JP2024083094A

JP2024083094A - 融資管理システム、融資管理方法、及び融資管理プログラム

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Publication number: JP2024083094A
Application number: JP2022197412A
Authority: JP
Inventors: 健一清水; 雅仁岸田; 剛光上野
Original assignee: 株式会社オービック
Filing date: 2022-12-09
Publication date: 2024-06-20

Abstract

【課題】債務者の事情に応じて柔軟に返済予定データの組み換えを行うことが可能な融資管理システム、融資管理方法、及び融資管理プログラムを提供することを目的とする。
【解決手段】本実施の形態の融資管理システムは、顧客番号、返済回数、返済予定日、返済額、元金返済額、利息返済額、月々の融資残高、ボーナスの融資残高、融資利率を含む返済予定データにアクセス可能に構成されており、返済予定組換画面において、対象の顧客番号について、組換区分と組換開始日が指定されると、指定される組換区分及び組換開始日に基づいて、対象の顧客番号の返済予定データを組み換える返済予定組換手段を備えている。
【選択図】図１

Description

本発明は、融資管理システム、融資管理方法、及び融資管理プログラムに関する。

例えば、融資の返済予定に対する変更（＝月々の返済予定の再計算）が発生した際には、契約をそこで一旦終わらせ（＝完済）、再度、あらたな契約内容にもとづき、返済予定を再登録（＝計算）させる必要があった。従来、融資の返済予定を変更するシステムとして、例えば、特許文献１がある。

特開２０２１－１４０５２５号公報

しかしながら、上記特許文献１では、債務者の事情に応じて柔軟に返済予定データの組み換えを行うことに関して何等記載されていない。

本発明は、上記に鑑みてなされたものであり、債務者の事情に応じて柔軟に返済予定データの組み換えを行うことが可能な融資管理システム、融資管理方法、及び融資管理プログラムを提供することを目的とする。

上述した課題を解決し、目的を達成するために、本発明は、制御部を備えた融資管理システムであって、前記制御部は、顧客番号、返済回数、返済予定日、返済額、元金返済額、利息返済額、月々の融資残高、ボーナスの融資残高、融資利率を含む返済予定データにアクセス可能に構成されており、返済予定組換画面において、対象の顧客番号について、組換区分と組換開始日が指定されると、指定される組換区分及び組換開始日に基づいて、対象の顧客番号の返済予定データを組み換える返済予定組換手段を備えたことを特徴とする。

また、本発明の一態様によれば、前記組換区分は、ボーナス返済無からボーナス返済有、ボーナス返済有からボーナス返済無、利息のみの返済を行う一定期間返済額軽減、又は元金と利息の返済を行う一定期間返済額軽減を含むことにしてもよい。

また、本発明の一態様によれば、前記返済予定組換手段は、前記組換区分として、ボーナス返済無からボーナス返済有が指定された場合には、前記返済予定組換画面において、組換開始日、月々の組換後残高、ボーナス月が指定されると、組換開始日前の返済予定はそのままとして、組換開始日以降の残高を月々分とボーナス分に分割して返済予定を再計算し、この際、月々分の最終返済日までに何回ボーナス分の支払いが到来するかを予め計算しておき、ボーナス時の１回辺りの返済額を逆算して、返済予定データを組み換えることにしてもよい。

また、本発明の一態様によれば、前記返済予定組換手段は、前記組換区分として、ボーナス返済有からボーナス返済無が指定された場合には、前記返済予定組換画面において、組換開始日が指定されると、組換開始日前の返済予定はそのままとして、組換開始日時点のボーナス分の残高を月々分の残高へ合算し、組換前の月々返済額をもとに返済予定を再計算して、返済予定データを組み換えることにしてもよい。

また、本発明の一態様によれば、前記返済予定組換手段は、前記組換区分として、利息のみの返済を行う一定期間返済額軽減が指定された場合には、前記返済予定組換画面において、組換開始日、軽減期間が指定されると、組換開始日前の返済予定はそのままとして、組換開始日以降、軽減期間利息のみ返済とする返済予定を計算し、軽減期間終了後、組換前の月々返済額をもとに返済予定を再計算して、返済予定データを組み換えることにしてもよい。

また、本発明の一態様によれば、前記返済予定組換手段は、前記組換区分として、元金と利息の返済を行う一定期間返済額軽減が指定された場合には、前記返済予定組換画面において、組換開始日、軽減期間、軽減時月々返済額が指定されると、組換開始日前の返済予定はそのままとして、組換開始日以降、軽減期間１回あたりの返済額を軽減時月々返済額とした返済予定を計算し、軽減期間終了後、組換前の月々返済額をもとに返済予定を再計算して、返済予定データを組み換えることにしてもよい。

また、上述した課題を解決し、目的を達成するために、本発明は、制御部を備えた情報処理装置で実行される融資管理方法であって、前記制御部は、顧客番号、返済回数、返済予定日、返済額、元金返済額、利息返済額、月々の融資残高、ボーナスの融資残高、融資利率を含む返済予定データにアクセス可能に構成されており、前記制御部において実行される、返済予定組換画面において、対象の顧客番号について、組換区分と組換開始日が指定されると、指定される組換区分及び組換開始日に基づいて、対象の顧客番号の返済予定データを組み換える返済予定組換工程を含むことを特徴とする。

また、上述した課題を解決し、目的を達成するために、本発明は、制御部を備えた情報処理装置に実行させるための融資管理プログラムであって、前記制御部は、顧客番号、返済回数、返済予定日、返済額、元金返済額、利息返済額、月々の融資残高、ボーナスの融資残高、融資利率を含む返済予定データにアクセス可能に構成されており、前記制御部において実行される、返済予定組換画面において、対象の顧客番号について、組換区分と組換開始日が指定されると、指定される組換区分及び組換開始日に基づいて、対象の顧客番号の返済予定データを組み換える返済予定組換工程を実行するための融資管理プログラムであることを特徴とする。

本発明によれば、債務者の事情に応じて柔軟に返済予定データの組み換えを行うことが可能となるという効果を奏する。

図１は、本実施の形態における融資管理システムの構成の一例を示すブロック図である。図２は、本実施の形態における融資管理システムの制御部の全体の処理の概要を説明するためのフローを示す図である。図３、本実施の形態における融資管理システムの制御部の処理の具体例を説明するための図である。図４は、本実施の形態における融資管理システムの制御部の処理の具体例を説明するための図である。図５は、本実施の形態における融資管理システムの制御部の処理の具体例を説明するための図である。図６は、本実施の形態における融資管理システムの制御部の処理の具体例を説明するための図である。図７は、本実施の形態における融資管理システムの制御部の処理の具体例を説明するための図である。図８は、本実施の形態における融資管理システムの制御部の処理の具体例を説明するための図である。図９は、本実施の形態における融資管理システムの制御部の処理の具体例を説明するための図である。図１０、本実施の形態における融資管理システムの制御部の処理の具体例を説明するための図である。図１１は、本実施の形態における融資管理システムの制御部の処理の具体例を説明するための図である。図１２は、本実施の形態における融資管理システムの制御部の処理の具体例を説明するための図である。図１３は、本実施の形態における融資管理システムの制御部の処理の具体例を説明するための図である。図１４は、本実施の形態における融資管理システムの制御部の処理の具体例を説明するための図である。図１５は、本実施の形態における融資管理システムの制御部の処理の具体例を説明するための図である。図１６は、本実施の形態における融資管理システムの制御部の処理の具体例を説明するための図である。図１７は、本実施の形態における融資管理システムの制御部の処理の具体例を説明するための図である。

本発明の実施形態を図面に基づいて詳細に説明する。なお、本発明は本実施の形態により限定されるものではない。

［１．概要］
例えば、金銭消費貸借契約書に記載されている内容にもとづき、月々の返済予定を計算しているため、返済に関わる条件に変更がある場合には業務上契約書の取り交わしが必要となる。

そのため、返済予定に対する変更（＝月々の返済予定の再計算）が発生した際には、契約をそこで一旦終わらせ（＝完済）、再度、あらたな契約内容にもとづき、返済予定を計算させる必要があった。システム上も別の契約として認識される。

この場合、返済予定変更後に登録する融資金額（＝変更直前の残高）や契約日（＝変更日）が当時締結した契約書の内容と乖離が出てしまい、各種外部連携に支障をきたしていた。

返済予定の変更には、主に、金利の変動、繰上返済などによる既存の技術で既に対応可能な内容もあるが、本実施の形態では、債務者の事情（例えば、昨今のコロナ事情等）に応じて柔軟（例えば、ボーナス有無の変更や一定期間の返済額軽減等）に返済予定データの組み換えを行うことが可能な融資管理システムを提供する。

返済予定の組み換えを行う場合、債務者の申し出後、即時組換が行われるわけではなく、債務者との話し合いが行われた後、組換が行われる。本実施の形態の融資管理システムでは、組換を行う際に「いつ」から組換を行うか、組換後の「返済金額」をどうするかを指定可能とした。

また、債務者との話し合いの際に返済予定のシミュレーションを行うケースが多いため、シミュレーションも実施可能とした。

本実施の形態では、返済予定の組み換えを行う際、下記パターンの組み換えを可能としている。

（１）ボーナス返済無→ボーナス返済有
（２）ボーナス返済有→ボーナス返済無
（３）一定期間返済額軽減
（Ｉ）利息のみの返済を行う（元金の返済を据え置く）
（ＩＩ）元金＋利息の返済を行う（元金の返済額を軽減する）

本実施の形態の融資管理システムは、住宅ローン等の証書貸付の商品を取り扱う金融・ノンバンク業界等の融資を行う業界に広く適用可能である。

［２．構成］
図１は、本実施の形態に係る融資管理システム１００の構成の一例を示すブロック図である。融資管理システム１００は、例えば、市販のデスクトップ型パーソナルコンピュータである。なお、融資管理システム１００は、デスクトップ型パーソナルコンピュータのような据置型情報処理装置に限らず、市販されているノート型パーソナルコンピュータ、ＰＤＡ（ＰｅｒｓｏｎａｌＤｉｇｉｔａｌＡｓｓｉｓｔａｎｔｓ）、スマートフォン、タブレット型パーソナルコンピュータなどの携帯型情報処理装置であってもよい。図１において、融資管理システム１００は、制御部１０２と通信インターフェース部１０４と記憶部１０６と入出力インターフェース部１０８と、を備えている。融資管理システム１００が備えている各部は、任意の通信路を介して通信可能に接続されている。

通信インターフェース部１０４は、ルータ等の通信装置および専用線等の有線または無線の通信回線を介して、融資管理システム１００をネットワーク３００に通信可能に接続する。通信インターフェース部１０４は、他の装置と通信回線を介してデータを通信する機能を有する。ここで、ネットワーク３００は、融資管理システム１００とサーバ２００とを相互に通信可能に接続する機能を有し、例えばインターネットやＬＡＮ（ＬｏｃａｌＡｒｅａＮｅｔｗｏｒｋ）等である。

入出力インターフェース部１０８には、入力装置１１２および出力装置１１４が接続されている。出力装置１１４には、モニタ（家庭用テレビを含む）の他、スピーカやプリンタを用いることができる。入力装置１１２には、キーボード、マウス、および、マイクの他、マウスと協働してポインティングデバイス機能を実現するモニタを用いることができる。なお、以下では、出力装置１１４をモニタ１１４として記載する場合がある。

記憶部１０６には、各種のデータベース、テーブル、および、ファイルなどが格納される。記憶部１０６には、ＯＳ（ＯｐｅｒａｔｉｎｇＳｙｓｔｅｍ）と協働してＣＰＵ（ＣｅｎｔｒａｌＰｒｏｃｅｓｓｉｎｇＵｎｉｔ）に命令を与えて各種処理を行うためのコンピュータプログラムが記録される。記憶部１０６として、例えば、ＲＡＭ（ＲａｎｄｏｍＡｃｃｅｓｓＭｅｍｏｒｙ）・ＲＯＭ（ＲｅａｄＯｎｌｙＭｅｍｏｒｙ）等のメモリ装置、ハードディスクのような固定ディスク装置、フレキシブルディスク、および、光ディスク等を用いることができる。記憶部１０６は、融資情報データ、返済予定データ、入金データ等の各種データを格納する。

融資情報データは、契約日、融資日、融資金額、融資利率、返済方法、ボーナス別建、ボーナス月、約定日、返済回数、月々返済額、ボーナス返済額、初回返済日、顧客Ｎｏ（番号）、契約Ｎｏ（番号）を含んでいてもよい。

返済予定データは、顧客Ｎｏ、枝番、回数、返済予定日、返済額、元金返済額、利息返済額、融資残高（月々）、融資残高（ボーナス）、融資利率を含んでいてもよい。

入金データは、入金日、入金額、元金充当額、利息充当額、融資残高、顧客Ｎｏ、枝番を含んでいてもよい。

制御部１０２は、融資管理システム１００を統括的に制御するＣＰＵ等である。制御部１０２は、ＯＳ等の制御プログラム・各種の処理手順等を規定したプログラム・所要データなどを格納するための内部メモリを有し、格納されているこれらのプログラムに基づいて種々の情報処理を実行する。

制御部１０２は、記憶部１０６に格納されている、融資情報データや返済予定データ等にアクセス可能に構成されている。なお、融資情報データや返済予定データ等は、他の場所（例えば、サーバ２００）に格納されてもよく、制御部１０２がアクセス可能な構成であればよい。

制御部１０２は、機能概念的に、申込入力部１０２ａと、入金処理部１０２ｂと、返済予定組換部１０２ｃと、画面表示制御部１０２ｄと、を備えている。

申込入力部１０２ａは、融資の契約の申込があった場合に、例えば、モニタ１１４に表示される融資情報入力画面上でのオペレータの操作に応じて、融資情報データや返済予定データを入力して、記憶部１０６に登録する。

入金処理部１０２ｂは、入金があった場合に、例えば、モニタ１１４に表示される入金入力画面上でのオペレータの操作に応じて、入金データを入力して、記憶部１０６に登録する。

返済予定組換部１０２ｃは、返済予定の組み換えの申込があった場合に、例えば、モニタ１１４に表示される返済予定組換画面上でのオペレータの操作に応じて、返済予定データの組み換えを行う。

この場合、返済予定組換部１０２ｃは、返済予定組換画面において、対象の顧客番号について、組換区分と組換開始日が指定されると、指定される組換区分及び組換開始日に基づいて、対象の顧客番号の返済予定データを組み換えることにしてもよい。

また、組換区分は、ボーナス返済無からボーナス返済有、ボーナス返済有からボーナス返済無、利息のみの返済を行う一定期間返済額軽減、又は元金と利息の返済を行う一定期間返済額軽減を含むことにしてもよい。

また、返済予定組換部１０２ｃは、組換区分として、ボーナス返済無からボーナス返済有が指定された場合には、返済予定組換画面において、組換開始日、月々の組換後残高、ボーナス月が指定されると、組換開始日前の返済予定はそのままとして、組換開始日以降の残高を月々分とボーナス分に分割して返済予定を再計算し、この際、月々分の最終返済日までに何回ボーナス分の支払いが到来するかを予め計算しておき、ボーナス時の１回辺りの返済額を逆算して、返済予定データを組み換えることにしてもよい。

また、返済予定組換部１０２ｃは、組換区分として、ボーナス返済有からボーナス返済無が指定された場合には、返済予定組換画面において、組換開始日が指定されると、組換開始日前の返済予定はそのままとして、組換開始日時点のボーナス分の残高を月々分の残高へ合算し、組換前の月々返済額をもとに返済予定を再計算して、返済予定データを組み換えることにしてもよい。

また、返済予定組換部１０２ｃは、組換区分として、利息のみの返済を行う一定期間返済額軽減が指定された場合には、返済予定組換画面において、組換開始日、軽減期間が指定されると、組換開始日前の返済予定はそのままとして、組換開始日以降、軽減期間利息のみ返済とする返済予定を計算し、軽減期間終了後、組換前の月々返済額をもとに返済予定を再計算して、返済予定データを組み換えることにしてもよい。

また、返済予定組換部１０２ｃは、組換区分として、元金と利息の返済を行う一定期間返済額軽減が指定された場合には、返済予定組換画面において、組換開始日、軽減期間、軽減時月々返済額が指定されると、組換開始日前の返済予定はそのままとして、組換開始日以降、軽減期間１回あたりの返済額を軽減時月々返済額とした返済予定を計算し、軽減期間終了後、組換前の月々返済額をもとに返済予定を再計算して、返済予定データを組み換えることにしてもよい。

画面表示制御部１０２ｄは、モニタ１１４に表示する各種画面（例えば、融資情報入力画面、入金画面、返済予定組換画面等）の表示や入力の受付を制御する。

［３．具体例］
図１～図１７を参照して、本実施の形態における融資管理システム１００の制御部１０２の処理の具体例について説明する。

（３－１．全体の処理）
図２は、本実施の形態における融資管理システム１００の制御部１０２の全体の処理の流れの概略を説明するためのフローを示す図である。図２を参照して、本実施の形態における融資管理システム１００の制御部１０２の全体の処理の流れ（融資の申込から返済予定の組み換えまで）の概略を説明する。

申込入力部１０２ａは、申込入力処理を実行する（ステップＳ１）。具体的には、申込入力処理では、申込入力部１０２ａは、融資の契約の申込があった場合に、例えば、モニタ１１４に表示される融資情報入力画面上でのオペレータの操作に応じて、融資情報データや返済予定データを入力して、記憶部１０６に登録する。

入金処理部１０２ｂは、入金処理を実行する（ステップＳ２）。具体的には、入金処理では、入金処理部１０２ｂは、入金があった場合に、例えば、モニタ１１４に表示される入金入力画面上でのオペレータの操作に応じて、入金データを入力して、記憶部１０６に登録する。

返済予定組換部１０２ｃは、返済予定組換処理を実行する（ステップＳ３）。具体的には、返済予定組換処理では、返済予定組換部１０２ｃは、返済予定の組み換えの申込があった場合に、例えば、モニタ１１４に表示される返済予定組換画面上でのオペレータの操作に応じて、返済予定データの組み換えを行う。

また、返済予定組換部１０２ｃは、組換区分として、ボーナス返済有からボーナス返済無が指定された場合には、返済予定組換画面において、組換開始日が指定されると、組換開始日前の返済予定はそのままとして、組換開始日前の組換開始日時点のボーナス分の残高を月々分の残高へ合算し、組換前の月々返済額をもとに返済予定を再計算して、返済予定データを組み換えることにしてもよい。

（３－２．サンプルデータ）
図３～図１７は、本実施の形態における融資管理システム１００の制御部１０２の処理の具体例を説明するためのサンプルデータを示す図である。図３～図１７を参照して、本実施の形態における融資管理システム１００の制御部１０２の処理の具体例を説明する。

（Ｓ１：申込入力処理）
図３～図５を参照して、申込入力処理の具体例を説明する。申込入力処理により、申込入力より、融資における諸条件である融資情報データを登録し、返済予定データを計算・展開・登録する。

図３は、融資情報データのデータ例を示す図である。融資情報データは、契約日、融資日、融資金額、融資利率、返済方法、ボーナス別建、ボーナス月、約定日、返済回数、月々返済額、ボーナス返済額、初回返済日、顧客Ｎｏ、契約Ｎｏの項目を備えている。同図に示す例では、契約日２０２２／１０／０１、融資日「２０２２／１０／０５」、融資金額「３５，０００，０００」、融資利率「１．５００００％」、返済方法「１：元利均等」、ボーナス別建「０：無し」、ボーナス月「－月／－月」、約定日１５日、返済回数４２０、月々返済額「１０５，０００」、ボーナス返済額「－」、初回返済日「２０２２／１２／１５」、顧客Ｎｏ「１２３」、契約Ｎｏ「０００００００１２３－００１」となっている。

図４は、融資情報入力画面の表示例を示す図である。融資情報入力画面は、顧客Ｎｏ、
枝番、契約Ｎｏ、契約日、融資日、融資金額、融資利率、返済方法、ボーナス別建、ボーナス月、約定日、返済回数、月々返済額、ボーナス返済額、初回返済日を指定するヘッダエリアと、返済予定作成ボタンと、返済予定が展開される返済予定エリアと、不図示の登録ボタンと、を備えている。

返済予定エリアは、回数、返済予定日、返済額、元金返済額、利息返済額、融資残高（月々）、融資残高（ボーナス）、融資利率の項目を備えている。

ヘッダエリアでデータを入力して、返済予定作成ボタンを押下すると、入力内容に応じた返済予定が計算されて、返済予定エリアに展開され、返済予定をシミュレーションすることができる。不図示の登録ボタンを押すと、ヘッダエリアの入力内容に応じた融資情報データと、返済予定エリアに展開された返済予定に応じた返済予定データが登録される。
図４に示す融資情報入力画面の例では、不図示の登録ボタンを押すと、図３に示す融資情報データと図５に示す返済予定データが登録される。

図５は、返済予定データのデータ例を示す図である。返済予定データは、顧客Ｎｏ、枝番、回数、返済予定日、返済額、元金返済額、利息返済額、融資残高（月々）、融資残高（ボーナス）、融資利率の項目を備えている。

（Ｓ２：入金処理）
図６を参照して、入金処理の具体例を説明する。入金処理では、返済予定に基づき入金が行われると、毎月、元金・利息への充当を行う。

図６（Ａ）は、入金データのデータ例を示す図である。入金データは、入金日、入金額、元金充当額、利息充当額、融資残高、顧客Ｎｏ、枝番の項目を備えている。同図に示す例では、入金日「２０２２／１２／１５」、入金額「１０５，０００」、元金充当額「１００，０００」、利息充当額「５，０００」、融資残高「３４，９００，０００」、顧客Ｎｏ「１２３」、枝番「１」となっている。

図６（Ｂ）は、入金画面の表示例を示す図である。入金画面は、顧客Ｎｏ、枝番、入金日、入金額、元本充当額、利息充当額、融資残高の各項目を入力する欄と、不図示の登録ボタンを備えている。各項目にデータを入力して、不図示の登録ボタンを押すと、入力内容に応じた入金データが登録される。図６（Ｂ）に示す入力内容の場合は、図６（Ａ）に示す入金データが登録される。

（Ｓ３：返済予定組換処理）
図７～図１７を参照して、返済予定組換処理の具体例を説明する。

従来のオペレーションは、以下の（１）～（２）と通りである。
（１）申込入力の段階で作成・登録した返済予定を途中から変更することはできないため、一度、該当の契約をダミーで完済させる。
（２）新たな契約として変更の内容をふまえた情報を申込入力から登録し、返済予定を計算する（システム上は別の契約として認識される）。このため、別途、外部信用情報機関への報告や外部連携先の企業へ旧契約と新契約の関連付けをふまえた内容の報告が必要となる。

本実施の形態のオペレーションは、以下の通りである。
（１）従来のオペレーションに比べ、本機能を用いることにより１回のオペレーションで返済予定の組み換え作業が完了する。
（２）また、本機能では、旧契約を完済させて新契約を新たに登録しなおす必要がないため、外部信用情報機関への報告や外部連携先の企業への報告時の負担（考慮）がなくなる。

返済予定組換部１０２ｃは、返済予定組換画面において、対象の（指定される）顧客番号について、組換区分と組換開始日が指定されると、指定される組換区分及び組換開始日に基づいて、対象の顧客番号の返済予定データを組み換える。以下、組み換え可能な組換区分の各パターンについて詳細を記載する。

（１）ボーナス返済無からボーナス返済有の返済に変更する場合
図７及び図８を参照して、返済予定をボーナス返済無からボーナス返済有に変更する場合を説明する。

返済予定組換部１０２ｃは、返済予定組換画面において、組換区分として、ボーナス返済無からボーナス返済有が指定され、組換開始日と、月々の組換後残高、ボーナス月が指定されると、組換開始日前の返済予定はそのままとして、組換開始日以降の残高を月々分とボーナス分に分割して返済予定を再計算し、この際、月々分の最終返済日までに何回ボーナス分の支払いが到来するかを予め計算しておき、ボーナス時の１回辺りの返済額を逆算して、返済予定データを組み換える。

図７は、返済予定組換画面の表示例を示す図である。図８は、組み換え後の返済予定データの例を示す図である。

返済予定組換画面は、図７に示すように、顧客Ｎｏ、枝番、契約Ｎｏ、組換区分、組換開始日、組換時残高（月々）、組換時残高（ボーナス）、軽減期間、軽減時月々返済額、軽減時ボーナス返済額、組換後残高（月々）、組換後残高（ボーナス）、ボーナス月の項目を指定するヘッダエリアと、返済予定作成ボタンと、返済予定が展開される返済予定エリアと、不図示の登録ボタンと、を備えている。

顧客Ｎｏを指定すると、顧客Ｎｏをキーとして、記憶部２０６の融資情報データ及び返済予定データが参照される。組換区分は、１：ボーナス無→有、２：ボーナス有→無、３：一定期間軽減（利息のみ返済）、４：一定期間軽減（元金＋利息）から選択可能となっており、組換区分に応じて、項目の入力可否を制御して、入力負荷の軽減や入力ミスを防止している。

組換区分として、「１：ボーナス無→有」を選択した場合には、組換開始日、組換後残残高（月々）、ボーナス月が入力可能となり、オペレータは、組換開始日、組換後残残高（月々）、ボーナス月を指定する。契約Ｎｏ（顧客Ｎｏをキーとして、融資情報データから読み出される）、組換時残高（月々）、組換後残高（ボーナス）は、自動表示され（変更不可）、それ以外の項目は、入力不可に制御される。

返済予定エリアは、回数、返済予定日、返済額、元金返済額、利息返済額、融資残高（月々）、融資残高（ボーナス）、融資利率の項目を備えている。返済予定作成ボタンを押下すると、ヘッダエリアの入力内容に応じて、指定される顧客Ｎｏの返済予定データの組み換えの計算が行われて、返済予定エリアに展開され、返済予定をシミュレーションすることができる。

同図に示す例では、オペレータにより、顧客Ｎｏ「１２３」、組換開始日「２０２３／０３／１５」、組換後残高（月々）「２４，０００，０００」、ボーナス月「６／１２」が指定されている。顧客Ｎｏ「１２３」をキーとして、返済予定データが参照されて、組換時残高（月々）「３４，６９９，７００」、組換後残高（ボーナス）「１０，６９９，７００」が自動計算されて表示される。返済予定作成ボタンが押下されると、返済予定エリアに返済予定の組み換えが計算されて展開される。

具体的には、図８に示すように、組換開始日、月々の組換後残高、ボーナス月が指定されると、組換開始日前の返済予定はそのままとして、組換開始日以降の残高を月々分とボーナス分に分割して返済予定を再計算し、この際、月々分の最終返済日までに何回ボーナス分の支払いが到来するかを予め計算しておき、ボーナス時の１回辺りの返済額を逆算して、返済予定データを組み換える。

不図示の登録ボタンを押下すると、図８に示すような組み換え後の返済予定データが記憶部２０６に登録される。

（２）ボーナス返済有りボーナス返済無しに変更する場合
図９～図１１を参照して、返済予定をボーナス返済有からボーナス返済無しに変更する場合を説明する。

返済予定組換部１０２ｃは、返済予定組換画面において、組換区分として、ボーナス返済無からボーナス返済有が指定された場合は、組換開始日を指定し、組換開始日前の返済予定はそのままとして、組換開始日時点のボーナス分の残高を月々分の残高へ合算し、組換前の月々返済額をもとに返済予定を再計算して、返済予定データを組み換える。

図９は、記憶部２０６に登録されている、組み換え前の返済予定データの例を示す図である。図１０は、返済予定組換画面の表示例を示す図である。図１１は、組み換え後の返済予定データの例を示す図である。

図１０の返済予定組換画面において、組換区分として、「２：ボーナス有→無」を選択した場合には、組換開始日が入力可能となり、オペレータは、組換開始日を指定する。契約Ｎｏ、組換時残高（月々）、組換時残高（ボーナス）、組換後残高（月々）は、自動表示され（変更不可）、それ以外の項目は、入力不可に制御される。

同図に示す例では、オペレータにより、顧客Ｎｏ「２２２」、組換開始日「２０２３／０３／１５」、が指定されている。顧客Ｎｏ「２２２」をキーとして、図９の返済予定データが参照されて、組換時残高（月々）「２４，０００，０００」、組換時残高（ボーナス）「１０，６９９，７００」、組換後残高（月々）「３４，６９９，７００」が自動表示される。返済予定作成ボタンが押下されると、返済予定エリアに返済予定の組み換えが計算されて展開される。

具体的には、図１１に示すように、組換開始日が指定されると、組換開始日前の返済予定はそのままとして、組換開始日時点のボーナス分の残高を月々分の残高へ合算し、組換前の月々返済額をもとに返済予定を再計算して、返済予定データを組み換える。この場合、組換前の最終返済日よりも組み換え後の最終返済日が延びる。

不図示の登録ボタンを押下すると、図１１に示すような組み換え後の返済予定データが記憶部２０６に登録される。

（３）一定期間返済額軽減
（Ｉ）利息のみの返済を行う（元金の返済を据え置く）場合
図１２～図１４を参照して、一定期間返済額軽減して利息のみの返済を行う場合を説明する。

返済予定組換部１０２ｃは、返済予定組換画面において、組換区分として、利息のみの返済を行う一定期間返済額軽減が指定された場合には、組換開始日と軽減期間を指定し、
組換開始日前の返済予定はそのままとして、組換開始日以降、軽減期間利息のみ返済とする返済予定を計算し、軽減期間終了後、組換前の月々返済額をもとに返済予定を再計算して、返済予定データを組み換える。

図１２は、記憶部２０６に登録されている、組み換え前の返済予定データの例を示す図である。図１３は、返済予定組換画面の表示例を示す図である。図１４は、組み換え後の返済予定データの例を示す図である。

図１３の返済予定組換画面において、組換区分として、「３：一定期間軽減（利息のみ返済」を選択した場合には、組換開始日、軽減期間が入力可能となり、オペレータは、組換開始日、軽減期間を指定する。契約Ｎｏ、組換時残高（月々）は自動表示され（変更不可）、それ以外の項目は、入力不可に制御される。

同図に示す例では、オペレータにより、顧客Ｎｏ「３４５」、組換開始日「２０２３／０３／１５」、軽減期間「４ヶ月」が指定されている。顧客Ｎｏ「３４５」をキーとして、図１２の返済予定データが参照されて、組換時残高（月々）「３４，６９９，７００」が自動表示される。返済予定作成ボタンが押下されると、返済予定エリアに返済予定の組み換えが計算されて展開される。

具体的には、図１４に示すように、組換開始日、軽減期間が指定されると、組換開始日前の返済予定はそのままとして、組換開始日以降、軽減期間利息のみ返済とする返済予定を計算し、この場合、元金返済はないため、残高は減らず、軽減期間終了後、組換前の月々返済額をもとに返済予定を再計算して、返済予定データを組み換える。この場合、組換前の最終返済日よりも組み換え後の最終返済日が延びる。

不図示の登録ボタンを押下すると、図１４に示すような組み換え後の返済予定データが記憶部２０６に登録される。

（ＩＩ）元金＋利息の返済を行う（元金の返済額を軽減する）場合
図１５～図１７を参照して、一定期間返済額軽減して、元金と利息の返済を行う場合を説明する。

返済予定組換部１０２ｃは、返済予定組換画面において、組換区分として、元金と利息の返済を行う一定期間返済額軽減が指定された場合には、組換開始日、軽減期間、軽減時月々返済額が指定されると、組換開始日前の返済予定はそのままとして、組換開始日以降、軽減期間１回あたりの返済額を軽減時月々返済額とした返済予定を計算し、軽減期間終了後、組換前の月々返済額をもとに返済予定を再計算して、返済予定データを組み換える。

図１５は、記憶部２０６に登録されている、組み換え前の返済予定データの例を示す図である。図１６は、返済予定組換画面の表示例を示す図である。図１７は、組み換え後の返済予定データの例を示す図である。

図１６の返済予定組換画面において、組換区分として、「４：一定期間軽減（元金＋利息」を選択した場合には、組換開始日、軽減期間、軽減時月々返済額が入力可能となり、オペレータは、組換開始日、軽減期間、軽減時月々返済額を指定する。契約Ｎｏ、組換時残高（月々）は自動表示され（変更不可）、それ以外の項目は、入力不可に制御される。

同図に示す例では、オペレータにより、顧客Ｎｏ「４０４」、組換開始日「２０２３／０３／１５」、軽減期間「４ヶ月」、軽減時月々返済額「５０，０００」が指定されている。顧客Ｎｏ「４０４」をキーとして、図１５の返済予定データが参照されて、組換時残高（月々）「３４，６９９，７００」が自動表示される。返済予定作成ボタンが押下されると、返済予定エリアに返済予定の組み換えが計算されて展開される。

具体的には、図１７に示すように、組換開始日、軽減期間、軽減時月々返済額が指定されると、組換開始日前の返済予定はそのままとして、組換開始日以降、軽減期間１回あたりの返済額を軽減時月々返済額とした返済予定を計算し、軽減期間終了後、組換前の月々返済額をもとに返済予定を再計算して、返済予定データを組み換える。この場合、組換前の最終返済日よりも組み換え後の最終返済日が延びる。

不図示の登録ボタンを押下すると、図１７に示すような組み換え後の返済予定データが記憶部２０６に登録される。

以上説明したように、本実施の形態によれば、返済予定組換画面において、対象の顧客番号について、組換区分と組換開始日が指定されると、指定される組換区分及び組換開始日に基づいて、対象の顧客番号の返済予定データを組み換える返済予定組換部１０２ｃを備えているので、債務者の事情に応じて柔軟に返済予定データの組み換えを行うことが可能となる。

［４．国連が主導する持続可能な開発目標（ＳＤＧｓ）への貢献］
本実施形態により、業務効率化や企業の適切な経営判断を推進することに寄与することができるので、ＳＤＧｓの目標８及び９に貢献することが可能となる。

また、本実施形態により、廃棄ロス削減や、ペーパレス・電子化を推進することに寄与することができるので、ＳＤＧｓの目標１２、１３及び１５に貢献することが可能となる。

また、本実施形態により、統制、ガバナンス強化に寄与することができるので、ＳＤＧｓの目標１６に貢献することが可能となる。

［５．他の実施形態］
本発明は、上述した実施の形態以外にも、特許請求の範囲に記載した技術的思想の範囲内において種々の異なる実施形態にて実施されてよいものである。

例えば、実施形態において説明した各処理のうち、自動的に行われるものとして説明した処理の全部または一部を手動的に行うこともでき、あるいは、手動的に行われるものとして説明した処理の全部または一部を公知の方法で自動的に行うこともできる。

また、本明細書中や図面中で示した処理手順、制御手順、具体的名称、各処理の登録データや検索条件等のパラメータを含む情報、画面例、データベース構成については、特記する場合を除いて任意に変更することができる。

また、融資管理システム１００に関して、図示の各構成要素は機能概念的なものであり、必ずしも物理的に図示の如く構成されていることを要しない。

例えば、融資管理システム１００が備える処理機能、特に制御部にて行われる各処理機能については、その全部または任意の一部を、ＣＰＵおよび当該ＣＰＵにて解釈実行されるプログラムにて実現してもよく、また、ワイヤードロジックによるハードウェアとして実現してもよい。尚、プログラムは、本実施形態で説明した処理を情報処理装置に実行させるためのプログラム化された命令を含む一時的でないコンピュータ読み取り可能な記録媒体に記録されており、必要に応じて融資管理システム１００に機械的に読み取られる。すなわち、ＲＯＭまたはＨＤＤ（ＨａｒｄＤｉｓｋＤｒｉｖｅ）などの記憶部などには、ＯＳと協働してＣＰＵに命令を与え、各種処理を行うためのコンピュータプログラムが記録されている。このコンピュータプログラムは、ＲＡＭにロードされることによって実行され、ＣＰＵと協働して制御部を構成する。

また、このコンピュータプログラムは、融資管理システム１００に対して任意のネットワークを介して接続されたアプリケーションプログラムサーバに記憶されていてもよく、必要に応じてその全部または一部をダウンロードすることも可能である。

また、本実施形態で説明した処理を実行するためのプログラムを、一時的でないコンピュータ読み取り可能な記録媒体に格納してもよく、また、プログラム製品として構成することもできる。ここで、この「記録媒体」とは、メモリーカード、ＵＳＢ（ＵｎｉｖｅｒｓａｌＳｅｒｉａｌＢｕｓ）メモリ、ＳＤ（ＳｅｃｕｒｅＤｉｇｉｔａｌ）カード、フレキシブルディスク、光磁気ディスク、ＲＯＭ、ＥＰＲＯＭ（ＥｒａｓａｂｌｅＰｒｏｇｒａｍｍａｂｌｅＲｅａｄＯｎｌｙＭｅｍｏｒｙ）、ＥＥＰＲＯＭ（登録商標）（ＥｌｅｃｔｒｉｃａｌｌｙＥｒａｓａｂｌｅａｎｄＰｒｏｇｒａｍｍａｂｌｅＲｅａｄＯｎｌｙＭｅｍｏｒｙ）、ＣＤ－ＲＯＭ（ＣｏｍｐａｃｔＤｉｓｋＲｅａｄＯｎｌｙＭｅｍｏｒｙ）、ＭＯ（Ｍａｇｎｅｔｏ－Ｏｐｔｉｃａｌｄｉｓｋ）、ＤＶＤ（ＤｉｇｉｔａｌＶｅｒｓａｔｉｌｅＤｉｓｋ）、および、Ｂｌｕ－ｒａｙ（登録商標）Ｄｉｓｃ等の任意の「可搬用の物理媒体」を含むものとする。

また、「プログラム」とは、任意の言語または記述方法にて記述されたデータ処理方法であり、ソースコードまたはバイナリコード等の形式を問わない。なお、「プログラム」は必ずしも単一的に構成されるものに限られず、複数のモジュールやライブラリとして分散構成されるものや、ＯＳに代表される別個のプログラムと協働してその機能を達成するものをも含む。なお、実施形態に示した各装置において記録媒体を読み取るための具体的な構成および読み取り手順ならびに読み取り後のインストール手順等については、周知の構成や手順を用いることができる。

記憶部に格納される各種のデータベース等は、ＲＡＭ、ＲＯＭ等のメモリ装置、ハードディスク等の固定ディスク装置、フレキシブルディスク、および、光ディスク等のストレージ手段であり、各種処理やウェブサイト提供に用いる各種のプログラム、テーブル、データベース、および、ウェブページ用ファイル等を格納する。

また、融資管理システム１００は、既知のパーソナルコンピュータまたはワークステーション等の情報処理装置として構成してもよく、また、任意の周辺装置が接続された当該情報処理装置として構成してもよい。また、融資管理システム１００は、当該装置に本実施形態で説明した処理を実現させるソフトウェア（プログラムまたはデータ等を含む）を実装することにより実現してもよい。

更に、装置の分散・統合の具体的形態は図示するものに限られず、その全部または一部を、各種の付加等に応じてまたは機能負荷に応じて、任意の単位で機能的または物理的に分散・統合して構成することができる。すなわち、上述した実施形態を任意に組み合わせて実施してもよく、実施形態を選択的に実施してもよい。

１００融資管理システム
１０２制御部
１０２ａ申込入力部
１０２ｂ入金処理部
１０２ｃ返済予定組換部
１０２ｄ画面表示制御部
１０４通信インターフェース部
１０６記憶部
１０８入出力インターフェース部
１１２入力装置
１１４出力装置
３００ネットワーク

Claims

制御部を備えた融資管理システムであって、
前記制御部は、
顧客番号、返済回数、返済予定日、返済額、元金返済額、利息返済額、月々の融資残高、ボーナスの融資残高、融資利率を含む返済予定データにアクセス可能に構成されており、
返済予定組換画面において、対象の顧客番号について、組換区分と組換開始日が指定されると、指定される組換区分及び組換開始日に基づいて、対象の顧客番号の返済予定データを組み換える返済予定組換手段を備えたことを特徴とする融資管理システム。
前記組換区分は、ボーナス返済無からボーナス返済有、ボーナス返済有からボーナス返済無、利息のみの返済を行う一定期間返済額軽減、又は元金と利息の返済を行う一定期間返済額軽減を含むことを特徴とする請求項１に記載の融資管理システム。
前記返済予定組換手段は、前記組換区分として、ボーナス返済無からボーナス返済有が指定された場合には、前記返済予定組換画面において、組換開始日、月々の組換後残高、ボーナス月が指定されると、組換開始日前の返済予定はそのままとして、組換開始日以降の残高を月々分とボーナス分に分割して返済予定を再計算し、この際、月々分の最終返済日までに何回ボーナス分の支払いが到来するかを予め計算しておき、ボーナス時の１回辺りの返済額を逆算して、返済予定データを組み換えることを特徴とする請求項２に記載の融資管理システム。
前記返済予定組換手段は、前記組換区分として、ボーナス返済有からボーナス返済無が指定された場合には、前記返済予定組換画面において、組換開始日が指定されると、組換開始日前の返済予定はそのままとして、組換開始日時点のボーナス分の残高を月々分の残高へ合算し、組換前の月々返済額をもとに返済予定を再計算して、返済予定データを組み換えることを特徴とする請求項２に記載の融資管理システム。
前記返済予定組換手段は、前記組換区分として、利息のみの返済を行う一定期間返済額軽減が指定された場合には、前記返済予定組換画面において、組換開始日、軽減期間が指定されると、組換開始日前の返済予定はそのままとして、組換開始日以降、軽減期間利息のみ返済とする返済予定を計算し、軽減期間終了後、組換前の月々返済額をもとに返済予定を再計算して、返済予定データを組み換えることを特徴とする請求項１に記載の融資管理システム。
前記返済予定組換手段は、前記組換区分として、元金と利息の返済を行う一定期間返済額軽減が指定された場合には、前記返済予定組換画面において、組換開始日、軽減期間、軽減時月々返済額が指定されると、組換開始日前の返済予定はそのままとして、組換開始日以降、軽減期間１回あたりの返済額を軽減時月々返済額とした返済予定を計算し、軽減期間終了後、組換前の月々返済額をもとに返済予定を再計算して、返済予定データを組み換えることを特徴とする請求項１に記載の融資管理システム。
制御部を備えた情報処理装置で実行される融資管理方法であって、
前記制御部は、
顧客番号、返済回数、返済予定日、返済額、元金返済額、利息返済額、月々の融資残高、ボーナスの融資残高、融資利率を含む返済予定データにアクセス可能に構成されており、
前記制御部において実行される、
返済予定組換画面において、対象の顧客番号について、組換区分と組換開始日が指定されると、指定される組換区分及び組換開始日に基づいて、対象の顧客番号の返済予定データを組み換える返済予定組換工程を含むことを特徴とする融資管理方法。
制御部を備えた情報処理装置に実行させるための融資管理プログラムであって、
前記制御部は、
顧客番号、返済回数、返済予定日、返済額、元金返済額、利息返済額、月々の融資残高、ボーナスの融資残高、融資利率を含む返済予定データにアクセス可能に構成されており、
前記制御部において実行される、
返済予定組換画面において、対象の顧客番号について、組換区分と組換開始日が指定されると、指定される組換区分及び組換開始日に基づいて、対象の顧客番号の返済予定データを組み換える返済予定組換工程を実行するための融資管理プログラム。