CN101458795A - 对移动卡使用离线交易批准模式的支付处理系统及其方法 - Google Patents

Abstract

本发明提供对移动卡使用离线交易批准模式的支付处理系统及其方法。卡信息和离线交易批准信息包含在用作移动卡的移动装置中。当出现黑名单项时，卡发行公司计算机中心的服务器通过空中下载功能在移动装置的对应卡上登记黑名单。在使用卡进行交易时，移动装置确认卡是否包括在黑名单中。仅当可以将卡用于对交易支付时，移动装置与卡关联商店中的读卡器通信。如果卡交易符合如交易金额和使用卡次数的离线批准条件，则批准卡交易，接着将交易细节存储在读卡器中，以批处理方式传送存储的交易细节给卡发行公司准确计算。可减少卡批准费用和卡批准时间。可将该卡应用于由于批准费用和时间原因而使得卡发行公司难以应用的小额交易市场。

Description

对移动卡使用离线交易批准模式的支付处理系统及其方法

技术领域

本发明涉及利用移动卡的交易支付批准处理，尤其涉及对移动卡使用离线交易批准模式的支付处理系统及其方法，其中在认为该卡包括在黑名单(B/L)中时，利用便携式电话的通信功能即空中下载(OTA)功能仅立刻冻结对应于便携式电话的对应卡，如果在每次使用其它卡时没有接收到联机批准而未冻结另一个卡，则执行批准交易为正常交易，并且在某个时候以批处理的方式处理所产生的交易数据，从而执行离线批准，因此减少利用移动卡批准交易支付所消耗的批准费用。

背景技术

最近，对于支付工具，与现金支付相比更广泛采用便于使用和容易携带的塑料磁卡和塑料附属型IC(集成电路)卡。依据支付方法将卡分成信用卡、支票卡、借记卡、例如礼物卡的预付卡等。

塑料磁卡和塑料附属型IC卡应该通过在线批准程序，从而对于所有交易通过卡关联商店中的卡读取器从对应的卡发行公司获得交易批准。这在图1中简单示出这一过程。

图1是显示依据塑料(磁条或IC)卡的现有联机交易批准模式的现有支付过程的流程图。

在图1中，消费者提供用于向卡关联商店的店主结算付款的塑料卡(①)。卡关联商店的店主对于由消费者提供至卡查询机器(CAT)或POS(销售点)系统的读卡器(MSR)的卡进行交换信息，或读取卡信息，并输入消费的金额、服务费等，以及在分期支付交易情形下的分期付款月数(②)。接下来，卡关联商店的店主通过与卡查询机器(CAT)或POS(销售点)系统连接的VAN网络向卡发行公司(对应的卡发行者)请求对该交易批准，从而确认该卡的有效性，即从而确认该卡是否包括在黑名单(B/L)中(③)。卡发行公司的计算机中心在该卡发行公司的服务器中存储并管理关于所有用户卡的用户信息，包括：超过卡支付限额、卡有效期失效、被盗、丢失和不良信用即黑名单(B/L)。该卡发行公司计算机中心确认请求批准或不批准交易的消费者的卡是否包括在黑名单中(B/L)，并确定批准还是不批准对应的卡的使用，并依据交易批准或不批准的确定结果通过VAN公司响应该卡查询机器(CAT)或POS(销售点)系统，通过CAT或POS系统消费者请求批准或不批准该交易(④)。如果在该交易批准请求结果中批准该交易，则该卡查询机器(CAT)或POS(销售点)系统在售货单上输出交易细节和批准确认号(⑤)。该卡关联商店的店主要求消费者通过该消费者的亲笔签名在输出的售货单的签名栏上签名(⑥)。该消费者在该售货单上签上他或她的亲笔签名，并将该售货单交给该卡关联商店的店主(⑦)。比较该消费者在该售货单上的签名和签在该卡背面上的签名，该卡关联商店的店主确认签名人是不是真正合法的卡持有人(⑧)，接着该卡关联商店的店主将卡返还该消费者，并向该消费者提供售货单收据(⑨)。

对于所有基于联机的交易，利用塑料卡的支付必须通过从卡关联商店的读卡器到卡发行公司计算机中心服务器的交易批准程序。出于此原因，对于每次或所有情形，需要花费几分的批准手续费，并需要交易批准时间。因此，难以将利用塑料卡的支付方式应用到需要快速支付的地方，例如在地铁等的公共交通的情况以及少于10美元的小额现金交易情况。

因此，已揭示了用于通过离线交易批准模式进行快速支付的传统方法。如1997年1月28日提交的题为“Contactless radio-frequency (RF) recognitioncredit card system”的第97-2743号韩国公开专利申请。

在该传统技术中，通过无线电将卡号从RF卡传输给卡终端。该卡终端将从该RF卡输入的卡号数据传输给通过电线与该卡终端连接的终端计算机。该终端计算机读取从该卡终端传输的卡号数据，并查询该卡号数据是否包括在黑名单(B/L)中，从而确定批准还是不批准交易并传输所确定的结果。因此，卡查询时间可以缩减到0.1秒或更少。除了普通信用卡功能之外，可以将在第97-2743号韩国公开专利申请中揭示的RF卡用作使用卡的交通费征收系统中的预支付卡或延期支付卡。参考图2，以下将简单说明该离线批准程序。

图2是显示依据现有的塑料(磁条或IC)卡的离线交易批准模式的现有支付过程的流程图。

在图2中，卡发行公司计算机中心将黑名单(B/L)数据传输给卡关联商店，以登记发生交易停止的卡，使得该卡关联商店中的读卡器登记该黑名单(B/L)数据(①)。每天或定期下载和更新该黑名单(B/L)数据。当用户使用塑料卡支付时(②)，该读卡器在离线状态下将通过该读卡器读取的卡数据和存储在该读卡器中的黑名单(B/L)数据进行比较，并确认所读取的卡数据是否包括在该黑名单(B/L)中，因此执行批准或不批准交易(③)。该读卡器存储在执行该离线批准程序之后发生的交易数据(④)。该读卡器每天或定期将存储在该读卡器中的卡交易数据分批上传给该卡发行公司计算机中心，以进行准确计算来结算帐目(⑤)。

利用上述方法可实现通过离线交易批准的快速支付，并且这些方法可以应用到不需要完全进行用户验证的公共交通的情况，例如地铁等。即，上述方法使得用户可以通过用户总携带的信用卡来清算公共交通费用，从而大大提高了用户的便利性。

然而，黑名单(B/L)数据需要存储在卡关联商店中的每一个和所有读卡器中，并每天或定期更新，以管理黑名单(B/L)。因此，随着使用卡支付的地点数目的增加，降低了支付系统的效率。例如，如果使用卡支付的地点数目是一百万，则在每次黑名单(B/L)数据出现时，需要在一百万个地点更新黑名单(B/L)数据。因此，更新成本变得非常大。从而上述离线交易批准方法适用于某些特定地方，例如公共交通，但难以将上述离线交易批准方法用于具有很多地点的综合性商业交易关联商店。

近来，已经开发出移动电子钱包，其中将个人总是携带的移动装置(例如手机)用作为个人银行存折、现金卡、信用卡、支票卡、会员卡等的用法。在此，在现有塑料卡中不存在的移动装置的通信功能和计算机功能与现有塑料卡相结合。通过典型实例，提出利用通信功能(即卡的空中下载(OTA)功能)发行和交付卡的方法、控制卡的黑名单(B/L)的方法和用于处理无签名的交易的方法。与此相结合，本申请揭示了在2002年5月8日提交的题为“Financial payment card using radio communications and/or ID cardissuing and Black List(B/L)processing system”的第276208号韩国实用新型，和2006年4月12日提交的题为“Method and system for processing transactionswithout signing on financialcard sales slip for a mobile payment”的第2006-31156号韩国公开专利申请。

发明内容

为了解决公知领域中的上述问题，本发明的目的是提供使用移动卡的离线交易批准模式的支付处理系统及其方法，其中，在使用卡的通信功能即空中下载(OTA)功能的黑名单(B/L)控制模式的移动卡支付系统中的标准限额情形下，该离线交易批准模式允许实现在便携式电话和卡关联商店中的读卡器之间的交易批准，而并非接收卡发行公司服务器的批准，接着在某个时候以批处理方式处理所产生的交易数据，从而减少了利用移动卡批准交易支付所花费的批准费用和处理时间。

为了实现本发明的上述目的，提供一种使用移动卡的离线交易批准模式的支付处理系统，该支付处理器系统包括：

卡发行公司计算机中心，其将包含离线批准可用信息的卡信息传送给请求发行卡的用户指定的移动装置，并将用于停止卡交易的黑名单即B/L信息传送给与包括在黑名单即B/L中的卡号对应的移动装置；

移动装置，其用作移动卡并接收和存储来自所述卡发行公司计算机中心的卡信息，接收所传送的黑名单即B/L信息并在所述黑名单即B/L中登记所存储的卡信息，在用所存储的卡信息结算交易时检查所述卡信息是否登记在所述黑名单即B/L中，并且如果在检查结果中判断出所述卡信息包括在所述黑名单即B/L中，则执行交易不批准，如果在所述检查结果中判断出所述卡信息不包括在所述黑名单即B/L中，则传送所述卡信息从而执行交易批准；以及

卡关联商店中的读卡器，其通过与用作移动卡的所述移动装置进行交易通信来接收所述卡信息，并根据所传送的卡信息确认是否允许离线批准，从而在不允许离线批准时依据联机批准程序处理交易支付，而在允许离线批准时允许在离线状态下使用所述卡信息以完成交易支付。

本发明还提供使用移动卡的离线交易批准模式的支付处理方法，该支付处理方法包括以下步骤：

(a)在移动卡发行时发布离线批准可用信息；

(b)在出现黑名单即B/L项时，利用移动通信功能，即空中下载OTA功能传送并登记黑名单即B/L到所述移动卡；

(c)当使用所述移动卡时，确认对应的卡是否登记在所述黑名单即B/L中，如果依据所述确认结果得出所述卡已经登记在所述黑名单即B/L中，则冻结所述卡，而如果依据确认结果得出所述卡没有登记在所述黑名单即B/L中，则将对应的卡信息传送给卡关联商店中的读卡器；

(d)在接收到所述卡信息时确认是否实现离线批准，如果在确认结果中得出在离线状态下所述卡交易不被批准，则允许依据联机批准程序批准所述卡交易以进行结算支付，而如果在所述确认结果中得出在离线状态下所述卡交易被批准，则允许所述卡交易被批准以进行结算支付，接着存储交易数据；以及

(e)依据确定交易事件次数或在确定时间段以批处理方式为所述卡发行公司上传所存储的交易数据，并进行准确计算。

附图说明

通过参考附图详细描述其优选实施例，本发明的上述和其它目的和优点变得更明显，其中：

图1是显示依据塑料(磁条或IC)卡的现有联机交易批准模式的现有支付过程的流程图；

图2是显示依据塑料(磁条或IC)卡的现有离线交易批准模式的现有支付过程的流程图；

图3是示意性显示依据本发明的移动卡支付处理系统的框图；

图4是说明依据图3的系统的离线交易批准模式的支付程序的流程图。

具体实施方式

参考附图，将描述依据本发明的优选实施例的使用移动卡的离线交易批准模式的支付处理系统和其方法。

图3是示意性显示依据本发明的移动卡支付处理系统的框图。图3所示的系统包括移动卡10，这是一种被发行并存储在例如手机的移动装置中的卡。移动卡10包含电子钱包功能，其中在例如手机的移动装置的存储器11或SIM型IC芯片13中存储帐号、卡号等的银行信息。除了电子钱包功能之外，移动卡10还包含离线批准可用信息。该离线批准可用信息包含所花费的金额及依据所花费的金额使用卡的次数。图3的系统还包括移动卡接收器21和读卡器23，移动卡接收器21安装在卡关联商店中并通过与移动卡10通信来接收卡信息，读卡器23接收所传送的卡信息并进行结算付款，接着存储交易细节。同时，图3的系统还包括卡发行公司计算机中心30，其在发行卡时一起发布离线交易批准可用信息，并当移动卡10包括在黑名单(B/L)中时卡发行公司计算机中心30传送黑名单(B/L)给移动卡10，以登记在移动卡10中的黑名单(B/L)。参考图4，将具体描述在图3的移动卡支付系统中使用离线交易批准模式的支付过程。

首先，卡发行公司依据用户的应用程序在移动装置(例如用户名的便携式电话)的存储器11或SIM型IC芯片13中存储卡信息，并发行移动卡10。在此，卡发行公司在发行移动卡10时一起发布离线批准可用信息，如步骤401。依据离线批准模式，该离线批准可用信息包含所花费的金额和依据所花费的金额使用卡的次数。例如，标记并发布离线批准交易额和使用卡次数例如1)在“A”型交易情形下，少于50美元和20次的卡使用次数，2)在“B”型交易情形下，少于10美元和50次的卡使用次数，以及3)在“C”型交易情形下，少于5美元和100次的卡使用次数，或少于50美元和100次数。关于移动卡发行的特定内容在与本发明相同申请人的在2002年10月19日提交的题为“Card issuance method and system for optical payment system”的第359317号韩国专利中所揭示。

同时，在出现黑名单(B/L)项的情形下，即，在接受消费者被抢或丢失的报告的情形下，或在卡发行公司调查并判断该卡包括在该黑名单(B/L)的情形下，卡发行公司计算机中心30利用移动通信功能(即空中下载(OTA)功能)将黑名单(B/L)数据传送给移动卡10，如步骤402，并登记在移动卡10中的黑名单(B/L)，如步骤403。也就是说，卡发行公司计算机中心30经由移动通信网络通过无线电与用作移动卡10的移动装置(例如便携式电话)相通信，并传输黑名单(B/L)。接收该黑名单(B/L)的移动装置直接在包含在移动装置(例如便携式电话)的存储器11或SIM型IC芯片13中的对应卡数据上登记该黑名单(B/L)。每次出现黑名单(B/L)项时，卡发行公司计算机中心30登记在包含对应卡信息的移动装置中的黑名单(B/L)。

接着，在用户在移动装置(例如便携式电话或个人数字助理(PDA))上按下支付按钮或将移动卡10放在读卡器23的接收器21上的情形下，即，在用户以各种方法表示他或她想要使用移动卡10的意图的情形下，如步骤404，用作移动卡10的移动装置立刻确认黑名单(B/L)是否包括或登记在该移动装置中，如步骤405。如果判断该卡信息不包括在该黑名单(B/L)中，则该移动装置显示或通知无法使用该移动卡，从而执行卡交易不批准，如步骤406。如果在步骤405的确认结果中判断出该卡信息包括在该黑名单(B/L)中，则该移动装置显示或通知可以使用该移动卡，从而执行卡交易批准，如步骤407。在此，仅在依据需求通过主要的确认过程之后，即，在确认使用卡的人是不是真正合法的持卡人之后，才可以使用该移动卡。也就是说，当可以使用该卡对交易进行付款时，该用户输入卡密码(PIN)，以通过该移动装置进行结算，如步骤408，比较所输入的密码和预先存储在该移动装置中的密码，并验证所输入的密码是否是预先存储的密码，或利用特定的主要验证机制来检查主要用途验证值，如步骤409。如果在步骤409的主要验证时发现所输入的密码(PIN)与预先存储的密码不同，则要求重新输入另一个密码(PIN)。接着，将重新输入的密码与该预先存储的密码相比较。如果在比较结果中，所输入的密码与该预先存储的密码不同的次数达到预定次数，则锁住移动卡10从而不能再使用移动卡10。如果通过比较所输入的密码和该预先存储的密码或检查该主要用途验证值实现主要验证，则传送该卡信息，如步骤410。用作移动卡10的移动装置利用短距离红外线(IR)通信或短距离射频(RF)通信或蓝牙通信将卡信息传输给该卡关联商店中的移动卡接收器21。移动卡接收器21通过利用串行或USB、蓝牙等通信将卡信息传输给读卡器23。该卡关联商店中的读卡器23通过与该移动装置通信来识别是否可以使用移动卡10，如步骤411。通过根据包含在该卡信息中的离线批准金额和使用卡次数来检查交易金额是否超过离线批准金额以及使用卡次数是否有剩余，从而实现步骤411的离线批准确认。如果在步骤411的确认结果中不允许离线批准，则根据现有的卡批准程序，依据现有的联机批准程序处理该卡交易，如步骤414。如果在步骤411的确认结果中允许离线批准，则读卡器23允许卡交易批准并完成该卡交易，接着存储对应的交易数据，如步骤412。在通过该卡关联商店中的读卡器23的移动卡接收器21和移动卡10之间的通信来识别是正常交易之后，将交易结果传送给移动卡10，从而对应于交易金额和使用卡次数的代码增加，以记录在用作移动卡10的该移动装置(例如便携式电话)的存储器11或SIM型IC芯片13中。因此，控制使用离线批准的次数，从而控制卡用户的卡交易限制。如果使用离线批准的次数没有剩余，则该移动装置自动与卡发行公司计算机中心30的服务器连接，并要求初始化使用离线批准的次数，即，交易次数。卡发行公司计算机中心30的服务器依据卡用户的财务状况来确定是否初始化使用离线批准的次数，并通过空中下载(OTA)通信来更新移动卡10的使用离线批准的次数。

该卡关联商店中的读卡器23在一定次数的交易或一定时间时以批处理方式上传所存储的交易数据给卡发行公司计算机中心30，并进行准确计算，如步骤413。

如上所述，依据本发明使用移动卡的离线交易批准模式的支付处理系统及其方法使用移动装置的通信功能(即空中下载(OTA)功能)的黑名单(B/L)管理方法。因此，当认为对应的卡包括在黑名单(B/L)中时，可以仅冻结该卡。因此，当将依据本发明对移动卡使用离线交易批准模式的支付处理系统及其方法应用到一般的商业交易时，可以引入离线交易批准方法。另外，根据卡发行公司的政策，本发明确定依据卡关联商店类型(例如大规模市场、咖啡店和自动贩卖机)的卡交易金额和使用卡次数以及依据卡用户财务状况的交易次数，从而可以有效控制该卡用户的卡交易限制。利用本发明的优点，在本发明应用到卡交易的交易批准系统的情形下，当出现黑名单(B/L)项时，可以在包含在便携式电话中的卡信息中直接更新黑名单(B/L)，从而冻结该卡。在表示想要在便携式电话中进行交易支付的意图之后，用户可以利用移动卡支付交易。这意味着该卡发行公司已确认该用户卡不包括在黑名单(B/L)中，并且可以在允许的限制范围内(例如交易金额和使用卡的允许次数内)使用。当个人识别号(PIN)即用户密码通过便携式电话输入时，印出已经在用户手机或PDA中产生的主要验证值。因此，在确认卡用户是否是真正合法的持卡人时用于用户验证的签名不是必需的。此外，本发明通过在使用卡时从该卡关联商店中的读卡器连接到该卡发行公司服务器而不需要确认是否批准该卡进行卡交易。因此，该读卡器按预定情况或在预定时间段存储所接收到的移动卡信息和交易细节，并将所收集的“n”个事例发送给该卡发行公司，从而请求该卡发行公司对“n”个所收集的事例进行准确计算。在此情形下，对于卡发行公司而言，交易批准费减少到最大交易事例的批准费的1/N。出于此原因，利用本发明，该卡可以广泛用于由于卡批准费过高的不适用于卡交易的小额交易。

如上所述，本发明提供一种适用于小额交易的卡交易批准系统，从而为消费者提供以下优点：对于所有类型的交易和地点(例如公共交通)以及少量和大量的一般商业交易总额，使得消费者可以快速、便利及安全地使用卡，从而对于卡关联商店而言，可以为卡关联商店减少卡交易批准处理时间和签名时间，以减少消费者的等待时间并为消费者提供便利且快速的支付环境，进而减少了柜台或店员的事务以降低费用。

如上所述，已相对于特定优选实施例描述了本发明。然而，本发明并不受上述实施例限制，并且对于本领域的技术人员而言，做出各种修改和变化是可能的，且没有脱离本发明的精神。

Claims (10)

1、一种对移动卡使用离线交易批准模式的支付处理系统，所述支付处理系统包括：

卡发行公司计算机中心，其将包含离线批准可用信息的卡信息传送给请求发行卡的用户指定的移动装置，并将用于停止卡交易的黑名单即B/L信息传送给与包括在黑名单即B/L中的卡号对应的移动装置；

移动装置，其用作移动卡并接收和存储来自所述卡发行公司计算机中心的卡信息，接收所传送的黑名单即B/L信息并在所述黑名单即B/L中登记所存储的卡信息，在用所存储的卡信息结算交易时检查所述卡信息是否登记在所述黑名单即B/L中，并且如果在检查结果中判断出所述卡信息包括在所述黑名单即B/L中，则执行交易不批准，如果在所述检查结果中判断出所述卡信息不包括在所述黑名单即B/L中，则传送所述卡信息从而执行交易批准；以及

卡关联商店中的读卡器，其通过与用作移动卡的所述移动装置进行交易通信来接收所述卡信息，并根据所传送的卡信息确认是否允许离线批准，从而在不允许离线批准时依据联机批准程序处理交易支付，而在允许离线批准时允许在离线状态下使用所述卡信息以完成交易支付。

2、如权利要求1所述的支付处理系统，其中所述离线批准信息包括依据卡关联商店类型的确定交易金额和使用卡次数以及依据卡用户财务状况的交易事件次数。

3、如权利要求1所述的支付处理系统，其中所述移动装置依据所述卡是否包括在所述黑名单即B/L中的检查结果显示关于是否允许使用所述卡的状态，并在可以使用所述卡时依据需求通过主要验证程序后，将所述卡信息传送给所述读卡器。

4、如权利要求3所述的支付处理系统，其中所述移动装置接收所述卡的输入密码，并比较所输入的密码和预先存储的密码，从而确认所述卡用户是否是真正合法的持卡人。

5、如权利要求1所述的支付处理系统，其中所述读卡器包括移动卡接收器，其从所述移动装置接收卡信息，以检查交易金额是否未超过离线批准金额，以及检查使用卡次数是否有剩余，从而确认是否能够实现离线批准。

6、如权利要求5所述的支付处理系统，其中所述移动装置在根据所述读卡器的离线批准来完成交易时控制使用离线批准的次数，其中如果使用所述离线批准的次数没有剩余，则所述移动装置自动与所述卡发行公司计算机中心连接，并请求初始化使用所述离线批准的次数即交易次数，并且所述卡发行公司计算机中心依据所述卡用户的财务状况确定是否初始化使用所述离线批准的次数，并更新对所述移动卡使用离线批准的次数。

7、如权利要求1所述的支付处理系统，其中所述读卡器存储交易数据，并以批处理方式上传所存储的交易数据给所述卡发行公司计算机中心，从而进行准确计算。

8、一种对移动卡使用离线交易批准模式的支付处理方法，所述支付处理方法包括以下步骤：

(a)在移动卡发行时发布离线批准可用信息；

(b)在出现黑名单即B/L项时，利用移动通信功能，即空中下载OTA功能传送并登记黑名单即B/L到所述移动卡；

(c)当使用所述移动卡时，确认对应的卡是否登记在所述黑名单即B/L中，如果依据确认结果得出所述卡已经登记在所述黑名单即B/L中，则冻结所述卡，而如果依据确认结果得出所述卡没有登记在所述黑名单即B/L中，则将对应的卡信息传送给卡关联商店中的读卡器；

(d)在接收到所述卡信息时确认是否实现离线批准，如果在确认结果中得出在离线状态下所述卡交易不被批准，则允许依据联机批准程序批准所述卡交易以进行结算支付，而如果在所述确认结果中得出在离线状态下所述卡交易被批准，则允许所述卡交易被批准以进行结算支付，接着存储交易数据；以及

(e)依据确定交易事件次数或在确定时间段以批处理方式为所述卡发行公司上传所存储的交易数据，并进行准确计算。

9、如权利要求8所述的支付处理方法，其中所述步骤(c)还包括以下子步骤，接收密码即PIN并在传送所述卡信息之前确认所述卡用户是否是真正合法的持卡人。

10、如权利要求8所述的支付处理方法，其中所述步骤(d)包括以下子步骤：

(d1)根据包含在所述卡信息中的所述离线批准信息，检查交易金额是否未超过离线批准金额，以及检查使用卡次数是否有剩余；

(d2)如果能够允许所述离线批准，则允许卡交易批准，以接着完成所述卡交易并存储对应的交易数据；以及

(d3)通过所述读卡器的离线批准，在每次完成交易时控制允许对所述移动卡使用离线批准的次数，其中如果使用所述离线批准的次数没有剩余时，则所述移动装置自动连接卡发行公司计算机中心，并请求初始化使用所述离线批准的次数即交易次数。

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