KR20080005615A - 금융 거래 처리 시스템 및 방법 - Google Patents

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씨. 가바리노 루이스
에이. 지오다노 죠셉
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모빌 오일 코포레이션
엔. 트래비스 토리
씨. 가바리노 루이스
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Abstract

소매 판매 거래 처리를 위한 네트워크는 유일한 고객 번호를 갖는 고객 트랜시버, 고객 번호를 수신하고 고객 번호를 포인트-오브-세일 장치(34; point-of-sale device)로 전송하는 리더(reader)를 포함하며, 장치에서 고객 번호는 거래 정보와 결합되어 거래 엔트리(entry)를 형성한다. 거래 엔트리는 상인 컴퓨터를 통하여 고객 데이터 베이스를 갖는 거래 처리 시스템(26)으로 전송된다. 거래 처리 시스템(36)은 고객/송신기 ID 번호와 대응하는 고객 데이터 베이스내의 엔트리를 참고하며 고객 데이터 베이스 엔트리 내에 지정된 지불 처리 시스템(16)으로 거래 엔트리를 발송(route)한다
금융 거래 처리 방법

Description

금융 거래 처리 시스템 및 방법{System and method for processing financial transactions}
본 출원은 대리인 사건번호 제 03204-6000 호인, 발명의 명칭이 "금융 거래 처리 시스템 및 방법"인 1999년 2월 19일자 미국예비특허출원 제 60/120,760 호를 우선권으로 주장한다.
본 발명은 일반적으로 소매 거래에 관한 것으로서, 특히 고객 행위 (behavior)를 모니터링하고 상품과 서비스 거래에서의 안전한 전자 지불을 제공하기 위한 시스템 및 방법에 관한 것이다.
소매점 체인들은 큰 매출과 소규모 이익으로 생존한다. 따라서, 소매 전문가들은 그들의 소매점에서 쇼핑할 것을 고객들에게 권하기 위하여 비용 면에서 효과적인 메커니즘과 완전한 소매 거래를 처리할 수 있는 효과적인 저비용의 방법을 끊임없이 찾고 있다. 과거에는, 특별한 시설에서 고객들에게 쇼핑할 것을 자극하기 위하여 소매상들이 사용한 가장 일반적인 접근은 그들의 고객들에게 일반적으로 인쇄된 할인 쿠폰 형태의 구입 인센티브를 제공하는 것이었다. 이들 쿠폰들은 고객들의 이전의 구매 습관에 기초하여 대량 우편물을 통하여 또는 보다 집중된 방법으로 배분되어 왔다. 또한 쿠폰들은 미리 선택된 품목 또는 품목들의 고객 구입에 따라서 소매점 내의 간이 건물로부터 또는 계산대에서 고객들에게 지급되어 왔다.
소매상들은 그들의 소매점에서 쇼핑할 것을 고객들에게 권유하는 보다 효과적인 접근이 우수(loyal) 고객을 확인하고 그들의 지속적인 로열티(loyalty)에 답하여 그들에게 인센티브를 제공하는 것임을 깨닫게 되었다. 우수 고객을 확인하는 목적을 위하여 고객 구매 경향을 추적하는 실행 시스템은 엄청나게 고가일 수 있다. 또한, 소매점에 대한 로얄티를 장려하는 것은 지역적 경계마다 달라지는 고객 요구를 결정하고, 그에 따라 고객들의 요구를 만족시키는 상품을 제공하는 것을 필요로 하는 시간이 많이 걸리는(time-consumig) 과정이다. 불행하게도, 수집된 고객 데이터를 분석하는 과정은 또한 비싸고, 많은 시간이 소요되며, 사용에 제한이 있다. 고객 제품 동정과 관련한 닐슨 및 다른 에이젼시들(agencies)의 지역적 그리고 국가적 소비자 인구 통계 데이터는 예상대로 너무 일반적이어서 특정 소매상들에게는 유용하지 않다. 부가적으로, 이들 에이젼시들은 특정 제품을 구입하는 사람들의 특정 요구 및 구매 습관을 소매상들이 배울 수 있도록 하는 제품 동정 인구 통계를 다루지 않는다.
인구 통계적 데이터를 필요로 하지 않는 전통적인 로열티 프로그램에 대한 대안은 매출이 증가하고 고객 로열티가 보상 시스템을 통하여 얻어지는 것이다. 예를 들어, 항공사 업계는 단골 탑승객 프로그램을 이용하여 우수 고객을 보상한다. 소매 판매에서 "단골 쇼핑 고객" 마케팅 및 판매 촉진 서비스를 발전시키기 위한 시도가 이루어지고 있다. 다른 소매상들은 특정 판매인(vendor)에 의하여 제조된 유명 브랜드 제품을 정기적으로 구입하는 고객들에게 카드를 배포함으로서 단골 쇼핑 고객을 보상하는 프로그램을 실험해오고 있다. 카드들은 가입 소매점들에서 사용되어 고객과 특정 브랜드 상품의 구매 기록을 확인하고 브랜드 상품 구입 횟수에 기초하여 포인트를 지급한다. 포인트는 누적되며, 미리 결정된 기준에 기초하여 카드 회원에게 상품을 지급한다.
불행하게도, 이들 서비스는 현대 소매상들의 필요와 이익을 완전하게 다루거나 만족시키지 못한다. 예를 들어, 존재하는 많은 프로그램들은 "브랜드 로열티 (brand loyalty)" 또는 "소매점 로열티(retail store loyalty)"를 장려하나, 소매상에게 브랜드를 교차하여 보상하거나(co-branding) 소매점을 교차하여 보상하는 것을 용인하지 않는다. 특히, 이들 서비스들중 어느 것도 소매상 소유주가 코카 콜라(Cola ColaTM) 제품의 구입을 프리토 레이(Frito LayTM) 스낵에 대한 할인으로 보상하는 것을 허용하지 않는다. 또한, 예를 들어 이들 서비스들중 어느 것도 웬디스 (Wendy'sTM) 프랜차이즈 소유주가 정해진 수량의 웬디스 제품의 구입을 지피 루베(Jiffy LubeTM)에서의 보충 오일(complementary oil) 교환으로 보상하는 것을 허용하지 않는다. 더욱이, 이들 서비스들중 어느 것도 소매상들이 특정 고객 요구과 특별한 고객 그룹들을 관련시키는 것을 허용하지 않았다. 예를 들어, 미국 내의 식료품류 소매업에서, 맞벌이 부부 가정(double income families)들은 시간에 쫓기며 쇼핑과 식사 준비에 더 적은 시간을 소모하는 경향을 보인다. 소매 식료품상들은 그들의 상점으로 이러한 부류의 쇼핑객들을 유도하기 위한 인센티브를 제공하도록 요구받는다. 소매상들이 건강을 의식하는 고객들을 확인하고 자연 및/또는 건강 식품에 대한 고객의 요구에 호소하는 인센티브를 제공하는 것을 허용하는 시스템으로부터 소매상들과 고객들은 다같이 이익을 얻을 수 있었다. 특별한 식이 요구들, 예를 들어 의학 문제를 갖는 쇼핑객들의 확인과 그 후 그들의 식이 요구들에 대한 마케팅은 특히 소매상들에게 유리할 것이다. 일반적인 식료품 품목을 제공하는 대신에 어떤 그룹에게 호소하는 제품을 제공하는 것 또한 유익할 수 있다.
인터넷으로의 접속을 제공하는 컴퓨터 네트워크 서비스에 억세스 하는 개인용 컴퓨터를 소유하는 고객들의 수가 증가한다는 사실은 현대의 로열티 프로그램이 현대의 소매상 요구를 만족시키지 못한다는 현실을 복잡하게 하고 있다. 비록 월드 와이드 웹(World Wide Web)에 접속된 일부 컴퓨터 사이트들이 "온라인(online)" 쇼핑 서비스를 제공하기 시작했고 일부 서비스들이 컴퓨터 네트워크를 통하여 할인 쿠폰을 교부하는 것을 제안했지만, 인센티브의 온라인 교부의 완전한 잠재력은 실현되지 않았다.
로열티 프로그램의 성장을 제한하는 것은 별도로 하고, 월드 와이드 웹의 출현은 또한 증가된 고객이 부정한 "온라인" 거래에 노출되는 길을 형성하였다고 널리 생각된다. 인터넷 기반 지불 솔루션(payment solutions)은 초대받지 않은 엿듣는 사람들에 의한 개인 정보로의 전례에 없는 접근을 부여한다. 결과적으로 인터넷을 통한 이러한 형태의 거래를 수행하는 것은 종래의 거래 처리 네트워크에서 발견되지 않은 추가적인 보안 장치를 필요로 한다. 전통적인 소매상인("brick and mortar merchant")과 신용 공인 기관 사이에 이용된 사적인 전용 전화선 서비스와 는 완전히 다르게 인터넷 통신은 공개적으로 억세스 가능하고 안전하지 않은 통신 라인들을 통하여 수행된다는 사실에 의해 이 추가적인 요구 조건을 필요로 한다. 한 예로서, 도 1은 소매 비현금 거래를 처리하기 위한 종래의 시스템(10)의 개략적인 도면이다. 고객이 상점(12)에 들어가 예를 들어, 은행 또는 지불 처리 시스템(16)과 같은 다수의 신용카드 발행 에이젼시들(agencies)중 하나에 의해서 발행된 신용 카드를 이용하여 구매한다. 상점(12)은 다수의 유사 상점들중 하나일 수 있으며, 모두 공통 모 회사 또는 본부(14)에 소유되었거나 본부에 의해 관리된다. 어느 카드가 사용되었는지에 상관없이 각 신용 카드 거래의 기록은 전용 통신 채널(13)에 의하여 소매 아웃렛(12; retail outlet)의 상인 회사 본부(14)로 전송된다. 상인 회사 본부(14)에서의 프로세서는 수신된 신용 카드 거래 기록들을 분석하고 그 후 제 2 전용 통신 채널(15)을 따라서 원래 거래에서 사용된 특정 신용 카드의 확인에 따라 적절한 지불 처리 시스템(16)으로 거래를 발송한다.
온라인 고객이 인터넷을 통하여 상품 및 서비스를 구입할 때 발생하는 상황과 비교하자. 도 2에 도시된 바와 같이, 고객(18)이 신용 카드 정보를 온라인 상인(24)에 전송할 때, 정보는 온라인 상인(24)까지의 그 경로 상의 수많은 서버들(21)과 라우터(22; routers)를 통과한다. 이 경로를 따라서, 정보는 수많은 불법 침입자들(도시되지 않음)에 의하여 쉽게 조사될 수 있고 세밀히 관찰될 수 있다. 따라서, 통신 매체로서 인터넷 또는 다른 안전하지 못한 네트워크를 이용하는 어떠한 소매 처리 시스템도 보안 또는 암호의 어떤 형태를 이용하여야만 하는 것이 중요하다.
현재 유용한 온라인 거래 처리 시스템과 방법의 단점을 고려하면, 고객의 편리함과 보안을 증가시키는 시스템과 방법을 제공하는 것이 바람직하다. 고객 로얄티 및 인센티브 프로그램 설계에 이용하기 위하여 상인들로 하여금 인구 통계적 데이터를 쉽게 수집하게 하는 시스템 및 방법을 제공하는 것 또한 바람직하다.
본 발명은 고객 거래 처리 시스템 및 방법을 제공함으로서 상술한 요구를 만족시킨다. 본 발명의 시스템은 고객 확인 데이터를 포함하는 신호를 복수개의 포인트-오브-세일 장치들 중 하나의 장치로 전송하는 수단; 상인 확인, 거래 데이터 및 상기 고객 확인 데이터를 포함하는 허가 요청을 상기 복수개의 포인트-오브-세일 장치들 중 하나의 장치로부터 거래 처리 시스템으로 전송하는 수단; 상기 고객 확인 데이터로부터 상기 상인 확인에 대응하는 지불 프로세서를 결정하는 수단; 상기 허가 요청을 상기 지불 프로세서로 전송하는 수단; 및 상기 지불 프로세서로부터의 응답을 복수개의 포인트-오브-세일 장치들 중 하나의 장치로 전송하는 수단을 포함한다.
본 발명의 시스템에서, 소매 시설 내로 들어간 고객은 구입하고자 하는 상품 또는 서비스를 확인하고 무선 고객 트랜시버(customer tranceiver)를 통하여 포인트 오브 세일즈(point of sales : POS) 장치에 연결된 상인(merchant) 트랜시버에 확인 신호를 전송함으로서 지불 정보를 상인에게 전달한다. 상인 트랜시버가 고객 ID를 입력하면, 상인 트랜시버는 이를 POS 장치로 전송하며, 이후 이 장치는 고객 ID, 상인 ID 및 거래 데이터를 허가 요청으로 결합한다. 그 후 POS 장치는 데이터를 거래 처리 시스템(호스트 컴퓨터)으로 전송하며, 여기서 고객 지불 방법이 확인된다. 허가를 요청한 지불 방법을 위하여, 허가를 위한 요청은 적절한 지불 처리 센터로 전송된다. 지불 처리 센터가 거래를 허가하면, 센터는 거래 처리 시스템을 통하여 허가 코드를 POS 장치로 전송한다. 시스템이 불안전한 링크를 통하여 고객 의 신용 카드 또는 데빗 카드 번호를 결코 전송하지 않기 때문에 기존의 시스템에 비하여 고도의 보안을 제공한다. 또한, 무선 고객 트랜시버를 통하여 상인과 통신함으로서 시스템은 고객의 신용 카드 번호 또는 다른 지불 데이터가 허용되지 않게 억세스되지 않을 것이며 부정직한 소매점 점원들에 의하여 부정하게 사용되지 않는다는 고객의 신뢰을 증가시킨다. 상인의 소매 시설에서 고객이 그의 무선 고객 트랜시버를 사용할 때마다 시스템이 고객들이 특정 소매 시설에게 특정 지불 방법을 미리 할당하게 하고 거래 처리 시스템에 의하여 선택된 미리 할당된 지불 방법을 자동적으로 갖게 하기 때문에 시스템은 또한 참여 고객에게 매우 높은 정도의 편리함을 제공한다.
시스템은 또한 상인들에게 전례 없는 이익을 제공한다. 가장 중요하게는, 상인의 상점 내 POS 장치 및 상인의 온라인 쇼핑 네트워크에 네트워킹된 거래 처리 시스템은 동일 시스템을 이용하는 상점 내의 고객 및 온라인 고객들을 위하여 상인들이 빠르고 효율적으로 비현금 거래를 처리하게 한다. 또한, 상인이 지불 승인을 위하여 거래 처리 시스템을 이용한 각 고객의 구매 이력을 추적할 수 있기 때문에 그들의 시작 방법(상점 내 또는 온라인)에 관계없이 상인은 고객의 이전 구매를 기초로 목표로 정한 인센티브를 고객에게 제공할 수 있다. 또한, 다수의 다른 상인들과의 거래 처리 시스템의 연합은 시스템과 관련된 상인이 자신의 인센티브 프로그램을 다른 참여 상인의 프로그램과 연결되게 하며, 그로 인하여 다수의 상인들에 걸쳐 고객 로열티가 보상되게 한다.
다른 태양에서, 본 발명은 인터넷 또는 다른 불안전한 네트워크를 통하여 금 융 거래를 안전하게 처리하기 위한 방법을 제공한다. 이 방법은 고객의 ID를 고객의 컴퓨터에 연결된 트랜시버로 전송하기 위하여 무선 고객 트랜시버를 이용하는 것을 포함한다. 컴퓨터는 상인의 온라인 웹 사이트로부터 원하는 제품을 확인하며 고객 ID 및 제품 정보를 거래 처리 시스템으로 전송한다. 바람직한 실시예의 경우에서와 같이, 거래 처리 시스템은 선택된 지불 방법을 확인하며 허가 요청을 적절한 지불 처리 센터로 전송한다. 거래 프로세서가 거래를 허가하면, 프로세서는 허가 코드를 온라인 상인에게 전송하며, 그 후 상품은 고객의 주소로 배달된다. 거래 허가 전송에 더하여, 거래 처리 시스템은 또한 소매 거래가 없을 경우에 확인 정보 및 다른 유일한 데이터를 관련된 고객에게 전송한다. 거래 처리 시스템의 부가 실시예는 고객 ID의 수신을 기초로 하여 판매인(vender)에게 명령을 전송할 수 있는 시스템을 포함한다(예를 들어, 고객에게 티켓 발행, 고객에게 억세스 제공 등).
또다른 태양에서, 본 발명은 고객의 선호도(preference)를 고객의 ID와 관련시키는 방법을 제공한다. 예를 들어, 즉석 음식 레스토랑 체인점은 고객이 선호하는 식사의 설명을 수집 및 저장을 위하여 선택할 수 있으며, 따라서 고객이 자신의 ID를 즉석 음식 레스토랑 내에 위치한 상인 트랜시버로 전송할 때 고객이 한마디 말도 하지 않고서도 고객이 선호하는 식사는 주문되고 지불 처리가 일어난다.
이들 그리고 다른 이점들을 이루기 위하여, 그리고 구체화되고 넓게 설명된 바와 같은 본 발명의 목적에 따라, 본 발명은 소매 거래를 처리하기 위한 시스템을 제공한다. 시스템은 유일한 고객/송신기 ID 번호로 프로그램된 무선 고객 트랜시버, 및 고객/송신기 ID를 입력하고 그를 관련 POS 장치로 전달하는 상인 트랜시버 를 포함한다. POS 장치는 입력 장치를 통하여 거래 데이터를 수신하고 거래 데이터를 리더(reader)로부터 수신된 ID 신호와 결합하여 허가 요청을 생성한다. 허가 요청의 적어도 한 부분은 더 향상된 보안을 위하여 암호화될 수 있다. POS 장치는 통신 채널을 통하여 허가 요청을 거래 처리 시스템으로 전송하며, 거래 처리 시스템은 프로세서 및 고객 정보 데이터 베이스를 포함한다. 고객 정보 데이터 베이스는 관련된 거래 처리 속성(attribute)을 갖는 다수의 고객 엔트리들(entries)을 포함한다. 프로세서는 허가 요청을 수신하고 그를 해독(필요한 경우)하며, 고객의 예정된 지불 방법의 선택에 따라 이를 지불 처리 시스템으로 전송한다. 프로세서는 또한 고객 ID와 관련된 거래 엔트리로부터 획득된 데이터를 저장한다. 거래 처리에 더하여, 고객 로열티 프로그램을 관리하고 고객 구매 동향의 동향 분석을 수행하기 위하여 시스템은 포괄적인 인구 통계적 그리고 구입 데이터의 수집 및 분석을 용이하게 한다.
상술한 일반적인 설명과 다음의 상세한 설명은 모두 예시적이고 설명적인 것이며 청구된 발명의 다른 설명을 제공하도록 의도된 것임이 이해된다.
본 발명이 부가적인 특징과 이점들은 다음의 설명 내에서 설명될 것이며 일부는 설명으로부터 명백할 것이며 또는 본 발명의 실행에 의하여 알게될 것이다. 본 발명의 목적 및 다른 이점들은 작성된 설명 및 그 청구범위뿐만 아니라 첨부된 도면에서 특별히 지적된 방법, 시스템 및 장치에 의하여 실현되고 얻어질 것이다.
본 명세서 내에서 관련되고 본 명세서의 일부를 구성하는 첨부 도면은 설명과 함께 본 발명의 실시예를 설명하며 본 발명의 목적, 이점 및 원리를 설명하는데 도움을 준다.
바람직한 실시예의 다음의 상세한 설명에서, 본 발명의 일부를 형성하는 첨부 도면을 참고하였으며, 본 발명이 실행될 수 있는 특정 실시예를 설명하기 위한 목적으로 나타내었다. 본 실시예는 본 기술 분야의 숙력된 자가 본 발명을 실시할 수 있게 충분히 상세하게 설명되었으며, 본 발명의 범위로부터 벗어남이 없이 다른 실시예들이 이용될 수 있고 구조적 변경이 이루어질 수 있다는 것이 이해되어질 것이다. 따라서, 다음의 상세한 설명은 제한된 의미로 받아들여지는 것이 아니다.
이들 목적들과 다른 목적을 달성하기 위하여, 그리고 구체화되고 광범위하게 설명된 바와 같은 본 발명의 목적에 따라서 본 발명은 소매 거래 처리를 위한 시스템을 제공한다. 시스템은 유일한 고객/송신기 ID 번호로 미리 프로그램된 고객 트랜시버와 상인 트랜시버를 포함하며, 상인 트랜시버는 고객 트랜시버로부터 고객 확인 신호를 수신하며, 그 후 관련된 POS 장치로 수신된 고객 ID 신호를 전달한다. POS 장치는 입력 장치를 통하여 거래 데이터를 수신하고 지불 방법이 허가를 필요로 하는 경우에 허가 요청을 생성하기 위하여 거래 데이터를 고객 ID 신호와 결합한다. POS 장치는 허가 요청을 통신 채널을 통하여 거래 처리 시스템으로 전송하며, 거래 처리 시스템은 프로세서 및 관련된 거래 처리 속성(attribute)을 갖는 다수의 고객 엔트리들(entries)을 포함하는 고객 정보 데이터 베이스를 포함한다. 프로세서는 허가 요청을 수신하며 이 요청을 거래에 대한 고객의 지불 선택에 의하여 지시를 받은 지불 처리 시스템으로 전송한다. 프로세서는 또한 고객 ID와 관련된 거래 엔트리로부터 얻어진 데이터를 저장한다. 거래 처리에 더하여, 고객 로열티 프로그램을 관리하고 고객 구매 동향의 동향 분석을 수행하기 위하여 시스템은 포괄적인 인구 통계적 그리고 구매 데이터의 수집 및 분석을 용이하게 한다.
먼저 명세서의 명칭에 있어서, 이후의 상세한 설명은 중앙 처리 유니트(CPU), CPU를 위한 메모리 저장 장치 및 연결된 픽셀 본위(pixel-oriented)의 디스플레이 장치를 포함하는 종래의 컴퓨터 요소들에 의하여 수행되는 동작의 과정들 및 부호 표현에 관하여 주로 표현된다. 이들 동작들은 CPU에 의한 데이터 비트의 조작(manipulation) 및 하나 이상의 메모리 저장 장치 내에 존재하는 데이터 구조 내에서의 이들 비트들의 유지(maintenance)를 포함한다. 이러한 데이터 구조체들은 컴퓨터 메모리 내에 저장된 데이터 비트들의 콜렉션(collection)에 물리적 조직 (physical organization)을 부여하며 특정 전기 또는 자기 요소들을 나타낸다. 이들 부호 표현은 컴퓨터 프로그램 및 컴퓨터 구축 분야의 당업자들에 의하여 사용된 수단으로서 이 분야의 다른 당업자들에게 가장 효과적으로 기술을 이전하고 알게 하게 한다.
이 논의의 목적을 위하여, 과정은 일반적으로 원하는 결과를 이끌어내는 컴퓨터 실행 단계의 순서로 생각된다. 이들 단계들은 일반적으로 물리량(physical quantities)의 물리적 조작을 요구한다. 일반적으로, 반드시 필요한 것은 아닐지라도, 이들 물리량들은 저장되고, 전송되고, 결합되고 비교되고 또는 그렇지 않으면 조작될 수 있는 전기, 자기 또는 광학 신호 형태를 갖는다. 이들 신호들이 비트(bits), 값(values), 요소(element), 부호(symbol), 문자(characters), 용 어(terms), 객체(objects), 숫자(numbers), 기록(records), 파일(files) 또는 그 종류의 다른 것으로 언급한다는 것이 본 기술 분야의 숙련된 자들에게는 일반적이다. 그러나, 이들 용어 및 유사한 용어들은 컴퓨터 작동을 위하여 적절한 물리량들과 관련되어야 한다는 것과 이들 용어들은 컴퓨터의 동작 내에 그리고 동작 중에 존재하는 물리량에 적용된 단지 일반적인 라벨(label)이라는 것을 명심해야 한다.
컴퓨터 내의 조작이 인간 운영자에 의하여 수행된 수동 작동과 가끔 관련된 추가(adding), 비교(comparing), 이동(moving) 등과 같은 항목으로 가끔 언급된다는 것 또한 이해될 것이다. 인간 운영자의 이러한 관련이 본 발명에서 필요하거나 심지어 바람직하지 않다는 것이 이해되어야 한다. 여기서 설명된 조작들은 컴퓨터와 상호 작용하는 인간 운영자 또는 사용자와 관련하여 수행된 기계 조작이다. 본 발명의 조작을 수행하기 위하여 사용된 기계들은 일반적인 목적의 디지털 컴퓨터 또는 다른 유사한 컴퓨팅 장치를 포함한다.
더욱이, 여기서 설명된 프로그램, 과정, 방법 등은 어떤 특별한 컴퓨터 또는 장치와도 관련되지도 또는 이에 제한되지도 않는다는 것이 이해되어야 한다. 오히려, 다양한 형태의 일반적인 목적의 기계들은 여기서 설명된 기술에 따라 구성된 프로그램과 함께 사용될 수 있다. 유사하게, 리드 온리 메모리(read only memory)와 같은 비휘발성 메모리 내에 저장된 배선에 의한 로직(hard-wired logic) 또는 프로그램을 갖는 전용 컴퓨터 시스템을 통하여 여기서 설명된 방법 단계들을 수행하기 위하여 전문 장치를 구축하는 것이 유리하다는 것이 입증될 수 있다.
본 발명이 사용된 가동 환경은 일반 분류된 컴퓨팅 시스템을 포함하며, 여기 서 일반 목적 컴퓨터, 워크스테이션 또는 개인용 컴퓨터는 여러 가지 형태의 통신 링크를 통하여 연결된다. 클라이언트 서버 장치에서, 많은 객체 형태의 프로그램과 과 데이터는 시스템의 다양한 부재들에 의하여 이용 가능하게 만들어진다.
나머지 도면을 참고하면, 가능한 어느 부분이던지 대응하는 참고 부호는 대응하는 부재를 언급한다.
도 3은 본 발명의 바람직한 실시예에 따른 소매 비현금 거래 처리를 위한 시스템(30)의 개략적인 도면이다. 도 3에서, 시스템(30)은 상점(12), 지불 처리 시스템(16) 및 거래 처리 시스템(26)을 포함한다. 거래 및 고객 확인 데이터를 입력하기 위한 적어도 하나의 POS 장치(34)가 상점(12) 내에 위치한다. 지불 처리 시스템(16)은 적어도 하나의 지불 처리 터미널(52)을 이용하여 구매 거래를 처리한다. POS 장치(34)는 통신 링크(28)를 통하여 거래 처리 시스템(26)과 연결되며, 지불 처리 시스템(52)은 통신 링크(32)를 통하여 거래 처리 시스템(26)과 연결된다. 본 명세서는 POS 장치(34)가 거래 처리 시스템(26)과 직접적으로 연결된 시스템을 설명하지만, 본 발명의 사상 및 범위에서 벗어남이 없이 POS 장치(34)는 실제로 하나 이상의 중간 컴퓨터와 연결될 수 있고, 그 후 중간 컴퓨터는 거래 처리 시스템(26)과 연결된다는 것이 이해된다. 통신 링크(28및 32)는 안전한 전용 통신 링크(도 1의 13 및 15와 같이)일 수 있으며, 또는 공적으로 접근 가능하고 불안전한 것일 수 있다.
POS 장치(34)의 개략적인 도면이 도 4에 도시되어 있다. POS 장치(34)는 고객과 상인간의 거래를 기록하기 위하여 판매 시점에서 상인에 의하여 사용된, 현금 등록기, 포인트-오브-세일(point-of-sale) 터미널 등을 포함하는 어떠한 장치이다. 도시된 바와 같이, POS 장치(34)는 일반적인 마이크로프로세서(36), 랜덤 억세스 메모리(38; RAM), 입력 장치(40; 예를 들어, 키보드, 스캐너 등), 디스플레이 또는 스크린 장치(42), 대량 저장 장치(44; 예를 들어, 하드 또는 고정된 디스크, 제거 가능한 플로피 디스크, 광학 디스크, 자기-광학 디스크 또는 플래시 메모리), 네트워크 인터페이스 카드, 모뎀 또는 콘트롤러(46; 예를 들어, 이더넷) 및 상인 트랜시버(48; merchant transceiver)를 포함한다. 도시된 바와 같이, 각 POS 장치(34)의 여러 가지 부재는 시스템 버스(51) 또는 유사한 구성을 통하여 연결된다. POS 장치(34)는 네트워크 인터페이스 카드 또는 모뎀(46)을 통하여 다른 POS 장치(도시되지 않음) 및 거래 처리 시스템(26)과 연결된다. 대안적으로, 거래 처리 시스템 (26)과의 연결을 위하여 POS 장치(34)는 ISDN 어댑터 및 ISDN 라인을 통하여 연결될 수 있다. 상인 트랜시버(48)는 고객 트랜시버(50; 후술함)와 무선 통신을 제공하며, 이는 고객, 예를 들어 고객의 키 체인(key chain)에 의하여 실행될 수 있다. 이외에 다른 부재들이 있을 수 있으나, 본 발명의 본 실시예의 유일한 태양의 설명을 용이하게 하기 위하여 이들은 도시되지 않는다. 본 명세서 내에서 논의된 다른 컴퓨터들뿐만 아니라 이 컴퓨터의 하드웨어 장치는 일반적인 것으로 의도적으로 도시되었으며, 광범위한 다양한 구성을 나타내는 것을 의미하며, 이는 사용된 특별한 컴퓨팅 장치에 좌우된다. 예를 들어, 각 컴퓨터로 도시된 대량 저장 장치는 내부 저장 장치 상에 그 관련 컴퓨팅 장치와 함께 위치할 수 있으며, 또는 외부 저장 장치 상에 떨어져 위치할 수 있다.
지불 처리 터미널(52)의 개략적인 도면이 도 5에 도시되어 있다. POS 장치 (34)와 같은, 지불 처리 터미널(52)은 CPU(54), RAM(56), 대량 저장 장치(62) 및 거래 처리 시스템(26)과의 통신을 위한 네트워크 인터페이스 카드 또는 모뎀(64)을 포함한다. 고객 거래에 응답하여 지불을 허가하기 위하여 대량 저장 장치(62) 내에 지불 데이터 베이스(66)가 저장되어 있다.
거래 처리 시스템(26)의 상세한 도면이 도 6에 도시되어 있다. 도 6에 도시된 바와 같이, 거래 처리 시스템(26)은 CPU(86), RAM(88), 입력 장치(90), 디스플레이 또는 스크린 장치(92), 대량 저장 장치(94) 그리고 POS 장치(34)와 지불 처리 터미널(52)과의 통신을 위한 네트워크 인터페이스 카드 또는 모뎀(96)을 포함한다. 대량 저장 장치(94)에는 고객/송신기 ID 번호가 주어질 때 고객, 지불 방법, 지불 프로세서 및 허가 데이터 포맷(authorization data format)을 확인하기 위한 고객 정보 데이터 베이스(100)가 저장된다. 고객 정보 데이터 베이스(100) 내부의 데이터 구성은 발전된 데이터 관리 기술에 의존하는 여러 가지의 물리적 구조를 취할 수 있다. 플랫 파일(flat file)에 제한되지는 않지만, 예들은 관련 테이블 (relational tables), 스타 테이블(star tables), 계층 파일(hierarchical files) 및 객체(objects)를 포함한다. 고객 데이터의 저장 및 복구가 확인, 거래 허가, 고객 접촉, 고객 선호도의 확인을 위한 고객 관련 데이터의 효과적인 이동 (navigation), 제휴(association) 및 사용과 본 발명의 사상 및 범위와 일치하는 데이터의 다른 사용을 용이하게 하도록 데이터가 구성될 것이다. 데이터 베이스는 고객과 상인 정보의 프라이버시를 보호하기 위하여 최대한의 보안을 제공하도록 구 성된다. 예를 들어, 내부 및 외부 소스(source)에 의한 세부적이고 수집된 데이터의 비인가된 접근을 방지하기 위하여 고객 데이터와 같은 데이터 그룹을 특정 고객 거래 데이터와 관련시키는 능력은 데이터 베이스 시스템의 제어를 통해서 뿐만 아니라 데이터 저장 설계의 구조를 통하여 제어될 것이다.
도 6에 도시된 바와 같이, 고객 데이터 베이스(100)는 다음의 정보 카테고리를 포함할 수 있다: 고객 프로필(profile) 정보(102), 상인 정보(104), 기만 정보 (106; fraud information), 로열티(loyalty) 프로그램 정보(108), 거래 정보(110), 고객 지불 방법 정보(112) 및 고객 개인 정보(114). 고객 프로필 정보(102)는 각 고객을 확인하고 설명한다. 제한되지는 않지만, 고객 프로필 정보는 고객 주소 데이터, 전화번호, 직업, PIN, 청구 주소, 주 계좌 보유자 명, 허가된 사용자 이름, 고객 트랜시버 작동 상태 및 고객 트랜시버 확인 번호를 포함한다. 상인 정보(104)는 각 가입 상인을 확인하고 설명한다. 제한되지는 않지만, 상인 정보는 상인 성명, 관련된 허가 절차와 함께 인정된 지불 방법(적절하다면), 상점 위치 및 상인 확인(merchant identifier)을 포함한다. 다른 지불 방법(예를 들어, 현금, 확인된 수표 등)은 그렇지 않지만 일부 지불 방법들(예를 들어, 수표, 신용카드 및 외상)은 허가 절차를 요구한다는 것을 아는 것이 중요하다. 부정 수단 정보(106)는 고객 트랜시버(50)가 허가되지 않은 사용자에 의하여 사용되지 않는다는 것을 보장하기 위하여 사용된다. 제한되지는 않지만, 이 정보는 송신 장치 확인, 작동 상태, 상인 확인, 상인 위치, 판매 일자, 판매 시간 및 판매량을 포함한다. 로열티 프로그램 정보(108)는 특정 상인 로얄티 프로그램을 규정한다. 제한되지는 않지만, 이 정보 는 프로그램 규칙, 각 상인 로열티 프로그램 요소를 위한 특정 포인트 또는 다른 수익을 포함한다. 거래 정보(110)는 거래 처리 시스템(26)을 이용한 고객에 의하여 이전에 수행된 거래의 내역을 포함한다. 제한되지는 않지만, 이 정보는 거래 형태, 구입 품목, 상인, 구입 일자, 판매량, 로열티 프로그램 사용을 포함한다. 고객 지불 방법 정보(112)는 각 상점에 대한 각 고객에 의하여 사용된 지불 방법을 규정한다. 제한되지는 않지만, 예들은 연체 (default) 지불 방법, 신용 카드 번호, 데빗 카드(debit card) 번호, 은행 구좌 번호, 각 상점과 각 지불 방법 간의 관계(association)를 포함한다. 고객 개인 정보(114)는 다수의 각 고객 구매 선호 및 다른 고객의 유일한 개인 정보를 포함한다. 예를 들어, 상인이 버거킹TM임을 가정한다. 구매 선호는 고객이 선호하는 식사 또는 메뉴 항목일 수 있어 고객이 상인과 거래를 시작할 때마다 구입 선호는 고객을 위하여 자동적으로 주문될 것이다. 제한되지는 않지만, 다른 예들은 고객 신발 크기, 정장 크기, 배우자의 생일, 배우자의 정장 크기 등을 포함한다. 부가 정보가 고객 거래 데이터 베이스(100)에 저장될 수 있으며, 데이터는 본 발명의 범위로부터 벗어나지 않고 다른 방법으로 조직화될 수 있다.
본 발명의 제 2 실시예는 인터넷 또는 다른 불안전한 네트워크를 통한 금융 거래를 안전하게 처리하기 위한 방법 및 장치에 관한 것이다. 도 7은 제 2 실시예에 따른 소매, 비 현금 거래 처리를 위한 시스템(700)의 개략적인 도면이다. 도 3에 도시된 요소들에 더하여, 도 7 내의 시스템(700)은 통신 링크(715)를 통하여 거래 처리 시스템(26)과 연결된 온라인 고객 터미널(710)을 더 포함한다. 온라인 상 인(12')은 상점(12)을 대신하며, 온라인 상인 컴퓨터(734)는 POS 장치(34)를 대신하고, 통신 링크(28')는 도 3에 도시된 통신 링크(28)를 대신한다. 본 실시예에서, 통신 링크(28' 및 715)는 전형적으로 불안전한, 공중 접속 가능한 링크이다. 바람직한 실시예의 경우에서와 같이, 통신 링크(28', 32 및 715)는 공중적으로 접근 가능한 또는 안전한 전용 링크의 어떠한 조합일 수 있다.
상점(도 3의 12)과 온라인 상인(12') 간의 차이점은 상점(12)은 고객이 육체적으로 상품을 선택하고 구입할 수 있는 종래의 소매상점임에 반하여, 온라인 상인(12')은 온라인 고객이 컴퓨터 네트워크를 통하여 상품을 시험하고 구매하는 것을 허용하는, 상인에 의하여 가동되는 웹 사이트(WEB site)인 것이다. 온라인 상인 컴퓨터(734)는 바람직하게는 소매 시설들(마시'스, 케이-마트, 보더'스 등)에 의하여 가동된다. 그 주요 역할은 온라인 고객 터미널(710)로부터 제품 주문을 수집하고, 지불 처리 시스템(16)으로부터 허가를 수신하면 상품의 배달을 위하여 조정하는 것이다.
도 8은 본 발명에 따른 온라인 상인 컴퓨터(734)의 개략적인 도면이다. 도 8에 도시된 바와 같이, 온라인 상인 컴퓨터(734)는 주 메모리(800), 디스플레이 장치(810), 입력 장치(820), 대량 저장 장치(840), CPU(830) 및 네트워크 인터페이스카드 또는 모뎀(850)을 포함한다. 도 8에 더 도시된 바와 같이, 대량 저장 장치 (840)는 상인의 제품 데이터 베이스(845)를 포함한다. 제품 데이터 베이스(845)는 온라인으로 이용 가능한 다양한 상인 제품에 관한 정보를 포함한다. 사용자가 상인의 홈 페이지에 접근(access)하면, 사용자는 홈 페이지와 관련된 상인의 모든 제품 페이지에 접근할 수 있을 것이다. 각 페이지는 하이퍼-텍스트 마크업 랭귀지 (Hyper-Text Markup Language; HTML) 페이지 형태로 통신 링크(715)를 통하여 요청 온라인 고객 컴퓨터(710) 상에서 작동하는 웹 브라우저(960)로 전송될 수 있다.
도 9에 도시된 바와 같이, 온라인 고객 컴퓨터(710)는 바람직하게 메인 메모리(900), 디스플레이 장치(910), 키보드 및 포인팅 장치(예를 들어, 마우스, 트랙 볼, 펜, 슬라이드 포인터 또는 유사 장치)와 같은 입력 장치(920), 대량 저장 장치(940), 트랜시버(970), 프린터(990) 및 인터넷 상에 저장된 웹 페이지들의 복구 및 열람(viewing)과 관련된 다양한 기능을 수행하기 위한 CPU(930)를 포함한다. 이들 요소들은 시스템 버스(980) 또는 유사 구성을 통하여 연결된다. 부가적으로, 거래 처리 시스템(26)과의 통신을 위하여 고객 컴퓨터(710)는 바람직하게는 네트워크 인터페이스 카드 또는 모뎀(950)에 연결된다. 고객 컴퓨터(710)의 대량 저장 장치(940)는 CPU를 지시하기 위한 인터넷 브라우저(960)를 유지(maintain)한다.
바람직한 제 2 실시예는 제 1 실시예와 매우 유사하게 거래를 처리한다. 즉, 온라인 고객 컴퓨터(710)에 위치한 온라인 고객은 상품을 선택하고, 온라인 상인 컴퓨터(734)에게 이를 확인하고 고객 트랜시버(50)를 이용하여 자신의 고객/송신기 ID 번호를 트랜시버(970)로 입력한다. 정보는 시스템 버스(980)를 통하여 트랜시버(970)로부터 CPU(930)로 전송되며, 여기서 정보는 그 후 온라인 상인 컴퓨터(734)로 전송된다. 데이터를 수신하면, 온라인 상인 컴퓨터(734)는 고객 ID, 상인 ID 및 거래 데이터를 포함한 허가 요청을 생성하고, 데이터를 거래 처리 시스템 (26)으로 전송한다. 거래 처리 시스템(26)은 그 후 데이터를 적절한 지불 처리 시 스템(16)으로 전송한다. 바람직한 실시예의 경우에서와 같이, 지불 처리 시스템(16)은 거래를 허가하며, 이후 거래 처리 시스템(26)을 통하여 허가를 온라인 상인 컴퓨터(734)와 온라인 고객 컴퓨터(710)로 반송한다. 온라인 상인 컴퓨터(734)가 허가를 수신하면, 상인들의 온라인 판매 조합은 고객에 의하여 확인된 상품을 준비하고, 그 후 고객 정보 데이터 베이스(100)에 기재된 주소 또는 고객에 의하여 지정된 다른 위치로 상품을 발송한다. 거래 처리 시스템(26)은 제 1 실시예와 동일한 방법으로 고객 로열티 및 고객 경향 분석을 관리할 수 있다. 사실, 거래 처리 시스템(26)이 상점 내 및 온라인 시스템 모두와 상호 작용할 수 있기 때문에 단일 시스템을 이용하여 온라인 고객 및 상점 내 고객들을 위한 고객 로열티 및 고객 구매 경향을 포괄적으로 모니터링하는 능력을 참가 상인들에게 제공한다.
본 발명의 제 3 실시예는 간이 건물(kiosk) 또는 다른 유사한 셀프 서비스 스테이션에서의 소매 비현금 거래를 처리하기 위한 방법 및 장치에 관한 것이다. 온라인 상인 컴퓨터(734) 내에서 발견된 것과 유사한 제품 데이터 베이스가 대량 저장 장치 내에 저장된다는 것을 제외하고는 간이 건물에 위치한 터미널은 온라인 고객 컴퓨터(710)와 유사하다. 작동 중에, 상점(12) 내의 고객은 상점 내의 간이 건물로 접근하며, 음식, 상품 또는 서비스 선택을 지적하고, 입력 장치(920), 고객 트랜시버(50) 또는 이 두개의 조합을 이용하여 고객/송신기 ID를 제공한다. 이렇게 하는 과정에서, 고객은 원하는 품목의 식료품, 상품 또는 서비스를 주문하며, 동시에 지불 처리가 시작된다. 거래가 허가되면, 영수증이 프린터(990)에서 프린트되며, 간이 건물 또는 다른 예정된 위치에서 물품이 고객에게 인도된다. 본 실시예는 주문 준비가 단지 지연이 되는 셀프 서비스와 자동 지불 처리 시스템의 조합을 제공한다.
다른 실시예에서, 전화를 통한 DTMF 톤(tone)을 이용하여 자동화된 시스템에 접속(interface)함으로서 고객은 상점(12)에 도착하기 전에 전화로 주문을 할 수 있다. 즉, 상점(12)에서 자동화된 운영자가 전화 호출에 응답할 때, 고객은 DTMF 버튼을 통하여 고객/송신기 ID 번호 및 고객의 구매 선호를 입력할 것을 요구받는다. 도착 즉시, 고객의 음식, 상품 또는 서비스가 상가(12) 내의 드라이브-스루 윈도우 (drive-through window)에서 또는 특별 라인 내에서 준비된다. 이 때, 지불은 이미 진행되고 있다. 판매 조합이 고객에게 상품을 제공하기 전에 고객은 자신을 확인하기 위하여 고객 트랜시버(50)를 이용한다. 본 예에서, 음식, 상품 또는 서비스를 받은 고객이 DTMF 시스템을 통하여 이전에 상인과 통신한 고객/송신기 ID에 대응하는 고객임을 확인하기 위하여 고객 트랜시버(50)가 단순히 사용된다. 본 발명의 범위를 벗어남이 없이 다른 거래가 이루어질 수 있으며, 고객의 확인을 확증하기 위하여 다른 정보가 상인과 고객 사이에 교환될 수 있다. 예를 들어, 고객은 거래 처리 시스템(26)에 의하여 인식되지 않은 지불 방법을 이용하여 전화를 통한 거래를 수행할 수 있으며, 그 후 고객 트랜시버(50)를 이용하여 고객 확인을 확증하고 품목에 대한 지불을 한 후에 상품/서비스를 인도받는다. 고객 트랜시버(50)는 또한 기초 거래(underlying transaction)가 없는 경우에도 개개인의 확인을 확증하기 위하여 사용될 수 있다. 예를 들어, 트랜시버 (48)는 항공기 탑승 게이트 또는 다른 제한된 접근 포인트에 인접하게 위치할 수 있다. 제한된 구역으로의 접근을 얻으려고 하는 고객은 고객 트랜시버(50)를 상인 트랜시버(48)에 접속함으로서 자신의 확인을 간단하게 제공한다. 이 행동은 종료를 위하여 부가 확인 형태(예를 들어, 사진 ID, 탑승권 등)를 또한 요구할 수 있는 보안 절차를 시작한다. 과정이 종료되면, 고객은 경계를 지나는 것이 허용된다. 고객 트랜시버 (50)의 다른 실시예는 개인의 등급(예를 들어, 장애인)을 확인하는 고객 트랜시버를 포함하여 개인이 거래 처리 시스템(26)에 접속하였을 때 안내원은 어떤 특별한 고객 요구에 관하여 경보를 받을 것이다. 또다른 실시예는 서비스 제공자에게 개인을 확인시키는 고객 트랜시버(50)를 포함하여 고객에게 개인적인 서비스를 제공하기 위한 목적으로 서비스 제공자에게 고객에 관한 정보에 접근하는 것을 허용한다. 다른 실시예는 현금 자동 입출기(automatic teller machine : ATM) 카드 정보를 ATM에게 전송하는 고객 트랜시버(50)를 포함한다. ATM이 정보를 수신하면, 고객은 그의 PIN 및 거래 정보를 입력할 것을 요구받으며, 평소와 같이 처리를 계속하게 한다.
본 발명의 실행 과정에 다양한 능동형(active) 및 고객 트랜시버(48 및 50 각각)가 제공될 수 있다. 예를 들어, 텍사스 인스트루먼트 코포레이션사의 TRIS 시스템이 대표적인 기술이다. 디지털 서명 트랜스폰더(transponder; DST) 및 TRIS 기술의 상세한 설명이 텍사스 인스트루먼트 더치 라인 게엠바하에게 양도된 미국특허 제 5,541,604 호에 포함되어 있으며, 그 설명은 여기에서 특별히 참고된다. 고객 트랜시버(50)의 바람직한 실시예의 간략화된 도면이 도 10에 도시되어 있다. 도시된 바와 같이, 고객 트랜시버(50)는 키보드(1110), CPU(1120) 메모리(1130), 수신기(1140), 송신기(1150) 및 보안 패드(1160)를 포함한다. 도 10에서 더 도시된 바 와 같이, 키보드(1110)는 0~9, "*" 및 "#"이 붙여진 다수의 버튼(1110a~1110l)을 포함한다. 각 버튼은 그 라벨이 붙여진 숫자/문자 또는 선택 가능한 사용자 옵션과 대응될 수 있다. 예를 들어, 버튼 1110a는 숫자 "1"에 대응될 수 있어 사용자가 이 버튼을 누를때, 숫자 "1"은 CPU(1120)로 전달된다. 버튼 (1110a)은 사용자 특정 항목(예를 들어, 주 신용 카드, 보조 신용 카드 또는 데빗/은행 구좌)에 대안적으로 대응할 수 있다. 바람직한 실시예에서, 고객 트랜시버 (50)는 독립적인 배터리나 다른 전원을 갖지 않으며, 가동 에너지는 도 4 및 도 11에서 일반적으로 각각 지시된 트랜시버(48 또는 970)로부터 받는다. 차후의 트랜시버(48 또는 970)로의 반복된 전송을 위하여 고객 트랜시버(50)는 고객 ID, 또는 고객/트랜시버 ID와 같은 확인 정보를 프로그램 가능한 리드 온리 메모리 (read only memory; ROM) 장치(1130) 내에 저장한다. 임의적으로 메모리 장치(1130)는 소거 가능한 PROM(EPROM) 또는 랜덤 억세스 메모리(random access memory; RAM) 장치일 수도 있으며, 그로 인하여 메모리 장치의 내용 변경을 용이하게 한다. 이전에 설명한 바와 같이, 고객 트랜시버(50) 및 상인 트랜시버(48)의 바람직한 실시예의 한 중요한 특징은 고객 트랜시버(50)를 위한 가동 에너지가 트랜시버(48 또는 970)로부터 전달된다는 것이다. 고객 트랜시버(50)가 트랜시버(48 또는 970)에 근접한 범위 내에 옮겨질 때, 원하는 주파수 신호는 수신기(1140)를 통과하여 고객 트랜시버(50)의 다른 부재들에게 동력을 공급하기 위한 공급 전압을 발생시키게 된다. 신호는 CPU(1120)에 의하여 수신되며 이후, CPU는 메모리 장치(1130)에 신호를 전송하고, 이후 인접 상인 트랜시버(48)로의 전송을 위하여 고객 트랜시버 (1150)로 신호를 전송한다.
도 11은 고객 트랜시버(50)의 작동을 설명하는 상세 흐름도이다. 사용자가 트랜시버(48 또는 970)에 인접한 범위 내에 고객 트랜시버(50)를 가지고 갈 때, 과정은 단계 1200에서 시작한다. 단계 1205에서, 호출 신호는 리더(reader)로부터 고객 트랜시버(50)로 전송된다. CPU(1120)는 메모리(1130) 내로 고정적으로 프로그램된 알고리즘으로 호출 신호를 처리한다(단계 1210). 만일 신호가 유효하면, 과정은 단계 1215로 이동하고, 그렇지 않으면 과정은 종료된다. 단계 1215에서, CPU는 키보드(1110)를 통한 사용자 입력을 위하여 대기한다. 만일 CPU가 입력을 수신하지 않으면 과정은 단계 1245로 이동하고, 그렇지 않으면 과정은 단계 1220으로 이동하며, 이 단계에서 CPU는 입력된 제 1 문자가 버튼 1110l에 대응하는 "#"인지를 결정한다. 만일, 제 1 문자가 "#"이면, CPU는 입력된 숫자와 관련된 구매 선호를 전송한다(단계 1240). 이전에 설명한 바와 같이, 사용자 데이터 베이스(100)는 상인에 의하여 제공된 특정 품목에 대응하는 다수의 고객 구매 선호를 저장할 수 있다. 숫자화된 키를 누르기 전에 "#"를 누르는 것은 고객이 어떤 주문 품목을 선택하는 것에 흥미를 갖는지를 지정한다. 예를 들어, "#1"은 제 1 구매 선호에 대응하며, "#2"를 누르는 것은 제 2 구매 선호에 대응한다. 과정은 그 후 단계 1245로 이동한다. 만일 제 1 문자가 "#"이 아니면, CPU는 제 1 문자가 버튼 1110j에 대응하는 "*"인지를 결정한다(단계 1225). 만일 제 1 문자가 "*"이면, CPU(1120)는 입력된 숫자와 관련된 지불 종류 선택(payment choice selection)을 전송한다(단계 1235). 고객은 입력된 수와 관련된 유효한 지불 방법을 가져야만 하며, 그것은 상인에 의하여 받아들여져야 한다. 그렇지 않으면, 거래 허가없이 절차는 종료될 것이다. 고 객 정보가 입력된 후에, 절차는 단계 1245로 이동하며, 여기서 CPU(1120)는 다음에 저장된 고객/송신기 ID를 전송한다. 만일 제 1 문자가 "*"이 아니면, 절차는 단계 1230으로 이동하며, 여기서 CPU(1120)는 고객 ID 번호로서 입력된 숫자를 단지 전송한다. 즉, 사용자는 이미 프로그램된 고객 ID 번호를 실제로 무효(override)로 할 수 있으며 고객 ID 번호를 수동으로 입력할 수 있다. 절차는 그 후 단계 1250으로 이동하며, 여기서 절차가 종료된 후에 사용자는 PIN을 입력할 것을 요구받는다. 사용자가 수동으로 고객 ID 번호를 입력할 때, 고객 트랜시버(50)가 부정한 방법으로 사용중인 것이 아니라는 것을 보다 보장하기 위하여 시스템은 또한 포토(photo) ID 및/또는 서명과 같은 부가적인 허가 정보를 요구할 수 있다. 본 명세서가 상품/서비스 선택, 지불의 대체 방법, 고객 번호 또는 PIN을 상세히 설명하는 능력을 포함하는 것으로 고객 트랜시버(50)의 작동을 설명한 반면에, 어떠한 데이터 또는 데이터의 조합이 본 명세서의 사상 및 범위로부터 벗어남이 없이 고객 트랜시버(50)에 의하여 전송될 수 있다는 것은 자명하다.
도 10에 도시된 바와 같이, 고객 트랜시버(50)는 임의적으로 보안 패드 (1160)를 포함할 수 있으며, 보안 패드는 지문 판독기 또는 다른 생물적 기록 장치(biometric recording device)를 포함한다. 작동시, 고객에게 고객 트랜시버(50)가 발행될 때, 그리고 그것의 처음 사용 전에, 고객은 보안 패드(1160)에 생물적 기록(지문, 장문(palm print), 포어 프린트(pore print), 망막 구조)을 입력한다. 본 설명의 목적을 위하여, 생물적 기록은 지문임을 가정한다. 고객 트랜시버(50)가 처음 사용될 때, 고객 지문이 읽혀져 고객 트랜시버 (50)의 메모리(1130) 내에 저 장된다. 고객 트랜시버(50)가 다음의 거래를 위하여 사용될 때, 동일한 손가락이 보안 패드(1160) 상에 위치하여 고객 트랜시버(50)의 최초 사용시에 저장된 지문 정보와의 일치를 형성한다면 고객 트랜시버는 단지 작동할 것이다. 물론, 어떠한 손가락도 최초 사용시 이용될 수 있으나, 그 후 모든 후속 거래에 관하여 변함없이 동일한 손가락이 이용되어야 한다. 대안으로서, 예정된 수의 개별적인 지문들이 고객 트랜시버(50) 내에 저장될 수 있어 친구 또는 가족 구성원에 의한 고객 트랜시버의 사용을 허용한다. 예를 들어, 고객 트랜시버(50)의 처음 사용 전에 4개의 예정된 버튼중 하나를 누름으로서 최초 지문이 읽혀질 것이다. 그 후, 고객 트랜시버(50)의 메모리(1130) 내에 저장을 위하여 일련의 지문이 보안 패드(1160) 상에 놓여진다. 이후 고객 트랜시버(50)는 패드(82) 상의 지문이 고객 트랜시버 (50) 내에 이미 저장된 어떠한 지문과 일치할 때 이루어질 후속 구매를 허용할 것이다. 지문 판독, 저장 및 일치 기술은 예를 들어 인디케이터 테크놀로지 코포레이션, 바이오메트릭 아이덴티피케이션 인크. 및 오센 테크.를 포함하는 다수의 제조사의 기술로부터 일반적으로 이용 가능한 것이다. 비록 본 명세서가 지문 리더(reader)의 사용을 설명할지라도, 장문, 포어 프린트, 망막 구조 등과 같은 다른 생물적 기록 선택들 또한 고객 트랜시버(50)를 이용하여 이행될 수 있다. 본 명세서가 고객 트랜시버(50)와 관련된 보안 패드를 설명한 반면에, 보안 패드는 실제로 컴퓨터 디스플레이 터치 스크린 내에 포함될 수 있음을 이해되어야 한다.
고객 트랜시버(50)의 다른 실시예는 읽기/쓰기 기능을 갖는 고객 트랜시버를 포함한다. 즉, 고객 트랜시버(50)가 거래를 허가하기 위하여 사용될 때, 정보는 상 인 트랜시버(48)로부터 메모리(1130) 내로 전달(passed)된다. 예를 들어, 설정된 금액이 메모리(1130) 내에 저장될 수 있어 거래가 수행될 때마다 메모리 (1130) 내에 저장된 전체 양에서 거래 금액이 공제된다. 전체 금액이 고갈될 때, 메모리(1130) 내에 금액이 재 저장될 때까지 고객 트랜시버(50)는 작동하지 않을 것이다. 거래가 허가될 때마다 구매 데이터로 메모리(1130)를 갱신함으로서 고객 트랜시버(50)는 또한 로열티 프로그램 내의 고객 참여를 추적할 수 있다. 고객 트랜시버(50)는 메모리 (1130)의 원격 프로그램을 부가적으로 지원할 수 있다. 다시 말해, 고객 트랜시버(50)와 관련된 고객/송신기 ID를 바꾸고자 하는 고객은 상인 트랜시버(48)에 고객 트랜시버(50)를 접속함으로서 변경할 수 있으며, 그 후 예를 들어, 키보드(1110)를 이용하여 특정 코드 시퀀스(code sequence)를 입력함으로서 고객/송신기 ID를 변경한다. 고객에 의하여 고객/송신기 ID가 갱신될 때마다 거래 처리 시스템(26)은 변경 확인 중에 있는 현(subject) 고객 트랜시버를 무력하게 할 것이라는 것이 기대된다. 고객 트랜시버(50)는 대안적으로 사용자 입력 없이 상인 트랜시버(48)를 통하여 거래 처리 시스템(26)으로부터 고객/송신기 ID 최신 정보(updates)를 받아들일 수 있다.
비록 설명된 실시예가 개별적인 항목(item)으로서 고객에 의하여 실행된 고객 트랜시버를 이용하였지만, 고객 트랜시버(50)는 다른 장치에 일체화될 수 있다. 예를 들어, 고객 트랜시버(50)는 휴대 전화기, 무선호출기, 원격 제어기, 차량 잠금 장치, 개인용 디지털 단말기(personal digital assistant), 시계, 또는 다른 소형 전자 장비 내에 내장될 수 있다.
고객 트랜시버(50)의 바람직한 실시예가 RF 신호를 전송하기 전에 상인 트랜시버(48)로부터 작동 에너지를 받는 장치를 기대하는 반면에, 무선 매체(예를 들어, 셀 방식(cellular), 마이크로파(microwave) 등)를 통한 신호 전송이 가능한 어떤 장치가 본 명세서의 범위로부터 벗어남이 없이 이용될 수 있다는 것이 이해된다.
도 12는 도 4 및 도 10을 참고로 하여 이전에 설명된 바와 같은 상인 트랜시버(48)의 상세 도면을 도시한다. 도 12에 도시된 바와 같이, 상인 트랜시버(48)은 CPU(1300), 메모리(1305), 키보드(1310), 프린터(1320), 통신 인터페이스 (1330), 디스플레이(1340), 송신기(1350) 및 수신기(1360)를 포함한다. 도 14에 더 도시되는 바와 같이, 키보드(1310)는 0~9, "*" 및 "#"이 붙여진 다수의 버튼(1310a ~1310l)을 포함한다. 키보드(1310)는 수동으로 입력된 데이터(예를 들어, PIN)를 수신하고 데이터를 통신 인터페이스(1330)로 전송하기 위하여 사용될 수 있다. 동작시, 송신기(1350)는 메모리(1305) 내에 저장된 호출 신호(interrogation signal)를 고객 트랜시버(50)으로 전송하여 고객 트랜시버로 하여금 고객 트랜시버에 동력을 공급하기 위한 충분한 공급 전압을 발생시키게 한다. 수신기 (1360)는 고객 트랜시버(50)로부터 신호를 수신하며, 그 후 관련 POS 장치(34), 온라인 고객 컴퓨터(710), 간이 건물(kiosk)등으로의 후속 전송을 위하여 신호를 통신 인터페이스(1330)로 전송한다. 통신 인터페이스(1330)는 무선 또는 유선 인터페이스를 포함할 수 있어 수신기(1360)를 통하여 고객 트랜시버(50)로부터 수신된 정보를 전송할 목적으로 상당히 이격된 위치로부터 상인 트랜시버(48)를 외부 장치와 통신할 수 있게 한다. 통신 인터페이스(1330)는 더욱이 상인 트랜시버(48)가 RS232 접속을 통하여 공중 회선 교환 전화망(Public Switched Telephone Network; PSTN) 상에서 내부 모뎀(도시되지 않음)에 접속되게 한다. 고객 트랜시버(50)는 결과적으로 중앙 위치(CATV 동축 케이블 상에서)와 접속할 수 있어 페이-퍼-뷰(pay-per-viewTM) 영화를 시청하고자 하는 사람은 페이-퍼-뷰 시스템과 연결될 수 있으며 텔레비전을 통하여 직접 영화를 구입할 수 있다. 프린터(1320)는 거래가 종료되자마자 고객용 영수증을 프린트하기 위하여 사용될 수 있으며, 디스플레이(1340)는 고객에게 정보를 전달(예를 들어, 자신의 PIN을 입력할 때)하기 위하여 사용될 수 있다.
대안적인 실시예의 상인 트랜시버는 휴대 가능한 장치(예를 들어, 팜 파일롯 (palm-pilotTM), 핸드 헬드(hand-held) 컴퓨터 등) 내에 구축된 또는 휴대 가능한 장치에 부착된 상인 트랜시버를 포함하며, 이는 인터넷을 통한 상품 및 서비스를 위한 지불의 확증 또는 디지털 정보(예를 들어, 영화, 음악, 온라인 서적, 조사) 및 응용(예를 들어, 음성/메일, 개인용 칼렌더, "스포트 오락 패케이지", 골프 핸디캡핑 프로그램(handicapping program))으로의 접근 확증 및 허가를 위한 고객 ID 및 다른 보안 정보의 입력(capture) 및 전송을 가능하게 한다. 다른 실시예는 휴대용 상인 트랜시버를 포함하며, 이는 벤더(vendor; 피자 배달원)가 어떠한 위치에서도 거래를 허가받게 한다. 상인 트랜시버는 거래를 입력하고 국부적으로 처리하기 충분한 메모리(1305)를 갖는 CPU(1300)를 포함한다. 상인 트랜시버는 거래 처리 시스템(26)과의 상호 무선 통신 능력을 가질 수도 또는 갖지 못할 수도 있다. 또다른 실시예는 고객 거래를 허가하기 위하여 자동 판매기(스낵, 담배, 우표 등), 공중 전화(pay phone) 등과 관련된 상인 트랜시버를 포함한다.
위에서 논의된 바와 같이, 상인 트랜시버(48)의 바람직한 실시예는 함께 위치한 고객 트랜시버로 동력을 전달하며, 고객 트랜시버로부터 RF 신호를 수신한다. 그러나, 무선 신호(셀 방식(cellular), 마이크로파(microwave) 등)를 수신할 수 있는 어떤 장치도 본 발명의 범위로부터 벗어남이 없이 상인 트랜시버 대신에 작용할 수 있다.
바람직한 실시예에서, 거래 처리 시스템(26)은 상점(12)과 지불 처리 시스템 (16)을 소유한 법인(entities)으로부터 분리된 회사에 의하여 소유되고 작동된다. 거래 처리 시스템(26)에 의하여 제공된 서비스와 교환으로 트랜시버 기반 거래를 처리하기 위하여 상인들은 비용을 지불한다. 먼저, 거래 비용은 거래 처리 시스템(26)을 통하여 처리된 각 거래에 대하여 지불된다. 추가로, 브랜드 커뮤니케이션(brand communication)을 커버하기 위하여 광고료가 지불될 수 있다. 즉, 고객 트랜시버(50)는 거래 처리 시스템(26)의 소유자가 소유한 브랜드 네임(brand name)으로 공급된다. 이 브랜드 네임은 광범위하게 광고되어 고객 트랜시버(50)를 이용하여 거래를 수행할 수 있는 능력을 가진 상점(12)의 단골 손님이 되도록 고객들을 유혹한다. 따라서, 거래 처리 시스템(26)의 소유자는 가입 상점들(12)에게 광고료를 청구한다.
대안적으로, 거래 처리 시스템(26)은 다수의 소매 대리점(retail outlet)을 소유한 많은 회사들이 그들의 브랜드 네임을 이용한 고객 트랜시버(50)를 판매하게 한다. 따라서, 이러한 상인 회사들은 고객 트랜시버(50)를 "발행(issue)"하고 거래 처리 시스템에게 비용을 지불할 것이다. 그 후, 이들 소매점들을 통하여 수행된 트랜시버-기반 거래의 매출(dollar volume)을 기초로 하여 월별 리베이트 (rebates)를 제공함으로서 거래 처리 시스템은 상점(12)들에게 이들 비용을 상쇄(offsets)한다.
금융 거래 처리를 위한 바람직한 방법
금융 거래 처리를 위한 바람직한 방법이 도 13 내지 도 17에 관련하여 설명될 것이다. 위에서 설명한 바와 같이, POS 장치(34)에서 고객의 송신기 ID를 입력하고 상인 ID와 함께 입력된 데이터 및 고객의 선택된 구매 항목을 인가 요청으로 결합하고 요청의 적어도 일부분을 암호화하고(필요한 경우) 그리고 이를 거래 처리 시스템(26)으로 전송하기 위하여 시스템(10)은 작동한다. 시스템이 허가 요청을 수신하면, 거래 처리 시스템(26)은 적절한 지불 처리 시스템(16)을 확인하고, 그 후 허가를 위하여 고객의 지불 데이터 및 거래 데이터를 지불 처리 시스템(16)으로 전송한다. 거리 처리 시스템(16)이 거래를 허가한 후, 시스템은 허가 코드를 거래 처리 시스템(26)을 통하여 상인에게 반송한다. 가입 상인에 의하여 요청되자마자 거래 처리 시스템(26)은 또한 고객 확인 및 구매 데이터를 전송할 수 있다. 소매 거래 허가의 기능에 더하여, 상인의 로열티 프로그램 내에서 소비자 구매 경향 데이터를 집계하고 고객의 경과를 추적하는데 후에 사용하기 위하여 거래 처리 시스템(26)은 또한 거래 데이터를 수집할 수 있다.
도 13은 금융 거래를 처리하기 위한 바람직한 방법(200)을 설명하는 흐름도 이다. 200에서 설명된 방법을 포함하는 단계들은 금융 거래를 처리하기 위한 시스템(10)의 일부를 구성하는 여러 가지 장비에 의하여 수행된다. 이 방법은 거래 처리 시스템(26)의 등록 서브시스템(enrollment subsystem)에 고객이 억세스함과 함께 단계 300에서 시작된다. 이 단계는 개인이 거래 처리 시스템(26)을 이용하여 고객 트랜시버(50)로 소매 거래를 완료할 수 있기 전에 일어나야 할 모든 활동들을 포함한다. 고객이 등록한 후, 과정은 단계 400으로 진행하며, 그 후 시스템은 고객 거래를 처리할 수 있다. 그 후 과정은 예정된 시간 간격, 바람직하게는 매 24시간마다 시스템(10)이 고객 선호도 및 프로필을 갱신하고 시간 주기에 대한 비용을 지불하는 단계 500으로 진행한다. 다음 과정은 단계 600으로 진행하며, 이때 시스템(10)은 입력된(captured) 데이터 및 갱신 로열티 프로그램 데이터를 보관하기 위하여 필요한 과정을 수행한다.
도 14는 도 13의 단계 300에서 시스템(10)에 의하여 수행된 단계들을 도시하는 상세 흐름도이다. 도 14에 도시된 바와 같이, 구좌 개설의 목적을 위하여 고객이 거래 처리 시스템(26)의 등록 서브시스템으로 억세스할 때 과정은 단계 310 내에서 시작된다. 거래 처리 시스템(26)의 등록 서브시스템 억세스 행위는 인간 고객 보조 대표자에게 간단하게 전화를 걸어 전화를 통하여 구두로 정보를 교환하는 것에서부터 전화번호를 누르고, 다이얼 톤 다중 주파수(DMFT) 톤을 이용하는 컴퓨터와 접속하고, 인터넷에 로깅(logging)하고 예정된 균일 리소스 로케이터 (uniform resource locator; URL)에 억세싱하는 것까지 많은 방법으로 수행될 수 있다. 고객이 시스템에 로깅하면, 과정은 단계 320으로 진행하며 거래 처리 시스템(26)의 등 록 서브시스템은 사용자로 하여금 고객 정보를 입력하게 한다. 이 과정 동안에, 고객은 고객 프로필 정보(102), 고객 지불 방법 정보(112) 및 고객 개인 정보(114)를 제공한다. 이 데이터들은 고객과의 통신을 위하여 사용되며 다른 데이터(예를 들어, 거래 정보(110), 고객 개인정보(114) 등)와 결합될 수 있어 고객에 대한 특별한 이익의 특별 선전 자료(promotion)를 제공한다. 등록 동안에, 고객이 거래를 시작할 때마다 고객은 또한 거래 처리 시스템(26)에 의하여 요구되는 지불 방법을 제공한다. 예를 들어, 고객은 신용 카드, 데빗(debit) 카드 및 다른 지불 관련 데이터를 제공할 것이며 따라서 고객은 구입품을 위하여 적절하게 지불할 수 있다. 고객이 고객 거래 데이터베이스(100) 내에 데이터를 입력할 때, 고객은 고객이 계좌를 갖고 있으며 상인이 받아들인 지불 방법들 중에 하나를 선택할 수 있다. 즉, 고객이 상인 #1에 의하여 받아들여진 다른 여러 개의 카드들을 갖고 있을지라도 고객은 그의 비자(VISATM) 카드로 할당된 상인 #1의 소매점 내에서 수행된 고객의 모든 거래를 갖도록 선택할 수 있다. 대안적으로, 고객은 그의 트랜시버-기반 거래가 처리되고 그의 은행 신용 카드 또는 데빗 카드를 통하여 지불되는 것을 지정할 수 있다. 또한, 고객이 상인 #1에 의하여 받아들여진 신용 계좌를 또한 갖고 있다는 사실에도 불구하고 고객은 상인 #1에서의 모든 거래가 현금 거래일 것을 지정할 수 있다. 고객 거래 데이터 베이스(100) 내의 각 고객 기록과 관련된 상인의 수는 특별 고객에 의하여 시스템 내로 입력된 상인의 수에 좌우된다. 다시 말해, 고객 #1은 고객이 자주 찾는 상인의 수와 대응하는 2개의 상인 엔트리 (merchant entries)를 가질 수 있는 반면에, 반대로 부채가 적은 고객 #2는 20개의 상인 엔트리를 가 질 수 있다. 시스템이 정확하게 작동하기 위하여 어떤 정보가 입력(예를 들어, 성명, 주소, PIN 번호 등)되어야 하며, 고객의 재량으로 다른 정보(예를 들어, 배우자의 유무, 생일 등)가 입력될 수 있다는 것을 깨닫는 것이 중요하다. 등록할 때에, 어떤 정보의 입력이 임의적이라는 것 뿐만 아니라 거래 처리 시스템(26)에 의한 정보의 공개와 사용을 제한할 수 있다는 것을 고객은 통보 받는다.
또한, 참여 상인을 위한 다른 지급 방법이 확인되어지지 않은 참여 상인에게 적용되어질 연체 지급(default payment) 방법을 고객들은 확인할 수 있다. 이 연체 지급 방법은 고객이 가입한 후 거래 처리 시스템(26)에 가입한 새로운 상인들에게 또한 적용될 것이다. 가입 과정의 일부는 다른 상인에서의 선호하는 제품 브랜드, 기념일 및 다른 중요한 날, 의상 크기 등과 같은 고객 개인 정보를 제공한 고객을 포함한다. 후술할 바와 같이, 등록 과정 동안에 고객에 의하여 제공된 모든 데이터는 후에 고객의 재량으로 변경될 수 있다. 고객은 각 고객 트랜시버에 대한 다른 허가된 사용자를 확인할 수 있을 뿐만 아니라 각 계좌(account)와 관련되어질 하나 이상의 고객 트랜시버(50)를 요청할 수 있다. 다수의 개인들에 의한 다수의 고객 트랜시버(50)의 사용을 위한 규칙은 지불 프로세서(16)의 규칙에 기초하여 제어된다.
고객이 요청된 정보를 입력하면, 적법성과 수락을 위하여 시스템(26)은 고객에 의하여 선택된 지불 방법을 확인한다. 이 과정은 사용자가 입력한 정보와 지불 처리 터미널(52)에 저장된 데이터를 비교함으로서 수행된다. 데이터가 유효한 것으로 결정되면, 과정은 단계 345로 진행하며, 그 후 데이터는 고객 정보 데이터 베이 스(100) 내에 저장된다. 단계 370에서 고객 트랜시버(50)는 고객의 ID 번호로 프로그램되며, 단계 380에서 고객 트랜시버(50)는 고객에게 우송된다. 거래를 허가하기 위하여 고객이 고객 트랜시버(50)를 사용할 수 있기 전에, 고객 트랜시버 (50)는 고객에 의하여 작동되어야만 한다. 이 보안 과정은 허가된 개인에 의하여 고객 트랜시버(50)의 적법한 사용을 보장하는 것을 도와준다. 바람직한 실시예에서, 고객들은 등록 과정에서 그들에 의해서 제공된 확인 정보 및 장치 패케이지 내에 그들에게 제공된 정보를 이용하여 고객 트랜시버(50)를 작동시킨다. 고객 트랜시버(50)가 작동되면, 거래를 작동시키기 위하여 고객 트랜시버는 고객에 의하여 사용될 수 있다. 데이터가 유효하지 않다면, 시스템은 고객으로 하여금 유효하지 않은 정보를 정정하게 하며, 과정은 단계 320으로 되돌아가며, 이 단계에서 고객은 유효하지 않은 정보를 다시 입력하게 된다.
도 15는 도 13의 단계 400에서 수행된 단계를 도시한 상세 흐름도이다. 단계 410에 도시된 바와 같이, 상점(12)에서 쇼핑하는 고객이 구입하기 위한 상품들을 판매 조합(sales associate)에게 확인할 때 제 1 단계가 일어난다. 다음에 단계 415에서, 판매 조합은 POS 장치(34)의 입력 장치(40)를 이용하여 CPU(36) 내에 상품을 입력하며, 이후 CPU는 거래 금액을 계산한다. 거래 기록을 검토한 후, 단계 420에서 고객은 고객 트랜시버(50)를 상인 트랜시버(48)에 접속함으로서 자신을 시스템(26)에게 확인한다. 고객 트랜시버(50)는 내부에 프로그램된 유일한 고객/송신기 ID 번호를 포함하는 전자 송신기/수신기 조합체로 이루어진다. 고객 트랜시버(50)가 상인 트랜시버(48)와 접속할 때, 유일한 고객/송신기 ID 번호를 포함하는 고객 확인 신호는 상인 트랜시버(48)로 전송된다. 보안을 제공하기 위하여, 상인 트랜시버(48)와 고객 트랜시버(50)는 호출 신호를 상인 트랜시버(48)로부터 고객 트랜시버(50)로 전송하는 기술을 이용한다. 고객 트랜시버 (50)는 고객 트랜시버 (50) 내에 고정적으로 프로그램되어 있는 알고리즘으로 호출 신호를 처리하며, 그 후 고객/송신기 ID 번호로 이루어진 응답을 상인 트랜시버(48)로 되돌려 전송한다. 호출 신호와 응답 신호는 고도로 암호화되어 있어 고객 트랜시버(50)로부터의 유일한 고객/송신기 ID 번호를 부정하게 추출하기 위해서는 오랜 기간 동안 집중적인 처리력이 필요할 것이다.
상인 트랜시버(48)가 고객/송신기 ID 번호를 수신하면, 상인 트랜시버는 소매 거래 명세(가격, 상품 확인 등)와 함께 데이터를 통신 링크(28)를 통하여 거래 처리 시스템(26)으로 전송한다(단계 425). 시스템(10)의 중요한 특징은 고객의 신용 카드가 판매 조합과 절대 교환되지 않는다는 것이다. 따라서, 신용 카드가 부도덕한 판매 조합에 의하여 부정하게 사용되는 가능성이 발생되지 않는다.
본 발명의 대안적인 실시예는 통신 링크를 통하여 고객의 신용 카드 번호를 전송(도 3 및 도 9)은 대신에 통신 링크를 통하여 고객/송신기 ID만을 전송하는 시스템(26)을 포함한다. 본 실시예에서, 지불 프로세서(16)는 고객/송신기 ID 번호와 지불 방법간의 상호 관계를 제공하는 데이터를 보존한다. 또한, 상점(12)은 신용/데빗 카드 번호 대신에 고객/송신기 ID 번호를 이용한 것에 기초한 거래 기록을 생성한다. 작동시, 상점(12)으로부터 허가 요청이 거래 처리 시스템(26)으로 전송될 때, 고객/송신기 ID 번호와 고객 정보 데이터베이스(100) 내에 저장된 데이터를 일 치시킴으로서 거래 처리 시스템(26)은 거래를 처리한다. 시스템이 고객 ID를 확인한 후(단계 435), 시스템은 고객의 이름에 연결되며(단계 445), 그 후 거래 정보에 연결된다(단계 450). 만일, 단계 435에서 시스템이 고객 ID를 발견하지 않으면, 시스템은 고객이 유효하지 않은 고객 트랜시버를 사용하려 한다는 것을 알리는 메시지를 상인에게 전송한다(단계 440). 만일 단계 435에서 시스템이 고객 ID를 발견하면, 시스템은 지불 프로세서(16)에 의한 마지막 허가의 계류와 동시에 소매 거래를 허가할 수 있으며 는 계류중이다. 즉, 나머지 허가 절차가 일어남과 동시에 시스템은 원하는 상품 서비스 교부의 시작을 허가할 수 있다. 예를 들어, 자동차 연료 보급 과정 동안에, 마지막 승인이 아직 얻어지지 않음에도 불구하고 시스템은 연료 펌프를 작동시켜 고객의 지연을 최소화할 것이다. 만일 단계 460에서, 시스템이 상인의 이름을 발견하면, 시스템은 특정 상인을 위한 고객의 지불 방법을 확인하며(단계 470), 거래의 형태(신용 카드, 데빗 카드, 현금 등)에 기초하여 허가 데이터의 흐름과 목적지를 결정한다. 고객 트랜시버(50)의 오용을 줄이기 위하여 거래 처리 시스템(26)에 의하여 보안 정보 또한 이용될 수 있다. 어떤 기간 내에서의 특별한 고객 트랜시버 (50)의 사용 빈도, 어떤 금융 제한 내에서의 고객 트랜시버(50)의 사용 빈도 및 특정 지역 범위 내에서의 고객 트랜시버(50)의 사용 빈도와 금융 제한을 체크하는 것이 제어의 예들에 포함되나 이에 제한되지는 않는다.
신용 카드 거래에서와 같이 거래가 허가를 요구하는 경우에는, 상인 POS 장치(34)는 상술한 바와 같이 거래 처리 시스템(26)과 통신하여 정확한 지불 프로세서(16)를 확인하고 처분(disposition)을 위하여 거래 요청을 그 지불 프로세서로 송신한다. 만일 거래가 단계 484에서 허가되면, 다음에 단계 488에서 시스템은 로열티 프로그램 정보(108)로 거래 정보(110) 내에 저장된 고객 거래 활동을 비교함으로서 고객이 어떤 단골 고객의 자격이 있는지 또는 로열티 보상의 자격이 있는지를 결정한다. 허가 및 보상 데이터(만일 있으면)는 거래 처리 시스템(26)을 통하여 상인에게 전송되며(단계 490), 단계 492에서 고객은 그의 상품 또는 서비스를 받고 그의 보상을 통보받는다. 단계 494에서, 후에 분석을 위하여 거래 처리 시스템 (26)은 보조 저장 장치(94)에 거래 데이터를 보관한다. 만일, 어떠한 이유로 예를 들어, 통신의 어려움 또는 고객의 신용 한도를 초과하는 거래량에 기인하여 지불 처리 시스템(16)이 그 특별한 거래를 처리할 수 없으면, 단계 486에서 거래는 허가되지 않았으며 진행중인 상품(예를 들어, 휘발유) 교부는 즉시 중지된다라는 메시지가 거래 처리 시스템(26)을 통하여 상인에게 전송된다. 그 후 판매 조합은 고객에게 대안적인 지불 방법을 요청할 것을 공지된 방법으로 통보하고 절차는 중지된다. 본 명세서는 지불 방법이 허가되지 않을 때 거래가 종료되는 것을 제공하는 반면에, 본 발명의 범위로부터 벗어나지 않고 실행될 수 있는 다른 여러 가지 대안들이 있다. 예를 들어, 만일 지불 방법이 작용하지 않으면, 시스템에 의하여 대안 (alternate)이 요청될 수 있고 이용될 수 있는 것이 가능하다.
만일, 거래가 허가를 요구하지 않는다면(즉, 현금 또는 다른 유동 자산 (liquid asset)이 사용된다면), POS 장치(34)는 여전히 거래 처리 시스템(26)과 연결되어 거래 정보(110) 및 로열티 프로그램 정보(108)를 고객 정보 데이터 베이스 (100)으로 제공하고 고객에 로열티 보상의 자격을 부여할지를 결정한다.
고객은 또한 거래 처리 시스템(26)을 이용할 수 있어 특별 로열티 프로그램의 필요 조건을 이행하는 것에 관한 고객의 경과 문의를 처리한다. 요청을 시작하기 위하여, 고객은 상술한 바와 같이(즉, 인간 고객 보조 대표자에게 전화를 걸어 전화를 통하여 구두로 요청을 전달하거나, 전화번호를 누르고 DTMF 톤을 이용하여 컴퓨터와 접속하거나, 인터넷에 로깅(logging)하여 예정된 URL에 억세싱) 거래 처리 시스템(26)에 억세스하며, 그 후 그의 요청을 전달한다.
도 16은 도 13의 단계 500에서 수행된 단계를 도시하는 상세 흐름도이다. 바람직한 실시예에서, 정보가 먼저 시스템에 전달될 때 이용된 동일한 과정에 의하여 고객들은 고객 정보 데이터베이스(100) 내에 포함된 정보를 갱신할 수 있다. 갱신의 이유는 대략 변경된 환경(고객 주소, 상황 변화 등)에서부터 고객을 위한 새로운 상인을 추가하기 위하여 특정 상인에 관한 선호도 변경까지의 범위에 걸칠 수 있다. 데이터 보안 제어를 이용하여 단지 적법한 고객만이 그들의 프로필 데이터에 억세스할 수 있고 변경할 수 있음을 보장한다. 고객 갱신이 시스템의 작동을 방해하는 것을 막기 위하여 거래 처리 시스템(26)은 하루 중 예정된 시간, 바람직하게는 한산한 사용 시간 동안에 고객 정보 데이터 베이스(100)를 갱신할 것을 상상할 수 있다. 단계 510에 도시된 바와 같이, 거래 처리 시스템(26)은 온라인 메모리 위치(RAM(88), 또는 보조 저장 장치(94))로부터 갱신된 고객 프로필 데이터를 주기적으로 검색한다. 단계 520에서, 거래 처리 시스템(26)은 상인 계좌를 조정한다. 즉, 시스템은 적절한 때에 상인 판매(merchant sales), 신용 상인(credit merchants) 및 지불 프로세서를 수집하며, 그 후 판매 활동에 근거하여 각 상인 및 지불 프로 세서에 인보이스(invoice)를 보낸다. 각 주체(entity; 적절하다면, 상점 (12) 및 지불 프로세서(16) 및 거래 처리 시스템(26))에게 지불해야될 금액을 결정하기 위하여 고객 프로필 정보(102), 상인 정보(104), 거래 정보(110) 및 고객 지불 방법 정보(112)가 사용된다. 정보가 수집되면, 거래 처리 시스템(26)은 고객 프로필 데이터를 갱신한다(단계 530).
도 16에 도시된 과정은 사용자가 분실 또는 도난으로 인하여 자신의 트랜스폰더(transponder)가 작동하지 않도록 요구할 때 수행되는 과정은 포함하지 않는다. 이 경우에, 허가되지 않은 사람에 의한 트랜스폰더의 부정한 사용을 막기 위하여 데이터베이스는 곧바로 갱신될 것이다.
도 17은 도 13의 단계 600 내에서 수행된 과정을 도시한 상세한 흐름도이다. 단계 610에 도시한 바와 같이, 거래 처리 시스템(26)은 보조 저장 장치(94)로부터의 가공되지 않은 거래 데이터를 주기적으로 복구한다. 이 복구(retrieval)는 매일 정해진 시간에 수행될 수 있으며, 또는 거래가 종료된 후 간략하게 수행될 수 있다. 여하튼간에, 가공되지 않은 거래 데이터는 고객 프로필 정보(102), 상인 정보(104), 로열티 프로그램 정보(108), 거래 정보(110) 및 고객 개인 정보(114)로 이루어진다. 거래 처리 시스템(26)의 효과를 결정하고, 새롭고 관련된 제품들을 다듬고 개발하고, 그리고 고객 및 상인들이 거래 처리 시스템(26)에 특별한 흥미를 갖게 하는 로열티 프로그램과 특별한 장려책을 개발하고 추적하고 분석하는 것과 같은 다른 목적들을 위하여 이 데이터는 수집되고 분석된다. 더욱이, 정보는 상인 회사들(12) 및 지불 처리 시스템(16)에 판매될 수 있어 개별 고객들에게 개인 전용 의 서비스를 제공한다. 상인 회사들은 프로젝트 전체 또는 프로젝트 별로 기초로 하여 거래 처리 시스템(26)으로부터의 데이터의 대금을 지불할 것이다. 단계 620에서, 거래 처리 시스템(26)은 로열티 데이터를 갱신하며, 단계 630에서 갱신된 정보는 고객 구매 경향을 추적하기 위하여 사용될 수 있는 인구 통계학적 데이터와 함께 부가적인 고객 거래 데이터를 원하는 상인들에게 전송된다.
본 발명의 범위 또는 사상으로부터 벗어남이 없이 설명된 방법 및 제품 내에서 다양한 변형 및 변화가 이루어질 수 있다는 것이 본 기술 분야의 숙련된 자들에게는 명백할 것이다. 본 발명의 다른 실시예들이 여기에 설명된 본 발명의 명세서 및 실시를 고려함으로서 본 기술 분야의 숙련된 자들에게 명백할 것이다. 명세서 및 실시예들은 단지 예시적인 것으로 고려될 것으로 의도되었으며, 본 발명의 진정한 범위 및 사상은 다음의 청구범위에 의하여 알게될 것이다.
도 1은 종래의 소매 신용 카드 거래 처리 시스템을 도시한 도면.
도 2는 인터넷을 통한 상품 및 서비스 구매를 위한 종래의 온라인 컴퓨터 시스템을 도시한 도면.
도 3은 본 발명과 일치하는 거래 처리를 위한 개선된 시스템을 도시한 도면.
도 4는 본 발명에 따른 포인트 오브 세일 장치의 포인트의 개략적인 도면.
도 5는 본 발명에 따른 지불 처리 터미널의 개략적인 도면.
도 6은 본 발명에 따른 거래 처리 시스템의 개략적인 도면.
도 7은 본 발명에 따른 거래 처리를 위한 시스템의 대안적인 실시예의 개략적인 도면.
도 8은 본 발명에 따른 온라인 상인 컴퓨터의 개략적인 도면.
도 9는 본 발명에 따른 온라인 고객 컴퓨터의 개략적인 도면.
도 10은 본 발명에 따른 고객 트랜시버의 개략적인 도면.
도 11은 상인 트랜시버에 인접하게 가져갔을 때 고객 트랜시버의 바람직한 실시예에 의하여 수행된 단계를 도시한 상세 흐름도.
도 12는 본 발명에 따른 상인 트랜시버의 개략적인 도면.
도 13은 본 발명에 따른 금융 거래 처리를 위한 바람직한 방법을 설명하는 흐름도.
도 14는 본 발명에 따른 고객을 등록하기 위하여 수행된 단계를 도시한 상세 흐름도.
도 15는 본 발명에 따른 고객 거래를 처리하기 위하여 수행된 단계를 도시한 상세 흐름도.
도 16은 본 발명에 따라 일일 결산을 수행하기 위하여 수행된 단계를 도시하는 상세 흐름도.
도 17은 본 발명에 따라 고객 로열티 프로그램을 관리하기 위하여 수행된 단계를 도시한 상세 흐름도.

Claims (30)

  1. 고객 트랜시버로부터 복수 개의 포인트-오브-세일 장치들 중 하나의 트랜시버로 무선 주파수(RF) 고객 확인 신호를 전송하되, 상기 고객 확인 신호는 고객 지불 데이터를 제외한 고객 확인 데이터를 포함하는 단계;
    허가 요청을 형성하기 위하여, 상기 수신된 고객 확인 데이터를 고객이 원하는 거래를 나타내는 거래 데이터 및 상인 확인 데이터와 결합하는 단계;
    상기 신호가 전달된 상기 포인트-오브-세일 장치로부터 거래 처리 시스템으로, 상기 허가 요청을 전송하되, 상기 허가 요청은 상기 상인 확인 데이터, 상기 거래 데이터, 고객 지불 데이터를 제외한 상기 고객 확인 데이터를 포함하는 단계;
    상기 거래 처리 시스템 내에서, 상기 고객 확인 데이터로부터, 상기 상인 확인 데이터에 대응되는 지불 프로세서를 결정하는 단계;
    상기 허가 요청을 상기 선택된 지불 프로세서로 전송하는 단계; 및
    상기 포인트-오브-세일 장치로, 상기 허가 요청에 대한 상기 지불 프로세서의 응답을 전송하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 거래 처리 방법.
  2. 제 1 항에 있어서,
    상기 고객 확인 데이터는 고객에 의하여 상기 복수개의 포인트-오브-세일 장치들 중 하나의 장치에서 수동으로 입력된 개인 확인 번호를 포함하는 것을 특징으로 하는 거래 처리 방법.
  3. 제 1 항에 있어서,
    상기 거래 처리 시스템은, 고객 확인 데이터를 거래 데이터와 연관시키고, 고객 확인 데이터를 지불 프로세서 데이터와 연관시킨 데이터를 포함하는 고객 데이터 베이스를 포함하는 것을 특징으로 하는 거래 처리 방법.
  4. 제 1 항에 있어서,
    상기 거래 처리 시스템은, 고객 확인 데이터 및 거래 데이터를 지불 프로세서 데이터에 연관시킨 데이터를 포함하는 상인 데이터 베이스를 포함하는 것을 특징으로 하는 거래 처리 방법.
  5. 제 1 항에 있어서,
    상기 거래 처리 시스템은, 상기 포인트-오브-세일 장치에서 고객에 의해 수동으로 입력된 개인 확인 번호에 고객 확인 데이터를 연관시킨 데이터를 포함하는 것을 특징으로 하는 거래 처리 방법.
  6. 제 1 항에 있어서,
    고객 거래 데이터의 데이터 베이스를 상기 거래 데이터 및 상기 고객 확인 데이터로 갱신함에 의해, 거래 시스템에서 고객 구매 경향 정보를 수집하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 거래 처리 방법.
  7. 제 5 항에 있어서, 상기 고객 거래 데이터 베이스는, 상기 지불 프로세서가 상기 거래를 허가할 때, 상기 거래 데이터 및 상기 고객 확인 데이터로 갱신되는 것을 특징으로 하는 거래 처리 방법.
  8. 제 1 항에 있어서,
    상기 거래 데이터를 나타내는 로열티 포인트들을 데이터 베이스 내의 고객 계좌에 주어(crediting) 상인 보상 프로그램 내의 고객 증가(progress)를 관찰하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 거래 처리 방법.
  9. 제 8 항에 있어서,
    상기 고객 확인 데이터는 고객에 의하여 상기 포인트-오브-세일 장치에서 수동으로 입력된 개인 확인 번호를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 거래 처리 방법.
  10. 제 8 항에 있어서,
    상기 고객 계좌는, 상기 지불 프로세서가 상기 거래를 허가할 때, 상기 거래 데이터 및 상기 고객 확인 데이터로 갱신되는 것을 특징으로 하는 거래 처리 방법.
  11. 제 1 항에 있어서,
    고객 확인 데이터를 포함하는 신호는, 무선 전송 매체를 통하여 상기 고객 확인 데이터를 저장하는 고객 트랜시버로부터 상기 포인트-오브-세일 장치에서의 상인 트랜시버로 전송되는 것을 특징으로 하는 거래 처리 방법.
  12. 제 11 항에 있어서,
    무선 주파수 신호는 상기 상인 트랜시버로부터 상기 상인 트랜시버에 근접한 고객 수신기에 전송되고, 상기 고객 트랜시버로부터의 상기 고객 확인 데이터의 무선 주파수 신호는 상기 상인 트랜시버로 전송되는 것을 특징으로 하는 거래 처리 방법.
  13. 제 12 항에 있어서,
    상기 상인 트랜시버로부터의 신호는, 상기 상인 트랜시버에 상기 신호를 전송하기 위해 상기 고객 트랜시버를 위한 공급 전압을 발생시키는 것을 특징으로 하는 거래 처리 방법.
  14. 제 11 항에 있어서,
    고객에게 개인 서비스들을 전달하기 위한 목적으로 상기 고객을 확인하는 단계; 상기 고객 트랜시버로부터 전송된 상기 고객 확인 데이터로부터 상기 고객 확인 데이터에 대응되는 개인 서비스를결정하는 단계; 및 상기 고객에게 상기 개인 서비스를 제공하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 거래 처리 방법.
  15. 제 14 항에 있어서,
    상기 고객 확인 데이터는, 상기 거래 처리 시스템 내에서, 고객에 의하여 상기 포인트-오브-세일 장치에서 수동으로 입력된 개인 확인 번호에 연관되는 것을 특징으로 하는 거래 처리 방법.
  16. 제 1 항 내지 제 15 항 중 어느 한 항에 따라 거래들을 처리하기 위한 명령들을 포함하는 컴퓨터 독츨 가능한 매체.
  17. 제 1 항 내지 제 15 항 중 어느 한 항의 거래 처리 방법에 따라 거래들을 처리하기 위한 시스템에 있어서,
    고객 트랜시버로부터 복수 개의 포인트-오브-세일 장치들 중 하나의 트랜시버로, 고객 지불 데이터를 제외한 고객 확인 데이터를 포함하는 무선 주파수(RF) 고객 확인 신호를 전송하는 수단;
    허가 요청을 형성하기 위하여, 상기 수신된 고객 확인 데이터를 고객이 원하는 거래를 나타내는 거래 데이터 및 상인 확인 데이터와 결합하는 수단;
    상기 복수 개의 포인트-오브-세일 장치들 중 하나로부터 거래 처리 시스템으로, 상인 확인 데이터, 거래 데이터, 및 고객 지불 데이터를 제외한 상기 고객 확인 데이터를 포함하는 상기 허가 요청을 전송하는 수단;
    상기 고객 확인 데이터로부터, 상기 상인 확인 데이터에 대응되는 지불 프로세서를 결정하는 수단;
    상기 허가 요청을 상기 지불 프로세서로 전송하는 수단; 및
    상기 복수 개의 포인트-오브-세일 장치들 중 하나로, 상기 지불 프로세서로부터의 응답을 전송하는 수단을 포함하는 시스템.
  18. 제 17 항에 있어서,
    고객에 의해 상기 포인트-오브-세일 장치에서 개인 확인 번호를 수동으로 입력하기 위한 수단을 더 포함하는 것을 특징으로 하는 거래 처리 시스템.
  19. 제 17 항에 있어서,
    상기 고객 확인 데이터를 포함하는 상기 신호를 무선 전송 매체를 통하여, 상기 고객 확인 데이터를 저장하는 상기 고객 트랜시버로부터 수신하기 위한, 상기 포인트-오브-세일 장치에서의 상인 트랜시버를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 거래 처리 시스템.
  20. 제 17 항에 있어서,
    상기 고객 트랜시버는 상기 고객 확인 데이터를 포함하는 정보를 저장하고 상기 고객 확인 데이터를 상기 상인 트랜시버로 전송하는 메모리를 포함하는 것을 특징으로 하는 거래 처리 시스템.
  21. 제 20 항에 있어서,
    상기 상인 트랜시버는, 상기 고객 트랜시버가 상기 상인 트랜시버에 근접할 때, 상기 고객 확인 데이터를 포함하는 상기 신호를 상기 상인 트랜시버로 전송하는 상기 고객 트랜시버 내에서 공급 전압을 발생시키기 위해 상기 고객 트랜시버로의 신호를 발생시키는 수단을 포함하는 것을 특징으로 하는 거래 처리 시스템.
  22. 제 21 항에 있어서, 상기 상인 트랜시버는, 상기 고객 트랜시버가 상기 상인 트랜시버에 근접하여 위치할 때, 상기 고객 트랜시버에 구동 전력을 제공하고 상기 고객 트랜시버와 정보를 교환하기 위한 트랜시버 안테나를 포함하는 것을 특징으로 하는 거래 처리 시스템.
  23. 제 22 항에 있어서,
    상기 포인트-오브-세일 장치는, 상기 고객 트랜시버로부터 수신된 상기 고객 거래 데이터를 입력하고(capturing), 상기 수신된 고객 확인 데이터를 거래 데이터 및 상인 확인 데이터와 결합하여, 허가 요청을 형성하고 상기 거래 처리 시스템에 상기 허가 요청을 전송하기 위하여 상기 상인 트랜시버에 연결되는 것을 특징으로 하는 거래 처리 시스템.
  24. 제 17 항에 있어서, 상기 거래 처리 시스템은,
    프로그램 명령들을 구비한 메모리; 및
    상기 프로그램 명령들을 이용하도록 구성되어
    상기 허가 요청을 수신하고;
    상기 고객 확인 데이터로부터, 상기 상인 확인 데이터에 대응되는 지불 프로세서를 결정하고;
    허가를 위하여 상기 허가 요청을 상기 지불 프로세서로 전송하고;
    상기 허가 요청이 만들어진 상기 포인트-오브-세일 장치로, 상기 허가 요청에 대한 상기 지불 프로세서의 응답을 전송하는 프로세서를 포함하는 것을 특징으로 하는 거래 처리 시스템.
  25. 제 17 항에 있어서,
    상기 고객 트랜시버는,
    생물적 데이터를 입력하고, 상기 데이터를 상기 데이터의 전자적인 표시로 변환하고, 상기 트랜시버에 저장된 생물적 데이터와 상기 입력된 생물적 데이터가 일치될 때만, 상기 고객 확인 데이터를 상기 상인 트랜시버로 전송하도록 작동 가능한 보안 패드를 포함하는 것을 특징으로 하는 거래 처리 시스템.
  26. 제 25 항에 있어서,
    상기 생물적 데이터는 지문 또는 장문인 것을 특징으로 하는 거래 처리 시스템.
  27. 제 24 항에 있어서, 상기 거래 처리 시스템에서의 상기 프로세서는,
    거래 금액을 상기 메모리에 저장된 금액과 비교하고; 상기 거래 금액이 상기 저장된 금액보다 클 때 상기 고객 확인 데이터의 전송을 금지하고록 구성된 것을 특징으로 하는 거래 처리 시스템.
  28. 제 27 항에 있어서, 상기 프로세서는,
    상기 거래가 승인될 때, 상기 메모리 내에 저장된 금액으로부터 상기 거래 금액을 공제하도록 구성된 것을 특징으로 하는 거래 처리 시스템.
  29. 제 28 항에 있어서, 상기 고객 트랜시버는,
    프로세서에 연결된 키보드를 포함하되, 상기 프로세서는 상기 메모리에 저장되거나 상기 키보드를 통해 수동으로 입력된 정보를 상기 상인 트랜시버로 전송하기 위하여 작동 가능한 것을 특징으로 하는 거래 처리 시스템.
  30. 제 19 항에 있어서, 상기 상인 트랜시버는,
    거래에 관련된 정보를 저장하기 위하여 작동가능한 메모리를 포함하는 것을 특징으로 하는 거래 처리 시스템.
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