JP3339843B2 - Ｉｃカードによる電子決済方法 - Google Patents
Ｉｃカードによる電子決済方法Info
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Landscapes
- Financial Or Insurance-Related Operations Such As Payment And Settlement (AREA)
Description
【０００１】
【発明の属する技術分野】本発明は、ＩＣカードを用い
た電子決済システムに関し、特にデビット方式による電
子決済システムに関する。
た電子決済システムに関し、特にデビット方式による電
子決済システムに関する。
【０００２】
【従来の技術】情報通信ネットワークを基盤とする電子
商取引が進展しつつある中で、確実で安全性の高い電子
決済システムの構築が重要な課題となっている。電子決
済システムの１つであるデビット方式を適用した、いわ
ゆるデビット・カードが我国でも本年から使用開始され
た。デビット方式においては、顧客が加盟店において商
品等を購入する際に加盟店が顧客の銀行預金口座残高を
確認し、購入代金を顧客の口座から引落し、加盟店の口
座に移転することとなる。従って、加盟店にとって代金
未払いのリスクがない。この処理において顧客は、通常
デビット・カードを加盟店に提示し、加盟店は、当該カ
ードを店舗に設置された端末に適用することにより、ネ
ットワークを通して当該顧客の銀行預金口座残高を確認
する。
商取引が進展しつつある中で、確実で安全性の高い電子
決済システムの構築が重要な課題となっている。電子決
済システムの１つであるデビット方式を適用した、いわ
ゆるデビット・カードが我国でも本年から使用開始され
た。デビット方式においては、顧客が加盟店において商
品等を購入する際に加盟店が顧客の銀行預金口座残高を
確認し、購入代金を顧客の口座から引落し、加盟店の口
座に移転することとなる。従って、加盟店にとって代金
未払いのリスクがない。この処理において顧客は、通常
デビット・カードを加盟店に提示し、加盟店は、当該カ
ードを店舗に設置された端末に適用することにより、ネ
ットワークを通して当該顧客の銀行預金口座残高を確認
する。
【０００３】基本的に従来のデビット・カード・システ
ムにおいては、顧客と加盟店が商品等を売買取引する都
度、当該顧客の預金口座の残高照会をオンラインにてか
つリアルタイムにて実行している。ただし、実際に決済
を行うためには、当該取引の具体的内容及び価格等のデ
ータを含む売上データを伝送する必要があるが、この売
上データ伝送を残高照会と同時に行って即時口座引落と
しを実行するシングル・メッセージ方式と、残高照会と
は別に時間的に遅れて売上データを伝送し引落としを実
行するデュアル・メッセージ方式とがある。これらは、
口座引落としがリアルタイム処理であるかバッチ処理で
あるかの違いがあるのみで本質的な差異はない。
ムにおいては、顧客と加盟店が商品等を売買取引する都
度、当該顧客の預金口座の残高照会をオンラインにてか
つリアルタイムにて実行している。ただし、実際に決済
を行うためには、当該取引の具体的内容及び価格等のデ
ータを含む売上データを伝送する必要があるが、この売
上データ伝送を残高照会と同時に行って即時口座引落と
しを実行するシングル・メッセージ方式と、残高照会と
は別に時間的に遅れて売上データを伝送し引落としを実
行するデュアル・メッセージ方式とがある。これらは、
口座引落としがリアルタイム処理であるかバッチ処理で
あるかの違いがあるのみで本質的な差異はない。
【０００４】図１１は、シングル・メッセージ方式によ
るデビット・カード・システム１００を概略的に示した
構成図である。実線はリアルタイム処理を、点線及び破
線はバッチ処理を示す。図１２は、図１１に示すシステ
ムにおける通常の売買取引処理の流れ図である。図１１
を参照しつつ図１２の流れ図を説明する。デビット・カ
ード１１は、デビット・イシュア３０が発行する。我国
では銀行がデビット・イシュアとなり得る。デビット・カ
ード１１のカード保有者１０は、加盟店２０での商品等
購入においてデビット・カード１１により決済すること
ができる。先ず図１２のステップ１１１において、売買
取引しようとする顧客すなわちカード保有者が加盟店に
対してデビット・カード１１を提示し、カード・システ
ムによる決済処理を依頼する。次に、ステップ１１２に
おいて、加盟店端末１２に当該カード１１を適用し、ネ
ットワーク１３を介しオンラインにてカード保有者の銀
行預金口座１４の残高を照会する。すなわち、カード保
有者の口座残高が取引対象の商品価格より多いか否かを
確認する。ここで、カード保有者の口座１４は、当該デ
ビット・カードの発行者である銀行に存する口座であ
る。シングル・メッセージ方式においては、このとき同
時に売上データも共に伝送される。口座残高が商品価格
よりも多ければ、ステップ１１３において、カード保有
者の口座から引落としを実行する。その後、ステップ１
１４において、加盟店端末１２を介し所定の印刷出力等
により処理結果が通知される。その後ステップ１１５に
おいてバッチ処理にて決済が行われる。ステップ１１２
において、カード保有者の口座残高が商品価格に満たな
ければ、取引拒否され、ステップ１１６においてその旨
が通知される。
るデビット・カード・システム１００を概略的に示した
構成図である。実線はリアルタイム処理を、点線及び破
線はバッチ処理を示す。図１２は、図１１に示すシステ
ムにおける通常の売買取引処理の流れ図である。図１１
を参照しつつ図１２の流れ図を説明する。デビット・カ
ード１１は、デビット・イシュア３０が発行する。我国
では銀行がデビット・イシュアとなり得る。デビット・カ
ード１１のカード保有者１０は、加盟店２０での商品等
購入においてデビット・カード１１により決済すること
ができる。先ず図１２のステップ１１１において、売買
取引しようとする顧客すなわちカード保有者が加盟店に
対してデビット・カード１１を提示し、カード・システ
ムによる決済処理を依頼する。次に、ステップ１１２に
おいて、加盟店端末１２に当該カード１１を適用し、ネ
ットワーク１３を介しオンラインにてカード保有者の銀
行預金口座１４の残高を照会する。すなわち、カード保
有者の口座残高が取引対象の商品価格より多いか否かを
確認する。ここで、カード保有者の口座１４は、当該デ
ビット・カードの発行者である銀行に存する口座であ
る。シングル・メッセージ方式においては、このとき同
時に売上データも共に伝送される。口座残高が商品価格
よりも多ければ、ステップ１１３において、カード保有
者の口座から引落としを実行する。その後、ステップ１
１４において、加盟店端末１２を介し所定の印刷出力等
により処理結果が通知される。その後ステップ１１５に
おいてバッチ処理にて決済が行われる。ステップ１１２
において、カード保有者の口座残高が商品価格に満たな
ければ、取引拒否され、ステップ１１６においてその旨
が通知される。
【０００５】図１１に示すバッチ処理による決済は例示
であって図示の構成に限られない。通常は、デビット・
アクアイアラ１７（加盟店契約を行う者）が、加盟店口
座１５へ代金の立替払いを行い、デビット・アクアライ
ア１７は、カード保有者の口座１４から代金を回収す
る。デビット・アクアライア１７は複数となる場合があ
り、その場合決済処理が煩雑となるので１つのブランド
１６が一括して決済処理を行うことが一般的である。デ
ビット・イシュア３０、デビット・アクアライア１７及
びブランド１６は、機能的区別であって必ずしも別個の
組織である必要はなく、一組織が複数の機能を兼ねる場
合もあり得る。
であって図示の構成に限られない。通常は、デビット・
アクアイアラ１７（加盟店契約を行う者）が、加盟店口
座１５へ代金の立替払いを行い、デビット・アクアライ
ア１７は、カード保有者の口座１４から代金を回収す
る。デビット・アクアライア１７は複数となる場合があ
り、その場合決済処理が煩雑となるので１つのブランド
１６が一括して決済処理を行うことが一般的である。デ
ビット・イシュア３０、デビット・アクアライア１７及
びブランド１６は、機能的区別であって必ずしも別個の
組織である必要はなく、一組織が複数の機能を兼ねる場
合もあり得る。
【０００６】図１３は、デュアル・メッセージ方式によ
るデビット・カード・システム２００を概略的に示した
構成図である（以下、各図面における共通または類似の
構成要素については同一の符号を用いる）。図１４は、
図１３に示すシステムにおける通常の売買取引処理の流
れ図である。図１３を参照しつつ図１４の流れ図を説明
する。先ず図１４のステップ２１１において、売買取引
しようとする顧客すなわちカード保有者１０が加盟店２
０に対してデビット・カード１１を提示し、カード・シ
ステムによる決済処理を依頼する。次に、ステップ１１
２において、加盟店端末１２に当該カード１１を適用
し、ネットワーク１３を介しオンラインにてカード保有
者の銀行預金口座１４の残高を照会する。すなわち、カ
ード保有者の口座残高が取引対象の商品価格より多いか
否かを確認する。ここで、カード保有者の口座１４は、
当該デビット・カードの発行者（図１３中、デビット・
イシュア２０）である銀行における口座である。デュア
ル・メッセージ方式においては、このとき売上データは
同時に伝送されない。口座残高が商品価格よりも多けれ
ば、ステップ２１３において、カード保有者の口座内に
商品価格に相当する保留預金を確保する。この保留預金
の部分は預金拘束され、引出し不能となる。これは、口
座引落しがリアルタイム処理されないことによる代金未
払いのリスクを回避するためである。その後、ステップ
２１４において、加盟店端末１２を介し所定の印刷出力
等により処理結果が通知される。さらにステップ２１５
において、所定の時点で売上データがバッチ処理でネッ
トワーク１３を通して伝送された後、保留預金の減額す
なわち口座引落としが実行され、その後ステップ２１５
において前述のシングル・メッセージ方式と同様に決済
処理が行われる。ステップ２１２において、カード保有
者の口座残高が商品価格に満たなければ、取引拒否さ
れ、ステップ２１７においてその旨が通知される。
るデビット・カード・システム２００を概略的に示した
構成図である（以下、各図面における共通または類似の
構成要素については同一の符号を用いる）。図１４は、
図１３に示すシステムにおける通常の売買取引処理の流
れ図である。図１３を参照しつつ図１４の流れ図を説明
する。先ず図１４のステップ２１１において、売買取引
しようとする顧客すなわちカード保有者１０が加盟店２
０に対してデビット・カード１１を提示し、カード・シ
ステムによる決済処理を依頼する。次に、ステップ１１
２において、加盟店端末１２に当該カード１１を適用
し、ネットワーク１３を介しオンラインにてカード保有
者の銀行預金口座１４の残高を照会する。すなわち、カ
ード保有者の口座残高が取引対象の商品価格より多いか
否かを確認する。ここで、カード保有者の口座１４は、
当該デビット・カードの発行者（図１３中、デビット・
イシュア２０）である銀行における口座である。デュア
ル・メッセージ方式においては、このとき売上データは
同時に伝送されない。口座残高が商品価格よりも多けれ
ば、ステップ２１３において、カード保有者の口座内に
商品価格に相当する保留預金を確保する。この保留預金
の部分は預金拘束され、引出し不能となる。これは、口
座引落しがリアルタイム処理されないことによる代金未
払いのリスクを回避するためである。その後、ステップ
２１４において、加盟店端末１２を介し所定の印刷出力
等により処理結果が通知される。さらにステップ２１５
において、所定の時点で売上データがバッチ処理でネッ
トワーク１３を通して伝送された後、保留預金の減額す
なわち口座引落としが実行され、その後ステップ２１５
において前述のシングル・メッセージ方式と同様に決済
処理が行われる。ステップ２１２において、カード保有
者の口座残高が商品価格に満たなければ、取引拒否さ
れ、ステップ２１７においてその旨が通知される。
【０００７】
【発明が解決しようとする課題】以上述べた通り、従来
のデビット・カード・システムは、売買取引の都度、顧
客の口座残高をリアルタイムにてオンライン照会し即時
引落としまたは即時預金保留を実行するため、代金未払
いのリスクはないが、一方、その通信コスト及び通信処
理時間の負担が大きな問題となる。特に、販売単価が低
額になればなるほど売上金額に占める処理コストの割合
が高くなることは、リテール分野における発展が期待さ
れる当該システムにおいて大きな障害となるものであ
る。
のデビット・カード・システムは、売買取引の都度、顧
客の口座残高をリアルタイムにてオンライン照会し即時
引落としまたは即時預金保留を実行するため、代金未払
いのリスクはないが、一方、その通信コスト及び通信処
理時間の負担が大きな問題となる。特に、販売単価が低
額になればなるほど売上金額に占める処理コストの割合
が高くなることは、リテール分野における発展が期待さ
れる当該システムにおいて大きな障害となるものであ
る。
【０００８】また一方、電子決済用カードに要求される
セキュリティを確保するため、従来の磁気カードからＩ
Ｃカードへの移行が進みつつある。ＩＣカードは、磁気
カードに比べ改竄・偽造等が困難であることに加えて、
大量の情報を保有できるという利点を備える。従って、
従来、カード発行者の顧客マスタすなわちコンピュータ
により管理していた情報（未払い残高、引出可能残高、
口座残高等）をＩＣカード内に保有し管理することによ
り、従来の口座照会等のオンライン処理を不要とできる
可能性がある。
セキュリティを確保するため、従来の磁気カードからＩ
Ｃカードへの移行が進みつつある。ＩＣカードは、磁気
カードに比べ改竄・偽造等が困難であることに加えて、
大量の情報を保有できるという利点を備える。従って、
従来、カード発行者の顧客マスタすなわちコンピュータ
により管理していた情報（未払い残高、引出可能残高、
口座残高等）をＩＣカード内に保有し管理することによ
り、従来の口座照会等のオンライン処理を不要とできる
可能性がある。
【０００９】以上の状況に鑑み、本発明は、電子決済シ
ステムの１つであるデビット・カード・システムにおい
て実行される方法であって、セキュリティ性の高いＩＣ
カードを用いることにより、リアルタイム照会による通
信コストを大幅に低減できかつ支払い代行者等にとって
未払いによる損害リスクが回避できる電子決済方法を提
供することを目的とする。
ステムの１つであるデビット・カード・システムにおい
て実行される方法であって、セキュリティ性の高いＩＣ
カードを用いることにより、リアルタイム照会による通
信コストを大幅に低減できかつ支払い代行者等にとって
未払いによる損害リスクが回避できる電子決済方法を提
供することを目的とする。
【００１０】
【課題を解決するための手段】上記の目的を解決するべ
く、本発明は以下の構成を提供する。
く、本発明は以下の構成を提供する。
【００１１】
【００１２】（１）本発明によるＩＣカードを用いた電
子決済方法においては、ＩＣカードを発行する銀行のコ
ンピュータが、カード保有者の口座内にＩＣカード内残
高とオフライン売上未決済額との和に相当する保留預金
の枠を設け、前記コンピュータとネットワークを介して
接続された加盟店端末が、取引代金の電子決済にあたり
ＩＣカード内に記憶されているＩＣカード内残高上限値
及びＩＣカード内残高を読み取り、該ＩＣカード内残高
が該取引代金以上であるか否かを判断し、該取引代金以
上であると判断した場合には、該ＩＣカード内残高から
該取引代金を減額した後に、該取引代金に係る売上デー
タをバッチ処理にてネットワークを介して前記コンピュ
ータへ伝送し、前記コンピュータが、前記売上データに
基づいて前記保留預金内の前記ＩＣカード内残額及び前
記オフライン売上未決済額を更新した後、該保留預金内
の該オフライン売上未決済額の口座引落しを実行するこ
とを含むＩＣカードによる電子決済方法において、次の
ステップを構成要素として有することを特徴とする。 （ａ）前記加盟店端末が、前記ＩＣカード内残高が前記
取引代金に満たないと判断した場合には、リアルタイム
かつオンラインにて前記カード保有者の口座を照会し、
「（カード保有者口座残高−保留預金)＋ＩＣカード内
残高」が該取引代金以上であるか否かを判断するステッ
プ。 （ｂ）前記ステップ（ａ）で前記加盟店端末が「（カー
ド保有者口座残高−保留預金)＋ＩＣカード内残高」が
該取引代金以上であると判断した場合に、前記コンピュ
ータがリアルタイムで該カード保有者口座残高から該取
引代金の口座引落しを実行するステップ。 （ｃ）前記ステップ（ｂ）の後、前記加盟店端末が
「（カード保有者口座残高−保留預金)＋ＩＣカード内
残高」が前記ＩＣカード内残高上限値以上であるか否か
を判断するステップ。 （ｄ）前記ステップ（ｃ）で前記加盟店端末がＩＣカー
ド内残高上限値以上であると判断した場合に、前記加盟
店端末が前記ＩＣカード内のＩＣカード内残高を該ＩＣ
カード内残高上限値まで回復すると共に、前記コンピュ
ータが前記保留預金を「ＩＣカード内残高＋オフライン
売上未決済額」に更新するステップ。
子決済方法においては、ＩＣカードを発行する銀行のコ
ンピュータが、カード保有者の口座内にＩＣカード内残
高とオフライン売上未決済額との和に相当する保留預金
の枠を設け、前記コンピュータとネットワークを介して
接続された加盟店端末が、取引代金の電子決済にあたり
ＩＣカード内に記憶されているＩＣカード内残高上限値
及びＩＣカード内残高を読み取り、該ＩＣカード内残高
が該取引代金以上であるか否かを判断し、該取引代金以
上であると判断した場合には、該ＩＣカード内残高から
該取引代金を減額した後に、該取引代金に係る売上デー
タをバッチ処理にてネットワークを介して前記コンピュ
ータへ伝送し、前記コンピュータが、前記売上データに
基づいて前記保留預金内の前記ＩＣカード内残額及び前
記オフライン売上未決済額を更新した後、該保留預金内
の該オフライン売上未決済額の口座引落しを実行するこ
とを含むＩＣカードによる電子決済方法において、次の
ステップを構成要素として有することを特徴とする。 （ａ）前記加盟店端末が、前記ＩＣカード内残高が前記
取引代金に満たないと判断した場合には、リアルタイム
かつオンラインにて前記カード保有者の口座を照会し、
「（カード保有者口座残高−保留預金)＋ＩＣカード内
残高」が該取引代金以上であるか否かを判断するステッ
プ。 （ｂ）前記ステップ（ａ）で前記加盟店端末が「（カー
ド保有者口座残高−保留預金)＋ＩＣカード内残高」が
該取引代金以上であると判断した場合に、前記コンピュ
ータがリアルタイムで該カード保有者口座残高から該取
引代金の口座引落しを実行するステップ。 （ｃ）前記ステップ（ｂ）の後、前記加盟店端末が
「（カード保有者口座残高−保留預金)＋ＩＣカード内
残高」が前記ＩＣカード内残高上限値以上であるか否か
を判断するステップ。 （ｄ）前記ステップ（ｃ）で前記加盟店端末がＩＣカー
ド内残高上限値以上であると判断した場合に、前記加盟
店端末が前記ＩＣカード内のＩＣカード内残高を該ＩＣ
カード内残高上限値まで回復すると共に、前記コンピュ
ータが前記保留預金を「ＩＣカード内残高＋オフライン
売上未決済額」に更新するステップ。
【００１３】（２）上記（１）のＩＣカードを用いた電
子決済方法においてさらに、（ｅ）前記ステップ（ｃ）
で前記加盟店端末がＩＣカード内残高上限値に満たない
と判断した場合に、前記加盟店端末が前記ＩＣカード内
の前記ＩＣカード内残高を「カード保有者口座残高−オ
フライン売上未決済額」に回復すると共に、前記コンピ
ュータが前記保留預金を「ＩＣカード内残高＋オフライ
ン売上未決済額」に更新するステップを有することを特
徴とする。
子決済方法においてさらに、（ｅ）前記ステップ（ｃ）
で前記加盟店端末がＩＣカード内残高上限値に満たない
と判断した場合に、前記加盟店端末が前記ＩＣカード内
の前記ＩＣカード内残高を「カード保有者口座残高−オ
フライン売上未決済額」に回復すると共に、前記コンピ
ュータが前記保留預金を「ＩＣカード内残高＋オフライ
ン売上未決済額」に更新するステップを有することを特
徴とする。
【００１４】（３）上記（１）のＩＣカードを用いた電
子決済方法においてさらに、（ｆ）前記ステップ（ａ）
で前記加盟店端末が「（カード保有者口座残高−保留預
金)＋ＩＣカード内残高」が該取引代金に満たないと判
断した場合に、該加盟店端末がＩＣカードによる電子決
済を拒否するステップと、（ｇ）上記ステップ（ｆ）の
後、前記加盟店端末が「（カード保有者口座残高−保留
預金)＋ＩＣカード内残高」が前記ＩＣカード内残高上
限値以上であるか否かを判断するステップと、（ｈ）前
記ステップ（ｇ）で前記加盟店端末がＩＣカード内残高
上限値以上であると判断した場合に、該加盟店端末が前
記ＩＣカード内のＩＣカード内残高を該ＩＣカード内残
高上限値まで回復すると共に、前記コンピュータが前記
保留預金を「ＩＣカード内残高＋オフライン売上未決済
額」に更新するステップとを有することを特徴とする。
子決済方法においてさらに、（ｆ）前記ステップ（ａ）
で前記加盟店端末が「（カード保有者口座残高−保留預
金)＋ＩＣカード内残高」が該取引代金に満たないと判
断した場合に、該加盟店端末がＩＣカードによる電子決
済を拒否するステップと、（ｇ）上記ステップ（ｆ）の
後、前記加盟店端末が「（カード保有者口座残高−保留
預金)＋ＩＣカード内残高」が前記ＩＣカード内残高上
限値以上であるか否かを判断するステップと、（ｈ）前
記ステップ（ｇ）で前記加盟店端末がＩＣカード内残高
上限値以上であると判断した場合に、該加盟店端末が前
記ＩＣカード内のＩＣカード内残高を該ＩＣカード内残
高上限値まで回復すると共に、前記コンピュータが前記
保留預金を「ＩＣカード内残高＋オフライン売上未決済
額」に更新するステップとを有することを特徴とする。
【００１５】（４）上記（３）のＩＣカードを用いた電
子決済方法においてさらに、（ｉ）前記ステップ（ｇ）
で前記加盟店端末が「（カード保有者口座残高−保留預
金)＋ＩＣカード内残高」が前記ＩＣカード内残高上限
値に満たないと判断した場合に、該加盟店端末が前記Ｉ
Ｃカード内の前記ＩＣカード内残高を「カード保有者口
座残高−オフライン売上未決済額」に回復すると共に、
前記コンピュータが前記保留預金を「ＩＣカード内残高
＋オフライン売上未決済額」に更新するステップを有す
ることを特徴とする。
子決済方法においてさらに、（ｉ）前記ステップ（ｇ）
で前記加盟店端末が「（カード保有者口座残高−保留預
金)＋ＩＣカード内残高」が前記ＩＣカード内残高上限
値に満たないと判断した場合に、該加盟店端末が前記Ｉ
Ｃカード内の前記ＩＣカード内残高を「カード保有者口
座残高−オフライン売上未決済額」に回復すると共に、
前記コンピュータが前記保留預金を「ＩＣカード内残高
＋オフライン売上未決済額」に更新するステップを有す
ることを特徴とする。
【００１６】
【発明の実施の形態】以下、図１乃至図１０を参照して
本発明によるデビット・カード・システムの実施形態を
説明する。先ず図１により、主要な構成要素を定義す
る。図１(Ａ)は、デビット・カード保有者が開設してい
る銀行預金口座１４を模式的に示している。円柱全体
が、カード保有者の預金口座の残高２１を示す。口座残
高２１は、保留預金２２の部分とそれ以外の部分２３か
らなる。保留預金２２は預金拘束された部分であり、預
金引出不能の部分である。因みに、デビット・カード申
込時においては、保留預金２２の額は、図１(Ｂ)に示す
ＩＣカード内残高上限値４１と同額に設定される。
本発明によるデビット・カード・システムの実施形態を
説明する。先ず図１により、主要な構成要素を定義す
る。図１(Ａ)は、デビット・カード保有者が開設してい
る銀行預金口座１４を模式的に示している。円柱全体
が、カード保有者の預金口座の残高２１を示す。口座残
高２１は、保留預金２２の部分とそれ以外の部分２３か
らなる。保留預金２２は預金拘束された部分であり、預
金引出不能の部分である。因みに、デビット・カード申
込時においては、保留預金２２の額は、図１(Ｂ)に示す
ＩＣカード内残高上限値４１と同額に設定される。
【００１７】売買取引が実行されると、保留預金２２の
額は変動するが、その内訳は、「ＩＣカード内残高＋オ
フライン売上未決済額」となる。これについては後述の
説明から明らかとされる。
額は変動するが、その内訳は、「ＩＣカード内残高＋オ
フライン売上未決済額」となる。これについては後述の
説明から明らかとされる。
【００１８】預金口座残高２１内に、保留預金２２の部
分が存在する場合、預金者がＩＣカード以外の手段で自
由に利用可能な口座残高は、「カード保有者口座残高−
保留預金」すなわち符号２３で示す部分となる。
分が存在する場合、預金者がＩＣカード以外の手段で自
由に利用可能な口座残高は、「カード保有者口座残高−
保留預金」すなわち符号２３で示す部分となる。
【００１９】図１(Ｂ)は、本システムで用いられるデビ
ット・カードすなわちＩＣカード１１の構成を模式的に
示している。ＩＣカード１１内には、ＩＣチップ４０が
組み込まれており、加盟店端末を通して所定のデータの
読取書込が可能である。本システムにおいては、ＩＣチ
ップ４０内に少なくともカード保有者のＩＣカード内残
高上限値４１と、ＩＣ内カード内残高４２とが記憶され
ている。ＩＣカード内残高上限値４１とは、ＩＣカード
内に確保している残高の上限値であり、カード申込時に
設定される固定値である。ＩＣカード内残高は、現在Ｉ
Ｃカードに確保している残高であり、カード保有者が売
買取引を実行すると変動する。
ット・カードすなわちＩＣカード１１の構成を模式的に
示している。ＩＣカード１１内には、ＩＣチップ４０が
組み込まれており、加盟店端末を通して所定のデータの
読取書込が可能である。本システムにおいては、ＩＣチ
ップ４０内に少なくともカード保有者のＩＣカード内残
高上限値４１と、ＩＣ内カード内残高４２とが記憶され
ている。ＩＣカード内残高上限値４１とは、ＩＣカード
内に確保している残高の上限値であり、カード申込時に
設定される固定値である。ＩＣカード内残高は、現在Ｉ
Ｃカードに確保している残高であり、カード保有者が売
買取引を実行すると変動する。
【００２０】図２は、本システムによる最も基本的な処
理を示す概略構成図であり、図３はその流れ図である。
図２中、実線はリアルタイム処理を、点線及び破線はバ
ッチ処理を示す（以下の同様の図面において同じ）。図
３のステップ３１１において、カード保有者１０が加盟
店２０において商品等を購入しようとし、デビット・カ
ード１１による決済処理を依頼する。依頼を受けた加盟
店２０は、ＩＣカード１１を加盟店端末１２に適用す
る。そしてステップ３１２において、ＩＣカード１１内
のＩＣカード内残高が商品価格以上であるか否かを判断
する。ＩＣカード内残高が商品価格以上であれば、ステ
ップ３１３において加盟店端末１２は、カード保有者の
銀行口座１４を照会することなく当該商品等の売買取引
を承認する。そして、ＩＣカード内残高を商品価格に相
当する額だけ減額する処理を行う。ステップ３１４にお
いて、カード保有者１０へＩＣカード１１を返却すると
共に処理結果（取引内容の詳細を含む印刷出力等）を渡
す。このように、本システムの特徴の１つは、ＩＣカー
ド１１内の残高が十分であると判断された場合には、ネ
ットワーク１３を介するリアルタイムでオンラインの口
座残高照会を実行することなく、当該売買取引を承認す
ることである。本システムでは、この処理を「オフライ
ン承認」と称する。
理を示す概略構成図であり、図３はその流れ図である。
図２中、実線はリアルタイム処理を、点線及び破線はバ
ッチ処理を示す（以下の同様の図面において同じ）。図
３のステップ３１１において、カード保有者１０が加盟
店２０において商品等を購入しようとし、デビット・カ
ード１１による決済処理を依頼する。依頼を受けた加盟
店２０は、ＩＣカード１１を加盟店端末１２に適用す
る。そしてステップ３１２において、ＩＣカード１１内
のＩＣカード内残高が商品価格以上であるか否かを判断
する。ＩＣカード内残高が商品価格以上であれば、ステ
ップ３１３において加盟店端末１２は、カード保有者の
銀行口座１４を照会することなく当該商品等の売買取引
を承認する。そして、ＩＣカード内残高を商品価格に相
当する額だけ減額する処理を行う。ステップ３１４にお
いて、カード保有者１０へＩＣカード１１を返却すると
共に処理結果（取引内容の詳細を含む印刷出力等）を渡
す。このように、本システムの特徴の１つは、ＩＣカー
ド１１内の残高が十分であると判断された場合には、ネ
ットワーク１３を介するリアルタイムでオンラインの口
座残高照会を実行することなく、当該売買取引を承認す
ることである。本システムでは、この処理を「オフライ
ン承認」と称する。
【００２１】その後のステップは、バッチ処理で行われ
る。例えば、幾つかの取引をまとめて毎日または数日後
にネットワーク１３を介して銀行３０へ新規の売上デー
タが伝送される。この新規売上データに基づいて、カー
ド保有者口座１４内の保留預金２２の内容が更新され
る。すなわち、図１(Ａ)中の保留預金２２内のオフライ
ン売上未決済額に対して、新規売上データに含まれる商
品価格に相当する額が加えられる。
る。例えば、幾つかの取引をまとめて毎日または数日後
にネットワーク１３を介して銀行３０へ新規の売上デー
タが伝送される。この新規売上データに基づいて、カー
ド保有者口座１４内の保留預金２２の内容が更新され
る。すなわち、図１(Ａ)中の保留預金２２内のオフライ
ン売上未決済額に対して、新規売上データに含まれる商
品価格に相当する額が加えられる。
【００２２】次にステップ３１５の口座引落しが実行さ
れることにより、保留預金２２内のオフライン売上未決
済額が引落とされる。これにより、保留預金２２内から
オフライン売上未決済額が消失し、保留預金２２は、新
規売上データに含まれる売買取引後のＩＣカード内残高
と一致することとなる。
れることにより、保留預金２２内のオフライン売上未決
済額が引落とされる。これにより、保留預金２２内から
オフライン売上未決済額が消失し、保留預金２２は、新
規売上データに含まれる売買取引後のＩＣカード内残高
と一致することとなる。
【００２３】さらにステップ３１６において、やはりバ
ッチ処理にて加盟店口座への支払い及び支払い代行者間
での精算が行われ決済が完了する。
ッチ処理にて加盟店口座への支払い及び支払い代行者間
での精算が行われ決済が完了する。
【００２４】図４及び表１は、図２及び図３に示した処
理の簡単な実例を示している。このカードのＩＣカード
内残高上限値は１万円に設定されており、処理依頼時
（図３のステップ３１１）におけるＩＣカード内残高は
上限値まで残っている。一方、この時点のカード保有者
の口座残高は３万円であり、ＩＣカード内残高上限値と
同額の保留預金の枠が１万円設定されている。
理の簡単な実例を示している。このカードのＩＣカード
内残高上限値は１万円に設定されており、処理依頼時
（図３のステップ３１１）におけるＩＣカード内残高は
上限値まで残っている。一方、この時点のカード保有者
の口座残高は３万円であり、ＩＣカード内残高上限値と
同額の保留預金の枠が１万円設定されている。
【００２５】カード保有者が８千円の商品を購入しよう
としたとする。ＩＣカード内残高が商品価格以上である
のでオフライン承認される（図３のステップ３１３）。
この時点で、ＩＣカード内残高は商品価格分だけ減額さ
れて２千円となるが、一方、預金口座の状態には変動が
ない。その後、バッチ処理で売上データが銀行へ送られ
ると、保留預金内にオフライン決済未処理額８千円が設
定され、口座引落しが実行されるとこの額が引落とされ
る（図３のステップ３１５）。従って、口座引落し後、
口座の保留預金額は２千円となる。当然ながら、カード
保有者の口座残高全体も８千円減額となり22,000円とな
る。
としたとする。ＩＣカード内残高が商品価格以上である
のでオフライン承認される（図３のステップ３１３）。
この時点で、ＩＣカード内残高は商品価格分だけ減額さ
れて２千円となるが、一方、預金口座の状態には変動が
ない。その後、バッチ処理で売上データが銀行へ送られ
ると、保留預金内にオフライン決済未処理額８千円が設
定され、口座引落しが実行されるとこの額が引落とされ
る（図３のステップ３１５）。従って、口座引落し後、
口座の保留預金額は２千円となる。当然ながら、カード
保有者の口座残高全体も８千円減額となり22,000円とな
る。
【００２６】
【表１】
【００２７】上記の通り、ＩＣカード内残高が商品価格
以上である限り、オフライン承認による売買取引が可能
となる。これにより、従来売買取引の都度行われていた
リアルタイム・オンライン承認のコストを大幅に削減す
ることができる。
以上である限り、オフライン承認による売買取引が可能
となる。これにより、従来売買取引の都度行われていた
リアルタイム・オンライン承認のコストを大幅に削減す
ることができる。
【００２８】しかしながら、ＩＣカード内残高は、商品
購入する毎に減額されていくので、いずれは、ＩＣカー
ド内残高が商品価格に満たない事態が生じる。すなわち
図３のステップ３１２において否（Ｎ）と判断される場
合である。本システムでは、かかる事態の処理も配慮さ
れている。
購入する毎に減額されていくので、いずれは、ＩＣカー
ド内残高が商品価格に満たない事態が生じる。すなわち
図３のステップ３１２において否（Ｎ）と判断される場
合である。本システムでは、かかる事態の処理も配慮さ
れている。
【００２９】図５は、図３のステップ３１２においてＩ
Ｃカード内のＩＣカード内残高が商品価格に満たないと
判断された場合の処理の概略構成図であり、図６はその
流れ図である。先ず、図６のステップ４１１において、
加盟店端末１２は、ネットワーク１３を介しカード保有
者の預金口座１４に対してリアルタイム・オンライン照
会を実行し、「(カード保有者口座残高−保留預金)＋Ｉ
Ｃカード内残高」が商品価格以上であるか否かを判断す
る。言い換えるならば、カード保有者口座残高のうちオ
フライン売上未決済額を除いた部分の額（すなわちカー
ド保有者の利用可能な口座残高）が、商品購入可能な額
であるか否かを判断する。ステップ４１１において、カ
ード保有者の利用可能な口座残高が商品価格以上である
ならば、ステップ４１２において、リアルタイムで口座
引落しが実行される。
Ｃカード内のＩＣカード内残高が商品価格に満たないと
判断された場合の処理の概略構成図であり、図６はその
流れ図である。先ず、図６のステップ４１１において、
加盟店端末１２は、ネットワーク１３を介しカード保有
者の預金口座１４に対してリアルタイム・オンライン照
会を実行し、「(カード保有者口座残高−保留預金)＋Ｉ
Ｃカード内残高」が商品価格以上であるか否かを判断す
る。言い換えるならば、カード保有者口座残高のうちオ
フライン売上未決済額を除いた部分の額（すなわちカー
ド保有者の利用可能な口座残高）が、商品購入可能な額
であるか否かを判断する。ステップ４１１において、カ
ード保有者の利用可能な口座残高が商品価格以上である
ならば、ステップ４１２において、リアルタイムで口座
引落しが実行される。
【００３０】次に、ステップ４１３乃至４１５におい
て、リアルタイム・オンライン処理によりＩＣカード内
の残高回復処理が実行される。先ず、ステップ４１３に
おいて、「(カード保有者口座残高−保留預金)＋ＩＣカ
ード内残高」が、設定されたＩＣカード内残高上限値以
上であるか否かを判断する。カード保有者の利用可能な
口座残高が、ＩＣカード内残高上限値以上であれば、新
たに上限値一杯までＩＣカード内残高を回復させること
ができる。従って、ステップ４１４においてＩＣカード
内残高を上限値まで回復させる。一方、カード保有者の
利用可能な口座残高が、ＩＣカード内残高上限値に満た
ない場合は、ステップ４１５において、ＩＣカード内残
高を「カード保有者口座残高−オフライン売上未決済
額」に更新する。ステップ４１５の場合、上限値には満
たないがカード保有者の利用可能な最大限の値までカー
ド内残高が回復されることとなる。
て、リアルタイム・オンライン処理によりＩＣカード内
の残高回復処理が実行される。先ず、ステップ４１３に
おいて、「(カード保有者口座残高−保留預金)＋ＩＣカ
ード内残高」が、設定されたＩＣカード内残高上限値以
上であるか否かを判断する。カード保有者の利用可能な
口座残高が、ＩＣカード内残高上限値以上であれば、新
たに上限値一杯までＩＣカード内残高を回復させること
ができる。従って、ステップ４１４においてＩＣカード
内残高を上限値まで回復させる。一方、カード保有者の
利用可能な口座残高が、ＩＣカード内残高上限値に満た
ない場合は、ステップ４１５において、ＩＣカード内残
高を「カード保有者口座残高−オフライン売上未決済
額」に更新する。ステップ４１５の場合、上限値には満
たないがカード保有者の利用可能な最大限の値までカー
ド内残高が回復されることとなる。
【００３１】ステップ４１４または４１５において、Ｉ
Ｃカード内残高の回復処理を行った後、ステップ４１６
において、カード保有者の口座残高における保留預金の
回復処理を行う。保留預金は、「ＩＣカード内残高＋オ
フライン売上未決済額」となるように更新される。
Ｃカード内残高の回復処理を行った後、ステップ４１６
において、カード保有者の口座残高における保留預金の
回復処理を行う。保留預金は、「ＩＣカード内残高＋オ
フライン売上未決済額」となるように更新される。
【００３２】次に、ステップ４１７において処理結果
が、カード保有者に渡される。その後ステップ４１８に
おいて、バッチ処理による決済が完了する。
が、カード保有者に渡される。その後ステップ４１８に
おいて、バッチ処理による決済が完了する。
【００３３】このように、本システムにおいては、カー
ド保有者が意識的にＩＣカード内の残高回復処理を行う
必要がない。カード保有者の口座残高が十分である限
り、売買取引が可能であることはもちろんのこと、もし
ＩＣカード内残高が上限値以下に減少していれば自動的
に上限値まで回復されることになる。従って、本システ
ムのカード保有者は、カード内残高に注意を払う必要が
ない。例えば、従来、預金口座から電子マネーをＩＣカ
ードに移転して利用するシステムがあるが、そのような
システムでは、カード保有者は常にカード内残高が十分
であるか否かに注意する必要があり、カード保有者自ら
がカード内に電子マネーを再充填しなければならない。
かかる電子マネー・システムと比較して本システムは、
格段に利用者にとっての利便性に優れている。
ド保有者が意識的にＩＣカード内の残高回復処理を行う
必要がない。カード保有者の口座残高が十分である限
り、売買取引が可能であることはもちろんのこと、もし
ＩＣカード内残高が上限値以下に減少していれば自動的
に上限値まで回復されることになる。従って、本システ
ムのカード保有者は、カード内残高に注意を払う必要が
ない。例えば、従来、預金口座から電子マネーをＩＣカ
ードに移転して利用するシステムがあるが、そのような
システムでは、カード保有者は常にカード内残高が十分
であるか否かに注意する必要があり、カード保有者自ら
がカード内に電子マネーを再充填しなければならない。
かかる電子マネー・システムと比較して本システムは、
格段に利用者にとっての利便性に優れている。
【００３４】図７及び表２は、図５及び図６に示した処
理の簡単な実例を示している。カードのＩＣカード内残
高上限値は１万円に設定されているが、処理依頼時（図
３のステップ３１１）におけるＩＣカード内残高は１千
円まで減少している。一方、この時点のカード保有者の
口座残高は２万２千円であり、そのうち保留預金の額は
２千円となっている。保留預金のうち、１千円はオフラ
イン売上未決済額分である。
理の簡単な実例を示している。カードのＩＣカード内残
高上限値は１万円に設定されているが、処理依頼時（図
３のステップ３１１）におけるＩＣカード内残高は１千
円まで減少している。一方、この時点のカード保有者の
口座残高は２万２千円であり、そのうち保留預金の額は
２千円となっている。保留預金のうち、１千円はオフラ
イン売上未決済額分である。
【００３５】このとき、カード保有者が１万６千円の商
品を購入しようとしたとする。ＩＣカード内残高１千円
が商品価格に満たないので（図３のステップ３１２）、
リアルタイム・オンラインでの処理が開始される。オン
ライン照会により、「(カード保有者口座残高−保留預
金)＋ＩＣカード内残高」が２万１千円であり、商品価
格１万６千円以上であると判断されるので、オンライン
口座引落しが実行される。引落し後、カード保有者口座
残高は６千円となり、このうち保留預金が２千円（内１
千円はオフライン売上未決済額）となる。
品を購入しようとしたとする。ＩＣカード内残高１千円
が商品価格に満たないので（図３のステップ３１２）、
リアルタイム・オンラインでの処理が開始される。オン
ライン照会により、「(カード保有者口座残高−保留預
金)＋ＩＣカード内残高」が２万１千円であり、商品価
格１万６千円以上であると判断されるので、オンライン
口座引落しが実行される。引落し後、カード保有者口座
残高は６千円となり、このうち保留預金が２千円（内１
千円はオフライン売上未決済額）となる。
【００３６】次にＩＣカード内残高回復処理が行われ
る。この場合、カード保有者の利用可能な口座残高４千
円とＩＣカード内残高１千円を合計してもＩＣカード内
残高上限値の１万円に満たない。従って、カード保有者
口座残高６千円からオフライン売上未決済額１千円を差
し引いた５千円を新たなＩＣカード内残高とする。
る。この場合、カード保有者の利用可能な口座残高４千
円とＩＣカード内残高１千円を合計してもＩＣカード内
残高上限値の１万円に満たない。従って、カード保有者
口座残高６千円からオフライン売上未決済額１千円を差
し引いた５千円を新たなＩＣカード内残高とする。
【００３７】さらに、カード保有者口座の保留預金回復
処理において、ＩＣカード内残高５千円にオフライン売
上未決済額１千円を加えた６千円が新たな保留預金とさ
れる。すなわち、カード保有者の口座残高全体が保留預
金となるため、自由に引出可能な部分はなくなる。
処理において、ＩＣカード内残高５千円にオフライン売
上未決済額１千円を加えた６千円が新たな保留預金とさ
れる。すなわち、カード保有者の口座残高全体が保留預
金となるため、自由に引出可能な部分はなくなる。
【００３８】
【表２】
【００３９】最後に、図６のステップ４１１において、
「(カード保有者口座残高−保留預金)＋ＩＣカード内残
高」が商品価格に満たなかった場合の処理について説明
する。図８は、この場合の処理の概略構成図を示してお
り、図９は流れ図を示す。この場合、カード保有者の利
用可能な口座残高が商品価格に満たないため、売買取引
を承認することができない。従って、ステップ５１１に
おいて、取引拒否が決定される。
「(カード保有者口座残高−保留預金)＋ＩＣカード内残
高」が商品価格に満たなかった場合の処理について説明
する。図８は、この場合の処理の概略構成図を示してお
り、図９は流れ図を示す。この場合、カード保有者の利
用可能な口座残高が商品価格に満たないため、売買取引
を承認することができない。従って、ステップ５１１に
おいて、取引拒否が決定される。
【００４０】しかしながら、引き続きステップ５１２乃
至５１４において、図６のステップ４１３乃至４１５と
同様に、ＩＣカード内残高回復処理が実行される。先
ず、ステップ５１２において、「(カード保有者口座残
高−保留預金)＋ＩＣカード内残高」が、設定されたＩ
Ｃカード内残高上限値以上であるか否かを判断する。カ
ード保有者の利用可能な口座残高が、ＩＣカード内残高
上限値以上であれば、新たに上限値一杯までＩＣカード
内残高を回復させることができる。従って、ステップ５
１３においてＩＣカード内残高を上限値まで回復させ
る。一方、カード保有者の利用可能な口座残高が、ＩＣ
カード内残高上限値に満たない場合は、ステップ５１４
において、ＩＣカード内残高を「カード保有者口座残高
−オフライン売上未決済額」に更新する。ステップ５１
４の場合、上限値には満たないがカード保有者の利用可
能な最大限の値までカード内残高が回復される。
至５１４において、図６のステップ４１３乃至４１５と
同様に、ＩＣカード内残高回復処理が実行される。先
ず、ステップ５１２において、「(カード保有者口座残
高−保留預金)＋ＩＣカード内残高」が、設定されたＩ
Ｃカード内残高上限値以上であるか否かを判断する。カ
ード保有者の利用可能な口座残高が、ＩＣカード内残高
上限値以上であれば、新たに上限値一杯までＩＣカード
内残高を回復させることができる。従って、ステップ５
１３においてＩＣカード内残高を上限値まで回復させ
る。一方、カード保有者の利用可能な口座残高が、ＩＣ
カード内残高上限値に満たない場合は、ステップ５１４
において、ＩＣカード内残高を「カード保有者口座残高
−オフライン売上未決済額」に更新する。ステップ５１
４の場合、上限値には満たないがカード保有者の利用可
能な最大限の値までカード内残高が回復される。
【００４１】さらに、ステップ５１５において、カード
保有者の口座残高における保留預金の回復処理を行う。
保留預金は、「ＩＣカード内残高＋オフライン売上未決
済額」となるように更新される。最後に、ステップ５１
６において、売買取引が拒否された旨並びにＩＣカード
内残高の回復の処理結果が、カード保有者に渡される。
保有者の口座残高における保留預金の回復処理を行う。
保留預金は、「ＩＣカード内残高＋オフライン売上未決
済額」となるように更新される。最後に、ステップ５１
６において、売買取引が拒否された旨並びにＩＣカード
内残高の回復の処理結果が、カード保有者に渡される。
【００４２】図８及び図９に示すように、売買取引自体
は拒否される場合であっても、オンライン照会を行うこ
とによりＩＣカード内残高の回復及び保留預金の回復処
理は自動的に実行される。
は拒否される場合であっても、オンライン照会を行うこ
とによりＩＣカード内残高の回復及び保留預金の回復処
理は自動的に実行される。
【００４３】図１０及び表３は、図８及び図９に示した
処理の簡単な実例を示している。カードのＩＣカード内
残高上限値は１万円に設定されているが、処理依頼時
（図３のステップ３１１）におけるＩＣカード内残高は
２千円まで減少している。一方、この時点のカード保有
者の口座残高は２万２千円であり、そのうち保留預金の
額は２千円となっている。この例では、保留預金のうち
にオフライン売上未決済額分はない。
処理の簡単な実例を示している。カードのＩＣカード内
残高上限値は１万円に設定されているが、処理依頼時
（図３のステップ３１１）におけるＩＣカード内残高は
２千円まで減少している。一方、この時点のカード保有
者の口座残高は２万２千円であり、そのうち保留預金の
額は２千円となっている。この例では、保留預金のうち
にオフライン売上未決済額分はない。
【００４４】このとき、カード保有者が２万４千円の商
品を購入しようとしたとする。先ず、ＩＣカード内残高
２千円が商品価格に満たないので（図３のステップ３１
２）、リアルタイム・オンラインでの処理が開始され
る。オンライン照会の結果、「(カード保有者口座残高
−保留預金)＋ＩＣカード内残高」が２万２千円であ
り、商品価格２万４千円に満たないので（図６のステッ
プ４１１）、売買取引の拒否が決定される。従って、こ
の時点ではＩＣカード内及びカード保有者口座内に変動
は生じない。その後、ＩＣカード内残高回復処理が行わ
れる。この場合、カード保有者の利用可能な口座残高２
万円とＩＣカード内残高２千円を合計すると、ＩＣカー
ド内残高上限値の１万円以上となる。従って、ＩＣカー
ド内残高をＩＣカード内残高上限値の１万円まで回復さ
せる。
品を購入しようとしたとする。先ず、ＩＣカード内残高
２千円が商品価格に満たないので（図３のステップ３１
２）、リアルタイム・オンラインでの処理が開始され
る。オンライン照会の結果、「(カード保有者口座残高
−保留預金)＋ＩＣカード内残高」が２万２千円であ
り、商品価格２万４千円に満たないので（図６のステッ
プ４１１）、売買取引の拒否が決定される。従って、こ
の時点ではＩＣカード内及びカード保有者口座内に変動
は生じない。その後、ＩＣカード内残高回復処理が行わ
れる。この場合、カード保有者の利用可能な口座残高２
万円とＩＣカード内残高２千円を合計すると、ＩＣカー
ド内残高上限値の１万円以上となる。従って、ＩＣカー
ド内残高をＩＣカード内残高上限値の１万円まで回復さ
せる。
【００４５】さらに、カード保有者口座の保留預金回復
処理において、ＩＣカード内残高１万円が新たな保留預
金とされる。この場合、オフライン売上未決済額分がな
いからである。本システムにおいては、オンライン取引
拒否の場合であっても、ＩＣカード内残高及び保留預金
の回復処理が自動的に実行され、カード保有者にとって
最大限の利便性が確保されることとなる。
処理において、ＩＣカード内残高１万円が新たな保留預
金とされる。この場合、オフライン売上未決済額分がな
いからである。本システムにおいては、オンライン取引
拒否の場合であっても、ＩＣカード内残高及び保留預金
の回復処理が自動的に実行され、カード保有者にとって
最大限の利便性が確保されることとなる。
【００４６】
【表３】
【００４７】
【発明の効果】以上述べた通り、本発明は、セキュリテ
ィ性の高いＩＣカードを用いたデビット・カード・シス
テムにおいて、ＩＣカード内に記憶されたカード内残高
が商品価格以上であれば、オンライン照会を行うことな
く、オフラインにて取引承認を行うことにより、リアル
タイム・オンライン照会の実行頻度を低減することがで
きる。これにより、従来システムにおいて取引毎にリア
ルタイム・オンライン照会に要していたコストが大幅に
削減される。従って、本デビット・カード・システム
は、リテール分野を含む広い金融分野における実際的な
電子決済システムとして極めて有効なシステムとなり得
る。
ィ性の高いＩＣカードを用いたデビット・カード・シス
テムにおいて、ＩＣカード内に記憶されたカード内残高
が商品価格以上であれば、オンライン照会を行うことな
く、オフラインにて取引承認を行うことにより、リアル
タイム・オンライン照会の実行頻度を低減することがで
きる。これにより、従来システムにおいて取引毎にリア
ルタイム・オンライン照会に要していたコストが大幅に
削減される。従って、本デビット・カード・システム
は、リテール分野を含む広い金融分野における実際的な
電子決済システムとして極めて有効なシステムとなり得
る。
【００４８】加えて、支払い代行者等にとって、カード
保有者の口座内に保留預金枠が設けられることにより、
売買取引の都度オンライン照会及びリアルタイム口座引
落しを行わないことによる未払いのリスクが確実に回避
できることも本システムの利点である。
保有者の口座内に保留預金枠が設けられることにより、
売買取引の都度オンライン照会及びリアルタイム口座引
落しを行わないことによる未払いのリスクが確実に回避
できることも本システムの利点である。
【００４９】さらに、本システムは、カード保有者にと
っても利便性に優れている。オフライン承認で支払い可
能という点では、従来の電子マネー・システムとの共通
点を有するが、利用者にとって金銭価値の再充填を行う
手間が不要であり、ＩＣカード内残高が自動回復される
という点において画期的である。またそれと同時に、預
金口座内のカード利用可能枠すなわち保留預金もまた自
動更新されるという点でも画期的である。
っても利便性に優れている。オフライン承認で支払い可
能という点では、従来の電子マネー・システムとの共通
点を有するが、利用者にとって金銭価値の再充填を行う
手間が不要であり、ＩＣカード内残高が自動回復される
という点において画期的である。またそれと同時に、預
金口座内のカード利用可能枠すなわち保留預金もまた自
動更新されるという点でも画期的である。
【００５０】また、ＩＣカード内残高上限値が、未払い
リスク回避のために低く抑えられている場合であって
も、オフライン処理からオンライン処理へと自動的に切
り替わることにより、カード保有者の預金口座残高をチ
ェックをして高額の買い物にも対応することができる。
このように本発明は、極めて柔軟性の高い電子決済サー
ビスを提供するものである。
リスク回避のために低く抑えられている場合であって
も、オフライン処理からオンライン処理へと自動的に切
り替わることにより、カード保有者の預金口座残高をチ
ェックをして高額の買い物にも対応することができる。
このように本発明は、極めて柔軟性の高い電子決済サー
ビスを提供するものである。
【図面の簡単な説明】
【図１】(Ａ)は、デビット・カード保有者が開設してい
る銀行預金口座を模式的に示す図であり、(Ｂ)は、ＩＣ
カード内に記憶される情報を模式的に示す図である。
る銀行預金口座を模式的に示す図であり、(Ｂ)は、ＩＣ
カード内に記憶される情報を模式的に示す図である。
【図２】本発明による最も基本的処理を示す概略構成図
である。
である。
【図３】図２の処理の流れ図である。
【図４】図２及び図３に示した処理の簡単な実例を模式
的に示す図である。
的に示す図である。
【図５】図３のステップ３１２において、否（N）と判
断された場合の処理の概略構成図である。
断された場合の処理の概略構成図である。
【図６】図５の処理の流れ図である。
【図７】図５及び図６に示した処理の簡単な実例を模式
的に示す図である。
的に示す図である。
【図８】図６のステップ４１１において、否（N）と判
断された場合の処理の概略構成図である。
断された場合の処理の概略構成図である。
【図９】図８の処理の流れ図である。
【図１０】図８及び図９に示した処理の簡単な実例を模
式的に示す図である。
式的に示す図である。
【図１１】従来のシングル・メッセージ方式によるデビ
ット・カード・システムを概略的に示した構成図であ
る。
ット・カード・システムを概略的に示した構成図であ
る。
【図１２】図１１に示すシステムにおける通常の売買取
引処理の流れ図である。
引処理の流れ図である。
【図１３】従来のダブル・メッセージ方式によるデビッ
ト・カード・システムを概略的に示した構成図である。
ト・カード・システムを概略的に示した構成図である。
【図１４】図１３に示すシステムにおける通常の売買取
引処理の流れ図である。
引処理の流れ図である。
１０ カード保有者 １１ デビット・カード（ＩＣカード） １２ 加盟店端末 １３ ネットワーク １４ カード保有者の口座 １５ 売上データ １６ ブランド １７ デビット・アクアイアラ １８ 加盟店の口座 ２０ 加盟店 ２１ カード保有者口座残高 ２２ 保留預金 ３０ デビット・イシュア（銀行） ４０ ＩＣチップ ４１ ＩＣカード内残高上限値 ４２ ＩＣカード内残高
───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (56)参考文献 特開 平６−282562（ＪＰ，Ａ) 特開 平11−16028（ＪＰ，Ａ) 特開 平５−266053（ＪＰ，Ａ) 特開 平２−244394（ＪＰ，Ａ) 特開 昭62−133565（ＪＰ，Ａ) 特開 平４−209085（ＪＰ，Ａ) 遊佐洋，電子マネーの次はオフライ ン・デビット、簡便な電子認証サービス も提供，日経デジタルマネーシステム, 日本，日経ＢＰ社，1999年11月15日，第 54号，ｐ．８ (58)調査した分野(Int.Cl.7，ＤＢ名) G06F 17/60 G07D 9/00 G06K 17/00 ＪＩＣＳＴファイル（ＪＯＩＳ)
Claims (4)
- 【請求項１】 ＩＣカードを発行する銀行のコンピュー
タが、カード保有者の口座内にＩＣカード内残高とオフ
ライン売上未決済額との和に相当する保留預金の枠を設
け、 前記コンピュータとネットワークを介して接続された加
盟店端末が、取引代金の電子決済にあたりＩＣカード内
に記憶されているＩＣカード内残高上限値及びＩＣカー
ド内残高を読み取り、該ＩＣカード内残高が該取引代金
以上であるか否かを判断し、該取引代金以上であると判
断した場合には、該ＩＣカード内残高から該取引代金を
減額した後に、該取引代金に係る売上データをバッチ処
理にてネットワークを介して前記コンピュータへ伝送
し、 前記コンピュータが、前記売上データに基づいて前記保
留預金内の前記ＩＣカード内残額及び前記オフライン売
上未決済額を更新した後、該保留預金内の該オフライン
売上未決済額の口座引落しを実行することを含むＩＣカ
ードによる電子決済方法において、 （ａ）前記加盟店端末が、前記ＩＣカード内残高が前記
取引代金に満たないと判断した場合には、リアルタイム
かつオンラインにて前記カード保有者の口座を照会し、
「（カード保有者口座残高−保留預金)＋ＩＣカード内
残高」が該取引代金以上であるか否かを判断するステッ
プと、 （ｂ）前記ステップ（ａ）で前記加盟店端末が「（カー
ド保有者口座残高−保留預金)＋ＩＣカード内残高」が
該取引代金以上であると判断した場合に、前記コンピュ
ータがリアルタイムで該カード保有者口座残高から該取
引代金の口座引落しを実行するステップと、 （ｃ）前記ステップ（ｂ）の後、前記加盟店端末が
「（カード保有者口座残高−保留預金)＋ＩＣカード内
残高」が前記ＩＣカード内残高上限値以上であるか否か
を判断するステップと、 （ｄ）前記ステップ（ｃ）で前記加盟店端末がＩＣカー
ド内残高上限値以上であると判断した場合に、前記加盟
店端末が前記ＩＣカード内のＩＣカード内残高を該ＩＣ
カード内残高上限値まで回復すると共に、前記コンピュ
ータが前記保留預金を「ＩＣカード内残高＋オフライン
売上未決済額」に更新するステップとを有することを特
徴とするＩＣカードによる電子決済方法。 - 【請求項２】 （ｅ）前記ステップ（ｃ）で前記加盟店
端末がＩＣカード内残高上限値に満たないと判断した場
合に、前記加盟店端末が前記ＩＣカード内の前記ＩＣカ
ード内残高を「カード保有者口座残高−オフライン売上
未決済額」に回復すると共に、前記コンピュータが前記
保留預金を「ＩＣカード内残高＋オフライン売上未決済
額」に更新するステップを有することを特徴とする請求
項１に記載のＩＣカードによる電子決済方法。 - 【請求項３】 （ｆ）前記ステップ（ａ）で前記加盟店
端末が「（カード保有者口座残高−保留預金)＋ＩＣカ
ード内残高」が該取引代金に満たないと判断した場合
に、該加盟店端末がＩＣカードによる電子決済を拒否す
るステップと、 （ｇ）上記ステップ（ｆ）の後、前記加盟店端末が
「（カード保有者口座残高−保留預金)＋ＩＣカード内
残高」が前記ＩＣカード内残高上限値以上であるか否か
を判断するステップと、 （ｈ）前記ステップ（ｇ）で前記加盟店端末がＩＣカー
ド内残高上限値以上であると判断した場合に、該加盟店
端末が前記ＩＣカード内のＩＣカード内残高を該ＩＣカ
ード内残高上限値まで回復すると共に、前記コンピュー
タが前記保留預金を「ＩＣカード内残高＋オフライン売
上未決済額」に更新するステップとを有することを特徴
とする請求項１に記載のＩＣカードによる電子決済方
法。 - 【請求項４】 （ｉ）前記ステップ（ｇ）で前記加盟店
端末が「（カード保有者口座残高−保留預金)＋ＩＣカ
ード内残高」が前記ＩＣカード内残高上限値に満たない
と判断した場合に、該加盟店端末が前記ＩＣカード内の
前記ＩＣカード内残高を「カード保有者口座残高−オフ
ライン売上未決済額」に回復すると共に、前記コンピュ
ータが前記保留預金を「ＩＣカード内残高＋オフライン
売上未決済額」に更新するステップを有することを特徴
とする請求項３に記載のＩＣカードによる電子決済方
法。
Priority Applications (1)
| Application Number | Priority Date | Filing Date | Title |
|---|---|---|---|
| JP32723099A JP3339843B2 (ja) | 1999-11-17 | 1999-11-17 | Ｉｃカードによる電子決済方法 |
Applications Claiming Priority (1)
| Application Number | Priority Date | Filing Date | Title |
|---|---|---|---|
| JP32723099A JP3339843B2 (ja) | 1999-11-17 | 1999-11-17 | Ｉｃカードによる電子決済方法 |
Publications (2)
| Publication Number | Publication Date |
|---|---|
| JP2001143007A JP2001143007A (ja) | 2001-05-25 |
| JP3339843B2 true JP3339843B2 (ja) | 2002-10-28 |
Family
ID=18196783
Family Applications (1)
| Application Number | Title | Priority Date | Filing Date |
|---|---|---|---|
| JP32723099A Expired - Lifetime JP3339843B2 (ja) | 1999-11-17 | 1999-11-17 | Ｉｃカードによる電子決済方法 |
Country Status (1)
| Country | Link |
|---|---|
| JP (1) | JP3339843B2 (ja) |
Cited By (1)
| Publication number | Priority date | Publication date | Assignee | Title |
|---|---|---|---|---|
| KR20210003387A (ko) | 2019-07-02 | 2021-01-12 | (주)한우리아이티 | 결제용 ic 카드 결제 시스템 및 결제 방법 |
Families Citing this family (8)
| Publication number | Priority date | Publication date | Assignee | Title |
|---|---|---|---|---|
| JP2003108780A (ja) * | 2001-09-27 | 2003-04-11 | Glory Ltd | 取引決済方法およびシステム並びに装置、記録媒体 |
| KR100618128B1 (ko) * | 2004-08-18 | 2006-08-31 | 권도균 | 가승인용 신용카드 단말기 및 이를 이용한 신용카드 결제시스템 및 결제 방법 |
| JP4819498B2 (ja) * | 2005-12-27 | 2011-11-24 | 株式会社三共 | 電子マネーシステム、および、サービス提供用サーバ |
| JP4819496B2 (ja) * | 2005-12-27 | 2011-11-24 | 株式会社三共 | 電子マネーシステム、および、サービス提供用サーバ |
| JP4819497B2 (ja) * | 2005-12-27 | 2011-11-24 | 株式会社三共 | 電子マネーシステム、および、サービス提供用サーバ |
| JP2009129377A (ja) * | 2007-11-27 | 2009-06-11 | Harex Infotech Inc | モバイルカードのオフライン取引承認方式による決済処理システム及びその方法 |
| WO2015004692A1 (ja) * | 2013-07-10 | 2015-01-15 | 日本電気株式会社 | 決済システム、サーバ装置、端末装置、方法、および、プログラム |
| KR101492054B1 (ko) * | 2013-11-08 | 2015-02-10 | 한국정보통신주식회사 | 카드 리더, 단말기 및 그를 이용한 결제 정보 처리 방법 |
-
1999
- 1999-11-17 JP JP32723099A patent/JP3339843B2/ja not_active Expired - Lifetime
Non-Patent Citations (1)
| Title |
|---|
| 遊佐洋，電子マネーの次はオフライン・デビット、簡便な電子認証サービスも提供，日経デジタルマネーシステム，日本，日経ＢＰ社，１９９９年１１月１５日，第５４号，ｐ．８ |
Cited By (1)
| Publication number | Priority date | Publication date | Assignee | Title |
|---|---|---|---|---|
| KR20210003387A (ko) | 2019-07-02 | 2021-01-12 | (주)한우리아이티 | 결제용 ic 카드 결제 시스템 및 결제 방법 |
Also Published As
| Publication number | Publication date |
|---|---|
| JP2001143007A (ja) | 2001-05-25 |
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