JP3471728B2 - 先日付完結処理システム及び方法 - Google Patents

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、先日付完結処理シ
ステム及び方法に係り、特に、金融機関での口座に対す
る自動振替や振込等をオンライン稼働中に並行して処理
する先日付完結処理システム及び方法に関する。また、
このような先日付完結処理システムを実現するための先
日付完結処理システム用プログラム又はデータ及びこれ
らを記憶した記憶媒体に関する。

【０００２】

【従来の技術】従来より、公共料金の口座振替処理は、
自動現金預入支払機（ＡＴＭ）や自動支払機（ＣＤ）及
びオンラインシステムが停止し、口座残高が確定した後
に、バッチ処理で実行されていた。例えば、特開昭５９
−７７５７３号公報には、電気、ガス、水道等の料金を
指定振替日（勘定日）の前夜から翌朝までの時間を利用
して、口座からの出金処理（引落処理）を行う手法が開
示されている。特開平７−９３４３９号公報にも、口座
振替をバッチ処理にて行う手法が開示されている。

【０００３】

【発明が解決しようとする課題】しかしながら、バッチ
処理による口座振替処理では、オンラインシステムを停
止させた状態で口座振替処理を行わなければならないた
め、ＡＴＭやインターネットバンキングなどを２４時間
連続稼働させることが難しい、という不都合があった。

【０００４】また、上記従来例では、口座残高が確定し
た前夜から振替当日のオンライン稼働時間前までの限ら
れた時間内に全ての口座振替処理を行わなければなら
ず、口座振替処理のデータ量の増加やオンライン稼働時
間の延長に対応するためにはコンピュータ（ＣＰＵ）な
どの機器を増強しなければならない、という不都合があ
った。

【０００５】さらに、上記従来例では、振替当日の前夜
から開始して、振替当日の早朝までにバッチ処理を完了
しなければならないため、データ量によっては、振替当
日のオンライン稼働開始が遅れてしまう恐れもあった。

【０００６】

【発明の目的】本発明は、係る従来例の有する不都合を
改善し、特に、ＡＴＭ等の端末を用いた入出金等のオン
ライン処理と並列して口座振替や融資返済等の種々の取
引を処理することのできる先日付完結処理システム及び
方法を提供することを、その目的とする。すなわち、本
発明は、従来バッチ処理として行っていた口座振替処理
等をオンライン処理中に並行して処理を行うことを、そ
の目的としている。

【０００７】

【課題を解決するための手段】本発明では、先日付の口
座処理をその勘定日となる前に実行し、勘定日別の口座
情報（例えば、残高）を保有する。そして、先日付が当
日（演算日と同日付）となった瞬間に参照すべき口座情
報が変化する。先日付での口座情報を生成しておき、そ
して、先日付の日付に至るまでに口座残高の異動（変
動）や利率や契約内容の変更があった場合には、その変
更を先日付での残高に反映させる。これにより、例えば
勘定日を日単位とする本発明では、日付変更処理が完了
した時点で、変更された日付を勘定日とする口座処理も
完了している。すなわち、本発明では、現在の口座情報
に基づいて、その後に口座処理が無い場合の先日付での
残高を仮想的に生成しておき、その先日付の残高に基づ
いて先日付の口座処理を実行しておくことで、従来バッ
チ処理で行っていた口座処理をオンライン処理中に並行
して処理する。これは、現在処理する口座処理を、先日
付の日付が到来するまでの最終の口座処理と仮定し、当
該先日付の残高等を予め計算する処理である。その後、
先日付の勘定日が至る前に別の口座処理があった場合に
は、再度その口座処理が最終の口座処理であると仮定
し、先日付の残高等を算出する。この先日付の残高等
は、口座の名義人にとって、当該先日付の日付とならな
ければ使用できない残高である。

【０００８】本発明の原理は、現時点での情報に基づい
て、その後の変化が無いとした場合の、将来の口座情報
を生成しておく点にある。その後に口座処理が無い場合
や、自動定期化サービスにて普通預金口座から定期預金
へ入金する契約に変更が無い場合や、小切手の資金化に
ついて不渡りの連絡が無い場合を想定して、その前提で
の先日付の口座情報を予め算出しておく。先日付の処理
であるため、口座名義人がその先日付の残高を直接に用
いて取引をすることができず、従って、先日付処理につ
いては取消を行うことができる。このため、自動定期化
サービスにて普通預金の出金及び定期預金への入金を先
日付で行った後に、契約の変更等が連絡された場合に
は、先日付での当該口座処理を取り消し、変更された契
約に基づいて再実行することができる。

【０００９】このように、現在の状態から変化がないと
仮定した場合の先日付での口座情報を予め算出してお
き、状態に変化があった場合には、再度先日付での口座
情報の算出を行うと、日付変更を迎える前後にはなんら
処理を行う必要がない。このため、オンライン処理の終
了後にバッチ処理にて口座処理を行う必要がなくなる。
従って、本発明の先日付での口座処理は、その口座処理
が完了した段階で、完結している。

【００１０】現在の状態からの変化には、続く口座処理
が無いという前提のみならず、先日付で契約する定期預
金や口座に元加する利息の利率が現在に判明していて、
その後に変更がないという前提（変更が有った場合に
は、再度口座処理を実行する）などが含まれる。このた
め、先日付処理を行うことのできる対象は数多い。通常
の普通預金口座や当座預金口座に対する種々の口座処理
や、ある条件に応じたオプションの行使や、先物取引を
口座で決済する場合に、期日での額が定まっている場合
の差額の算出及び決済や、住宅ローンの特別な増額返済
のための普通預金口座からの出金の予約などについて
も、先日付完結処理としてオンライン処理中に実行する
ことができる。

【００１１】請求項１に係る本発明では、各口座に対す
る各種入出金等の口座処理の取引種類と、当該口座処理
の取引日となる対象勘定日と、入金額又は出金額である
取引金額とを有する口座処理要求を演算する演算手段
と、この演算手段によって演算された口座処理の結果を
口座情報として記録するファイルとを備えている。そし
て、前記ファイルが、前記口座情報として、前記演算さ
れた口座処理要求の対象勘定日、取引種類及び取引金額
を、口座処理要求の取引日である勘定日別で当該口座処
理毎に記録する取引明細情報と、前記口座毎に口座処理
のあった勘定日の残高を勘定日毎に記録する勘定日別の
残高明細情報とを備えている。さらに、この残高明細情
報が、口座処理要求を演算する口座について、少なくと
も演算日と同日の残高又は過去で直近の残高を有するこ
とを前提としている。そして、本発明では、前記演算手
段が、対象勘定日が演算日に対して未来で先日付の口座
処理要求を演算する際に、前記残高明細情報に記録され
た前記残高のうち、対象勘定日と同日の残高が記録され
ている場合には当該残高と前記取引金額とを加減算し、
一方、記録されていない場合には当該対象勘定日より過
去で直近の残高と前記取引金額とを加減算する処理を行
う。演算手段は、さらに、当該演算した口座処理要求の
取引種類及び取引金額を、当該口座処理要求の取引日で
ある対象勘定日を勘定日として前記取引明細情報に記録
することで、先日付の口座処理を当該取引明細情報に記
録する処理を行う。そして、演算手段は、当該加減算し
た処理後の残高を、前記対象勘定日の残高として前記残
高明細情報に記録することで、先日付の残高を当該残高
明細情報に記録する処理を行う。本発明では、これによ
り上記課題を解決しようとするもの である。 請求項１に
係る発明では、演算日と同日の残高又は過去で直近の残
高を、先日付の残高として取引金額と加減算を行い、加
減算した処理後の残高を、対象勘定日の残高として残高
明細に記録する。これにより、演算日と同日の残高又は
過去で直近の残高とは別に、先日付の残高を当該残高明
細情報に記録する。このように記録された先日付の残高
は、当該先日付が当日となったときには、演算日と同日
の残高となる。「口座処理」は、例えば、金融機関の個
人向けの普通口座を例とすると、給与振込等の口座への
振込（入金）や、公共料金の自動引落のような口座から
の振替（出金）や、融資の返済や家賃の引落などの自動
引落（出金）などである。また、法人等を例とすると、
「口座処理」は、各種支払の振込予約や、給与支払のた
めの引落や、口座引落で集金した家賃の入金などであ
る。これら種々の内容の口座処理を扱うようにしても良
いし、例えば振込などは別の演算手段にて扱い、公共料
金の振替のみを本発明による先日付完結処理システムで
扱うようにしても良い。また、証券取引用の口座を例と
すると、「口座処理」は、株取引に要した資金の決済
や、金融商品の自動的な購入などが該当する。このよう
に、「口座処理」には、まず、商取引の決済手法の種々
の態様が含まれる。この決済の対象は単一の通貨のみな
らず、例えば先日付での為替レートを予め取引者間で定
めておくことができれば、外為取引に応用することもで
きる。さらに、決済の対象は、通貨を扱う口座のみなら
ず、例えば商品やサービスの販売時に付加するポイント
値（マイレージポイント）でも良い。さらに「口座処
理」には、その口座の属性を設定又は変更する処理を含
めるようにしても良い。例えば、定期の自動更新に応じ
た貸越極度額の変更や、長期ローンでの変動金利と固定
金利とのスワップの予約等を含めるようにしても良い。
また、ＡＴＭやＣＤや金融機関の店舗の窓口端末による
即時の現金の入金や出金は即時の口座処理であり、演算
日と勘定日とが一致する。

【００１２】上記ファイルには、預金・融資等の取引履
歴や、現在の残高や、口座に定義された自動融資可能額
（貸越極度額）などの口座に関する情報が格納されてい
る。「口座情報」というときには、残高を含む。残高
は、口座処理要求が決済可能であるか又は決済不能であ
るかを判定するための数値であり、例えば、定期預金等
を担保とする自動融資が無い場合には実際の残高で、定
期預金等を担保とする自動融資が付随する場合には、自
動融資可能額（貸越極度額）と実際の残高とを加算した
額を出金可能額としても良い。定期預金等を担保とする
自動融資を行う場合には、口座情報として担保明細等の
属性情報を持つようにすると良い。

【００１３】演算手段は、例えば、口座処理要求として
入金があった場合には、現在の残高を読み出して、入金
額を加算し、ファイルを更新する。

【００１４】請求項２に係る発明では、前記残高明細情
報が、口座処理要求を演算する口座について、演算日よ
り未来で先日付の残高を既に有することを前提としてい
る。そして、演算手段が、対象勘定日が演算日と同日の
口座処理要求を演算する際に、前記残高明細情報に記録
された前記残高のうち、対象勘定日と同日の残高が記録
されている場合には当該残高と前記取引金額とを加減算
し、一方、記録されていない場合には当該対象勘定日よ
り過去で直近の残高と前記取引金額とを加減算する処理
を行う。さらに、演算手段は、当該演算した口座処理要
求の取引種類及び取引金額を、当該口座処理要求の取引
日である対象勘定日を勘定日として前記取引明細情報に
記録することで、演算日と同日付の口座処理を当該取引
明細情報に記録する処理を行う。また、演算手段は、当
該加減算した処理後の残高を、前記対象勘定日の残高と
して前記残高明細情報に記録することで、演算日と同日
付の残高を当該残高明細情報に記録する処理を行う。そ
して、演算手段は、当該取引金額を、前記残高明細情報
に記録された先日付の残高に対して加減算することで先
日付の残高を更新する処理を行う。これにより、上記課
題を解決するものである。請求項２に係る発明では、先
日付の残高を有する場合に、演算日と同日付を対 象勘定
日とする口座処理を行う。まず、対象勘定日と同一又は
過去で直近の残高と取引金額とを加減算し、対象勘定日
の残高を残高明細情報に格納する。これにより、演算日
と同日付の残高を記録する。続いて、演算手段は、当該
取引金額を、残高明細に記録された先日付の残高に対し
て加減算する。これにより、先日付の残高を更新する。
このように更新された先日付の残高は、当該先日付が当
日となったときには、演算日と同日の残高となる。

【００１５】「勘定日」は、取引を行う日である。現状
の金融機関で取り扱う取引の実行時期の指定は「日」で
あるため、本発明では、日を単位として勘定日を特定す
る。

【００１６】この「勘定日」は、例えば、口座処理が振
替であれば振替日である。融資の返済であれば「約定返
済日」が勘定日であると考える。給与振込であれば振込
日が勘定日に相当する。本明細書では、これら種々の口
座処理要求に指定される取引実行日を「勘定日」と呼
ぶ。「演算日」は演算を行う「当日」である。

【００１７】本発明では、演算日に対して先日付となる
勘定日での口座処理要求を、演算日の段階で処理する。
その処理後の残高を、演算日に対して先日付となる勘定
日での口座情報として格納する。したがって、口座情報
は、口座処理要求がなされた勘定日別に生成され、管理
される。例えば、演算日当日の残高と、先日付での処理
を行った将来の残高（仮想残高）との情報がファイルに
格納される。この将来の残高は、今までに行った口座処
理の後、口座処理がないままその先日付であった勘定日
が到来しときの、その勘定日の残高である。このため、
日付が変更したときに、その日付変更の前後でなんら処
理を行うことなく、当該勘定日に行うべき口座処理を完
了した状態で、新たに迎えた日付での残高が確定する。

【００１８】例えば、先日付である勘定日が、演算日の
翌営業日であったとする（請求項３及び４，第２実施形
態）。そして、翌営業日を勘定日とする振替等の口座処
理要求をその翌営業日（振替日，勘定日）の前日に演算
する。演算した結果、現在の残高と、翌営業日の残高と
が個別にファイルに格納される。その後、当該口座に対
して残高の変動をもたらす処理が行われなかったとする
と、本日から明日へ日付変更した段階で、引落（出金）
が確定し、新たな残高に基づいた処理が可能となる。従
って、午前０：００を過ぎた瞬間に、口座振替後の新た
な残高に基づいた処理を行うことができる。具体的に
は、請求項３に係る発明では、前記演算手段が、前記対
象勘定日を翌営業日とする最初の口座処理要求を処理す
る際に、当日の残高と取引金額とを加減算することで口
座処理要求を処理する翌営業日口座処理部と、当該加減
算された処理後の残高を、前記翌営業日を迎えるまでに
他の口座処理要求を受信しないとした場合の前記翌営業
日の残高として、前記残高明細情報に記録する翌営業日
口座残高格納部とを備えた、という構成を採っている。
これにより、上記課題を解決するものである。請求項３
に係る発明では、翌営業日口座処理部が、対象勘定日を
翌営業日とする最初の口座処理要求を処理する際に、当
日の残高と取引金額とを加減算することで口座処理要求
を処理し、翌営業日口座残高格納部が、当該加減算され
た処理後の残高を、前記翌営業日を迎えるまでに他の口
座処理要求を受信しないとした場合の前記翌営業日の残
高として、前記残高明細情報に記録する。これにより、
先日付である翌営業日の残高を、当日の残高とは別に記
録する。このように記録された先日付である翌営業日の
残高は、当該翌営業日が当日となったときには、当日の
残高となる。請求項４に係る発明では、前記残高明細情
報が、口座処理要求を演算する口座について、翌営業日
の残高を既に有する場合に、前記演算手段が、前記対象
勘定日を当日とする別の新たな口座処理要求を処理する
際に、当日の残高と取引金額とを加減算することで口座
処理要求を処理し、当該加減算された残高を、当日の残
高として記録し、さらに、前記翌営業日口座残高格納部
は、当該取引金額を前記翌営業日の残高に対して加減算
することで翌営業日の残高を更新する。このように更新
された先日付である翌営業日の残高は、当該翌営業日が
当日となったときには、当日の残高となる。

【００１９】上記以外に、取引実行日を日単位ではな
く、「勘定日時」として、日と、午前午後の時間指定
や、また、秒単位の先日時での取引も考えられる。この
場合、「勘定日時」のデータ型には時分秒まで含まれる
こととなる。本発明では、勘定日を日単位としている
が、ここで、日付ではなく、時間を例として先日付完結
処理の原理を説明する。例えば、午後１：３０を勘定日
時とする振込があるとする。この例では、例えば午前１
１：００頃の演算日時で、将来の時間である午後１：３
０の口座処理要求を処理する。すると、午後１：３０前
の時間で参照する残高と、午後１：３０以後に参照する
残高の２つの口座情報がファイルに格納される。このた
め、午後１：３０前後になんら処理を行うことなく、午
後１：３０の取引を先日時にて完結させることができ
る。これをオンライン・リアルタイムで行うには、午後
１：３０に行うべき処理が大量にある場合には、ハード
ウエア資源への負荷が瞬間的に大きくなりすぎる。一
方、この例では、口座情報を勘定日時別に有するという
思想により、実際の演算日はいつでも良い。

【００２０】一般的に、勘定日を日単位として、公共料
金等の振替をバッチ処理で行うのは、勘定日を時分単位
の勘定日時と考えた場合の上記午後１：３０の大量処理
に相当する。すなわち、前日に口座残高が確定した後、
振替日（勘定日）の朝までに振替を実行するには、その
間の現実の時間内で全ての処理を完結させなければなら
ない。そして、バッチ処理の場合には、この処理時間を
「０」とすることはできない。一方、本発明による先日
付完結処理システムでは、日付変更の瞬間（前後）に
は、口座情報に対してなんら処理を行う必要がない。先
日付となる勘定日の口座処理要求を事前に演算し、勘定
日別の口座情報を生成しておき、当日の残高を当該当日
の残高又は最も近い過去の残高に基づいて確定する。こ
のため、事前に口座処理要求を演算した自体で、勘定日
の処理は完結している。ある勘定日の振替等が演算手段
の処理能力に対して大量にある場合には、複数日を用い
て当該勘定日での取引を計算しておくようにしても良い
し、また、勘定日の前営業日に先日付での処理を行うよ
うにしても良い。このように、本発明による先日付完結
処理システムでは、口座処理の負荷を時間的に分散して
いる。

【００２１】本発明の実施形態では、先日付の勘定日で
の口座処理要求を処理した後、現在の残高が変更され、
先日付での処理が決済できない状態となったり、反対
に、先日付で未成立の処理が決済できる状態となると、
先日付処理の取消や、未成立であった口座処理の再実行
（再カット）を行うなど、種々の局面に対応するための
技術が開示される。

【００２２】本出願の明細書では、先日付となる同一の
勘定日にて多種類の複数の処理が行われる場合について
も一部開示されているが、複数種類の口座処理要求があ
り、一方口座残高が限られていて全ての口座処理要求を
実行できない場合の課題解決手段については、本願に続
く同一出願人の出願を参照されたい。本出願では、先日
付完結処理の原理的内容が開示されている。

【００２３】

【発明の実施の形態】以下、本発明の実施の形態を図面
を参照して説明する。

【第１実施形態】図１は、本発明の第一の実施形態の構
成を示すブロック図である。請求項１，２及び５に対応
する開示である図１に示す例では、第１実施形態による
先日付完結処理システムが、各口座に対する各種入出金
等の口座処理の取引種類と、当該口座処理の取引日とな
る対象勘定日と、入金額又は出金額である取引金額とを
有する口座処理要求を演算する演算手段２と、この演算
手段２によって演算された口座処理の結果を口座情報と
して記録するファイル６とを備えている。また、先日付
完結処理システムは、勘定日の取引等の口座処理要求を
受信する受信手段４を備えると良い。 ファイル６は、図
３等に示すように、前記口座情報として、前記演算され
た口座処理要求の対象勘定日、取引種類及び取引金額
を、口座処理要求の取引日である勘定日別で当該口座処
理毎に記録する取引明細情報（図３の口座処理）と、前
記口座毎に口座処理のあった勘定日の残高を勘定日毎に
記録する勘定日別の残高明細情報（図３の残高（口座情
報））とを備えている。この残高明細情報は、口座処理
要求を演算する口座について、少なくとも演算日と同日
付の残高又は過去 で直近の残高を有する。 そして、前記
口座処理要求は、当該口座処理要求の対象となる口座へ
の振込若しくは自動現金預入支払機等による入金要求又
は口座振替若しくは自動現金預入支払機等による出金要
求であり、前記取引金額は、前記入金要求での入金額又
は前記出金要求での出金額である。そして、演算手段２
が、当該演算日と同日付又は先日付となる対象勘定日の
口座処理を当該対象勘定日と同日付又は過去で直近の残
高に基づいて処理する勘定日別口座処理部８と、この勘
定日別口座処理部８による処理後の残高を、当該対象勘
定日での残高として前記ファイル６に格納する勘定日別
口座情報格納部１０とを備えている。請求項５に係る発
明に対応する例では、勘定日別口座処理部８は、前記残
高明細情報に記録された前記残高のうち、対象勘定日
（演算日と同日付又は先日付）と同日の残高が記録され
ている場合には当該残高を対象勘定日の残高として特定
する。対象勘定日と同日の残高が記録されていない場合
には、当該対象勘定日より過去で直近の残高を対象勘定
日の残高として特定する（展開）。勘定日別口座処理部
８は、さらに、前記特定された対象勘定日の残高と前記
取引金額とを加減算する。そして、勘定日別口座処理部
８は、当該演算した口座処理要求の取引種類及び取引金
額を、当該口座処理要求の取引日である対象勘定日を勘
定日として前記取引明細情報に記録する。さらに、勘定
日別口座情報格納部１０は、当該勘定日別口座処理部８
が加減算した処理後の残高を、前記対象勘定日の残高と
して前記残高明細情報に記録する。これにより、前記対
象勘定日が先日付である場合には、前記対象勘定日の残
高を当該先日付の残高として前記残高明細情報に記録す
る。請求項６に係る発明に対応する例では、前記残高明
細情報が、口座処理要求を演算する口座について、演算
日より未来で先日付の残高を既に有する場合に対応す
る。すなわち、勘定日別口座処理部８が、前記演算日と
同日付又は先日付の勘定日を対象勘定日とする別の新た
な口座処理要求に対して、前記対象勘定日の残高を特定
する処理、加減算する処理及び取引明細情報に記録する
処理とを実行する。 そして、前記勘定日別口座情報格納
部１０は、前記勘定日別口座処理部によって前記別の新
たな口座処理要求が実行された後に、前記別の新たな口
座処理要求の口座処理によって当該加減算された残高
を、前記同日付又は先日付である対象勘定日の残高とし
て前記残高明細情報に記録する。さらに、当該別の新た
な口座処理に対応して、前記取引金額を、前記残高明細
情報に記録された先日付の勘定日のうち、当該対象勘定
日より未来である先日付の残高に対して加減算すること
で、先日付の残高を更新する（先日付口座情報更新機能
１６）。

【００２４】受信手段４は、ＡＴＭや、公共料金等の引
落データが格納された外部持込媒体や、融資や自動定期
化サービス等の情報等を格納した内部各種マスタなどか
ら直接又は間接に口座処理要求を受信する。また、イン
ターネットや専用ネットワーク等を介して顧客のコンピ
ュータから口座処理要求を受信するようにしても良い。

【００２５】演算手段は、１台又は複数台のコンピュー
タである。演算手段２が有する種々の手段や各部、各機
能は、所定のプログラムを実行するコンピュータのＣＰ
Ｕによって実現できる。図１に示す例では、先日付完結
処理に必要な種々の機能のうち、原理的に重要な部分を
抽出している。すなわち、演算手段２は、勘定日別口座
処理部８と、勘定日別口座情報格納部１０とを備えてい
る。勘定日別口座処理部８は、口座処理要求を受信した
当日を勘定日とする口座処理要求を、当日の口座情報に
基づいて処理する。例えば、ＡＴＭ等の操作により現金
出金を行う場合、当日の口座情報を読み出して、その残
高に基づいて現金出金を行う。また、勘定日別口座処理
部８は、口座処理要求を受信した日に対して先日付とな
る勘定日の口座処理を、先日付の口座情報に基づいて処
理する。先日付の口座情報が無い場合には、当該対象勘
定日より過去で直近の口座情報に基づいて先日付となる
勘定日の口座情報を生成する。例えば、演算日の口座残
高と同一額の残高を先日付の残高とする。口座処理要求
は、当該口座処理要求の対象となる口座へ口座振込等に
よる先日付での入金要求又は口座振替等による先日付で
の出金要求である。

【００２６】勘定日別口座情報格納部１０は、勘定日別
に処理される口座処理の処理後の残高を、当該口座処理
の対象勘定日での口座情報としてファイル６に格納す
る。これにより、勘定日別の口座情報（残高）が生成さ
れる。この勘定日別口座情報は、勘定日別口座処理部８
によってアクセスされる。

【００２７】図２は、口座処理の例を示す説明図であ
る。図２（Ａ）に示すように、１０日の残高が３０，０
００の場合に、対象勘定日を１１日とする２０，０００
の出金要求（例えば、振替）を１０日に処理する場合、
この２０，０００の出金要求は先日付での処理となる
（請求項１及び５等に対応）。この場合、１１日を対象
勘定日とする処理を初めて行うのであれば、まず、１１
日の残高を３０，０００とする（展開）。そして、１１
日を対象勘定日とする２０，０００の出金要求を処理
し、１１日の残高を１０，０００とする。この先日付の
出金処理を行ったのち、当該口座に他の口座処理が無い
場合には、１１日になった時に、残高１０，０００が確
定する。このため、出金処理は、１０日に先日付で処理
した時点で完結している。

【００２８】図２（Ｂ）は、口座処理を入金要求（例え
ば、振込）とする例を示す図である。１０日の残高を３
０，０００とするときに、対象勘定日を１１日とする４
０，０００の入金要求を、１０日に処理する（請求項１
及び５等に対応）。１１日の残高は、１０日の時点で７
０，０００と算出される。出金の場合と同様に、１０日
での先日付の入金要求を処理した時点で完結している。
その後、１０日にＡＴＭで現金の出金要求（払戻要求）
があった場合、出金可能額は３０，０００であり、７
０，０００ではない。そして、１１日の午前０時に残高
照会を行うとすると、１１日の０時を迎えた段階では、
残高は７０，０００である。

【００２９】図２（Ａ）及び（Ｂ）に示す例では、勘定
日を日単位とした。図２（Ｃ）は、時刻（または、一定
時間）毎に残高明細を持つ例である。図２（Ｃ）に示す
例では、１０日の９：００時点の残高が３０，０００で
あるとする。そして、勘定日時を１３：００とする５
０，０００の入金処理を９：３０頃に受信したとする。
この処理は、先日時での処理となる。この場合、１３：
００での残高を３０，０００とし、続いて５０，０００
入金することで１３：００での残高を８０，０００とす
る。図２（Ｂ）に示す場合と同様に、例えば１０日の１
２：５９に出金可能な額は３０，０００であり、１３：
００に出金可能な額は８０，０００である。このとき、
１３：００の入金自体は、９：３０に完結している。そ
の後、１７：００を勘定日とする６０，０００の出金要
求があった場合、直近の残高である１３：００の残高を
用いて口座処理を行い、１７：００の残高を２０，００
０とする。ここで、勘定日ではなく勘定日時とし、時刻
毎に口座情報を有する例は、図２（Ｃ）のみである。

【００３０】先日付完結処理では、口座残高に不足があ
るような場合や、当日の取引等によって口座残高が不足
となった場合に、先日付取引の取消を行うことができ
る。バッチ処理の場合、一旦成立した口座処理要求の取
消を行うことは難しいが、勘定日を先日付とする口座処
理の場合には、この取消を行いやすい。また、未成立で
あった口座処理や、取消により未成立となった口座処理
がある場合に、何らかの入金がある場合には、当該口座
処理について再実行（再カット）を行うようにしても良
い。本実施形態では、最後の口座処理要求を実行した結
果（残高等）に基づいて、先日付での口座処理を実行す
るため、口座残高の異動に応じて、先日付で決済不能で
あった口座処理を再カットすることができる。また、特
開昭５９−７７５７３号公報に開示されているように、
未成立であった口座処理について当日に入金があった時
に再カットするようにしても良い。

【００３１】図３を参照すると、ファイル６（ここで
は、取引明細情報）が、対象勘定日を先日付とする出金
処理で当該対象勘定日の残高より出金額が大きく決済不
能であった場合、当該出金処理が未成立であることを記
録する取引の結果を有する。そして、再度図１を参照す
ると、本実施形態では、勘定日別口座処理部８は、前記
演算日から前記対象勘定日までの間に、前記演算日と同
日付又は過去で直近の勘定日での残高に基づいて出金要
求を処理した結果、前記先日付での出金処理が決済不能
となる場合に、当該先日付での口座処理を取り消す先日
付取消機能１２を備えている。請求項７に係る発明に対
応する先日付取消（先日付取消機能１２）は、具体的に
は、新たな出金処理によって残高が更新された際に、図
６（Ｂ）に示すように、当該残高が更新された先日付に
ついて、残高がマイナスとなった先日付の有無を確認
し、残高がマイナスとなった先日付がある場合には、当
該残高がマイナスとなった先日付を対象勘定日とした出
金処理を前記取引明細情報から読み出し、当該読み出し
た出金処理に対して未成立であることを前記取引の結果
に記録し、前記未成立とした出金処理の出金額を当該対
象勘定日の残高に加算することによって、先日付取消を
行う。

【００３２】先日付取消機能１２は、先日付で決済可能
であった口座処理について、先日付よりも前（過去）の
日（例えば、演算日と同日付の現在）に出金等を行った
結果、決済不能となる口座処理を取り消す。すなわち、
最新の出金要求を実行した結果、先日付で決済不能な出
金処理がある場合には、最新の出金要求の実行結果（口
座情報）に基づいて当該口座処理を取り消す。取り消さ
れた口座処理は、取引の結果が未成立となり、当該先日
付の勘定日までの入金を待機し、勘定日の満了時点まで
入金がない場合には、当該出金処理は決済不能で確定と
なる。先日付口座情報更新機能１６は、口座処理の取消
による額を、当該先日付の勘定日の残高へ加算する。

【００３３】勘定日別口座処理部８は、最新の入金要求
の処理後の残高に応じて先日付で未成立の口座処理が決
済可能となる場合に、当該取引の結果が未成立であった
出金処理を再実行する先日付再カット機能を備えるよう
にしても良い。請求項７に係る発明に対応する先日付再
カット（先日付再カット機能）は、新たな入金処理によ
って残高が更新された際に、図６（Ｂ）に示すように、
当該新たな入金処理によって残高が増加した先日付につ
いて、前記取引の結果が未成立の出金処理を読み出し
て、当該読み出した未成立の出金処理の対象勘定日に対
応する残高と出金額とを比較し、比較の結果、当該出金
額が前記残高以下で決済可能である場合には、当該未成
立であった出金処理を再実行することによって、先 日付
再カットを行う。

【００３４】次に、再カット期限を有する口座処理につ
いての前倒制御について説明する。一般的に、公共料金
の引落等は振替日当日のみに引落を行う。このため、そ
の振替日（勘定日）に残高に不足があり決済不能である
と、公共料金の支払いができず、来月に再度口座振替処
理を行うこととなる。一方、自動的に積立を行う契約な
どでは、積立をする振替日（勘定日）のみならず、次回
の振替日の前日まで残高がある場合には積立を行う。こ
の場合、勘定日は１か月間となる。勘定日の初日を勘定
日初日と呼び、次回の振替日の前日など再カットを行う
期限を再カット期限と呼ぶ。再カット期限は、口座処理
要求に対して、勘定日初日に取引が決済不能な場合に、
当該口座処理要求を再実行する期限である。

【００３５】請求項８及び１７に係る発明に対応する例
では、勘定日別口座処理部８は、再カット期限付きの出
金要求を処理する際に、当該出金要求の出金額と前記勘
定日初日の残高とを比較して決済不能な場合に、当該勘
定日初日より未来で前記再カット期限を経過しない対象
勘定日を勘定日初日から未来へ向けて特定する。そし
て、この特定した対象勘定日の残高（出金可能額）と出
金額とを比較し、出金額が残高（出金可能額）以下で決
済可能であるときには、当該再カット期限付きの出金要
求を当該特定した対象勘定日を勘定日として当該出金額
を減算する処理を行う。さらに、前記特定した対象勘定
日と当該減算後の残高と当該出金額とをファイルに記録
する。これらの処理により、再カット期限付きの出金処
理を行う。再カット期限付きの出金処理では、例えば、
１０日を勘定日初日としている場合、１０日には残高が
不足し、一方、１１日には先日付での入金があるため決
済可能であるとすると、１０日で取引の結果を未成立と
した後に、１１日を勘定日として口座処理を行う。その
後、１０日に入金処理がある場合には、１１日の口座処
理ではなく、１０日の口座処理とすることが好ましい。
例えば、融資の返済等で１１日を勘定日とすると延滞金
が発生するような局面も想定されるため、先日付で成立
している口座処理を、より前の勘定日へ前倒することが
望ましい。

【００３６】この前倒を行う例では、図１に示す勘定日
別口座処理部８が、口座処理要求を実行した後に、当該
実行対象の勘定日より未来の先日付を勘定日とする口座
処理要求のうち決済済みで再カット期限内の口座処理要
求を取り消すと共に、当該取り消した口座処理要求を前
記実行対象の勘定日での口座処理要求として再実行する
先日付前倒制御機能１４を備えている。この先日付前倒
制御機能１４により、一定期間の勘定日（再カット期
限）を有する口座処理を、口座残高の異動があった時
に、決済可能なより前（過去）の勘定日での取引とする
ことができる。この請求項８に係る発明に対応する例で
は、勘定日別口座処理部８の先日付前倒制御機能１４
は、勘定日別口座情報格納部１０が、出金処理の再カッ
ト期限以前の日付での入金処理によって残高を更新した
際に、前記特定した対象勘定日で成立した再カット期限
付きの出金処理について、当該特定した対象勘定日より
勘定日初日に近い日付の残高と当該再カット期限付きの
出金処理の出金額とを比較して、当該出金額が前記勘定
日初日に近い日付の残高以下で決済可能である場合に、
当該特定した勘定日に成立していた再カット期限付きの
出金処理に対して未成立であることを取引の結果に記録
すると共に、前記未成立とした出金処理の出金額を、当
該特定した勘定日の残高に加算する。そして、当該未成
立であることを取引の結果に記録した出金処理に対し
て、前記勘定日初日に近い日付を新たな対象勘定日とす
る出金処理を実行し、前記勘定日初日に近い日付の残高
を更新することによって、前倒制御を行う

【００３７】図３は、図１に示す構成での口座情報の推
移の一例を示す説明図である。図３中、「口座処理」
（取引明細情報）は、取引の内容を示し、「残高（口座
情報）」は、口座処理の結果を示す。演算日は、口座処
理要求を実行する日である。勘定日は、取引を行うべき
日で、自振通番は、自動振込や自動振替等の自振を個別
に識別するための番号である。取引は、口座からの出金
や、口座への入金などであり、取引種類にその具体的な
取引内容が格納される。取引金額は自振等の金額であ
り、取引の結果は、その口座処理（取引）が成立したか
否かを記録するものである。

【００３８】まず、１０日の残高が３０，０００である
とする。１０日に、先日付である１１日を勘定日とする
電気料引落（自振番号００１）が行われるとする。この
場合、勘定日別口座処理部８は、まず、１１日の勘定日
の直近の勘定日である１０日の残高に基づいて、１１日
の残高を３０，０００とする。出金１０，０００は決済
可能であるため、電気料引落による出金を成立させる。
勘定日別口座情報格納部１０は、この１１日の残高を２
０，０００とする。このとき、１０日の残高にはなんら
変更がない。

【００３９】続いて、１０日に、１２日を勘定日として
振込による５０，０００の入金があるとする。勘定日別
口座処理部８は、直近の勘定日である１１日の残高を１
２日の残高として展開し、さらに５０，０００を加算す
る。この結果、１２日の残高は７０，０００となる。さ
らに、１０日当日にＡＴＭによる現金出金（支払）があ
るとする（請求項２及び５に対応）。１０日の残高は３
０，０００であるため、２５，０００は出金可能であ
り、取引は成立する。１０日の残高は５，０００とな
る。勘定日別口座情報格納部１０は、１０日の残高が更
新されたため、この２５，０００の出金を１１日及び１
２日の残高へ反映させる。すると、１１日の残高が−
５，０００となる。

【００４０】先日付取消機能１２は、１１日の残高がマ
イナス（出金可能額よりも出金処理による出金額が大き
い）となったため、すでに成立している電気料引落によ
る出金処理（自振番号００１）を取り消す。この取消に
より、電気料引落の取引の結果は未成立となる。取消金
額は１０，０００であるため、これを加算して１１日の
残高は５，０００となり、残高不足での出金という状態
が解消された。１２日の残高は５５，０００となる。

【００４１】勘定日を１１日（実際の勘定日の期間は契
約による）とし、再カット期限を約定返済日の翌々々月
とする融資の返済を口座振替で行う場合、１１日での決
済が不能であると、１２日に決済を行う場合がある（再
カット期限付きの出金処理）。例えば、図３に示す例で
は、１１日では決済不能であるため、１１日を勘定日と
する融資返済は未成立となる。この例では、再カット期
限内である１２日を勘定日とする決済が可能であるた
め、１２日を勘定日として口座振替を行う。約定返済日
が１１日の融資返済を１２日に返済すると、融資返済の
元金に対して延滞利息が発生する。ここでは、一日分の
延滞利息は１０円として説明する。融資返済は成立し、
１２日の残高は１４，９９０となる。

【００４２】１０日に、１１日を勘定日とする振込によ
る入金があると、まず、１１日の残高が６５，０００と
なる。これにより、１２日を勘定日として成立していた
融資返済処理は、１１日にて決済可能となる。先日付前
倒制御機能１４は、１２日にて成立していた融資返済を
取り消し、１１日の勘定日として再カットする。１２日
の残高は、一旦４０，０１０の取り消しにより増加す
る。続いて、１１日での再カットの残高が反映されて、
７５，０００となる。この前倒制御により、先日付の入
金に応じて、延滞利息が発生する１２日での取引を取り
消すことができる。また、１１日を勘定日とする電気料
引落が未成立であったため、先日付再カット機能は、当
該電気料１０，０００を再カットする。１０日に実行し
た口座処理はこれが最終であり、このまま１１日を迎え
る。１１日になると、１０日の残高５，０００ではな
く、１１日の残高１５，０００にアクセスする。この１
５，０００の残高は、振込による入金と、融資の返済
と、電気料の引落とが完了した残高である。このよう
に、本実施形態では、バッチ処理と同様の結果をオンラ
イン処理時間中に実行することができる。また、バッチ
処理を行わずに２４時間連続してオンライン処理を稼働
することができる。

【００４３】図１乃至図３に示すように、先日付の取引
をオンライン処理中に行い、勘定日別の残高を持ち、Ａ
ＴＭ等による取引は当日の残高に基づいて処理を行うこ
とにより、振替や振込等の事前にほぼ取引の内容が判明
している口座処理を対象勘定日よりも前（過去）の日に
て完結させることができる。これにより、振替等のバッ
チ処理を無くし、２４時間３６５日の連続稼働が可能と
なる。また、２４時間稼働としない場合であっても、夜
間や早朝のバッチ処理が不要となるため、口座処理の運
用コストを低下させ、且つ、夜間の短時間でのＣＰＵの
処理能力を増加させるための投資を不要とする。また、
顧客サービスという点からも、日付が変化した時には新
たな残高に基づいて直ちに取引を開始することができる
ため、インターネットを介した取引等を２４時間連続し
てシームレスに行うことができる。

【００４４】図４は、第１実施形態のハードウエア資源
の構成例を示すブロック図である。図４に示す例では、
先日付完結処理システムは、通信制御装置２８と、この
通信制御装置２８等から入力される要求指令に従って口
座処理をオンライン処理及びバッチ処理で行うＣＰＵ２
０と、このＣＰＵ２０の主記憶２１と、図１に示す口座
情報７や融資マスタＤＢ等を記憶するファイル記憶部２
２と、ＣＰＵによって実行される各種プログラムを記憶
するプログラム記憶部２３と、ＣＰＵ２０による口座処
理や各種契約の登録等の実行結果をログとして記憶する
ログ記憶部２４と、外部から持ち込まれる持ち込み媒体
２６を読み取る媒体読取部２５と、顧客に発送する帳票
等を印刷する印刷部２７とを備えている。

【００４５】図４に示す構成では、受信手段４は、通信
制御装置２８と、所定のプログラムを実行するＣＰＵ２
０と、媒体読取部２５によって実現される。通信制御装
置２８は、内部（行内）ネットワーク３０と、対外ネッ
トワーク３１と接続されている。各ネットワーク３０，
３１は、物理的、論理的に多数のネットワークを含むよ
うにしても良い。通信制御装置は、内部ネットワーク３
０を介して、顧客とのオンライン取引に用いられるＣＤ
／ＡＴＭ３３と、営業店内に配置され営業店の担当者に
よって操作される営業店端末３４と、顧客からの電話に
よる取引を遂行するためのテレフォンバンキングセンタ
３２と接続されている。また、通信制御装置２８は、対
外ネットワーク３１を介して他の金融機関との為替等の
通信を制御する全銀センタ３５や、その他の外部センタ
３６や、ファームバンキングを行う顧客のパーソナルコ
ンピュータ等の顧客ＰＣ３７や、携帯電話等の顧客携帯
端末３８と接続されている。

【００４６】各端末３３，３４，３７，３８や、センタ
３２，３５，３６等から、通信制御装置２８を介してＣ
ＰＵ２０に入金要求や出金要求が入力される。全銀セン
タ３５は、全国銀行データ通信システムのセンタであ
る。個人情報センタや、他行コンピュータセンタと接続
されている。振込、送金等の為替取引を行う要求指令
（電文）が送受信される。外部センタ３６は、金融機関
の業態別に構築された各種のネットワーク（地方銀行の
ＡＣＳ，都市銀行のＢＡＮＣＳ，全国キャッシュサービ
スのＭＩＣＳ等）のセンタや、ファームバンキング（Ｆ
Ｂ）やエレクトロニックバンキング（ＥＢ）や、テレフ
ォンバンキングに必要なデータの送受信を行うためのセ
ンタ（例えば、ＡＮＳＥＲ）や、販売店のＰＯＳシステ
ムやクレジットカード決済用の端末との通信を行うため
のセンタ（例えば、ＣＡＦＩＳやＤＣＳ）である。この
外部センタからは、通知、照会、資金移動など、金融機
関窓口で可能な種々の取引を行う要求指令（電文）が入
力される。通信制御装置２８は、それぞれのプロトコル
に従って要求指令を受信し、ＣＰＵ２０に入力する。Ｃ
ＰＵ２０は、各端末からそれぞれの形態で入力される要
求指令を予め定められた形式の口座処理要求に変換し
て、口座処理を行うプログラムに引き渡す。また、公共
料金の振替等（外部自振）は、持ち込み媒体２６にて持
ち込まれる。ＣＰＵ２０は、媒体読取部２５によって読
み取られた外部自振原データと他のデータベース（Ｄ
Ｂ）を用いて口座処理要求を生成する。

【００４７】ＣＰＵ２０は、勘定日別の口座処理を行う
ための指令や、勘定日別の口座情報を格納するための指
令や、融資契約を融資マスタＤＢに登録するための指令
等の先日付完結処理用プログラムを実行することで、図
１に示す勘定日別口座処理部８や、勘定日別口座情報格
納部１０として動作する。これらのプログラムは、プロ
グラム記憶部２３に格納される。また、基本的な入出力
を行うオペレーティングシステムや、データベースの管
理やログによる復帰や、トランザクションの管理などを
行うプログラム群についても、このプログラム記憶部２
３に格納されている。

【００４８】このような先日付完結処理用プログラム
は、ＣＰＵ（演算手段）２０を動作させる指令を備え
る。例えば、演算日に対して先日付となる勘定日での出
金を当該口座へ要求する出金要求（口座処理要求の一
種）をＣＰＵ２０にて受信した場合に、当該出金要求の
勘定日である対象勘定日の口座情報と当該対象勘定日よ
り未来の先日付勘定日について予め処理された口座情報
とを、前記ファイル６に格納された口座情報７に基づい
て展開させる勘定日別口座情報展開指令を備えている。

【００４９】先日付完結処理用プログラムは、さらに、
勘定日別口座情報展開指令に応じて主記憶２１に展開さ
れた勘定日別の口座情報に基づいて、当該口座から出金
可能な残高等の出金可能額を特定させると共に、当該出
金可能額に応じて当該先日付出金要求を処理させる勘定
日別口座処理指令を備えている。そして、この勘定日別
口座処理指令は、当該出金要求について決済が可能であ
る場合には当該処理後の残高を当該先日付となる勘定日
の口座情報として前記ファイル６に格納させると共に、
当該出金要求について決済不能である場合には当該出金
要求を当該勘定日での出金の予定として前記口座情報に
格納させる勘定日別口座情報格納指令を備えている。

【００５０】また、先日付完結処理システムにて実現す
べき各手段、各部又は各機能や、フローチャートの各工
程に応じた指令を備えることで、ＣＰＵ２０は種々の機
能を有する演算手段２として動作する。先日付完結処理
用プログラムは、磁気テープ（ＭＴ）等の記録媒体に格
納されて搬送され、媒体読取部２５によって読み取られ
る。記録媒体に格納されていた先日付完結処理用プログ
ラムは、媒体読取部２５にて読み取られた後、プログラ
ム記憶部２３に格納される。また、他のホスト装置から
通信回線を経由してプログラム記憶部２３にプログラム
を提供することもできる。

【００５１】プログラムについて、ＣＰＵ（演算手段）
２０を「動作させる指令」というときには、各指令のみ
でＣＰＵを動作させる指令と、プログラム記憶部２３に
予め格納されているオペレーティングシステム等の他の
プログラムに依存して当該ＣＰＵ２０を動作させる指令
とのいずれかまたは双方を含む。例えば、図４に示す例
では、勘定日別口座情報格納指令は、主記憶２１にて生
成した勘定日別の口座情報をオペレーティングシステム
に引き渡す指令のみでもよい。このように、当該先日付
完結処理用プログラムを記憶する記録媒体であって、当
該プログラムをユーザへ搬送する用途の記録媒体には、
例えば「オペレーティングシステムに格納対象の主記憶
上のエリア名を引渡す指令」のみが格納される場合があ
る。これは、動作させようとするコンピュータのオペレ
ーティングシステム等との関係で定る。この点、通信回
線を介してプログラム（指令）を提供する場合も同様で
ある。

【００５２】次に、口座処理の処理工程を図５乃至図８
を参照して説明する。図５は、図１及び図４に示す構成
での口座処理の一例を示すフローチャートである。ここ
では、処理を行う口座処理要求の勘定日を「対象勘定
日」と呼ぶ。対象勘定日は、演算日と同日付であるか、
または、演算日の翌営業日以降の先日付である。

【００５３】また、図３に示す例では、通常の残高を口
座情報としていたが、図５乃至図７で示す例では、担保
となる定期が有る場合に、その定期預金の額に応じた貸
越極度額内にて口座に自動融資する例を説明する。担保
定期が付されている口座では、残高と貸越極度額とを加
算した出金可能額で口座処理の決済が可能であるか否か
を判定する。この例では、残高明細情報は、口座毎に口
座処理のあった勘定日の残高と、担保定期等による自動
融資の貸越極度額とを、勘定日毎に記録する。また、フ
ァイル６は、対象勘定日の残高と前記貸越極度額とを加
算した出金可能額より出金額が大きく決済不能な出金処
理について未成立であることを記録する取引の結果を備
える。

【００５４】請求項９及び１３に係る各発明に対応する
開示である図５に示す例では、演算手段２は、口座処理
要求を受信すると（ステップＳ１）、まず対象勘定日と
同日の残高が有るか否かを確認し（ステップＳ２）、前
記残高明細情報に記録された前記残高のうち、対象勘定
日と同日の残高が記録されている場合には当該残高を対
象勘定日の残高として特定する。一方、残高が残高明細
情報に記録されていない場合には、対象勘定日より過去
で直近の残高を対象勘定日の残高として特定する（ステ
ップＳ３，残高展開工程）。そして、当該口座処理要求
の対象勘定日の残高及び出金可能額と、当該対象勘定日
より未来で先日付の勘定日の残高及び出金可能額とを主
記憶２１に展開する（ステップＳ４，勘定日別口座情報
展開工程）。続いて、対象勘定日の残高に基づいて、当
該口座処理要求を処理する（ステップＳ５）。すなわ
ち、入金要求を処理する際には、前記特定された対象勘
定日の残高と入金額とを加算する。出金要求を処理する
際には、前記貸越極度額と前記特定した残高とを加算し
た出金可能額と、出金額とを比較し、比較の結果、出金
額が出金可能額以下で決済可能な場合には前記特定され
た残高から当該出金額を減算する。そして、当該演算し
た口座処理要求の取引種類及び取引金額を、当該口座処
理要求の取引日である対象勘定日を勘定日として前記取
引明細情報に記録する。 続いて、当該対象勘定日の口座
情報を更新する（ステップＳ６，対象勘定日処理工
程）。すなわち、加算又は減算した処理後の残高を、前
記対象勘定日の残高として前記残高明細情報に記録す
る。これにより、前記対象勘定日が先日付である場合に
は、前記対象勘定日の残高を当該先日付の残高として前
記残高明細情報に記録される。そして、対象勘定日処理
工程にて算出した対象勘定日の口座情報（取引金額）に
基づいて、前記当該対象勘定日より未来で先日付の口座
情報を更新する（ステップＳ７，勘定日別口座情報更新
工程）。すなわち、当該口座処理要求の前記取引金額
を、当該残高明細情報に記録された先日付の勘定日のう
ち、当該対象勘定日より未来で先日付の残高に対して加
減算することで、先日付の残高を更新する。さらに、出
金要求によって先日付の残高が更新された際に、更新し
た各勘定日の出金可能額に基づいて、先日付の取消／再
カットの必要性の有無を判定する（ステップＳ８）。先
日付取消又は先日付再カットを行う場合には、当該勘定
日の口座処理の取消や再カットや前倒制御を行う。これ
らの各工程により、図３に示す口座処理が行われる。

【００５５】また、ステップＳ７及びＳ８にて、勘定日
の出金可能額に基づいて、当該出金要求について決済が
可能である場合には、当該処理後の残高を当該先日付と
なる勘定日の口座情報として前記ファイルに格納する。
一方、出金要求について当該勘定日の出金可能額では決
済不能である場合には当該出金要求を当該勘定日での出
金の予定として前記口座情報に格納するために、当該出
金処理の取引の結果を未成立にする（勘定日別口座情報
格納工程）。

【００５６】図６（Ａ）は口座処理の決済の可否と先日
付処理の対応を示す図である。口座処理の入出金があ
り、口座残高に異動があると、残高不足で未成立であっ
た口座処理が決済可能となる場合や、口座残高の異動に
より残不足となり決済不能となる場合がある。決済可能
な場合には、勘定日を前倒する前倒再カット処理や、先
日付再カット処理を行う。一方、決済不能である場合に
は、先日付取消を行い、口座処理を未成立とする。未成
立の口座処理は、入金待ちとなる。勘定日が満了するま
で又は所定の入金待ち終了時刻に至ったときに決済不能
である場合には、カードローンによる自動融資を行うよ
うにしても良い。このカードローンによる自動融資は、
担保定期による貸越極度内の自動融資と異なり、ローン
の対象とする口座処理が限定され、且つ、勘定日の満了
直前に入金が無い場合に自動融資するものである。

【００５７】図６（Ｂ）は取消／再カット判定用の日付
チェックテーブルを示す図である。図５に示すステップ
Ｓ７にて、各勘定日での口座情報の更新が完了すると、
図６（Ｂ）に示すような日付チェックテーブルが生成さ
れる。図６（Ｂ）に示す例では、２日を勘定日として未
成立の口座処理（出金の予定）が存在し、その出金額は
出金可能額よりも小さいため、再カットが可能となる。
また、３日の勘定日にて、出金可能額がマイナスとなっ
ているため、その３日を勘定日とする口座処理の内１つ
又は幾つかを取り消す必要がある。図５のステップＳ８
では、このような先日付取消及び先日付再カットの判定
を行う。

【００５８】請求項１０，１１及び１２に係る各発明に
対応した開示である図７は、図５に示す処理にて起動さ
れる取消／再カット処理の一例を示すフローチャートで
ある。図５のステップＳ８にて取消／再カット処理が起
動されると、ステップＳ７での勘定日別口座情報から、
図６（Ｂ）に示す日付チェックテーブルを生成する（ス
テップＳ１１）。ファイル６中の口座情報７に取引の結
果が未成立の出金処理が格納されている場合に、当該取
引の結果が未成立の出金処理の勘定日での出金可能額を
増加させる入金要求を受信したときには、まず、出金額
よりも出金可能額が大きい勘定日があるか否かを判定す
る（ステップＳ１２）。すなわち、読み出した未成立の
出金処理の対象勘定日に対応する出金可能額と出金額と
を比較する。比較の結果、該当する勘定日がある場合に
は、当該出金処理を先日付再カットする（ステップＳ１
３，先日付再カット処理工程）。すなわち、当該出金額
が前記出金可能額以下で決済可能である場合には、当該
未成立であった出金処理を再実行することによって、先
日付再カットを行う。続いて、この先日付再カットの結
果に基づいて各勘定日の残高を更新する（ステップＳ１
４）。そして、未だ再カット可能な取引が残存している
可能性があるため、取消／再カット処理を再度起動する
（ステップＳ１５）。すなわち、この先日付再カットを
行う工程を、前記未成立の出金処理の出金額よりも前記
出金可能額が大きい勘定日がなくなるまで繰り返す。

【００５９】先日付再カットすべき口座処理要求が無い
場合には、図６（Ｂ）に示す日付チェックテーブルを参
照して出金可能額がマイナスとなっている勘定日の有無
を探索する。すなわち、先日付の勘定日の出金可能額を
減少させる出金要求が処理された場合に、当該出金要求
の処理後の残高によって前記先日付の出金要求が決済不
能となるか否かを判定する（ステップＳ１６，先日付処
理確認工程）。すなわち、当該残高が更新された先日付
について、前記出金可能額がマイナスとなった先日付の
有無を確認する。該当する勘定日又は決済不能となる口
座処理が無い場合には処理を終了する。一方、先日付処
理確認工程Ｓ１６にて決済不能の口座処理が発見された
場合には、当該発見した先日付での出金処理を出金不能
として取り消す（ステップＳ１７，先日付取消処理工
程）。そして、この先日付取消工程にて取り消された出
金処理を当該勘定日での出金の予定として前記口座情報
に格納する（ステップＳ１８，出金予定格納工程）。す
なわち、当該出金可能額がマイナスとなった先日付があ
る場合には、当該出金可能額がマイナスとなった先日付
を対象勘定日とした出金処理を前記取引明細情報から読
み出し、当該読み出した出金処理に対して未成立である
ことを前記取引の結果に記録する。そして、前記未成立
とした出金処理の出金額を当該対象勘定日の残高に加算
する。続いて、出金可能額がマイナスとなっている可能
性があるため、取消／再カット処理を再度起動し、先日
付取消を行った後、出金可能額がマイナスとなっている
勘定日がなくなるまで、前記出金処理に対して未成立で
あることを記録する工程と、前記先日付取消を行う工程
とを繰り返す。

【００６０】上述したように第１実施形態によると、先
日付となる勘定日の口座処理を事前に完結させ、さらに
口座の異動に応じて先日付取消や先日付再カットを行う
ため、日付変更前後にバッチ処理等による振替等を行う
必要がなくなり、日付変更前後であっても連続したオン
ライン処理を行うことができる。

【００６１】

【第２実施形態】図８は、本発明の第２実施形態（請求
項３及び４に対応）の構成例を示すブロック図である。
第２実施形態では、翌営業日を勘定日とする口座処理要
求の結果を、当日の口座残高で計算する。すなわち、先
日付を翌営業日のみに限定し、翌営業日以降の日付を勘
定日とする口座処理は未成立としておくか、または口座
処理要求として入力しない。このような仕組みによって
も、オンラインの２４時間連続稼働を低コストで実現す
ることができる。第２実施形態では、勘定日は、演算日
と同日付である当日と、当日に対する翌営業日とであ
る。そして、前記残高明細情報は、当日の残高を有す
る。

【００６２】図８（Ａ）に示す例では、演算手段２が、
対象勘定日を翌営業日とする最初の口座処理要求を処理
する際に、当日の残高と取引金額とを加減算することで
口座 処理要求を処理する翌営業日口座処理部４０と、こ
の翌営業日口座処理部４０によって加減算された処理後
の残高を、翌営業日を迎えるまでに他の口座処理要求を
受信しないとした場合の前記翌営業日の残高として、前
記残高明細情報に記録する翌営業日口座残高格納部４２
とを備えている。

【００６３】翌営業日の残高（出金可能額）は、翌営業
日口座処理部４０による処理後、翌営業日を迎えるまで
に他の口座処理要求を受信しない場合の、翌営業日の残
高である。翌営業日口座処理部４０が当該口座について
新たに口座処理を実行した場合には、その処理後、翌営
業日を迎えるまでに他の口座処理要求を受信しない場合
の前記翌営業日の残高をファイル７に格納する。動作原
理は上述した第１実施形態と同様である。

【００６４】図８に示す翌営業日残高格納部４０は、図
１に示す勘定日別口座処理部８と同様に、口座処理要求
を演算する口座について、翌営業日の残高を既に有する
場合、前記翌営業日口座処理部４０によって加減算され
た処理後の残高に応じて当該翌営業日の残高を更新する
翌営業日口座残高更新機能４４を備える。これにより、
当日の口座処理結果を翌営業日の口座処理結果へ反映さ
せる。翌営業日口座処理部４０は、対象勘定日を当日と
する別の新たな口座処理要求を処理する際に、当日の残
高と取引金額とを加減算することで口座処理要求を処理
する。翌営業日残高格納部４０は、当該加減算された残
高を、当日の残高として記録する。翌営業日口座残高更
新機能４４は、当該取引金額を前記翌営業日の残高に対
して加減算することで翌営業日の残高を更新する。

【００６５】図８（Ｂ）は第２実施形態での口座情報の
推移例を示す説明図である。まず、当日の残高が５０，
０００とする。ここで、先日付（翌営業日）の出金３
０，０００があると、当日残高を翌営業日の残高とし、
出金処理を行い、翌営業日の残高を２０，０００とす
る。続いて、当日の入金があると、当日の残高を参照し
て、当日の残高を増加させる。翌営業日口座残高更新機
能４４は、この増加分を翌営業日残高へ反映させる。そ
して、翌営業日への入金があると、翌営業日の残高を５
０，０００へ増加させる。

【００６６】上述したように第２実施形態によると、翌
営業日を先日付として事前に口座処理を実行し、当日の
残高と翌営業日の残高とを別途有するため、日付変更時
になんら処理を行うことなく振替や振込等の処理を実行
することができ、これにより、口座振替等のバッチ処理
を無くすことができる。

【００６７】

【実施例】以下、本発明の実施例を、図面を参照して説
明する。本実施例では、まず、外部から持ち込まれる自
振データと、内部から発生する自振データと、通常のオ
ンライン処理とを並列して処理するのに好適な構成を開
示する。また、口座情報として、取引の内容を示す取引
明細セグメントと、残高及び貸越極度額を勘定日別に保
持する残高明細セグメントとを用いて口座処理を行う例
を開示する。

【００６８】図９は、本実施例（請求項１４に係る発明
に対応）の構成例を示すブロック図である。基本的な構
成は、図１や図４に示す構成と同様である。図９に示す
例では、外部自振と内部自振を口座処理要求として演算
手段で実行するために一般的に必要となるデータベース
（ＤＢ）等が付加されている。図９に示す例では、先日
付完結処理システムは、外部自振に関連して、媒体２６
又は顧客端末３７，３８等から、公共料金の口座振替等
の出金及び給与振込等の入金等の外部自振原データ１０
１を読み出し、当該口座振替の受託及び自振契約内容等
を管理する外部自振関連ＤＢ１０２によって管理される
データを、当該外部自振原データ１０１に付加すること
で、前記口座処理要求を生成する外部自振データ生成手
段１００を備えている。外部自振データ生成手段１００
は、外部自振関連ＤＢ１０２に格納されている委託者
（振替等の委託者）に関する情報や、自振契約者（振替
を口座で行う口座の名義人）に関する情報を使用して、
外部自振データを生成する。

【００６９】また、本実施例による先日付完結処理シス
テムは、内部自振に関連して、自動積立や融資返済等の
特約による処理及び定期の自動更新等の期日毎若しくは
取引 種類毎の口座処理を管理する内部自振管理ＤＢ１１
１によって管理されるデータから演算日と同日付又は先
日付の勘定日を有する内部自振データを抽出すること
で、前記口座処理要求を抽出する内部自振データ抽出手
段１１０を備えている。外部自振データと、内部自振デ
ータとは、それぞれ自振入力ファイル生成手段１２０に
入力される。

【００７０】本実施例による先日付完結処理システム
は、さらに、各自振データでの口座処理の対象となる口
座情報を管理する預金マスタＤＢ１６０と、前記融資内
容と、前記定期の利率等の情報と、口座処理の取引の結
果等とを管理する各種内部マスタＤＢ１１２とを備えて
いる。各種内部マスタＤＢ１１２は、例えば、口座処理
による融資の返済結果（取引の結果）などの内部自振の
決済又は未決済の取引の結果に関する情報が格納される
マスタＤＢである。本実施例では、上記各ＤＢを使用
し、そのため、口座処理要求は、前記外部自振データ生
成手段１００によって生成される入金要求及び出金要求
と、前記内部自振データ抽出手段１１０によって抽出さ
れる入金要求及び出金要求と、前記内部自振データ抽出
手段１１０によって抽出され当該口座処理要求の演算の
際に前記各種内部マスタＤＢの参照によって取引金額を
確定する入金要求及び出金要求と、自動現金預入支払機
等から送信され演算日と同日を勘定日とする入金要求及
び出金要求である。

【００７１】預金マスタＤＢ１６０は、上述した実施形
態での口座情報７を有するファイル６を備える。この預
金マスタＤＢ１６０のファイル６は、口座情報７とし
て、本実施例では、演算された口座処理要求の対象勘定
日と、前記取引種類と、出金額又は入金額である取引金
額とを、口座処理要求の取引日である勘定日別で当該口
座処理毎に記録する取引明細セグメント（取引明細情
報，（図１３参照））と、口座毎の残高明細として口座
処理のあった勘定日の残高及び貸越極度額を、前記各口
座処理の勘定日毎に記録する残高明細セグメント（残高
明細情報，（図１４参照））とを備えている。残高明細
セグメントは、口座処理要求を演算する口座について、
少なくとも演算日と同日付の残高又は過去で直近の残高
を有する。また、担保定期等自動融資の貸越極度額を定
める担保定期預金の額等を記憶する担保明細セグメント
（図１３参照）を備えるようにしても良い。預金マスタ
ＤＢ１６０のファイル６は、口座情報として、さらに、
対象勘定日の残高と前記貸越極度額とを加算した出金可
能額より出金額が大きく決済不能な出金処理について未
成立であることを記録する取引の結果と、対象勘定日の
前記出金可能額より出金額が大きく決済不能であった出
金要求の内容を残不足明細として記録する残不足明細セ
グメント（残不足明細情報，（図１３参照））とを備え
ている。

【００７２】本実施例による先日付完結処理システム
は、また、内部自振データ抽出手段１１０によって抽出
された内部自振データと前記外部自振データ生成手段１
００によって読み出された外部自振データとをそれぞれ
編集すると共に１又は複数の口座処理要求からなるセン
ターカット電文を蓄積した自振入力ファイルを生成する
自振入力ファイル生成手段１２０を備えると良い。自振
入力ファイル生成手段１２０は、各自振データを編集し
て、口座処理要求を生成し、さらに、必要に応じて複数
の口座処理要求を１つの電文へブロッキングしたり、電
文の並べ替え等を行う。

【００７３】本実施例による先日付完結処理システム
は、さらに、各口座に対する各種入出金等の口座処理の
取引種類と、当該口座処理の取引日となる対象勘定日
と、入金額又は出金額である取引金額とを有する口座処
理要求を演算する演算手段１４０を備えている。本実施
例による先日付完結処理システムは、演算手段１４０へ
前記自振入力ファイル生成手段１２０によって生成され
たセンターカット電文を入力するセンターカット電文入
力手段１３０とを備えると良い。

【００７４】演算手段１４０は、例えば図１に示す演算
手段２とほぼ同様の機能を有する。図９に示す例では、
演算手段１４０は、前記センターカット電文入力手段１
３０から入力されるセンターカット電文の口座処理要求
を当該対象勘定日と同日付又は過去で直近の残高（残高
明細セグメントに記録された残高）に基づいて処理する
勘定日別口座処理部１５０と、この勘定日別口座処理部
１５０によって処理された処理後の残高を当該口座処理
要求の勘定日での残高明細として残高明細セグメントに
記録させる勘定日別残高格納部１４２と、前記勘定日別
口座処理部１５０によって処理された取引の結果（口座
処理要求の成立又は未成立）を当該口座処理要求の取引
種類に応じて、先日付での取引の結果として前記外部自
振原データ１０１又は各種内部マスタ１１２に格納する
処理結果格納部１４４とを備えている。勘定日別残高格
納部１４２は、新たに格納した残高（取引金額）に基づ
いて当該残高の日付より後の先日付の残高明細セグメン
トを更新する勘定日別残高更新処理機能を備える。

【００７５】勘定日別口座処理部１５０は、前記残高明
細情報に記録された前記残高のうち、対象勘定日と同日
の残高が記録されている場合には当該残高を対象勘定日
の残高として特定し、対象勘定日と同日の残高が記録さ
れていない場合には当該対象勘定日より過去で直近の残
高を対象勘定日の残高として特定する。そして、勘定日
別口座処理部１５０は、当該口座処理要求の取引種類に
よっては、前記各種内部マスタＤＢを参照して取引金額
を確定する（センターカット時参照機能１５１）。勘定
日別口座処理部１５０は、さらに、前記入金要求を処理
する際には、前記特定された対象勘定日の残高と入金額
とを加算する。前記出金要求を処理する際には、前記貸
越極度額と残高とを加算した出金可能額と前記出金額と
を比較して、比較の結果、当該出金額が当該出金可能額
以下で決済可能であれば前記特定された残高から当該出
金額を減算する。また、勘定日別口座処理部１５０は、
当該加算又は減算した口座処理要求の取引種類及び取引
金額を、当該口座処理要求の取引日である対象勘定日を
勘定日として前記取引明細情報に記録する。そして、勘
定日別口座処理部１５０は、前記出金要求の出金額と前
記出金可能額との比較の結果、当該出金額が当該出金可
能額より大きく決済不能であれば当該出金要求の取引種
類、対象勘定日、及び取引金額を前記残不足明細に記録
する。勘定日別残高格納部１４２は、当該加算又は減算
した処理後の残高を、前記対 象勘定日の残高として前記
残高明細情報に記録することで、前記対象勘定日が先日
付である場合には、前記対象勘定日の残高を当該先日付
の残高として前記残高明細情報に記録する。また、勘定
日別残高格納部１４２の勘定日別残高更新処理機能は、
前記残高明細情報に当該対象勘定日より未来で先日付の
残高が記録されている際には、当該口座処理要求の前記
取引金額を、当該残高明細情報に記録された先日付の勘
定日のうち、当該対象勘定日より未来で先日付の残高に
対して加減算することで、先日付の残高を更新する。ま
た、演算手段１４０は、ＡＴＭ等からの口座処理要求に
応答するオンライン応答処理部１４６を備えるようにし
てもよい。

【００７６】勘定日別口座処理部１５０と、勘定日別残
高格納部１４２は、それぞれ図１に示した構成とほぼ同
一の機能を果たす。処理結果格納部１４４は、取引の結
果を外部自振原データや各種内部マスタへ更新する。処
理結果格納部１４４は、先日付での取引の結果を格納す
るため、当該口座処理が先日付取消や先日付再カットさ
れた場合には、新たな取引の結果を外部自振原データや
各種内部マスタへ逐次格納する。例えば、外部自振の場
合には処理不能の場合にのみ逐次外部自振原データに取
引が未成立であるとする取引の結果を格納する。このよ
うな構成では、先日付である勘定日が満了したときに、
外部自振原データ１０１や各種内部マスタへの取引の結
果の記録は既に完結している。

【００７７】通信制御装置２８や各ネットワーク３０，
３１等は、図４に示す構成と同様である。

【００７８】図９に示す例では、外部自振データと内部
自振データをそれぞれ生成又は抽出しておき、自振入力
ファイル生成手段１２０が、これらの自振データから自
振入力ファイルを生成する。この自振入力ファイルのデ
ータ構造を予め定められた書式としておくことで、外部
自振と内部自振とを並行又は連続して実行することがで
きる。

【００７９】勘定日別口座処理部１５０は、前記口座処
理要求の種類に応じて各ＤＢを参照して口座処理内容を
算出する上記のセンターカット時参照機能１５１を備え
ている。この場合、定期の利率や融資の延滞金の額やカ
ードローン自動融資額などを、口座処理時に確定し、処
理する。センターカット時参照機能１５１により、最新
の情報に基づいた先日付処理が可能となり、また、口座
処理要求の書式や、口座処理要求の実行プログラムや、
自振入力ファイル生成手段の構成を簡略化することがで
きる。

【００８０】図１０は、図９に示す構成で使用するデー
タベースの種類を示す説明図である。自振のタイプとし
て、勘定日をキーとして口座処理要求を読み出すタイプ
と、勘定日の特定時刻をキーとして実行するタイプとが
ある。通常の外部自振や内部自振は、勘定日をキーとす
る口座処理である。外部からの持ち込み媒体による口座
振替や、顧客端末３４等の操作に応じた振込や振替は、
自振原データファイルに格納される。融資の約定返済日
を勘定日とする口座振替での返済や、自動的な定期化サ
ービスなどによる定期預金への入金などは、内部の各種
ＤＢへの登録データに基づいて口座処理要求が抽出され
る。

【００８１】融資の返済や、積立や、自動定期化サービ
スなどは、特約管理ＤＢのファイルへ蓄積された情報に
基づいて内部自振データが抽出される。定期の期間が満
了したときに自動継続するための口座処理などについて
は、期日管理ＤＢのファイルに蓄積された情報に基づい
て内部自振データが抽出される。

【００８２】勘定日の特定時刻をキーとする自振として
は、例えば手形小切手の資金化や、カードローンの自動
融資などがある。また、自動定期化サービスを実行する
ために、先日付で普通預金口座からの出金と定期預金口
座への入金を処理した後に、当該勘定日の満了前に金額
の変更等が行われることもある。この場合、営業店の端
末のオペレーションにより、既に実行した関連する口座
処理の取消と、新たな契約での口座処理の実行を行う。
このような勘定日又はその直前での変更による口座処理
要求は、追い上げ分ＤＢのファイルに登録される。

【００８３】本実施例では、取引の内容に応じて各種の
データやデータベースを使い分けているが、図９に示す
ように、これらを一定の形式の口座処理要求に編集した
後に、演算手段１４０へ入力する。

【００８４】図１１は、図９に示す自振入力ファイル生
成手段及び演算手段の詳細構成を示すブロック図であ
る。自振入力ファイル生成手段１２０は、演算日よりも
先日付となる多数の口座処理要求のうち入金要求を出金
要求に先立って処理させる入金要求優先部１２１を備え
るとよい。この入金要求処理優先部１２１を備える例で
は、図５に示す処理との関係では、勘定日よりも先日付
となる口座処理要求が多数ある場合には前記入金要求を
前記出金要求に先立って処理させる設定をする処理順序
設定工程を備える。

【００８５】入金要求優先部１２１によって入金要求が
先に処理されると、取消が生じる可能性が低くなる。こ
のため、例えば給与振込を行う場合には、各口座への先
日付での振込処理を先に行う。そして、振込を行った総
額を振出人の口座から引き落とす先日付処理を行う。同
様に、先日付処理では、振込についても振込側口座の出
金と、被振込側の口座への入金を同時に完了させる必要
がない。すなわち、振込による入金を先日付で行い、そ
の後振込側口座での出金が不能となっても、当該振込の
勘定日が到来するまでの間に、入金処理の取消を行うこ
とができる。

【００８６】また、自振入力ファイル生成手段１２０
は、複数のセンターカット電文を当該口座処理要求の取
引種類に応じて予め定められた順序に並べ替える種別ソ
ート部１２２を備えると良い。この場合、例えば入金要
求を出金要求に優先したり、ある種類の口座処理の完了
後に行うべき他の種類の口座処理について、その順序を
適正にしてセンターカット電文入力手段１３０へ入力す
ることができる。

【００８７】さらに、センターカット電文入力手段１３
０は、複数のセンターカット電文をランダムに並べ替え
るランダムソート部１２３を備えるようにしても良い。
これは、預金マスタＤＢへのアクセスが特定の領域に集
中することによるスループットの低下の防止を図った
り、また、残高が不足している状態が数ヶ月連続する場
合に、引落不能となる口座処理の種類を一定としないよ
うに作用する。

【００８８】図１１に示す例では、図９に示す勘定日別
口座処理部１５０が、前記勘定日別残高格納部１４２に
よる残高明細セグメントの更新によって出金可能額に異
動があった場合には、当該異動のあった勘定日及び当該
勘定日より未来の勘定日の一又は複数の口座処理につい
て、前記勘定日までその後に出金可能額の異動がないと
した前提で、前記一又は複数の口座処理を取消又は再カ
ットする取消／再カット処理機能１５２（請求項１５及
び１６に対応）を備えている。これにより、残高が先日
付にて仮想的に不足する場合であっても、先日付完結処
理を良好に行う。

【００８９】また、勘定日別口座処理部１５０は、前記
先日付となる複数の勘定日のうち現在に近い勘定日の口
座処理要求を実行した後に当該実行した口座処理要求の
勘定日よりも未来の勘定日にて成立している口座処理を
取消対象に設定する前倒用取消制御機能１５３を備え
る。これにより、最適な勘定日での口座処理を行う。

【００９０】図１２（Ａ）は、図９に示す構成に再カッ
ト管理ＤＢを付加した構成例を示す図である。再カット
管理ＤＢは、図１０に示すように、時刻をトリガとして
実行する自振データを管理するデータベースである。図
１２に示す例では、先日付完結処理システムは、勘定日
の予め定められた時刻以後に処理する口座処理を管理す
る再カット管理ＤＢ１１２と、この再カット管理ＤＢ１
１２に管理される口座処理要求のうち対象勘定日が当日
である口座処理要求を口座処理要求の取引種類に応じて
予め定められた時刻以後に抽出すると共に当該抽出した
口座処理要求を前記自振入力ファイル生成手段１２０へ
入力する時刻依存処理抽出部１１３とを備えている。

【００９１】時刻依存処理抽出部１１３は、例えば、未
成立の口座処理が有る場合に、入金される可能性が低く
なったか、又は無くなった段階でカードローンによる自
動融資を行う場合などに用いる。この例では、預金マス
タＤＢ１６０が、勘定日での取引が不能である場合に当
該不能となった取引明細と当該取引を行う期限となる再
カット期限とを格納する残不足明細セグメントを備え
る。そして、再カット管理ＤＢ１１２が、当該残不足明
細セグメントを有し且つカードローンの実行等の未入金
時処理が設定されている口座に対する未入金時処理を口
座処理要求として記憶する。このため、時刻依存処理抽
出部１１３は、手動コマンドの入力や、所定時刻となっ
た時に、未入金時処理を行う口座処理要求を再カット管
理ＤＢから抽出する。

【００９２】手形や小切手等については、不渡通知がな
いことを条件として出金可能な残高に組み込むことが行
われている。この場合、預金マスタＤＢ１６０の残高明
細セグメントが、図１２（Ｂ）に示すように、勘定日を
資金化日とする口座処理要求に応じて、当該資金化日の
資金化を予定する未資金化残データと、出金可能な残高
を示す実残データとを備える。そして、再カット管理Ｄ
Ｂ１１２は、未資金化残データを残高明細セグメントに
有する口座に対する不渡連絡時刻後の資金化処理を口座
処理要求として記憶している。

【００９３】図１２（Ｂ）を参照すると、１０日を資金
化日とする小切手による入金１００，０００が既に先日
付のセンターカットで残高明細に反映されているとす
る。この１００，０００をそのまま実際の残高である実
残に加算してしまうと、現金出金後に不渡連絡を受信す
る可能性に対応できなくなる。このため、資金化日であ
る１０日には、１００，０００を未資金化残として残高
明細に格納する。一方、先日付である１１日について
は、不渡連絡を待たずに実残に組み込んでいる。これ
は、１１日は先日付であるため、仮に資金化が不能とな
った場合に資金化処理を取り消せば良く、また、１１日
を勘定日とする残高は、１０日に現金出金することもで
きず、さらに、一般的には不渡通知を受信せず、正常に
資金化できる可能性が高く、その場合、先日付の出金な
どが未成立とならない可能性が高まることによる。実
際、１０日の不渡連絡の受信前に先日付での振替で２５
０，０００の出金が有る場合には、５０，０００の残高
とし、未成立の口座処理による取消や再カット処理の発
生を防止することができる。

【００９４】資金化日である１０日の１１：３０までに
不渡連絡がなかった場合には、再カット管理ＤＢから読
み出した資金化処理を実行し、未資金化残を実残に組み
込む。一方、不渡連絡を受けた場合には、資金化を行わ
ず、また、１１日を勘定日とする残高についても１０
０，０００減少させる。この場合、２５０，０００の出
金については、１１日を勘定日とする出金可能額がマイ
ナスとなることで、取り消される。

【００９５】図１３及び図１４は、図９に示す構成で使
用する取引明細セグメント等の例を示す説明図である。
図１３及び図１４に示す例では、預金マスタＤＢ１６０
（ファイル６）が前記口座情報７として、上述した取引
明細セグメントと、残高明細セグメントと、残不足明細
セグメントとを備えている。また、担保定期等など自動
融資の貸越極度額を算出するための取引種類と担保金額
とを記録する担保明細セグメントを備えている。

【００９６】残不足明細セグメントは、勘定日データ
と、残不足となった口座処理要求の内容を記録した残不
足取引明細データと、当該取引が不能であった場合に口
座処理要求を再実行する実行期限を示す再カット期限デ
ータとを備えている。

【００９７】残高明細セグメントは、演算手段１４０に
よって演算日と同日付又は先日付の勘定日毎の残高の確
定に用いられると共に、口座処理要求の処理に応じて各
勘定日毎に更新される。そして、当該更新後に先日付取
引が決済不能な残高となるか否かに応じて演算手段１４
０による先日付の口座処理要求の取消処理の起動判定に
用いられる。

【００９８】また、残不足明細セグメントは、演算手段
１４０によって勘定日の口座残高を増加させる口座処理
要求が実行された後で、当該演算手段１４０による演算
日が再カット期限を経過していない場合に参照され、当
該増加した残高が前記残不足取引明細データでの取引額
より大きい場合に演算手段による再カット処理を起動さ
せる。

【００９９】この取引明細、残高明細及び残不足明細に
よる口座の推移データがあると、日付変更処理や取消／
再カット処理が容易となる。このデータ構造での口座の
推移データを、ここでは先日付完結処理用データと呼
ぶ。

【０１００】図１３及び図１４を参照すると、繰り越し
た担保金額が５０，０００（図１３のセル０Ｊ）で、こ
の場合の貸越極度額は９割の４５，０００（図１４の０
Ｌ）となる。繰越残高は５０，０００であり、その合計
額が出金可能額９５，０００である。出金可能額は、残
高明細セグメント自体に含めず、口座処理時に算出する
ようにしても良い。ここでは、理解を容易とするため
に、融資返済についての延滞利息を含めずに説明する。

【０１０１】まず、１日に、勘定日を２日とする融資返
済のための出金１０８，０００（図１３の１Ｅ）を口座
処理として実行する。この場合、出金可能額よりも出金
額が大きいため、決済不能となる。勘定日別口座処理部
１５０は、残不足明細セグメントに当該取引金額と再カ
ット期限とを記録する。取引の結果は極度超で未成立で
ある。続いて、自動定期化サービスによる担保定期の入
金１０，０００（２Ｅ）があるとする。出金可能額は９
５，０００であるからこの口座処理は成立し、担保が６
０，０００となる（２Ｊ）。担保金額が増額したため、
極度の増額（３Ｄ）があり、貸越極度額は２日を勘定日
として５４，０００となる。この場合、１日の貸越極度
額に変更はない。

【０１０２】１日に、３日を勘定日とする振込による入
金１５０，０００があると、融資返済を３日にて決済可
能となるため、先日付再カットを行う（５Ｃ）。続い
て、ＡＴＭによる現金出金７０，０００があるとする。
１日の出金可能額は９５，０００であるため、口座処理
は成立し、１日の残高は−２０，０００（図１４の７
Ｋ）となる。この１日の残高が更新されたため、勘定日
別残高格納部１４２は、２日及び３日の残高明細セグメ
ントを更新する。いずれの勘定日も出金可能額がマイナ
スとなっていないため、取消処理は行わない。

【０１０３】さらに、２日を勘定日とする振込による入
金１３０，０００があったとする。２日の残高が更新さ
れ、出金可能額は１５４，０００（図１４の８Ｐ）とな
る。すると、３日を勘定日として成立していた融資返済
を、２日にて決済することができる。このため、３日を
勘定日とする前倒取消と、２日を勘定日とする前倒再カ
ットを行う。前倒再カットは、当該出金処理について、
当該特定した対象勘定日（３日）より勘定日初日に近い
日付（２日）の出金可能額と当該再カット期限付きの出
金処理の出金額とを比較して、比較の結果、当該出金額
が前記勘定日初日に近い日付（２日）の出金可能額以下
で決済可能である場合に、当該勘定日初日に近い日付
（２日）を新たな対象勘定日とする出金処理を実行す
る。

【０１０４】この状態で、１日を演算日とする全ての口
座処理が終了し、２日を迎える。１日の最終残高は−２
０，０００であり、この残高と、２日に先日付で入金さ
れた金額とに基づいて、融資返済担保定期入金が完結
し、残高は−８，０００となる。

【０１０５】２日に３日を勘定日とするクレジット振替
があるとすると、３日の出金可能額は１９６，０００で
あるため、この取引は成立する。続いて、２日に、当日
勘定のＡＴＭによる現金出金４０，０００があるとす
る。２日の出金可能額は４６，０００（１０Ｐ）である
ためこの取引は成立し、２日の残高は−４８，０００と
なる。この２日の残高を３日に反映すると、出金可能額
が−４，０００（１２Ｓ）となる（図２２に示すよう
に、取消必要額が４，０００となる）。出金可能額がマ
イナスであるため、３日を勘定日とする出金の口座処理
の先日付取消を行う。３日の出金はクレジット振替（１
１Ｄ）であるため、この出金処理を取り消す（１３
Ｃ）。

【０１０６】この状態で３日を迎えたとする。３日を勘
定日とする入金は完結しているが、クレジット振替が未
成立で残っている。３日になんら口座処理が無いとする
と、カードローン自動融資対象先を再カット管理ＤＢか
ら抽出し、実行する。カードローン自動融資を例えば出
金可能額を０円とする最少額の貸出とすると、センター
カット時参照機能１５１により、口座処理の実行時に自
動融資額を算出し、４，０００とする。これを入金し、
クレジット振替が成立する。センターカット時参照機能
１５１を用いると、再カット管理ＤＢには自動融資額を
格納しておく必要がなくなる。

【０１０７】上述したように本実施例によると、図１３
及び図１４に示すように、種々の口座処理が幾つかの勘
定日について予め予測できない順序で実行されたとして
も、図９等に示す構成により、勘定日別の残高セグメン
トを用いて管理することで、個々の口座処理を厳格に実
行することができる。また、顧客からの取引照会や異動
照会については、取引明細中の当日までに成立し、確定
した取引のみを対象とすると、先日付の取引や取り消し
た取引は顧客に通知されない。すなわち、取引明細セグ
メントを用いることで、取り消した取引が通帳記帳され
たり、ファームバンキング（ＦＢ）の会計情報サービス
で連絡されることを防止できる。

【０１０８】続いて、本実施例にてオペコードテーブル
を用いてオンラインによる口座処理と自振用の口座処理
を並列処理する手法を説明する。

【０１０９】図１５は本実施例による先日付完結処理シ
ステムの構成例を示すブロック図である。図１５に示す
例では、先日付完結処理システムは、公共料金の自動振
替等の外部自振と自動積立等の内部自振とを予め定めら
れた自振データへ編集すると共に、当該自振の種類に応
じたオペコードを含む自振入力データを口座処理要求と
して生成する自振入力ファイル生成手段１２０と、ＣＤ
／ＡＴＭ３３の端末との口座処理要求に応答する演算手
段１４０と、この演算手段１４０へ前記自振入力ファイ
ル生成手段１２０によって生成された自振入力データを
入力するセンターカット電文入力手段１３０とを備えて
いる。

【０１１０】本実施例による先日付完結処理システム
は、さらに、オンラインの口座処理要求及び自振データ
による口座処理要求の全部又は一部を処理するサブプロ
グラムデータを複数記憶したプログラム記憶手段１７０
と、前記口座処理要求の実行時に使用するサブプログラ
ム名及びサブプログラムの実行順序が前記口座処理要求
の取引種類を示すオペコード別に格納されたオペコード
テーブルを記憶したオペコードテーブル記憶手段１７１
とを備えている。オペコードは、例えば数値列で、普通
預金入金や、定期入金の取消など、口座処理要求の取引
種類を表すコードである。本実施例では、このオペコー
ドと、勘定日や取引金額の組み合わせが、口座処理要求
である。

【０１１１】そして、サブプログラムがそれぞれ、前記
オンラインの口座処理要求及び前記自振入力データによ
る口座処理要求に共通した処理を実行させる共通指令
と、当該サブプログラムの起動形態に応じた当該サブプ
ログラムの戻り又は他のサブプログラムの起動を行う処
理を実行させる戻り／起動指令とを備えている。

【０１１２】さらに、プログラム記憶手段１７０が、前
記サブプログラムの実行中に起動され当該口座処理後に
当該口座に対する口座処理がないと仮定した場合の先日
付となる勘定日での口座状態を生成するために取消又は
再カットする口座処理を特定する取消／再カットメイン
プログラムを記憶している。

【０１１３】図１６はオペコードテーブルの一例を示す
説明図である。オペコードテーブルは、口座処理の業務
別に定義すると良い。例えば、普通預金口座から出金
し、定期預金に入金する場合、定期預金への入金を起動
処理、普通預金の出金を受動処理と考える。起動処理と
受動処理とは双方が成立するか、又は双方が中止するか
のいずれかであり、一方のみ成立させることのないよう
に処理する。起動処理としては、公共料金の引落等の外
部自振や、融資や、定期や、定積に関する口座処理があ
る。これらの起動処理と連動して処理される受動処理の
例としては、普通預金や、当座預金や、情報登録等の口
座処理がある。図１６に示す例では、口座処理を受動処
理と起動処理とに分け、さらにそれぞれの業務毎にオペ
コードテーブルを作成している。

【０１１４】図１７は、オペコードテーブルの内容の一
例を示す説明図である。図１７は、普通預金のオペコー
ドテーブルである。普通預金出金のオペコードが、「０
１００１」であるとする。オペコードテーブルには、こ
のオペコードの動作環境指定が記述されている。例え
ば、普通預金の出金は、土曜日にも動作し、先日付処理
を行うセンター一括も行う。一方、動作のための個別の
承認処理は不要である。好ましい実施例では、ある口座
処理要求の取消を行うための口座処理要求を、元の口座
処理要求のオペコードに一定数を加えることとするとよ
い。例えば、取消のために５００を加算することとする
と、普通預金出金のオペコードが０１００１で有る場合
に、普通預金出金の取消オペコードは０１５０１とな
る。

【０１１５】オペコードテーブルは、各オペコードで指
定される口座処理要求が予め定められた動作環境以外で
動作することを防止する。例えば、何らかの不具合でセ
ンター一括処理で行わないオペコードがセンター一括処
理として入力された場合であっても、このオペコードテ
ーブルの動作環境指定を参照することで、演算手段１４
０はエラー出力することができる。

【０１１６】普通預金の出金（オペコード０１００１）
を例として考えると、ＡＴＭからオンライン処理として
実行される場合と、外部自振や定期入金等の先日付処理
で実行される場合とでは処理内容の詳細が一致しない場
合がある。一方、普通預金の出金であれば、どの起動形
態でも共通している処理も存在する。また、勘定日及び
勘定日より未来の先日付の残高を主記憶に展開する処理
などは、普通預金の入金及び出金で共通する処理とな
る。これらの口座処理とプログラムの関係を、本実施例
では、図１７に示すオペコード別のプログラムリストで
調整する。

【０１１７】プログラムの起動形態としては、Ｂ：営業
店端末３４やＡＴＭ３３等の端末からその口座処理要求
（オペコード）が初回に入力された場合と、Ｃ：同様の
端末から連続して同一の口座処理要求が入力される場合
と、Ｄ：定期の入金に対する普通預金の出金など、受動
処理として単一のトランザクションの一部として起動さ
れる「被連動」の場合と、Ｅ：先日付処理にて普通預金
の入金等の残高に異動があった場合の取消や再カット等
を行うために、入金等のトランザクションとは異なる他
のトランザクションとして起動される「被派生」とがあ
る。

【０１１８】前記演算手段１４０は、口座処理要求が入
力された時に当該口座処理要求のオペコードに基づいて
前記オペコードテーブルを特定する機能と、特定された
オペコードテーブルにて指定される順序で前記サブプロ
グラムを単一のトランザクションとして実行する機能と
を備えている。例えば、図１６に示す例では、オペコー
ド０１００１で特定される口座処理要求がセンター一括
にて起動された場合には、サブプログラム１０，１１，
１２をこの順で一つのトランザクションとして実行す
る。

【０１１９】本実施例では、２種類のトランザクション
の起動手法を使い分けている。１つは連動取引（連鎖ト
ランザクション）であり、もう一つは派生取引（非連鎖
トランザクション）である。連動取引は、例えば、自動
定期化を行うために、普通預金口座から出金して、定期
預金口座に入金する場合、普通預金口座からの出金を行
うトランザクションと定期預金口座に入金するトランザ
クションとを連動（chain）させ、一つのトランザクシ
ョンとして処理する手法である。すなわち、連動取引
は、１トランザクションである。連動取引は、一般的
に、連動回数に制限が有るほか、１トランザクションと
して実行するため、連動すべき取引数が多数になる場合
には、オンライン取引の応答時間を一定時間以内とする
ことができなくなる。

【０１２０】派生取引は、１つのトランザクションを完
了させ、そのトランザクションとは別の他のトランザク
ションを派生させるものである。派生取引（非連鎖トラ
ンザクション）には取扱困難な部分もあるが、本実施例
によると、１つの入金処理に対して数百の先日付再カッ
ト処理が行われることも想定でき、このように同一口座
に対する口座処理の数が多数となる場合には、連動取引
にて先日付取消及び先日付再カットを処理するには限界
がある。

【０１２１】このため、図１５に示す例では、演算手段
１４０が、各トランザクションのサブプログラムの実行
と並列して、当該サブプログラムにて起動指示される他
のサブプログラムを同一又は他のトランザクションとし
て実行する機能と、オペコードテーブルにて特定された
単一のトランザクションの正常終了後に当該サブプログ
ラムでの指令に応じて前記取消／再カットメインプログ
ラムを他のトランザクションとして実行する機能とを備
えている。

【０１２２】同一のトランザクションとして他のサブプ
ログラムを起動するのは、連動取引である。他のトラン
ザクションとして他のサブプログラムを起動するのは、
派生取引である。例えば、ＡＴＭを用いて普通預金口座
からの出金により定期預金の作成や振込を行う場合に
は、普通預金口座の出金処理と連動して定期預金への入
金や振込を行う。一方、ＡＴＭから入金があったとき
に、先日付の取引の再カットや前倒制御を行うのは、派
生取引で行う。ＡＴＭから入金があると、入金処理をす
るためのサブプログラム群が１つのトランザクションと
して動作し、最後に取消再カットメインプログラムを派
生取引として起動する。派生取引を起動した入金処理の
トランザクションは終了し、当日の残高を印字等して処
理を終了する。この残高の印字等と並行して、取消再カ
ットメインプログラムが被派生のサブプログラムとして
実行される。入金により先日付再カットすべき口座処理
が発見されると、その口座処理の再カット処理を再度派
生取引として起動する。当該再カット処理が完了する
と、他に再カット可能な口座処理が無いかどうかを確認
するため、さらに、取消再カットメインプログラムが派
生取引として起動される。取消再カットメインプログラ
ムは、取り消すべき口座処理や、再カット可能な口座処
理が無くなるまで、繰り返し派生により起動される。口
座残高の異動があった場合には、この再カットメインプ
ログラムを動作させることで、その口座処理より後に口
座処理がなかったと仮定した場合の先日付の口座処理を
整理し、完結させることができる。

【０１２３】本実施例では、内部自振及び外部自振を行
うためにセンターカット電文に含まれる口座処理要求
は、図１６に示す起動処理である。起動処理が演算手段
１４０にて実行されると、その実行中に対応する受動処
理を連動にて起動する。例えば、融資の返済のための口
座処理実行中に、当該融資返済の対象となる普通預金の
出金処理を連動で起動する。受動処理の終了時には、取
消／再カットメインプログラムが派生にて起動される。
取消／再カットメインプログラムは、取り消すべき口座
処理又は再カットすべき口座処理を探索する。探索対象
の口座処理は、起動処理である。取消／再カットメイン
プログラムは、例えば定積入金の取消を派生にて起動す
る。この定積入金は、対応する受動処理を連動で起動す
る。そして、受動処理は、再度取消／再カットメインプ
ログラムを派生で起動する。

【０１２４】以下、具体的な処理例を説明する。図１８
は、残高明細更新処理（サブプログラム）の一例を示す
フローチャートである。この残高明細更新は、種々の口
座処理要求にて用いるため、１つのサブプログラムとし
ている。まず、残高明細更新要求を受信する。この残高
明細更新処理は、例えば、口座処理要求が成立して口座
残高に異動が生じた場合に起動される。続いて、ファイ
ル６又は預金マスタＤＢ１６０から、残高明細セグメン
トを読み出す（ステップＡ２）。そして、勘定日の古い
順に残高明細を展開する（ステップＡ３）。口座処理要
求の勘定日の残高明細が有るか否かを確認する（ステッ
プＡ４）。当該勘定日の残高明細が無い場合には、勘定
日当日分の残高明細エリアを作成する（ステップＡ
５）。続いて、勘定日当日以降の各種残高を更新する
（ステップＡ６）。さらに、更新した残高明細セグメン
トを預金マスタＤＢ１６０へ更新する。そして、起動形
態に応じて業務メイン等に戻る処理を行う。

【０１２５】図１９は、通常入金処理の一例を示すフロ
ーチャートである。まず、営業店端末や、ＡＴＭや、例
えば振込を行うトランザクションなどから、入金要求を
受信する（ステップＡ１１）。続いて、この入金要求の
フォーマットや、入金対象の口座の有無や状態を確認し
（ステップＡ１２）、異常があればエラー処理を行う。
正常であれば、入金の取引明細を作成する（ステップＡ
１４）。続いて、図１９に示す残高明細更新処理を実行
する（ステップＡ１５）。残高明細の更新が正常に完了
すると、入金の取引ログを出力する（ステップＡ１
６）。この取引ログは、種々の帳票の印刷や、また、管
理用のデータベースの構築（ディレード処理）等に用い
られる。そして、金融機関側の会計を管理する日計を更
新する（ステップＡ１７）。さらに、未成立の取引の有
無をチェックする（ステップＡ１８）。例えば、残不足
明細の有無をチェックする。未成立の取引がある場合に
は、取消／再カットメインを派生取引として起動する
（ステップＡ１９）。取消／再カットメインの処理完了
を待たずに、通常入金処理は完了する。残高明細の更新
処理Ａ１５や、日計の更新Ａ１７等は、種々の口座処理
で共通するため、オペコードテーブルのプログラムリス
トを用いて同一のプログラムを各種の口座処理に流用す
ると良い。

【０１２６】図２０は、通常出金処理の処理例を示すフ
ローチャートである。ＡＴＭや、口座振替を行う口座処
理要求などから出金要求を受信すると（ステップＡ２
０）、フォーマット及び口座のチェックを行う（ステッ
プＡ２１）。口座が取引停止等の場合には、それに応じ
たエラー処理を行う（ステップＡ２２）。フォーマット
等が正常であれば、口座処理要求の残高明細にから出金
可能額を算出し、出金額と出金可能額を比較する（ステ
ップＡ２３）。出金額に対して出金可能額が不足で有れ
ば、残高なしとしてエラー処理を行う（ステップＡ２
４）。図１９に示す例と同様に、取引明細の作成（ステ
ップＡ２５）や、残高明細更新処理の起動及び戻り（ス
テップＡ２６）や、取引ログの出力（ステップＡ２７）
や、日計の更新（ステップＡ２８）を行う。

【０１２７】続いて、更新した勘定日毎の残高明細に基
づいて、出金可能額がマイナスとなっている勘定日の有
無をチェックする（ステップＡ２９）。出金可能額がマ
イナスとなっている勘定日があれば、取消／再カットメ
インを派生取引として起動し（ステップＡ３０）、取消
／再カットメインの処理の終了を待たずに通常出金処理
は終了する。一方、マイナスの出金可能額が無い場合に
も、通常出金処理は終了する。

【０１２８】図２１は、本実施例での取消／再カットメ
イン処理の一例を示すフローチャートである。図２１に
示す取消／再カットメイン処理では、繰り返し図２１に
示す処理を行うことで、どのような取引の組み合わせと
なっても、口座処理の取消又は再カットを確実に行うよ
うにしている。この取消／再カットメインプログラム
は、次の指令を備える。

【０１２９】新たな出金処理によって残高が更新された
際に、当該残高が更新された先日付について、取消再カ
ットメインプログラムが起動されると（図２０ステップ
Ａ３０）、この起動がされた時に前記残高明細（残高及
び貸越極度額）に基づいて各勘定日別の出金可能額を算
出する日付チェックテーブル作成指令（ステップＢ
２）。前記日付チェックテーブル作成指令にて作成され
た図２２に示す日付チェックテーブルに基づいて各勘定
日別の取消必要額（図２２に示すように、出金可能額が
マイナスの場合に、その絶対値）を算出する取消必要額
算出指令（ステップＢ３）。この指令の実行により、前
記出金可能額がマイナスとなった先日付の有無を確認す
る。

【０１３０】上述した再カット期限付きの出金処理によ
って、勘定日の初日より未来で再カット期限内に決済さ
れた口座処理がある場合には、当該再カット期限付きの
口座処理の取消処理（ステップＣ１）を起動し、当該取
消処理の完了後に取消／再カットメインプログラムを再
度起動させる前倒取消指令（ステップＢ４，Ｂ５，前倒
取消）。この指令の実行により、前記出金処理の再カッ
ト期限以前の日付での入金処理によって残高が更新され
た際に、当該特定した勘定日に成立していた全ての再カ
ット期限付きの出金処理に対して未成立であることを取
引の結果に記録すると共に、前記未成立とした各出金処
理の出金額を、当該特定した勘定日の残高に加算する。

【０１３１】取消／再カットメインの再度の起動は、取
消処理が派生として起動された場合の戻りの指示として
取消処理を構成するサブプログラムに記述するようにし
てもよい。このステップＢ１，Ｂ２，Ｂ３，Ｂ５，Ｃ１
を繰り返すことで、前倒をすべき口座処理はすべて一旦
残不足明細セグメントに格納される。これにより、より
前の勘定日での決済（前倒再カット）が後半の処理（Ｃ
３等）で図られている。すなわち、取消／再カットの開
始制御（取消再カットメインによる先日付取消又は先日
付再カットの起動処理）は、前記再カット期限以前の日
付での入金処理によって残高が増加した先日付につい
て、前倒取消された各出金処理の先日付再カットの開始
を制御している。この前倒再カットは、図１３の第１０
行を参照して上述したように、当該出金処理について、
当該特定した対象勘定日より勘定日初日に近い日付の出
金可能額と当該再カット期限付きの出金処理の出金額と
を比較して、比較の結果、当該出金額が前記勘定日初日
に近い日付の出金可能額以下で決済可能である場合に、
当該勘定日初日に近い日付を新たな対象勘定日とする出
金処理を実行する。一旦残不足明細としたが、再度同一
の勘定日で先日付再カットされることも多々ある（同一
勘定日再カット）。この同一勘定日再カットは、当該出
金額が前記勘定日初日に近い全ての日付の出金可能額よ
り大きく決済不能である場合には、前記特定した勘定日
を対象勘定日として出金処理を実行する。このような処
理は、口座処理時に何らかのデータを参照して再処理
（センターカット時参照機能１５１）を行うものもあ
り、また、貸越極度額の変更なども起こるため、取消／
再カットメインでは、取りあえず勘定日の初日より未来
の再カット期限内に決済された口座処理を全て取り消
す。図２１のステップＢ５，Ｃ１に示すように、前倒取
消を行った全ての出金処理を再カットするまで、前記前
倒再カット又は前記同一勘定日再カットを繰り返す。

【０１３２】取消／再カットメインプログラムは、前倒
取消指令による取消処理の起動が成されない場合で、且
つ前記日付チェックテーブル上に取消必要額が格納され
ている場合（出金可能額がマイナスの場合）に、当該取
消必要額が格納された勘定日の出金取引である口座処理
を取消対象として特定する取消対象特定指令（ステップ
Ｂ６，Ｂ７）を備えている。

【０１３３】また、取消／再カットメインプログラム
は、この取消対象取消指令に応じて特定された口座処理
の取消処理Ｃ２を起動（先日付取消の開始を制御）し、
当該取消処理の完了後に取消／再カットメインプログラ
ムを再度起動させる取消処理起動指令（ステップＢ８）
を備えている。取消処理は、図１３の第１３行を参照し
て上述したように、前記出金可能額がマイナスとなった
先日付を対象勘定日として前記取引明細情報から出金処
理を読み出し、当該読み出した出金処理に対して未成立
であることを前記各取引の結果に記録し、当該出金処理
の取引種類、対象勘定日、及び取引金額を前記残不足明
細に記録し、当該未成立とした出金処理の出金額を当該
対象勘定日の残高に加算することによって、別の新たな
入金処理として先日付取消を行う。このステップＢ１，
Ｂ２，Ｂ３，Ｂ４，Ｂ６，Ｂ７，Ｂ８，Ｃ２は、出金可
能額がプラスとなるまで繰り返される。出金可能額がプ
ラスとなると、他の勘定日についても必要な取消を行
い、さらに他の勘定日について再カット可能なものがあ
るか否かを確認するために、ステップＢ９を実行する。
取消対象特定指令Ｂ７にて、他の口座処理と比較して優
先度の低い口座処理から取消対象に特定するようにして
も良い。例えば、延滞の付く口座処理の優先度を高くす
る場合には、延滞の付かない口座処理から順次取消対象
の口座処理に特定する。

【０１３４】取消／再カットメインプログラムは、さら
に次の指令を備えている。前記取消対象特定指令Ｂ７に
よる取消対象の特定が成されない場合、すなわち、出金
可能額のマイナスが全ての勘定日について無い場合に
は、取引の結果が未成立又は取消処理により取引の結果
が未成立となった口座処理の一覧を生成すると共に、決
済可能な口座処理を最先の勘定日から順次特定する決済
可否判定指令Ｂ９。決済可否判定指令Ｂ９は、例えば、
当該新たな入金処理によって残高が増加した先日付につ
いて、当該先日付を勘定日とする取引の結果が未成立の
出金処理が前記残不足明細情報に記録されている場合
に、先日付再カットの開始を制御 することで、先日付取
消の開始制御を行う。

【０１３５】この決済可否判定指令Ｂ９に応じて決済可
能と判定された未成立の出金処理がある場合に、当該出
金処理について再カット処理を起動すると共に当該再カ
ット処理の完了後に決済可否判定指令を起動させる再カ
ット処理起動指令Ｂ１０。再カット処理が開始制御され
ると、先日付再カットは、当該読み出した未成立の出金
処理の対象勘定日に対応する出金可能額と出金額とを比
較し、比較の結果、当該出金額が前記出金可能額以下で
決済可能である場合には、当該出金処理を再実行する。
前倒制御では、Ｃ１にて取り消された口座処理がこのＢ
１０にてより前の勘定日で決済できるかどうかを判定す
る。例えば、入金処理により取消／再カットメインが起
動される場合には、図１９のステップＡ１８にて成立未
成立にかかわらず残不足明細がある場合には、図２１の
ステップＢ４で前倒可能性がある口座処理であるかどう
かを判定し、前倒可能で有れば取消処理を行う（ステッ
プＣ１）。そして、ステップＢ９にてより前の勘定日
（入金された勘定日）での再カットが可能であるか否か
を判定する。

【０１３６】前記決済可否判定指令に応じて決済可能と
判定された口座処理が無い場合処理を完了させる処理完
了指令Ｂ１１。処理の完了は、例えば業務メインへの処
理の戻しである。

【０１３７】図２１に示す再カット処理は、演算手段の
機能である。すなわち、ある実施例では、演算手段は、
前記口座処理要求として当該処理対象の口座の残高を増
加させる入金要求を処理すると共に当該処理後の残高に
応じて当該入金要求の勘定日より未来の勘定日にて定義
されている残高明細セグメントを更新する口座処理部
と、入金要求の実行後に前記再カット期限を超過してお
らず且つ取引が未成立の前記残不足明細セグメントを読
み出す残不足明細読み出し部と、口座処理部によって更
新された勘定日別の残高明細セグメントに基づいて前記
残不足明細読み出し部によって読み出された残不足取引
明細データの再カットが可能であるか否かを判定する再
カット可否判定部と、この再カット可否判定部によって
再カット可能と判定された残不足取引明細データを再処
理する再カット処理部とを備えると良い。

【０１３８】図２３は、受動処理、受動処理及び取消／
再カットメインプログラムの構成例を示す説明図であ
る。まず、演算手段１４０にてオペコードｘｘ１の受動
処理Ｅ１が実行されたとする。この受動処理では、口座
残高の異動を生じさせるため、その処理の終了時点で取
消／再カットメインを派生処理Ｅ３として起動（開始制
御）する（Ｅ２）。取消／再カットメインプログラムＥ
４は、図２１に示す処理に従って、取消対象又は再カッ
ト対象を特定し、取消対象又は再カット対象の起動処理
（オペコードｘｘ２）を派生処理Ｅ７にて起動する（Ｅ
６）。派生起動された起動処理は、図１７に示すような
オペコードテーブル中の、被派生（Ｅ）によるプログラ
ムリストに従って、起動処理を行う。この起動処理中
に、普通預金関連の処理等の受動処理を連動Ｅ１１にて
依頼する（Ｅ８）。連動依頼された受動処理（オペコー
ドｘｘ３）Ｅ１２は、普通預金の出金処理や出金処理の
取消等を行い、処理終了時に取消／再カットメインを派
生にて起動する（Ｅ１３）。すなわち、この受動処理Ｅ
１２は、受動処理Ｅ１と同様の動作をする。受動処理Ｅ
１２は、派生起動Ｅ１３ののち、連動処理に戻る（Ｅ１
４）。

【０１３９】起動処理Ｅ８では、受動処理の正常終了に
従って、その後の処理を進め、処理を終了する（Ｅ１
０）。Ｅ１５の派生による取消／再カットメインプログ
ラムの実行開始は、この起動処理Ｅ８の終了後となるよ
うに、派生処理を管理するとよい。

【０１４０】この受動処理、起動処理及び取消／再カッ
トメインプログラムの関係を、具体的に説明する。符号
Ｄ１で示す普通預金の出金が先日付で行われたとする。
残高に異動があるため、派生Ｅ３にて取消／再カットメ
インプログラムが起動される。普通預金出金Ｄ１は、こ
の派生による取消／再カットメインプログラムの動作完
了を待たずに処理を完了する。一方、派生された取消／
再カットメインプログラムは、普通預金出金処理Ｄ１が
正常終了した後に実行を開始する。ここでは、普通預金
の出金によって、その先日付の勘定日にて残不足とな
り、既に成立していた定期入金を取消対象としたとする
（Ｄ２，図２１に示す例では、Ｂ７）。この場合、派生
処理Ｅ７として、起動処理である定期入金取消を起動す
る（Ｂ８）。定期入金取消処理中に、対応する普通預金
の出金取消処理（受動処理）を連動Ｅ１１で依頼する。
受動処理である普通預金出金取消は、定期入金取消額と
同額の普通預金の出金を取り消す（Ｄ４）。この取消処
理Ｄ４は口座の異動を伴うため、取消／再カットメイン
プログラムを発生Ｅ１５にて起動する。普通預金出金取
消と、定期入金取消がコミットすると、連動取引は完了
する。

【０１４１】ある取引（出金処理）を取り消した結果、
未成立であった他の取引（出金処理）を再カットできる
ことがある。例えば、５，０００の残不足で、３０，０
００の定期入金を取り消した結果、未成立であった１
０，０００の公共料金振替が再カット可能となることが
ある。ステップＤ５にて、このように未成立の取引のう
ち、先日付再カット（振替）可能な取引を発見したとす
る。同様に、派生Ｅ７により外部自振を起動し、外部自
振Ｄ６は連動で普通預金出金を依頼し、連動取引を行
う。普通預金出金Ｄ７により残高の異動が生じるため、
再度取消／再カットメインプログラムが起動する（Ｄ
８）。取消対象及び再カット対象がなければ、ここで普
通預金出金Ｄ１によって開始した先日付取引の取消／再
カット処理が完了する。

【０１４２】このように本実施例では、連動取引と派生
取引とを使い分けることで、先日付完結処理を他のオン
ライン処理による口座処理に遅れを生じさせない状態で
オンライン処理と並行して処理することができる。例え
ば、派生取引等に他のトランザクションによるプロセス
に対する優先度の設定等を行わなくとも、派生取引の同
時最大数等の規制により、オンラインの応答時間に影響
を与えずに、口座振替等の従来バッチ処理で行っていた
口座処理をオンライン処理中に処理することができる。

【０１４３】図２４は、本実施例による一日のプログラ
ム実行例を示す説明図である。７：００から内部自振、
外部自振のセンターカット（Ｃ／Ｃ）を開始し、順次外
部自振や手形交換などを実行する。また、再カット管理
ＤＢによる他店券資金化Ｃ／Ｃを１１：３０に、カード
ローン自動融資Ｃ／Ｃを１６：００過ぎに実行してい
る。続いて、契約に変更のあった口座処理を再実行する
追い上げＣ／Ｃや、マスタデータ等の再編処理などを行
い、２４：００にはバッチ処理によって行っていた全て
のセンターカット（口座処理）を先日付にて完了させ、
日付変更を行うことができる。

【０１４４】

【発明の効果】本発明は以上のように構成され機能する
ので、これによると、勘定日別口座処理部が、演算日当
日を勘定日とする口座情報か、当日の勘定日に最も近い
過去の口座情報に基づいて、振込（入金）や振替（出
金、引落）や貸越極度額の変更等の口座処理要求を実行
し、勘定日別口座情報格納部が、勘定日別口座処理部の
処理後の残高を当該口座処理の勘定日での残高として前
記ファイルに格納するため、勘定日別の残高等の口座情
報がファイルに格納され、そして、勘定日別口座処理部
が、口座処理をその勘定日の直近の口座情報に基づいて
処理するため、例えば日付が変更したときには、日付変
更後の日を勘定日とする口座情報に基づいて口座処理を
行い、日付変更時になんら口座に対する処理を行うこと
なく、振込や振替や利息入金等の処理が完了し、従っ
て、日付変更前後に大量の口座に対する種々の処理を一
時期にまとめて処理する必要がなく、例えば、公共料金
の振替等を夜間バッチ処理にて行う必要がなく、先日付
での口座処理を前もって平準化した状態で日中又はオン
ライン処理中に処理することができ、すなわち、ＡＴＭ
等の端末を用いた入出金等のオンライン処理と並列して
口座振替や利息の入金等の種々の取引を処理することが
でき、従って、２４時間連続サービスを演算手段の処理
能力を増強せずに実施することができ、また、２４時間
サービスを行わない場合であっても、演算手段をバッチ
処理のために深夜運用する必要性がなくなるため、管理
が容易となり、このように、バッチ処理を不要とするこ
とができるため、振替や利息入金等の口座処理要求が大
量に存在しても、演算手段の処理能力を増強せずに大量
の口座に対する同種の口座処理を日中に完了させること
ができる、という従来にない優れた先日付完結処理シス
テム及び方法を提供することができる。

【図面の簡単な説明】

【図１】本発明の第一の実施形態の構成を示すブロック
図である。

【図２】図１に示す構成での処理例を示す説明図であ
り、図２（Ａ）は出金処理の一例を示す図で、図２
（Ｂ）は入金処理の一例を示す図で、図２（Ｃ）は先時
間での処理例を示す図である。

【図３】図１に示す構成での口座情報の推移の一例を示
す説明図である。

【図４】本実施形態のハードウエア資源の構成例を示す
ブロック図である。

【図５】図１及び図４に示す構成での口座処理の一例を
示すフローチャートである。

【図６】本実施形態での口座処理による残高の異動と先
日付処理の関係を示す説明図であり、図６（Ａ）は決済
の可否と先日付処理の対応を示す図で、図６（Ｂ）は取
消／再カット判定用のテーブルを示す図である。

【図７】図６に示す処理にて起動される取消／再カット
処理の一例を示すフローチャートである。

【図８】本発明の第２実施形態の構成例を示すブロック
図である。

【図９】本発明の第１実施例の構成例を示すブロック図
である。

【図１０】図９に示す構成で使用するデータベースの種
類を示す説明図である。

【図１１】図９に示す演算手段等の詳細構成を示すブロ
ック図である。

【図１２】再カット管理ＤＢを用いた処理例を示す説明
図であり、図１２（Ａ）は図９に示す構成に付加する部
分を示す図で、図１２（Ｂ）は未資金化残がある場合の
処理例を示す図である。

【図１３】図９に示す構成で使用する取引明細セグメン
ト等の例を示す説明図である。

【図１４】図１３に示す取引明細セグメント等に応じた
残高明細セグメントの例を示す説明図である。

【図１５】本発明の第２実施例の構成例を示すブロック
図である。

【図１６】第２実施例で使用するオペコードテーブルの
一例を示す説明図である。

【図１７】図１６に示す普通預金オペコードテーブルの
一例を示す説明図である。

【図１８】第２実施例での残高明細更新処理の一例を示
すフローチャートである。

【図１９】第２実施例での通常入金処理の一例を示すフ
ローチャートである。

【図２０】第２実施例での通常出金処理の一例を示すフ
ローチャートである。

【図２１】第２実施例での取消／再カットメイン処理の
一例を示すフローチャートである。

【図２２】図１９に示す処理で使用する日付チェックテ
ーブルの一例を示す説明図である。

【図２３】第２実施例での定期預金入金取消処理の一例
を示すフローチャートである。

【図２４】第２実施例による一日のプログラム実行例を
示す説明図である。

【符号の説明】

２ 演算手段 ４ 受信手段 ６ ファイル ７ 口座情報 ８ 勘定日別口座処理部 １０ 勘定日別口座情報格納部 １２ 先日付取消機能 １４ 先日付前倒制御機能 １６ 先日付口座情報更新機能

───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (58)調査した分野(Int.Cl.⁷，ＤＢ名) G06F 17/60 208 G06F 17/60 234 G07F 19/00

Claims (17)

(57)【特許請求の範囲】
1. 【請求項１】 各口座に対する各種入出金等の口座処理
   の取引種類と、当該口座処理の取引日となる対象勘定日
   と、入金額又は出金額である取引金額とを有する口座処
   理要求を演算する演算手段と、この演算手段によって演
   算された口座処理の結果を口座情報として記録するファ
   イルとを備え、 前記ファイルが前記口座情報として、 前記演算された口座処理要求の対象勘定日、取引種類及
   び取引金額を、口座処理要求の取引日である勘定日別で
   当該口座処理毎に記録する取引明細情報と、 前記口座毎に口座処理のあった勘定日の 残高を勘定日毎
   に記録する勘定日別の残高明細情報とを備え、 この残高明細情報が、口座処理要求を演算する口座につ
   いて、少なくとも演算日と同日の残高又は過去で直近の
   残高を有し、 前記演算手段が、対象勘定日が演算日に対して未来で 先日付の口座処理要
   求を演算する際に、 前記残高明細情報に記録された前記残高のうち、対象勘
   定日と 同日の残高が記録されている場合には当該残高と
   前記取引金額とを加減算し、一方、記録されていない場
   合には当該対象勘定日より過去で直近の残高と前記取引
   金額とを加減算する処理と、 当該演算した口座処理要求の取引種類及び取引金額を、
   当該口座処理要求の取引日である対象勘定日を勘定日と
   して前記取引明細情報に記録することで、先日付の口座
   処理を当該取引明細情報に記録する処理と、 当該加減算した処理後の残高を、前記対象勘定日の残高
   として前記残高明細情報に記録することで、先日付の残
   高を当該残高明細情報に記録する処理と、 を実行する ことを特徴とする先日付完結処理システム。
2. 【請求項２】 各口座に対する各種入出金等の口座処理
   の取引種類と、当該口座処理の取引日となる対象勘定日
   と、入金額又は出金額である取引金額とを有する口座処
   理要求を演算する演算手段と、この演算手段によって演
   算された口 座処理の結果を口座情報として記録するファ
   イルとを備え、 前記ファイルが前記口座情報として、 前記演算された口座処理要求の対象勘定日、取引種類及
   び取引金額を、口座処理要求の取引日である勘定日別で
   当該口座処理毎に記録する取引明細情報と、 前記口座毎に口座処理のあった勘定日の残高を勘定日毎
   に記録する勘定日別の残高明細情報とを備え、 前記残高明細情報が、口座処理要求を演算する口座につ
   いて、演算日より未来で先日付の残高を既に有し、 前記演算手段が、 対象勘定日が演算日と同日の口座処理要求を演算する際
   に、 前記残高明細情報に記録された前記残高のうち、対象勘
   定日と同日の残高が記録されている場合には当該残高と
   前記取引金額とを加減算し、一方、記録されていない場
   合には当該対象勘定日より過去で直近の残高と前記取引
   金額とを加減算する処理と、 当該演算した口座処理要求の取引種類及び取引金額を、
   当該口座処理要求の 取引日である対象勘定日を勘定日と
   して前記取引明細情報に記録することで、演算日と同日
   付の口座処理を当該取引明細情報に記録する処理と、当該加減算した処理後の残高を、前記対象勘定日の残高
   として前記残高明細情報に記録することで、演算日と同
   日付の残高を当該残高明細情報に記録する処理と、 当該取引金額を、前記 残高明細情報に記録された先日付
   の残高に対して加減算することで先日付の残高を更新す
   る処理と、 を実行する ことを特徴とする先日付完結処理システム。
3. 【請求項３】 各口座に対する各種入出金等の口座処理
   の取引種類と、当該口座処理の取引日となる対象勘定日
   と、入金額又は出金額である取引金額とを有する口座処
   理要求を演算する演算手段と、この演算手段によって演
   算された口座処理の結果を口座情報として記録するファ
   イルとを備え、前記ファイルが前記口座情報として、 前記演算された口座処理要求の対象勘定日、取引種類及
   び取引金額を、口座処 理要求の取引日である勘定日別で
   当該口座処理毎に記録する取引明細情報と、 前記口座毎に口座処理のあった勘定日の残高を勘定日毎
   に記録する勘定日別の残高明細情報とを備え、 前記勘定日が、演算日と同日付である当日と、当日に対
   する翌営業日とであり、前記残高明細情報が、当日の残
   高を有し、 前記演算手段が、前記対象勘定日を 翌営業日とする最初の口座処理要求を
   処理する際に、当日の残高と取引金額とを加減算するこ
   とで口座処理要求を処理する翌営業日口座処理部と、当該加減算された処理後の 残高を、前記翌営業日を迎え
   るまでに他の口座処理要求を受信しないとした場合の前
   記翌営業日の残高として、前記残高明細情報に記録する
   翌営業日口座残高格納部とを備えたことを特徴とする先
   日付完結処理システム。
4. 【請求項４】 前記残高明細情報が、口座処理要求を演
   算する口座について、翌営業日の残高を既に有する場
   合、 前記演算手段は、前記対象勘定日を当日とする別の新た
   な口座処理要求を処理する際に、当日の残高と取引金額
   とを加減算することで口座処理要求を処理し、当該加減
   算された残高を、当日の残高として記録し、 前記翌営業日口座残高格納部は、当該取引金額を前記翌
   営業日の残高に対して加減算することで翌営業日の残高
   を更新することを特徴とする請求項３記載の先日付完結
   処理システム。
5. 【請求項５】 各口座に対する各種入出金等の口座処理
   の取引種類と、当該口座処理の取引日となる対象勘定日
   と、入金額又は出金額である取引金額とを有する口座処
   理要求を演算する演算手段と、この演算手段によって演
   算された口座処理の結果を口座情報として記録するファ
   イルとを備え、前記ファイルが前記口座情報として、 前記演算された口座処理要求の対象勘定日、取引種類及
   び取引金額を、口座処理要求の取引日である勘定日別で
   当該口座処理毎に記録する取引明細情報と、 前記口座毎に口座処理のあった勘定日の残高を勘定日毎
   に記録する勘定日別の 残高明細情報とを備え、 前記口座処理要求は、当該口座処理要求の対象となる口
   座への振込若しくは自動現金預入支払機等による入金要
   求又は口座振替若しくは自動現金預入支払機等による出
   金要求であり、 前記取引金額は、前記入金要求での入金額又は前記出金
   要求での出金額であり、 前記残高明細情報が、口座処理要求を演算する口座につ
   いて、少なくとも演算日と同日付の残高又は過去で直近
   の残高を有し、 前記演算手段は、前記残高明細情報に記録された前記残高のうち、対象勘
   定日と 同日の残高が記録されている場合には当該残高を
   対象勘定日の残高として特定し、対象勘定日と同日の残
   高が記録されていない場合には当該対象勘定日より過去
   で直近の残高を対象勘定日の残高として特定し、 前記特定された対象勘定日の残高と前記取引金額とを加
   減算し、 当該演算した口座処理要求の取引種類及び取引金額を、
   当該口座処理要求の取引日である対象勘定日を勘定日と
   して前記取引明細情報に記録する 勘定日別口座処理部を
   備えると共に、 当該 勘定日別口座処理部が加減算した処理後の残高を、
   前記対象勘定日の残高として前記残高明細情報に記録す
   ることで、前記対象勘定日が先日付である場合には、前
   記対象勘定日の残高を当該先日付の残高として前記残高
   明細情報に記録する勘定日別口座情報格納部とを備えた
   ことを特徴とする先日付完結処理システム。
6. 【請求項６】 前記残高明細情報が、口座処理要求を演
   算する口座について、演算日より未来で先日付の残高を
   既に有する場合、 前記勘定日別口座処理部は、前記演算日と同日付又は先
   日付の勘定日を対象 勘定日とする別の新たな口座処理要
   求に対して、前記対象勘定日の残高を特定する処理、加
   減算する処理及び取引明細情報に記録する処理とを実行
   し、前記勘定日別口座情報格納部は、 前記勘定日別口座処理部によって前記別の新たな口座処
   理要求が実行された後 に、 前記別の新たな口座処理要求の口座処理によって当該加
   減算された残高を、前記同日付又は先日付である対象勘
   定日の残高として前記残高明細情報に記録し、 当該別の新たな口座処理に対応して、前記取引金額を、
   前記残高明細情報に記録された先日付の勘定日のうち、
   当該対象勘定日より未来である先日付の残高に対して加
   減算することで、先日付の残高を更新することを特徴と
   する請求項５記載 の先日付完結処理システム。
7. 【請求項７】 前記ファイルは、対象勘定日を先日付と
   する出金処理で当該対象勘定日の残高より出金額が大き
   く決済不能であった場合、当該出金処理が未成立である
   ことを記録する取引の結果を有し、 前記勘定日別口座処理部は、新たな入金処理によって残高が更新された際に、当該新
   たな入金処理によって残高が増加した先日付について、
   前記取引の結果が未成立の出金処理を読み出して、当該
   読み出した未成立の出金処理の対象勘定日に対応する残
   高と出金額とを比較し、比較の結果、当該出金額が前記
   残高以下で決済可能である場合には、当該未成立であっ
   た出金処理を再実行することによって、先日付再カット
   を行い、 新たな出金 処理によって残高が更新された際に、当該残
   高が更新された先日付について、残高がマイナスとなっ
   た先日付の有無を確認し、残高がマイナスとなった先日
   付がある場合には、当該残高がマイナスとなった先日付
   を対象勘定日とした出金処理を前記取引明細情報から読
   み出し、当該読み出した出金処理に対して未成立である
   ことを前記取引の結果に記録し、前記未成立とした出金
   処理の出金額を当該対象勘定日の残高に加算することに
   よって、先日付取消を行うことを特徴とする請求項６記
   載の先日付完結処理システム。
8. 【請求項８】 前記ファイルは、前記口座処理要求に対
   して、勘定日初日に取引が決済不能な場合に、当該口座
   処理要求を再実行する期限を示す再カット期限を有し、 前記勘定日別口座処理部は、再カット期限付きの出金要
   求を処理する際に、当該出金要求の出金額と前記勘定日
   初日の残高とを比較して決済不能な場合に、当該勘定日
   初日より未来で前記再カット期限を経過しない対象勘定
   日を勘定 日初日から未来へ向けて特定し、特定した対象
   勘定日の残高と出金額とを比較し、出金額が残高以下で
   決済可能であるときには、当該再カット期限付きの出金
   要求を当該特定した対象勘定日を勘定日として当該出金
   額を減算する処理をし、前記特定した対象勘定日と当該
   減算後の残高と当該出金額とをファイルに記録すること
   で、再カット期限付きの出金処理を行い、更に、 前記勘定日別口座処理部は、前記勘定日別口座情
   報格納部が、出金処理の再カット期限以前の日付での入
   金処理によって残高を更新した際に、前記特定した対象
   勘定日で成立した再カット期限付きの出金処理につい
   て、当該特定した対象勘定日より勘定日初日に近い日付
   の残高と当該再カット期限付きの出金処理の出金額とを
   比較して、当該出金額が前記勘定日初日に近い日付の残
   高以下で決済可能である場合に、当該特定した勘定日に
   成立していた再カット期限付きの出金処理に対して未成
   立であることを取引の結果に記録すると共に、前記未成
   立とした出金処理の出金額を、当該特定した勘定日の残
   高に加算し、 当該未成立であることを取引の結果に記録した出金処理
   に対して、前記勘定日初日に近い日付を新たな対象勘定
   日とする出金 処理を実行し、前記勘定日初日に近い日付
   の残高を更新することによって、前倒制御を行うことを
   特徴とする請求項７記載の先日付完結処理システム。
9. 【請求項９】各口座に対する各種入出金等の口座処理の
   取引種類と、当該口座処理の取引日となる対象勘定日
   と、入金額又は出金額である取引金額とを有する口座処
   理要求を演算する演算手段と、この演算手段によって演
   算された口座処理の結果を口座情報として記録するファ
   イルとを備え、 前記口座処理要求は、当該口座処理要求の対象となる口
   座への振込若しくは自動現金預入支払機等による入金要
   求又は口座振替若しくは自動現金預入支払機等による出
   金要求であり、 前記ファイルが前記口座情報として、 前記演算された口座処理要求の対象勘定日、取引種類及
   び取引金額を、口座処理要求の取引日である勘定日別で
   当該口座処理毎に記録する取引明細情報と、 前記口座毎に口座処理のあった勘定日の残高及び担保定
   期等による自動融資の貸越極度額を、勘定日毎に記録す
   る勘定日別の残高明細情報と、 対象勘定日の残高と前記貸越極度額とを加算した出金可
   能額より出金額が大きく決済不能な出金処理について未
   成立であることを記録する取引の結果とを備え、 前記残高明細情報が、口座処理要求を演算する口座につ
   いて、少なくとも演算日と同日付の残高又は過去で直近
   の残高を有する先日付完結処理システムの前記演算手段
   を使用して口座処理を行う先日付完結処理方法であっ
   て、 前記残高明細情報に記録された前記残高のうち、対象勘
   定日と同日の残高が記録されている場合には当該残高を
   対象勘定日の残高として特定し、対象勘定日と同日の残
   高が記録されていない場合には当該対象勘定日より過去
   で直近の残高を対象勘定日の残高として特定する工程
   と、 入金要求を処理する際には、前記特定された対象勘定日
   の残高と入金額とを加算する工程と、 この工程に前後して、出金要求を処理する際には、前記
   貸越極度額と前記特定した残高とを加算した出金可能額
   と、出金額とを比較し、比較の結果、出金額が出金可能
   額以下で決済可能な場合には前記特定された残高から当
   該出金額を減算する工程と、 当該演算した口座処理要求の取引種類及び取引金額を、
   当該口座処理要求の取引日である対象勘定日を勘定日と
   して前記取引明細情報に記録する工程と、 この工程に前後して、前記出金額が前記出金可能額より
   大きく決済不能の場合には、当該出金処理について前記
   取引の結果に未成立を記録する工程と、 前記加算又は減算した処理後の残高を、前記対象勘定日
   の残高として前記残高明細情報に記録することで、前記
   対象勘定日が先日付である場合には、前記対象勘定日の
   残高を当該先日付の残高として前記残高明細情報に記録
   する工程と、 前記残高明細情報に当該対象勘定日より未来で先日付の
   残高が記録されている際には、当該口座処理要求の前記
   取引金額を、当該残高明細情報に記録された先日付の勘
   定日のうち、当該対象勘定日より未来で先日付の残高に
   対して加減算することで、先日付の残高を更新する工程
   とを備えたことを特徴とする先日付完結処理方法。
10. 【請求項１０】 前記出金要求によって先日付の残高が
    更新された際に、 当該残高が更新された先日付について、前記 出金可能額
    がマイナスとなった先日付の有無を確認する工程と、当該出金可能額がマイナスとなった先日付がある場合に
    は、当該出金可能額がマイナスとなった 先日付を対象勘
    定日とした出金処理を前記取引明細情報から読み出し、
    当該読み出した出金処理に対して未成立であることを前
    記取引の結果に記録する工程と、 前記未成立とした出金処理の出金額を当該対象勘定日の
    残高に加算することによって、先日付取消を行う工程と
    を備えた ことを特徴とする請求項９記載の先日付完結処
    理方法。
11. 【請求項１１】 前記先日付取消を行った後、出金可能
    額がマイナスとなっている勘定日がなくなるまで、前記
    出金処理に対して未成立であることを記録する工程と、
    前記先日付取消を行う工程とを繰り返すことを特徴とす
    る請求項１０記載の先日付完結処理方法。
12. 【請求項１２】 前記入金処理によって残高が更新され
    た際に、 当該入金処理によって残高が増加した先日付について、
    前記取引の結果が未成立の出金処理を読み出して、当該
    読み出した未成立の出金処理の対象勘定日に対応する出
    金可能額と出金額とを比較し、比較の結果、当該出金額
    が前記出金可能額以下で決済可能である場合には、当該
    未成立であった出金処理を再実行することによって、 先
    日付再カットを行う工程と、 この先日付再カットを行う工程を、前記未成立の出金処
    理の出金額よりも前記出金可能額が大きい勘定日がなく
    なるまで繰り返す ことを特徴とする請求項１１記載の先
    日付完結処理方法。
13. 【請求項１３】 各口座に対する各種入出金等の口座処
    理の取引種類と、当該口座処理の取引日となる対象勘定
    日と、入金額又は出金額である取引金額とを有する口座
    処理要求を演算する演算手段と、この演算手段によって
    演算された口座処理の結果を口座情報として記録するフ
    ァイルとを備え、前記口座処理要求は、当該口座処理要求の対象となる口
    座への振込若しくは自動現金預入支払機等による入金要
    求又は口座振替若しくは自動現金預入支払機等による出
    金要求であり、 前記ファイルが前記口座情報として、 前記演算された口座処理要求の対象勘定日、取引種類及
    び取引金額を、口座処理要求の取引日である勘定日別で
    当該口座処理毎に記録する取引明細情報と、 前記口座毎に口座処理のあった勘定日の残高及び担保定
    期等による自動融資の貸越極度額を、勘定日毎に記録す
    る勘定日別の残高明細情報と、 対象勘定日を先日付とする出金処理で、当該対象勘定日
    の残高と前記貸越極度額とを加算した出金可能額より出
    金額が大きく決済不能な出金処理について未成立である
    ことを記録する取引の結果とを備え、 前記残高明細情報が、口座処理要求を演算する口座につ
    いて、少なくとも演算日と同日付の残高又は過去で直近
    の残高を有する 先日付完結処理システムの前記演算手段
    を使用して口座処理を行うための先日付完結処理用プロ
    グラムを記録した記録媒体であって、当該先日付完結処理用プログラムは前記演算手段を動作
    させる指令として、 前記残高明細情報に記録された前記残高のうち、対象勘
    定日と同日の残高が 記録されている場合には当該残高を
    対象勘定日の残高として特定させ、対象勘定日と同日の
    残高が記録されていない場合には当該対象勘定日より過
    去で直近の残高を対象勘定日の残高として特定させる指
    令と、入金要求を処理する際には、前記特定される対象勘定日
    の残高と入金額とを加算させる指令と、 出金要求を処理する際には、前記貸越極度額と前記特定
    した残高とを加算した出金可能額と、出金額とを比較さ
    せ、比較の結果、出金額が出金可能額以下で決済可能な
    場合には前記特定された残高から当該出金額を減算させ
    る指令と、 当該演算した口座処理要求の取引種類及び取引金額を、
    当該口座処理要求の取引日である対象勘定日を勘定日と
    して前記取引明細情報に記録させる指令と、 前記出金額が前記出金可能額より大きく決済不能の場合
    には、当該出金処理について前記取引の結果に未成立を
    記録させる指令と、 前記加算又は減算した処理後の残高を、前記対象勘定日
    の残高として前記残高明細情報に記録させることで、前
    記対象勘定日が先日付である場合には、前記対象勘定日
    の残高を当該先日付の残高として前記残高明細情報に記
    録させる指令と 、 前記残高明細情報に当該対象勘定日より未来で先日付の
    残高が記録されている際には、当該口座処理要求の前記
    取引金額を、当該残高明細情報に記録された先日付の勘
    定日のうち、当該対象勘定日より未来で先日付の残高に
    対して加減算させることで、先日付の残高を更新させる
    指令と を備えたことを特徴とする先日付完結処理用プロ
    グラムを記録した記録媒体。
14. 【請求項１４】 各口座に対する各種入出金等の口座
    処理の取引種類と、当該口座処理の取引日となる対象勘
    定日と、入金額又は出金額である取引金額とを有する口
    座処理要求を演算する演算手段と、 公共料金の口座振替等の出金及び給与振込等の入金等の
    外部自振原データを媒体又は顧客端末から読み出し、当
    該口座振替の受託及び自振契約内容等を管理する外部自
    振関連ＤＢによって管理されるデータを当該外部自振原
    データに付加することで、前記口座処理要求を生成する
    外部自振データ生成手段と、融 資の返済、定期の自動更新等の取引種類の口座処理を
    管理する内部自振管理ＤＢによって管理されるデータか
    ら演算日と同日付又は先日付の勘定日を有する内部自振
    データを抽出することで、前記口座処理要求を抽出する
    内部自振データ抽出手段と、前記 融資の内容、前記定期の利率等の情報と、口座処理
    の取引の結果とを管理する各種内部マスタＤＢと、各自振データでの口座処理の対象となる口座情報を管理
    する預金マスタＤＢファイルとを備え、 前記口座処理要求は、前記外部自振データ生成手段によ
    って生成される入金要求及び出金要求と、前記内部自振
    データ抽出手段によって抽出される入金要求及び出金要
    求と、前記内部自振データ抽出手段によって抽出され当
    該口座処理要求の演算の際に前記各種内部マスタＤＢの
    参照によって取引金額を確定する入金要求及び出金要求
    と、自動現金預入支払機等から送信され演算日と同日を
    勘定日とする入金要求及び出金要求であり、 前記預金マスタＤＢファイルが前記口座情報として、 前記演算された口座処理要求の対象 勘定日と、前記取引
    種類と、出金額又は入 金額である取引金額とを、口座処
    理要求の取引日である勘定日別で当該口座処理毎に記録
    する取引明細情報と、前記口座毎の 残高明細として、口座処理のあった勘定日
    の残高及び貸越極度額を勘定日毎に記録する勘定日別の
    残高明細情報と、対象勘定日の残高と前記貸越極度額とを加算した出金可
    能額より出金額が大きく決済不能な出金処理について未
    成立であることを記録する取引の結果と、 対象勘定日の前記出金可能額より出金額が大きく決済不
    能であった出金要求の内容を残不足明細として記録する
    残不足明細情報とを備え、 前記残高明細情報が、口座処理要求を演算する口座につ
    いて、少なくとも演算日と同日付の残高又は過去で直近
    の残高を有し、 前記演 算手段は、前記 残高明細情報に記録された前記残高のうち、対象勘
    定日と同日の残高が記録されている場合には当該残高を
    対象勘定日の残高として特定し、対象勘定日と同日の残
    高が記録されていない場合には当該対象勘定日より過去
    で直近の残高を対象勘定日の残高として特定し、 当該口座処理要求の取引種類によっては、前記各種内部
    マスタＤＢを参照して取引金額を確定し、 前記入金要求を処理する際には、前記特定された対象勘
    定日の残高と入金額とを加算し、 前記出金要求を処理する際には、前記貸越極度額と残高
    とを加算した出金可能額と前記出金額とを比較して、比
    較の結果、当該出金額が当該出金可能額以下で決済可能
    であれば前記特定された残高から当該出金額を減算し、 当該加算又は減算した口座処理要求の取引種類及び取引
    金額を、当該口座処理要求の取引日である対象勘定日を
    勘定日として前記取引明細情報に記録し、 前記出金要求の出金額と前記出金可能額との比較の結
    果、当該出金額が当該 出金可能額より大きく決済不能で
    あれば当該出金要求の取引種類、対象勘定日、及び取引
    金額を前記残不足明細に記録する勘定日別口座処理部を
    備えると共に、 更に、前記演算手段は、 当該加算又は減算した 処理後の残高を、前記対象勘定日
    の残高として前記残高明細情報に記録することで、前記
    対象勘定日が先日付である場合には、前記対象勘定日の
    残高を当該先日付の残高として前記残高明細情報に記録
    し、 前記残高明細情報に当該対象勘定日より未来で先日付の
    残高が記録されている際には、当該口座処理要求の前記
    取引金額を、当該残高明細情報に記録された先日付の勘
    定日のうち、当該対象勘定日より未来で先日付の残高に
    対して加減算することで、先日付の残高を更新する 勘定
    日別残高格納部と、 前記勘定日別口座処理部によって処理された口座処理要
    求の成立又は未成立を当該口座処理要求の取引種類に応
    じて前記外部自振原データ又は前記各種内部マスタＤＢ
    によって管理される取引の結果に格納する処理結果格納
    部とを備えたことを特徴とする先日付完結処理システ
    ム。
15. 【請求項１５】 前記勘定日別口座処理部が、 新たな出金処理によって残高が更新された際に、当該残
    高が更新された先日付について、前記出金可能額がマイ
    ナスとなった先日付の有無を確認し、当該出金可能額が
    マイナスとなった先日付がある場合には、先日付取消の
    開始を制御し、一方、新たな入金処理によって残高が更
    新された際に、当該新たな入金処理によって残高が増加
    した先日付について、当該先日付を勘定日とする取引の
    結果が未成立の出金処理が前記残不足明細情報に記録さ
    れている場合に、先日付再カットの開始を制御すること
    で、取消／再カットの開始制御を行い、 前記先日付再カットの開始が制御された際に、当該読み
    出した未成立の出金処理の対象勘定日に対応する出金可
    能額と出金額とを比較し、比較の結果、当該出金額が前
    記出金可能額以下で決済可能である場合には、当該出金
    処理を再実行することによって、別の新たな出金処理と
    して先日付再カットを行い、 前記先日付取消の開始が制御された際に、前記出金可能
    額がマイナスとなった先日付を対象勘定日として前記取
    引明細情報から出金処理を読み出し、当該読み出した出
    金処理に対して未成立であることを前記各取引の結果に
    記録し、当該出金処理の取引種類、対象勘定日、及び取
    引金額を前記残不足明細に記録し、当該未成立とした出
    金処理の出金額を当該対象勘定日の残高に加算すること
    によって、別の新たな入金処理として先日付取消を行う
    ことを特徴とする請求項１４記載の先日付完結処理シス
    テム。
16. 【請求項１６】 前記勘定日別口座処理部は、前記出金
    可能額がマイナスの先日付がなくなり、更に、先日付再
    カットによって決済可能となる前記残不足明細に記録さ
    れた取引の結果が未成立の出金処理がなくなるまで、当
    該取消／再カットの開始制御を繰り返すことを特徴とす
    る請求項１５記載の先日付完結処理システム。
17. 【請求項１７】 前記残不足明細情報は、前記口座処理
    要求に対して、勘定日初日に取引が決済不能な場合に、
    当該口座処理要求を再実行する期限を示す再カット期限
    を有し、 前記勘定日別口座処理部は、再カット期限付きの出金要
    求を処理する際に、当該出金要求の出金額と前記勘定日
    初日の残高とを比較して決済不能な場合に、当該勘定日
    初日より未来で前記再カット期限を経過しない対象勘定
    日を勘定日初日から未来へ向けて特定し、特定した対象
    勘定日の出金可能額と出金額とを比較し、出金額が出金
    可能額以下で決済可能であるときには、当該再カット期
    限付きの出金要求を当該特定した対象勘定日を勘定日と
    して当該出金額を減算し、前記特定した対象勘定日と当
    該出金額とを前記取引明細情報に記録し、当該減算後の
    残高を特定した対象勘定日の残高として前記残高明細情
    報に記録することで、再カット期限付きの出金処理を行
    い、 更に、前記勘定日別口座処理部は、前記勘定日別残高格
    納部が、前記出金処理の再カット期限以前の日付での入
    金処理によって残高を更新した際に、当該特定した勘定
    日に成立していた全ての再カット期限付きの出金処理に
    対して未成立であることを取引の結果に記録すると共
    に、前記未成立とした各出金処理の出金額を、当該特定
    した勘定日の残高に加算することで、前倒取消を行い、 前記取消／再カットの開始制御は、前記再カット期限以
    前の日付での入金処理によって残高が増加した先日付に
    ついて、前記前倒取消された各出金処理の前倒再カット
    の開始を制御し、 この前倒再カットは、当該出金処理について、当該特定
    した対象勘定日より勘定日初日に近い日付の出金可能額
    と当該再カット期限付きの出金処理の出金額とを比較し
    て、比較の結果、当該出金額が前記勘定日初日に近い日
    付の出金可能額以下で決済可能である場合に、当該勘定
    日初日に近い日付を新たな対象勘定日と する出金処理を
    実行し、 一方、当該出金額が前記勘定日初日に近い全ての日付の
    出金可能額より大きく決済不能である場合には、前記特
    定した勘定日を対象勘定日として出金処理を実行するこ
    とで、同一勘定日再カットを行い、 前記前倒取消を行った全ての出金処理を再カットするま
    で、前記前倒再カット又は前記同一勘定日再カットを繰
    り返す ことを特徴とする請求項１６記載の先日付完結処
    理システム。