JP2005044289A - 代金決済システム，振込操作端末，金融機関サーバ，引出操作端末，コンピュータプログラムおよび代金決済方法 - Google Patents

Abstract

【課題】 金融機関口座を使用して商取引の代金決済を行う場合に代金支払者および代金受取者の双方が安心して決済を行うことの可能な代金決済システムを提供する。
【解決手段】 金融機関サーバに開設された口座を使用して商取引の代金決済を行う代金決済システムにおいて，購入者端末１０２に商取引の決済情報に承認情報を付加する承認情報付加部を設け，第１銀行サーバ１０６ａおよび第２銀行サーバ１０６ｂに決済情報に基づいて出品者の口座に振込んだ商取引の代金を承認情報に基づいて引出可能または引出不可能の状態に設定する承認処理部２１６を設け，出品者端末１０４に出品者口座に振込まれかつ引出可能の状態に設定された代金のみを引出可能にする引出許可部１４８とを設けた。さらに出品者端末が第２銀行サーバに逆承認情報を送信することによって第２銀行サーバが商取引の代金を出品者口座から購入者口座に返金する処理を行うようにした。
【選択図】 図１

Description

本発明は代金決済システム，振込操作端末，金融機関サーバ，引出操作端末，コンピュータプログラムおよび代金決済方法に関する。

従来，ネットオークションなどの電子商取引では，はじめに落札者が落札代金を出品者の指定口座などに入金し，代金の入金を出品者が確認してから商品を発送する方法が主流であった。そのため，落札者が代金を入金したにも関わらず商品が届かないというトラブルが発生し，落札者に不利な状況であった。

そこで，落札者の口座から出品者の口座に直接代金を振り込むのではなく，双方の口座の間にネットオークションの代金振込専用の口座を新たに設ける方法およびそのシステムが提案されている（例えば特許文献１参照）。かかるシステムによれば，落札者が振込んだ代金は，まず代金振込専用の口座に振込まれる。落札した商品が届いたことを確認した落札者が，特定の落札キーを入力することによって，代金振込専用の口座から出品者の口座に代金が振込まれる。

特開２００２−３１２５９６号公報

しかしながら，上記のシステムにおいては，出品者は商取引の代金が自己の口座に振込まれる前に商品を落札者に発送しなくてはならないため，商品を発送したにも関わらず代金が口座に振込まれないというトラブルが発生する可能性があり，出品者に不利な状況であるという問題点があった。また落札者にとっても，代金振込後に商品が届かないなどで契約が解除になった場合などは振込んだ代金が返金されないというトラブルが発生する可能性があった。

本発明は，従来の金融機関口座を使用した決済システムが有する上記問題点に鑑みてなされたものであり，本発明の目的は，代金支払者および代金受取者の双方が安心して決済を行うことの可能な，新規かつ改良された決済システムを提供することである。

上記課題を解決するために，本発明の第１の観点によれば，金融機関サーバに開設された代金支払者の振込口座と代金受取者の引出口座を使用して商取引の代金決済を行う代金決済システムが提供される。上記代金決済システムにおいては，代金支払者が振込口座に基づいて代金振込操作を行う振込操作端末と，代金受取者が引出口座に基づいて代金引出操作を行う引出操作端末と，金融機関サーバとがネットワークを介して接続されている。

上記振込操作端末は，商取引の決済情報に承認情報を付加する承認情報付加部と，承認情報を付加した承認情報付き決済情報を金融機関サーバに送信する決済情報送信部とを備える。

上記金融機関サーバは，承認情報付き決済情報に基づいて，商取引の代金を代金支払者の振込口座から代金受取者の引出口座に振込む振込処理部と，
代金受取者の引出口座に振込んだ代金を，承認情報に基づいて引出可能または引出不可能の状態に設定する承認処理部とを備える。

上記引出操作端末は，引出可能状態に設定された代金のみを引出口座から引出すことを可能にする引出許可部を備える。

上記記載の発明では，商取引の代金支払者は代金振込時に承認情報を付加することができ，承認情報を付加することによって代金受取者の口座に振込んだ代金を引出不可能の状態に設定することができる。そのため代金支払者が商品受取よりも先に代金を支払う際の不安が減少する。一方で代金受取者は，引出操作端末によって自己の口座に商取引の代金が引出不可能状態ではあるが振込まれたことを確認した後に商品などを発送することができる。そのため代金受取者が商品などを発送する際の不安が減少する。

上記金融機関サーバを，商取引の代金決済が不成立の場合には，引出口座から振込口座に返金処理を行う，如く構成すれば，商取引の代金決済が不成立の場合には代金支払者の口座に代金が返金されるので，契約解除等の際の代金返金に関するトラブルの発生を防止することができる。

上記課題を解決するために，本発明の第２の観点によれば，ネットワークを介して相互に接続された振込操作端末，金融機関サーバおよび引出操作端末が提供される。

上記振込操作端末は，商取引の決済情報に，引出操作端末における代金の引出処理の許可／不許可を設定する承認情報を付加する承認情報付加手段と，
承認情報を付加した承認情報付き決済情報を金融機関サーバに送信する決済情報送信手段と，を備える。

上記金融機関サーバは，振込操作端末から，承認情報付き決済情報を受信する決済情報受信手段と，
承認情報付き決済情報に基づいて，商取引の代金を代金支払者の振込口座から代金受取者の引出口座に振込む振込処理手段と，
代金受取者の引出口座に振込んだ代金を，承認情報に基づいて引出可能または引出不可能の状態に設定する承認処理手段と，
引出操作端末に，承認情報を付加した代金の情報を送信する代金情報送信手段と，を備える。

上記引出操作端末は，金融機関サーバから，商取引に関する代金情報および承認情報を受信する代金情報受信手段と，
金融機関サーバによって引出可能状態に設定された代金のみを引出口座から引出すことを可能にする引出許可手段と，を備える。

上記記載の発明では，振込操作端末，金融機関サーバおよび引出操作端末を上記のように構成することによって本発明の第１の観点により提供される代金決済システムを簡単に実現することができる。代金決済システムを上記に説明した振込操作端末，金融機関サーバおよび引出操作端末を用いて実現することによって，代金支払者と代金受取者の双方が安心して商取引の代金決済を行うことを可能にするものである。

上記振込操作端末を，承認情報を引出不許可情報から引出許可情報に変化させる期日／期限をさらに付加できる，如く構成すれば，商取引の代金を承認情報付きで振込んだ後にさらに承認情報を金融機関サーバに送信して振込んだ代金を引出可能状態に設定するという代金支払者の手間を省くことができる。

上記金融機関サーバを，商取引の代金決済が不成立の場合には，引出口座から振込口座に返金処理を行う，如く構成すれば，商取引の代金決済が不成立の場合には代金支払者の口座に代金が返金されるので，契約解除等の際の代金返金に関するトラブルの発生を防止することができる。

上記引出操作端末を，金融機関サーバをして，引出不可能状態に設定された代金を前記引出口座から振込口座に返金せしめるために，逆承認情報を前記金融機関サーバに送信する逆承認情報送信手段をさらに備える，如く構成してもよい。かかる構成により，契約解除などで商取引の代金を返金する必要が生じた場合に代金受取者が自己の口座に引出不可能の状態で振込まれている代金を代金支払者の口座に簡単に返金することができる。

上記課題を解決するために，本発明の第３の観点によれば，コンピュータをして，上記振込操作端末，上記金融機関サーバおよび上記引出操作端末として機能せしめるコンピュータプログラムが提供される。

上記課題を解決するために，本発明の第４の観点によれば，金融機関サーバに開設された代金支払者の振込口座と代金受取者の引出口座を使用して商取引の代金決済を行う代金決済方法が提供される。上記代金決済方法によれば，代金支払者が振込口座に基づいて代金振込操作を行う振込操作端末と，代金受取者が引出口座に基づいて代金引出操作を行う引出操作端末と，金融機関サーバとがネットワークを介して接続されており，
振込操作端末が，商取引の決済情報に承認情報を付加する段階と，承認情報を付加した承認情報付き決済情報を金融機関サーバに送信する段階と，
金融機関サーバが，承認情報付き決済情報に基づいて，商取引の代金を代金支払者の振込口座から代金受取者の引出口座に振込む段階と，代金受取者の引出口座に振込んだ代金を，承認情報に基づいて引出可能または引出不可能の状態に設定する段階と，
引出操作端末が，引出可能状態に設定された代金のみを引出口座から引出すことを可能にする段階と，を含む。

上記記載の発明では，商取引の代金支払者は代金振込時に承認情報を付加することができ，承認情報を付加することによって代金受取者の口座に振込んだ代金を引出不可能の状態に設定することができる。そのため代金支払者が商品受取よりも先に代金を支払う際の不安が減少する。一方で代金受取者は，引出操作端末によって自己の口座に商取引の代金が引出不可能状態ではあるが振込まれたことを確認した後に商品などを発送することができる。そのため代金受取者が商品などを発送する際の不安が減少する。

以上詳述したように本発明によれば，金融機関口座を使用して商取引の代金決済を行う場合において，代金の振込，引出および返金の処理は承認情報に基づいて制御される。商取引の代金の振込時に承認情報が引出許可に設定された場合のみ振込先口座からの金銭の引出が可能であるため，代金支払者が代金を入金したにも関わらず商品が届かないというトラブルを防止できる。また，代金受取者が逆承認を行うことによって代金受取者の口座に引出不許可の状態で振込まれた代金を代金支払者の口座に返金することが可能であるため，契約解除等の場合に代金が代金支払者に返金されないというトラブルを防止することができる。一方で代金受取者に対しては，引出不可能な状態ではあっても自己の口座に代金が振込まれたことを確認した後に商品を代金支払者に発送することができるため，商品を発送したにも関わらず代金が支払われないというトラブルを防止できる。さらに金融機関は，承認情報に基づいた確実な代金決済手段を提供する対価としての手数料を利用者から徴収することが可能であり，手数料の収入を望むことができる。

以下に添付図面を参照しながら，本発明にかかる代金決済システムの好適な実施の形態について詳細に説明する。なお，本明細書及び図面において，実質的に同一の機能構成を有する構成要素については，同一の符号を付することにより重複説明を省略する。

まず，図１に基づいて，本発明にかかる代金決済システム等の一実施形態として構成されたネットオークション代金決済システム１００の全体構成について説明する。なお，図１は，本実施形態にかかるネットオークション代金決済システム１００の構成を示すブロック図である。

図１に示すように，ネットオークション代金決済システムは，振込操作端末の一例である購入者端末１０２と，引出操作端末の一例である出品者端末１０４と，金融機関サーバの一例である第１銀行サーバ１０６ａと，同じく金融機関サーバの一例である第２銀行サーバ１０６ｂと，ネットオークションサイトサーバ１１０と，ネットワーク１１２などから構成される。上記の説明では購入者端末１０２，出品者端末１０４およびネットオークションサイトサーバ１１０はそれぞれ１台ずつで構成されているが，それぞれを２台以上で構成してもよい。

第１銀行サーバ１０６ａは，本実施形態においては購入者の銀行口座を管理し，第２銀行サーバ１０６ｂは，本実施形態においては出品者の銀行口座を管理する。なお，かかる例のように２つの銀行サーバが購入者または出品者の銀行口座をそれぞれ管理するのではなく，１つの銀行サーバが両者の銀行口座を管理するように構成してもよい。また，本実施形態においては第１銀行サーバ１０６ａおよび第２銀行サーバ１０６ｂの２台がネットワーク１１２に接続されているが，第３銀行サーバ，第４銀行サーバ，・・・，第ｎ銀行サーバのように１台または２台以上の銀行サーバがネットワーク１１２に接続されていればよい。第１銀行サーバ１０６ａおよび第２銀行サーバ１０６ｂの構成については後述する。

購入者端末１０２は，ネットオークションサイトサーバ１１０にアクセスして商品の購入を行う機能と，決済情報および承認情報を第１銀行サーバ１０６ａに送信する機能とを有するコンピュータ装置などから構成される。購入者端末１０２の構成は後述する。

購入者端末１０２としては，ＰＣ（Ｐｅｒｓｏｎａｌ Ｃｏｍｐｕｔｅｒ），ＰＤＡ，または携帯電話をはじめとするモバイル機器などを例示することができる。または，購入者端末１０２を，ネットオークションサイトサーバ１１０にアクセスして商品の購入を行う機能を有する，上記に例示したＰＣ等のコンピュータ装置と，決済情報および承認情報を第１銀行サーバ１０６ａに送信する機能を有する振込処理等の金融情報処理を専門に行う銀行のＡＴＭ（Ａｕｔｏｍａｔｅｄ−Ｔｅｌｌｅｒ Ｍａｃｈｉｎｅ）等の情報処理端末との２つ以上のコンピュータ装置から構成してもよい。

出品者端末１０４は，ネットオークションサイトサーバ１１０にアクセスして商品の出品を行う機能と，出品者の口座に振込まれた代金情報および承認情報を第２銀行サーバ１０６ｂから受信する機能を有するコンピュータ装置などから構成される。出品者端末１０４の構成は後述する。

出品者端末１０４としては，ＰＣ（Ｐｅｒｓｏｎａｌ Ｃｏｍｐｕｔｅｒ），ＰＤＡ，または携帯電話をはじめとするモバイル機器などを例示することができる。または，購入者端末１０２と同様に，出品者端末１０４をネットオークションサイトサーバ１１０にアクセスして商品の出品を行う機能を有する，上記に例示したＰＣ等のコンピュータ装置と，出品者の口座に振込まれた決済情報および承認情報を第２銀行サーバ１０６ｂから受信する機能を有する引出操作等の金融情報処理を専門に行う銀行のＡＴＭ等の情報処理端末との２つ以上のコンピュータ装置から構成してもよい。

ネットオークションサイトサーバは，本実施形態における商取引の一例であるネットオークションに関する情報を管理する。具体的には，出品者から送信された商品情報および出品者の個人情報，ならびに購入希望者から送信された購入希望価格等を管理し，落札者に落札情報を送信する機能を有する。

ネットワーク１１２としては，双方向通信が可能な電話回線，専用回線およびインターネットなどを例示することができる。ネットワーク１１２は有線，無線を問わない。

購入者端末１０２，出品者端末１０４，第１銀行サーバ１０６ａ，第２銀行サーバ１０６ｂおよびネットオークションサイトサーバ１１０はネットワーク１１２を介して接続されており，相互に通信が可能な状態である。

まず，出品者が出品者端末１０４よりネットオークションサイトサーバ１１０にアクセスし，売却したい商品をネットオークションサイトサーバ１１０が管理するネットオークションサイトに出品する。購入者は購入者端末１０２よりネットオークションサイトサーバ１１０にアクセスし，ネットオークションサイトに出品されている出品者の商品を落札する。

かかる手順で購入者および出品者の間で商取引が成立した後，購入者は購入者端末１０２より第１銀行サーバ１０６ａにアクセスし，商取引の代金振込処理を行う。その際に本実施形態にかかるネットオークション代金決済システム１００が提供する承認機能を利用し，承認情報を付加できる。

第１銀行サーバ１０６ａは，購入者端末１０２から送信された決済情報に基づいて，第２銀行サーバ１０６ｂに対して代金振込処理を行う。その後，出品者は出品者端末１０４より第２銀行サーバ１０６ｂにアクセスして，振込まれた代金情報および代金情報に付加された承認情報を確認することができる。

承認情報は，本実施形態によれば，承認保留，期日付き承認保留，承認許可，保留期日延長および逆承認の５種類から構成されている。承認保留は引出不許可情報の一例であって，承認情報を承認保留に設定して振込まれた代金は引出不可能の状態に設定される。期日付き承認保留の場合は，振込まれた代金は指定された期日まで引出不可能の状態に設定される。承認許可は引出許可情報の一例であって，承認情報を承認許可に設定された場合は振込まれた代金が引出可能に設定される。保留期日延長の場合は期日付き承認保留で指定された期日が延長される。逆承認の場合は，引出不可能の状態で振込まれている代金が振込元に返金される。承認情報は上記の５種類に限定されず，その他の承認情報も任意に設定が可能である。

以上，本実施形態にかかるネットオークション代金決済システム１００の構成について説明した。次に，図２，図３および図４に基づいて，本実施形態にかかる購入者端末１０２，出品者端末１０４および第１銀行サーバ１０６ａの構成について説明する。

まず，図２に基づいて，本実施形態にかかる購入者端末１０２の構成について説明する。図２に示すように，購入者端末１０２は，中央制御装置１２２と，通信制御部１２４と，ユーザインタフェース部１２６と，承認情報付加部１２６などから構成される。

中央制御部１２２は購入者端末１０２の全体制御を実行する。通信制御部１２４は，例えば電話回線，専用回線あるいはインターネットなどを介した外部との通信を制御する。通信制御部１２４は，商取引の決済情報および承認情報などを第１銀行サーバ１０６ａに送信する決済情報送信手段を含む。

ユーザインタフェース部１２６は，購入者が商取引の決済情報，承認情報および承認情報を引出不許可情報から引出許可情報に変化させる期日または期限などを入力するための入力手段と，入力内容を確認できる表示手段とを含んで構成され，例えばキーボード，マウスおよびディスプレイなどとから構成される。

承認情報付加部１２８は，商取引の決済情報に承認情報を付加する機能を有する承認情報付加手段の一例として構成される。承認情報付加部１２８は，例えば，ユーザインタフェース部１２６より入力された承認情報をフラグとして決済情報に付加する。または，ユーザインタフェース部１２６より承認情報を入力されなくても自動的に適切な承認情報を選択して決済情報に付加してもよい。さらに，承認情報を引出不許可情報から引出許可情報に変化させる期日または期限を決済情報に付加することもできる。

次に，図３に基づいて，本実施形態にかかる出品者端末１０４の構成について説明する。図３に示すように，出品者端末１０４は，中央制御部１４２と，通信制御部１４４と，ユーザインタフェース部１４６と，引出許可部１４８などから構成される。

中央制御部１４２は出品者端末１０４の全体制御を実行する。通信制御部１４４は，例えば電話回線，専用回線あるいはインターネットなどを介した外部との通信を制御する。通信制御部１４４は，第２銀行サーバ１０６ｂから商取引に関する代金情報および承認情報を受信する代金情報受信手段と，第２銀行サーバ１０６ｂに逆承認情報を送信する逆承認情報送信手段とを含む。

ユーザインタフェース部１４６は，出品者が逆承認情報を入力するための入力手段と，第２銀行サーバ１０６ｂから受信した商取引に関する代金情報および承認情報を確認できる表示手段とを含んで構成され，例えばキーボード，マウスおよびディスプレイなどとから構成される。

引出許可部１４８は，第２銀行サーバ１０６ｂによって引出可能状態に設定された前記代金のみを出品者口座から引出すことを可能にする。具体的には，通信制御部１４４が第２銀行サーバ１０６ｂから受信した承認情報に基づいて，引出可能な金額を制御する。

次に，図４に基づいて，本実施形態にかかる第１銀行サーバ１０６ａおよび第２銀行サーバ１０６ｂの構成について説明する。

第１銀行サーバ１０６ａおよび第２銀行サーバ１０６ｂはほぼ同じ構成であるため，代表して第１銀行サーバ１０６ａについて説明する。図４に示すように，第１銀行サーバ１０６ａは，中央制御部２０２と，通信制御部２０４と，ユーザ認証部２０８と，入金処理部２１０と，出金処理部２１２と，口座情報データベース２１４と，承認処理部２１６などから構成される。

中央制御部２０２は第１銀行サーバ１０６ａの全体制御を実行する。通信制御部２０４は，例えば電話回線，専用回線あるいはインターネットなどを介した外部との通信を制御する。通信制御部２０４は，購入者端末１０２から承認情報付き決済情報を受信する決済情報受信手段と，承認情報を付加した代金の情報を出品者端末１０４に送信する代金情報送信手段とを含む。

ユーザ認証部２０８は，第１銀行サーバ１０６ａにアクセスするユーザが正規ユーザであるかを認証する機能を有し，例えばユーザＩＤ，口座番号またはパスワードなどを用いて認証する。あるいは，指紋や虹彩などを利用したバイオメトリクス認証を行うように構成してもよい。

入金処理部２１０は，商取引の代金を代金支払者の口座から代金受取者の口座に振込む振込処理手段の一部として構成され，第１銀行サーバ１０６ａが管理する購入者の口座に対して振込があった場合に，決済情報に基づいて購入者の口座に代金入金処理を行う。第２銀行サーバ１０６ｂの場合は，第２銀行サーバ１０６ｂが管理する出品者の口座に対して振込があった場合に，決済情報に基づいて出品者の口座に代金入金処理を行う。

出金処理部２１２は，商取引の代金を代金支払者の口座から代金受取者の口座に振込む振込処理手段の一部として構成され，第１銀行サーバ１０６ａが管理する購入者の口座から他の口座に代金の振込をする場合に，決済情報に基づいて購入者の口座から代金振替処理を行う。第２銀行サーバ１０６ｂの場合は，第２銀行サーバ１０６ｂが管理する出品者の口座から他の口座に代金振込をする場合に，決済情報に基づいて出品者の口座から代金振替処理を行う。

口座情報データベース２１４は，ユーザの口座情報を管理する。ユーザの口座情報としては，例えば図５に示すように，口座番号３０２と，名前３０４と，現在残高３０６と，引出可能残高３０８と，承認待ち口座３１０と，振込元コード３１２と，依頼人氏名３１４と，フラグ３１６と，タイムアウト３１８などを例示することができる。

口座番号３０２は，ユーザの口座番号である。名前３０４には，口座名義人の名前が格納される。現在残高３０６は，口座に預金されている総金額が格納され，引出可能残高３０８には，現在残高３０６に表示されている総金額の中で引出可能な金額が格納される。引出可能残高に格納される金額は，現在残高３０６に格納された金額から承認待ち口座３１０に格納されている金額を引いた金額と一致する。

承認待ち口座３１０には，承認情報が付加されて振込まれた金額が格納される。振込元コードには，上記の承認待ち口座３１０に表示されている金額を承認情報を付加して当該口座に振込んだ振込元の金融機関コード，支店コードおよび口座番号などの識別コードが格納され，依頼人氏名３１４には振込元の依頼人名が格納される。

フラグ３１６には，承認待ち口座３１０に格納された金額にかかる振込に対する承認の状況がわかるものが格納されるのであって，例えば付加された承認情報が数値化されて格納される。承認情報は，本実施形態によれば承認保留，期日付き承認保留，承認許可，保留期日延長および逆承認の５種類から構成されている。フラグ３１６には例えば，期日付き承認保留の場合には「１」，期日を設定していない承認保留の場合には「２」，保留期日延長の場合には「３」が格納される。

承認許可の場合には承認待ち口座３１０に格納された金額が引出可能とされる。そのため，承認待ち口座３１０に格納されていた金額は，承認待ち口座３１０から削除され引出可能残高に加算される。また，逆承認の場合には承認待ち口座３１０に格納された金額が振込元に返金される。そのため，承認待ち口座３１０に格納されていた金額は，承認口座３１０から削除される。

承認待ち口座３１０から金額が削除されるのに伴い，振込元コード３１２，依頼人氏名３１４，フラグ３１６およびタイムアウト３１８からも当該承認待ち口座３１０に関する情報が削除される。従って，フラグ３１６に格納される承認情報には承認許可および逆承認は含まないように構成できる。タイムアウト３１８には，期日付きの承認情報の期日が格納される。

承認待ち口座３１０からタイムアウト３１８までの各項目は，承認情報付きの振込が複数された場合にはその振込の数と同数生成される。上記の理由によりひとつの口座番号に対して承認待ち口座３１０からタイムアウト３１８までの各項目が複数生成されている場合には，承認待ち口座３１０に格納されている複数の金額の和を現在残高３０６に格納されている金額から引いた金額が引出可能残高３０８に格納される。

承認処理部２１６は，承認情報に基づいて代金を引出可能または引出不可能の状態に設定する承認処理手段を含み，承認情報の管理を行う。具体的には，第１銀行サーバ１０６ａが，購入者端末１０２より受信した決済情報に付加された承認情報を，決済情報に基づいて出品者の口座を管理している第２銀行サーバ１０６ｂの承認処理部２１６に送信する。第２銀行サーバ１０６ｂの承認処理部２１６において，受信した承認情報に基づいて以下の処理を行う。

承認処理部２１６は，承認情報が承認保留の場合には口座データベース２１４中の出品者口座の承認待ち口座３１０に振込金額を格納し，現在残高３０６に振込金額を加算する。同時に振込元コード３１２，依頼人氏名３１４に購入者の情報を格納し，フラグ３１６には承認保留を示す「２」を格納する。

承認情報が期日付き承認保留の場合には，承認処理部２１６はフラグ３１６に「１」を格納し，さらにタイムアウト３１８に期日を格納する。また，承認情報が保留期日延長である場合には，承認処理部２１６は該当する承認待ち口座のフラグ３１６に「３」を格納し，タイムアウト３１８に格納されている期日を更新する。

承認情報が承認許可である場合には，承認処理部２１６は該当する承認待ち口座３１０に格納されている金額を引出可能残高３０８に加算し，承認待ち口座３１０からタイムアウト３１８までの各項目に格納されている情報を削除する。

一方で出品者端末１０４から逆承認を受信した場合には，承認処理部２１６は該当する承認待ち口座３１０に格納されている金額を現在残高３０６から減算し，承認待ち口座３１０からタイムアウト３１８までの各項目に格納されている情報を削除する。

上記の説明では第１銀行サーバ１０６ａと第２銀行サーバ１０６ｂとで異なる処理を行うように記述した。それは，本実施形態にかかるネットオークション代金決済システム１００では第１銀行サーバ１０６ａが購入者の口座を管理し第２銀行サーバ１０６ｂが出品者の口座を管理していることに基づき説明を分けたためである。第１銀行サーバ１０６ａが商取引の代金受取者である出品者の口座を管理し第２銀行サーバ１０６ｂが商取引の代金支払者である購入者の口座を管理する場合も当然有ると考えられる。その場合は上記で第１銀行サーバ１０６ａが行うように説明した処理を第２銀行サーバ１０６ｂが行い，上記で第２銀行サーバ１０６ｂが行うように説明した処理を第１銀行サーバ１０６ａが行う。従って，第１銀行サーバ１０６ａと第２銀行サーバ１０６ｂは双方とも，上記で分けて説明した全ての処理を行うことができる。

以上，本実施形態にかかる第１銀行サーバ１０６ａおよび第２銀行サーバ１０６ｂの構成について説明した。次に，図６に基づいて，購入者が本実施形態にかかる購入者端末１０２より承認情報付きの振込を出品者の口座に対して行う場合の処理フローについて説明する。

まず，ステップＳ１０２で，出品者端末１０４がネットオークションサイトサーバ１１０にアクセスし，売却対象の商品を出品する（ステップＳ１０２）。次いで，ステップＳ１０４で，購入者端末１０２がネットオークションサイトサーバ１１０にアクセスして商品を落札し（ステップＳ１０４），出品者端末１０４に購入者の住所等の個人情報を送信する（ステップＳ１０６）。なお，ステップＳ１０６は，購入者端末１０２から出品者端末１０４に直接住所等の個人情報を送信するのではなく，ネットオークションサイトサーバ１１０を介して送信するようにしてもよい。

次に，ステップＳ１０８で，購入者端末１０２が第１銀行サーバ１０６ａにアクセスし，代金振込情報を送信する（ステップＳ１０８）。代金振込情報は，購入者の口座番号や振込金額などの商取引に関する決済情報と承認情報から構成され，承認情報は承認保留に設定される。なお，承認情報は承認処理部２１６で管理される。

代金振込情報を受信した第１銀行サーバ１０６ａでは，ステップＳ１１０で，出金処理部２１２が決済情報に基づいて購入者の口座から振込金額を振り替える（ステップＳ１１０）。続いて第１銀行サーバ１０６ａは，ステップＳ１１２で，振込先である出品者の口座を管理する第２銀行サーバ１０６ｂに，決済情報および承認情報を送信する（ステップＳ１１２）。

決済情報および承認情報を受信した第２銀行サーバ１０６ｂでは，ステップＳ１１４で，承認情報に基づいて承認処理部２１６が生成した承認待ち口座に入金処理部２１０が決済情報に従って代金を振込む（ステップＳ１１４）。承認待ち口座に振込まれた金銭は，引出が不可能な状態に設定されている。具体的には，口座情報データベース２１４中の出品者口座の承認待ち口座３１０に振込金額が格納され，振込元コード３１２および依頼人氏名３１４に購入者の情報が格納され，フラグ３１６には承認保留を示す「２」が格納される。

その後，ステップＳ１１６で，第２銀行サーバ１０６ｂは，出品者端末１０４に承認待ち口座に振込まれた代金の代金振込情報を送信する（ステップＳ１１６）。出品者は，ステップＳ１１６によって承認待ち口座に代金が振込まれたことがわかるので，購入者が落札した商品を購入者に送る（ステップＳ１１８）。

商品が届いたことを確認した購入者は，ステップＳ１２０で，購入者端末１０２より第１銀行サーバ１０６ａにアクセスし，承認情報を承認許可に設定して承認情報を送信する（ステップＳ１２０）。承認情報を受信した第１銀行サーバ１０６ａは，ステップＳ１２２で，承認情報を第２銀行サーバ１０６ｂに送信する（ステップＳ１２２）。

承認許可に設定された承認情報を受信した第２銀行サーバ１０６ｂでは，ステップＳ１２４で，承認待ち口座に振込まれていた代金に対して承認処理部２１６が承認許可処理を行い（ステップＳ１２４），代金が引出可能な状態に設定される（ステップＳ１２６）。具体的には，口座情報データベース２１４中の出品者口座の該当承認待ち口座３１０に格納されていた金額が引出可能残高３０８に加算され，該当する承認待ち口座３１０からタイムアウト３１８までに格納されている情報が削除される。

次に，図７に基づいて，購入者が本実施形態にかかる購入者端末１０２より承認情報付きの振込を行う際にさらに期日情報を付加した場合の処理フローについて説明する。

ステップＳ１０２からステップＳ１０６までは，既に図６に基づいて説明したので省略する。ステップＳ１０２からステップＳ１０６までで商取引が成立した後，購入者端末１０２が第１銀行サーバ１０６ａにアクセスし，代金振込情報を送信する（ステップＳ２０２）。代金振込情報は，購入者の口座番号や振込金額などの商取引に関する決済情報と承認情報から構成され，承認情報は承認保留に設定され，さらに期日が付加される。期日は，承認保留に設定された承認情報を承認許可に変化させる日付である。期日を付加することによって，購入者は代金を振込んだ後に再度承認を行う手間を省くことができる。

代金振込情報を受信した第１銀行サーバ１０６ａでは，ステップＳ２０４で，出金処理部２１２が決済情報に基づいて購入者の口座から振込金額を振り替える（ステップＳ２０４）。続いて第１銀行サーバ１０６ａは，ステップＳ２０６で，振込先である出品者の口座を管理する第２銀行サーバ１０６ｂに，決済情報および期日付きの承認情報を送信する（ステップＳ２０６）。

決済情報および承認情報を受信した第２銀行サーバ１０６ｂでは，ステップＳ２０８で，承認情報に基づいて承認処理部２１６が生成した承認待ち口座に入金処理部２１０が決済情報に従って代金を振込む（ステップＳ２０８）。承認待ち口座に振込まれた金銭は，引出が不可能な状態に設定されている。具体的には，口座情報データベース２１４中の出品者口座の承認待ち口座３１０に振込金額が格納され，振込元コード３１２および依頼人氏名３１４に購入者の情報が格納され，フラグ３１６には期日付き承認保留を示す「１」が格納され，さらにタイムアウト３１８に期日が格納される。

次いで，ステップＳ２１０で，第２銀行サーバ１０６ｂは，出品者端末１０４に承認待ち口座に振込まれた代金の代金振込情報を送信する（ステップＳ２１０）。出品者は，ステップＳ２１０によって承認待ち口座に代金が振込まれたことがわかるので，購入者が落札した商品を購入者に送る（ステップＳ２１２）。

その後，購入者が承認情報に付加した期日に，ステップＳ２１４で承認待ち口座に振込まれていた代金に対して承認処理部２１６が承認許可処理を行い（ステップＳ２１４），代金が引出可能な状態に設定される（ステップＳ２１６）。

次に，図８に基づいて，購入者が本実施形態にかかる購入者端末１０２より行った期日付き承認処理の期日を延長する場合の処理フローについて説明する。

ステップＳ１０２からステップＳ２０８までは，既に図７に基づいて説明したので省略する。ステップＳ１０２からステップＳ２０８までで期日付きの承認情報を付加された振込が第２銀行サーバ１０６ｂの出品者の承認待ち口座に行われた。

その後，購入者が承認情報に付加した期日の直前になっても商品が手元に届かないなどで，期日を変更して承認保留の期間を延長する場合は，ステップＳ３０２で，購入者端末１０２より保留期日延長に承認情報を設定し，新たな期日とともに第１銀行サーバ１０６ａに送信する（ステップＳ３０２）。

次いで，ステップＳ３０４で，第１銀行サーバ１０６ａが第２銀行サーバ１０６ｂに承認情報および期日を送信する（ステップＳ３０４）。第２銀行サーバ１０６ｂの承認処理部２１６が承認期日の延長処理を行う。具体的には，口座情報データベース２１４中の出品者口座の該当承認待ち口座３１０のフラグ３１６には保留期日延長を示す「３」が格納されタイムアウト３１８に格納されている期日が更新される。

次に，図９に基づいて，出品者が本実施形態にかかる出品者端末１０４より逆承認を行って，出品者の口座に承認情報付きで振込まれた商取引の代金を購入者の口座に返金する場合の処理フローについて説明する。

ステップＳ１０２からステップＳ１１６までは，既に図６に基づいて説明したので省略する。ステップＳ１０２からステップＳ１１６で，承認情報付きの振込が第２銀行サーバ１０６ｂの出品者の承認待ち口座に行われた。

その後，例えば契約の解除などで出品者が承認待ち口座に振込まれた商取引の代金を購入者に返金する場合は，ステップＳ４０２で，出品者端末１０４より逆承認を承認情報に設定して第２銀行サーバ１０６ｂに送信する（ステップＳ４０２）。次いで，ステップＳ４０４で，第２銀行サーバ１０６ｂの承認処理部２１６が承認待ち口座に振込まれている代金に対して返金処理を行い（ステップＳ４０４），ステップＳ４０６で上記代金が第２銀行サーバ１０６ｂの出金処理部２１２に振り替えられる（ステップＳ４０６）。返金処理は具体的には前述のとおり，口座情報データベース２１４中の出品者口座の中から，該当承認待ち口座に関する情報を削除し，現在残高３０６に格納されている金額から返金代金の金額を減算する処理である。

続いて，ステップＳ４０８で，第２銀行サーバ１０６ｂは返金に関する情報を第１銀行サーバ１０６ａに送信し（ステップＳ４０８），ステップＳ４１０で，第１銀行サーバ１０６ａは返金情報に基づいて購入者の口座に返金代金を振り込む（ステップＳ４１０）。

次に，図１０および図１１に基づいて，本実施形態にかかる購入者端末１０２で，承認情報付きの振込を行う手順例について説明する。なお，図１０および図１１は，本実施形態にかかる購入者端末１０２の表示部に表示される画面例を示した説明図である。

まず購入者は，例えばインターネット上に開設されている銀行のＷｅｂページに購入者端末１０２からアクセスし，ユーザＩＤ，パスワードまたは口座番号などを入力する。認証されると，メイン画面１００２が表示される。メイン画面１００２は，購入者が銀行に開設している口座に関する情報を示す。

振込ボタンを押下すると，振込情報画面１００４が表示される。新規に振込を行う場合は，図１１のＡの場合の処理に進む。Ａの場合の処理以降の示された振込先入力画面１００６で，振込先の口座番号および振込金額等を入力し，承認情報付加画面１００８に移る。承認情報付加画面１００８で，購入者は承認許可または承認保留を選択し，承認保留にする場合にはさらに期日を入力できる。

図１０の振込情報画面１００４には購入者の振込履歴が表示される。振込履歴には，購入者が過去に行った振込の一覧が表示され，受付状況を見ることができる。購入者が振込時に承認情報を承認保留に設定し，まだ承認許可を行っていないものは受付情報に保留と表示される。履歴の一覧から受付状況が保留のものを選択すると，図１１のＢの場合の処理に進む。Ｂの場合の処理以降に示された承認許可画面１０１０で，購入者は承認情報を承認許可に設定することができる。また，承認を許可せずに期日を延長することもできる。

次に，図１２に基づいて，本実施形態にかかる出品者端末１０４で，承認情報付きで振込まれた商取引の代金を確認する手順例について説明する。なお，図１２は，本実施形態にかかる出品者端末１０４の表示部に表示される画面例を示した説明図である。

まず出品者は，例えばインターネット上に開設されている銀行のＷｅｂページに出品者端末１０４からアクセスし，ユーザＩＤ，パスワードまたは口座番号などを入力する。認証されると，メイン画面１００２が表示される。メイン画面１００２は，購入者が銀行に開設している口座に関する情報を示すものであって，図１０のメイン画面１００２とほぼ同じである。

出品者が残高照会を選択すると残高照会画面２００２が表示される。残高照会画面２００２では，出品者の口座からの引出および口座への預入の履歴を見ることができる。承認情報を承認保留に設定して振込まれた場合は，振込金額が預入欄に表示され，お取引内容として振込保留と表示される。振込保留と表示されている金額は，出品者の口座に振込まれてはいるが引出すことができない。

振込保留になっている預入の詳細情報は，振込保留情報画面２００４で見ることができる。振込保留情報画面２００４では，振込元の情報が表示される。また，承認情報を期日付き承認保留に設定して振込まれた場合には振込が保留される期日が表示される。かかる画面により，出品者は購入者から商取引の代金を振込まれたことを確認できる。さらに出品者は，振込保留で預入された金銭を振込元に返金する場合は，本画面から逆承認を行うことで返金処理を行うことができる。

以上，添付図面を参照しながら本発明の好適な実施形態について説明したが，本発明は係る例に限定されないことは言うまでもない。当業者であれば，特許請求の範囲に記載された範疇内において，各種の変更例または修正例に想到し得ることは明らかであり，それらについても当然に本発明の技術的範囲に属するものと了解される。

例えば上記実施形態では，商取引の一例としてネットオークションを適用し，ネットオークションにおける取引で生じた代金の決済に本発明にかかる代金決済システムを適用したが，本発明はかかる例に限定されない。購入者が商品の代金を先払いすることが必要となる商取引であれば本発明にかかる代金決済システムを適用できるので，例えば，インターネット上でのオークション以外の商取引や，テレビまたは電話などによる通信販売などにも適用できる。

また，例えば上記実施形態では，承認情報に期日付き承認保留を含め，指定した期日まで承認が保留されるように構成したが，本発明はかかる例に限定されない。代金支払者が商取引の代金を代金受取者口座に引出不可能の状態で振込んだ後に再度引出可能の状態に設定し直す手間を省ければよいので，引出不可能の状態を継続させる時間，日数または月数などの期間を設定できるように構成してもよい。

本発明は，金融機関口座を使用した代金決済システムに適用可能であり，特に購入者が商品代金を先払いすることが必要となる商取引の代金決済を行う代金決済システムに適用可能である。

本発明の実施の形態にかかるネットオークション代金決済システム１００の構成を示すブロック図である。 同実施の形態における購入者端末１０２の構成を示すブロック図である。 同実施の形態における出品者端末１０４の構成を示すブロック図である。 同実施の形態における第１銀行サーバ１０６ａの構成を示すブロック図である。 同実施の形態における口座情報データベース２１４を示す説明図である。 同実施の形態における承認情報付き振込の処理を示す説明図である。 同実施の形態における期日付きの承認処理を示す説明図である。 同実施の形態における承認情報の期日を延長する処理を示す説明図である。 同実施の形態における返金時の逆承認処理を示す説明図である。 同実施の形態における購入者端末１０２の画面上に表示される画面の遷移例を示す説明図である。 同実施の形態における購入者端末１０２の画面上に表示される画面の遷移例を示す説明図である。 同実施の形態における出品者端末１０４の画面上に表示される画面の遷移例を示す説明図である。

符号の説明

１００ ネットオークション代金決済システム
１０２ 購入者端末
１０４ 出品者端末
１０６ａ 第１銀行サーバ
１０６ｂ 第２銀行サーバ
１１０ ネットオークションサイトサーバ
１１２ ネットワーク
１２２ 中央制御部
１２４ 通信制御部
１２６ ユーザインタフェース部
１２８ 承認情報付加部
１４２ 中央制御部
１４４ 通信制御部
１４６ ユーザインタフェース部
１４８ 引出許可部
２０２ 中央制御部
２０４ 通信制御部
２０８ ユーザ認証部
２１０ 入金処理部
２１２ 出金処理部
２１４ 口座情報データベース
２１６ 承認処理部

Claims (17)

1. 金融機関サーバに開設された代金支払者の振込口座と代金受取者の引出口座を使用して商取引の代金決済を行う代金決済システムであって：
   前記代金支払者が前記振込口座に基づいて代金振込操作を行う振込操作端末と，前記代金受取者が前記引出口座に基づいて代金引出操作を行う引出操作端末と，前記金融機関サーバとがネットワークを介して接続されており，
   前記振込操作端末は，前記商取引の決済情報に承認情報を付加する承認情報付加部と，前記承認情報を付加した承認情報付き決済情報を前記金融機関サーバに送信する決済情報送信部と，を備え，
   前記金融機関サーバは，前記承認情報付き決済情報に基づいて，前記商取引の代金を前記代金支払者の前記振込口座から前記代金受取者の前記引出口座に振込む振込処理部と，前記代金受取者の前記引出口座に振込んだ前記代金を，前記承認情報に基づいて引出可能または引出不可能の状態に設定する承認処理部と，を備え，
   前記引出操作端末は，引出可能状態に設定された前記代金のみを前記引出口座から引出すことを可能にする引出許可部と，
   を備えることを特徴とする，代金決済システム。
2. 前記金融機関サーバは，前記商取引の代金決済が不成立の場合には，前記引出口座から前記振込口座に返金処理を行うことを特徴とする，請求項１に記載の代金決済システム。
3. 前記振込操作端末は，前記承認情報を引出不許可情報から引出許可情報に変化させる期日／期限をさらに付加できることを特徴とする，請求項１に記載の代金決済システム。
4. 前記引出操作端末は，逆承認情報を前記金融機関サーバに送信し，前記金融機関サーバをして，引出不可能状態に設定された前記代金を前記引出口座から前記振込口座に返金せしめることを特徴とする，請求項１に記載の代金決済システム。
5. 金融機関サーバに開設された代金支払者の振込口座と代金受取者の引出口座を使用して商取引の代金決済を行うべく，
   前記金融機関サーバと前記代金受取者が前記引出口座に基づいて代金引出操作を行う引出操作端末とネットワークを介して接続され，
   前記商取引の決済情報に，前記引出操作端末における代金の引出処理の許可／不許可を設定する承認情報を付加する承認情報付加手段と，
   前記承認情報を付加した承認情報付き決済情報を前記金融機関サーバに送信する決済情報送信手段と，
   を備えることを特徴とする，振込操作端末。
6. 前記承認情報付加手段は，前記承認情報を引出不許可情報から引出許可情報に変化させる期日／期限をさらに付加できることを特徴とする，請求項５に記載の振込操作端末。
7. 金融機関サーバに開設された代金支払者の振込口座と代金受取者の引出口座を使用して商取引の代金決済を行うべく，
   前記代金支払者が前記振込口座に基づいて代金振込操作を行う振込操作端末と，前記代金受取者が前記引出口座に基づいて代金引出操作を行う引出操作端末とネットワークを介して接続され，
   前記振込操作端末から，承認情報付き決済情報を受信する決済情報受信手段と，
   前記承認情報付き決済情報に基づいて，前記商取引の代金を前記代金支払者の前記振込口座から前記代金受取者の前記引出口座に振込む振込処理手段と，
   前記代金受取者の前記引出口座に振込んだ前記代金を，前記承認情報に基づいて引出可能または引出不可能の状態に設定する承認処理手段と，
   前記引出操作端末に，前記承認情報を付加した前記代金の情報を送信する代金情報送信手段と，
   を備えることを特徴とする，金融機関サーバ。
8. 前記商取引の代金決済が不成立の場合には，前記引出口座から前記振込口座に返金処理を行うことを特徴とする，請求項７に記載の金融機関サーバ。
9. 金融機関サーバに開設された代金支払者の振込口座と代金受取者の引出口座を使用して商取引の代金決済を行うべく，
   前記代金支払者が前記振込口座に基づいて代金振込操作を行う振込操作端末と，前記金融機関サーバとネットワークを介して接続され，
   前記金融機関サーバから，前記商取引に関する代金情報および承認情報を受信する代金情報受信手段と，
   前記金融機関サーバによって引出可能状態に設定された代金のみを前記引出口座から引出すことを可能にする引出許可手段と，
   を備えることを特徴とする，引出操作端末。
10. 前記金融機関サーバをして，引出不可能状態に設定された前記代金を前記引出口座から前記振込口座に返金せしめるために，逆承認情報を前記金融機関サーバに送信する逆承認情報送信手段をさらに備えることを特徴とする，請求項９に記載の引出操作端末。
11. コンピュータをして，金融機関サーバに開設された代金支払者の振込口座と代金受取者の引出口座を使用して商取引の代金決済を行うべく，前記金融機関サーバと前記代金受取者が前記引出口座に基づいて代金引出操作を行う引出操作端末とネットワークを介して接続された振込操作端末として機能せしめるコンピュータプログラムであって：
    前記商取引の決済情報に，前記引出操作端末における代金の引出処理の許可／不許可を設定する承認情報を付加するステップと，
    前記承認情報を付加した承認情報付き決済情報を前記金融機関サーバに送信するステップと，
    を含むことを特徴とする，コンピュータプログラム。
12. コンピュータをして，金融機関サーバに開設された代金支払者の振込口座と代金受取者の引出口座を使用して商取引の代金決済を行うべく，前記代金支払者が前記振込口座に基づいて代金振込操作を行う振込操作端末と，前記代金受取者が前記引出口座に基づいて代金引出操作を行う引出操作端末とネットワークを介して接続された金融機関サーバとして機能せしめるコンピュータプログラムであって：
    前記振込操作端末から，承認情報付き決済情報を受信するステップと，
    前記承認情報付き決済情報に基づいて，前記商取引の代金を前記代金支払者の前記振込口座から前記代金受取者の前記引出口座に振込むステップと，
    前記代金受取者の前記引出口座に振込んだ前記代金を，前記承認情報に基づいて引出可能または引出不可能の状態に設定するステップと，
    前記引出操作端末に，前記承認情報を付加した前記代金の情報を送信するステップと，
    を含むことを特徴とする，コンピュータプログラム。
13. コンピュータをして，金融機関サーバに開設された代金支払者の振込口座と代金受取者の引出口座を使用して商取引の代金決済を行うべく，前記代金支払者が前記振込口座に基づいて代金振込操作を行う振込操作端末と，前記金融機関サーバとネットワークを介して接続された引出操作端末として機能せしめるコンピュータプログラムであって：
    前記金融機関サーバから，前記商取引に関する代金情報および承認情報を受信するステップと，
    前記金融機関サーバによって引出可能状態に設定された代金のみを前記引出口座から引出すことを可能にするステップと，
    を含むことを特徴とする，コンピュータプログラム。
14. 金融機関サーバに開設された代金支払者の振込口座と代金受取者の引出口座を使用して商取引の代金決済を行う代金決済方法であって：
    前記代金支払者が前記振込口座に基づいて代金振込操作を行う振込操作端末と，前記代金受取者が前記引出口座に基づいて代金引出操作を行う引出操作端末と，前記金融機関サーバとがネットワークを介して接続されており，
    前記振込操作端末が，前記商取引の決済情報に承認情報を付加する段階と，前記承認情報を付加した承認情報付き決済情報を前記金融機関サーバに送信する段階と，
    前記金融機関サーバが，前記承認情報付き決済情報に基づいて，前記商取引の代金を前記代金支払者の前記振込口座から前記代金受取者の前記引出口座に振込む段階と，前記代金受取者の前記引出口座に振込んだ前記代金を，前記承認情報に基づいて引出可能または引出不可能の状態に設定する段階と，
    前記引出操作端末が，引出可能状態に設定された前記代金のみを前記引出口座から引出すことを可能にする段階と，
    を含むことを特徴とする，代金決済方法。
15. 前記金融機関サーバが，前記商取引の代金決済が不成立の場合には，前記引出口座から前記振込口座に返金処理を行うことを特徴とする，請求項１４に記載の代金決済方法。
16. 前記振込操作端末は，前記承認情報を引出不許可情報から引出許可情報に変化させる期日または期限をさらに付加できることを特徴とする，請求項１４に記載の代金決済方法。
17. 前記引出操作端末は，逆承認情報を前記金融機関サーバに送信し，前記金融機関サーバをして，引出不可能状態に設定された前記代金を前記引出口座から前記振込口座に返金せしめることを特徴とする，請求項１４に記載の代金決済方法。
    

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