TWI439957B - Loan method for dynamically checking the amount of the loan and its interest rate - Google Patents

Description

動態核定借貸額度及其利率之貸款方法

本發明是有關於一種貸款方法，特別是指一種動態核定借貸額度及其利率之貸款方法。

銀行執行借貸業務，除由銀行片面制定利率價格外，並須事先經過審核賦予額度後才能進行，近期有銀行藉由資訊科技的發達，導入傳統民間標會的機制，透過層層的審核機制及額度賦予，讓消費者可在透支額度內進行線上標會及經營存借款行為，讓標會的財務狀態健全，減少倒會的風險外，也讓消費者能藉由競標享有部分的價格自主。

習知之中華民國專利證書第154239號自主性信用貸款服務系統及其方法、第160266號透支額度控管式融資管理方法、第I231682號網路安全標會之方法及系統、第I283372號額度控管式之網路融資撮合交易方法，及第I341996號線上資金競標交易方法與系統，即是在電腦伺服器上建構平台，並進行線上標會的運作。以第160266號透支額度控管式融資管理方法為例，該案係建構於一管理伺服器上，並透過一網路伺服器於網際網路上運作。參閱圖1，該方法包括有：一會員招募手段101、一動態徵信調查手段102、一會員核定手段103、一透支額度控管手段104、一融資小組成立手段105、一融資交易手段106、一收款作業手段107，及一催收手段108。其中，該會員招募手段101係供使用者提出加入會員申請。該動態徵信調查手段102係針對加入會員者進行信用調查，調查內容至少包括信用額度之確認與變更。該會員核定手段103係根據會員之信用調查結果決定是否核可會員之加入申請。該透支額度控管手段104，根據徵信調查結果賦予核准加入會員一透支額度，並控管會員之透支額度是否超過核定額度。

上述運作之管理方法的管理伺服器，為有效控管客戶的無擔保債務總餘額，並符合相關的主管機關法令及規範，必須如該會員核定手段103所示，在會員核准的階段就連線財團法人金融聯合徵信中心進行信用額度之登錄，用以保障銀行的風險。然而，此方式將造成使用者即使尚未開始進行如融資小組成立手段105所示之貸款行為，在財團法人金融聯合徵信中心所登錄的信用額度仍然被佔用及虛增，導致使用者無法申請或無法足額申請其他無擔保債務形式的貸款，造成個人資金運用的不便及相關投資理財行為的困擾。

如上所述，為了避免使用者未實際使用借貸卻在聯合徵信中心所登錄的信用額度虛增，增加個人資金運用的靈活度，有必要尋求解決之道。

因此，本發明之目的，即在提供一種動態核定借貸額度及其利率之貸款方法。

於是，本發明動態核定借貸額度及其利率之貸款方法，係在一電腦伺服器上執行，供複數使用者端裝置透過網際網路連線而執行貸款申請，並與一財團法人金融聯合徵信中心的信用資料庫連線，使該電腦伺服器進行下列步驟：首先，一處理模組之一會員登錄單元透過一通訊模組供各該使用者端裝置連線輸入一個人資料而執行註冊。接著，該會員登錄單元依據該等個人資料計算出複數對應之貸款額度值。再者，該會員登錄單元透過該通訊模組供各該使用者端裝置連線登入。然後。該處理模組之一競標單元供任一登入的使用者端裝置於複數貸款組合中輸入選擇其中一貸款組合，該貸款組合設有一底標利率值、一競標規則及一競標時間。再者，該競標單元供各該使用者端裝置輸入一包括一競標利率值的下標指令，當上述之貸款組合的競標時間結束後，依據該競標規則決定至少一得標之使用者端裝置，並產生一結標訊息。接著，該處理模組之一信用額度查核單元接收上述結標訊息後，透過該通訊模組與該財團法人金融聯合徵信中心的信用資料庫連線，該信用額度查核單元依據該結標訊息及該個人資料傳送查詢請求至信用資料庫。然後，該信用額度查核單元取得該個人資料所對應之剩餘的信用額度，若剩餘的信用額度大於等於該貸款額度值，則產生一核准訊息，並向信用資料庫登錄此貸款額度值。再者，該處理模組之一匯款處理單元接收該核准訊息及該結標訊息，並依據該已結標的貸款組合，自動地紀錄一匯款準備訊息。

本發明之功效在於讓欲借貸的使用者透過操作上述之使用者端裝置，成功得標貸款組合後，才進行信用額度的查核及登錄工作，避免虛增及佔用使用者在聯合徵信中心所登錄的信用額度。

有關本發明之前述及其他技術內容、特點與功效，在以下配合參考圖式之二個較佳實施例的詳細說明中，將可清楚的呈現。

在本發明被詳細描述之前，要注意的是，在以下的說明內容中，類似的元件是以相同的編號來表示。

參閱圖2、3，本發明動態核定借貸額度及其利率之貸款方法之第一較佳實施例，係在一電腦伺服器上執行，供複數使用者端裝置2透過網際網路3連線而執行貸款申請，並與一財團法人金融聯合徵信中心(簡稱聯徵中心)的信用資料庫4連線。在本第一較佳實施例中，該等使用者端裝置2為執行網路瀏覽器的個人電腦、個人數位助理、筆記型電腦或具備上網功能的行動裝置，使用者係利用網路瀏覽器進行操作。聯徵中心的信用資料庫4與各家金融機構連線，提供必要的金融資訊給獲得授權的金融機構。本第一較佳實施例所應用的電腦伺服器，包含一通訊模組12及一與該通訊模組12連接之處理模組11。該處理模組11包括一會員登錄單元111、一競標單元112、一信用額度查核單元113及一匯款處理單元114。如步驟511所示，該會員登錄單元111供每一使用者端裝置2透過網路瀏覽器連線。接著，如步驟512所示，若使用者端裝置2尚未進行註冊造成無法登入，則如步驟513所示，輸入一組個人資料執行註冊，其中，該個人資料包括一姓名、一身份字號、一電話、一出生日、一職業、一帳號及一密碼等，爾後，每一使用者端裝置2可以如步驟512所示利用該帳號及該密碼完成登入。

另外，如步驟514所示，該會員登錄單元111根據上述之該等個人資料計算出複數對應各該個人資料之貸款額度值，例如10萬元、50萬元、100萬元等。

當使用者透過使用者端裝置2登入之後，如步驟515所示，該競標單元112提供複數種貸款組合讓使用者透過使用者端裝置2來選擇，每一貸款組合設有一底標利率值、一繳款期數、一競標規則及一競標時間。舉例來說，某一貸款組合的底標利率值為30，代表每借1萬元，每期另要負擔30元的利息費用。該繳款期數可設為12期、18期、24期等，但並不限於此。該競標規則可有不同的設定，例如：

(一)競標規則以一競標利率值作為限制，設定為提出一最高競標利率值但不限一人之使用者端裝置2得標，以提高銀行獲利。

(二)競標規則設為多個提出較高競標利率值者之使用者端裝置2得標，讓多個使用者可以獲得貸款。

(三)承第二點，得標之多個使用者端裝置2係為一指定比例之選擇該貸款組合之使用者端裝置2。例如該指定比例為50%，若有10個使用者端裝置2選擇競標此貸款組合，則將有5個使用者端裝置2得標。關於第一、二、三點所載之競標利率值，容後再述。

(四)競標規則設為參與競標之使用者端裝置2達到一數量條件時，如50人，則自動地提前結束該競標時間。

該競標時間是指每一貸款組合中競標開始至結束的時間，如7日，或以固定日期為準，如每周三或每月10日，均依據競標規則而有彈性地變化。由於各項貸款組合會因競標時間結束而陸續地結標，因此該競標單元112週期性地(如3日)自動推出新的貸款組合，以供使用者端裝置2選取。

特別注意的是，上述底標利率值、繳款期數、各種競標規則及競標時間可以搭配選用，以創造不同的貸款組合。

如步驟516所示，該競標單元112供任一登入的使用者端裝置2輸入選擇其中一貸款組合，並供每一使用者端裝置2輸入包括上述競標利率值的下標指令。舉例來說，某一貸款組合的底標利率值為30，其中一使用者若要成為該貸款組合的得標者，必須提出高於底標利率值的競標利率值，如35，另一使用者若也要成為得標者，則必須再提高競標利率值，如40，才有機會得標。

如步驟517所示，當上述之貸款組合的競標時間結束後，依據該競標規則決定參加的使用者端裝置2是否得標，若未得標，則如步驟515所示，重新選取另一貸款組合，但並不限於此，也可以傳送訊息至客服系統，以通知客服人員直接協助使用者。若成功得標，則產生一結標訊息傳至該信用額度查核單元113。

如步驟518所示，該信用額度查核單元113在接收上述結標訊息後，與聯徵中心的信用資料庫4連線，並依據該結標訊息及該個人資料傳送查詢請求至信用資料庫4，以取得該個人資料所對應之剩餘的信用額度。傳送查詢請求的目的是金管會目前對於無擔保債務，即債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額除以平均月收入，規定不宜超過22倍，舉例來說，若某甲的平均月收入為5萬元，則其信用額度為110萬元。假設某甲已有100萬元之無擔保債務，則其只剩下10萬元的信用額度可以再向金融機構以信用方式借款。

如步驟519所示，信用額度查核單元113收到信用資料庫4的回覆訊息，以確認剩餘的信用額度是否大於等於該貸款額度值。若是，則如步驟520所示，信用額度查核單元113產生一核准訊息傳送至該匯款處理單元114，並向信用資料庫4登錄此貸款額度值。回到步驟519所示，若剩餘的信用額度小於貸款額度值，則產生一通知使用者端裝置2的核駁訊息，如電子郵件或簡訊，並如步驟515所示，導引該使用者端裝置2重新選取其他的貸款組合，或可傳送一訊息至客服系統，以通知客服人員直接協助使用者。特別注意的是，使用者於聯徵中心資料庫4所登錄的信用額度直到競標完成且得標後才進行查核及額度登錄，可以有效避免使用者於聯徵中心的信用額度被虛佔，影響資金運用的靈活度。

如步驟521所示，該匯款處理單元114接收該核准訊息及該結標訊息，並依據該已結標的貸款組合，自動地紀錄一匯款準備訊息。在本第一較佳實施例中，該匯款準備訊息是儲存於資料庫中供銀行指定人員查詢，也可以是一電子郵件訊息主動寄送至銀行指定人員的電子信箱以進行後續的匯款作業。使用者從註冊會員、選擇借貸組合下標，直到結標取得貸款資格，都能利用使用者端裝置2自行完成，對於使用者而言有極高的自由度及便利性，對於銀行來說也能有效節省作業執行及人力支出。

參閱圖2、4，本發明之動態核定借貸額度及其利率之貸款方法之第二較佳實施例與該第一較佳實施例大致相同，和上述第一較佳實施例不同的是，該會員登錄單元111設有複數群組及一審查基準資料，該等群組有複數相對應之最低競標利率值。如步驟522所示，該會員登錄單元111接收該等使用者端裝置2的個人資料後，除計算貸款額度值外，更依據該審查基準資料將該等使用者端裝置2指派至該等群組，用以分類不同風險族群的使用者至不同的群組。而在步驟516中，該競標單元112將每一參與貸款組合競標之使用者端裝置2初次提交的競標利率值，預設為該使用者端裝置2所屬群組的最低競標利率值。

舉例來說，依據個人資料，使用者A1、A2、A3屬於高風險會員；使用者B1、B2、B3屬於中度風險會員；使用者C1、C2、C3屬於低風險會員，當該等使用者利用使用者端裝置2註冊時，即被會員登錄單元111分類至屬於高風險、中度風險、低風險的甲、乙、丙群組，而假設上述群組所對應之最低競標利率值分別為50、40、30。假設競標單元112提供X、Y、Z等三個貸款組合，其中該等貸款組合的競標規則分別設定為限甲、乙、丙群組之使用者端裝置2參與競標，則競標單元112自動地將使用者A1、A2、A3導入X貸款組合相互競標、使用者B1、B2、B3導入Y貸款組合相互競標、使用者C1、C2、C3導入Z貸款組合相互競標。

另外一種風險管理的競標機制，是使用者A1、A2、A3、B1、B2、B3、C1、C2、C3參與競標一不分群組之貸款組合，相互加碼競標利率值做為競標依據，其中該貸款組合之競標規則設為得標此貸款組合之使用者端裝置2，是在其所屬群組中提交競標利率值高於底標利率值最多者。特別注意的是，雖然該等使用者競標的是同一貸款組合，但由於該等使用者屬於不同的群組，因此也各有不同的最低競標利率值。

例如，該貸款組合的底標利率值為30，基本上應該從30開始競標，但是屬於高風險之甲群組的最低競標利率值為50，所以分類為甲群組的使用者必須從50開始競標，另外，分類為中度風險的使用者亦同，從40開始競標，而分類為低風險的使用者則可從30開始競標。

假設，各群組之使用者競標時的競標利率值如下：甲群組(高風險)之使用者A1透過使用者端裝置2在貸款組合中加價5元以55元競標；甲群組之使用者A2加價10元以60元競標；甲群組之使用者A3加價20元以70元競標；乙群組(中度風險)之使用者B1加價5元以45元競標；乙群組之使用者B2加價10元以50元競標；乙群組之使用者B3加價20元以60元競標；丙群組(低風險)之使用者C1加價5元以35元競標；丙群組之使用者C2加價10元以40元競標；及丙群組之使用者C3加價20元以50元競標，依據競標規則，由各群組中加碼最多的A3、B3及C3元得標，若競標規則改為由提出最高競標利率值之使用者端裝置2得標，則僅由使用者A3以最高的競標利率值70得標。

綜上所述，本創作調整信用額度查詢及登錄運作的機制，使其在使用者端裝置2在該競標單元112中信貸組合的競標活動得標後，才開始進行信用額度查詢及登錄的作業，避免出現使用者尚未正式借款，但卻發生信貸額度於聯徵中心紀錄裡被虛佔之情事，讓使用者更能靈活運用資金，故確實能達成本發明之目的。

惟以上所述者，僅為本發明之較佳實施例而已，當不能以此限定本發明實施之範圍，即大凡依本發明申請專利範圍及發明說明內容所作之簡單的等效變化與修飾，皆仍屬本發明專利涵蓋之範圍內。

11．．．處理模組

12．．．通訊模組

111．．．會員登錄單元

112．．．競標單元

113．．．信用額度查核單元

114．．．匯款處理單元

2．．．使用者端裝置

3．．．網際網路

4．．．信用資料庫

511~522．．．步驟

圖1是一流程方塊圖，說明習知之一融資系統的運作流程；

圖2是一系統方塊圖，說明本發明之動態核定借貸額度及其利率之貸款方法之第一及第二較佳實施例所運作的電腦伺服器；

圖3是一流程方塊圖，說明本發明之動態核定借貸額度及其利率之貸款方法之第一較佳實施例；及

圖4是一流程方塊圖，說明本發明之動態核定借貸額度及其利率之貸款方法之第二較佳實施例。

511~521．．．步驟

Claims (5)

1. 一種動態核定借貸額度及其利率之貸款方法，係在一電腦伺服器上執行，供複數使用者端裝置透過網際網路連線而執行貸款申請，並與一財團法人金融聯合徵信中心的信用資料庫連線，使該電腦伺服器進行下列步驟：(a)一處理模組之一會員登錄單元透過一通訊模組供各該使用者端裝置連線輸入一個人資料而執行註冊；(b)該會員登錄單元依據該等個人資料計算出複數對應之貸款額度值；(c)該會員登錄單元透過該通訊模組供各該使用者端裝置連線登入；(d)該處理模組之一競標單元供任一登入的使用者端裝置於複數貸款組合中輸入選擇其中一貸款組合，該貸款組合設有一底標利率值、一競標規則及一競標時間；(e)該競標單元供各該使用者端裝置輸入一包括一競標利率值的下標指令，當上述之貸款組合的競標時間結束後，依據該競標規則決定至少一得標之使用者端裝置，並產生一結標訊息；(f)該處理模組之一信用額度查核單元接收上述結標訊息後，透過該通訊模組與該財團法人金融聯合徵信中心的信用資料庫連線，該信用額度查核單元依據該結標訊息及該個人資料傳送一查詢請求至該信用資料庫；(g)該信用額度查核單元取得該個人資料所對應之剩餘的信用額度，若剩餘的信用額度大於等於該貸款額度 值，則產生一核准訊息，並向該信用資料庫登錄此貸款額度值；及(h)該處理模組之一匯款處理單元接收該核准訊息及該結標訊息，並依據已結標的該貸款組合，自動地紀錄一匯款準備訊息。
2. 依據申請專利範圍第1項所述之動態核定借貸額度及其利率之貸款方法，其中在該(b)步驟中，該會員登錄單元接收該等使用者端裝置的個人資料後，更依據一審查基準資料將該等使用者端裝置分類至複數設有複數相對應之最低競標利率值之群組。
3. 依據申請專利範圍第2項所述之動態核定借貸額度及其利率之貸款方法，其中在該(e)步驟中，該競標單元將參與貸款組合競標之各該使用者端裝置初次提交的競標利率值，設為該使用者端裝置所屬群組之最低競標利率值。
4. 依據申請專利範圍第2項所述之動態核定借貸額度及其利率之貸款方法，其中在該(e)步驟中，該競標單元之各該貸款組合之競標規則設為限制同一群組之使用者端裝置才可選擇並提交競標利率值。
5. 依據申請專利範圍第2項所述之動態核定借貸額度及其利率之貸款方法，其中在該(e)步驟中，該競標單元之各該貸款組合之競標規則設為得標貸款組合之使用者端裝置，是在其所屬群組中提交競標利率值高於底標利率值最多者。