KR102097907B1 - 원리금 수취권을 이용한 대출 서비스 시스템 및 방법 - Google Patents

원리금 수취권을 이용한 대출 서비스 시스템 및 방법 Download PDF

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Abstract

원리금 수취권을 이용한 대출 서비스 시스템 및 방법을 개시한다. 본 발명은 원리금 수취권을 가진 금융 소비자에 대하여 원리금 수취권의 평가 정보와 금융 소비자에 대한 평가 정보를 이용하여 금융 대출 서비스를 제공할 수 있다.

Description

원리금 수취권을 이용한 대출 서비스 시스템 및 방법{SYSTEM AND METHOD FOR SERVICING LOAN USING RIGHT TO RECEIVE PRINCIPAL AND INTEREST}
본 발명은 원리금 수취권을 이용한 대출 서비스 시스템 및 방법에 관한 발명으로서, 더욱 상세하게는 원리금 수취권을 가진 금융 소비자에 대하여 원리금 수취권의 평가 정보와 금융 소비자에 대한 투자 평가 정보를 이용하여 금융 대출 서비스를 제공하는 원리금 수취권을 이용한 대출 서비스 시스템 및 방법에 관한 것이다.
P2P 대출이란, 은행이나 사금융이 아닌 다수의 투자자(채권자)가 돈을 모아 개인이나 기업에게 직접 빌려주는 새로운 대출 방식이다.
P2P 대출은 온라인에서 모든 절차가 이루어지기 때문에 모집 광고비나 인건비 등을 절감할 수 있으며, 투자자들은 은행 금리보다 높은 수익을 얻을 수 있다.
또한, 투자 대상은 자본을 은행보다 간편하고 사금융보다 저렴한 이율로 대출 받는 것이 가능하다는 등의 다양한 장점들로 인해 온라인 금융 중개업이라는 새로운 영역으로 그 시장이 급속하게 성장하고 있는 추세이다.
한편, P2P 대출은 투자자 입장에서는 대부업이 아니라 투자의 성격이 커서 대출하는 대출자에게 직접적으로 대출을 실행하는 것이 아닌 P2P 플랫폼의 연계회사에서 발생하는 대출 채권에 대하여 원금과 이자를 받을 수 있는 권리에 투자를 하게 된다.
이때, P2P 플랫폼 업체의 상품에 투자를 하면, 투자자에게는 투자한 금액에 대한 원금과 이자를 받을 권리를 주장할 수 있는 증서로서, 원리금 수취권이 발행된다.
최근에는 원리금 수취권에 대하여 한국 등록특허공보 등록번호 제10-1931802호(발명의 명칭: 원리금 수취권 거래 시스템 및 방법)에서, 투자자가 온라인 대출 정보 중개업자로부터 수취한 원리금 수취권을 다른 투자자에게 양도할 수 있는 기술을 개시하고 있다.
도 1은 종래기술에 따른 원리금 수취권 거래 시스템을 나타낸 블록도로서, 제1 투자자 단말기(10)로부터 제1 투자자가 소유한 P2P 플랫폼 상품 중 판매하고자 하는 특정 P2P 플랫폼 상품과 그 상품에 대한 금액을 설정하고, P2P 거래소 서버(20)로 거래용 가상계좌를 발급받아 등록한다.
이후, 제2 투자자 단말기(30)를 통해 구매 요청이 입력되면, P2P 업체 플랫폼(40)을 통해 판매 가능한지 여부를 확인하고, 판매 가능한 경우 상기 P2P 거래소 서버(20)는 제1 투자자 단말기(10)와 제2 투자자 단말기(30) 사이의 판매가 완료될 때까지 관리한다.
그러나, 원리금 수취권은 직접적인 대출행위나 채권관리와 같은 채권의 권리행사에서 제외되어 원리금 수취권의 양도/양수를 금지하는 법안이 진행되고 있으며, 이러한 법제화는 원리금 수취권을 이용한 현금의 유동화가 어려워지게 하는 문제점이 있다.
또한, 원리금 수취권은 투자상품에 대한 위험 처리능력이 있는 전문가에게만 양도할 수 있도록 법제화되면, 원리금 수취권을 가진 투자자의 현금 유동화는 더욱 어려워지게 되는 문제점이 있다.
한국 등록특허공보 등록번호 제10-1931802호(발명의 명칭: 원리금 수취권 거래 시스템 및 방법)
이러한 문제점을 해결하기 위하여, 본 발명은 원리금 수취권을 가진 금융 소비자에 대하여 원리금 수취권의 평가 정보와 금융 소비자에 대한 투자 평가 정보를 이용하여 금융 대출 서비스를 제공하는 원리금 수취권을 이용한 대출 서비스 시스템 및 방법을 제공하는 것을 목적으로 한다.
상기한 목적을 달성하기 위하여 본 발명의 일 실시 예에 따른 원리금 수취권을 이용한 대출 서비스 시스템은 대출자 단말기로부터 원리금 수취권을 이용한 대출 신청 정보가 수신되면, 상기 원리금 수취권에 연동된 P2P 플랫폼 상품의 평가 정보와, 대출자의 투자 평가 정보를 분석하고, 상기 분석된 P2P 플랫폼 상품의 평가정보와 대출자의 투자평가 정보에 기초한 평가액을 산출하여 상기 대출자 단말기로 통보하며, 원리금 수취권을 이용한 대출 신청의 계약이 완료되면 상기 대출 신청 계약을 통해 상기 원리금 수취권과 연동된 P2P 플랫폼 상품의 투자금에 질권을 설정하고, 상기 평가액을 대출금으로 지급하며 그 결과를 상기 대출자 단말기로 전송하는 금융사 서버를 포함한다.
또한, 본 발명의 실시 예에 따른 상기 비대면 대출 서비스 시스템은 상기 원리금 수취권에 연동된 P2P 플랫폼 상품 정보를 수신하고, 상기 수신된 P2P 플랫폼 상품의 대출 채권을 감정하여 평가 정보를 산출하며, 상기 대출자가 투자한 다른 투자 정보를 검색하여 상기 대출자의 투자 정보를 분석하고, 상기 분석된 투자 정보에 기초한 투자 평가 정보를 산출하는 P2P 업체 플랫폼 서버를 더 포함하는 것을 특징으로 한다.
또한, 본 발명의 실시 예에 따른 상기 P2P 업체 플랫폼 서버는 P2P 플랫폼 상품에 투자한 투자 회원 정보를 관리하는 회원 관리부; 상기 P2P 플랫폼 상품 정보, P2P 플랫폼 상품의 운용 정보, P2P 업체 정보를 관리하는 P2P 업체 플랫폼 관리부; 상기 투자 회원 정보와 P2P 플랫폼 상품 정보를 미리 설정된 평가 정보에 기초하여 평가한 결과를 산출하는 평가 관리부; 및 상기 투자 회원 정보, P2P 플랫폼 상품 정보, P2P 플랫폼 상품의 운용 정보, 평가 결과 정보를 저장하는 데이터베이스를 포함하는 것을 특징으로 한다.
또한, 본 발명의 실시 예에 따른 상기 평가 관리부는 투자 회원이 투자한 P2P 플랫폼 상품의 안전성, 위험성, 수익률에 기초한 투자 성향을 분석하여 환산된 점수로 출력하는 투자성향 분석부; 상기 투자 회원이 투자한 P2P 플랫폼 상품이 온라인, 오프라인, 동산, 채권, 부동산에 기초한 상품인지 여부를 분석하여 환산된 점수로 출력하는 투자목적물 분석부; 및 상기 투자 회원의 P2P 플랫폼 상품에 대한 투자 이력, 다른 투자 상품에 투자된 잔액, 다른 투자 상품의 현재 시세 정보를 분석하여 환산된 점수로 출력하는 투자잔고 분석부를 포함하는 것을 특징으로 한다.
또한, 본 발명의 실시 예에 따른 상기 금융사 서버는 상기 원리금 수취권과 연동된 P2P 플랫폼 상품에 대한 조기 상환 정보가 입력되면, P2P 업체 플랫폼 서버에 질권이 설정된 투자금에 대한 지급 정지를 요청하는 것을 특징으로 한다.
또한, 본 발명의 일 실시 예는 a) 금융사 서버가 대출자 단말기로부터 원리금 수취권을 이용한 대출 신청 정보를 수신하는 단계; b) 상기 금융사 서버가 P2P 업체 플랫폼 서버로 상기 원리금 수취권에 연동된 P2P 플랫폼 상품의 평가정보와, 대출자의 투자 평가정보 분석을 요청하는 단계; c) 상기 P2P 업체 플랫폼 서버가 상기 원리금 수취권에 연동된 P2P 플랫폼 상품의 평가정보와, 대출자의 투자 평가정보를 미리 설정된 평가정보에 기초하여 분석하고, 상기 분석 결과를 점수로 산출하여 상기 금융사 서버로 전송하는 단계; d) 상기 금융사 서버가 분석된 P2P 플랫폼 상품의 평가정보와 대출자의 투자평가 정보에 기초한 평가액을 산출하여 상기 대출자 단말기로 통보하는 단계; 및 e) 상기 금융사 서버가 상기 대출자 단말기로부터 원리금 수취권을 이용한 대출 신청의 계약이 입력되면, 상기 대출 신청 계약을 통해 상기 원리금 수취권과 연동된 P2P 플랫폼 상품의 투자금에 질권을 설정하고, 상기 평가액을 대출금으로 지급하는 단계를 포함한다.
또한, 본 발명의 실시 예에 따른 상기 c) 단계는 P2P 업체 플랫폼 서버가 원리금 수취권에 연동된 P2P 플랫폼 상품 정보로부터 상기 P2P 플랫폼 상품에 투자한 투자 회원 정보를 검색하는 단계; 상기 P2P 업체 플랫폼 서버가 검색된 투자 회원 정보를 이용하여 상기 투자 회원이 투자한 P2P 플랫폼 상품의 대출 채권과, 다른 P2P 플랫폼 상품에 대한 투자 이력 정보를 검색하는 단계; 및 상기 P2P 업체 플랫폼 서버가 검색된 P2P 플랫폼 상품의 대출 채권과, 다른 P2P 플랫폼 상품에 대한 투자 이력 정보에 기초하여 상기 P2P 플랫폼 상품의 평가 정보와 대출자의 투자 평가 정보를 분석하고, 상기 분석 결과를 점수로 환산하여 산출하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 한다.
또한, 본 발명의 실시 예에 따른 상기 대출자의 투자 평가 정보는 투자 회원이 투자한 P2P 플랫폼 상품의 안전성, 위험성, 수익률에 기초한 투자 성향을 분석하는 단계; 상기 투자 회원이 투자한 P2P 플랫폼 상품이 온라인, 오프라인, 동산, 채권, 부동산에 기초한 상품인지 여부를 분석하는 단계; 및 상기 투자 회원의 P2P 플랫폼 상품에 대한 투자 이력, 다른 투자 상품에 투자된 잔액, 다른 투자 상품의 현재 시세 정보를 분석하는 단계를 포함하는 특징으로 한다.
본 발명은 원리금 수취권을 가진 금융 소비자에 대하여 원리금 수취권의 평가 정보와 금융 소비자에 대한 평가 정보를 이용하여 금융 대출 서비스를 제공할 수 있어 원리금 수취권을 이용한 대출을 통해 현금 유동화가 가능한 장점이 있다.
또한, 본 발명은 금융사에서 원리금 수취권을 이용한 신용 대출 시장을 새롭게 창출할 수 있는 장점이 있다.
또한, 본 발명은 원리금 수취권의 매도 제한으로 인한 문제를 해소할 수 있는 장점이 있다.
또한, 본 발명은 종래의 예금 소유자, 투자금 소유자, 원리금 수취권 소유자 등이 직접 관련 금융회사에 방문하거나 인터넷 상으로 신청, 발급, 제출 등 일련의 행위를 대면으로 진행해야하는 부분을 비대면으로 개선함으로써, 시간을 단축시킬 수 있고 절차를 간소화할 수 있는 장점이 있다.
도 1은 종래기술에 따른 원리금 수취권 거래 시스템을 나타낸 블록도.
도 2는 본 발명의 일 실시 예에 따른 원리금 수취권을 이용한 대출 서비스 시스템을 나타낸 블록도.
도 3은 도 2의 실시 예에 따른 원리금 수취권을 이용한 대출 서비스 시스템의 P2P 업체 플랫폼 서버 구성을 나타낸 블록도.
도 4는 도 3의 실시 예에 따른 P2P 업체 플랫폼 서버의 평가 관리부 구성을 나타낸 블록도.
도 5는 본 발명의 일 실시 예에 따른 원리금 수취권을 이용한 대출 서비스 방법을 나타낸 흐름도.
도 6은 도 5의 실시 예에 따른 원리금 수취권을 이용한 대출 서비스 방법의 평가 정보와 대출 스코어 산출과정을 나타낸 흐름도.
이하, 첨부된 도면을 참조하여 본 발명의 일실시예에 따른 원리금 수취권을 이용한 대출 서비스 시스템 및 방법의 바람직한 실시예를 상세하게 설명한다.
본 명세서에서 어떤 부분이 어떤 구성요소를 "포함"한다는 표현은 다른 구성요소를 배제하는 것이 아니라 다른 구성요소를 더 포함할 수 있다는 것을 의미한다.
또한, "‥부", "‥기", "‥모듈" 등의 용어는 적어도 하나의 기능이나 동작을 처리하는 단위를 의미하며, 이는 하드웨어나 소프트웨어, 또는 그 둘의 결합으로 구분될 수 있다.
도 2는 본 발명의 일 실시 예에 따른 원리금 수취권을 이용한 대출 서비스 시스템을 나타낸 블록도이고, 도 3은 도 2의 실시 예에 따른 원리금 수취권을 이용한 대출 서비스 시스템의 P2P 업체 플랫폼 서버 구성을 나타낸 블록도이며, 도 4는 도 3의 실시 예에 따른 P2P 업체 플랫폼 서버의 평가 관리부 구성을 나타낸 블록도이다.
도 2 내지 도 4에 나타낸 바와 같이, 본 발명의 일 실시 예에 따른 원리금 수취권을 이용한 대출 서비스 시스템은 원리금 수취권을 가진 금융 소비자에 대하여 원리금 수취권의 평가 정보와 대출자에 대한 투자 평가 정보를 이용하여 금융 대출 서비스를 제공할 수 있도록 대출자 단말기(100)와, 금융사 서버(200)와, P2P 업체 플랫폼 서버(300)를 포함하여 구성된다.
대출자 단말기(100)는 단말기에 설치된 애플리케이션 프로그램(앱, App) 또는 웹을 통해 금융사 서버(200)에 연결되어 데이터를 송수신할 수 있고, 대출자로부터 원리금 수취권을 이용한 대출 신청을 위해 대출자 정보, 원리금 수취권, P2P 플랫폼 상품 계약 관련 정보 등을 입력받아 상기 금융사 서버(200)로 제공한다.
또한, 대출자 단말기(100)는 스마트폰, PC, PDA, 랩탑(labtop), 태블릿 PC 등 입출력 장치 및 정보 처리 장치를 구비한 단말장치로 구성될 수 있지만, 이에 한정되는 것은 아니다.
금융사 서버(200)는 대출자 단말기(100)로부터 원리금 수취권을 이용한 대출 신청 정보가 수신되면, 원리금 수취권에 연동된 P2P 플랫폼 상품의 평가 정보와, 대출자의 투자 평가 정보를 분석한다.
또한, 금융사 서버(200)는 원리금 수취권에 연동된 P2P 플랫폼 상품의 평가 정보와, 대출자의 투자 평가 정보를 P2P 업체 플랫폼 서버(300)로 전송하여 평가 정보의 분석을 요청할 수 있다.
또한, 금융사 서버(200)는 분석된 P2P 플랫폼 상품의 평가정보와 대출자의 투자평가 정보에 기초한 평가액을 산출하고, 산출된 평가액을 대출자 단말기(100)로 통보한다.
또한, 금융사 서버(200)는 P2P 플랫폼 상품의 평가정보와 대출자의 투자평가 정보 이외에 임의의 추가 평가 평가 정보를 반영하여 평가액을 산출할 수도 있다.
또한, 금융사 서버(200)는 대출자 단말기(100)로부터 원리금 수취권을 이용한 대출 신청의 계약 완료 정보가 입력되면, 원리금 수취권을 이용한 대출 신청 계약을 통해 원리금 수취권과 연동된 P2P 플랫폼 상품의 투자금에 대하여 질권을 설정되도록 P2P 업체 플랫폼 서버(300)로 요청한다.
또한, 금융사 서버(200)는 P2P 업체 플랫폼 서버(300)로부터 질권의 설정이 완료되었음을 확인하면, 평가액을 대출금으로 지급하며 그 결과를 대출자 단말기(100)로 전송한다.
또한, 금융사 서버(200)는 대출자 단말기(100)를 통해 원리금 수취권에 대한 대출금 상환이 이루어지면, P2P 플랫폼 상품의 투자금에 설정된 질권이 해제되도록 P2P 업체 플랫폼 서버(300)로 요청한다.
또한, 금융사 서버(200)는 P2P 업체 플랫폼 서버(300)로부터 원리금 수취권과 연동된 P2P 플랫폼 상품의 대출 채권에 대하여 조기 상환 정보가 입력되면, P2P 업체 플랫폼 서버(300)로 질권이 설정된 P2P 플랫폼 상품의 투자금에 대한 지급 정지를 요청한다.
즉, P2P 플랫폼 상품에 대한 조기 상환이 이루어지면 P2P 플랫폼 상품에 대한 대출 채권이 사라지게 되고, P2P 업체 플랫폼 서버(300)는 회수된 투자금을 각 투자자에게 투자 원금과 투자 수익금을 배당하게 되므로, 질권이 설정된 P2P 플랫폼 상품의 투자금에 대한 지급 정지를 요청한다.
또한, 금융사 서버(200)는 지급 정지 요청에 대하여 대출자 단말기(100)를 통해 원리금 수취권의 정상적인 대출금 상환 정보가 입력되면, P2P 업체 플랫폼 서버(300)로 지급 정지의 해제를 요청한다.
P2P 업체 플랫폼 서버(300)는 P2P 업체(또는 개인)로부터 제공되는 P2P 플랫폼(또는 온라인 금융중개 플랫폼)을 이용한 P2P 플랫폼 상품에 대하여 투자자의 모집 정보와 각 투자자들에게 투자금액에 해당하는 원리금 수취권을 발급하여 관리한다.
또한, P2P 업체 플랫폼 서버(300)는 P2P 플랫폼 상품 정보를 제공하고, P2P 플랫폼 상품을 이용한 운용 상태를 관리한다.
또한, P2P 업체 플랫폼 서버(300)는 투자 후에 P2P 플랫폼 상품을 통해 발생되는 수익에 대하여 미리 설정된 특정 날짜에 투자 수익금과 원금 등을 미리 설정된 투자자의 예치금 계좌를 통해 지급되도록 관리한다.
또한, P2P 업체 플랫폼 서버(300)는 금융사 서버(200)로부터 원리금 수취권을 이용한 대출 신청에 대하여 대출 신청자(이하, 대출자) 정보와 원리금 수취권 정보에 기초한 P2P 플랫폼 상품의 투자금 존재 유/무를 확인하여 금융사 서버(200)로 제공한다.
또한, P2P 업체 플랫폼 서버(300)는 원리금 수취권에 연동된 P2P 플랫폼 상품의 대출 채권에 대한 감정 평가 정보를 산출하여 금융사 서버(200)로 제공한다.
또한, P2P 업체 플랫폼 서버(300)는 금융사 서버(200)로부터 수신한 대출자 정보를 이용하여 대출자가 투자한 다른 P2P 플랫폼 상품의 투자 정보를 검색한다.
또한, P2P 업체 플랫폼 서버(300)는 금융사 서버(200)로부터 원리금 수취권에 연동된 P2P 플랫폼 상품에 대한 질권 설정이 요청되면, 해당 원리금 수취권에 질권이 설정되도록 한다.
또한, P2P 업체 플랫폼 서버(300)는 검색된 대출자의 투자 정보를 분석하고, 분석된 대출자의 투자 정보에 기초한 투자 평가 정보를 산출하며, 회원 관리부(310)와, P2P 업체 플랫폼 관리부(320)와, 평가 관리부(330)와, 데이터베이스(340)를 포함하여 구성될 수 있다.
회원 관리부(310)는 P2P 플랫폼 상품에 투자한 투자 회원(또는 투자자) 정보를 관리하는 구성으로서, 투자 회원의 이름, 예치금 계좌 정보, 투자한 상품 정보, 투자 수익금 등의 정보를 데이터베이스(340)에 저장한다.
또한, 회원 관리부(310)는 금융사 서버(200)로부터 대출자 정보를 수신하면, 수신된 대출자 정보에 대응하는 투자 회원의 정보, 상기 투자 회원이 투자한 P2P 플랫폼 상품 정보, 상기 투자 회원의 투자 상품 및 투자 이력 정보를 데이터베이스(340)에서 검색할 수 있다.
P2P 업체 플랫폼 관리부(320)는 P2P 플랫폼 상품 정보, P2P 플랫폼 상품의 운용 상태 정보, P2P 업체 정보 등을 저장 및 관리한다.
평가 관리부(330)는 투자 회원 정보와 P2P 플랫폼 상품 정보를 미리 설정된 평가 정보에 기초하여 평가하고, 투자 회원에 대한 평가 결과와, P2P 플랫폼 상품에 대한 평가 결과를 스코어로 점수화하여 출력하는 구성으로서, 투자성향 분석부(331)와, 투자목적물 분석부(332)와, 투자잔고 분석부(333)를 포함하여 구성된다.
투자성향 분석부(331)는 투자 회원(대출자)이 투자한 P2P 플랫폼 상품 정보, 상기 투자 회원의 투자 상품 및 투자 이력 정보를 이용하여 투자 회원이 투자한 P2P 플랫폼 상품의 안전성, 위험성, 수익률을 분석하고, 분석 결과에 기초하여 투자 성향을 분석하며, 분석 결과를 점수로 환산하여 출력한다.
즉, 투자성향 분석부(331)는 분석을 통해 투자 회원이 공격적인 성향의 투자 회원인지, 안정적인 성향의 투자 회원인지 여부를 객관적으로 판단할 수 있는 정보를 제공한다.
투자목적물 분석부(332)는 투자 회원이 투자한 P2P 플랫폼 상품 정보, 투자 회원의 투자 상품 및 투자 이력 정보를 이용하여 투자 회원이 투자한 P2P 플랫폼 상품이 온라인 상품, 오프라인 상품, 동산, 채권 또는 부동산에 기초한 상품인지 여부를 분석하고, 분석 결과를 점수로 환산하여 출력한다.
즉, 투자목적물 분석부(332)는 분석을 통해 투자 회원이 예를 들면, 건물과 같은 부동산을 선호하는지, 부동산인 경우 투자한 목적물이 수도권에 위치한 부동산인지 또는 지방에 위치한 부동산인지 등을 분석하여 객관적으로 판단할 수 있는 정보를 제공한다.
투자잔고 분석부(333)는 투자 회원이 투자한 P2P 플랫폼 상품 정보, 투자 회원의 투자 상품 및 투자 이력 정보를 이용하여 투자 회원이 과거 진행한 P2P 플랫폼 상품에 대한 투자 이력, 다른 투자 상품에 투자된 잔액, 다른 투자 상품의 현재 시세 정보 등을 분석하고, 분석 결과를 점수로 환산하여 출력한다.
데이터베이스(340)는 회원 관리부(310)에서 관리하는 투자 회원의 이름, 예치금 계좌 정보, 현재 투자한 P2P 플랫폼 상품 정보, 투자 수익금 정보, 투자 회원이 과거 투자한 P2P 플랫폼 상품 정보를 포함한 투자 이력 정보, 수익률 등의 정보를 저장한다.
또한, 데이터베이스(340)는 P2P 업체 플랫폼 관리부(320)에서 제공하는 P2P 플랫폼 상품 정보, 각 P2P 플랫폼 상품의 운용 상태 정보, P2P 업체 정보 등을 저장할 수 있다.
또한, 데이터베이스(340)는 평가 관리부(330)의 투자 회원에 대한 평가 결과와, P2P 플랫폼 상품에 대한 평가 결과를 저장할 수 있다.
한편, 본 실시 예에서는 설명의 편의를 위해 금융사 서버(200)와 P2P 업체 플랫폼 서버(300)를 분리한 구성으로 설명하지만, 하나의 서버에 구성하여 실시할 수도 있다.
다음은 본 발명의 일 실시 예에 따른 원리금 수취권을 이용한 대출 서비스 시스템의 동작과정을 설명한다.
도 5는 본 발명의 일 실시 예에 따른 원리금 수취권을 이용한 대출 서비스 방법을 나타낸 흐름도이고, 도 6은 도 5의 실시 예에 따른 원리금 수취권을 이용한 대출 서비스 방법의 평가 정보와 대출 스코어 산출과정을 나타낸 흐름도이다.
도 2 내지 도 6을 참조하여 설명하면, 금융사 서버(200)는 네트워크를 통해 접속한 대출자 단말기(100)로부터 원리금 수취권을 이용한 대출 신청 정보를 수신(S100)한다.
대출 신청에 대하여 금융사 서버(200)는 원리금 수취권과 대출자에 대한 신용 평가 정보를 산출하기 위해 P2P 업체 플랫폼 서버(300)로 원리금 수취권에 연동된 P2P 플랫폼 상품의 평가정보와, 대출자의 투자 평가정보에 대한 분석을 요청(S110)한다.
P2P 업체 플랫폼 서버(300)는 원리금 수취권에 연동된 P2P 플랫폼 상품의 평가정보와, 대출자의 투자 평가정보를 미리 설정된 평가정보에 기초하여 분석하고, 상기 분석 결과를 점수로 산출하여 금융사 서버(200)로 전송(S120)한다.
S120 단계를 더욱 상세하게 설명하면, P2P 업체 플랫폼 서버(300)는 수신된 원리금 수취권과, 원리금 수취권에 연동된 P2P 플랫폼 상품 정보로부터 P2P 플랫폼 상품과 P2P 플랫폼 상품에 투자한 투자 회원(금융사에 대출을 신청한 대출자)의 정보를 검색(S121)한다.
또한, P2P 업체 플랫폼 서버(300)는 S121 단계에서 투자 회원 정보가 검색되면, 상기 원리금 수취권에 연동된 P2P 플랫폼 상품의 대출 채권의 현재 상태와, 상기 투자 회원이 과거 및 현재 투자한 다른 P2P 플랫폼 상품과 관련하여 투자 이력 정보를 검색(S122)한다.
또한, P2P 업체 플랫폼 서버(300)는 S122 단계에서 검색된 P2P 플랫폼 상품의 대출 채권에 대한 운용상태에 기초하여 P2P 플랫폼 상품을 평가하고, 다른 P2P 플랫폼 상품에 대한 투자 이력 정보에 기초하여 P2P 플랫폼 상품의 평가 정보와 투자 회원(대출자)에 대한 투자 평가 정보를 분석(S123)한다.
S123 단계에서, 투자 회원(대출자)의 투자 평가 정보는 투자 상품 및 투자 이력 정보를 이용하여 투자 회원이 투자한 P2P 플랫폼 상품의 안전성, 위험성, 수익률 등을 분석하고, 상기 분석 결과에 기초한 투자 성향을 점수로 환산한 정보를 포함한다.
또한, 투자 회원의 투자 평가 정보는 투자 회원이 투자한 P2P 플랫폼 상품 정보, 투자 회원의 투자 상품 및 투자 이력 정보를 이용하여 상기 투자 회원이 투자한 P2P 플랫폼 상품이 온라인 상품, 오프라인 상품, 동산, 채권 또는 부동산에 기초한 상품인지 여부를 분석하고, 분석 결과를 점수로 환산한 정보를 포함한다.
또한, 투자 회원의 투자 평가 정보는 투자 회원이 투자한 P2P 플랫폼 상품 정보, 투자 회원의 투자 상품 및 투자 이력 정보를 이용하여 투자 회원이 과거 진행한 P2P 플랫폼 상품에 대한 투자 이력, 다른 투자 상품에 투자된 잔액, 다른 투자 상품의 현재 시세 정보 등을 분석하고, 분석 결과를 점수로 환산한 정보를 포함한다.
S121 단계 내지 S123 단계에서 산출된 각 투자 평가 정보는 합산되어 투자 회원의 투자 평가 정보로 산출(S124)되고, S124 단계에서 산출된 투자 평가 정보는 P2P 업체 플랫폼 서버(300)로부터 금융사 서버(200)에 제공된다.
금융사 서버(200)는 S120 단계에서 산출된 P2P 플랫폼 상품의 평가 정보와, 투자 회원의 투자 평가 정보와, 금융사에 설정된 추가 평가 정보에 기반하여 원리금 수취권과 대출자에 대한 신용 대출 평가점수를 산출하고, 산출된 평가점수에 기반한 평가액을 산출하여 대출자 단말기(100)로 통보(S130)한다.
또한, 금융사 서버(200)는 대출자 단말기(100)로부터 전송되는 원리금 수취권을 이용한 대출 신청의 계약서의 수신여부를 통해 대출금 요청이 입력되었는지 판단(S140)한다.
S140 단계의 판단 결과, 대출금 요청이 확인되면, 금융사 서버(200)는 P2P 업체 플랫폼 서버(300)로 대출 신청 계약을 통해 원리금 수취권과 연동된 P2P 플랫폼 상품의 투자금에 질권이 설정(S150)되도록 한다.
P2P 업체 플랫폼 서버(300)는 원리금 수취권과 연동된 P2P 플랫폼 상품의 투자금에 대하여 질권이 설정되었음을 데이터베이스(340)에 저장한다.
S150 단계를 수행한 다음, 금융사 서버(200)는 S130 단계에서 산출된 평가액을 대출금으로 하여 대출자의 계좌로 이체함으로써, 대출을 실행(S160)한다.
또한, 금융사 서버(200)는 S160 단계를 수행한 다음, 대출자 단말기(100)를 통해 원리금 수취권에 대한 대출금 상환이 이루어지는지 확인하고, 대출금의 상환이 이루어지면, P2P 업체 플랫폼 서버(300)로 P2P 플랫폼 상품의 투자금에 설정된 질권이 해제되도록 요청한다.
또한, 금융사 서버(200)는 P2P 업체 플랫폼 서버(300)로부터 원리금 수취권과 연동된 P2P 플랫폼 상품의 대출 채권에 대하여 조기 상환 정보가 입력되면, P2P 업체 플랫폼 서버(300)에 질권이 설정된 투자금에 대한 지급 정지를 요청하는 단계를 추가 수행할 수 있다.
또한, 금융사 서버(200)는 지급 정지 요청에 대하여 대출자 단말기(100)를 통해 원리금 수취권의 정상적인 대출금 상환 정보가 입력되면, P2P 업체 플랫폼 서버(300)로 지급 정지의 해제를 요청할 수 있다.
따라서, 원리금 수취권을 가진 금융 소비자에 대하여 원리금 수취권의 평가 정보와 금융 소비자에 대한 평가 정보를 이용하여 금융 대출 서비스를 제공할 수 있어 원리금 수취권을 이용한 대출을 통해 현금 유동화가 가능하다.
또한, 금융사에서 원리금 수취권을 이용한 신용 대출 시장을 새롭게 창출할 수 있다.
또한, 대출자는 원리금 수취권의 매매없이 유동성 문제를 해소할 수 있게 된다.
또한, 대출을 대면에서 비대면으로 개선함으로써, 시간을 단축시킬 수 있고, 대출과정을 간소화할 수 있게 된다.
즉, 자행의 질권 담보대출이 아닌, 타금융회사의 예금, 투자금, 원리금 수취권 등을 확인하는 방법은 예금 소유자, 투자금 소유자, 원리금 수취권 소유자가 해당 금융회사에 신청 후 예금 잔액증명서 또는 계좌 잔고 증명서를 발급받아 제출처에 제출하여 사실 여부를 확인해야 한다.
또한, 질권 대출 진행시, 질권 설정 승락 요청서를 예금 또는 투자금 점유 금융회사에 요청 확인후 진행되므로, 예금 소유자, 투자금 소유자, 원리금 수취권 소유자 등이 직접 관련 금융회사에 방문하거나 인터넷 상으로 신청, 발급, 제출 등 일련의 행위를 대면으로 진행해야하는 번거로움과 복잡한 절차를 비대면을 통해 신속하게 진행할 수 있게 된다.
상기와 같이, 본 발명의 바람직한 실시 예를 참조하여 설명하였지만 해당 기술 분야의 숙련된 당업자라면 하기의 특허청구범위에 기재된 본 발명의 사상 및 영역으로부터 벗어나지 않는 범위 내에서 본 발명을 다양하게 수정 및 변경시킬 수 있음을 이해할 수 있을 것이다.
또한, 본 발명의 특허청구범위에 기재된 도면번호는 설명의 명료성과 편의를 위해 기재한 것일 뿐 이에 한정되는 것은 아니며, 실시예를 설명하는 과정에서 도면에 도시된 선들의 두께나 구성요소의 크기 등은 설명의 명료성과 편의상 과장되게 도시되어 있을 수 있으며, 상술된 용어들은 본 발명에서의 기능을 고려하여 정의된 용어들로서 이는 사용자, 운용자의 의도 또는 관례에 따라 달라질 수 있으므로, 이러한 용어들에 대한 해석은 본 명세서 전반에 걸친 내용을 토대로 내려져야 할 것이다.
100 : 대출자 단말기
200 : 금융사 서버
300 : P2P 업체 플랫폼 서버
310 : 회원 관리부
320 : P2P 업체 플랫폼 관리부
330 : 평가 관리부
331 : 투자성향 분석부
332 : 투자목적물 분석부
333 : 투자잔고 분석부
340 : 데이터베이스

Claims (8)

  1. 대출자 단말기(100)로부터 원리금 수취권을 이용한 대출 신청 정보를 수신하면,
    P2P 업체 플랫폼 서버(300)를 통해 상기 원리금 수취권에 연동된 P2P 플랫폼 상품의 평가정보와, 대출자의 투자 평가정보를 미리 설정된 평가정보에 기초하여 분석하고,
    상기 분석된 P2P 플랫폼 상품의 평가정보와 대출자의 투자평가 정보에 기초한 상기 원리금 수취권의 평가액을 산출하여 상기 대출자 단말기(100)로 통보하며,
    상기 원리금 수취권을 이용한 대출 신청의 계약이 완료되면, 상기 대출 신청 계약을 통해 상기 원리금 수취권과 연동된 P2P 플랫폼 상품의 투자금에 질권이 설정되도록 상기 P2P 업체 플랫폼 서버(300)로 요청하되,
    상기 P2P 플랫폼 상품의 투자금에 질권 설정이 완료되면, 원리금 수취권의 평가액이 대출금으로 지급되도록 하며 그 결과를 상기 대출자 단말기(100)로 전송하는 금융사 서버(200)를 포함하며,
    상기 금융사 서버(200)는 대출자 단말기(100)로부터 원리금 수취권을 이용한 대출금의 상환 정보가 입력되면, 상기 P2P 업체 플랫폼 서버(300)로 상기 원리금 수취권이 연동된 P2P 플랫폼 상품의 투자금에 설정된 질권이 해제되도록 관리하되,
    상기 금융사 서버(200)는 P2P 업체 플랫폼 서버(300)로부터 상기 질권이 설정된 P2P 플랫폼 상품의 투자금에 대하여 조기 상환 정보가 입력되면, 상기 P2P 업체 플랫폼 서버(300)로 상기 P2P 플랫폼 상품과 연동된 원리금 수취권에 대한 지급 정지를 요청하고,
    상기 지급 정지 요청에 대하여 대출자 단말기(100)로부터 원리금 수취권을 이용한 대출금의 상환 정보가 입력되면, 상기 P2P 플랫폼 상품과 연동된 원리금 수취권에 대한 지급 정지가 해제되도록 관리하는 것을 특징으로 하는 원리금 수취권을 이용한 대출 서비스 시스템.
  2. 삭제
  3. 제 1 항에 있어서,
    상기 P2P 업체 플랫폼 서버(300)는 P2P 플랫폼 상품에 투자한 투자 회원 정보를 관리하는 회원 관리부(310);
    상기 P2P 플랫폼 상품 정보, P2P 플랫폼 상품의 운용 정보, P2P 업체 정보를 관리하는 P2P 업체 플랫폼 관리부(320);
    상기 투자 회원 정보와 P2P 플랫폼 상품 정보를 미리 설정된 평가 정보에 기초하여 평가한 결과를 산출하는 평가 관리부(330); 및
    상기 투자 회원 정보, P2P 플랫폼 상품 정보, P2P 플랫폼 상품의 운용 정보, 평가 결과 정보를 저장하는 데이터베이스(340)를 포함하는 것을 특징으로 하는 원리금 수취권을 이용한 대출 서비스 시스템.
  4. 제 3 항에 있어서,
    상기 평가 관리부(330)는 투자 회원이 투자한 P2P 플랫폼 상품의 안전성, 위험성, 수익률에 기초한 투자 성향을 분석하여 환산된 점수로 출력하는 투자성향 분석부(331);
    상기 투자 회원이 투자한 P2P 플랫폼 상품이 온라인, 오프라인, 동산, 채권, 부동산에 기초한 상품인지 여부를 분석하여 환산된 점수로 출력하는 투자목적물 분석부(332); 및
    상기 투자 회원의 P2P 플랫폼 상품에 대한 투자 이력, 다른 투자 상품에 투자된 잔액, 다른 투자 상품의 현재 시세 정보를 분석하여 환산된 점수로 출력하는 투자잔고 분석부(333)를 포함하는 것을 특징으로 하는 원리금 수취권을 이용한 대출 서비스 시스템.
  5. 삭제
  6. a) 금융사 서버(200)가 대출자 단말기(100)로부터 원리금 수취권을 이용한 대출 신청 정보를 수신하는 단계;
    b) 상기 금융사 서버(200)가 P2P 업체 플랫폼 서버(300)로 상기 원리금 수취권에 연동된 P2P 플랫폼 상품의 평가정보와, 대출자의 투자 평가정보 분석을 요청하는 단계;
    c) 상기 P2P 업체 플랫폼 서버(300)가 상기 원리금 수취권에 연동된 P2P 플랫폼 상품의 평가정보와, 대출자의 투자 평가정보를 미리 설정된 평가정보에 기초하여 분석하고, 상기 분석 결과를 점수로 산출하여 상기 금융사 서버(200)로 전송하는 단계;
    d) 상기 금융사 서버(200)가 분석된 P2P 플랫폼 상품의 평가정보와 대출자의 투자평가 정보에 기초한 상기 원리금 수취권의 평가액을 산출하여 상기 대출자 단말기(100)로 통보하는 단계;
    e) 상기 금융사 서버(200)가 상기 대출자 단말기(100)로부터 원리금 수취권을 이용한 대출 신청의 계약이 입력되면, 상기 대출 신청 계약을 통해 상기 원리금 수취권과 연동된 P2P 플랫폼 상품의 투자금에 질권이 설정되도록 상기 P2P 업체 플랫폼 서버(300)로 요청하고, 상기 P2P 플랫폼 상품의 투자금에 질권 설정이 완료되면, 상기 원리금 수취권의 평가액을 대출금으로 지급하는 단계; 및
    f) 상기 금융사 서버(200)가 상기 대출자 단말기(100)로부터 원리금 수취권을 이용한 대출금의 상환 정보가 입력되는지 확인하여 대출금의 상환 정보가 확인되면, 상기 원리금 수취권이 연동된 P2P 플랫폼 상품의 투자금에 설정된 질권이 해제되도록 P2P 업체 플랫폼 서버(300)로 요청하는 단계를 포함하고,
    g) 상기 금융사 서버(200)가 상기 질권이 설정된 P2P 플랫폼 상품의 투자금에 대하여 조기 상환 정보를 입력받으면, 상기 P2P 업체 플랫폼 서버(300)로 P2P 플랫폼 상품과 연동된 원리금 수취권에 대한 지급 정지를 요청하는 단계; 및
    h) 상기 금융사 서버(200)가 대출자 단말기(100)로부터 원리금 수취권을 이용한 대출금의 상환 정보가 입력되면, 상기 P2P 플랫폼 서버(300)로 P2P 플랫폼 상품과 연동된 원리금 수취권에 대한 지급 정지가 해제되도록 요청하는 단계;를 더 포함하는 원리금 수취권을 이용한 대출 서비스 방법.
  7. 제 6 항에 있어서,
    상기 c)단계는 P2P 업체 플랫폼 서버(300)가 원리금 수취권에 연동된 P2P 플랫폼 상품 정보로부터 상기 P2P 플랫폼 상품에 투자한 투자 회원 정보를 검색하는 단계;
    상기 P2P 업체 플랫폼 서버(300)가 검색된 투자 회원 정보를 이용하여 상기 투자 회원이 투자한 P2P 플랫폼 상품의 대출 채권과, 다른 P2P 플랫폼 상품에 대한 투자 이력 정보를 검색하는 단계; 및
    상기 P2P 업체 플랫폼 서버(300)가 검색된 P2P 플랫폼 상품의 대출 채권과, 다른 P2P 플랫폼 상품에 대한 투자 이력 정보에 기초하여 상기 P2P 플랫폼 상품의 평가 정보와 대출자의 투자 평가 정보를 분석하고, 상기 분석 결과를 점수로 환산하여 산출하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 원리금 수취권을 이용한 대출 서비스 방법.
  8. 제 7 항에 있어서,
    상기 대출자의 투자 평가 정보는 투자 회원이 투자한 P2P 플랫폼 상품의 안전성, 위험성, 수익률에 기초한 투자 성향을 분석하는 단계;
    상기 투자 회원이 투자한 P2P 플랫폼 상품이 온라인, 오프라인, 동산, 채권, 부동산에 기초한 상품인지 여부를 분석하는 단계; 및
    상기 투자 회원의 P2P 플랫폼 상품에 대한 투자 이력, 다른 투자 상품에 투자된 잔액, 다른 투자 상품의 현재 시세 정보를 분석하는 단계를 포함하는 특징으로 하는 원리금 수취권을 이용한 대출 서비스 방법.
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