KR101907624B1 - P2p 금융의 투자자 예치금 분리 관리 장치, 방법 및 컴퓨터 프로그램 - Google Patents

Abstract

투자자 예치금 분리 관리 장치는, 하나 이상의 사용자에게 피어-대-피어(Peer-to-Peer; P2P) 방식의 금융 서비스를 제공하도록 구성된 플랫폼(platform) 서버; 및 상기 하나 이상의 사용자 각각의 에스크로(escrow) 가상계좌를 관리하도록 구성된 금융기관 서버를 포함한다. 상기 플랫폼 서버는, P2P 방식의 금융 서비스에 연관된 금융처리를 위한 오픈 API(Application Programming Interface) 기반의 요청을 상기 금융기관 서버에 전송하며, 상기 금융기관 서버는, 상기 오픈 API 기반의 요청에 대한 응답으로, 상기 사용자의 에스크로 가상계좌를 이용하여 금융처리를 실행한다. 상기 투자자 예치금 분리 관리 장치를 이용하면, P2P 방식의 직접 금융 형태를 유지하면서도 투자자의 투자 예치금을 플랫폼 사업자의 자산으로 분리하여 관리할 수 있다. 그 결과, 핀테크(fintech) 사업자들이 각자의 기술과 영업 모델을 통하여 다양한 형태의 직접 금융 서비스를 제공할 수 있도록 하면서도, 투자 실행 이전의 투자자들의 예치금은 신뢰할 수 있는 금융기관에 예치되어 관리되므로 투자 예치금이 안전하게 보호될 수 있다.

Description

P2P 금융의 투자자 예치금 분리 관리 장치, 방법 및 컴퓨터 프로그램{APPARATUS, METHOD AND COMPUTER PROGRAM FOR SEPARATED MANAGEMENT OF INVESTOR DEPOSIT IN PEER-TO-PEER BANKING}

실시예들은 피어-대-피어(Peer-to-Peer; P2P) 금융의 투자자 예치금 분리 관리 장치, 방법 및 컴퓨터 프로그램에 대한 것으로, 보다 구체적으로는 P2P 방식의 금융 서비스를 제공함에 있어서 에스크로(escrow) 가상계좌 API(Application Programming Interface)를 이용하여 투자자의 예치금을 다른 사업자가 아닌 금융기관에서 관리함으로써 투자자를 보호하는 기술에 대한 것이다.

핀테크(fintech)는 금융을 뜻하는 파이낸셜(financial)과 기술(technique)의 합성어로서, 모바일 결제 및 송금, 개인자산관리, 클라우드 펀딩(cloud funding) 등 정보기술(Information Technology; IT)을 기반으로 한 새로운 형태의 금융 기술을 지칭한다. 최근 네트워크 기술 및 스마트폰(smartphone)과 같은 모바일 장치 관련 기술이 급격히 발전하면서, 종래의 금융 서비스가 은행 등 금융기관에 의한 상품 개발 및 출시와 운용에만 초점을 두었던 것과 달리, IT 업체나 대기업 등 다양한 업체가 핀테크 서비스 사업자가 되어 스마트폰 애플리케이션(application) 및 인터넷 웹 서비스 등을 통해 사용자의 편의와 수요에 맞춘 핀테크 서비스를 제공하고 있다.

핀테크 산업의 주요 영역 중 투자자와 자금 수요자를 연결하여 직접 금융을 제공하는 피어-대-피어(Peer-to-Peer; P2P) 방식의 금융 플랫폼(platform) 서비스 사업이 있다. P2P 금융 플랫폼에 의하면, 자금 수요자에게는 자금 조달을 용이하게 할 수 있는 공개 온라인 장터를 제공할 수 있으며, 투자자에게는 공개 온라인 장터에 있는 투자 물건에 대한 위험을 판단할 수 있도록 자료를 제공할 수 있다. 특히, 정보통신 기술의 발전에 따라 인터넷, 모바일 통신에 대한 이용 및 접근이 보편화 되었고, 또한 빅데이터, 인공지능 등의 신기술을 활용함으로써, 대면을 통하지 않고도 온라인을 통하여 투자와 자금 조달을 수행하는 기술이 각광을 받고 있다.

도 1은 P2P 금융 플랫폼을 이용한 종래의 투자금 관리 형태를 설명하기 위한 개념도이다.

도 1을 참조하면, 종래의 자금 중개 방식에서는 다수의 투자자로부터의 투자 예치금이 P2P 금융 플랫폼을 제공하는 플랫폼 사업자의 계좌에 집중되고, 플랫폼 사업자의 계좌를 통하여 자금 수요자에게 계좌 이체 방식으로 자금이 이전되고 있다. 또한, 실제 구현에 있어서 플랫폼 사업자는 자회사 등의 방식으로 연계된 대부업체를 통하여 수요자에게 자금을 이체하며, 투자자는 대부업체에게 원리금 수취권을 매도하고 이에 대한 원리금을 제공받는 형태로 투자금을 회수하게 된다.

그러나, 도 1에 도시된 것과 같은 종래의 예치금 분리 관리 방법에 따르면 투자자의 투자 예치금이 일시적으로 플랫폼 사업자의 자산으로 귀속된다. 그 결과, 플랫폼 사업자의 제3 자에 대한 채무 이행 등을 이유로 자금 수요자에게 자금이 이전되지 않을 수 있는 위험이 있으며, 투자 미확정 상태의 예치금을 투자자가 환불하려는 경우 예치금에 대한 미지급 위험이 발생할 수 있는 문제점이 있다.

공개특허공보 제 10-2014-0115861호

본 발명의 일 측면에 따르면, 피어-대-피어(Peer-to-Peer; P2P) 방식의 금융 플랫폼(platform) 서비스가 안정적으로 운용될 수 있도록 하기 위하여, P2P 방식의 직접 금융 형태를 유지하면서도 투자자의 투자 예치금을 플랫폼 사업자의 자산으로 분리하여 관리할 수 있는 P2P 금융의 투자자 예치금 분리 관리 장치 및 방법과, 이를 위한 컴퓨터 프로그램을 제공할 수 있다.

일 실시예에 따른 투자자 예치금 분리 관리 장치는, 하나 이상의 사용자에게 P2P(Peer-to-Peer) 방식의 금융 서비스를 제공하도록 구성된 플랫폼(platform) 서버; 및 상기 하나 이상의 사용자 각각의 에스크로(escrow) 가상계좌를 관리하도록 구성된 금융기관 서버를 포함한다.

상기 플랫폼 서버는, P2P 방식의 금융 서비스에 연관된 금융처리를 위한 오픈 API(Application Programming Interface) 기반의 요청을 상기 금융기관 서버에 전송하도록 더 구성된다.

또한, 상기 금융기관 서버는, 상기 플랫폼 서버로부터 수신된 상기 오픈 API 기반의 요청에 대한 응답으로, 상기 사용자의 에스크로 가상계좌를 이용하여 금융처리를 실행하도록 더 구성된다.

일 실시예에서, 상기 플랫폼 서버는, 상기 사용자의 에스크로 가상계좌 발급 요청을 상기 금융기관 서버에 전송하도록 더 구성된다. 또한 상기 금융기관 서버는, 상기 에스크로 가상계좌 발급 요청에 대한 응답으로, 상기 사용자의 에스크로 가상계좌를 생성하며, 상기 사용자의 에스크로 가상계좌 정보를 상기 플랫폼 서버에 전송하도록 더 구성된다.

일 실시예에서, 상기 금융기관 서버는, 사용자 장치로부터 상기 사용자의 에스크로 가상계좌에 대한 입금 요청을 수신하고, 상기 입금 요청에 대한 응답으로, 상기 사용자의 에스크로 가상계좌로의 입금 처리를 실행하도록 더 구성된다.

일 실시예에서, 상기 플랫폼 서버는 상기 사용자의 모계좌 정보를 저장하지 않는다. 이때, 상기 금융기관 서버는, 상기 플랫폼 서버로부터 상기 오픈 API를 통하여 사용자의 에스크로 가상계좌에 기반한 자금 지급 요청을 수신하고, 상기 자금 지급 요청에 대한 응답으로, 상기 사용자의 에스크로 가상계좌로부터 플랫폼 사업자의 계좌로의 자금 이전을 실행하도록 더 구성된다.

일 실시예에 따른, P2P 방식의 금융 서비스를 위한 금융기관 서버는, 하나 이상의 플랫폼 서버 또는 사용자 장치로부터, P2P 방식의 금융 서비스에 연관된 금융처리를 위한 오픈 API 기반의 요청을 수신하도록 구성된 API 운용부; 및 하나 이상의 사용자 각각의 에스크로 가상계좌를 관리하며, 상기 오픈 API 기반의 요청에 대한 응답으로, 상기 사용자의 에스크로 가상계좌를 이용하여 상기 P2P 방식의 금융 서비스에 연관된 금융처리를 실행하도록 구성된 에스크로 가상계좌 관리부를 포함한다.

일 실시예에서, 상기 에스크로 가상계좌 관리부는, 상기 플랫폼 서버로부터 상기 사용자의 에스크로 가상계좌 발급 요청을 수신하고, 상기 에스크로 가상계좌 발급 요청에 대한 응답으로 상기 사용자의 에스크로 가상계좌를 생성하며, 상기 사용자의 에스크로 가상계좌 정보를 상기 플랫폼 서버에 전송하도록 더 구성된다.

일 실시예에서, 상기 에스크로 가상계좌 관리부는, 사용자 장치로부터 상기 사용자의 에스크로 가상계좌에 대한 입금 요청을 수신하고, 상기 입금 요청에 대한 응답으로, 상기 사용자의 에스크로 가상계좌로의 입금 처리를 실행하도록 더 구성된다.

일 실시예에서, 상기 에스크로 가상계좌 관리부는, 상기 P2P 방식의 금융 서비스에 연관된 금융처리를 실행하기 위하여 상기 사용자의 에스크로 가상계좌로부터 플랫폼 사업자의 계좌로의 자금 이전을 실행하도록 더 구성된다.

일 실시예에 따른 투자자 예치금 분리 관리 방법은, 금융기관 서버가, 사용자에게 P2P 방식의 금융 서비스를 제공하도록 구성된 플랫폼 서버 또는 사용자 장치로부터, P2P 방식의 금융 서비스에 연관된 금융처리를 위한 오픈 API 기반의 요청을 수신하는 단계; 및 상기 금융기관 서버가, 수신된 상기 오픈 API 기반의 요청에 대한 응답으로, 하나 이상의 사용자 각각의 에스크로 가상계좌를 이용하여 금융처리를 실행하는 단계를 포함한다.

일 실시예에 따른 투자자 예치금 분리 관리 방법은, 상기 오픈 API 기반의 요청을 수신하는 단계 전에, 상기 금융기관 서버가 상기 플랫폼 서버로부터 상기 사용자의 에스크로 가상계좌 발급 요청을 수신하는 단계; 상기 금융기관 서버가, 상기 에스크로 가상계좌 발급 요청에 대한 응답으로, 상기 사용자의 에스크로 가상계좌를 생성하는 단계; 및 상기 금융기관 서버가 상기 사용자의 에스크로 가상계좌 정보를 상기 플랫폼 서버에 전송하는 단계를 더 포함한다.

일 실시예에 따른 투자자 예치금 분리 관리 방법은, 상기 오픈 API 기반의 요청을 수신하는 단계 전에, 상기 금융기관 서버가 사용자 장치로부터 상기 사용자의 에스크로 가상계좌에 대한 입금 요청을 수신하는 단계; 및 상기 금융기관 서버가, 상기 입금 요청에 대한 응답으로, 상기 사용자의 에스크로 가상계좌로의 입금 처리를 실행하는 단계를 더 포함한다.

일 실시예에서, 상기 플랫폼 서버는 상기 사용자의 모계좌 정보를 저장하지 않는다. 이때, 상기 오픈 API 기반의 요청을 수신하는 단계는, 상기 플랫폼 서버로부터 상기 오픈 API를 통하여 상기 사용자의 에스크로 가상계좌에 기반한 자금 지급 요청을 수신하는 단계를 포함한다. 또한 상기 에스크로 가상계좌를 이용하여 금융처리를 실행하는 단계는, 상기 자금 지급 요청에 대한 응답으로, 상기 사용자의 에스크로 가상계좌로부터 플랫폼 사업자의 계좌로의 자금 이전을 실행하는 단계를 포함한다.

전술한 실시예들에 있어서, 플랫폼 사업자의 계좌는 플랫폼 사업자 명의의 계좌일 수도 있고, 또는 플랫폼 사업자와 자회사 등의 관계로 연계된 대부업체 명의의 계좌를 지칭하는 것일 수도 있다.

일 실시예에 따른 컴퓨터 프로그램은, 하드웨어와 결합되어 전술한 실시예들에 따른 투자자 예치금 분리 관리 방법을 실행하기 위한 것으로서, 컴퓨터로 판독 가능한 기록매체에 저장된 것일 수 있다.

본 발명의 일 측면에 따른 투자자 예치금 분리 관리 장치 및 방법은, 모든 거래가 인터넷 및 모바일 통신 등을 통하여 온라인으로 처리되는 피어-대-피어(Peer-to-Peer; P2P) 방식의 금융 플랫폼(platform) 서비스에 있어서, 투자자의 예치금 수취, 보관 및/또는 반환과 같은 관리 업무를 에스크로(escrow) 가상계좌 API(Application Programming Interface)를 통하여 금융기관에서 처리하도록 구성된다. 그 결과, P2P 금융 플랫폼을 제공하고자 하는 핀테크(fintech) 사업자들이 각자의 기술과 영업 모델을 통하여 다양한 형태의 직접 금융 서비스를 제공할 수 있도록 하면서도, 투자 실행 이전의 투자자들의 예치금은 신뢰할 수 있는 금융기관에 예치되어 관리되므로 투자 예치금이 안전하게 보호되도록 할 수 있는 이점이 있다.

도 1은 피어-대-피어(Peer-to-Peer; P2P) 금융 플랫폼(platform)을 이용한 종래의 투자금 관리 형태를 설명하기 위한 개념도이다.
도 2는 일 실시예에 따른 투자자 예치금 분리 관리 장치의 개략적인 구성을 나타내는 블록도이다.
도 3은 일 실시예에 따른 투자자 예치금 분리 관리 장치를 이용한 투자금 관리 형태를 설명하기 위한 개념도이다.
도 4는 일 실시예에 따른 투자자 예치금 분리 관리 방법에서 에스크로(escrow) 가상계좌의 발급 및 입금 과정을 나타내는 순서도이다.
도 5는 일 실시예에 따른 투자자 예치금 분리 관리 방법에서 에스크로 가상계좌를 이용한 투자 및 지급 과정을 나타내는 순서도이다.
도 6은 일 실시예에 따른 투자자 예치금 분리 관리 방법에 의한 자금 흐름을 나타내는 개념도이다.
도 7은 일 실시예에 따른 투자자 예치금 분리 관리 방법에 의한 원장 구조를 나타내는 개념도이다.

이하에서, 도면을 참조하여 본 발명의 실시예들에 대하여 상세히 살펴본다.

도 2는 일 실시예에 따른 투자자 예치금 분리 관리 장치의 개략적인 구성을 나타내는 블록도이다.

도 2를 참조하면, 실시예들에 따른 투자자 예치금 분리 관리 장치는 플랫폼(platform) 서버(3) 및 금융기관 서버(4)를 포함한다. 플랫폼 서버(3)는 금융기관 서버(4)가 제공하는 금융 오픈 플랫폼(financial open platform)을 기반으로 하나 이상의 사용자에게 피어-대-피어(Peer-to-Peer; P2P) 방식의 금융 서비스를 제공하도록 구성된다. 또한, 금융기관 서버(4)는 금융 오픈 플랫폼을 통하여 플랫폼 서버(3)로부터 수신된 요청에 따라, 에스크로(escrow) 가상계좌를 이용한 금융처리를 실행하도록 구성된다.

실시예들에 따른 투자자 예치금 분리 관리 장치는, 전적으로 하드웨어이거나, 또는 부분적으로 하드웨어이고 부분적으로 소프트웨어인 측면을 가질 수 있다. 예컨대, 투자자 예치금 분리 관리 장치를 구성하는 플랫폼 서버(3), 금융기관 서버(4) 및 이에 포함된 각 부(unit)는, 특정 형식 및 내용의 데이터를 전자통신 방식으로 주고받기 위한 장치 및 이에 관련된 소프트웨어를 통칭할 수 있다. 본 명세서에서 "부", "모듈(module)", "서버", "시스템", "플랫폼", "장치" 또는 "단말" 등의 용어는 하드웨어 및 해당 하드웨어에 의해 구동되는 소프트웨어의 조합을 지칭하는 것으로 의도된다. 예를 들어, 여기서 하드웨어는 CPU 또는 다른 프로세서(processor)를 포함하는 데이터 처리 기기일 수 있다. 또한, 하드웨어에 의해 구동되는 소프트웨어는 실행중인 프로세스, 객체(object), 실행파일(executable), 실행 스레드(thread of execution), 프로그램(program) 등을 지칭할 수 있다.

하나 이상의 사용자 장치(1), 플랫폼 서버(3) 및 금융기관 서버(4)는 유선 및/또는 무선 네트워크(2)를 통하여 상호 간에 통신 가능하게 연결될 수 있다. 유선 및/또는 무선 네트워크(2)를 통한 통신 방법은 객체와 객체가 네트워킹 할 수 있는 모든 통신 방법을 포함할 수 있으며, 유선 통신, 무선 통신, 3G, 4G, 혹은 그 이외의 방법으로 제한되지 않는다.

플랫폼 서버(3)는 오픈 API(Application Programming Interface)에 기반하여 금융기관 서버(4)에서 관리하는 에스크로 가상계좌에 대한 금융처리를 금융기관 서버(4)에 요청하도록 구성된다. 본 명세서에서 에스크로 가상계좌란, 사용자가 여기에 금액을 충전할 수 있고 그 잔액을 이용하여 지급 및 송금 등을 수행할 수 있는 일종의 선불 결제수단을 지칭한다. 에스크로 가상계좌는, 여기 입금된 자금이 투자자의 투자 지시 전까지는 금융기관에 예치되어 있다가 실제 투자 시점에 플랫폼 사업자의 계좌로 지급되는 것이라는 점에서 투자자의 실제 금융기관 계좌(또는, 모계좌로도 지칭됨)와는 구별되며, 계정과 유사한 특성을 갖는다. 에스크로 가상계좌에 관련된 금융처리란, 에스크로 가상계좌의 발급 및 조회, 에스크로 가상계좌에 기초한 결제 및 송금, 에스크로 가상계좌에 대한 정산 등을 포함할 수 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다.

또한, 오픈 API는 사전에 설정된 규약어를 통한 금융기관 서버(4)와의 통신을 통하여 금융처리 결과 및 사용자 인터페이스 등을 제공받고 나아가 직접 응용 프로그램과 서비스를 개발할 수 있는 도구를 지칭하는 것으로서, REST(Representational State Transfer), SOAP(Simple Object Access Protocol), RSS/ATOM, RDF(Resource Description Framework) 중 어느 하나에 기반한 것일 수 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다.

사용자 장치(1)는 데이터 입력을 위한 입력장치, 처리 결과를 출력하는 출력 장치 및 입력장치를 통해 입력된 데이터를 연산 및 처리하여 그 처리 결과를 생성하는 연산장치를 포함할 수 있다. 사용자 장치(1)는 입력 데이터를 바탕으로 그 처리 결과를 생성하여 출력함으로써 이용자가 핀테크(fintech) 서비스를 향유할 수 있도록 한다. 사용자 장치(1)로는 스마트폰(smartphone)과 같은 모바일 컴퓨팅 장치, 개인용 컴퓨터, 노트북, 넷북, 태블릿 PC(Tablet PC), PDA(Personal Digital Assistant) 등이 채용될 수 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다.

사용자는 사용자 장치(1)를 사용하여 플랫폼 서버(3)가 제공하는 P2P 방식의 금융 서비스를 사용할 수 있다. 본 명세서에서 P2P 방식의 금융 서비스를 제공한다는 것은, 투자 예치금을 이용한 투자 지시 등의 요청이 사용자 장치(1)로부터 플랫폼 서버(3)를 거쳐 금융기관 서버(4)의 금융 오픈 플랫폼으로 전송되는 것을 의미할 수 있다. 예를 들면, 플랫폼 서버(3)는 사용자 장치(1) 상에서 P2P 방식의 금융 서비스를 위하여 실행되는 애플리케이션(또는, 앱(app))과 금융기관 서버(4) 사이의 통신을 적어도 부분적으로 중계할 수 있다. 또는, 본 명세서에서 P2P 방식의 금융 서비스를 제공한다는 것은 사용자 P2P 방식의 금융 서비스를 위하여 금융기관 서버(4)와 통신 가능한 애플리케이션(또는, 앱)을 플랫폼 사업자가 제공하는 것만을 지칭할 수도 있으며, 이 경우 P2P 방식의 금융 서비스를 위한 통신은 사용자 장치(1)와 금융기관 서버(4) 사이에 직접 이루어질 수도 있다.

예를 들면, 투자자는 플랫폼 서버(3)가 제공하는 애플리케이션을 자신의 사용자 장치(1)상에서 실행하며, 상기 애플리케이션을 통하여 자신의 자산을 하나 이상의 수요자(즉, 차입자)에게 빌려주고 이에 대한 원금과 이자를 회수하는 방식으로 자산을 투자할 수 있다. 이 경우, 투자금 예치를 위한 계좌의 발급 요청 또는 투자자의 예치금을 기반으로 한 투자 지시 등이 애플리케이션을 통하여 플랫폼 서버(3)로 수신될 수 있다. 이에 대응하여 플랫폼 서버(3)는, 금융기관 서버(4)에서 제공하는 오픈 API를 통하여 금융기관 서버(4)를 호출하고, 오픈 API를 통해 금융기관 서버(4)에서 관리되는 에스크로 가상계좌의 발급 및 조회, 에스크로 가상계좌에 기반한 결제 및 송금, 에스크로 가상계좌에 대한 정산 등을 요청할 수 있다.

본 발명의 실시예들에서 플랫폼 서버(3)는 사용자의 모계좌 정보를 보유하고 있을 필요가 없으며, 에스크로 가상계좌의 정보만을 이용하여 P2P 방식의 금융 서비스를 제공한다. 사용자의 모계좌에 대한 관리 및 에스크로 가상계좌와 모계좌 사이의 연동은 금융기관 서버(4)에서 이루어진다. 따라서, 플랫폼 사업자가 사용자의 계좌 정보를 저장 및 관리하면서 금융정보 보호에 대한 리스크가 발생하는 것을 방지할 수 있고, 또한 사용자의 계좌에서 투자 예치금으로서 이전된 자금을 플랫폼 사업자가 관리, 운용하여 자금 운용에 대한 리스크가 발생하는 것을 방지할 수 있다.

본 명세서에서 설명의 편의를 위하여 플랫폼 서버(3)는 하나의 서버로 도시되나, 하나의 플랫폼 사업자에 의해 운용되는 복수의 서버가 존재하거나, 또는 하나의 금융기관 서버(4)와 연계되어 동작하는 복수의 상이한 플랫폼 사업자의 서버가 존재할 수 있다는 점이 용이하게 이해될 것이다.

금융기관 서버(4)는, 플랫폼 서버(3) 또는 플랫폼 사업자가 제공하는 애플리케이션이 실행되는 사용자 장치(1)로부터, P2P 방식의 금융 서비스에 관련된 금융처리를 위한 오픈 API 기반의 요청을 수신하도록 구성된다. 또한, 금융기관 서버(4)는 수신된 요청에 응답하여 투자자의 에스크로 가상계좌를 이용하여 요청 내역에 상응하는 금융처리를 수행하도록 구성된다. 여기서 금융처리란, 에스크로 가상계좌의 발급 및 조회, 에스크로 가상계좌에 대한 입금, 에스크로 가상계좌를 이용한 결제 및 송금, 에스크로 가상계좌에 대한 정산 등을 포함할 수 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다. 즉, 금융기관 서버(4)는 플랫폼 사업자가 제공하는 P2P 방식의 금융 서비스에 연관된 사용자의 예치금을 직접 관리하는 한편, 에스크로 가상계좌의 개설이나 에스크로 가상계좌의 잔금을 기초로 투자 등을 수행하기 위한 API를 플랫폼 사업자에게 제공하는 금융 오픈 플랫폼의 역할을 한다.

도 3은 일 실시예에 따른 투자자 예치금 분리 관리 장치를 이용한 투자금 관리 형태를 설명하기 위한 개념도이다.

도 3을 참조하면, 본 발명의 실시예들에 따른 예치금 분리 관리 장치를 이용하여 P2P 방식으로 자금을 운용하고자 하는 사용자(즉, 투자자)는, 사용자 장치상에서 실행되는 애플리케이션 등을 이용하여 플랫폼 사업자에게 이용 신청을 하며, 또한 투자금을 금융기관에 예치하게 된다. 투자금은 금융기관에서 발급한 투자자의 에스크로 가상계좌에 입금하는 방식으로 금융기관에 예치되어, 플랫폼 사업자의 자산과 분리되어 금융기관에서 예치 및 관리된다. 따라서, 종래의 P2P 금융 서비스와 같이 투자자의 투자 예치금이 일시적으로 플랫폼 사업자의 자산으로 귀속되어 문제점이 발생하는 것을 방지할 수 있다.

투자금을 예치하기 위한 에스크로 가상계좌의 발급이나, 투자자의 에스크로 가상계좌로부터 플랫폼 사업자의 에스크로 계좌로의 자금 이전 등은 금융기관이 제공하는 에스크로 가상계좌 API를 이용하여 수행된다. 즉, 플랫폼 서버 또는 플랫폼 사업자가 제공하는 애플리케이션이 실행되는 사용자 장치로부터, 에스크로 가상계좌 API를 이용한 금융처리 요청이 금융기관 서버에 전송되며, 금융기관에서 이에 상응하는 처리를 수행하게 된다.

투자자의 예치금을 이용하여, P2P 방식의 금융 서비스를 이용하여 자금을 제공받고자 하는 다른 사용자(즉, 수요자)에게 자금을 제공하기로 결정되면, 플랫폼 사업자는 에스크로 가상계좌에 예치되어 있는 투자자의 투자 예치금에 대한 지급을 금융기관에 요청하게 된다. 금융기관에서 투자 예치금을 플랫폼 사업자에게 이전하게 되면, 플랫폼 사업자는 이를 수요자에게 지급하게 된다. 수요자에게의 자금 지급은, 통상의 자금 이전 방식과 마찬가지로 플랫폼 사업자의 계좌로부터 수요자의 계좌로의 자금 이전을 실행함으로써 수행된다. 이는 금융기관이 제공하는 입금이체 API를 이용하여 수행될 수도 있다.

또한, 플랫폼 사업자는 수요자로부터 제공된 원금 및 이에 대한 이자를 수취하고, 수취한 원리금 중 플랫폼 사업자의 수수료를 제한 금액을 투자자의 에스크로 가상계좌에 입금한다. 이와 같은 방식으로, 투자자의 예치금을 이용한 직접 금융 방식의 P2P 금융 서비스가 실현될 수 있다.

도 3에서는 플랫폼 사업자를 하나의 주체로 표현하였으나, 실제 운용에 있어서 플랫폼 사업자는 자회사 등의 방식으로 연계된 대부업체에 원리금 수취권 매입 대금의 형태로 예치금을 지급할 수도 있다. 이 경우, 대부업체에서 예치금을 이용하여 차입자에게 대출을 실행하였다가, 원리금이 상환되면 이를 투자자의 에스크로 가상계좌에 입금함으로써 투자자가 원리금을 수취할 수 있도록 한다. 구체적인 자금 흐름에 대해서는 도 6을 참조하여 상세히 후술한다.

다시 도 2를 참조하면, 일 실시예에서 금융기관 서버(4)는 API 운용부(41) 및 에스크로 가상계좌 관리부(42)를 포함한다. 또한 일 실시예에서, 금융기관 서버(4)는 자금 확인부(43)를 더 포함한다. API 운용부(41)는 플랫폼 서버(3) 또는 플랫폼 사업자가 제공하는 애플리케이션이 실행된 사용자 장치(1)로부터 P2P 방식의 금융 서비스에 연관된 금융처리를 위한 오픈 API 기반의 요청을 수신하고, 해당 API를 호출한 것에 대한 결과를 플랫폼 서버(3) 또는 사용자 장치(1)에 제공한다. 에스크로 가상계좌 관리부(42)는 오픈 API 기반의 요청에 대한 응답으로 투자자의 에스크로 가상계좌에 기반한 금융처리를 수행하기 위한 부분이다. 또한, 자금 확인부(43)는 투자자의 에스크로 가상계좌로부터 자금 이전 시 총액의 일치 여부를 확인하기 위한 부분이다.

에스크로 가상계좌 관리부(42) 및 자금 확인부(43)의 구체적인 동작에 대해서는 도 4 및 도 5를 참조하여 상세히 후술한다.

본 명세서에서 금융기관 서버(4)를 구성하는 각각의 부(41-43)는 반드시 물리적으로 구분되는 별개의 구성요소를 지칭하는 것으로 의도되지 않는다. 즉, 도 1에서 API 운용부(41), 에스크로 가상계좌 관리부(42) 및 자금 확인부(43)는 서로 구분되는 별개의 블록으로 도시되었으나, 이는 금융기관 서버(4)를 금융기관 서버(4)에서 실행되는 동작에 의해 단지 기능적으로 구분한 것이다. 실시예에 따라서는 전술한 각 부 중 일부 또는 전부가 동일한 하나의 장치 내에 집적화될 수 있으며, 또는 하나 이상의 부가 다른 부와 물리적으로 구분되는 별개의 장치로 구현될 수도 있다. 예컨대, API 운용부(41), 에스크로 가상계좌 관리부(42) 및 자금 확인부(43)는 분산 컴퓨팅 환경 하에서 서로 통신 가능하게 연결된 컴포넌트들일 수도 있다.

도 4는 일 실시예에 따른 투자자 예치금 분리 관리 방법에서 에스크로 가상계좌의 발급 및 입금 과정을 나타내는 순서도이다.

도 4를 참조하면, 투자자는 플랫폼 서버(3)에 P2P 방식의 금융 서비스를 투자자로서 이용하고자 하는 신청을 할 수 있다(S11). 예를 들어, 이러한 신청은 플랫폼 사업자가 제공하는 애플리케이션을 투자자의 사용자 장치에서 실행하고 상기 애플리케이션을 이용하여 이루어질 수 있다. 투자자 이용 신청이 수신되면, 플랫폼 서버(3)는 금융기관 서버(4)에 사용자의 에스크로 가상계좌 발급을 요청할 수 있다(S12). 에스크로 가상계좌 발급 요청을 비롯하여 에스크로 가상계좌에 관련된 모든 통신은 금융기관 서버(4)가 제공하는 오픈 API를 통하여 이루어질 수 있으며, 오픈 API 기반의 요청은 금융기관 서버(4)의 API 운용부(41)에서 일단 수신된 후 에스크로 가상계좌 관리부(42) 및/또는 자금 확인부(43)로 전달될 수 있다.

도 4의 실시예에서, 에스크로 가상계좌 발급 요청은 플랫폼 서버(3)로부터 금융기관 서버(4)로 전송되는 것으로 도시되었다. 그러나 다른 실시예에서는, 플랫폼 사업자가 제공하는 애플리케이션이 실행되는 투자자의 사용자 장치로부터 직접 금융기관 서버(4)로 에스크로 가상계좌 발급이 요청될 수도 있다.

금융기관 서버(4)의 에스크로 가상계좌 관리부(42)에서는, 에스크로 가상계좌 발급 요청을 수신하고 이에 대한 응답으로 투자자의 에스크로 가상계좌를 생성할 수 있다(S13). 이때, 금융기관 서버(4)에서는 투자자의 실제 금융기관 계좌(즉, 모계좌) 정보를 저장하고 있으며, 투자자의 모계좌에 연관된 에스크로 가상계좌를 생성할 수 있다. 상기 모계좌 정보는 투자자 이용 신청(S11) 시 함께 수신될 수 있으나, 플랫폼 서버(3)에는 저장되지 않고 추후 과정에서 플랫폼 서버(3)는 에스크로 가상계좌만을 이용하도록 하여 보안성을 높일 수 있다.

다음으로, 에스크로 가상계좌 관리부(42)는 생성된 투자자의 에스크로 가상계좌를 플랫폼 서버(3)에 통지하고(S14), 플랫폼 서버(3)는 이를 다시 투자자에게(예컨대, 투자자의 사용자 장치에) 통지할 수 있다(S15). 그러나, 전술한 것과 마찬가지로, 다른 실시예에서 에스크로 가상계좌 관리부(42)는 플랫폼 사업자가 제공하는 애플리케이션이 실행되는 투자자의 사용자 장치로 직접 에스크로 가상계좌를 통지할 수도 있다.

투자자가 에스크로 가상계좌에 투자금을 입금하면(S16), 에스크로 가상계좌 관리부(42)에서는 이에 대응하여 에스크로 가상계좌에 대한 입금 처리를 수행한다(S17). 예를 들면, 투자자는 통상의 계좌 이체 또는 무통장 입금 방식으로 에스크로 가상계좌를 입금 계좌번호로 지정하여 입금을 수행할 수 있다. 금융기관 서버(4)에서는 입금 계좌번호가 실제 계좌 번호인지 또는 에스크로 가상계좌 번호인지를 판단하여, 입금 계좌가 에스크로 가상계좌일 경우 입금 관련 전문을 에스크로 가상계좌 관리부(42)로 송신할 수 있다. 송신되는 전문에는 입금은행코드, 입금계좌번호, 이체거래인 경우 출금은행코드 및 출금계좌번호, 거래금액 등이 포함될 수 있다. 또한, 필요할 경우 전문에는 미결제수표금액 및 수수료 정보, 어음교환소코드, 타행환, CD, ATM 등의 매체구분, 취소사유코드, 결제원관리번호, 전화번호 등이 더 포함될 수도 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다. 에스크로 가상계좌 관리부(42)에는, 전문에 대응하여 금융기관 서버(4)에 입금 또는 이전된 금액만큼 사용자의 에스크로 가상계좌의 잔액을 증가시킴으로써 입금 처리를 수행한다.

일 실시예에서, 금융기관 서버(4)는 사용자 장치(1) 또는 플랫폼 서버(3)로부터 에스크로 가상계좌에 대한 조회 요청을 수신하고, 수신된 요청에 응답하여 에스크로 가상계좌에 대한 조회 결과를 제공할 수도 있다. 조회 요청 및 조회 결과의 제공 역시 금융기관 서버(4)의 금융 오픈 플랫폼이 제공하는 오픈 API를 통하여 이루어질 수 있다. 예를 들어, 금융기관 서버(4)는 오픈 API를 통하여 거래일자, 당행 및 타행 구분, 및 매체 구분(예컨대, 전체, 창구 거래, CD 거래, ATM 거래 등) 등을 포함하는 오픈 API 기반의 조회 요청을 수신하고, 이에 응답하여 입금건수, 입금금액, 취소건수, 취소금액 등의 정보를 조회 결과로서 제공할 수 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다.

도 5는 일 실시예에 따른 투자자 예치금 분리 관리 방법에서 에스크로 가상계좌를 이용한 투자 및 지급 과정을 나타내는 순서도이다.

도 5를 참조하면, 플랫폼 서버(3)는 투자자로부터 P2P 방식의 금융 서비스를 이용한 투자 지시를 수신하고(S21), 수신된 투자 지시에 대응되는 예치금 지급 요청을 금융기관 서버(4)에 전송할 수 있다(S22). 예를 들면, 투자자는 플랫폼 서버(3)가 제공하는 애플리케이션을 자신의 사용자 장치에서 실행하고 이를 이용하여 플랫폼 서버(3)에 투자를 지시할 수 있다. 그러나, 다른 실시예에서는 플랫폼 사업자가 제공하는 애플리케이션이 실행되는 사용자 장치로부터 직접 금융기관 서버(4)로 투자 예치금 지급 요청이 전송될 수도 있다. 에스크로 가상계좌의 발급 및 입금과 관련하여 전술한 것과 마찬가지로, 에스크로 가상계좌를 이용한 투자 예치금 지급 요청 역시 금융기관 서버(4)가 제공하는 오픈 API를 통하여 이루어질 수 있으며, 금융기관 서버(4)에서는 오픈 API 운용부(41)가 오픈 API 기반의 요청을 수신하여 예치금 지급을 수행할 수 있다.

금융기관 서버(4)의 에스크로 가상계좌 관리부(42)에서는, 오픈 API에 기반하여 수신된 요청에 상응하여 투자 예치금을 플랫폼 사업자에게 지급할 수 있다(S23). 여기서 오픈 API에 기반한 요청이란 자금 지급 요청이며, 이때 에스크로 가상계좌 관리부(42)에 전달되는 정보에는 플랫폼 사업자의 계좌에 대응되는 입금은행코드 및 입금계좌, 입금금액, 통장인자내용 등이 포함될 수 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다. 또한, 투자 예치금의 지급이란 투자자의 에스크로 가상계좌로부터 플랫폼 사업자의 계좌로의 자금 이전을 실행하는 것을 의미할 수 있다. 나아가, 에스크로 가상계좌 관리부(42)는 지급 내역을 사용자 플랫폼 서버(3)에 통지할 수도 있다(S24).

전술한 단계(S23)에서, 투자 예치금이 지급되는 플랫폼 사업자의 계좌란, 플랫폼 사업자가 직접 관리 운용하는 플랫폼 사업자 명의의 계좌일 수도 있고, 또는 플랫폼 사업자와 연계된 대부업체의 계좌를 지칭하는 것일 수도 있다. 예컨대, 플랫폼 사업자는 플랫폼 사업자와 자회사 관계에 있는 대부업체를 통하여 예치금을 지급받을 수 있으며, 본 명세서에서 별도로 명시하지 않는 경우에는 플랫폼 사업자는 P2P 금융 서비스를 제공하는 임의의 형태의 사업자 또는 사업자 군으로서 이러한 대부업체까지도 포함할 수 있는 것으로 의도된다.

일 실시예에서, 투자 예치금의 지금(S23)은 매 지급 요청 시마다 이루어지는 대신 주기적으로 수행되도록 구성될 수 있으며, 이를 정산으로도 지칭한다. 정산은 지급 요청으로부터 미리 설정된 일수 후 또는 미리 설정된 주기에 따라 이루어질 수 있다. 각 플랫폼 사업자 별로 정산 주기가 다양할 수 있어, 일정 기간 동안 사업자의 에스크로 가상계좌에 자금이 남아있을 수도 있다. 일 실시예에서, 자금 확인부(43; 도 2)는 전술한 주기적인 정산 과정에서 하나 이상의 투자자의 에스크로 가상계좌로부터 투자 지시된 자금의 총액이 플랫폼 사업자의 계좌로 이전되는 자금과 일치하는지 여부를 확인함으로써 금융 사고를 방지하도록 더 구성된다.

다음으로, 플랫폼 서버(3)에서는, 투자 예치금을 운용함으로써 P2P 방식의 금융 서비스가 실현되도록 한다(S25). 구체적으로, 플랫폼 서버(3)에서는 지급된 투자 예치금을 기초로 수요자(미도시)에게 자금을 제공하며, 제공된 자금을 원금으로 하여 이에 대한 원리금을 수취하는 형태로 투자 예치금을 운용한다. 이때, 투자자의 투자 예치금을 토대로 자금을 제공받을 수 있는 수요자는 투자자가 직접 지정한 사용자가 투자자가 지정한 투자 조건을 만족하는 사용자로서, 플랫폼 서버(3)를 통하여 투자자와 수요자 사이의 직접 금융에 해당하는 P2P 금융 서비스가 실현된다. 투자 예치금을 지급받는 과정과 관련하여 전술한 것과 마찬가지로, 수요자로부터의 대출 신청의 수신, 수요자에 대한 자금 제공 및 원리금 상환 등은 거래 주체는 대부업체일 수도 있다.

마지막으로, 플랫폼 서버(3)는 수요자로부터 상환된 원리금을 투자자의 에스크로 가상계좌에 입금함으로써(S26), 투자자가 자신의 투자에 대한 대가로 투자 예치금 및 이자를 수취할 수 있도록 한다. 이때, 플랫폼 서버(3)는 수요자로부터 상환된 원리금 중 플랫폼 사업자의 소정의 수수료를 제한 금액을 투자자의 에스크로 가상계좌에 입금하도록 구성될 수도 있다.

도 6은 일 실시예에 따른 투자자 예치금 분리 관리 방법에 의한 자금 흐름을 나타내는 개념도이다.

도 6을 참조하면, 플랫폼 사업자는 차입자로부터 대출 신청을 수신하고(①), 투자자별 에스크로 가상계좌를 부여하여 투자자를 모집하게 된다(②). 투자자는 플랫폼 사업자와 플랫폼 이용 계약을 체결하는 형태로 플랫폼 사업자에게 투자를 위탁한다. 그러나, 차입자의 대출 신청과 투자자 모집의 순서는 이에 한정되는 것은 아니며, 차입자의 대출 신청이 있기 전에 미리 투자자를 모집할 수도 있다. 도 6에서 붉은색으로 도시된 화살표는 실제 자금 흐름을 나타내는 것으로서, 투자자의 투자 예치금은 금융기관에서 관리하는 투자자의 에스크로 가상계좌에 입금된다(③). 따라서, 투자자의 투자 예치금이 플랫폼 사업자의 자산과 분리하여 관리되므로 플랫폼 사업자가 투자 예치금을 일시적으로 보유함에 따라 발생하는 문제들을 원천적으로 제거할 수 있다. 투자 예치금의 입금 후 투자자는 플랫폼 사업자에 투자를 지시할 수 있다(④). 예컨대, 투자자는 플랫폼 사업자가 제공하는 투자 채권을 선택하는 방식으로 투자를 지시할 수 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다.

플랫폼 사업자는, 에스크로 가상계좌 API를 이용하여 금융기관에 거래를 지시함으로써 투자 예치금을 이용한 투자가 일어나도록 한다. 도 6에서 에스크로 가상계좌 API를 이용한 자금 운용은 플랫폼 사업자와 금융 기관 사이의 점선 화살표 형태로 도시되었다. 투자 예치금은 금융기관에서 관리하는 투자자의 에스크로 가상계좌로부터 대부업체의 계좌로 이전되며, 이는 거래상으로는 대부업체로부터 원리금 수취권을 매입하고 매입 대금을 지급하는 것에 해당한다(⑤).

대부업체는 지급된 투자 예치금을 이용하여 차입자에게 대출을 실행한다(⑥). 이때, 대부업체에서 투자 예치금을 일시적으로 보유하여 관리상의 문제점이 발생하는 것을 방지하기 위하여, 금융기관에서는 투자자의 에스크로 가상계좌로부터 대부업체 계좌로 자금 이전을 실행한 후 바로 이어서 대부업체 계좌로부터 차입자 계좌로의 이전을 실행하는 것이 바람직하다. 따라서, 대부업체의 계좌는 경과 계좌의 기능만을 수행한다. 이상의 연속적인 자금 이전 과정은, 금융기관이 에스크로 가상계좌 API를 이용하여 플랫폼 사업자로부터 수신한 차입자의 계좌 정보를 이용하여 수행될 수 있다.

또한, 플랫폼 사업자는 투자자에게 자신의 투자 대금에 대한 원리금 수취권을 발행할 수 있다(⑦). 예를 들어, 원리금 수취권은 플랫폼 사업자가 제공하는 P2P 방식의 금융 서비스에서 통용되는 가상의 지급 수단일 수 있다.

이후, 대출을 받았던 차입자는 상환 조건에 따라 대부업체에 원리금을 상환하게 되며(⑧), 이는 통상의 금융거래와 마찬가지로 차입자의 금융기관 계좌로부터 대부업체의 금융기관 계좌로 자금을 이전하는 형태로 이루어진다. 대부업체가 원리금을 상환받는 계좌는, 투자자의 투자 예치금을 차입자에게 대출하는 과정에서 경과 계좌로 사용된 대부업체 계좌와 동일한 것일 수도 있으며, 또는 상기 계좌와 상이한 별도의 상환용 계좌일 수도 있다.

다음으로, 대부업체에서는 상환된 원리금을 금융기관에서 관리하는 투자자의 에스크로 가상계좌에 입금하며(⑨), 이 과정은 플랫폼 사업자의 대부업체에 대한 거래 지시에 따라 수행된다. 예를 들면, 투자자가 플랫폼 사업자에게 자금 집금을 요청함에 따라, 플랫폼 사업자의 지시에 의해 대부업체 계좌로부터 투자자의 에스크로 가상계좌로의 자금 이전이 실행될 수 있다. 이때, 대부업체에서는 상환된 원리금으로부터 수정의 수수료를 제한 금액을 투자자의 에스크로 가상계좌에 입금할 수도 있다. 투자자는 에스크로 가상계좌에 입급된 원리금을 계좌이체 등 자신이 원하는 출금 방식으로 수취함으로써 투자 자금을 회수하게 된다(⑩).

일 실시예에서, 대부업체 계좌는 해당 계좌로부터 임의의 출금을 차단하도록 금융기관에 의하여 관리된다. 차입자로부터 상환(⑧)된 원리금은 투자자의 에스크로 가상계좌에 지급(⑨)되기 전까지 일시적으로 대부업체 계좌에 머무르게 되므로, 대부업체 계좌는 입금은 가능하되 출금은 창구, 자동화 기기, 전자 금융, 자동 이체 등 임의의 채널을 통해서는 불가능하고 플랫폼 사업자의 요청에 따라 투자자의 에스크로 가상계좌로의 출금만이 가능하도록 금융기관에 의해 특수 조건이 설정될 수 있다. 그러나, 이는 예시적인 것으로서, 대부업체 계좌에 대한 특수 조건의 설정 여부 또는 특수 조건의 구체적인 형태 등은 실시예에 따라 상이할 수 있다.

도 7은 일 실시예에 따른 투자자 예치금 분리 관리 방법에 의한 원장 구조를 나타내는 개념도이다.

도 7을 참조하면, 금융기관에서는 투자자의 에스크로 가상계좌에 입금된 투자 예치금을 플랫폼 사업자 별로 구분하여, 또는 플랫폼 사업자와 대부업체가 분리된 경우 플랫폼 사업자와 대부업체의 조합에 대해 각각 구분하여 관리한다. 실제 자금 이전은 에스크로 가상계좌 API를 통한 플랫폼 사업자의 지시에 따라서 대부업체와 차입자 사이의 자금 이전 또는 투자자에게의 원리금 지급의 형태로만 일어나므로, 투자자의 투자 예치금이 플랫폼 사업자 또는 대부업체에 의하여 투자자가 의도하지 않은 용도로 활용되는 것 등을 원천적으로 방지할 수 있다.

이상에서 설명한 실시예들에 따른 투자자 예치금 분리 관리 방법은 적어도 부분적으로 컴퓨터 프로그램으로 구현되고 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체에 기록될 수 있다. 실시예들에 따른 기록매체에는 투자자 예치금 분리 관리 방법을 구현하기 위한 프로그램이 기록되며, 상기 기록매체는 컴퓨터에 의하여 읽혀질 수 있는 데이터가 저장될 수 있는 임의의 종류의 기록장치를 포함한다. 예컨대, 컴퓨터가 읽을 수 있는 기록매체에는 ROM, RAM, CD-ROM, 자기 테이프, 플로피디스크, 광 데이터 저장장치 등이 있다. 또한 컴퓨터가 읽을 수 있는 기록매체는 네트워크로 연결된 컴퓨터 시스템에 분산되어, 분산 방식으로 컴퓨터가 읽을 수 있는 코드가 저장되고 실행될 수도 있다. 또한, 본 실시예를 구현하기 위한 기능적인 프로그램, 코드 및 코드 세그먼트(segment)들은 본 실시예가 속하는 기술 분야의 통상의 기술자에 의해 용이하게 이해될 수 있을 것이다.

이상에서 살펴본 본 발명은 도면에 도시된 실시예들을 참고로 하여 설명하였으나 이는 예시적인 것에 불과하며 당해 분야에서 통상의 지식을 가진 자라면 이로부터 다양한 변형 및 실시예의 변형이 가능하다는 점을 이해할 것이다. 그러나, 이와 같은 변형은 본 발명의 기술적 보호범위 내에 있다고 보아야 한다. 따라서, 본 발명의 진정한 기술적 보호범위는 첨부된 특허청구범위의 기술적 사상에 의해서 정해져야 할 것이다.

Claims (16)

1. 투자자 및 자금 수요자를 포함하는 하나 이상의 사용자에게 P2P(Peer-to-Peer) 방식의 금융 서비스를 제공하도록 구성된 플랫폼 서버로서, 상기 P2P 방식의 금융 서비스는 상기 투자자의 투자금을 상기 자금 수요자에게 빌려주고 상기 자금 수요자로부터 회수된 원리금에 상응하는 금액을 상기 투자자에게 지급하는 것인, 상기 플랫폼 서버; 및
   상기 하나 이상의 사용자 각각의 에스크로 가상계좌를 관리하도록 구성된 금융기관 서버를 포함하되,
   상기 플랫폼 서버는,
   상기 P2P 방식의 금융 서비스에 연관된 금융처리를 위한 오픈 API(Application Programming Interface) 기반의 요청을 상기 금융기관 서버에 전송하도록 더 구성되며,
   상기 사용자의 모계좌 정보를 저장하지 않고,
   상기 금융기관 서버는,
   상기 플랫폼 서버로부터 수신된 상기 오픈 API 기반의 요청에 대한 응답으로, 상기 사용자의 에스크로 가상계좌를 이용하여 금융처리를 실행하며,
   상기 투자자의 사용자 장치로부터 상기 P2P 방식의 금융 서비스를 위한 투자금에 대한 입금 요청을 수신하고, 상기 입금 요청에 대한 응답으로, 상기 투자자의 에스크로 가상계좌로의 입금 처리를 실행하며,
   상기 플랫폼 서버로부터 상기 오픈 API를 통하여 상기 투자자의 에스크로 가상계좌에 기반한 자금 지급 요청을 수신하고, 상기 자금 지급 요청에 대한 응답으로, 상기 투자자의 에스크로 가상계좌로부터 플랫폼 사업자의 계좌로의 자금 이전을 실행하며, 상기 플랫폼 사업자의 계좌로부터 상기 자금 수요자 계좌로의 자금 이전을 실행하고,
   상기 플랫폼 서버로부터 상기 오픈 API를 통하여 상환 지시를 수신하고, 상기 상환 지시에 대한 응답으로, 상기 자금 수요자로부터 상환된 원리금에 상응하는 금액에 대해 상기 플랫폼 사업자의 계좌로부터 상기 투자자의 에스크로 가상계좌로의 입금 처리를 실행하도록 더 구성된 투자자 예치금 분리 관리 장치.
   
2. 제 1항에 있어서,
   상기 플랫폼 서버는, 상기 사용자의 에스크로 가상계좌 발급 요청을 상기 금융기관 서버에 전송하도록 더 구성되며,
   상기 금융기관 서버는, 상기 에스크로 가상계좌 발급 요청에 대한 응답으로, 상기 사용자의 에스크로 가상계좌를 생성하며, 상기 사용자의 에스크로 가상계좌 정보를 상기 플랫폼 서버에 전송하도록 더 구성된 투자자 예치금 분리 관리 장치.
   
3. 삭제
4. 삭제
5. 제 1항에 있어서,
   상기 플랫폼 사업자의 계좌는 상기 플랫폼 사업자와 연계된 대부업체 명의의 계좌인 투자자 예치금 분리 관리 장치.
   
6. 사용자의 모계좌 정보를 저장하지 않는 플랫폼 서버 또는 사용자 장치로부터, P2P(Peer-to-Peer) 방식의 금융 서비스에 연관된 금융처리를 위한 오픈 API(Application Programming Interface) 기반의 요청을 수신하도록 구성된 API 운용부로서, 상기 P2P 방식의 금융 서비스는 투자자의 투자금을 자금 수요자에게 빌려주고 상기 자금 수요자로부터 회수된 원리금에 상응하는 금액을 상기 투자자에게 지급하는 것인, 상기 API 운용부; 및
   상기 투자자 및 상기 자금 수요자를 포함하는 하나 이상의 사용자 각각의 에스크로 가상계좌를 관리하며, 상기 오픈 API 기반의 요청에 대한 응답으로, 상기 사용자의 에스크로 가상계좌를 이용하여 상기 P2P 방식의 금융 서비스에 연관된 금융처리를 실행하도록 구성된 에스크로 가상계좌 관리부를 포함하되,
   상기 에스크로 가상계좌 관리부는,
   상기 투자자의 사용자 장치로부터 상기 API 운용부에 수신된, 상기 P2P 방식의 금융 서비스를 위한 투자금에 대한 입금 요청에 대한 응답으로, 상기 투자자의 에스크로 가상계좌로의 입금 처리를 실행하며,
   상기 플랫폼 서버로부터 상기 오픈 API를 통하여 상기 API 운용부에 수신된, 상기 투자자의 에스크로 가상계좌에 기반한 자금 지급 요청에 대한 응답으로, 상기 투자자의 에스크로 가상계좌로부터 플랫폼 사업자의 계좌로의 자금 이전을 실행하며, 상기 플랫폼 사업자의 계좌로부터 상기 자금 수요자 계좌로의 자금 이전을 실행하고,
   상기 플랫폼 서버로부터 상기 오픈 API를 통하여 상기 API 운용부에 수신된 상환 지시에 대한 응답으로, 상기 자금 수요자로부터 상환된 원리금에 상응하는 금액에 대해 상기 플랫폼 사업자의 계좌로부터 상기 투자자의 에스크로 가상계좌로의 입금 처리를 실행하도록 더 구성된 P2P 방식의 금융 서비스를 위한 금융기관 서버.
   
7. 제 6항에 있어서,
   상기 에스크로 가상계좌 관리부는, 상기 플랫폼 서버로부터 상기 사용자의 에스크로 가상계좌 발급 요청을 수신하고, 상기 에스크로 가상계좌 발급 요청에 대한 응답으로 상기 사용자의 에스크로 가상계좌를 생성하며, 상기 사용자의 에스크로 가상계좌 정보를 상기 플랫폼 서버에 전송하도록 더 구성된, P2P 방식의 금융 서비스를 위한 금융기관 서버.
   
8. 삭제
9. 삭제
10. 제 6항에 있어서,
    상기 플랫폼 사업자의 계좌는 상기 플랫폼 사업자와 연계된 대부업체 명의의 계좌인 P2P 방식의 금융 서비스를 위한 금융기관 서버.
    
11. 금융기관 서버가, 사용자에게 P2P(Peer-to-Peer) 방식의 금융 서비스를 제공하도록 구성된 플랫폼 서버 또는 사용자 장치로부터, 상기 P2P 방식의 금융 서비스에 연관된 금융처리를 위한 오픈 API(Application Programming Interface) 기반의 요청을 수신하는 단계; 및
    상기 금융기관 서버가, 수신된 상기 오픈 API 기반의 요청에 대한 응답으로, 하나 이상의 사용자 각각의 에스크로 가상계좌를 이용하여 금융처리를 실행하는 단계를 포함하되,
    상기 P2P 방식의 금융 서비스는 투자자의 투자금을 자금 수요자에게 빌려주고 상기 자금 수요자로부터 회수된 원리금에 상응하는 금액을 상기 투자자에게 지급하는 것이고,
    상기 플랫폼 서버는 상기 사용자의 모계좌 정보를 저장하지 않으며,
    상기 오픈 API 기반의 요청은, 상기 투자자의 사용자 장치로부터 수신된 상기 P2P 방식의 금융 서비스를 위한 투자금에 대한 입금 요청과, 상기 플랫폼 서버로부터 상기 오픈 API를 통하여 수신된 상기 투자자의 에스크로 가상계좌에 기반한 자금 지급 요청과, 상기 플랫폼 서버로부터 상기 오픈 API를 통하여 수신된 상환 지시를 포함하며,
    상기 에스크로 가상계좌를 이용하여 금융처리를 실행하는 단계는,
    상기 금융기관 서버가, 상기 P2P 방식의 금융 서비스를 위한 투자금에 대한 입금 요청에 대한 응답으로, 상기 투자자의 에스크로 가상계좌로의 입금 처리를 실행하는 단계;
    상기 금융기관 서버가, 상기 투자자의 에스크로 가상계좌에 기반한 자금 지급 요청에 대한 응답으로, 상기 투자자의 에스크로 가상계좌로부터 플랫폼 사업자의 계좌로의 자금 이전을 실행하는 단계;
    상기 금융기관 서버가, 상기 투자자의 에스크로 가상계좌로부터 플랫폼 사업자의 계좌로의 자금 이전을 실행하는 단계 후 상기 플랫폼 사업자의 계좌로부터 상기 자금 수요자 계좌로의 자금 이전을 실행하는 단계; 및
    상기 금융기관 서버가, 상기 상환 지시에 대한 응답으로, 상기 자금 수요자로부터 상환된 원리금에 상응하는 금액에 대해 상기 플랫폼 사업자의 계좌로부터 상기 투자자의 에스크로 가상계좌로의 입금 처리를 실행하는 단계를 포함하는 투자자 예치금 분리 관리 방법.
    
12. 제 11항에 있어서,
    상기 오픈 API 기반의 요청을 수신하는 단계 전에,
    상기 금융기관 서버가 상기 플랫폼 서버로부터 상기 사용자의 에스크로 가상계좌 발급 요청을 수신하는 단계;
    상기 금융기관 서버가, 상기 에스크로 가상계좌 발급 요청에 대한 응답으로, 상기 사용자의 에스크로 가상계좌를 생성하는 단계; 및
    상기 금융기관 서버가 상기 사용자의 에스크로 가상계좌 정보를 상기 플랫폼 서버에 전송하는 단계를 더 포함하는 투자자 예치금 분리 관리 방법.
    
13. 삭제
14. 삭제
15. 제 11항에 있어서,
    상기 플랫폼 사업자의 계좌는 상기 플랫폼 사업자와 연계된 대부업체 명의의 계좌인 투자자 예치금 분리 관리 방법.
    
16. 하드웨어와 결합되어 제 11항, 제12항 또는 제15항 중 어느 한 항에 따른 투자자 예치금 분리 관리 방법을 실행하도록 기록매체에 저장된 컴퓨터 프로그램.

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