TW470895B - Application apparatus and method - Google Patents

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470895 A7 五、發明説明（I ) 請 先 閲 讀 背 ιέ 之 ί 事 項 再 填 寫 本 頁 本發明係有關用於遞送以及考慮一個團體至例如，財 務性質之一個或多個其他團體之申請，例如，申請財務貸 款以及接收財務貸款之核准，的一種裝置和方法。在此處 之後，一方的團體將被稱爲申請人並且其他一方的團體將 被稱爲（申請之）接受人或接受者。例如，在貸款申請文件 中，一個接受者可以是一個出借人（例如銀行或其他的借 款機構）。此外，本發明之多種進一步應用亦被設想到， 主要爲申請人送至接受者包含申請之遞出*以及隨後的評 估和核准或拒絕等之任何申請處理。 先前技術的說明 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 目前有關，例如，財務（信用卡、個人借貸、汽車借贷、 貸、等等）之申請一般需要申請人接觸接受者，例如， 出借人通常親自地或利用電話，並且以口頭地或書面方式 完成一組借貸申請以便出借人依序地考慮。事實上，該出 借人可能是許多出借人之一，以至於申請人可比較可能借 it之成本和特點，或出借人拒絕一申請因而使申請人往別 噬译找借貸。當尋找特大借貸時這情況尤其需要。另外地， 這諮詢多個出借人之工作可由資訊或貸款代理人代替申請 人逹成，他將以申請人的立場比較可行的選擇。 但是，對於各出借人申請程序以及所需的資訊是不同 的並乱各出借人可以在任何情況中收取不退還之費用*所 以申請人通常並且如果可能的話只與一位出借人（例如， 被推薦或先前被使用）接洽。依序地，申請人與被選擇之 出借人（或代理人）保持經常地接觸以經由傳統的步驟而達 本紙張尺度適用中國國家標準（CNS ) Α4規格（210X297公釐） 470895 Α7 Β7 五、發明説明（l ) 經濟部智慧財產局員工費合作社印製 成申請。這些包含，在完成申請表格之後，文件之編輯、 與出借人之面談、遞送資訊的證實，等等。這些步驟時常 π成出借人的標準申請協定之一部份並且被出借人要求在 款決定之前被完成，即使儘管在許多情況中申請人所提 供的許多資訊可能非直接地影響該決定：爲使延遲最小 化’出借人可要求標準之資訊或一連串的文件，事實上其 並非對所有的個案都是必須的。 但是’在許多情況中，特別是對於較大的借貸案，申 _身完成之本身可能涉及大量之往返工作，因爲出借人試圖 了解申請的細節並且確定所有需要的資訊。這可能需要多 :欠地返回至申請人。爲解決這問題，某些出借人使用更先 進的保險業者復審複雜之申請。例如，對於自雇之借用人 巧貸申請是較不易的，因此需要更熟習之人員的注意。（如 β然之法則，較小的借貸則較少的人員參與申請之評估）^ 但是’即使是大多數的熟習保險業者，在他或她可決定貸 款之前通常需要詢問許多變得明確或增補的問題，因爲各 _請可有產生百萬不同的申請槪況之許多變化。 進一步地，現有書面申請表格的實用性和彈性是受到 限制：沒有單一表格能適用於所有可能的方案。這有時候 利用保存一堆標準表格並且選擇各情況中最恰當者而解 決，但是，當多種產品和多個出借人，甚至多個申請人之 々別的情況出現時，此種方法將快速地到達其限度。 如果借貸被同意，借貸帳戶之正常的維持一般需要在 出借人和借貸申請人（目前是顧客）之間的書面或口頭上通 5 本紙張尺度適用中國國家標準（CNS ) Α4規格（210X297公釐） ---------裝-- (請先閱讀背面之注意事項再填寫本頁) 訂 線 470895 A7 B7 五、發明説明（3 經濟部智慧財產局S工消費合作社印製 訊。 曾經有人企圖使申請程序自動化，因此減少人類之間 的互動是必需的。但是，一般而言，這簡單地包含出借人 之申請表格的供應，其可被存取、完成並且遞送於電腦網 路（例如網際網路）之上。申請程序接著沿著傳統的路線前 進：在某些利用出借人之電子式申請表格之初步考慮之 後，借貸申請人被接觸並且借貸程序如上述般進行。 美國專利N〇.5,870,72 1 (Affinity技術群公司）所揭露之 \j 供即時借貸核准的系統和方法，其嘗試進一步地自動化這 程序。依據該專利，一借貸申請人利用在遠處界面（最好 是 仲介者）輸入被要求或所需的資訊而遞出他的或她的 借貸申請。該資訊被傳輸至一資料處理裝置，它自己可以 從其他的資料庫得到進一步地資訊，例如從那些貸方代理 人。該申請接著利用計算一種單一保險計分並且依據該計 分評估申請而被評估而不需要人類協助。其結果接著被傳 輸至申請人。 但是，這系統和方法被限制適用於依據保險計分決定 之簡單的借貸申請，並且（在此種自動操作中與其他的嘗 试一樣）有關借貸申請之情況是被一單一出借人考慮。由 於 可觀地龎大的借貸選擇準則並且因此申請人將需要反 應過多的問題，多數個出借人1青況可能使得這系統不實 際。 —一 ，一.一. 澳大利亞專利No.6 8 7880(Jeffrey A. Norris)揭露一種 閉迴路借款處理方法和裝置’並且是相關於美國專利 請 先 閱 讀 背 之 意 事 項 再 填

訂 線 本紙張尺度適用中國國家標準（CNS ) A4規格（210x297公釐） Α7 Β7 五、 4 躂濟部智慧財產局員工消費合作社印製 發明説明（4 (锖先閲1*背面之注意事項存填寫本頁)

No.5·870,721。但是，再一次，仍沒有揭示該發明應如何 使用於多個出借人之文件中，在哪一點上借貸申請人將需 ®被供應一種繁重的資訊或考慮過多通常無關的問題。 此外，這些專利或其他現有系統均不包含借貸一旦被 /孩准後，可以被管理或被調整之裝置。例如，顧客可能# _增加要付還的錢，其一般不需要進一步地被出借人所核 准，雖然它可能需要一些費用。如上所述，現有系統不允 許一組單一申請 考慮多個出借人，或在此種情況中，供 那些多個出借人反應至這非排斥性之申請。 本發明之一目的在提供一種用於接收並且評估申請之 _置和方法，其包含有效地詢問申請人以得到供一位或多 ' &接受者所需資訊 之能力。 本發明之進一步目的在提供一種用於在啓始申請被提 \ &之後管理該申請之至少某些方面之裝置和方法。 本發明之進一步地目的在提供一種用於在啓始申請被 提出之後允許多個接受者管理該申請之至少某些方面之裝 隨和方法。 因此，依據本發明，提供一種用於接收並且評估申請 人之申請的裝置，該裝置包含： 計算裝置，其被組態或被規劃以呈現多數個申請表格 $該申請人，一旦該申請人完成該等表格時接收該等表格 迎且評估該申請： 供該申請人完成並且送回該表格至該計算裝置之輸入 裝置；以及 7 本紙張尺度適用中國國家標準（CNS ) Α4規格（210X297公釐） 470895 A7 B7 五、發明説明（ 裝 訊 通 之 人 請 串 該 至 估 評 之 請 甲 該 送 傳 或 輸 傳 於 用 該 中 其 輸 該 用 利 人 漸 逐 而 訊 資 [裝1 算i & 十入地 言 裝 置 構 請 串 該 估 評 以 用 請中 申格 該表 據的 依收 以接 用被 , 及 劃以 規成 被完 或被個¾ «該 HIffi Η 數利 組y 被供 被提 置所 多且 等並 該 表 的 後 隨 及 以 二 第 之 估 評 該 輸 傳 以 置 裝 訊 格11 表i 供先 中略 格省 表可 之格 前表 先的 組後 多隨 或於 組由 1 , 據式 依方 容這 內以 之 格 表 各 此 因 定 決 被 而 訊 資 之 應 生 產 表 各 或 巨 數 共 總 的 格 表 以 所 » ο 題化 問少 餘最 多或 之低 減 被 所可 格度 表長 之之 前格 注 該 應 也 時 同 個 數 多 次1 現 呈 被之 只求 不要 人的 請她 申或 ’他 W在 伊 bb 4ΠΠ 施可 實ί 些組 某 I 在之 ， 中 到格 意表 表 之 r 先 據 依 是 但 \—/ 下 格 表 那 間 之 述 0 種 此 在 得情 使種 訊此 資在 的’ 供此 提因 所。 後變 之改 述被 陳經 在已 匕匕 格 Α目 可 方 此 以 中 點被 觀間 種之 一 述 另陳 之在 況但 實 變 改 . 格 格表 表’ 該如 之例 次。 i 格 現表 呈的 被同 只不 不是 式上

而 籤 標 上 貼 被 些1 面 上 幕 屏 腦 霞 在 是 匕匕 厶CC f請先閲讀背面之注意事項再填寫本頁) 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 開爲 地成 由格 自表 人的 請應 申對 此生 因產 ’ 且 格並 表籤 可的標 格 表 之 看 觀 被 第 然 雖 地 步1 進 構 建 被 地 漸 逐 訊 資 的 供 提 格 表 何 任 始 景 前 人組經 請 一 已 申擇至 至選回 現用 呈利 被 後 稍 是 但 所應 人定 請決 申含 該包 據可 依" 格 表 的 詞 後名 隨門 及專 以 構 建 請 0 申 格在 表或 用 ’ 慣絕 有拒 現或 &Β 二一一| 種准 1 核 之之 改請 修申 被該 有示 沒指 而可 人估 請評 申該 至是 現 F 5好 呈最 被 亥 lun 本紙張尺度適用中國國家標準（CNS ) A4規格（210X297公釐） 470895 A7 B7 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 五、發明説明（b) 被核准或被拒絕之前需要進一步的資訊或人員參與。 因此，其中該評估可簡單地指示該申請之核准或拒絕 (其中不適合的資訊將可導致自動地拒絕）’或可以包含另 外的資訊或需要人員參與之第三種選擇。同時也應該注意 到，本申請中之專門名詞"核准"，包含暫時性的核准或限 定性條件的核准，亦即，依序地證實在申請程序時所提供 之某些或所有的資訊之附帶條件的核准。同時，專門名詞 ”申請人”可以被認爲是實際申請至申請接受人員或幾個接 受者之人，或間接的代理人。 該等多數個表格可以是多種多數個表格群之一種。 因此，所需的資訊可以被分割成爲相關資訊之族群， 並且在各族群之內，第二和隨後的表格，是由在那族群或 在某些申請中先前族群之內，的一組更早先之表格所決 定。 該計算裝置被組態或規劃用以依據在任何一組或多組 該表格中之被接收資訊而評估該申請。 因此，依據總共申請之接受者的選擇準則，即使申請 人還沒有被詢問以反應其餘之問題，被接收之資訊可能指 示申請應該被核准或被拒絕*因此申請步驟可以儘快地被 縮短。例如，在申請人僅完成一種表格之後，如果被送回 之表格資訊指示所要求之借貸超出申請接受者（或出借人） 絕對的借貸限制額度，則申請可以被拒絕。 該裝置包含用於呈現該等表格之一種顯示裝置。最好 是該計算裝置可操作而在遠處顯示裝置上面呈現該等表 9 本紙張尺度適用中國國家標準（CNS ) A4規格（210X297公釐） I 裝 I 訂 n — ^ {請先閲讀背面之注意事項再填寫本頁) 470895 A7 _B7 五、發明説明（1) 格。該遠處顯示裝置可以是利用電腦網路而被連接到該裝 置之一組電腦°該電腦網路最好是，網際網路、世界寬網 絡網路、商業線上服務、互動式廣播、或其他的電子式線 上裝置。 該輸入裝置可以是，例如，任何適當的電腦或電腦輸 入裝置，或連接到該計算裝置之電腦鍵盤 '電腦滑鼠或電 子筆。該輸入裝置最好是，利用電腦網路而被連接到該裝 置之電腦，例如網際網路、世界寬網絡網路、商業線上服 務、互動式廣播、或其他包含被連接到該計算裝置之電腦 鍵盤1電腦滑鼠或電子筆β 最好是該通訊裝置是一種電子式資訊傳送系統，例如 電子式郵件或檔案傳送系統。最好是，該電子式郵件系統 被連接到或可操作以存取電腦網路，例如網際網路。 最好是，該裝置包含從外部資料庫或其他的資訊來源 以得到另外之資訊，而供用於評估該申請之考量的通訊鏈 路裝置。該通訊裝置可以如通訊鏈路裝置般被操作。 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 因此，該裝置可以得到，例如，申請人用於作爲考慮 申請評估之一部份之貸方報告。該通訊裝置和通訊鏈路裝 置二皆可以是網際網路之一部份。 最好是，該裝置被被組態或被規劃而當該申請人先前 送回的資訊包含一組或多組缺陷時（由於不完整的，自相 矛盾的，與申請人提供的其他資訊相矛盾的，無意義的， 等等），能呈現一組或多組另外的表格。該另外的表格可 以簡單地重複先前被呈現之表格，或可以是新的表格。 ------10 本紙張尺度適用中國國家標率（CNS ) Μ規格（210Χ297公釐） 47089 5 A7 B7 五、 經 濟 部 智 慧 財 產 .局 員 X -消 費 合 作 社 印 製 發明説明（§ 最好是，該裝置可被該申請人操作以修正該申請人先 前送回之資訊。這可能發生在申請人被評估之前或也可能 發生在申請人被評估之後並且，如果在被評估之後，則該 裝置可以重新再評估該申請。 最好是，該裝置被組態或被規劃以依據供用於決定確 定性的預置容忍度而忽略該某些該等缺陷，一般是依據人 類評論或統計分析而被決定。另外地該裝置可以被組態或 被規劃而不要求在某些或所有的情況中被認爲非關鍵性的 某種資訊。 最好是，該裝置包含或者能存取多數個申請接受者之 申請核准準則，該裝置被組態或被規劃以呈現充分的該等 忐格並依據該各該多數個申請接受者之核准準則而評估該 申請，並且被組態或被規劃以依據各該接受者核准準則而 評估該申請，因而形成對於各該多數個接受者之一種各分 別的評估。 該裝置可以被規劃或被組態而依據關於各該一組或多 組申請接受者之多組分別的核准準則以評估該申請。 因此，在借貸申請之情況中，申請人可從許多出借人 接收一組申請評估，或從各出借人接收多於一組之借款產 品並且選擇一種出借人/產品之組合。另外地，申請人可 修正一組或多組表格，以實際上要求不同的項目並且因而 改變評估項目。 最好是該裝置被組態或被規劃以傳輸一組或多組該等 評估至一位或多位該等申請接受者。最好是，該裝置被組 本紙張尺度適用中國國家標準（CNS ) Α4規格（2〗0X297公釐） I I .!, I I I I —.批衣— i I I I 訂 I I I I I 線 (請先閱讀背面之注意事項再填寫本頁) 470895 A7 B7 五、發明説明（Y ) 態或被規劃以傳輸所有的該等評估至其分別的評估指示核 准之所有的該等多數個接受者。 最好是該裝置可被各該申請接受者操作以調整各接受 者之該分別的核准準則以便該申請人針對選擇出價。 因此，申請人可接受最佳的或最適合的指示核准之接 受者，或選擇"被拍賣"給對應於申請人喜好之最佳 出價 之 接受者。 最好是，如果該申請被核准，則該裝置可被該申請人 操作以調整或要求調整該申請之一組或多組參數β 此允許申請人在申請核准之後修改某些細節。在借款 申請中，這可能包含付還的錢之額度或頻率。 最好是該裝置可被該申請人操作以顳示或傳輸某些或 請 先-閱 讀 背 之 注 意 事 項 再 填 5_裝 訂 態 狀 請 申 該 或 1/ 及 訊 資 該 的 有 所 人 請 甲 許 允 置 裝 該 此 因 之 Lilt 准 核 在 \ly 客 。 顧 人是 請後 申稍 該’ 至或 或表 / 報 及 ： 閱請 檢申 後貸 之借 准於 核對 在如 或例 // ίν 及項 llE 寒 3: 理 管 發 之 請 ， 申送 的遞 們新 他重 有的 所外 或另 些 ， 某出 的 還 付 之 外 另 該 是 好 最 求 要 以 作 操 )°可 等或 等， , 置 節裝 細助 戶協 帳求 行要 銀供 變含 改包 ’ 置 錢裝 線 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製

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I嗜 公 7 29 X 470895 A7 B7 五、發明説明（ 於 對 人 請 串 估 評 且 並 收 接 於 用 。 種 告 一 忠供 的提 須也 必時 人同 請 串 予 給 且 明 發 本 含 包 其 法 方 的 請 串 之 者 受 接 組 多 或 組 人 請 串 該 至 格 表 請 申 個 數 多 現 呈 格 表 該 收 接 時 成及 完以 人·’ 請請 申申 該該 旦估 1 評 人 請 甲 該 至 估 評 之 請 申 該 該 中 格 表 之 收 接 被 且 並 成 完 被 該 據 依 含 該包 送法 傳方 或該 輸中 傳其 第 之 格 表 個 數 多 等 該 奪 棒 ε 0 地 漸 逐 而 訊 資 。 之格 供表 提的 所後 人隨 請及 申以 包 法 方 該 是 好 最 何 任 定 決 則 準 fcL 准 核表 請序 申後 集該 收出 者提 受， 接性 組存 多依 或之 組此 一 彼 該則 爲準 含該 各 求 ’ 要 度 之 由 性 自 餘 。 多題共 題問總 問的低 後餘減 稍多地 量等漸 數該逐 能略中 可省序 大格程 最表問 或的詢 度後在 高隨 生從 產且 容並 內， 中訊 格資 用 利 此 因 數 的 共 總 格 表 該 是 好 最 問 該 各 於 對 中 格 表 先 。 早 化於 小現 最呈 或， 低含 減包 被法 目方 (請先閱請背面之注意事項再填苟本頁) ’裝· 訂 線 情 題 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 一張 -紙 本 例 請 〇 申 題之 問出 何提 任人 之年 絕成 拒未 時准 即批 之不 請以 申可 致者 導受 能接 可些 應某 反， 之□ 限 貸 借 出 超 ilmtl 種 某 之 中一 例之 IG訊 在資 准 種 批此 不求 或要 以 可 格 表 組 多 或 組 。 請 請申 申至 貸現 借呈 外早 之提 度 成接慮 完僅考 :且的 格並他 表期其 的日有 多生所 能出P 可或 儘齡 成年 完問 能詢 人被 請著tis 申接將 ， 請 格申 表的 的少 多較 更訴 或告 個被 10著 人 得 使 序 順 格 表 其 於 視 無 而 絕 拒 準 標 家 國 國 中 適

I嘈 公 97 2 X 470895 Α7 Β7 五、發明説明（丨I ) 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 將是浪費申請人的時間。 最好是該方法包含隨後地調整該順序。例如，這可改 進淸楚性或使用容易，以反映申請人喜好，或達成其他的 目的。 因此，其他的理想順序可以被調整而使得該順序對申 請人有意義，即使花費某些效率。 本發明再進一步地提供一種用於接收並且評估申請人 之申請的裝置，該裝置包含： 被組態或規劃以接收申請資訊並且評估該申請之計算 裝置； 其中該裝置包含，或可存取，多數個申請接受者之申 請核准準則，並且該計算裝置被組態或規劃以依據各該等 多數個申請接受者之該核准準則而評估該申請，因而該裝 置可因而對於各該等多數個接受者形成一組分別的評估。 最好是該裝置包含： 供該申請人將該申請輸入至該計算裝置之輸入裝置： 以及 用於傳輸或傳送該申請之該評估至該申請人之通訊裝 置。 最好是該計算裝置被組態或規劃用以呈現多數個申請 表格至該申請人，並且一旦該申請人完成時用以接收該表 格並且評估該申請； 其中其中該計算裝置被被組態或被規劃，用以依據該 申請人利用該輸入裝置所提供的該被完成以及被接收的表 (請先閱讀背面之注意事項再填寫ί ) '· -裝· 丁， "0 線 本紙張尺度適用中國國家標準（CNS ) A4規格（2l〇x297公釐〉 470895 A7 B7 五、發明説明（1今） 格中資訊而逐漸地建構該等多數個表格之第二以及隨後的 表格，並且利用該通訊裝置以傳輸該評估。 本發明再進一步地提供—種用於接收並且評估申請人 之申請的方法，該方法包含： 接收來自該申請人之申請資訊； 依據各該等多數個申請接受者之該核准準則而評估該 申請；以及 對於各該等多數個接受者形成一組分別的評估。 最好是該方法包含用於傳輸或傳送該申請之該評估至 該申請人。本發明再進一步地提供一種供申請人申請之程 序方法，其包含： 接收來自該申請人之申請資訊； 提供該資訊至多數個申請接受者： 接收來自一組或多組該接受者對於該申請之一組或多 價 出 組 各 絕 拒 或 擇 選 以 人 請 串 該 至 價 出 組 多 或 組 1 該 送 傳 該 或 是 好 最 甲 該 組 1 成 形 者 受 接 個 數 多 該 各 爲 含 ο 包 價法 出方 組該 多 裝 I I 1訂 I ~~線 (請先閲讀背面之注意事項再填寫本頁) 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 的 別 分 之 請 是 好 最 wt-1 而 絕 拒 或 擇 選 該 之 整 調 訊 資 該 據 依 含 包 。 法 估方 評該 價 出 的 別 分 賣 拍 被 價 出 佳 最 之 好 喜 人 請 串 於 應 對 以 人 請 甲 此 因 之 出 提 人 請 串 mij 理 處 於 用 0 &£ B 3Ί 中一 訊供 資提 請也 申時 於同 示 ， 表明 被發 /IV 者本 受據 接依 給 本紙張尺度適用中國國家標準（CNS ) Α4規格（210Χ297公釐) 470895 A7 __B7 五、發明説明（I今） 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 申請的裝置，該裝置包含： 計算裝置，其被組態或被規劃以接收來自該申請人之 申請資訊，用於引導該資訊至多數個申請接受者，用於接 收來自一組或多組該接受者對於該申請之一組或多組出 價，並且用於傳送該一組或多組出價至該申請人以便選擇 或拒絕各該一組或多組出價β 圖形摘要說明 爲了使本發明可以更淸楚，接著將經由範例，參考附 圖而說明較佳實施例，其中： ym 1圖是一種流程圖’其展示依據本發明較佳實施例 之借貸申請系統步驟和構成要素； 〆第2a圖是依據第1圖之系統的一種ν〇·1電子式表格 圖形： u〆第2b圖是依據第1圖之系統的一種No.2電子式表格 圖形： 第2c圖是依據第1圖之系統的一種No.3電子式表格 圖形： ^/第2d圖是依據第1圖之系統的一種No.4電子式表格 圖形； 〆第2e圖是依據第1圖之系統的一種Νο·5電子式表格 圖形； -V^第2f圖是依據第1圖之系統的一種Νο·6電子式表格 圖形； 第2g圖是依據第1圖之系統的一種No.7電子式表格 (請先閲讀背面之注意事項再填寫· -裝* 訂 線 本纸張尺度適用中國國家標準（CNS ) A4規格（210 X297公釐） 470895 A7 B7 € 經液部智慧財產局員工消費合作社印製 五、發明説明（I斗） 圖形：以及 2h圖是依據第1圖之系統的一種No.8電子式表格 圖形。 較佳眚施例之說明 本發明下面的較佳實施例是在財務領域內並且特別地 是借貸申請，如上所述，本發明並不受限制於此種應用。 較佳實施例之縱覯 依據本發明之較佳實施例提供一種借貸申請、核准和 管理系統，其可在網際網路之上被存取，及可以因此被形 容爲具有開放性構件，並且呈現給申請人一串列定做的電 子式申請表格，其依據一組或多組出借人之準則而取得用 於申請之自動評估所需的資訊，以及關於各出借人之一組 或多組借款產品。一旦申請人在被核准（並且確認在申請 程序期間任何被供應之資訊）成爲顧客之後，其可能涉及 到第三團體關係（例如，律師，評估師，被貸方信賴的人， 等等），該較佳實施例允許顧客遠距地管理正在進行的事 業關係，而不需要人員參與。 較佳實施例之摘要 該系統包含下面的特點： • 開放性構件：系統可被申請人/顧客或第三團體存 取而不需要使用任何專賣的前端硬體或設備’例如特定仲 介者，但是更確切地說是依據利用網際網路之開放性構件 原理。 • 超集決定方法：一種方法，依據啓始地蒐集所有 本紙張尺度適用中國國家標準（CNS ) A4規格（210X297公釐） II 裝 I 訂 I 線 (請先閲讀背面之注意事項再填寫本頁) 470895 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 A7 B7 五、發明説明（(7) 參與的出借人的所有借貸或借款產品準則並且當申請人經 由申請步驟而進行借貸時，有系統地減低數學的”自由 度”。 • 動態電子式表格：依據申請人提供之資訊，申請 人逐漸地並且智慧型地被呈現一串列被組成或被構成之表 格，而不是僅呈現申請人一組單一標準表格或全組的表 格，或僅呈現選自現有全組的表格中之一張表格或全組的 表格。 • 即時協助：申請人可即時與某一助理銜接通訊對 話，該助理可觀看目前正被申請人完成的表格。 • 對於多種產品/多個出借人之自動保險：該系統同 時地可依據多種產品以及多個出借人之核准準則而評估一 組申請。 • 遠處申請管理：該系統允許使用者間接地並且即 時地前進，追蹤並且被告知他們申請的進展。 • 自我服務：一旦申請人成爲顧客，本發明允許申 請人電子式地管理他們的借貸帳戶而不需要任何人員參 與 ° • 仲介者系統：該系統同時也可被貸款代理人，借 款計畫者以及銷售員，例如’代表他們的客戶提出申請者 所存取。 • 借貸交換：系統同時也有如同’拍賣*系統之作用’ 允許各種出借人確認所需的申請並且對各顧客提出出價’ 獲勝之出價者取得該生意。

(請先閲讀背面之注意事項再填寫I *裝· 訂 線 ___________iS- 本紙張尺度適用中國國家標準（CNS ) A4規格（210 X 297公备） 470895 A7 B7 五、發明説明（丨U ) # 較佯奮施例的詳細說明 本較佳.實施例將參考下面關於房屋貸款的範例而予以 說明。房屋貸款，其由於大額度之借貸（如相對於，例如， 信用卡或小額個人借貸）需要大規模的確認（例如，附屬擔 保物，借用實體，收入來源，受雇測試）並且在大多數複 雜個人貸款交易之間被考慮》 在範例中被使用之申請人的詳細資料如下： 經 濟 部— 智 慧 財 產 •局 員 工 合 社 印 製 說明 申請人槪況 貸款總數量 每月的付款 姓名 • 赫 爾先生 - - 1/1 /1950 出生 借貸目的 •再度借貸現有房 • - 產 •合倂其他未償貸 款的負債 擁有資產 •2棟住宅資產（假 $350,000 設相同的） $250,000 • 1棟場房（工業區 域劃分） 目前借貸 • 2棟住宅資產之上 $320,000 $1,750 的第一房貸 目前其他負債 •信用卡 $5,000 $150 •個人借貸 $5,000 $200 •汽車借貸 $7,500 $500 1 裝 II 訂 I 線 (請先閲讀背面之注意事項再填寫本頁) 本紙張尺度適用中國國家標準（CNS ) A4規格（210X297公釐） 470895 Δ7 Α7 Β7 五、發明説明（丨乃） 收入來源 •全天候銷售經理 $50,000 - (根據年度） $5,000 - •合資公司固定紅利 $10,000 - (根據年度） •25%之合資公司利 潤 •合資公司之總共非 現金花費# $5,000 *非現金花費需要被添加回利潤以取得合資公司提供 之流通現金。 此處有3個可用的出借人A，B和C，其具有下面適用 於住宅房貸的貸方準則，收入計算方法和產品說明： 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 分類 說明 出借人A 出借人B 出借人C 貸方準則 借貸額度 >$40,000 >$50,000 >$10,000 <$500,000 <$250,000 <$400,⑻ 0 安全性 •第一房貸於 •第一房貸於 •第一房貸於 -住宅 •住宅 -住宅 -郊區 淨盈餘 •$500/每月 •必須不負價 借款服務 •最多35% 利率* 70 準 標 家 國 國 中 用 適 度 尺 張 纸 本 釐 公 97 2 470895 A7 B7 五、發明説明（(<s) 經 濟 部 智 慧 財 產 -局 員 X 消 費 合 作 社 印 製 再借貸 醒 •最多3個其他 借貸 1 •最多7個其他 借貸 •無最高限度 身份證明 •申請人姓名 •申請人姓名 •申請人姓名 •法定年齡 •法定年齡 •法定年齡 方法 收入計算 • 100%薪資收入 •100%薪資收入 •100%薪資收入 •任何自己經營 •任何自己經營收 •80% :自己經 收入按下面 入按下面之. 營按任何收入源 之比率計算 比率計算 課稅之利潤 •80% :唯一的 -90% :唯一的所 所有權公司之 有權公司之流通現 利潤 金 -75% :合資公司 -80% :合資公司股 股份之利潤 份之流通現金 -80% :公司股 -70% :公司股份 份之利潤 之流通現金 產品性質 期限 •25年 •25年 •20年 利息抵補 •是 •是 •沒有 最高抵押物 •評估値之 •評估値之95% •評估値之90% 評估値 90% *這些是對於借貸服務能力之量測；淨盈餘代表在如期 償付所有的承諾借貸以及生活花費估計數（對應於出借人 所提供之公式）後所餘之無條件的收入；負債服務比率是 以總共的每月負債付款除以總共的每月收入毛額計算。 "最大 LVR(最高抵押物評估値）是對於房貸之最高借 J1L· 本紙張尺度適用中國國家標準（CNS ) A4規格（210X297公釐） 裝 —訂 I 線 (請先閱讀背面之注意事項再填寫本頁) 470895 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 A7 _B7 ______五、發明説明（I、） 貸額對被允許的估價之比率：例如’如果申請人& 能力而具備合格條件，其資產之最大借貸 $200,000,如果最大LVR是90°/。則最高只可借貸 使用上面適當的方案，將說明下面的系統β • 開放性構件 第1圖是展示較佳實施例系統23之構件的一 圖，與系統23相關的外部元件是與系統互相作用° 統23之內，各種通訊鏈路以實線箭頭被指示；系統23有 利地採用一些現有的通訊鏈路，例如，網際網路（以虛線 箭頭指示）。 依據較佳實施例，依使用者電腦之型式或等級而決定 對系統23的所有存取是經由電腦3、4、1 9或20。電腦3、 4、〗9和20可被操作以與在網際網路上之系統23通訊（可 能包含利用數據機和電話連接），並且系統23適用於利用 網路瀏覽器而被存取。系統23以超文件審定語言或類似 者而呈現資訊。另外地，電腦3、4、19和20可以利用任 何適當的不同方式，包含電纜線數據機，ADSL，訊框傳 遞器，ISDN以及任何其他高頻帶寬度資料傳送裝置，包 含衛星和ΤΙ、T2以及T3電信平臺而與系統23通訊。 上面提及之四類的使用者包含直接的申請人5、中間 者2 (例如，代理人、借款計畫者、銷售員）、一組或多糸且 出借人2 1以及依據貸款產品所需的任何第三團體服務$ 供者18。存取系統23之使用者可以被提示以提供辨識以 及一組密碼。

(請先閲讀背面之注意事項再填寫 ) .裝· 線 470895 A7 B7 五、發明説明) Φ 經 智 慧 財 產 -局 員 工 消 ♦ 合 作 社 印 製 一個直接的申請人5可存取或被提示以存取直接的申 請人控制模組7 ’其作用如同—組與直接的申請人5活動 範圍相關的選單°這些活動包含但是並不受限制於： 產品之比較； 得到產品/出借人資訊； 線上申請； ’付款方式； 追蹤申請狀態； 與助理接觸和通訊；以及 管理借貸帳戶。 這些活動將進一步地詳細說明於下。 —仲介者2可存取或被提示以存取仲介者控制模組6 ’ 其作用如同相關於仲介者2活動範圍之一組選單。第1圖 展示之仲介者控制模組6代表依據仲介者2之型式的多個 控制模組。例如，仲介者2可能是一個貸款代理人 '—個 房地產仲介、一個借款計畫者、一個銷售的人員、或一個 建築商。對於各型式之仲介者2存在唯一的一組仲介者控 制模組6。除了可用於直接申請人之外，可用於仲介者的 活動包含但是並不受限制於： • 存取市場/工業資訊： • 參與一個相關於仲介者社區之討論會議； • 察看所有申請之進展； • 用於評估仲介者組織性能之方法；以及 • 管理佣金收入。 J1L· 本紙張尺度適用中國國家標準（CNS ) Α4規格（210Χ297公釐） ---------^------1Τ------^ (請先閲讀背面之注意事項再填寫本頁) 470895 A7 B7 五、發明説明 (十 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 這些可以涉及存取另一模組之某些活動，將進一步地 被說明於下面。 第三團體服務提供者18可存取或被提示以存取第三團 體控制模組1 6，其作用如同相關於第三團體服務提供者1 8 之活動範圍的一組選單。展示於圚中之第三團體控制模組 16代表依據第三團體服務提供者18之型式的多個控制模 組。例如，第三團體服務提供者1 8可能是一個資產估價 師、一個信用歷史被信賴者、一個產物搜尋公司、一個保 險業者或一個商業代理人。對於各型式之第三團體服務提 供者18存在唯一的一組第三團體控制模組16。此類的活 動可能包含但是並不受限制於： 任用評估報告： 傳輸信用報告： 傳輸標題搜尋； 指定帳戶； 發出保險條款；或 發出發票。 這些可以涉及存取另一模組的某些活動，將進一步地 說明於下面。 一個出借人21可存取或被提示以存取出借人控制模組 i 7 :這模組1 7作用如同相關於出借人2 1活動範圍之一組 選單。這些活動包含但是並不受限制於： • 更新產品資訊； • 改變借貸準則； (請先閱讀背面之注意事項再填) -裝- ,ιτ 線 本紙張尺度適用中國國家標準（CNS ) A4規格（210X297公釐） 470895 A7 B7 五、發明説明（1，) • 察看被核准之申請： • 形.成提供資金之支付款； • 追蹤申請狀態； • 察看拍賣結果；或 • 呈遞拍賣出價。 這些可以涉及存取另一模組之某些活動 步地被說明於下面。 同時也將進 經 濟 部 智 慧 財 產 .局 員 X Μ 費 合 作 社 印 製 在稍後之借貸申請步驟中，例如利用被提供之資訊以 確認申請人或契約簽署者時，系統2 3可以利用習知技術（利 用傳統的傳送1和22所指示）作爲一種與使用者通訊的補 充裝置。同時，在某些情況中，文件也可以是相當大量的 並且電子式資料傳送可能花費過長時間或需要過多之記億 體，因此是不實際的。傳統的傳送1和22可以包含郵遞 的或快遞服務或傳真之使用。當傳統的傳送1和22是合 法地必要的，較佳的，更方便或更實際時，其可被使用以 取代，例如，電子式郵件（在電腦3、4、1 9或2 0以及系 統2 3之間）。 系統2 3之開放性構件意指，例如，有個人電腦和網際 網路存取之任何人皆可使用該系統。 • 超集決定方法 對於多個分別的出借人*系統可自動地保險多數個借 款產品。這種被採用的方法稱爲超集決定方法12。這步驟 產生一連串的問題以取得保險任何借貸申請所需的所有之 相關資訊。該超集決定方法1 2 : 裝 訂 I I I線 (請先閲讀背面之注意事項再填寫本頁) 本紙張尺度適用中國國家標準（CNS ) Α4規格（210Χ297公釐） 470895 A7 ___B7 五、發明説明（1?)) 經漓部智慧財產局員工消費合作社印製 1. 針對所有的參與出借人和產品收集決定準則之超 集； 2- 確認決定準則需要之資料； 3. 依據相關程度而排列準則（亦即在準則之間的資料 關係）： 4. 最有效地進行問題順序以減低或最小化被詢問問 題之總共數目； 5. 引介新的資料需要以及資料轉換以減低不確定性 和開放-結束性之問題： 6. 針對消費者喜好和其他目的而調整最佳順序；並 且 7. 依據人類評論或統計分析對決定確定性設定容忍 度。 一旦在動態電子式表格8中被製作的程序被完成，（亦 即，被要求之所需資訊以表格方式被依序地呈現至申請 人，並且當申請人提供資訊時逐漸地被設計），針對多個 出借人在錯誤的指定容忍度之內*其可用以保險多種產 品。接著說明使用已經被呈現實例硏究之超集決定方法1 2 的範例β 超集決定方法之範例 如上面之討論，書面申請表格是不適合於自動保險。 在單一申請人申請房貸之範例中*書面申請表格不能預先 考慮到所有可能的方案，例如三種資產。同時，書面申請 表格也在許多情況中不允許取得所有所需之收入資訊。當 (請先閲讀背面之注意事項再填寫Θ ) 裝· 訂 線 本紙張尺度適用中國國家標準（CNS ) Α4規格（210X297公釐） 470895 A7 B7 五 、發明説明（〆） 麵 經濟部智慧財產局員工消，費合作社印製 對於多個出借人’各具有多種產品，之準則而被評估申請 並且其中某些產品是複雜時，例如住宅房貸，這成爲特別 地明顯。 超集決定方法12之原理是其開始於所有可能的、有關 的問題並且接著決定其中詢問問題之最佳順序。同樣地重 要’方法12以一種管理方法智慧型地排列問題。超集決 定方法12之各步驟將展示於下。 步驟丨·決定準則之超集被收集。一種超集是統計地被 定義爲關於一種特定的產品（其中，於上面之範例，是一 種房貸產品）之所有出借人之所有決定準則的聯合或範 圍。 在範例中，應該注意到出借人C不具有淨盈餘標準》 但是’就出借人 Α和 B而言這是必需的。因此，它必須 被包含在決定準則之超集中。於範例中，因此，決定準則 之超集包含下面各項：借貸數量、安全、淨盈餘、負債服 務比率以及再借限度。 對於決定準則之超集，其範圍定義爲所有合於條件之 反應的外方範圍限度。例如》借貸數量之範圍，在範例中 將是”大於$10, 〇〇〇並且少於$500，000"，這代表出借人 A 和出借人C之借貸限度。這些範圍値被使用於其他的步驟 中。決定準則超集以及其範圍之範例將槪括於下表中。 決定準則之超集 範圍 借貸數量 •在 $10,000&S500,000 之間 本紙張尺度適用中國國家標準（CNS ) A4規格（210X297公釐） 裝 訂 線 (請先閲讀背面之注意事項再填寫本頁) 470895 A7 B7 五 、發明説明（4 安全性 •第一房貸於： -住宅 -農業 淨盈餘 •不適用* 負債服務比例 •最大爲3 5 °/〇 再借限度 •沒有範圍 身份 •必須在法定年齡 *呈淨盈餘是被不同的出借人不同地計算時，沒有一致 的範圍’因爲這不可能是一種相同項對相同項的比較：但 是，理論上，該範圍可採用出借人B和出借人C之兩組方 法論之最小値而被定義。 步驟2 ·決定準則之資料需求被辨識，亦即，爲了査明 所需要之資訊以確定決定準則而要求來自申請人之資料。 例如’爲了計算淨盈餘和負債服務比例，收入之資訊將是 所需的。範例中槪述該決定準則之資料需求的圖形將被展 示於下。所展示之範例是極度地被簡化，能夠被應用於系 統23之實際申請中的某些其他資料需要被顯示在括號中。 請 先 閲-讀 背 面· 之 a 意 事 項 再 填 訂 線 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 決定準則 資料需求 借貸數量 •所需的數量（資產，未付的債務， 未 付的判決債務，待決購買契約*未付 的課稅負債，稅款） 安全性 •區域劃分，評估値，資產地址（標題型 木紙張尺度適用中國國家標準（CNS ) A4規格（210X297公釐） 470895 A7 _____B7 五、發明説明“t：) 式，特殊的條件，資產大小，資產使 用，預期之出售時間，借貸警告，設 備比例） 淨盈餘 •收入，收入型式，生活花費，利息*， 折舊*，（維修，教育費，社會安全費， 眷屬花費，婚姻狀態） 負債服務比例 •收入，收入型式，目前負債，利息*， 折舊·，（持續期間，先前的雇用，福 利，工作時間） 再借限度 •目前負債，每月的付款，（負債類型， 儲存卡VS信用卡，目前逾期債款，目 前設備，設備使用） 身份 •姓名，職業，（目前地址，先前地址， 目前住處，先前住處，最親近親戚* 電話） ---------装------、玎------0 (請先閲讀背面之注意事項再填寫本頁) 經濟•部智慧財產局員工消費合作社印製 *當作非現金花費之利息和折舊是必須的，並且因此* 必須被添加至淨利潤以作爲流動現金。 步驟3 .該準則依據相關程度（資料需要）而被排列，亦 即，決定準則依所需資訊的數量而被安排。作爲一種指引， 這應該對應於資料需求之數目《對於這範例，將被槪述於 下面圖表： ____29- 本紙張尺度適用中國國家標準（CNS ) A4規格（210x297公釐） 470895

A 五、發明説明（巧） 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 張 紙 本 決定準則 相關程度 資料需求 借貸數量 低 •所需的數量 身份 低 •姓名 •職業 再借限度 中等 •各種負債 -評估値 -每月付款 安全 中等 •抵押資產數量 •資產範疇 •評估値 •資產地址 負債服務比 高 •收入來源 例 •收入型式 •收入數目 •利息收入 •折舊收入 淨盈餘 高 •收入來源 •收入型式 •收入數目 •利息收入 •折舊收入 •婚姻狀態 •眷屬數目 準 標 家 國 國 中 用 適

釐 公 7 29 X 470895 A7 B7 五、發明説明) 經-^部智慧財產局員工消費合作社印製 *淨盈餘是在借貸保證和生活花費被扣除之後的可自由 使用收入之計算；生活花費依據某種家庭結構將需要花費 之預期數量而計算；該家庭結構通常是依據於家屬收入以 及成年人和眷屬數目。 步驟4 .該順序被最佳化以減低或最小化被詢問之問題 數目。該目的是快速地決定某一申請。這涉及順序地詢問 資訊而使得問題數目並且因此該最後之數目被減低。 考慮各範例之決定準則的'界限’，最好是在要求詳細收 入之前，首先要求所需的借貸數量之資訊’如果當所需的 借貸數量超出任何出借人之最大限制時，則不需要繼續詢 問問題。一般，要求先將問題作安排並且因而減少一些問 題或回答最少之問題數目，該問題依最低相依性至最高相 依性依序地被順序排列。在範例中’這程序產生下面一連 串的問題： • 你所需的借貸數量爲何？ • 你的姓名爲何？ • 你的出生日期（DOB)爲何？ • 你目前負債爲何？ • 用於各房貸之安全地址爲何？ • 各負債之結存和每月的付款爲何？ • 你目前擁有之所有資產的地址爲何？ • 被擁有之所有資產的評估値爲何？ • 被擁有之所有資產的區域劃分爲何？ • 你所有的收入來源爲何？ ---------^-- (請先閲讀背面之注意事項再填寫本頁) 丁 線 本紙張尺度適用中國國家標準（CNS ) A4規格（210X297公釐） 470895 A7 B7 五、發明説明 Μ 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 • 各收入來源之收入爲何？ • 你的家屬結構爲何？ • 你有多少眷屬？ 但是，某些時候，可能必需接著調整該問題數目以便 爲了市場目的而進一步地收集資訊。例如，由於所需的借 貸數量超出任何出借人最大數量而取消申請人資格將胃防 止對於預期的顧客之任何統計資料的收集。這在步驟6中 將進一步地被說明。 步驟5.新的資料需要和資料轉換被引介以減低不確定 性和開放性的問題。在某種情況中，詢問另外的問題可能 消除不明確的問題，減低需要被詢問之另外的問題並且移 除任何開放性的問題。例如，問題"你目前的負債爲何？" 不是確定的並且因此被開放。這是書面申請表格之普遍缺 點，其爲了實際的理由，其中過度強調簡潔性並且因此時 常呈現給申請人難以反應之深奥的或不適當的問題。因 此，詢問申請人指出他或者她先前有多少負債需負擔之特 定資訊將消除這不確定性。其他的問題將包含： • 你擁有多少資產？ • 你有多少收入來源？ • 第一（第二，第三，等等）收入來源之性質爲何？ 某些時候，這些以新的方式被引介的問題可被利用引 導以穫得進一步地信賴。在這個案中，可能需要審慎的重 複步驟2和3。例如，申請人擁有的資產數目與被擁有資 產之區域劃分具有關聯。如果申請人被指示僅擁有一資產 (請先閲讀背面之注意事項再填寫. •裝

*1T 線 衣紙張尺度適用中國國家標準（CNS ) Α4規格（2丨0X29*7公釐） 470895 A7 B7 五、發明説明（34° ) 並且該區域劃分不是在被接受的超集範圍區域劃分之內， 則該申請在推論上可能被謝絕。但是，目前一連串的問題， 因爲區域割分不是那麼有作用的，所以問題不被詢問直至 程序進行至一半之後。因此，因爲資產數目和資產之區域 劃分之依存性，關於資產區域劃分之問題可優先地被通 過。 準則轉換係關於一種從現有資料導出之新資料的採 用。這些轉換可大量地將一連串的問題最佳化。在這簡化 的範例中，必須注意到，出借人A，Β和C所給予的最大 LVR(抵押物最大評估値）限制以及所有住宅資產啲評估 値，申請人將不能再借其他所有的負債。該申請人必須決 定如何做，並且其中那一借貸應該能再被續借。未償貸款 之數量以及每月的各負債之付款可被轉換成爲”每一元之 未償貸款花費”的新資料，該未償貸款花費是利用分割未 償貸款數量之每月的付款而計算。如果使用者不承認申請 中這衝突，則系統可履行再續借該最多數昂貴之負債，利 用新近被轉換的準則以最高値予以定義，這將代表該最多 ---------^------1Τ------^ (請先閲讀背面之注意事項再填寫本頁) 貴 昂 數 經濟部智慧財產局員工消„費合作社印製 張 紙 本 步 於詢 整關再 調在而 驟例 被 將 序 順 佳 最 之 的 他 其 和 好 喜 之 者 費 消 於 。 對 債6 負 申問 。 後 構之 結定 屬確 家被 於經 關已不 問訊是 詢資乎 地的似 後細中 最詳序 是常程 序非在 順表這 的報， 題款訊 問借資 前之的 目人類 α請此 點 論 的 適 合 適使 更之 將 3 題2 問統 這系 問據 詢依 時地 同漸 時逐 節且 細並 份的 身性 集觀 蒐主 人常 請非 申是 從驟 當步 ， 這 此。 因當 準 標 家 國 國 中 一用 一適 釐 公 7 9 2 470895 A7 B7 五 、發明説明 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 用者所提供之回饋而被決定。在考慮成爲新的資料需求並 且調整對於消費喜好之順序之後’在範例中新的問題排列 順序是·_ 你所需的借貸數量爲何？ 你目前擁有多少資產？ 被擁有之所有資產的區域劃分爲何？ 你的姓名爲何？ 你的出生日期（DOB)爲何？ 你的家屬結構爲何？ 你有多少眷屬？ 下面的各資產之地址，區域劃分以及評估値爲何？ 你有多少負債？ 這些負債中，房貸是多少？ 你的結存，每月的付款和關於各房貸之資產爲何？ 其他的負債之結存和每月的付款爲何？ 你有多少收入來源？ 第一[第二，第三，等等]性質之收入來源爲何？ 各收入來源之收入數量以及收入型式爲何？ 應該注意到，步驟5和6之結果與步驟4最後結果之 問題比較，似乎有更多的問題。但是，當在步驟4最後問 題之反應不能夠引動申請之自動保險時，這些新的資料需 求以及轉換是必須的。例如，在範例中，當申請人被詢問 關於來自固定領取、合資公司利潤以及按收入源課稅的工 資之收入時，他不知道如何輸入。一種可能性是他應該輸 (請先閲讀背面之注意事項再填寫 線 本紙張尺度適用中國國家標準（CNS ) Α4規格（210Χ297公釐） 470895 A7 B7 經 濟 智 慧 財 產 -局 B X 消 ，費 合 作 社 印 製 五、發明説明（3仑 入所有的總共數目，但是當不同的出借人對於自己經營之 收入使用不同的收入計算方法時’這將被更正。同時’對 於各收入源也有不同的課稅比例。 步驟7.依據人類判斷或統計分析決定確定性之容忍度 被規定。亦即，某些資訊可以不被要求，因爲此類的資訊 對於被決定之評估結果的影響之可能性是極微的或可接受 的。在上面之範例中，如果是單一申請人以及兩夫婦申請 人之情況中眷屬數目將可能永遠被假設爲零。 雖然不是完全地精確，這不確定性程度意味著一個出 '借人準備接受之風險。因此，這程序中之步驟將涉及到確 認可被包含或被移除，或被忽略之資料，如果申請人不能 依據系統擁有人所需的容忍度而提供資料或提供有缺陷地 資料。在範例中，必需有100%之確定性，那麼被要求的 資料無一被移除。 下表中槪括對於範例中之各個問題的可能反應= 問題 反應 你所需的借貸數量爲何？ $315,000 你目前擁有多少房地產？ 3 所有房地產的區域劃分爲何？ 住宅的和工業的 你的姓名爲何？ 派德赫爾 你的出生日期(DOB)爲何？ 1/1/50 你的家屬結構爲何？ 單身 本紙張尺度適用中國國家標準（CNS ) A4規格（210X297公釐） ---------批衣------1T------^ (請先閲讀背面之注意事項再填寫本頁) 470895

A 五、發明説明） 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 尺 張 紙 本 你有多少眷屬？ 0 對於下面房地產之地址，區域劃分和評估 値爲何？ A.1阿波爾街； 住宅的，$175,000 Β·1阿波爾街； 住宅的，$175,000 C. 5工業巷； 工業的，$250,000 你有多少個負債？ 4 關於這些負債，是有多少個房貸？ 1 你的結存，每月的付款和關於各房貸之資 產爲何？ $320,000； $1,750 ； Α&Β 其他的負債之結存以及每月的付款爲何？ 信用卡：$5,000 : $150pm 個人貸款： S5,000;$2,000pm 汽車貸款： $7,500;$500pm 你有多少收入來源？ 2 第一收入來源之性質爲何？ 全天候 第一收入來源收入數量和收入型式爲何？ $5,000;按收入源課稅工資 第二收入來源之性質爲何？ 合資公司 你固定領取多少？ $5,000 你的合資公司之股份爲何？ 25% 準 標 家 國 國 中 用 適

釐 公 7 29 X 470895 A7 Β7 同説明（3+) 代表你合資公司利潤之股份數量爲何？ $10,000 合資公司之總共的非現金花費爲何？ $5 * 000 應該注意到，對於最低依存性（亦即 ，借貸數量，區 劃分，出生日期）問題之反應是可接受。如果他們不被接 受，看來將不需要繼續其餘之問題。更重要地，對於自動 地保險申請之所有所需的有關資訊（稍後將予以討論）已經 被收集。 上面之範例是非常地精簡展示該超集決定方法。依據 借貸目的（例如住家改進，住家購買，現金貸款），一種不 同的順序將被遵循。該系統可相當地能容納更複雜之範 例。在更現實的情況中可能產生錯綜複雜的事物，其包含： • 如果兩個借貸人實際上生活在一起，則如何？ • 如果三個借貸人；一組是已婚的夫婦以及一個是 公司實體，則如何？ •.如果借貸人是一組有4個受益人的家庭信託，則 如何？ (請先閲讀背面之注意事項再填寫本頁) 經 濟 部 智 慧 財 產 -局 員 工Jh 費 合 作 社 印 製 何？ 則如何 如果申請人有不良貸方歷史，則如何？ 如果借用人僅在2個月以前參加合資公司*則如 如果合資公司是相同工業而申請人是銷售經理’ 如果合資公司損失款項，則如何？ 申請人先前的合法居住資格爲何？ 本紙張尺度適用中國國家標準（CNS ) Α4規格（210X297公釐） 470895 A7 B7 五、發明説明（4孓） 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 • 可有任何現有借貸帳戶被遲延償還債務？ • 可有設備新被出租或被使用？ • 可有購買爲個人或生意使用之汽車？ • 公司申請出租可有任何其他的登記費用？ • 可有任何先前的借貸帳戶被遲延償還僙務？ • 先前遲延償還債務的理由爲何？ • 可有任何不利於申請人之未償貸款判決？ • 可有任何年收益存款來自贈與基金？ • 可有任何資產與其他的資產在同一區域的？ • 可有任何資產在拍賣或私自出售中被購買？ • 可有任何銷售者的獎勵被包含在購買標價中？ 即使對於複雜之事件，進一步地，關於上面各準則不 同的出借人2 1有不同的法則。明顯地，以現有的技術， 因爲不同情況的變更以及考慮之數目太多以致不能包含於 一組文件中或於合理的時間中被完成。 同時也應該注意到，不是所有的步驟需要依序地被達 成並且某些步驟完全不必被達成。例如，如果系統23之 擁有人或操作員不希望引介轉換，則步驟5可被略過。 • 動態電子式表格 現有市場實施之貸款申請需要一個申請人完成一些被 列印的申請表格，或其電腦化的相等物（其中在許多情況 中簡單地複製一些書面申請表格）。如上面之討論，此類 的申請無法取得所有的所需之資料以決定所有類型的申請 人之需要。 (請先閲讀背面之注意事項再填寫i) -裝. 訂 -線 __3S- 本紙張尺度適用中國國家標準（CNS ) A4規格（210X297公釐） 經濟部智慧財產局員工消，費合作社印製 470895 A7 A7 B7 五、發明説明 進一步地，現有表格讓申請人產生困惑β如一簡單的 範例，對於詳細地址之一些空間，他或者她可以某一型式 (書面或用別的方法）被呈現。但是’如果申請人居住在目 前位址少於2年則某些出借人需要被提供先前的地址。貸 款申請中動態電子式表格8之更複雜的範例涉及到收入資 訊的登記。如上面範例中可見’如果申請人從單獨的業主 之自己經營、合資公司中之合股或公司股東得到他的或她 的收入，則不同的收入資訊需要被取得。 系統23利用超集決定方法12按順序安排產生的高效 率資訊與動態電子式表格S結合*利用實際的以及確實的 對使用者有利的方式以取得申請資訊。動態電子式表格8, 原則上，是固定之次要表格的收集’其依據使用者逐步的 反應而考慮到固定申請之產物。 參看至範例，系統23不呈現被要求之所有資訊於一長 的表格上面。反而，動態電子式表格8最後呈現總共的8 個表格（雖然這數量不是原來所習知）’各表格包含一問題 之邏輯子集。關於各表格之問題槪述於下表中’並且分別 地被展示於第2a至2h圖中。在•問題•行中之參考數目與 這些圖形有關： 表格編號 表格說明 問題(參考第2a至2h圖） 1 取得啓始低位依存性資料 以確定申請是否應該繼 續 _ •你的所需的借貸數量爲何?(24) •你目前擁有多少資產?(25) •被擁有之所有資產的區域 本紙張尺度適用中國國家標準（CNS ) A4規格（210X297公釐） n 裝__ n 訂 n ~"線 (請先閱讀背面之注意事項再填寫本頁) 470895 A7 B7 五 、發明説明 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 劃分爲何?(26) •你的姓名爲何?(27) •你的生日(DOB)爲何?(28) •你的家颶結構爲何?(29) •你有多少眷臑?(30) 2 依據表格1之反應這表格 •對於下面房地產之地址， 將呈現能取得所有三個 區域劃分和評估値爲 產業的資訊之3種次要 表格 何?(31 至 33) 3 至這表格的輸入將幫助編 •你擁有多少房地產?(34) 排表格4之表格 •對於這些房地產你有多少 個貸款?(35) 4 從表格3中系統知道如何 •你的結存，每月的付款和關於各 提供關於第一房貸和其 房貸之資產爲何?(36) 他的3個負債的細節之 其他的負債之結存和每月的付款爲 足夠的空間 何?(37) 5 至這表格的輸入將決定隨 後的表格6至9 •你有多少收入來源?(38) 6 至這表格的輸入將決定表 •第一收入來源之性質爲何?(39， 格7 40) 7 依據表格6上面之反應* 一 •第一收入來源收入型式爲 適當的按收入源課稅之第一 收入的次要表格將被呈現 何?(41) (請先閲讀背面之注意事項再填寫^^〕 衣紙張尺度適用中國國家標準（CNS ) A4規格（210X297公釐） 470895 A7 B7 經濟*部智慧財產局員工消費合作社印製 五、發明説明） 8 表格6上面之反應， •你從固定領取中收入多少?(42) 一適當的合資公司收入 •你的合資公司之股份爲何?(43) 之次要表格將被呈現 •你合資公司利潤之股份數量代表 爲何?(44) •合資公司之總共的非現金花費爲 何?(45) 如範例中之展示，於先前格式上面之反應將決定隨後 的表格之內容。這革新對於在工業之外的貸款具有可應用 性。 • 即時線上協助 此系統創造的特點是即時協助模組9之使用。其由使 用者經由仲介者控制模組 6、直接申請人控制模組7、第 三團體服務提供者模組18、或出借人控制模組17而被存 取。 該系統允許一使用者引發利用一組電腦屏幕上面之插 圖表示的電子式響鈴，其中將通知某一助理（一般是人類， 但是在某些簡單情況中有可能是一種電腦化的人類）要求 協助。該系統將具有使助理與使用者/申請人觀看相同屏 幕之能力並且經由即時由字母與數字符號構成的信息而通 訊或，如.果使用者具有此設備，經由現有電信鏈路與該系 統聲音通訊。 例如，如果某一直接的申請人5，其申請借貸偶遇在 特定的動態電子式表格8上面之問題，該使用者可選擇一 ^_Α1— 本紙張尺度適用中國國家標準（CNS ) Α4規格（210Χ297公釐） ---------1------1T------0 (請先閱讀背面之注意事項再填寫本頁) 470895 Α7 Β7 五、發明説明（v^) Ί 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 組協助插圖。這將直接申請人5正觀看的目前動態電子式 表格8傳送至某一助理之電腦屏幕上面β接著一組分離屏 幕將出現而允許助理與直接的申請人5通訊》如上所述， 這即時協助模組9同時也可由任何中間者2’第三團體眼 務提供者18和出借人21而被存取。 在範例之情況中，假定該申請人對於相關之表格9發 生問題。他不確信是否折舊應該被包含在非現金花費中。 赫爾先生想在他的屏幕上面選擇可能引動即時協助模組9 的"響鈴"插圖。這能導致該助理接收一組要求協助之即時 警示並且申請人正觀看的相同屏幕被顯示於該助理的屏幕 上面。接著，當他們利用打入訊息而彼此交談時，一組次 要屏幕將出現在申請人和助理之屏幕上面。另外地，如果 申請人之電腦具有聲音技術，他可能經由一組戴在頭上的 收話器而與助理通訊。 另外地，所有的系統23之使用者可以使用更習見的包 含電話和書寫或傳真連絡之通訊裝置β • 用於多種產品/出借人之自動保險 在申請人完成動態電子式表格8之後，該申請被備妥 以便保險（亦即評估）。如上所述，系統23允許申請依據 一組或多組出借人之貸方準則而被評估。 應該注意到，僅當一組完整之申請資訊已經被收集時， 多種產品自動保險13才可被處理《系統23保證當使用動 態電子式表格8以及如上所述之超集決定方法1 2時，這 情況將被遇見。進一步地，多種產品自動保險13可被中 本紙張尺度適用中國國家標準（CNS ) Α4規格（210X297公釐） ί碕先聞讀背面之注意事項再填寫·

訂 線 470895 A7 B7 經 涛 部 智 慧 財 A -局 員 ! 合 作 社 印 製 五、發明説明（+D) 間者2或直接的申請人5之任何一個所存取，並且使用者 可選擇該申請應該被那一出借人21評估（亦即對照那些人 的借貸準則）。當在仲介者控制模組6或直接的申請人控 制模組7中時，這優惠權將被使用者指示。但是，對於使 用者選擇對照所有產品使申請被評估並且接著決定繼纘進 行是更有利》因爲系統可包含對於不同的出借人實際上不 受限制的一些準則和法則，它可進行多方面的產品資格鑑 定並且不需要依賴被精簡的信用計分（亦即依據保險分數 評估申請）。 在範例中，多種產品自動保險13爲各出借人21計算 必須的貸方準則並且核對是否該申請具備合格條件β多種 產品自動保險13接著產生下面的結果： 貸方準則 出借人A 出借人B 出借人c 借貸數量 •Ok •Ok •Ok 安全性 •Ok •Ok •Ok 淨盈餘* •Ok •失敗 負債服務比例* •Ok 再借限制 •Ok •Ok •Ok 身份 •Ok •Ok •Ok 最後決定 •核准 •核准 •臟 這信用評估的結果將利用直接的申請人控制模組 本紙張尺度適用中國國家標準（CNS ) Α4規格（210犬297公釐） 装------ΐτ------^ (請先閲請背面之注意事項再填寫本頁) 470895 A7 B7五、發明説明（4| ) 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 最好是在網際網路之上利用電子式郵件，而即時地傳送至 申請人。在這方面，赫爾先生可在出借人 A和出借人B 之間選擇或他可選擇進入1拍賣’（參看借貸交換，將說明於 下面在這單純的範例中，申請人不被詢問他的產品喜 好爲何。實際上，申請人能夠指示什麽產品特點較佳並且， 因此，對照置於申請人準則之外的產品，該申請可能可以 被核准。但是，在此一情況中，申請人有可能放棄該申請， 或放寬或在其他方面限定他的喜好。 • 遠處申請管理 系統23之一重要較佳特點是，申請程序可間接地被管 理。下面將一個步驟接一個步驟地說明系統之功能。 系統經由現有通訊鏈路，例如，網際網路而利用電腦 3或5被仲介者2或直接的申請人5之任何一個所存取位 使用者依據使用者類型，將遇到仲介者控制模組6或直接 的申請人控制模組7。如在開放性構件之下所討論，仲介 者控制模組6以及直接的申請人控制模組7具有關於仲介 者2或直接的申請人5之多種選擇。爲了提出一個申請， 使用者將從這選單作一選擇》 使用者接著將利用依靠在超集決定方法12之上面的動 態電子式表格8而繼續反應被顯示之問題。在申請程序之 任何期間’使用者可以使用系統之即時協助9特點以接觸 某一助理。在完成動態電子式表格8之後依據使用者提供 之反應以及喜好，系統將能夠立即進行多種產品自動保險 13。該使用者接著將知道貸方決定以及選擇爲何。 (請先閲讀背面之注意事項再填寫θ ) •裝- 、^τ 線 本紙張尺度適用中國國家標準（CNS ) Α4規格（210X297公釐） 470895 A7 B7 五、發明説明（#) 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 在這方面’依據貸款產品和出借人需要，使用者可以 要求進行下面的一組或多組項目·· • 送返被簽名文件。如果使用者需要被送返任何被 簽名文件’使用者可利用下面任何的方法而得到這些文 件：電子式下載所需的表格，電子式檔案傳送或傳統的傳 送1。作爲範例，出借人一般地將需要從申請人得到一份 確實的簽名申請表格。 • 付款。如果使用者接著需要付款，貸款/付款模組 11可被存取並且使用者可利用許多方法去付款。使用者可 利用貸方/借方卡以下面任何一個方法付款，利用輸入詳 細說明於電子式表格上面，利用直接的匯款進入到一指定 帳戶’利用提供簽署之授權書以從帳戶中扣除或計帳（如 任何其他的文件，該表格可被取得），或利用傳統的傳送1 而呈現付款。付款可能需要進行評估，例如，如果申請是 房貸貸款。 • 提供其他的支援文件。如果使用者需要供應其他 的支援文件，可利用電子式傳送或傳統的傳送1 完成被 要求文件的傳送。對於更複雜借款業務，例如出租，房屋 貸款以及商業貸款，對於出借人21某一主要數量的支援 文件是必須的。 • 安排第三團體服務。如果使用者需要安排任何第 三團體服務，這可電子式地經由任一的仲介者控制模組6 或直接的申請人控制模組7而被完成。例如，如果在房屋 貸款情況中某一評估需要被安排時間，則使用者可經由來 ---------^-- (請先閲讀背面之注意事項再填寫本頁) 訂 線 本紙張尺度適用中國國家標準（CNS ) A4規格（210X297公釐） 470895 A7 B7 五、發明説明（45) 自仲介者控制模組6或直接的申請人控制模組7被存取之 電子式時間表而指示較佳的約定時間° 如上面之討論’對於某些借款產品申請程序涉及到某 些第三團體確認。這確認是由第三團體服務提供者18或 使用者而達成β例如’小餘額借貸（例如’信用卡’個人 借貸），利用信用資訊貯藏處之申請資訊確認可能被某些 出借人認爲是足夠的。對於較大的餘額借貸’特別是房貸’ 申請資訊將需要利用多個第三團體服務提供者18(例如土 地所有人，評估者，CRAA)以及申請人所提供之資訊（例 如，銀行報表，工資單，等等）而加以證實。 第三團體服務提供者1 8可利用存取第三團體控制模組 16而存取該系統並且利用電腦19而經由任何適當的通訊 鏈路提供他們的服務。由這裡，第三團體服務提供者18 可提供被進行之任何服務之結果，其接著將被更動至包含 申請和其進展之所有的詳細資料之資料庫14。 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 系統23之較佳重要特點是仲介者控制模組6以及直接 的申請人控制模組7，其允許使用者/申請人即時追蹤申請 狀態（而不是，如一般目前所存在，打電話告知査核內部 聯絡之出借人21以獲得反應詢問所需要之資訊）。但是， 系統23，允許包含仲介者2和直接的申請人5兩者的使用 者，利用選擇在分別的控制模組上面之追蹤申請選擇而觀 看申請進展。這選擇接著存取包含與申請相關的所有資訊 之資料庫1 4。例如，它包含被會計高級職員所採用，所有 議論和活動之日誌記錄的筆記本。 表紙張尺度適用中國國家標準（CNS ) Α4規格（210X297公釐） 470895 A7 B7五、發明説明（斗今） 因此，一個使用者可視察在一特定的借貸申請上面什 麼行動已經被執行。例如’使用者可視察已經被接收的列 表細節以及不被接收之支援文件。使用者可觀看評估報 告，如果是有關的。使用者可觀看任何關於申請之付款歷 史。當然，使用者另外地可經由傳統的電話或書寫或傳真 連絡的裝置而詢問關於申請之狀況β 系統之另一較佳特點是，對於在資料庫14上面之申請 檔案的任何改變或修正可以觸發所需的反應。例如，當從 第三團體服務提供者18接收一評估報告並且這報告被更 動至資料庫14時，該系統可自動地利用通知使用者有關 收到評估報告的電子式郵件傳送訊息至使用者。這訊息可 能 且 並 業 作 認 確 之 行 進 。 被 送須 傳必 被餘反 而其而 1括3 送槪 2 傳表統 的下系 統，用 傳例利 用範何 πυ Π 手至 $ 地看人 # 參If 另 申 應 經 濟 部 智 慧 財 產 _局 員 X 消 費 合 社 印 製 確認行動 方法 送返被簽名申請表格 •能以下面任何的方法之一接收預先 充塡之申請表格： •下載 -電子式地傳送 -郵寄、傳真或快遞傳送 •實際的簽名或傳真抄本必須被送返 約定評估時間 •選擇較佳評估曰期和時間 評估付款 •可利用任何下面的裝置付款： ---------^------,玎------^ (請先閲讀背面之注意事項再填寫本頁) 本紙張尺度適用中國國家標準（CNS〉Α4規格（210X297公釐） 470895 A7 B7 五、發明説明（十Y) •提供合資公司之稅單 •提供工資單或族群證明 •提供最近的房貸報表 •提供最近的信用卡報表 •提供最近的個人借貸報表 •提供最近的汽車借貸報表 -線上信用卡付款 •傳真授權(可被下載或被列印侄扣除 /12帳帳戶 -直接?入到指定的銀行帳戶 •可利用郵寄或 快遞傳送支票 •T®任何的文件可被傳送，利用： 電子式影像 -傳真、快遞或郵寄 許 先 閲 讀 背 面< 之 意 事 項 再 填 % 奘 本遽衣 頁· 訂 在這範例中申請人也可在任何時間，同時存取直接的 申請人控制模組7以觀看最近的申請發展。這時他將能夠 觀看所有未償貸款的支援資訊，何時達成付款，任何評估 報告之結果，以及預期之解決時間。進一步地，他將能夠 再檢査關於他的帳戶之任何日誌記錄並且他將自動地被通 知對於他的申請檔案之任何改變。 如上面之說明以及展示之範例，系統2 3允許使用者間 接地管理申請程序。系統23可處理、接收以及傳送文件、 傳送通知並且爲任何借款產品追蹤任何申請進展β • 自我服務 目前借貸帳戶業務之管理依賴於人類之互動》例如， 如果使用者需要一份帳戶報表，一通電話或書面要求必須 表紙張尺度適用中國國家標準（CNS ) Α4規格（2丨ΟΧ297公釐） 線 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 470895 Α7 Β7 五、發明説明（4b) 經t部智慧財產局員工消費合作社印製 被送達至借貸機構。但是，系統23在專款已經被貸款/付 款模組11支付之後可引動使用者遠距地進行借貸帳戶之 事務。 一位仲介者2或直接的申請人5可經由仲介者控制模 組6或直接的申請人控制模組7利用存取服務模組10而 管理一個借貸帳戶。該服務模組7，允許使用者電子式地 完成下面各項： • 察看、列印、下載、接收借貸帳戶報表： • 改變付款日期； • 改變付款數目； • 改變指定帳戶資訊； • 修正聯繫資訊； • 決定付款數目： • 要求另外的預付款；或 • 査問關於借貸帳戶之任何方面的資訊。 使用者同時也可利用更習見的電話或書寫或傳真連絡 之裝置而聯繫某一助理。但是，這特點對於服務申請人是 方便的以及較低成本。 •仲介者系統 由於系統23之開放性結構，其同時也可被貸款代理 人、借款計畫者和會計人員所存取。對於尋找此服務之顧 客，這些中間者2將能夠代理他們提出申請。 代理人團體在所有貸款申請之1〇%以上扮演一個角 色》系統23同時也對於這工業提供一系列之特點，其包 批衣-- (請先閲讀背面之注意事項再填寫本頁) 線 本紙張尺度適用中國國家標準（CNS ) Α4規格（210X297公釐） 470895 A7 B7 五、發明説明（<]) 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 含： 銷售力管理方法； 生產力規劃和預算編列； 所有的申請進展之資訊； 所有被引介的顧客之資訊； 被引介之事業的性能統計。 此特點可被修正並且如所需可被增加。 此種特點能夠經由可存取以及操作來自資料庫14必須 資訊的仲介者控制模組6而被存取。 •借貸交換 系統23同時也操作爲借貸之拍賣。對於此種拍賣，必 須存在最小合理程度之參與者。因此，假定系統具有進行 健全拍賣所需的參與者數目，則系統23可適當地並且順 序地進行拍賣。 拍賣控制模組15調整拍賈系統。已選擇拍賣他們借貸 的使用者將使他們的喜好被蒐集，如果有的話’並且分類 成爲各種類別。例如，某些使用者可能僅考慮具有報償規 劃之信用卡。因此，這偏好可以減低參與出借人21之數g。 出借人2 1可經由出借人控制模組1 7而存取拍賣控制 模組15。出借人21將能夠分類可用的借貸而依它們想要 之任何準則去出價。因爲本發明利用超集決定方法1 2，關 於它們之所有的資訊可從資料庫14被取得並且被顯示。 參看至範例，申請人被出借人A和出借人B核准一件 請 先 閲 讀 背 面 之 I 事 項 再 填

訂 線 本紙張尺度適用中國國家標準（CNS > A4規格（2!〇X297公釐） 經濟*部智慧財產局員工消費合作社印製 470895 A7 _B7 五、發明説明（必） 房貸。如果申請人想要，他可選擇將他的生意放在最低之 出價者。在這拍賣之前’串請人之申請’隨著其他使用者 的申請，被參與之出借人21所觀看。出借人21將能夠再 檢査任何申請貸方準則。例如，如果 需要的話’出借人 21將能夠利用淨盈餘而分類。 在正常的期間，拍賣控制模組15將開始接受參與之出 借人21所遞送之申諝的各種出價。拍賣控制模組15將能 夠依據最適當的情況（例如，德式，盲目式，最佳的出價） 而管理各種拍賣種類。在拍賣截止期限，已經提供最低利 率（或其他將被決定的議案）之出借人21將獲得該申請。 如果出借人 Α對申請人提供 6.25%的利率並且出借 人B提供6.15 %的利率*他想必可能接著與出借人B繼續 進行。另外地*在拍賣之前，申請人可指定利用資料庫14 所取得以及由拍賣控制模組1 5所管理之一些條件。例如， 他可能已經設定爲6.00%之保留利率•如果是此種情況， 則借貸將不再轉至任何出價之出借人21。如果申請人不緊 急地需要貸款的話，此種策略可能被他使用。 在另外使用拍賣控制模組15之範例中，申請人可能考 慮批發式貸款。他可以將其貸款整批一起提出至出借人 21。這條件將被拍賣控制模組15所辨識並且被傳達至出 價出借人2 1。 •出借人存取 本發明同時也可經由出借人控制模組17而被出借人21 所存取。此處，出借人21將能夠進行多種作業，其包含 本紙張尺度適用中國國家標準（CNS ) Α4規格（210Χ297公釐） ---------^------1Τ------^ (請先閲讀背面之注意事項再填寫本頁) 470895 A7 B7 五 、發明説明（Μ 但是不受限制於：改變貸方準則、觀看所有的長期借款之 申請、復審先前的拍賣結果、開發一些新的顧客、產品分 割、其總共事業之股份，等等。新的特點以及改進可依據 出借人的需要和回饋而添加。 因此，系統23允許任何直接的申請人5或仲介者2遠 距地存取系統，該系統可採用對於許多出借人提供之許多 借貸產品申請同時地以及自動地保險的方法。系統23同 時也允許使用者遠距地追蹤以及引動申請程序並且，如果 當申請人成爲顧客時，使該使用者遠距地管理該借貸帳 戶。此外，系統23可拍賣借貸申請給具有最佳出價的出 借人21。系統同時也提供多種加値服務至出借人21以及 其他的第三團體服務提供者18。 熟習本技術者可知本發明可以容易地加以修改而不脫 離本發明之精神和範疇。因此，應該了解’本發明並不受 限制於上面範例中所說明的特定實施例。 請 先 閲 讀 背 之 注 意 事 項 再 填 I裝 奮·ι 訂 線 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 :張 -紙 本 標 家 國 國 中 用 適

9 2 X 470835 A7 B7 經濟*部智慧財產局員工消費合作社印製 五、發明説明（V3) 元件標號對照I 1……傳統的傳送 2......中間者 3……電腦 4……電腦 5……申請人 6……仲介者控制模組 7……申請人控制模組 8……動態電子式表格 9……即時協助模組 10……存取服務模組 11……貸款/付款模組 12……超集決定方法 13……多種產品自動保險 14……資料庫 15……拍賣控制模組 16……第三團體控制模組 17……出借人控制模組 18……第三團體服務提供者 1 9……電腦 2 0......電腦 21……出借人 22……傳統的傳送 23……系統 本紙浪尺度適用中國國家標準（CNS ) A4規格（210X297公釐〉 ---------^------—II------線 (請先閲讀背面之注意事項再填寫本頁)

Claims (1)

1. 470895 A8 B8 C8 D8 經濟部中央標隼局負工消費合作社印製 A、申請專利範圍 1. —種用於接收並且評估申請人提出之申請的裝 置，該裝置包含： 計算裝置，其被組態或被規劃以呈現多數個申請表格 予該申請人，一旦該申請人完成該等表格時接收該等表格 並且評估該申請； 供該申請人完成並且送回該表格至該計算裝置之輸入 裝置；以及 用於傳輸或傅送該申請之評估至該申請人之通訊裝 置； 其中該計算裝置被被組態或被規劃，用以依據該申請 人利用該輸入裝置所提供的該被完成以及被接收的表格中 資訊而逐漸地建構該等多數個表格之第二以及隨後的表 格，用以評估該申請，並且利用該通訊裝置以傳輸該評估。 2. 如申請專利範圍第1項之裝置，其中該評估可指 示該申請之核准或拒絕，或在申請被核准或被拒絕之前需 要進一步的資訊或人員參與。 3. 如申請專利範圍第1項之裝置，其中該等多數個 表格可以是多種多數個表格群之一種。 4. 如申請專利範圍第1項之裝置，其中該計算裝匱 被組態或規劃用以依據在任何一組或多組該表格中之被接 收資訊而評估該申請。 5. 如申請專利範圍第1項之裝置，其中該裝置包含 用於呈現該等表格之一種顯示裝置。 6. 如申請專利範圍第1項之裝置，其中該計算裝置 54 本紙張尺度適用中國國家榇準（CNS ) Α4規格（210Χ297公釐） ϊ-------- (請先閲讀背面之注意事項再填寫本頁一 訂 線 470895 Α8 BS C8 D8 申請專利範圍 經濟部中央標隼局員工消•費合作社印聚 可操作而在遠處顯示裝置上面呈現該等表格β 7. 如申請專利範圍第6項之裝置，其中該遠 裝置是利用電腦網路而被連接到該裝置之一組電腦 8. 如申請專利範圍第7項之裝置，其中該電 是網際網路、世界寬網絡網路、商業線上服務、互 播、或其他的電子式線上裝置。 9. 如申請專利範圍第1項中之裝置，其中該 置是任何適當的電腦或電腦輸入裝置，或連接到該 置之電腦鍵盤、電腦滑鼠或電子筆。 10. 如申請專利範圍第1項之裝置 是利用電腦網路而被連接到該裝置。 Π.如申請專利範圍第1項之裝置 是一種電子式資訊傳送系統。 12.如申請專利範圍第1項之裝置，其中該裝 從外部資料庫或其他的資訊來源以得到另外之資訊 用於評估該申請之考量的通訊鏈路裝置。 13·如申請專利範圍第1項之裝置，其中該裝 組態或被規劃而當該申請人先前送回的資訊包含一 組缺陷時能呈現一組或多組另外的表格。 14. 如申請專利範圍第13項之裝置，其中該裝 態或被規劃以依據供用於決定確定性的預置容忍度 該某些該等缺陷，及/或不要求在某些或所有的情 認爲非關鍵性的某種資訊。 15. 如申請專利範圍第1項之裝置，其中該裝 處顯示 〇 腦網路 動式廣 輸入裝 計算裝 其中該輸入裝匱 其中該通訊裝置 置包含 ，而供 置被被 組或多 置被組 而忽略 況中被 置可被 ^-- (請先閲讀背面之注意事項再填寫本頁) 訂 線 55 本紙張尺度適用中國國家標準（CNS ) Α4規格（210X29*7公釐） 470895 Α8 Β8 C8 D8 經濟部中央標準局員工消費合作社印製 六、申請專利範圍 該申請人操作以修正被該申請人先前送回的資訊。 16·如申請專利範圍第1項之裝置，其中該裝匱包含 或者能存取多數個申請接受者之申請核准準則，被組態或 被規劃以呈現充分的該等表格以依據各該多數個申請接受 者之核准準則而評估該申請，並且被組態或被規劃以依據 各該接受者之核准準則而評估該申請，因而形成對於各該 多數個接受者之一種分別的評估》 17. 如申請專利範圍第16項之裝匱，其中該裝置可以 被規劃或被組態而依據關於各該一組或多組申請接受者之 多組分別的核准準則以評估該申請。 18. 如申請專利範圍第16項之裝匱，其中該裝置被組 態或被規劃以傳輸一組或多組該等評估至一位或多位該等 申請接受者。 19. 如申請專利範圍第16項之裝置，其中該裝置可被 各該申請接受者操作以調整各接受者之該分別的核准準則 以便該申請人針對選擇出價。 20. 如申請專利範圍第1項之裝置，其中，如果該申 請被核准，則該裝置可被該申請人操作以調整或要求調整 該申請之一組或多組參數。 21. 如申請專利範圍第1項之裝置，其中該裝置可被 該申請人操作以顯示或傳輸某些或所有的該資訊及/或該 申請狀態至該申請人。 22. 如申請專利範圍第1項之裝置，其中該裝置包含 供要求協助裝置，或可操作以要求協助，並且可操作以傳 56 本紙張尺度適用中國國家揉準（CNS ) A4規格（210X297公釐） n m {請先Η讀背面之注意事項再填寫本頁) 訂 線』 i. 470895 經濟部中央標準局員工消'費合作社印製 A8 B8 C8 D8 々、申請專利範圍 達該申請之細節至一位助理以便該助理可轉告該申請人。 23·如申請專利範圍第22項之裝置，其中該助理在該 申請人完成時可觀看一組或多組該等表格。 24· —種用於接收並且評估申請人對於—組或多組接 受者之申請的方法，其包含： 呈現多數個申請表格至該申請人； 一旦該申請人完成時接收該表格； 評估該申請；以及 傳達或傳送該該申請之評估至該申請人： 其中該方法包含依據該被完成並且被接收之表格中該 申請人所提供之資訊而逐漸地建構該等多數個表格之第二 以及隨後的表格。 25. 如申請專利範圍第24項之方法，其中該方法包含 爲該一組或多組接受者收集申請核准準則，決定任何各該 準則彼此之依存性，提出該後序表格中內容產生高度或最 大可能數量稍後問題多餘性之要求資訊，並且從隨後的表 格省略該等多餘的問題。 26. 如申請專利範圍第24項之方法，其中該方法包含 呈現，於早先表格中，對於各該問題情況之反應可能導致 申請之即時拒絕之任何問題。 27. 如申請專利範圍第26項之方法，其中該方法包含 依序地調整該順序。 28. 一種用於接收並且評估申請人之申請的裝置，該 裝置包含： 57 本紙張尺度適用中國國家榇準（CNS ) A4規格（210X297公釐） ,---------^------II------1^ (請先閲讀背面之注意事項再填寫本頁) 470895 Α8 Β8 C8 D8 經濟部中央標準局員工消費合作社印製 々、申請專利範圍 被組態或規劃以接收申請資訊並且評估該申請之計算 裝置； 其中該裝置包含，或可存取，多數個申請接受者之申 請核准準則，並且該計算裝置被組態或規劃以依據各該等 多數個申請接受者之該核准準則而評估該申請，因而該裝 置可因而對於各該等多數個接受者形成一組分別的評估β 29. 如申請專利範圍第28項之裝置，其中該裝置可操 作而依序呈現一些問題或一些問題組至該申請人並且接收 來自該申請人對於該等問題之反應，其中該申請資訊從該 等反應構成或被決定，並且該裝置被組態或被規劃而使該 順序最佳化以使該等一些問題或一些問題組減少或最小 化。 30. 如申請專利範圍第 28項之裝置，其中該裝置包 含： 供該申請人將該申請輸入至該計算裝置之輸入裝置； 以及 用於傳達或傳送該申請之該評估至該申請人之通訊裝 置。 31. 如申請專利範圍第28項之裝置，其中該計算裝置 被組態或規劃用以呈現多數個申請表格至該申請人，並且 一旦該申請人完成時用以接收該表格並且評估該申請； 用於傳達或傳送該申請之評估至該申請人之通訊裝 置； 其中該計算裝置被被組態或被規劃，用以依據該申請 58 本紙張尺度適用中國國家標準（CNS ) A4規格（210X297公釐） f tr^ ~k—.Γ (請先閲讀背面之注意事項再填寫本頁) 470895 A8 B8 C8 D8 六、申請專利範圍 該 構 I 裝建 入地 輸漸 該逐 用而 利訊 人資 置 中表 格的 表後 的隨 收及 接以 及 以 成 完 被 該 的 供 提 第 之 格 表 個 數 多 等 方 的 請 串 之 出 提 評申 輸估 傳評 以且 置並 裝收 訊接 通於 該用 用種 利一 且 並 2 含 包 法 方 該 法 受 接 請 丰 個 數 多 據 依 訊 資 請 串 之 人 請 甲 該 來 收 接 及 以 請 甲 該 估 評 以 MU 貝 準 准 核 各 之 者 成 形 者 受 接 個 數 多 該 各 爲 估 評 的 別 分 組 些 第一 圍或 範題 利問 專些 請 一 申現 如呈 . 序 33依 含 包 其 法 方 之 項 2 3 人 請 串 該 至 組 題 問 資 請 甲 該 中 其 應 反 之 題 問及 該以 於； 對定 人決 請被 甲 該 自 來 收 接 或 成 構 應 反 該 從 訊 少 減 組 題 問 些i 或 題 問 些1 等 該 使 以 化 佳 最 序 順 該 使 化 小 最 或 含 包 法 方 該 中 其 ο 法人 方請 之申 項該 32至 估 評 該 之 請 串 該 送 傳 或 輸 傳 第 圍 範 利 專 請 甲 如 含 包 其 法 方 的 請： 申訊 之資 人請 請申 申之 理人 處請 於申 用該 種自 I 來 收 35接 ----------- 裝--------訂----I! ·線 {請先閱讀背面之注意事項再填寫本頁) 經濟部智慧財毛局員工消費合作社印製 者 受 接 多 或 組I 之 請 串 該 於 對 者 受 主円接 -ΗΠ 申該 個組 數多 多或 至組 訊 一 資自 該來 供收 提接 價 出 組 該 送 傳 該 各 含 絕 包 拒 法 或 方 擇 該 選 中 便 其 以 ’ 人 法 主円 方 -=口 申 之 該 項 至35 價 第 出 圍 組 範 多。'利 或價專 組出請 一 組 多 或 組 甲 如 59 本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（210 X 297公釐) 470895 AS B8 CS DS 六、申請專利範圍 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 對於各該多數.個接受者形成該申請之一組分別的評估。 37. 如申請專利範圍第35項之方法’其中該方法包含 依據該資訊之調整的該選擇或拒絕而調整該分別的出價。 38. —種用於處理申請人之申請的裝置，該裝置包含： 被組態或規劃以接收來自該申請人之申請資訊之計算 裝置，用於引導該資訊至多數個申請接受者，用於接收來 自一組或多組該接受者對於該申請之一組或多組出價，以 及用於傳送該一組或多組出價至該申請人以供選擇或拒絕 各該一組或多組出價。 39. —種可直接地裝載進入一組電腦內部記憶體之電 腦程式產品，其包含當該產品被執行於一組電腦上面時用 於進行如申請專利範圍第24、25、26、27項或第32、33、 34、35、36、37項之任何一項之方法中歩驟的軟體丨曰1:3 d 份。 40. —種儲存於電腦可使用媒體上面之電腦程式產 品’其包含：用於導致電腦進行如申請專利範圍第2 4、2 5， 26、27項或第32' 33、34、35、36、37項之任何—項之 方法中步驟的電腦可讀取程式裝置。 41. 一種電腦可讀取媒體，其具有記錄其上面之程式’ 其中該程式是用於使電腦執行如申請專利範圔第24、25、 26、27項或第32、33、34、35、36、3*7項之任何一項之 方法。 ---1 J -----------------訂 --------線^--赢 、^.^>/-£*->.,,二/;1.意事項再填寫本頁) -u I n - 本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（2】(j X 297公釐）