JP2018197984A - 情報処理装置 - Google Patents
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Abstract
Description
図1は、本発明の一実施形態に係る融資管理システム1の概要を例示するブロック図である。融資管理システム1は、ユーザに対する融資に関する管理を行う融資管理サーバ装置100と、ユーザによって操作される通信装置200と、ユーザの収入、支出及び資産に関する情報を管理する家計簿サイトを運営する家計簿サーバ装置300とを備えている。これらの装置100〜300は、ネットワーク900によって相互に通信可能となるように接続されている。ネットワーク900は、無線通信ネットワーク又は有線通信ネットワークを含む。通信装置200は、例えばスマートホン、タブレット又はパーソナルコンピュータ等のコンピュータ装置である。通信装置200は、例えばスマートホンであれば、ネットワーク900の無線基地局と例えばLTE(Long Term Evolution)等の通信規格の無線通信を行って、融資管理サーバ装置100及び家計簿サーバ装置300との間でデータ通信を行う。
図8は、融資管理サーバ装置100の動作を例示するフローチャートである。図8において、例えばユーザから融資申し込みがある等して融資条件を決定する時期が到来すると、融資管理サーバ装置100の取得部11は、融資条件決定対象となるユーザのユーザIDに対応する支出情報を家計簿サーバ装置300から取得し、補助記憶装置104内の支出情報DBに記憶する(ステップS11)。この支出情報は例えば過去12か月分とか過去6か月分等の、過去の所定期間におけるユーザの支出に関する情報である。
本発明は上述の実施形態に限定されるものではなく、種々の変形実施が可能である。以下、変形例をいくつか説明する。以下の変形例のうち2つ以上のものが組み合わせて用いられてもよい。
[変形例1]
実施形態において、決定部13は、ユーザの支出情報に基づいて信用リスクを決めていたが、この支出情報以外に、ユーザの貯蓄や資産に関する情報に基づいて信用リスクを決めてもよい。つまり、ユーザの貯蓄や資産が多いほど信用リスクは小さくなる傾向となる。
実施形態において、付与処理部16は、助言の種別ごとに決められた、信用リスクの変化量と特典との関係に基づいて、ユーザに付与する特典を決めていた。これを例えばユーザの属性ごとに決められた、信用リスクの変化量と特典との関係に基づいて、ユーザに付与する特典を決めてもよい。具体的には、記憶部17はユーザの属性ごとに、信用リスクの変化量と特典とを対応付けて記憶する。例えば扶養家族が居ないという属性のユーザに対しては、信用リスクp%低下で融資金利q%低下という特典が対応づけられており、扶養家族が居るという属性のユーザに対しては、信用リスクp%低下で融資金利1.5×q%低下という特典が対応づけられている。このように信用リスクの変化量とユーザへの特典との関係が異なるのは、扶養家族が居るユーザにとって信用リスクをp%低下させることは、扶養家族が居ないユーザが信用リスクをp%低下させることよりも難しいからである。ユーザ属性として、上記の扶養家族の有無以外に、ユーザの性別、年齢、住所、趣味乃至興味、及び、年収や資産に関する情報を用いてもよい。
実施形態では、提供部14はユーザの支出に関する助言を提供し、付与処理部16は、提供された助言に従ってなされた支出の削減の状況に応じた特典を付与していた。これ以外に、提供部14は、ユーザの貯蓄に関する助言を提供し、付与処理部16は、提供部14により提供された助言に従ってなされた貯蓄の増加の状況に応じた特典を付与するようにしてもよい。例えば助言DBにおいて、予め用意された複数の貯蓄パターンが助言データと対応づけられている。考え得る貯蓄パターンとしては、例えば同じ属性のユーザに比べて貯蓄が少ないであるとか、リスクの高い投資商品における貯蓄が多いとか、貯蓄先となる金融機関の数が少ないといった例が考えられる。これらに対応する助言データとしては、例えば同じ属性のユーザに比べて貯蓄が少ない場合には、「他のユーザに比べて貯蓄が少ない傾向にあります」とか「もう少し貯蓄しましょう」であるとか、リスクの高い投資商品における貯蓄が多い場合には「貯蓄のリスクが高いです」であるとか、貯蓄先となる金融機関の数が少ない場合には「資金運用する金融機関の数を増やしてリスク分散しましょう」であるといった例が考えられる。
取得部11は、ユーザの信用リスクを推定するための情報をユーザから取得し、付与処理部16は、取得部11により取得された上記情報に基づいて推定した信用リスクが小さくなった場合には、そのユーザに対し、上記情報提供の対価としての特典を付与するようにしてもよい。例えば取得部11が家計簿サーバ装置300等の装置からユーザの貯蓄額や資産を取得できない場合に、ユーザ自身が口座残高証明書などを提出するとか、金融機関のWBサイトにログインするための情報を提供するなどして、これによりユーザの貯蓄額や資産を確認して信用リスクが低下するということを確認できれば、付与処理部16は、融資金利を低減するという特典を付与するようにしてもよい。
さらに、付与処理部16は、ユーザの信用リスクを推定するための情報の信頼度を特定し、特定した信頼度に基づいて信用リスクの変化量を算出するようにしてもよい。例えば取得部11が家計簿サーバ装置300等の装置からユーザの貯蓄額を取得できない場合にユーザが自身の貯蓄額を申請したとき、口座残高証明書などの信頼に足る証拠があれば信頼度は高いから信用リスクが大きく低減する。一方、例えばユーザの口頭や任意記入での申請であるとか、年収証明等のような直接的な証明ではないものが提出されたケースでは、信頼度は低いとみなし、信用リスクは低減しないか又はその低減量は少なくなる。
ユーザに対する融資条件及びユーザに提供される特典は、融資金利のほか、融資金額、返済期間、返済方法、融資に関して利用可能なポイント等の、融資に関する条件の全てを含み得る。この場合、信用リスクが低いほど融資条件は緩和され、ユーザにとって有利になる。例えば融資金額は多く、返済期間は長く、返済方法は負担が少なく、ポイントは多くなる。また、融資管理サーバ装置100は、ユーザに対してはじめて融資を開始するときの融資条件を上記実施形態の手順で決定してもよいし、既に行われている融資においてその融資中に融資条件を変えるときに上記実施形態の手順で融資条件を再決定してもよい。 また、特典は、ユーザに対する融資条件の緩和以外に、例えばユーザへの物品またはサービスのプレゼントであるとか、何らかの金銭的価値があるポイントの付与などであってもよい。
融資管理サーバ装置100が支出項目を必要支出項目及び不要支出項目に分類するための支出要否判定条件は、全ユーザについて共通の内容ではなく、或る条件に応じて異ならせてもよい。例えば支出要否判定条件がユーザ属性ごとに異なっていてもよい。ユーザの趣味や興味に応じて支出要否判定条件を異ならせる場合には、例えば映画という支出項目は、映画が趣味であるユーザについては必要支出項目とし、映画が趣味でないユーザについては不要支出項目とする。或いは、映画が趣味であるユーザと映画が趣味でないユーザとで、必要支出項目及び不要支出項目を分類するときの基準額を変えるようにしてもよい。つまり、映画が趣味であるユーザの基準額は映画が趣味でないユーザの基準額よりも高い。また、例えば外食の基準額は、独身男性で年収X1〜X2のユーザと、既婚男性で扶養家族Y人で年収X3〜X4のユーザとで異ならせるというような例も考えられる。つまり、融資管理サーバ装置100の記憶部13は、ユーザ属性及び支出項目ごとに必要支出項目及び不要支出項目のいずれであるかを記憶していることになる。
支出要否判定条件が時期に応じて異なっていてもよい。例えば夏季休暇や年末年始休暇がある時期においてはレジャーという支出項目を必要支出項目とし、それ以外の時期はレジャーという支出項目を不要支出項目とする。或いは、必要支出項目及び不要支出項目を分類するときの基準額を変えるようにしてもよい。つまり、夏季休暇や年末年始休暇がある時期におけるレジャーという支出項目の基準額は、夏季休暇や年末年始休暇がない時期におけるレジャーという支出項目の基準額よりも高い。
支出要否判定条件がユーザの所在場所に応じて異なっていてもよい。例えば寒い地域においては水道光熱費という支出項目の基準額を高くし、温かい地域においては水道光熱費という支出項目の基準額を低くしてもよい。
例えば或る支出情報について、図4に例示した支出要否判定条件に含まれないような名称の支出項目が指定されているような場合、その或る支出情報項目をについて必要支出項目を必要支出項目又は及び不要支出項目に分類することができないが、そのような場合には、その支出情報項目を不要支出項目に分類するようにしてもよい。或
実施形態において、基準融資金利は、不要支出金額/必要支出金額という数式で算出される支出傾向パラメータの値に応じて決められていたが、次のような決め方であってもよい。例えば、支出傾向パラメータ=必要支出金額/不要支出金額として、支出傾向パラメータの値が大きいほど基準融資金利を小さくしてもよい。また、支出傾向パラメータ=不要支出金額/(必要支出金額+不要支出金額)として、支出傾向パラメータの値が小さいほど基準融資金利を小さくしてもよい。また、支出傾向パラメータ=(必要支出金額+不要支出金額)/不要支出金額の値として、支出傾向パラメータの値が大きいほど基準融資金利を小さくしてもよい。要するに、不要支出金額と必要支出金額との関係が、ユーザの消費行動が浪費の傾向にあると考えられる場合には、基準融資金利を高くする。また、融資の目的に応じて、基準融資金利を異ならせてもよい。例えば融資の目的が遊興目的なら基準融資金利を高くし、融資の目的が教育等の将来の投資目的なら基準融資金利を低くする。
実施形態において、融資管理サーバ装置100の取得部11は支出情報を家計簿サーバ装置300から取得していたが、支出情報の取得方法はこれに限らない。融資管理サーバ装置100の取得部11は、例えばユーザが利用するショッピングWEBサイトや金融機関のWEBサイトから支出情報を取得してもよいし、ユーザによって通信装置100等に入力された支出情報をその通信装置100等から取得するようにしてもよい。
上記実施の形態の説明に用いたブロック図は、機能単位のブロックを示している。これらの機能ブロック(構成部)は、ハードウェア及び/又はソフトウェアの任意の組み合わせによって実現される。また、各機能ブロックの実現手段は特に限定されない。すなわち、各機能ブロックは、物理的及び/又は論理的に結合した1つの装置により実現されてもよいし、物理的及び/又は論理的に分離した2つ以上の装置を直接的及び/又は間接的に(例えば、有線及び/又は無線)で接続し、これら複数の装置により実現されてもよい。例えば本発明に係る融資管理サーバ装置は、実施形態で説明したようにそれぞれの機能の全てを一体に備えた装置によっても実現可能であるし、それぞれの装置の機能を、さらに複数の装置に分散して実装した形態であってもよい。
Claims (8)
- ユーザの信用リスクを小さくするための助言をユーザに提供する提供部と、
前記提供部によって提供された助言によって前記ユーザの信用リスクが小さくなったか否かを判断する判断部と、
前記ユーザの信用リスクが小さくなったと判断された場合には、当該ユーザに特典を付与するための処理を行う付与処理部と
を備えることを特徴とする情報処理装置。 - 前記提供部は、ユーザの支出に関する助言を提供し、
前記付与処理部は、前記提供部により提供された助言に従ってなされた支出の削減の状況に応じた特典を付与する
ことを特徴とする請求項1に記載の情報処理装置。 - 前記提供部は、ユーザの貯蓄に関する助言を提供し、
前記付与処理部は、前記提供部により提供された助言に従ってなされた貯蓄の増加の状況に応じた特典を付与する
ことを特徴とする請求項1又は2に記載の情報処理装置。 - 前記付与処理部は、前記助言の種別ごとに、前記信用リスクの変化量と前記特典とを対応付けて記憶した記憶部を備え、前記助言の種別と前記信用リスクの変化量とに基づいて、ユーザに付与する特典を決める
ことを特徴とする請求項1〜3のいずれか1項に記載の情報処理装置。 - 前記付与処理部は、前記ユーザの属性ごとに、前記信用リスクの変化量と前記特典とを対応付けて記憶した記憶部を備え、前記ユーザの属性と前記信用リスクの変化量とに基づいて、ユーザに付与する特典を決める
ことを特徴とする請求項1〜4のいずれか1項に記載の情報処理装置。 - 前記ユーザの信用リスクを推定するための情報を当該ユーザから取得する取得部を備え、
前記付与処理部は、前記取得部により取得された情報に基づいて推定した信用リスクが小さくなった場合には、当該ユーザに特典を付与する
ことを特徴とする請求項1〜5のいずれか1項に記載の情報処理装置。 - 前記付与処理部は、前記ユーザの信用リスクを推定するための情報の信頼度を特定し、特定した信頼度に基づいて前記信用リスクの変化量を算出する
ことを特徴とする請求項6に記載の情報処理装置。 - 前記特典は、前記ユーザに対する融資条件の緩和である
ことを特徴とする請求項1〜7のいずれか1項に記載の情報処理装置。
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