KR20200033082A

KR20200033082A - P2p 금융 플랫폼 제공 시스템, p2p 금융 예치금 관리 방법 및 이를 위한 컴퓨터 프로그램

Info

Publication number: KR20200033082A
Application number: KR1020180136278A
Authority: KR
Inventors: 장영환; 백승칠
Original assignee: 주식회사쿠콘
Priority date: 2018-09-18
Filing date: 2018-11-08
Publication date: 2020-03-27
Also published as: KR20200131193A; KR102274702B1; KR102274703B1; KR102178241B1; KR20200131192A

Abstract

P2P(Peer-to-Peer) 금융 플랫폼(platform) 제공 시스템은, P2P 금융사에서 제공하는 P2P 금융 서비스의 예치금을 금융기관에서 운영하기 위해 사용되는 것으로서, 상기 P2P 금융사 또는 상기 P2P 금융 서비스를 이용하는 사용자의 사용자 장치로부터 상기 P2P 금융 서비스에 연관된 투자금 입금 요청을 수신하고, 금융기관 서버에 통신하도록 구성된 통신부; 및 투자자의 투자금을 상기 P2P 금융사에 상응하는 상기 금융기관의 계정에 예치하도록 상기 통신부를 통해 상기 금융기관 서버에 요청하고, 상기 투자금 입금 요청에 상응하는 상기 P2P 금융사 또는 상기 사용자 장치에 예치 결과를 전송하도록 구성된 입금 처리부를 포함할 수 있다. 상기 시스템에 의하면, P2P 금융 서비스의 투자금을 은행 등 공신력 있는 기관을 통한 예치금으로 운영하게 하여 P2P 금융사에 의한 대출 자산의 부정 유용 가능성을 차단하고 P2P 금융사의 도산 시 발생할 투자자 피해를 막을 수 있다. 이를 통하여, 투자자들은 P2P 투자상품에 투자하는데 있어 보다 안전에 대한 신뢰를 구축할 수 있고, P2P 금융이 핀테크산업의 한 축으로 자리매김하는데 기초가 될 수 있다.

Description

P2P 금융 플랫폼 제공 시스템, P2P 금융 예치금 관리 방법 및 이를 위한 컴퓨터 프로그램{SYSTEM FOR PROVIDING PLATFORM FOR PEER-TO-PEER FINANCE, METHOD FOR MANAGEMENT OF ESCROW FUNDS FOR PEER-TO-PEER FINANCE AND COMPUTER PROGRAM FOR THE SAME}

실시예들은 P2P(Peer-to-Peer) 금융 플랫폼(platform) 제공 시스템과 P2P 금융 예치금 관리 방법 및 이를 위한 컴퓨터 프로그램에 관한 것으로, 보다 상세하게는 은행 등 공신력 있는 기관이 P2P 금융의 예치금을 안전하게 운영하면서 P2P 금융사는 API(Application Programmning Interface; API)를 이용하여 쉽게 컨텐츠를 조립하여 서비스를 구축할 수 있도록 하는 개방형 플랫폼 관련 기술에 대한 것이다.

핀테크는 금융(Financial)과 정보기술(Technology)합성어로 인터넷이나 모바일 공간에서 결제, 송금, 이체, 대출, 펀딩, 디지털 화폐 등 각종 금융서비스를 블록체인 또는 플랫폼 방식으로 제공하는 산업으로 정의하고 있으며 대표적인 핀테크서비스로 크라우드펀딩(Crowd Funding)의 P2P(Peer-to-Peer) 금융 서비스가 있다.

P2P 금융 서비스는 주로 온라인상에서 대출자와 투자자를 연결하여 다양한 금융상품을 제공하는 것으로서, 대출자에게는 낮은 금리를 제공하고 투자자에게는 높은 수익을 제공하는 점에서 인기를 얻고 있고, 최근 다양한 투자 상품들이 활발히 개발되고 있다.

그러나, 다양한 투자 상품들이 개발된다 하더라도 투자금에 대한 안정성이 담보되지 않으면 P2P 금융은 투자자들로부터 외면당해 핀테크산업 요소로 성장하지 못할 수 있으므로, 투자자가 믿고 신뢰할 수 있는 안전장치의 마련이 필요하다. 그러나, 현재까지 P2P 금융의 투자금 관리에 대한 투자자들의 신뢰를 구축할 수 있는 P2P 금융 서비스 플랫폼은 존재하지 않는다.

예를 들어, 종래의 P2P 금융 관련 기술로 등록특허공보 제10-0459859호는 고객의 이동통신 단말기를 이용하여 송금, 청구, 결제, 에스크로(escrow), 모금 등의 서비스를 할 수 있는 P2P 시스템을 개시한다. 그러나, 등록특허공보 제10-0459859호에 개시된 시스템은 단지 가상계좌를 이용하여 P2P 서비스를 실현하는 것에 그치고 있어, P2P 금융에서 실제 투자가 이루어지기 전까지 투자자의 자금을 안전하게 관리하거나 자금 관리의 적정성을 확인하기 위한 플랫폼의 기능은 수행하지 못하는 한계를 갖는다.

등록특허공보 제10-0459859호

본 발명의 일 측면에 따르면, P2P(Peer-to-Peer) 금융에 대한 사용자들의 믿음과 신뢰를 담보할 수 있는 방법으로서, P2P 금융 서비스의 투자금을 은행 등 공신력 있는 기관을 통한 예치금(escrow)으로 운영케 하여 대출자산의 부정 유용 가능성을 차단하고 P2P 금융 서비스 업체의 도산 시 발생할 투자자 피해를 막을 수 있는 기술을 제공할 수 있다.

본 발명의 일 측면에 따른 P2P(Peer-to-Peer) 금융 플랫폼(platform) 제공 시스템은, P2P 금융사에서 제공하는 P2P 금융 서비스의 예치금을 금융기관에서 운영하기 위해 사용되는 것으로서, 상기 P2P 금융사 또는 상기 P2P 금융 서비스를 이용하는 사용자의 사용자 장치로부터 상기 P2P 금융 서비스에 연관된 투자금 입금 요청을 수신하고, 금융기관 서버에 통신하도록 구성된 통신부; 및 투자자의 투자금을 상기 P2P 금융사에 상응하는 상기 금융기관의 계정에 예치하도록 상기 통신부를 통해 상기 금융기관 서버에 요청하고, 상기 투자금 입금 요청에 상응하는 상기 P2P 금융사 또는 상기 사용자 장치에 예치 결과를 전송하도록 구성된 입금 처리부를 포함한다.

일 실시예에 따른 P2P 금융 플랫폼 제공 시스템은, 상기 P2P 금융사 또는 상기 사용자 장치로부터 상기 통신부에 투자자의 투자 요청이 수신될 경우, 상기 금융기관의 계정에 예치된 투자금을 상기 투자 요청에 상응하는 대출자 계좌로 이전하도록 상기 통신부를 통해 상기 금융기관 서버에 요청하도록 구성된 투자 처리부를 더 포함한다.

일 실시예에서, 상기 투자 처리부는, 상기 대출자 계좌로 이전되지 않고 상기 금융기관의 계정에 예치되어 있는 투자자의 투자금에 대한 예비 관리 정보를 상기 P2P 금융사 또는 상기 사용자 장치에 제공하도록 더 구성된다.

일 실시예에서, 상기 투자 처리부는, 투자금에 상응하여 대출자로부터 상환된 원리금을 상기 P2P 금융사에 상응하는 상기 금융기관의 계정에 예치하도록 상기 통신부를 통해 상기 금융기관 서버에 요청하도록 더 구성된다.

일 실시예에서, 상기 투자 처리부는, 상기 대출자 계좌로의 투자금 이전을 상기 금융기관 서버에 요청하기 전에, 대출자의 사용자 장치에 대출 승인 여부에 대한 확인 요청을 전송하도록 더 구성된다.

일 실시예에 따른 P2P 금융 플랫폼 제공 시스템은, P2P 금융 서비스의 투자 한도에 대한 정책 정보를 저장하며, 상기 정책 정보에 기초하여, 상기 투자 요청이 상기 정책 정보에 부합하는지 여부를 검증하도록 구성된 검증부를 더 포함한다. 이때 상기 투자 처리부는, 상기 투자 요청이 검증되는 경우에만 상기 대출자 계좌로의 자금 이전을 상기 금융기관 서버에 요청하도록 더 구성된다.

일 실시예에 따른 P2P 금융 플랫폼 제공 시스템은, 상기 P2P 금융사 또는 상기 사용자 장치로부터 상기 통신부에 수신된 계좌 발급 요청에 대한 응답으로, 투자자의 실계좌에 매칭된 가상계좌를 발급하도록 구성된 계좌 관리부를 더 포함한다. 이때, 상기 입금 처리부는, 투자자의 투자금이 실계좌로부터 실계좌와 매칭된 가상계좌에만 입금될 수 있게 하도록 더 구성된다.

일 실시예에서, 상기 계좌 관리부는, 상기 P2P 금융사 또는 대출자의 사용자 장치로부터 상기 통신부에 수신된 상환 요청에 대한 응답으로, 상기 P2P 금융사에 상응하는 상환용 가상계좌를 발급하도록 더 구성된다.

일 실시예에서, 상기 통신부는 상기 P2P 금융 플랫폼 제공 시스템이 제공하는 API(Application Programming Interface)를 이용하여 상기 P2P 금융사 또는 상기 사용자 장치와 통신하도록 더 구성된다.

본 발명의 일 측면에 따른 P2P 금융 예치금 관리 방법은, P2P 금융사에서 제공하는 P2P 금융 서비스의 예치금을 금융기관에서 운영하기 위한 것으로, P2P 금융 플랫폼을 통하여 실현된다. 이때 P2P 금융 플랫폼이란 실시예들에 따른 P2P 금융 플랫폼 제공 시스템과 금융기관 서버를 통칭하는 것일 수도 있고, 또는 P2P 금융 플랫폼 제공 시스템만을 지칭하는 것일 수도 있다.

일 실시예에 따른 P2P 금융 예치금 관리 방법은, 상기 P2P 금융 플랫폼이, 상기 P2P 금융사 또는 상기 P2P 금융 서비스를 이용하는 투자자의 사용자 장치로부터 투자금 입금 요청을 수신하는 단계; 상기 P2P 금융 플랫폼이, 상기 투자금 입금 요청에 대한 응답으로, 상기 금융기관 서버에 상기 P2P 금융사에 상응하는 상기 금융기관의 계정으로의 투자금 예치를 요청하는 단계; 및 상기 P2P 금융 플랫폼이, 상기 투자금 입금 요청에 상응하는 상기 P2P 금융사 또는 상기 사용자 장치에 예치 결과를 전송하는 단계를 포함한다.

일 실시예에 따른 P2P 금융 예치금 관리 방법은, 상기 P2P 금융 플랫폼이, 상기 P2P 금융사 또는 상기 사용자 장치로부터 투자자의 투자 요청을 수신하는 단계; 및 상기 P2P 금융 플랫폼이, 상기 투자 요청에 대한 응답으로, 상기 금융기관의 계정에 예치된 투자금을 상기 투자 요청에 상응하는 대출자 계좌로 이전하도록 상기 금융기관 서버에 요청하는 단계를 더 포함한다.

일 실시예에 따른 P2P 금융 예치금 관리 방법은, 상기 P2P 금융 플랫폼이, 상기 대출자 계좌로 이전되지 않고 상기 금융기관의 계정에 예치되어 있는 투자자의 투자금에 대한 예비 관리 정보를 상기 P2P 금융사 또는 상기 사용자 장치에 제공하는 단계를 더 포함한다.

일 실시예에 따른 P2P 금융 예치금 관리 방법은, 상기 P2P 금융 플랫폼이, 투자금에 상응하여 대출자로부터 상환된 원리금을 상기 P2P 금융사에 상응하는 상기 금융기관의 계정에 예치하도록 상기 금융기관 서버에 요청하는 단계를 더 포함한다.

일 실시예에 따른 P2P 금융 예치금 관리 방법은, 상기 P2P 금융 플랫폼이, 상기 대출자 계좌로의 투자금 이전을 상기 금융기관 서버에 요청하기 전에, 대출자의 사용자 장치에 대출 승인 여부에 대한 확인 요청을 전송하는 단계를 더 포함한다.

일 실시예에 따른 P2P 금융 예치금 관리 방법은, 상기 P2P 금융 플랫폼에 P2P 금융 서비스의 투자 한도에 대한 정책 정보를 저장하는 단계; 및 상기 P2P 금융 플랫폼이, 상기 정책 정보에 기초하여, 상기 투자 요청이 상기 정책 정보에 부합하는지 여부를 검증하는 단계를 더 포함한다. 이때, 상기 투자금을 상기 투자 요청에 상응하는 대출자 계좌로 이전하도록 상기 금융기관 서버에 요청하는 단계는 상기 투자 요청이 검증되는 경우에만 수행될 수 있다.

일 실시예에 따른 P2P 금융 예치금 관리 방법은, 상기 P2P 금융 플랫폼이, 상기 P2P 금융사 또는 상기 사용자 장치로부터 계좌 발급 요청을 수신하는 단계; 및 상기 P2P 금융 플랫폼이, 상기 계좌 발급 요청에 대한 응답으로, 투자자의 실계좌에 매칭된 가상계좌를 발급하는 단계를 더 포함한다. 이때, 상기 금융기관의 계정으로의 투자금 예치를 요청하는 단계는, 투자자의 투자금이 실계좌로부터 실계좌와 매칭된 가상계좌에만 입금될 수 있도록 수행된다.

일 실시예에 따른 P2P 금융 예치금 관리 방법은, 상기 P2P 금융 플랫폼이, 상기 P2P 금융사 또는 대출자의 사용자 장치로부터 상환 요청을 수신하는 단계; 및 상기 P2P 금융 플랫폼이, 상기 상환 요청에 대한 응답으로, 상기 P2P 금융사에 상응하는 상환용 가상계좌를 발급하는 단계를 더 포함한다.

본 발명의 일 측면에 따른 컴퓨터 프로그램은, 하드웨어와 결합되어 전술한 실시예들에 따른 P2P 금융 예치금 관리 방법을 실행하기 위한 것으로서, 컴퓨터로 판독 가능한 기록매체에 저장될 수 있다.

본 발명의 일 측면에 따른 P2P(Peer-to-Peer) 금융 플랫폼(platform) 제공 시스템에 의하면, P2P 금융 서비스의 투자금을 은행 등 공신력 있는 기관을 통한 예치금(escrow)으로 운영하게 하여 P2P 금융사에 의한 대출 자산의 부정 유용 가능성을 차단하고 P2P 금융사의 도산 시 발생할 투자자 피해를 막을 수 있다. 이를 통하여, 투자자들은 P2P 투자상품에 투자하는데 있어 보다 안전에 대한 신뢰를 구축할 수 있고, P2P 금융이 핀테크산업의 한 축으로 자리매김하는데 기초가 될 수 있다.

또한, 본 발명의 일 측면에 따른 P2P 금융 플랫폼 제공 시스템은, 예치금의 운영에 필요한 투자자 정보수집, 투자금 입금방법 제시, 투자 총한도 및 투자자 개별 한도 관리, 펜딩(pending, 투자목표액 달성될때까지 대기상태) 관리, 투자상품별 적정집행 여부 확인, 대출지급방법 제시, 대출자로부터 원리금 수납방법 제시 등 다양한 P2P 금융 전용 컨텐츠를 제공함으로써, P2P 금융사에서 용이하게 금융기관과의 물리적 및/또는 소프트웨어적인 연동을 구현하도록 할 수 있다.

나아가, 본 발명의 일 측면에 따른 P2P 금융 플랫폼 제공 시스템을 이용하면 P2P 금융 전용 컨텐츠를 API(Application Programming Interface)를 통해 개방할 수 있으므로, P2P 금융사는 개방형 플랫폼이 제공하는 API를 통해 쉽고 안전하게 컨텐츠를 조립하여 목적에 부합하는 P2P 금융 서비스를 구축할 수 있다.

도 1은 일 실시예에 따른 P2P(Peer-to-Peer) 금융 플랫폼(platform) 제공 시스템의 블록도이다.
도 2는 일 실시예에 따른 P2P 금융 예치금 관리 방법에 따른 투자자 인증 과정의 순서도이다.
도 3은 일 실시예에 따른 P2P 금융 예치금 관리 방법에 따른 투자자 입금 과정의 순서도이다.
도 4는 일 실시예에 따른 P2P 금융 예치금 관리 방법에 따른 예치금 잔액 관리를 당사자별로 제공해 주는 방식의 순서도이다.
도 5는 일 실시예에 따른 P2P 금융 예치금 관리 방법에 따른 한도 관리 과정의 순서도이다.
도 6은 일 실시예에 따른 P2P 금융 예치금 관리 방법에 따른 펜딩(pending) 관리 과정의 순서도이다.
도 7은 일 실시예에 따른 P2P 금융 예치금 관리 방법에 따른 대출자의 원리금 상환 과정의 순서도이다.

이하에서, 도면을 참조하여 본 발명의 실시예들에 대하여 상세히 살펴본다.

도 1은 일 실시예에 따른 P2P(Peer-to-Peer) 금융 플랫폼(platform) 제공 시스템의 블록도이다.

도 1을 참조하면, 본 실시예에 따른 P2P 금융 플랫폼 제공 시스템(42)은 금융기관 서버(41)와 함께 하나의 P2P 금융 플랫폼(4)을 구성할 수 있다. 예컨대, 금융기관 서버(41)은 은행 등 금융기관의 금융 처리를 위한 레거시(legacy) 시스템을 지칭하며, 본 실시예에 따른 시스템(42)은 금융기관 서버(41)와 동일한 금융기관에 의해 운용되는 것일 수 있다. 그러나 이는 예시적인 것으로서, 다른 실시예에서 P2P 금융 플랫폼 제공 시스템(42)은 금융기관 서버(41)와 상이한 운영주체에 의하여 운영되는 것일 수도 있다.

P2P 금융 플랫폼(4)은, 상기 플랫폼에서 제공하는 접근 방식, 예컨대, API(Application Programming Interface)를 이용하여 외부의 P2P 금융사(3)가 P2P 금융 서비스를 실현할 수 있도록 한다. 상기 API는 사전에 설정된 규약어를 통한 P2P 금융 플랫폼(4)과의 통신을 통하여 금융처리 결과 및 사용자 인터페이스 등을 제공받고 나아가 직접 응용 프로그램과 서비스를 개발할 수 있는 도구를 지칭하는 것으로서, REST(Representational State Transfer), SOAP(Simple Object Access Protocol), RSS/ATOM, RDF(Resource Description Framework) 중 어느 하나에 기반한 것일 수 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다. 또한, API는 URL커넥션, TCP/IP소켓, 모듈 박스로 서버 설치에 따른 DB 삽입(DB Insert) 등 다양한 통신 인터페이스로 구조화할 수 있다.

P2P 금융사(3)에서는 P2P 금융 플랫폼(4)이 제공하는 API를 이용하여 사용자 애플리케이션(또는, 앱(app)) 등 P2P 금융 서비스를 위한 컨텐츠를 제작하고, 이를 사용자 장치(1, 2)에 배포함으로써 P2P 금융 서비스를 제공한다. 이때, 사용자 장치(1, 2)의 사용자에 해당하는 투자자 등이 P2P 금융 서비스를 위해 예치한 금액은 P2P 금융 플랫폼(4)에 의해 운용되므로, 사용자의 예치금이 P2P 금융사(3)의 재량에 놓여 발생하는 재산상의 위험을 방지할 수 있다.

P2P 금융 서비스란 투자자와 자금 수요자를 연결하여 직접 금융을 제공하는 것으로서, 본 명세서에서 사용자 장치(1)는 투자자의 장치를 지칭하며 사용자 장치(2)는 자금 수요자, 즉, 대출자의 장치를 지칭한다. 도면에 도시된 사용자 장치(1, 2)의 개수는 단지 예시적인 것으로서, 사용자의 수를 한정하는 것이 아니라는 점이 용이하게 이해될 것이다.

P2P 금융 플랫폼 제공 시스템(42)은, 투자 지시 등의 요청을 수신하고, 이를 금융기관 서버(41)에 전달하여 실제 자금의 운용이 이루어지도록 하는 역할을 한다. 이를 위하여, P2P 금융 플랫폼 제공 시스템(42) 유선 및/또는 무선 네트워크를 통하여 사용자 장치(1, 2) 및/또는 P2P 금융사(3)와 통신할 수 있다. 유선 및/또는 무선 네트워크를 통한 통신 방법은 객체와 객체가 네트워킹 할 수 있는 모든 통신 방법을 포함할 수 있으며, 유선 통신, 무선 통신, 3G, 4G, 혹은 그 이외의 방법으로 제한되지 않는다.

사용자 장치(1, 2)에서는 P2P 금융 서비스를 위한 애플리케이션(또는, 앱)이 실행될 수 있다. 사용자 장치(1, 2)는 데이터 입력을 위한 입력장치, 처리 결과를 출력하는 출력 장치 및 입력장치를 통해 입력된 데이터를 연산 및 처리하여 그 처리 결과를 생성하는 연산장치를 포함할 수 있다. 사용자 장치(1, 2)는 입력 데이터를 바탕으로 그 처리 결과를 생성하여 출력함으로써 이용자가 P2P 금융 서비스를 향유할 수 있도록 한다. 사용자 장치(1, 2)로는 스마트폰(smartphone)과 같은 모바일 컴퓨팅 장치, 개인용 컴퓨터, 노트북, 넷북, 태블릿 PC(Tablet PC), PDA(Personal Digital Assistant) 등이 채용될 수 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다.

또한, P2P 금융사(3)는 P2P 금융 서비스를 제공하는 핀테크(fintech) 기업의 서버 또는 장치를 의미한다. 사용자 장치(1, 2)와 시스템(42) 사이의 통신은 적어도 부분적으로 P2P 금융사(3)를 통해 이루어질 수도 있고, 또는 P2P 금융사(3)에서는 시스템(42)과 통신 가능한 애플리케이션(또는, 앱)만을 제공하고 서비스의 실현을 위한 통신은 사용자 장치(1, 2)와 시스템(42) 사이에 직접 이루어질 수도 있다.

예를 들면, 투자자는 P2P 금융사(3)에서 제공하는 애플리케이션을 자신의 사용자 장치(1)상에서 실행하며, 상기 애플리케이션을 통하여 자신의 자산을 하나 이상의 자금 수요자(즉, 대출자)에게 빌려주고 이에 대한 원금과 이자를 회수하는 방식으로 자산을 투자할 수 있다. 이 경우, 투자금 예치를 위한 계좌의 발급 요청 또는 투자자의 예치금을 기반으로 한 투자 지시 등이 애플리케이션을 통하여 P2P 금융 플랫폼(4)에 수신되고, 금융기관 서버(41)에 의해 가상계좌의 발급 및 조회, 예치금 관리, 원리금 지급 등의 처리가 이루어질 수 있다.

실시예들에 따른 P2P 금융 플랫폼(4)은, 전적으로 하드웨어이거나, 또는 부분적으로 하드웨어이고 부분적으로 소프트웨어인 측면을 가질 수 있다. 예컨대, P2P 금융 플랫폼(4)을 구성하는 각각의 시스템, 장치, 서버 및 이에 포함된 각 부(unit)는, 특정 형식 및 내용의 데이터를 전자통신 방식으로 주고받기 위한 장치 및 이에 관련된 소프트웨어를 통칭할 수 있다. 본 명세서에서 "부", "모듈(module)", "서버", "시스템", "플랫폼", "장치" 또는 "단말" 등의 용어는 하드웨어 및 해당 하드웨어에 의해 구동되는 소프트웨어의 조합을 지칭하는 것으로 의도된다. 예를 들어, 여기서 하드웨어는 CPU 또는 다른 프로세서(processor)를 포함하는 데이터 처리 기기일 수 있다. 또한, 하드웨어에 의해 구동되는 소프트웨어는 실행중인 프로세스, 객체(object), 실행파일(executable), 실행 스레드(thread of execution), 프로그램(program) 등을 지칭할 수 있다.

또한, 본 명세서에서 P2P 금융 플랫폼 제공 시스템(42)을 구성하는 각각의 부는 반드시 물리적으로 구분되는 별개의 구성요소를 지칭하는 것으로 의도되지 않는다. 즉, 도 1에서 상기 시스템(42)의 각 부(421-426)는 서로 구분되는 별개의 블록으로 도시되었으나, 이는 시스템(42)을 이에 의해 실행되는 동작에 의해 기능적으로 구분한 것이다. 실시예에 따라서는 전술한 각 부(421-426) 중 일부 또는 전부가 동일한 하나의 장치 내에 집적화될 수 있으며, 또는 하나 이상의 부가 다른 부와 물리적으로 구분되는 별개의 장치로 구현될 수도 있다. 예컨대, 상기 시스템(42)의 각 부(421-426)는 분산 컴퓨팅 환경 하에서 서로 통신 가능하게 연결된 컴포넌트들일 수도 있다.

일 실시예에서, P2P 금융 플랫폼 제공 시스템(42)은 통신부(421) 및 입금 처리부(425)를 포함한다. 또한 일 실시예에서, P2P 금융 플랫폼 제공 시스템(42)은 투자 처리부(426)를 더 포함한다.

통신부(421)는 P2P 금융사(3) 또는 P2P 금융 서비스를 이용하는 사용자의 사용자 장치(1, 2)로부터 P2P 금융 서비스에 연관된 자금 운용 지시를 수신할 수 있다. 예를 들어, 통신부(421)는 투자자의 사용자 장치(1)로부터 투자금 입금 요청 및 투자 지시 등을 수신할 수 있다. 또한, 통신부(421)는 대출자의 사용자 장치(2)로부터 대출에 대한 승인 또는 상환 지시 등을 수신할 수도 있다. 통신부(421)는 수신된 요청을 금융기관 서버(41)에 전달할 수 있다.

입금 처리부(425) 및 투자 처리부(426)는, 통신부(421)에 수신된 자금 운용 지시에 따라 자금 이전이 일어나도록 금융기관 서버(41)와 통신할 수 있다. 본 실시예에 따른 시스템(42)의 구성요소 중 입금 처리부(425), 투자 처리부(426) 또는 다른 후술하는 다른 부(unit)들과 금융기관 서버(41)의 통신은 통신부(421)를 통해 이루어질 수 있다. 또한, 이상의 통신 방식은 본 실시예에 따른 시스템(42)과 사용자 장치(1, 2) 및 P2P 금융사(3)의 통신에 있어서 동일하게 적용될 수 있다.

입금 처리부(425)는, 투자자의 사용자 장치(1) 또는 P2P 금융사(3)로부터 투자금 입금 요청이 수신될 경우, P2P 금융사(3)에 대해 발급되어 금융기관 서버(41)에 의하여 운용되는 계정에 투자자의 투자금을 예치하도록 금융기관 서버(41)에 요청한다. 또한 입금 처리부(425)는, 투자금 입금을 요청한 투자자의 사용자 장치(1) 및/또는 P2P 금융사(3)에 예치 결과를 전송할 수 있다. 본 실시예에 따르면 투자자가 입금한 투자금이 P2P 금융사(3)의 실계좌로 바로 이전되는 것이 아니라 금융기관에서 관리하는 P2P 금융사(3)의 계정에 예치되므로, 투자 전의 자금이 P2P 금융사(3)의 재량에 놓여 발생하는 자금에 대한 위험을 방지할 수 있다.

투자 처리부(426)는, 투자자의 사용자 장치(1) 또는 P2P 금융사(3)로부터 투자금을 기반으로 한 투자 요청이 수신되면, 전술한 계정에 예치되어 있던 예치금을 투자 요청에 상응하는 대출자의 계좌로 이전하도록 금융기관 서버(41)에 요청할 수 있다. 이때, 투자 처리부(426)는 아직 투자가 이루어지기 전 상태의 예치금에 대한 예비 관리 정보를 사용자 장치(1) 또는 P2P 금융사(3)에 제공할 수 있고, 이는 상세히 후술한다. 또한 투자 처리부(426)는, 대출자로부터 원리금이 상환될 경우 이를 다시 P2P 금융사(3)에 상응하는 금융기관 서버(41) 상의 계정의 예치금으로 전환할 수 있다.

이상의 동작을 위하여, P2P 금융 플랫폼 제공 시스템(42)은 P2P 금융 서비스의 각 사용자에 해당하는 투자원장 데이터베이스(DB)(424)을 생성하여 관리할 수 있다. 입금 처리부(425) 및 투자 처리부(426)는 투자금 입금에 따른 예치금의 증가, 투자 실행에 따른 예치금 감소, 원리금 상환에 따른 예치금 증가 등의 내역을 투자원장 DB(424)에 기록할 수 있다.

일 실시예에서, P2P 금융 플랫폼 제공 시스템(42)은 검증부(423)를 더 포함한다. 정부 부처에서는 종래의 금융 상품에 비해 상대적으로 고위험을 갖는 P2P 금융 서비스의 투자자들을 보호하기 위하여 각 상품별 및/또는 개인별 투자 한도를 규제하는 경우가 있는데, 이때 검증부(423)는 P2P 금융 서비스의 투자 한도에 대한 정책 정보를 저장하며, 투자 요청이 실행되기 전에 정책 정보에 기초하여 투자 요청이 정책 정보에 부합하는지 여부를 검증할 수 있다. 즉, 투자 요청이 검증되는 경우에만 대출자 계좌로의 자금 이전이 실현되도록 할 수 있다.

일 실시예에서, P2P 금융 플랫폼 제공 시스템(42)은 계좌 관리부(422)를 더 포함한다. 계좌 관리부(422)는, 사용자 장치(1, 2) 또는 P2P 금융사(3)로부터 수신된 계좌 발급 요청에 따라 P2P 금융 서비스용 가상계좌를 발급할 수 있으며, 가상계좌의 발급은 금융기관 서버(41)와의 통신을 통하여 이루어질 수 있다. 예를 들어, 계좌 관리부(422)는 투자자의 투자금 입금 요청에 따라 투자자의 실계좌에 상응하는 가상계좌를 발급하거나, 대출자의 상환 요청에 따라 P2P 금융사(3)에 상응하는 상환용 가상계좌를 발급할 수 있다. 이를 위하여, 계좌 관리부(422)는 기관 DB(4221) 및 가상계좌 DB(4222)를 포함할 수도 있다.

이상에서 설명한 실시예들에 따른 P2P 금융 플랫폼 제공 시스템(42)과 P2P 금융 플랫폼(4)에 의한, P2P 금융 예치금 관리 방법의 동작은 아래와 같다. 아래에 기재하는 각 단계는 P2P 금융 예치금 관리 방법의 각 동작을 설명의 편의를 위하여 분리하여 기술한 것으로서, 반드시 각 단계가 하나의 일원화된 동작으로 이루어져야 하거나 반드시 아래에 기재한 단계의 순서에 따라 동작이 이루어져야 하는 것을 의미하는 것이 아니라는 점이 이해되어야 한다.

투자자정보수집

투자자에 해당하는 사용자는 사용자 장치(1)를 이용하여 P2P 금융사(3)에 접속하여 P2P 금융 서비스의 회원으로 가입할 수 있다. 이때, 사용자의 이메일 인증, 휴대전화 인증, OTP(One-Time Password) 인증 등에 의한 사용자 본인 인증 과정을 수행함으로써 파밍이나 피싱 등 전기통신 금융사기를 예방할 수 있다. 이상의 과정은 P2P 금융 플랫폼(4)이 제공하는 사용자 인증 API를 이용하여 수행될 수 있다.

도 2는 일 실시예에 따른 P2P 금융 예치금 관리 방법에 따른 투자자 인증 과정의 순서도이다.

도 1 및 도 2를 참조하면, P2P 금융 플랫폼 제공 시스템(42)은 사용자 장치(1) 또는 P2P 금융사(3)로부터 인증 요청을 수신하고(S101), 인증 요청과 함께 수신된 정보를 이용하여 사용자의 계좌 정보와 예금주 정보(성명, 생년월일 등)를 확인할 수 있다(S102). 구체적으로, 상기 시스템(42)의 계좌 관리부(422)에서는 금융기관 서버(41)와의 통신을 통해 사용자의 계좌번호, 성명, 생년월일 등을 기반으로 계좌주 검증을 수행할 수 있다(S103). 또한, 계좌 관리부(422)에서는 금융기관에서 비대면 계좌 개설 시 수행되는 소액 송금 인증(예컨대, 1원 송금 시 고객식별값 전송 후 회신 요청) 방식으로 사용자를 검증할 수 있다(S104).

계좌 관리부(422)에서는 예금주 정보의 일치 여부 및/또는 소액 송금 시 전송된 고객식별값의 일치 여부를 검사하여(S105, S106), 정보가 일치하는 경우에만 고객 원장의 등록이 가능하도록 한다. 정보가 일치하는 사용자의 경우에는, 해당 사용자를 고객 원장에 등록하고 해당 사용자를 투자자로 하는 투자원장을 투자원장 DB(424)에 생성할 수 있다(S108).

일 실시예에서는, 사용자의 투자원장을 생성하기 전에 사용자의 실계좌와 가상계좌 사이의 매칭을 수행할 수도 있다. 즉, P2P 금융 서비스에서는 이용 고객이 본인이 직접 거래 당사자임을 확인하는 추가적인 절차로서 사용자의 실계좌, 즉, 해당 사용자 명의로 금융기관에 실제 존재하는 계좌번호를 입력하도록 할 수 있다. 이때, 계좌 관리부(422)는 해당 사용자에게 가상계좌를 발급하되, 이를 사용자의 실계좌와 매칭하여 가상계좌 DB(4221)에 저장하고(S107), 사용자가 사전에 매칭된 실계좌로부터만 가상계좌에 입금할 수 있고 가상계좌로부터의 출금도 사전에 매칭된 실계좌로만 가능하도록 할 수 있다.

이상에서 설명한 기능은 P2P 금융 플랫폼(4)에서 API 형태로 제공됨으로써, P2P 금융사(3)에서 상기 API를 이용하여 사용자 인증 기능을 가진 P2P 금융 서비스를 개발할 수 있도록 할 수 있다. 본 실시예에 의하면, 예를 들어 P2P 금융사(3)가 부도 등 지급불능 상황이 되어 사용자에게 투자금을 환불하는 경우에도 각 사용자가 실제 거래 당사자였음을 확인할 수 있으므로 법적 절차에 관계없이 신속하게 투자금을 지정된 실계좌로 환급처리가 가능한 이점이 있다.

투자금 입금방법

다음으로, P2P 투자를 희망하는 사용자들은 투자금을 P2P 금융 서비스에 예치금으로 이전하여야 한다. 종래에는 금융기관에서 P2P 금융사(3)에게 가상계좌를 발급하여 주고 투자자가 가상계좌로 입금을 하면 입금된 자금을 P2P 금융사(3) 사업자의 모계좌로 지급하였다. 그러나, 이러한 방식에 따르면 투자자의 투자금을 P2P 금융사(3)의 운영 경비와 분리하는 것이 어렵고, P2P 금융사(3)에 해당하는 사업자의 심각한 문제로 인한 여러 법적 불이익이 초래될 경우 투자자의 투자금에 대한 안정성을 담보하기가 어려운 문제가 있었다.

이와 달리, 실시예들에 따른 P2P 금융 플랫폼(4)에서는 투자자용 입금전용 가상계좌로 투자금이 입금되면 투자금을 P2P 금융사(3) 사업자의 모계좌로 지급하는 것이 아니라 모계좌는 경유만 할 뿐 잔액은 제로(0) 상태로 유지하고, 실제 자금은 P2P 금융사(3)에 상응하여 금융기관 서버(41)에서 관리하는 특정 계정에 예치함으로써 안정성을 담보한다.

도 3은 일 실시예에 따른 P2P 금융 예치금 관리 방법에 따른 투자자 입금 과정의 순서도이다.

도 1 및 도 3을 참조하면, 사용자는 P2P 금융 서비스에 접속하여(S201) 투자금 입금을 위한 이체를 요청할 수 있다(S202). 이는 P2P 금융 서비스를 위한 애플리케이션이 실행되는 사용자 장치(1) 및/또는 P2P 금융사(3)와 P2P 금융 플랫폼(4) 사이의 통신을 통하여 수행될 수 있다.

일 실시예에서는, 금융기관 서버(41)로부터 가상계좌를 이용하여 입금 정보가 들어오면 검증부(423)를 통해 자금 출처의 실계좌 정보가 사전에 가상계좌와 매칭된 실계좌와 일치하는지 여부를 대사하고(S203), 일치하는 경우에만 기관, 즉, P2P 금융사(3)에 입금 데이터를 전송할 수도 있다(S204).

또한 일 실시예에서는, 투자자가 이체 전에 미리 입금액을 지정하여 P2P 금융 서비스 상에 투자금에 대한 입금을 신청하도록 하고, P2P 금융사(3)에서 투자자가 신청한 입금액과 이체 자금의 일치 여부를 검사하도록 할 수도 있다. 이 경우, 입금 처리부(425)는, P2P 금융사(3)로부터 입금의 수신 여부에 대한 응답을 수신하여(S205), 입금을 수신할 것으로 결정되는 경우에만 향후 절차를 진행할 수도 있다.

한편, P2P 금융 플랫폼(4)에서는 P2P 금융사(3)별로 투자자용 가상계좌를 식별할 수 있도록 특성화한 전산코드값을 생성하고, 이를 투자원장 DB(424)의 원장으로 관리할 수 있다. 구체적으로, 입금 처리부(425)는 전산코드값을 금융기관 서버(41)에 의해 운용되는 계정으로 정의하고, 투자금 입금을 수신하는 경우 해당 P2P 금융사(3)에 해당하는 계정을 생성하여(S206), 투자자가 입금한 금액만큼 예치금을 증가시킬 수 있다(S207). 이때 계정은 P2P 금융사(3)의 모계좌가 아니라 P2P 금융사(3)에 상응하여 관리되는 금융기관의 계좌이므로 자금 안정성을 도모할 수 있다.

또한, 입금 처리부(425)에서는 입금 정보를 사용자 장치(1) 및/또는 P2P 금융사(3)에 통보함에 있어서 계정에 상응하는 전산코드값을 포함하여 전송함으로써, P2P 금융사(3)에서 투자자가 예치금 계정으로 얼마의 금액을 예치하였는지를 인지하고 고객관리원장에 반영하여 투자자별 예치금 관리를 전산상으로 자동화하도록 할 수 있다.

일 실시예에서는, 투자자의 투자금 입금 시 투자자가 직접 인터넷 뱅킹이나 CD/ATM 기기를 통해 계좌이체를 하는 방식 외에, 자동충전 방식으로 투자금 입금이 가능하도록 할 수도 있다.

즉, 투자자가 일정한 금액을 지정한 후 고객원장 DB(424)를 통해 관리되는 투자자의 예치금이 상기 일정한 금액 이하가 되었을 경우, 입금 처리부(425)에서는 고객 매칭 실계좌 보유 금융기관으로 고객이 지정한 금액을 출금하여 매칭된 가상계좌로 자금이 이전되고, 나아가 예치금으로 집금되도록 할 수 있다. P2P 금융 플랫폼(4)에서는 다양한 입금 방식을 지원하는 API를 제공함으로써, 투자자가 투자금 입금 방법을 선택할 수 있는 P2P 금융 서비스를 개발할 수 있게 지원할 수 있다.

투자 총한도 및 투자자 개별 한도 체크

전술한 방식으로 예치금을 관리 운영하기 위해서는, P2P 금융사(3) 별로 입금액이나 잔여액, 투자자별 입금액이나 잔여액 등 잔액 관리를 P2P 금융 플랫폼(4)을 통하여 수행할 수 있어야 한다.

실시예들에 따르면, 각 P2P 금융사(3)를 식별할 수 있는 전산코드값에 상응하는 계정이 금융기관 서버(41)에서 운용되므로, P2P 금융 플랫폼 제공 시스템(42)에서는 해당 전산코드값을 이용하여 금융기관 서버(41)를 조회함으로써 예치금 잔액의 실시간 조회를 구현할 수 있다. 또한, 조회 결과는 투자원장 DB(424)에 연동하여 기록될 수 있다. 이를 통하여, P2P 금융사(3)에서는 정책 상의 규제에 의하여 제한을 받는 투자 한도(예컨대, 개인 1천만원, P2P 투자 상품당 5백만원 등) 등 규정을 준수하는 상태에서 P2P 금융 서비스가 이루어지도록 할 수 있다.

도 4는 일 실시예에 따른 P2P 금융 예치금 관리 방법에 따른 예치금 잔액 관리를 당사자별로 제공해 주는 방식의 순서도이다.

도 1 및 도 4를 참조하면, P2P 금융 플랫폼(4)의 입금 처리부(425)는 사용자 장치(1) 및/또는 P2P 금융사(3)로부터 예치금 조회 요청을 수신할 수 있다(S301). 이때 요청이 P2P 금융사(3)에 해당하는 기관별 조회 요청일 경우(S302), 입금 처리부(425)에서는 해당 기관에 상응하는 계정의 예치금 잔액 정보를 투자원장 DB(424)에서 조회하여 제공할 수 있다(S303).

한편, 수신된 요청이 개별 투자자의 예치금을 조회하기 위한 가상계좌별 잔액 조회 요청일 경우(S302), 입금 처리부(425)에서는 각 투자자별 가상계좌의 잔액을 투자원장 DB(424)에서 조회하여 제공할 수 있다(S304). 또한 입금 처리부(425)에서는, 특정 가상계좌에 대한 누적액을 투자원장 DB(424)에서 조회하여 제공할 수도 있다(S305). 이와 같이 제공되는 누적액은 투자자가 P2P 금융 서비스에 투자한 투자금의 총액, 또는 투자금과 손익을 합계한 최종 금액을 의미할 수 있다.

투자 상품별 적정 집행 여부 검증

일 실시예에서, P2P 금융 플랫폼 제공 시스템(42)은 P2P 금융 상품 별로 정부 부처 등에 의해 규정된 정책 정보(예컨대, 상품별 및/또는 개인별 투자한도 등)가 준수되는지 여부를 검사하는 기능을 API를 통해 구현할 수 있다.

도 5는 일 실시예에 따른 P2P 금융 예치금 관리 방법에 따른 한도 관리 과정의 순서도이다.

도 1 및 도 5를 참조하면, P2P 금융 플랫폼 제공 시스템(42)의 검증부(423)는 P2P 금융사(3)로부터 P2P 금융 상품별 코드를 수신하며, 또한 검증부(423)는 정부 부처 등에 의해 규정된 상품별 코드에 따른 정책 정보를 저장한다. 이때, 투자자가 투자 지시를 위하여 투자 상품과 금액을 선택하면(S401, S402), 검증부(423)에서는 정책 정보를 기반으로 현재 수신된 투자 지시가 정책 정보를 위반하는지 여부를 검사할 수 있다(S403). 예를 들어, 검증부(423)에 의해 수행되는 검증이란 정책 정보의 상품별 투자 한도에 기반하여 투자 지시를 이행할 경우의 투자 총액이 상품별 투자 한도를 초과하는지 여부, 또는 정책 정보의 개인별 투자 한도에 기반하여 투자 지시를 이행할 경우 해당 투자자의 투자 총액이 개인별 투자 한도를 초과하는지 여부 등을 의미할 수 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다.

본 실시예에 의하면, 정책 정보에 기반한 투자 규제가 P2P 금융사(3)에 의하여 임의로 처리되지 않고 금융기관에서 운용하는 P2P 금융 플랫폼(4)의 제한을 받게 하는 보완적인 통제 수단의 역할을 할 수 있으며, 이를 통해 P2P 금융 신용질서 유지에도 기여할 수 있다. 또한, P2P 금융사(3)에서는 정책에 따른 규제를 준수하기 위한 보완 시스템을 독자적으로 마련할 필요가 없으므로 비용이 절감되는 효과가 있다.

한편, 검증 결과 투자 지시가 적합한 것으로 판단되는 경우(S404), P2P 금융 플랫폼 제공 시스템(42)의 투자 처리부(426)에서는 검증된 투자 상품과 금액을 투자원장 DB(424)에 등록하고(S405), 이에 상응하는 자금 이전을 금융기관 서버(41)에 요청할 수 있다. 이는 해당 투자자가 투자금을 입금하여 생성된 예치금을 하나 또는 복수의 자금 수요자, 즉, 대출자의 계좌로 이전하는 것을 의미할 수 있다(S406).

펜딩(Pending) 관리

일 실시예에서, P2P 금융 플랫폼 제공 시스템(42)은 투자자의 예치금에 대한 펜딩 관리를 수행할 수 있다. 본 명세서에서 펜딩은 용어 그대로 예치금을 기반으로 한 투자가 이루어지기 전의 대기 상태를 의미한다. 예컨대, 특정 금융 상품의 모집 금액이 1억원일 경우, 각 투자자는 정책에 따른 규제를 받기 때문에 5명에서 10명 정도의 투자자가 모집되어야 금융 상품의 운용이 가능한 경우가 있을 수 있다. 이 경우 모집은 즉시 또는 기일을 정해서 진행되기 때문에, 모집 완료되기 전까지는 예치금에서 대출자 계좌로 이전되기 전의 금액에 때한 예비 관리가 요구된다.

도 6은 일 실시예에 따른 P2P 금융 예치금 관리 방법에 따른 펜딩(pending) 관리 과정의 순서도이다.

도 1 및 도 6을 참조하면, P2P 금융 플랫폼 제공 시스템(42)의 투자 처리부(426)는 대출자 계좌로 이전되지 않고 금융기관의 계정에 예치되어 있는 투자자의 투자금에 대한 예비 관리 정보를 사용자 장치(1) 및/또는 P2P 금융사(3)에 제공한다. 이때 투자자는 투자 처리부(426)를 통해 투자 현황을 조회하고(S501), 투자 취소 또는 투자 결정을 투자 처리부(426)에 전송할 수 있다(S502).

투자 전 예비 상태에서 투자자의 변심에 의해 투자를 취소할 수도 있고, 투자금을 증액 또는 감액할 수도 있다. 투자 취소 시 투자 처리부(426)는 투자자의 요청에 따라 투자원장 상의 투자 취소 데이터를 생성하고(S503), 이를 금융기관 서버(41)에 전송하여 투자 상품의 취소가 이루어지도록 한다(S504). 이때 투자 처리부(426)는 투자 지시가 수신된 투자금과 투자 지시가 이루어지기 전의 예치금을 분리하여 관리하며, 투자가 취소되면 투자금을 사용자에게 반환하며(S505), 이는 곧 투자금이 다시 예치금으로 전환되는 것을 의미한다(S506).

한편, 투자자가 투자 결정을 내린 경우(S504), 예치금은 목표 금액이 모집되기 전까지 투자금으로 전환되어 관리된다. 이때 투자금 전환이란 실제 대출자 계좌로 이전되는 것을 의미하는 것은 아니며, P2P 금융사(3)에 상응하는 금융기관의 계정에 자금이 존재하되 투자원장에 의해 금액이 별도 관리되는 것을 지칭한다. 이후, 목표 금액이 모집되면(S507), 투자 처리부(426)는 투자할 대출자 계좌를 금융기관 서버(41)에서 확인하고(S508), 예치금으로부터 대출자 계좌로의 자금 이전을 금융기관 서버(41)에 요청할 수 있다(S510). 이와 같이 대출이 완료된 투자금은 투자 완료 상태로 전환되어 예치금 잔액에서 차감할 수 있다.

이상의 실시예에 의하면, 예치금 상태에서 이용 고객의 변심에 따른 투자금의 증감 요인에 대해 P2P 금융 플랫폼(4)이 제공하는 API를 통한 표준화된 관리가 가능하므로, P2P 금융사(3)에서는 별도의 관리 도구를 개발하지 않더라도 대출 예정 금액을 사용자에게 제공하여 사용자 인터페이스를 직관화할 수 있고, 투자자는 펜싱 상태의 자금을 대출상품에 투자한 것으로 인식할 수 있기 때문에 예치금의 잔액과는 별개임을 혼동하지 않을 수 있다. 또한, 펜딩 과정 중에 전술한 검증부(423)에 의핸 대출상품에 대한 투자한도 이상 유무의 확인을 수행할 수도 있다.

일 실시예에서는, 대출의 실행 전에 투자 처리부(426)에서 대출자의 사용자 장치(2)에 대출실행 안내를 문자 메시지, ARS, 푸시 알림(push notification) 또는 이메일 등으로 전송하여, 대출자로부터 대출 승인이 수신되는 경우에만 대출을 실행할 수도 있다(S509). 이때, 투자 처리부(426)는 난수를 생성하여 문자 메시지, ARS, 푸시 알림, 이메일 등으로 전송하고, 대출자로부터 대출자가 수신받은 난수 값을 입력받아 대출의 승인 여부를 확인할 수도 있다.

투자 처리부(426)는 P2P 금융사(3)의 선택으로 대출 승인 과정을 수행할 수 있는 API를 제공하며, P2P 금융사(3)에서는 필요할 경우 해당 API를 이용하여 P2P 금융 서비스를 구현함으로써 대출의 실행 전에 앞서 한 단계의 확인을 더 수행할 수 있다.

대출지급방법

앞선 단계들을 통해 P2P 금융 상품에 투자한 투자금이 대출자 계좌로 정확하게 이전되도록, 투자 처리부(426)는 금융기관의 지급이체 컨텐츠 계약을 통해 P2P 금융 플랫폼 제공 시스템(42)이 제공하는 표준 API를 통해 대출자 계좌로 자금이 이체되도록 할 수 있다.

이때 자금이 이체되는 방식은 계약의 형태에 따라 다양할 수 있다. 예를 들어, P2P 금융 상품이 개인간 대출인 경우 대출자의 실계좌로 직접 이체를 하거나, 또는 P2P 금융 상품이 부동산 프로젝트 파이낸싱(Project Financing; PF)일 경우 부동산의 시행사가 시공사 계좌로 이체를 하거나, P2P 금융 상품이 어음거래일 경우 발행인이 아닌 배서인에게 이체하는 등 다양한 형태의 대출 실행이 가능하도록 P2P 금융 플랫폼 제공 시스템(42)이 제공하는 표준 API를 구성할 수 있다.

원리금 수납방법

P2P 금융 상품에 투자한 투자자는 최종적으로 투자금을 회수하여야 한다. 본 명세서에서는, 개인간 대출 상품에 있어서 대출자가 원리금을 상환하고 투자자가 원금 및 이자에 상응하는 수익을 지급받는 것을 예로 하여 투자금 회수 과정에 대하여 설명한다.

도 7은 일 실시예에 따른 P2P 금융 예치금 관리 방법에 따른 대출자의 원리금 상환 과정의 순서도이다.

도 1 및 도 7을 참조하면, P2P 금융 플랫폼 제공 시스템(42)은 대출자의 사용자 장치(2) 및/또는 P2P 금융사(3)로부터 대출금에 대한 상환 요청을 수신할 수 있다(S601). 이때 상환할 대출금이란 투자자의 투자금에 해당하는 원금과 이에 상응하는 이자를 의미한다. 이때, 일 실시예에서 계좌 관리부(422)는 금융기관에서 발급받은 가상계좌 중 대출 상환용 가상계좌를 선택하고 이에 대한 구분 식별코드를 생성하여 가상계좌 DB(4222)에 반영하며(S602), 가상계좌 정보를 P2P 금융사(3)에 전송할 수 있다.

P2P 금융사(3)에서는 가상계좌 정보를 대출자의 사용자 장치(2)에 전송할 수 있으며, 대출자는 해당 가상계좌에 원리금을 입금함으로써 대출을 상환할 수 있다(S603). 이때, 원리금 상환 시 원금과 이자가 하나의 가상계좌에 상환되도록 가상계좌를 발급할 수도 있으며, 또는 원금 및 이자가 복수 개의 가상계좌에 분할 상환되도록 가상계좌를 발급할 수도 있다. 예컨대, 일 실시예에서는 원금과 이자를 각각 분리하여 별도의 가상계좌에 상환하도록 할 수도 있다.

원리금이 입금되면, 투자 처리부(426)는 원금으로 입금은 예치금으로 이전되도록 금융기관 서버(41)에 요청할 수 있다(S604). 즉, 투자자는 투자한 원금을 다시 예치금 형태로 돌려받게 된다. 또한, 투자 처리부(426)는 이자에 해당하는 금액을 P2P 금융사(3)의 사업자의 모계좌 또는 운영집행 계좌로 이전하도록 금융기관 서버(41)에 요청할 수 있다(S605). P2P 금융사(3)에서는, 이자에 해당하는 금액 중에서 P2P 금융사(3)의 수수료에 해당하는 금액을 제하고 나머지를 수익으로 투자자에게 지급할 수 있다(S606). 수익의 지급은 투자자의 예치금을 증가시키는 형태로 이루어질 수도 있고, 또는 예치금과 별도로 사용자의 실계좌에 지급될 수도 있다.

이상에서 설명한 실시예들에 따른 P2P 금융 플랫폼(4)이 제공하는 기능을 이용하여, 투자와 대출, 상환과 투자이익 실현 등의 P2P 금융 생태계가 정상적으로 작동할 수 있다. 여기에 참여하는 이해 당사자는 P2P 금융사(3)(예컨대, P2P대출 중개업자), 연계 대부업자, 투자자, 대출자(차입자) 등으로 구성된다. 또한, P2P 금융 생태계의 동작을 위하여 금융기관과 이해 당사자를 연결하는 허브(hub) 사업자가 더 존재할 수도 있다. 예컨대, 허브 사업자는 본 발명의 실시예들에 따른 P2P 금융 플랫폼(4) 관련 컨텐츠를 하드웨어 및/또는 소프트웨어로 패키지화하여 전술한 각 이해 당사자에게 전달할 수 있다.

이러한 패키지 플랫폼은 이해 당사자들이 P2P 금융 서비스와 연관된 활동을 하는데 있어 전문적인 기술 또는 인력을 보유하지 않더라도 문제가 없도록 이미 P2P 금융 플랫폼(4)이 제공하는 API로 기성화하여 제공되므로, P2P 금융사(3)는 P2P 금융 플랫폼(4)이 제공하고 있는 API를 연결하여 보다 완성도 높은 P2P 금융 서비스 컨텐츠 및 영업 모델을 구축할 수 있다. 따라서, 본 발명의 실시예들에 따른 P2P 금융 플랫폼 제공 시스템, P2P 금융 플랫폼 및 이를 이용한 P2P 금융 예치금 관리 방법은 P2P 금융 서비스의 구현에 있어서 중요한 역할을 할 수 있다.

이상에서 설명한 실시예들에 따른 방법에 의한 동작은 적어도 부분적으로 컴퓨터 프로그램으로 구현되고 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체에 기록될 수 있다. 실시예들에 따른 방법에 의한 동작을 구현하기 위한 프로그램이 기록되고 컴퓨터가 읽을 수 있는 기록매체는 컴퓨터에 의하여 읽혀질 수 있는 데이터가 저장되는 모든 종류의 기록장치를 포함한다. 컴퓨터가 읽을 수 있는 기록매체의 예로는 ROM, RAM, CD-ROM, 자기 테이프, 플로피디스크, 광 데이터 저장장치 등이 있다. 또한 컴퓨터가 읽을 수 있는 기록매체는 네트워크로 연결된 컴퓨터 시스템에 분산되어, 분산 방식으로 컴퓨터가 읽을 수 있는 코드가 저장되고 실행될 수도 있다. 또한, 본 실시예를 구현하기 위한 기능적인 프로그램, 코드 및 코드 세그먼트(segment)들은 본 실시예가 속하는 기술 분야의 통상의 기술자에 의해 용이하게 이해될 수 있을 것이다.

이상에서 살펴본 본 발명은 도면에 도시된 실시예들을 참고로 하여 설명하였으나 이는 예시적인 것에 불과하며 당해 분야에서 통상의 지식을 가진 자라면 이로부터 다양한 변형 및 실시예의 변형이 가능하다는 점을 이해할 것이다. 그러나, 이와 같은 변형은 본 발명의 기술적 보호범위 내에 있다고 보아야 한다. 따라서, 본 발명의 진정한 기술적 보호범위는 첨부된 청구범위의 기술적 사상에 의해서 정해져야 할 것이다.

Claims

P2P 금융사에서 제공하는 P2P 금융 서비스의 예치금을 금융기관에서 운영하기 위해 사용되는 P2P 금융 플랫폼 제공 시스템으로서,
상기 P2P 금융사 또는 상기 P2P 금융 서비스를 이용하는 사용자의 사용자 장치로부터 상기 P2P 금융 서비스에 연관된 투자금 입금 요청을 수신하고, 금융기관 서버에 통신하도록 구성된 통신부; 및
투자자의 투자금을 상기 P2P 금융사에 상응하는 상기 금융기관의 계정에 예치하도록 상기 통신부를 통해 상기 금융기관 서버에 요청하고, 상기 투자금 입금 요청에 상응하는 상기 P2P 금융사 또는 상기 사용자 장치에 예치 결과를 전송하도록 구성된 입금 처리부를 포함하는 P2P 금융 플랫폼 제공 시스템.
제1항에 있어서,
상기 P2P 금융사 또는 상기 사용자 장치로부터 상기 통신부에 투자자의 투자 요청이 수신될 경우, 상기 금융기관의 계정에 예치된 투자금을 상기 투자 요청에 상응하는 대출자 계좌로 이전하도록 상기 통신부를 통해 상기 금융기관 서버에 요청하도록 구성된 투자 처리부를 더 포함하는 P2P 금융 플랫폼 제공 시스템.
제2항에 있어서,
상기 투자 처리부는, 상기 대출자 계좌로 이전되지 않고 상기 금융기관의 계정에 예치되어 있는 투자자의 투자금에 대한 예비 관리 정보를 상기 P2P 금융사 또는 상기 사용자 장치에 제공하도록 더 구성된 P2P 금융 플랫폼 제공 시스템.
제2항에 있어서,
상기 투자 처리부는, 투자금에 상응하여 대출자로부터 상환된 원리금을 상기 P2P 금융사에 상응하는 상기 금융기관의 계정에 예치하도록 상기 통신부를 통해 상기 금융기관 서버에 요청하도록 더 구성된 P2P 금융 플랫폼 제공 시스템.
제2항에 있어서,
상기 투자 처리부는, 상기 대출자 계좌로의 투자금 이전을 상기 금융기관 서버에 요청하기 전에, 대출자의 사용자 장치에 대출 승인 여부에 대한 확인 요청을 전송하도록 더 구성된 P2P 금융 플랫폼 제공 시스템.
제2항에 있어서,
P2P 금융 서비스의 투자 한도에 대한 정책 정보를 저장하며, 상기 정책 정보에 기초하여, 상기 투자 요청이 상기 정책 정보에 부합하는지 여부를 검증하도록 구성된 검증부를 더 포함하며,
상기 투자 처리부는, 상기 투자 요청이 검증되는 경우에만 상기 대출자 계좌로의 자금 이전을 상기 금융기관 서버에 요청하도록 더 구성된 P2P 금융 플랫폼 제공 시스템.
제1항에 있어서,
상기 P2P 금융사 또는 상기 사용자 장치로부터 상기 통신부에 수신된 계좌 발급 요청에 대한 응답으로, 투자자의 실계좌에 매칭된 가상계좌를 발급하도록 구성된 계좌 관리부를 더 포함하며,
상기 입금 처리부는, 투자자의 투자금이 실계좌로부터 실계좌와 매칭된 가상계좌에만 입금될 수 있게 하도록 더 구성된 P2P 금융 플랫폼 제공 시스템.
제7항에 있어서,
상기 계좌 관리부는, 상기 P2P 금융사 또는 대출자의 사용자 장치로부터 상기 통신부에 수신된 상환 요청에 대한 응답으로, 상기 P2P 금융사에 상응하는 상환용 가상계좌를 발급하도록 더 구성된 P2P 금융 플랫폼 제공 시스템.
제1항에 있어서,
상기 통신부는 상기 P2P 금융 플랫폼 제공 시스템이 제공하는 API를 이용하여 상기 P2P 금융사 또는 상기 사용자 장치와 통신하도록 더 구성된 P2P 금융 플랫폼 제공 시스템.
P2P 금융사에서 제공하는 P2P 금융 서비스의 예치금을 금융기관에서 운영하기 위한 P2P 금융 플랫폼을 통한 P2P 금융 예치금 관리 방법으로서,
상기 P2P 금융 플랫폼이, 상기 P2P 금융사 또는 상기 P2P 금융 서비스를 이용하는 투자자의 사용자 장치로부터 투자금 입금 요청을 수신하는 단계;
상기 P2P 금융 플랫폼이, 상기 투자금 입금 요청에 대한 응답으로, 상기 금융기관 서버에 상기 P2P 금융사에 상응하는 상기 금융기관의 계정으로의 투자금 예치를 요청하는 단계; 및
상기 P2P 금융 플랫폼이, 상기 투자금 입금 요청에 상응하는 상기 P2P 금융사 또는 상기 사용자 장치에 예치 결과를 전송하는 단계를 포함하는 P2P 금융 예치금 관리 방법.
제10항에 있어서,
상기 P2P 금융 플랫폼이, 상기 P2P 금융사 또는 상기 사용자 장치로부터 투자자의 투자 요청을 수신하는 단계; 및
상기 P2P 금융 플랫폼이, 상기 투자 요청에 대한 응답으로, 상기 금융기관의 계정에 예치된 투자금을 상기 투자 요청에 상응하는 대출자 계좌로 이전하도록 상기 금융기관 서버에 요청하는 단계를 더 포함하는 P2P 금융 예치금 관리 방법.
제11항에 있어서,
상기 P2P 금융 플랫폼이, 상기 대출자 계좌로 이전되지 않고 상기 금융기관의 계정에 예치되어 있는 투자자의 투자금에 대한 예비 관리 정보를 상기 P2P 금융사 또는 상기 사용자 장치에 제공하는 단계를 더 포함하는 P2P 금융 예치금 관리 방법.
제11항에 있어서,
상기 P2P 금융 플랫폼이, 투자금에 상응하여 대출자로부터 상환된 원리금을 상기 P2P 금융사에 상응하는 상기 금융기관의 계정에 예치하도록 상기 금융기관 서버에 요청하는 단계를 더 포함하는 P2P 금융 예치금 관리 방법.
제11항에 있어서,
상기 P2P 금융 플랫폼이, 상기 대출자 계좌로의 투자금 이전을 상기 금융기관 서버에 요청하기 전에, 대출자의 사용자 장치에 대출 승인 여부에 대한 확인 요청을 전송하는 단계를 더 포함하는 P2P 금융 예치금 관리 방법.
제11항에 있어서,
상기 P2P 금융 플랫폼에 P2P 금융 서비스의 투자 한도에 대한 정책 정보를 저장하는 단계; 및
상기 P2P 금융 플랫폼이, 상기 정책 정보에 기초하여, 상기 투자 요청이 상기 정책 정보에 부합하는지 여부를 검증하는 단계를 더 포함하며,
상기 투자금을 상기 투자 요청에 상응하는 대출자 계좌로 이전하도록 상기 금융기관 서버에 요청하는 단계는 상기 투자 요청이 검증되는 경우에만 수행되는 P2P 금융 예치금 관리 방법.
제10항에 있어서,
상기 P2P 금융 플랫폼이, 상기 P2P 금융사 또는 상기 사용자 장치로부터 계좌 발급 요청을 수신하는 단계; 및
상기 P2P 금융 플랫폼이, 상기 계좌 발급 요청에 대한 응답으로, 투자자의 실계좌에 매칭된 가상계좌를 발급하는 단계를 더 포함하며,
상기 금융기관의 계정으로의 투자금 예치를 요청하는 단계는, 투자자의 투자금이 실계좌로부터 실계좌와 매칭된 가상계좌에만 입금될 수 있도록 수행되는 P2P 금융 예치금 관리 방법.
제16항에 있어서,
상기 P2P 금융 플랫폼이, 상기 P2P 금융사 또는 대출자의 사용자 장치로부터 상환 요청을 수신하는 단계; 및
상기 P2P 금융 플랫폼이, 상기 상환 요청에 대한 응답으로, 상기 P2P 금융사에 상응하는 상환용 가상계좌를 발급하는 단계를 더 포함하는 P2P 금융 예치금 관리 방법.
하드웨어와 결합되어 제10항 내지 제17항 중 어느 한 항에 따른 P2P 금융 예치금 관리 방법을 실행하도록 컴퓨터로 판독 가능한 기록매체에 저장된 컴퓨터 프로그램.