に示すように、負担金割合算出
処理部６２は、この算出された負担金割合を、各企業毎
に負担金割合データベース７４に格納する（ステップＳ
４３）。続いて、負担金割合算出処理部６２は、印刷処
理部６４を介して、その融資に対して信用保証をする旨
の保証書を発行する（ステップＳ４４）。

【００６８】次に、負担金割合算出処理部６２は、今回
の信用保証をする融資金額に基づいて、保証残高データ
ベース７２を更新する（ステップＳ４５）。すなわち、
今回新たに信用保証をする融資金額を、保証残高データ
ベース７２におけるその企業の残高に加算する。続い
て、負担金割合算出処理部６２は、信用保証できる旨の
回答とその際の負担金割合を、審査結果として通信処理
部６０を介して、金融機関にある信用スコアリング判定
システム２０に送信する（ステップＳ４６）。これによ
り、本実施形態に係る負担金割合算出処理が終了する。

【００６９】本実施形態においては、図２に示すよう
に、信用保証管理システム３０から送信された信用保証
できる旨の回答とその負担金割合は、通信処理部４８で
受信され、印刷処理部４６により印刷されたり、出力端
末画面に表示されたりする。そして、この金融機関の担
当者は、実行しようとしている融資に、信用保証をする
ことができる旨の保証審査結果が得られた場合には、そ
の融資をその企業に実行する。融資を実行する場合に
は、所定の信用保証料を融資対象企業から信用保証機関
に支払う。信用保証機関は、ステップＳ４４で印刷した
保証書を金融機関に送付する。一方、金融機関としては
実行しようとしていた融資であっても、信用保証できな
い旨の保証審査結果を得た場合には、その融資は実行さ
れない。

【００７０】ここで金融機関が融資を実行した場合に、
その融資先の企業が倒産をしたなどの理由で、融資の回
収が不可能になることもある。このような場合には、金
融機関は、信用保証機関にその債務を代位弁済してもら
う。信用保証機関が代位弁済する金額は、金融機関が融
資をしたのにも拘わらず未回収になっている金額であ
り、未回収金額は、融資金額全額の場合もあれば、融資
金額の一部である場合もある。金融機関に対する倒産企
業等の債務を代位弁済した信用保証機関は、その企業に
対して代位弁済した金額についての求償権を取得する。
この求償権の金額及びその企業を特定する情報は、上述
したように、信用保証機関の担当者が入力端末から入力
することにより、保証履行情報データベース８０に格納
される。

【００７１】本実施形態においては、信用保証機関が代
位弁済した際には、信用保証管理システム３０において
保証履行処理が実行される。具体的には、図７に示すデ
ータベースのうち、データベース７４、８０、８２、及
び、８４に基づいて、保証履行処理部６６が、保証履行
処理を行う。図１０は、この保証履行処理部６６が行う
保証履行処理の内容を説明するフローチャートを示す図
である。

【００７２】図１０に示すように、保証履行処理部６６
は、まず、保証履行情報データベース８０から、貸し出
し事故発生により代位弁済した金額である代位弁済金額
を取得する（ステップＳ５０）。続いて、保証履行処理
部６６は、督促回収情報データベース８２から、代位弁
済した企業から回収した金額がある場合には、その回収
金額を取得する（ステップＳ５１）。

【００７３】次に、保証履行処理部６６は、負担金割合
データベース７４から、その企業に信用保証した際にお
けるその企業に対する融資の負担金割合を取得する（ス
テップＳ５２）。

【００７４】次に、保証履行処理部６６は、ステップＳ
５２で取得した負担金割合に基づいて、負担金請求額を
算出する（ステップＳ５３）。具体的には、代位弁済金
額からすでに回収した回収金額を減算し、これに負担金
割合を乗した結果が負担金請求額となる。つまり、負担
金請求額＝（代位弁済金額−回収金額）×負担金割合で
ある。

【００７５】次に、保証履行処理部６６は、印刷処理部
６４を介して、負担金請求額を金融機関に請求するため
の負担金請求書を発行する（ステップＳ５４）。また、
この負担金請求額は、通信処理部６０及び通信回線１５
を介して、信用スコアリング判定システム２０に送信さ
れる（ステップＳ５５）。

【００７６】次に、保証履行処理部６６は、負担金請求
額を負担金請求情報データベース８４に新たに格納し
て、データベースの内容を更新する（ステップＳ５
６）。これにより、本実施形態に係る保証履行処理が終
了する。

【００７７】以上のように、本実施形態に係る融資総合
管理システム１０によれば、金融機関に設けられた信用
スコアリング判定システム２０により、融資を申し込み
に来た企業が融資に適した企業であるかどうかをシステ
ム的に判断し、８段階のスコアリング結果として出力す
ることとしたので、金融機関として融資を実行すべきか
否かを瞬時に決定することができる。例えば、上述した
実施形態においては、スコアリング結果がＳ３よりも良
い場合には、その融資を実行すると即座に決定される。
しかも、その処理は財務データや預金状況データ等に基
づいて信用スコアリング判定システム２０で行われるの
で、金融機関の担当者の恣意的判断が入り込む余地がな
い。このため、極めて客観的な判断結果を得ることがで
きる。

【００７８】また、本実施形態によれば、信用スコアリ
ング判定システム２０の算出したスコアリング結果に基
づいて、融資を実行する際の金利を変動させることとし
たので、想定倒産確率を盛り込んだ適用金利を自動的に
決定することができる。つまり、倒産確率が高いスコア
リング結果の企業に対しては、高い利率の金利を自動的
に算出することができる。

【００７９】さらに、本実施形態においては、信用スコ
アリング判定システム２０は、財務データに基づいて財
務スコアを算出し、預金状況データ等の経営状態を示す
データに基づいて経営状態セグメントを算出し、これら
財務スコアと経営状態セグメントとを組み合わせること
によりスコアリング結果を導出することとしたので、こ
の導出されたスコアリング結果は、融資の適否を決定す
る指標として極めて正確なものとすることができる。

【００８０】一方、本実施形態に係る信用保証管理シス
テム３０によれば、信用スコアリング判定システム２０
の導出したスコアリング結果と、信用保証機関が有して
いる格付データに基づいて、その企業の負担金割合をシ
ステム的に自動的に算出することできる。

【００８１】さらに、信用保証機関が信用保証した融資
が貸し倒れになった場合には、金融機関の債務は信用保
証機関が代位弁済するが、その際に、信用保証機関は金
融機関に所定割合の負担金を請求する。本実施形態によ
れば、この負担金請求額を信用保証管理システム３０が
自動的に算出することとしたので、負担金を請求する際
の手間を省くことができる。しかも、負担金の負担割合
を信用保証をした際のスコアリング結果や企業の格付に
応じて変化させることとしたので、融資の実状に沿った
負担金請求額を算出することができる。また、所定割合
の負担金を金融機関が信用保証機関に支払うことによ
り、信用保証機関の代位弁済金額の増加に対するリスク
を小さくすることができる。

【００８２】なお、本発明は上記実施形態に限定されず
種々に変形可能である。例えば、上述した実施形態にお
いては、信用保証機関に設けられた信用保証管理システ
ム３０は、信用スコアリング判定システム２０が算出し
たスコアリング結果に加えて、企業の格付データを用い
て、負担金割合を算出することとしたが、スコアリング
結果に加えて判断に加味する情報は、ここにあげられた
情報に限るものではない。同様に、信用スコアリング判
定システム２０がスコアリング結果を算出する際に用い
る情報も、上述した実施形態にあげられた情報に限るも
のではない。

【００８３】さらに、上述の実施形態で説明した各処理
については、これら各処理を実行するためのプログラム
をフレキシブルディスク、ＣＤ−ＲＯＭ（Compact Disc
-Read Only Memory）、ＲＯＭ、メモリカード等の記録
媒体に記録して、記録媒体の形で頒布することが可能で
ある。この場合、このプログラムが記録された記録媒体
を信用スコアリング判定システム２０や信用保証管理シ
ステム３０に読み込ませ、実行させることにより、上述
した実施形態を実現することができる。

【００８４】また、信用スコアリング判定システム２０
や信用保証管理システム３０は、オペレーティングシス
テムや別のアプリケーションプログラム等の他のプログ
ラムを備える場合がある。この場合、各システム２０、
３０の備える他のプログラムを活用し、記録媒体にはそ
のシステム２０、３０が備えるプログラムの中から、上
述した実施形態と同等の処理を実現するプログラムを呼
び出すような命令を記録するようにしてもよい。

【００８５】さらに、このようなプログラムは、記録媒
体の形ではなく、ネットワークを通じて搬送波として頒
布することも可能である。ネットワーク上を搬送波の形
で伝送されたプログラムは、信用スコアリング判定シス
テム２０や信用保証管理システム３０に取り込まれて、
このプログラムを実行することにより上述した実施形態
を実現することができる。

【００８６】また、記録媒体にプログラムを記録する際
や、ネットワーク上を搬送波として伝送される際に、プ
ログラムの暗号化や圧縮化がなされている場合がある。
この場合には、これら記録媒体や搬送波からプログラム
を読み込んだ信用スコアリング判定システム２０や信用
保証管理システム３０は、そのプログラムの復号化や伸
張化を行った上で、実行する必要がある。

【００８７】

【発明の効果】以上説明したように、本発明によれば、
金融機関における融資審査の迅速化を図ることができ、
また、信用保証機関における負担金割合算出の迅速化を
図ることができる。さらに、信用保証機関が信用保証し
た融資に貸し倒れが発生した場合に、信用保証機関が金
融機関に対して請求する負担金を迅速に算出することが
できる。

【図面の簡単な説明】

【図１】本発明の一実施形態に係る融資総合管理システ
ムの構成を示すブロック図。

【図２】図１の融資総合管理システムに含まれている信
用スコアリング判定システムの構成を示すブロック図。

【図３】図２の信用スコアリング判定システムにおける
経営状態判定処理部が行う経営状態判定処理を説明する
フローチャート。

【図４】図２の信用スコアリング判定システムにおける
財務判定処理部が行う経営状態判定処理を説明するフロ
ーチャート。

【図５】図２の信用スコアリング判定システムにおける
総合判定処理部が使用する総合判定テーブルの一例を示
す図。

【図６】図２の信用スコアリング判定システムが出力す
る信用スコアリング判定票の一例を示す図。

【図７】図１の融資総合管理システムに含まれている信
用保証管理システムの構成を示すブロック図。

【図８】図７の信用保証管理システムにおける負担金割
合算出処理部の行う負担金割合算出処理を説明するフロ
ーチャート

【図９】図８の信用保証管理システムにおける負担金割
合算出処理部が使用する負担金割合テーブルの一例を示
す図。

【図１０】図７の信用保証管理システムにおける保証履
行処理部の行う保証履行処理を説明するフローチャート

【符号の説明】

１０融資総合管理システム１５通信回線２０信用スコアリング判定システム３０信用保証管理システム４０財務判定処理部４２経営状態判定処理部４４総合判定処理部４６印刷処理部４８通信処理部６０通信処理部６２負担金割合算出処理部６４印刷処理部６６保証履行処理部

───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (72)発明者吉田修東京都千代田区大手町１丁目１番２号株式会社あさひ銀行内

Claims

【特許請求の範囲】

【請求項１】融資を実行するかどうかの判断対象になっ
ている企業の信用度を示す指標を算出する、指標算出手
段と、前記指標算出手段が算出した前記指標を格納する、指標
格納手段と、前記指標格納手段から取得した前記指標を少なくとも用
いて、その企業の負担金割合を算出する、負担金割合算
出手段と、信用保証をした融資について代位弁済が発生した際に
は、その代位弁済した金額と前記負担金割合算出手段で
算出した前記負担金割合とを少なくとも用いて負担金を
算出する、負担金算出手段と、前記負担金算出手段で算出した負担金の金額を出力す
る、出力手段と、を備えることを特徴とする融資総合管理システム。
【請求項２】前記負担金割合算出手段が算出した前記負
担金割合を各企業毎に格納する、負担金割合格納手段
を、さらに備えることを特徴とする請求項１に記載の融
資総合管理システム。
【請求項３】前記負担金算出手段は、前記負担金割合格
納手段から代位弁済した企業の負担金割合を取得して、
この取得した負担金割合に基づいて前記負担金の金額を
算出する、ことを特徴とする請求項２に記載の融資総合
管理システム。
【請求項４】前記負担金算出手段は、前記代位弁済した
金額から、既に回収できた金額を減算し、これに前記負
担金割合を乗算した額を、前記負担金の金額とする、こ
とを特徴とする請求項３に記載の融資総合管理システ
ム。
【請求項５】前記負担金割合算出手段は、前記指標に加
えて、信用保証の対象となっている企業の格付を用い
て、その企業の負担金割合を算出する、ことを特徴とす
る請求項１乃至請求項４のいずれかに記載の融資総合管
理システム。
【請求項６】前記指標算出手段は、前記判断対象となっている企業の財務データに基づい
て、その企業の財務状態を評価した財務スコアを算出す
る、財務スコア算出手段と、前記判断対象となっている企業の経営状態に関するデー
タに基づいて、その企業の経営状態を評価した経営状態
セグメントを算出する、経営状態算出手段と、前記財務スコアと前記経営状態セグメントとに基づい
て、前記指標を算出する総合判定処理手段と、を備えることを特徴とする請求項１乃至請求項５のいず
れかに記載の融資総合管理システム。
【請求項７】融資を実行するかどうかの判断対象となっ
ている企業の財務情報を格納する、財務情報格納手段
と、前記判断対象となっている企業の預金状況に関する情報
を格納する、預金状況格納手段と、前記判断対象となっている企業の過去の延滞の有無に関
する情報を格納する、延滞状況格納手段と、前記判断対象となっている企業の過去の突発的事故の有
無に関する情報を格納する、事故情報格納手段と、前記財務情報格納手段から前記財務情報を取得して、少
なくともこの財務情報を用いて、その企業の財務状態を
評価した財務スコアを算出する、財務スコア算出手段
と、前記財務情報格納手段と前記預金状況格納手段と前記延
滞状況格納手段と前記事故情報格納手段に格納されてい
る情報に基づいて、その企業の経営状態を評価した経営
状態セグメントを算出する、経営状態算出手段と、前記財務スコアと前記経営状態セグメントとに基づい
て、前記企業の信用度を示すスコアリングを算出する、
総合判定処理手段と、を備えることを特徴とする信用スコアリング判定システ
ム。
【請求項８】信用保証をする企業の信用度を示す指標を
格納する、指標格納手段と、前記指標格納手段から取得した前記指標を少なくとも用
いて、その企業の負担金割合を算出する、負担金割合算
出手段と、信用保証機関が信用保証をすると判断して融資が行われ
た場合に、前記信用保証をした融資について代位弁済が
発生した際には、その代位弁済した金額と前記負担金割
合算出手段が算出した負担金割合に応じて負担金を算出
する、負担金算出手段と、前記負担金算出手段で算出した負担金の金額を出力す
る、出力手段と、を備えることを特徴とする信用保証管理システム。
【請求項９】融資を実行するかどうかの判断対象になっ
ている企業の信用度を示す指標を算出する、指標算出工
程と、前記指標算出工程で算出した前記指標を指標格納手段に
格納する、指標格納工程と、前記指標格納手段から取得した前記指標を少なくとも用
いて、その企業の負担金割合を算出する、負担金割合算
出工程と、信用保証をした融資について代位弁済が発生した際に
は、その代位弁済した金額と前記負担金割合算出工程で
算出した前記負担金割合とを少なくとも用いて負担金を
算出する、負担金算出工程と、前記負担金算出工程で算出した負担金の金額を出力す
る、出力工程と、を備えることを特徴とする融資総合管理システムの制御
方法。
【請求項１０】融資を実行するかどうかの判断対象とな
っている企業の財務情報を格納する、財務情報格納手段
と、前記判断対象となっている企業の預金状況に関する情報
を格納する、預金状況格納手段と、前記判断対象となっている企業の過去の延滞の有無に関
する情報を格納する、延滞状況格納手段と、前記判断対象となっている企業の過去の突発的事故の有
無に関する情報を格納する、事故情報格納手段と、を備える信用スコアリング判定システムの制御方法であ
って、前記財務情報格納手段から前記財務情報を取得して、少
なくともこの財務情報を用いて、その企業の財務状態を
評価した財務スコアを算出する、財務スコア算出工程
と、前記財務情報格納手段と前記預金状況格納手段と前記延
滞状況格納手段と前記事故情報格納手段に格納されてい
る情報に基づいて、その企業の経営状態を評価した経営
状態セグメントを算出する、経営状態算出工程と、前記財務スコアと前記経営状態セグメントとに基づい
て、前記企業の信用度を示すスコアリングを算出する、
総合判定処理工程と、を備えることを特徴とする信用スコアリング判定システ
ムの制御方法。
【請求項１１】信用保証の対象となっている企業につい
て、その企業の信用度を示す指標を指標格納手段に格納
する、指標格納工程と、前記指標格納手段から取得した前記指標を少なくとも用
いて、その企業の負担金割合を算出する、負担金割合算
出工程と、信用保証をした融資について代位弁済が発生した際に
は、その代位弁済した金額と前記負担金割合算出工程で
算出した前記負担金割合とに基づいて負担金を算出す
る、負担金算出工程と、前記負担金算出工程で算出した負担金の金額を出力す
る、出力工程と、を備えることを特徴とする信用保証管理システムの制御
方法。
【請求項１２】融資を実行するかどうかの判断対象にな
っている企業の信用度を示す指標を算出する、指標算出
ステップと、前記指標算出ステップで算出した前記指標を指標格納手
段に格納する、指標格納ステップと、前記指標格納手段から取得した前記指標を少なくとも用
いて、その企業の負担金割合を算出する、負担金割合算
出ステップと、信用保証をした融資について代位弁済が発生した際に
は、その代位弁済した金額と前記負担金割合算出ステッ
プで算出した前記負担金割合とを少なくとも用いて負担
金を算出する、負担金算出ステップと、前記負担金算出ステップで算出した負担金の金額を出力
する、出力ステップと、を融資総合管理システムに実行させるためのプログラ
ム。
【請求項１３】融資を実行するかどうかの判断対象とな
っている企業の財務情報を格納する、財務情報格納手段
と、前記判断対象となっている企業の預金状況に関する情報
を格納する、預金状況格納手段と、前記判断対象となっている企業の過去の延滞の有無に関
する情報を格納する、延滞状況格納手段と、前記判断対象となっている企業の過去の突発的事故の有
無に関する情報を格納する、事故情報格納手段と、を備える信用スコアリング判定システムに、前記財務情報格納手段から前記財務情報を取得して、少
なくともこの財務情報を用いて、その企業の財務状態を
評価した財務スコアを算出する、財務スコア算出ステッ
プと、前記財務情報格納手段と前記預金状況格納手段と前記延
滞状況格納手段と前記事故情報格納手段に格納されてい
る情報に基づいて、その企業の経営状態を評価した経営
状態セグメントを算出する、経営状態算出ステップと、前記財務スコアと前記経営状態セグメントとに基づい
て、前記企業の信用度を示すスコアリングを算出する、
総合判定処理ステップと、を実行させるためのプログラム。
【請求項１４】信用保証の対象となっている企業につい
て、その企業の信用度を示す指標を指標格納手段に格納
する、指標格納ステップと、前記指標格納手段から取得した前記指標を少なくとも用
いて、その企業の負担金割合を算出する、負担金割合算
出ステップと、信用保証をした融資について代位弁済が発生した際に
は、その代位弁済した金額と前記負担金割合算出ステッ
プで算出した前記負担金割合とに応じて負担金を算出す
る、負担金算出ステップと、前記負担金算出ステップで算出した負担金の金額を出力
する、出力ステップと、を信用保証管理システムに実行させるためのプログラ
ム。
【請求項１５】融資を実行するかどうかの判断対象にな
っている企業の信用度を示す指標を算出する、指標算出
ステップと、前記指標算出ステップで算出した前記指標を指標格納手
段に格納する、指標格納ステップと、前記指標格納手段から取得した前記指標を少なくとも用
いて、その企業の負担金割合を算出する、負担金割合算
出ステップと、信用保証をした融資について代位弁済が発生した際に
は、その代位弁済した金額と前記負担金割合算出ステッ
プで算出した前記負担金割合とに応じて負担金を算出す
る、負担金算出ステップと、前記負担金算出ステップで算出した負担金の金額を出力
する、出力ステップと、を融資総合管理システムに実行させるためのプログラム
が記録された記録媒体。
【請求項１６】融資を実行するかどうかの判断対象とな
っている企業の財務情報を格納する、財務情報格納手段
と、前記判断対象となっている企業の預金状況に関する情報
を格納する、預金状況格納手段と、前記判断対象となっている企業の過去の延滞の有無に関
する情報を格納する、延滞状況格納手段と、前記判断対象となっている企業の過去の突発的事故の有
無に関する情報を格納する、事故情報格納手段と、を備える信用スコアリング判定システムに、前記財務情報格納手段から前記財務情報を取得して、少
なくともこの財務情報を用いて、その企業の財務状態を
評価した財務スコアを算出する、財務スコア算出ステッ
プと、前記財務情報格納手段と前記預金状況格納手段と前記延
滞状況格納手段と前記事故情報格納手段に格納されてい
る情報に基づいて、その企業の経営状態を評価した経営
状態セグメントを算出する、経営状態算出ステップと、前記財務スコアと前記経営状態セグメントとに基づい
て、前記企業の信用度を示すスコアリングを算出する、
総合判定処理ステップと、を実行させるためのプログラムが記録された記録媒体。
【請求項１７】信用保証の対象となっている企業につい
て、その企業の信用度を示す指標を指標格納手段に格納
する、指標格納ステップと、前記指標格納手段から取得した前記指標を少なくとも用
いて、その企業の負担金割合を算出する、負担金割合算
出ステップと、信用保証をした融資について代位弁済が発生した際に
は、その代位弁済した金額と前記負担金割合算出ステッ
プで算出した前記負担金割合とに応じて負担金を算出す
る、負担金算出ステップと、前記負担金算出ステップで算出した負担金の金額を出力
する、出力ステップと、を信用保証管理システムに実行させるためのプログラム
が記録された記録媒体。