JP2006506739A - 利付きギフト・カード機構 - Google Patents

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Abstract

利付きギフト・カード（ＩＢＧＣ）及び関連するシステム及び方法は、様々なクレジット及びデビット・カード・ネットワークと互換性があり、ほとんど汎用的に用いられることができる。ＩＢＧＣに関連付けられる口座は、ＩＢＧＣ口座に維持される額に対する有効な金銭的なリターンを反映するクレジットに関連する取引で所定の周期性に基づきクレジットされる。

Description

本発明は、ギフト・カードに関し、特に利付きギフト・カード（「ＩＢＧＣ」）、及びそのようなカードを使用するための関連する方法とシステムに関する。
２００１年に、米国人は、２１５．０億回のクレジット・カード取引、１０４．７億回のデビッド・カード取引、２９１．５億回のチェックによる支払いを生じたことが、見積もりから示唆される。「Ｔｈｅ Ｃｈｅｃｋ Ｉｓｎ’ｔ Ｉｎ Ｔｈｅ Ｍａｉｌ；Ｃｒｅｄｉｔ ａｎｄ Ｄｅｂｉｔ Ｃａｒｄｓ Ｔｅａｒ Ｉｎｔｏ Ｐａｐｅｒ ａｓ Ｐａｙｍｅｎｔ Ｍｅｔｈｏｄｓ」２００２年５月１日、Ｔｈｅ Ｗａｌｌ Ｓｔｒｅｅｔ Ｊｏｕｒｎａｌ。米国人が、２００２年８月中に非耐久財に関して季節的に調整された年間レートで２兆１２２０．０億ドル使ったことを、米国商務省は見積もった。また米国人が、２００２年８月３０日現在で１兆７３０２．０億ドルの未支払いのリボルビングや非リボルビングの債務を有することを、Ｆｅｄｅｒａｌ Ｒｅｓｅｒｖｅは見積もった。Ｆｅｄ（連邦準備制度理事会）がこのリシリーズを始めた１９６８年において、米国人は、１３．０億ドルの未支払いのリボルビングの債務を有していた。
コンピュータ電力、ストレージ、データ送信、データ操作のコストが低下していることが、何故クレジット・カードが、購入取引を行うために現金からますます置き換えられているかを説明している。それらのコストが低下するにつれ、購入許可システムや産業の監視労力は、より進歩しかつより効率的になった。技術的な進歩のために、米国人の消費者は、財布の制限された現金の額から、消費者が計画した購入又は衝動でなされた購入に対して利用可能なクレジットをほぼ制限されない額へ置き換えた。
紙の商品券として十分に謙遜して始まったリテーラの側から、将来の販売が小売商に役立つことを確実にすることを助ける便利なサービスは、リテーラに特定のクレジット・カード財布サイズのチャージ・カード、クレジット・カード、ギフト・カードの巨大なビジネスに成長した。
Ｄｉｎｅｒ’ｓ Ｃｌｕｂとして１９５０年３月に始まった銀行カード発行者側からサービスを受けるときに現金が必要でないように、旅行や高価な費用の処理するためのサービスは、米国の銀行や非銀行の金融機関の非常に重要な収益と利益源に成長し、同様に購入許可システムは、カード発行者、小売商、カード保有者に役立っている。
銀行機関は、顧客にデビット・カードを発行し、顧客の貯金又は当座預金からファンドへのアクセスを顧客に与えることがある。そのようなデビッド・カードは、オンライン・デビッド・カード又はオフライン・デビッド・カードである。現金自動支払機（Automatic Teller Machine：ＡＴＭ）カードと呼ばれるオンライン・デビッド・カードは、取引を許可するために、ＡＴＭ又はポイント・オブ・セール（ＰＯＳ）でデバイスに入力されるべき個人識別番号（Personal Identification Number：ＰＩＮ）を必要とする。完了すると、取引は、即座に銀行口座を清算する。オフライン・デビッド・カードは、クレジット・カードのように機能し、通常ＶＩＳＡ（登録商標）又はＭａｓｔｅｒＣａｒｄ（登録商標）のサービス・マークを持つ。リテーラは、カードをクレジット・カードのように処理し、顧客は受領書にサインする。ファンドは、次に１日間から３日間で銀行口座を清算する。
デビット・カードの１つの形態は、米国特許出願第ＵＳ２００１／００４７３４２Ａ１明細書（「‘３４２出願」）に記載されるように「スマート・カード」として知られる。スマート・カードは、マイクロ処理ユニット又はＣＰＵと、例えば、ほぼクレジット・カードのサイズである小型の可撓性プラスチック・カード内に封入するために適したメモリとを一般に含む電子デバイスである。スマート・カードは、外部システムと通信するためのいくつかの形態のインターフェースをさらに含む。スマート・カードは、米国特許第５９５５９６１号明細書、米国特許第４９５９７８８号明細書、米国特許第５７７７９０３号明細書にも開示される。‘３４２特許に開示されているものなどのスマート・カードは、銀行コンピュータ・システムにリアル・タイムで結合されない。スマート・カードが、ＰＯＳデバイスを介する処理方法によって取引で使用されるとき、ＰＯＳデバイスは、スマート・カード口座残高チップに格納されるそのようなデータだけを読み取る。
‘３４２出願にさらに開示されるように、スマート・カードを、「ギフト・カード」として用いることができる。ギフト・カード提供者は、銀行又は小売機関に関連付けられた固定合計額を有するデビット・カード口座を確立することができる。固定合計額は、銀行又は小売機関によって提供者に与えられるスマート・カードのチップ内にプログラムされたデータを反映する。ギフト・カードの他の例は、米国特許第６１８９７８７Ｂ１号明細書に開示される。‘７８７特許は、多機能カード・システムを開示し、それによって小売機関は、中央の銀行システム・コンピュータ・ハブを介して、小売店でそのカードを使用する目的のためにカードに対する固定合計額をクレジットできる。それによってカードは、特定のリテーラに特定の電子ギフト・カードとして機能する。
クレジット・カードを利用できる多数の置換え例が存在し、その多くは、マーチャント・フィーを共有し、かつ頻繁な航空機利用者のマイル、カード保有者の選択による慈善目的の寄付、現金払い戻し、１カ月以上で維持される残高に対する低い利息率、購入に関する等しい保証などの動機をカード保有者に提供する。しかしながら、これらのカード・システムは、関連する銀行業規則にしたがって、クレジット・カード又は電子ギフト・カードに関連付けられる口座で維持される口座に対する有効な一時的な収益を反映する補足的な口座のクレジットは容易ではない。
利付きギフト・カード（ＩＢＧＣ）は、既存のカード取引ネットワークと互換性があり、かつ既存のカード取引ネットワークで使用可能である。銀行又は非銀行ネットワークでの使用のための固有の識別番号を含む情報で符号化されたギフト・カードとの相互作用の方法は、購入をするためにギフト・カードを使用するときにギフト・カード・データを受信し、ギフト・カードの識別番号、取引額、さらにギフト・カードのアクティべーション額とギフト・カード口座によって発生する取引に関連した又は投資クレジットの合計、現在又は前の取引の少ない額を表す口座残高データを含むギフト・カード口座のデータベースを維持し、かつギフト・カード口座残高データによって反映される口座に対するギフト・カード取引に関連する又は投資クレジットを反映するデータを移すことによって、所定の周期に基づくギフト・カード口座データベースを更新することを含む。
一実施態様において、ＩＢＧＣは、現金に加えて、チェック、郵便為替、バンク・デマンドなどのデビット又はクレジット・カード、譲渡可能払い戻し指示（Negotiable Order of Withdrawal（ＮＯＷ））、通知口座の貯金又は貸し借りのない証券によって支払われる。
一実施態様において、投資構成要素は、ＶＩＳＡ（登録商標）、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ（登録商標）、Ｄｉｓｃｏｖｅｒ（登録商標）、Ａｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｒｅｓｓ（登録商標）カード・ネットワークなどの既存のカード・ネットワークやシステムに追加される。
一実施態様において、使用の間、ＩＢＧＣは、売り手の既存の標準リテール・ポイント・オブ・セール（ＰＯＳ）デバイスによって、ＩＢＧＣデータを、ＩＢＧＣスポンサー・ソフトウェア制御下にあり、かつＰＯＳデバイスと銀行デビット・ネットワークで通信するＩＢＧＣスポンサー処理ハブ・コンピュータへ移すためにスワイプされる。ＩＢＧＣデータは、（ｉ）銀行デビット・ネットワークでの使用のための米国銀行協会で許可された数を含む固有のＩＢＧＣ識別情報と、（ii）取引額を含む。ＩＢＧＣに対応し、かつＩＢＧＣスポンサー処理ハブ・コンピュータで維持されるＩＢＧＣ口座データベースがアクセスされる。ＩＢＧＣ口座データベースは、（１）ＩＢＧＣ口座アクティベーション額とＩＢＧＣ口座によって発生する取引に関連した又は投資クレジットの合計、（２）前の取引の少ない額を表す残高データを含む。取引額とＩＢＧＣ残高データとの間の差異は、ＩＢＧＣスポンサー処理ハブ・コンピュータを使用して計算され、（ｉ）そのような差異が十分に大きな正の数であれば、データが、ＩＢＧＣスポンサー処理ハブ・コンピュータからＰＯＳへ移され、前記取引を許可し、又は（ii）そのような差異が十分に大きな正の数でなければ、データは、ＩＢＧＣスポンサー処理ハブ・コンピュータからＰＯＳへ移され、前記取引を拒否する。
ＩＢＧＣ口座データベースは、ＩＢＧＣスポンサー処理ハブ・コンピュータを使用して更新され、データをＩＢＧＣ口座データベースへ移し、（ｉ）許可された取引の額をＩＢＧＣ残高からの減算を反映させ、（ii）ＩＢＧＣ取引に関連する又は投資クレジットのＩＢＧＣ残高への追加を反映させる。
さらなる実施態様において、フィルタを取引に適用し、選択された小売商との望ましくない取引、又は特定の額を超える取引を防ぐ。ＩＢＧＣが購入されると、これらのフィルタが選択され、パラメータが選択される。取引に関して選択された最大ドルの額を、購入制限フィルタに対して特定することができる。選択された小売商、又は取引が許可された又は許可されていない小売商の範疇が、小売商フィルタの使用によって特定される。フィルタを個別に使用してもよく、又複数のフィルタを、ＩＢＧＣ又は他のタイプの金融カードに対して使用しても良い。
ＩＢＧＣ及び関連する本発明の方法とシステムは、以下の条件又は定義に従う。
ＩＢＧＣ及びその使用のすべての要素は、ＩＢＧＣに添付されていずかつ時間によって変更を受けるＩＢＧＣ保有者の契約にある用語及び定義に従う。
新たなＩＢＧＣを受信したとき、ＩＢＧＣ発行者とのＩＢＧＣ保有者の最初の電話通信は、すべてのＩＢＧＣ保有者の用語と定義を備えた同意の信号を送る。時間の経過とともに変更される。
存在している間、ＩＢＧＣは、ＩＢＧＣ発行者のプロパティをそのままにする。
ポイント・オブ・セール・デバイス（ＰＯＳ）
適切な小売商識別及び購入追跡情報とともに、デビット・カード、クレジット・カード（又はＩＢＧＣ）の背後に含まれる磁気ストリップ情報を読みかつ移すように構成されたデバイスであり、購入取引は、セールのポイントで許可され、支払いのない小売商のリスクは、ほぼゼロに低減される。本発明のＩＢＧＣ方法とシステムは、ほぼすべての既存のＰＯＳデバイスにアクセスする既存の銀行ネットワーク又は他の金融カード・ネットワークを使用することができる。これらは、スタンド・アロンＰＯＳ端末、ＰＯＳインターフェースを有するキャッシュ・レジスタ、ＰＯＳインターフェースを有するコンピュータ、その他の銀行システムにアクセスするために使用することができる他の類似するデバイスを含む。本明細書で使用されるように、ＰＯＳデバイスは、すべてのそのようなデバイスを含み、データ入力は、デバイスでカードをスワイピングすることによって、又は手動で入力することによって影響を受ける。
本発明の方法とシステムを伴う取引に関するＰＯＳデバイスを使用するために、ＩＢＧＣスポンサー銀行は、米国銀行協会から銀行識別番号（Bank Identification Number：ＢＩＮ）が適用されかつ銀行識別番号を得なければならない。ＢＩＮは、銀行ネットワーク内のＩＢＧＣシステムの固有の識別子として作用する。ＢＩＮは、カードの識別番号の一部として、システム内の各ＩＢＧＣ上の磁気ストリップで符号化される。ＢＩＮは、ＩＢＧＣ口座にアクセスするために必要である必須なＩＢＧＣ識別情報の少なくともいくつかを含む。代わりに又は追加して、ＢＩＮ及び識別番号は、手動入力に対して数字をＩＢＧＣの表面にエンボス加工したバーコードとして符号化されてもよく、又は任意の他の従来技術によって実現される。
一実施形態において、ＢＩＮは、１５又は１６個のデジット長さであり、ＶＩＳＡ（登録商標）（４個のデジットから始まる）、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ（登録商標）（５個のデジットから始まる）、Ａｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｒｅｓｓ（登録商標）カード、Ｄｉｓｃｏｖｅｒ（登録商標）カード、又は他の確立されたワールド・ワイドのカード・システムで使用されるＢＩＮに関する開始デジットとして認識されるデジットで始まる。これらデジットの１つを使用することによって、ＩＢＧＣは、ＩＢＧＣを認識するためにそのようなデバイスを再プログラムする任意の必要性なしに、ほとんどすべての既存のＰＯＳデバイスによって認識される。さらに、ＩＢＧＣのＢＩＮを事前に存在するＢＩＮ数字シーケンスに確認することによって、ＩＢＧＣシステム内の取引に関連付けられるデータが、既存の銀行ネットワークを介して許される方法で確実に移される。もちろん、ＩＢＧＣ構成要素が、ＶＩＳＡ（登録商標）、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ（登録商標）、又はＡｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｒｅｓｓ（登録商標）カード・ネットワークによって発行されたカードなど既存のクレジット・カードに、本発明により追加されるとき、既存のカード識別が、カード識別の目的に関して十分でなければならない。
磁気ストリップ − 購入許可のときにＰＯＳによってスワイプされるデビット・カード、クレジット・カード、又はＩＢＧＣの背後の暗いストリップが要求される。それは、以下の情報を含む。
１．ルーティングとカード保有者口座番号
ａ．１６デジット・カード
６デジット・ネットワーク（ＶＩＳＡ（登録商標）、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ（登録商標）、Ｄｉｓｃｏｖｅｒ（登録商標））及び発行者ルーティング番号からなる左から右へ読まれた口座番号、及び１０デジット・カード保有者口座番号。
ｂ．１５デジット・カード
Ａｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｒｅｓｓ（登録商標）のバージョン。そのシステムが他の３つのシステムより速く生成されるので、１つ少ないデジットが使用される。能力は制約されない。
２．カード有効期限
３．カード保有者名前
４．ストリップの一部は、現在使用されていない。開発中である暗号とセキュリティ方法の必要性に利用可能である。
時間は、４つの個別の測定値の１つであるとして定義される。
１．Ｔ＝０
現在時間
２．Ｔ＝０＋１
３秒間から３分間までの長さの範囲の時間間隔、又はＩＢＧＣ発行者の許可システムと通信し、かつＩＢＧＣ発行者の許可システムから許可を得るために要求される必要な時間。３分間より長い任意の時間間隔は、結果として許可に対する自動的な失敗となり、プロセスを再び開始することを小売商に要求する。
３．Ｔ＝０＋１＋夜間
ＩＢＧＣ発行者の口座ファイルが更新される時間ゾーン毎の午前１２時から午前２時の間の成功した購入許可に続く時間。
４．Ｔ＝２６、２７、２８、又は２９
ａ）利息を記帳すること、販売促進の提供と利益を記帳すること、ＩＢＧＣ口座ステートメントを生成し、メールすることを含む、特定のルーチン・イベント及び市場調査労力に関して更新される。実際の番号は、ＩＢＧＣで定義される支払猶予期間に応じる。
デビット・カード − カード保有者が、商品を購入し、かつ購入するために、カード保有者のデマンド口座、ＮＯＷ口座、又は貯金口座から利用可能なファンドを引き出せるようにする支払システム。
スマート・カード − 電話ネットワークを介してカード発行者許可を必要とすることなく、購入許可が行われるように、カード保有者の利用可能なクレジットが、暗号化されたマイクロチップを介してクレジット・カード内に埋め込まれる支払システム。スマート・カードは、多くのアプリケーションを有し、フランス国において幅広く採用されてきたが、米国における採用は、非常に遅い。米国人の許容がない２つの理由は、以下の通りである。消費者の側に利息がないことと、小売商が採用しないこととである。小売商は、スマート・カードが個別のより高価なカード読み取り器を必要とするので、スマート・カードを採用することが遅い。
プロキシミティ・カード − カード保有者が、購入時にカード保有者の識別情報をより慎重に暗号化する支払システム。そのようなシステムは、インターネットを介して購入のために顧客のパーソナル・コンピュータからなされる購入取引に関して構成される。Ａｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｒｅｓｓ（登録商標）のＢｌｕｅ Ｃａｒｄ（登録商標）は、その種類の第１のものである。顧客は、この成果のために非常にわずかな利益しか認めず、したがってその採用は遅い。「ＩＢＧＣアクティベーション額」及び「取引に関連した又は投資クレジット」は、それぞれ口座の生成時にＩＢＧＣ口座に対するクレジットされるファンドの額、及びＩＢＧＣの使用の結果としてのＩＢＧＣ口座の生成に続く、ＩＢＧＣ口座に対してクレジットされるファンドの額を意味する。
単に例示であって限定するものではない以下のハードウェアとソフトウェアは、ＩＢＧＣシステム及びその様々な構成要素を動作するために用いられる。例えば、以降に記載される様々なＩＢＧＣシステム・ハブ・コンピュータは、メインフレーム・コンピュータ（例えば、ＩＢＭアプリケーションＳｔａｒｔｅｒｐｃ３０００モデルＡ２０）であり、リレーショナル・データベース（例えば、ＤＢ２データベース）を動作させるＯＳ／３９０やＭＶＳ／ＥＳＡなどのオペレーティング・システムを使用することができる。ハブ・コンピュータ・ソフトウェアは、ＩＢＭ ＣＯＢＯＬ、ＩＢＭのＣＳＰスクリーン生成言語とともにＣＩＣＳ言語を含むことができる。そのようなシステムに関して、メモリ要件は、７６８ギガバイトのストレージで十分である（好ましくは、例えばディスク・ストレージやＲＡＩＤなどの回復システムを有する１０２４Ｇ）。通信は、一般に組み合わせられたＳＮＡ及びＴＣＰ／ＩＰネットワークで動作される。ローカル・コントロール・ユニットを介するローカル・エリア・ネットワークとの通信は、トークン・リングを使用して実施できる。内部ネットワークへの接続は、ファイアウォールを介してファイル転送プロトコル（File Transfer Protocol：ｆｔｐ）を可能にする、ＴＣＰ／ＩＰを動作させるＩＢＭオープン・システム・アダプタ（Open System Adapter：ＯＳＡ）を介して行うことができる。二重同期や同期ファイル転送プロトコルが、様々なデュアルアップ媒体を介して行われる。ＳＡＡゲートウェイを使用するイーサネット（登録商標）・ローカル・エリア・ネットワーク、及び遠隔アクセスのための他のゲートウェイ（例えば、Ｃｙｔｒｉｘ及びＮｅｔｓｏｆｔ）が用いられる。
ＩＢＧＣの２つの見方は、以下を考慮すべきである。すなわち、顧客側から何が起こるか、及びカード発行者側から何が起こるかである。カード発行者は、ＶＩＳＡ（登録商標）、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ（登録商標）、Ｄｉｓｃｏｖｅｒ（登録商標）、又はＡｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｒｅｓｓ（登録商標）のカード・ネットワークや処理システムとのビジネス関係を有し、かつしたがってＶＩＳＡ（登録商標）、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ（登録商標）、Ｄｉｓｃｏｖｅｒ（登録商標）、又はＡｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｒｅｓｓ（登録商標）のカード・ネットワークや処理システムへアクセスする銀行と非銀行金融機関を含むことが予想される。
顧客の見方から、ギフタは、ＩＢＧＣに対してギフタの名前又は送ろうとするギフティの名前を加える。ギフタは、ＩＢＧＣを生成しかつＩＢＧＣを送ろうとするギフティへ転送するために、ＩＢＧＣ発行者が必要な情報をＩＢＧＣ発行者に提供してアプリケーションを完了する。任意の以下の現場を使用して、アプリケーションの完了が行われることが予想される。すなわち、カード発行者のオフィス、支店、又はリテール店で、電話を介して、メールによって、又はインターネットを介してである。選択された現場によらず、アプリケーション・プロセスは以下が同一である。すなわち、ギフタがアプリケーションを完了し、ファンド残高又は「ギフトの額」がＩＢＧＣ発行者に移され、ＩＢＧＣ額が生成され、ＩＢＧＣ自体が生成されかつギフティに転送されることである。
ＩＢＧＣ発行者の見方から、ＩＢＧＣアプリケーションが、新たな固有のＩＢＧＣ口座番号を生成するために使用される。ＩＢＧＣ口座番号は、長さが１５デジット又は１６デジットのいずれかである。カード自体に示されるＩＢＧＣ口座番号は、今日のカード・システム処理に必要な２つの識別子、カード発行者のルーティング番号（左から右へ読むときはじめの６個のデジット）、ＩＢＧＣの口座番号（残りの１０個のデジット）を実際に含む。Ａｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｒｅｓｓ（登録商標）システムは、ＶＩＳＡ（登録商標）、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ（登録商標）やＤｉｓｃｏｖｅｒ（登録商標）より古く、したがって１５個のデジットのルーティング／口座番号システムによる。
今日のクレジット・カードと同様に、ＩＢＧＣの背後は、今日のクレジット・カードやデビット・カード読み取り器での処理と互換性があるようにするために、以下の情報、すなわちＢＧＣのルーティング番号、カード保有者の口座番号、ＩＢＧＣの有効期限日、カード保有者の名前をまた保持する磁気ストリップを含む。
ＩＢＧＣとその使用のすべての要素は、新たなＩＢＧＣとともにギフティに転送されるＩＢＧＣ保有者の同意で提示された用語及び定義に従う。ＩＢＧＣカード発行者とのＩＢＧＣ保有者の必要な最初の電話連絡は、すべて時間の経過によって変更できるＩＢＧＣ発行者の用語及び定義に同意する信号を送る。
ＩＢＧＣアプリケーションは、ＩＢＧＣギフタが、ＩＢＧＣギフタ自身とギフティに関する個人情報を与えることを要求する。そのような情報は、以下を含む。すなわち、名前、ホーム・アドレス、自宅の電話、ビジネス・アドレス、ビジネスの電話、社会保険番号、生年月日、好ましい電子メール・アドレス、ギフトの理由、要求された特定の指示（例えば、ＩＢＧＣによるメモ、特定の配達、特定のＩＢＧＣの概観）である。ＩＢＧＣに対する支払いは、強調され、現金、チェック、郵便為替、クレジット・カード、デビット・カード、又はその他の許容可能な手段を介する。アプリケーションは、ギフタに、ある時間にわたってＩＢＧＣに追加の寄付をする機会を提供する言葉、又はギフティに他の非ＩＢＧＣ口座の未支払のギフト・カード残高が、それが生成された後すぐに、このＩＢＧＣに移すことができることに注意を喚起する言葉を含むことができる。投資の税の結果は、適切な税ｉｄが与えられるなら、収入及び追加のギフトの両方として、又は収入としてギフティに直接にギフティにあると考えられることができる。
ＩＢＧＣ発行者は、時間の経過とともにＩＢＧＣギフタとギフティに他の製品を市場に出す権利、すなわち、ＩＢＧＣの最初のクレジット残高がなくなるか、又は例えば１０ドル使用の低いクレジット閾値を切ると、ＩＢＧＣをクレジット・カードに変換する機会を要求することもできる。ギフタが、ギフティ、ギフトの理由（例えば、誕生日、結婚、学校又は専門学校の卒業又は入学、記念日、宗教上のお祝い、退職）に関する情報を提供するＩＢＧＣプロセスは、ギフティのライフサイクルにわたって特定の製品を市場に出す機会を作る。金融機関の作用は、以前にはうまく実行されなかった。
図１Ａ、１Ｂ、１Ｃ、１Ｄ、１Ｅ、１Ｆ、１Ｇを参照すると、購入許可プロセスが、３つの方法の１つを使用して開始される。すなわち、ＰＯＳ読み取り器に手動で（又はインターネットを介して）カード口座番号を打ち込むか、購入取引情報バンドルを生成しかつ移すためにＰＯＳデバイスによってカードの磁気ストリップをスワイピングするか、又は購入取引情報を暗号化しかつインターネットを介して転送されるように、特定のプロキシミティ・カードを用いてプロキシミティ・カード読み取り器を使用するかである。
Ｔ＝０＋１のステップ１で、小売商のＰＯＳデバイスは、購入取引情報バンドル（カード保持者の情報、小売商の識別、小売商追跡データ）を、電話接続を介して以下のコンピュータ・ハブ宛てに先に送る。
ａ．ローカル銀行（ローカル電話呼を介して）
ｂ．１〜８００個の電話呼を受容するように設定された指定された銀行
ｃ．カード・アグリゲータ（銀行競合者よりコストが安い独立契約者）
カード発行者ハブは、一実施形態においていくつかの任意選択の機能を実行する。機能は、ＩＢＧＣギフティには無関係に、ＩＢＧＣギフタによって設定されるフィルタを含む。これらの機能は、銀行と非銀行のクレジットやデビット・カードなどの他のタイプの金融カードに対しても実行させることもできる。第１の任意選択のフィルタは、カードを使用できる小売商を選択させる。ハブは、認可された小売商リストに対して要求された現在の取引に関して小売商識別子を比較する。認可された小売商リストは、小売商に関する個別の識別子の形態である。小売商は、購入することができる小売商の範疇を有する認可された小売商リストで、１つ以上の多くの異なる範疇に分類されることもある。小売商がリストになければ、取引は否定され、そのような指示は、小売商のポイント・オブ・セールに戻される。指示はまた、取引がフィルタの観点で認可されるなら送られる。これは、以下に記載されるように取引の処理の継続を可能にする。
購入が試みられる小売商の範疇が、認可された範疇のリストと比較される。さらなる実施形態において、リストは、ＩＢＧＣを使用できない小売商のリストである。
認可された小売商のリストは、取引を拒否するためにハブによって調べられるカード保有者の識別ファイルに格納される。認可された小売商のリストは、カード保有者の識別ファイルにおけるサブ・ファイルの形態である。さらなる実施形態において、ある学校又はすべての学校のすべての小売商がグループに含まれ、グループを選択することによってまさに選択される。
さらなる任意選択のフィルタは、ＩＧＢＧＣでの取引に関する最大購入額を設けることを含む。両方の場合において、小売商リスト又は最大値などのフィルタ・パラメータが、取引を拒否するためにハブによって調べられるように、カード保有者の識別ファイルに格納される。認可された小売商のリストは、カード保有者の識別ファイルにおけるサブ・ファイルの形態である。購入額フィルタは、最大購入取引値での又は最大購入取引値より低い取引を可能にする。
フィルタやフィルタに関するパラメータは、購入のときに又は多くの異なる通信機構の１つによって後で、購入者又はギフタによって設定されてもよい。ギフタは、他人がフィルタやパラメータを修正することを許可することもできる。図４は、フィルタ・パラメータのアクセス、修正、又は生成のフローチャートを与える。パラメータが特定されてないなら、パラメータを所定のデフォルト値とするか、又はフィルタを使用できない。
図４において、カード保有者識別ファイルを４１０でアクセスする。これは、ハブにおいて、又はファイルに対するアクセスを有する場所で、又はわずかな機構を指名する電話、メール、あるいはオンライン・アクセスを介して自分で行うことができる。ファイルへのアクセスに対する許可の確認は４２０で与えられる。購入後に行われるなら、パスワード、又はクレジット・カード口座番号又はユーザ名前情報などの他の形態の識別を伴う。４３０で、ファイルに対するアクセスは、認可された小売商リストを修正又は生成する能力とともに行われる。オンライン・アクセスの場合に、小売商及びサーチ機能のリストが、小売商の選択をリストに追加するために提供される。小売商は、リストから除去されることもある。
４４０で、最大取引購入値を修正又は生成するためにアクセスする。このフィルタは、単独で又は小売商フィルタと組み合わせて使用される。一実施形態において、認可された小売商のリストにおける各小売商が、関連付けられた最大取引購入値を有するように、フィルタが組み合わせられる。
４５０で、さらなるフィルタやそれらのパラメータがアクセスされる。フィルタとフィルタのタイプの数は制限されない。
図１Ａ、１Ｂ、１Ｃ、１Ｄ、１Ｅ、１Ｆ、１Ｇを再び参照する。Ｔ＝０＋１で、以下が行われる。
ステップ２：
カード保有者の口座番号が、カード発行者のネットワーク（ＶＩＳＡ、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ、Ｄｉｓｃｏｖｅｒ、又はＡｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｒｅｓｓ）及び特定のカード発行者を識別するために読まれる。識別されると、ＰＯＳ情報バンドルは、ＰＯＳに対して認可と回答を許可のために、カード発行者のカード許可システムに「ルーティング」又は電子的に転送される。
ステップ３：
ＰＯＳ情報バンドルは、カード発行者の許可システム・ハブで電子的に受信される。購入を許可するかどうかの非常に簡単な「はい」又は「いいえ」の質問が対処される。
ＰＯＳ情報バンドルがブレークダウンされ、購入額要求は、カード保有者の１０デジット識別子を使用してカード保有者口座データ・ファイル内の「オープンツーバイ(Open to Buy)」ファイルにルーティングされる。カード保有者口座データ・ファイルは、以下の４つの特定のファイルを含む。
ａ．カード保有者識別ファイル
ｂ．オープンツーバイ・ファイル。デビットとクレジットを許容可能な電子Ｔ口座
ｃ．利益及び販売促進ファイル
ｄ．利息率ファイル
ステップ４：
購入額要求は、カード保有者のオープンツーバイ・ファイルにデビットされる。カード保有者のオープンツーバイ・デビットが合計され、クレジットが合計される。次にデビットがクレジットから減算される。結果正又はゼロであれば、購入許可は認められ、購入値の１００％が、カード保有者のオープンツーバイ・ファイルにデビット（又は追加）される。許可コードは、生成されかつＰＯＳ場所に電子的にルーティングされて戻される（購入が許可されたときに小売商の見方から何が起こるかを学習するために、以下の「小売商取引フィー」を見る）。結果が負であれば、購入許可が打ち消され、購入額は、カード保有者のオープンツーバイ・ファイルにデビット（又は追加）されない。許可コードは、生成されかつＰＯＳ場所に電子的にルーティングされて戻される。
購入許可の結果に関わらず、ＰＯＳ場所にルーティングされて戻される許可コードは、セキュリティ目的に関する小売商使用を意味する３つのサービス・メッセージの１つを含む。
ａ．フィー及び清算
小売商によって他の動作をとる必要はない。
ｂ．詐欺の疑い
小売商は、カードを押収しローカル警察に連絡する。
ｃ．詐欺の疑い
小売商は、カード保有者がカード発行者顧客サービスに連絡することを要求する。
小売商取引フィー
カード保有者のオープンツーバイ・ファイルは許可された購入取引をまさに記帳する。カード保有者のオープンツーバイ・ファイルに示されるデビットは、認められた購入値の１００％に等しい。カード発行者の許可コードが、購入取引を完了するためにＰＯＳ場所にルーティングして戻されるとき、カード発行者は他の電子許可を小売商の銀行にルーティングし、小売商は３営業日内に認められた購入に対して支払いを受けることができる。
カード保有者のマーチャントバンクの支払許可は、認められた購入値の１００％より小さい値を反映する。認められた購入値の１．５％から３．０％の間の範囲の割引は、工業において「小売商取引フィー」として知られており、その取引システムを動作しかつＶＩＳＡ、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ、Ｄｉｓｃｏｖｅｒ、又はＡｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｒｅｓｓなどの大きなネットワークをその企業に加入させるコストをカバーするようにカード発行者によって保持される。
最近、クレジット・カードやデビット・カードの発行者は、生産の採用を計りかつカードの使用を促進するために、カード保有者とそれらの「小売商取引フィー」の一部を共有するようになった。ＩＢＧＣ発明者は、同一の目的を達成するために同様な作用を予想する。そのようなフィー共有は、「ボーナス利息、ボーナス・マイル、ボーナス・チャリティ寄付．．．」とラベル付けされる。
Ｔ＝Ｔ＋０＋において、夜間であり、カード発行者は、以下を反映するために毎夜カード保有者口座を更新する。
ａ．バッチである昼間にカード発行者によって受けられた支払いは、カード保有者のオープンツーバイ・ファイルにクレジットされる。支払いがクレジットされた後、カード保有者のオープンツーバイ・ファイルの正味の値は、クレジットの額だけ増加する。
ｂ．Ｔ＝２６、２７、２８、２９で記帳されない利息、フィー、調整は、バッチ処理され、カード保有者のオープンツーバイ・ファイルに対してデビット又はクレジットされる。クレジットは、カード保有者のオープンツーバイな正味のファイル値を増加し、デビットはそれを低下する。
Ｔ＝２６、２７、２８、２９で、カード発行者は、毎月で４つのルーチンのカード保有者口座オペレーションを実行する。
ａ．利息は、カード保有者口座ファイルに含まれる利息率によって乗算された、オープンツーバイ・ファイルの平均のデイリー残高に応じて計算される。計算された利息は、デビットとして又はオープンツーバイ・ファイルの正味の値の低下として、オープンツーバイ・ファイルに記帳される。
ｂ．他のフィー、調整、販売促進の提案、利益が、計算されかつ同様に記帳される。
ｃ．デビットとクレジット又は前の２６、２７、２８、又は２９日の間に生成された口座アクティビティを反映するために更新されたカード保有者口座ステートメントが、生成され、印刷され、かつ再検査のためにカード保有者に転送される。
ｄ．犯罪の口座は、バッチされかつ適切なフォローアップに関して回収部門に転送される。
背景に関して上述の詳細な記載を使用して、新規なＩＢＧＣは、今日のクレジット・カードの「アイソマー（isomer）」として理解できるであろう。
ａ．ギフタは、カード保有者（又はギフティ）のオープンツーバイ・ファイルの初期クレジット値を生成するためにファンドを与える。
ｂ．ＩＢＧＣ保持者の同意で定められる利息は、Ｔ＝２６、２７、２８、２９日間のサイクルで計算され、カード保有者のオープンツーバイ・ファイルに対するクレジットとして、又はカード保有者の口座値における正味の増加として記帳される、
図２を参照すると、本発明のＩＢＧＣシステムの動作の間、１つ以上の銀行は、ＩＢＧＣスポンサーとして機能し、かつＩＢＧＣ１０１を伴う取引に関連するデータを移すために銀行業務システムを介して互いに通信するハブ・コンピュータを有する。図２に示される実施形態は、１つのＩＢＧＣスポンサー銀行ハブ・コンピュータ３０１と、ＩＢＧＣシステム１００の様々な要素との相互関係を示す。ＩＢＧＣシステム１００は、ＩＢＧＣスポンサー銀行ハブ・コンピュータ３０１と同じ方法で、ＩＢＧＣシステム１００内で動作する多数のＩＢＧＣスポンサー・ハブ・コンピュータを備えている。ＩＢＧＣ提供者は、ＩＢＧＣスポンサー銀行３０１に対する任意の許容された手段によってＩＢＧＣ１０１アクティベーション額を表すファンドを伝えることによって、ＩＢＧＣドナーの利益のためにＩＢＧＣスポンサー銀行３０１でＩＢＧＣ口座を確立する。例えば、ＩＢＧＣドナーは、現金デポジット、チェック、銀行業務ネットワーク又は他のタイプの金融カード・ネットワークを介する有線送信、又はＶＩＳＡ（登録商標）、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ（登録商標）、Ｄｉｓｃｏｖｅｒ（登録商標）、あるいはＡｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｒｅｓｓ（登録商標）カードなどのカード・ネットワークを介して得られるファンドの使用によって、ＩＢＧＣスポンサー銀行にそのようなファンドを伝えることができる。ＩＢＧＣドナーは、ＩＢＧＣスポンサー銀行口座に関するデータ送信の目的に関して、ＩＢＧＣスポンサー銀行ハブ・コンピュータ３０１と通信する、ＩＢＧＣスポンサー銀行の任意の支店にファンドを直接移すことによって、ＩＢＧＣ口座を確立することができる。
代わりに、ＩＢＧＣドナーは、連邦ファンド・ワイヤ、他の口座からのファンドのスイープ、チェック又はファンドを移す他の手段によって、ＩＢＧＣ１０１アクティベーション額を表すファンドを移すために非ＩＢＧＣスポンサー銀行への指令を介して、ＩＢＧＣスポンサー銀行ハブ・コンピュータ３０１への銀行業務ネットワーク４０１を介して、ＩＢＧＣスポンサー銀行でＩＢＧＣ口座を確立することを選択することができる。この柔軟性は、スポンサー銀行支店へ容易にはアクセスできないドナーが、それでもなお、自身のローカル銀行を介してＩＢＧＣ口座を確立することができる本発明のシステムの魅力を強化する。
上述のように、名前、アドレス、社会保障番号、さらにはＩＢＧＣ口座ドナーやカード保有者の誕生日などの、銀行業務システムで有用な従来の識別情報は、ＩＢＧＣ口座が生成されたときにコンパイルされる。ＩＢＧＣカード保有者は、他の銀行又はＩＢＧＣ口座から新たに生成されたＩＢＧＣ口座へ残高を移すオプションが与えられる。さらに、ＩＢＧＣ口座の生成時に、ＩＢＧＣカード保有者は、口座に関するすべての関連するパラメータが知らされる。それらのパラメータには、例えばどのようにデイリー平均残高が計算されるか、月毎の許容される取引の数、ボーナスの利用可能性、特定のときに口座残高を超える結果を含む。
セキュリティ処置として、本発明のＩＢＧＣシステムは、紛失したり、盗難されたカードの起こりうる事態に対して、任意の特定のＩＢＧＣカードを即時に使用停止にし、カード保有者に新たなＩＢＧＣカードと口座番号を再発行することによって責任を果たす。
図３を参照して、本発明によるＩＢＧＣを使用する取引に関連して移されたファンドのフローチャートを説明する。ファンドは、少なくとも３つのソースからＩＢＧＣスポンサー銀行２５の制御の下で、ＩＢＧＣ口座２２にクレジット２０される。すなわち、ＩＢＧＣアクティベーション額１０、ＩＢＧＣ補足クレジット額１２、ＩＢＧＣ補足（ポストＩＢＧＣアクティベーション）デポジット１４である。ＩＢＧＣアクティベーション額１０、ＩＢＧＣ補足クレジット額（例えば、利息又は投資収入分配額）１２、ＩＢＧＣ補足（ポストＩＢＧＣアクティベーション）デポジット１４は、合計１８され、かつＩＢＧＣ口座２２に対するＩＢＧＣ促進クレジット１６とともにクレジット２０される。ＩＢＧＣ促進クレジット１６は、顧客を忠実に促進し又は任意の他の許される理由として、ＩＢＧＣスポンサー銀行２５によってクレジット２０される。
取引において、ＩＢＧＣ１０１は、ＩＢＧＣカード保有者とＩＢＧＣ口座識別データ９によって示され、取引額７は、銀行業務ネットワーク３０を介してＩＢＧＣスポンサー銀行２５と通信する標準ＰＯＳデバイスであるＰＯＳ２０１に入力１１される。ＩＢＧＣ１０１口座識別データ９は、ＩＢＧＣ口座識別情報２４と比較１３される。（必要なＩＢＧＣ口座識別情報は、ＩＢＧＣ１０１口座識別データ９に含まれる情報より多くを含むことができる。そのような情報は、例えばＩＢＧＣカード保有者の母親の結婚前の名前を含むことができ、そのような情報を、電話又は他の手段によるＩＢＧＣ１０１の提供者との当事者取引によって、ＩＢＧＣスポンサー銀行２５に移すことができる。）ＩＢＧＣ１０１口座識別データ９がＩＢＧＣ口座識別情報２４に一致するなら、取引額７及びＩＢＧＣ口座クレジット２２の比較１５は、十分なファンドが、取引額７を包含するために利用可能であるかどうかが決定される。十分なファンドが利用可能であれば取引は認可され、取引額７は、ＩＢＧＣ口座クレジット２２からデビット１７される。例示でありまったく限定するものではないこの例において、取引額７の実質的なパーセンテージ（例えば９７％）は、固定期間例えば３日間内に取引する当事者に電子的にクレジットされる。取引額７の残高（例えば３％）は、ＩＢＧＣ口座クレジット２２及びＩＢＧＣスポンサー銀行２５の口座の両方に契約で特定された形式にしたがってクレジットされる。
結論
ＩＢＧＣに関連付けられる口座は、ＩＢＧＣ口座に維持されている額に関する有効な金銭上のリターンを反映する、クレジットに関連する取引に伴う事前取り決めに基づいてクレジットされる。例えば、ＩＢＧＣ口座は、取引フィーのパーセンテージを反映するポスト・アクティベーション額でクレジットされる。
本発明のＩＢＧＣ方法とシステムは、セール・デバイスの様々な標準的な地点を介して、既存の銀行デビット・ネットワークを使用したインタ又はイントラ銀行コンピュータ接続を介して、パーソナル・コンピュータとの接続を介して、又は電話によって、アクセスできる。
ＩＢＧＣは、特に、米国におけるデビット・カード、クレジット・カード、スマート・カードの処理システムと互換性があり、米国におけるデビット・カード、クレジット・カード、スマート・カードの処理システム用に設計される。以降に説明されるように、ＩＢＧＣは、既存のクレジット・カード・システムの「アイソマー(isomer)」であり、かつ小売ギフト・カードや銀行発行者のギフト・カードへの改善である。クレジット・ラインは、初めに許可され、クレジット・カード・ユーザによる時間の経過とともに引き出されるが、ＩＢＧＣギフタ（同一の人であってもなくても）は、購入がなされると、時間にわたって引き出される利用可能な「クレジット・ライン」になるファンドを与える。利息が付き、かつある時間にわたって支払われない口座残高に対してクレジット・カード口座保持者によって支払われる料金として利息が記帳されるが、利息が付き、かつある時間にわたって引き出されない又は使用されない利用可能なクレジットに対してＩＢＧＣ保有者によって受けられるクレジットとして利息を記帳するようにしてもよい。
ＩＢＧＣの利息属性は、２つのプロパティに応じる。すなわち、（ａ）いくつかの利息率によって乗算された平均デイリー残高、及び／又は（ｂ）「ボーナス利息」として議論の目的でラベル付けられた小売商の取引フィーの一部の共有である。利息を計算する２つの手段は、銀行又は仲買デマンド又はチェック口座、譲渡可能払い戻し指示（ＮＯＷ）口座、貨幣市場ファンド口座、貯金口座の使用を利用可能にする。
本発明は、（ａ）ギフティが本当に望み、かつ（ｂ）時間の経過とともに価値が下がらないギフトを与える手段をギフタに与える。ＩＢＧＣで、ギフティは、ギフトした金銭の残高に対する利息を受け、したがって、ギフティは、急いで使用して、場合によっては支払い過ぎたり又は理想的なギフトを確保できなくなるよりは、価格が適切になるか、適正なギフトが利用可能になるまで待機しようとする。２つの簡単な例が、結果の有用性及び魅力を説明する。
ａ．クリスマス又は休日ショッピング時間
アダルト・ファミリー・メンバは、１２月２５日のクリスマスのときに、各その子供達に対してＩＢＧＣを与える。クリスマス・ショッピング・シーズン前及びクリスマス・ショッピング・シーズンの最中のアイテムに対する支払いよりむしろ、ＩＢＧＣは、アイテムがより低いコストで売られる可能性が高く又はセールである休日が過ぎた後で、アイテムを購入する機会を各ギフティに与える。
ｂ．結婚、誕生、又は新築
花嫁の父親が、花嫁の結婚のときに娘にＩＢＧＣを与える。花嫁と花婿は、本当に欲しいアイテムを選択したときに購入する機会が与えられる。そのときまで、利息が付き、父親が、その金銭的なギフトが確実に時間とともに価値が低下しないように、ＩＢＧＣに時間の経過とともに記帳する。新生児が誕生し、再び花嫁の父親は、娘のために新たなＩＢＧＣを確保することができ、又は父親は、既存のＩＢＧＣにクレジットを追加することもできる。再び、父親の金銭的なギフトを、新しい父親や母親は、購入しようとするときに購入を望むものに対して使用することができる。それまで、利息が付き、時間とともに価値が低下しないように、その利息がＩＢＧＣに記帳される。
ＶＩＳＡ（登録商標）、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ（登録商標）、Ｄｉｓｃｏｖｅｒ（登録商標）、あるいはＡｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｒｅｓｓ（登録商標）のカード取引ネットワークの使用と互換性があり、かつ使用可能であるように設計されるので、ＩＢＧＣのほぼ汎用的な許容は、ギフティがＩＢＧＣを使用しようとするときはいつでも、ギフタの金銭的なギフトが購入取引に際して必ず許容されることをギフタが保証することを意味する。
ＩＢＧＣは、米国人消費者がＩＢＧＣに気が付くように、特定のギフタ及び／又はギフティの必要性又は希望を満足させるために多数の例で使用できる。例えば、ギフタは、ギフタの利用可能なクレジット又はデビット・カードを使用してＩＢＧＣのファンドに対するリターンで航空機のマイルを望むことができる。同様にギフティは、ＩＢＧＣクレジット残高が、０又は同意した最小値より上である限り、毎月に基づき現金利息の代わりにいくつかの利点を受けることが好ましいことがある。そのような利点に、とりわけ、現金払い戻し、航空マイル・ポイント、チャリティ寄付、購入又はサービス割引を含むことができる。
現在、クレジット・カード発行者は、カード保有者又はユーザを許可するためにクレジットの額を決定する。ＩＢＧＣ発行者については、その決定は、ギフタがＩＢＧＣを利用するときに、ＩＢＧＣ発行者にデポジットされるファンド又はクレジットの額を介して行われる。例えば、本発明のＩＢＧＣや関連する方法とシステムは、取引に関連するクレジットでＩＢＧＣ口座をクレジットすることができる。そのような取引に関連するクレジットは、ＩＢＧＣ口座で維持される額に有効な金銭的なリターンを反映する補足額（契約で決定される）である。そのような支払いは、ローカルの銀行業務規則の制約だけによって制限される特定の事項であり、したがって、任意の多数の方法で支払いを行うことができる。例えば、カード保有者と取引する小売商によって支払われる取引フィーのパーセンテージを反映する額でＩＢＧＣ口座をクレジットすることができる。
クレジット・カード口座に関して、未払い残高が予定された支払猶予期間を超えたままであるとき、カード保有者に利息を付け、かつ利息がカード保有者によって支払可能になるが、ＩＢＧＣ口座は、同様に予定されかつ知られている支払猶予期間を超えて使用されないままであるクレジットに関してそのカード保有者の口座が受ける利息を与える。したがって、ＩＢＧＣは、今日のクレジット・カードの「アイソマー」である。
製品採用を生成しかつカード使用を増加させるためにクレジット・カード発行者によって行われる小売商の取引処理フィーの共有は、ＩＢＧＣ製品を気付かせ、育て、使用させるための他の強力なツールである。
以下は、ＩＢＧＣが、必要な口座ステップに関して発行者のから見てどのように働き、かつ何故ＩＢＧＣが、今日のクレジット・カードの「アイソマー」であることを強調するかを比較する。
クレジット・カード発行者に関して：
ステップ１
クレジット・カード発行者は、カード保有者を許可するためにクレジットの額を決定する。クレジット・カード発行者は、ある時間期間すなわち１月の間にカード保有者が引き出すことができるクレジットの額を表す電子的な「オープンツーバイ」ファイルを生成する。
ステップ２
カード保有者は、商品又はサービスを購入するためにクレジット・カードを使用する。カード発行者の「オープンツーバイ」ファイルは、デビットとして購入を記録し、「オープンツーバイ」ファイルの利用可能なクレジットを低下させる。
ステップ３
時間の経過に伴って追加の購入が取引され、したがってデビットのリストが増加する（利用可能なカード・クレジット残高がゼロに低下することを意味する、「オープンツーバイ」ファイル・デビットがクレジットに等しくなるまで）。
ステップ４
時間におけるある時点で、すなわち月末で、クレジット・カード発行者は、アクティビティ・ステートメントにカード保有者のデビットを蓄積し、かつ発行者の購入アクティビティ記録を保有者と調和させるように、そのステートメントをカード保有者に転送し、かつ購入に対する支払いが、カード発行者によって行われかつ記録される。カード保有者の支払いは、電子ファイルへのクレジットとして、又は未支払デビットに対する相殺として処理される。受けられた支払いが、相殺するデビットの発行者の記録の額に等しいなら、カード保有者の「オープンツーバイ」ファイルは、その元のクレジット値、すなわち購入取引に対して元々許可されたクレジットの額に戻される。
ステップ５
受けられた支払いが、蓄積されたデビットより少ないなら、デビット残高は、借りるコスト又は「利息」が生じたままであり、カード保有者の同意にしたがって、クレジット・カード口座に記帳される。そのような額は、デビットとして、又はカード保有者の「オープンツーバイ」ファイルに対する低下として時間の経過とともに記帳される。
ＩＢＧＣ発行者に関して：
ステップ１
ＩＢＧＣカード発行者へギフタのファンドを移すことは、ギフティのＩＢＧＣ口座へ利用可能なクレジットの額を決定する。ＩＢＧＣ発行者は、電子「オープンツーバイ」ファイルを生成し、「オープンツーバイ」ファイルは、ある期間、すなわち１月の間に、ＩＢＧＣ保有者が引き出すことができるクレジットの額を表す。
ステップ２及び３
上述したクレジット・カード発行者と同じ（ＩＢＧＣ利用可能なクレジット残高がゼロまで低下されることを意味する、「オープンツーバイ」ファイル・デビットが、クレジットに等しくなるまで）
ステップ４
時間におけるある時点において、すなわち月末で、ＩＢＧＣカード発行者は、アクティビティ・ステートメントにおけるカード保有者のデビットを蓄積し、かつＩＢＧＣカード発行者の購入アクティビティ記録が、ＩＢＧＣカード保有者の記録と比較できるように、そのステートメントをＩＢＧＣカード保有者に転送する。
ステップ５
ＩＢＧＣ口座の蓄積されたデビット値が、元の「オープンツーバイ」ファイルの値より少ないなら、ＩＢＧＣカード保有者は、利用可能なクレジット残高でステートメント・サイクルを終了する。利息は、その期間に関する利用可能なクレジット残高で計算され、ＩＢＧＣの「オープンツーバイ」値に対するクレジット（又はその増加として）として記帳される。
したがって、本発明で用いられるＩＢＧＣは、カード口座が評価された投資資産である公知のデビット・カード又はクレジット・カードとは異なり、カードは、銀行業務ネットワークのいたるところで従来のクレジット又はデビット・カードのように使用できる。ＩＢＧＣ保有者は、コストが最初の口座アクティベーション残高を超えたアイテムの出来事購入(eventual purchase)専用にＩＢＧＣをすることができるが、ＩＢＧＣ残高がそのコストに到達したとき入手できるようになる。カード保有者の利益用にＩＢＧＣ口座を確立したＩＢＧＣドナーなどの第三者は、本発明の方法とシステムを介して、ＩＢＧＣ口座に追加のデポジットを作ることができる。そのようなアクティビティを介して、本発明によって提供されるＩＢＧＣシステムは、ＩＢＧＣドナー、カード保有者、ＩＢＧＣスポンサー銀行間の長期の関係を生じさせる。
重要なことは、本発明の方法とシステムで使用されるＩＢＧＣは、ＩＢＧＣ自体があらゆる格納された残高情報を含まないので、スマート・カードなどのデビット・カードより安全であることである。さらに前述の属性のために、ＩＢＧＣや関連するシステムと方法は、現在利用可能なデビット・カードとは対照的にリテーラ又はサービス提供者によって幅広く受け入れられるであろう。多数のスポンサーが、本発明のＩＢＧＣシステムに加入することができ、ＩＢＧＣ口座に関係するファンドを、そのようなスポンサー間で容易に移すことができる。非スポンサーも、ＩＢＧＣ口座を確立するためにシステムにファンドを移すことができ、それによって非スポンサーの顧客がドナーになり、かつ銀行などスポンサー機関とともにＩＢＧＣ口座を確立するので便利である。
リテーラ又はサービス提供者は、支払いがＩＢＧＣを使用して行われる取引に割引を与えることによって、又は頻繁な航空旅行者のマイレージなどの販売促進の恩恵でＩＢＧＣ保有者にクレジットすることによって、本発明のＩＢＧＣシステム及び方法の使用を助長することができる。ＩＢＧＣの使用は、従来のクレジット・カードより支払いの保障された形態を提供することによって、リテーラ又はサービス提供者の所望の顧客ベースを増加することができる。このように、クレジット・カードに対して適任でない個人は、それにもかかわらず、本発明によるＩＢＧＣの使用を介してキャッシュレス取引に参加することができる。
さらに、本発明は、ＶＩＳＡ（登録商標）、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ（登録商標）、Ｄｉｓｃｏｖｅｒ（登録商標）、あるいはＡｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｒｅｓｓ（登録商標）のカード・ネットワークなどの既存のクレジット又はデビット・カード・ネットワークが、本発明のＩＢＧＣ方法とシステムを、それらのカード・ネットワークの構成要素として追加することができ、それによって関連するカード口座に関連付けられる値を増大する。
したがって、本発明は、銀行業務デビット・ネットワークで使用するための米国銀行協会によって認可された番号を含む固有の識別情報で符号化された少なくとも１つのＩＢＧＣを備えるＩＢＧＣシステムを提供する。ＩＢＧＣスポンサー・ソフトウェア制御の下で、かつ売り手の既存の標準リテール・ポイント・オブ・セール（ＰＯＳ）デバイス（ｉ）を有する銀行業務デビット・ネットワークを介して通信するＩＢＧＣスポンサー処理ハブ・コンピュータは、ＩＢＧＣが取引におけるＰＯＳデバイスによってスワイプされるとき、ＩＢＧＣデータを受信する。ＩＢＧＣデータは、ＩＢＧＣ識別番号、取引額、口座残高額を含む。ＩＢＧＣスポンサー処理ハブ・コンピュータは、ＩＢＧＣに対応するＩＢＧＣ口座データベースを有する。このＩＢＧＣ口座データベースは、（１）ＩＢＧＣアクティベーション額ならびにＩＢＧＣ口座によって発生する取引に関連した又は投資クレジットの合計、（２）現在又は前の取引の少ない額を表す残高データを含む。さらに、ＩＢＧＣスポンサー処理ハブ・コンピュータは、ＩＢＧＣスポンサー・ソフトウェア制御の下のＩＢＧＣクレジット・データベースを有し、ＩＢＧＣクレジット・データベースは、ＩＢＧＣ口座残高データによって決定されるＩＢＧＣ取引に関連した又は投資クレジット又は額を反映するデータを転送することによって、所定の周期性に基づきＩＢＧＣ口座データベースを更新するために、ＩＢＧＣ口座データベースと内部ＩＢＧＣスポンサー銀行ネットワークを介して通信する。
本発明の一実施形態におけるＩＢＧＣ取引に関連する情報のフローを示す図である。 本発明の一実施形態におけるＩＢＧＣ取引に関連する情報のフローを示す図である。 本発明の一実施形態におけるＩＢＧＣ取引に関連する情報のフローを示す図である。 本発明の一実施形態におけるＩＢＧＣ取引に関連する情報のフローを示す図である。 本発明の一実施形態におけるＩＢＧＣ取引に関連する情報のフローを示す図である。 本発明の一実施形態におけるＩＢＧＣ取引に関連する情報のフローを示す図である。 本発明の一実施形態におけるＩＢＧＣ取引に関連する情報のフローを示す図である。 リテールＰＯＳデバイスと様々なハブ・コンピュータとの相互関係のブロック図、及び本発明の方法とシステムに関して使用される関連付けられる口座を示す図である。 本発明のＩＢＧＣシステムにおけるファンドのフローを説明するブロック図である。 フィルタ・パラメータのアクセス、修正、又は生成のための方法を示すフローチャートである。

Claims (47)

  1. 利付きギフト・カード（ＩＢＧＣ）システムであって、
    （ａ）銀行業務デビット・ネットワークで使用するための米国銀行協会によって認可された固有の識別番号を含む情報で符号化された少なくとも１つのＩＢＧＣと、
    （ｂ）ＩＢＧＣスポンサー・ソフトウェア制御の下のＩＢＧＣスポンサー処理ハブ・コンピュータとを含み、ＩＢＧＣスポンサー処理ハブ・コンピュータは、売り手の既存の標準リテール・ポイント・オブ・セール（ＰＯＳ）デバイスを有する銀行業務デビット・ネットワークを介して通信し、前記ＩＢＧＣスポンサー処理コンピュータは、（ｉ）前記ＩＢＧＣが取引における前記ＰＯＳデバイスによってスワイプされるとき、ＩＢＧＣ識別番号、取引額、口座残高額を含むＩＢＧＣデータを受信し、（ii）前記ＩＢＧＣに対応するＩＢＧＣ口座データベースを有し、前記ＩＢＧＣ口座データベースは、（１）ＩＢＧＣアクティベーション額と、ＩＢＧＣ口座によって発生する取引に関連する又は投資クレジットの合計、（２）現在又は前の取引の少ない額を表す残高データを含み、かつ（iii）ＩＢＧＣスポンサー銀行ソフトウェア制御の下のＩＢＧＣクレジット・データベースを有し、ＩＢＧＣクレジット・データベースは、前記ＩＢＧＣ口座残高データによって反映される額にＩＢＧＣ取引に関連した又は投資クレジットを反映するデータを移すことによって、所定の周期性に基づき前記ＩＢＧＣ口座データベースを更新するために、前記ＩＢＧＣ口座データベースと内部ＩＢＧＣスポンサー銀行ネットワークを介して通信するシステム。
  2. ＩＢＧＣドナー銀行ソフトウェア制御の下で、かつＩＢＧＣ口座データベースにＩＢＧＣアクティベーション額を反映するデータを移すために、前記ＩＢＧＣスポンサー処理ハブ・コンピュータと銀行業務ネットワークを介して通信するＩＢＧＣドナー銀行処理ハブ・コンピュータをさらに含む請求項１に記載のシステム。
  3. 前記ＩＢＧＣドナー銀行処理ハブ・コンピュータは、ＩＢＧＣ口座データベースにＩＢＧＣデポジット額を反映するデータを移すために、前記ＩＢＧＣスポンサー処理ハブ・コンピュータと銀行業務ネットワークを介して通信する請求項２に記載のシステム。
  4. 前記ＩＢＧＣは、ＶＩＳＡ（登録商標）クレジット・カード、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ（登録商標）クレジット・カード、Ｄｉｓｃｏｖｅｒ（登録商標）クレジット・カード、又はＡｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｒｅｓｓ（登録商標）クレジット・カードである請求項１に記載のシステム。
  5. 取引に関連した又は投資クレジットは、現在又は前の取引のパーセンテージとして計算される請求項１に記載のシステム。
  6. ＩＢＧＣ口座データベースにＩＢＧＣアクティベーション額を反映するデータを移すために、前記ＩＢＧＣスポンサー処理ハブ・コンピュータとネットワークを介して通信するＩＢＧＣドナーコンピュータ・データベースをさらに含む請求項１に記載のシステム。
  7. 取引に関連した又は投資クレジットは、現在又は前の取引のパーセンテージとして計算される請求項６に記載のシステム。
  8. 前記ＩＢＧＣスポンサーは銀行である請求項６に記載のシステム。
  9. ＩＢＧＣ口座データベースにＩＢＧＣデポジット額を反映するデータを移すために、前記ＩＢＧＣスポンサー処理ハブ・コンピュータとネットワークを介して通信するＩＢＧＣドナー・コンピュータ・データベースをさらに含む請求項１に記載のシステム。
  10. 前記ＩＢＧＣスポンサー処理ハブ・コンピュータは、ＩＢＧＣ口座アクティベーションの目的に関して既存のＰＯＳデバイスと銀行業務デビット・ネットワークを介して通信し、前記ＩＢＧＣスポンサー処理ハブ・コンピュータは、（ｉ）ＩＢＧＣカード以外のカードであるクレジット又はデビット・カードが前記ＰＯＳデバイスによってスワイプされるときデータを受信し、前記クレジット又はデビット・カードのデータは、クレジット又はデビット・カード識別番号とＩＢＧＣ口座アクティベーション額とを含み、（ii）前記ＩＢＧＣ口座アクティベーション額を反映するデータをＩＢＧＣ口座データベースに移す請求項１に記載のシステム。
  11. 前記ＩＢＧＣスポンサー処理ハブ・コンピュータは、またＩＢＧＣ口座デポジットの目的に関して既存のＰＯＳデバイスと銀行業務デビット・ネットワークを介して通信し、前記ＩＢＧＣスポンサー処理ハブ・コンピュータは、（ｉ）ＩＢＧＣカード以外のカードであるクレジット又はデビット・カードが前記ＰＯＳデバイスによってスワイプされるときクレジット又はデビット・カードのデータを受信し、前記クレジット又はデビット・カードのデータは、クレジット又はデビット・カード識別番号とＩＢＧＣアクティベーション額を反映するデータとを含み、（ii）前記ＩＢＧＣアクティベーション額を反映するデータをＩＢＧＣデータベースに移す請求項１に記載のシステム。
  12. ＩＢＧＣ口座アクティベーション又はデポジットの目的に関して使用される前記クレジット又はデビット・カードは、ＶＩＳＡ（登録商標）クレジット又はデビット・カード、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ（登録商標）クレジット又はデビット・カード、Ｄｉｓｃｏｖｅｒ（登録商標）クレジット又はデビット・カード、又はＡｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｒｅｓｓ（登録商標）クレジット又はデビット・カードである請求項１１に記載のシステム。
  13. 前記ＩＢＧＣスポンサーは銀行である請求項１に記載のシステム。
  14. 前記ＩＢＧＣスポンサーは非銀行である請求項１に記載のシステム。
  15. 取引に関連した又は投資クレジットは、現在又は前の取引のパーセンテージとして計算される請求項１に記載のシステム。
  16. 前記ＩＢＧＣシステムは、既存のデビット又はクレジット・システム、及びデビット又はクレジット・システムが前記ＩＢＧＣとして機能する使用される既存のカードに統合される請求項１に記載のシステム。
  17. 前記ＩＢＧＣシステムは、既存のデビット又はクレジット・システム、及びデビット又はクレジット・システムが前記ＩＢＧＣとして機能する使用される既存のカードに統合される請求項１に記載のシステム。
  18. 前記ＩＢＧＣシステムは、既存のデビット又はクレジット・システム、及びデビット又はクレジット・システムが前記ＩＢＧＣとして機能する使用される既存のカードに統合される請求項１に記載のシステム。
  19. 前記既存のカードは、ＶＩＳＡ（登録商標）クレジット又はデビット・カード、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ（登録商標）クレジット又はデビット・カード、Ｄｉｓｃｏｖｅｒ（登録商標）クレジット又はデビット・カード、又はＡｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｒｅｓｓ（登録商標）クレジット又はデビット・カードである請求項１に記載のシステム。
  20. 取引に関する利付きギフト・カード（ＩＢＧＣ）を使用する方法であって、
    （ａ）ＩＢＧＣスポンサー・ソフトウェア制御の下で、かつＰＯＳデバイスに銀行業務デビット・ネットワークを介して通信するＩＢＧＣスポンサー処理ハブ・コンピュータにＩＢＧＣデータを移す売り手の既存の標準リテール・ポイント・オブ・セール（ＰＯＳ）デバイスによって前記ＩＢＧＣをスワイプすることであって、前記ＩＢＧＣデータは、（ｉ）銀行業務デビット・ネットワークで使用するための米国銀行協会によって認可された番号を含む固有のＩＢＧＣ識別情報と、（ii）取引額とを含む、前記ＩＢＧＣをスワイプすることと、
    （ｂ）前記ＩＢＧＣに対応しかつ前記ＩＢＧＣスポンサー処理ハブ・コンピュータで維持されるＩＢＧＣ口座データベースにアクセスすることであって、前記ＩＢＧＣ口座データベースは、（１）ＩＢＧＣ口座アクティベーション額とＩＢＧＣ口座によって発生する取引に関連した又は投資クレジットの合計、（２）前の取引の少ない額を表す残高データを含む、ＩＢＧＣ口座データベースにアクセスすること、
    （ｃ）前記取引額と前記ＩＢＧＣスポンサー処理ハブ・コンピュータを使用する前記ＩＢＧＣ残高データとの差異を計算することであって、（ｉ）そのような差異が十分に大きな正の数であれば、データは、前記ＩＢＧＣスポンサー処理ハブ・コンピュータから前記ＰＯＳへ移され、前記取引を許可し、又は（ii）そのような差異が十分に大きな正の数でなければ、データは、前記ＩＢＧＣスポンサー処理ハブ・コンピュータから前記ＰＯＳへ移され、前記取引を拒否する、前記ＩＢＧＣ残高データとの差異を計算することと、
    （ｄ）（ｉ）許可された取引の額の前記ＩＢＧＣ残高からの減算、及び（ii）ＩＢＧＣ取引に関連した又は投資クレジットの前記ＩＢＧＣ残高への追加を反映するデータを前記ＩＢＧＣ口座データベースへ移すために、前記ＩＢＧＣスポンサー処理ハブ・コンピュータを使用して前記ＩＢＧＣ口座データベースを更新することとを含む方法。
  21. 前記ＩＢＧＣ口座アクティベーション額を反映するデータは、ＩＢＧＣドナー銀行ハブ・コンピュータから移され、前記ＩＢＧＣドナー銀行ハブ・コンピュータは、ＩＢＧＣドナー銀行ソフトウェア制御下にあり、かつ銀行業務ネットワークを介して前記ＩＢＧＣスポンサー処理ハブ・コンピュータと通信する請求項２０に記載の方法。
  22. 前記ＩＢＧＣデポジット額を反映するデータが、ＩＢＧＣドナー銀行ハブ・コンピュータから前記ＩＢＧＣ口座データベースへ移され、前記ＩＢＧＣドナー銀行ハブ・コンピュータは、ＩＢＧＣドナー銀行ソフトウェア制御下にあり、かつ銀行業務ネットワークを介して前記ＩＢＧＣスポンサー処理ハブ・コンピュータと通信する請求項２０に記載の方法。
  23. 前記ＩＢＧＣは、ＶＩＳＡ（登録商標）クレジット・カード、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ（登録商標）クレジット・カード、Ｄｉｓｃｏｖｅｒ（登録商標）クレジット・カード、又はＡｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｒｅｓｓ（登録商標）クレジット・カードである請求項２０に記載の方法。
  24. ＩＢＧＣデポジット額を反映するデータは、ＩＢＧＣドナーコンピュータから前記ＩＢＧＣ口座データベースへ移され、前記ＩＢＧＣドナーコンピュータは、ＩＢＧＣドナーコンピュータ・ソフトウェア制御下にあり、かつインターネットを介して前記ＩＢＧＣスポンサー処理ハブ・コンピュータと通信する請求項２０に記載の方法。
  25. 前記ＩＢＧＣ口座アクティベーション額を反映するデータは、ＰＯＳによってＩＢＧＣドナークレジット又はデビット・カードをスワイプすることで、既存のＰＯＳデバイスから移され、前記ＰＯＳデバイスは、銀行業務ネットワークを介して前記ＩＢＧＣスポンサー処理ハブ・コンピュータと通信し、（ｉ）前記ＩＢＧＣスポンサー処理ハブ・コンピュータに、前記クレジット又はデビット・カード識別番号及びＩＢＧＣ口座アクティベーション額を含むデータを移し、（ii）前記ＩＢＧＣ口座データベースへ前記ＩＢＧＣ口座アクティベーション額を反映するデータを移す請求項２０に記載の方法。
  26. ＩＢＧＣデポジット額を反映するデータは、ＰＯＳによってＩＢＧＣドナークレジット又はデビット・カードをスワイプすることによって、既存のＰＯＳデバイスから移され、前記ＰＯＳデバイスは、銀行業務ネットワークを介して前記ＩＢＧＣスポンサー処理ハブ・コンピュータと通信し、（ｉ）前記ＩＢＧＣスポンサー処理ハブ・コンピュータに、前記クレジット又はデビット・カード識別番号及びＩＢＧＣ口座アクティベーション額を含むデータを移し、（ii）前記ＩＢＧＣ口座データベースへ前記ＩＢＧＣデポジット額を反映するデータを移す請求項２０に記載の方法。
  27. ＩＢＧＣ口座アクティベーション又はデポジットの目的に関して使用される前記クレジット又はデビット・カードは、ＶＩＳＡ（登録商標）クレジット又はデビット・カード、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ（登録商標）クレジット又はデビット・カード、Ｄｉｓｃｏｖｅｒ（登録商標）クレジット又はデビット・カード、又はＡｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｒｅｓｓ（登録商標）クレジット又はデビット・カードである請求項２６に記載の方法。
  28. 前記ＩＢＧＣスポンサーは銀行である請求項２０に記載の方法。
  29. 取引に関連した又は投資クレジットは、現在又は前の取引のパーセンテージとして計算される請求項２０に記載の方法。
  30. 前記ＩＢＧＣは、既存のデビット又はクレジット・カードである請求項２０に記載の方法。
  31. 前記既存のカードが、ＶＩＳＡ（登録商標）クレジット又はデビット・カード、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ（登録商標）クレジット又はデビット・カード、Ｄｉｓｃｏｖｅｒ（登録商標）クレジット又はデビット・カード、又はＡｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｒｅｓｓ（登録商標）クレジット又はデビット・カードである請求項３０に記載の方法。
  32. ＩＢＧＣデータをＩＢＧＣスポンサー処理ハブ・コンピュータへ移すために、売り手の既存の標準リテール・ポイント・オブ・セール（ＰＯＳ）デバイスによってスワイプすることに適応できる利付きギフト・カード（ＩＢＧＣ）であって、前記ＩＢＧＣスポンサー処理ハブ・コンピュータは、ＩＢＧＣスポンサー・ソフトウェア制御の下で、かつ前記ＰＯＳデバイスに銀行業務デビット・ネットワークを介して通信し、前記ＩＢＧＣデータは、（ｉ）銀行業務デビット・ネットワークで使用するための米国銀行協会によって認可された番号を含む固有のＩＢＧＣ識別情報と、（ii）取引額とを含み、前記ＩＢＧＣは、前記ＩＢＧＣに対応しかつ前記ＩＢＧＣスポンサー処理ハブ・コンピュータで維持されるＩＢＧＣ口座データベースにアクセスし、前記ＩＢＧＣ口座データベースは、（１）ＩＢＧＣ口座アクティベーション額ならびにＩＢＧＣ口座によって発生する取引に関連した又は投資クレジットの合計、（２）前の取引の少ない額を表す残高データを含み、前記ＩＢＧＣスポンサー処理ハブ・コンピュータは、前記取引額と前記ＩＢＧＣ残高データとの差異を計算し、（ｉ）そのような差異が十分に大きな正の数であるかどうかを決定し、そうであれば、前記ＩＢＧＣスポンサー処理ハブ・コンピュータは、データを前記ＰＯＳへ移し、前記取引を許可し、又は（ii）そのような差異が十分に大きな正の数でないかどうかを決定し、そうであれば、前記ＩＢＧＣスポンサー処理ハブ・コンピュータは、データを前記ＰＯＳへ移し、前記取引を打ち消し、前記ＩＢＧＣ口座データベースは、前記ＩＢＧＣスポンサー処理ハブ・コンピュータを使用して前記ＩＢＧＣ口座データベースへ、（ｉ）許可された取引の額の前記ＩＢＧＣ残高からの減算、及び（ii）ＩＢＧＣ取引に関連した又は投資クレジットの前記ＩＢＧＣ残高への追加を反映するデータを移すＩＢＧＣ。
  33. 前記ＩＢＧＣが、ＶＩＳＡ（登録商標）、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ（登録商標）、Ｄｉｓｃｏｖｅｒ（登録商標）、又はＡｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｒｅｓｓ（登録商標）クレジット又はデビット・カード・ネットワークでの使用に適合される請求項３２に記載のＩＢＧＣ。
  34. 前記ＩＢＧＣが、既存のＶＩＳＡ（登録商標）、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ（登録商標）、Ｄｉｓｃｏｖｅｒ（登録商標）、又はＡｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｒｅｓｓ（登録商標）クレジット又はデビット・カードである請求項３３に記載のＩＢＧＣ。
  35. 銀行業務デビット・ネットワークで使用するための固有の識別番号を含む情報で符号化されたギフト・カードと相互作用する方法であって、
    前記ギフト・カードが購入するために使用されるときにギフト・カード・データを受信することと、
    前記ギフト・カードの識別番号、取引額、さらに、ギフト・カード・アクティベーション額やギフト・カード口座によって発生する取引に関連した又は投資クレジットの合計及び現在又は前の取引の少ない額を表す口座残高データを含む、ギフト・カード口座データベースを維持することと、
    前記ギフト・カード口座残高データによって反映された額に、ギフト・カード取引に関連した又は投資クレジットを反映するデータを移すことによって、所定の周期性に基づき前記ギフト・カード口座データベースを更新することと含む方法。
  36. 銀行業務デビット・ネットワークで使用するための固有の識別番号を含む情報で符号化されたギフト・カードと相互作用するシステムであって、
    前記ギフト・カードが購入するために使用されるときにギフト・カード・データを受信する手段と、
    前記ギフト・カードの識別番号、取引額、さらにギフト・カード・アクティベーション額及びギフト・カード口座によって発生する取引に関連した又は投資クレジットの合計及び現在又は前の取引の少ない額を表す口座残高データを含む、ギフト・カード口座データベースを維持する手段と、
    前記ギフト・カード口座残高データによって反映された額に、ギフト・カード取引に関連した又は投資クレジットを反映するデータを移すことによって、所定の周期性に基づき前記ギフト・カード口座データベースを更新する手段と含むシステム。
  37. 金融カード・ネットワークで使用するための固有の識別番号を含む情報で符号化されたギフト・カードと相互作用する方法であって、
    前記ギフト・カードが購入するために使用されるときにギフト・カード・データを受信することと、
    選択された取引を拒絶するために、前記ギフト・カードの受信とは無関係に与えられた情報に基づいてフィルタを加えること、
    前記フィルタによって拒絶されない取引が、金融カード・ネットワークを介して処理されることを指示することとを含む方法。
  38. 前記フィルタは、購入が、認可された小売商のリストに対して試みる小売商を比較することを含む請求項３７に記載の方法。
  39. 前記フィルタは、購入が、認可された範疇のリストに対して試みる小売商の対応する小売商範疇を比較することを含む請求項３７に記載の方法。
  40. 前記フィルタは、超えることができない最大取引値を使用することを含む請求項３７に記載の方法。
  41. 前記フィルタは、購入が、認可された小売商のリストに対して試みる小売商を比較し、かつ超えることができない最大取引値を使用することを含む請求項３７に記載の方法。
  42. 各小売商が、関連付けられる最大取引値を有する請求項４１に記載の方法。
  43. 金融カード・ネットワークで使用するための固有の識別番号を含む情報で符号化されたギフト・カードと相互作用するシステムであって、
    前記ギフト・カードが購入するために使用されるときにギフト・カード・データを受信する手段と、
    選択された取引を拒絶するために、前記ギフト・カードの受信とは無関係に与えられた情報に基づいてフィルタを加える手段と、
    前記フィルタによって拒絶されない取引が、金融カード・ネットワークを介して処理されることを指示する手段とを含むシステム。
  44. 金融カード・ネットワークで使用するための固有の識別番号を含む情報で符号化された金融カードと相互作用する方法であって、
    前記カードが購入するために使用されるときにカード・データを受信することと、
    選択された取引を拒絶するために、前記カードの受信とは無関係に与えられた情報に基づいてフィルタを加えること、
    前記フィルタによって拒絶されない取引が、金融カード・ネットワークを介して処理され得ることを指示することとを含む方法。
  45. 前記フィルタに関連付けられた１つ以上のパラメータを含むカード口座データベースを維持することをさらに含む請求項４４に記載の方法。
  46. パラメータを修正するために前記カード口座データベースへのアクセスを可能にすることをさらに含む請求項４５に記載の方法。
  47. 前記方法は、前記金融カード・ネットワークから分離されたハブによって実行される請求項４４に記載の方法。
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