MXPA01010089A

MXPA01010089A - Aparato y metodo de solicitud.

Info

Publication number: MXPA01010089A
Application number: MXPA01010089A
Authority: MX
Inventors: Sherman Ching Ma
Original assignee: Minerva Holdings Nv
Priority date: 1999-04-07
Filing date: 2000-04-03
Publication date: 2003-07-14
Also published as: AUPP962599A0; JP5150948B2; KR20070094991A; AU716769B1; US7818254B1; AR023402A1; AU3543400A; NZ523596A; KR20080091403A; HK1047638A1; KR20020016769A; JP2011018351A; MY135993A; ZA200108217B; NZ515271A; BR0009634A; WO2000062209A1; EP1049039A1; JP2002541592A; CO5310564A1

Abstract

La presente invención proporciona un aparato y un método para recibir y evaluar una solicitud realizada por un solicitante. En un aspecto, el aparato incluye:los medios de cómputo configurados o programados para presentar una pluralidad de formas de solicitud al solicitante, para recibir las formas una vez llenadas del solicitante, y para evaluar la solicitud;los medios de entrada para que el solicitante llene y regrese las formas a los medios de cómputo;y los medios de comunicación para comunicar o enviar la evaluación de la solicitud al solicitante;en donde los medios de cómputo están configurados o programados para construir segundas y subsecuentes formas de la pluralidad de formas progresivamente con base en la información proporcionada por el solicitante por medio de los medios de entrada en las formas llenadas y recibidas, para evaluar la solicitud, y para comunicar la evaluación por medio de los medios de comunicaci

Description

APARATO Y MÉTODO DE SOLICITUD CAMPO DE LA INVENCIÓN La presente invención se refiere a un aparato y método para enviar y considerar la solicitud realizada por una parte hacia una o más de otras partes, por ejemplo de una naturaleza financiera, tales como la solicitud y la recepción de aprobación para un préstamo financiero. Las partes serán referidas más adelante en la presente como el solicitante por una parte, y el recipiente o recipientes (de la solicitud) por la otra. Por ejemplo, en el contexto de una solicitud de préstamo financiero, un recipiente puede ser un prestatario (tal como un banco u otra institución financiera). Además, son consideradas numerosas aplicaciones adicionales de la invención, esencialmente cualquier transacción que incluya el envío, y la evaluación subsecuente y la aprobación o rechazo, de una solicitud realizada por un solicitante a un recipiente.

DESCRIPCIÓN DE LA TÉCNICA ANTERIOR La práctica existente para la solicitud, por ejemplo, de servicios financieros (en la forma de tarjetas de crédito, préstamos personales, préstamos de automóvil, REF: 133500 hipotecas, etc.) requiere en general que un solicitante haga contacto con un recipiente en la forma de, por ejemplo, un prestamista, frecuentemente en persona o por teléfono, y complete -oralmente o en forma escrita- una solicitud de préstamo para la consideración subsecuente por parte del prestamista. El prestamista puede, de hecho, ser uno o varios prestamistas, de modo que el solicitante puede comparar ya sean los costos y las características de los préstamos posibles, o un prestamista rehuse una solicitud, con lo cual obliga al solicitante a buscar un préstamo en otro sitio. Esto es frecuentemente especialmente deseable en casos donde es buscado un préstamo particularmente grande. Alternativamente, esta tarea de consultar múltiples prestamistas puede ser realizada a nombre del solicitante mediante una información o corredor financiero, quien comparará las opciones disponibles a nombre del solicitante . No obstante, el proceso de solicitud y la información requerida difiere para cada prestamista, y cada prestamista puede, en cualquier caso tener cuotas no reembolsables , de modo que el solicitante comúnmente, y si es posible procede con un (por ejemplo, recomendado o previamente utilizado) prestamista. Subsecuentemente, el solicitante mantiene contacto regular con el prestamista elegido (o corredor) para completar la solicitud vía los procedimientos tradicionales. Éstos incluyen, después de llenar una forma de solicitud, la recopilación de los documentos, una entrevista con el prestamista, el substanciamiento de la información enviada, etc. Estos pasos frecuentemente forman parte del protocolo de solicitud estándar del prestamista y son requeridos por el prestamista para ser completados antes de que sea tomada una decisión de crédito, aun cuando en muchos casos mucha de la información proporcionada por el solicitante puede no tener apoyo inmediato sobre esa decisión: para minimizar los retardos, el prestamista puede requerir un arreglo estándar de información o documentos que de hecho no serán todos requeridos en todos los casos . En muchas situaciones, no obstante, particularmente para préstamos más grandes, el llenado de la solicitud puede por sí mismo involucrar una gran carga de iteración ya que el prestamista intenta comprender los particulares de una solicitud y evaluar toda la información requerida. Esto puede requerir el regresar al solicitante varias o incluso muchas veces. Para combatir esto, algunos prestamistas utilizan suscriptores más avanzados para revisar las solicitudes complejas. Por ejemplo, las solicitudes de hipoteca provenientes de prestamistas autoempleados podrían ser consideradas difíciles, y requerir la atención de personal más experto. (Como un asunto de interés, entre más pequeño sea el tamaño del préstamo, menor involucramiento humano existe en la evaluación de la solicitud) . No obstante, incluso el suscrito más experto usualmente necesitará realizar varias preguntas de aclaración o suplementarias antes de que él pueda tomar una decisión de crédito, ya que cada solicitud puede tener tantas variaciones que den como resultado millones de diferentes perfiles de solicitud. Además, las formas de solicitud en papel existentes están limitadas en su utilidad y flexibilidad; ninguna forma simple puede cubrir todos los escenarios posibles. Esto es a veces enfrentado al conservar una reserva de formas estándares y seleccionar aquella o aquellas más pertinentes en cada caso, pero tal procedimiento alcanza rápidamente sus límites cuando surgen casos individuales, por ejemplo, con múltiples productos y múltiples prestamistas, e incluso múltiples solicitantes. Si el préstamo es otorgado, el mantenimiento regular de la cuenta de préstamo en general requiere la comunicación escrita u oral entre el prestamista y el solicitante de préstamo (ahora el cliente) . Han sido realizados intentos para automatizar el proceso de solicitud, de modo que es requerida menos interacción humana. Típicamente, no obstante, esto simplemente comprende la provisión del prestamista de una forma de solicitud que puede ser accedida, completada y enviada en una red de computadora (tal como la Internet) . El proceso de solicitud procede entonces a lo largo de líneas tradicionales; después de alguna consideración preliminar por el prestamista de la forma de solicitud electrónica, el solicitante de préstamo es contactado y el proceso procede como se describe anteriormente. La Patente de los Estados Unidos No. 5,870,721 (Affinity Technology Group, Inc.) describe un sistema y un método para la aprobación de préstamos en tiempo real, que intenta automatizar automáticamente este proceso. De acuerdo a la invención de esta patente, un solicitante de préstamo envía su solicitud para un préstamo al introducir la información pedida o requerida en una interconexión remota (preferentemente un kiosco) . La información es transmitida a un medio de procesamiento de datos, el cual por sí mismo puede obtener información adicional proveniente de otras bases de datos, tales como aquellas de las agencias de crédito. La solicitud es luego evaluada sin ayuda humana al calcular una calificación de suscripción simple y la evaluación de la solicitud con base en esa calificación. El resultado es luego comunicado al solicitante . Este sistema y método, no obstante, está restringido a solicitudes de préstamos simples, adecuados para la determinación con base en una calificación de suscripción, y (en común con otros intentos en tal automatización) pertenece a los casos donde la solicitud de préstamo es para la consideración por un prestamista único. La adición de, por ejemplo, múltiples prestamistas podría hacer a este sistema impráctico debido al grupo potencialmente enorme de criterios de selección de préstamos y por lo tanto al número prohibitivamente grande de preguntas que un solicitante podría tener que responder. La patente Australiana No. 687880 (Jeffrey A.

Morris) describe un método y aparato de transacción financiera de circuito cerrado, y está relacionada a la patente de los Estados Unidos No. 5,870,721. Nuevamente, no obstante, no existe descripción de cómo esta invención podría ser utilizada en un contexto de múltiples prestamistas, donde el solicitante de préstamo podría ser requerido para suministrar una cantidad onerosa de información o considerar un número prohibitivo de preguntas a menudo irrelevantes . Además, ninguna de estas patentes u otros sistemas existentes incluye medios mediante los cuales el préstamo, una vez aprobado, pueda ser manejado o ajustado. Por ejemplo, el cliente puede desear incrementar los pagos, lo cual en general no requiere aprobación adicional por parte del prestamista, aunque éste puede acarrear un cargo.

Como se mencionó anteriormente, los sistemas existentes no permiten que una solicitud simple sea considerada por múltiples prestamistas, o -en tal caso- para que aquellos prestamistas múltiples respondan a la solicitud en el conocimiento de esta no exclusividad. Un objetivo de la presente invención es por lo tanto proporcionar un aparato y un método para recibir y evaluar una solicitud, incluyendo la habilidad para preguntar eficientemente al solicitante, para obtener la información requerida para uno o más recipientes. Un objetivo adicional de la presente invención es proporcionar un aparato y un método para manejar al menos algunos aspectos de una solicitud después de que es registrada la solicitud inicial. Otro objetivo adicional de la presente invención es proporcionar un aparato y un método para permitir que recipientes múltiples manejen al menos algunos aspectos de una solicitud después de que la solicitud inicial es registrada .

BREVE DESCRIPCIÓN DE LA INVENCIÓN De acuerdo a la invención, por lo tanto, se proporciona un aparato para recibir y evaluar una solicitud realizada por un solicitante, dicho aparato incluye: medios de cómputo configurados o programados para presentar una pluralidad de formas de solicitud a dicho solicitante, para recibir dichas formas una vez completadas a partir del solicitante y para evaluar dicha solicitud; medios de entrada para que el solicitante complete y devuelva dichas formas a los medios de cómputo; y medios de comunicación para comunicar o enviar la evaluación de la solicitud al solicitante; en donde los medios de cómputo están configurados o programados para construir segundas y subsecuentes formas de dicha pluralidad de formas progresivamente con base en la información proporcionada por el solicitante, por medio de los medios de entrada en las formas completadas y recibidas, para evaluar dicha solicitud, y para comunicar la evaluación por medio de los medios de comunicación. De este modo, los contenidos de cada forma son determinados con base en la información suministrada en una o más formas previas. De esta manera, el número total de formas o la longitud de cada forma puede ser reducida o minimizada, ya que las formas subsecuentes pueden omitir preguntas hechas redundantes por las formas previas . Se debe notar también que el solicitante puede, en algunas modalidades, presentarse con una de la pluralidad de formas más de una vez (posiblemente a su petición) , pero que esa forma puede haber sido cambiada entre tales presentaciones de acuerdo a la información proporcionada posteriormente a la presentación previa de esa forma. Desde otra perspectiva en tal caso, por lo tanto, la forma presentada más de una vez de esta manera, pero alterada entre las presentaciones, es de hecho una forma diferente cuando es enseguida presentada. Por ejemplo, las formas pueden ser presentadas al solicitante como un número de formas con lengüeta en una pantalla de computadora, de modo que el solicitante es libre de comenzar con cualquiera de las formas (por una lengüeta seleccionada y llevando la forma correspondiente hacia el fondo) , pero posteriormente devolviéndola a una forma ya vista . Además, aunque la segunda y las subsecuentes formas con construidas progresivamente con base en la información proporcionada por el solicitante, el término "construcción" puede incluir la determinación de que una forma precedente, existente debe ser presentada al solicitante sin alteración. Preferentemente, dicha evaluación puede indicar la aprobación o el rechazo de la solicitud. Además, la evaluación puede indicar alternativamente que es requerida información adicional o involucramiento humano antes de que la solicitud pueda ser aprobada o rechazada.

De este modo, la evaluación puede indicar simplemente la aprobación o el rechazo (donde la información insuficiente podría conducir a un rechazo automático) , o una tercera opción puede ser incluida donde la información adicional o el involucramiento humano son requeridos . Se debe notar también que en la presente solicitud el término "aprobación" incluye la aprobación provisional o la precalificación, por ejemplo, la aprobación contingente después del substanciamiento subsecuente de alguna o toda la información proporcionada durante el proceso de solicitud. También, el término "solicitante" puede referirse ya sea a la persona que efectivamente solicita al recipiente o recipientes de la solicitud, o un intermediario tal como un corredor. La pluralidad de formas puede ser una de una pluralidad de grupos de pluralidades de formas. De este modo, la información requerida puede ser dividida en grupos de información relacionada, y -dentro de cada grupo- segunda y subsecuentes formas determinadas de una o más formas previas dentro de ese grupo o, en algunas solicitudes, grupos previos. Los medios de cómputo están configurados o programados para evaluar dicha solicitud de acuerdo a la información recibida en una o más de dichas formas.

De este modo, el procedimiento de solicitud puede ser truncado tan pronto como la información recibida indique que la solicitud debe ser aprobada o rechazada, aun cuando el solicitante no haya sido todavía conminado a responder a las preguntas restantes, con base en el total de los criterios de selección del recipiente de la solicitud. Por ejemplo, una solicitud de préstamo puede ser rechazada después de que el solicitante ha completado únicamente una forma si la información devuelta en esa forma indica que el préstamo requerido está excediendo los límites de préstamo absolutos del recipiente de la solicitud (o prestamista) . El aparato puede incluir un medio de pantalla para presentar dichas formas. Preferentemente, el medio de cómputo es operable para presentar dichas formas sobre un medio de pantalla remoto. El medio de pantalla remoto puede ser una computadora conectada al aparato por medio de una red de computadoras. Preferentemente, la red de computadoras es la Internet, la red mundial, un servicio comercial en línea, una radiodifusión interactiva, u otros medios electrónicos en línea. El medio de entrada puede ser, por ejemplo, cualquier computadora adecuada o medios de entrada de computadora, tal como un teclado de computadora, un ratón de computadora o una pluma electrónica, conectados al medio de cómputo. Preferentemente, el medio de entrada es una computadora conectada al aparato por medio de una red de computadoras, tal como la Internet, la red mundial, un servicio comercial en línea, una radiodifusión interactiva, u otros medios electrónicos en línea, incluyendo un teclado de computadora y el ratón conectado a tal computadora. Preferentemente, el medio de comunicación es un sistema de transferencia de información electrónica, tal como el correo electrónico o un sistema de transferencia de archivos. Preferentemente, dicho sistema de correo electrónico está conectado a o es operable para tener acceso a una red de computadoras tal como la Internet . Preferentemente, dicho aparato incluye el medio de conexión de comunicación para la obtención de información adicional, proveniente de bases de datos externas u otras fuentes de información para la consideración en la evaluación de dicha solicitud. El medio de comunicación puede ser operable como el medio de conexión de comunicación. De este modo, el aparato puede obtener, por ejemplo, un reporte de crédito sobre el solicitante para la consideración como parte de la evaluación de la solicitud. El medio de comunicación y el medio de conexión de comunicación pueden ser la Internet de una porción de la misma.

Preferentemente, dicho aparato está configurado o programado para presentar una o más formas adicionales cuando la información previamente devuelta por el solicitante contiene uno o más defectos (debido a que está incompleta, auto-contradictoria, contradictoria con otra información proporcionada por el solicitante, no significativa, etc.). Dichas formas adicionales pueden simplemente repetir formas previamente presentadas o pueden ser nuevas formas . Preferentemente, el aparato es operable por el solicitante para enmendar la información previamente regresada por el solicitante. Esto puede ocurrir ya sea antes o después de que el solicitante ha sido evaluado y, si es después, el aparato puede reevaluar la solicitud. Preferentemente, el aparato está configurado o programado para ignorar ciertos defectos con base en tolerancias preestablecidas para la certidumbre de decisión, típicamente determinada con base en el juicio humano o en el análisis estadístico. Alternativamente, dicho aparato puede ser configurado o programado no para pedir cierta información considerada no crítica en algunas o en todas las circunstancias. Preferentemente, el aparato incluye o puede tener acceso a los criterios de aprobación de solicitudes de una pluralidad de recipientes de solicitudes, está configurado o programado para presentar suficientes de las formas para la evaluación de dicha solicitud de acuerdo a los criterios de aprobación de cada una de la pluralidad de recipientes de solicitudes, y está configurado o programado para evaluar dicha solicitud contra los criterios de aprobación de cada uno de los recipientes, y con esto formar una evaluación separada respectiva para cada uno de la pluralidad de recipientes. El aparato puede ser programado o configurado para evaluar la solicitud de acuerdo a criterios de aprobación separados múltiples para cada uno o más de los recipientes de la solicitud. De este modo, en el caso de una solicitud de préstamo, el solicitante puede recibir una evaluación de la solicitud proveniente de varios prestamistas, o para más de un producto financiero proveniente de cada uno o más de los prestamistas y seleccionar una combinación de productos del prestamista. Alternativamente, el solicitante puede enmendar una o más de las formas, en efecto, para requerir diferentes términos y con esto alterar el número de las evaluaciones. Preferentemente, dicho aparato está configurado o programado para comunicar una o más de las evaluaciones a uno o más de la pluralidad de recipientes. Más preferentemente, el aparato está configurado o programado para comunicar todas las evaluaciones a todos aquellos de la pluralidad de recipientes cuya evaluación respectiva indica la aprobación. Preferentemente, el aparato es operable por cada uno de la pluralidad de recipientes para ajustar los criterios de aprobación respectivos de cada recipiente, con el fin de proponer la selección por el solicitante. De este modo, el solicitante puede aceptar al recipiente mejor o más favorable para quien es indicada la aprobación, o elegir ser "subastado" al recipiente con la mejor oferta que corresponda con las preferencias del solicitante . Preferentemente, si dicha solicitud es aprobada, el aparato es operable por el solicitante para ajustar o pedir el ajuste de uno o más parámetros de dicha solicitud. Esto permite al solicitante variar algunos de los detalles de la solicitud después de la aprobación. En solicitudes financieras, esto puede incluir el tamaño o la frecuencia de los pagos. Preferentemente, dicho aparato es operable por el solicitante para mostrar o transmitir al solicitante alguna o toda la información y/o la condición de dicha solicitud. De este modo, el aparato le permite al solicitante, (o, posteriormente, al cliente) inspeccionar y/o manejar algunos o todos los aspectos de su solicitud antes y/o después de la aprobación (por ejemplo, para una aplicación de préstamo: la emisión de declaraciones, retiros adicionales, pagos adicionales, cambio de los detalles de la cuenta bancaria, etc) . Preferentemente dicho aparato incluye los medios para requerir asistencia, o es operable para requerir asistencia, y es operable para comunicar los detalles de la solicitud a un asistente, de modo que el asistente puede aconsejar al solicitante. Preferentemente, el asistente puede observar una o más de las formas durante el llenado por parte del solicitante . De este modo, si el solicitante es incapaz de comprender una parte de una de las formas, éste puede pedir asistencia, el asistente puede observar la forma en su estado actual de terminación, y aconsejarle al solicitante, como sea necesario. La presente invención también proporciona un método para recibir y evaluar una solicitud realizada por un solicitante a uno o más recipientes, que incluye: la presentación de una pluralidad de formas de solicitud a dicho solicitante; la recepción de las formas una vez llenadas desde el solicitante; la evaluación de la solicitud; y la comunicación o el envío de la evaluación de la solicitud hacia el solicitante; en donde el método incluye la construcción de la segunda y subsecuentes formas de la pluralidad de formas progresivamente con base en la información proporcionada por el solicitante en dichas formas llenadas y recibidas. Preferentemente, el método incluye la recolección de los criterios de aprobación de la solicitud para uno o más recipientes, determinando la dependencia, si la hay, de cada uno de dichos criterios sobre otro, promoviendo en dicha secuencia las formas que requieren información cuyo contenido hace alto, o lo más grande posible, el número de preguntas posteriores redundantes, y omitiendo las preguntas redundantes de las formas subsecuentes. De este modo, el número total de formas es reducido o minimizado, al reducir progresivamente los "grados totales de libertad" en el proceso de averiguación. Preferentemente, el método incluye la presentación, en las primeras formas, de cualesquiera preguntas donde la respuesta a cada una de las preguntas puede conducir al rechazo inmediato de la solicitud. Por ejemplo, algunos recipientes pueden no aprobar una solicitud realizada por un menor, o -en el ejemplo de una solicitud de préstamo- fuera de ciertos límites de préstamo. Una o más formas que requieren tal información puede ser presentada al solicitante tempranamente en la secuencia de las formas, de modo que el solicitante llena tan pocas formas como sea posible; se podría desperdiciar el tiempo del solicitante para completar 10 o más formas, para ser cuestionado por la edad o la fecha de nacimiento y únicamente entonces decir que las solicitudes de menores serán rechazadas independientemente de todas las otras consideraciones. Preferentemente dicho método incluye el ajustar subsecuentemente la secuencia. Por ejemplo, esto puede ser realizado para mejorar la claridad o la facilidad de uso para reflejar las preferencias del solicitante, o para lograr otros objetivos. De este modo, la secuencia de otro modo ideal puede ser ajustada de modo que la secuencia da sentido a la solicitud, incluso a expensas de cierta eficiencia. La invención proporciona además un aparato para recibir y evaluar una solicitud realizada por un solicitante, el aparato incluye: medios de cómputo configurados o programados para recibir la información de la solicitud y evaluar dicha solicitud,- en donde el aparato incluye, o puede tener acceso, a los criterios de aprobación de la solicitud de una pluralidad de recipientes de solicitudes, y el medio de cómputo está configurado o programado para aprobar o rechazar la solicitud de acuerdo a los criterios de aprobación de cada uno de la pluralidad de recipientes de la solicitud, mediante lo cual el aparato puede formar así una evaluación separada respectiva que comprende la aprobación o el rechazo para cada uno de la pluralidad de recipientes de la solicitud. Preferentemente, dicho aparato incluye: medios de entrada para que el solicitante introduzca la solicitud al medio de cómputo; y medios de comunicación para comunicar o enviar las evaluaciones de la solicitud hacia el solicitante. Preferentemente, el medio de cómputo está configurado o programado para presentar una pluralidad de formas de solicitud hacia el solicitante, y recibir dichas formas una vez llenadas desde el solicitante, y evaluar dicha solicitud; en donde el medio de cómputo está configurado o programado para construir segunda y subsecuentes formas de la pluralidad de formas progresivamente con base en la información proporcionada por el solicitante por medio de los medios de entrada en las formas completadas y recibidas, y comunicar las evaluaciones por medio de los medios de comunicación.

La invención proporciona además todavía un método para recibir y evaluar una solicitud realizada por un solicitante, que incluye: la recepción de la información de la solicitud proveniente del solicitante; y la aprobación o rechazo de la solicitud de acuerdo a los criterios de aprobación de cada uno de la pluralidad de recipientes de la solicitud; mediante lo cual una evaluación separada que comprende aprobación o rechazo es formada para cada uno de la pluralidad de recipientes de la solicitud. Preferentemente dicho método incluye la comunicación o el envío de las evaluaciones de la solicitud hacia el solicitante. La presente invención proporciona además todavía un método de procesamiento de una solicitud elaborada por un solicitante, que incluye: la recepción de la información de la solicitud desde el solicitante; la provisión de dicha información hacia una pluralidad de recipientes de la solicitud; la recepción de una o más propuestas para la solicitud desde uno o más recipientes; el envío de una o más propuestas hacia el solicitante para la selección o rechazo de cada una de la o las propuestas. Preferentemente, el método incluye la formación de una evaluación separada respectiva de la solicitud para cada uno de la pluralidad de recipientes. Preferentemente, el método incluye el ajuste de las propuestas respectivas de acuerdo a la selección o los rechazos del ajuste de dicha información. De este modo, el solicitante es "subastado" al recipiente con la mejor oferta que corresponda con las preferencias del solicitante (expresado en la información de la solicitud) . De acuerdo a la invención, se proporciona también un aparato para el procesamiento de una solicitud realizada por un solicitante, el aparato incluye: medios de cómputo configurados o programados para recibir la información de la solicitud desde el solicitante, para dirigir dicha información a una pluralidad de recipientes de solicitudes, para recibir una o más propuestas para dicha solicitud desde uno o más de los recipientes, y para enviar una o más propuestas hacia el solicitante para la selección o el rechazo de cada una de la o las propuestas.

BREVE DESCRIPCIÓN DE LAS FIGURAS Con el fin de que la invención pueda ser más claramente comprendida, será ahora descrita una modalidad preferida, a manera de ejemplo, con referencia a los dibujos anexos, en los cuales: La Figura 1 es un diagrama de flujo que muestra los pasos y los componentes de un sistema de solicitud de préstamo de acuerdo a una modalidad preferida de la presente invención; La Figura 2a es una vista de la Forma electrónica No. 1 de acuerdo al sistema de la figura 1 ,- La Figura 2b es una vista de la Forma electrónica No. 2 de acuerdo al sistema de la figura 1 ; La Figura 2c es una vista de la Forma electrónica No. 3 de acuerdo al sistema de la figura 1 ; La Figura 2d es una vista de la Forma electrónica No. 4 de acuerdo al sistema de la figura 1; La Figura 2e es una vista de la Forma electrónica No. 5 de acuerdo al sistema de la figura 1; La Figura 2f es una vista de la Forma electrónica No. 6 de acuerdo al sistema de la figura 1; La Figura 2g es una vista de la Forma electrónica o. 7 de acuerdo al sistema de la figura 1; La Figura 2h es una vista de la Forma electrónica No. 8 de acuerdo al sistema de la figura 1; DESCRIPCIÓN DE UNA MODALIDAD PREFERIDA Las siguientes modalidades preferidas de la presente invención están en el área de las finanzas y específicamente en solicitudes de préstamo, aunque como se describió anteriormente, la invención no está limitada a tales solicitudes.

Panorama General de la Modalidad Preferida De acuerdo a la modalidad preferida de la presente invención, se proporciona un sistema de solicitud, aprobación y manejo de préstamos, al que se puede tener acceso en la Internet, y puede de este modo ser descrito como poseedor de una arquitectura abierta, y el cual presenta al solicitante una serie de formas de solicitud electrónicas personalizadas, que captura la información requerida para la evaluación automatizada de la solicitud con base en los criterios de uno o más prestamistas y, para cada prestamista, uno o más productos financieros. Una vez que el solicitante se vuelve un cliente después de la aprobación (y verificación, si la hay, de la información suministrada durante el procedimiento de solicitud) , que puede involucrar relaciones con terceras partes (por ejemplo, con abogados, valuadores, depositarios de crédito, etc.), la modalidad preferida le permite el cliente manejar la relación mercantil por venir, remotamente, sin involucramiento humano.

Breve Descripción de la Modalidad Preferida El sistema incluye las siguientes características : • Arquitectura abierta: el sistema puede ser dirigido por solicitantes/clientes o terceras partes sin utilizar ningún equipo físico o equipo del extremo frontal del propietario, tales como kioscos dedicados, sino más bien está basado en un principio de arquitectura abierta que utiliza la Internet. • Método de Decisión Superestablecido : un método basado en la obtención inicial de todos los criterios de los productos financieros o de préstamo para todos los prestamistas participantes, y reduciendo sistemáticamente los "grados de libertad" matemáticos conforme el solicitante progresa a través del procedimiento de solicitud.

Formas Electrónicas Dinámicas: al solicitante se le presenta una serie de formas compuestas o construidas progresivamente y de manera inteligente, con base en la información proporcionada por el solicitante, en vez de presentarle meramente al solicitante ya sea una forma estándar simple o un grupo de formas, o con una forma o grupo de formas meramente seleccionadas de un grupo existente de formas. Asistencia en Tiempo Real: los solicitantes pueden entablar un diálogo en mensajería en tiempo real con un asistente, quien puede observar la forma que está siendo actualmente llenada por el solicitante. Suscripción Automatizada para Productos/Prestamistas Múltiples: el sistema puede evaluar simultáneamente una solicitud de acuerdo a los criterios de aprobación de múltiples productos y múltiples prestamistas. Manejo Remoto de la Solicitud: el sistema permite que los usuarios avancen, rastreen y sean informados del progreso de su solicitud remotamente y en tiempo real. Autoservicio: una vez que un solicitante se vuelve un cliente, la invención le permite al solicitante manejar electrónicamente su cuenta de préstamo sin ningún involucramiento humano. Sistema Intermediario: el sistema puede también ser accedido por corredores financieros, planeadores financieros y agentes de ventas, por ejemplo, quienes depositan las solicitudes a nombre de sus clientes. Intercambio de Préstamos: el sistema también actúa como un sistema de "subasta" que permite a varios prestamistas identificar las solicitudes deseadas y realizar propuestas para tales clientes prospectos, con el postor ganador que obtiene el negocio.

Descripción Detallada de la Modalidad Preferida La modalidad preferida será descrita por referencia al siguiente Ejemplo, el cual se refiere a una hipoteca de casa. Las hipotecas, debido al gran tamaño del préstamo (en oposición a, por ejemplo, las tarjetas de crédito o préstamos personales pequeños) requieren un gran compromiso de verificación (por ejemplo, la seguridad colateral, las entidades prestatarias, las fuentes de ingresos, las pruebas de empleo) y están consideradas entre las transacciones financieras personales más complejas. Los detalles del solicitante que van a ser utilizados en el ejemplo son como sigue: Descripción Perfil Cantidad total Pago Mensual Nombre • señor Patricio Salas nacido el 1/1/1950 Propósito del • Refinanciar hipotecas existentes - - Préstamo • Consolidar otras deudas pendientes Propiedades que le • 2 propiedades residenciales (asumir que $350,000 -pertenecen son idénticas) • 1 almacén (zona industrial) $250,000 - Hipotecas actuales • 1 primera hipoteca sobre 2 propiedades S320,000 $ 1,750 residenciales Otras Deudas Actuales • Tarjeta de Crédito $5,000 $150 • Préstamo Personal $5,000 $200 • Préstamo para Auto $7,500 $500 Fuentes de Ingresos • Gerente de Ventas Tiempo Completo $50,000 - (por año) • Retiro Fijo de la Sociedad (por año) $5,000 - • 25% de las utilidades de la sociedad $10,000 - • Gastos totales no en efectivo de la $5,000 - sociedad* * Los gastos no en efectivo necesitan ser agregados nuevamente a las utilidades para derivar el flujo de efectivo proporcionado por la sociedad. Existen 3 prestamistas disponibles, A, B y C con los siguientes criterios de crédito, metodología de cálculo de ingresos y descripción de producto para hipotecas residenciales : Categoría Descripción Prestamista A Prestamista B Prestamista C Criterios de Cantidad de Préstamo > $40,000 > $50,000 > $10,000 Crédito < S500.000 > $250,000 < $400,000 Seguridad • Ia hipoteca • Ia hipoteca sobre: • Ia hipoteca sobre: sobre: - residencial - residencial - residencial - rural Superávit neto* - • $500 por mes • no debe ser negativo Relación de Servicio • máximo de 35% - - de deuda Límites de refínancia- • máximo de otras • máximo de otras 7 • Ningún máximo miento tres deudas deudas Identidad • nombre del • nombre del • nombre del solicitante solicitante solicitante • Edad legal • Edad legal • Edad legal Metodología Cálculo de ingreso • 100% para • 100% para salarios • 100% para salarios PAGADOS salarios PAGADOS PAGADOS • cualquier ingreso de • Ingresos de • cualquier ingreso autoempleo sujeto a lo autoempleo de de autoempleo siguiente: cualquier fuente sujeto a lo - 90% de flujo de recibirán 80% de siguiente: efectivo para la crédito - 80% de los propiedad únicamente beneficios para la 80% de la propiedad participación del flujo únicamente de efectivo de la - 75% de la sociedad participación de - 70% de participación las utilidades de la del flujo de efectivo de sociedad la compañía 50% de participación de las utilidades de la compañía Descripción del término • hasta 25 años • hasta 25 años • hasta 20 años producto Compensación de • Sí • Sí • No interés LVR ** max 90% de valuación • 95% de valuación • 90% de valuación * Estas son medidas para la capacidad de servicio de un préstamo; el Superávit Neto representa los ingresos discrecionales restantes después de que son cumplidos todos los compromisos de préstamo y un estimado de los gastos activos (correspondientes a un prestamista se proporcionan las fórmulas) ; Relación de Servicio de Deuda es calculada como los pagos de la deuda mensuales totales divididos por los ingresos mensuales brutos totales . ** Max LVR es la proporción máxima de préstamo a valor permitido para una hipoteca; por ejemplo, si el solicitante califica con base en la capacidad del servicio, la cantidad de préstamo máxima de una propiedad de $200,000 será de $180,000 si el Max LVR es de 90%. En lo subsecuente, el sistema es descrito utilizando el escenario anterior, donde sea apropiado. • Arquitectura Abierta La Figura 1 es un diagrama de flujo que muestra los componentes del sistema 23 de la modalidad preferida, en relación a los elementos externos al sistema 23 con los cuales interactúa el sistema. Dentro del sistema 23, son indicadas varias conexiones de comunicación por las flechas de línea sólida; el sistema 23 utiliza ventajosamente un número de conexiones de comunicación existentes, tales como la Internet (indicada por las flechas de línea discontinua) .

De acuerdo a la modalidad preferida, todo el acceso al sistema 23 es vía una de las computadoras 3, 4, 19 ó 20 dependiendo del tipo o clase del usuario. Las computadoras 3, 4, 19 y 20 son operables para comunicarse con el sistema 23 sobre la Internet (posiblemente incluyendo por medio de un módem y la conexión telefónica) , y el sistema 23 está adaptado para ser accedido por medio de un buscador de la red. El sistema 23 presenta información en lenguaje de marcación de hipertexto o similar. Alternativamente, las computadoras 3, 4, 19 y 20 pueden comunicarse con el sistema 23 mediante cualquier alternativa adecuada, incluyendo los módems por cable, ADSL, el relevador de cuadros, ISDN y cualesquiera otros medios de transferencia de datos de anchura de banda alta, incluyendo el satélite y las plataformas de telecomunicaciones TI, T2 y T3. Las cuatro clases de usuarios referidos anteriormente comprenden los Solicitantes Directos 5, los Intermediarios (por ejemplo, corredores, planeadores financieros, gente de ventas) 2, uno o más Prestamistas 21 y cualesquiera Proveedores de Servicios de Terceras Partes 18, requeridos, dependiendo del producto financiero. Un usuario que tiene acceso al sistema 23 puede ser persuadido a proporcionar identificación y una palabra clave.

El Solicitante Directo 5 puede tener acceso o ser persuadido a acceder al Módulo de Control del Solicitante Directo 7, el cual actúa como un menú para una gama de actividades relevantes para el Solicitante Directo 5. Estas actividades incluyen pero no están limitadas a: • Realización de comparaciones de producto; • Obtención de información de producto/prestamista; • Solicitud en línea; • Realización de pagos; • Rastreo de la condición de una solicitud; • Contacto y comunicación con un asistente; y • Manejo de la cuenta de crédito. Algunas de estas actividades son descritas con mayor detalle más adelante. Un intermediario 2 puede tener acceso o ser persuadido a tener acceso al Módulo de Control 6 de Intermediario, el cual actúa como un menú para una gama de actividades relevantes para el Intermediario 2. El Módulo de control 6 de Intermediario ilustrado en la figura 1 representa módulos de control múltiples dependiendo del tipo de Intermediario 2. Por ejemplo, el Intermediario 2 podría ser un corredor financiero, un agente de bienes raíces, un planificador financiero, una persona de ventas, o un constructor. Un Módulo de Control 6 de Intermediario, único podría existir para cada tipo de Intermediario 2.

Las actividades disponibles para el Intermediario además de aquellas disponibles para los Solicitantes Directos incluyen pero no están limitadas a: • Acceso a la información de mercado/industria • La unión a un foro de discusión relevante para la comunidad del Intermediario 2 ; • La observación de todas las solicitudes en progreso; • Herramientas para la evaluación del funcionamiento de la organización del Intermediario 2; y • Manejo de los ingresos por comisión; Algunas de estas actividades pueden involucrar el acceso a otro módulo, descrito más adelante en la presente. Un Proveedor de Servicios de Tercera Parte 18 puede tener acceso o ser persuadido a tener acceso al Módulo de Control de Tercera Parte 16, el cual actúa como un menú para una gama de actividades relevantes al Proveedor de Servicio de Tercera Parte 18. El Módulo de Control 16 de Tercera Parte ilustrado en la figura, representa módulos de control múltiples dependiendo del tipo de Proveedor de Servicio de Tercera Parte 18. Por ejemplo, el Proveedor de Servicio de Tercera Parte 18 podría ser un valuador de propiedades, un depositario de historia de crédito, una compañía de búsqueda de títulos, una aseguradora o una agencia mercantil. Un Módulo de Control de Tercera Parte 16, único, podría existir para cada tipo de Proveedor de Servicio de Tercera Parte 18. Tales actividades podrían incluir, pero no están limitadas a : • Envío de reportes de valuación; • Transmisión de reportes de crédito; • Transmisión de búsqueda de títulos; • Nominación de cuentas; • Emisión de políticas de seguros; o • Elaboración de facturas . Algunas de estas actividades pueden involucrar el acceso a otro módulo, descrito más adelante en la presente. Un prestamista 21 puede acceder o ser persuadido a tener acceso al Módulo de Control 17 de Prestamista; este módulo 17 actúa como un menú para una gama de actividades relevantes para el Prestamista 21. Estas actividades incluyen pero no están limitadas a: • Actualización de la información de producto; • Cambio de los criterios de préstamo; • Observación de las solicitudes aprobadas; • Elaboración de desembolsos de fondos; • Rastreo de la condición de las solicitudes; • Observaciones de los resultados de subastas; o • Envío de propuestas de subasta.

Algunas de estas actividades pueden involucrar el acceso a otro módulo, también descrito más adelante en la presente . En las últimas etapas de la solicitud de crédito, tal como durante la verificación de la información proporcionada por el solicitante o la firma de contratos, el sistema 23 puede emplear técnicas conocidas (indicada por la Distribución Tradicional 1 y 22) como un medio suplementario de comunicación con los usuarios. También, en algunos casos, la documentación puede ser muy abundante y la transferencia electrónica de datos puede tomar demasiado tiempo o requerir demasiada memoria y por lo tanto se hace impráctica. La Distribución Tradicional 1 y 22 puede incluir el uso de un servicio postal o de correo privado, o fax. La Distribución Tradicional 1 y 22 es utilizada en vez, por ejemplo, del correo electrónico (entre las computadoras 3, 4, 19 ó 20 y el sistema 23) cuando éste se legalmente necesario, preferido, más expedito o más práctico. La arquitectura abierta del sistema 23 significa que cualquiera con, por ejemplo, una computadora personal y acceso a Internet puede utilizar el sistema.

• Método de Decisión de Supergrupo El sistema puede suscribir automáticamente una pluralidad de productos financieros para prestamistas separados múltiples. Éste hace esto al emplear un método denominado como el Método de Decisión de Supergrupo 12. Este procedimiento crea una línea de preguntas para capturar toda la información relevante requerida para suscribir cualquier solicitud de préstamo o crédito. El Método de Decisión de Supergrupo 12: 1. Recolecta el supergrupo de criterios de decisión para todos los prestamistas y productos participantes; 2. Identifica los requerimientos de datos de los criterios de decisión; 3. Califica los criterios de acuerdo al nivel de dependencia (por ejemplo las relaciones de datos entre criterios) ; 4. Optimiza la secuencia de preguntas para reducir o minimizar el número total de preguntas formuladas; 5. Introduce nuevos requerimientos de datos y transformaciones de datos para reducir la incertidumbre y las preguntas abiertas; 6. Ajusta la secuencia óptima para las preferencias del consumidor y otros ob etivos; y 7. Establece la tolerancia para la certidumbre de decisión con base en el juicio humano o el análisis estadístico . Una vez que este proceso es completado, éste es implementado en las Formas Electrónicas Dinámicas 8 (por ejemplo, la información requerida es pedida en formas presentadas secuencialmente al solicitante, y diseñadas progresivamente conforme la información es proporcionada por el solicitante) , para suscribir una variedad de productos para prestamistas múltiples dentro de una tolerancia especificada para el error. Un ejemplo del Método de Decisión de Supergrupos 12 se muestra en seguida, utilizando el estudio del caso ya presentado.

Ejemplo de Método de Decisión de Supergrupo Como se discutió anteriormente, las formas de solicitud en papel son inadecuadas para la suscripción automática. En el ejemplo de un solicitante simple que solicita una hipoteca, una forma de solicitud en papel no puede anticipar todos los escenarios posibles, tales como las tres propiedades. También, la forma de solicitud en papel en muchos casos no permitirá que sea capturada toda la información requerida de los ingresos. Esto se vuelve particularmente aparente cuando la solicitud va a ser evaluada contra los criterios de prestamistas múltiples, cada uno con productos múltiples, y donde algunos o estos productos son complejos, tales como las hipotecas residenciales . El principio del Método de Decisión de Supergrupo 12 es que éste comienza por todas las preguntas relevantes posibles, y luego determina la secuencia óptima en la cual formular las preguntas. Igualmente importante, el Método 12 pone en secuencia inteligentemente las preguntas en un enfoque manejado. Cada paso del Método de Decisión de Supergrupos 12 es ilustrado más adelante. Paso 1. El supergrupo de criterios de decisión es recolectado. Un supergrupo es estadísticamente definido como la unión o universo de todos los criterios de decisión para todos los prestamistas, para un producto particular (el cual, en el ejemplo anterior, es un producto de hipoteca) . En el ejemplo, se debe notar que el Prestamista C no tiene un criterio de Superávit Neto. No obstante, esto es requerido por el prestamista A y B. Por lo tanto, éste debe ser incluido en el supergrupo de criterio de decisión. En el ejemplo, por lo tanto, el supergrupo de criterio de decisión incluye los siguientes: la cantidad de crédito o préstamo, Garantía, el Superávit neto, la Proporción de Servicio de Deuda y los Límites de Refinanciamiento .

El límite del supergrupo define los límites del rango exterior de todas las respuestas de calificación para el supergrupo de criterios de decisión. Por ejemplo, el límite "cantidad de crédito o préstamo" en el ejemplo podría ser "más de $10,000 y menos de $500,000" ya que esto representa los límites para el Prestamista A y el Prestamista C. Estos valores límite son utilizados en otros pasos. El supergrupo de criterios de decisión y su límite para el ejemplo, se resumen en la tabla siguiente.

* Ya que el superávit neto es calculado de manera diferente por diferentes prestamistas, no existe límite uniforme ya que éste podría no ser una comparación igual a igual; teóricamente, no obstante, un límite puede ser definido tomar el mínimo de las dos metodologías del Prestamista B y del Prestamista C. Paso 2. Los requerimientos de datos de los criterios de decisión son identificados, por ejemplo, los datos que deben ser requeridos del solicitante con el fin de evaluar la información necesaria para determinar un criterio de decisión. Por ejemplo, para calcular el Superávit neto y la proporción de Servicio de deuda, la información sobre los ingresos será requerida. Una carta que resuma los requerimientos de datos de los criterios de decisión en el ejemplo es mostrada en seguida. Para ilustrar eso, el ejemplo es extremadamente simplificado, algunos otros requerimientos que podrían ser aplicables en la aplicación práctica del sistema 23 se muestran en paréntesis .

Criterios de Decisión Requerimientos de datos Cantidad del préstamo • Cantidad deseada (activos, faltas de pago, juicios no pagados, contratos de compra pendientes, cuotas tributarias no pagadas, tasas) Garantía • Zonificación, valor, dirección (tipo de título, condiciones especiales, tamaño de la propiedad, uso de la propiedad, tiempo de venta anticipado, cauciones de préstamo, proporción de engranaje) Superávit Neto • Ingresos, tipo de ingresos, gastos activos, interés*, depreciación*, (mantenimiento, cuotas escolares, seguridad social, dependientes, estado civil) Proporción de • Ingresos, tipo de ingresos, Servicios de Deuda pasivos actuales, interés* depreciación*, (duración, empleo previo, bonificaciones, tiempo en la ocupación) Límites de • Pasivos actuales, pagos mensuales, Refinaneiamiento (tipo de pasivo, tarjetas de almacén versus tarjetas de crédito, atrasos actuales, arreglos actuales, uso de instalaciones) Identidad • Nombre DOB, (domicilio actual, domicilio previo, servicio actual, servicio previo, pariente cercano, teléfono) * El interés y la depreciación son necesarios ya que éstos son gastos no en efectivo, y por lo tanto, deben ser agregados, nuevamente a las utilidades netas para derivar el flujo de caja. Paso 3. Los criterios son calificados de acuerdo al nivel de dependencia (requerimientos de datos) , por ejemplo los criterios de decisión son acomodados por la cantidad de información requerida. Como una guía, esto debe corresponder al número de requerimientos de datos . Para el ejemplo, esto es resumido en la siguiente tabla: Criterios de Decisión Nivel de Dependencia Requerimientos de Datos Cantidad del Bajo Cantidad deseada Préstamo Identidad Bajo • Nombre • DOB Límite de Medio • Para cada pasivo: Refinanciamiento - Valor - Pago mensual Garantía Medio • Número de garantías • zonificación de la propiedad • valor • domicilio Proporción de Alto • Fuentes de ingresos Servicio de Deuda • Tipo de ingresos • Cantidad de ingresos • Cantidad de intereses • Cantidad de depreciación Superávit Neto Alto • Fuentes de ingresos • Tipo de ingresos • Cantidad de ingresos • Cantidad de intereses • Cantidad de Depreciación • Estado civil* • Número de dependientes* * El superávit Neto es el cálculo de los ingresos disponibles después de que los compromisos de préstamo y ios gastos activos son deducidos; los gastos activos son calculados con base en la cantidad anticipada en que una cierta estructura familiar podría gastar; la estructura familiar está usualmente basada en los ingresos de la casa, y el número de adultos y dependientes. Paso 4. La secuencia es optimizada para reducir o minimizar el número de preguntas formuladas. La meta es llegar rápidamente a una decisión sobre una solicitud. Esto involucra el preguntar la información en una secuencia tal que el número de preguntas y por lo tanto de respuestas sean reducidos.

Tomando en consideración los "límites" de cada criterio de decisión del ejemplo, es preferible requerir la información sobre la cantidad del préstamo deseada primeramente antes de requerir los detalles de los ingresos como, si la cantidad de préstamo deseada excede el límite máximo de cualquier prestamista, no se necesita proceder con el cuestionario. En general, para acomodar las preguntas de modo que se requieran un número reducido o mínimo de respuestas, las preguntas son secuenciadas en orden de dependencias más baja a más alta. En el ejemplo, este proceso produce la siguiente línea de cuestionamientos : • ¿Cuál es su cantidad deseada de préstamo? • ¿Cuál es su nombre? • ¿Cuál es su fecha de nacimiento? (DOB) • ¿Cuáles son sus pasivos actuales? • ¿Cuál es el domicilio de la garantía para cada hipoteca? • ¿Cuál es el saldo y el pago mensual de cada pasivo? • ¿Cuál es el domicilio de todas las propiedades que le pertenecen actualmente? • ¿Cuál es el valor de todas las propiedades que le pertenecen? • ¿Cuál es la zonificación de todas las propiedades que le pertenecen? • ¿Cuáles son todas sus fuentes de ingresos? • ¿Cuál es el ingreso de cada fuente de ingresos? • ¿Cuál es su estructura doméstica? • ¿Cuántos dependientes tiene usted? Algunas veces, no obstante, se puede desear ajustar entonces el número de preguntas con el fin de recolectar información adicional para fines de comercialización. Por ejemplo, mediante la descalificación de un solicitante que debe una cantidad de crédito o préstamo deseada mayor que el máximo de cualquier prestamista, podría excluir la recolección de cualesquiera datos demográficos sobre los clientes prospectivos. Esto será explicado posteriormente en el paso 6. Paso 5. Nuevos requerimientos de datos y transformaciones de datos son introducidos para reducir la incertidumbre y las preguntas abiertas. En ciertas circunstancias, el hacer una pregunta adicional eliminará las incertidumbres, reducirá las preguntas adicionales que necesiten ser respondidas y eliminará cualesquiera preguntas abiertas. Por ejemplo, preguntas tales como "¿cuáles son sus pasivos actuales"? son indeterminadas y por lo tanto abiertas. Este es un inconveniente común de las formas de solicitud de papel las cuales, por razones prácticas, sobreenfatizan la concisión y por lo tanto frecuentemente le presentan al solicitante preguntas abstrusas o inadecuadas para las respuestas. Por lo tanto, el pedir al solicitante que especifique cuántos pasivos tiene antes de suministrar la información específica del pasivo eliminará esta incertidumbre . Otras preguntas podrían incluir: • ¿Cuántas propiedades le pertenecen? • ¿Cuántas fuentes de ingreso tiene usted? • ¿Cuál es la naturaleza de la primera (segunda, tercera, etc.) fuente de ingresos? Algunas veces, estas preguntas recién introducidas pueden conducir a dependencias adicionales que puedan ser utilizadas. En este caso, puede ser prudente repetir los Pasos 2 y 3. Por ejemplo, el número de propiedades que al solicitante le pertenecen tiene una relación con la zonificación de las propiedades pertenecidas. Si el solicitante indicó que únicamente le pertenece una propiedad y la zonificación no fue una zonificación aceptable dentro de los límites del supergrupo, entonces la solicitud podría ser declinada por deducción. La secuencia actual de preguntas, no obstante, no es tan eficiente como la cuestión de zonificación si no se pregunta hasta la última mitad del proceso. Por lo tanto, debido a la dependencia del número de propiedades y la zonificación de la propiedad, la pregunta relacionada a la zonificación de la propiedad puede ser promovida en prioridad. Las transformaciones de los criterios se refieren a una introducción de nuevos datos derivados de los datos existentes. Estas transformaciones pueden optimizar en gran medida la línea de cuestionamiento . En este ejemplo simplificado, se notará que dados los constreñimientos LVR máximos de los Prestamistas A, B y C y el valor de todas las propiedades residenciales, el solicitante no será capaz de refinanciar todos sus otros pasivos. El solicitante debe decidir qué hacer, y qué prestamos o créditos deben ser refinanciados . La cantidad pendiente y el pago mensual para cada pasivo pueden ser transformados en nuevos datos llamados "costo por $1 pendiente" que es calculado al dividir el pago mensual por la cantidad pendiente. Si el usuario no reconoce esta contradicción en la solicitud, el sistema puede fallar para el refinanciamiento del pasivo más caro como es definido por los criterios recién transformados con el valor más alto ya que esto pudiera representar el pasivo más caro. Paso 6. La secuencia óptima para las preferencias del consumidor y otros objetivos son ajustados. Por ejemplo, la secuencia actual de preguntas, pregunta respecto a la estructura doméstica última. Esto podría parecer un punto inconveniente en el proceso para preguntar tal información después de que ha sido evaluada información muy detallada respecto a los estados financieros del solicitante. Por lo tanto, podría ser más apropiado hacer esta pregunta cuando se obtengan los detalles de identidad del solicitante. Este paso es muy subjetivo y es determinado progresivamente con base en la retroalimentación proporcionada por los usuarios del sistema 23. Después de tomar en consideración nuevos requerimientos de datos y ajustar la secuencia para las preferencias del consumidor, la nueva línea de cuestionamiento en el ejemplo es: • ¿Cuál es la cantidad de préstamo deseada? • ¿Cuántas propiedades le pertenecen a usted actualmente? • ¿Cuál es la zonificación de todas las propiedades que le pertenecen? • ¿Cuál es su nombre? • ¿Cuál es su fecha de nacimiento (DOB) ? • ¿Cuál es su estructura doméstica? • ¿Cuántos dependientes tiene? • ¿Cuál es el domicilio, zonificación y valor de cada una de las siguientes propiedades? • ¿Cuántos pasivos tiene usted? • De estos pasivos, ¿cuántos son hipotecas? • ¿Cuál es el saldo, pago mensual y la propiedad relacionada a cada hipoteca? • ¿Cuál es el saldo y el pago mensual de los otros pasivos? • ¿Cuántas fuentes de ingresos tiene usted? • ¿Cuál es la naturaleza de la primera [segunda, tercera, etc.] fuente de ingresos? • ¿Cuál es la cantidad de ingreso y tipo de ingreso de cada fuente de ingresos? Se puede notar que existen más preguntas como resultado de los pasos 5 y 6 en comparación a las preguntas al final del paso 4. No obstante, estos nuevos requerimientos de datos y transformaciones son necesarios, ya que las respuestas a las preguntas al final del paso 4 podrían no ser capaces de suscribir automáticamente la solicitud. Por ejemplo, en el ejemplo el solicitante podría no saber qué anotar cuando se le pregunta respecto a los ingresos ya que él deriva su ingreso de un retiro fijo, utilidades de sociedad y salarios PAGADOS. Una posibilidad es que él debe anotar todas las cantidades, pero esto podría ser incorrecto ya que diferentes prestamistas utilizan diferentes metodologías de cálculo de ingresos para los ingresos de autoempleo. También, diferentes tasas de impuestos para cada fuente de ingresos.

Paso 7. La tolerancia para la certidumbre de la decisión basada en el juicio humano o el análisis estadístico es ajustada. Es decir, alguna información puede no ser requerida debido a la probabilidad de que tal información tenga un impacto sobre el resultado de la evaluación que es determinada como mínima o aceptable. En el ejemplo anterior, se puede decidir que el número de dependientes será siempre asumido como cero si éste es un solicitante soltero y dos en el caso de solicitantes casados . Aunque no completamente preciso, este grado de incertidumbre implica un riesgo de que un prestamista está i preparado para aceptar. De este modo, este paso en el proceso involucra la identificación de los datos que pueden ser incluidos o eliminados, o ignorados si el solicitante falla en proporcionarlos o lo hace de manera tan defectuosa, dependiendo de la tolerancia deseada del propietario del sistema. En el ejemplo, se desea tener 100% de certidumbre, de modo que ninguno de los datos requeridos es eliminado. Resumidas en la siguiente tabla están las posibles respuestas a cada una de las preguntas en el ej emplo : Pregunta Respuesta ¿Cuál es la cantidad de préstamo $315, 000 deseada? ¿Cuántas propiedades le pertenecen 3 a usted actualmente? ¿Cuál es la zonificación de todas Residencial e las propiedades que le pertenecen? industrial ¿Cuál es su nombre? Patricio Salas ¿Cuál es su fecha de nacimiento 1/1/50 (DOB) ? ¿Cuál es su estructura doméstica? Soltero ¿Cuántos dependientes tiene? 0 ¿Cuál es el domicilio, A. 1 Apple Street; zonificación y valor de cada una Residencial, $175,000 de las siguientes propiedades? B. 2 Apple Street; Residencial, $175,000 C. 5 Industry Lañe; Industrial, $250,000 ¿Cuántos pasivos tiene usted? 4 De estos pasivos, ¿cuántos son 1 hipotecas? ¿Cuál es el saldo, pago mensual y $320,000; $1,750; A y B la propiedad relacionada a cada hipoteca? ¿Cuál es el saldo y el pago Tarjeta de Crédito mensual de los otros pasivos? $5,000; $150pm préstamo personal $5,000, $200pm Préstamo de auto: $7,500, %500pm ¿Cuántas fuentes de ingreso tiene 2 usted? ¿Cuál es la naturaleza de la Tiempo Completo primera fuente de ingresos? ¿Cuál es la cantidad de ingreso y salarios %50,000 PAGE tipo de ingreso de cada fuente de ingresos? ¿Cuál es la naturaleza de la Sociedad segunda fuente de ingresos? ¿Cuánto recibe usted en cantidad $5,000 girada fija? ¿Cuál es su participación en la 25% sociedad? ¿Cuál es la cantidad que $10, 000 representa su participación de las utilidades de la sociedad? ¿Cuál es el total de gastos no en %5, 000 efectivo de la sociedad? Se debe notar que las respuestas a las preguntas con la más baja dependencia (por ejemplo, la cantidad del préstamo, la zonificación, DOB) son aceptables. Si éstas no lo fueran, éstas podrían haber sido innecesarias para proceder con las preguntas restantes. De manera más importante, toda la información relevante requerida para suscribir automáticamente la solicitud (como será discutido más adelante) ha sido recolectada. El ejemplo anterior es extremadamente simplificado para ilustrar el Método de Decisión de Supergrupo. Una secuencia diferente podría ser seguida de acuerdo al propósito del préstamo (por ejemplo, algunos me oramientos, compra de casa, adelanto de efectivo) . El sistema puede acomodar ejemplos considerablemente más complejos. Las complejidades que pueden surgir en una situación más realista incluyen: • ¿Qué pasaría si existieran dos prestatarios viviendo en un arreglo de facto? • ¿Qué pasaría si existieran tres prestatarios; una pareja casada y una entidad que es compañía? • ¿Qué pasaría si el prestatario tuviera un fideicomiso familiar con 4 beneficiarios? • ¿Qué pasaría si el o los solicitantes tuvieran una pobre historia de crédito? ¿Qué pasaría si el prestatario únicamente se hubiera unido a la sociedad hace dos meses? ¿Qué pasaría si la sociedad estuviera en la misma industria en la que el solicitante es un gerente de ventas? ¿Qué pasaría si la sociedad perdiera dinero? ¿Cuáles fueron las residencias previas del o de los solicitantes? ¿Están algunas de las cuentas de crédito existentes en pagos atrasados? ¿El equipo que está siendo arrendado es nuevo o usado? ¿El automóvil que será comprado, será utilizado para uso personal o mercantil? ¿La compañía que solicita el arrendamiento tiene algunos otros cargos registrados? ¿Han estado en pagos atrasados las cuentas de crédito previas? ¿Cuáles son las razones para los pagos atrasados previos? ¿Existen cualesquiera juicios pendientes contra el o los solicitantes? ¿Algún depósito de la compra es proveniente de fondos donados? ¿La propiedad es consistente con otras propiedades en el área? • ¿La propiedad fue comprada en una subasta o por venta privada? • ¿Existían algunos incentivos del vendedor incluidos en el precio de compra? Para complicar los asuntos aún más, diferentes Prestamistas 21 tienen diferentes reglas concernientes a cada uno de los criterios anteriores. Será aparente que el número de permutaciones de diferentes situaciones y la consideración son demasiadas para contenerse en un documento o para ser completadas en una longitud razonable de tiempo por las técnicas existentes. Se debe notar también que no todos los pasos necesitan ser realizados secuencialmente y algunos pasos no tienen que ser realizados del todo. Por ejemplo, si el propietario u operador del sistema 23 no deseó introducir transformaciones, entonces el paso 5 puede ser brincado.

• Formas Electrónicas Dinámicas La práctica mercantil existente para las solicitudes financieras requiere que un solicitante llene una forma de solicitud impresa, o su equivalente computarizado (que en muchos casos simplemente reproducen una forma de solicitud en papel) . Como se discutió anteriormente, tales solicitudes no pueden capturar todos los datos requeridos necesarios para tomar una decisión para todos los tipos de solicitantes. Además, las formas existentes crean confusión para el solicitante. Como un ejemplo simple, se le puede presentar una forma (papel o de otro tipo) es decir, un espacio para especificar los detalles. No obstante, algunos prestamistas requieren que se proporcione un domicilio previo si el solicitante ha estado en el domicilio actual por menos de dos años. Ejemplos más complejos de Formas Electrónicas Dinámicas 8 en solicitudes financieras involucran la entrada de la información de los ingresos. Como se observa en el ejemplo anterior, diferente información de ingresos necesita ser capturada si el solicitante deriva sus ingresos del autoempleo como un propietario único, como un socio en una sociedad o como un accionista de una compañía. El sistema 23 acopla las Formas Electrónicas Dinámicas 8 con el secuenciamiento de la información eficiente producida mediante el Método de Decisión de Supergrupos 12 para capturar la información de la solicitud de una manera práctica y, por supuesto, amigable con el usuario. Las Formas Electrónicas Dinámicas 8 son, en principio, una colección de subformas personalizadas que permiten la creación de una solicitud personalizada basada en las respuestas progresivas del usuario.

Con referencia al Ejemplo, el sistema 23 no presenta toda la información requerida sobre una forma larga. Más bien, las Formas Electrónicas Dinámicas 8 presentan al final un total de 8 formas (aunque este número no es conocido inicialmente) , cubriendo cada forma un subgrupo lógico de preguntas. Las preguntas relacionadas a cada forma son resumidas en la tabla siguiente, e ilustradas en las figuras 2a a 2h, respectivamente. Los números de referencia en la columna de "preguntas" se refieren a estas figuras: Forma Descripción de la forma Preguntas (referencia en las figuras 2a a 2h) No. 1 Captura los datos de • ¿Cuál es la cantidad de baja dependencia préstamo que usted desea? iniciales para evaluar (24) si la solicitud debe ser • ¿Cuántas propiedades le procesada pertenecen actualmente? (25) • ¿Cuál es la zonificación de todas las propiedades que le pertenecen? (26) • ¿Cuál es su nombre? (27) • ¿Cuál es su fecha de nacimiento (DOB) ? (28) • ¿Cuál es su estructura doméstica? (29) • ¿Cuántos dependientes tiene usted? (30) Con base en la respuesta • ¿Cuál es el domicilio, a la Forma 1, esta forma zonificación y valor para podría presentar 3 cada una de las siguientes subformas que podrían propiedades? (31 a 33) capturar la información sobre las tres propiedades Las entradas a esta • ¿Cuántos pasivos tiene forma podrían ayudar a usted? (34) darle formato a la Forma • ¿De estos pasivos, cuántas No. 4 son hipotecas? (35) A partir de la Forma No. • ¿Cuál es el saldo, el pago 3, el sistema sabe mensual y la propiedad proporcionar suficiente relacionada a cada hipoteca? espacio para los (36) detalles de una hipoteca • ¿Cuál es el saldo y el y otros 3 pasivos pago mensual de otros pasivos? (37) La entrada a esta forma • ¿Cuántas fuentes de podría determinar las ingresos tiene usted? (38) formas subsecuentes, Nos . 6 a 9 La entrada a esta forma • ¿Cuál es la naturaleza de podría determinar la la primera (etc.) fuente de Forma No . 7 ingresos? (39, 40) Con base en la respuesta • ¿Cuáles son los ingresos en la Forma No. 6, una de la primera fuente de subforma de ingresos de ingresos? (40) salarios PAYE apropiada podría ser presentada Con base en la respuesta • ¿Cuánto recibe en cantidad en la Forma No. 6, una girada fija? (42) subforma de ingresos de • ¿Cuál es su participación sociedad apropiada de la sociedad? (43) podría ser presentada • ¿Cuál es la cantidad que representa su participación de las utilidades de la sociedad? (44) • ¿Cuáles son los gastos no en efectivo totales de la sociedad? (45) Como se muestra en el ejemplo, las respuestas sobre una forma previa determinarán los contenidos de la forma subsecuente. Esta innovación tiene aplicabilidad a las industrias fuera de las finanzas.

• Asistencia en Línea en Tiempo Real Una característica del sistema de la invención es el uso del Módulo 9 de Asistencia en Tiempo Real . Éste es accedido por el usuario ya sea a través del Módulo 6 de Control de Intermediario, el Módulo 7 de Control de solicitante directo, el Módulo 18 de Proveedor de Servicio de Tercera Parte, y el Módulo 17 de Control del prestamista . El sistema permite que un usuario haga sonar una campana electrónica representada con un icono en la pantalla de la computadora que alertará a un Asistente (en general humano, pero posiblemente computarizado en algunos casos simples) a petición para asistencia. El sistema tendrá la habilidad para que el Asistente observe la misma pantalla que el usuario/solicitante y le comunique vía la mensajería alfanumérica en tiempo real o, si el usuario tiene tal equipo, la comunicación de voz vía la conexión de telecomunicaciones existente, con el sistema.

Por ejemplo, si un Solicitante Directo 5 que está solicitando un préstamo va hacia una pregunta sobre una Forma Electrónica Dinámica 8, particular, el usuario puede seleccionar un icono de ayuda de asistencia. Éste enviará la Forma Electrónica Dinámica 8 actual que el Solicitante Directo 5 está observando, hacia la pantalla de la computadora de un Asistente. Luego una pantalla separada aparecerá, la cual permite que el Asistente se comunique con el Solicitante Directo 5. Como se mencionó, este Módulo 9 de Asistencia Real puede también ser accedido por cualesquiera Intermediarios 2, Proveedores de Servicios de Terceras Partes 18 y Prestamistas 21. En el caso del ejemplo, supóngase que el solicitante tiene- una pregunta concerniente a la Forma No. 9. Él no está seguro de si la depreciación debe ser incluida en los gastos no en efectivo. El señor Salas podría seleccionar el icono "campana" en esta pantalla que podría activar el Módulo 9 de Asistencia en Tiempo Real. Esto podría dar como resultado que el Asistente reciba un aviso inmediato de que es requerida la asistencia, y la pantalla idéntica a aquella que está observando el solicitante "es mostrada visualmente sobre la pantalla del Asistente. Luego una subpantalla podría aparecer sobre la pantalla del solicitante y el Asistente, quienes conversan con mensajes escritos uno con el otro. Alternativamente, si la computadora del solicitante está equipada con la tecnología de voz, él podría comunicarse con el Asistente vía un micrófono. Alternativamente, todos los usuarios del sistema 23 pueden utilizar medios más convencionales de comunicación incluyendo el teléfono y correspondencia escrita o enviada por fax.

• Suscripción Automatizada para Productos/Prestamistas Múltiples Después de que el solicitante completa las Formas Electrónicas Dinámicas 8, la solicitud está lista para la suscripción (por ejemplo, evaluación) . Como se mencionó anteriormente, el sistema 23 permite que la solicitud sea evaluada de acuerdo a los criterios de crédito de uno o más prestamistas . Se debe notar que la Suscripción Automática de Productos Múltiples 13 puede únicamente ser conducida cuando un grupo completo de información de solicitud ha sido recolectado. El sistema 23 asegura que esta condición sea cumplida mediante el uso de las Formas Electrónicas Dinámicas 8 y el Método de Decisión de Supergrupos 12 como se describe anteriormente. Además, la suscripción automatizada de productos múltiples 13 puede ser accedida ya sea por los intermediarios 2 o el Solicitante Directo 5, y el usuario puede elegir cuáles prestamistas 21 (por ejemplo, contra cuyos criterios de préstamo) la solicitud debe ser evaluada. Esta preferencia podría ser indicada por el usuario mientras que está en el Módulo de Control Intermediario 6 o el Módulo 7 de Control de Solicitante directo. No obstante, es más ventajoso para el usuario el elegir tener la solicitud evaluada contra todos los productos, y luego decidir qué proseguir. Ya que el sistema puede incorporar un número efectivamente ilimitado de criterios y reglas para diferentes prestamistas, éste puede realizar calificación de productos múltiples y no tiene que confiar en la calificación de crédito simplificada (por ejemplo, la evaluación de la solicitud con base en una calificación de suscripción) . En el ejemplo, la Suscripción 13 Automatizada, de productos múltiples calcula los criterios de crédito necesarios para cada uno de los Prestamistas 21 y verifica para observar si la solicitud califica. La Suscripción 13 Automatizada de Productos Múltiples produce entonces los siguientes resultados: Criterios de Crédito Prestamista A Prestamista B Prestamista C Cantidad de • Ok • Ok • Ok Préstamo Garantía • Ok • Ok • Ok Superávit Neto - • Ok • Falló Proporción de • Ok Servicio de Deuda Límites de • Ok • Ok • Ok Refinanciamien o Identidad • Ok • Ok • Ok Decisión Final • Aprobado • Aprobado • Rechazado Los resultados de esta evaluación crediticia simultánea podrían ser inmediatamente comunicados al solicitante por medio del Módulo 7 de Control de Solicitante Directo, preferentemente el correo electrónico enviado sobre la Internet. En este punto, el Señor Salas puede elegir entre el Prestamista A y el Prestamista B, o puede elegir entrar a la 'subasta' (ver intercambio de préstamos descrito más adelante) . En este ejemplo simplificado, al solicitante no se le preguntó cuáles eran sus preferencias de producto. En la práctica, el solicitante podría indicar cuáles características de producto son preferidas y, como resultado, es posible que la solicitud pueda ser aprobada contra los productos que caen fuera de los criterios del solicitante. No obstante, en tal caso, el solicitante podría tener que abandonar la solicitud, o relajarse o de otro modo calificar sus preferencias.

• Manejo Remoto de Solicitud Una característica preferible importante del sistema 23 es que el proceso de solicitud puede ser manejado remotamente. Una descripción paso por paso de la funcionalidad del sistema es descrita en seguida. El sistema es accedido ya sea por un intermediario 2 o un solicitante directo 5 por medio de una computadora 3 ó 5 sobre las conexiones de comunicaciones existentes, tales como la Internet. El usuario encontrará ya sea un Módulo de Control Intermediario 6 o un Módulo 7 de Control de Solicitante Directo, de acuerdo al tipo de usuario. El Módulo 6 de Control de Intermediario y el Módulo 7 de Control de Solicitante Directo tiene numerosas selecciones relevantes para el Intermediario 2 o el Solicitante Directo 5, como se discutió bajo la arquitectura abierta. Para introducir una solicitud, el usuario seleccionará esta opción del menú.

El usuario procederá luego a responder a las preguntas mostradas por las Formas Electrónicas Dinámicas 8 que confían en un Método de Decisión de Supergrupos 12. A cualquier tiempo durante el proceso de solicitud, el usuario puede utilizar la característica de Asistencia en Tiempo Real 9 del sistema para hacer contacto con un asistente. Después de la terminación de las Formas Electrónicas Dinámicas 8 el sistema será capaz de conducir la suscripción automática 13 de productos múltiples, de acuerdo a las respuestas y a las preferencias proporcionadas por el usuario. El usuario sabrá entonces de la decisión de crédito y cuáles son las opciones. En este punto, dependiendo del producto de finanzas y de los requerimientos del prestamista, el usuario puede necesitar realizar uno o más de los siguientes : • Devolver Documentos firmados. Si el usuario necesita devolver cualesquiera documentos firmados, estos documentos pueden ser obtenidos por el usuario en cualquiera de las siguientes formas: descarga electrónica de formas requeridas, distribución de archivos electrónicos o Distribución Tradicional 1. Como un ejemplo, el Prestamista típicamente requerirá que sea obtenida de parte del solicitante una forma de solicitud firmada, en copia impresa.

Realizar un pago. Si el usuario necesita realizar luego un pago, el módulo 11 de Finanzas/Pagos es accedido y el usuario tiene la habilidad para realizar un pago en una de varias formas. El usuario puede realizar ya sea un pago por medio de tarjeta de crédito/débito al introducir los detalles de la tarjeta sobre la forma electrónica, mediante la realización de un depósito directo en una cuenta designada, mediante la provisión de autorización escrita para deducir o cargar una cuenta (la forma puede ser recuperada como cualquier otro documento) , o mediante la presentación de pago por Distribución Tradicional 1. Los pagos pueden ser requeridos para realizar una valuación, por ejemplo, si la solicitud es para financiamiento de hipoteca. Proporcionar otra documentación de apoyo. Si el usuario necesita suministrar otra documentación de apoyo, ésta puede ser realizada mediante distribución electrónica de los documentos requeridos o Distribución Tradicional 1. Para transacciones financieras más complejas tales como arrendamientos, financiamiento de hipoteca y financiamiento comercial, una cantidad significativa de documentación de apoyo es requerida por los Prestamistas 21.

• Acomodar servicios de terceras partes. Si el usuario necesita acomodar cualesquiera servicios de terceras partes, esto puede ser realizado electrónicamente vía ya sea el Módulo 6 de Control Intermediario o el Módulo 7 de Control de Solicitante directo. Por ejemplo, si una evaluación necesita ser programada en el caso de financiamiento de hipoteca, entonces el usuario puede indicar los tiempos de los señalamientos preferidos vía un esquema electrónico que es accedido desde el Módulo 6 de Control de Intermediario o el Módulo 7 de Control de Solicitante Directo. Como se discutió anteriormente, el proceso de solicitud para algunos productos financieros involucra cierta verificación de Terceras Partes. Esta verificación es ya sea realizada por un Proveedor de Servicios de Terceras Partes 18 o por el usuario. Por ejemplo, en préstamos de saldo pequeño (por ejemplo, tarjetas de crédito, préstamos personales) , la verificación de la información de la solicitud con un depositario de información de crédito podría ser considerada suficiente por algunos prestamistas. En préstamos de saldos mayores especialmente hipotecas, la información de la solicitud necesitaría ser verificada por Proveedores de Servicios de Terceras Partes 18 múltiples (por ejemplo, títulos de tierras, avalúos, CRAA) y el solicitante debería proporcionar información (por ejemplo, estados de cuentas bancarias, fichas de depósito, etc.) . Los Proveedores de Servicios de Terceras Partes 18 pueden acceder al sistema y proporcionar sus servicios vía cualquier conexión de comunicaciones adecuada por medio de la computadora 19 mediante el acceso al Módulo de Control 16 de Terceras Partes. De allí, el Proveedor de Servicios de Terceras Partes 18 puede proporcionar los resultados de cualesquiera servicios realizados, que serán luego actualizados a la Base de Datos 14 que contiene todos los detalles de la solicitud y el progreso de la misma. Las características preferidas importantes del sistema 23 son el Módulo 6 de Control de Intermediario y el Módulo 7 de Control de Solicitante Directo, que permiten al usuario/solicitante rastrear la condición de una solicitud en tiempo real (en vez de, como ocurre en general actualmente, telefoneando al Prestamista 21 quien verifica los contactos internos para obtener la información necesaria para responder a la pregunta) . El sistema 23, no obstante, permite que el usuario, incluyendo el intermediario 2 y el Solicitante Directo 5, observe el progreso de la solicitud mediante la selección de la opción de solicitud de rastreo sobre los módulos de control respectivos. Esta opción accede luego a la Base de Datos 14, la cual contiene toda la información pertinente para la solicitud. Por ejemplo, ésta contiene las notas de diario, que es una libreta de todos los comentarios y acciones tomados por los funcionarios de cuent . De este modo, un usuario puede inspeccionar qué acciones han sido tomadas sobre una solicitud de préstamo particular. Por ejemplo, el usuario puede inspeccionar una lista que detalla los documentos de apoyo que han sido y no han sido recibidos. El usuario puede observar el reporte de evaluación, si uno está involucrado. El usuario puede observar una historia de cualesquiera pagos realizados con respecto a la solicitud. Por supuesto, el usuario puede alternativamente inquirir respecto a la condición de una solicitud vía los medios tradicionales de teléfono o correspondencia escrita o por fax. Otra característica preferida del sistema es que cualesquiera cambios o enmiendas al archivo de la solicitud sobre la Base de Datos 14 pueden emitir respuestas deseadas. Por ejemplo, cuando un reporte de evaluación es recibido de un Proveedor de Servicios de Terceras Partes 18 y este reporte es actualizado a la Base de Datos 14, el sistema envía automáticamente un mensaje al usuario mediante correo electrónico, informándole al usuario de la recepción del reporte de evaluación. Este mensaje puede ser alternativamente mediante Distribución Tradicional 1.

Con referencia al Ejemplo, la tabla siguiente resume las tareas de verificación restantes que deben ser conducidas y cómo el solicitante responde por medio del sistema 23 : Actividad de Verificación Método Devolver forma de • puede recibir la forma de solicitud firmada solicitud prellenada en cualquiera de las siguientes formas: - Descargada - Electrónicamente distribuida Enviada por correo, por fax o enviada por correo privado • Copia efectiva firmada o por fax debe ser devuelta Programar señalamiento • Seleccionar la fecha de evaluación de evaluación preferida y los tiempos Realizar pago para la • Puede realizar el pago mediante evaluación cualquiera de los siguientes medios: pago con tarjeta de crédito en línea autorización por fax (puede ser descargada o impresa) para deducir/cargar a la cuenta Depósito directo a la cuenta bancaria nominada - puede entregar cheque por correo o mensajería • Proporcionar las • Cualquiera de los siguientes declaraciones de documentos puede ser enviado por: impuestos para la - imagen electrónica sociedad - fax, mensajería o correo • Proporcionar ficha de depósito o certificado de grupo • Proporcionar último estado de hipoteca • Proporcionar último estado de tarjeta de crédito • Proporcionar último estado de préstamo personal • Proporcionar último estado de préstamo de auto El solicitante en este ejemplo puede, a cualquier tiempo, también acceder al Módulo 7 de Control de Solicitante Directo para observar los últimos desarrollos sobre la solicitud. Aquí, él será capaz de observar toda la información de apoyo pendiente, cuando los pagos sean realizados, los resultados de cualquier reporte de valuación, y el tiempo de establecimiento anticipado. Además, él será capaz de revisar cualesquiera notas de diario relacionadas a su cuenta y automáticamente será informado de cualesquiera cambios a su archivo de solicitud. Como lo describe la descripción anterior y lo ilustra el ejemplo, el sistema 23 permite que el usuario maneje remotamente el proceso de solicitud. El sistema 23 puede hacer las transacciones, recibir y enviar documentos, enviar notificaciones y rastrear el progreso de cualquier solicitud para cualquier producto financiero.

· Autoservicio La práctica actual de manejo de una cuenta de préstamo confía en la interacción humana. Por ejemplo, si el usuario necesita un estado de cuenta, debe ser realizada una llamada o una petición escrita a la institución de crédito. El sistema 23, no obstante, hace posible que el usuario conduzca remotamente los asuntos de la cuenta de préstamo o de crédito después de que los fondos han sido desembolsados por el Módulo 11 de Finanzas/Pagos.

Un intermediario 2 o el Solicitante Directo 5 pueden manejar una cuenta de crédito o de préstamo al acceder al Módulo de Servicio 10 a través del Módulo 6 de Control de Intermediario o el Módulo 7 de Control de Solicitante Directo. El Módulo de Servicio 7, permite que el usuario realice cualquiera de lo siguiente electrónicamente . • Observar, imprimir, descargar, recibir los estados de cuenta de crédito • Cambiar fechas de pago; • Cambiar cantidades de pago; • Cambiar la información de la cuenta nominada; • Enmendar la información de contacto; • Determinar las cifras pagadas; • Pedir adelantos adicionales; o • Inquirir respecto a cualquier cosa relacionada a la cuenta de crédito. El usuario puede también hacer contacto con un asistente por los medios más convencionales de teléfono o correspondencia escrita o por fax. No obstante, esta característica es conveniente y disminuye el costo del servicio al solicitante.

Sistema Intermediario Debido a la arquitectura abierta del sistema 23, ésta puede ser también accedida por corredores financieros, planeadores financieros y contadores. Para los clientes que buscan tales servicios, estos Intermediarios 2 serán capaces de presentar las solicitudes en su nombre. La comunidad de corredores juega un papel en más del 40% de todas las solicitudes financieras. El sistema 23 también proporciona un arreglo de características a esta industria que incluye: • Herramientas de manejo de la fuerza de ventas; • Proyecciones y presupuestos de productividad; • Información sobre todas las solicitudes en progreso; · Información sobre todos los clientes introducidos; • Realización de estadísticas sobre los negocios introducidos . Tales características pueden ser enmendadas y aumentadas como se requiera. Tales características podrían ser accedidas a través del Módulo 6 de Control de Intermediario que podría extraer y manipular la información necesaria de la Base de Datos 14.

• Intercambio de Préstamos El sistema 23 también opera como una subasta para préstamos. Para que tal subasta funcione, debe existir un nivel mínimo razonable de participantes. Por lo tanto, asumiendo que el sistema tiene el número requerido de participantes para tener una subasta robusta, el sistema 23 puede conducir apropiada y ordenadamente las subastas. El Módulo 15 de Control de Subastas regula el sistema de subastas. Los usuarios que han elegido subastar su préstamo tendrán sus preferencias reunidas, si las hay, y clasificadas en diversas categorías. Por ejemplo, algún usuario puede únicamente desear considerar tarjetas de crédito con un programa de recompensas. Por lo tanto, esta preferencia puede reducir el número de Prestamistas participantes 21. Los Prestamistas 21 pueden acceder al Módulo 15 de Control de subastas a través del Módulo 17 de control de prestamistas. Los prestamistas 21 serán capaces de clasificar los préstamos disponibles para proponer por cualesquiera criterios que ellos deseen. Ya que la invención utiliza el Método de Decisión de Supergrupo 12, toda la información relevante para ellos puede ser recuperada de la Base de Datos 14 y mostrada visualmente.

Con referencia al ejemplo, el solicitante fue aprobado para una hipoteca con el Prestamista A y el Prestamista B. Si el solicitante lo desea, él puede elegir que su asunto vaya al mejor postor más bajo. Antes de esta subasta, la solicitud del solicitante, junto con las solicitudes de otros usuarios, son observadas por los prestamistas 21 participantes. Los Prestamistas 21 podrían ser capaces de revisar cualesquiera criterios de crédito de la solicitud. Por ejemplo, los Prestamistas 21 serán capaces de clasificar por Superávit Neto, si así lo desean. A intervalos regulares, el Módulo 15 de Control de Subastas comenzará a tomar diversas propuestas enviadas por los Prestamistas participantes 21 para las solicitudes. El Módulo 15 de Control de Subastas será capaz de manejar diversos estilos de subasta dependiendo de la situación más apropiada (por ejemplo, Holandesa, Ciega, de mejor propuesta) . En el límite de tiempo de la subasta, el Prestamista 21 que ha ofrecido la tasa de interés más baja (u otra medida que va a ser determinada) ganará la solicitud. Si al solicitante se le ofreciera una tasa de 6.25% por parte del Prestamista A y de 6.15% por el Prestamista B, él presumiblemente podría proceder entonces con el Prestamista B. Alternativamente, antes de la subasta, el solicitante puede haber especificado un número de condiciones que podrían ser capturadas por la Base de Datos 14 y manejadas por el Módulo 15 de Control de Subastas. Por ejemplo, él puede haber ajustado una tasa de reserva de 6.00%. Si este es el caso, entonces el Préstamo podría no ir a cualquiera de los Prestamistas 21 que proponen. Tal estrategia podría ser utilizada por el solicitante si él no requiere financiamiento urgentemente. En un ejemplo alternativo de uso del Módulo 15 de Control de Subastas, el solicitante puede considerar la obtención de una hipoteca sobre un almacén. Él por lo tanto puede desear el empaquetar su financiamiento conjuntamente como una oferta a un Prestamista 21. Esta condición será reconocida por el Módulo 15 de Control de Subastas y comunicada a los Prestamistas 21 que realizan la propuesta.

• Acceso al Prestamista La invención puede también ser accedida por los Prestamistas 21 a través del Módulo 17 de Control de Prestamistas. Aquí, los Prestamistas 21 tendrán la habilidad para realizar numerosas tareas incluyendo, pero no limitadas a: el cambio de los criterios de crédito, la observación de toda la solicitud fundada, la revisión de los resultados de las subastas previas, el número proyectado de nuevos clientes, la división de producto, su participación del negocio total, etc. Pueden ser agregadas nuevas características y mejoramientos con base en los requerimientos del prestamista y la retroalimentación. De este modo, el sistema 23 permite que cualquier Solicitante Directo 5 o Intermediario 2 acceda remotamente a un sistema que emplea un método que puede simultáneamente y de manera automática suscribir una solicitud para varios productos de préstamo ofrecidos por varios prestamistas. El sistema 23 también permite que el usuario rastree remotamente y accione el proceso de solicitud y, si y cuando el solicitante se vuelve un cliente, hace posible que el usuario maneje remotamente la cuenta de crédito. Además, el sistema 23 puede subastar solicitudes de préstamo al Prestamista 21 con la mejor propuesta. El sistema también proporciona numerosos servicios de valor agregado a los Prestamistas 21 y otros Proveedores de Servicio 18 de Terceras Partes. Las modificaciones dentro del espíritu y alcance de la invención pueden ser fácilmente efectuadas por personas de experiencia en la técnica. Se debe entender por lo tanto, que esta invención no está limitada a las modalidades particulares descritas a manera de ejemplos anteriormente en la presente.

Se hace constar que con relación a esta fecha, el mejor método conocido por la solicitante para llevar a la práctica la citada invención, es el que resulta claro de la presente descripción de la invención.

Claims

REIVINDICACIONES Habiéndose descrito la invención como antecede, se reclama como propiedad lo contenido en las siguientes reivindicaciones:

1. Un aparato para recibir y evaluar una solicitud realizada por un solicitante, el aparato está caracterizado porque incluye: medio de cómputo configurado o programado para presentar una pluralidad de formas de solicitud al solicitante, para recibir dichas formas una vez llenadas del solicitante y para evaluar la solicitud; medios de ingreso o entrada para que el solicitante llene y devuelva dichas formas a los medios de cómputo; y medios de comunicación para comunicar o enviar la evaluación de la solicitud al solicitante; en donde el medio de cómputo está configurado o programado para construir segunda y subsecuentes formas de la pluralidad de formas progresivamente con base en la información proporcionada por el solicitante por medio de los medios de entrada en las formas llenadas y recibidas, para evaluar dicha solicitud, y para comunicar la evaluación por medio de los medios de comunicación.

2. Un aparato de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque la evaluación puede indicar la aprobación o el rechazo de la solicitud, o de que la información adicional o el involucramiento humano es requerido antes de que la solicitud pueda ser aprobada o rechazada .

3. Un aparato de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque la pluralidad de formas es una de una pluralidad de grupos de pluralidades de formas.

4. Un aparato de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque el medio de cómputo está configurado o programado para evaluar la solicitud de acuerdo a la información recibida en cualquiera de una o más de dichas formas.

5. Un aparato de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque el aparato incluye un medio de representación visual para presentar las formas .

6. Un aparato de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque el medio de cómputo es operable para presentar dichas formas en un medio de pantalla remoto.

7. Un aparato de conformidad con la reivindicación 6, caracterizado porque el medio de pantalla remoto es una computadora conectada al aparato por medio de una red de computadoras .

8. Un aparato de conformidad con la reivindicación 7, caracterizado porque la red de computadoras es la Internet, la red mundial, un servicio comercial en línea, una radiodifusión interactiva, u otros medios electrónicos en línea.

9. Un aparato de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque el medio de entrada es cualquier computadora adecuada o medios de entrada de computadora, o un teclado de computadora, ratón de computadora o una pluma electrónica, conectados al medio de cómputo .

10. Un aparato de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque el medio de entrada está conectado al aparato por medio de una red de computadoras .

11. Un aparato de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque el medio de comunicación es un sistema de transferencia de información electrónica .

12. Un aparato de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque el aparato incluye el medio de conexión de comunicaciones para obtener información adicional, proveniente de las bases de datos externas u otras fuentes de información, para la consideración en la evaluación de la solicitud.

13. Un aparato de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque el aparato está configurado o programado para presentar una o más formas adicionales cuando la información previamente devuelta por el solicitante contiene uno o más defectos.

14. Un aparato de conformidad con la reivindicación 13, caracterizado porque el aparato está configurado o programado para ignorar algunos de los defectos con base en las tolerancias preestablecidas para la certidumbre de decisión, y/o para requerir cierta información considerada no crítica en algunas o en todas las circunstancias.

15. Un aparato de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque el aparato es operable por el solicitante para enmendar la información previamente devuelta por el solicitante.

16. Un aparato de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque el aparato incluye o puede acceder a los criterios de aprobación de la solicitud, de una pluralidad de recipientes de solicitudes, está configurado o programado para presentar suficientes de dichas formas para evaluar la solicitud de acuerdo a los criterios de aprobación de cada uno de la pluralidad de recipientes de solicitudes, y está configurado o programado para evaluar la solicitud contra los criterios de aprobación de cada uno de los recipientes, y con esto formar una evaluación separada respectiva para cada uno de la pluralidad de recipientes de solicitudes.

17. Un aparato de conformidad con la reivindicación 16, caracterizado porque el aparato está programado o configurado para evaluar la solicitud de acuerdo a múltiples criterios de aprobación separados para cada uno o más de los recipientes de solicitudes.

18. Un aparato de conformidad con la reivindicación 16, caracterizado porque el aparato está configurado o programado para comunicar con una o más de dichas evaluaciones a uno o más de los recipientes de solicitudes.

19. Un aparato de conformidad con la reivindicación 16, caracterizado porque el aparato es operable por cada uno de los recipientes de solicitudes para ajustar los criterios de aprobación respectivos de cada recipiente, con el fin de proponer la selección por el solicitante .

20. Un aparato de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque si la solicitud es aprobada, el aparato es operable por el solicitante para ajustar o pedir el ajuste de uno o más parámetros de dicha solicitud.

21. Un aparato de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque el aparato es operable por el solicitante para mostrar visualmente o transmitir al solicitante alguna o toda la información y/o la condición de la solicitud.

22. Un aparato de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque el aparato incluye los medios para pedir asistencia, o es operable para pedir asistencia, y es operable para comunicar los detalles de la solicitud a un asistente, de modo que el asistente pueda aconsejar al solicitante.

23. Un aparato de conformidad con la reivindicación 22, caracterizado porque el asistente puede observar una o más formas durante el llenado por parte del solicitante .

24. Un método para recibir y evaluar una solicitud realizada por un solicitante a uno o más recipientes, caracterizado el método porque incluye: la presentación de una pluralidad de formas de solicitud al solicitante; la recepción de las formas una vez llenadas de parte del solicitante; la evaluación de la solicitud; y la comunicación o el envío de la evaluación de la solicitud al solicitante; en donde el método incluye la construcción de segunda y subsecuentes formas de la pluralidad de formas progresivamente con base en la información proporcionada por el solicitante en las formas completadas y recibidas.

25. Un método de conformidad con la reivindicación 24, caracterizado porque el método incluye la recolección de los criterios de aprobación de solicitudes para uno o más recipientes, la determinación de la dependencia, si ésta existe, de cada uno de los criterios sobre el otro, la promoción en las formas en secuencia requiriendo información cuyo contenido hace redundante un número alto o el más grande posible de preguntas, y omitiendo las preguntas redundantes de las formas subsecuentes .

26. Un método de conformidad con la reivindicación 24, caracterizado porque el método incluye la presentación, en las primeras formas, de cualesquiera preguntas donde la respuesta a cada una de las preguntas puede conducir al rechazo inmediato de la solicitud.

27. Un método de conformidad con la reivindicación 26, caracterizado porque el método incluye el ajustar subsecuentemente la secuencia.

28. Un aparato para recibir y evaluar una solicitud realizada por un solicitante, el aparato está caracterizado porque incluye: el medio de cómputo configurado o programado para recibir la información de la solicitud y evaluar dicha solicitud; en donde el aparato incluye, o puede acceder, a los criterios de aprobación de la solicitud de una pluralidad de recipientes de solicitudes, y el medio de cómputo está configurado o programado para aprobar o rechazar la solicitud de acuerdo a los criterios de aprobación de cada uno de la pluralidad de recipientes de solicitudes, con lo cual el aparato puede formar una evaluación separada respectiva que comprende la aprobación o el rechazo para cada uno de la pluralidad de recipientes de la solicitud.

29. Un aparato de conformidad con la reivindicación 28, caracterizado porque el aparato es operable para presentar un número de preguntas o un número de grupos de preguntas en secuencia al solicitante, y recibir las respuestas a las preguntas de parte del solicitante, en donde la información de la solicitud constituye o es determinada a partir de las respuestas, y el aparato está configurado o programado para optimizar dicha secuencia, para reducir o minimizar el número de preguntas o grupos de preguntas .

30. Un aparato de conformidad con la reivindicación 28, caracterizado porque el aparato incluye: el medio de entrada para que el solicitante introduzca la solicitud al medio de cómputo; y el medio de comunicación para comunicar o enviar las evaluaciones de la solicitud al solicitante.

31. Un aparato de conformidad con la reivindicación 28, caracterizado porque el medio de cómputo está configurado o programado para presentar una pluralidad de formas de solicitud al solicitante, y para recibir las formas una vez llenadas por el solicitante, y para evaluar dicha solicitud; en donde el medio de cómputo está configurado o programado para construir segunda y subsecuentes formas de la pluralidad de formas progresivamente con base en la información proporcionada por el solicitante por medio de los medios de entrada en las formas llenadas y recibidas, y para comunicar dichas evaluaciones por medio de los medios de comunicación.

32. Un método para recibir y evaluar una solicitud realizada por un solicitante, caracterizado porque incluye : la recepción de la información de la solicitud del solicitante; y la aprobación o el rechazo de la solicitud de acuerdo a los criterios de aprobación de cada uno de la pluralidad de recipientes de solicitudes ,- con lo cual se forma una evaluación separada que comprende la aprobación o rechazo, para cada uno de la pluralidad de recipientes de solicitudes.

33. Un método de conformidad con la reivindicación 32, caracterizado porque incluye: la presentación de un número de preguntas o un número de grupo de preguntas en secuencia al solicitante; la recepción de las respuestas a las preguntas de parte del solicitante, en donde la información de la solicitud constituye o es determinada a partir de las respuestas; y la optimización de la secuencia para reducir o minimizar el número de preguntas o grupos de preguntas.

34. Un método de conformidad con la reivindicación 32, caracterizado porque el método incluye la comunicación o el envío de las evaluaciones de la solicitud al solicitante.

35. Un método de procesamiento de una solicitud realizada por un solicitante, caracterizado porque incluye: la recepción de la información de la solicitud proveniente del solicitante; la provisión de la información hacia una pluralidad de recipientes de solicitudes; la recepción de una o más propuestas para la solicitud proveniente de uno o más recipientes; el envío de una o más propuestas al solicitante para la selección o rechazo de cada una de una o más propuestas .

36. Un método de conformidad con la reivindicación 35, caracterizado porque el método incluye la formación de una evaluación separada respectiva de la solicitud para cada uno de la pluralidad de recipientes.

37. Un método de conformidad con la reivindicación 35, caracterizado porque el método incluye el ajuste de las propuestas respectivas de acuerdo a la selección o los rechazos de ajuste de dicha información.

38. Un aparato para el procesamiento de una solicitud elaborada por un solicitante, el aparato está caracterizado porque incluye: el medio de cómputo configurado o programado para recibir la información de la solicitud de parte del solicitante, para dirigir dicha información a una pluralidad de recipientes de solicitudes, para recibir un o más propuestas para la solicitud de parte de uno o más de los recipientes, y para el envío de una o más propuestas hacia el solicitante para la selección o el rechazo de cada una de una o más propuestas .

39. Un producto de programa de computadora o directamente cargable a la memoria interna de la computadora, caracterizado porque comprende las porciones del código de la dotación lógica informática para realizar los pasos de un método de conformidad con cualquiera de las reivindicaciones 24 a 27, ó 32 a 37 cuando dicho producto es corrido sobre una computadora.

40. Un producto de programa de computadora almacenado en un medio utilizable en computadora, caracterizado porque comprende: el medio del programa legible en computadora para provoca que una computadora realice los pasos de un método de conformidad con cualquiera de las reivindicaciones 24 a 21 ó 32 a 37.

41. Un medio legible en computadora, que tiene un programa grabado en éste, caracterizado el programa porque es para hacer que una computadora ejecute un método de conformidad con cualquiera de las reivindicaciones 24 a 27 ó 32 a 37.