KR20070094991A - 신청 장치 및 방법 - Google Patents

Abstract

본 발명은 신청인에 의해 제시된 신청을 접수하고 평가하기 위한 방법 및 장치에 관한 것이다. 본 발명의 일 측면에 따르면, 상기 장치는, 신청인에게 복수의 신청양식을 제공하고, 신청인으로부터 일단 완성된 양식들을 접수하고, 해당 신청을 평가하도록 구성되고 프로그램 된 계산수단과; 신청인이 상기 양식들을 완성하여 상기 계산수단에 반송하는 입력수단과; 그리고 신청인에게 상기한 신청의 평가결과를 통보 또는 교환하기 위한 통신수단을 포함한다. 여기서 상기 계산수단은, 입력수단에 의해서 상기 완성된 접수양식 상에서 제공된 정보에 근거하여 연속적으로 제2의 복수의 후속양식들을 구성하도록 만들어지고 프로그램 되어, 상기한 신청을 평가하고 통신수단을 통해 평가결과를 교환한다.

신청, 신청인, 대출, 평가, 입력수단, 계산수단, 통신수단, 프로그램, 경매

Description

신청 장치 및 방법{APPLICATION APPARATUS AND METHOD}

본 발명은 일 당사자가 하나 또는 복수의 타 당사자, 예를 들면, 금융적 성격의 당사자에게 금전상의 대출을 신청하여 그에 대한 승인을 받는 것과 같은 소정의 신청을 제출하고 검토하기 위한 장치 및 방법에 관한 것이다. 상기 당사자들은 이하에서 한편으로는 신청인(applicant) 그리고 다른 한편으로는 (당해 신청의) 수령인(recipient) 또는 수령인들로 칭하여질 것이다. 예를 들면, 금전상의 대출관계에 있어서 상기 수령인은 은행 또는 다른 금융회사와 같은 대출인(대출업자)이 될 것이다. 또한 본 발명의 많은 다른 응용을 생각할 수 있는데, 소정의 신청인에 의해 수령인에게 제시된 신청의 제출, 후속평가, 승인 또는 거부 등을 필수적으로 포함하는 어떤 거래에 있어서도 이러한 응용이 고려될 수 있다.

신용카드, 개인대출, 자동차대출, 저당 등과 같은 형태로 금융대출을 신청하는 기존의 방식은 신청인이 때로는 면전에서 또는 전화로 대출인의 양식에 의해 수령인을 접촉하고 구두로 또는 문서상으로 대출신청을 완료하여 이를 대출인이 후속해서 심사하는 것을 일반적으로 필요로 한다. 상기한 대출인(회사)은 사실상 복수의 대출인들 중의 어느 하나일 수도 있는데, 이 경우 신청인은 가능한 대출의 비용 과 특징을 비교할 수가 있고, 또한 어느 한 대출인이 해당 신청을 거부하여 신청인이 다른 대출을 찾게끔 할 수도 있을 것이다. 이러한 것은 통상 특별히 큰 금액의 대출이 신청될 경우에 특히 바람직하다. 대안적으로는, 이러한 복수의 대출인과 협의하는 과업은 정보 또는 금융 브로커에 의해서 신청인을 대리하여 수행될 수도 있는데, 이들은 획득 가능한 선택권을 신청인의 입장에서 비교, 판단할 것이다.

그러나, 신청과정과 그에 필요한 정보는 각 대출인마다 다르고 또한 각 대출인은 어떠한 경우든 환불되지 않는 수수료를 갖게 되므로, 신청인은 통상 가능하면 하나의(예를 들면, 추천되거나 또는 이전에 이용한) 대출인과 상대하려고 할 것이다. 그 다음에는 신청인은 선택된 대출인(또는 브로커)과 정기적인 접촉을 유지하면서 전통적인 과정을 통해 신청을 완료하게될 것이다. 따라서 신청서식의 완성 후에도 관련 서류들의 정리편집, 대출인과의 면접, 제출된 정보의 입증 등과 같은 과정이 요구된다. 이러한 과정들은 통상 대출인의 표준 신청규칙(standard protocol)의 일부를 구성하는 것으로서 소정의 신용결정이 내려지기 전에 대출인에 의해서 완료될 것을 필요로 하는데, 비록 적지 않은 경우에 상기 신청인에 의해서 제공되는 정보의 많은 부분은 그러한 결정을 내리는 데에 긴급한 관련은 없을지도 모르지만, 지연을 최소화하기 위해서 대출인은 모든 경우에 실제로 항상 필요치는 않을 정보나 서류들에 대해 소정의 표준에 따른 배열을 요청할지도 모른다.

그러나 많은 경우에 특히 대규모 대출에 대해서 대출신청의 완성은 그 자체로서 수많은 반복성이 수반하는데, 이것은 대출인이 신청의 불필요한 세부사항까지 이해하려고 시도하거나 모든 필요정보를 확인하려고 시도하기 때문이다. 이것은 여 러 차례, 정말 수없이 신청인에게 되묻는 것을 요구할지도 모른다. 이러한 것에 맞서기 위하여, 어떤 대출인은 복잡한 신청을 검토하기 위한 더 진전된 보증인(underwriter) 제도를 사용한다. 예를 들면, 자영업자인 차용인(borrower)으로부터의 저당신청은 복잡한 것으로 간주되고 더 숙련된 인력의 주의를 필요로 한다(경험칙으로 보아 대출규모가 더 작을수록 당해 신청을 평가하는데 있어 더 적은 수의 사람이 수반된다). 그러나, 각각의 신청은 수백만 개의 서로 다른 신청파일들로 귀결되는 것과 같은 수많은 변화를 가질 수 있기 때문에, 가장 숙련된 보증인조차도 자신이 신용결정을 내리기 전에는 통상 여러 번 확인하는 또는 보충적인 질문들을 던질 필요가 있을 것이다.

또한 기존의 서류로 된 신청양식은 그 유용성과 유연성에 있어서 제한적일 수밖에 없는데 이것은 하나의 양식이 모든 가능한 시나리오를 다 다룰 수 없기 때문이다. 이것은 때때로 한 세트의 표준 양식을 구비해 놓고 각 경우에 가장 적절한 이런 저런 양식을 선택함으로써 어느 정도는 해결될 수 있지만, 그러한 접근 방법은 각 경우들이 예를 들면 복수의 결과물과 복수의 대출인들, 그리고 복수의 신청인들에 의해 일어날 때에는 금방 한계에 봉착한다.

만일 대출이 승인되면, 당해 대출계정의 정기적인 유지를 위해서 일반적으로 대출인과 대출신청인(고객) 간에 문서 또는 구두 상으로 통신을 필요로 한다.

사람간의 상호작용이 덜 필요하게 되도록 신청과정을 자동화하는 시도가 지금까지 행하여졌다. 그러나, 이것은 통상적으로 인터넷과 같은 컴퓨터 네트워크 상으로 접근되고, 기입되고, 제출될 수 있는 양식을 대출인이 제공하는 것을 단순히 수반한다. 그 다음 신청과정은 전통적인 절차를 따라서 진행한다. 즉, 전자문서로 된 신청양식을 대출인이 예비적으로 심사한 다음에 해당 대출신청인이 접촉되고, 그 다음에는 전술한 바와 같다.

미국특허 제5,879,721호(Affinity Technology Group, Inc.)는 이러한 과정을 더 자동화하기 위한 실시간 대출승인 시스템 및 방법을 개시한다. 상기 특허발명에 따르면, 대출신청인은 원격접속(가급적이면 kiosk)으로, 요청된 또는 필요한 정보를 입력함으로써 자신의 대출신청을 제출한다. 이 정보는 소정의 데이터 처리수단으로 전송되는데, 이 처리수단은 신용평가기관(credit agency) 정보와 같은 다른 데이터 베이스로부터의 추가적 정보를 그 자신이 획득할 수도 있다. 그 다음 대출 신청은 단일한 보증점수를 계산하고 그 점수에 근거하여 해당 신청을 평가함으로써 사람의 도움 없이 평가된다. 그 다음 결과가 신청인에게 전송된다.

그러나 이러한 시스템과 방법은 소정의 보증평가점수에 기초해서 결정하기에 적합한 비교적 간단한 대출신청에만 그 이용이 제한되고 단일한 대출업자에 의해 대출신청이 심사되는 경우들에 주로 관련된다(상기한 자동화시스템에 따른 다른 방법적 시도와 공통임). 예를 들어, 복수의 대출인이 추가될 경우 잠재적으로 수많은 종류의 대출선택 기준과 그에 따른 신청인이 응답해야할 터무니없이 많은 질문들로 인하여 이러한 시스템을 비현실적으로 만들 수도 있다.

호주 특허 제687880호(Jeffrey A. Norris)는 미국특허 제5,870,721호에 관련된, 폐쇄 루프형 금융거래 방법 및 장치를 개시한다. 그러나 이 발명 또한, 대출 신청인이 성가실 정도로 많은 양의 정보를 제공해야 하거나 터무니없이 많은 수의 관계없는 질문들에 응대해야할 필요가 있고, 복수대출인 관련 대출신청에 있어서는 어떻게 해당 방법 및 장치가 이용되어야 하는지에 관해서는 일체의 기재가 없다.

게다가, 이 특허들 또는 다른 기존의 시스템들 어느 것도 대출이 한번 승인된 다음에 관리하고 조정하는 수단을 구비하고 있지 않다. 예를 들면, 어느 고객이 상환금을 증액하기를 희망할지도 모르는데, 이것은 소정의 수수료를 초래할지는 모르지만, 일반적으로 대출인으로부터 더 이상의 승인을 요구하지는 않는다. 전술한 바와 같이, 기존의 시스템은 하나의 대출신청이 복수의 대출업자에 의해서 심사되는 것을 가능하게 하지 않을 뿐만 아니라 또한 그러한 경우라도 복수의 대출업자가 이러한 비배타성(non-exclusivity)을 인식하고 당해 신청에 대응하는 것을 허용치 않는다.

따라서 본 발명의 목적은, 하나 또는 복수의 수령인을 위한 필요정보를 획득하기 위하여 신청인에게 효과적으로 질문하는 기능을 포함하는, 신청을 접수하고 평가하는 장치 및 방법을 제공하는 것이다.

본 발명의 다른 목적은 최초의 신청이 제출된 후에 그 신청의 적어도 여러 측면들을 관리하기 위한 장치 및 방법을 제공함에 있다.

본 발명의 또 다른 목적은 최초의 신청이 제출된 후에 그 신청의 적어도 여러 측면들을 복수의 수령인들이 관리하는 것을 가능케 하기 위한 장치 및 방법을 제공함에 있다.

따라서 본 발명에 따르면, 신청인에 의해 제기된 신청을 접수하고 평가하기 위한 장치가 제공되는데, 상기 장치는:

복수의 신청양식들을 상기 신청인에게 제시하고, 상기 신청인으로부터 일단 기입된 상기 양식들을 접수하고, 상기 신청을 평가하도록 구성되거나 프로그램 된 계산수단;

상기 신청인이 상기 양식들을 완성하여 상기 계산수단에 반송하기 위한 입력수단; 및

상기 신청인에게 상기 신청의 평가결과를 전송 또는 그와 통신하기 위한 통신수단을 포함하여 구성되고,

상기 계산수단은 상기 완성되고 접수된 양식들로써 상기 입력수단에 의해 상기 신청인에 의해 제공된 정보에 근거하여 연속적으로 상기 복수의 양식들에 대한 제2의 또는 후속 양식들을 구성하고, 상기 신청을 평가하고, 상기 통신수단에 의해서 상기 평가결과를 서로 통신하도록 배열되거나 프로그램 되어 있음을 특징으로 한다.

따라서, 각 양식의 내용은 하나 또는 복수의 이전 양식들에서 공급된 정보에 기초하여 결정된다. 이러한 방식으로, 각 양식의 길이 또는 양식들의 전체 수는, 후속 양식들에서는 이전 양식들에 의해 여러 번 제시된 질문들을 생략함으로써 상당히 감소되거나 최소화될 수 있다.

어떤 실시예에 있어서는, 신청인에게 한 번 이상 복수의 양식 중의 하나를 제시할 수도 있지만(그 자신의 요청에 따라 가능할 수 있음), 해당 양식을 이전에 제시한 후에 제공된 정보에 따라서는 해당 양식이 그 사이에 때로는 변경되었을 수도 있다는 점을 또한 인식해야할 것이다. 그러한 경우에 또 다른 관점에서 보면, 한 번 이상 제시된, 그러나 그 사이에 변경된, 양식은 실제로는 다음 번에 제시되었을 때에는 완전히 다른 양식인 것이다. 예를 들면, 그러한 양식들은 컴퓨터 화면상에서 복수의 탭(tab)으로 된 양식들로서 신청인에게 제시되어도 좋은데, 그렇게 함으로써 신청인은 마음대로 양식들 중의 어떤 것으로부터 시작해서(하나의 탭을 선택하고 그에 해당하는 양식을 앞 화면(foreground)으로 끌어냄으로써) 나중에 이미 본 화면양식으로 되돌아 갈 수 있다.

한편, 제2의 또는 후속 양식들이 상기 신청인에 의해 제공된 정보에 기초해 점진적으로 구성된다 할지라도, 상기 "구성"된다는 용어는 기존의 앞에 있었던 양식이 변경 없이 신청인에게 제시되도록 결정하는 것도 포함할 수 있다.

가급적이면, 상기 평가는 신청의 승인 또는 거절을 지시하여도 좋다. 게다가, 상기 평가는 해당 신청이 승인 또는 거절되기 전에 추가적인 정보 또는 사람의 관여가 요구된다는 것을 선택적으로 지시할 수도 있다.

따라서 상기한 평가는 단순히 승인 또는 거절(불충분한 정보로 인해 자동적인 거절을 야기하는 경우)을 지시할 수도 있고, 아니면 추가적인 정보 또는 사람의 개입이 요구되는 경우에는 제3의 선택이 포함될 수도 있다. 본 출원에 있어서 '승인'이라는 용어는 가승인 또는 사전자격(pre-qualification), 즉 신청과정에서 제시된 정보의 일부 또는 전부를 추후에 입증하는 것을 조건으로 하는 조건부 승인을 포함한다는 점을 또한 인식해야할 것이다. 한편, '신청인'이라는 용어는 당해 신청의 수령인에게 실제로 신청하는 사람 또는 브로커로서 대리인을 언급할 수도 있다.

상기한 복수의 양식들이란 복수의 그룹의 복수의 양식들 중의 하나를 지칭할 수도 있다.

따라서 필요한 정보는 관련 정보의 그룹들로 분할될 수 있고, 그리고 각 그룹 내에서 제2의 후속 양식은 해당 그룹 내에서 더 이전의 양식 중의 하나에서부터 또는 어떤 신청 건에 있어서는 그 이전의 그룹에서 결정될 수도 있다.

상기 계산 수단은 상기 양식들 중의 어느 하나 또는 복수에 의해 접수된 정보에 따라서 상기 신청을 평가하도록 구성되거나 프로그램 된다.

따라서 상기 신청인이 신청수령인의 전체적인 선택기준에 입각해 준비된 나 머지 질문들에 아직 완전히 응답하지 않았더라도 해당 신청이 승인되어야 하는지 아니면 거절되어야 하는지를 기접수된 정보가 지시할 경우에는 그 즉시 상기 신청절차가 중단될 수도 있다. 예를 들면, 어느 한 양식에서 수집된 정보가 당해 대출이 신청수령인(또는 대출인)의 절대 대출한도를 초과한다는 것을 지시한다면, 상기 신청인이 단지 하나의 양식을 완료한 다음에 바로 해당 대출신청을 거절할 수도 있을 것이다.

본 발명의 장치는 상기 양식들을 제시하는 표시수단을 포함해도 좋다. 가급적이면, 상기 계산수단은 원격지의 표시수단에 상기 양식들을 제시하도록 동작된다. 상기 원격 표시수단은 컴퓨터 네트워크 수단에 의해서 상기 장치에 연결된 하나의 컴퓨터일 수 있다. 바람직하게는, 상기 컴퓨터 네트워크는 인터넷, 월드 와이드 웹(world wide web), 상업용 온라인 서비스, 인터액티브(interactive) 방송, 또는 기타 전자적 온라인 수단일 수 있다.

예를 들면, 상기 입력수단은 상기 계산수단에 연결된 컴퓨터 키보드, 컴퓨터 마우스, 또는 전자 펜 등과 같은 적절한 컴퓨터 또는 컴퓨터 입력수단일 것이다. 바람직하게는 상기 입력수단은 컴퓨터 키보드와 컴퓨터에 연결된 마우스를 포함하는, 인터넷, 월드 와이드 웹(world wide web), 상업용 온라인 서비스, 인터액티브(interactive) 방송, 또는 기타 전자적 온라인 수단과 같은 컴퓨터 네트워크를 통해서 상기 장치에 연결된 하나의 컴퓨터일 것이다.

바람직하게는, 상기 통신수단은 전자우편 또는 파일 전송 시스템과 같은 전자적 정보전달 시스템일 것이다. 바람직하게는, 상기 전자우편 시스템은 인터넷과 같은 컴퓨터 네트워크에 연결되거나 그것을 접속하도록 동작된다.

바람직하게는, 상기 장치는 신청의 평가시 고려할 외부 데이터 베이스 또는 다른 정보원으로부터 부가정보를 얻기 위한 통신 링크 수단을 포함한다. 상기 통신 수단은 통신 링크 수단으로서 동작 가능할 수도 있다.

따라서 본 장치는 신청평가의 일부로서 고려할 상기 신청인에 대한 정보, 예를 들면, 신용보고서를 획득할 수도 있다. 상기 통신 수단과 통신 링크 수단 모두 그 일부가 인터넷일 수도 있다.

바람직하게는, 상기 장치는 상기 신청인에 의해 이전에 반환된 정보가 하나 또는 복수의 결함(불완전하거나, 자기모순이거나, 신청인에 의해 제시된 다른 정보와 상충하거나, 무의미하거나 등의 이유로)을 가질 때 하나 또는 복수의 부가 양식을 제시하도록 배열되거나 프로그램 될 수도 있다. 상기 부가 양식은 단순히 이전의 양식을 반복해도 좋고 아니면 새로운 양식일 수도 있다.

바람직하게는, 상기 장치는 신청인에 의해 이전에 회답된 정보를 수정하도록 신청인에 의해 동작 가능하다. 이것은 신청인이 평가되기 전후에 발생될 수 있고, 만일 그 후라면, 상기 장치는 신청을 재평가 할 수도 있다.

바람직하게는, 상기 장치는 사람의 판단이나 또는 통계적 분석에 근거하여 통상 결정되는 결정의 확실성에 대한 미리 정해진 오차범위(tolerance)를 감안하여 상기 결함들 중의 어떤 것은 무시하도록 구성되거나 프로그램 된다. 대안으로서 상기 장치는 소정의 선택된 또는 모든 경우에 있어서 중요하지 않은 것으로 간주되는 정보를 요구하지 않도록 구성되거나 프로그램 될 수도 있다.

바람직하게는, 상기 장치는 복수의 신청수령인들의 신청승인기준을 포함하거나 또는 그에 접근할 수도 있고, 상기 복수의 신청수령인들 각각의 승인기준에 따라서 상기 신청을 평가하기 위한 상기 양식들 중의 몇몇을 제시하도록 구성되거나 프로그램 될 수도 있으며, 그리고 상기 장치는 또한 상기 수령인들 각각의 승인기준에 대하여 상기 신청을 평가하여 상기 복수의 수령인들 각각을 위한 각각 독립된 평가를 형성하도록 구성되거나 프로그램 될 수 있다.

바람직하게는, 상기 장치는 상기 하나 또는 복수의 수령인 각각에 대해 복수의 독립된 승인기준에 따라 상기 신청을 평가하도록 구성하거나 프로그램 될 수도 있다.

따라서, 대출신청의 경우에, 신청인은 복수의 대출인들로부터 또는 하나 내지는 복수의 대출인 각각으로부터 둘 이상의 금융상품에 대하여 신청에 대한 평가결과를 접수할 수가 있게되고 대출업자/금융상품의 결합을 선택할 수도 있다. 다른 방안으로는, 신청인은 다른 조건들을 요구하거나 그에 따라서 평가의 횟수를 변경하기 위해 양식들 중의 하나 또는 복수를 수정할 수도 있다.

바람직하게는, 상기 장치는 상기 복수의 수령인들 중의 한 또는 복수에게 상기 평가결과 중의 어느 하나 또는 복수를 전달하기 위해 구성되거나 프로그램 된다. 더욱 바람직하게는, 상기 장치는 각각의 평가결과가 승인임을 지시하는 상기 복수의 수령인들 모두에게 상기 평가결과 모두를 전달하도록 구성되거나 프로그램 될 수 있다.

바람직하게는, 상기 장치는 상기 신청인에 의한 선택을 위해 경매로 입찰되 도록 각 수령인의 상기 각각의 승인기준을 조정하기 위하여 상기 복수의 수령인들 각각에 의해 조작 가능하다.

따라서 상기 신청인은 그 자신의 선호에 가장 잘 맞는 제안을 구비한 수령인에게 경매되도록 선택하거나, 또는 승인을 표시하는 가장 양호한 수령인을 받아들일 수 있다.

바람직하게는, 상기 신청이 만일 승인된다면, 상기 장치가 상기 신청의 하나 또는 복수의 변수들을 조정하거나 그의 조정을 요구하도록 상기 신청인에 의해 동작 가능하다.

이것은 승인 후에 상기 신청의 세부사항의 일부를 신청인이 변경하는 것을 가능케 한다. 금융대출에 적용시 이것은 변제상환의 크기 또는 주기를 포함할 수도 있다.

*바람직하게는, 상기 장치는 상기 정보의 일부 또는 전부를 및/또는 상기 신청의 상황을 상기 신청인에게 표시하거나 전달하도록 상기 신청인에 의해 동작 가능하다.

그리하여, 상기 장치는 신청인(또는 고객)이 승인의 전후에 당해 신청의 일부 또는 모든 측면을 검사하거나 및/또는 관리함을 가능하게 한다(예를 들면, 대출신청의 경우에는 거래명세서의 발행, 추가 재발행, 추가변제, 은행계좌 내용변경 등을 들 수 있다).

바람직하게는 상기 장치는 도움을 요구하기 위한 수단을 포함하고, 도움을 요청하도록 동작 가능하고, 상기 신청의 세부사항을 소정의 보조자에게 전달하여 이 보조자가 상기 신청인을 자문할 수 있도록 동작 가능하다.

바람직하게는, 상기 보조자는 상기 신청인에 의한 양식기재의 완료 중에 상기 양식을 볼 수 있다.

따라서, 신청인이 상기 양식의 일부를 이해하지 못할 경우 그가 도움을 요구한다면, 상기 보조자는 당해 양식의 현재의 기입상태를 보고 필요한대로 상기 신청인을 자문할 수 있다.

본 발명은 또한 한 신청인이 하나 또는 복수의 수령인에게 취한 신청을 접수하고 평가하기 위한 방법을 제공하는데, 상기 방법은:

복수의 신청양식들을 상기 신청인에게 제시하고;

상기 신청인으로부터 일단 완료된 상기 양식들을 접수하고;

상기 신청을 평가하고; 그리고

상기 신청인에게 상기 신청의 평가결과를 전송하거나 통신하는 과정으로 구성되며,

상기 방법은 상기 완료되어 접수된 양식들에서 상기 신청인에 의해 제공된 정보에 입각하여 점진적으로 상기 복수의 양식들에 대한 제2의 후속 양식들을 구성하는 과정을 포함한다.

바람직하게는, 상기 방법은, 상기 하나 또는 복수의 수령인들에 대한 신청승인기준들을 수집하고, 상기 기준들 어느 각각의 서로 다른 것에 대한 종속관계를 결정하고, 상기 순서에서 정보의 내용이 빈도수가 높거나 가능한 가장 높은 빈도수 의 나중의 용장한(redundant) 질문들에 상당하는 정보를 요청하는 양식들을 앞에 두고, 상기 용장한 질문들을 후속 양식들에서 생략하는 과정을 포함하여 이루어진다.

따라서, 양식들의 총 숫자는 질문과정에서 전체적인 자유도(total degrees of freedom)를 점진적으로 감소함으로써 축소되거나 최소화 될 수 있다.

바람직하게는, 상기 방법은 상기 질문들 각각에 대한 응답의 경우가 해당 신청의 즉각적인 거절을 초래할지도 모르는 어떤 질문들을 이전 양식들에서 제시하는 과정을 포함한다.

예를 들면, 어떤 수령인은 미성년자의, 또는 대출신청의 경우에서는, 외부적인 어떤 대출제한에 의해서 수행된 신청을 승인하지 않을지도 모른다. 그러한 정보를 요구하는 하나 또는 복수의 양식은 양식의 순서 상 먼저 신청인에게 제시될 수 있고, 그래서 신청인은 가능한 한 적은 수의 양식들을 완료하도록 한다. 그래서 열 개 또는 그 이상의 양식들을 기입하고, 그 다음에는 나이나 생년월일을 문의하고, 또한 미성년자로부터의 신청은 모든 다른 고려사항과는 관계없이 거절될 것이라고 알리는 것 등은 신청인의 시간낭비일 것이다.

바람직하게는, 상기 방법은 상기 순서를 후속해서 조정하는 과정을 포함한다. 예를 들면, 이것은 이용의 명료성 또는 편이성을 개선하기 위해, 신청인의 선호도를 반영하기 위해, 또는 다른 목적을 달성하기 위해 수행될 수 있다.

따라서, 효율성을 희생하고라도 그러한 순서가 신청인에게 의미를 갖도록 그 이외의 이상적인 순서로 조정될 수 있다.

본 발명은 또한 신청인에 의해 제기된 신청을 접수하고 평가하기 위한 장치가 제공되는데, 상기 장치는:

*신청정보를 접수하고 상기 신청을 평가하도록 구성되거나 프로그램 된 계산수단을 포함하되;

상기 장치는 복수의 신청 수령인들의 신청승인기준을 포함하거나 그에 접속할 수 있고, 상기 계산수단은 상기 복수의 신청 수령인들 각각의 상기한 신청승인기준에 따라서 상기 신청을 승인하거나 거절하여, 상기 장치가 상기 복수의 수령인들 각각에 대한 승인이나 거절을 포함하는 각각의 독립된 평가를 형성할 수 있도록 구성되거나 프로그램 되어 있음을 특징으로 한다.

바람직하게는, 상기 장치는 상기 신청을 상기 계산수단에 입력하기 위한 상기 신청인을 위한 입력수단과; 그리고

상기 신청인에게 상기 신청의 평가결과를 전송하거나 통신하는 통신수단을 포함한다.

바람직하게는, 상기 계산수단은 복수의 신청양식들을 상기 신청인에게 제시하고, 상기 신청인으로부터 일단 완료된 상기 양식들을 접수하고, 그리고 상기 신청을 평가하도록 구성되고 프로그램 되어 있으며;

상기 계산수단은 상기 완성되고 접수된 양식들로써 상기 입력수단을 통해 상기 신청인에 의해 제공된 정보에 근거하여 연속적으로 상기 복수의 양식들에 대한 제2의 또는 후속 양식들을 구성하고, 또한 상기 통신수단에 의해서 상기 평가결과 를 서로 통신하도록 구성되거나 프로그램 되어 있음을 특징으로 한다.

본 발명은 또한 하나의 신청인에 의해서 수행된 신청을 접수하고 평가하기 위한 방법을 제공하는데, 상기 방법은:

상기 신청인으로부터 신청정보를 접수하고;

복수의 신청 수령인들 각각의 신청기준에 따라서 상기 신청을 승인하거나 거절하고;

승인이나 거절을 포함하는 독립된 평가가 상기 복수의 수령인들 각각에 대하여 형성되는 과정으로 구성된다.

바람직하게는, 상기 방법은 상기 신청의 상기한 평가결과를 상기 신청인에게 전송하거나 통신하는 과정을 포함한다.

본 발명은 또한 하나의 신청인에 의해 수행된 하나의 신청을 처리하는 방법을 제공하는데, 상기 방법은:

상기 신청인으로부터 신청정보를 접수하고;

복수의 신청 수령인들에게 상기 정보를 제공하고;

하나 또는 복수의 상기 수령인들로부터 상기 신청에 대한 하나 또는 복수의 입찰가를 접수하고; 그리고

상기 하나 또는 복수의 각 입찰가에 대한 선택 또는 거절에 대하여 상기 신청인에게 상기 하나 또는 복수의 입찰가를 전송하는 과정으로 이루어진다.

바람직하게는, 상기 방법은 상기 복수의 수령인들 각각에 대한 상기 신청의 각각의 독립된 평가를 형성하는 것을 포함한다.

바람직하게는, 상기 방법은 상기 정보의 선택 또는 조정의 거절에 따른 상기 각각의 입찰가를 조정하는 과정을 포함한다.

따라서, 신청인은 (신청정보로 표현된) 신청인의 선호도에 가장 양호하게 상응하는 제안을 갖는 수령인에게 "경매"될 수 있다.

본 발명에 따르면, 하나의 신청인에 의해 수행된 하나의 신청을 처리하는 장치를 제공하는데, 상기 장치는:

상기 신청인으로부터 신청정보를 접수하고, 복수의 신청 수령인들에게 상기 정보를 제공하고, 하나 또는 복수의 상기 수령인들로부터 상기 신청에 대한 하나 또는 복수의 입찰가를 접수하고, 그리고 상기 하나 또는 복수의 각 입찰가에 대한 선택 또는 거절에 대하여 상기 신청인에게 상기 하나 또는 복수의 입찰가를 전송하도록 구성되고 프로그램 된 계산수단을 포함한다.

따라서, 상기 시스템 23은 어떤 직접신청인 5 또는 중개인 2가 복수의 대출인들에 의해 제안된 복수의 대출상품들을 위한 신청을 자동으로 그리고 동시에 승낙할 수 있는 방법을 사용하는 시스템에 원격으로 접속하는 것을 가능하게 한다. 상기 시스템 23은 또한 사용자가 신청과정을 원격으로 추적하고 소정의 조치를 하는 것을 가능하게 하고, 그 신청인이 고객이 되면 사용자가 대출계좌를 원격으로 관리하는 것을 가능케 한다. 한편, 상기 시스템은 가장 양호한 입찰가를 제안한 대출인 21에게 대출신청을 경매할 수 있다. 이 시스템은 또한 대출인 21과 다른 제3자 서비스 제공자 18에게 수많은 부가가치 있는 서비스를 제공한다.

본 발명의 후술하는 바람직한 실시예는 금융분야, 특히 대출(융자)신청 분야에서 적용되지만, 그러한 적용분야에만 한정되는 것은 아니다.

실시예의 개관

본 발명의 바람직한 실시예에 따르면, 인터넷 상으로 접속될 수 있고 따라서 개방된 구조를 갖는 것으로 기술되는 대출 신청, 승인 및 관리 시스템이 제공되는데, 이 시스템은 하나 또는 복수의 대출인(업자)의 기준에 기초한 신청의 자동화된 평가를 위한 필요한 정보를 획득(capture)하는 일련의 맞춤형의(customized) 전자신청 양식들을 신청인에게 제공하고 또한 각 대출인에게는 하나 또는 복수의 금융상품을 제공한다. 일단 신청인이 소정의 승인(필요시, 신청과정 중에 제공된 정보의 검증) 후에 하나의 고객이 되면, 그것은 제3자와의 관계(예를 들면, 변호사, 가치평가사, 신용관리자 등과의)를 수반할지도 모르지만, 본 발명에 따른 상기 바람직한 실시예는 사람의 관여 없이 고객으로 하여금 진행 중인 거래관계를 원격으로 관리할 수 있게 해준다.

바람직한 실시예의 요약

본 발명의 시스템은 하기의 특징들을 가진다.

*개방된 구조: 본 시스템은, 전용의 '키오스크(kiosks)'와 같은, 어떠한 자산상의 기초투자 설비 또는 장비가 없이도 신청인/고객 또는 제3자에 의한 접속이 가능하고 오히려 인터넷을 사용하는 개방된 구조에 입각한다.

*수퍼셋(superset) 결정방법: 참여한 모든 대출업자들을 위한 모든 대출 또는 금융 상품의 승인기준을 처음에 수집한 것에 근거한 방법으로서, 신청인이 해당 신청과정을 통해서 스스로 진행함으로써 수학적인 '자유도(degrees of freedom)'를 시스템적으로 감소할 수 있다.

*동적인 전자문서 양식: 신청인에게 단일한 표준 양식 또는 양식세트, 또는 기존의 양식세트에서 단순히 선택된 양식이나 또는 양식세트 중의 어느 하나를 단순하게 제공하기보다는 신청인에 의해 제공된 정보에 입각해서 연속적으로 그리고 지능형으로 구성된 일련의 다양한 양식들을 제공할 수 있다.

*실시간 도움기능: 신청인이 소정의 보조자(assistant)와 실시간으로 의사소통에 참여할 수 있고, 상기 보조자는 신청인에 의해 현재 입력되고 있는 해당 양식을 볼 수 있다.

*복수의 상품/대출업자들을 위한 자동화된 인수(또는 승낙)(underwriting) 기능: 본 시스템은 복수의 금융상품 및 복수의 대출인의 각각의 승인기준에 따라 하나의 신청을 동시에 평가할 수 있다.

*원격 신청관리 기능: 본 시스템은 사용자가 원격으로 그리고 실시간으로 자기의 신청을 진행하고, 추적하고, 그리고 신청의 진행에 대해 통보 받는 것을 가능하게 한다.

*자기서비스 기능(self-servicing): 신청인이 한번 고객이 되면, 본 발명은 어떠한 사람의 관여가 없이도 해당 신청인이 자신의 대출계정을 전자식으로 관리하는 것을 가능케 한다.

*중개시스템 기능: 본 시스템은 또한 금융 브로커, 금융설계사, 세일즈맨 등과 같은 자신의 고객들을 대신하여 신청을 하는 사람들에 의해 접속될 수 있다.

*대출거래 기능: 본 시스템은 다양한 대출인이 바람직한 신청을 확인하여 유망한 고객에게 입찰을 넣는 것을 가능케 하는 하나의 '경매'시스템으로서 동작하여, 승리한 입찰자가 해당 업무를 획득하도록 할 수 있다.

바람직한 실시예의 상세한 설명

본 발명의 바람직한 실시예가 가계저당대출(home mortgage)에 관한 하기의 예를 참조하여 설명될 것이다. 저당대출은, 그의 큰 대출금액 때문에(예를 들어, 신용카드 대출이나 소규모의 개인대출과는 달리) 부담보, 차용물건, 소득원, 고용확인 등과 같은 수많은 인증을 요구하고 가장 복잡한 개인 금융거래 중의 하나로 간주된다.

실례로서 사용될 신청인의 세부 인적사항은 다음과 같다.

항목	프로필	총금액	월상환금
성명	Mr Pat Hall 1950/1/1 출생	-	-
대출 목적	ㆍ기존 저당권의 보충 ㆍ타 미결채무의 통합	-	-
소유 부동산	ㆍ주거용 부동산2식(동일추정) ㆍ창고 1식(산업건축규제)	$350,000 $250,000	-
현재의 저당	ㆍ주거용 부동산 2식에 대한 제1번 저당	$320,000	$1,750
현재의 타채무	ㆍ신용 카드 ㆍ개인 대출 ㆍ자동차 대출	$5,000 $5,000 $7,500	$150 $200 $500
소득원	ㆍ풀타임 세일즈 관리자(연봉) ㆍ파트너쉽 고정지급금(매년) ㆍ파트너쉽 이익의 25% ㆍ파트너십의 총비현금성 수당	$50,000 $5,000 $10,000 $5,000	-

**비현금성(non-cash) 수당은 파트너쉽에 의해 제공되는 현금 유동성을 도출 하기 위하여 이윤에 다시 더해질 필요가 있다.

하기와 같은 신용기준, 소득계산방법론, 주택저당을 위한 상품내역을 구비한 3개의 이용 가능한 대출업자 A, B 및 C가 있다.

종류	항목	대출업자 A	대출업자 B	대출업자 C
신용기준	대출액	> $40,000 < $500,000	> $50,000 < $250,000	> $10,000 < $400,000
	담보	제1번 저당: -주택	제1번 저당: -주택 -경작지	제1번 저당: -주택
	순잉여금*	-	월$500	음수일 수 없음
	채무 서비스비율*	최대 35%	-	-
	자금보충한도	최대 3개의 다른 채무	최대7개의 다른 채무	최고한도 없음
	신원	ㆍ신청인 성명 ㆍ법정연령	ㆍ신청인 성명 ㆍ법정연령	ㆍ신청인 성명 ㆍ법정연령
방법론	소득계산	ㆍ즉시지급임 금(PAYE)은 100% ㆍ자기고용소 득은: -단독파트너쉽은 이익의 80% -파트너쉽이익지분의 75% -회사이익지분의 50%	ㆍ즉시지급임 금(PAYE)은 100% ㆍ자기고용소 득은: -단독소유권은 현금유동성의 90% -소유권유동성 지분의 80% -회사 유동성지분의 70%	ㆍ즉시지급임 금(PAYE)은 100% ㆍ어떠한 소득원의 자기고용이익은 80%의 신용을 획득함
상품내역	기간	25년까지	25년까지	20년까지
	이자보상	있음	있음	없음
	최대 LVR**	감정의 90%	감정의 95%	감정의 90%

*이것들은 대출의 서비스유용성을 측정하기 위한 척도이고; 순잉여금(Net Surplus)은 모든 대출 계약과 생활경비 추정치(대출인 제공의 공식에 따른)가 만족된 다음 남아 있는 자유재량의 수입을 나타내고, 채무 서비스비율(Debt Service Ratio)은 총 월수입 합계에 의해 나눠진 총 월 채무 상환금으로서 계산된다.

**최대 LVR은 한 저당에 대해 허용되는 최대의 대출 대 가치(loan-to-value)인데, 예를 들면, 신청인이 서비스유용성에 근거하여 자격이 주어진다면, 미화 $200,000 짜리 부동산에 대한 최대 대출금은 최대 LVR 이 90%일 경우 $180,000일 것이다.

이하에서, 상기 시스템은 적합한 곳에서 전술한 시나리오를 사용하면서 더 상세히 기술된다.

개방된 구조

도1은 본 발명의 바람직한 실시예에 따른 시스템 23의 구성요소들을 도시하는 흐름도로서 상기 시스템 23의 외부적인 요소들과의 상호 연결관계를 보여준다. 상기 시스템 23 내에서 다양한 통신 링크(links)들은 직선 화살표로 나타내고, 상기 시스템 23은 가급적이면 인터넷과 같은(점선 화살표로 표시된) 복수의 기존의 통신 링크들을 활용한다.

상기 실시예에 따르면, 시스템 23에 대한 모든 접속은 사용자의 종류나 등급에 의존하는 컴퓨터들 3, 4, 19, 20 중의 하나를 경유한다. 컴퓨터들 3, 4, 19 및 20은 인터넷 상에서 상기 시스템 23과 통신 가능하게 동작하고(가능하다면 모뎀과 전화 접속에 의한 수단도 포함한다), 시스템 23은 웹브라우저에 의해 접속되도록 한다. 상기 시스템 23은 하이퍼텍스트(hypertext) 활자모양의 언어 또는 그와 유사한 것으로 정보를 제공한다. 대안적으로는, 상기 컴퓨터들 3, 4, 19 및 20은 어떠한 적절한 대체수단, 즉 케이블모뎀, ADSL, 프레임릴레이, ISDN 및 위성통신과 T1, T2, T3 통신 플랫폼(platform)을 포함하는 다른 고 대역폭 데이터 전송수단 등과 같은 것에 의해 상기 시스템 23과 통신할 수 있다.

상기 언급된 네 가지의 사용자 등급은 직접 신청인들 5, 중개인들 2(예로 들면, 브로커, 금융설계사, 세일즈맨 등), 하나 또는 복수의 대출인 21 및 금융상품에 따라 요구되는 제3자의 서비스 제공자 18을 포함한다. 상기 시스템 23을 접속하는 사용자는 신원과 비밀번호를 제시하도록 화면상으로 요구될 것이다.

직접신청인 5는 직접신청인 제어모듈 7을 접속하거나 접속하도록 지시되는데, 그것은 직접신청인 5에 관계가 있는 행위의 범위에 대한 하나의 메뉴로서 동작한다. 이러한 행위들은 하기의 것들을 포함하는데, 그러나 이들에 한정되는 것은 아니다:

- 상품비교를 수행함;

- 상품/대출인 정보를 획득함;

- 온라인 신청;

- 지급금의 설정

- 신청의 현황 추적;

- 보조자와의 접촉 및 대화; 및

- 대출계정의 관리.

상기 행위들 중의 일부를 아래에서 더 상세히 설명한다.

중개인 2는 중개인 제어모듈 6을 접속하거나 접속하도록 지시되고, 이것은 상기 중개인 2에 관계가 있는 행위의 범위에 대한 메뉴로서 동작한다. 도1에 예시된 상기 중개인 제어모듈 6은 중개인 2의 종류에 따른 복수의 제어모듈들을 나타낸 다. 예를 들면, 중개인 2는 금융브로커, 부동산중개인, 금융설계사, 세일즈맨, 또는 건축업자일 수 있다. 각 유형의 중개인 2에 대하여 특유한 중개인 제어모듈 6이 존재한다. 직접신청인에게 이용 가능한 것에 더해서 상기 중개인에게 이용 가능한 행위들은 다음 것들을 포함하지만, 이들에 한정되지는 않는다:

* 시장/산업 정보의 평가;

* 중개인 2의 업계에 관계 있는 토론광장에 참가;

* 진행중인 모든 신청들의 살펴보기;

* 중개인 2의 조직의 성과에 대한 평가를 위한 도구; 및

* 중개수수료의 관리.

이러한 행위들의 일부는 다른 모듈에 접속하는 것을 수반할 수 있고, 아래에서 더 설명된다.

제3자 서비스 제공자 18은 상기 제3자 제어모듈 16을 접속하거나 접속하도록 지시될 수 있고, 이것은 상기 제3자 서비스 제공자 18에 관계가 있는 행위들의 범위에 대한 메뉴로서 작동한다. 도면에 도시된 제3자 제어모듈 16은 제3자 서비스 제공자 18의 종류에 따른 복수의 제어모듈들을 표시한다. 예를 들면, 상기 제3자 서비스 제공자 18은 자산평가사, 신용조사기관, 자산조사사업자, 보험업자, 또는 기타 상업기관 등일 수 있다. 특유한 제3자 제어모듈 16이 각 유형의 제3자 서비스 제공자 18에 대해 존재한다. 그러한 행위들은 다음 것들을 포함하지만 그에 한정되는 것은 아니다:

* 가치평가 보고서의 공표;

* 신용보고서의 전송;

* 소유권 조사보고의 전송;

* 보험증권의 발행; 또는

* 청구서의 작성.

이러한 행위 중의 일부는 다른 모듈을 접속하는 것을 수반할 수 있고, 아래에서 더 기술된다.

대출인 21은 대출인 제어모듈 17에 접속하거나 그에 접속하도록 지시될 수 있다. 이 모듈 17은 상기 대출인 21에 관련 있는 행위의 범위에 대한 메뉴로서 동작한다. 이러한 행위들은 다음 것들을 포함하지만, 그에 한정되지는 않는다:

* 상품정보의 갱신;

** 대출기준의 변경;

* 승인된 신청들의 검토;

* 자금지출의 실행;

* 신청의 현황 추적;

* 경매결과의 검토; 또는

* 경매입찰가의 제출.

* 청구서의 작성.

이러한 행위 중의 일부는 또 다른 모듈을 접속하는 것을 수반할 수 있고, 아래에서 더 기술된다.

신청인에 의해 제공된 정보의 검증 또는 계약의 서명시와 같은 대출신청의 나중 단계에서 상기 시스템 23은 사용자들과의 보충적인 통신수단과 같은 알려진 기술(전통적인 교부 1 및 22에 의해 표시된)을 사용할 수 있다. 또한 어떤 경우에는, 참고서류가 아주 방대하고, 전자데이터 전송이 너무 시간이 오래 걸리거나 너무 많은 메모리를 차지해서 비현실적일 수도 있다. 전통적인 교부(배달) 1 및 22는 보통우편, 특급우편서비스, 또는 팩시밀리의 사용을 포함할 수 있다. 예를 들어, 법적으로 필요하거나, 선호되거나, 더 편리하거나, 또는 더 실질적일 때에는 전자우편(컴퓨터 3, 4, 19 또는 20 및 시스템 23 사이에서) 대신에 전통적인 배달이 이용된다.

상기 시스템 23의 개방된 구조는 개인용 컴퓨터와 인터넷 접속이 가능한 누구라도 상기 시스템을 이용할 수 있다는 것을 의미한다.

수퍼셋(superset) 결정방법

본 시스템은 복수의 독립된 대출업자들을 위한 복수의 금융상품들을 자동적으로 승낙(underwrite)할 수 있다. 그것은 수퍼셋(superset) 결정방법 12라고 칭하여지는 방법을 사용함으로써 수행된다. 이 과정은 어떠한 대출신청을 승낙(동의)하기 위해 필요한 관련된 모든 정보를 획득하기 위한 일련의 질문하기 단계를 만들어낸다. 상기 수퍼셋 결정방법 12는 다음을 포함한다:

1. 참가한 모든 대출업자들과 상품들을 위한 결정기준의 수퍼셋을 수집한다.

2. 결정기준의 데이터 필요조건을 확인한다.

3. 종속성의 정도(즉, 기준들 간의 데이터 관계도)에 따른 기준의 등급을 매긴다.

4. 제기될 질문들의 총 숫자를 줄이거나 최소화하기 위한 질문하기 순서를 최적화한다.

5. 불확실성 및 제한 없는 질문들을 감소하기 위하여 새로운 데이터 필요조건과 데이터 변환을 도입한다.

6. 고객 선호도와 다른 목적들을 위한 최적화 순서를 조정한다.

7. 사람의 판단 또는 통계적 분석에 근거하여 결정의 확실성을 위한 허용범위(tolerance)를 설정한다.

일단 이 과정이 완료되면 소정의 오차허용범위 내에서 복수의 대출업자들을 위한 다양한 상품들을 승낙하는 것이 동적 전자양식 8에서 이행된다(즉, 필요한 정보는 그 정보가 신청인에 의해 제공되므로 연속적으로 설계되고 신청인에게 순차적으로 제공되는 양식들에서 요구된다). 상기한 수퍼셋 결정방법 12의 예는 이미 제시된 선례를 참조하면서 이하에서 기술된다.

수퍼셋 결정방법의 예

상술한 바와 같이 종이로 된 신청양식들은 자동승낙을 위해서는 부적절하다. 하나의 신청인이 저당대출을 신청하는 예에서 종이문서로 된 신청양식은 세 개의 자산과 같은 모든 가능한 시나리오들을 예상할 수 없다. 또한 종이 신청양식은 대부분의 경우에 모든 필요한 소득정보가 포착되게 할 수 없을 것이다. 이 점은 상기 신청이 복수의 대출업자의 기준에 대해 평가되고, 각 대출업자는 복수의 상품들을 구비하되, 이러한 상품들 중의 일부는 주택저당처럼 복잡할 경우에 특히 명백하다.

상기 수퍼셋 결정방법 12의 원리는 가능한 모든 관계 있는 질문들로써 시작하여 그 다음 질문을 제기할 최적의 순서를 결정한다는 것이다. 마찬가지로 중요한 것은 상기 결정방법 12는 관리되는 접근방식으로 상기 질문들을 지능형으로 순서화한다는 것이다. 상기 수퍼셋 결정방법 12의 각각의 단계는 하기에서 예시된다.

단계 1. 결정기준의 수퍼셋이 수집된다. 하나의 수퍼셋(superset)은 하나의 특정한 상품(상기 예에서는 저당대출상품이다)에 대한 모든 대출업자들을 위한 모든 결정기준들의 결합체 또는 집단영역으로서 통계적으로 정의된다.

상기 예에서 대출인 C는 순 잉여기준을 갖지 않는다는 것을 인식해야한다. 그러나 이것은 대출인 A 및 B에 의해서 필요로 한다. 따라서, 그것은 결정기준의 수퍼셋에 포함되어야한다. 따라서 상기 예에서 결정기준의 수퍼셋은 대출금액, 담보, 순잉여금, 채무 서비스비율, 그리고 자금보충 한도 등을 포함한다.

수퍼셋의 경계는 결정기준의 수퍼셋을 위한 모든 적합한 응답들의 외부범위한계를 정의한다. 예를 들어, 상기 예에서 '대출금액'의 경계는 이것이 대출인 A 및 B에 대한 한도를 표시하기 때문에 "$10,000 보다 크거나 $500,000 보다 적을" 것이다. 이러한 경계치는 다른 단계에서 사용된다. 결정기준의 수퍼셋과 상기 예에 대한 그 경계는 하기의 표에서 요약되어 있다.

결정기준의 수퍼셋	경계
대출금액	$10,000 에서 $500,000 사이
담보	제1번 저당: -주택 -경작지
순잉여금	적용 않됨*
채무 서비스 비율	최대 35%
재융자한도	경계 없음
신원	법정 연령 이상

* 순잉여금은 다른 대출업자들에 의해서 서로 다르게 계산되기 때문에 이것은 동일성(like-to-like) 비교가 아닐지라도 일정한 경계는 없다. 그러나 이론적으로는 하나의 경계는 대출인 B 와 C의 두 가지의 방법론 중의 최소의 것을 취함으로써 정의될 수 있다.

단계 2. 결정기준의 데이터 필요조건이 확인된다. 즉, 하나의 결정기준을 결정할 필요정보를 확인하기 위하여 신청인으로부터 요구되어야만 하는 정보가 확인된다. 예를 들면, 순잉여금과 채무 서비스비율을 계산하기 위해서는 소득에 관한 정보가 필요하다. 상기 예에서 결정기준의 데이터 필요조건을 요약한 도표가 다음과 같이 도시된다. 상기 예가 최대한으로 단순화되었다는 것을 예시하기 위하여, 상기 시스템 23의 실제적 적용에 있어서 적용 가능할 어떤 다른 데이터 필요조건은 괄호로 표시된다.

결정기준	데이터 필요조건
대출금액	희망금액(자산, 미결 체납액, 미결 판결액, 계류중인 구매계약, 미결제 부채,지방세)
담보	건축규제, 가치, 주소(소유권 종류, 특별조건, 자산의 크기, 자산의 이용, 예상판매시간, 대출 주의사항, 연동비율
순잉여금	소득, 소득의 종류, 생계지출비용, 이자*, 감가상각*, (생계비, 수업료, 사회보장, 부양가족, 결혼여부)
채무 서비스 비율	소득, 소득의 종류, 현재의 채무, 이자*, 감가상각*, (기간, 이전 고용관계, 수당, 임기)
재융자한도	현재의 채무, 월상환금, (채무의 종류, 백화점카드 대 신용카드, 현재의 체납금, 현재의 합의금, 기관의 이용)
신원	성명, 생년월일, (현주소, 전주소, 현숙박처, 전숙박처, 가까운 친척, 전화)

*이자와 감가상각은 비현금 지출일 경우 필요하고, 따라서 현금흐름을 도출하기 위하여 순이익에 다시 더해져야한다.

단계 3. 상기 기준은 종속성(데이터 필요조건)의 수준에 따라 분류된다. 즉, 결정기준은 필요한 정보의 양에 의해 배열된다. 안내로서, 이것은 데이터 필요조건의 수에 상응해야만 한다. 상기 예에 대하여, 이것은 하기의 도표에 요약된다.

결정기준	종속도의 수준	데이터 필요조건
대출금액	낮음	ㆍ희망 금액
신원	낮음	ㆍ성명 ㆍ생년월일
재융자한도	중간	ㆍ각 채무당: -가치 -월상환금
담보	중간	ㆍ담보의 수 ㆍ자산의 건축규제 ㆍ가치 ㆍ주소
채무 서비스비율	높음	ㆍ소득원 ㆍ소득종류 ㆍ소득금액 ㆍ이자금액 ㆍ감가상각금액
순 잉여금	높음	ㆍ소득원 ㆍ소득종류 ㆍ소득금액 ㆍ이자금액 ㆍ감가상각금액 ㆍ결혼여부 ㆍ부양가족수

*상기 순잉여금은 대출계약금과 생계비용이 공제된 후의 처분가능한 소득의 계산이다. 여기서 생계비용은 어떤 가족구조가 지출할 필요가 있는 예상금액에 기초해서 계산되고, 가족구조는 어른 및 부양가족의 수와 가계의 소득에 통상적으로 기초한다.

단계 4. 상기 순서는 제기될 질문들의 수를 감소하거나 또는 최소화하도록 최적화된다. 목표는 신청에 대해 신속하게 결론에 도달하는 것이다. 이것은 질문들의 수, 그리고 결과의 숫자가 감소되도록 한 순서로 정보에 대하여 질문하는 것을 수반한다.

상기 예의 각 결정기준의 '경계'를 고려하면, 희망하는 대출금액이 어떤 대출인의 최대한도를 초과한다면 질문하기를 진행할 필요가 없기 때문에 소득의 상세한 것을 요구하기 전에 먼저 희망하는 대출금액에 대한 정보를 요청하는 것이 바람직하다. 일반적으로, 축소되거나 최소한의 응답들이 요구되도록 질문들을 정리하자면, 이 질문들은 최하위에서 최상위로의 종속도의 순으로 서열이 매겨져야 한다. 상기 예에서 이러한 과정은 다음과 같은 일련의 질문들을 발생시킨다.

* 당신의 희망대출금액은 얼마인가?

* 당신의 성명은?

* 당신의 생년월일(DOB)은?

* 당신의 현재의 부채는 얼마인가?

* 각 저당에 대한 담보물건의 주소는?

* 각 채무의 월 상환금과 잔고는?

* 당신이 현재 소유하고 있는 모든 자산의 주소는?

* 소유한 모든 자산의 가치는?

* 소유한 모든 자산의 건축규제는?

* 당신의 모든 소득원은?

* 각 소득원으로부터의 수입은?

* 부양가족의 수는?

그러나 가끔은 마케팅의 목적으로 추가정보를 수집하기 위하여 질문의 수를 조정하는 것이 필요할지도 모른다. 예를 들면, 어떤 대출인의 최대한도를 초과하는 희망 대출금액으로 인해 한 신청인의 자격을 무효화함으로써 유망한 고객에 대한 인구통계학적 데이터의 수집을 가로막게될 것이다. 이것은 아래의 단계 6에서 더 설명될 것이다.

단계 5. 불확실성과 끝없는 질문들을 축소하기 위하여 새로운 데이터 필요조건과 데이터 변환과정이 도입된다. 어떤 경우에는 추가적인 질문을 하는 것은 불확실성을 제거하고, 제기될 필요가 있는 추가질문들을 줄이고, 끝없는 질문을 없앨 것이다. 예를 들면, "당신의 현재의 채무는?"과 같은 질문들은 불확실하고 한없는 것들이다. 이것은 종이 신청양식의 공통적인 결점으로서 현실적인 이유로 지나치게 간결함을 강조하거나 종종 신청인에게 난해한 질문이나 응답하기 부적절한 질문을 제시한다. 따라서 채무에 관련된 상세한 정보를 제공하기 전에 신청인에게 얼마나 많은 부채를 가지고 있는지 열거하라고 질문하는 것은 이러한 불확실성을 제거할 것이다. 다른 질문들은 다음과 같다:

* 얼마나 많은 자산을 소유하는가?

*얼마나 많은 소득원을 보유하는가?

*제1(또는 2, 3)의 소득원의 성격은 무엇인가?

종종 이러한 새로운 질문들은 더 활용될 수 있는 종속관계를 낳을 수 있다. 이 경우, 전술한 단계 2 및 3을 반복하는 것이 현명하다. 예를 들면, 신청인이 소유하는 자산의 수는 소유한 자산들의 건축제한과 관련을 갖는다. 만일 신청인이 단지 하나의 자산을 소유하고 그에 대한 건축제한이 수퍼셋의 경계 내에 있는 수용 가능한 건축제한이 아니라고 나타내면, 상기 신청은 소정의 차감공제에 의해 거절될 수가 있다. 그러나 현재의 질문순서는 본 과정의 후반부까지 상기 건축제한에 대한 질문이 제기되지 않는 것처럼 효과적이지 않다. 따라서 자산수의 종속성과 자산에 대한 건축규제로 인하여 자산의 건축규제에 관련된 질문이 우선적으로 제시될 수 있다.

기준의 변환은 기존의 데이터로부터 도출된 새로운 데이터의 도입을 참조한다. 이러한 변환은 질문하기의 방향을 크게 최적화할 수 있다. 이러한 단순화된 예에서는, 대출인 A, B 및 C의 최대 LVR 제한과 주택 자산의 가치를 감안한다면, 신청인은 그의 모든 다른 채무들을 보충하는 것이 가능하지 않을 것이 인식될 것이다. 상기 신청인은 어떻게 할지를 그리고 어떤 대출을 보충해야만 하는지를 결정해야 한다. 각 채무에 대한 미결제 금액과 월 상환금은 상기 월 상환금을 미결제 된 금액으로 나눔으로써 계산되는 소위 "미결제 $1당 비용(Cost per $1 Outstanding)"이라 칭하는 새로운 데이터로 변환될 수 있다. 사용자가 만일 당해 신청에 있어서 이러한 자기모순을 인식하지 않는다면, 본 시스템은 가장 높은 가치를 갖는 신규로 변환된 기준에 의해 정의된 것과 같은 최고 비용의 채무에 대해 자금을 보충하는 것으로 자동으로 설정될 수 있고, 이것이 가장 비용이 높은 채무를 표시하기 때문 이다.

단계 6. 소비자의 선호도와 다른 목적들을 위한 최적의 순서가 조정된다. 예를 들면, 현재의 질문 순서는 가계의 구조를 맨 마지막에 질문한다. 신청인의 금융상태에 대해서 매우 상세한 정보가 확인된 연후에 그러한 정보에 대해 질문하는 것은 과정상 상당히 어색한 문제일 수 있다. 따라서 신청인으로부터 신원사항을 확인할 때 이러한 질문을 던지는 것이 더 적절할 것이다. 신규의 데이터 필요조건을 고려하고 소비자 선호도를 위한 순서를 조정한 후에 상기 예에 있어서의 새로운 질문순서는 다음과 같다:

* 당신의 희망대출금액은 얼마인가?

* 현재 얼마나 많은 자산을 소유하는가?

* 소유한 모든 자산의 건축제한은 무엇인가?

* 당신의 성명은?

* 당신의 생년월일(DOB)은?

* 당신의 가계구조는?

** 부양가족의 수는?

* 다음 자산들 각각에 대한 주소, 건축제한 및 가치는?

* 얼마나 많은 채무를 보유하는가?

* 이 채무 중에서 몇 개의 저당이 설정되어 있는가?

* 각 저당에 관계된 잔액, 월상환금 및 자산은?

* 다른 채무의 잔액과 월 상환금은 얼마인가?

* 얼마나 많은 소득원을 보유하는가?

* 제1(2, 3) 소득원의 성격은?

* 각 소득원의 소득금액과 소득의 종류는?

단계 4의 말미에서의 질문들에 비교되는 단계 5 및 6의 결과로 더 질문이 존재한다는 점을 인식할 수 있을 것이다. 그러나 상기 단계 4의 말미에서의 질문에 대한 응답이 신청의 자동적인 승낙을 불가능하게 할 것이기 때문에 이러한 새로운 데이터 필요조건과 변환이 필요하다. 예를 들면, 상기 예에 있어서, 신청인은 고정지급금, 파트너쉽 이익 및 즉시지급형(PAYE) 임금으로부터 자신의 소득을 도출할 경우 소득에 대해서 질문될 때 어떻게 입력해야할지를 알지 못할 것이다. 이 경우, 하나의 가능성은 모든 금액의 합계를 입력해야한다는 것이지만, 이것은 대출인에 따라서 자기고용소득에 대해 서로 다른 소득계산 방법론을 사용하므로 부정확할 것이다. 또한 각 소득원에 대해 다른 세율이 적용된다.

단계 7. 사람의 판단 또는 통계적 분석에 입각한 결정의 확실성에 대한 오차의 허용범위가 주어진다. 즉, 평가의 결과에 영향을 초래하는 정보의 확률은 최소한이거나 무시할 만한 것으로 결정되기 때문에 어떤 정보는 요구되지 않을 수 있다. 상기한 예에서 부양가족의 수는 신청인이 독신이거나 기혼자의 경우 둘이라면 항상 영으로 간주되는 것으로 결정될 수 있다.

전적으로 정확하지는 않지만, 이러한 불확실성의 정도는 대출인이 수용할 태 세가 되어 있는 정도의 위험을 의미한다. 따라서 본 과정에서 이러한 단계는, 시스템 소유자의 희망하는 오차허용범위에 따라서 신청인이 제공하지 않거나 잘못 제공할지라도 포함되거나, 제거되거나 아니면 무시될 수 있는 데이터를 식별하는 것을 수반한다. 상기 예에 있어서는 100%의 확실성을 갖는 것으로 간주하여 요구된 데이터 중의 어떤 것도 제거되지 않는다. 상기 예에서 각 질문에 대한 가능한 응답이 다음의 도표에서 요약되어 있다.

질문	응답
당신의 희망대출금액은?	$315,000
현재 몇 개의 자산을 소유하는가?	3
소유한 모든 자산의 건축제한은?	주거용 및 산업용
당신의 성명(생년월일)은?	Pat Hall(1950/1/1)
당신의 가계구조는?	독신
부양가족의 수는?	0
다음 자산들 각각에 대한 주소, 건축제한 및 가치는?	A. Apple Street 1;주거용;$175,000 B. Apple Street 2;주거용;$175,000 C. Industrial Lane 5;주거;$250,000
얼마나 많은 채무를 보유하는가?	4
이 채무 중에서 몇 개의 저당이 설정되어 있는가?	1
각 저당에 관계된 잔액, 월상환금 및 자산은?	$320,000; $1,750; A 및 B
다른 채무의 잔액과 월상환금은?	신용카드:$5,000;월$150 개인대출:$5,000;월 $200 자동차대출:$7,500;월$500
얼마나 많은 소득원을 보유하는가?	2
제1소득원의 성격은?	풀-타임 근무
제1소득원의 소득 금액과 종류는?	$50,000; 즉시지급 임금
제2소득원의 성격은?	파트너쉽
받는 고정지급금은 얼마인가?	$5,000
파트너쉽의 지분은 얼마인가?	25%
파트너쉽 이익 중의 당신의 지분은?	$10,000
파트너쉽의 전체 비현금성 가액은?	$5,000

가장 낮은 종속성(예를 들면, 대출금액, 건축규제, 생년월일)을 갖는 질문들에 대한 응답은 기본적이라는 점을 인식하여야할 것이다. 즉, 그것들이 없다면, 나머지 질문들을 진행할 필요가 없을 것이다. 더 중요한 것은, 자동적으로 당해 신청을 승낙하기 위해 필요한 모든 관련정보는 이미 수집되었다는 것이다(나중에 더 설 명됨).

상기 예는 전술한 수퍼셋 결정방법을 예시하기 위하여 최대한으로 단순화된다. 대출목적(즉, 주택개량, 주택구입, 현금선불 등)에 따라서 다른 순서가 후속될 것이다. 상기 시스템은 상당히 더 복잡한 예들에도 적응될 것이다. 더 현실적인 상황에서 일어날지도 모르는 복잡한 것들은 다음을 포함한다:

* 사실상의 계약관계로 살고 있는 두 사람의 차용인이 존재한다면 어떠한지?

* 하나는 결혼한 부부이고 다른 하나는 동반자관계인 세 명의 차용인이 있다면, 이것은 어떨지?

* 차용인이 4인의 수익자를 갖는 가족신탁이면 어떨지?

* 신청인이 낮은 신용이력을 갖는다면?

* 차용인이 두 달 전에 파트너쉽에 참여했다면?

* 상기 파트너쉽이 만일 신청인이 판매담당 관리자인 같은 업무분야에 있다면?

* 상기 파트너쉽이 만일 돈을 잃었다면?

* 신청인의 전거주지는 어디인가?

* 기존의 대출계좌 중의 어떤 것이 지체상태인가?

* 리스되고 있는 장비가 새 것인가 아니면 중고인가?

* 구매되고 있는 자동차가 개인적인 용도로 사용될 것인가 아니면 업무용인가?

* 리스를 신청하고 있는 회사가 어떤 다른 등록된 수수료를 가지고 있는가?

* 이전의 대출계좌가 체납되고 있는가?

* 이전의 체납의 이유는 무엇인가?

* 신청인에 대한 어떤 미결된 확정채무가 있는가?

* 구매보증금이 증여자금에서 온 것인가?

* 자산이 해당지역에 있는 다른 자산들과 양립하는가?

* 자산이 경매에서 구입되었는가 아니면 사적인 구매인가?

* 어떠한 판매자 인센티브가 구입가격에 포함되어 있는가?

문제를 더욱 복잡하게 하는 것은 다른 대출인들 21은 상기한 기준들 각각에 관하여 서로 다른 규칙을 가지고 있다는 것이다. 서로 다른 상황들과 고려해야할 사항들의 순열조합의 수가 너무 많아서 하나의 서류에 포함되기가 곤란하고 또한 기존의 기법으로는 합리적인 길이의 시간 내에서는 완료되기 어렵다.

모든 단계들이 순서대로 수행될 필요가 없고 그리고 어떤 단계들은 조금도 수행될 필요가 없다. 예를 들어, 시스템 23의 소유자 또는 운영자가 변환을 적용하기를 원하지 않는다면, 단계 5는 건너뛸 수 있다.

동적 전자문서 양식

금융관련 신청을 위한 기존의 실무는 신청인이 인쇄된 신청양식에 또는 그의 컴퓨터화된 대체물(많은 경우에 상기한 인쇄된 양식을 단순히 재생한 것)에 기재하는 것을 요구한다. 상술한 바와 같이, 그러한 신청서식은 모든 종류의 신청인들에 대하여 소정의 결정을 하기 위하여 필요한 모든 데이터를 획득할 수가 없다.

더욱이 기존의 양식들은 신청인에게 혼동을 야기한다. 간단한 예로서 신청인에게 주소기재를 위한 하나의 공간이 구비된 소정의 양식(종이 또는 기타)이 제시될지 모른다. 그러나 상기 신청인이 현재의 주소에 2년 이하로 거주해왔다면 어떤 대출인은 이전 주소를 제시하도록 요구한다. 금융관련 신청에서 동적 전자문서 양식의 더 복잡한 예들은 소득관계 정보의 입력에 관련된다. 상기한 예에서 보여지듯이, 신청인이 그의 소득을 단독 소유권자로서 자영업에서, 또는 파트너쉽 관계에서 파트너로서, 또는 회사의 주주로서 도출한다면 서로 다른 소득정보가 획득될 필요가 있다.

상기 시스템 23은 실질적인 그리고 정말 사용자에게 친화적인 방식으로 신청정보를 획득하기 위하여 수퍼셋 결정 방법 12에 의해 생성되는 효율적인 정보서열과 동적 전자문서 양식 8을 결합한다. 동적 전자문서 양식 8은 기본적으로는 사용자의 연속적인 응답들에 입각하여 주문형 신청의 생성을 가능하게 하는 주문형의 보조양식들의 집합체이다.

상기 예를 참조하면, 시스템 23은 하나의 긴 양식상에 모든 필요한 정보를 제시하지 않는다. 실로 상기 동적 전자문서 양식 8은 모두 8개의 양식들을 궁극적으로 제시하는데(이 숫자가 처음에 공지되지는 않는다), 각 양식은 하나의 논리적인 서브셋의 질문들을 포함한다. 각 양식에 관련되는 질문들은 아래의 도표에 요약되고, 도면 2a 내지 2h에 각각 도시된다. 하기에서 '질문'란의 참조번호는 도면상의 이러한 숫자들을 나타낸다.

양식 번호	양식 내용	질문(도면 2a 내지 2h에서의 참조기호)
1	신청이 진행되어야 하는지를 확인하기 위해 초기의 낮은 종속성의 데이터를 획득한다	*당신의 희망대출금액은 얼마인가?(24) * 현재 얼마나 많은 자산을 소유하는가?(25) * 소유한 모든 자산의 건축제한은 무엇인가?(26) * 당신의 성명은?(27) * 당신의 생년월일(DOB)은?(28) * 당신의 가계구조는?(29) * 부양가족의 수는?(30)
2	양식#1에 대한 응답에 근거하여, 이 양식은 세 개의 모든 자산에 대한 정보를 획득할 3게의 부양식들을 제시할 것이다	*다음 자산들 각각에 대한 주소, 건축제한 및 가치는? (31에서 33)
3	이 양식에 대한 입력은 양식#4를 형식화하는데 도움될 것이다	* 얼마나 많은 채무를 보유하는가?(34) * 이 채무 중에서 몇 개의 저당이 설정되어 있는가?(35)
4	양식#3에서 시스템은 1개의 저당과 3개의 타채무들의 세부사항을 위한 충분한 공간을 제공하는 것을 이해한다	* 각 저당에 관계된 잔액, 월상환금 및 자산은?(36) * 다른 채무의 잔액과 월 상환금은 얼마인가?(37)
5	이 양식에 대한 입력은 후속양식 #6 내지 #9를 결정한다	* 얼마나 많은 소득원을 보유하는가?(38)
6	이 양식에 대한 입력은 양식#7을 결정한다	* 제1(기타) 소득원의 성격은? (39,40)
7	양식#6에 대한 응답에 근거하여 적절한 즉시불(PAYE)임금 소득 부양식이 제시된다	*제1소득원에서의 소득은 얼마인가?(41)
8	양식#6에 대한 응답에 근거하여 적절한 파트너쉽 소득 부양식이 제시된다	*고정지급금으로 얼마를 받는가?(42) *파트너쉽의 지분은 얼마인가?(43) *파트너쉽 이익금의 지분상당 금액은 얼마인가?(44) *파트너쉽의 전체 비현금성 지출은 얼마인가?(45)

상기 예에서 보여진 바와 같이, 이번 양식상에서의 응답은 후속 양식의 내용을 결정할 것이다. 이러한 혁신성은 금융 외적인 산업에 대한 응용성을 갖는다.

실시간 온라인상의 지원

본 시스템의 혁신적인 특징은 실시간 지원모듈 9의 사용이다. 그것은 중개인 제어모듈 6, 직접출원인 제어모듈 7, 제3자 서비스 제공자 모듈 18, 또는 대출인 제어모듈 17을 통해 사용자에 의해 접속된다.

상기 시스템은 사용자의 지원요구에 대해 조력자(일반적으로 사람이지만, 어떤 간단한 케이스에는 컴퓨터화될 수도 있음)에게 경보할 컴퓨터 스크린상의 아이콘에 의해서 표시된 전자식 벨을 사용자가 울리는 것을 가능케 한다. 본 시스템은 사용자(신청인)와 같은 스크린을 상기 조력자가 보도록 하는 기능을 갖고 있으며 또한 실시간의 문자/숫자식(alphanumeric) 메시지전달을 통해서, 또는 사용자가 가능하다면, 본 시스템과의 기존의 통신링크를 통한 음성통신으로 사용자와 조력자가 서로 통신하는 기능을 갖고 있다.

예를 들면, 만일 대출을 신청하고 있는 직접신청인 5가 특정한 동적 전자문서 양식 8상에서 질문에 들어간다면, 사용자는 도움용 아이콘을 선택할 수 있다. 이것은 상기 직접신청인 5가 보고 있는 현재의 동적 전자문서 양식 8을 조력자의 컴퓨터 화면에 전송할 것이다. 그 다음 조력자가 그 직접신청인 5와 통신하도록 하는 독립된 스크린이 나타날 것이다. 언급한 것과 같이, 이러한 실시간 지원모듈 9는 중개인 2, 제3자 서비스 제공자 18 및 대출인 21에 의해서 또한 접속될 수 있다.

상기 예의 경우에, 신청인이 양식 #9에 관한 질문을 갖는다고 가정하자. 그 사람은 감가상각이 비현금성 지출에 포함되어야만 하는지를 확신하지 못한다. Hall씨는 실시간 지원모듈 9를 가동하는 화면상의 "벨"아이콘을 선택할 것이다. 이것은 도움이 요구된다는 즉각적인 통보를 조력자가 수신하게됨을 의미하고, 상기 신청인이 보고 있는 동일한 화면이 신청인의 화면상에 표시된다. 다음에 신청인과 조력자의 화면에 부화면이 생기고, 이를 통해 서로 메시지를 교환한다. 다른 방법으로는, 신청인의 컴퓨터가 음성기술이 구비되어 있으면 신청인은 헤드폰을 통해 조력자와 통신할 수 있다.

대안으로는 상기 시스템 23의 모든 사용자는 전화 및 서신 또는 팩스 통신을 포함하는 더 전통적인 통신수단을 사용할 수도 있다.

복수의 상품/대출인을 위한 자동승낙(underwriting)기능

신청인이 동적 전자문서 양식 8을 완료한 후에, 신청은 승낙(바꿔 말하면, 결정)을 위한 준비가 되어 있다. 전술한 바와 같이, 본 시스템 23은 신청이 하나 또는 복수의 대출인들의 신용기준에 따라 평가되는 것을 가능케 한다.

복수상품 자동승낙 13은 완전한 한 세트의 신청정보가 수집되었을 때 수행된다. 상기 시스템 23은 전술한 것과 같이 동적 전자문서 양식 8과 수퍼셋 결정방법 12를 이용함으로써 이러한 조건이 만족되는 것을 보증한다. 게다가, 복수상품 자동승낙 13은 중개인 2나 직접신청인 5에 의해 접속될 수 있고, 사용자는 어떤 대출인 21에 의해서 (그의 대출기준에 대해서) 해당 신청이 평가되어야 하는지를 선택할 수 있다. 이러한 선취권은 중개인 제어모듈 6 또는 직접신청인 제어모듈 7에 있는 동안 사용자에 의해서 지시될 수 있다. 그러나, 사용자로 하여금 당해 신청이 모든 상품들에 대해서 평가되게 한 다음에 어느 것을 추진할지를 결정하도록 함이 더 유리하다.

본 시스템은 사실상 무제한으로 다른 대출인을 위한 기준들 및 규칙들을 일체화할 수 있기 때문에, 복수상품의 필요조건을 달성할 수 있고 단순화한 신용점 수(예를 들면, 승낙점수에 입각하여 신청을 결정함)에 의존할 필요가 없다

신용기준	대출인 A	대출인 B	대출인 C
대출금액	OK	OK	OK
담보	OK	OK	OK
순잉여금	-	OK	실패
부채서비스비율	OK	-	-
자금보충한도	OK	OK	OK
신원	OK	OK	OK
최종결정	승인	승인	거절

상기 예에서, 복수상품 자동승낙 13은 각 대출인 21을 위한 필요한 신용기준을 계산하고, 해당 신청이 자격이 되는지를 알기 위하여 점검한다. 상기 복수상품 자동승낙 13은 그 다음으로 아래의 결과를 낳는다:

이러한 동시적인 신용평가의 결과는 직접신청인 제어모듈 7에 의해서, 가급적이면 인터넷상으로 전송되는 전자우편을 통해서 신청인에게 즉시 전달될 것이다. 이 시점에서, Hall씨는 대출인 A와 B 사이에서 선택할 수 있고, 아니면 소위'경매'에 들어가는 것을 선택할 수 있다(이하 설명되는 '대출거래' 참조). 이러한 단순화된 예에서는, 신청인은 그의 상품선호도가 무엇인지 질문되지 않았다. 실제로는 신청인은 어떤 상품특징이 선호되는지 지시할 것이며, 결과적으로는, 신청인의 기준 밖에 놓여있는 상품들에 대해서 해당 신청이 승인될 수도 있을 것이다. 그러나, 그러한 경우에는, 신청인은 그 신청을 포기할 필요가 있고, 또는 한숨 돌리거나 자신의 선호도를 수정할 필요가 있다.

원격 신청관리

본 시스템 23의 중요한 바람직한 특징은 신청과정이 원격으로 관리될 수 있다는 것이다. 상기 시스템의 기능에 대한 단계적 설명이 아래에 주어진다.

상기 시스템은 인터넷과 같은 기존의 통신링크 상에서 컴퓨터 3 또는 5에 의해 중개인 2 또는 직접신청인 5에 의해 접속된다. 사용자는 사용자 유형에 따라 중개인 제어모듈 6 또는 직접신청인 제어모듈 7을 만나게 될 것이다. 중개인 제어모듈 6 또는 직접신청인 제어모듈 7은 개방형구조에서 논의 된 바와 같이 중개인 2 또는 직접신청인 5에 관련된 수많은 선택이 가능하다. 신청을 제출하기 위해서는 사용자는 메뉴에서 이러한 옵션을 선택할 것이다.

사용자는 그 다음 수퍼셋 결정방법 12에 의존하는 동적 전자문서 양식 8에 의해 표시된 질문들에 응답하기를 진행한다. 신청과정 중 어느 때던지 사용자는 조력자에게 접촉하기 위하여 본 시스템의 실시간 지원 9 기능을 사용할 수 있다. 동적 전자문서 양식 8을 완료할 시 시스템은 사용자에 의해 제공된 응답들과 선호도에 따라서 복수상품 자동승낙 13을 수행할 수 있을 것이다. 사용자는 그러면 신용결정에 대하여 그리고 어떤 선택이 있는지에 대해서 알 것이다.

이 시점에서 금융상품 및 대출인 필요조건에 대해 의존하면서 사용자는 다음의 것들 중 하나 또는 복수를 할 필요가 있을 것이다:

ㆍ서명된 서류를 반환: 만일 사용자가 어떤 서명된 서류를 반환할 필요가 있다면, 이러한 서류는 하기의 방법 중 하나에 의해 수득될 수 있을 것이다: 필요양식의 전자적 다운로드, 전자파일 전달 또는 전통적인 배달 1. 예를 들면, 대출인은 통상적으로 종이로 된 서명된 양식을 신청인으로부터 획득할 필요가 있을 것이다.

ㆍ지급을 한다. 만일 사용자가 지급(납입)을 할 필요가 있으면, 금융/지급 모듈 11이 접속되고 사용자는 여러 방법 중의 하나로 지급할 능력을 갖는다. 사용 자는 전자문서 양식상에 신용카드의 번호를 입력함으로써 신용카드에 의해서, 지정된 계좌에 직접 송금함으로써, 소정 계좌에서 공제하거나 청구하기 위한 문서상의 허가를 제공함으로써(이 경우 다른 문서와 같이 소정 양식이 회수될 수 있다), 또는 전통적인 배달 1에 의해서 제시함으로써 지급을 할 수가 있다. 예를 들어, 상기 신청이 저당대출을 위한 것일 경우 지급은 감정을 수행할 필요가 있는지도 모른다.

ㆍ다른 확인자료들을 제시한다. 만일 사용자가 다른 확인자료들을 제출할 필요가 있다면, 이것은 요구된 서류를 전자적으로 전달함으로써 또는 전통적인 배달 1에 의해서 수행될 수 있다. 리스, 저당대출, 상업융통과 같은 더 복잡한 금융거래에 대해서는 상당한 양의 확인자료들이 대출인 21에 의해 요구된다.

ㆍ제3자 서비스를 조정한다. 만일 사용자가 어떤 제3자 서비스를 조정할 필요가 있다면, 이것은 중개인 제어모듈 6 또는 직접신청인 제어모듈 7을 경유하여 전자적으로 수행된다. 예를 들면, 만일 저당대출의 경우에 감정이 예정될 필요가 있다면, 사용자는 중개인 제어모듈 6 또는 직접신청인 제어모듈 7에서 접속되는 전자일정표를 통해 원하는 약속시간을 나타낼 수 있다.

상술한 바와 같이 어떤 금융상품들을 위한 신청과정은 제3자의 검증을 수반한다. 이러한 검증은 제3자 서비스 제공자 18 또는 사용자에 의해 또한 수행된다. 예를 들면, 소규모의 잔액대출(예를 들어, 크레디트 카드 대출, 개인 대출 등)에서는 신용정보 관리기관과의 신청정보의 검증이면 어떤 대출인에게는 충분할 것이다. 더 큰 규모의 잔액대출, 특히 저당대출에서는 신청정보가 복수의 제3자 서비스 제공자 18(예를 들면, 토지권리증, 평가사, 공인회계사) 및 신청인이 제시한 정 보(예를 들면, 은행내역서, 봉급명세표 등등)에 의해서 검증될 필요가 있다.

상기 제3자 서비스 제공자 18은 시스템에 접속할 수 있고, 제3자 제어모듈 16에 접속함으로써 컴퓨터 19에 의해 어떤 적절한 통신 링크를 경유해 자신의 서비스를 제공한다. 여기서부터 상기 제3자 서비스 제공자 18은 수행되는 어떤 서비스들의 결과를 제공할 수 있고, 이 결과는 당해 신청과 그의 진행의 모든 세부사항을 보유하는 데이터베이스 14에 갱신될 것이다.

상기 시스템 23의 중요한 바람직한 특징은 중개인 제어모듈 6 및 직접신청인 제어모듈 7인데, 이것은 신청인/사용자가 실시간으로 자신의 신청의 상태를 추적하는 것을 가능하게 한다(현재 일반적으로 행하듯이, 질문에 응답할 필요가 있는 정보를 얻기 위한 내부적인 접촉을 억제하는 대출인 21에게 전화하기보다는).

그러나 상기 시스템 23은 중개인 2 및 직접신청인 5를 포함하는 사용자가 각 제어모듈 상에서 신청추적 옵션을 선택함으로써 신청의 진행을 볼 수 있게 한다. 이러한 옵션은 해당 신청에 관련되는 모든 정보를 함유하는 데이터베이스 14에 접속한다. 예를 들면, 그것은 계좌담당자에 의해서 취해지는 모든 의견 및 행위에 대한 메모장인 일기장을 포함한다.

따라서 사용자는 특정한 대출신청에 대하여 어떤 조치들이 취해졌는지를 점검할 수 있다. 예를 들면, 사용자는 접수된 그리고 접수되지 않은 확인자료들을 열거하는 리스트를 조사할 수 있다. 사용자는, 만일 그것이 관련된다면, 감정평가 보고서를 볼 수도 있다. 사용자는 그 신청에 관하여 수행된 모든 지급의 이력을 참고할 수도 있다. 물론, 사용자는 다른 방법으로 전화나 문서 또는 팩스 서신과 같은 전통적인 수단에 의해서 신청의 상태에 대하여 문의할 수도 있다.

또 하나의 상기 시스템의 바람직한 특징은 데이터베이스 14 상의 신청인 파일에 대한 어떠한 변화 또는 보정이 희망하는 응답을 유발할지 모른다는 것이다. 예를 들면, 제3자 서비스제공자 18로부터 감정평가 보고서가 접수되고 이 보곳서가 데이터베이스 14에 업데이트 될 때, 상기 시스템은 자동적으로 감정평가 보고서의 수신을 사용자에게 알리는 전자우편에 의해서 사용자에게 메시지를 전송한다. 대안으로서 이러한 메시지는 전통적인 배달 1에 의해서 수행될 수도 있다.상기 예를 참조하여, 시스템 23의 수단을 통해서 신청인이 어떻게 응답하는지에 대해서 그리고 수행되어야 하는 나머지 검증업무들에 대해서 다음 도표에서 약술한다.

검증행위	방법
서명된 신청양식을 반환	* 다음 방법 중의 하나로 미리 기입된 신청양식을 받을 수 있다: -다운로드 -전자우편 -우편, 팩스, 특급우편 * 실제로 서명된 것 또는 팩스사본이 반환되어야 한다
감정평가의 예정을 잡는다	* 원하는 감정일시를 선택한다
감정에 대하여 지급한다	* 다음 수단중의 하나로 지급할 수 있다: -온라인 신용카드 지급 -계좌에서 차감/청구하는 것으로 팩스로 승인함(다운로드 또는 인쇄로) -지명된 은행계좌로 송금을 지시 -우편 또는 특급우편으로 수표 배달
*파트너쉽에 대한 세금신고서를 제공 *급여명세서 또는 그룹인증서를 제공 *가장 큰 저당내역을 제공 *가장 큰 신용카드 내역을 제공 *가장 큰 개인대출 내역을 제공 *가장 큰 자동차대출 내역을 제공	*다음 서류들 중의 어떤 것이 송부될 수 있다: -전자 이미지 -팩스, 특급우편 또는 보통우편

상기 예에서 신청인은 당해 신청에 대한 최근의 진행상황을 알기 위하여 직접시청인 제어모듈 7을 어느 때던지 접속할 수 있다. 여기서 신청인은 모든 미결된 확인 정보, 지급이 이루어졌을 때의 감정평가 보고서의 결과, 및 예상되는 조정기간 등을 볼 수 있을 것이다. 게다가, 그는 자신의 계좌에 관계된 일기장을 검토할 수 있을 것이고 자신의 신청파일에 대한 변경에 대하여 자동적으로 통지될 것이다.

위에서 상술한 바와 같이, 본 시스템 23은 사용자가 원격으로 신청과정을 관리하는 것을 가능하게 한다. 이 시스템 23은 서류들을 거래하고, 접수하고, 송부할 수 있으며, 통지를 보내고, 어떤 금융상품에 대한 어떠한 신청의 진행에 관해서도 추적할 수 있다.

ㆍ자기서비스 기능

하나의 대출계좌를 관리하는 현재의 관행은 인간의 상호작용에 주로 의존한다. 예를 들면, 사용자가 계좌명세서를 필요로 한다면, 전화 또는 문서상의 요청이 대출기관에 수행되어야 한다. 그러나 상기 시스템 23은 융자/지급 모듈 11에 의해 자금이 지출된 후 대출계좌의 업무를 원격으로 수행하는 것을 가능하게 해준다.

중개인 2 또는 직접신청인 5는 중개인 제어모듈 6 또는 직접신청인 제어모듈 7을 통해서 서비스 모듈 10에 접속함으로써 대출계좌를 관리할 수 있다. 상기 서비스 모듈 7은 사용자가 다음 것들 중의 어느 것을 전자적으로 수행하는 것을 가능케 한다:

* 대출계좌 내역의 보기, 인쇄, 다운로드, 수신

* 지급 날짜의 변경

* 지급금액의 변경

* 지명된 계좌정보의 변경

* 계약정보의 보정

* 지급수치의 결정

* 추가적인 선불금의 요청

* 대출계좌에 관련된 기타 문의.

사용자는 또한 전화나 문서 또는 팩스 서신과 같은 전통적인 수단으로 조력자의 지원을 얻기 위해 접촉할 수도 있다. 그러나 이러한 특징은 모두 편리할 뿐만 아니라 해당 신청을 서비스하는 비용을 떨어뜨린다.

중개시스템

본 시스템 23의 개방된 구조 덕분에 금융브로커, 금융설계사, 회계사 등에 의해서 또한 접속될 수 있다. 그러한 서비스를 찾는 고객에게는 이러한 중개인 2가 그들을 대신하여 신청을 제출할 수 있을 것이다.

브로커업계는 모든 융자신청의 10%이상에서 그 역할을 차지한다. 상기 시스템 23은 또한 당해 업계에 대해서 다음에 열거된 특징을 제공한다:

*판매력 관리도구;

*생산성 산출 및 예산할당;

*진행중인 모든 신청들에 대한 정보제공;

*모든 소개된 고객들에 대한 정보제공; 및

*소개된 업무에 대한 통계수행.

그러한 특징들은 수정되고 필요에 따라 보강될 수 있다. 그러한 특징들은 데 이터베이스 14로부터 필요한 정보를 추출하고 조작하는 중개인 제어모듈 6을 통해서 접속될 수 있다.

대출거래

상기 시스템 23은 또한 대출에 대한 경매로서 운영된다. 그러한 경매가 동작되기 위해서는 최소한의 합리적인 수준의 참가인들이 존재해야 한다. 따라서 건전한 경매를 하기 위한 필수적인 참가인의 숫자가 된다고 가정하면, 상기 시스템 23은 적절하게 그리고 질서 있게 경매를 수행할 것이다.

경매 제어모듈 15는 경매시스템을 조절한다. 자신의 대출을 경매하기로 선택한 사용자는 자신이 선호하는 것을 집합해서 다양한 범주로 분류하게 할 것이다. 예를 들면, 어떤 사용자는 보상 프로그램을 갖는 신용카드를 고려하기를 원할지 모른다. 따라서 이러한 선호도는 참가하는 대출인들 21의 숫자를 감소시킨다.

대출인 21은 대출인 제어모듈 17을 통해서 경매 제어모듈 15를 접속한다. 대출인 21은 그들이 원하는 어떤 기준에 의해서 입찰을 낼 이용 가능한 대출을 분류할 수 있을 것이다. 본 발명은 수퍼셋 결정방법 12를 활용하기 때문에, 그들에 관계되는 모든 정보는 데이터베이스 14로부터 가져와서 표시될 수 있다.

상기 예를 참조하면, 신청인은 대출인 A 및 B와 저당에 대하여 승인되었다. 만일 신청인이 원한다면, 그는 가장 낮은 입찰자에게 자신의 업무가 가도록 선택할 수 있다. 이러한 경매 전에, 신청인의 신청은 다른 사용자들의 신청들과 함께 참가한 대출인 21에 의해 보여진다. 상기 대출인 21은 신청의 어떠한 신용기준을 검토 할 수 있을 것이다. 예를 들면, 대출인 21은 원한다면 순잉여금(Net Surplus)에 의해 분류할 수 있을 것이다.

정기적인 간격으로, 상기 경매 제어모듈 15는 신청을 위하여 참가한 대출인들 21에 의해 제출된 여러 가지의 입찰제안을 받기 시작할 것이다. 상기 경매 제어 모듈 15는 가장 적절한 상황(일례로 더치식, 블라인드식, 최고가 입찰식 등)에 의존하여 다양한 경매 스타일을 관리할 수 있다. 경매 상한선에서 가장 낮은 이자율을 제시한 대출인 21이 당해 신청을 따게 될 것이다.

만일 신청인이 대출인 A에 의해서 6.25%의 이율을 제시받고, 대출인 B에 의해서 6.15%의 이율을 제시받았으면, 그는 아마도 대출인 B로 진행할 것이다. 대안으로서는, 경매 전에, 신청인은 데이터베이스 14에 의해서 획득되고 경매 제어모듈 15에 의해서 관리되는 몇몇의 조건들을 지정했는지도 모른다. 예를 들면, 신청인은 6.0%의 최저이율을 설정했는지도 모른다. 이 경우라면, 대출은 입찰한 대출인들 21 중의 어느 누구에게도 가지 않을 것이다. 그러한 전략은 신청인이 긴급하게 대출을 필요로 하고 있지 않은 경우에 사용될 수도 있다.

경매 제어모듈 15의 대안적인 사용례에 있어서, 신청인은 창고에 저당을 획득하기를 고려할지도 모른다. 이러한 조건은 경매 제어모듈 15에 의해 인식되고 입찰하는 대출인들 21에게 통보된다.

대출인 접속

본 발명은 대출인 제어모듈 17을 통해서 대출인 21에 의해 접속될 수 있다. 여기서, 대출인 21은 신용기준의 변경, 모든 자금신청의 살펴보기, 이전의 경매결과의 검토, 계획된 수의 신규 고객들, 상품의 분할, 전체 업무중의 자신의 지분 등을 포함하는 그러나 그에 한정되지는 않는 수많은 임무들을 수행할 능력을 가질 것이다. 대출인의 필요조건과 피드백에 근거하여 새로운 특징과 개량이 추가될 수 있다.

본 발명은 일 당사자가 하나 또는 복수의 타 당사자, 예를 들면, 금융적 성격의 당사자에게 금전상의 대출을 신청하여 그에 대한 승인을 받는 것과 같은 소정의 신청을 제출하고 검토하기 위한 분야에 이용된다.

당해 기술분야에 정통한 사람이라면 본 발명의 정신과 영역 내에서 용이하게 어떠한 변경도 가능할 것임을 이해하여야 할 것이다. 본 발명의 범위는 전술한 실시예에 의해서 기술된 것에만 한정되지 않고 첨부한 청구범위에 의해서만 정해질 것이다.

도 1은 본 발명의 바람직한 실시예에 따른 대출신청 시스템의 과정들과 구성요소들을 도시하는 흐름도.

도 2a는 도 1의 시스템에 따른 전자문서 양식 번호 1의 개요도.

도 2b는 도 1의 시스템에 따른 전자문서 양식 번호 2의 개요도.

도 2c는 도 1의 시스템에 따른 전자문서 양식 번호 3의 개요도.

도 2d는 도 1의 시스템에 따른 전자문서 양식 번호 4의 개요도.

도 2e는 도 1의 시스템에 따른 전자문서 양식 번호 5의 개요도.

도 2f는 도 1의 시스템에 따른 전자문서 양식 번호 6의 개요도.

도 2g는 도 1의 시스템에 따른 전자문서 양식 번호 7의 개요도.

도 2h는 도 1의 시스템에 따른 전자문서 양식 번호 8의 개요도.

Claims (11)

1. 하나 또는 다수의 수령자에 대하여 신청인에 의해 수행된 신청을 접수하고 평가하기 위한 방법에 있어서,

   다수의 신청 양식들을 상기 신청인에게 제시하는 계산수단을 구비하고,

   상기 계산수단이 상기 신청인으로부터 일단 완료된 상기 양식들을 접수하는 과정과,

   상기 계산수단이 상기 완료된 양식들의 내용에 기초하여 상기 신청을 평가하는 과정과, 그리고

   상기 계산수단이 상기 신청인에게 상기 신청의 평가결과를 전송하는 과정을 포함하여 이루어지고,

   상기 계산수단은 또한 상기 완료되어 접수된 양식들에서 상기 신청인에 의해 제공된 정보에 입각하여 연속적으로 상기 다수의 양식들에 대한 제2 및 후속 양식들을 구성하도록 하는 과정을 수행하도록 함을 특징으로 하는 방법.
2. 제1항에 있어서, 상기 방법은,

   상기 하나 또는 다수의 수령자들을 위한 신청 승인기준들의 데이터베이스를 구성하는 과정과,

   상기 기준들 중 어느 하나의 서로 다른 기준에 대한 각각의 종속성을 결정하는 과정과,

   많은 수의, 또는 가능한 가장 많은 수의 후속 질문들을 불필요한 것으로 만드는 내용을 수반하는 정보를 요구하는 양식들을 상기한 순서에서 앞으로 승격시키는 과정과, 그리고

   상기한 불필요한 질문을 후속 양식들에서 생략해버리는 과정을 포함하여 이루어짐을 특징으로 하는 방법.
3. 제1항에 있어서, 상기 방법은 이전의 양식에 있어서 어떤 질문에 대한 응답이 해당 신청의 즉각적인 거절을 초래할 수 있는 그러한 질문들을 포함하여 이루어짐을 특징으로 하는 방법.
4. 제3항에 있어서, 상기 방법은 후속하여 상기 순서를 조절하는 과정을 포함하여 이루어짐을 특징으로 하는 방법.
5. 신청인에 의해서 수행된 신청을 접수하고 평가하기 위한 방법에 있어서,

   계산수단에서 상기 신청인으로부터의 신청정보를 접수하는 과정과,

   상기 계산수단이 다수의 신청 수령자들 각각의 승인기준에 따라서 상기 신청을 승인하거나 거절하는 과정과,

   상기 계산수단이 상기 신청 수령자들 각각에 대하여 승인이나 거절을 포함하는 별개의 평가결과를 형성하는 과정을 포함하여 이루어짐을 특징으로 하는 방법.
6. 제5항에 있어서, 상기 방법은,

   상기 신청인에게 다수의 질문들을 순서대로 제시하는 과정과,

   상기 신청인으로부터 상기 질문들에 대한 응답을 접수하되, 상기 신청 정보는 상기 응답을 구성하거나 또는 상기 응답으로부터 결정되도록 하는 과정과, 그리고

   상기 질문들을 줄이거나 최소화하기 위하여 상기 순서를 최적화하는 과정을 포함하여 이루어짐을 특징으로 하는 방법.
7. 제5항에 있어서, 상기 방법은 상기 신청의 상기한 평가결과를 상기 신청인에게 전송하거나 통신하는 과정을 더 포함하여 이루어짐을 특징으로 하는 방법.
8. 신청인에 의해 수행된 신청을 처리하는 방법에 있어서,

   계산수단에서 상기 신청인으로부터 신청 정보를 접수하는 과정과,

   상기 계산수단이 다수의 신청 수령자들에게 상기 정보를 전송하는 과정과,

   상기 계산수단이 상기 수령자들 중의 하나 또는 다수로부터 상기 신청에 대한 하나 또는 다수의 입찰가를 접수하는 과정과, 그리고

   상기 계산수단이 상기 하나 또는 다수의 입찰가 각각에 대한 선택 또는 거절을 위해 상기 신청인에게 상기 하나 또는 다수의 입찰가를 전송하는 과정을 포함하여 이루어짐을 특징으로 하는 방법.
9. 제8항에 있어서, 상기 방법은 상기 다수의 수령자들 각각에 대한 상기 신청의 각각의 독립된 평가를 형성하는 과정을 수행하는 상기 계산수단을 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
10. 제8항에 있어서, 상기 방법은 상기 정보에 대한 조정의 선택 또는 거절에 따라 상기 각각의 입찰가를 조정하는 과정을 더 포함하여 이루어짐을 특징으로 하는 방법.
11. 제1항 내지 제10항 중의 어느 한 항에 기재된 방법을 컴퓨터가 수행하도록 하기 위한 프로그램을 수록한 컴퓨터로 독출 가능한 매체.

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