JP6883040B2 - 代表カード決済システム及び代表カードの決済処理方法 - Google Patents

Description

本発明は、アプリカード連動代表カード、その決済システム及び決済方法に関し、アプリまたはウェブを介して登録されたアプリカードの主決済カードをリアルタイムで変換することができ、アプリカードと連携されている一枚の代表カードを発行されて決済すると、事前に設定されているアプリカードの主決済カードに承認処理、サービス提供及び実績の適用が可能なアプリカード連動代表カード、その決済システム及び決済方法に関する。

既存の代表的なモバイルカードの形として、ユシム（ＵＳＩＭ）タイプのモバイルカードとアプリ（Ａｐｐ）タイプのモバイルカードが利用されている。ＵＳＩＭタイプのモバイルカードは、ＵＳＩＭ内カードを発行して情報を保存し利用する方法であって、加盟店に備えられている決済用端末にＵＳＩＭモバイルカードが発行されたスマートフォンをアクセスさせると決済が行なわれる利点を持っている。しかし、カード発行手続きが複雑であり、別途決済端末が必要になることから利用可能な加盟店が制限的である。また実物カードの磁気やＩＣを利用する既存のカード決済方式ではなく、携帯電話のＮＦＣ（Ｎｅａｒ Ｆｉｅｌｄ Ｃｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎ）技術を利用する決済方法への不慣れなどの問題で、既存の実物カード決済方法に代わることができない実情がある。

アプリタイプのモバイルカード（アプリカード）は、図１に示すように顧客端末１０でアプリ１１を駆動して、事前決済メッセージをカード会社サーバ１００に転送した後、一回性のカード情報を要求し、受信された一回性のカード情報をＮＦＣ、バーコード、ＱＲコード（登録商標）の形で加盟店端末５０に転送して、前記加盟店端末５０が一回性のカード情報を含む承認要求メッセージを承認ネットワーク２００を経てカード会社サーバシステム１００に転送する方法で、複雑なカード発行手続き無しにアプリを介して簡単に登録し利用することができる。

しかし、アプリカードもまたＵＳＩＭモバイルカードのように、別途決済端末が必要になることから利用可能な加盟店が制限的であり、バーコード、ＮＦＣなどを利用する決済方法への不慣れ、決済する度にアプリを実行して決済パスワードを入力しなければならない利用上の不便さ、スマートフォンバッテリーが消耗してアプリを利用できない状況で決済が不可能、という問題を持っているので、オフライン取引において制限的に利用されるにとどまっている。

従って、本発明は上記のような問題点を解消しようとして案出されたものであって、本発明の目的はアプリカードと連携されている代表カードを介して一般的なクレジットカード加盟店のどこでも利用可能で、既存のカード顧客がその使用に困難を感じない方法で動作されながらも、モバイルカード（ＵＳＩＭ、アプリカード）の目指すところの一つである多数のカード携帯による不便さを解消できるアプリカード連動代表カード、その決済システム及び決済方法を提供する。

本発明の一実施形態に係る代表カード決済システムは、顧客端末でアプリを介してクレジットカード、デビットカード、ギフトカードを含むカード決済に用いられるカードが登録されたアプリカードと、前記顧客端末を介して少なくとも一つ以上の前記アプリカードと連動し、かつ、ユーザが携帯できる実物カードである代表カードと、前記アプリまたはウェブを介してカード会社サーバシステムと接続し、前記代表カードと連動した前記アプリカードのうちいずれか一つを主決済カードとしてリアルタイムで設定または変更可能な前記顧客端末と、前記代表カードを用いた承認要求または買入要求の送受信が行われる承認ネットワークと、前記代表カードと連動した前記アプリカードの前記主決済カードを使用して承認または買入プロセスを処理する前記カード会社サーバシステムと、を含むことを特徴とする。

本発明の一実施形態に係るアプリカード連動代表カード決済システム及び決済方法は、顧客の立場から複数枚のカードを持参しなくても一枚の代表カードだけ持っていれば、様々な商品サービスを状況に合わせてリアルタイムに変えながら利用することができ、オンライン決済利用時に保有した複数枚のカードを、様々な決済プラットフォーム毎に一つ一つ登録する手続きを経ることなく代表カード一枚だけ登録して利用することができ、携帯電話の電源の有無に関係なく代表カードで安定的なカード決済が可能である。
また、本発明の一実施形態に係るアプリカード連動代表カード決済システム及び決済方法は、加盟店及びＶＡＮ（Ｖａｌｕｅ Ａｄｄｅｄ Ｎｅｔｗｏｒｋ）社の立場から既存のカード決済方式をそのまま利用するので、新規サービスへの従業員の教育や抵抗感がなく、別途決済端末設置及び開発が必要で特定の加盟店で利用可能なモバイルカード（ＵＳＩＭ、アプリカード）決済とは異なり、一般的なカード決済加盟店で既存のカード決済方式をそのまま利用することが可能である。
また、本発明の一実施形態に係るアプリカード連動代表カード決済システム及び決済方法は、カード会社の立場から一枚の実物カードで様々な商品サービスを提供することができるので、実物カード発行を最小化することができ、空カード材料、包装、配送などの新規カード発行に伴う発行費用の削減及び発行プロセスの効率化を達成することができる。

既存のアプリカード決済システムの決済プロセスを示す図である。 本発明の一実施形態に係るアプリカード連動代表カード決済システムの全体構成図である。 本発明の一実施形態に係るアプリカード連動代表カード決済システムのうちカード会社サーバシステムの細部構成図である。 本発明の一実施形態に係るアプリカード連動代表カード決済システムのアプリカード元帳ＤＢの細部構成図である。 本発明の一実施形態に係るアプリカード連動代表カード決済システムの代表カード承認情報マッチングＤＢの細部構成図である。 本発明の一実施形態に係る代表カードと連動するアプリカードのうち主決済カードの変更方法を示す図である。 本発明の一実施形態に係るアプリカード連動代表カードの承認処理方法を示す図である。 本発明の一実施形態に係るアプリカード連動代表カードの承認処理方法を説明するフローチャートである。 本発明の一実施形態に係るアプリカード連動代表カードの発行方法を説明するフローチャートである。 本発明の一実施形態に係るアプリカード連動代表カード利用による様々な決済プラットフォーム登録時の期待効果を説明する概念図である。

以下、図面を参照して本発明の一実施形態に係るアプリカード連動代表カード決済システム及び決済方法を詳細に説明する。

本発明は、図面に示された実施形態を参照して説明されるが、これは一つの実施形態として説明されるものであり、これにより本発明の技術的思想とその核心構成及び作用は制限されない。

本明細書に記載される「クレジットカード」は、クレジットカード、デビットカード、ギフトカードなどを指し、敢えてカードの種類や媒体にその意味が限定されることはないので、一枚の代表カードを利用して様々な種類のカードサービス及び特典を利用することができる。つまり、以下に記載する代表カードは、実際ユーザが携帯できる実物カードを意味する。

図２は本発明の一実施形態に係るアプリカード連動代表カード決済システムの全体構成図であり、図３は本発明の一実施形態に係るアプリカード連動代表カード決済システムのうちカード会社サーバシステムの詳細構成図であり、図４ａは本発明の一実施形態に係るアプリカード連動代表カード決済システムのアプリカード元帳ＤＢの細部構成図であり、図４ｂは本発明の一実施形態に係るアプリカード連動代表カード決済システムの代表カード承認情報マッチングＤＢの細部構成図である。

図２を参照すると、本発明の一実施形態に係るアプリカード連動代表カード決済システム１は、アプリまたはウェブを介してクレジットカードをアプリカードに登録し主決済カードを変更できる顧客端末１０と、前記顧客端末１０を介して登録されたアプリカードに連動される代表カード３０と、前記代表カード３０による決済を要求する時に前記代表カード３０のＭＳ（Ｍａｇｎｅｔｉｃ Ｓｔｒｉｐｅ；磁気ストリップ）やＩＣチップからカード情報を読み取り、加盟店情報及び決済費用情報を付加して承認要求メッセージを作成する加盟店端末５０と、前記加盟店端末５０から作成された承認要求メッセージを受信して承認処理するかどうかを決定するカード会社サーバシステム１００と、前記加盟店端末５０と前記カード会社サーバシステム１００を接続する承認ネットワーク２００を含むことができる。

前記顧客端末１０は、モバイル環境での決済可能なデバイス、すなわちモバイルフォン（Ｍｏｂｉｌｅ Ｐｈｏｎｅ）、スマートフォン（Ｓｍａｒｔ Ｐｈｏｎｅ）、ノートパソコン及びＰＤＡ（Ｐｅｒｓｏｎａｌ Ｄｉｇｉｔａｌ Ａｓｓｉｓｔａｎｔ）のようなデバイスであり得るが、有線・無線通信が可能なコンピュータなどでもあり得る。

前記顧客端末１０は、主決済カードの登録、設定、変更が必要な場合でなければ、決済に利用されない可能性があるので、前記顧客端末１０を持参していなかったり、バッテリーがない場合にも前記代表カード３０を利用して決済することができる。

また、決済時に前記顧客端末１０のアプリまたはウェブページを駆動させる必要がないので複雑な手続きを経る必要はなく、パスワードの漏洩などの危険もなく且つ決済のための待機時間を必要としない。

前記顧客端末１０のアプリまたはウェブを介して前記カード会社サーバシステム１００に対して、前記クレジットカードのうちの少なくとも一つ以上をアプリカードに登録することもでき、前記アプリカードのうち一つを主決済カードに設定することもでき、リアルタイムで主決済カードに変更要求をすることができる。

前記加盟店端末５０は、既存のクレジットカードのＭＳ（Ｍａｇｎｅｔｉｃ Ｓｔｒｉｐｅ）やＩＣチップを介してカード情報を読み取ることのできる種類であれば、本発明の一実施形態に係るアプリカード連動代表カード決済システム１の代表カード３０から顧客情報を読み取ることができるので、別途の決済インフラを要求しないことができる。従って、前記顧客端末１０を介して登録されたアプリカードの主決済カードで決済するために特別にアプリカードの提携加盟店である必要はない。

前記カード会社サーバシステム１００は、全てのクレジットカードを発行するカード発行サーバ１１０と、前記カード発行サーバ１１０によって発行されたクレジットカードに対する加盟店端末５０の承認要求メッセージまたは買入要求メッセージが承認ネットワーク２００を経て受信されると、以後詳細に説明するカード元帳ＤＢ１０１、アプリカード元帳ＤＢ１０３、承認情報ＤＢ１０５、代表カード承認情報マッチングＤＢ１０７、及び会員元帳ＤＢ１０９を参照して有効承認要求であるかどうかを判断及び承認処理業務を行なう業務処理サーバ１３０と、前記業務処理サーバ１３０の承認または買入などの業務処理結果を前記加盟店端末５０に対して応答処理する承認サーバ１５０を含む。

前記カード会社サーバシステム１００は、前記カード発行サーバ１１０がクレジットカードを発行する場合に、前記会員元帳ＤＢ１０９はカード会員関連情報、例えば、会員番号、住民登録番号、携帯電話番号などを保存することができる。

また、前記カード元帳ＤＢ１０１は、前記カード発行サーバ１１０が発行したクレジットカード関連情報、例えばカード番号、ＢＩＮ（Ｂａｎｋ Ｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎ Ｎｕｍｂｅｒ）、有効期限、ＣＶＣ（Ｃａｒｄ Ｖｅｒｉｆｉｃａｔｉｏｎ Ｃｏｄｅ；カード確認コード）、商品コード、適用サービスなどを保存することができる。

また、前記アプリカード元帳ＤＢ１０３は、前記クレジットカードが前記顧客端末１０を介して登録されたアプリカードのカード情報、例えばアプリカード登録カード番号、主決済カードであるかどうかなどを保存することができる。

また、前記承認情報ＤＢ１０５は、承認番号、承認日時、加盟店、金額、買入データなど承認関連情報を保存することができる。

また、前記代表カード承認情報マッチングＤＢ１０７は、承認要求された代表カード情報と承認時点の主決済カードである実際決済カード情報と承認取引をマッチングして保存することができる。ここで、前記実際決済カードは承認時に使用されたカードを意味するものであって、前記主決済カードは承認時点で実際決済カードと同一の概念であり得るが、承認以後にユーザが主決済カードを変更した場合、前記主決済カードは実際決済カードと異なることがある。

一方、本発明の一実施形態に係るアプリカード連動代表カード決済システム１において、前記カード会社サーバシステム１００は前記代表カード承認情報マッチングＤＢ１０７をさらに含み、前記代表カード３０の承認関連情報、つまり、代表カード情報、実際決済処理する主決済カード情報、承認情報をマッチング保存することができる。

従って、前記業務処理サーバ１３０は、前記代表カード３０によって前記加盟店端末５０から決済要求がある場合に、前記カード元帳ＤＢ１０１を参照して前記代表カード３０を確認し、前記アプリカード元帳ＤＢ１０３を参照して前記代表カード３０に連動する主決済カードに設定されたアプリカードがどれなのかを確認し、前記承認サーバ１５０は前記業務処理サーバ１３０によって確認された主決済カードを基準に承認処理して前記承認情報ＤＢ１０５を構成して、前記主決済カードを基準に前記クレジットカードの会員にサービスまたは特典を提供することができる。

また、前記承認サーバ１５０は、前記業務処理サーバ１３０を介して前記代表カード承認情報マッチングＤＢ１０７を構成し、前記加盟店端末５０に対して前記代表カード番号で処理応答して、前記加盟店端末５０から前記代表カード３０を介して発生するイベント（取引の取消、買入の要求など）が発生した場合に、前記代表カード承認情報マッチングＤＢ１０７を参照して実際決済が発生した主決済カードを見付けるのに活用することができる。

本明細書に記載される前記承認ネットワーク２００は、加盟店端末５０とカード会社サーバシステム１００との間に承認情報を転送するＶＡＮ（Ｖａｌｕｅ Ａｄｄｅｄ Ｎｅｔｗｏｒｋ）サーバなどのネットワークを意味する。

前記承認ネットワーク２００は、加盟店端末５０から決済データをカード会社サーバシステム１００に転送する時に、各カード会社を代行して売上伝票を収集管理し、加盟店端末５０から転送された決済データでカード会社情報を把握して決済データを該当カード会社サーバに提供するＶＡＮサーバであり得る。

本発明の一実施形態に係るアプリカード連動代表カード決済システム１によると、前記顧客端末１０でアプリまたはウェブ１１を駆動することなく、前記代表カード３０を利用して一般的なクレジットカード決済と同様の決済が行われることができる。

すなわち、本発明の一実施形態に係るアプリカード連動代表カード決済システム１は、前記加盟店端末５０から承認ネットワーク２００区間の承認プロセスは、代表カード３０の固定されたカード番号に承認が行なわれ、カード会社内部の商品サービス及び実績の適用は承認時点に顧客がアプリまたはウェブ１１を介して事前に指定しておいた主決済カードに処理され、承認、買入、請求プロセス進行時に実際カード番号に対象に進行することになるので、実際カード番号と代表カード番号をマッチングする方策が必要である。

このため、図４ａに示されるように、前記代表カード３０にはＢＩＮ、商品コードなど前記代表カード３０であることを特定できる代表カード特定データ３１が、前記代表カード３０の表面または裏面にカード番号のうち一部が示されていることがあり、ＭＳまたはＩＣチップなどに保存されていることができる。

本発明の一実施形態に係るアプリカード連動代表カード決済システム１において、望ましくは、前記代表カード３０を特定するためにＢＩＮが利用されることができる。

ＢＩＮはカード番号の最初の６桁でクレジットカードのブランドとクレジットカード会社情報を示すことができ、代表カード３０がカード発行サーバ１１０によって発行されると、前記カード元帳ＤＢ１０１に前記代表カード特定データ３１が保存されることができる。

また、前記アプリカード元帳ＤＢ１０３には、前記顧客端末１０のアプリまたはウェブ１１を介して登録された少なくとも１つ以上のアプリカード（１０３ａ、１０３ｂ、１０３ｃ・・・）を示すカード番号と、前記少なくとも１つ以上のアプリカード（１０３ａ、１０３ｂ、１０３ｃ・・・）を主決済カードに活性または非活性させることのできる活性または非活性（１０３Ａ、１０３Ｂ、１０３Ｃ・・・）が保存されることができる。

前記活性または非活性データ（１０３Ａ、１０３Ｂ、１０３Ｃ・・・）は、前記顧客端末１０のアプリ１１を実行させてユーザが主決済カードに設定または変更するようにＯＮ・ＯＦＦ表示またはフラグ表示など活性または非活性コマンドを入力する場合に、前記カード会社サーバシステム１００の業務処理サーバ１３０によって前記アプリカード元帳ＤＢ１０３に時間表示とともに保存されることができる。

このような構成によると、前記代表カード３０のカード番号を利用して一般的なカード決済と同様に承認プロセスが行われることができ、前記カード会社サーバシステム１００が承認要求メッセージを受信した時、前記代表カード３０であることを確認し、前記アプリカード元帳ＤＢ１０３に活性化されている主決済カードに承認処理を行なうことができるように構成される。

一方、図４ｂに示すように、前記カード会社サーバシステム１００の業務処理サーバ１３０は、前記加盟店端末５０から承認ネットワーク２００を介して承認要求が届いた時、前記代表カード３０に別途に与えたＢＩＮ（カード番号の最初の６桁）、商品コードのような前記代表カード３０の特定データ３１を介して代表カード３０であるかどうかを区分し、前記アプリカード元帳ＤＢ１０３を参照して承認件毎に実際決済が発生する主決済カードのカード番号と前記代表カード３０のカード番号とをマッチングするテーブルを構成、すなわち、主決済カードのカード番号を前記代表カード番号に対して承認番号、承認金額、加盟店名、承認時刻、承認日のように代表カード承認情報マッチングＤＢ１０７に保存しておく。

前記代表カード承認情報マッチングＤＢ１０７を介して以後の承認件と関連してイベント（取引の取消、買入の要求など）が発生した場合、処理する実際決済が行われた実際決済カードを見付けるのに活用することができ、実際決済カードのプロモーション、サービスなどをそのまま利用することができる。

このような構成によると、加盟店及びＶＡＮ社が承認ネットワーク２００で利用する情報は、代表カード３０の番号（承認、買入と同一の情報利用）であり、カード会社では代表カード３０の番号を利用して前記代表カード承認情報マッチングＤＢ１０７から当時の実際決済カードを見付け出し、前記実際決済カード番号を利用して承認及び買入プロセスを行なうことができる。

前記代表カード３０に少なくとも１つ以上の互いに異なるサービスと特典を提供するアプリカード（１０３ａ、１０３ｂ、１０３ｃ・・・）を連動させて主決済カードを変更することによって、複数枚のカードを持参しなくても一枚の代表カード３０だけ持参すれば、様々な商品サービスを状況に合わせてリアルタイムで変えながら利用することができる。

つまり、代表カード３０で決済すると、フラグ表示がされている主決済カードに処理され、例えば該当する主決済カードが５％請求割引サービスを提供する場合、前記代表カード３０を利用しても５％請求割引サービスが提供されることができる。

図５ないし図６ｂを参照して、本発明の一実施形態に係るアプリカード連動代表カードの決済方法について説明する。

図５は本発明の一実施形態に係る代表カードと連動するアプリカードの主決済カードの変更方法を示す図であり、図６ａは本発明の一実施形態に係るアプリカード連動代表カードの承認処理方法を示す図、図６ｂは本発明の一実施形態に係るアプリカード連動代表カードの承認処理方法を説明するフローチャートである。

先ず、図５を参照すると、本発明の一実施形態に係る代表カード３０と連動するアプリカードのうち主決済カードの変更は、カード毎に特化サービスまたは特典の変更が必要な場合に、現場でまたは事前に顧客端末１０と前記カード会社サーバシステム１００との間でアプリまたはウェブ１１を介して行なわれる。

つまり、前記顧客端末１０のアプリまたはウェブ１１を実行させて主決済カードの変更メニューを介して主決済カード変更要求メッセージを前記カード会社サーバシステム１００に対して転送することができる（Ｓ０１）。

前記カード会社サーバシステム１００の前記業務処理サーバ１３０と前記アプリカード元帳ＤＢ１０３との間では、少なくとも一つ以上のアプリカード（１０３ａ、１０３ｂ、１０３ｃ・・・）の活性または非活性データ（１０３Ａ、１０３Ｂ、１０３Ｃ・・・）がオン・オフ（ＯＮ・ＯＦＦ）されて主決済カードに変更される処理が行なわれる（Ｓ０２）。

この時、前記カード会社サーバシステム１００の業務処理サーバ１３０は、前記顧客端末１０と通信して前記顧客端末１０のアプリまたはウェブ１１の画面上に主決済カードの変更が完了したことを表示することができる（Ｓ０３）。

従って、本発明の一実施形態に係るアプリカード連動代表カード決済方法は、主決済カードを変更する場合にのみ前記顧客端末１０を利用するので、これを持参していなくても、または前記顧客端末１０のバッテリーが消耗した場合であっても、データ通信が行われない場合でも、前記代表カード３０を利用して決済を行うことができる。

図６ａ及び図６ｂを参照して、本発明の一実施形態に係るアプリカード連動代表カードの承認方法について説明する。

図６ａに示すように、一般的なカード決済方法と同様にカード加盟店端末から前記代表カード３０に前記加盟店端末５０に対して決済が要求されると（Ｓ１−１）、加盟店端末５０、ＶＡＮ社などの前記承認ネットワーク２００とカード会社サーバシステム１００との間では前記代表カード３０のカード番号などでカード承認要求が行われる（Ｓ１−２）。

前記カード会社サーバシステム１００の業務処理サーバ１３０は、前記代表カード３０のＢＩＮなどの代表カード特定データ３１を利用して代表カード３０であるかどうかを確認し（Ｓ１−３）、前記アプリカード元帳ＤＢ１０３を利用して前記代表カード３０のカード番号に対応して登録された少なくとも一つ以上の前記アプリカード（１０３ａ、１０３ｂ、１０３ｃ・・・）のうち活性または非活性データ（１０３Ａ、１０３Ｂ、１０３Ｃ・・・）を介して主決済カードがどれなのかを確認する（Ｓ１−４）。

前記カード会社サーバシステム１００の業務処理サーバ１３０は、実際決済が行われるように活性化された主決済カードに承認処理後、前記代表カード承認情報マッチングＤＢ１０７を構成する（Ｓ１−５）。このように主決済カードに承認処理するので、実際決済カードである主決済カードにサービスを提供し実績を適用することができる。

一方、カード会社サーバシステム１００の承認サーバ１５０は、前記代表カード承認情報マッチングＤＢ１０７を構成する時、前記承認ネットワーク２００を介して前記加盟店端末５０に対して前記代表カード３０のカード情報で承認応答する（Ｓ１−６）。

このように、決済が完了すると、前記加盟店端末５０またはＶＡＮなどは、前記承認ネットワーク２００を介して前記代表カード３０のカード情報で売上伝票買入を前記カード会社サーバシステム１００に対して要求ことができる（Ｓ１−７）。

前記カード会社サーバシステム１００の業務処理サーバ１３０は、前記代表カード承認情報マッチングＤＢ１０７を参照して、実際決済が行われた主決済カード、すなわち、実際決済カードのカード番号及び承認取引を確認し、前記実際決済カードを基準に買入を処理し（Ｓ１−８）、前記加盟店端末５０またはＶＡＮなどの承認ネットワーク２００に対しては前記代表カード３０を基準に応答する。

図６ａは加盟店端末５０などの承認ネットワーク２００と前記カード会社サーバシステム１００との間で承認要求及び応答が行われるカード番号と前記カード会社サーバシステム１００の内部で行われるカード番号が異なることを示すのためのものであり、以下、図６ｂを参照して全体的に本発明の一実施形態に係るアプリカード連動代表カードの承認方法について説明する。

図６ｂを参照すると、代表カード３０にカード承認要求があると、代表カード３０であるかどうかを確認し、一般カードである場合（いいえ）には、一般カード承認手続きに従い、代表カード３０である場合（はい）に代表カード３０にマッチングされた主決済カードを確認し、主決済カードに承認処理し、前記代表カードマッチング承認ＤＢを構成し、前記代表カード３０の番号で承認応答を転送する。

前記代表カード番号で売上伝票買入要求を行い、この時、代表カード３０であるかどうかを確認して、代表カード３０ではない場合（いいえ）には一般カード買入手続きを行なうが、代表カード３０である場合（はい）には代表カード承認情報マッチングＤＢ１０７に実際決済カードを確認して実際決済カードを基準に買入、請求、精算が行われる。

もし、承認取消要求がある場合には代表カード３０であるかどうかを確認し、一般カードである場合（いいえ）に一般カード承認取消手続きに従い、代表カード３０である場合（はい）に代表カード承認情報マッチングＤＢ１０７を介して取消処理の対象である実際決済カードを確認して、実際決済カードを基準に該当承認件に対する取消が行われる。

図７を参照して本発明の一実施形態に係るアプリカード連動代表カードの発行方法について説明する。
図７は、本発明の一実施形態に係るアプリカード連動代表カードの発行方法を説明するフローチャートである。

先ず、一般カードを申し込む場合（Ｓ２１０）に、これを代表カードと同時に申し込むかどうかを問い（Ｓ２２０）、代表カードを同時に申し込まない場合には一般カードのみを申し込む手続きに進むことができる（Ｓ２２５）。

一方、一般カードと同時に代表カード３０を申し込む場合には、発行資格を審査し（Ｓ２３０）、審査を通過できるかどうかを判断する（Ｓ２４０）。カード発行資格を満たせず審査を通過できなかった場合、発行を拒絶することができる（Ｓ２４５）。カード発行資格を備えて前記審査を通過した場合にはカード情報を生成する（Ｓ２５０）。

以後、実物カードである代表カード３０が作製され（Ｓ２６０）、会員に配送されて（Ｓ２７０）、カード使用登録（Ｓ２８０）が行われることができる。

一方、代表カード３０のみを単独で申し込む場合、アプリカードに登録される有効カードが存在するかどうかを確認し（Ｓ３２０）、アプリカードに登録される有効カードが存在しない場合は、代表カード３０で申し込むことが不可能なので（Ｓ３２５）、一般カードと同時に申し込むように案内し（Ｓ３３０）、有効カードが存在する場合（Ｓ３１５）は、発行資格を審査し（Ｓ２３０）、審査を通過できるかどうかを判断する（Ｓ２４０）ステップを行い、以後、一般カード発行ステップと同一に行なわれることができる。

アプリカード登録及び主決済カードの設定は、代表カード発行とは別途のイベントで行われ、顧客がアプリまたはウェブ１１を介して保有しているクレジットカードをアプリカードに登録する場合にアプリカード元帳ＤＢ１０３が生成され、主決済カード設定情報を含むことができる。主決済カード設定情報は、アプリまたはウェブ１１を介してリアルタイムで変更することができる。

このように、カード発行サーバ１１０を介して発行された代表カード３０を利用すれば、前述したオフラインでの様々な効果があるだけではなく、図８に示すようにオンラインで使用する場合にも顕著な効果を奏する。

図８は、本発明の一実施形態に係るアプリカード連動代表カード利用による様々な決済プラットフォーム登録時に期待される効果を説明する概念図である。
図８に示すように、オンライン決済登録時に、一般カードの場合にはＫａｋａｏ Ｐａｙ（登録商標）、Ｎａｖｅｒ Ｐａｙ、Ｐａｙ Ｎｏｗなどの決済サービスを利用するためには、利用するカードのカード情報を入力して該当利用カードを決済プラットフォームにそれぞれ登録しなければならず、決済時点毎に決済するカードを選択しなければならない不便があった。

これに反して、本発明の一実施形態に係るアプリカード連動実物決済カードを利用すれば、決済プラットフォーム毎に一つの代表カード３０のみが登録可能であり、保有カードが追加されても一つ一つ登録することなく、顧客端末１０のアプリまたはウェブ１１を介してアプリカード主決済カードを変えるだけで追加されたカードのオンライン決済登録プロセスを代替することができる。

本発明の一実施形態に係るアプリカード連動代表カード決済システム及び決済方法は、顧客の立場から複数枚のカードを持参しなくても一枚の代表カード３０だけ持参していれば、様々な商品サービスを状況に合わせてリアルタイムで変えながら利用することができ、オンライン決済利用時に、保有した複数枚のカードを様々な決済プラットフォーム毎に一つ一つ登録する手続きを経ることなく代表カード３０一枚だけ登録して利用することができ、携帯電話の電源の有無に関係なく代表カード３０で安定的なカード決済が可能である。

また、本発明の一実施形態に係るアプリカード連動代表カード決済システム及び決済方法は、加盟店及びＶＡＮ社の立場から既存のカード決済方式をそのまま利用するので、新規サービスに対する従業員教育の必要性や抵抗感がなく、別途の決済端末の設置及び開発が必要で特定の加盟店のみで利用可能なモバイルカード（ＵＳＩＭ、アプリカード）決済とは異なり、一般カード決済加盟店で既存のカード決済方式そのまま利用が可能である。

また、本発明の一実施形態に係るアプリカード連動代表カード決済システム及び決済方法は、カード会社の立場から一枚の実物カードで様々な商品サービスの提供が可能なので、実物カードの発行を最小化することができ、空カード材料、包装、配送など新規カード発行に伴う発行費用の削減及び発行プロセスの効率化を達成することができる。

１ アプリカード連動代表カード決済システム
１０ 顧客端末
１１ アプリまたはウェブ
３０ 代表カード
５０ 加盟店端末
１００ カード会社サーバシステム
１０１ カード元帳ＤＢ
１０３ アプリカード元帳ＤＢ
１０７ 代表カード承認情報マッチングＤＢ
１１０ カード発行サーバ
１３０ 業務処理サーバ
１５０ 承認サーバ
２００ 承認ネットワーク

Claims (11)

1. 顧客端末でアプリを介してクレジットカード、デビットカード、ギフトカードを含むカード決済に用いられるカードが登録されたアプリカードと、
   前記顧客端末を介して少なくとも一つ以上の前記アプリカードと連動し、かつ、ユーザが携帯できる実物カードである代表カードと、
   前記アプリまたはウェブを介してカード会社サーバシステムと接続し、前記代表カードと連動した前記アプリカードのうちいずれか一つを主決済カードとしてリアルタイムで設定または変更可能な前記顧客端末と、
   前記代表カードを用いた承認要求または買入要求の送受信が行われる承認ネットワークと、
   前記代表カードと連動した前記アプリカードの前記主決済カードを使用して承認または買入プロセスを処理する前記カード会社サーバシステムと、
   を含む代表カード決済システム。
2. 前記アプリカードは、顧客が保有する前記カードのうち少なくとも一つ以上が登録され、
   前記主決済カードは、登録された前記アプリカードのうちいずれかが選択され、
   前記カード会社サーバシステムは、前記代表カードと連動した前記アプリカードの情報及び前記主決済カードか否かの情報を管理するアプリカード元帳ＤＢと、前記代表カード、前記代表カードに対応する承認処理時点の前記主決済カード、及び承認または買入された内訳の各情報を管理する代表カード承認情報マッチングＤＢと、
   を含む請求項１に記載の代表カード決済システム。
3. 前記カード会社サーバシステムは、
   前記顧客が保有する前記カード及び前記代表カードの発行に係る処理を行う発行サーバと、
   前記アプリカード元帳ＤＢが管理する前記アプリカードの情報及び前記主決済カードか否かの情報を利用して前記代表カード承認情報マッチングＤＢを構成する業務処理サーバと、
   を含む請求項２に記載の代表カード決済システム。
4. 前記カード会社サーバシステムは、前記カード会社サーバシステム内では前記代表カードと連動した前記アプリカードの前記主決済カードを使用して承認または買入プロセスを処理し、前記承認ネットワークに対して前記代表カードの代表カード情報を用いて承認要求に応答する承認サーバを含む請求項３に記載の代表カード決済システム。
5. 前記代表カードは、前記代表カードであることを特定するための代表カード特定データを有する請求項１ないし４のうちいずれか１つに記載の代表カード決済システム。
6. 前記代表カード特定データは、ＢＩＮを含む請求項５に記載の代表カード決済システム。
7. アプリカードと連動した代表カードを利用した代表カード決済処理方法において、
   前記アプリカードは、顧客端末でアプリを介してクレジットカード、デビットカード、ギフトカードを含むカード決済に用いられるカードが登録され、
   前記代表カードは、前記顧客端末を介して少なくとも一つ以上の前記アプリカードと連動し、かつ、ユーザが携帯できる実物カードであり、
   カード会社サーバシステムが、前記アプリまたはウェブを介して前記代表カードと連動した前記アプリカードのうちいずれか一つが主決済カードとして選択されると、該主決済カードに対応するフラグを活性化するステップと、
   前記カード会社サーバシステムが、前記代表カードであることを特定するための代表カード特定データを利用して、前記代表カードであるかどうかを判断するステップと、
   前記カード会社サーバシステムが、前記代表カードの前記代表カード特定データに含まれる前記代表カードのカード番号を用いて前記代表カードにマッチングされている前記アプリカードの前記主決済カードを確認するステップと、
   前記カード会社サーバシステムが、前記代表カードの代表カード情報、前記代表カードにマッチングされている前記主決済カードの決済カード情報及び決済に対する承認情報をマッチングして保存し、代表カード承認情報マッチングＤＢを構成するステップと、
   を含む代表カードの決済処理方法。
8. 前記代表カードのカード番号を含む前記代表カード情報を用いて承認ネットワークを介して決済の承認要求を行うステップと、
   前記代表カードの前記代表カード情報を用いて前記承認ネットワークを介して決済の承認応答を行うステップと、
   を含む請求項７に記載の代表カードの決済処理方法。
9. 前記顧客端末の前記アプリまたはウェブを介して前記主決済カードの変更が申し込まれると、アプリカード元帳ＤＢの主決済カード情報が変更されるステップと、
   前記顧客端末の前記アプリまたはウェブを介して前記主決済カードの変更が完了したことが表示されるステップと、
   を含む請求項７に記載の代表カードの決済処理方法。
10. 前記代表カードと連動した前記アプリカードの前記主決済カードの前記決済カード情報に基づき前記主決済カードを用いた決済の承認処理を行うステップと、
    前記代表カードの前記代表カード情報に基づき前記代表カードを用いた決済の承認応答を行うステップと、
    売上伝票買入が要求された前記代表カードに対し、前記代表カード情報と前記承認応答で付与された承認番号を用いて買入処理する前記主決済カードの前記決済カード情報及び決済の承認取引を確認するステップと、
    前記主決済カードを使用して買入処理を行うステップと、
    を含む請求項７に記載の代表カードの決済処理方法。
11. 決済サービスを提供するオンライン決済プラットフォームに前記代表カードの前記代表カード情報を登録するステップを含む請求項７に記載の代表カードの決済処理方法。

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