JPH06501329A - 電子ウォレット - Google Patents

Abstract

(57)【要約】本公報は電子出願前の出願データであるため要約のデータは記録されません。

Description

【発明の詳細な説明】 電子ウオレット 発明の分野 この発明は一般的には財務情報（ｆｉｎａｎｔｉａｌｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎ） の通信が可能な携帯用通信装置に関し、かつそれらに限定されるものではないが 、財務情報を含むことができるメツセージの選択呼出し通信が可能であり、かつ さらに財務情報および残高（ｂａｌａｎｃｅ）の内の少なくとも１つを記憶しか つ更新することが可能な携帯用通信装置を含む。

発明の背景 今日の財務および個人メモリ管理の世界においては、便利さと時間が極めて価値 のあるものとなっている。今日の財務通信システムは財務情報へのアクセス性を 大幅に改善しかつ実質的に財務取引を容易にしている。しかしながら、数多くの 不幸な制限のためこれらの財務通信システムのユーザに対する潜在的な便利さお よび時間効率を低下させている。

伝統的な財務通信システムは一般に専用ターミナル装置（例えば、中央財務コン ピュータに接続された自動出納機（ＡＴＭ）　、販売時点（ｐ　ｏ　ｓ）ターミ ナル、またはビデオ表示ターミナル（ＶＤＴ））を使用する個人から財務情報（ 例えば、財務取引の要求）を受け取る。上記装置においては、専用ターミナルの ユーザは直接的な有線および／またはモデム通信により財務取引の要求を通信す る。さらに、前記ユーザは通常財務取引を開始するために前記ターミナル装置の 場所に物理的に存在することを要求される。

不幸なことに、前記ターミナル装置は通常、銀行業務施設のような、固定位置に 配置されている。また、前記財務情報は一般に財務通信システム内に電子的に維 持されており、かつ通常ユーザには紙のレシートが与えられるのみである。

例えば、銀行預金からある金額の金を引き出すことを希望する個人は財務取引を 行うために通常物理的に銀行施設またはＡＴＭの所に行くことを要求される。ま た、前記個人は典型的には身元確認のため対応するＡＴＭ財務カードを提出する ことを要求される。その結果、各財務機関のための財務カードが通常常にその人 によって携帯されなければならない。最後に、取引が完了した後、前記情報が一 般に銀行施設において電子的に維持されかつ前記個人に対しては紙のレシートの みが与えられる。従って、その個人が財務情報（すなわち、残高の更新）を財務 日誌または日記（例えば、通常小切手帳に含まれるもの）に人手によって転送す るために少なくとも１つの付加的なステップが必要とされる。

第２の例においては、購入を行うため前記個人は通常商品またはサービスと交換 に何らかの形式の金（例えば、現金、小切手、または財務カード）を引き渡す。

販売時点（ｐｏｉｎｔ　ｏｆ　５ａｌｅ）においては、前記個人は商品と交換に 現金を提出しかつその取引に対する紙のレシートを受け取る。小切手による取引 の場合は、会社（ｅｓｔａｂｌ　ｉｓｈｍｅｎｔ）は、通常その個人の個人情報 （例えば、運転免許証番号、および財務カード番号と資格消滅日付）を集めた後 、小切手を受け取り、かつ前に現金による購入取引について述べたように小切手 による購入取引を完了させることかできる。あるいは、財務カード（例えば、ク レジットカード）を使用することにより、財務カード取引は、後に説明するよう に、実質的にさらに複雑になる。

財務カードによる取引においては、個人は通常その人が必然的に携帯する必要が ある数多くの財務カードの１つを選択しかつ提出しなければならない。販売時点 （Ｐ　ＯＳ）ターミナルは通常財務情報のためにその財務カードを読取りかつさ らに購入価格および関連する情報のキーボード入力を受け入れる。ＰＯＳターミ ナルは次に通常中央財務コンピュータに自動ダイアルして身元確認（ｉｄｅｎｔ ｉｆｉｃａｔｉｏｎ）コードおよび可能な信用貸し限界を確認する。承認される と、それに応じて中央財務コンピュータの残高が更新され、かつその個人は通常 紙のレシートの上に署名によりその取引を確証しなければならず、前記紙のレシ ートのコピーがその個人、会社、および中央財務機関（例えば、ＭａｓｔｅｒＣ ａｒｄまたはＶｉｓａ）の間で分配される。従って、財務カードによる取引は最 少量の現金を携帯するという便利さを与えるが、より複雑な財務取引および提供 される財務サービスに対する付加的な処理費用という犠牲を払う。

現金による取引においては、個人は通常紙のレシートを受け取りかつその取引に 関係する財務情報を集めかつ記録するために余分のステップを行わなければなら ない。通常、その個人は人手によりその財務情報を紙のレシートから財務日誌ま たは日記に転送する。

不幸なことに、前記小切手による取引はさらに長い期間の間紙の痕跡（ｐａｐｅ ｒ　ｔｒａｉｌ）を維持することを要求される。典型的には、小切手は財務期間 （例えば、銀行）において実際に利用可能な資金をほとんどまたは全く確認する ことなく前記会社によって受け取られる。その結果、少なくとも財務期間がその 小切手を受け取るまでの間（すなわち、小切手のフロート期間）紙の痕跡が前記 個人と会社との双方によって維持されなければならない。このフロート期間は混 乱を引き起こす傾向があり、かつ多数の小切手か書かれるとその個人によるエラ ーの確率が増大しくすなわち、通常小切手帳の残高の適切な預金高を維持しない ことにおいて）小切手が財務機関によって受け取られないことにつながる（すな わち、小切手が過振り銀行預金高に対して書かれる）。そのような場合、会社は その個人を見つけ出しかつ支払うべき現金（すなわち、通常罰金を含む）を回収 しなればならない。

財務カードによる取引の場合は、財務取引の完了は通常よす複雑でありかつその 取引において直ちに余分のパーティ　（例えば、中央財務機関）を必要とする。

会社、個人、および財務機関の間の財務情報の通信は通常その財務カード取引を 終了させるために数多くのステップを必要とする。

さらに、財務情報は財務機関においてのみ電子的に維持される。従って、その財 務カード取引に対するすべてのパーティにより財務情報を記録しかつ維持するた めに冗長な紙の痕跡が必要とされる。

最後に、購入を行う個人はその財務情報を財務日誌または日記に人手により転送 し、それによって発生しているすべての財務カード取引の個人預金高（すなわち 、残高）を維持する。前に説明した、小切手による取引と同様に、残高を各々の 財務カードについて財務日誌または日記に人手により維持する間にその個人によ って生ずるエラーのため財務カードに対する信用貸し限度を超える結果となり、 それによってすべての関連する結末を招くことになる。

さらに、この状況は複数の財務カードまたは複数の小切手帳（すなわち、同じ口 座の身元確認情報を有する）が２つまたはそれ以上の個人（例えば、夫と妻との 間、または会社のパートナ−の間）に分配されている場合に特に問題となる。同 じ財務カードまたは小切手帳の口座を多くの個人によって同時に使用することは 一般に該個人の内の少なくとも１人によって維持される財務情報が失われあるい は時期を失したものとなる結果となり、かつその結果財務カードの信用貸し限度 を超えあるいは不渡りの小切手を生ずることになる。

第３の例では、スーパマーケットで食料雑貨類を購入する個人は現在食料雑貨類 が保管された数多くの通路を通ってカートを押すことを要求されている。品目の 選択および代わりのものとの比較は人手によって行われ、かつ通常スーパマーケ ットの棚の場所に立ったまま行われる。もしある製品が、多分保管スペースの制 限のため、棚になければ、その製品は考慮されない。さらに、購入取引を開始す るために選択を行う上での製品の特性（例えば、価格、栄養的な内容、その他） の比較は通常製品のラベル、スーパマーケットのラベルを読み、かつ選択肢の製 品の間の差を頭の中で計算することによって人手により行わなければならない。

購入取引を行う上で、品目をスーパマーケットの棚の上に在庫しておくこと以外 は、その個人に対し非常に少しの補助しか与えられない。最後に、荷物を積んだ ショッピングカートを通常スーパマーケット全体にわたり押し動かしかつ次に列 をなして立ち出納係が合計請求書を勘定するのを待たなければならない。出納係 が合計の支払額を提出した後、その個人は食料雑貨類に対する適切な金銭上の交 換物（例えば、現金、小切手、または財務カード）を提供することにより購入取 引を終了させる。その時、該個人は上の第２の例で示したのと同じすべての制約 および障害に直面する。

従って、不幸なことに今日の装置は財務通信システムに対する上述した負担を効 率的に取り扱うことができない。

発明の概要 本発明の１つの形態を実施する上で、財務情報および残高の内の少なくとも１つ を記憶可能な電子ウオレットが提供される。さらに、該電子ウオレットは前記残 高に関係する情報を含むメツセージを選択呼出し受信し、かつ該メツセージに応 じて前記残高を更新することができる。

図面の簡単な説明 第１図は、本発明の１実施例に係わる電子ウオレットの斜視図である。

第２Ａ図および第２Ｂ図は、第１図の電子ウオレットのブロック図である。

第３図は、本発明の１実施例に係わる通信システムのブロック図である。

第４図は、第３図のページングターミナルのより詳細なブロック図である。

第５Ａ図〜第５Ｅ図は、本発明の通信システムのための例示的な取引を示す数多 くのブロック図である。

第６Ａ図〜第６Ｄ図は、本発明に係わる、電子ウオレットのコントローラのため のフロー図である。

第７図〜第１２図は、第３図の通信システムの数多（の動作を示すフロー図であ る。

好ましい実施例の説明 財務取引を取り扱う上で便利さおよび適時性に対する消費者の要求を満たすこと は電子ウオレットにより達成できる。そのような電子ウオレットのユーザは、そ の実施例においては、財務取引を時宜を得た様式で首尾よく開始しかつ確証する （ｃｏｎｆ　ｉ　ｒｍ）ことができる。さらに、ユーザに容易にアクセス可能な 個人財務情報を維持することにより、該電子つオレットは、後にさらに説明する ように、財務取引を行う一方でユーザの利便性を増大する。

第１図を参照すると、本発明の１実施例に係わる、通信装置（例えば、電子ウォ レッ））１００の斜視図が示されている。そのような電子ウオレット１００は、 好ましくは、後にさらに詳細に説明するように、中央財務コンピュータ（図示せ ず）と財務情報を通信するために無線によるメツセージを受信可能な選択呼出し 受信機（図示せず）を含む。

そのような無線によるメツセージは無線通信手段（すなわち、ワイヤまたは他の 物理的結合手段を通る電子信号以外のもの）を含む通信システム（図示せず）を 介して通信できる。前記無線によるすなわちワイヤレス通信手段は無線周波（Ｒ Ｆ）通信、マイクロウェーブ通信（例えば、衛星通信）、光通信（例えば、赤外 線（ＩＲ）通信）、および超音波通信を含むことができる。従って、ワイヤレス 通信手段によって通信されるメツセージはワイヤレスメツセージと考えることが できる。

本発明の１つの実施例においては、電子ウオレット１゜Ｏはさらにユーザの入力 データおよびコマンドを受けるためのユーザ入力制御部（例えば、キーボード１ ０２、ファンクションキー１０４、およびボタン１０６）、および電子ウオレッ ト１００のユーザに情報を表示するための表示装置（例えば、液晶表示装置）１ ０８を具備する。また、装置のユーザに表示するための３つの手段が設けられて いる。すなわち、可聴警報表示器（例えば、スピーカまたは変換器）１１０、可 視的警報表示器（例えば、ランプ１１２、発光ダイオード１１４、または表示器 ５１１０８上におけるアイコン表現）、およびバイブレータ（図示せず）のよう な触覚警報表示器である。触覚警報表示器は電子ウオレット１００のユーザに無 音で警報することができる。

さらに、本発明のこの実施例は都合よくバーコード情報を電子ウオレット１００ 内に捕捉するためにバーコード読取り装置（例えば、バーコード情報を知られた 方法で読取るために電子ウオレット１００に結合された光学的棒状部材（ｗａ　 ｎ　ｄ）　１１６）を具備する。電子ウオレット１゜Ｏはユーザに、表示のため の前記手段の１つまたはそれ以上を使用してバーコード記号の読取りの状態を表 示することができる。バーコードは印刷されたパターンでバーの幅および間隔に 符号化された情報を備えた自己充足形の（Ｓｅｌｆ−ｃｏｎｔａｉｎｅｄ）メツ セージである。バーコード情報は通常印刷されたバーコード記号を通って小さな 光のスポットを走査することにより読取られる。最も広く使用されているバーコ ードフォーマットは万能製品コード（Ｕｎｉｖｅｒｓａｌ　Ｐｒｏｄｕｃｔ　Ｃ ｏｄｅ：ＵＰＣ）であり、これはＥｕｒｏｐｅａｎ　ＡｒｔｊｃｌｅＮｕｍｂ　 ｅ　ｒ　ｉ　ｎ　ｇ　（ＥＡＮ）またはＷｏｒｌｄ　Ｐｒ。

ｄｕｃｔ　Ｃｏｄｅ、（ＷＰＣ）の部分集合である。コノバーコードフナ−マッ トは小売り食料製品および汎用商品を識別するために国際的に使用されている。

特に、今日のスーパマーケットにおいては、購買取引を開始することの一部とし て製品からＵＰＣを読取ることは標準のビジネス慣行である。しかしながら、電 子ウオレット１００により数多くのバーコード標準がサポートできる（例えば、 コード３９、ＵＰＣ／ＥＡＮＳＳｔｎｄａｒｄ　２　ｏｆ　５、Ｉｎｔｅｒｌｅ ａｖｅｄ　２　ｏｆ　５、およびＣｏｄａｂａｒ）。

さらに、プリンタ（例えば、伝統的なサーマルプリンタ、またはインパクトプリ ンタ）１１８が電子ウオレット１００のこの実施例には含まれており小切手１２ ０および他の印刷ハードコピーを印刷する。財務取引において紙を完全に除去す ることは非常に魅力的ではあるが、いくつかの財務取引はそれにもかかわらず紙 の小切手または証書１２０（すなわち、紙の痕跡）を必要とすることが予期され る。

小切手１２０を直接電子ウオレット１００から印刷することにより、装置のユー ザは伝統的な小切手帳で通常必要とされる人手による入力および表作成の量を低 減することができる。その結果、入力エラーの可能性が実質的に減少する。最後 に、小切手１２０に印刷された取引情報を電子ウオレット１００に記憶された情 報とリンクさせることにより、小切手取引が、以下にさらに詳細に説明するよう に、ユーザによる最小限の労力によって電子ウオレット１００により自動的に監 視され、確認されかつ認証される。

さらに、財務カード１２６から財務情報の表現を読取るために、財務カード（例 えば、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄまたはＶｉｓａカード）１２６を受け入れることが できるスロット１２４を有する磁気カードリーダのような、財務カードリーダ１ ２２が設けられる。そのような財務カードリーダ１２２は知られた標準（例えば 、ＡＮＳＩ　Ｘ４．１６−１．９８３　Ａｍｅｒｉｃａｎ　Ｎａｔｉｏｎａｌ　 ５ｔａｎｄａｒｄ　ｆｏｒ　Ｆｉｎａｎｃｉａｌ　５ｅｒｖｉｃｅｓ−Ｆｉｎａ ｎｃｊａｌ　ＴｒａｎｓａｃｔｉｏｎＣａｒｄｓ−Ｍａｇｎｅｔｉｃ　５ｔｒｉ ｐｅ　Ｅｎｃ。

ｄｉｎｇ”）および知られた技術を使用してその人の財務カードの大部分または すべてから財務情報を読取ることができるようにする。電子ウオレット１００は ユーザに表示のための前記手段の１つまたはそれ以上を使用して財務カードの読 取り状態を表示することができる。財務情報は続いて該電子ウオレット１００に 記憶される。移動無線電話ユニットに財務カードリーダを導入した通信システム の１例は１９８９年５月１６日にＤ’Ａｖｅｌｌｏ他に発行されかつＲａｄｉｏ ｔｅｌｅｐｈｏｎｅ　ＣｒｅｄｉｔＣａｒｄ　Ｄａｔａ　Ｃｏｍｍｕｎｉｃａｔ ｉｏｎｓ″と題する米国特許第４．８３１，６４７号に述べられており、この特 許は本発明の譲受人に譲渡されかつ水明細書に参照のため導入される。

同様にして、前記磁気カードリーダおよびスロット１２４と一緒に配置できる磁 気カードライタのような、財務カードライタ１２８は電子ウオレット１ｏｏがら の財務情報の表現を知られた標準（例えば、ＡＮＳＩ　Ｘ４．１６−１９８３： Ａｍｅｒｉｃａｎ　Ｎａｔｉｏｎａｌ　５ｔａｎｄａｒｄ　ｆｏｒ　Ｆｉｎａｎ ｃｉａｌ　５ｅｒｖｉｃｅｓ−Ｆｉｎａｎｃｔａｌ　Ｔｒａｎｓａｃｔｉｏｎ　 Ｃａｒｄｓ−Ｍａｇｎｅｔｉｃ　５ｔｒｉｐｅ　Ｅｎｃｏｄｉｎｇ”）および知 られた技術を使用して財務カード（例えば、万能財務カード１３０）に書込むこ とができる。同様に、電子ウオレット１００はユーザに前に述べた表示のための 手段の１つまたはそれ以上を使用して財務カードの書込み状態を表示することが できる。

その結果、自分の個人用財務カード１２６のすべてを電子ウオレットに読込みか つ財務情報を選択的に万能財務カード１３０に書込むことにより、ウオレット１ ００のスペースの効率的な使用を可能にする（すなわち、財務取引を行うために 電子ウオレット１００と共に１つの万能財務カード１３０のみを携帯することが できるため）。さらに、複数の財務カードからの財務情報をより好適に編成しか つ１−っの場所（すなわち、電子ウオレット１００の中に）保管することができ る。これらおよび他の利点は引き続きさらに詳細に説明される。

最後に、電子ウオレット１００は固定ストラップ（１３３Ａおよび１３３　Ｂ） により対応するボケ・ソトブ、ツクまたはポーチ（例えば、革のさいふ）１３２ 内に固定できる。

さらに、万能財務カード１３０はポケットブック１３２内のポケット１３６内に 固定できる。従って、ポケットブ・ソく１３２はジッパ−（１３４）で閉しるこ とができ（すなわち、ヒンジ１３５Ａおよび１３５Ｂでかつフレ・ソクス回路１ ．４０　Ａおよび１４０Ｂで一緒に結合された、電子ウオレット１００の２つの ハーフを折り曲げることにより）、それによって輸送の間のすべての構成要素の ためにさらに保安性を提供する。好ましくは、物理的ロック機構（例えば、ロッ ク用ラッチおよびキー）１．３８がポケットブック１３２と共に設けられ物理的 に電子ウオレット１００および万能財務カード１３０へのアクセスを保安する。

このようにして、財務情報および電子ウオレット１００へのオーソライズされた 物理的アクセスのみが許容される。しかしながら、他の保安手段によってさらに 財務情報および電子ウオレット１００の機能へのアクセスを保安することができ 、これについては以下にさらに詳細に説明する。

第２Ａ図および第２Ｂ図を参照すると、第１図の電子ウオレット１００のブロッ ク図が本発明に従って示されている。電子ウオレット１００はバッテリ２０１に よって電源供給されかつアンテナ２０２を介して信号を受信するよう動作する選 択呼出し受信機２００（第２Ａ図を参照）を具備する。受信機２０３は受信信号 を復調器２０４に結合し、該復調器２０４は伝統的な技術を使用して存在する情 報信号を復元する。復元された情報信号はコントローラ２０５に結合され、該コ ントローラ２０５はその復元された情報を解釈しかつデコードする。好ましい実 施例においては、該コントローラ２０５はハードウェアおよびソフトウェアの双 方で構成される信号プロセッサ（デコーダ）を有するマイクロプロセッサによっ て構成できる。

復元された情報信号は前記デコーダによってチェックされ、該デコーダは前記信 号プロセッサを構成し、該信号プロセッサは復元されたアドレス（すなわち、ア ドレス情報を含む復元情報信号）を前記選択呼出し受信機の不揮発性メモリ２０ ７に記憶された所定のアドレスと相関する。該不揮発性メモリ２０７は一般に選 択呼出し受信機２００および電子ウオレット１００の動作を特徴付ける複数のコ ンフィグレーションワード（ｃｏｎｆ　ｉｇｕｒａｔ　ｔｏｎｗｏｒｄｓ）を記 憶するための複数のレジスタを含む。選択呼出し受信機２００の選択を決定する 上で、該選択呼出し受信機２００に関連する所定のアドレスと、好ましくはＰｏ ５ｔ　０ｆｆｉｃｅ　Ｃｏ・ｄｅ　５ｔａｎｄａｒｄｉｓａｔｉｏｎ　Ａｄｖｉ ｓｏｒｙ　Ｇｒｏｕｐ　（ＰＯＣ３ＡＧ）またはＧｏｌａｙ　５ｅｑｕｅｎｔｉ ａｌ　Ｃｏｄｉｎｇ（ＧＳＣ）のような伝統的なシグナリングプロトコルに従っ て、受信されかつ復元されたアドレスとの間で相関が行われる。アドレスが相関 する時、コントローラ２０５は受信しかつ復元されたメツセージ（すなわち、前 記相関されたアドレス情報に結合されたワイヤレスメツセージ）をメモリ２０６ に記憶ゴせることができる。さらに、この好ましい実施例においては、コントロ ーラ２０５は時間情報を維持することが可能なタイマモジュールを具備すること ができる。その結果、コントローラ２０５はメモリ２０６に時間情報を記憶させ ることができる。従って、受信されかつ復元されたメツセージ情報と共に時間ス タンプをメモリ２０６に記憶することができる。

任意選択的には、前記メツセージ情報フォーマットの少なくとも一部は機密扱い の情報（例えば、財務取引において使用される財務情報）の通信の間は保安のた めに暗号化する（すなわち、暗号に変える）ことができる。その結果、暗号化さ れたメツセージ情報フォーマットは知られた標準（例えば、米国商務省から入手 可能な、１９７７年１月１５日の“Ｄａｔａ　Ｅｎｃｒｙｐｔｉｏｎ　５ｔａｎ ｄａｒｄ″　（ＤＥＳ）、ＦＩＰＳ　ＰＵＢ　４６、または利用可能な次世代暗 号化標準）を使用して暗号解読する（すなわち、暗号を元に戻す）ことができる 。前記ＤＢＳ標準は２進符号化データを５６ビツトのキーと組合わせたＤＥＳア ルゴリズムを使用して暗号法的に保護できるようにする。

暗号化メツセージ情報のオーソライズされたユーザは該メツセージ情報を使用す るためにはデータを暗号化するために用いられたキーを持たなければならない。

従って、暗号化されたメツセージ情報は理解できない形式になっており（すなわ ち、被呼暗号）、かつそれを暗号化するために使用されたまったく同じキーを用 いることによってのみ暗号から復元できる。財務通信システム内の電子ウオレ１ ．ト１００に割当てられた独自のキーを持つことにより、電子ウオレット１００ は機密扱いのメツセージを安全に受信しかつ解読することが可能になる。コント ローラ２０５は受信されたかつ復元されたメツセージ（あるいは少なくとも該メ ツセージの一部）を暗号解読し、その後メモリ２０６に対し情報を記憶しおよび ／または残高を更新することができる。

あるいは、情報は保安性を加えるために暗号化された形式でメモリ２０６に記憶 できおよび／または残高を更新することができ、必要に応じてのみ暗号解読する ようにすることができる。

前記メツセージと共に含まれている復元された情報、およびユーザ入力制御部２ ０９（例えば、キーボード１０２、ファンクションキー１０４、およびボタン１ ０６）（第１図を参照）に関連する設定に従って、コントローラ２０５はメモリ ２０６における財務情報を更新しおよび／または残高を更新することができる。

従って、前記残高はワイヤレスメツセージに応じて更新される。メモリ２０６に おけるそのような残高は財務機関における口座に対する取引活動の概要を部分的 にまたは全体的に表すことができる。従って、電子ウォレッｌ−１００は財務機 関（例えば、銀行）におけるある口座に対する取引活動の残高の概要を含むこと ができる財務情報を維持することができる。

さらに、前記記憶された情報の少なくとも一部（例えば、財務情報および残高） はメモリ２０６に暗号化された形式で記憶され、必要に応じて解読されるのみと するのが好ましい。これは電子ウオレット１００に記憶された情報の保安性を増 強する。独自のキーを不揮発性メモリ２０７に記憶することができる。暗号解読 アルゴリズムとともにそのキーを加えることによってのみ暗号化された情報が利 用可能な形式で入手できる。したがって、電子ウオレット１゜Ｏにおける記憶情 報へのアクセスは数多くの方法で制御できる。第１に、前に述べたように、物理 的なアクセスを制限するために物理的ロック機構を設けることができる。第２に 、電子ウオレット１００へのアクセスは装置の機能を進める前にユーザによって パスワードが入力されることを要求することによって保安することができる。こ のパスワードはユーザ入力制御部２０９（例えば、キーボード１０２）を介して ユーザにより入力できる。第３に、電子ウオレット１００を紛失した場合には、 ユーザは通信システムのオペレータとともに電子ウオレット１００にアクセス制 御メツセージを送るよう手配することができる。いったん電子ウオレット１００ が該アクセス制御メツセージを受信しかつデコードすると、不揮発性メモリ２０ ７の内部フラグがセットされて電子ウオレット１００の機能へのユーザのアクセ スを完全にロックアウトする。また、暗号解読のために必要とされる独自のキー は不揮発性メモリ２０７において消去することができる。したがって、暗号化さ れた形式でメモリ２０６に記憶された情報の少なくとも一部は保安状態にしてお くことができる。紛失した電子ウオレット１００を回復する場合に、前記後者の 場合に、ユーザは装置を通信システムのオペレータに戻し電子ウオレット１００ の機能へのユーザによるアクセスを回復し、かつ不揮発性メモリ２０７に対し前 記独自のキーを回復させることができる。

さらに、電子ウオレット１００は典型的には財務情報および残高の少なくとも一 部を、例えば表示装置１０８により提供することができ、かつ通常ユーザに可聴 警報表示器１．１０、触覚警報表示器２１ｏ１および可視的警報表示器２１２（ 例えば、ランプ１１２、発光ダイオード１１４、または表示装置１０８上のアイ コン表現）の任意の組み合わせによってユーザにメツセージが受信されたことを 通知することができる。ユーザは適切な入力制御部２０９をアクティへイトする ことにより表示装置１０８上に提示される財務情報および残高の少なくとも一部 を見ることができる。あるいは、前記財務情報および残高の少なくとも一部のペ ージは、これも同様に適切な入力制御部２０９によってアクティベイトされる、 プリンタ１１８を使用して印刷されたハードコピーとすることができる。

サポート回路２０８は好ましくは伝統的な信号多重化集積回路、電圧レギュレー タおよび制御機構、電流レギュレータおよび制御機構、光または温度条件のよう な環境検出回路、オーディオ電力増幅回路、制御インタフェース回路、および表 示照明回路を具備すると好都合である。これらの要素はユーザによる要求に応じ て電子ウオレット１００の機能に対するサポートを与えるよう構成される。

任意選択的には、電子ウオレット１００は伝統的な技術（例えば、ＲＦ通信、Ｉ Ｒ通信、およびマイクロウェーブ通信）を使用して残高に関係する情報を含むメ ツセージを送信することができる。前記メツセージの少なくとも一部は好ましく は前に述べたＤＢＳ暗号化標準または利用可能な次世代暗号化標準を使用して送 信の前に暗号化することができる。送信機モジュール２２０はエンコーダ２２２ 、送信機回路２２４、およびアンテナスイッチ２２６を備えることができる。エ ンコーダ２２２は、好ましくは標準のプロトコル（例えば、セルラモデムプロト コル）にしたがって、伝統的な技術を使用してメツセージを符号化する。

該符号化はしたがって引き続く送信のためのアナログまたはデジタル信号を発生 する結果となる。通常メツセージと結合されるアドルス情報は中央財務機関（例 えば、銀行）のコンピュータに対応する宛先のための受信機（図示せず）を選択 することができる。さらに、コントローラ２０５がアンテナスイッチ２２６をア クティベイトすると、送信機回路２２４はアンテナ２０２を介して送信信号を送 信することができ、該送信信号は符号化されたメツセージおよびアドルス情報を 含む。受信ページングターミナルにメツセージを送信することができる選択呼出 し受信機（例えば、ページング受信機）を導入した例示的な通信システムはＮｅ １ｓｏｎ他に対し、１９９０年８月２１日に発行され、かつ“Ｐａｇｉｎｇ　Ｔ ｅｒｍｉｎａｌ　Ａｐｐａｒａｔｕｓ　ｗｉｔｈ　Ｕｓｅｒ　５ｅｌｅｃｔａｂ ｌｅ　Ｐａｇｅ　Ｆｏｒｗａｒｄｉｎｇ　Ｃａｐａｂｉｌｉｔｙ　ａｎｄ　Ｍｅ ｔｈｏｄｏｌｏｇｙ　Ｔｈｅｒｅｆｏｒ”　と題する米国特許第４．９５１．． ０４４号に開示されており、この米国特許は本願発明の譲受人に譲渡されており かつ本明細書に参照のため導入される。電子ウオレット１００から残高に関係す る情報を含むことができるメツセージを送信することによるいくつかの利点は引 続きより詳細に説明する。

さらに、電子ウオレット１００は好ましくはコンローラ２０５に結合された電話 インタフェース回路２３０、モデム２３２、およびデュアルトーン多周波（ＤＴ ＭＦ）送受信機２３４を含む。したがって、財務情報の通信は、知られた技術を 使用して、電話線を介しモデム通信および／またはＤＴＭＦトーン通信を使用し て行うことができる。例えば、ＤＴＭＦ　（、またはトーン）通信は中央の財務 コンピュータシステムのための電話番号をダイアルするよう作用することができ る。続いて、ＤＴＭＦおよび／またはモデム通信を使用して財務情報を通信する ことができる（例えば、メツセージを送ることにより財務取引を開始することが できる）。したがって、公共交換電話ネットワーク（ＰＳＴＮ）の一部であるダ イアル呼出しの電話線によって電子ウオレット１００と中央財務コンピュータシ ステム（図示せず）との間でメツセージを結合することができる。

さらに、コントローラ２０５に結合された（例えば、Ｒ８−２３２またはＲ８− ４２２シリアルコンピユータ用インタフエース標準に従う）任意選択的なコンピ ュータ用インタフェース２３６によって電子ウオレット１００を直接通信システ ムのターミナル機器（図示せず）とインタフェースさせることができる。その結 果、ユーザは該通信システムの専用のインタフェースを介して中央財務コンピュ ータシステムと通信することができる。したがって、電子ウオレット１００は、 以下にさらに詳細に説明するように、コンピュータ用インタフェース２３６を介 してメツセージを通信しかつ財務取引を行うことができる。さらに、電子ウオレ ット１００はコンピュータ用インタフェース２３６を介してパーソナルコンピュ ータ（ＰＣ）または他の個人用組織化装置（ｐｅｒｓｏｎａｌ　ｏｒｇａｎｉｚ ｅｒｄｅｖｉｃｅ）と情報を通信することができる。その結果、ユーザはＰＣま たは他の組織化装置に現在の個人情報、財務情報、および口座取引の残高概要を 好適に維持し、必要に応じて電子ウオレット１００から更新できる。

第３図を参照すると、本発明の一実施例に係わる、通信システム（例えば、ペー ジングシステム３００）のブロック図が示されている。該ページングシステム３ ００は電話会社機器（例えば、公共交換電話ネットワーク（ＰＳＴＮ）、または 構内交換機（ＰＢＸ）３０８を介して財務機関のコンピュータシステム３０６と インタフェースすることができる。典型的には、これらの形式の電話線はダイア ル呼出しの回線である（すなわち、発呼パーティが応答パーティに接続するため に電話番号をダイアルする）。°電話会社機器３０８のいずれの側にも自動電話 インタフェース用機器３０４を導入することができる。そのような自動インタフ ェース機器３０４は、引続きより詳細に説明するように、自動ダイアルイン／ダ イアルアウト通信を可能にする。しカルながら、財務機関コンピュータシステム ３０６とページングターミナル３０２との間の専用のコンピュータ用インタフェ ース３１０によれば高いレベルの保安性および信頼性を提供できる。そのような インタフェースは専用の回線およびシリアルＲ８−２３２またはＲ３−４２２標 準、または他の伝統的なコンピュータ用インタフェースプロトコルにしたがうイ ンタフェース回路３１０から構成できる。

ベーシングターミナル３０２は上に述べたインタフェース（３０４または３１０ ）の１つを介して知られた方法で財務機関のコンピュータシステム３０６からメ ツセージを受けることができる。好ましくは、該メツセージの少なくとも一部は 安全な通信のために暗号化された形式になっている。通常、該メツセージはアド レス情報と結合されて該メツセージの宛先を識別する。該メツセージは続いてロ ーカルページング送受信機３１２または遠隔ページング送受信機３１４を介して 導かれ、かつ知られた技術を使用して電子ウオレット１００の少なくとも１つの 選択呼出し受信機２００によって受信されかつデコードされる（３２２）。

さらに、いくつかの用途においては、遠隔ページング送受信機３１４を介するワ イヤレスメツセージの通信は知られた技術を使用したマイクロウェーブ通信（例 えば、衛星通信）によって行うことができる。

宛先に対して複数の選択呼出し受信機を選択するために、ページングターミナル ３０２は前記財務機関のコンピュータシステム３０６からのアドレス情報を、各 々のアドレスが１つの選択呼出し受信機２００を選択する、１群のアドレスに内 部的にマツピングすることができる。その結果、ページングシステム３００はそ のグループ内の各々のかつ全てのアドレスに結合されたメツセージを反復して送 信することができる。あるいは、１つのグループにある各々のかつ全ての選択呼 出し受信機２００は同じ「グループ」アドレスに応答することができる。したが って、１つのグループにある全ての選択呼出し受信機は前記送信された「グルー プ」のアドレスに結合された１つのメツセージを受信することができる。後者の 場合はシステムのスループ・ソトの上でより効率がよいが、その理由は１つのア ドレス／メツセージ対のみが通常送信されるからである。しかしながら、前者の 場合はメンバをグループ内に入れあるいはグループから外す上でかなりの柔軟性 を与え、それはページングターミナル３０２はすでにユーザに分配された複数の 電子ウオレット（１００）よりもよりアクセスが可能でありかつ編成が容易であ るからである。したがって、財務機関はメツセージ（例えば、財務取引に関係す る情報を有するメツセージ）を通信しかつそのメツセージにより複数の選択呼出 し受信機の各々を更新することができる。

あるいは、選択呼出し受信機２００はメツセージを符号化しかつ前記ページング 送受信機の１つ（３１２または３１４）を介してページングターミナル３０２に 送信することができる（３２４）。好ましくは、該メツセージの少なくとも一部 は保安のため暗号化することができる。送信されたメツセージとともに含まれる アドレスは宛先としてのページングターミナル３０２を選択することができ、該 宛先ページングターミナルは前記メツセージをデコードしかっ該ページングター ミナル３０２に記憶する。続いて、ページングターミナル３０２は前記メツセー ジを電話会社機器３０８を介しであるいは専用のコンピュータ用インタフェース ３１０を介して財務機関のコンピュータシステム３０６に結合することができる 。任意選択的には、第２のアドレスを前記選択呼出し受信機２００から送信され たメツセージに含めることができる。この第２のアドレスは前記メツセージの宛 先のための財務機関のコンピュータシステム３０６を選択することができる。そ の結果、ページングターミナル３０２は任意選択的な第２のアドレスを確認し、 対応する電話番号を識別し、かつ前記メツセージを選択された財務機関のコンピ ュータシステム３０６に（すなわち、ＰＳＴＮ　３０８を通してダイアルアウト することにより）送ることができる。したがって、通信システム（例えば、ペー ジングシステム３００）は複数の財務機関にサービスを行うことかできる。そし て、各々の財務機関のコンピュータシステム３０６は、以下にさらに詳細に説明 するように、メツセージを少なくとも１つの電子ウオレット１００と通信するこ とができる。

第４図を参照すると、本発明に係わる、第３図のページングターミナル３０２の より詳細なブロック図が示されている。自動電話インタフェース３０４は電話会 社機器３０８（例えば、構内交換機（ＰＢＸ）、または公共交換電話ネットワー ク（ＰＳＴＮ））を介して財務機関のコンピュータのシステムから自動的にメツ セージ（すなわち、ページ要求）を受信することができる。あるいは、ローカル 財務機関用コンピュータシステム３０６は、知られた方法で伝統的なＲ３−２３ ２またはＲ３−４２２にしたがって、ローカルビデオ表示ターミナル（Ｖ　Ｄ　 Ｔ）またはコンソールインタフェース（すなわち、専用コンピュータインタフェ ース）３１０を介してページングターミナル３０２とインタフェースすることが できる。

自動電話インタフェース３０４は通常到来呼に対し応答しかっ発呼者を予備的身 元確認および保安手順（例えば、発呼者の身元確認情報および任意選択的なパス ワードの入力）によって（例えば、財務機関のコンピュータシステムを呼ぶよう ）促す。次に、ページングターミナル３０２は発呼者にページ要求を促す。典型 的には、発呼者とページングターミナル３０２との間のプロンプトおよびハンド シェイクは、知られた方法で、トーンプロトコル（例えば、ＤＴＭＦ）（４ｏ２ ）および／またはモデムプロトコル４０４によって処理される。発呼者からペー ジ要求が受信された時、マイクロプロセッサのような、コントローラ４１２はメ モリ４１４の領域における有効なページアドレスおよびメツセージフォーマット のローカルデータベースに対する要求されたページアドレスを確認し、かつペー ジングターミナルコントローラ４１０は自動電話インタフェース３０４に発呼者 に対する引続くプロンプトを指令する。さらに、受は入れられたページ要求は自 動電話インタフェース３０４から入力制御バス４１１を介してページングターミ ナル用コントローラ４１０に転送され、かつメモリ４１４のある領域に記憶され る。好ましくは、現在の時間（すなわち、時間スタンプ）の表現は実時間ブロッ ク４１６による受け入れられたページ要求とともにメモリ４１４に記憶すること ができる。したがって、時間情報は選択呼出し受信機２００に送信されるメツセ ージとともに含めることができる。いったんページ要求が受け入れられると、自 動電話インタフェース３０４は発呼者との呼を終了させ、それによって他の発呼 者が通信システムにアクセスできるようにして通信システム全体のスループット を維持する。しかしながら、別のシステムの実施例においては、発呼者は電子ウ オレット１００がメツセージを受信しかつアクルッジしたことを確証するために その回線に留まることができる。この場合、電子ウオレット１００の選択呼出し 受信機２００はページングシステム３００に対し、かつその結果財務機関のコン ピュータシステム３０６に対しメツセージが電子ウオレット１００によって受信 されかつアクルッジされたことをアクルッジバックすることができ、これについ てはＮｅ１ｓｏｎ他に対し、１９９０年８月２１日に発行された、“Ｐａｇｉｎ ｇ　Ｔｅｒｍｉｎａｌ　Ａｐｐａｒａｔｕｓ　ｗｉｔｈ　Ｕｓｅｒ　５ｅｌｅｃ ｔａｂｌｅ　Ｐａｇｅ　Ｆｏｒｗａｒｄｉｎｇ　Ｃａｐａｂｉｌｉｔｙ　ａｎｄ 　Ｍｅｔｈｏｄｏｌｏｇｙ　Ｔｈｅｒｅｆｏｒ”と題する米国特許第４，９５１ ，０４４号に記載されているものと同様である。

メモリ４１４の領域に記憶されるページ要求情報は典型的には知られたコーディ ング機構（例えば、ＰＯＣ８ＡＧおよびＧＳＣ）を使用して、特定のページ要求 の要求に対してフォーマットされたページャアドレスおよびメツセージを具備す る。いったんそのページが選択呼出し受信機２００に送信する用意ができると、 マルチコーディングシンセサイザーモジュール４２０はメモリモジュール４１４ から（すなわち、出力制御バス４１８を介して）ページアドレス情報およびフォ ーマットされたメツセージを受け取る。

該ページアドレス情報はマルチコーディングシンセサイザーモジュール４２０に 対しページを選択呼出し受信機２００に効率的に送信するにはどのページアドレ スおよびどのページャ符号化形式が必要であるかに関し指示する。

ページングターミナルコントローラ４１０は最終的に送信機制御モジュール４３ ０に対しページング送受信機（例えば、ページング送信機のベースステーション ）３１２をターン「オン」しかつページングシステムのチャネルによって送信を 開始することを指令する。マルチコーディングシンセサイザモジュール４２０は 典型的には、ページをページングシステムのチャネルによって導く、ページング 送受信機３１２に対しくすなわち、シンセサイザ出力バス４２２および送信機制 御モジュール４３０を介して）符号化されたページ情報を送信する責務を有する 。したがって、ページ要求はページングターミナル３０２によって受信されかつ 受け入れられ、メモリ４１４の指定された領域に記憶され、そして続いてページ ングシステムのチャネルの利用可能性にしたがって選択呼出し受信機２００に送 信することができる。

電子ウオレット１００の選択呼出し受信機２００はページングシステム３００を 介して財務機関のコンピュータシステム３０６にメツセージを送信することがで きる。送信されたメツセージは、伝統的な技術を使用して、ページング送受信機 ３１２により受信されかつページングターミナル３０２に導くことができる。い ったんアドレス情報がページングターミナル３０２を選択するために決定される と、前記メツセージは財務メツセージデコーダ４４０によりデコードされかつ次 にメモリ４１４の指定された領域に結合される。任意選択的には、時間スタンプ （４１６）もまたメモリ４１４に記憶することができる。通信システムの構成お よび、前に述べたように、メツセージとともに含めることができる任意選択的な 第２のアドレス情報にしたがって、ページングターミナルコントローラ４１０は 自動電話インタフェース３０４に対応する財務機関のコンピュータシステム３０ ６にダイアルアウトするよう指令することができる。最後に、前記メツセージは 財務機関のコンピュータシステム３０６に結合することができる。したがって、 電子ウオレット１００はページングシステム３００を介して財務機関のコンピュ ータシステム３０６にメツセージを送信することにより取引（例えば、財務取引 ）を開始することができる。

第５Ａ図〜第５Ｅ図を参照すると、本発明の通信システム３００のための数多く の例示的な取引が示されている。

これらの取引は数多くの可能なシナリオを示し、続いてさらに詳細に説明するよ うに、現金取引、購買取引、および複数電子ウオレット取引を含む。

第５Ａ図においては、財務機関５００は取引を行うためにメツセージを電子ウオ レット５０２に送信する。そのような取引または処理のいくつかの例は口座に対 する周期的な貸し方への記入（ｃｒｅｄｉｔｓ）（例えば、給料支払い簿による 給料の銀行口座への直接の預金）または口座に対する周期的な借り方への記入（ ｄｅｂｉｔｓ）（例えば、銀行口座からの抵当権の支払いおよびカーローンの支 払いのような費用の自動支払い）を含む。これらの例では、財務機関５００は通 常財務機関のコンピュータシステム３０６（第３図）において口座の残高を更新 する。しかしながら、電子ウオレット５０２のメモリ２０６（第２Ａ図を参照） における対応する残高を更新するために通信システム３００から電子ウオレット ５０２にメツセージが周期的に送信される。このようにして、電子つオレット５ ０２は財務機関５００における口座に対し財務取引の残高の概要を含むことがで きる現在の財務情報を維持することかできる。

第５Ａ図に対する他の例示的な取引は通信システムのオペレータによって紛失し た電子ウオレット５０２へのユーザアクセスを制御するために開始できる。これ は通常電子ウオレット５０２によっては開始されず、したがって財務機関５００ から電子ウオレット５０２への一方向通信として表わされる。

第５Ｂ図においては、電子ウオレット５１０はメツセージを財務機関５１２に送 信することによって財務機関５１２と取引を開始する。このメツセージは、以下 に説明するように、数多くの方法で財務機関のコンピュータシステム３０６（第 ３図を参照）に入力することができる。次に、財務機関５１２は通信システム３ ００を介して電子ウオレット５１０にメツセージを送信する。このようにして、 取引は電子ウオレット５１０から始められかつ財務機関５１２において確認され かつ記録されるようにすることができる。さらに、電子ウオレット５１０は財務 機関５１２から確認メツセージを受信して電子ウオレット５１０において該メツ セージによる取引を確認し、かつ該メツセージに応じてメモリ２０６（第２Ａ図 を参照）における残高を更新する。そのような取引の例は現金取引を含む（すな わち、電子つｔレット５１０が財務機関５１２と通信し、現金を一方の口座残高 から他方の口座残高へと転送することなどにより、口座残高の金額を変更する） 。さらに、電子ウオレット５１０は借用口座（ｂｏｒｒｏｗｉｎｇ　ａｃｃ。

ｕｎｔ）残高から現金口座残高へと転送するために取引を開始することができる 。したがって、電子ウオレット５１０のユーザは要求に応じて貸し方の口座から 現金を借りることができる（例えば、予め設定されたクレジット限界を有する保 証なしの（ｕ　ｎ　ｓ　ｅ　ｃ　ｕ　ｒ　ｅ　ｄ）緊急借用ファンドロ座、ある いは同様に予め設定された借用限界を有する変動ホームエクイティローン口座） 。

電子ウオレット５１０から取引を開始するためには数多くの方法が利用可能であ る。第１に、電子つオレット５１０は取引を開始するために財務機関５１２に提 出される小切手または領収書（ｖｏｕｃｈｅｒ）１２０を印刷することができる （１１８）。第２に、情報を財務機関５１２の代表者に表示しく１０８）、それ により取引を開始するために表示装置１０８によって取引情報を提示できる。そ の結果、これらの場合には、財務機関５１２は取引のための情報を何らかの人手 の介在によって受信するが、それはユーザはユーザ入力制御部２０９を介して取 引の詳細を電子ウオレット５１４０に入力できるからである。しかしながら、そ れは電子ウオレット５１０のユーザによる最小限の労働を要求するものである。

そして、それは取引を行うことの一部として電子ウオレット５１０における情報 の編成および維持をかなり増強する。取引を開始するための第３の方法は予め承 認された財務カード１２６に対する代表として万能財務カード１３０（第１図を 参照）を提出することを含む。万能財務カード１３０は電子ウオレット５１０に 記憶されている少なくとも１つの財務情報の表現および財務機関の口座に対応す る残高を記録することができる。このようにして、ユーザは財務カード１３０を 提出することにより取引を開始できる。さらに、ユーザはユーザ入力制御部２０ ９を介して必要に応じて取引の詳細を電子ウオレット５１０に入力することがで きる。取引を開始するための第４の方法は電子ウオレット５１０から残高に関係 する情報を含むメツセージを送信することを含む。典型的には、通信システムの ターミナル機器（例えば、ページング送受信機３１２（第３図を参照））は前記 メツセージを受信しかつそれを、前に述べたように、財務機関のコンピュータシ ステム３０６に導くことができる。大きな利点は電子ウオレット５１０は通信シ ステムのターミナル機器との物理的接続を要求することなく取引を行うために電 子ウオレット５１０を携帯できることである。取引を開始するための第５の方法 は、前に述べたように、コンピュータインタフェース２３６（第２Ｂ図を参照） を介して電子ウオレット５１０を通信システムのターミナル機器に結合すること を含む。この結合はユーザが通信システムのターミナル機器のために指定された 場所に存在することを要求するが、メツセージはより安全かつ信頼性ある通信媒 体（例えば、専用回線）を使用して財務機関のコンピュータシステム３０６に通 信できる。取引を開始するための第６の方法では、電子ウオレット５１０はメツ セージを電話線を介して通信システムに結合することができる。この方法は取引 を開始するためにトーンおよび／またはモデム通信を使用することができる。取 引を開始するためのこの手法の主な利点は電話回線を共通に利用できることであ る。取引は全て電話によって行われかつ確認できる。しかしながら、引続く確認 メツセージは好ましくは通信システム３００を介して財務機関より送られ、それ によってメモリ２０６において残高が更新できるようにする。取引確認メツセー ジのこの２重の通信は通信システム３００に他の望ましいレベルの認証および保 安を付加することができる。

第５Ｃ図においては、電子ウオレット５２０は財務機関５２２およびサードパー ティ　（例えば、会社または２次財務機関）５２４と該サードパーティ５２４を 介して財務機関５２４にメツセージを送ることにより取引を開始する。

このメツセージは、第５Ｂ図について前に述べたように、数多くの方法でサード パーティ５２４によって入力できる。

続いて、財務機関５２２はメツセージを通信システム３００を介して電子ウオレ ット５２０に送信できる。このようにして、取引はサードパーティ５２４を介し 電子つ中レット５２０から開始することができ、かつ財務機関５２２において認 証されかつ記録することができる。さらに、電子ウオレット５２０は該電子ウオ レット５２０において該メツセージによる取引を認証しかつ該メツセージに応じ てメモリ２０６（第２Ａ図を参照）における残高を更新するために財務機関５１ ２から確認メツセージを受信することができる。そのような取引の例は現金取引 を含む（すなわち、電子ウオレット５２０が財務機関５２２と通信して、前に述 べたように、口座の残高の金額を変更する場合）。さらに、電子ウオレット５２ ０はサードパーティ５２４を介して購買取引を開始できる。これらの場合には、 電子ウオレット５２０は前に述べた手段の１つによって取引を開始できる（例え ば、小切手または領収書１２０をサードパーティ５２４に提出し、表示装置１０ ８上に情報をサードパーティ５２４に対して提示し、財務カード１３０をサード パーティ５２４に提出し、残高に関係する情報を含むメツセージをサードパーテ ィ５２４に対応する通信システムのターミナル機器に送信し、コンピュータイン タフェース２３６を介してサードパーティ５２４に対応する通信システムのター ミナル機器にメツセージを結合し、そして該メツセージをトーンおよび／または モデム通信を介してサードパーティ５２４に対応する通信システムのターミナル 機器に結合する）。サードパーティ５２４は続いて財務機関５２２と情報をハン ドシェイクし、それによって財務機関５２２から取引の確認を受信する。例えば 、ハンドシェイクは会社５２４が顧客から万能財務カード１３０を受け取った後 伝統的な販売時点（ＰＯＳ）ターミナル機器を使用して処理できる。財務機関５ ２２によって会社５２４に提供される承認コードは取引の確証（ｃｏｎｆ　ｊ　 ｒｍａ　ｔ　１ｏｎ）に役立つ。最後に、財務機関５２２は確証メツセージを通 信システム３００を介して電子ウオレット５２０に送信する。いったん取引が財 務機関５２２により確認されかつ確証されると、会社５２４は取引の一部として 購入した商品またはサービスを提供することができる。続いて、電子ウオレット ５２０は通信システム３００を介して財務機関５２２から確証メツセージを受信 し、財務機関５２２における口座に対して取引活動を要約するために取引情報を 確認し、および／またはメモリ２０６における残高を更新する。

第５Ｄ図においては、拡張された取引（例えば、拡張された購買取引）が示され ている。該取引のための情報は初めにバーコードリーダ１１６（第１図を参照） を使用して会社５３２から捕捉される。その結果、取引の詳細の入力はより効率 的でありかつ信頼性がある。これは特に非常に詳細なまたは多量の取引情報を捕 捉する上で有利である。

（例えば、スーパーマーケットから食料雑貨類を購入する場合）。例えば、電子 ウオレット５３０はスーパーマーケットの棚の上の商品から直接、あるいは好ま しくはカタログから、バーコードを直接読取り、製品の詳細を効率的に補足しか つ任意選択的に電子ウオレット５３０の中にある製品の特質および代わりのもの を比較することができる。

いったん、詳細な取引情報が電子ウオレット５３０に補足されると、取引（例え ば、購買取引）は、前に述べたようにして、会社５３２および財務機関５３４と 開始することができる。好ましくは、通信システムのターミナル機器は会社５３ ２（例えば、スーパーマーケットのチェックアウト領域）に配置することができ る。前に述べたように、そのような機器は取引を開始するために電子ウオレット ５３０からメツセージを受信することができる。該メツセージは電子ウオレット ５３０によって送信でき、コンピュータインタフェース２３６を介して通信シス テムのターミナル機器に結合することができ、あるいはトーンおよび／またはモ デム通信を介して通信システムのターミナル機器に結合できる。このようにして 、拡張された購買取引（例えば、スーパーマーケットの購買取引）が電子つ中レ ット５３０によって開始できる。続いて、通信システム３００を介して財務機関 ５３４から電子つ中レット５３０によって確認メツセージを受信することができ 、財務機関５２２における口座に対し取引活動を要約するために取引情報を確認 し、および／またはメモリ２０６の残高を更新することができる。上に述べた拡 張された購買取引（例えば、スーパーマーケットの購買取引）における主な利点 は会社５３２に提供される。会社５３２は顧客のジョールーム領域を主製品保管 領域から分離することができ、それによってスペースおよび他の資源（例えば、 電気、光、空調、人材、その他）の使用を最適化することができる。顧客はカタ ログからまたは顧客のジョールームに単位量だけ保管される例示的な製品からバ ーコードをバーコードリーダ１１６（第１図を参照）によって操作することがで きる。いったん拡張された購買取引が開始されかつ確認されると、購入された商 品は倉庫の係員によって集められ、製品保管領域から顧客のジョールーム領域へ と転送され、かつ顧客に配達される。

任意選択的に、スーパーマーケットは遠隔に位置する顧客から購買要求を受ける ことができる（すなわち、顧客により電話線によってトーンおよび／またはモデ ム通信を介してカタログおよび電子ウオレット５３０を使用して開始される）。

次に、確認された購買取引（すなわち、スーパーマーケットに対しかつ電子ウオ レット５３０に対し確証された）に応じて、購入された商品は遠隔に位置する顧 客に配達される。したがって、効率的な製品保管操作、オーダ処理操作、および 便利な顧客用ジョールームがスーパーマツケラトビジネスの履行を大幅に増強す ることができる。

第５Ｅ図においては、複数の電子ウオレット（５４０および５４６）が財務機関 ５４４における１つの口座を共有する。電子ウオレットのいずれか１つ（５４０ ）が取引（例えば、サードパーティ５４２との購買取引）を開始した時、該取引 は通信システム３００を介して財務機関５４４により複数の電子ウオレッ１−（ ５４０および５４６）の各々に対し確証されかつ更新される。このようにして、 財務機関５４４と共通の口座を共有する全ての電子ウオレットは現在の財務情報 および／またはその口座に対する取引活動の残高の概要によって更新できる。さ らに、第１のウオレット５４０は第２のウオレット５４６のために財務情報を更 新しくすなわち、上に述べた現金取引と同様に）財務機関５４４および通信シス テム３００を介して第２のウオレット５４６のために口座限界または他の取引情 報を更新することができる。さらに、保安取引（すなわち、通信システム３００ によりユーザアクセス制御メツセージが送信されることを必要とする紛失した電 子ウオレット５４６）は前記口座を共有する全ての電子ウオレット（５４０およ び５４６）に対し更新することができる。その結果、これによって少なくとも１ つの電子つ中レット５４６が保安され、かつ他のメンバの電子ウオレット（５４ ０）は通信システム３００の電子ウオレット（５４０および５４６）による保安 手順の必要に応じて保安取引情報により更新てきる。最後に、第１のウオレット ５４６は、第２のウオレット５４０によって開始された取引に対する残高の概要 を含む、第２のウオレット５４０のための取引活動（購買または他の費用のよう な財務取引活動）を監視することができる。これは個々の人による取引活動の現 在の記録を維持するために強力な管理ツールとなりうる。取引情報を更新しおよ び／または複数の電子ウオレット（５４０および５４６）の各々に対する残高を 更新することに対するここで述べられた数多くの利点および他の利点が理解でき るであろう。

第６Ａ図〜第６Ｄ図を参照すると、本発明に係わる、例示的な電子ウオレット１ ００のコントローラ２０５（第２Ａ図および第２Ｂ図を参照）のためのフロー図 が示されている。第５Ａ図〜第５Ｅ図によって前に述べた財務取引に鑑み、電子 ウオレット１００はページ６０２を検出し、続いて受信されたメツセージの少な くとも一部をデコードしかつ解読することができる。第５Ａ図について説明した ように、保安取引６０６はコントローラ２０５に、前に述べたように、電子ウオ レット１００の機能６０８へのアクセスを保安させる。第２の例においては、現 金取引は電子ウオレット１００のための取引の確証の一部として、メモリ２０６ 内にクレジット６１０またはデビット６１４を表示させる。あるいは、取引は電 子ウオレット１００のユーザにより、典型的には取引の種別を識別するためにユ ーザ入力制御部２０９から入力することにより開始できる（例えば、現金取引６ ２０、購買取引６２６、および拡張された購買取引６３０）。続いて、ユーザは ユーザ入力制御部２０９を介して取引の詳細を入力することができる（６２２゜ ６２８または６３４）（例えば、取引の開始モード、量、税務機関の口座身元確 認、日付情報、その他）。拡張された購買取引６３０においては、電子ウオレッ ト１００はさらに、前に述べたように、製品のバーコード情報６３２を捕捉する ことができる。

いったん、取引情報の詳細が捕捉されると、コントローラ２０５は選択されたモ ードの取引の開始に必要な適切な行動を決定するようステップ６２４において継 続する（例えば、有線６３８、ワイヤレス６４４、財務カード６５２、またはハ ードコピー）。（例えば、電話回線によるトーンおよび／またはモデム通信を使 用する）有線通信６３８に対しては、コントローラ２０５は続いてメツセージを 通信するのに必要な電話インタフェース回路２３０、ＤＴＭＦ送受信機２３４、 およびモデム２３２を設定する。コントローラ２０５は次に必要に応じてメツセ ージを暗号化しかつ符号化し、そして該メツセージをトーンおよび／またはモデ ム通信によって送信する。さらに、開始された取引の情報の記録が日誌に記録さ れる（すなわち、メモリ２０６に記憶される’）（６４２，６３６）。ワイヤレ ス通信６４４に対しては、コントローラ２０５は続いて送信機をターン「オン」 しかつ、前に述べたように、標準のプロトコルにしたがってプロトコルの送信６ ４６を開始する。最後に、コントローラは必要に応じて該メツセージを暗号化し かつ符号化し、そして該メツセージを送信する、６４８゜さらに、開始された取 引情報の記録をメモリ２０６内に記入することができる。財務カード取引に対し ては（６５０および６５２）、コントローラ２０５は万能財務カード１３０に財 務情報および残高の内の少なくとも１つを書き込むことができる（１２８）。書 き込みプロセスの一部として、書き込み状態の表示がユーザに与えられる。続い て、開始された取引情報の記録がメモリ２０６内に記入される（６５６および６ ３６）。ハードコピーの取引６５８に対しては、電子ウオレット１００は必要に 応じて小切手または領収書１２０を印刷し、６６０、かつ該取引情報をメモリ２ ０６内に記入する（６６２および６３６）。したがって、例示的な電子ウオレッ ト１００により数多くの取引が開始できる。また、引続く確証メツセージを、前 に述べた現金取引と同様にして、電子ウオレット１００により受信することがで きる。該メツセージはデコードされかつ該メツセージの少なくとも一部は解読さ れる、６０４゜その結果、確証メツセージによりメモリ内に残高が更新できるよ うになる（６１０および６１２または６１０，６１４および６１２）。

第７図〜第１２図を参照すると、数多くのフロー図は第３図の例示的な通信シス テムのいくつかの動作を示している。ページングシステム３００は電子ウオレッ ト１００からページを受信しかつ検出することができる、７０２゜該メツセージ は次に、必要に応じて、デコードされかつ解読される、７０４゜この例示的なシ ステム３００においては、現金取引７０６または購買取引７１４は電子ウオレッ ト１００からの送信によって開始することができる。

現金取引７０６に対しては、ページングターミナルコントローラ４１０は前記メ ツセージから現金取引の詳細を得ることができる（７０８，７２０および７２２ ）。次に、取引の詳細の確認（ｖｅｒｉｆｉｃａｔｉｏｎ）７２４により前記メ ツセージを無効なものとして指定することにより取引を無効にすることができる 、７２８゜逆に、有効な取引要求は口座の残高を財務コンピュータシステム３０ ６のために更新されるようにすることができる、７２６゜いずれの有効性の判定 においても、有線取引は任意選択的に有線インタフェース７３０を介して確証で きる（ｃｏｎｆｉｒｍｅｄ）。引続き、確証メツセージが通信システム３００を 介して電子つオレット１００の少なくとも１つの選択呼出し受信機２００に送ら れる。該メツセージは通常通信プロトコルの要求にしたがってフォーマットされ （７３２，７４０および７４２）、かつ必要に応して暗号化されかつ符号化され る、７４４゜次に、例示的なページングシステム３００においては、確証メツセ ージが反復的に財務機関のコンピュータシステム３０６の口座のメンバである各 々の選択呼出し受信機２００に送信される（７４６．　７４８および７５０）。

最後に、確証メツセージの通信活動および取引の詳細の記録がメモリ４１４に格 納される（７５２．７５４，７３４，７３６，７３８，７１０および７１２）。

同様にして、購買取引７１４は前記メツセージから取引の詳細を引き出しかつそ れにしたがって該取引の詳細を確認する（７１６，７６０．７６２および７６４ ）。無効な購買取引の判定は前記メツセージを無効なものと指定する、７６８゜ 逆に、有効な購買取引要求は財務コンピュータシステム３０６のために口座の残 高が更新されるようにすることができる。いずれの有効性の判定においても、有 線（ｗｉｒｅｌｉｎｅ）取引は有線インタフェース７７０を介して任意選択的に 確証することができる。続いて、確証メツセージが通信システム３００を介して 電子ウオレット１００の少なくとも１つの選択呼出し受信機２００に送信される 。財務機関のコンピュータシステム３０６の口座のメンバである各々の電子ウオ レット１００は上に述べた現金取引の確証通信シーケンスと同様に、確証メツセ ージにより更新できる。また、確証メツセージの通信活動および取引の詳細の記 録は同様にメモリに格納される。

さらに、取引は有線通信を介して電子ウオレット１００から開始することができ る（８００および８０２）。ぺ一ジングシステム３００は自動的に電話に応答し かっ発呼者との接続手順を行う、８０４゜そのような発呼者は、前に述べたよう に、電子ウオレット１００でもよくあるいは、会社または第２の財務機関のよう な、サードパーティでもよい。有線通信を介して受信されたメツセージはトーン および／またはモデム通信を含むことができる。必要に応じて、メツセージをデ コードしかつ解読した後、ユーザアクセス制御要求８０８、現金取引要求８２６ 、または購買取引要求８３４が例示的なシステムによって認識され得る。

保安メツセージ（すなわち、少なくとも１つの電子ウオレット１００のためにユ ーザアクセス制御が更新されることを要求する）は通信システム３００により有 効化することができる（８１０）。有効な要求は財務機関のコンピュータシステ ム３０６における口座８１２に対するアクセス保安情報を更新し、かつその口座 のメンバである各々の電子ウオレット１００のために保安メツセージを更新する ことができる（８１４，７４０，７４２，７４４，７４６，７４８．７５０．７ ５２および７５４）。続いて、取引の詳細の記録がメモリ４１４に記憶され、か つ確証（ｃｏｎｆｉ　ｒｍａ　ｔ　ｉ　ｏｎ）が有線を介して発呼者に送信され る。

無効な要求は前記保安メツセージを無効なものとして指定し、前記試みを全ての メンバの電子ウオレットに確証シ、前記試みを有線を介して発呼者に確証し、か つ取引をメモリ４１４に記録する。現金取引および購買取引（８２６および８３ ４）は前に述べたように処理される。発呼者への有線の確証および取引のメモリ ４１４への記録が次ニ行ワれる。

ＦＩＧ、６Ｃ ＦＩＧ、８ ＦＩＧ、　９ ＦＩＧ、　１０ 国際調査報告 フロントページの続き （７２）発明者　フィンケルスタイン・ルイス　ディアメリカ合衆国イリノイ州 　６００９０、フィーリング、ウェスト・オットワ・コート（７２）発明者　プ ール・ラリ− アメリカ合衆国イリノイ州　６０１１８、スリーピー・ハロー、パーム・コート 　６

Claims (45)

【特許請求の範囲】
1. １．電子ウォレットであって、 少なくとも残高を記憶するための記憶手段、前記残高に関係する情報を含むワイ ヤレスメッセージを受信するための選択呼出し受信手段、そして前記記憶手段お よび前記受信手段に結合され、前記ワイヤレスメッセージに応じて前記記憶手段 における残高を更新するための更新手段、 を具備する電子ウォレット。
2. ２．さらに、前記記憶手段に結合され前記記憶手段にバーコード情報の表現を読 み込むためのバーコード読取り手段を具備する、請求の範囲第１項に記載の電子 ウォレット。
3. ３．さらに、前記残高に関係する情報を含むメッセージを送信するための手段を 具備する、請求の範囲第１項に記載の電子ウォレット。
4. ４．さらに、前記記憶手段に結合され前記記憶手段に時間情報を記憶するための タイマ手段を具備する、請求の範囲第１項に記載の電子ウォレット。
5. ５．さらに、財務情報および残高のうちの少なくとも１つを暗号化するための手 段を具備する、請求の範囲第１項に記載の電子ウォレット。
6. ６．さらに、暗号化された財務情報および暗号化された残高のうちの少なくとも １つを暗号解読するための手段を具備する、請求の範囲第１項に記載の電子ウオ レット。
7. ７．さらに、前記ワイヤレスメッセージの少なくとも１部を暗号解読するための 手段を具備する、請求の範囲第１項に記載の電子ウォレット。
8. ８．さらに、前記記憶手段および前記選択呼出し受信手段に結合され、取引を開 始するための開始手段を具備する、請求の範囲第１項に記載の電子ウォレット。
9. ９．さらに、前記開始手段に結合されモデム通信を介して取引を開始するための モデム手段を具備する、請求の範囲第８項に記載の電子ウォレット。
10. １０．さらに、前記開始手段に結合されトーン通信を介して取引を開始するため のトーン送信手段を具備する、請求の範囲第８項に記載の電子ウォレット。
11. １１．さらに、前記選択呼出し受信手段にかつ前記開始手段に結合され、ワイヤ レスメッセージによる取引を確認するための確認手段を具備する、請求の範囲第 ８項に記載の電子ウォレット。
12. １２．さらに、前記記憶手段に結合され財務情報および残高のうちの少なくとも １つを提示するための提示手段を具備する、請求の範囲第１項に記載の電子ウォ レット。
13. １３．前記提示手段は前記財務情報および残高のうちの少なくとも１つを印刷す るための手段を具備する、請求の範囲第１２項に記載の電子ウォレット。
14. １４．前記提示手段は前記財務情報および残高のうちの少なくとも１つを表示す るための手段を具備する、請求の範囲第１２項に記載の電子ウォレット。
15. １５．さらに、前記記憶手段に精合され財務情報および残高のうちの少なくとも １つの表現を財務カードに書き込むための書き込み手段を具備する、請求の範囲 第１項に記載の電子ウォレット。
16. １６．さらに、前記書き込み手段の状態を表示するための表示手段を具備する、 請求の範囲第１５項に記載の電子ウォレット。
17. １７．さらに、前記記憶手段に結合され前記記憶手段に財務カードから財務情報 の表現を読み込むための読取り手段を具備する、請求の範囲第１項に記載の電子 ウォレット。
18. １８．さらに、前記読取り手段の状態を表示するための表示手段を具価する、請 求の範囲第１７項に記載の電子ウォレット。
19. １９．前記電子ウォレットの機能に対するユーザアクセスを制御するための保安 手段を具備する、請求の範囲第１項に記載の電子ウォレット。
20. ２０．前記保安手段はアクセス制御情報を有するメッセージに応答して前記電子 ウォレットの機能へのユーザアクセスを制御する、請求の範囲第１９項に記載の 電子ウォレット。
21. ２１．電子ウォレットにおける方法であって、少なくとも残高を記憶する段階、 前記残高に関係する情報を含むワイヤレスメッセージを選択呼出し受信する段階 、そして 前記ワイヤレスメッセージに応答して前記残高を更新する段階、 を具備する電子ウォレットにおける方法。
22. ２２．さらに、バーコード情報を読み取る段階を具備する、請求の範囲第２１項 に記載の方法。
23. ２３．前記残高に関係する情報を含むメッセージを送信する段階を具備する、請 求の範囲第２１項に記載の方法。
24. ２４．さらに、時間情報を記憶する段階を具備する、請求の範囲第２１項に記載 の方法。
25. ２５．さらに、財務情報および残高のうちの少なくとも１つを暗号化する段階を 具備する、請求の範囲第２１項に記載の方法。
26. ２６．暗号化された財務情報および暗号化された残高のうちの少なくとも１つを 暗号解読する段階を具備する、請求の範囲第２１項に記載の方法。
27. ２７．さらに、前記ワイヤレスメッセージの少なくとも１部を暗号解読する段階 を具備する、請求の範囲第２１項に記載の方法。
28. ２８．さらに、財務情報および前記残高のうちの少なくとも１つの表現を財務カ ードに書き込む段階を具備ずる、請求の範囲第２１項に記載の方法。
29. ２９．さらに、財務カードから財務情報の表現を読み取る段階を具備する、請求 の範囲第２１項に記載の方法。
30. ３０．さらに、取引を開始する段階を具備する、請求の範囲第２１項に記載の方 法。
31. ３１．さらに、ワイヤレスメッセージにより前記取引を確認する段階を具備する 、請求の範囲第３０項に記載の方法。
32. ３２．さらに、財務情報および前記残高のうちの少なくとも１つを提示する段階 を具備する、請求の範囲第２１項に記載の方法。
33. ３３．前記提示段階は前記財務情報および前記残高のうちの少なくとも１つを印 刷する段階を具備する、請求の範囲第３２項に記載の方法。
34. ３４．前記提示段階は前記財務情報および前記残高のうちの少なくとも１つを表 示する段階を具備する、請求の範囲第３２項に記載の方法。
35. ３５．さらに、前記電子ウォレットの機能へのユーザアクセスを制御する段階を 具備する、請求の範囲第２１項に記載の方法。
36. ３６．前記制御段階はさらに前記電子ウォレットの機能へのユーザアクセスを制 御するためにアクセス制御情報を有するメッセージを受信する段階を具備する、 請求の範囲第３５項に記載の方法。
37. ３７．通信システムであって、 少なくとも残高を記憶するための記憶手段、前記残高に関係する情報を含むワイ ヤレスメッセージを送信するための送信手段、 前記ワイヤレスメッセージを受信するための選択呼出し受信手段、そして 前記記憶手段および前記選択呼出し受信手段に結合され、前記ワイヤレスメッセ ージに応じて前記記憶手段における残高を更新するための更新手段、 を具備する通信システム。
38. ３８．さらに、前記記憶手段および前記選択呼出し受信手段に結合され、取引を 開始するための開始手段を具備する、請求の範囲第３７項に記載の通信システム 。
39. ３９．さらに、前記選択呼出し受信手段および前記開始手段に結合され、ワイヤ レスメッセージによる前記取引を確認するための確認手段を具備する、請求の範 囲第３８項に記載の通信システム。
40. ４０．さらに、前記開始手段に結合されモデム通信によって前記取引を開始する ためのモデム手段を具備する、請求の範囲第３８項に記載の通信システム。
41. ４１．さらに、前記記憶手段および前記選択呼出し受信手段に結合され、前記残 高に関係する情報を含むメッセージを送信するための第２の送信手段を具備する 、請求の範囲第３７項に記載の通信システム。
42. ４２．通信システムであって、 複数の携帯用データ装置の１つから前記通信システムに取引を入力するための手 段、そして 前記複数の携帯用データ装置の各々に対し前記取引を更新するための手段、 を具備する通信システム。
43. ４３．前記更新手段は前記複数の携帯用データ装置の各々に対して取引を更新す るために情報を送信する手段を具備する、請求の範囲第４２項に記載の通信シス テム。
44. ４４．前記取引を入力するための手段はモデム通信により通信を行うためのモデ ム手段を具備する、請求の範囲第４２項に記載の通信システム。
45. ４５．電子ウォレットであって、 少なくとも残高を記憶するための記憶手段、前記残高に関係する情報を含むワイ ヤレスメッセージを受信するための選択呼出し受信手段、 前記記憶手段および前記選択呼出し受信手段に結合され、前記ワイヤレスメッセ ージに応じて前記記憶手段における前記残高を更新するための更新手段、 前記記憶手段および前記選択呼出し受信手段に結合され、取引を開始するための 開始手段、 前記開始手段に結合されモデム通信を介して取引を開始するためのモデム手段、 前記選択呼出し受信手段および前記開始手段に結合され、前記ワイヤレスメッセ ージによる取引を確認するための確認手段、 前記記憶手段に結合され財務情報および前記残高のうちの少なくとも１つを提示 するための提示手段、前記記憶手段に結合され前記記憶手段に財務カードから財 務情報の表現を読み込むための読取り手段、前記記憶手段に結合され前記財務情 報および前記残高のうちの少なくとも１つの表現を前記財務カードに書き込むた めの書き込み手段、 前記記憶手段に結合され前記記憶手段に時間情報を記憶するためのタイマ手段、 そして アクセス制御情報を有するメッセージに応答して、前記電子ウォレットの機能へ のユーザアクセスを制御するための保安手段、 を具備する電子ウォレット。