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SISTEMA, PARA HABILITAR A UN OPERADOR DE TELECOMUNICACIONES PROPORCIONAR SERVICIOS DE TRANSACCIONES FINANCIERAS Y MÉTODOS PARA IMPLEMENTAR TALES TRANSACCIONES
CAMPO TÉCNICO DE LA INVENCIÓN La presente invención se refiere a un sistema inalámbrico de telecomunicaciones y más particularmente, a un sistema que permite a un operador de telecomunicaciones inalámbricas proporcionar servicios de transacciones financieras y métodos para aplicar tales transacciones a través de una red de comunicaciones inalámbricas. ANTECENTEDES DE LA INVENCIÓN El desarrollo de redes como Internet, ha sido de importancia crucial para el surgimiento de nuevos conceptos como el comercio electrónico. Sin embargo, los sistemas de pago electrónico han quedado rezagados respecto a tales desarrollos recientes, y en la actualidad todos los intentos para aplicar sistemas electrónicos de pago digital se han enfrentado a los desafíos para poder ser realistas: simples, efectivos, fáciles de utilizar por el usuario final, seguros, de escala adaptable, de fácil despliegue, etc. En la mayoría de los casos, los sistemas de pago digital requieren la implementación de una arquitectura compleja, así como de la intervención de múltiples partes, principalmente instituciones financieras, como bancos u otro tipo de instituciones. Asimismo, la aplicación de tal sistema en general requiere la instalación de infraestructura dedicada, lo cual hace difícil desplegarlo masivamente entre los consumidores. Los sistemas digitales ya han tenido un gran éxito en el sector de telecomunicaciones y en particular en sistemas de telefonía celular como GSM, CDMA y W-CDMA, CDMA2000 y otros. Estos sistemas están proporcionando a los consumidores cada vez mayores capacidades y mejor funcionamiento. Como tales, estos sistemas han llegado a ser, en tan sólo unos cuantos años, extremadamente populares y una significativa parte de la población ya está utilizando consistentemente teléfonos digitales celulares no sólo para transmitir voz, sino también datos. El teléfono digital celular se ha convertido en un acompañante natural, e incluso indispensable para muchas personas; y es consecuentemente visualizado extender el uso del mismo a través de la presente invención. OBJETO DE LA PRESENTE INVENCIÓN El objeto de la presente invención es ofrecer una solución al problema que representa la complejidad de instrumentación en transacciones financieras electrónicas. Ésta invención describe un novedoso sistema que habilitará a un operador de telecomunicaciones proporcionar el servicio de transacciones financieras a sus suscriptores . La invención se caracteriza por que dicho sistema no requiere de intervención de institución financiera alguna (banco, caja de ahorros, sistemas internacionales de pagos como Visa, Master Card, etc.); tampoco requiere de instalación de inf aestructura, tal como servidores de red, ni requiere del uso de los sistemas convencionales de pago como las tarjetas de crédito o débito o del uso de dispositivos especiales por parte de los usuarios, sino que hace un uso total de la red y del sistema de comunicación inalámbrica de un operador ya existente asi como de teléfonos celulares convencionales. Tanto la red como el sistema se caracterizan por el hecho de que el Operador de Telecomunicaciones abre y administra Cuentas de Transacciones Financieras para sus subscriptores proveyéndoles tanto de autorización como de herramientas para ejecutar dichas transacciones financieras desde sus teléfonos celulares o desde un dispositivo electrónico adaptable. El hecho de que las Cuentas de Transacciones Financieras, los métodos y herramientas correlativas son operadas y controladas por un solo actor, el Operador de Telecomunicaciones, simplifica muy relevantemente tanto el sistema - como la arquitectura de seguridad del mismo. Asimismo, se evitan conflictos de intereses entre múltiples partes, lo que no seria posible de una forma distinta. Éste sistema es compuesto por una Plataforma de Procesamiento de Transacciones, misma que es instalada en los ordenadores del Operador de Telecomunicaciones; está conectado a una red de comunicaciones inalámbrica; se encuentra en interfase con otros elementos del sistema del Operador de Telecomunicaciones (Bases de datos de los suscriptores, centro de autenticación, sistema de contabilidad, etc.); administra las Cuentas de Transacciones Financieras; comprueba/certifica las transacciones financieras enviadas por los suscriptores y ejecuta tareas adicionales tales como: confirmación de transacciones, preparación de estados de cuenta, reportes, etc. La plataforma implementa los métodos para las transacciones financieras mismos que son descritos en la presente invención . Éste sistema está compuesto también por un software-cliente que corre en el teléfono celular del suscriptor o en el dispositivo electrónico adaptable o en el Módulo de Identidad del Suscriptor (MIS para GSM, MIU para CDMA, MISU para 3G UMTS, etc.) que es insertado en el teléfono celular o en el dispositivo electrónico adaptable. Éste software-cliente habilita al suscriptor para validar, preparar y enviar a través de la red de comunicaciones inalámbrica, órdenes de transacciones a la Plataforma de Procesamiento de Transacciones, de acuerdo con los métodos descritos en la presente invención. Éste sistema permite a los suscriptores ejecutar transacciones tales como pago a personas físicas u organizaciones, de una forma segura, simple y fácil de usar por el usuario final, mediante el uso de su teléfono celular digital o del dispositivo electrónico conectado a la red de comunicaciones inalámbrica. Los beneficios de un sistema como éste son fáciles de imaginar, pero puede proveer de nuevas posibilidades no existentes hasta éste momento, como por e emplo: Pagos instantáneos hechos por millones de personas a una organización en particular: éste seria el caso de una campaña de donación organizada mediante un programa televisado. Mediante la proyección en pantalla de un número telefónico (al cual hacer el donativo) , un gran número de televidentes, pueden utilizar su teléfono celular para hacer un donativo, mientras que el organizador de la donación puede darle seguimiento a los resultados en tiempo real. Posibilidad de hacer pagos a terceros de forma anónima Posibilidad de hacer pagos a una persona sin conocer su identidad, identificándola únicamente mediante un número. Éste sistema y métodos para ejecutar transacciones financieras representan una novedosa alternativa a los medios de pago existentes hasta el momento, sean efectivo, tarjeta de crédito/débito, cheques y trasferencias, toda vez que reúnen en una sola solución las ventajas de los medios referidos .
BREVE DESCRIPCIÓN DE LOS DIBUJOS A- continuación se describirá la presente invención más detalladamente, haciendo referencia a los dibujos anexos, en los que La Figura 1 es una representación de la descripción general del sistema, y de cómo la Plataforma procesadora de transacciones está conectada a la red de comunicación inalámbrica y hace interfaz con los subsistemas del Operador de Telecomunicaciones. La Figura 2 muestra el diagrama de flujo del escenario 1 de transacción que se describirá a mayor detalle a continuación; representada en sus diferentes pasos. En el lado derecho, los iconos ilustran dónde se realizan las tareas: teléfono celular, PPT. La Figura 3 ilustra las diferentes pantallas que aparecen en el teléfono celular del pagador, que se mencionan en la Figura 2. La Figura 4 ilustra las diferentes pantallas que se mencionan en la Figura 2, mismas que aparecen en el teléfono celular de quien recibe el pago. DESCRIPCIÓN DETALLADA DE LAS MODALIDADES PREFERIDAS La presente invención se caracteriza por el hecho de que el Operador de Telecomunicaciones proporciona a los suscriptores una Cuenta de Transacciones Financieras (CTF) . Esta Cuenta de Transacciones Financieras es muy similar a una cuenta corriente bancaria y permite a su propietario hacer depósitos, recibir pagos y transferencias monetarias de terceros, ejecutar pagos a terceros, tener opciones para sobregiros, obtener créditos, etcétera. Se firma un contrato de CTF entre el Operador de Telecomunicaciones y el suscriptor, mismo que define los términos y condiciones de uso. Estas condiciones pueden incluir, de manera enunciativa pero no limitativa: condiciones generales de uso de CTF, saldo mínimo, límites de crédito o sobregiro, cargos por intereses, intereses ganados sobre depósitos, límites de los valores de las transacciones, cargos por servicios y transacciones, condiciones de facturación, descuentos sobre los volúmenes de transacciones, privacidad, anonimato de pagos, amortización de créditos, renovación de crédito, pre-pagos, etcétera. Abrir una Cuenta de Transacciones Financieras es un proceso fácil, puesto que cada suscriptor ya está claramente identificado por el sistema del Operador de Telecomunicaciones con una serie de datos personales tales como: nombre, domicilio, número de credencial de identidad, número de cuenta bancaria, etc. Como resultado de su suscripción el suscriptor obtiene un número único de Teléfono Celular directamente vinculado con su cuenta telefónica en el sistema de contabilidad y facturación del Operador de Telecomunicaciones.
La presente invención se caracteriza por el hecho de que el "Número de Teléfono Celular" de un suscriptor también es utilizado para identificar' su Cuenta de Transacciones Financieras. De esta manera, el suscriptor sólo necesita mencionar su Número de Teléfono Celular para recibir transacciones de pagos de terceros directamente a su CTF. En una modalidad alternativa de la presente invención, el Operador de Telecomunicaciones proporciona un número especial (diferente del Número de Teléfono Celular) para la Cuenta de Transacciones Financieras: "Número CTF". Esto es particularmente conveniente cuando el suscriptor desea mantener un cierto nivel de privacidad y no desea revelar su Número de Teléfono Celular a demasiadas personas. De esta manera, un suscriptor que desea registrarse en el servicio de Transacciones Financieras tendrá dos cuentas, una cuenta telefónica donde se realiza la actividad de su teléfono celular y una Cuenta de Transacciones Financieras exclusiva para sus depósitos y conciliación de transacciones financieras. En una modalidad alternativa de la presente invención, la Cuenta Telefónica y la Cuenta de Transacciones Financieras están fusionadas en una misma cuenta. Esto es particularmente útil en el caso de una Cuenta Telefónica Prepagada. Esto permite al Operador de Telecomunicaciones proporcionar la posibilidad de servicios de transacciones financieras de "sólo débito" a un suscriptor en la modalidad de prepago. El suscriptor podrá entonces ejecutar transacciones financieras de una manera muy simple usando su teléfono celular y los métodos que se describirán posteriormente en el presente documento. En una modalidad alternativa de la presente invención, el suscriptor puede utilizar otros equipos móviles además de su teléfono celular. Estos equipos pueden ser, de forma enunciativa y no limitativa: computadora personal, Asistente Personal Digital (PDA) , organizador, computadora portátil, cámara digital, asi como todo aquel equipo electrónico capaz de ser identificado y conectado , a la red inalámbrica de comunicación del operador. Posteriormente, estos equipos serán llamados "dispositivos electrónicos adaptables" . La presente invención también se caracteriza por el hecho de que el sistema está compuesto de los siguientes elementos o subsistemas: UNA PLATAFORMA DE SOFTWARE: LA PLATAFORMA PROCESADORA DE TRANSACCIONES (PPT) La presente invención se caracteriza por el hecho de que ésta plataforma puede funcionar ya sea desde las computadoras ya existentes del Operador de Telecomunicaciones o bien desde un servidor designado par tal efecto. Está conectada con y hace interfaz con algunos elementos cruciales del sistema inalámbrico del operador .tales como, de forma enunciativa y no limitativa: la base de datos de suscriptores, el módulo de autenticación, los diversos canales de datos, el sistema de facturación, el sistema de contabilidad, Internet, etcétera. Ésta plataforma es el núcleo mismo del sistema en si y realiza una serie de funciones como, de manera enunciativa pero no limitativa: ¦ Recibir, a través de un canal de datos, e interpretar; órdenes de transacción provenientes de teléfonos celulares ¦ Recibir, a través de un canal de datos, e interpretar; solicitudes de información o de estados de cuenta., ¦ Procesar transacciones (ejecutar las operaciones relevantes de crédito y débito en las diversas cuentas) ¦ Asentar transacciones ¦ Seleccionar canales de datos adecuados para enviar o recibir datos y confirmaciones de/a teléfonos celulares o negación de transacciones » Enviar el estado de cuenta CTF a su propietario. ¦ Administrar, actualizar y modificar condiciones y parámetros CTF como resultado de condiciones comerciales establecidas entre el Operador de Telecomunicaciones y el suscriptor ¦ Cobrar, facturar y procesar los cargos de transacción a las partes relevantes, de conformidad con los términos y condiciones de cada CTF ¦ Emitir los estados de cuenta de las CTF. ¦ Establecer libros y contabilidad de cuentas ¦ Proporcionar reportes en linea a los titulares de las CTF. ¦ Generar alertas y avisos automáticos . ¦ Generar y enviar reportes impresos como estados de cuenta, notificación de transacciones, reportes de contabilidad, etcétera. UN PROGRAMA. SOFTWARE-CLIENTE: SOFTWARE PARA LA ADMINISTRACIÓN DE TRANSACCIONES MÓVILES (SATM) La presente invención se caracteriza por el hecho de que un software-cliente es almacenado ya sea en la memoria del teléfono celular y/o en el dispositivo electrónico adaptable, o en la memoria del Módulo de Identidad del Suscriptor (tarjeta MIS para GSM, tarjeta MIU para CDMA, tarjeta MISU para 3G UMTS, o equivalentes), y puede ser ejecutada por uno de los microprocesadores del teléfono celular o dispositivo electrónico adaptable, por la micro-controladora del MIS, o por el MIS y el procesador del teléfono celular o dispositivo electrónico adaptable. Este software-cliente permite la ejecución de transacciones financieras desde el teléfono celular o dispositivo electrónico adaptable de conformidad con los métodos descritos a continuación. También permite capturar la información sobre el estado y situación de la Cuenta de Transacciones Financieras. Para este propósito realiza una serie de funciones como, pero sin limitarse a: ¦ Mostar información de forma estructurada en la pantalla del teléfono celular o dispositivo electrónico adaptable para indicar acciones al suscriptor. " Generar pantallas y campos para la captura de datos de una transacción. ¦ Indicar el ingreso de una contraseña. ¦ Autenticar al suscriptor. ¦ Preparar archivos de datos de una transacción. ¦ Codificar (cuando sea necesario) archivos de datos relacionados con una transacción. ¦ Generar firmas digitales de archivos de datos relacionados con una transacción. ¦ Detectar el canal de datos más ' apropiado para utilizarse con base en las capacidades del teléfono celular o dispositivo electrónico adaptable, asi como · las características de los datos de la transacción (tamaño, prioridad, etcétera) . ¦ Enviar por el canal de datos elegidos el archivo de datos de la transacción a la Plataforma procesadora de transacciones . ¦ Administrar los parámetros del Servicio de Transacciones Financieras al nivel del teléfono celular o dispositivo electrónico adaptable. ¦ Administrar la activación o desactivación del
Servicio de Transacciones Financieras en el teléfono celular o dispositivo electrónico adaptable ¦ Recibir, interpretar y decodificar archivos de datos relacionados con la transacción. . ¦ Verificar firmas digitales. ¦ Mostrar datos e información provenientes de la PPT como, de manera enunciativa y no limitativa: confirmación de transacciones, negación de transacciones, saldo o estado de la cuenta CTF, respuesta a solicitudes, actualización de los parámetros de la cuenta CTF, actualización del software-cliente, etcétera. La presente invención también se caracteriza por el hecho de que el software-cliente se carga ya sea en una memoria del teléfono celular o dispositivo electrónico adaptable o bien en la memoria del MIS (o MIU, o MISU) en cuanto el usuario se suscriba al Servicio de Transacciones Financieras. Esto generalmente se hace desde el Punto de Venta (PDV) del Operador de Telecomunicaciones mediante un dispositivo adecuado de conexión entre el PDV y el teléfono celular o dispositivo electrónico adaptable; en el caso de un MIS (o MIÜ, o MISU) , mediante una lectora de tarjetas conectada con el PDV. En otra modalidad de la presente invención, este software ya está cargado en la memoria del teléfono celular o dispositivo electrónico adaptable, o del MIS (o MIU, o MISU); en tal caso, únicamente es necesario activar el uso del software una vez realizada la suscripción. Esto se hace directamente en el Punto de Venta, ya sea ingresando manualmente un código de activación o bien, enviando el código de activación desde la PPT al teléfono celular mediante activación remota ("CVer The Air" u OTA) . En otra modalidad de la presente invención, este software es descargado de la PPT mediante activación remota (OTA) directamente al teléfono celular o dispositivo electrónico adaptable o al SIM (o MIU, o MISU) y es activado de manera automática al suscribirse al Servicio de Transacciones Financieras. La presente invención se caracteriza por el hecho de que el SATM contiene o administra un archivo de parámetros que indica los términos y condiciones mencionados en el contrato de la cuenta CTF, así como el saldo actual y/o el crédito disponible de la cuenta CTF. La presente invención también se caracteriza por el hecho de que el SATM compara los datos de la transacción con dichos parámetros antes de enviar una orden de transacción a la PPT. Este archivo puede actualizarse regularmente, particularmente cuando hay cambios en los parámetros o en el saldo de la cuenta CTF. Esto es particularmente interesante toda vez que el SATM hace una serie de validaciones sobre la transacción conforme ésta es preparada por el suscriptor y, al mismo tiempo requiere modificaciones de parte del suscriptor en caso de que la información vertida fuera incompatible con el estado de su cuenta CTF. Esto también tiene la ventaja de reducir la. carga sobre la red y sobre la PPT, al evitar que se envien transacciones inválidas a la PPT. TRANSMISIÓN DE INFORMACIÓN Y DATOS RELACIONADOS CON
TRANSACCIONES La presente invención se caracteriza por el hecho de que la transferencia de datos e información relacionados con transacciones financieras entre la PPT y los teléfonos celulares o el dispositivo electrónico adaptable (ésta comunicación es reciproca) utiliza uno o varios tipos de canales de datos, que existen en las redes de comunicación inalámbricas. En los sistemas inalámbricos digitales de telecomunicación hay varios canales de datos, y habrán más en el futuro. Para propósitos de ilustración y simplicidad, se toma el ejemplo del GSM. El sistema GSM o UMTS puede proporcionar varios canales de datos como: USSD: Datos no Estructurados de Servicios Suplementarios ("Unstructured Supplementary Service Data") . HSCSD: Datos Conmutados con Circuitos de Alta Velocidad ("High Speed Circuit Switched Data"). SMS: Servicio de Mensajes Breves ("Short Message
Service") . GPRS: Sistema General de Paquete de Radio ("General Packet Radio System") . EMS': Servicio Mejorado de Mensajes ("Enhanced
Message Service") MMS: Servicio de Mensajes Multimedia ("Multimedia Message Service") . Todos estos canales de datos tienen diferentes características, capacidades, ventajas y desventajas. Además, los teléfonos celulares no necesariamente soportan los seis canales anteriormente mencionados; a la fecha, todos los teléfonos celulares GSM soportan USSD y SMS, en tanto que sólo los teléfonos más nuevos o prototipos soportan GPRS, EMS o MMS. La presente invención se caracteriza por el hecho de que cada vez que la PPT necesita enviar datos o información relacionados con una transacción a un teléfono celular o dispositivo electrónico adaptable, ésta seleccionará los canales de datos más apropiados para ser usados. El sistema puede usar uno o varios canales de datos para una transferencia y la elección de canales de datos dependerá de varias consideraciones tales como, de forma enunciativa pero no limitativa: ¦ Tipo y capacidades del teléfono celular o dispositivo electrónico adaptable. ¦ ¿El teléfono celular está encendido o apagado? ¦ Hora ¦ Canales de datos o carga de la red ¦ Ubicación real del teléfono celular ¦ Prioridad ¦ Cantidad de datos o tamaño del archivo ¦ Si los datos están codificados o no La presente invención se caracteriza por el hecho de que cada vez que el teléfono celular o dispositivo electrónico adaptable necesiten enviar datos de transacción o solicitud de datos, el SATM selecciona el canal de datos más adecuado. La elección del canal de datos dependerá de varias consideraciones tales como, de forma enunciativa y no limitativa: ¦ Tipo y capacidades del teléfono celular o dispositivo electrónico adaptable. ¦ Hora ¦ Instrucción de la PPT ¦ Canales de datos o carga de la red ¦ Prioridad ¦ Cantidad de datos o tamaño del archivo ¦ Si los datos están codificados o no MÉTODOS PARA EJECUTAR TRANSACCIONES FINANCIERAS la presente invención se caracteriza por el hecho de que el suscriptor inicia o ejecuta transacciones financieras mediante su teléfono celular o dispositivo electrónico adaptable debidamente cargado con el software anteriormente descrito (SATM) , siguiendo los métodos que se describen a continuación. Los principales tipos de transacciones financieras generalmente son transacciones de pago; estas transacciones pueden aplicarse y ejecutarse en una gran diversidad de formas. Con el objeto de comprensión de la presente invención la siguiente descripción se ha limitado a sólo unas cuantas formas que se llamarán escenarios de transacciones, que probablemente representan las situaciones más comunes . ESCENARIOS DE TRANSACCIONES Cada escenario implica un pagador (B) que desea enviar un pago al beneficiario (A), quien recibe el pago. En algunos casos "A" inicia el proceso enviando a "B" una solicitud de pago. Escenario 1: El Pagador (B) genera una orden de pago (OP) a favor del Beneficiario (A), sin ninguna intervención de "A" .
Escenario 2: El Beneficiario (A) genera y envía una solicitud de pago (SP) al Pagador (B) ; "B" recibe la SP, y en caso de aceptarla genera una orden de pago (OP) a nombre de "A" . Tanto el Pagador como el Beneficiario han firmado un contrato CTF con el mismo Operador de Telecomunicaciones, tienen sus respectivas Cuentas de Transacciones Financieras, y pueden beneficiarse del Servicio de Transacciones Financieras proporcionado por el Operador de Telecomunicaciones. Tanto "A" como "B" pueden ser individuos, comercios u organizaciones (compañías, asociaciones, clubes, etcétera) . PROCESO DE TRANSACCIÓN Para efectos de simplificación e ilustración, se describe el siguiente proceso utilizando el sistema GSM que hasta hoy es el sistema telefonía celular digital más común en el mundo. Escenario 1: Escenario de pago simple Un Pagador (B) desea pagar al Beneficiario (A) una cantidad de $ X con su teléfono celular o dispositivo electrónico adaptable a través del Servicio de Transacciones Financieras. Puesto que "B" conoce a "A" o puede identificar a "A" mediante su Número de Teléfono Celular o su número CTF, "B" generará y enviará una orden de pago (OP) por el monto de $ X a "A".
Éste es un escenario muy común de alguien que desea remitir dinero a un familiar o pariente; alguien que desea pagar algún servicio (electricidad, teléfono, renta, etcétera.)? o alguien que desea hacer un donativo, como se mencionó anteriormente. La presente invención se caracteriza por un método para generar una Orden de Pago directamente desde su teléfono celular o dispositivo electrónico adaptable, enviar la Orden de pago a la Plataforma procesadora de transacciones, tener el proceso de la PPT, ejecutar el pago para "A" y confirmar a "A" y "B" la ejecución de tal pago. El método se compone de unos cuantos pasos que se describen en mayor detalle a continuación . La presente invención también se caracteriza por el hecho de que la transacción de pago también puede ser anónima. En este caso el Beneficiario recibirá el pago sin saber quién es el Pagador. Las ventajas de tal posibilidad son obvias. La presente invención también se caracteriza por el hecho de que el pagador puede elegir la fecha y hora de la ejecución del pago. Paso 1; "B" prepara y firma la orden de pago (OP) Para este propósito "B" activa en su teléfono mediante la selección en un menú, la función de Transacción Financiera. Esto se activa fácilmente con el menú de herramientas MIS (STK) en el sistema GSM. El teléfono muestra una pantalla e indica a "B" ingresar los siguientes datos: Beneficiario N° : Número de teléfono celular o de cuanta CTF de "A", (15812345678 en la Figura 3) Monto $: X (1,238. 88 en la Figura 3) Anónimo: S o N (para SÍ o NO) Prioridad: (nivel de prioridad) Objeto: (opcional) Comentarios: (opcional) Una vez que "B" ha ingresado todos los datos necesarios, oprime la opción SÍ para terminar el ingreso de la OP. El SATM realiza entonces una serie de verificaciones, tales como, pero sin limitarse a: ¦ Verificar el Número de Teléfono Celular o formato de número de cuenta CTF. ¦ Verificar el monto X a pagarse contra el saldo de la cuenta CTF o limite de crédito; y otros parámetros del contrato CTF. Si el SATM verifica que los datos ingresados por
"B" son válidos, el teléfono muestra una nueva pantalla con los datos relacionados con la OP, añade un número de OP "wxyz", y luego indica a "B" validar, confirmar y firmar. Si éste no es el caso, el SATM muestra una señal o emite una alarma audible requiriendo a "B" modificar su OP.
Esto puede ser, por ejemplo, que el monto $ X está fuera del límite autorizado del contrato de cuenta CTF, etcétera. La validación, confirmación y firma se realiza ingresando una contraseña (serie de caracteres alfanuméricos o numéricos) que "B" mantiene en secreto. En otra modalidad de la presente invención, la validación, confirmación y firma de la OP es iniciada usando otra autenticación, dependiendo de las capacidades del teléfono o dispositivo electrónico adaptable . Estos medios pueden ser: ¦ Reconocimiento de huella digital, si el teléfono • está equipado con un detector de huellas digitales. ¦ Autenticación de voz, si puede hacerse funcionar un algoritmo de autenticación en el teléfono. ¦ Reconocimiento de rostro, si el teléfono está equipado con cámara digital y un algoritmo de autenticación está instalado en el mismo. ¦ También puede designarse cualquier otro método de autenticación, usando un dispositivo biométrico. Una vez realizada la validación, confirmación y firma, "B" ha terminado con lo que debe hacer. Paso 2 : Enviar la Orden de pago a la PPT La presente invención se caracteriza por el hecho de que una vez que "B" realiza la validación, confirmación y firma, el SATM en el teléfono genera un archivo de datos (OPB (?·, A)) con los datos de la OP y la fecha y hora en que fue validada. La presente invención se caracteriza por el hecho de que el SATM genera una firma digital (FD(OPB)) de OPB(X, A) , usando un algoritmo de codificación y una clave secreta disponible en una memoria del teléfono o dispositivo electrónico adaptable. Pueden ser el algoritmo y clave secreta utilizados por la red de telecomunicaciones para autenticar el teléfono celular o puede ser un algoritmo y clave designados para transacciones financieras. En otra modalidad de la presente invención, el Operador de Telecomunicaciones usa una Infraestructura de Clave Pública (ICP) y proporciona a cada suscriptor CTF una clave privada y una clave pública que están almacenadas en la memoria del teléfono celular o dispositivo electrónico adaptable o en una memoria del SIM. El SATM y la PPT utilizan un algoritmo de clave privada para generar firmas digitales, codificar archivos codificados de transacciones, descodificar estos archivos, verificar firmas digitales, etcétera. En otra modalidad de la presente invención, el algoritmo de codificación y la clave están almacenados en una memoria segura del MIS, y el procesador MIS genera o verifica la firma digital . Una vez generada la firma digital, el SATM selecciona el canal de datos más adecuado (como se mencionó anteriormente) , da formato al archivo según el canal de datos seleccionado y envía por el canal de datos el archivo (OPB (x, A) junto con la firma digital FD (OPB) a la Plataforma procesadora de transacciones (PPT) . En otra modalidad de la. presente invención, el archivos de datos (OPB (x, A) está codificado usando el mismo algoritmo y clave que los utilizados en la generación de firma digital. En caso de usarse una ICP, el archivos de datos será codificado usando la clave pública de la PPT. El archivo de datos (OPB (X, A) queda al mismo tiempo almacenado en la memoria del teléfono o la memoria del MIS. Paso 3: Procesado de la Orden de pago en la PPT Una vez que la PPT recibe el archivo de datos OPB (x, A) con la correspondiente firma digital FD (OPB) , la PPT puede detectar que el origen es "B". La PPT verifica que la firma digital FD (OPB) (generada por "B" y aplicada a OPB (X, A)), y esto permite autenticar a "B" como el verdadero origen de la OP La PPT añade un sello de tiempo (fecha y hora) generado por el propio reloj interno de la PPT y extrae los datos de la Orden de pago enviada por "B" . la PPT envía a "B" un mensaje de confirmación cuya forma dependerá de la prioridad elegida por "B". A continuación se muestra un ejemplo de un mensaje enviado que aparecerá en la pantalla del teléfono: "Su OP N° wxyz fue recibida, y pronto se le enviará el resultado de la ejecución. Gracias". Si el archivo de datos fue codificado entonces la primera operación que realizará la PPT será decodificar el archivo con el algoritmo y clave apropiados. Luego la PPT ejecuta una serie de verificaciones para validar y ejecutar la transacción. La PPT verifica si el Beneficiario "A" designado por su Número de Teléfono Celular o número de cuenta CTF es un suscriptor CTF o no. La PPT luego verifica la situación de los parámetros CTF de "B" contenidos en el contrato CTF contra el monto $ X que se pagará a "A" (saldo corriente, sobregiros, limite de crédito, limite de transacción, etcétera) . Luego de haber realizado estas verificaciones de validez en la OP enviada por "B" a favor de "A", la PPT puede autorizar o negar- la transacción y asi, dos situaciones pueden ocurrir: - La Transacción es autorizada - La Transacción es negada 1 - La Transacción es autorizada La presente invención se caracteriza por el hecho de que la PPT procesa la transacción, y logra las siguientes operaciones:
LA PPT toma el monto de la OP, es decir $ , de la cuenta CTF de "B". La PPT toma un monto $ Y ($ 1.24 en la pantalla 8 de la Figura 3) correspondiente al cargo de la transacción (de haberlo) de la cuenta CTF de "B". Este cargo de transacción está definido en el contrato CTF celebrado entre el Operador de Telecomunicaciones y "B". La PPT acredita el monto $ X a la cuenta CTF de
"A" . La PPT acredita un monto $ Z ($ 1.48 en la pantalla 11 de la Figura 4) correspondiente al cargo de la transacción (de haberlo) de la cuenta CTF de "A". Este cargo de transacción está definido en el contrato CTF celebrado entre el Operador de Telecomunicaciones y "A" . Luego de realizar estas operaciones de débito y crédito, los balances de cada cuenta CTF son: Para "B" -> BALANCEB2 = BalanceBl - X - Y. Para "A" -> BALA CEA2 = BalanceAl + X - Z. La PPT genera un Número de Transacción para identificar ésta transacción. La PPT acredita Y+Z a la cuenta de honorarios por transacciones del Operador de Telecomunicaciones. En otra modalidad de la presente invención, los honorarios por transacciones Y o Z son cargados a las respectivas facturas por servicios telefónicos de "B" o "A" .
Paso 4: Confirmar la ejecución de la transacción a
"B" La presente invención se caracteriza por el hecho de que la PPT genera una Notificación de Confirmación de Transacción para "B", que contiene los siguientes datos: - Número de transacción (B21669 en la pantalla 6 de la Figura 3} . - Número de OP. - Fecha y hora de la ejecución de la transacción (2002.04.28 - 18:58:48 en las pantallas 6,7 de la Figura 3). - Beneficiario: Número de teléfono celular o de cuenta CTF de "A" - Monto: $ X - Cargo por Transacción: $ Y. -Nuevo balance de la cuenta CTF: BalanceB2 {$4,512.12 en la pantalla 8 de la Figura 3). - Si el pago es anónimo: SÍ o NO. - Objeto del pago (enviado por B) - Comentarios (enviados por B) . Los datos relacionados con esta notificación de Confirmación de Transacción son formateados por la PPT según el canal de datos que se utilizó y se envía al Pagador "B". En otra modalidad, estos datos son codificados con el algoritmo y clave relevantes y luego se envían a "B" . "B" puede hacer aparecer esta notificación en la pantalla de su teléfono o dispositivo electrónico adaptable. Esta notificación también queda grabada en una memoria de su teléfono o una memoria del MIS; luego se borra el registro de la Orden de pago. La memoria en el teléfono o en el MIS está configurada de tal manera que puede grabar varias transacciones hechas por "B". Esto permite a "B" verificar la exactitud del saldo de la cuenta que el Operador de Telecomunicaciones le proporciona regularmente. Paso 5: Enviar notificación de Pago a "A" La presente invención se caracteriza por el hecho de que la PPT genera una notificación de Pago para "A" con los siguientes datos: - Número de transacción - Fecha y hora de la transacción - Monto recibido: $ X - Cargo por la transacción: $ Z - Nuevo saldo de la cuenta CTF: BalanceA2 ($11,236.40 en la pantalla 11 de la Figura 4) - Pagador: número de teléfono celular o cuenta CTF de "B", o si está oculto (si es anónimo) - Objeto: (enviado por "B") - Comentarios: (enviados por "B") La PPT primero envía un aviso a "A" para informar que se recibió un Pago. Lo siguiente es un ejemplo de un aviso: "Usted ha recibido un pago de $ X en su cuenta CTF. Favor de ver los detalles de la transacción en el aviso de Pago". Los datos relacionados con este aviso de Pago son formateados por la PPT según el canal de datos que se utiliza y se envía al Beneficiario "A" . En otra modalidad, estos datos son codificados con el algoritmo y clave relevantes, se envían a "A" y son recíprocamente decodificados por el SATM en el teléfono de "A" . "A" puede hacer aparecer esta notificación en la pantalla del teléfono. Esta notificación también queda registrada en la memoria de su teléfono o del MIS. La memoria en el teléfono o en el MIS está configurada de tal manera que puede grabar varias transacciones recibidas por "A". Esto permite a "A" verificar la exactitud del saldo de la cuenta que el Operador de Telecomunicaciones le proporciona regularmente. Paso 6: Registrar la transacción en la PPT La presente invención se caracteriza por el hecho de que la PPT registra en una bitácora de transacciones todos los detalles de la transacción (número de transacción, fecha y hora de recepción de la OP de "B", número de OP, fecha y hora de ejecución de la transacción, Número de Teléfono Celular o cuenta CTF del Pagador (B) , Número de Teléfono Celular o cuenta CTF del Beneficiario (A) , monto pagado $ X, si el pago fue anónimo o no, prioridad, objeto del pago (enviado por B) , Comentarios (enviados por B) , cargo de la transacción para "B": Y $, cargo de la transacción para "A": $ Z; fecha y hora de confirmación para "B" y canal de datos usado; fecha y hora de confirmación para "A" y canal de datos usado, firma digital) . Esta bitácora es particularmente útil para la administración de todas las Cuentas de Transacciones Financieras, y para propósitos de contabilidad. 2 - La Transacción es negada La presente invención se caracteriza por el hecho de que la PPT envía inmediatamente un aviso a "B", por el canal de datos más rápido, para notificarle que su Orden de pago N° WXYZ fue rechazada, y las razones por las que fue rechazada. El aviso aparece en el teléfono del Pagador (B) . Como ejemplo, este aviso tendría la siguiente forma: "Su OP N° wxyz por un monto $ X fue rechazada. Motivo: su sobregiro será mayor que su límite autorizado. Favor de comunicarse con el asesor de su cuenta CTF". No se hace ningún débito o crédito en las Cuentas de Transacciones Financieras de "B" y "A"; no se envía ninguna notificación para "A" . La OP registrada en la memoria del teléfono de "B", o en la memoria del MIS, se actualiza con la mención "Rechazada: fecha y hora". Los detalles de la OP quedan registrados en una bitácora de transacciones rechazadas. Escenario 2: Pago con solicitud preliminar del Beneficiario En este escenario, el Beneficiario (A) envía una solicitud de Pago (SP) a través de la PPT al Pagador (B) . Por. ejemplo, esto puede suceder en una tienda, donde el propietario está interesado en recibir un pago directamente a su cuenta CTF. Obviamente, esto presupone que "B" dio previamente su Número de Teléfono Celular o de cuenta CTF a "A" por algún medio. Para generar la solicitud de pago "A" activará la función adecuada en su teléfono celular mediante una selección en su menú. Esto generalmente se activa con un menú de herramientas MIS (MHS) en el sistema GSM. El teléfono muestra una pantalla e indica a "A" ingresar los siguientes datos: N° de Pagador: "Número de Teléfono Celular o de cuenta CTF de "B" Monto: $ X N° de SP: abcde Objeto: (opcional) Comentarios: (opcional) Una vez ingresada la SP, "A" activa el comando de enviar. El SATM del teléfono "A" selecciona el canal de datos más apropiado, crea un archivo con formato compatible para este canal de datos y envía el archivo a la PPT. Al recibir este archivo la PPT reconoce que es una solicitud de Pago enviada por "A" destinaba para "B". La PPT hace una verificación preliminar para determinar si tal transacción potencial puede ser autorizada o no y envía un aviso a "B". Si la transacción puede ser autorizada: este aviso contendrá todos los datos relacionados con la SP, y una mención de que podría autorizarse la Orden de pago correspondiente. El aviso es luego enviado a "B" por el canal de datos apropiado y aparece en el teléfono de "B". Como ejemplo, este aviso tendría la siguiente forma: Solicitud de pago: De: Número de Teléfono Celular o cuenta CTF de "A"
Amount: $ X N° SP: abcde Objeto: "Texto..." . Comentarios: "Texto..." Esta transacción puede ser autorizada. Si desea pagar, oprima SÍ. Al oprimir SÍ, "B" obtiene automáticamente una Orden de pago ya preparada en su teléfono o dispositivo electrónico adaptable, para que la valide, confirme y firme como se describió anteriormente en el escenario 1. Luego el proceso continúa como se describió' en el escenario 1. Si la transacción no pudo ser autorizada: se envían avisos inmediatamente a "B" y "A" mencionando que la transacción de pago correspondiente a la SP enviada por "A" no pudo ser autorizada. Como ejemplo, el aviso tendría la siguiente forma: Aviso para "A" : "Lo sentimos . La transacción descrita en su N° de SP abcde para "B" no pudo ser autorizada". Aviso para "B": "Usted ha recibido de "A" un N° de SP abcde, por un monto $ X. Esta transacción no será autorizada. Motivo: el saldo de su cuenta CTF es insuficiente" . Este método tiene varias ventajas tanto para el Pagador como para el Beneficiario. Permite al Beneficiario obtener retroalimentación inmediata de la PPT, para saber si el Pagador puede pagar el monto solicitado. También es muy conveniente para el Pagador, puesto que la OP puede generarse automáticamente con los datos recibidos de la SP. Así, el Pagador no necesita ingresar los datos para preparar la OP; basta con que la valide, confirme y firme . En otra modalidad de la presente invención, la Solicitud de Pago (SP) puede ser enviada directamente de "A" a "B" mediante un servicio de mensajes (SMS, EMS, MMS u otro) sin transmitir a través de la PPT. En este caso, la PPT no puede hacer una verificación preliminar, y tampoco puede enviarse un aviso. En este caso "A" genera un mensaje especialmente estructurado utilizando la característica correspondiente en el SATM. Una forma del mensaje puede ser la siguiente: Hola, favor de pagar: "$ X" A: "Número de Teléfono Celular o cuenta CTF" N° de SP: abcde Para: "Objeto" Comentarios: "texto " Este mensaje se envía directamente a "B". Al ser recibido, el mensaje es reconocido por el SATM del teléfono de "B" como una Solicitud de Pago, y aparece de tal manera para permitir una respuesta rápida y simple de "B". "B" solo debe oprimir la tecla SÍ o NO de su teléfono para generar la Orden de pago correspondiente a favor de "A". En caso de que "B" acepte, "B" puede generar una Orden de pago de la misma forma que la descrita en el escenario 1, pero en este caso "B" no necesita ingresar todos los datos necesarios para generar la Orden de pago, puesto que puede capturarla del mensaje que contiene la Solicitud de Pago enviada por "A" . OTROS ESCENARIOS DE TRANSACCIÓN Con el objeto de ilustrar y ofrecer una buena comprensión de la presente invención se han descrito detalladamente dos escenarios principales de transacción. La presente invención se caracteriza por el hecho de que permite aplicar otros escenarios de transacción como, pero no limitándose a: - Escenario de transacción de pago diferido: Éste es similar al escenario 1, pero el pago real (es decir, operaciones de débito y crédito) es ejecutado en una fecha posterior a la de la Orden de pago. En este caso el pagador añade en su OP, la fecha de ejecución en la que se deberá hacer el pago. Esto puede ser interesante para el pago de facturas en fechas fijas (factura de electricidad, renta de un departamento, factura de teléfono, etcétera) . - Escenario de transacción de pago diferido con solicitud de pago: Éste es similar al escenario 2, pero con un pago como se describió anteriormente. - Escenario de transacción de pago condicional:
Generalmente es un escenario de pago donde el pago se ejecuta en cuanto se cumple con una serie de condiciones. Las condiciones podrían deber ser cumplidas por "A" y/o "B" o por un tercero "C". Esto puede ser interesante en situaciones donde el pagador acepta pagar sólo al recibir bienes o servicios, o después de esto. Esto puede ilustrarse mediante el siguiente ejemplo: "B" compra libros a "A"; los libros serán enviados por correo y "B" acepta pagar únicamente al recibirlos. La condición para el pago será el acuse de recibo de la oficina postal (C) . En este caso, "A" emitirá una SP que será aceptada por "B", que a su vez emitirá la correspondiente OP en la misma manera descrita en el escenario 2. Sin embargo, el pago será ejecutado por la PPT sólo al tener el acuse de recibo de los libros. Al recibirse, "C" enviará la PPT a un Aviso de Acuse de Recibo (AAR) con los siguientes datos: N° de AAR: 123456 Remitente: Número de Teléfono Celular o cuenta CTF de "A". N° de SP: abcde Receptor: Número de Teléfono Celular o cuenta CTF de "B". Artículos recibidos en: fecha y hora Al recibirse, la PPT envía este AAR a "B" . "B" recibe esta notificación que puede hacer aparecer en su teléfono o dispositivo electrónico adaptable y, en caso de aceptarlo, valida, confirma y firma ingresando su contraseña de la misma manera en que lo hace para la OP. Esto tendrá el efecto de generar una firma digital del AAR. El AAR junto con la firma digital, son nuevamente enviados por "B" a la PPT. Al recibirlo, la PPT envía un mensaje a "C" y "A" informando sobre la recepción y aceptación de los libros por "B", y ejecuta el pago a favor de "A". LÍNEAS Y CUENTAS ESPECIALES Los propietarios de tiendas interesados en ofrecer a sus clientes la posibilidad de pagar mediante el Servicio de Transacciones Financieras proporcionado por el Operador de Telecomunicaciones, podrían no estar dispuestos a pagar por una o varias subscripciones a teléfonos celulares y las Cuentas de Transacciones Financieras asociadas, que nunca serían utilizados para llamadas de voz. La presente invención se caracteriza por el hecho de que el Operador de Telecomunicaciones proporciona líneas de teléfono celular en las que la capacidad de voz está desactivada y en las que sólo se podrán utilizar canales de datos. Estas líneas de teléfono celular también pueden tener números que los hagan claramente reconocibles por el público como líneas sólo para datos o incluso líneas sólo para transacciones financieras. .Por ejemplo, en China los números de teléfonos celulares muchas veces comienzan con 3 números característicos como 139, 138, etcétera. Los números de teléfono celular para sólo datos podrían tener 3 primeros dígitos como 839, 838, etcétera. Generalmente los puntos de venta en los comercios sólo reciben pagos (ésta es su función principal) y nunca o casi nunca deben hacer pagos. También puede ser muy conveniente, para un propietario de comercio, que las Cuentas de Transacciones Financieras asociadas con la terminal del punto de ventas estén configuradas de tal forma que sólo reciban pagos, pero sin poder hacer pagos. La presente invención se caracteriza por el hecho de que el Operador de Telecomunicaciones limita las posibilidades de ciertas Cuentas de Transacciones Financieras, como pero no limitándose a: recibir pagos sólo de terceros, y no emitir pagos a terceros. Habiendo descrito la presente invención, es obvio que puede variarse de diversos modos . Estas variaciones no deberán considerase fuera del alcance de la presente invención entendiendo que toda modificaciones tal, que pudiera ser obvia para una persona conocedora de la técnica, queda incluida dentro del alcance de las reivindicaciones anexas .