JP6472782B2 - 仲介人介在支払システムおよび方法 - Google Patents
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Description
本願は、米国仮特許出願第61/472,953号(2011年4月7日出願)の優先権および利益を主張し、その全体を参照することによって本明細書に援用する。
本発明は、概して、受取人に対して、または受取人の利益のために、支払人が支払うことを希望する、支払人によって開始された、および支払人によって制御された支払取引のためのシステムおよび方法に関する。
現在の支払システムおよび方法は、旧来の現金ベース、小切手ベース、あるいはクレジットまたはデビット口座またはカード支払概念によって支配され、これらの概念に基づく実装は、典型的な店頭(「POS」)および電子支払環境において顕在的である。これらの旧来のシステムによって取り扱われる支払取引は、(従来のPOS取引であろうと、他の方法であろうと)支払人によって購入された商品またはサービスの支払、あるいは支払人によって行われる他の種類の支払に関係し得る。
(a)支払人の指図および指示で受取人への支払が行われるように、仲介人事業体が所有、貸借、または制御するサーバを実装して使用する責任がある支払仲介人が作成される。
(b)現在の従来システムまたは方法とは対照的に、支払に使用される資金提供源および実口座の選択、認可プロセスの開始、および支払が行われる方法、ならびに支払プロセスの全体的制御は、支払人次第である。加えて、支払人は、商業者または他の受取人によって通常宣伝および受理されるそれらの支払源または種類に制限されない。さらに、支払人はまた、受取人への支払を行わせるよう支払仲介人と通信し、および支払仲介人に命令する支払人のために、および支払人によって認可されるように作用する1つ以上の代理人またはユーザを指定することができる。一実施例にすぎないが、支払人は、支払人の1つ以上の資金提供源および実口座から受取人への支払を行わせるために、支払人のために、または支払人の代わりに、支払仲介人と通信し、および支払仲介人に命令するために、自分の代理人の役割を果たす権限を自分の会計係に与えることができる。
(c)いったん認可が取得され、支払人および/または受取人がそのように通知されると、支払仲介人は、支払に関する異常な状況がなければ、受取人への支払を保証することができるか、または保証するであろう。認可が取得または拒否されたという支払仲介人による通知は、支払人が選択した資金提供源または実口座を受取人に明かすことなく行うことができる。
(d)支払人は、支払人が特定の支払に使用したい1つ以上の資金提供源および実口座を選択してもよい。選択は、支払人が支払仲介人に以前に識別した、および支払人が選択した資金提供源および/または実口座を受取人に明かすことなく、支払の完了時に、支払人から、または支払人の代わりに、および支払人の指図で、受取人への対価の振込(例えば、資金の送金)をもたらし得る1つ以上の資金提供源における任意の実口座であってもよい。
(e)支払人は、他の資金提供源を越えて1つの資金提供源にロイヤルティを有し得るが、支払時に、支払を行うために使用される資金提供源または実口座にかかわらず、受取人への支払人のロイヤルティが強化および強調される。この強化および強調は、支払人が現在、支払取引、ならびに資金提供源、実口座、および支払の方式を制御しているので、また、本明細書において説明されるシステムおよび方法が、受取人にとって支払のさらなる確実性をもたらし、それにより、支払を達成するための開示されたシステムおよび方法の支払人の使用を考慮して、奨励(割引、クーポン、付加価値等)を支払人に提供するように受取人を促すことができるためを含む、多くの方法で起こり得る。
(f)セキュリティおよびプライバシーインフラストラクチャは、本明細書において説明されるサーバおよびネットワークアーキテクチャの一部であってもよい。
(g)種々の実装では、受取人は、支払人の資金提供源または実口座データのうちのいずれか、あるいは大抵の場合、支払の方法にアクセスする必要がない、またはそれを保有する必要がない。その結果として、(例えば、受取人が商業者である場合)受取人のシステムは、そのようなデータを保有または記憶することに関連付けられる任意のリスクを懸念する必要がない。したがって、受取人は、ハッキング、フィッシング、著作権侵害、または他の違法行為等による、不正使用のために犯罪者による攻撃を受け得る、極秘支払人データを保有または記憶することから生じる、リスクおよび懸念から解放される。
(h)商業者である受取人はまた、資金提供源および/または関連提携(例えば、VISA、MasterCard等)によって決定された種々のセキュリティおよびプライバシールール(例えば、PCI DSS)に適応するように、既存のPOS、サーバ、およびネットワークシステムを修正することに関する、資本費用または他の経費を回避することも可能であり得る。
(項目1)
支払を促進する方法であって、該方法は、
支払仲介サーバにおいて、支払人の認証を生じさせるステップと、
該仲介サーバによって、該支払人に関連付けられる少なくとも1つの資金提供源および少なくとも1つの実口座についての支払人選択を促進するステップと、
該仲介サーバにおいて、受取人を識別する情報を取得するステップと、
該仲介サーバにおいて、該支払人からの命令を受信するステップであって、該命令は、少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源および少なくとも1つの支払人が選択した実口座から該受取人へ該支払が行われることを命令する、ステップと、
該仲介サーバにおいて、該支払を行うために該少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源から承認を取得するステップと、
該仲介サーバによって、該少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源から該受取人の少なくとも1つの実口座への該支払を促進するステップであって、該ステップにより、該少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源または該少なくとも1つの支払人が選択した実口座を該受取人に明かすことなく、支払取引を完了する、ステップと
を含む、方法。
(項目2)
前記仲介サーバは、支払人電子デバイスを使用して、無線または有線ネットワーク通信を介して前記支払人と通信する、項目1に記載の方法。
(項目3)
前記仲介サーバは、受取人電子デバイスを使用して、無線または有線ネットワーク通信を介して前記受取人と通信する、項目1に記載の方法。
(項目4)
前記仲介サーバは、受取人電子デバイスを使用して、無線または有線ネットワーク通信を介して前記受取人と通信する、項目2に記載の方法。
(項目5)
前記支払人電子デバイスは、無線または有線ネットワーク通信を介して受取人電子デバイスと通信する、項目2に記載の方法。
(項目6)
前記受取人電子デバイスは、無線または有線ネットワーク通信を介して前記支払人電子デバイスと通信する、項目3に記載の方法。
(項目7)
前記支払人電子デバイスは、無線または有線ネットワーク通信を介して前記受取人電子デバイスと通信する、項目4に記載の方法。
(項目8)
前記仲介サーバは、支払人および受取人についての複数の記録を備える少なくとも1つのデータベースを備えるか、またはそれと通信しており、
各支払人記録は、認証情報と、該支払人に関連付けられる少なくとも1つの資金提供源および1つの実口座とを備え、
各受取人記録は、該受取人に関連付けられる少なくとも識別情報を備える、項目1に記載の方法。
(項目9)
前記仲介サーバは、少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源から支払仲介人の少なくとも1つの実口座へ、および該支払仲介人の少なくとも1つの実口座から前記受取人の少なくとも1つの実口座への前記支払の資金提供または振込を促進し、それにより、該少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源または前記少なくとも1つの支払人が選択した実口座を該受取人に明かすことなく、前記支払取引を完了する、項目1に記載の方法。
(項目10)
前記仲介サーバは、支払仲介人による、送金または振込についての少なくとも1つの証書の発行、および(i)該証書を前記受取人に郵送すること、(ii)該証書を該受取人に送達すること、または(iii)該証書を該受取人による受取のために保留することによって、少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源から該支払仲介人の少なくとも1つの実口座へ、および該支払仲介人の少なくとも1つの実口座から該受取人への前記支払の資金提供または振込を促進し、それにより、該少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源または前記少なくとも1つの支払人が選択した実口座を該受取人に明かすことなく、前記支払取引を完了する、項目1に記載の方法。
(項目11)
支払を促進するための仲介サーバであって、該サーバは、
通信モジュールと、
支払人の認証を促進するための認証モジュールと、
(i)該支払人に関連付けられる少なくとも1つの資金提供源および少なくとも1つの実口座についての支払人選択を促進することと、
(ii)受取人を識別する情報を取得することと、
(iii)該支払人からの命令を受信することであって、該命令は、少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源および少なくとも1つの支払人が選択した実口座から該受取人へ該支払が行われることを命令する、ことと、
(iv)該支払を行うために、該少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源から承認を取得することと、
(v)該少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源および該少なくとも1つの支払人が選択した実口座から該受取人の少なくとも1つの実口座への該支払を促進することであって、それにより、該少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源または該少なくとも1つの支払人が選択した実口座を該受取人に明かすことなく、支払取引を完了する、ことと
のための支払モジュールと
を備える、仲介サーバ。
(項目12)
少なくとも1つのデータベースにアクセスするためのモジュールをさらに備え、該少なくとも1つのデータベースは、支払人、受取人、資金提供源、実口座、および認証情報を特定する記録を備える、項目11に記載の仲介サーバ。
(項目13)
前記支払モジュールは、前記少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源から前記支払仲介人の少なくとも1つの実口座へ、および該支払仲介人の少なくとも1つの実口座から前記受取人の少なくとも1つの実口座への前記支払の資金提供または振込を促進し、それにより、該少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源または前記少なくとも1つの支払人が選択した実口座を該受取人に明かすことなく、前記支払取引を完了する、項目11に記載の仲介サーバ。
(項目14)
前記支払モジュールは、前記支払仲介人による、送金または振込についての少なくとも1つの証書の発行、および(i)該証書を前記受取人に郵送すること、(ii)該証書を該受取人に送達すること、または(iii)該証書を該受取人による受取のために保留することによって、少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源から該支払仲介人の少なくとも1つの実口座へ、および該支払仲介人の少なくとも1つの実口座から該受取人への前記支払の資金提供または振込を促進し、それにより、該少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源または前記少なくとも1つの支払人が選択した実口座を該受取人に明かすことなく、前記支払取引を完了する、項目11に記載の仲介サーバ。
(項目15)
支払を促進するためのシステムであって、該システムは、
アプリケーションを作動させる電子デバイスであって、該アプリケーションは、支払人からの認証情報を認証または取得し、受取人識別情報を取得し、および該支払人に関連付けられる少なくとも1つの資金提供源および少なくとも1つの実口座についての該支払人による選択を促進するためのものである、電子デバイスと、
該認証情報に基づいて該支払人を認証および識別し、および支払を行うために該支払人が選択した資金提供源からの承認を要求するための仲介サーバと、
資金提供源サーバであって、該資金提供源サーバは、認可要求ならびに支払手配および清算命令を受信し、該受取人への支払を行わせることにより、該少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源または少なくとも1つの支払人が選択した実口座を該受取人に明かすことなく、支払取引を完了するためのものである、資金提供源サーバと
を備える、システム。
(項目16)
前記資金提供源サーバは、少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源から前記支払仲介人の少なくとも1つの実口座へ、および該支払仲介人の少なくとも1つの実口座から前記受取人の少なくとも1つの実口座への前記支払の資金提供または振込を生じさせ、それにより、該少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源または前記少なくとも1つの支払人が選択した実口座を該受取人に明かすことなく、前記支払取引を完了する、項目15に記載のシステム。
(項目17)
前記資金提供源サーバは、前記支払仲介人による、送金または振込についての少なくとも1つの証書の発行、および(i)該証書を前記受取人に郵送すること、(ii)該証書を該受取人に送達すること、または(iii)該証書を該受取人による受取のために保留することによって、少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源から該支払仲介人の少なくとも1つの実口座へ、および該支払仲介人の少なくとも1つの実口座から該受取人への前記支払の資金提供または振込を促進することにより、該少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源または前記少なくとも1つの支払人が選択した実口座を該受取人に明かすことなく、前記支払取引を完了する、項目15に記載のシステム。
本明細書の目的に対して、所与の用語が最初に大文字を伴って表されるか、または伴わずに表されるかにかかわらず、以下の定義が適用される。
図1および2は、ブリックアンドモルタル型商業者の場所における典型的な購入/支払取引に基づく、本発明の1つの例示的実施形態のアーキテクチャおよび動作を図示する。この実施例では、受取人は、商業者であり、支払人は、店で買い物をする個別購入者である。
NETWAREオペレーティングシステム、Sun Microsystems SOLARISオペレーティングシステム、OS/2オペレーティングシステム、BeOSオペレーティングシステム、MACINTOSHオペレーティングシステム、APACHEオペレーティングシステム、OPENSTEPオペレーティングシステム、または別のオペレーティングシステムあるいはプラットフォーム等であるが、それらに限定されない、種々のオペレーティングシステムであってもよく、またはそれらを含んでもよい。
1.支払人が店内で買い物をしていくらかの時間をすごす。準備ができたとき、支払人が商業者のチェックアウト場所でショッピングカートまたは品物を提示する。
2.受取人(または、場合によっては、セルフチェックアウト状況における支払人)が、購入のために品物の費用を総計する。総額および他の必要な商業者データ(支払仲介人のデータベース160に記憶され、特定の商業者と関連付けられ、および特定の商業者を支払仲介人に識別させる商業者識別または参照番号を含むが、それに限定されない)が、商業者システム110と関連付けられる典型的なPOS端末または他の電子デバイスの中に保持される。この時点で、支払プロセスが始まることができる。
3.支払人が、自分の電子デバイス120上で支払仲介人ソフトウェアアプリケーションを起動し、ステップ210を開始する。
4.支払人が、支払人を認識する支払仲介人ソフトウェアアプリケーションに自分を認証させる。代替として、支払人が、安全なセッションを介して、支払仲介人のサーバ130と通信し、それに自分を認証させるために、支払人のデバイス120上で作動する支払仲介人ソフトウェアアプリケーションを使用する(ステップ215)。全て電子デバイスのローカルにあるパスワード/ΡIΝ入力を介した認証および/または生体認証、デジタル署名機能性、あるいは他の2要因または3要因認証、ならびに要求された支払取引の処理および完了が継続できるように、支払人、電子デバイス、ソフトウェアアプリケーション、および指定受取人が適正に認証されることを確実にする支払仲介人のサーバにおける付加的な公知の認証プロセスを含むが、それらに限定されない、任意の好適な認証方法または技術が使用されてもよい。
5.商業者システム110が、支払人のデバイス120と通信し、全売上データおよび他の必要な商業者データを支払人のデバイス120に、または任意の他の方式で(例えば、支払人のデバイス120への支払人による手動入力によって)転送する(ステップ220)。
6.支払人が、どの資金提供源および実口座を支払に使用するかを選択する(ステップ225)。支払人は、デバイス120上で作動する支払仲介人ソフトウェアアプリケーションを介して、以前に確立されたリストから、自分の対応する支払仲介人口座参照番号を支払仲介人のサーバ130に送信することによって、この指定を行うことができる。代替として、支払仲介人のサーバ130が、安全なセッションを介して支払人のデバイス120と通信し、支払人による選択のために1つ以上の支払仲介人口座参照番号を提供することができる(ステップ230)。(いくつかの実施形態では、支払人が支払選好を事前に特定していてもよい。)支払人の電子デバイス120上で作動する支払仲介人ソフトウェアアプリケーションが、受取人の取引データを、受取人識別または参照番号、支払人の電子デバイスデータ、支払人のソフトウェアアプリケーションデータ、資金提供源識別、支払仲介人口座参照番号、および/または他の取引データとパッケージ化し、支払仲介人への支払命令を処理する。
7.支払人のデバイス120が、ネットワーク140上で安全なセッションを介して支払仲介人のサーバ130に支払伝送を伝達し、認証および支払認可のために、適用支払人、電子デバイス、ソフトウェアアプリケーション、受取人、資金提供源識別、支払仲介人口座参照番号、および他の取引データ、および/または支払人の支払命令を支払仲介人に送信する(ステップ235)。支払仲介人のサーバ130が、支払人、電子デバイス、ソフトウェアアプリケーション、受取人、資金提供源、および/または支払仲介人口座参照番号を認識し、データベース160から関連記録を読み出す。
8.支払仲介人のサーバ130が、支払人の支払伝送を受信し(ステップ240)、支払取引参照番号を命令に割り当て、資金提供源のサーバ175に知られており、それによって要求される実際の実口座の識別子およびデータのために、供給された支払仲介人口座参照番号を適切な資金提供源および実口座に関連付ける。支払仲介人のサーバ130はまた、支払人および受取人識別を、資金提供源アクセス選好、資金提供源および実口座識別、ならびに任意の支払選好および/または受取人の好ましい預金実口座を含む、支払人または受取人によって以前に設定された情報とも関連付ける。
9.支払仲介人のサーバ130は、支払人の資金提供源が、支払人のために、または支払人の代わりに、要求された支払取引を認可するであろうということを確立するように、さらなる処理を提供する(ステップ245)。これは、資金提供源要件に基づいて、承認要求を構築することを含んでもよい。これはまた、支払仲介人のサーバ130が、認可を要求する承認要求を資金提供源のサーバ175に送信することを含んでもよい(ステップ250、255)。
10.資金提供源のサーバ175が、承認要求を受信して処理し、支払を承認するか、または取引を拒否し(ステップ255)、その応答を支払仲介人のサーバ130に送信する(ステップ260または280)。
11.支払仲介人は、認可承認メッセージが、支払人およびこの場合は商業者である受取人の両方に送信されることを確実にする。認可承認および取引参照番号(およびおそらく他の識別子、承認コード、日時識別子、あるいは他の情報またはデータ)が、支払仲介人のサーバ130によって、それを商業者システム110に送信する(ステップ270)、支払人のデバイス120に送信されてもよい(ステップ265)。代替として、認可承認および取引参照番号(およびそのような他の識別子、承認コード、日時識別子、あるいは他の情報またはデータ)が、支払仲介人のサーバ130によって、それを支払人のデバイス120に送信する商業者システム110に送信されてもよく、または支払仲介人のサーバ130が、認可承認および取引参照番号(およびそのような他の識別子、承認コード、日時識別子、あるいは他の情報またはデータ)を商業者システム110および支払人のデバイス120に同時に送信してもよい。代替として、支払人のデバイス120または商業者システム110が、適宜にそれを商業者または支払人に口頭で伝達する支払人または商業者に表示するために、認可承認および取引参照番号(およびそのような他の識別子、承認コード、日時識別子、あるいは他の情報またはデータ)を受信してもよい。
12.認可が承認されたならば、商業者が購入取引を成立させ(ステップ275)、支払人が自分の商品とともに去る。商業者が、適切な監査(すなわち、静的および動的(すなわち、リアルタイム))およびセキュリティ追跡のために、限定するものではないが、取引参照番号および認可承認(およびおそらく他の識別子、承認コード、日時識別子、あるいはそれぞれの処理のために支払人、受取人(例えば、商業者)、または支払仲介人によって必要とされる他の情報またはデータ)を含む、支払仲介人によって提供される情報を使用して、取引を完結する。支払仲介人は、支払に関する異常な状況がなければ、商業者への支払を保証することができるか、または保証するであろう。
13.認可が承認されない場合、取引参照番号および拒否(およびおそらく他の識別子、承認コード、日時識別子、あるいは他の情報またはデータ)が、支払仲介人のサーバ130によって、それを商業者システム110に転送する(ステップ285)支払人のデバイス120に送信されてもよい(ステップ280)。代替として、取引参照番号および拒否(およびそのような他の識別子、承認コード、日時識別子、あるいは他の情報またはデータ)は、支払仲介人のサーバ130によって、それを支払人のデバイスに転送する商業者システム110に直接送信されてもよい。支払仲介人のサーバ130が、任意の他の公知の通信手段によって、取引参照番号および拒否(およびそのような他の識別子、承認コード、日時識別子、あるいは他の情報またはデータ)を、商業者および支払人の両方に送信してもよい。商業者および支払人が、根本的な購入取引に関して進む最良の方式について相互に相談する(ステップ275)。
14.支払人が選択した資金提供源または支払人が選択した実口座を支払仲介人のサービス130が受取人に明かすことなく、認可要求の承認または拒否を支払仲介人のサーバ130によって送信することができる。
15.支払が承認されたと仮定して、支払仲介人のサーバ130が、受取人への支払を行うために使用されるであろう支払資金を、支払人の指定実口座から支払仲介人の実口座に送信するように資金提供源サーバ175に命令する(ステップ290、295)。支払仲介人のサーバ130はまた、同時または連続的に、商業者の記録の預金実口座へのこれらの支払資金の入金をもたらす、別の取引も開始する(ステップ300)。
16.代替として、支払仲介人のサーバ130が、周知の商業者銀行取引、ATMネットワーク、ISOまたは第三者清算システムを使用して、支払人の指定実口座から商業者の指定預金実口座へ支払資金を送信するように資金提供源のサーバ175に命令する(ステップ300)。
17.支払が行われた後、支払人が購入した商品またはサービスに関して商業者と論争する場合、支払人は、支払人のデバイス120を使用して、または支払仲介人と通信するための任意の他の適切な手段を介して、入金取消しメッセージを支払仲介人のサーバ130に送信することができる。もし適用法、規制、および規則によって許可されたときは、支払仲介人が、以前の支払取引を無効にし、以前の支払の金額で(サーバ180を介して)商業者の指定実口座への借方、および同一金額で(サーバ175を介して)その指定資金提供源における支払人の指定実口座への入金を生じさせるであろう。
18.しかしながら、詐欺を回避するために、支払人による商業者への製品の返品(すなわち、商業者返品)のための入金は、通常、もし商業者が、返品が発生したというメッセージを支払仲介人に送信し、以前の支払取引を無効にするように支払仲介人に命令したときにのみ、支払仲介人によって処理される。商業者は、支払仲介人のサーバ130と通信する商業者システム110を使用して、または任意の他の手段によって、そのようなメッセージおよび命令を送信してもよい。上記で説明されるような入金取消しと同様に、支払仲介人のサーバ130は、以前の支払の金額で(サーバ180を介して)商業者の指定実口座への借方、および同一金額で(サーバ175を介して)その指定資金提供源における支払人の指定実口座への入金を生じさせるであろう。したがって、商業者返品の状況では、商業者返品取引を達成するために、商業者が本質的に支払人になり、以前の購入者が説明されたシステムおよび方法の受取人になる。
本明細書において説明されるシステムおよび方法は、支払人から受取人に、または受取人の代わりに行われる支払の新しいモデルを提供する。本明細書において説明される支払システムおよび方法は、商業者/支払人(例えば、購入者)支払取引に限定されないが、支払人が、任意の受取人へ、または任意の受取人の代わりに、指定資金提供源および実口座からの支払を指図することを希望する、事実上任意の支払取引に使用できることが理解されるであろう。他の取引は、1人の個人または法人から別の個人または法人への支払(金銭の振込、請求書の支払、公共料金の支払、賃金の支払、献金、寄付、あるいは資金の任意の他の支払または送金、または価値の譲渡を含む)がある、任意の取引を含んでもよい。
1.支払人が、同様に個人である受取人への支払を行うことを希望する。
2.必要な受取人データ(支払仲介人のデータベース360に記憶され、特定の受取人と関連付けられ、かつ特定の受取人を支払仲介人に識別させる受取人識別または参照番号を含むが、それに限定されない)が、受取人の電子デバイス310の中に保持されるか、また別様に支払人に提供される。この時点で、支払プロセスが始まることができる。
3.支払人が、自分の電子デバイス320において支払仲介人ソフトウェアアプリケーションを起動し、ステップ410を開始する。
4.支払人が、支払人を認識する支払仲介人ソフトウェアアプリケーションに自分を認証させる。代替として、支払人が、安全なセッションを介して支払仲介人のサーバ330と通信し、それに自分を認証させるために、支払人のデバイス320において作動する支払仲介人ソフトウェアアプリケーションを使用する(ステップ415)。全て電子デバイスのローカルにある、パスワード/ΡIΝ入力を介した認証および/または生体認証、デジタル署名機能性、あるいは他の2要因または3要因認証、ならびに要求された支払取引の処理および完了が継続できるように、支払人、電子デバイス、ソフトウェアアプリケーション、および指定受取人が適正に認証されることを確実にする、支払仲介人のサーバにおける付加的な公知の認証プロセスを含むが、それらに限定されない、任意の好適な認証方法または技術が使用されてもよい。
5.受取人の電子デバイス310が、支払人のデバイス320と通信し、必要な受取人識別情報を支払人のデバイス320に、または任意の他の方式で(例えば、支払人のデバイス320への支払人による手動入力によって)転送する(ステップ420)。
6.支払人が、どの資金提供源および実口座を支払に使用するかを選択する(ステップ425)。支払人は、デバイス320上で作動する支払仲介人ソフトウェアアプリケーションを介して、以前に確立されたリストから、自分の対応する支払仲介人口座参照番号を支払仲介人のサーバ330に送信することによって、この指定を行うことができる。代替として、支払仲介人のサーバ330が、安全なセッションを介して支払人のデバイス320と通信し、支払人による選択のために1つ以上の支払仲介人口座参照番号を提供することができる(ステップ430)。(いくつかの実施形態では、支払人が支払選好を事前に特定していてもよい。)支払人の電子デバイス320において作動する支払仲介人ソフトウェアアプリケーションが、受取人の取引データを、受取人識別または参照番号、支払人の電子デバイスデータ、支払人のソフトウェアアプリケーションデータ、資金提供源識別、支払仲介人口座参照番号、および/または他の取引データとパッケージ化し、支払仲介人への支払命令を処理する。
7.支払人のデバイス320が、ネットワーク340における安全なセッションを介して、支払仲介人のサーバ330に支払伝送を伝達し、認証および支払認可のために、適用支払人、電子デバイス、ソフトウェアアプリケーション、受取人、資金提供源識別、支払仲介人口座参照番号、および/または他の取引データ、および支払人の支払命令を支払仲介人に送信する(ステップ435)。支払仲介人のサーバ330が、支払人、電子デバイス、ソフトウェアアプリケーション、受取人、資金提供源、および/または支払仲介人口座参照番号を認識し、データベース360から関連記録を読み出す。
8.支払仲介人のサーバ330が、支払人の支払伝送を受信し(ステップ440)、支払取引参照番号を命令に割り当て、資金提供源のサーバ375に知られており、それによって要求される実際の実口座の識別子およびデータのために供給された支払仲介人口座参照番号を適切な資金提供源および実口座に関連付ける。支払仲介人のサーバ330はまた、支払人および受取人識別を、資金提供源アクセス選好、資金提供源および実口座識別、ならびに任意の支払選好および/または受取人の好ましい預金実口座を含む、支払人または受取人によって以前に設定された情報とも関連付ける。
9.支払仲介人のサーバ330は、支払人の資金提供源が、支払人のために、または支払人の代わりに、要求された支払を認可するであろうということを確立するように、さらなる処理を提供する(ステップ445)。これは、資金提供源要件に基づいて、承認要求を構築することを含んでもよい。これはまた、支払仲介人のサーバ330が、認可を要求するメッセージを資金提供源のサーバ375に送信することを含んでもよい(ステップ450、455)。
10.資金資源のサーバ375が、承認要求を受信して処理し、支払を承認するか、または取引を拒否し(ステップ455)、その応答を支払仲介人のサーバ330に送信する(ステップ460または480)。
11.支払仲介人は、認可承認メッセージが、支払人および受取人の両方に送信されることを確実にする。認可承認および取引参照番号(およびおそらく他の識別子、承認コード、日時識別子、あるいは他の情報またはデータ)が、支払仲介人のサーバ330によって、それを受取人のデバイス310に送信する(ステップ470)、支払人のデバイス320に送信されてもよい(ステップ465)。代替として、認可承認および取引参照番号(およびそのような他の識別子、承認コード、日時識別子、あるいは他の情報またはデータ)が、支払仲介人のサーバ330によって、それを支払人のデバイス320に送信する、受取人のデバイス310に送信されてもよく、または支払仲介人のサーバ330が、認可承認および取引参照番号(およびそのような他の識別子、承認コード、日時識別子、あるいは他の情報またはデータ)を受取人のデバイス310および支払人のデバイス320に同時に送信してもよい。代替として、支払人のデバイス320または受取人のデバイス310が、適宜にそれを受取人または支払人に口頭で伝達する、支払人または受取人に表示するために、認可承認および取引参照番号(およびそのような他の識別子、承認コード、日時識別子、あるいは他の情報またはデータ)を受信してもよい。
12.適切な監査(すなわち、静的および動的(すなわち、リアルタイム))およびセキュリティ追跡のために、限定するものではないが、取引参照番号(およびおそらく他の識別子、承認コード、日時識別子、あるいはその処理のために受取人によって必要とされる他の情報またはデータ)を含む、支払仲介人によって提供される情報を使用して、受取人が、対象支払が意図された、あらゆる取引または事柄を完結する。支払仲介人は、支払に関する異常な状況がなければ、受取人への支払を保証することができるか、または保証するであろう。
13.認可が承認されない場合、取引参照番号および拒否(およびおそらく他の識別子、承認コード、日時識別子、あるいは他の情報またはデータ)が、支払仲介人のサーバ330によって、それを受取人のデバイス310に転送する(ステップ475)、支払人のデバイス320に送信されてもよい(ステップ485)。代替として、取引参照番号および拒否(およびそのような他の識別子、承認コード、日時識別子、あるいは他の情報またはデータ)は、支払仲介人のサーバ330によって、それを支払人のデバイスに転送する受取人のデバイス310に直接送信されてもよく、または支払仲介人のサーバ330が、取引参照番号および拒否(およびそのような他の識別子、承認コード、日時識別子、あるいは他の情報またはデータ)を、任意の他の公知の通信手段によって受取人および支払人の両方に送信してもよい。受取人および支払人が、支払が意図された取引または事柄に関して進む最良の方式について相互に相談する(ステップ475)。
14.認可要求の承認または拒否は、支払人が選択した資金提供源または支払人が選択した実口座を支払仲介人のサーバ330が受取人に明かすことなく、支払仲介人のサーバ330によって送信することができる。
15.支払が承認されたと仮定して、支払仲介人のサーバ330が、支払人の指定実口座から支払仲介人の実口座に、受取人への支払を送信するように資金提供源のサーバ375に命令する(ステップ490、495)。支払仲介人のサーバ330はまた、同時または連続的に、受取人の記録の預金実口座への支払の入金をもたらすであろう、別の取引も開始する(ステップ500)。
16.代替として、支払仲介人のサーバ330が、周知の商業者銀行取引、ATMネットワーク、ISOまたは第三者清算システムを使用して、支払人の指定実口座から商業者の指定預金実口座へ支払を送信するように資金提供源のサーバ375に命令する(ステップ500)。
17.支払が行われた後において、支払人が根本的な取引または事柄に関して受取人と論争する場合、支払人は、支払人のデバイス320を使用して、または支払仲介人と通信するための任意の他の適切な手段を介して、入金取消しメッセージを支払仲介人のサーバ330に送信することができる。もし適用法、規制、および規則によって許可されたときは、支払仲介人が、以前の支払取引を無効にし、以前の支払の金額で(サーバ380を介して)受取人の指定実口座への借方、および同一金額で(サーバ375を介して)その指定資金提供源における支払人の指定実口座への入金を生じさせるであろう。
商業者であり得る受取人に関して上記で説明された代表的な取引フローに加えて、別の実施形態では、支払人は、支払人が商業者から商品またはサービスを購入することができる、商業者のインターネットウェブサイトまたは他の電子店舗で買い物をする。したがって、販売場所とは、支払人が買い物をすることができ、かつ電子デバイス(POS端末、レジ、パーソナルコンピュータ等)がある物理的な店頭(「ブリックアンドモルタル」)またはインターネットウェブサイト、あるいは無線または有線ネットワーク、または現在公知であろうと、将来開発されようと、他の通信手段を介して、パーソナルコンピュータ等の他の電子デバイス、あるいはiPad、iPod、または携帯電話等の携帯式電子デバイスと通信することができるインターネットウェブサイトおよび関連サーバのいずれかを意味することができる。
Claims (17)
- 支払を促進する方法であって、該方法は、
支払仲介サーバにおいて、支払人の認証を生じさせるステップと、
該仲介サーバによって、該支払人に関連付けられる少なくとも1つの資金提供源および少なくとも1つの実口座についての支払人選択を促進するステップであって、該支払人選択を促進するステップは、該支払人によって選択された該少なくとも1つの実口座の実口座番号を受信することなく行われ、該支払人によって選択された該少なくとも1つの実口座は、支払人によって制御される口座参照番号に基づいて選択される、ステップと、
該仲介サーバにおいて、受取人を識別する情報を取得するステップと、
該仲介サーバにおいて、該支払人からの命令を受信するステップであって、該命令は、少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源および少なくとも1つの支払人が選択した実口座から該受取人の少なくとも1つの実口座へ該支払が行われることを命令し、該受取人の該少なくとも1つの実口座は、該受取人によって決定され、該受取人は、該支払人によって特定される受取人識別情報によって識別される、ステップと、
該仲介サーバにおいて、該支払を行うために該少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源から承認を取得するステップと、
該仲介サーバによって、該少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源から該受取人の該少なくとも1つの実口座への該支払を促進するステップであって、該ステップにより、常に、該少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源および該少なくとも1つの支払人が選択した実口座を該受取人に明かすことなく、支払取引を完了する、ステップと
を含む、方法。 - 前記仲介サーバは、無線または有線ネットワーク通信を介して支払人電子デバイスと通信する、請求項1に記載の方法。
- 前記仲介サーバは、無線または有線ネットワーク通信を介して受取人電子デバイスと通信する、請求項1に記載の方法。
- 前記仲介サーバは、無線または有線ネットワーク通信を介して受取人電子デバイスと通信する、請求項2に記載の方法。
- 前記支払人電子デバイスは、無線または有線ネットワーク通信を介して受取人電子デバイスと通信する、請求項2に記載の方法。
- 前記受取人電子デバイスは、無線または有線ネットワーク通信を介して前記支払人電子デバイスと通信する、請求項3に記載の方法。
- 前記支払人電子デバイスは、無線または有線ネットワーク通信を介して前記受取人電子デバイスと通信する、請求項4に記載の方法。
- 前記仲介サーバは、支払人および受取人についての複数の記録を備える少なくとも1つのデータベースを備えるか、またはそれと通信しており、
各支払人記録は、認証情報と、該支払人に関連付けられる少なくとも1つの資金提供源および1つの実口座とを備え、
各受取人記録は、該受取人に関連付けられる少なくとも識別情報を備える、請求項1に記載の方法。 - 前記仲介サーバは、少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源から支払仲介人の少なくとも1つの実口座へ、および該支払仲介人の少なくとも1つの実口座から前記受取人の前記少なくとも1つの実口座への前記支払の資金提供または振込を促進し、それにより、常に、該少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源および前記少なくとも1つの支払人が選択した実口座を該受取人に明かすことなく、前記支払取引を完了する、請求項1に記載の方法。
- 前記仲介サーバは、支払仲介人による、送金または振込についての少なくとも1つの証書の発行、および(i)該証書を前記受取人に郵送すること、(ii)該証書を該受取人に送達すること、または(iii)該証書を該受取人による受取のために保留することによって、少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源から該支払仲介人の少なくとも1つの実口座へ、および該支払仲介人の少なくとも1つの実口座から該受取人への前記支払の資金提供または振込を促進し、それにより、常に、該少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源および前記少なくとも1つの支払人が選択した実口座を該受取人に明かすことなく、前記支払取引を完了する、請求項1に記載の方法。
- 支払を促進するための仲介サーバであって、該サーバは、
通信モジュールと、
支払人の認証を促進するための認証モジュールと、
(i)該支払人に関連付けられる少なくとも1つの資金提供源および少なくとも1つの実口座についての支払人選択を促進することであって、該支払人選択を促進することは、該支払人によって選択された該少なくとも1つの実口座の実口座番号を受信することなく行われ、該支払人によって選択された該少なくとも1つの実口座は、支払人によって制御される口座参照番号に基づいて選択される、ことと、
(ii)受取人を識別する情報を取得することと、
(iii)該支払人からの命令を受信することであって、該命令は、少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源および少なくとも1つの支払人が選択した実口座から該受取人へ該支払が行われることを命令する、ことと、
(iv)該支払を行うために、該少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源から承認を取得することと、
(v)該少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源および該少なくとも1つの支払人が選択した実口座から該受取人の少なくとも1つの実口座への該支払を促進することであって、それにより、常に、該少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源および該少なくとも1つの支払人が選択した実口座を該受取人に明かすことなく、支払取引を完了する、ことであって、該受取人の該少なくとも1つの実口座は、該受取人によって決定され、該受取人は、該支払人によって特定される受取人識別情報によって識別される、ことと
のための支払モジュールと
を備える、仲介サーバ。 - 少なくとも1つのデータベースにアクセスするためのモジュールをさらに備え、該少なくとも1つのデータベースは、支払人、受取人、資金提供源、実口座、および認証情報を特定する記録を備える、請求項11に記載の仲介サーバ。
- 前記支払モジュールは、前記少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源から前記支払仲介人の少なくとも1つの実口座へ、および該支払仲介人の少なくとも1つの実口座から前記受取人の前記少なくとも1つの実口座への前記支払の資金提供または振込を促進し、それにより、常に、該少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源および前記少なくとも1つの支払人が選択した実口座を該受取人に明かすことなく、前記支払取引を完了する、請求項11に記載の仲介サーバ。
- 前記支払モジュールは、前記支払仲介人による、送金または振込についての少なくとも1つの証書の発行、および(i)該証書を前記受取人に郵送すること、(ii)該証書を該受取人に送達すること、または(iii)該証書を該受取人による受取のために保留することによって、少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源から該支払仲介人の少なくとも1つの実口座へ、および該支払仲介人の少なくとも1つの実口座から該受取人への前記支払の資金提供または振込を促進し、それにより、常に、該少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源および前記少なくとも1つの支払人が選択した実口座を該受取人に明かすことなく、前記支払取引を完了する、請求項11に記載の仲介サーバ。
- 支払を促進するためのシステムであって、該システムは、
電子デバイスと、
仲介サーバと、
資金提供源サーバと
を備え、
該電子デバイスは、アプリケーションを作動させることにより、支払人が該仲介サーバと情報交換することを可能にし、該支払人からの認証情報を該仲介サーバに提供し、該支払人からの受取人識別情報および実口座情報を提供し、該支払人に関連付けられる少なくとも1つの資金提供源および少なくとも1つの実口座についての該支払人による選択を促進し、該支払人による選択を促進することは、該支払人によって選択された該少なくとも1つの実口座の実口座番号を受信することなく行われ、該支払人によって選択された該少なくとも1つの実口座は、支払人によって制御される口座参照番号に基づいて選択され、
該仲介サーバは、該認証情報を取得し、該受取人識別情報を取得し、
該仲介サーバは、該認証情報に基づいて該支払人を認証および識別し、支払を行うために、認可要求を該資金提供源サーバに送信することによって、該支払人が選択した資金提供源からの承認を要求し、
該資金提供源サーバは、該認可要求ならびに支払手配および清算命令を受信し、該受取人の少なくとも1つの実口座への支払を該仲介サーバが行うことを可能にすることにより、常に、該少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源および少なくとも1つの支払人が選択した実口座を該受取人に明かすことなく、支払取引を完了し、該受取人の該少なくとも1つの実口座は、該受取人によって決定され、該受取人は、該支払人によって特定された受取人識別情報によって識別される、システム。 - 前記資金提供源サーバは、少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源から前記支払仲介人の少なくとも1つの実口座へ、および該支払仲介人の少なくとも1つの実口座から前記受取人の前記少なくとも1つの実口座への前記支払の資金提供または振込を前記仲介サーバが行うことを可能にすることにより、常に、該少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源および前記少なくとも1つの支払人が選択した実口座を該受取人に明かすことなく、前記支払取引を完了する、請求項15に記載のシステム。
- 前記資金提供源サーバは、前記支払仲介人による、送金または振込についての少なくとも1つの証書の発行、および(i)該証書を前記受取人に郵送すること、(ii)該証書を該受取人に送達すること、または(iii)該証書を該受取人による受取のために保留することによって、少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源から該支払仲介人の少なくとも1つの実口座へ、および該支払仲介人の少なくとも1つの実口座から該受取人への前記支払の資金提供または振込を前記仲介サーバが行うことを可能にすることにより、常に、該少なくとも1つの支払人が選択した資金提供源および前記少なくとも1つの支払人が選択した実口座を該受取人に明かすことなく、前記支払取引を完了する、請求項15に記載のシステム。
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