200834452 九、發明說明: 【發明所屬之技術領域】 本發明係一種架構線上資本池資金競標平台之方法, 該方法係用於直接金融電子商務上;由銀行或金融服務業 申請加入並經核准加入線上資本池資金競標平台業務後, 得對所屬客戶發行電子競標卡。該銀行或金融服務業之客 戶取得電子競標卡後,即可登錄卡號及密碼進入線上資本 池資金競標平台進行交易。複數之持卡會員可透過網路與 至少一管理伺服器進行登錄,並藉由網站之管理伺服器進 行線上競標交易,並將至少一競標交易組合資訊儲存於至 少一資料庫中。 【先前技術】 本發明為一種架構線上資本池資金競標平台的方法與 系統,屬於金融電子商務範疇。能在網路科技的基礎上, 提供便利、準確/安全、公平的即時資金競標及清貪、交 割服務,解決網路時代直接金融存、借雙方和套利者還必 須仰賴中介者的困境。 網路科技的發展,改變了整體產業的面貌,不具備任 何物理形式的金融產業,就因為金錢的資訊形式,而首當 其衝。資訊的快速流動,造成消費者意識抬頭,銀行或相 關金融服務業,無法再依賴過去的習慣,賺資訊不對稱的 200834452 錢’於疋攸間接金融走向直接間融成為網路時代金融產業 的發展趨勢。 ^ 目前,金融產業e化的管理,是銀行和客戶端的封閉 系統,是改善傳統間接金融的作業方法,而不是網路科技 %代,直接金融的理想作業形式。因此,全世界有見識的 金融豕們,莫不苦心積慮的在尋求“網路科技直接金融,,’ 的營運模式。 如英國z〇pa,www.zopa.com(以分散資金以降低借貸 風險來運作)、美國加州Prosper,www pr〇spe「⑶叫以社群 概念來推動直接金融運作)等知名線上直接金融業者即是. : 2006/0224502 A1 : « System and method feu online peer-t0_peer bankjng” 所提及之發明内容皆 可异疋線上直接金融的範轉。 然而’現有的線上直接金融交易模式,或無法創造存、 借雙方真正接觸的機會;或存有太多的人為操作,影 =置效率;或偈限於小果的封閉形式,無法形成:而 ,放的貧金自由市場;或金融機構各自發展不同的直接金 琺業務型恶和資訊平台.”以致於^ ^ ^ ^ ^ ^ ^挪 無法成形。 路直接W的共同價值 =於此,如何形塑直接金融資金交易平台的共同價 值’就是我們努力的曰炉 苦止 κ 、 „ ^ A 的目禚。百先,我們必須打破金融同孝 間各自為政的藩籬,建 菜 直接金融資金交易平/乂上…平、公正、公開的 戶 广台’壤各金融機構能在各自保有其客 土礎,進仃徵信、額度控管和給付等工作;其次, 5 200834452 我們必須擴大平台的範圍’打破封閉性,降低人 使直接金融資金交易平台的活動能夠提高操作效率呆作’ 投貧和儲蓄的最佳配置’也就是社會資源最有效率。 隨著網際網路商業化行為之蓬勃發展,如何研 種具備全球性連結的借貸平台的方法與系统: 利用網際網路擁有廣A使用者之特性,使 展更具效率與安全,—直是金融業界先 、=的推
窮畢生之力努力研發的課題,然而目前並Z二亍豕等 有效的機制’來解決銀行及金融業存、。::的、 長久以來致力於直接金融電子商務 苦5明人 提出一種姓人夂古▲ β M 古心鑽研如何 建立線上直接資金交易平台,如何 八丨王逆、、、口的十台糸統,經 ,,終於研究出-種架構線上資本 之方法與系統,可解決上述之問題。 、盘规輮千σ 200834452 【發明内容】 夕⑴述可知’目前金融界可行的電子金融交易業務仍 缺點猶待克服解決,故—個真正可發揮網際網路特 /及在大線上儲蓄、融資及理財業務的方法與系統,是極 待開發與令人期待的。 一 據上面所述,本發明之目的在於提供銀行或相關金 _ 融行業,一種網路直接金融作業系統。一方面開發線上資 本池概念,促成存借雙方一體化的面對面接觸,另方面利 用、揭路科技迅速、確實的特性,以公平、公開、公正的投 ’標方法為手段,讓利率因反映個體的需求面而浮動,達到 •市场貝金的最佳配置。參與的銀行或相關金融機構,則在 不級失各戶的原則下,扮演徵信、額度控管,保證和給付 等工作,改變傳統間接金融的作業方式,成就網路時代直 接金融合情合理的作業方式,此一發明相對於傳統的間接 _ 金融借貸和理財方式,有以下的進步性和實用性: 1 ·本發明之目的在於透過網際網路建立線上資本池資 金,父易平台’以投標為手段,連結現有銀行或金融相關機 構的徵信、額度控管、保證和給付業務,讓借貸或套利不 同屬性的會貝能夠跨銀行和金融相關機構,參與資金競標 組合,迅速而有效的大量創造貸款者和借款者相遇的機會。 2·本發明之目的,在建立一個跨銀行和金融周邊機構的 資本競標平台,形成一個資本池。貸方可以在金融機構的 保證下,無風險的將錢貸放出去;借方也是在銀行的擔保 7 200834452 下保也債務的履行;銀行方,—方面可以降低存款負債, 一方面在保有客戶忠誠度下,賺取手續費,又不需花費龐 大的費用建立平台,充分發揮規模經濟的效益。 六3.本發明 <目的在於建立一個線上完全開放競爭的資 金乂易平〇,使利率因競標而及時反映市場資金的需求強 度,使存借因-體而成為沒有距離需中介的直接金融 最佳狀態。
4.本發明的目的在於利用網際網路的特性和系統平台 的機制’連結各地銀行業和金融相關機構的參與,打破時 ^空間的限制’可以24小時線上服務;可以擴大偏遠地 區金融服務權」的保護。 網路和平台系統的運作,讓存 改變傳統銀行及金融業賺取 個開放的網路銀行借貸平台 5_本發明的目的在於透過 借雙方形成一體的直接碰觸, 利差的借資中介結構,促成一 得以具體實現。 放仏夂t發明的目的’在於建構一個金融體系的資本池,開 ㈣仃*金融周邊事業的參與,以競標為手段,引 ¥儲詩錢向生錄料(也就是投資时效率性。 7.本發明的目的,在於利用網際網路的特性,製造存款 者和借款者相遇的機合, 需求者,降低全融r二 找出資金的最佳 牛低作過程所發生的成本,提高操作效率。 叮,明的目的’在於提供會員全客製化的金 會貝可以根據自己的生芦#圭丨丨 規劃和投貧理財的需要,在線上 、'貝^標平台上存款或取得應用資金,其利率則根 8 200834452 據個人的需求強度和市場利率指標浮動。 9·本發明的目的在於提供會員—項全新的理財觀念,會 員可以自我創造信用,在平台上進行理財和套利規劃。 本發,在公平、公正、公開的線上平台上,以競標 :、、、 叾員的70全自由參與,達到資金市場上利率發現 的目的。
*此’本發明主要在提供—種架構線上資本池資金競 標平台之方法,該方法係用於直接金融電子商務上;由銀 :或金融服務業中請加人並經核准加人線上資本池資金競 ‘平口後传對所屬客戶發行電子競標卡;該電子競標卡 不限於只體卡片’亦可為虛擬(非實體)|片。該銀行或 土融服&業之客戶取得電子競標卡後,即可登錄卡號及密 ,進入線上資本池資金競標平台進行交易。複數之持卡會 員可透過網路盥$小_ &你μ 卜卜 &里伺服器進行登錄,並藉由網站 之:理飼服a進行線上競標交易,並將至少—競標交易組 合貧訊儲存於至少—資料庫,本發明可有效提供便利、準 安全之即時競標交易及結算交割環境,提升線上儲蓄、 a貝及理財效益·與金融管理效能。為達成前述目的採取的 主要技術手段’其方法包括以下步驟: 銀行或金融服務業申請加入線上資本池資金競標平台 之/驟·該步驟係指該線上資本池資金競標平台之管理伺 服器與該銀行或金融服務業透過交換訊息手段,使該銀行 或金融服務業得對所屬客戶發行電子競標卡。該銀行或金 ㈣㈣之客戶取得電子競標卡後’即可登錄線上資本池 9 200834452 資金競標平台; 純粹套利者或儲蓄者不需申請電子競標卡信用額度, 直接向系統業者申請加入線上資本池資金競標平台成為電 子競標卡之持卡會員步驟:該步驟係指純粹套利者或儲蓄 者不需申請信用額度,直接向系統業者申請加入線上資本 池資金競標平台,線上資本池資金競標平台之管理伺服器 對申請會員之資料進行審核,會員通過審核後,線上資本 池資金競標平台核發電子競標卡及密碼,會員取得電子競 標卡及密碼,完成線上申請作業; 電子競標卡之持卡會員登錄該線上資本池資金競標平 台步驟:該步驟係指該線上資本池資金競標平台與該銀行 或金融服務業透過交換訊息,比對及確認持卡會員輸入之 卡號及密碼,通過平台之安全控管審核後,同意持卡會員 完成登錄; 形成競標交易組合步驟:該步驟係指該線上資本池資 金競標平台之管理伺服器成立多種交易組合,會員選擇適 合之交易組合加入,俟交易組合達該線上資本池資金競標 平台設定之條件,即形·成競標交易組合; · 持卡會員進行投標與線上資本池資金競標平台進行開 標步驟:該步驟係指會員完成投標後,線上資本池資金競 標平台之管理伺服器進入開標模式,進行資料檢核並判斷 時間及標金是否正確,經由交換訊息,取得銀行或金融服 務業核准碼,產生得標者; 結算與交割步驟:該步驟係指線上資本池資金競標平 200834452 台之管理伺服器,設立一交割帳戶處理完成銀行或金融服 務業之結算與交割;該管理伺服器將開標結果藉交換訊息 傳送至銀行或金融服務業進行結算與交割,銀行或金融服 務業再將結果回傳至線上資本池資金競標平台之管理伺服 器,進行競標交易組合之結算與交割。 本發明係一種架構線上資本池資金競標平台之系統, 該系統有一管理伺服器,此管理伺服器透過網際網路、有 線通訊裝置、無線通訊裝置、或區域網路等方式與銀行或 胃 金融服務業(銀行或金融服務業係指銀行、信用卡機構、 信用合作社、具擔保能力之企業體…等)連結,由銀行或金 ^ 融服務業對所屬客戶進行徵授信及額度審核,並核發電子 . 競標卡。持有電子競標卡之客戶即可使用卡號及密碼登錄 線上資本池資金競標平台,以參加交易組合、進行投標…等 活動。同時管理伺服器亦提供網路連結,供持卡會員以電 腦、手機、PDA等裝置與其連結,該架構線上資本池資金 競標平台系統進一步包含: 一會員資訊儲存資料庫,用以儲存經由該管理伺服器 β ^ 與該銀行或金融服務業交換訊息得到會員資訊,該平台即 以該貧訊作為會貝登錄之管控; 一交易組合資料庫,用以儲存由該管理伺服器建立之 各種交易組合之資料,包括已成立交易組合、競標交易組 合、會員投標、管理伺服器開標資料等; 一結算與交割資料庫,用於儲存該管理伺服器進行該 競標交易組合結算與交割之資料;銀行或金融服務業對所 11 200834452 屬的客戶進行結算與交割,並將結算與交割結果回傳至該 貝料庫’銀行或金融服務業與線上資本池資金競標平台進 行之結算與交割結果也存入此資料庫。 其中該管理伺服器並可藉通訊網路、有線通訊裝置、 «線通訊裝置與持卡會員或該銀行或金融服務業做一即時 安全交換訊息,並與資料庫連結,將資料、訊息及結果分 別存入所屬的資料庫。
丽述架構線上資本池資金競標平台之方法與系統可以 =各銀行或金融服務業的競標交易+台κ匕並提升金 融吕理的效能’降低銀行或金融服務業開辦競標業務的成 本。另各銀行或金融服務業的會員可透過線上資本池資全 競標平台進行儲蓄、融資及理財的交易,使金融交易更加 便利與活絡。架構線上 或金融服務業的藩籬,提心::;:口可以打破銀行 服养,辦、隹垂夕仃或金融服務業的會員 益。々θ夕競標交易組合之成立,提升金融交易的效 12 200834452 【實施方式】 本發明係關於-種架構線上資本池資金競標平台之方 法,其係以一管理伺服哭诱滿烟於 .味 ro透過網際網路與銀行或金融服務 業連線,同時管理>f司服哭血担纟士 供特定網頁,供不特定使用 者的電腦與其連結。不特定的蚀田土〆 BB _ 小%疋的使用者係指經各銀行或金融 服務業審查核准之電子競舞士 & 4女 千观钛卡的持卡會員,或是直接向系 統業者申請加入線上資本池資金 ’、 上 双^示千台的電子競標卡持 -貝’或是有意申請加入的不特定使用者等。 △各銀行或金融服務業申請加入線上資本池資金競標平 二::或金融服務業經審查核准加入後,其得以發行電 予該銀行或金融服務業之客戶,該客戶經審核後 ===銀行或金融服務業於發卡時,已完成會員的 :本徵㈣查,並依據會員的需求職予-信用額度,該信 用額度為該會貝芩與競標時, > 士人― 吓月匕^出的最大額度,由銀 仃或孟融服務業擔負該會員的倒帳風險。 =明^-㈣線上資本池資金競標平台之方法, M ^ , 貝至肌‘平台;由銀行或金融 服矛々業申碩加入並經核准加入線 務後,得對所屬客戶發行電子競4本池賢金競標平台業 μ 仃^子观軚卡;該電子競標卡不限 於灵體卡片,亦可為虛擬(非 服获“ μ )卡片。該銀行或金融 入it二Si:競標卡後,即可登錄卡號及密碼進 驟· I”:金競標平台進行交易,其特徵包含以下步 銀行或金融服務業申請加入線上資本池資金競標平 13 200834452 台之步驟、一電子競標卡之持卡會員登錄該線上資本池資 金競標平台步驟、一形成競標交易組合步驟、一會員進行 投標及線上資本池資金競標平台進行開標步驟、一結算與 交割步驟。本發明架構一種線上資本池資金競標平台系 統,該系統包含一能夠連結會員與該銀行或金融服務業之 管理伺服器,該管理伺服器進一步包含一會員資訊儲存資 料庫、一交易組合資料庫、一結算與交割資料庫。其中該 管理伺服器並可藉通訊網路、有線通訊裝置、無線通訊裝 置與持卡會員或該銀行或金融服務業做一即時安全交換訊 息’並與貨料庫連結’將貧料、訊息及結果分別存入所屬 的資料庫。 圖一係一本發明架構線上資本池資金競標平台實施方 式,請參照圖一所示:首先由銀行或金融服務業申請加入 線上資本池資金競標平台(1 01 ):該銀行或金融服務業申 請加入並經核准加入線上資本池資金競標平台後,得對所 屬客戶發行電子競標卡。該銀行或金融服務業之客戶取得 電子競標卡後,即可登錄線上資本池資金競標平台,持卡 會員登錄線上資本池資金競標平台(102):持卡會員輸入 帳號及密碼後,通過平台之安全控管審核,即可進入線上 資本池資金競標平台進行交易。線上資本池資金競標平台 形成競標交易組合(103):線上資本池資金競標平台之管 理伺服器成立多種交易組合,提供持卡會員選擇加入,俟 交易組合達該線上資本池資金競標平台設定之條件,即形 成競標交易組合,並由持卡會員進行投標與線上資本池資 14 200834452 金競標平台進行開標(1 04 ),管理伺服器將開標結果藉交 換訊息傳送至銀行或金融服務業進行結算與交割,銀行或 金融服務業再將結果回傳至線上資本池資金競標平台之管 理伺服器,進行競標交易組合之結算與交割(105):由銀 行或金融服務業對所屬的會員進行結算與交割,向所屬會 員收取服務費與保證費。銀行或金融服務業與線上資本池 資金競標平台進行之結算與交割,係採淨額之結算與交 割;銀行或金融服務業將應付款項匯入線上資本池資金競 標平台交割帳戶,由線上資本池資金競標平台交割帳戶將 銀行應收款項匯寄給銀行或金融服務業,完成結算與交割 作業。 圖二係一本發明之具體的實施方式中之銀行或金融服 務業申請加入線上資本池資金競標平台實施方式,請參照 圖二所示:由銀行或金融服務業申請加入線上資本池資金 競標平台,其得以發行電子競標卡(201),線上資本池資 金競標平台之管理伺服器對於申請銀行或金融服務業進行 檢核(202 ),俟安全控管無虞後,該提出申請之銀行或金 融服務業與線上資本池·資金競標平台線上簽立合作合約· (203),核准銀行或金融服務業加入線上資本池資金競標 平台( 204),銀行或金融服務業發行電子競標卡( 205)。 該銀行或金融服務業申請加入線上資本池資金競標平台並 經核准後,得對所屬客戶發行電子競標卡。 圖三係一本發明純粹套利者或儲蓄者不需申請電子競 標卡信用額度,直接向系統業者申請加入線上資本池資金 15 200834452 競標平台成為電子競標卡之持卡會員,其實施方式請參照 圖三所示:純粹套利者或儲蓄者若不想經過銀行業者繁複 的徵信審查取得電子競標卡信用額度,亦得直接經由網際 網路向系統業者申請加入線上資本池資金競標平台,成為 電子競標卡之持卡會員;換言之,純粹套利者或儲蓄者因 不需信用額度進行融資,所以初始電子競標卡的信用額度 可以為〇或是很小的額度,該會員電子競標卡的信用額度 主要係自然產生的額度,即隨每一期繳款金額加計賺取標 ® 息金額的增加而提高,當會員在所參與競標交易組合繳交 的每一期繳款金額加計賺取標息的金額,轉換為電子競標 ’ 卡自然產生額度,若電子競標卡自然產生額度大於或等於 . 一個競標交易組合得標時所需的額度時,則該會員可以經 由競標程序,得標該競標交易組合。以下說明純粹套利者 或儲蓄者直接向系統業者申請加入線上資本池資金競標平 台成為電子競標卡之持卡會員,其實施方式:純粹套利者 或儲蓄者不需申請信用額度,直接向系統業者申請加入線 ® 上資本池資金競標平台(301 ):線上資本池資金競標平台 … 之管理伺服器對申請會員之資料進行審核(302 ),會員通 過審核(303 ),線上資本池資金競標平台核發電子競標卡 及密碼(304),會員取得電子競標卡及密碼,完成線上申 請作業(305)。 圖四係一本發明電子競標卡之持卡會員登錄實施方 式,請參照圖四所示:銀行或金融服務業之客戶向該銀行 或金融服務業申請電子競標卡,經該銀行或金融服務業審 16 200834452 查核;鱼,汾^> / 孩客戶取得銀行或金融服務業核發之電子競標 2 ’成為核可會員(4〇1):銀行或金融服務業於核發電子 、&卡8^ ’依據客戶的屬性賦予一信用額度,該信用額度 二= 戶加入成為線上資本池貧金競標平台會員參與競標 η 士 、 所犯貸出的最大額度。各銀行或金融服務業承擔所屬 έ員之風險並向所屬會員收取服務費或信用保證費。該持 卡έ員登錄線上資本池資金競標平台,登錄電子競標卡卡 、及山馬(4〇2 ),線上資本池資金競標平台檢核電子競標 卡卡谠及密碼(403),檢核資料符合才准予持卡會員進入 線上貢本池資金競標平台網站,持卡會員完成登錄( 404)。 右會員之密碼不符將被要求回到密碼輸入欄位重新輸入。 έ員輸入的資料連續錯誤η次’則管理飼服器將管制該 電子競標卡資料,並請該會員洽詢原發卡銀行或金融服務 業(405)。 圖五係一本發明形成競標交易組合之實施方式,請參 照圖五所示:線上資本池資金競標平台之管理伺服器根據 會員的信用額度及使用特性成立不同期數之交易組合(12 ^ 24 4、36期、…等不同的組合·)·,供符合條件的會員 參加,會員選擇欲加入之交易組合(501),線上資本池資 金競標平台之管理伺服器檢核會員資料(502 ),檢核通過 後會員進入交易組合等待競標(503 ),屆截止時間,俟交 易組合會員人數符合該線上資本池資金競標平台管理伺服 器設定之條件,會員人數-Κ( 504),即形成競標交易組 合( 505);若人數不足,則延長截止時間,繼續等待人數 17 200834452 補足再形成競標交易組合。 圖/、係一本發明持卡會員進行投標與線上資本、、也資金 競標平台進行開標之實施方式,請參照圖六所示:於μ 時間截止前,峙伊丄η , ^^ 1跳4示父易組合之會員輸入標金,進行投標 官理伺服器檢核輸入標金資料(602 );線上資 本池資金競標平台之管理伺服器進入開標模式,進行資二 檢核並判斷時間及靜I 3 π , 、 J啤叶間及軚金疋否正確。若標金數字超出 服器設定之範圍,顯示1 …、欢铩金( 603)亚回到投標攔位; 若超過投標時間則顯示投標失敗⑽4)。標金及時間符人 :理Γ器設定之範圍及條件,則會員所輸入之標金即: 仙為有效標金(605),達競標交易組合設定的開標時間, 則官理伺服器線上開標產生準得標者(6〇6)線上資本池 金競標平台之管理伺服器將準得 / 、 千伃知者彳示金傳迗至所屬銀行 或服務業進行審核(6G7),該銀行或金融服務業判斷 該次競標的得標是否超出電子競標卡信用額度(6 ,从 超出電子競針制額度㈣屬為無效標金。依前述^ 式,官理飼服器將於其他剩下的有效標金令,再次產 得標者’由線上資本池資金競標平台之管理飼服器將該準 得標者之標金資訊傳送至所屬銀行或金融服務業進 核,依此,若通過審核,則該銀行或金融服務業回 准通知,線上資本池資金競標平台之管理伺服器將^ 准碼,產生得標者(6G9),線上資本池資金
理伺服器宣布該次競標結果。 S 前述電子競標卡信用額度的計算方式,係該發卡銀行 18 200834452 核准該會員的信用額度加上每一期繳款自然產生的額度; 例如··會員甲向發卡銀行申請電子競標卡,經發卡銀行核 准會員甲電子競標卡的信用額度為五十萬元,則會員甲電 子競標卡的初始信用額度為五十萬元。但其電子競標卡的 信用額度將隨每一期繳款金額加計賺取標息金額的增加而 提高,主要係因該會員甲在參與的競標交易組合得標前, 每一期的繳款金額加計賺取標息的金額將轉換為該會員曱 電子競標卡的信用額度;換言之,當會員甲在所參與競標 交易組合繳交的每一期繳款金額加計賺取標息的金額累積 為十萬元,即每一期繳款金額自然產生的額度,且尚未得 標時,其電子競標卡的信用額度即為先前的五十萬元加上 累加的十萬元,亦即電子競標卡的信用額度為六十萬元。 圖七係一本發明結算與交割之實施方式,請參照圖七 所示:線上資本池資金競標平台之管理伺服器於開標後, 線上資本池資金競標平台之管理伺服器將開標結果及應繳 款資料傳送至銀行或金融服務業,並通知會員開標結果 (701),銀行或金融服務業對所屬的會員進行結算與交 割,向所屬會員收取服務費與保證費(702 ),銀·行或金融 服務業與線上資本池資金競標平台進行之結算與交割,由 銀行或金融服務業採淨額結算與交割,將應付款項匯入線 上資本池資金競標平台交割帳戶( 703)。由線上資本池資 金競標平台交割帳戶進行線上資本池資金競標平台結算與 交割,將銀行應收款項匯寄給銀行或金融服務業(704 ), 完成結算與交割作業。 19 200834452 圖八係一本發明架構線上資本池資金競標平台之系 圖,請參照圖八所示:本發明係一種架構線上資本池二奋 競標平台之系統(802)。該系統有—管理飼服器(咖貝", 此管理伺服器透過網際網路、有線通訊裝置、盔’ m "、、線通訊裝 、或區域網路等方式與銀行或金融服務業連結(8〇7). 銀行或金融服務業係指銀行、信用卡機構、信°用合作社、· 具擔保能力之企業體...等。由銀行或金融服務業對所屬汗 進仃徵授信及額度審核,並核發電子競標卡。持有♦子μ 標卡之客戶即可使用卡號《碼登錄線上資本池資== 平台(801),以參加交易組合、進行投標.· _ 管理伺服器亦提供網路連結’供持卡會員τ以電腦、時 PDA等裝置與其連結。該架構線上資本池資金競桿平 統進-步包含三種資料庫:會員資訊儲存資料庫(8〇4)°用 以儲存經由該管理伺服器與該銀行或金融服務業交 得到會員資訊,該平台即以該資訊作為會員登錄之管於了 交易組合資料庫⑽5)用以儲存由該管理飼服器建立:各 種交易組合之資料’包括已成立交易組合、競標交易… 會員投標、管理飼服器開標資料等;結算與交割資二舉 (_)用於儲存該管理伺服器進行該競標交易組合結算斑 父割之資料;銀行或金融服務業對所屬的客戶進行社瞀盥 交割’並將結算與交割結果回傳至該資料庫,銀行=融 =業與線上資本池資金競標平台進行之結算與交割結果 也存入此資料庫。 其中該管理飼服器並可藉通訊網路、有線通訊裝置、 20 200834452 無線通訊裝置與持卡會員或該銀行或金融服務業做一即時 安全交換訊息,並與資料庫連結,將資料、訊息及結果分 別存入所屬的資料庫。 以下提供三個實例說明: 實施例一 假設A銀行申請並經核准加入線上資本池資金競標平 台,會員甲經A銀行審查核可,授予會員甲信用額度為 100,000元並核發電子競標卡給會員甲,會員甲取得電子競 ® 標卡後,即可登錄線上資本池資金競標平台,會員甲輸入 電子競標卡卡號及密碼後,通過平台之安全控管審核,即 , 可進入線上資本池資金競標平台進行交易。 . 線上資本池資金競標平台之管理伺服器成立多種交易 組合,提供持卡會員選擇加入,會員甲可選擇參加適合的 交易組合,俟交易組合達該線上資本池資金競標平台管理 伺服器設定之條件,即形成競標交易組合,並由持卡會員 進行投標,會員甲可依本身的理財需求進行投標。 ^ 會員甲於投標時間截止前進行投標,當會員甲線上點 。, 選參加投標紐後,線上資本·池資金競標平台網站要求會員 甲輸入投標標金,並按下確認鍵,會員甲輸入投標標金且 按下確認後,管理伺服器檢核輸入標金資料,判斷時間及 標金是否超出管理伺服器設定之範圍,若輸入標金正常, 即完成投標動作。會員甲可以在交易組合尚未開標前,進 行投標標金的投標、修改、刪除、公告及查詢作業。 當達到競標交易組合設定的開標時間,則管理伺服器 21 200834452 線上開標產生準得標者,假設會員甲為準得標者,則管理 伺服器將會員甲的標金傳送至所屬A銀行的電子競標卡中 心進行審核,A銀行的電子競標卡中心判斷該次競標是否超 出會員甲電子競標卡信用額度,若超出會員甲電子競標卡 信用額度則歸屬為無效標金。依前述方式,管理伺服器將 於剩下的有效標金中,再次產生準得標者,由線上資本池 資金競標平台之管理伺服器將該準得標者之標金資訊傳送 至所屬銀行或金融服務業的電子競標卡中心進行審核,依 此,假設會員甲通過審核,則A銀行的電子競標卡中心將 傳回核准通知,線上資本池資金競標平台之管理伺服器將 取得A銀行的核准碼,會員甲為該次競標的得標者,線上 資本池資金競標平台之管理伺服器宣布該次競標結果。 線上資本池資金競標平台之管理伺服器將開標結果及 應繳款資料傳送至A銀行、B銀行、C銀行…等並通知開標 結果予會員曱、會員乙、會員丙、會員丁…等,A銀行、B 銀行、C銀行…等對所屬的會員甲、會員乙、會員丙、會員 丁…等進行結算與交割;向所屬會員收取服務費與保證費, •A·銀行、B銀行、C銀行…等與線上資本池資金競標平台進 行之結算與交割,採淨額結算與交割,假設該次競標A銀 行淨額結算有應收款項,B銀行、C銀行…等淨額結算有應 付款項,則B銀行、C銀行…等將應付款項匯入線上資本池 資金競標平台交割帳戶,由線上資本池資金競標平台交割 帳戶,將A銀行應收款項匯寄給A銀行,完成結算與交割 作業。 22 200834452 實施例二 假設會員乙使用電子競標卡卡號及密碼登錄該管理伺 服器’該管理伺服器審核後,准許會員乙登錄競標交易網 站;會員乙參與該競標交易組合的投標活動,會員乙可依 本身的理財需求,自行決定下標標金。當會員乙線上點選 麥加投標鈕後,交易網站畫面出現投標欄位,由會員乙輸 入投標標金,並按下確認鍵,完成投標動作。 當達到競標交易組合設定的開標時間,則管理伺服器 #彳$產生準彳于標者;準得標者的產生係依下列規則判 =:+1·當期是由有效標金最高者,決定準得標者;2•標金相 同時、’另以適當之抽選作業決定準得標者;3無人投標時, 亦以適當之抽選作業決定準得標者; 管理伺服器將該會員甲之標金資訊傳送至 子競標卡令心進行審核,審核通過,取得 的電子競標卡中 准碼, ’會員甲為該次競標的得標者; 當期得標者可以取得的資金,係以下列 第n期得標款 . 公式1 :如= (ί/-/啦((ΛΓ 一咕+…心〜切 至所屬A銀行 得A銀行的核 係以下列公式換算取得: 或 ^(Ux(N - η)) + ([/ x (rt ~ 1)) + 公式 2 ·· 、 + —1: An:表示第n期得標者可取4 u :表示單位金額 N:表示會員總數 n:表示該資金競標交易組合
π期得標者可取得的總金額 之開標期數 23 200834452 會員願意負
In:表示第n期之得標標金,其意羲為得椁 擔的各期利息。 $ 假设會員甲參加24期的資金競標交易組八 、 1的遊戲規則,會員甲於第6期投標,投標標金如用么式 經網站開標作業後,決定會員甲為該資金競找:1,咖兀, 期的得標者。 π人易組合第6 會員甲可以取得的資金,依公式1計算: + 1〇,〇〇〇 元 X ( 6 (10,000 元—1,000 元)X ( 24 — 6 ) -1 )= 212,000 元 截至第6期,該資金競標交易組合尚 交9,000元;即(1〇,刪元—1〇()()元)。U的會員繳 截至第6期,該資金競標交易組合 交10,000元 、、二件襟的會員繳 實施例三 電子競標卡信用額度的產生來源,其一為診 、 融服務業肖准該會員電子競標卡的授信額产:=4艮仃或至 員參加競標交易組合每一期缴款加計賺取;息金 電子競標卡的額度,稱之為自然產生額度;會員丙申辦電 子競標卡時’亦可要㈣綺或金融服務業的授信額度為0 兀,換言之,t員丙為儲蓄型的客戶,假設會員丙參加二 十萬元的競標U組合,因會員丙電子競標卡的初始信用 額度為ο π ’電子競標卡的額度尚不足以得標—個競標交 易組合的額度,但其電子競標卡的信用額度將隨會員丙每 24 200834452 期缴款金額加計賺取標息金額的增加而提高,主要係因 該會員丙在參與的競標交易組合得標前,每一期的繳款金 額加計赚取標息金額將轉換為該會員丙電子競標卡的信用 額度,即經由每一期繳款自然產生的額度。當會員丙電子 只兄^卡的信用額度累積為二十萬元時,即會員丙可以得標 一個二十萬元的競標交易組合。 由上述說明可看出本發明架構線上資本池資金競標平 台之方法與系統之具體技術内容,以該等設計至少具備下 列優點: 1 ·迅速而有效的大量創造貸款者和借款者相遇的機 會·透過網際網路建立線上資本池資金交易平台,以投標 為手段’連結現有銀行或金融相關機構的徵信、額度控管、 保證和給付業務,讓不同屬性的會員能夠跨銀行和金融相 關機構,參與資金競標組合,迅速而有效的大量創造貸款 者和借款者相遇的機會。 2 ·有效降低銀行或金融服務業開辦競標業務的成 本·架構線上資本池資金競標平台之方法與系統可以整合 各銀行或金嘁服務業的競標交易平台,簡化並提升金融管 理的效能,降低銀行或金融服務業開辦競標業務的成本。 3 ·銀行或金融服務業服務櫃檯的延伸:利用網際網 路的特性和系統平台的機制,連結各地銀行業和金融相關 機構的參與,打破時間和空間的限制,可以24小時線上服 務,可以擴大偏遠地區「金融服務權」的保護。 25 200834452 4.有效解決網路儲蓄與融資交易不易 本發明透過網際網路招募# 、 °】碭· 需求的會員,當备員人^ 借贷、套利等各種理財 田曰貝人數達到相當程度,成立 亦達相當數量後,卽可刹田& 又易、卫合 里俊β卩可利I贿網路不受地 的特性進行大量的融資交易,且4間限制 貝又易且不存在電子交易之風險。 & 宏大電子競標卡線上儲蓄、融資及理財活動 旎.線上貧本池資金競標 業的電子競標卡會員,使大口各銀订或金融服務 B貝使大I的會員於交易平台上進行六 ,增進金融交易的活絡性與參加競標的方便性。 夂 —6 ·銀行或金融服務業之客戶資料的保綠, 至融服務業之客戶只需使用一組該銀行或金融服務業核^ 的,子競標卡卡號及密碼,即可登錄線上資本地資金競標 平口進盯又易,且開標後的交割亦由銀行或金融服務業 =屬的會貝進行結算與交割,向所屬會員收取服務費與保 證費,再由銀行或金融服務業與線上資本池資金競標平台 進行淨額之結算與交割。 σ —四7 ·提供便利、準確、安全之即時競標交易及清算交 d %燒·線上資本池資金競標平台與各銀行或金融服務業 連線,即時傳輪競標資料與開標結果,可有效提供便利、 準確、安全之即時競標交易及清算交割環境,適用絕大部
分金融機構’大幅提高直接金融交易商品在市場上的接為 度。 X 綜上所述’本發明確已具備前揭所述的各項優點,相 車乂於目刖電子金融交易系統可能的發展,除具備新穎性 26 200834452 外,亦有顯著的實用性與進步性,並符合專利發明要件, 妥依法提起申請。
27 200834452 【圖式簡單說明】 圖一係一本發明架構線上資本池資金競標平台實施方式 流程圖 圖二係一本發明銀行或金融服務業申請加入線上資本池 資金競標平台實施方式流程圖。 圖三係一本發明純粹套利者或儲蓄者不需申請電子競標 卡信用額度,直接向系統業者申請加入線上資本池 • 資金競標平台成為電子競標卡之持卡會員實施方式 流程圖。 - 圖四係一本發明電子競標卡之持卡會員登錄該線上資本 池資金競標平台實施方式流程圖。 圖五係一本發明形成競標交易組合實施方式流程圖。 圖六係一本發明持卡會員進行投標與線上資本池資金競 標平台進行開標實施方式流程圖。 圖七係一本發明結算與交割實施方式流程圖。 ® 圖八係一本發明架構線上資本池資金競標平台之系統圖 28 200834452 【主要元件符號說明】 會員 801 線上資本池資金競標平台之系統 802 管理伺服器 803 會員資訊儲存資料庫 804 交易組合資料庫 805 結算與交割資料庫 806 銀行或金融服務業 807 29