JP4167269B2 - 口座振込システムと口座振込方法 - Google Patents

Description

本発明は、商取引の決済に好適な口座振込システムとＡＴＭ装置に関するものであり、特に、口座への振込額や、口座への振込時期を判定して、その判定結果に応じた振込処理を行うものである。

商取引の決済手段として口座振込が利用されている。
口座振込によれば、請求人（請求額の受取人）は、請求額と口座番号を請求先（請求額の支払人）に通知するだけで集金が可能となる。一方、支払人は、ＡＴＭ装置（現金自動預払機）、あるいは、いわゆるネットバンキングサービスを利用可能であれば職場や自宅のパーソナルコンピュータなどから、受取人の口座番号を指定するだけで支払が完了する。

このように口座振込は、受取人と支払人の双方にとって簡便なものであるが、口座番号だけで支払ができてしまうため、振込額が請求額と不一致であったとしても、口座振込は正常に処理されてしまう。その結果、受取人は、振り込まれた金額が不明であった場合、支払人に問い合わせるなど、確認作業が必要となる。

これまでにも、不明瞭な振込を制限することができる振込判定システムが提案されている（たとえば、特許文献１参照）。この振込判定システムは、支払人に、振込先の口座番号と共に請求書番号を入力させ、請求書番号に関連付けて記憶されている請求金額を取得して、支払人が振り込もうとする振込金額と請求金額を比較し、両者が一致するときに振込処理を受け付けるものである。このように、この振込判定システムでは、支払人に請求書番号を入力させなければならず、従来の口座振込に比べて、支払の簡便性が損なわれている。
特開２００３−５８７１４号公報

本発明は以上のような従来の実情に鑑みてなされたもので、不明瞭な振込を制限することができ、しかも、正常な振込があった旨を受取人に通知することができ、さらには、振込金の引出時期を支払人が指定することができる口座振込システムとＡＴＭ装置を提供することを目的とする。

本発明にかかる口座振込システムは、支払者のシステムと通信ネットワークを介して接続し、口座を特定する口座番号と、口座への振込予定額と、口座の残高と、を関連付けて記憶している記憶部と、振込先の口座を特定する口座番号と口座への振込額を支払者のシステムから受信する手段と、受信した振込額と、受信した口座番号と関連付けて記憶部に記憶されている振込予定額と、を比較する手段と、を有してなり、以下の処理を実現する手段を備える。

振込額と振込予定額とが一致するとき
（１−１)
受信した口座番号と関連付けて記憶部に記憶されている口座の残高に受信した振込額を加算して口座の残高を更新する
（１−２）
振込予定額の振込完了通知を受取者のシステムに送信する
（１−３）
振込額を振込先の口座から引き出す際に用いる認証情報を生成し、以下の（ａ）〜（ｄ）のいずれかを実現する。
（ａ）受取者のシステムに送信する
（ｂ）振込額と関連付けて記憶部に記憶する
（ｃ）口座を特定する口座番号と関連付けて記憶部に記憶し、口座番号を支払者のシステムから受信し、口座番号と関連付けて記憶部に記憶されている認証情報を受取者のシステムに送信する
（ｄ）生成した認証情報を口座の残高と関連付けて記憶部に記憶すると共に受取者のシステムに送信し、認証情報と引出額とを受取者のシステムから受信し、受信した引出額と、受信した認証情報と関連付けて記憶部に記憶されている口座の残高と、を比較し、引出額と口座の残高とが一致するとき、認証情報を記憶部から削除する

振込額と振込予定額とが一致しないとき
（２−１）振込額の振込拒否通知を支払者のシステムに送信する
（２−２）振込額を口座の残高に加算して口座の残高を更新すると共に、振込予定額から振込額を減額した額を新たな振込予定額として記憶する

また、本発明にかかる口座振込システムは、支払者のシステムと受取者のシステムのそれぞれと通信ネットワークを介して接続し、口座を特定する口座番号と、口座への振込予定額と、口座の残高と、を関連付けて記憶している記憶部と、振込先の口座を特定する口座番号と口座への振込額を支払者のシステムから受信する手段と、受信した口座番号と関連付けて記憶部に記憶されている口座の残高に受信した振込額を加算して更新する手段と、更新された口座の残高と、受信した口座番号と関連付けて記憶部に記憶されている振込予定額と、を比較する手段と、を有してなり、更新された口座の残高と振込予定額とが一致するとき、以下の処理を実現する手段を備える。
（３−１）
振込予定額の振込完了通知を受取者のシステムに送信する
（３−２）
振込額を振込先の口座から引き出す際に用いる認証情報を生成し、口座を特定する口座番号と関連付けて記憶部に記憶し、口座番号を支払者の端末から受信し、口座番号と関連付けて記憶部に記憶されている認証情報を受取者のシステムに送信する
さらに、認証情報は口座の残高と関連付けて記憶部に記憶されていて、認証情報と引出額とを受取者のシステムから受信し、受信した引出額と、受信した認証情報と関連付けて記憶部に記憶されている口座の残高と、を比較し、引出額と口座の残高とが一致するとき、認証情報を記憶部から削除する

また、本発明にかかる口座振込システムは、支払者のシステムと通信ネットワークを介して接続し、口座を特定する口座番号と、口座への振込期限と、口座の残高と、を関連付けて記憶している記憶部と、振込先の口座を特定する口座番号と口座への振込額を支払者のシステムから受信する手段と、支払者のシステムから振込額を受信した際に、受信した口座番号と関連付けて記憶部に記憶されている振込期限を徒過していないか判定する手段と、を有してなり、以下の処理を実現する手段を備える。

振込期限を徒過していないと判定されたとき
（４−１）
受信した口座番号と関連付けて記憶部に記憶されている口座の残高に受信した振込額を加算して口座の残高を更新する
（４−２）
振込予定額の振込完了通知を受取者のシステムに送信する
（４−３）
振込額を振込先の口座から引き出す際に用いる認証情報を生成し、以下の（ａ）〜（ｄ）を実現する。
（ａ）受取者のシステムに送信する
（ｂ）口座の残高と関連付けて記憶部に記憶する
（ｃ）口座を特定する口座番号と関連付けて記憶部に記憶し、口座番号を支払者のシステムから受信し、口座番号と関連付けて記憶部に記憶されている認証情報を受取者のシステムに送信する
（ｄ）生成した認証情報を口座の残高と関連付けて記憶部に記憶すると共に受取者のシステムに送信し、認証情報と引出額とを受取者のシステムから受信し、受信した引出額と、受信した認証情報と関連付けて記憶部に記憶されている口座の残高と、を比較し、引出額と口座の残高とが一致するとき、認証情報を記憶部から削除する

振込期限を徒過していると判定されたとき
（５−１）
振込額の振込拒否通知を支払者のシステムに送信する

また、本発明にかかる口座振込システムは、支払者のシステムと通信ネットワークを介して接続し、口座を特定する口座番号と、口座への振込予定額と、口座への振込期限と、を関連付けて記憶している第１記憶部と、振込期限を徒過したときの利息の算定基準を記憶している第２記憶部と、振込先の口座を特定する口座番号を支払者のシステムから受信する手段と、支払者のシステムから口座番号を受信した際に、受信した口座番号と関連付けて記憶部に記憶されている振込期限を徒過していないか判定する手段と、を有してなり、以下の処理を実現する手段を備える。
（６−１）
振込期限を徒過していると判定されたとき、受信した口座番号と関連付けて第１記憶部に記憶されている振込予定額と第２記憶部に記憶されている利息の算定基準とを用いて利息を算出し、算出した利息を振込予定額に加算して新たな振込予定額を算出し、新たな振込予定額を支払者のシステムに送信する
（６−２）
振込先の口座への振込額を支払者のシステムから受信し、受信した振込額と、支払者のシステムに送信した新たな振込予定額と、を比較し、振込額と新たな振込予定額とが一致しないとき、振込額の振込拒否通知を支払者のシステムに送信する

本発明にかかるＡＴＭ装置は、口座を特定する口座番号と、口座への振込予定額と、を関連付けて記憶している記憶部を備えた口座振込システムと通信ネットワークを介して接続した装置であって、振込先の口座を特定する口座番号を受け付ける手段と、受け付けた口座番号を口座振込システムに送信する手段と、送信した口座番号と関連付けて記憶部に記憶されている振込予定額を口座振込システムから受信する手段と、受信した振込予定額を表示する手段と、を有してなる。

また、振込先の口座への振込金を収容する手段と、収容した振込金の金額を特定する手段と、特定した振込金の金額と口座振込システムから受信した振込予定額とを比較する手段と、をさらに備え、以下の処理を実現する手段を備える。

特定した振込金の金額と振込予定額とが一致したとき
（７−１）
振込予定額の振込完了通知を口座振込システムに送信する

特定した振込金の金額と振込予定額とが一致しないとき
（７−２）
収容した振込金を排出する
（７−３）
振込予定額と特定した振込金の金額の差額を算出し、算出した差額を表示する

本発明の口座振込システム及びＡＴＭ装置によれば、不明瞭な振込を制限することができ、しかも、正常な振込があった旨を受取人に通知することができ、さらには、振込金の引出時期を支払人が指定することができる。

以下、図面を参照しながら、本発明にかかる口座振込システムとＡＴＭ装置の実施の形態について説明する。

以下に説明する実施の形態は、いわゆるネットオークションの利用者間の決済、すなわち、落札者Ａから出品者Ｂへの落札代金（落札額「５万円」）の振込みを例に説明する。つまり、落札者Ａ、出品者Ｂ、落札額５万円は、それぞれ支払者、受取者、取引額の例である。
ここで、落札者Ａと出品者Ｂの間の決済は、いわゆるエスクローサービスで実現される。すなわち、出品者Ｂは、落札者Ａが落札代金を所定の口座に振り込んだことを確認した上で、商品を落札者Ａに発送する。落札者Ａは、出品者Ｂから受け取った商品に問題が無い（落札した商品に相違ないなど）ことを確認した上で、出品者Ｂへの落札代金の支払を許可する。出品者Ｂは、落札者Ａの許可があって、はじめて、口座に振り込まれた落札代金を手にすることができる。

図１は、本発明にかかる口座振込システム（以下、「本システム」という）の実施の形態を示すネットワーク構成図である。本システム１は、通信ネットワーク（図示省略）を介して、落札者Ａが利用する支払者システム２、出品者Ｂが利用する受取者システム３、落札者Ａと出品者Ｂの間の取引を仲介する取引者（ネットオークションサービス提供者）の取引システム４と接続する。
取引システム４は、ネットオークションサイト（Ｗｅｂシステム）が動作している取引サーバ４００を備えている。

通信ネットワークの例としては、インターネットやLAN（Local Area Network）などのコンピュータ通信網がある。本システム１、支払者システム２、受取者システム３、取引システム４は、図示しない専用線、公衆交換電話網（PSTN）、無線電話網、CATV網、衛星通信網等の通信回線を介して通信ネットワークと接続している。

本システム１は、取引システム４から落札額を受信した上で、落札代金の振込先の口座である振込口座１０００を生成し、この振込口座を特定する口座番号「１０００」を支払者システム２に送信する。
また、本システム１は、支払者システム２から口座番号を含む振込情報を受信し、振込口座への落札代金の振込処理を実施する。
さらに、本システム１は、振込口座に振り込まれた落札代金を引き出す際に用いる認証情報を受取者システム３に送信する。以下に説明する実施の形態では、暗証番号を認証情報の例として用いる。
さらにまた、本システム１は、受取者システム３から認証情報を含む引出情報を受信し、振込口座に振り込まれた落札代金を出品者Ｂに引き出させる。

（振込口座について）
振込口座の認証情報は、受取者システム３にのみ送信されるため、振込口座の残高を引き出すことができるのは出品者Ｂのみである。一方、振込口座の口座番号のみ通知された落札者Ａは、振込口座に入金することはできるが、振込口座の残高を引き出すことはできない。
振込口座は、落札者Ａと出品者Ｂの取引額の決済用の口座であるから、振込口座に取引額が振り込まれた後には、この振込口座への振込（入金）はない。
振込口座の残高が「０円」、つまり、取引額の全額が引き出されたときには、振込口座はその目的を達しているため、以降、落札者Ａ又は出品者Ｂが口座番号や暗証番号を用いることはない。

出品者Ｂが振込口座から落札代金を引き出す態様としては、（１）ＡＴＭ装置から引き出す、（２）別の口座へ振り込む、などがある。この別の口座の例としては、出品者Ｂがネットオークションとは無関係に開設して利用可能（残高の引き出しが可能）な自分の口座、あるいは、出品者Ｂに商品を販売した第三者（出品者Ｂの支払先）の口座、などがある。
このように、出品者Ｂは、普段利用している自分の口座番号を落札者Ａまたはエスクローサービス提供者などに開示することなく、落札者Ａから落札代金を引き出す（受け取る）ことができる。

（支払者システム２の構成について）
支払者システム２は、ＡＴＭ２０と端末２００とを備える。
ＡＴＭ２０は、落札者Ａが落札代金を振込口座に入金する際に操作するＡＴＭ装置である。ＡＴＭ２０の表示部はタッチパネルで構成され、後述する振込処理画面が表示され、振込口座の口座番号を入力することができる。また、振込処理画面に入力された情報をＡＴＭサーバ１０に送信する手段を備える。また、現金の投入口（現金を収容する手段）と、投入された現金の金額を特定（カウント）する手段と、投入された現金が振込予定額（取引額）と一致するか否かを判定する手段と、振込予定額の振込完了通知をＡＴＭサーバ１０に送信する手段と、投入された現金と振込予定額の差額を算出する手段と、振込処理画面のレイアウト情報やＡＴＭサーバ１０と送受信する情報を記憶するための記憶手段と、を有してなる。
端末２００は、落札者Ａが本システム１及び取引システム４と情報交換をする（情報を送受信する）ために用いるパーソナルコンピュータや携帯電話機などの情報処理装置である。すなわち、落札者Ａは、端末２００を用いて、取引システム４にアクセスしてネットオークションに参加し、出品商品を落札した後には、落札代金の振込先の口座番号を本システム１から受信する。

（受取者システム３の構成について）
受取者システム３は、ＡＴＭ３０と端末３００とを備える。
ＡＴＭ３０は、出品者Ｂが落札代金を引き出す際に操作するＡＴＭ装置である。ＡＴＭ３０の表示部はタッチパネルで構成されていて、後述する引出処理画面が表示され、振込口座の口座番号と暗証番号並びに引出額を入力することができる。また、現金の排出口と、引出処理画面のレイアウト情報やＡＴＭサーバ１０と送受信した情報を記憶する記憶手段と、を有してなる。
端末３００は、出品者Ｂが本システム１及び取引システム４と情報交換するために用いるパーソナルコンピュータや携帯電話機などの情報処理装置である。すなわち、出品者Ｂは、端末３００を用いて、取引システム４にアクセスしてネットオークションに参加し、出品商品が落札された後には、落札代金をＡＴＭ３０から引き出す際に用いる暗証番号を本システム１から受信する。

（本システム１の構成について）
本システム１は、ＡＴＭサーバ１０と振込仲介サーバ１００（以下、「サーバ１００」という）とを備える。ＡＴＭサーバ１０とサーバ１００とは、通信ネットワーク（図示省略）を介して接続している。
ＡＴＭサーバ１０は、ＡＴＭ２０とＡＴＭ３０のそれぞれと通信ネットワーク（図示省略）を介して接続している。
サーバ１００は、端末２００と端末３００と取引サーバ４００のそれぞれと通信ネットワーク（図示省略）を介して接続している。
サーバ１００は、ＡＴＭサーバ１０を介してＡＴＭ２０やＡＴＭ３０と情報交換をする。

サーバ１００は、ＡＴＭサーバ１０、端末２００、端末３００、取引サーバ４００と通信ネットワークを介して通信することができる情報処理装置であればよく、たとえば、パーソナルコンピュータなどで実現される。

ここで、サーバ１００は、いわゆるＷｅｂサーバとして動作して、端末２００や端末３００と情報交換を行う。すなわち、後述する端末２００や端末３００に表示される各画面は、サーバ１００が後述する各データベース（ＤＢ）に記憶されている情報、支払者システム２や受取者システム３から受信した情報をもとに作成して端末２００や端末３００に送信するＷＥＢページである。サーバ１００は、各ＷＥＢページのＵＲＬ（Uniform Resource Locator）を、たとえば、電子メールで端末２００や端末３００に配信する。落札者Ａや出品者Ｂは、本システム１から受信した電子メールの本文に記載されているＵＲＬを端末２００や端末３００の入力手段（マウス、キーボード、など）を用いて選択することで、選択したＵＲＬに対応した画面を閲覧することができる。ただし、サーバ１００と端末２００や端末３００との通信手段は、これに限定するものではなく、本願発明を実現可能なものであればよい。
また、サーバ１００と、ＡＴＭサーバ１０や取引サーバ４００との情報交換の手段は、後述するサーバ１００とＡＴＭ１０の各処理を実現できるものであればよく、たとえばファイル転送などを用いる。

本システム１では、本発明にかかる口座振込プログラム（以下、「本プログラム」という）が動作して本システム１を構成するサーバ１００とＡＴＭサーバ１０内の各手段を制御することで、以下に説明する本発明にかかる口座振込方法（以下、「本方法」という）を実現する。すなわち、本プログラムの一部の機能はサーバ１００で動作し、残りの機能はＡＴＭサーバ１０で機能する。
ここで、本プログラムを記録したコンピュータ読取可能な記録媒体（以下、「本記録媒体」という）を用いれば、図示しないコンピュータを本システム１と同様に機能させることができる。すなわち、図示しないコンピュータが、本記録媒体から本プログラムを読取、実行することで、本方法を実現することができる。

（サーバ１００の構成について）
図２は、サーバ１００の構成の例を示すブロック図である。
サーバ１００は、記憶部ＤＢ、取引情報受信部１０１、口座情報生成部１０２、口座番号送信部１０３、口座情報更新部１０６、振込完了通知送信部１０７、引出許可情報受信部１２１、認証情報送信部１２２、認証処理部１３３、引出処理部１３８、口座情報削除部１５０、を有してなる。

記憶部ＤＢは、取引情報、利息情報、口座情報、利用者情報を記憶する手段であり、取引情報を記憶する取引情報ＤＢ１と、利息情報を記憶する利息情報ＤＢ２と、口座情報を記憶する口座情報ＤＢ３と、利用者情報を記憶する利用者情報ＤＢ４と、を備える。

取引情報とは、落札者Ａと出品者Ｂとの取引に関する情報であり、取引システム４が発行する取引を特定する取引ＩＤ、支払者を特定する支払者ＩＤ、支払者の氏名、受取者を特定する受取者ＩＤ、受取者の氏名、取引額、取引の対象となる商品名、取引額の支払期限、を含む。
図３は、記憶部ＤＢに記憶されている取引情報の例を示す模式図である。
なお、ここでは、支払者ＩＤは落札者Ａの電子メールのアドレス（以下、「メールアドレス」という）とし、受取者ＩＤは出品者Ｂのメールアドレスとする。

利息情報とは、支払期限（振込期限）を徒過（経過）したときの利息の算定基準に関する情報である。
図４は、記憶部ＤＢに記憶されている利息情報の例を示す模式図である。
なお、ここでは、利息の算定基準は、取引額と、この取引額の支払の遅延日数との組合せに応じて定められた利率（％）とする。すなわち、図４に示すように、たとえば、取引額「５万円」で遅延日数が「３日」であれば利率は「５％」である。
また、図４中の「−」マークは、振込拒否を示す。すなわち、たとえば、取引額「５万円」で遅延日数「６１日以上」の場合、振込拒否、つまり、振込口座への取引額の振り込みは禁止される。

口座情報とは、振込口座に関する情報であり、振込口座を特定する口座番号と、振込口座から残高を引き出す際に用いる暗証番号と、取引ＩＤと、振込予定額と、残高と、振込日と、を含む。振込予定額とは、取引情報に含まれる取引額である。

図５は、記憶部ＤＢに記憶されている口座情報の例を示す模式図である。本システム１は、記憶部ＤＢに記憶されている口座情報を、支払者システム２や受取者システム３との情報交換を通じて更新する。
（ａ）は、振込口座の口座情報が生成されたときの口座情報を示していて、暗証番号や振込日は空欄（情報が無い状態）であり、残高は「０円」である。
（ｂ）は、振込口座に５万円が振り込まれた後の口座情報を示していて、残高欄が「５万円」に更新され、振込日欄に振込日が記憶されている。
（ｃ）は、暗証番号を受取システム３に送信するときの口座情報を示していて、暗証番号欄に暗証番号が記憶されている。
（ｄ）は、残高「５万円」の振込口座から３万円が引き出されたときの口座情報を示していて、残高が「２万円」に更新されている。

利用者情報とは、受取者ごとに付与された認証情報と、この受取者への振込金が振り込まれる振込口座の口座番号を含む情報である。
図６は、記憶部ＤＢに記憶されている利用者情報の例を示す模式図であり、ユーザＩＤ「ＵＳＥＲＢ」とパスワード「ＰＡＳＳＢ」の組合せからなる認証情報と、口座番号８００，９００，１０００が関連付けて記憶されている。
なお、利用者情報を用いるのは、認証情報を受取者ごとに付与する場合であり、振込口座ごとの認証情報は不要とすることができる。したがって、利用者情報を用いる実施の形態の場合、口座情報には暗証番号は不要である。

取引情報受信部１０１とは、取引システム４を構成する取引サーバ４００から取引情報を受信する手段である。

口座情報生成部１０２とは、口座情報を生成して記憶部ＤＢに記憶する手段である。

口座番号送信部１０３とは、口座情報に含まれる振込口座の口座番号を端末２００に送信する手段である。

口座情報更新部１０６とは、記憶部ＤＢに記憶されている口座情報を更新する手段である。

振込完了通知送信部１０７とは、振込完了通知を端末３００に送信する手段である。振込完了通知とは、振込口座に落札額が振り込まれた旨の情報であり、取引ＩＤ、支払者（落札者）の氏名、落札された商品名、振込額（落札額）、振込日、振込口座の口座番号、などが含まれる。

引出許可情報受信部１２１とは、引出許可情報を端末２００から受信する手段である。引出許可情報とは、落札者Ａが、振込口座に振り込んだ落札額を出品者Ｂが引き出すことを許可する旨の情報であり、振込口座の口座番号などが含まれる。

認証情報送信部１２２とは、認証情報を生成して端末３００に送信する手段である。

認証処理部１３３とは、ＡＴＭサーバ１０を介してＡＴＭ３０から受信した認証情報が記憶部ＤＢに記憶されているか否かを判定し、ＡＴＭサーバ１０を介して判定結果をＡＴＭ３０に送信する手段である。

引出処理部１３８とは、ＡＴＭサーバ１０を介してＡＴＭ３０から受信した引出情報に基づいて引出処理を行う手段である。引出処理とは、引出情報に含まれる引出額が振込口座の残高以下であるか否かを判定し、（１）残高以下であると判定したときは、引出額を減額して振込口座の残高を更新すると共に、ＡＴＭサーバ１０を介して引出許可通知をＡＴＭ３０に送信し、（２）残高以下でないと判定したときは、ＡＴＭサーバ１０を介して引出不許可通知をＡＴＭ３０に送信する処理をいう。

口座情報削除部１５０とは、引出処理の結果、振込口座の残高が「０円」となったときに、振込口座の口座情報を記憶部ＤＢから削除する手段である。

図７は、本システム１の動作例を示すシーケンス図である。以下、図７〜１９を参照しながら本システム１の動作について説明する。

（口座情報の生成について）
先ず、落札者Ａと出品者Ｂとの間で取引が成立する（Ｓ１００）。すなわち、落札者Ａが、出品者Ｂの出品した商品を落札する。
図８は、取引成立時にサーバ４００から端末２００，３００に送信される取引成立画面の例を示す模式図である。画面Ｐ１には、取引を特定する取引ＩＤ、取引成立日、落札者と出品者の氏名（名称）、落札された商品の名称、落札額、落札額の支払期限、などが記載されている。落札者Ａと出品者Ｂは、画面Ｐ１を閲覧することで、成立した取引内容を確認することができる。

取引成立後、サーバ１００は、取引サーバ４００から取引情報を受信し、取引情報ＤＢ１に記憶する（Ｓ１０１）。

次に、サーバ１００は、受信した取引情報に含まれる落札額の振込先となる振込口座１０００に関する口座情報を生成、つまり、口座番号を採番して、取引情報に含まれる落札額と振込期限と関連付けて、口座情報ＤＢ３に記憶する（Ｓ１０２）。なお、落札額は振込予定額として口座情報ＤＢ３に記憶する。

次に、サーバ１００は、生成した振込口座の口座番号を端末２００に送信する（Ｓ１０３）。
図９は、端末２００に送信された口座番号の例を示す模式図である。口座番号通知画面Ｐ２には、口座番号「１０００」のほか、取引ＩＤ、出品者の氏名、商品、落札額「５万円」、落札額の支払期限「２００６年３月１日」、などが記載されている。落札者Ａは、画面Ｐ２を閲覧することで、落札代金「５万円」を「２００６年３月１日」までに口座番号「１０００」の口座に振り込まなければならないことを確認することができる。

（振込口座への入金について）
落札者Ａは、ＡＴＭ２０を操作して、落札代金を振込口座に振り込む（Ｓ１０４）。図１０〜１４は、ＡＴＭ２０に表示される振込処理画面の例を示す模式図である。

まず、図１０に示す振込処理画面Ｐ３１に、落札者Ａが振込口座の口座番号「１０００」を入力してボタンＢ３Ｂを選択すると、入力された口座番号が、ＡＴＭ２０内の記憶手段に記憶されると共に、ＡＴＭ２０からサーバ１００に送信される。
サーバ１００は、ＡＴＭ２０から受信した口座番号を基に（口座番号を検索キーワードとして）記憶部ＤＢを検索し、口座番号と関連付けて記憶されている出品者Ｂの氏名「Ｂさん」、振込予定額「５万円」、残高「０円」、支払期限「２００６年３月１日」、を読み出す。

次に、サーバ１００は、支払期限を徒過していないか判定する。すなわち、サーバ１００は、日付判定手段（図示省略）を備えていて、ＡＴＭ２０から口座番号を受信した日（以下、「口座番号受信日」という）の日付を取得することができる。その後、サーバ１００は、取得した口座番号受信日と支払期限とを比較して、口座番号受信日が支払期限を徒過していないか判定をする。

サーバ１００は、口座番号受信日が支払期限を徒過していないと判定したときには、記憶部ＤＢから読み出した出品者Ｂの氏名と振込予定額をＡＴＭ２０に送信する。
ＡＴＭ２０には、図１１に示す画面Ｐ３２が表示される。画面Ｐ３２には、サーバ１００から受信した出品者Ｂの氏名と振込予定額が表示されている。

一方、サーバ１００は、口座番号受信日が支払期限を徒過していると判定したときは、図示しない手段を用いて、利息を算出する。利息は、徒過している期間と振込予定額に応じた利率を利息情報ＤＢ２から読み出して、取引額に利率を乗じて算出される。たとえば、口座番号受信日が「２００６年３月３日」で振込予定額「５万円」の場合、遅延日数は２日（＝「３月３日」−「３月１日」）であり、図４に示した利息情報ＤＢ２によると、利率は５％である。したがって、利息は「２千５百円」（＝振込予定額「５万円」×「５％」）と算出される。
なお、前述のとおり、振込予定額に対する遅延日数によっては、サーバ１００は、利息を算出することなく、振込拒否通知をＡＴＭサーバ１０を介してＡＴＭ２０に送信する。

サーバ１００は、算出した利息を振込予定額に加算して新たな振込予定額を算出し、口座情報ＤＢ３に記憶されている振込予定額を、算出した新たな振込予定額で更新する
サーバ１００は、算出した利息と、新たな振込予定額と、記憶部ＤＢから読み出した出品者Ｂの氏名と、をＡＴＭ２０に送信する。
ＡＴＭ２０には、図１２に示す画面Ｐ３３が表示される。画面Ｐ３３には、サーバ１００から受信した出品者Ｂの氏名と新たな振込予定額と利息が表示されている。

落札者Ａは、画面Ｐ３２（または画面Ｐ３３）に表示された出品者Ｂの氏名と振込予定額を閲覧して、ボタンＢ３２１を選択すると、ＡＴＭ２０の現金の投入口に現金を投入することができる（投入口のカバーが開く）。ＡＴＭ２０は、投入口に投入された現金をカウントし、振込予定額と一致するか否か判定する。その上で、ＡＴＭ２０は、図１３に示す画面Ｐ３４を表示する。ここでは、振込予定額と同額の現金「５万円」が投入されたことを示している。

落札者Ａが画面Ｐ３４のボタンＢ３４１を選択すると、ＡＴＭ２０は、カウントされた振込額（入金額）と記憶手段に記憶しておいた口座番号を含む振込情報を、ＡＴＭサーバ１０に送信する。ＡＴＭサーバ１０は、ＡＴＭ２０から受信した振込情報をサーバ１００に送信する（Ｓ１０５）。
サーバ１００は、図５（ｂ）に示したように、受信した振込情報を用いて、振込口座の残高を更新、つまり、振込額を加算して口座情報ＤＢ３に記憶されている振込口座の残高を更新する（Ｓ１０６）。

なお、ＡＴＭ２０は、カウントした現金が振込予定額と一致しないと判定したときには、図１４に示す画面Ｐ３５を表示する。画面Ｐ３５には、不足額「４万円」（＝「振込予定額５万円」−「入金額１万円」）が表示されている。

ここで、落札者Ａは、画面Ｐ３５に表示されたボタンを操作して、不足額の補充、または、振込の中止を選択することができる。
すなわち、落札者Ａが画面Ｐ３５のボタンＢ３５１を選択すると、ＡＴＭ２０の現金の投入口のカバーが開いて、現金の投入が可能となる。投入口に現金が投入されると、ＡＴＭ２０は、投入された現金をカウントし、不足額と一致するか否かを判定する。
ＡＴＭ２０は、不足額と一致すると判定したときは、図１３と同様の画面Ｐ３４を表示し、不足額と一致しないと判定したときは、さらに不足額を算出して、図３５と同様の画面Ｐ３５を表示する。

落札者Ａが画面Ｐ３５のボタンＢ３５２を選択すると、ＡＴＭ２０は、カウントした入金額「１万円」を、ＡＴＭサーバ１０を介して、サーバ１００に送信する。サーバ１００は、口座情報ＤＢ３に記憶されている振込口座の残高に、受信した入金額を加算して残高を更新する。また、口座情報ＤＢ３に記憶されている振込予定額から入金額（残高）を減額して更新し、新たな振込予定額「４万円」を記憶する。
落札者Ａは、更新後の振込予定額、つまり、不足額「４万円」を、あとで振り込むこととなる。

落札者Ａが画面Ｐ３５のボタンＢ３５３を選択すると、ＡＴＭ２０は、先に投入された現金「１万円」を、現金の排出口から排出する。この現金の排出口は、現金の投入口と共通のものであってもよい。
この場合、口座情報ＤＢ３に記憶されている振込口座の残高は更新されず、落札者Ａは、振込予定額「５万円」を、あとで振り込むこととなる。

（振込完了通知について）
サーバ１００は、口座情報の更新（Ｓ１０６）後、記憶部ＤＢに記憶されている振込口座の振込予定額と残高が一致するか否か判定し、一致すると判定したときは、振込完了通知を端末３００に送信する（Ｓ１０７）。
図１５は、端末３００に表示された振込完了通知画面の例を示す模式図である。画面Ｐ４には、取引ＩＤ、支払者（振込者）の氏名、商品、振込額、振込日、口座番号、などが記載されている。画面Ｐ４を閲覧した出品者Ｂは、支払者「Ａさん」が落札した「パソコン」の落札代金「５万円」が「２００６年２月１４日」に振り込まれたことなどを確認することができる。

落札代金が振り込まれたことを確認した出品者Ｂは、落札者Ａに落札物を送付する（Ｓ１１０）。

（引出許可通知について）
落札者Ａは、出品者Ｂから送付されてきた商品に問題がない（落札商品と相違しない）ことを確認した上で、引出許可通知をサーバ１００に送信する。
図１６は、端末２００に表示された引出の許可・不許可を指定する画面の例を示す模式図である。
落札者Ａが画面Ｐ５のボタンＢ５１を選択すると、端末２００からサーバ１００に引出許可情報が送信される。

サーバ１００は、引出許可情報を端末２００から受信する（Ｓ１２１）と、暗証番号を生成して、引出許可情報に含まれる振込口座の口座番号と関連付けて口座情報ＤＢ３に記憶すると共に、生成した暗証番号を端末３００に送信する（Ｓ１２２）。
図１７は、端末３００に送信された暗証番号の例を示す模式図である。暗証番号通知画面Ｐ６には、暗証番号のほか、取引ＩＤ、支払者の氏名、商品、落札額、などが記載されている。出品者Ｂは、画面Ｐ６を閲覧することで、「Ａさん」が落札した「パソコン」の落札代金「５万円」を引き出す際に用いる暗証番号が「１２３４」であることを確認することができる。

（振込口座からの引出について）
出品者Ｂは、ＡＴＭ３０を操作して振込口座に振り込まれた落札代金を引き出す。図１８と図１９は、ＡＴＭ３０に表示される画面の例を示す模式図である。
出品者Ｂが、図１８に示す引出処理画面Ｐ７１に、振込口座の口座番号「１０００」と暗証番号「１２３４」を入力して、ボタンＢ７１Ｂを選択すると、入力された口座番号と暗証番号がＡＴＭ３０からＡＴＭサーバ１０を介してサーバ１００に送信される（Ｓ１３１、Ｓ１３２）。

サーバ１００は、認証処理、つまり、受信した口座番号と暗証番号が記憶部ＤＢに関連付けて記憶されているか否かを判定し、ＡＴＭサーバを介して判定結果（認証結果）をＡＴＭ３０に送信する（Ｓ１３３、Ｓ１３４）。
口座番号と暗証番号が関連付けて記憶されているとの判定結果の場合、ＡＴＭ３０には、図１９に示す振込処理画面が表示される（Ｓ１３５）。
一方、口座番号と暗証番号が関連付けて記憶されていないとの判定結果の場合、ＡＴＭ３０には、口座番号と暗証番号の再入力を促す画面（図示省略）が表示される。

出品者Ｂが、画面Ｐ７２に、引出額「３万円」を入力してボタンＢ７２Ｂを選択すると、入力された引出額を含む引出情報が、ＡＴＭ３０からＡＴＭサーバ１０を介してサーバ１００に送信される（Ｓ１３６、Ｓ１３７）。
サーバ１００は、受信した引出情報を用いて引出処理、つまり、引出情報に含まれる引出額と記憶部ＤＢに記憶されている振込口座の残高とを比較して、引出額が振込口座の残高の範囲内であるか否かを判定し、ＡＴＭサーバ１０を介して判定結果をＡＴＭ３０に送信する（Ｓ１３８、Ｓ１３９）。

引出額が振込口座の残高の範囲内であるとの判定結果の場合、サーバ１００は、記憶部ＤＢに記憶されている振込口座の残高を、この残高から引出額を減額した額で更新する。また、ＡＴＭ３０は、引出額に相当する現金を、ＡＴＭ３０の排出口から排出する（Ｓ１４０）。なお、ＡＴＭ３０には、現金を保管しておく金庫と、この金庫から引出額に相当する現金を抽出する手段と、を備えている。

一方、引出額が振込口座の残高の範囲内でないとの判定結果の場合、ＡＴＭ３０は、出品者Ｂに引出額の再入力を促す画面を表示する。

引出処理（Ｓ１３８）後、サーバ１００は、記憶部ＤＢに記憶されている振込口座の残高が「０円」となっているか否かを判定し、残高が「０円」のときには、口座情報を記憶部ＤＢから削除する（Ｓ１５０）。

以上説明した実施の形態によれば、本システム１は、支払者システム２から受信した振込額と取引システム４から受信した振込予定額とが一致するときにのみ、振込口座の残高を更新するため、不明瞭な振込がなされるのを防止することができる。

また、本システム１は、振込額と振込予定額とが一致するとき、振込完了通知を受取者システム３に送信する。したがって、たとえば、本システム１をエスクローサービスに適用した場合、落札者が落札代金を振り込んだ旨を出品者に通知して、出品者に商品の発送を促すことができる。
さらに、本システム１は、振込期限を徒過して振込口座に振込みがなされるときには、取引額に加えて、振込の遅延期間に応じた利息が振り込まれたときにのみ、振込完了通知を受取者システム３に送信するように構成することもできる。

さらにまた、本システム１は、支払者システム２から引出許可情報を受信したときに、振込口座の認証情報を受取者システム３に送信する。すなわち、支払者は、受取者が振込口座の残高を引き出す時期を指定することができる。したがって、たとえば、本システム１をエスクローサービスに適用した場合、出品者から受け取った商品に問題がないことを確認した落札者が、出品者に対して、落札代金の引出を許可することができる。

なお、以上説明した実施の形態では、認証情報の生成時期は、本システム１が支払者システム２から引出許可情報を受信した（Ｓ１２１）後であったが、これに代えて、たとえば、口座情報の生成の際（Ｓ１０２）、あるいは、支払者システム２から振込情報を受信して口座情報を更新する際（Ｓ１０６）、であってもよい。

また、以上説明した実施の形態では、口座番号の受取者システム３への通知時期は、振込完了通知（Ｓ１０７）の際であったが、これに代えて、たとえば、認証情報を送信する際（Ｓ１２２）であってもよい。ただし、通信ネットワーク上での盗聴など、情報セキュリティの観点からすると、口座番号と認証情報は、別々に受取者システム３に通知することが望ましい。

さらに、以上説明した実施の形態では、振込口座への入金は、ＡＴＭ装置に現金を投入して行うものであったが、これに代えて、支払者自身の口座から振込口座に振り込むようにしてもよい。この場合、ＡＴＭ装置を用いてもよいし、本システムがネットバンキングサービスを提供して、支払者の端末から振込口座への振込指示を送信するようにしてもよい。

さらに、以上説明した実施の形態では、振込口座の認証情報は、本システム１が生成して受取者システム３に送信するものであったが、これに代えて、受取者自身が振込口座の認証情報を指定することができる構成としてもよい。すなわち、たとえば、本システム１は、支払者システム２から引出許可情報を受信したとき、あるいは、受取者システム３から口座番号を含む要求情報を受信したときに、認証情報を指定するための画面を受取者システム３に送信する。受取者がこの画面に入力した認証情報を、本システム１は受取者システム３から受信して、支払者システム２または受取者システム３から受信した口座番号と関連付けて記憶部ＤＢに記憶する。
この構成によれば、受取者は、認証情報そのもの、さらには設定時期を自分で決めることができる。したがって、たとえば、振込口座の残高を引き出す直前に指定することで、認証情報が外部に漏洩して第三者に振込口座の残高を引き出されてしまう、などの被害を回避し得る。

さらに、以上説明した実施の形態では、本システム１は、取引情報を取引システム４から受信するものであったが、これに代えて、取引情報を支払者システム２あるいは受取者システム３から受信する構成としてもよい。

次に、本発明の別の実施の形態について、先に説明した実施の形態と異なる点を中心に説明する。
先に説明した実施の形態は、振込口座に振り込まれた落札代金は、ＡＴＭ３０から引き出されていた。本実施の形態では、振込口座に振り込まれた落札代金を、一旦、出品者Ｂの口座（出品者Ｂがネットオークションとは無関係に開設して利用している口座）に振り込んだ後に、この出品者Ｂの口座から引き出すようにしたものである。

図２０は、振込口座１０００から出品者Ｂの口座９０００に落札代金が振り込まれる様子を示す模式図である。先に説明した実施の形態と同様、落札者Ａは、ＡＴＭ２０を操作して、振込口座１０００に落札代金を振り込む。その後、出品者Ｂは、振込口座１０００に振り込まれた落札代金を自身の口座９０００に振り込む。その結果、口座９０００の残高は、振込口座１０００からの振込額が加算されて更新される。その後、出品者Ｂは、ＡＴＭ３０を操作して、口座９０００から現金を引き出す。口座９０００から現金を引き出す際には、従来のＡＴＭ装置による引き出し処理と同様、出品者Ｂは、口座９０００用のキャッシュカードをＡＴＭ３０に挿入すると共に、口座９０００用の暗証番号を入力する。
なお、口座９０００用の口座番号（前述のキャッシュカードに記憶されている）と暗証番号と残高は、関連付けて記憶部ＤＢに記憶されている。

図２１は、本実施の形態を示すシーケンス図であり、図７に示したシーケンス図と同じ部分は、記載を省略している。
以下、図２０乃至２６を参照しながら、本実施の形態について説明する。

まず、サーバ１００は、取引（Ｓ１１０）の後に、端末２００から引出情報を受信する（Ｓ２２１）と、認証情報としてのログイン情報を生成して、端末３００に送信する（Ｓ２２２）。このログイン情報は、先の実施の形態における暗証番号と同様、振込口座ごとに生成される。

図２２は、端末３００に送信されたログイン情報の例を示す模式図である。画面Ｐ８には、ログイン情報（ログインＩＤとパスワード）のほか、取引ＩＤ、支払者の氏名、商品、落札代金、などが記載されている。出品者Ｂは、画面Ｐ８を閲覧して、ログインＩＤ「ＡＢＣＤ」とパスワード「ＸＹＺ」を確認する。

出品者Ｂは、このログイン情報を用いて、落札者Ａが口座１０００に振り込んだ落札代金を、振込口座１０００から自身の口座９０００に振り込む。
まず、出品者Ｂは、端末３００からサーバ１００にアクセスして、図２３に示すログイン画面を端末３００に表示させる。出品者Ｂは、画面Ｐ９にログイン情報を入力し、ボタンＢ９を選択すると、画面Ｐ９に入力されたログイン情報がサーバ１００に送信される（Ｓ２２３）。

サーバ１００は、受信したログイン情報が記憶部ＤＢに記憶されているか否かを判定する認証処理を行う（Ｓ２２４）。認証処理の結果、受信したログイン情報が記憶部ＤＢに記憶されていると判定されたとき、サーバ１００は、振込処理画面を端末３００に送信する（Ｓ２２５）。
図２４は、端末３００に表示された振込処理画面の例を示す模式図である。画面Ｐ１０には、振込先の口座番号と振込額を指定する欄のほか、振込可能額が表示されている。この振込可能額は、記憶部ＤＢに記憶されている振込口座１０００の残高である。

出品者Ｂが、自分の口座９０００に落札代金を振り込むために、画面Ｐ１０に振込先の口座番号「９０００」と振込額「５万円」を入力して、ボタンＢ１０を選択すると、振込指示情報が端末３００からサーバ１００に送信される（Ｓ２２６）。
振込指示情報には、画面Ｐ１０に入力された振込先の口座番号「９０００」と振込額「５万円」が含まれる。

サーバ１００は、端末３００から受信した振込指示情報を用いて、振込処理を行う（Ｓ２２７）。この振込処理は、振込口座１０００から「５万円」を出品者Ｂの口座９０００に振り込む処理である。具体的には、振込口座１０００の口座の残高から５万円を減額すると共に、口座９０００の口座の残高に５万円を加算する。

出品者Ｂが指定した振込額が落札額と一致するとき、つまり、振込口座１０００の残高が「０」となるとき、サーバ１００は、振込口座１０００の口座情報を口座情報ＤＢ３から削除する（Ｓ２２８）。

振込処理（Ｓ２２７）の終了後、出品者Ｂは、ＡＴＭ３０を操作して、口座９０００に振り込んだ落札代金を引き出すことができる。図２５と図２６は、ＡＴＭ３０に表示される画面の例を示す模式図である。

出品者Ｂは、処理内容を選択するためのメニュー画面（図示省略）が表示されているＡＴＭ３０に自分の口座９０００のキャッシュカードを挿入して引出処理を選択すると、ＡＴＭ３０には図２５に示す引出処理画面が表示される。
出品者Ｂが、画面Ｐ１１に口座９０００の暗証番号を入力してボタンＢ１１Ｂを選択すると、画面Ｐ１１に入力された暗証番号と先に挿入したキャッシュカードに記憶されている口座番号９０００が、ＡＴＭサーバ１０を介してサーバ１００に送信される（Ｓ２３１，Ｓ２３２）。

サーバ１００は、ＡＴＭサーバ１０から暗証番号を受信すると認証処理を行い、ＡＴＭサーバ１０を介して認証結果をＡＴＭ３０に送信する（Ｓ２３３，Ｓ２３４）。認証結果を受信したＡＴＭ３０には、図２６に示す引出処理画面が表示される（Ｓ２３５）。画面Ｐ１２には、口座９０００からの引出可能額（口座９０００の残高）３５万円に対して、出品者Ｂが引出額２０万円を指定していることを示している。なお、口座９０００の残高「３５万円」には、口座１０００から振り込んだ「５万円」が含まれている。

出品者Ｂが、画面Ｐ１２のボタンＢ１２Ｂを選択すると、引出情報がＡＴＭ３０からＡＴＭサーバ１０を介してサーバ１００に送信される（Ｓ２３６，Ｓ２３７）。

サーバ１００は、ＡＴＭサーバ１０から受信した引出情報を基に引出処理、つまり、記憶部ＤＢに記憶されている口座９０００の残高を１５万円（＝「３５万円」−「２０万円」）に更新し、ＡＴＭサーバ１０を介して処理結果（引出許可通知）をＡＴＭ３０に送信する（Ｓ２３８，Ｓ２３９）。
引出許可通知を受信したＡＴＭ３０は、引出情報に含まれていた引出金額に相当する現金を排出し（Ｓ２４０）、出品者Ｂは排出された現金を受け取る。

以上説明した実施の形態によれば、本システム１は、支払者システム２から引出許可情報を受信したときに、振込口座に振り込まれた振込金を別の口座に振り込む際に必要となる認証情報を生成して受取者システム３に送信する。すなわち、受取者は、自分宛に振り込まれた振込口座の振込金を、振込口座から引き出すことなく、別の口座に振り込むことができる。したがって、たとえば、受取者は、振込口座の残高を、第三者への支払いなどに充てることができる。

次に、本発明のさらに別の実施の形態について、先に説明した実施の形態と異なる点を中心に説明する。
先に説明したログイン情報は振込口座ごとに生成されるものであったが、本実施の形態におけるログイン情報は受取者ごとに生成されるものである。

図２７と図２８は、本実施の形態における振込口座の残高が出品者Ｂの口座に振り込まれる様子を示す模式図であり、図２７は振込前、図２８は振込後、の様子を示す。

図２７に示すように、出品者Ｂがこれまでにネットオークションに出品した３つの商品は、それぞれ落札者Ｘに８万円，落札者Ｙに４万円，落札者Ａに５万円で落札されている。落札者Ｘの落札額の振込先の口座は振込口座８００、落札者Ｙの落札額の振込先の口座は振込口座９００、落札者Ａの落札額の振込先の口座は振込口座１０００、である。すなわち、落札者Ｘは振込口座８００に８万円を振り込み、落札者Ｙは振込口座９００に４万円を振り込み、落札者Ａは振込口座１０００に５万円を振り込んでいる。
なお、先に説明した実施の形態と同様、出品者Ｂは、振込口座に振り込まれた振込額は引き出す（出品者Ｂの口座に振り込むなど）ことができ、ここでは、振込口座８００の残高は３万円、振込口座９００の残高は０円、振込口座１０００の残高は５万円、である。

図２８は、出品者Ｂからの指示に基づき、本システム１が振込口座８００から１万円、振込口座１０００から４万円、を出品者Ｂの口座９０００に振り込み、その結果、振込口座８００の残高が２万円、振込口座１０００の残高が１万円となったこと、および、口座９０００の残高が５万円増額したことを示している。
以下、本システム１による、この振込処理について、説明する。

図２９は、本実施の形態の例を示すシーケンス図である。
先ず、サーバ１００は、出品者Ｂが取引を行う前に予め、出品者Ｂのログイン情報を生成して端末３００に送信する（Ｓ３０１）。このログイン情報は、出品者Ｂがその後にネットオークションに出品した商品が落札されたときに、その落札代金が振り込まれる振込口座への認証情報である。
端末３００に送信された出品者Ｂのログイン情報は、その後に出品者Ｂが出品した商品の落札代金の振込口座の口座番号と関連付けて利用者情報ＤＢ４に記憶される。なお、後述するように、サーバ１００は、生成した出品者Ｂのログイン情報を、出品者Ｂに振り込まれる落札代金（出品者Ｂが受け取る取引額）の振込先である振込口座の口座番号と、各振込口座の残高と、関連付けて記憶部ＤＢに記憶する。

ログイン情報受信後、出品者Ｂは、前述のとおり、３つの商品を出品して、それぞれ落札者Ｘ、Ｙ，Ａに落札され、落札者Ｘへの商品の発送（Ｓ１１０ｘ）、落札者Ｙへの商品の発送（Ｓ１１０ｙ）は終えている。すなわち、落札者Ｘは振込口座８００に落札代金８万円を振込済であり、落札者Ｙは振込口座９００に落札代金４万円を振込済である。

なお、前述のとおり、出品者Ｂは、振込口座８００から５万円を（１回または複数回にわたって）引き出し、振込口座８００の残高は３万円となっている。また、出品者Ｂは、振込口座９００から４万円を引き出し、振込口座９００の残高は０円となっている。

さらに、落札者Ａは、振込口座１０００に落札代金５万円を振込済であり、出品者Ｂから落札者Ａへの商品の発送（Ｓ１１０）は終わり、落札者Ａは落札代金の引き出しを許可、すなわち、サーバ１００は落札者Ａの端末２００から引出許可情報を受信している（Ｓ３２１）。

図３０は、記憶部ＤＢに記憶されている取引情報、口座情報、利用者情報のそれぞれの例を示す模式図である。

（ａ）に示すように、取引情報ＤＢ１には、
落札者Ｘと出品者Ｂの取引に関する取引ＩＤ「Ｔ０Ｘ」と取引額「８万円」、落札者Ｙと出品者Ｂの取引に関する取引ＩＤ「Ｔ０Ｙ」と取引額「４万円」、落札者Ｙと出品者Ｂの取引に関する取引ＩＤ「Ｔ０１」と取引額「５万円」、が記憶されている。

また、（ｂ）に示すように、口座情報ＤＢ３には、取引ＩＤ「Ｔ０Ｘ」に関する振込口座の口座番号「８００」と振込予定額「８万円」と口座の残高「３万円」、取引ＩＤ「Ｔ０Ｙ」に関する振込口座の口座番号「９００」と振込予定額「４万円」と口座の残高「０円」、取引ＩＤ「Ｔ０１」に関する振込口座の口座番号「１０００」と振込予定額「５万円」と口座の残高「５万円」が記憶されている。
なお、前述のとおり、受取者ごとの認証情報である利用者情報を用いる本実施の形態において、口座情報には、先に説明した実施の形態のように、振込口座ごとの認証情報である暗証番号は含まれていない。

さらに、（ｃ）に示すように、利用者情報ＤＢ４には、出品者Ｂのログイン情報であるユーザＩＤ「ＵＳＥＲＢ」とパスワード「ＰＡＳＳＢ」と、出品者Ｂに振り込まれる落札代金の振込先である振込口座の口座番号「８００」「９００」「１０００」と、が関連付けて記憶されている。
なお、図示しないが、記憶部ＤＢには、口座９０００の口座番号「９０００」と残高が関連付けて記憶されている。

このような状況のもと、出品者Ｂは、落札者Ｘ，Ｙ，Ａから振り込まれた振込額の残高を閲覧するために、ログイン情報を端末３００からサーバ１００に送信する（Ｓ３２２）。
図３２は、端末３００に表示されたログイン画面の例を示す模式図である。出品者Ｂが、サーバ１００から受信（Ｓ３０１）したログイン情報、つまり、ユーザＩＤ「ＵＳＥＲＢ」とパスワード「ＰＡＳＳＢ」を画面Ｐ９０１に入力し、ボタンＢ９０１を選択すると、画面Ｐ９０１に入力されたログイン情報は端末３００からサーバ１００に送信される（Ｓ３２２）。

ログイン情報を受信したサーバ１００は、受信したログイン情報が利用者情報ＤＢ４に記憶されているか否かの認証処理を行う（Ｓ３２３）。ログイン情報が記憶されているとき、さらにサーバ１００は、ログイン情報と関連付けて記憶部ＤＢに記憶されている各振込口座の残高を読み出して端末３００に送信する（Ｓ３２４）。
図３３は、サーバ１００から端末３００に送信された振込口座の残高を表示している口座残高閲覧画面の例を示す模式図である。画面Ｐ１０１には、３つの振込口座８００，９００，１０００のそれぞれの残高「３万円」「０円」「５万円」が、口座番号、支払者、落札代金と共に表示されている。また、画面Ｐ１０１には、３つの振込口座の残高の合計額「８万円」も表示されている。

ここで、出品者Ｂが、振込口座の残高の一部または全部を別の口座に振り込む振込処理を本システム１に指示するために、画面Ｐ１０１のボタンＢ１０１１を選択すると、端末３００には、図３４に示す振込処理画面が表示される（Ｓ３２５）。画面Ｐ１０２は、たとえば、ボタンＢ１０１１が選択されたときに、その旨がサーバ１００に通知され、サーバ１００が画面Ｐ１０２を作成して端末３００に送信し、表示されるように構成されている。
出品者Ｂは、画面Ｐ１０２の振込先の口座番号欄に自分の口座９０００の口座番号「９０００」と共に、振込金額として、振込口座８００から「１万円」、振込口座１０００から「４万円」を入力している。
なお、画面Ｐ１０２には、振込合計額「５万円」が表示されている。また、振込口座９００は残高「０円」であるから、振込額の入力欄は表示されない。

出品者Ｂが画面Ｐ１０２のボタンＢ１０２を選択すると、振込指示情報が端末３００からサーバ１００に送信される（Ｓ３２６）。振込指示情報には、画面Ｐ１０２に入力された、振込先の口座番号と、振込元の口座番号と振込額が含まれている。

サーバ１００は、振込指示情報を受信すると振込処理を行う（Ｓ３２７）。
ここでの振込処理とは、振込元の口座の残高から振込額を減額して更新すると共に、振込先の口座の残高に振込額を加算して更新する処理である。
図３１は、振込処理後の口座の残高を示す模式図である。（ｂ）に示すように、振込処理（Ｓ３２７）の結果、口座番号８００の残高は「２万円」（＝「３万円」−「１万円」）、口座番号１０００の残高は「１万円」（＝「５万円」−「４万円」）に更新されている。また、振込処理（Ｓ３２７）の結果、記憶部ＤＢに記憶されている口座９０００の残高（図示省略）は、振込合計額「５万円」（＝「１万円」＋「４万円」）が加算されて更新されている。
図３５は、振込処理（Ｓ３２７）後に、出品者Ｂが閲覧した残高閲覧画面の例を示す模式図である。画面Ｐ１０３には、口座情報ＤＢ３に記憶されている振込口座８００の残高「２万円」と、振込口座１０００の残高「１万円」とが表示されている。

以上説明した実施の形態によれば、受取者は、複数の振込口座に振り込まれた振込金を合算して、別の口座に振り込むことができる。したがって、たとえば、受取者が各振込口座の残高より高額の支払をしたい場合、複数の振込口座の残高の合計額の範囲内であれば、一度の振込指示で、支払先の口座に振込可能である。

なお、これまで説明した実施の形態は、ネットオークションの落札代金の決済を例に説明したが、本システムは、決済額や決済期限が定まっている取引額の決済、たとえば、集金代行サービスにも適用可能である。

本発明にかかる口座振込システムの実施の形態を示す模式図である。 上記口座振込システムを構成する振込仲介サーバの実施の形態を示すブロック図である。 上記振込仲介サーバ内に記憶されている取引情報の例を示す模式図である。 上記振込仲介サーバ内に記憶されている利息情報の例を示す模式図である。 上記振込仲介サーバ内に記憶されている口座情報の例を示す模式図である。 上記振込仲介サーバ内に記憶されている利用者情報の例を示す模式図である。 上記口座振込システムの動作例を示すシーケンス図である。 取引成立画面の例を示す模式図である。 口座番号通知画面の例を示す模式図である。 振込処理画面の例を示す模式図である。 振込処理画面の別の例を示す模式図である。 振込処理画面のさらに別の例を示す模式図である。 振込処理画面のさらに別の例を示す模式図である。 振込処理画面のさらに別の例を示す模式図である。 振込完了通知画面の例を示す模式図である。 引出許可指定画面の例を示す模式図である。 暗証番号通知画面の例を示す模式図である。 引出処理画面の例を示す模式図である。 引出処理画面の別の例を示す模式図である。 振込口座から別の口座への振込の様子を示す模式図である。 上記口座振込システムの別の動作例を示すシーケンス図である。 ログイン情報通知画面の例を示す模式図である。 ログイン画面の例を示す模式図である。 振込処理画面のさらに別の例を示す模式図である。 暗証番号指定画面の例を示す模式図である。 引出処理画面のさらに別の例を示す模式図である。 複数の振込口座への振込の様子を示す模式図である。 上記複数の振込口座から受取者の口座への振込の様子を示す模式図である。 上記口座振込システムのさらに別の動作例を示すシーケンス図である。 上記振込前の取引情報、口座情報、利用者情報の例を示す模式図である。 上記振込後の取引情報、口座情報、利用者情報の例を示す模式図である。 ログイン画面のさらに別の例を示す模式図である。 残高閲覧画面の例を示す模式図である。 振込処理画面のさらに別の例を示す模式図である。 残高閲覧画面の別の例を示す模式図である。

符号の説明

１ 口座振込システム
２ 支払者システム
３ 受取者システム
４ 取引システム
１０ ＡＴＭサーバ
２０ ＡＴＭ装置
３０ ＡＴＭ装置
１００ 振込仲介サーバ
２００ 支払者の端末
３００ 受取者の端末
４００ 取引サーバ

Claims (9)

1. 支払者のシステムと受取者のシステムのそれぞれと通信ネットワークを介して接続し、
   口座を特定する口座番号と、この口座から引き出す際に用いる情報で、かつ、上記支払者のシステムと上記受取者のシステムのうち受取者のシステムにのみ送信される認証情報と、この口座への振込予定額と、この口座の残高と、を関連付けて記憶している記憶部と、
   振込先の口座を特定する口座番号とこの口座への振込額を上記支払者のシステムから受信する手段と、
   上記受信した振込額と、上記受信した口座番号と関連付けて上記記憶部に記憶されている振込予定額と、を比較する手段と、
   上記振込額と振込予定額とが一致するときのみ、上記受信した口座番号と関連付けて上記記憶部に記憶されている口座の残高に上記受信した振込額を加算してこの口座の残高を更新すると共に、上記振込予定額の振込完了通知を上記受取者のシステムに送信した上で、上記振込先の口座を特定する口座番号を含む引出許可情報を上記支払者のシステムから受信したときのみ、この口座番号に関連付けて上記記憶部に記憶されている認証情報を上記受取者のシステムに送信する手段と、
   を有してなることを特徴とする口座振込システム。
2. 支払者のシステムと受取者のシステムのそれぞれと通信ネットワークを介して接続し、
   口座を特定する口座番号と、この口座への振込予定額と、この口座の残高と、を関連付けて記憶している記憶部と、
   振込先の口座を特定する口座番号とこの口座への振込額を上記支払者のシステムから受信する手段と、
   上記受信した振込額と、上記受信した口座番号と関連付けて上記記憶部に記憶されている振込予定額と、を比較する手段と、
   上記振込額と振込予定額とが一致するときのみ、上記受信した口座番号と関連付けて上記記憶部に記憶されている口座の残高に上記受信した振込額を加算してこの口座の残高を更新すると共に、上記振込予定額の振込完了通知を上記受取者のシステムに送信した上で、上記振込先の口座を特定する口座番号を含む引出許可情報を上記支払者のシステムから受信したときのみ、上記振込額を振込先の口座から引き出す際に用いる認証情報を指定する画面を上記受取者のシステムに送信し、この画面に入力された認証情報を上記受取者のシステムから受信して上記振込先の口座を特定する口座番号と関連付けて上記記憶部に記憶する手段と、
   を有してなることを特徴とする口座振込システム。
3. 支払者のシステムと受取者のシステムのそれぞれと通信ネットワークを介して接続し、
   口座を特定する口座番号と、この口座から引き出す際に用いる情報で、かつ、上記支払者のシステムと上記受取者のシステムのうち受取者のシステムにのみ送信される認証情報と、この口座への振込予定額と、この口座の残高と、を関連付けて記憶している記憶部と、
   振込先の口座を特定する口座番号とこの口座への振込額を上記支払者のシステムから受信する手段と、
   上記受信した口座番号と関連付けて上記記憶部に記憶されている口座の残高に上記受信した振込額を加算して更新する手段と、
   上記更新された口座の残高と、上記受信した口座番号と関連付けて上記記憶部に記憶されている振込予定額と、を比較する手段と、
   上記更新された口座の残高と振込予定額とが一致するときのみ、上記振込予定額の振込完了通知を上記受取者のシステムに送信した上で、上記振込先の口座を特定する口座番号を含む引出許可情報を上記支払者のシステムから受信したときのみ、この口座番号と関連付けて上記記憶部に記憶されている認証情報を上記受取者のシステムに送信する手段と、
   を有してなることを特徴とする口座振込システム。
4. 支払者のシステムと受取者のシステムのそれぞれと通信ネットワークを介して接続し、
   口座を特定する口座番号と、この口座への振込予定額と、この口座の残高と、を関連付けて記憶している記憶部と、
   振込先の口座を特定する口座番号とこの口座への振込額を上記支払者のシステムから受信する手段と、
   上記受信した口座番号と関連付けて上記記憶部に記憶されている口座の残高に上記受信した振込額を加算して更新する手段と、
   上記更新された口座の残高と、上記受信した口座番号と関連付けて上記記憶部に記憶されている振込予定額と、を比較する手段と、
   上記更新された口座の残高と振込予定額とが一致するときのみ、上記振込予定額の振込完了通知を上記受取者のシステムに送信した上で、上記振込先の口座を特定する口座番号を含む引出許可情報を上記支払者のシステムから受信したときのみ、上記更新された口座の残高を振込先の口座から引き出す際に用いる認証情報を指定する画面を上記受取者のシステムに送信し、この画面に入力された認証情報を上記受取者のシステムから受信して上記振込先の口座を特定する口座番号と関連付けて上記記憶部に記憶する手段と、
   を有してなることを特徴とする口座振込システム。
5. コンピュータを、請求項１乃至４のいずれかに記載の口座振込システムとして機能させることを特徴とする口座振込プログラム。
6. 支払者のシステムと受取者のシステムのそれぞれと通信ネットワークを介して接続し、
   口座を特定する口座番号と、この口座から引き出す際に用いる情報で、かつ、上記支払者のシステムと上記受取者のシステムのうち受取者のシステムにのみ送信される認証情報と、この口座への振込予定額と、この口座の残高と、を関連付けて記憶している記憶部を備えたコンピュータシステムにより実行される方法であって、
   上記コンピュータシステムが、振込先の口座を特定する口座番号とこの口座への振込額を上記支払者のシステムから受信するステップと、
   上記コンピュータシステムが、上記受信した振込額と、上記受信した口座番号と関連付けて上記記憶部に記憶されている振込予定額と、を比較するステップと、
   上記コンピュータシステムが、上記振込額と振込予定額とが一致するときのみ、上記受信した口座番号と関連付けて上記記憶部に記憶されている口座の残高に上記受信した振込額を加算してこの口座の残高を更新すると共に、上記振込予定額の振込完了通知を上記受取者のシステムに送信した上で、上記振込先の口座を特定する口座番号を含む引出許可情報を上記支払者のシステムから受信したときのみ、この口座番号に関連付けて上記記憶部に記憶されている認証情報を上記受取者のシステムに送信するステップと、
   を有してなることを特徴とする口座振込方法。
7. 支払者のシステムと受取者のシステムのそれぞれと通信ネットワークを介して接続し、
   口座を特定する口座番号と、この口座への振込予定額と、この口座の残高と、を関連付けて記憶している記憶部を備えたコンピュータシステムにより実行される方法であって、
   上記コンピュータシステムが、振込先の口座を特定する口座番号とこの口座への振込額を上記支払者のシステムから受信するステップと、
   上記コンピュータシステムが、上記受信した振込額と、上記受信した口座番号と関連付けて上記記憶部に記憶されている振込予定額と、を比較するステップと、
   上記コンピュータシステムが、上記振込額と振込予定額とが一致するときのみ、上記受信した口座番号と関連付けて上記記憶部に記憶されている口座の残高に上記受信した振込額を加算してこの口座の残高を更新すると共に、上記振込予定額の振込完了通知を上記受取者のシステムに送信した上で、上記振込先の口座を特定する口座番号を含む引出許可情報を上記支払者のシステムから受信したときのみ、上記振込額を振込先の口座から引き出す際に用いる認証情報を指定する画面を上記受取者のシステムに送信し、この画面に入力された認証情報を上記受取者のシステムから受信して上記振込先の口座を特定する口座番号と関連付けて上記記憶部に記憶するステップと、
   を有してなることを特徴とする口座振込方法。
8. 支払者のシステムと受取者のシステムのそれぞれと通信ネットワークを介して接続し、
   口座を特定する口座番号と、この口座から引き出す際に用いる情報で、かつ、上記支払者のシステムと上記受取者のシステムのうち受取者のシステムにのみ送信される認証情報と、この口座への振込予定額と、この口座の残高と、を関連付けて記憶している記憶部を備えたコンピュータシステムにより実行される方法であって、
   上記コンピュータシステムが、振込先の口座を特定する口座番号とこの口座への振込額を上記支払者のシステムから受信するステップと、
   上記コンピュータシステムが、上記受信した口座番号と関連付けて上記記憶部に記憶されている口座の残高に上記受信した振込額を加算して更新するステップと、
   上記コンピュータシステムが、上記更新された口座の残高と、上記受信した口座番号と関連付けて上記記憶部に記憶されている振込予定額と、を比較するステップと、
   上記コンピュータシステムが、上記更新された口座の残高と振込予定額とが一致するときのみ、上記振込予定額の振込完了通知を上記受取者のシステムに送信した上で、上記振込先の口座を特定する口座番号を含む引出許可情報を上記支払者のシステムから受信したときのみ、この口座番号と関連付けて上記記憶部に記憶されている認証情報を上記受取者のシステムに送信するステップと、
   を有してなることを特徴とする口座振込方法。
9. 支払者のシステムと受取者のシステムのそれぞれと通信ネットワークを介して接続し、
   口座を特定する口座番号と、この口座への振込予定額と、この口座の残高と、を関連付けて記憶している記憶部を備えたコンピュータシステムにより実行される方法であって、
   上記コンピュータシステムが、振込先の口座を特定する口座番号とこの口座への振込額を上記支払者のシステムから受信するステップと、
   上記コンピュータシステムが、上記受信した口座番号と関連付けて上記記憶部に記憶されている口座の残高に上記受信した振込額を加算して更新するステップと、
   上記コンピュータシステムが、上記更新された口座の残高と、上記受信した口座番号と関連付けて上記記憶部に記憶されている振込予定額と、を比較するステップと、
   上記コンピュータシステムが、上記更新された口座の残高と振込予定額とが一致するときのみ、上記振込予定額の振込完了通知を上記受取者のシステムに送信した上で、上記振込先の口座を特定する口座番号を含む引出許可情報を上記支払者のシステムから受信したときのみ、上記更新された口座の残高を振込先の口座から引き出す際に用いる認証情報を指定する画面を上記受取者のシステムに送信し、この画面に入力された認証情報を上記受取者のシステムから受信して上記振込先の口座を特定する口座番号と関連付けて上記記憶部に記憶するステップと、
   を有してなることを特徴とする口座振込方法。

Images