JP2001273448A

JP2001273448A - 定期預金担保付きショッピングカードシステム

Info

Publication number: JP2001273448A
Application number: JP2000082709A
Authority: JP
Inventors: Toshifumi Kosaka; 俊史小坂
Original assignee: Individual
Current assignee: Individual
Priority date: 2000-03-23
Filing date: 2000-03-23
Publication date: 2001-10-05

Abstract

(57)【要約】【課題】定期預金額を限度額としてその範囲内で担保
設定を行ない、万一利用者が購入代金を支払わない場合
でも回収不能に陥らないようにし、また、定期預金を持
っている利用者にとって使い勝手を良くすること。【解決手段】商品、サービス等を販売する複数の加盟
店１０と、定期預金を行なう利用者１２と、この利用者
１２が行なった定期預金の金額を担保として定期預金額
の範囲内を限度として加盟店１０で買い物ができるカー
ドを発行すると共に、購入代金を利用者１２が振り込む
カード口座を開設し、各加盟店１０とは通信回線１４を
介して接続されている銀行１６とで構成する。任意の加
盟店１０で利用者１２がカードで買い物をして、所定日
までにカード口座に代金が振り込まれなかった場合に担
保設定した定期預金から代金の不足分を銀行１６が回収
する。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、消費者（利用者）
の定期預金を担保としてキャッシュレスで買い物を行な
うようにした定期預金担保付きショッピングカードシス
テムに関するものである。

【０００２】

【従来の技術】消費者（利用者）がキャッシュレスで買
い物を行なう際、現在用いられているものとして、クレ
ジットカード、デビットカードなどがある。

【０００３】

【発明が解決しようとする課題】しかし、上記クレジッ
トカードのデメリットとしては、以下の点が挙げられ
る。

【０００４】・定年後の高齢者や安定収入のない労働
者、また金融機関取引停止の方は利用できない。

【０００５】・代金の未回収が発生する場合がある。

【０００６】・１枚のカードで年収に応じて利用限度額
を固定されるため高額な商品が買えない。

【０００７】また、デビットカードのデメリットとして
次の点が挙げられる。

【０００８】・利用するごとに預金残高がリアルタイム
に減る。

【０００９】・システム上、預金者のデータが盗まれる
危険性がある。

【００１０】なお、上記の他に、定期預金担保付き貸し
出しのサービスがあるが、定期預金担保付き貸し出しの
場合、結果として金融機関は利息での利益が生じるが、
生産性のない単なる消費者（利用者）にとっては、損益
をもたらす。

【００１１】そこで、本発明は上記問題点に鑑み、定期
預金額を限度額としてその範囲内で担保設定を行ない、
万一利用者が購入代金を支払わない場合でも回収不能に
陥らないようにし、また、定期預金を持っている利用者
にとって使い勝手の良い定期預金担保付きショッピング
カードシステムを提供することを目的としているもので
ある。

【００１２】

【課題を解決するための手段】本発明の請求項１の定期
預金担保付きショッピングカードシステムは、商品、サ
ービス等を販売する複数の加盟店と、定期預金を行なう
利用者と、この利用者が行なった定期預金の金額を担保
として定期預金額の範囲内を限度として加盟店で買い物
ができるカードを発行すると共に、購入代金を利用者が
振り込むカード口座を開設し、各加盟店とは通信回線を
介して接続されている銀行等の金融機関とからなり、任
意の加盟店で利用者がカードで買い物をして、所定日ま
でにカード口座に代金が振り込まれなかった場合に担保
設定した定期預金から代金の不足分を前記金融機関が回
収するようにしていることを特徴としている。

【００１３】請求項２記載の定期預金担保付きショッピ
ングカードシステムは、前記金融機関から利用請求のあ
った加盟店へは代金を指定口座に振り込むようにし、前
記金融機関は所定の手数料を差し引いた金額を振り込む
ようにしていることを特徴としている。

【００１４】本発明の定期預金担保付きショッピングカ
ードシステムであると、定期預金の金額を担保としてい
るので、定期預金を解約して商品購入の代金に当てる必
要がなく、そのため、定期預金の解約者を減少させるこ
とができる。また、代金の決済期間を翌月とするだけで
なく、任意に決済期間を２カ月以上に延長することで、
既存のクレジットカードとの差別化を行なうことができ
る。また、代金収納代行した加盟店からの代行手数料を
調整することで、担保となる定期預金の利子に還元する
ことができる。例えば、代行手数料を５％とした場合、
その１％分を利子として還元することで、定期預金を希
望する利用者を取り込むことができる。また、この手数
料還元については、利用者の支払い条件を無利息での分
割払いや一定期間以内での期日指定払いなどのサービス
にも充当することができる。さらに、預金と消費を同時
に行なうことができ、経済効果に良い影響をもたらす。
また、カード加盟店の開拓により、事業決済取引の新規
顧客獲得の切り口にもなるものである。

【００１５】

【発明の実施の形態】以下、本発明の実施例を図１〜図
２４に基づいて説明する。先ず、図１〜図３により本発
明の全体のシステム構成について説明する。商品を販売
する複数の加盟店１０と、複数の消費者（利用者）１２
（以下、利用者と称す。）と、これらの利用者１２が定
期預金を行ない加盟店１０での支払いの決済を行なう１
つの銀行１６と、前記加盟店１０と銀行１６とを結ぶ電
話回線、専用回線、インターネット等の通信回線１４と
で構成されている。なお、この通信回線１４としては、
通常はインターネットを用いている。また、銀行１６と
称しているが、都市銀行、地方銀行、信用金庫等の利用
者１２が定期預金が可能な金融機関を含む概念である。
さらに、加盟店１０の業種としてはどのようなものでも
良く、商品販売、レストラン、映画等のサービス業務を
含むものである。

【００１６】本発明の基本的な概念としては、銀行が当
該銀行に利用者が預けた定期預金額を極度額としてのシ
ョッピングカード（以下、カードを称す）を発行し、そ
の発行に関する基本的な契約内容は、定期預金をカード
使用可能額の担保とするものである。もちろん、利用者
の定期預金は担保中でも利子は生じる。また、カードの
利用者は買い物時において現行のクレジットカードの使
用方法と同様に、キャッシュレスで買い物ができ、店
（加盟店）側は代金収納代行手数料として取り扱い金額
の一定割合を銀行（代金収納代行業者）に支払うもので
ある。また、利用者が使用するカードの照合は、加盟店
で設置している端末（パソコン）にて行なうようにして
いる。

【００１７】また、利用者の決済は、カード発行銀行の
専用口座へ支払うものであり、通常、１回払いの場合は
利息手数料は不要とし、万一、未払いの場合でも定期預
金を担保にしているため回収が不能に陥ることがないよ
うにしている。

【００１８】図３は銀行１６のブロック構成図を示し、
基本的な構成としては、定期預金口座管理部２０と、カ
ード専用口座管理部２６と、決済総合管理部３２と、全
体の制御を行なう制御部４２と、制御用のプログラムを
格納している記憶部４０と、外部とデータの授受を行な
う入出力インターフェイス４４等で構成されている。

【００１９】また、図３に示すように、定期預金口座管
理部２０は、個人識別情報ファイル２２と、定期預金契
約情報ファイル２４とを備えている。図４に示すよう
に、個人識別情報ファイル２２は、利用者１２が定期預
金をした場合に、利用者１２の名義、住所、電話番号、
生年月日等を記録しておくものである。また、定期預金
契約情報ファイル２４は、当該利用者１２の定期預金口
座番号、定期預金額、定期期間、定期開始日、定期満期
日、担保設定識別コード等を記録しておくものである。

【００２０】カード専用口座管理部２６は、図３に示す
ように、カード契約情報ファイル２８とカード利用情報
ファイル３０を備えている。カード契約情報ファイル２
８は、図４に示すように、カード契約者の種々のデータ
や加盟店１０で利用者１２がキャッシュレスで買い物を
する際に利用限度額等を入力設定しておくものであり、
この利用限度額は、定期預金の金額を超えない範囲とし
ている。また、カード利用情報ファイル３０は、図４に
示すように、利用者１２が買い物をした加盟店１０での
伝票番号、商品コード、利用日、利用店番、利用金額、
支払い予定日、担保用定期口座番号、担保設定額、支払
い識別番号、利用可能限度額、利用金額合計等を記録し
ておくものである。

【００２１】次に、決済総合管理部３２は、利用加盟店
契約情報ファイル３４と、支払い管理ファイル３６と、
利用請求管理ファイル３８とを備えている。利用加盟店
契約情報ファイル３４は、図６に示すように、店名、店
番、契約日、専用口座番号・支店コード、住所、電話番
号、手数料設定値、担当者名、業種コード等を記録する
ものである。また、支払い管理ファイル３６は、加盟店
１０への支払日、利用店番、専用口座、伝票番号、利用
日、カード契約番号、利用金額、銀行手数料、支払金
額、支払い完了識別コード、支払い必要金額等を記録す
るものである。さらに、利用請求管理ファイル３８は、
図７に示すように、支払い日（引き落とし日）、カード
契約番号、名義、利用日、伝票番号、利用店番、請求金
額、利用請求対象金額、支払い口座・支店コード、入金
完了識別コード、引き落とし過不足額等を記録するもの
である。

【００２２】図２は加盟店１０側の端末のブロック構成
図を示し、カードを入力して利用者１２のカード契約番
号、暗証番号等を入力するカード入力部４４、カード入
力４４からのデータを読み込んで銀行１６側と通信回線
１４を介してデータの内容の照合を行なう制御部４６
と、照合結果等を表示する表示部４８と、通信回線１４
側とデータの授受を行なう入出力インターフェイス５０
等で構成されている。なお、カード入力４４以外は通常
のパソコンで構成している。

【００２３】＜具体例１：未払いなしの場合＞次に、図
８〜図１１により具体的に説明していく。なお、図４〜
図７は基本システムのフローチャートを示しており、図
４は、カード専用口座管理部２６における流れを、図５
は利用者１２がカードを使って商品を購入した場合の流
れを、図６は加盟店１０と銀行１６との決済の流れを、
図７は銀行１６と利用者１２との決済の流れをそれぞれ
示している。また、図８〜図１１は、図４〜図７とそれ
ぞれ対応している。

【００２４】先ず、図８及び図４において、利用者１２
は銀行１６に定期預金を行ない、そのデータは、個人識
別情報ファイル２２と定期預金契約情報ファイル２４に
それぞれ記録されている。個人識別情報ファイル２２に
は、名義（大阪太郎）、住所等が記録されており、定期
預金契約情報ファイル２４には、定期預金口座番号（１
２３４５６）、定期預金額（１００万円）等が記録され
ている（ステップＳ２参照）。

【００２５】図８〜図１１は、購入代金の未払いなしの
場合の例であり、利用者１２がカード利用を行なう場合
には、登録のための手続きを行なう。まず、ステップＳ
１に示すように、銀行１６の端末で定期預金口座番号
「１２３４５６」を入力すると、銀行１６側の定期預金
口座管理部２０にアクセスされ、そのファイル２２、２
４の内容がダウンロードされ（ステップＳ２参照）、ま
た、利用者１２はステップＳ３に示すように、例えば、
カード契約番号「８２３１２３」、暗証番号「３７６
５」、商品を購入した場合の支払い口座番号・支店コー
ド「０９８７７７−２２２」、支払い指定日（引き落と
し日）「２５日」を入力する。さらに、利用者１２は、
定期預金額を限度した利用限度額を入力することで（ス
テップＳ５参照）、これらのデータがカード契約情報フ
ァイル２８に登録され、カード利用情報ファイル３０に
データ転送され、当該ファイル３０に登録される（ステ
ップＳ６参照）。そして、登録が確認され（ステップＳ
７参照）、その登録の終了日時がカード契約情報ファイ
ル２８及びカード利用情報ファイル３０にデータ転送さ
れて、登録が終了する（ステップＳ８、Ｓ９参照）。

【００２６】これにより、利用者１２は、定期預金額の
１００万円のうちで８０万円をカードによる利用限度額
として登録されたことになる。

【００２７】次に、図９及び図５によりカードを利用し
た場合の加盟店１０側と銀行１６側との流れを説明す
る。ここでは、ある利用者１２が３０万円の商品を、あ
る加盟店１０で購入した場合の例である。商品を購入
後、カードを図２に示すカード入力部４４に入力し、暗
証番号「３７６５」も入力する。ステップＳ１１に示す
ように、カードに記録されているカード契約番号や名義
データが銀行１６のカード専用口座管理部２６に通信回
線１４を介してアクセスされ、カード専用口座管理部２
６ではカードの利用者１２が間違いかないか否かを照合
し（ステップＳ１２、Ｓ１３参照）、加盟店１０側に伝
送し、照合の結果、間違いがなければ、図２に示す表示
部４８にて「承認」のサイン表示がなされる。

【００２８】次に、ステップＳ１４に示すように、利用
情報入力として、購入された商品の伝票番号「００４４
００００」と、利用金額の「３００，０００円」と、商
品コード「５０５０」を入力し、また、利用日時、利用
店番が入力される。これらの入力されたデータはカード
利用情報ファイル３０側にアップロードされ（ステップ
Ｓ１５参照）、上記のデータがカード利用情報ファイル
３０に記録される。この結果、上記のデータの他に利用
者１２の定期預金口座番号や、利用可能限度額「５０
０，０００円（８０万円−３０万円）」と、実際の利用
金額「３００，０００円」が記録される。

【００２９】次に、ステップＳ１６に示すように、代金
の支払いの引き落としより定期預金の満期日までの日数
が多い場合で、かつ利用金額より利用可能限度額の方が
大きい場合には、商品の購入が可能となり、上記の条件
を満たさない場合にはカードによる購入が不可となる。
購入が可能な場合には、加盟店１０側にその旨をデータ
転送し、加盟店１０側では「承認」のサイン表示が行な
われ、その利用情報が記録紙に出力されて終了となる
（ステップＳ１７、Ｓ１８参照）。一方、銀行１６側で
は利用情報が記録されると共に、利用による担保設定が
行なわれる。すなわち、ステップＳ１９に示すように、
定期預金口座管理部２０の定期預金契約情報ファイル２
４に３０万円を利用した旨記録される。

【００３０】次に、図１０及び図６により加盟店１０
（商業者）と銀行１６との間の流れについて説明する。
ステップＳ２１に示すように、銀行１６のカード専用口
座管理部２６のカード利用情報ファイル３０には、利用
者１２が利用した代金の利用金額「３００，０００円」
が記録されており、これにより、決済総合管理部３２の
利用加盟店契約情報ファイル３４から利用店をアクセス
し（ステップＳ２２参照）、この利用加盟店契約情報フ
ァイル３４のデータを支払い管理ファイル３６にデータ
転送する。支払い管理ファイル３６ではステップＳ２３
に示すように、利用金額、支払い先の加盟店１０、手数
料、利用金額から手数料を引いた支払い必要金額を算出
し、手数料を５％とした場合、手数料は１５，０００円
となるので、３０万円から引いた金額の２８５，０００
円を加盟店１０に支払う金額として算出する。

【００３１】この支払い必要金額を当該銀行１６、ある
いは他の銀行から加盟店１０が指定した口座に振り込む
（ステップＳ２４参照）。この代金の振り込み後にはそ
の旨のデータが支払い管理ファイル３６に送信され、支
払い管理ファイル３６では、支払い必要金額をクリアし
て０円とする（ステップＳ２５参照）。

【００３２】次に、図１１及び図７により、銀行１６か
らの利用者１２への支払い請求と、支払い後の流れにつ
いて説明する。ステップＳ３１に示すように、カード専
用口座管理部２６のカード利用情報ファイル３０には、
３０万円の買い物をしたので、３０万円の担保設定がさ
れ、また、利用可能限度額は８０万円から５０万円へ
と、利用金額は３０万円へと更新されている。この３０
万円の支払い請求を利用者１２へ行なうべく、ステップ
Ｓ３２において、カード契約情報ファイル２８及びカー
ド利用情報ファイル３０のデータが決済総合管理部３２
の利用請求管理ファイル３８へデータ転送される。そし
て、３０万円の請求書が発行され、ステップＳ３３に示
すように、この請求書を受け取った利用者１２が３０万
円を所定のカード口座に入金する。これにより、３０万
円が所定の日（７月２５日）に引き落とされることにな
る。

【００３３】次に、ステップＳ３４に示すように、利用
請求管理ファイル３８は請求金額を０円として更新さ
れ、この結果をステップＳ３５に示すようにカード利用
情報ファイル３０に送信される。そして、カード利用情
報ファイル３０では、３０万円の担保設定が解除され、
また、利用可能金額を８０万円とし、利用金額を０円と
して元に戻る。ここで、ステップＳ３６に示すように、
利用者１２がカード口座に購入した額の金額を振り込
み、その代金を銀行１６側が引き落として、代金を回収
したので、定期預金から代金に相当する金額を回収する
必要がない。したがって、定期預金契約情報ファイル２
４はそのままとなる。

【００３４】＜具体例２：一部未払いの場合＞この例に
おいては、先の具体例１における銀行１６が利用者１２
に請求書を発行するまでは同じであるので、利用者１２
が請求書の金額全部を支払らずに、請求金額の一部のみ
を支払った場合について説明する。すなわち、図１２の
ステップＳ４１、ステップＳ４２は、図１１のステップ
Ｓ３１、ステップＳ３２と同じである。銀行１６が請求
書を発行して、利用者１２が代金の３０万円を入金せず
に２０万円だけをカード口座に振り込むと（ステップＳ
４３参照）、所定の引き落とし日に２０万円が引き落と
される。したがって、１０万円が不足金額となる。そこ
で、その情報が利用請求管理ファイル３８に伝送され、
ステップＳ４４に示すように、不足金額が１０万円と記
録される。

【００３５】利用請求管理ファイル３８からの情報が定
期預金契約情報ファイル２４に伝送され、ステップＳ４
５に示すように、定期預金の金額（１００万円）から不
足金額の１０万円が引かれて、定期預金の金額が９０万
円と更新される。そして、そのデータ（情報）が、ステ
ップＳ４６に示すように、利用請求管理ファイル３８に
伝送され、利用請求管理ファイル３８では過不足額が０
円として記録される。また、ステップＳ４５、ステップ
Ｓ４６からステップＳ４７に移行して、カード専用口座
管理部２６のカード契約情報ファイル２８では、定期預
金金額から１０万円を引かれた９０万円となったので、
利用可能限度額も７０万円となり、同時にカード利用情
報ファイル３０も、利用可能限度額が７０万円、また、
現時点では利用していないので、０円と更新される。さ
らに、ステップＳ４８に移行して、定期預金契約情報フ
ァイル２４では、定期預金金額を９０万円と更新される
ことになる。

【００３６】＜具体例３：全額未払いの場合＞この例で
は、利用者１２が銀行１６からの請求金額に対して全額
未払いの場合について説明する。すなわち、図１３のス
テップＳ５１、ステップＳ５２は、図１１のステップＳ
３１、ステップＳ３２と同じである。銀行１６が請求書
を発行して、利用者１２が代金の３０万円を入金しない
場合、所定の引き落とし日（７月２５日）に代金の３０
万円は引き落とされない（ステップＳ５３参照）。した
がって、３０万円全額が不足金額となる。そこで、その
情報が利用請求管理ファイル３８に伝送され、ステップ
Ｓ５４に示すように、不足金額が３０万円と記録され
る。

【００３７】利用請求管理ファイル３８からの情報が定
期預金契約情報ファイル２４に伝送され、ステップＳ５
５に示すように、定期預金の金額（１００万円）から不
足金額の３０万円が引かれて、定期預金の金額が７０万
円と更新される。そして、そのデータ（情報）が、ステ
ップＳ５６に示すように、利用請求管理ファイル３８に
伝送され、利用請求管理ファイル３８では過不足額が０
円として記録される。また、ステップＳ５５、ステップ
Ｓ５６からステップＳ５７に移行して、カード専用口座
管理部２６のカード契約情報ファイル２８では、定期預
金金額から３０万円を引かれた７０万円となったので、
利用可能限度額は５０万円となり、同時にカード利用情
報ファイル３０も、利用可能限度額が５０万円、また、
現時点では利用していないので、０円と更新される。さ
らに、ステップＳ５８に移行して、定期預金契約情報フ
ァイル２４では、定期預金金額を７０万円と更新される
ことになる。

【００３８】＜具体例４：未払いなし、購入２回の場合
＞この具体例では、同じ利用者１２が図９に示す購入
（購入日：６月１日）した後に、後日（７月１０日）に
他の加盟店１０で商品を購入した場合である。以下、図
１４〜図１６により説明していくが、基本的な流れは図
９〜図１１と同様である。

【００３９】ここでは、ある利用者１２が５０万円の商
品を、ある加盟店１０で購入した場合の例である。商品
を購入後、カードを図２に示すカード入力部４４に入力
し、暗証番号「３７６５」も入力する。ステップＳ６１
に示すように、カードに記録されているカード契約番号
や名義データが銀行１６のカード専用口座管理部２６に
通信回線１４を介してアクセスされ、カード専用口座管
理部２６ではカードの利用者１２が間違いかないか否か
を照合し（ステップＳ６２、Ｓ６３参照）、加盟店１０
側に伝送し、照合の結果、間違いがなければ、図２に示
す表示部４８にて「承認」のサイン表示がなされる。

【００４０】次に、ステップＳ６４に示すように、利用
情報入力として、購入された商品の伝票番号「１１２２
７７００」と、利用金額の「５００，０００円」と、商
品コード「２２１０」を入力し、また、利用日時、利用
店番が入力される。これらの入力されたデータはカード
利用情報ファイル３０側にアップロードされ（ステップ
Ｓ６５参照）、上記のデータがカード利用情報ファイル
３０に記録される。

【００４１】ここで、前回６月１日に３０万円の商品を
購入し、その支払い日（引き落とし日）である７月２５
日が経過していないので、利用日の７月１０日時点では
ファイル上未払いとなっており、そのため、利用合計金
額が８０万円となっており、利用可能限度額は、（８０
−８０）万円で、０円となっている。この結果、上記の
データの他に利用者１２の定期預金口座番号や、利用可
能限度額が０円、利用合計金額が８０万円として記録さ
れる。

【００４２】次に、ステップＳ６６に示すように、代金
の支払いの引き落としより定期預金の満期日までの日数
が多い場合で、かつ利用金額より利用可能限度額の方が
大きい場合には、商品の購入が可能となり、上記の条件
を満たさない場合にはカードによる購入が不可となる。
購入が可能な場合には、加盟店１０側にその旨をデータ
転送し、加盟店１０側では「承認」のサイン表示が行な
われ、その利用情報が記録紙に出力されて終了となる
（ステップＳ６７、Ｓ６８参照）。一方、銀行１６側で
は利用情報が記録されると共に、利用による担保設定が
行なわれる。すなわち、ステップＳ６９に示すように、
定期預金口座管理部２０の定期預金契約情報ファイル２
４に８０万円を利用した旨記録される。

【００４３】次に、図１５により加盟店１０（商業者）
と銀行１６との間の流れについて説明する。ステップＳ
７１に示すように、銀行１６のカード専用口座管理部２
６のカード利用情報ファイル３０には、利用者１２が利
用した代金の利用金額「５００，０００円」が記録され
ており、これにより、決済総合管理部３２の利用加盟店
契約情報ファイル３４から利用店（ここでは、時計店）
をアクセスし（ステップＳ７２参照）、この利用加盟店
契約情報ファイル３４のデータを支払い管理ファイル３
６にデータ転送する。支払い管理ファイル３６ではステ
ップＳ７３に示すように、利用金額、支払い先の加盟店
１０、手数料、利用金額から手数料を引いた支払い必要
金額を算出し、手数料を５％とした場合、手数料は２
５，０００円となるので、５０万円から引いた金額の４
７５，０００円を加盟店１０に支払う金額として算出す
る。

【００４４】この支払い必要金額を当該銀行１６、ある
いは他の銀行から加盟店１０が指定した口座に振り込む
（ステップＳ７４参照）。この代金の振り込み後にはそ
の旨のデータが支払い管理ファイル３６に送信され、支
払い管理ファイル３６では、支払い必要金額をクリアし
て０円とする（ステップＳ７５参照）。

【００４５】次に、図１６により、銀行１６からの利用
者１２への支払い請求と、支払い後の流れについて説明
する。ステップＳ８１に示すように、カード専用口座管
理部２６のカード利用情報ファイル３０には、前回の３
０万円と今回の５０万円の買い物をしたので、利用合計
金額は８０万円、利用可能限度額は０円へと更新されて
いる。この今回の５０万円の支払い請求（利用者１２の
支払い日：８月２５日）を利用者１２へ行なうべく、ス
テップＳ８２において、カード契約情報ファイル２８及
びカード利用情報ファイル３０のデータが決済総合管理
部３２の利用請求管理ファイル３８へデータ転送され
る。そして、前回の７月２５日支払い完了後（３０万
円）、残りつまり今回分の５０万円の請求書が発行さ
れ、ステップＳ８３に示すように、この請求書を受け取
った利用者１２が５０万円を所定のカード口座に入金す
る。これにより、５０万円が所定の日（８月２５日）に
引き落とされることになる。

【００４６】次に、ステップＳ８４に示すように、利用
請求管理ファイル３８は請求金額を０円として更新さ
れ、この結果をステップＳ８５に示すようにカード利用
情報ファイル３０に送信される。そして、カード利用情
報ファイル３０では、５０万円の担保設定が解除され、
また、利用可能限度額を８０万円とし、利用金額を０円
として元に戻る。ここで、ステップＳ８６に示すよう
に、利用者１２がカード口座に購入した額の金額を振り
込み、その代金を銀行１６側が引き落として、代金を回
収したので、定期預金から代金に相当する金額を回収す
る必要がない。したがって、定期預金契約情報ファイル
２４はそのままとなる。

【００４７】＜具体例５：複数契約、未払いなしの場合
＞この例では複数の定期預金を契約し、商品購入後に代
金を全部支払った場合である。以下、この例を図１７〜
図２０により説明する。

【００４８】図１７において、利用者１２は銀行１６に
２つ目の定期預金を行ない、そのデータは、個人識別情
報ファイル２２と定期預金契約情報ファイル２４にそれ
ぞれ記録されている。個人識別情報ファイル２２には、
名義（大阪太郎）、住所等が記録されており、定期預金
契約情報ファイル２４には、定期預金口座番号（１２３
９００）、定期預金額（２０万円）等が記録されている
（ステップＳ９２参照）。

【００４９】利用者１２がカード利用を行なう場合に
は、登録のための手続きを行なう。まず、ステップＳ９
１に示すように、銀行１６の端末で定期預金口座番号
「１２３９００」を入力すると、銀行１６側の定期預金
口座管理部２０にアクセスされ、そのファイル２２、２
４の内容がダウンロードされ（ステップＳ９２参照）、
また、利用者１２はステップＳ９３に示すように、カー
ド契約番号「８２３１２３」を入力する。さらに、利用
者１２は、定期預金額を限度した利用限度額（当該定期
預金額に対しての２０万円）を入力することで（ステッ
プＳ９５参照）、これらのデータがカード契約情報ファ
イル２８に登録され、カード利用情報ファイル３０にデ
ータ転送され、当該ファイル３０に登録される（ステッ
プＳ９６参照）。ここで、利用可能限度額は先の定期預
金（定期預金口座番号：１２３４５６）の８０万円と今
回の定期預金の２０万円との合計の１００万円となって
いる。そして、登録が確認され（ステップＳ９７参
照）、その登録の終了日時がカード契約情報ファイル２
８及びカード利用情報ファイル３０にデータ転送され
て、登録が終了する（ステップＳ９８、Ｓ９９参照）。

【００５０】これにより、利用者１２は、２つの定期預
金額の１２０万円のうちで１００万円をカードによる利
用限度額として登録されたことになる。

【００５１】次に、図１８によりカードを利用した場合
の加盟店１０側と銀行１６側との流れを説明する。ここ
では、利用者１２が５０万円の商品を、ある加盟店１０
で購入した場合の例である。商品を購入後、カードを図
２に示すカード入力部４４に入力し、暗証番号「３７６
５」も入力する。ステップＳ１０１に示すように、カー
ドに記録されているカード契約番号や名義データが銀行
１６のカード専用口座管理部２６に通信回線１４を介し
てアクセスされ、カード専用口座管理部２６ではカード
の利用者１２が間違いかないか否かを照合し（ステップ
Ｓ１０２、Ｓ１０３参照）、加盟店１０側に伝送し、照
合の結果、間違いがなければ、図２に示す表示部４８に
て「承認」のサイン表示がなされる。

【００５２】次に、ステップＳ１０４に示すように、利
用情報入力として、購入された商品の伝票番号「１１２
２７７００」と、利用金額の「５００，０００円」と、
商品コード「２２１０」を入力し、また、７月１０日等
の利用日時、利用店番が入力される。これらの入力され
たデータはカード利用情報ファイル３０側にアップロー
ドされ（ステップＳ１０５参照）、上記のデータがカー
ド利用情報ファイル３０に記録される。この結果、上記
のデータの他に利用者１２の定期預金口座番号や、利用
可能限度額「５００，０００円（１００万円−５０万
円）」と、実際の利用金額「５００，０００円」が記録
される。ここで、２０万円の定期預金に対して２０万円
の担保設定がされ、１００万円の定期預金に対しては残
りの３０万円の担保設定がされる。

【００５３】次に、ステップＳ１０６に示すように、代
金の支払いの引き落としより定期預金の満期日までの日
数が多い場合で、かつ利用金額より利用可能限度額の方
が大きい場合には、商品の購入が可能となり、上記の条
件を満たさない場合にはカードによる購入が不可とな
る。購入が可能な場合には、加盟店１０側にその旨をデ
ータ転送し、加盟店１０側では「承認」のサイン表示が
行なわれ、その利用情報が記録紙に出力されて終了とな
る（ステップＳ１０７、Ｓ１０８参照）。一方、銀行１
６側では利用情報が記録されると共に、利用による担保
設定が行なわれる。すなわち、ステップＳ１０９に示す
ように、定期預金口座管理部２０の定期預金契約情報フ
ァイル２４に５０万円を利用した旨記録される。

【００５４】次に、図１９により加盟店１０（商業者）
と銀行１６との間の流れについて説明する。ステップＳ
１１１に示すように、銀行１６のカード専用口座管理部
２６のカード利用情報ファイル３０には、利用者１２が
利用した代金の利用金額「５００，０００円」が記録さ
れており、これにより、決済総合管理部３２の利用加盟
店契約情報ファイル３４から利用店をアクセスし（ステ
ップＳ１１２参照）、この利用加盟店契約情報ファイル
３４のデータを支払い管理ファイル３６にデータ転送す
る。支払い管理ファイル３６ではステップＳ１１３に示
すように、利用金額、支払い先の加盟店１０、手数料、
利用金額から手数料を引いた支払い必要金額を算出し、
手数料を５％とした場合、手数料は２５，０００円とな
るので、５０万円から引いた金額の４７５，０００円を
加盟店１０に支払う金額として算出する。

【００５５】この支払い必要金額を当該銀行１６、ある
いは他の銀行から加盟店１０が指定した口座に振り込む
（ステップＳ１１４参照）。この代金の振り込み後には
その旨のデータが支払い管理ファイル３６に送信され、
支払い管理ファイル３６では、支払い必要金額をクリア
して０円とする（ステップＳ１１５参照）。

【００５６】次に、図２０により、銀行１６からの利用
者１２への支払い請求と、支払い後の流れについて説明
する。ステップＳ１２１に示すように、カード専用口座
管理部２６のカード利用情報ファイル３０には、５０万
円の買い物をしたので、利用可能限度額は１００万円か
ら５０万円へと、利用金額は３０万円へと更新されてい
る。この場合、定期預金口座番号１２３９００に対して
２０万円の担保設定がされ、また、定期預金口座番号１
２３４５６に対して３０万円（５０万円−２０万円）の
担保設定がされ、未払いの場合には両定期預金から２０
万円、３０万円の計５０万円を代金として引き落とすよ
うになる。

【００５７】この５０万円の支払い請求を利用者１２へ
行なうべく、ステップＳ１２２において、カード契約情
報ファイル２８及びカード利用情報ファイル３０のデー
タが決済総合管理部３２の利用請求管理ファイル３８へ
データ転送される。そして、５０万円の請求書が発行さ
れ、ステップＳ１２３に示すように、この請求書を受け
取った利用者１２が５０万円を所定のカード口座に入金
する。これにより、５０万円が所定の日（８月２５日）
に引き落とされることになる。

【００５８】次に、ステップＳ１２４に示すように、利
用請求管理ファイル３８は請求金額を０円として更新さ
れ、この結果をステップＳ１２５に示すようにカード利
用情報ファイル３０に送信される。そして、カード利用
情報ファイル３０では、２０万円、３０万円の担保設定
がそれぞれ解除され、また、利用可能限度額を１００万
円とし、利用金額を０円として元に戻る。ここで、ステ
ップＳ１２６に示すように、利用者１２がカード口座に
購入した額の金額を振り込み、その代金を銀行１６側が
引き落として、代金を回収したので、定期預金から代金
に相当する金額を回収する必要がない。したがって、定
期預金契約情報ファイル２４はそのままとなる。

【００５９】＜具体例６：複数契約、未払いなし、購入
２回の場合＞この例は、先の具体例５において商品を２
回購入した場合に相当するものであり、以下、図２１〜
図２４により説明する。なお、具体例５の場合と重複す
る部分は省略する。図２１に示すステップＳ１３１〜ス
テップＳ１３５までは、図１７に示すステップＳ９１〜
ステップＳ９５までと同じである。ステップＳ１３６示
すように、カード利用情報ファイル３０においては、現
時点で前回購入した代金の支払い期日に至っていないの
で、購入代金３０万円が利用金額となっており、１００
万円から利用代金３０万円を引いた７０万円が利用可能
限度額となっている。以下のステップＳ１３７〜ステッ
プＳ１３９は図１７のステップＳ９７〜ステップＳ９９
と同じである。

【００６０】ここでは、利用者１２が５０万円の商品
を、ある加盟店１０で購入した場合の例である。また、
図２２に示すステップＳ１４１〜ステップＳ１４４は、
図１８のステップＳ１０１〜ステップＳ１０４まで同じ
なので、説明は省略する。

【００６１】ここで、前回６月１日に３０万円の商品を
購入し、その支払い日である７月２５日が経過していな
いので、利用日の７月１０日時点ではファイル上未払い
となっており、そのため、利用合計金額が８０万円とな
っており、利用可能限度額は、（１００−８０）万円
で、２０万円となっている（ステップＳ１４５参照）。
この結果、上記のデータの他に利用者１２の定期預金口
座番号や、利用可能限度額が２０万円、利用合計金額が
８０万円として記録される。

【００６２】ステップＳ１４６〜ステップＳ１４９は、
図１８のステップＳ１０６〜ステップＳ１０９と同じで
ある。

【００６３】次に、図２３により加盟店１０（商業者）
と銀行１６との間の流れについて説明する。ステップＳ
１５１では、２回目の購入（＃０２）なので、図１９に
示すステップＳ１１１の１回目の購入（＃０１）との違
いがあるだけで、実質的に同じである。また、ステップ
Ｓ１５２〜ステップＳ１５５も、図１９に示すステップ
Ｓ１１２〜ステップＳ１１５と同じであるの説明は省略
する。

【００６４】次に、図２４により、銀行１６からの利用
者１２への支払い請求と、支払い後の流れについて説明
する。ステップＳ１６１に示すように、カード専用口座
管理部２６のカード利用情報ファイル３０には、前回の
３０万円と今回の５０万円の買い物をしたので、利用合
計金額は８０万円、利用可能限度額は２０万円へと更新
されている。この場合、定期預金口座番号１２３９００
の定期預金に対して２０万円の担保設定がされ、また、
定期預金口座番号１２３４５６に対して３０万円の担保
設定がされ、未払いの場合には両定期預金から２０万
円、３０万円の計５０万円を代金として引き落とすよう
になる。

【００６５】この今回の５０万円の支払い請求（利用者
１２の支払い日：８月２５日）を利用者１２へ行なうべ
く、ステップＳ１６２において、カード契約情報ファイ
ル２８及びカード利用情報ファイル３０のデータが決済
総合管理部３２の利用請求管理ファイル３８へデータ転
送される。そして、前回の７月２５日支払い完了後（３
０万円）、残りつまり今回分の５０万円の請求書が発行
され、ステップＳ１６３に示すように、この請求書を受
け取った利用者１２が５０万円を所定のカード口座に入
金する。これにより、５０万円が所定の日（８月２５
日）に引き落とされることになる。

【００６６】次に、ステップＳ１６４に示すように、利
用請求管理ファイル３８は請求金額を０円として更新さ
れ、この結果をステップＳ１６５に示すようにカード利
用情報ファイル３０に送信される。そして、カード利用
情報ファイル３０では、利用可能限度額を１００万円と
し、利用金額を０円として元に戻る。ここで、２つの定
期預金（口座番号１２３４５６、口座番号１２３９０
０）の担保設定が解除されるので、金額は０円と記録さ
れる。図２４のステップＳ１６６は、図２０のステップ
Ｓ１２６と同じなので、説明は省略する。

【００６７】このように本発明においては、定期預金の
金額を担保としているので、定期預金を解約して商品購
入の代金に当てる必要がなく、そのため、定期預金の解
約者を減少させることができる。また、代金の決済期間
を翌月とするだけでなく、任意に決済期間を２カ月以上
に延長することで、既存のクレジットカードとの差別化
を行なうことができる。また、代金収納代行した加盟店
からの代行手数料を調整することで、担保となる定期預
金の利子に還元することができる。例えば、代行手数料
を５％とした場合、その１％分を利子として還元するこ
とで、定期預金を希望する利用者を取り込むことができ
る。また、この手数料還元については、利用者の支払い
条件を無利息での分割払いや一定期間以内での期日指定
払いなどのサービスにも充当することができる。さら
に、預金と消費を同時に行なうことができ、経済効果に
良い影響をもたらす。また、カード加盟店の開拓によ
り、事業決済取引の新規顧客獲得の切り口にもなるもの
である。

【００６８】

【発明の効果】以上により本発明の定期預金担保付きシ
ョッピングカードシステムであると、定期預金の金額を
担保としているので、定期預金を解約して商品購入の代
金に当てる必要がなく、そのため、定期預金の解約者を
減少させることができる。また、代金の決済期間を翌月
とするだけでなく、任意に決済期間を２カ月以上に延長
することで、既存のクレジットカードとの差別化を行な
うことができる。また、代金収納代行した加盟店からの
代行手数料を調整することで、担保となる定期預金の利
子に還元することができる。例えば、代行手数料を５％
とした場合、その１％分を利子として還元することで、
定期預金を希望する利用者を取り込むことができる。ま
た、この手数料還元については、利用者の支払い条件を
無利息での分割払いや一定期間以内での期日指定払いな
どのサービスにも充当することができる。さらに、預金
と消費を同時に行なうことができ、経済効果に良い影響
をもたらす。また、カード加盟店の開拓により、事業決
済取引の新規顧客獲得の切り口にもなるものである。

【図面の簡単な説明】

【図１】本発明のシステム全体の概略構成図である。

【図２】加盟店側の概略ブロック図である。

【図３】銀行側のブロック構成図である。

【図４】基本システムにおけるカード専用口座管理のフ
ロー図である。

【図５】基本システムにおけるカード利用のフロー図で
ある。

【図６】基本システムにおける商業者と銀行のフロー図
である。

【図７】基本システムにおける利用請求のフロー図であ
る。

【図８】具体例１のカード専用口座管理のフロー図であ
る。

【図９】具体例１のカード利用のフロー図である。

【図１０】具体例１の商業者と銀行のフロー図である。

【図１１】具体例１の利用請求のフロー図である。

【図１２】具体例２の利用請求のフロー図である。

【図１３】具体例３の利用請求のフロー図である。

【図１４】具体例４のカード利用のフロー図である。

【図１５】具体例４の商業者と銀行のフロー図である。

【図１６】具体例４の利用請求のフロー図である。

【図１７】具体例５のカード専用口座管理のフロー図で
ある。

【図１８】具体例５のカード利用のフロー図である。

【図１９】具体例５の商業者と銀行のフロー図である。

【図２０】具体例５の利用請求のフロー図である。

【図２１】具体例６のカード専用口座管理のフロー図で
ある。

【図２２】具体例６のカード利用のフロー図である。

【図２３】具体例６の商業者と銀行のフロー図である。

【図２４】具体例６の利用請求のフロー図である。

【符号の説明】

１０加盟店１２利用者１４通信回線１６銀行

─────────────────────────────────────────────────────

【手続補正書】

【提出日】平成１２年３月２９日（２０００．３．２
９）

【手続補正１】

【補正対象書類名】図面

【補正対象項目名】全図

【補正方法】変更

【補正内容】

【図１】

【図２】

【図３】

【図１４】

【図４】

【図６】

【図５】

【図７】

【図８】

【図９】

【図１０】

【図１５】

【図１１】

【図１２】

【図１３】

【図１６】

【図１７】

【図１８】

【図１９】

【図２３】

【図２０】

【図２１】

【図２２】

【図２４】

Claims

【特許請求の範囲】

【請求項１】商品、サービス等を販売する複数の加盟店
と、定期預金を行なう利用者と、この利用者が行なった
定期預金の金額を担保として定期預金額の範囲内を限度
として加盟店で買い物ができるカードを発行すると共
に、購入代金を利用者が振り込むカード口座を開設し、
各加盟店とは通信回線を介して接続されている銀行等の
金融機関とからなり、任意の加盟店で利用者がカードで買い物をして、所定日
までにカード口座に代金が振り込まれなかった場合に担
保設定した定期預金から代金の不足分を前記金融機関が
回収するようにしていることを特徴とする定期預金担保
付きショッピングカードシステム。
【請求項２】前記金融機関から利用請求のあった加盟店
へは代金を指定口座に振り込むようにし、前記金融機関
は所定の手数料を差し引いた金額を振り込むようにして
いることを特徴とする請求項１記載の定期預金担保付き
ショッピングカードシステム。