JP7446030B1

JP7446030B1 - 融資プログラム、情報処理装置および融資支援方法

Info

Publication number: JP7446030B1
Application number: JP2023126910A
Authority: JP
Inventors: 将人秋山
Original assignee: アークエイム株式会社
Priority date: 2023-08-03
Filing date: 2023-08-03
Publication date: 2024-03-08
Anticipated expiration: 2043-08-03

Abstract

【課題】ユーザーへの融資を支援する技術を提供する。【解決手段】情報処理装置に融資を支援させる融資プログラムであって、情報処理装置のプロセッサに対して、所定の行動記録を取得して所定の装置に送信する行動記録報告ステップと、行動記録報告ステップにおける行動記録の送信実績を用いて、受けた融資の利息相当額について返済義務の減免の可否を判定する利息減免判定ステップと、減免が不可である場合に、減免が不可であることを通知する通知ステップと、を実施させる。【選択図】図１

Description

本発明は、融資プログラム、情報処理装置および融資支援方法に関するものである。

特許文献１には、「１又は複数のコンピュータプロセッサを備え、被融資者であるユーザーの信用情報を管理するシステムであって、前記１又は複数のコンピュータプロセッサは、読取可能な命令を実行することに応じて、融資の実行後のユーザーの信用情報を更新するステップと、前記信用情報に少なくとも基づいて前記ユーザーに対する報酬を設定するステップと、を実行するシステム」が記載されている。

特開２０１７－２０１５６７号公報

上記技術は、融資実行後に、ユーザーの行動に基づいてキャッシュバックや金利等の報酬を設定し、返済時に充当するというものであるため、ユーザーにとって返済の見通しを立てにくい。

本発明の目的は、ユーザーへの融資を支援することにある。

本願は、上記課題の少なくとも一部を解決する手段を複数含んでいるが、その例を挙げるならば、以下のとおりである。本発明の一態様に係る融資プログラムは、情報処理装置に融資を支援させる融資プログラムであって、前記情報処理装置のプロセッサに対して、所定の行動記録を取得して所定の装置に送信する行動記録報告ステップと、前記行動記録報告ステップにおける前記行動記録の送信実績を用いて、受けた前記融資の利息相当額について返済義務の減免の可否を判定する利息減免判定ステップと、前記減免が不可である場合に、前記減免が不可であることを通知する通知ステップと、を実施させることを特徴とする。

また、上記の融資プログラムにおいて、前記プロセッサに対して、所定の広告を表示させる広告閲覧ステップを実施させ、前記利息減免判定ステップでは、前記行動記録報告ステップにおける前記行動記録の送信実績および前記広告閲覧ステップにおける前記広告の閲覧実績を用いて、受けた前記融資の利息相当額について返済義務の減免の可否を判定するものであってもよい。

また、上記の融資プログラムにおいて、前記通知の後に、所定期間、前記減免が不可のままである場合には、前記返済義務の減免を解除する減免の解除ステップを実施するものであってもよい。

また、上記の融資プログラムにおいて、前記融資の申し込み時に前記所定の行動記録に含める情報の種類の選択入力を受け付ける融資申込ステップを実施するものであってもよい。

また、上記の融資プログラムにおいて、前記減免の内容は、前記融資申込ステップにおいて選択入力された前記情報の種類に応じて予め定められるものであってもよい。

また、上記の融資プログラムにおいて、前記融資の申し込み時に前記所定の広告を閲覧する可否の選択入力を受け付ける融資申込ステップを実施するものであってもよい。

また、上記の融資プログラムにおいて、前記減免の内容は、前記融資申込ステップにおいて選択入力された前記広告を閲覧する可否の選択入力に応じて予め定められるものであってもよい。

また、上記の融資プログラムにおいて、前記利息減免判定ステップでは、前記融資申込ステップにおいて選択された前記情報の種類のうち少なくとも一部について選択が解除されると、前記返済義務の減免を不可と判定するものであってもよい。

また、上記の融資プログラムにおいて、前記利息減免判定ステップでは、前記融資申込ステップにおいて選択された前記広告の閲覧について選択が解除されると、前記返済義務の減免を不可と判定するものであってもよい。

また、本発明の別の態様に係る情報処理装置は、融資を支援する情報処理装置であって、所定の行動記録を取得して所定の装置に送信する行動記録報告部と、前記行動記録報告部における前記行動記録の送信実績を用いて、受けた前記融資の利息相当額について返済義務の減免の可否を判定する利息減免判定部と、前記減免が不可である場合に、前記減免が不可であることを通知する通知部と、を備えることを特徴とする。

また、本発明の別の態様に係る融資支援方法は、情報処理装置に融資を支援させる融資支援方法であって、前記情報処理装置のプロセッサに対して、所定の行動記録を取得して所定の装置に送信する行動記録報告ステップと、前記行動記録報告ステップにおける前記行動記録の送信実績を用いて、受けた前記融資の利息相当額について返済義務の減免の可否を判定する利息減免判定ステップと、前記減免が不可である場合に、前記減免が不可であることを通知する通知ステップと、を実施させることを特徴とする。

本発明によると、ユーザーへの融資を支援する技術を提供することができる。

上記した以外の課題、構成および効果は、以下の実施形態の説明により明らかにされる。

実施形態に係る融資実行システムの構成図である。利用者情報のデータ構造例を示す図である。行動記録情報のデータ構造例を示す図である。広告閲覧記録情報のデータ構造例を示す図である。提供行動記録設定情報のデータ構造例を示す図である。減免情報のデータ構造例を示す図である。スマートフォンのハードウェア構成例を示す図である。融資申込フローの例を示す図である。利息減免継続判定フローの例を示す図である。警告画面の画面例を示す図である。通知画面の画面例を示す図である。利息減免継続判定フロー（サーバー型）の例を示す図である。

以下に、本発明の一態様に係る実施形態を適用した融資実行システム１について、図面を参照して説明する。以下の実施の形態においては便宜上その必要があるときは、複数のセクションまたは実施の形態に分割して説明するが、特に明示した場合を除き、それらはお互いに無関係なものではなく、一方は他方の一部または全部の変形例、詳細、補足説明等の関係にある。

また、以下の実施の形態において、要素の数等（個数、数値、量、範囲等を含む）に言及する場合、特に明示した場合および原理的に明らかに特定の数に限定される場合等を除き、その特定の数に限定されるものではなく、特定の数以上でも以下でもよい。

さらに、以下の実施の形態において、その構成要素（要素ステップ等も含む）は、特に明示した場合および原理的に明らかに必須であると考えられる場合等を除き、必ずしも必須のものではないことは言うまでもない。

同様に、以下の実施の形態において、構成要素等の形状、位置関係等に言及するときは特に明示した場合および原理的に明らかにそうではないと考えられる場合等を除き、実質的にその形状等に近似または類似するもの等を含むものとする。このことは、上記数値および範囲についても同様である。

また、実施の形態を説明するための全図において、同一の部材には原則として同一の符号を付し、その繰り返しの説明は省略する。

近年では、ネットワークや各種電子デバイス（パーソナルコンピューター、タブレットデバイス、スマートフォン等）の普及により、オンラインでの融資を受けやすい環境が構築されつつある。例えば、金融機関や消費者金融等の店舗に出向く必要があった融資を、誰でも簡単にスマートフォン等により場所・時間を問わずに受けることができるようになりつつある。しかし、融資を受けると、利息の返済義務も発生するため、将来の不安要素となり得る。

そこで、本発明に係る実施形態では、ユーザーへの融資を支援する融資実行システム１を利用可能とする。

図１は、本実施形態に係る融資実行システムの構成図である。融資実行システム１では、融資を受ける利用者が、自身のスマートフォン端末１００と、通信路５０を介してスマートフォン端末１００と通信可能に接続された装置群と、を利用する。装置群には、広告提供装置２００と、行動記録収集装置３００と、融資実行装置４００と、が含まれる。また、利用者は、現金による融資についてコンビニエンスストア等に設置されているマルチ店舗端末（ＡＴＭ端末）５００を介して現金の収受を行うことができる。

例えば、広告提供装置２００、行動記録収集装置３００、融資実行装置４００としては、インターネットを介して接続されるクラウドコンピュータや、広告提供装置２００と、行動記録収集装置３００と、融資実行装置４００の所有者が管理するサーバー装置等を用いるようにしてもよい。さらには、これに限られず、利用者のスマートウォッチ等のウェアラブル装置をスマートフォン端末１００として用いるようにしてもよい。

なお、スマートフォン端末１００と装置群（広告提供装置２００、行動記録収集装置３００、融資実行装置４００を含む）とが通信する際には、ＬＡＮ（ＬｏｃａｌＡｒｅａＮｅｔｗｏｒｋ）、ＷＡＮ（ＷｉｄｅＡｒｅａＮｅｔｗｏｒｋ）、インターネット、携帯電話網等、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）等の近距離無線通信あるいはこれらが複合した通信網である通信路５０を介して接続される。なお、当該通信路５０は、携帯電話通信網等の無線通信網上のＶＰＮ（ＶｉｒｔｕａｌＰｒｉｖａｔｅＮｅｔｗｏｒｋ）等であってもよい。

融資実行システム１を用いることで、ユーザーへの融資を支援することができる。具体的には、ユーザーは、スマートフォン端末１００を用いて融資を申し込み、返済に関して利息の支払相当分について所定の条件を満たしている限りにおいて減免を受け続けることができる。所定の条件を満たさなくなった場合には、ユーザーは警告を受け、その後所定期間も所定の条件を満たさないままである場合には、減免は解除されてしまい、通常の利息の支払相当分の支払を行わなければならなくなる。すなわち、ユーザーは、所定の条件を満たしている限りにおいて利息の返済義務が減免されるため、返済の見通しを立てやすい。

このような減免を受けるための「所定の条件」の詳細については後述するが、例えば、指定された広告の閲覧、行動記録の提供等が含まれる。ただし、これに限られず、コンピュータリソースの提供（例えば、計算代行等）であってもよい。融資実行装置４００の提供者は、融資を受けた者に広告の閲覧を促すことで、広告料収入を得ることもできる。

スマートフォン端末１００は、記憶部１１０と、処理部１２０と、入出力部１４０と、通信部１５０と、が互いにバス等で通信可能に接続される。

記憶部１１０には、利用者情報１１１と、行動記録情報１１２と、広告閲覧記録情報１１３と、提供行動記録設定情報１１４と、減免情報１１５と、が含まれる。

図２は、利用者情報のデータ構造例を示す図である。利用者情報１１１は、融資を受ける者を利用者として複数記憶する。利用者情報１１１には、ユーザーＩＤ１１１Ａと、ユーザー名１１１Ｂと、メールアドレス１１１Ｃと、パスワード１１１Ｄと、連絡先１１１Ｅと、証明書類１１１Ｆと、が含まれる。

ユーザーＩＤ１１１Ａは、ユーザーを、他のユーザーから区別する情報である。ユーザー名１１１Ｂは、利用者の名（本名）を特定する情報である。メールアドレス１１１Ｃは、利用者と連絡可能なメールアドレス情報である。パスワード１１１Ｄは、利用者のログインのためのパスワードである。連絡先１１１Ｅは、利用者の住所を特定する情報である。証明書類１１１Ｆは、利用者の名と、住所とを証明する際に用いる証拠書類の写しの情報である。例えば、各種の身分証明書（マイナンバーカード、自動車運転免許証、保険証等を含む）である。

図３は、行動記録情報のデータ構造例を示す図である。行動記録情報１１２は、ユーザーの所定の行動を記録する情報である。行動記録情報１１２には、時刻１１２Ａと、ユーザーＩＤ１１２Ｂと、位置１１２Ｃと、閲覧行動１１２Ｄと、購買行動１１２Ｅと、が含まれる。

時刻１１２Ａは、時刻を特定する情報である。ユーザーＩＤ１１２Ｂは、ユーザーを特定する情報である。位置１１２Ｃは、ＧＰＳ（ＧｌｏｂａｌＰｏｓｉｔｉｏｎｉｎｇＳｙｓｔｅｍ）やＧｌｏｎａｓｓ（ＧｌｏｂａｌＮａｖｉｇａｔｉｏｎＳａｔｅｌｌｉｔｅＳｙｓｔｅｍ）、みちびき等の衛星測位システムによる、スマートフォン端末１００の位置を特定する情報である。閲覧行動１１２Ｄは、スマートフォン端末１００により閲覧したＷｅｂサイト（Ｗｅｂブラウザのみならず、各種アプリケーションソフトウェアにより閲覧したＷｅｂページ等を含む）を特定する情報、例えばＵＲＬ（ＵｎｉｆｏｒｍＲｅｓｏｕｒｃｅＬｏｃａｔｏｒ）である。購買行動１１２Ｅは、スマートフォン端末１００を介して金銭的支払を行った購入物とその金額とを特定する情報である。

図４は、広告閲覧記録情報のデータ構造例を示す図である。広告閲覧記録情報１１３は、所定の広告を視聴した記録である。広告閲覧記録情報１１３には、時刻１１３Ａと、ユーザーＩＤ１１３Ｂと、位置１１３Ｃと、閲覧広告１１３Ｄと、視聴義務時間１１３Ｅと、広告視聴時間１１３Ｆと、が含まれる。

時刻１１３Ａは、時刻を特定する情報である。ユーザーＩＤ１１３Ｂは、ユーザーを特定する情報である。位置１１３Ｃは、ＧＰＳやＧｌｏｎａｓｓ、みちびき等の衛星測位システムによる、スマートフォン端末１００の位置を特定する情報である。閲覧広告１１３Ｄは、スマートフォン端末１００により閲覧した所定の広告を特定する情報、例えばＵＲＬあるいはＩＤである。視聴義務時間１１３Ｅは、閲覧した広告を視聴し続ける義務のある時間を特定する情報である。なお、義務とは、融資の利息の返済義務を減免される条件としての義務であり、視聴義務時間に満たない視聴時間であれば、融資の利息の返済義務を減免される条件を満たさないものとされ、視聴義務時間を満たす視聴時間であれば、融資の利息の返済義務を減免される条件の一部を満たすものとされる。広告視聴時間１１３Ｆは、スマートフォン端末１００により閲覧した所定の広告の実際の視聴時間を特定する情報である。

図５は、提供行動記録設定情報のデータ構造例を示す図である。提供行動記録設定情報１１４は、融資の利息の返済義務を減免される条件を特定する情報である。提供行動記録設定情報１１４には、ユーザーＩＤ１１４Ａと、位置情報１１４Ｂと、閲覧ページ１１４Ｃと、サイト決済記録１１４Ｄと、アプリ決済記録１１４Ｅと、電子マネー決済記録１１４Ｆと、が含まれる。

ユーザーＩＤ１１４Ａは、ユーザーを特定する情報である。位置情報１１４Ｂは、スマートフォン端末１００の位置を特定する情報を提供対象とするか否かを特定する設定情報である。閲覧ページ１１４Ｃは、スマートフォン端末１００により閲覧したＷｅｂサイトを特定する情報を提供対象とするか否かを特定する設定情報である。サイト決済記録１１４Ｄは、Ｗｅｂサイト上（例えば、オンラインショップ等）で行った決済（支払）内容を特定する情報を提供対象とするか否かを特定する設定情報である。

アプリ決済記録１１４Ｅは、スマートフォン端末１００にて動作するアプリケーションソフトウェア上（例えば、ショップが提供する商品購入用アプリケーション、マーケットプレースが提供する商品購入用アプリケーション、あるいはオークションアプリケーション等）で行った決済（支払）内容を特定する情報を提供対象とするか否かを特定する設定情報である。

電子マネー決済記録１１４Ｆは、スマートフォン端末１００にて動作する電子マネー決済を行うソフトウェア上で（ＮＦＣ（ＮｅａｒＦｉｅｌｄＣｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎ）やＲＦＩＤ（ＲａｄｉｏＦｒｅｑｕｅｎｃｙＩｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎ）等を介して）行った決済（支払）内容を特定する情報を提供対象とするか否かを特定する設定情報である。

図６は、減免情報のデータ構造例を示す図である。減免情報１１５は、融資の利息の返済義務が減免されている状態（期間、度合）を特定する情報である。減免情報１１５には、ユーザーＩＤ１１５Ａと、期間１１５Ｂと、減免度合１１５Ｃと、が含まれる。

ユーザーＩＤ１１５Ａは、ユーザーを特定する情報である。期間１１５Ｂは、融資の利息の返済義務が減免される期間を特定する情報（主に、当該期間開始日から当該期間終了日の情報）である。減免度合１１５Ｃは、融資の利息の返済義務が減免される度合を特定する情報（主に、利息分の返済ごとに、当該利息分の返済額に対する減免の割合）である。

なお、通常、融資を受けると、融資の元本の返済とは別に、利息の返済が必要となる。すなわち、返済期日には、元本の返済と、利息の返済と、の合計を返済することになるが、本実施形態では、そのうちの利息の返済部分について所定の条件の元で減免がなされるものである。

処理部１２０には、利用者設定部１２１と、融資申込部１２２と、広告閲覧部１２３と、行動記録報告部１２４と、利息減免判定部１２５と、通知部１２６と、解除部１２７と、が含まれる。

利用者設定部１２１は、融資を受ける者（利用者）の情報を管理する。例えば、利用者設定部１２１は、利用者のアカウント情報の作成、認証情報の設定、利用者の本人確認情報の設定等を実施する。

融資申込部１２２は、利用者からの融資の申し込みの指示入力を受けて、融資実行装置４００に融資を申し込む手続きを行う。また、融資申込部１２２は、融資が実行される際に、マルチ店舗端末（ＡＴＭ端末）５００等から融資相当額の現金あるいは電子マネー等を受け取るための手続きを行う。また、融資申込部１２２は、融資の申し込み時に所定の行動記録に含める情報の種類の選択入力を受け付ける。また、融資申込部１２２は、融資の申し込み時に所定の広告を閲覧する可否の選択入力を受け付ける。詳細については、後述する。

広告閲覧部１２３は、所定の広告を広告提供装置２００から取得し、スマートフォン端末１００において表示させる。また、広告閲覧部１２３は、広告の視聴状況についてモニタリングし、広告閲覧記録情報１１３に取得した情報を格納する。例えば、広告閲覧部１２３は、広告を閲覧した時刻と位置、閲覧した広告、広告の閲覧を継続した時間（広告視聴時間）をモニタリング情報として取得する。

行動記録報告部１２４は、所定の行動記録を取得して所定の装置、例えば本実施形態では融資実行装置４００に送信する。具体的には、行動記録報告部１２４は、提供行動記録設定情報１１４に格納されている設定に従った種類の情報（例えば、位置情報、閲覧ページ、サイト決済記録、アプリ決済記録、電子マネー決済記録のいずれかまたはこれらの組み合わせ）を適時に取得し、行動記録情報１１２に格納する。そして、行動記録報告部１２４は、行動記録情報１１２に格納した情報を所定のタイミングで融資実行装置４００に対して送信する。

利息減免判定部１２５は、行動記録報告部１２４による行動記録の送信実績を用いて、受けた融資の利息相当額について返済義務の減免の可否を判定する。また、利息減免判定部１２５は、行動記録報告部１２４による行動記録の送信実績および広告閲覧部１２３による広告の閲覧実績を用いて、受けた融資の利息相当額について返済義務の減免の可否を判定する。減免の内容は、融資申込時において選択入力された提供対象の情報の種類および広告を閲覧する可否に応じて予め定められるが、これに限られず、返済期間において変更入力された提供対象の情報の種類、または広告を閲覧する可否に応じても、変更される。また、利息減免判定部１２５は、融資申込時において選択された提供行動記録の種類のうち少なくとも一部、あるいは広告の閲覧について選択が解除されると、返済義務の減免を不可と判定する。

通知部１２６は、減免が不可である場合に減免が不可であることを通知する。

解除部１２７は、利息の減免が不可であることを通知後に、減免が不可の状態が所定期間継続する場合には、返済義務の減免を解除する。すなわち、解除部１２７は、融資を受ける者の行動が適切なものではなく、利息の減免が不可となった場合に、利息の減免を無効化する。利息の減免が無効化されると、融資を受ける者は、融資の返済時に、通常の利息の支払義務を負うこととなる。

入出力部１４０は、スマートフォン端末１００に対する入出力を制御する。例えば、入出力部１４０は、受け付けたタイピングやタッチ、フリック入力等の各種の接触入力、あるいは視線入力等の各種の入力を受け付ける。また、入出力部１４０は、利用者への出力を行う。出力される情報は、画面、帳票、プレゼンテーション情報、広告、動画等の各種出力情報である。

通信部１５０は、通信路５０を介して広告提供装置２００、行動記録収集装置３００、融資実行装置４００およびその他インターネットを介して通信を行う他の端末との間で通信を行う。

広告提供装置２００は、通信路５０を介してスマートフォン端末１００に所定の広告情報を送信する。ここで、所定の広告情報とは、融資実行装置４００が広告閲覧部１２３に指示した広告である。広告閲覧部１２３は指示された広告を広告提供装置２００に要求することで、スマートフォン端末１００において広告が表示される。

行動記録収集装置３００は、融資実行装置４００から、融資実行装置４００がスマートフォン端末１００から得た行動記録情報を受け取り、格納し、蓄積する。

融資実行装置４００は、スマートフォン端末１００から、融資の申し込みを受け付けて、審査の結果が融資可能であれば、融資の手続きをスマートフォン端末１００に案内する。また、融資実行装置４００は、マルチ店舗端末（ＡＴＭ端末）５００からの融資内容問い合わせに対して、融資額を含む融資内容を回答し、マルチ店舗端末（ＡＴＭ端末）５００から取引ＩＤを受け取ると融資実行記録として記憶部に格納する。また、融資実行装置４００は、融資が実行されると、返済支援開始通知をスマートフォン端末１００に送信して、提供行動の記録開始を促す。また、融資実行装置４００は、スマートフォン端末１００から行動記録情報を得ると、行動記録収集装置３００に受け渡し、蓄積させる。

マルチ店舗端末（ＡＴＭ端末）５００は、スマートフォン端末１００から所定のＡＴＭ連携操作（例えば、ＱＲコード（登録商標）読み取り等）を受け付け、融資ＩＤを受け付けて、融資実行装置４００に融資の内容を問い合わせる。そして、マルチ店舗端末（ＡＴＭ端末）５００は、融資内容にある融資額を出金し、出金したことの証跡となる取引ＩＤを融資実行装置４００に受け渡す。

図７は、スマートフォン端末のハードウェア構成例を示す図である。スマートフォン端末１００は、いわゆるスマートフォンあるいはタブレット端末、あるいはパーソナルコンピューター等の筐体により実現されるハードウェア構成を備える。スマートフォン端末１００は、プロセッサ１０１と、メモリ１０２と、ストレージ１０３と、入力装置１０４と、表示装置１０５と、通信装置１０６と、近距離通信装置１０７と、各装置をつなぐバスと、を備える。

プロセッサ１０１は、例えばＣＰＵ（ＣｅｎｔｒａｌＰｒｏｃｅｓｓｉｎｇＵｎｉｔ）、ＧＰＵ（ＧｒａｐｈｉｃｓＰｒｏｃｅｓｓｉｎｇＵｎｉｔ）等の演算装置である。

メモリ１０２は、例えばＲＡＭ（ＲａｎｄｏｍＡｃｃｅｓｓＭｅｍｏｒｙ）などのメモリ装置である。

ストレージ１０３は、デジタル情報を記憶可能な、いわゆるハードディスク（ＨａｒｄＤｉｓｋＤｒｉｖｅ）やＳＳＤ（ＳｏｌｉｄＳｔａｔｅＤｒｉｖｅ）あるいはフラッシュメモリなどの不揮発性記憶装置である。

入力装置１０４は、キーボードやマウス、タッチパネル、マイクのいずれかまたは複数の入力を受け付ける装置である。表示装置１０５は、有機ＥＬ（Ｅｌｅｃｔｒｏ－Ｌｕｍｉｎｅｓｃｅｎｃｅ）ディスプレイ等の各種出力装置のいずれかまたは複数の表示を行う装置である。

通信装置１０６は、ネットワークを介して他の装置と通信するネットワークインターフェースカード（ＮＩＣ）等である。近距離通信装置１０７は、ＮＦＣやＢｌｕｅｔｏｏｔｈ等の、ギガヘルツ帯の近距離無線通信と呼ばれる通信を行う装置である。

なお、広告提供装置２００、行動記録収集装置３００、融資実行装置４００およびマルチ店舗端末（ＡＴＭ端末）５００についても、スマートフォン端末１００と略同様のハードウェア構成を備える。ただし、スマートフォン端末１００と完全に同様のハードウェア構成である必要はなく、一部の構成を備えるものであってもよいし、異なる構成を有するものであってもよく、いわゆる情報処理装置のハードウェア構成を備えるものであればよい。

上記したスマートフォン端末１００の処理部１２０と、利用者設定部１２１と、融資申込部１２２と、広告閲覧部１２３と、行動記録報告部１２４と、利息減免判定部１２５と、通知部１２６と、解除部１２７とは、プロセッサ１０１に処理を行わせるプログラムによって実現される。このプログラムは、メモリ１０２、ストレージ１０３または図示しないＲＯＭ装置内に記憶され、実行にあたってメモリ１０２上にロードされ、プロセッサ１０１により実行される。

また、スマートフォン端末１００の記憶部１１０は、メモリ１０２及びストレージ１０３により実現される。また、入出力部１４０は、入力装置１０４と、表示装置１０５と、プロセッサ１０１と、により実現される。また、通信部１５０は、通信装置１０６および近距離通信装置１０７により実現される。以上が、スマートフォン端末１００のハードウェア構成例である。

スマートフォン端末１００の構成は、処理内容に応じて、さらに多くの構成要素に分類することもできる。また、１つの構成要素がさらに多くの処理を実行するように分類することもできる。

また、各処理部（処理部１２０と、利用者設定部１２１と、融資申込部１２２と、広告閲覧部１２３と、行動記録報告部１２４と、利息減免判定部１２５と、通知部１２６と、解除部１２７）は、それぞれの機能を実現する専用のハードウェア（ＡＳＩＣ、ＧＰＵなど）により構築されてもよい。また、各処理部の処理が一つのハードウェアで実行されてもよいし、複数のハードウェアで実行されてもよい。

次に、本実施形態における融資実行システム１の動作を説明する。

図８は、融資申込フローの例を示す図である。融資申込フローは、融資を受けたい者（利用者）がスマートフォン端末１００において開始を要求する（ステップＳ００１）と開始される。

融資実行装置４００の処理部は、融資設定画面を生成する（ステップＳ００２）。具体的には、処理部は、融資設定のための情報（融資の設定情報）と、利用者の行動記録に含める情報の種類と、広告を閲覧する可否の選択入力と、の入力を受け付ける融資設定画面を生成する。そして、処理部は、生成した融資設定画面の表示情報をスマートフォン端末１００に送信する。

融資申込部１２２は、融資設定画面の表示情報を表示させ、融資の設定情報と、利用者の行動記録に含める情報の種類と、広告を閲覧する可否の選択入力と、の入力を入出力部１４０により受け付けて（ステップＳ００３）、融資申し込みを行う（ステップＳ００４）。具体的には、融資申込部１２２は、融資設定画面において入力された融資希望金額および提供行動記録の設定（利用者の行動記録に含める情報の種類と、広告を閲覧する可否の選択入力と、の入力）を含む情報を融資実行装置４００に送信する。

融資実行装置４００の処理部は、融資の審査を行い、あるいは融資の審査をした結果を受け付ける（ステップＳ００５）。審査結果が融資不可能な結果である場合には、融資実行装置４００の処理部は、スマートフォン端末１００にその旨を通知して融資申込フローを終了させる。

審査結果が融資可能な結果である場合には、融資実行装置４００の処理部は、融資ＩＤを発行して融資ＩＤを含む手続き案内画面を生成し、手続き案内画面の表示情報をスマートフォン端末１００に送信する（ステップＳ００６）。なお、融資実行装置４００の処理部は、利息の返済義務の減免の期間と、度合と、を提供行動記録設定に応じて決定する。

具体的には、提供する行動記録として、位置情報、閲覧ページ、サイト決済記録、アプリ決済記録、電子マネー決済記録等があるが、融資実行装置４００の処理部は、これらの種類や数に応じて、利息の返済義務の減免の期間と、度合を決定する。また、融資実行装置４００の処理部は、広告を閲覧する可否に応じても、利息の返済義務の減免の期間と、度合を決定する。例えば、提供する行動記録の情報ごとに減免の度合が予め定められており、その累積を減免の度合とすることができる。より具体的に例示すると、全種類の行動記録を提供、かつ、広告閲覧可とする場合、返済の全期間において、利息免除（利息０％の状態、すなわち返済額は融資額と同額か、少なくとも下回らない）とすることができる。上記した条件から、提供する行動記録の種類を減らしたり、広告閲覧不可にした場合、減免の期間や、減免の度合が小さくなる（ただし、少なくとも融資に対する本来の利息を越えない）ものとすることができる。

スマートフォン端末１００において、入出力部１４０は、手続き案内画面を表示させる。そして、利用者は手続き案内に従ってマルチ店舗端末（ＡＴＭ端末）５００と所定の手続きにより接続してＡＴＭ連携操作を行い、融資ＩＤを含む情報をマルチ店舗端末（ＡＴＭ端末）５００に受け渡す（ステップＳ００７）。例えば、融資申込部１２２は、所定のアルゴリズムにより融資ＩＤを含む情報を二次元コード等に変換して、マルチ店舗端末（ＡＴＭ端末）５００に読み取らせることで、ＡＴＭ連携を行う。

マルチ店舗端末（ＡＴＭ端末）５００は、融資ＩＤを融資実行装置４００に送信して融資内容を問い合わせる（ステップＳ００８）。

融資実行装置４００の処理部は、融資ＩＤに該当する融資の内容（少なくとも、融資の金額を特定する情報）を引き当てて、マルチ店舗端末（ＡＴＭ端末）５００に送信する（ステップＳ００９）。

マルチ店舗端末（ＡＴＭ端末）５００は、送信された融資の金額に相当する現金を出金し（ステップＳ０１０）、出金した証明を行う（ステップＳ０１１）。具体的には、マルチ店舗端末（ＡＴＭ端末）５００は、融資実行装置４００に対して、出金を行った取引（トランザクション）の取引ＩＤを送信する。

融資実行装置４００の処理部は、取引ＩＤを含めて融資の実行を証跡情報として記録し（ステップＳ０１２）、利息の返済義務の減免を含めた返済支援開始通知をスマートフォン端末１００に送信する。

スマートフォン端末１００の行動記録報告部１２４は、返済支援開始通知を受け付けると、提供行動の記録を開始する（ステップＳ０１３）。具体的には、行動記録報告部１２４は、返済支援開始通知に含まれる減免の度合と期間とを減免情報１１５に格納し、融資の申し込み時に設定した提供行動記録について提供行動記録設定情報１１４に格納する。

以上が、融資申込フローの例である。融資申込フローによれば、融資を受けたい者は、簡単な手続きで融資を受けることができる。

図９は、利息減免継続判定フローの例を示す図である。利息減免継続判定フローは、融資を受けた者（利用者）のスマートフォン端末１００において、定期的に、あるいは所定のタイミングで（例えば、毎日所定の時刻、あるいは週次等に）開始される。

まず、行動記録報告部１２４は、提供行動記録を報告する（ステップＳ１０１）。提供行動記録は、融資の申し込み時に設定した提供行動について、行動記録報告部１２４が常時あるいは随時にスマートフォン端末１００において収集して行動記録情報１１２に蓄積した情報である。行動記録報告部１２４は、ユーザーＩＤと共に提供行動記録を融資実行装置４００に送信する。

融資実行装置４００の処理部は、広告画面を生成し（ステップＳ１０２）、スマートフォン端末１００に送信する。なお、広告画面には、広告提供装置２００の広告のいずれか又は複数の広告に関連付けされており、当該広告画面を開くと、広告情報を広告提供装置２００からダウンロードして再生することができる。

広告閲覧部１２３は、広告画面を開いて広告を再生させる（ステップＳ１０３）。そして、広告閲覧部１２３は、広告閲覧履歴を報告する（ステップＳ１０４）。具体的には、広告閲覧部１２３は、ユーザーＩＤと共に時刻、位置、閲覧広告およびその広告視聴時間を含む広告閲覧履歴を融資実行装置４００に送信する。

融資実行装置４００の処理部は、広告閲覧履歴と、提供行動記録と、を受け付けて、広告閲覧記録と、行動記録として所定の記憶部に格納する（ステップＳ１０５）。

そして、広告閲覧部１２３は、広告再生の時刻、位置、閲覧広告およびその広告視聴時間を広告閲覧記録情報１１３に格納する（ステップＳ１０６）。

そして、利息減免判定部１２５は、利息減免継続判定を行う（ステップＳ１０７）。利息減免継続判定は、広告閲覧履歴と、提供行動記録と、を用いて、利息減免を継続するか否かを判定する処理である。例えば、利息減免判定部１２５は、所定期間について、行動記録を融資実行装置４００に提供していない場合、広告視聴時間が視聴義務時間１１３Ｅに対して不足する場合、閲覧実績がない場合、申し込み時に設定した提供行動記録の情報の種類を解除した場合、広告の閲覧について選択を解除した場合等には、返済義務の減免を不可と判定して、利息減免を解除すると判定する（継続ＮＧとする）。あるいは、利息減免判定部１２５は、サイト決済やアプリ決済、電子マネー決済の内容を参照して、融資額に比べて支払額が異常に多い場合等には、貸し倒れリスクをヘッジするために利息減免を解除すると判定する（継続ＮＧとする）ようにしてもよい。

ステップＳ１０７にて継続ＮＧとなった場合（ステップＳ１０７にて利息減免を解除すると判定した場合）には、通知部１２６は、利息適用警告を行う（ステップＳ１０８）。利息適用警告は、通知部１２６がスマートフォン端末１００に、後述する所定の警告画面を表示させることで行う。

その後、所定の期間（例えば、２週間等）、ステップＳ１０１～Ｓ１０７を実施して、継続ＮＧが続く場合、解除部１２７は、利息減免を解除する（ステップＳ１０９）。具体的には、解除部１２７は、減免情報１１５の期間の終期を処理時刻に変更する。そして、ユーザーＩＤと共に、利息減免解除通知を融資実行装置４００に送信する。融資実行装置４００の処理部は、利息減免解除通知に応じて、次回以降の返済時には利息の減免を行わずに返済額を算出し返済を請求する。

以上が、利息減免継続判定フローの例である。利息減免継続判定フローによれば、融資を受けた者が、所定の条件を満たす間は、利息の返済義務の減免を受けることができるようになり、所定の条件を満たさなくなると、警告の後、改善しない場合には利息の返済義務の減免を解除することができるようになる。

図１０は、警告画面の画面例を示す図である。警告画面６００は、利息減免継続判定フローのステップＳ１０８において表示される画面である。警告画面６００には、利息減免が解除されてしまうことを通知する警告文６０１が含まれる。警告文６０１には、警告であること、利息減免の特典が解除されてしまうため、所定の条件を満たすことを促すこと、が含まれている。例えば、警告文６０１は、「警告利息減免の特典が解除されてしまいます。なるべく早く、広告の閲覧を行ってください。利息減免の特典が解除されますと、それ以降は通常のご利息分の返済分も含めてご返済いただくこととなります。」のような文章である。なお、警告画面６００において、利息減免の解除の原因となった条件（利息減免判定部１２５が、利息減免継続判定において返済義務の減免を不可と判定するに至った条件）を特定して提示するようにしてもよい。

図１１は、通知画面の画面例を示す図である。通知画面６１０は、利息減免継続判定フローのステップＳ１０９において表示される画面である。通知画面６１０には、利息減免が解除されたことを通知する通知文６１１が含まれる。通知文６１１には、利息減免の特典が解除されたこと、利息減免の特典が解除されたために以降は利息の返済を行う必要があること、が含まれている。例えば、通知文６１１は、「利息減免の特典が解除されました。９６時間以上連続して広告の閲覧がなされていませんので、利息分支払減免の特典を解除しました。この通知以降は、通常のご利息分の返済分も含めてご返済いただくこととなります。」のような文章である。

以上が、融資実行システム１である。以上の実施形態のように、融資実行システム１によれば、ユーザーへの融資を支援することができる。

本発明は、上記の実施形態に制限されない。上記の実施形態は、本発明の技術的思想の範囲内で様々な変形が可能である。例えば、上記の実施形態においては、利息減免継続判定フローは、スマートフォン端末１００にて利息減免の継続判定を行っているが、これに限られない。例えば、融資実行装置４００において利息減免の継続を判定するものであってもよい。

図１２は、利息減免継続判定フロー（サーバー型）の例を示す図である。利息減免継続判定フロー（サーバー型）においては、利息減免継続判定フローのステップＳ１０５以降について、融資実行装置４００の処理部が利息減免継続判定を行い（ステップＳ１０７´）、継続がＮＧの場合には利息適用警告を行うために警告画面をスマートフォン端末１００に送信し（ステップＳ１０８´）、所定期間継続ＮＧが続く場合には利息減免を解除して通知画面をスマートフォン端末１００に送信する（ステップＳ１０９´）。このようにした場合、スマートフォン端末１００の実行環境の変化（機種変更等）に影響されることなく、利息減免継続判定を行うことが可能となる。

また、融資実行装置４００の機能は、１つ又は複数のコンピュータで構成されるクラウドサービスによって実現してもよい。

また、上記した実施形態の技術的要素は、単独で適用されてもよいし、プログラム部品とハードウェア部品のような複数の部分に分けられて適用されるようにしてもよい。

以上、本発明について、実施形態を中心に説明した。

１・・・融資実行システム、５０・・・通信路、１００・・・スマートフォン端末、１１０・・・記憶部、１１１・・・利用者情報、１１２・・・行動記録情報、１１３・・・広告閲覧記録情報、１１４・・・提供行動記録設定情報、１１５・・・減免情報、１２０・・・処理部、１２１・・・利用者設定部、１２２・・・融資申込部、１２３・・・広告閲覧部、１２４・・・行動記録報告部、１２５・・・利息減免判定部、１２６・・・通知部、１２７・・・解除部、１４０・・・入出力部、１５０・・・通信部、２００・・・広告提供装置、３００・・・行動記録収集装置、４００・・・融資実行装置、５００・・・マルチ店舗端末（ＡＴＭ端末）。

Claims

情報処理装置に融資を支援させる融資プログラムであって、
前記情報処理装置のプロセッサに対して、
所定の行動記録を取得して所定の装置に送信する行動記録報告ステップと、
前記行動記録報告ステップにおける前記行動記録の送信実績を用いて、受けた前記融資の利息相当額について返済義務の減免の可否を判定する利息減免判定ステップと、
前記減免が不可である場合に、前記減免が不可であることを通知する通知ステップと、
所定の広告を表示させる広告閲覧ステップと、
を実施させ、
前記利息減免判定ステップでは、
前記行動記録報告ステップにおける前記行動記録の送信実績および前記広告閲覧ステップにおける前記広告の閲覧実績を用いて、受けた前記融資の利息相当額について返済義務の前記減免の可否を判定する、
ことを特徴とする融資プログラム。
請求項１に記載の融資プログラムであって、
前記融資の申し込み時に前記所定の前記広告を閲覧する可否の選択入力を受け付ける融資申込ステップ、
を実施することを特徴とする融資プログラム。
請求項２に記載の融資プログラムであって、
前記減免の内容は、前記融資申込ステップにおいて選択入力された前記広告を閲覧する可否の選択入力に応じて予め定められる、
ことを特徴とする融資プログラム。
請求項２に記載の融資プログラムであって、
前記利息減免判定ステップでは、前記融資申込ステップにおいて選択された前記広告の閲覧について選択が解除されると、前記返済義務の前記減免を不可と判定する、
ことを特徴とする融資プログラム。
情報処理装置に融資を支援させる融資プログラムであって、
前記情報処理装置のプロセッサに対して、
所定の行動記録を取得して所定の装置に送信する行動記録報告ステップと、
前記行動記録報告ステップにおける前記行動記録の送信実績を用いて、受けた前記融資の利息相当額について返済義務の減免の可否を判定する利息減免判定ステップと、
前記減免が不可である場合に、前記減免が不可であることを通知する通知ステップと、
前記融資の申し込み時に前記所定の行動記録に含める情報の種類の選択入力を受け付ける融資申込ステップと、
を実施することを特徴とする融資プログラム。
請求項５に記載の融資プログラムであって、
前記減免の内容は、前記融資申込ステップにおいて選択入力された前記情報の種類に応じて予め定められる、
ことを特徴とする融資プログラム。
請求項５に記載の融資プログラムであって、
前記利息減免判定ステップでは、前記融資申込ステップにおいて選択された前記情報の種類のうち少なくとも一部について選択が解除されると、前記返済義務の前記減免を不可と判定する、
ことを特徴とする融資プログラム。
請求項１または５に記載の融資プログラムであって、
前記通知の後に、所定期間、前記減免が不可のままである場合には、前記返済義務の減免を解除する減免の解除ステップ、
を実施することを特徴とする融資プログラム。
融資を支援する情報処理装置であって、
所定の行動記録を取得して所定の装置に送信する行動記録報告部と、
前記行動記録報告部における前記行動記録の送信実績を用いて、受けた前記融資の利息相当額について返済義務の減免の可否を判定する利息減免判定部と、
前記減免が不可である場合に、前記減免が不可であることを通知する通知部と、
所定の広告を表示させる広告閲覧部と、
を備え、
前記利息減免判定部において、
前記行動記録報告部における前記行動記録の送信実績および前記広告閲覧部における前記広告の閲覧実績を用いて、受けた前記融資の利息相当額について返済義務の前記減免の可否を判定する、
ことを特徴とする情報処理装置。
情報処理装置に融資を支援させる融資支援方法であって、
前記情報処理装置のプロセッサに対して、
所定の行動記録を取得して所定の装置に送信する行動記録報告ステップと、
前記行動記録報告ステップにおける前記行動記録の送信実績を用いて、受けた前記融資の利息相当額について返済義務の減免の可否を判定する利息減免判定ステップと、
前記減免が不可である場合に、前記減免が不可であることを通知する通知ステップと、
所定の広告を表示させる広告閲覧ステップと、
を実施させ、
前記利息減免判定ステップでは、
前記行動記録報告ステップにおける前記行動記録の送信実績および前記広告閲覧ステップにおける前記広告の閲覧実績を用いて、受けた前記融資の利息相当額について返済義務の前記減免の可否を判定する、
ことを特徴とする融資支援方法。
融資を支援する情報処理装置であって、
所定の行動記録を取得して所定の装置に送信する行動記録報告部と、
前記行動記録報告部における前記行動記録の送信実績を用いて、受けた前記融資の利息相当額について返済義務の減免の可否を判定する利息減免判定部と、
前記減免が不可である場合に、前記減免が不可であることを通知する通知部と、
前記融資の申し込み時に前記所定の行動記録に含める情報の種類の選択入力を受け付ける融資申込部と、
を備えることを特徴とする情報処理装置。
情報処理装置に融資を支援させる融資支援方法であって、
前記情報処理装置のプロセッサに対して、
所定の行動記録を取得して所定の装置に送信する行動記録報告ステップと、
前記行動記録報告ステップにおける前記行動記録の送信実績を用いて、受けた前記融資の利息相当額について返済義務の減免の可否を判定する利息減免判定ステップと、
前記減免が不可である場合に、前記減免が不可であることを通知する通知ステップと、
前記融資の申し込み時に前記所定の行動記録に含める情報の種類の選択入力を受け付ける融資申込ステップと、
を実施させることを特徴とする融資支援方法。