JP2017191595A - 資金需要対応サービス提供システム、同方法、事業者サーバ、及びプログラム - Google Patents
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Abstract
【解決手段】事業者サーバ20は、ネットワーク60を介して接続される勤怠サーバ11から送信される、企業に所属する従業員の勤怠データに基づき、従業員に対する貸付可能金額を算出し、選択情報が自動で行うことを選択している場合、貸付可能金額が増加したタイミングで、従業員の管理口座で管理されている貸付可能金額の電子的価値情報のうち、所定の貸付可能金額増額分に対応する電子的価値情報を従業員の管理口座から従業員の銀行口座に移転する移転処理を行うオートチャージデータ出力部を有する。オートチャージデータ出力部は、増額情報が固定で行うことを指示している場合、所定の貸付可能金額増額分を、固定額が貸付可能金額の増額分より低い場合、固定額とし、増額分が固定額より低い場合、増額分とする。
【選択図】図3
Description
図1に示すように、資金需要対応サービス提供システム100(図4参照)は、企業1に所属する従業員4に対して資金需要対応サービスを提供するシステムである。
図4に示すように、従業員4の貸付実績金額と従業員4に対する貸付限度金額とを管理する企業サーバ10と、従業員4の勤怠データを管理する勤怠サーバ11と、従業員4の電子的価値情報の管理口座30a(図1参照)を管理する事業者サーバ20とが、ネットワーク60経由で接続されている。
図1に示すように、このビジネスモデルは、雇用をする企業1と、サービス提供事業者2と、企業1に所属する従業員4と、銀行5により実現される。そして、サービス提供事業者2が、企業1から送信される従業員4の勤怠データに基づき従業員4に対する貸付可能金額を算出し、算出された貸付可能金額の範囲で従業員4の管理口座30aに立替資金30bの電子的価値情報を移転する移転処理を実行する。
「立替資金の電子的価値情報の移転処理」とは、立替資金を貸付可能金額の範囲で管理口座30aにチャージ(増額)するための処理をいう。
また、サービス提供事業者2は、従業員4の管理口座30aと貸付の立替資金30bとを管理し、企業1は貸付の利用実績を控除した銀行口座50aへの給与振込みのために、銀行5との間で給与振込み利用契約を締結しているものとする。
なお、ここでは、サービス提供事業者2が、管理口座30aと立替資金30bとを管理する場合を想定して説明するが、立替資金30bは、銀行5で管理する(立替資金50b)場合も想定される。また、企業1は、従業員4に対して個人情報使用許諾を得たうえ、貸付の立替資金を調達するサービス提供事業者2又は銀行5との間で、本ビジネスモデルの利用契約を締結しておく必要がある。
また、企業1が倒産した場合、従業者には、各種保険金が支払われる。そこで、この保険金を従業員4に対する立替資金の不足分を充足してもよい旨の契約を締結してもよい。
まず、従業員4は、雇用契約に基づき企業1に対し労務提供を行う(ステップa)。
次に、企業1は、資金需要対応サービスを提供するサービス提供事業者2に対して従業員4の勤怠データを送信する(ステップb)。
次に、サービス提供事業者2は、その勤怠データに基づき従業員4に対する貸付可能金額又は貸付可能金額の枠を算出する。
ここで、算出された貸付可能金額が増えたタイミング(後述する自動チャージ)、又は従業員4により指定される任意のタイミング(後述する手動チャージ)で、従業員4用に管理される管理口座30aへ立替資金30bの電子的価値情報の移転(以下、貸付チャージという)を実行する(ステップc)。これにより、貸付チャージが管理口座30aに貯められている。
従業員4の情報としては、後述する、企業ID、従業員ID、カードIDなどである。
事業者サーバ20は、従業員4ごとの貸付金額を給与前払い利用情報として企業サーバ10に送る(ステップS02)。
また、事業者サーバ20を管理するサービス提供事業者2は、ネットワーク60を経由して不特定多数の人に資金需要対応サービスの情報と立替資金の提供の情報とを発信することを含むクラウドファンディングで立替資金30bを調達してもよい。この場合、企業与信情報に、クラウドファンディングで調達された立替資金30bも含めることが好ましい。
事業者サーバ20は、企業与信情報を、企業ごとの利用限度額として企業サーバ10の送る(ステップS06)。
事業者サーバ20は、企業ごとの利用限度額を管理してもよいし、複数の企業に対していずれも同じ所定の利用限度額とし、これを管理してもよいし、複数の企業のうち、特定の複数の企業に対しては、同じ所定の利用限度額としこれを管理しつつ、その他の複数の企業に対しては、その企業ごとに利用限度額を管理してもよい。
従業員の勤怠データとしては、後述する、企業ID、従業員ID、労働日、労働時間などであり、所定のフォーマットで連携する。
勤怠サーバ11は、従業員の勤怠データを事業者サーバ20に送る(ステップS07)。勤怠サーバ11から事業者サーバ20に送るタイミング(連携の頻度)は、特に限定されず、例えば、毎日、週に1回、特定曜日ごとであってもよい。
従業員4が従業員端末40を操作し、事業者サーバ20に対して資金需要対応サービス提供システム100を利用する(フローf01)と、管理口座30aに貯められている貸付チャージの額が従業員4の銀行口座50aに振り込まれ、従業員端末40にその旨表示される。これにより、従業員4は、現金を受け取ることができる。
このとき、サービス提供事業者2は、従業員4に対して資金需要対応サービス提供システム100の使用料を貸付チャージから徴収する。換言すると、従業員4はサービス提供事業者2に使用料を支払うことになる(フローf02)。使用料の支払は、事業者サーバ20が管理する貸付チャージから使用料を減額した額を従業員4の銀行口座50aに振り込むことにより行われ、その内訳が従業員端末40に表示される。したがって、従業員4が受け取ることができる金額は、貸付チャージから使用料を減額した額である。
企業1は、従業員の給与締め日に従業員4が貸付チャージの利用実績に基づき使用した額を給与から控除して、従業員4に支払う(フローf05)。
図4に示すように、資金需要対応サービス提供システム100は、企業1における従業員4の勤怠管理を行う勤怠サーバ11と、従業員4の管理口座30aと従業員4に対する貸付の立替資金30bとを管理すると共に、その立替資金30bを用いた資金需要対応サービスを提供する事業者サーバ20と、従業員4の銀行口座50aを管理する銀行サーバ50と、従業員4が所持する従業員端末40とが、IP(Internet Protocol)網等のネットワーク60経由で接続される。なお、企業1には、給与会計処理のために企業1に所属する従業員4の従業員データを管理する企業サーバ10も設置されており、上記した勤怠サーバ11と同様、ネットワーク60に接続されている。
この場合、従業員4は、所持するカードにより、加盟店での買い物、提携ATM(Automatic Teller Machine)からの入出金が行なえる。なお、カードが、クレジットカード番号が付与されたデビットカードであればネットショッピングにも利用可能である。
また、ビットコイン、アップルペイのような仮想通貨や銀行送金を利用して上記したビジネスモデルを実現してもよい。
図5に示すように、事業者サーバ20は、通信部21と、処理部22と、記憶部23とが、アドレス、データ、コントロールのためのラインが複数本で構成された双方向の入出力バス24経由で共通に接続されている。
オートチャージデータ233は、処理部22(オートチャージデータ出力部223、又は控除データ生成部224)によって生成され、少なくとも、「従業員ID」と、「固定振込金額」と、「変動振込パーセント」とをデータ項目として有する。
チャージデータ233aは、少なくとも、「カードID」と、「手動or自動」と、「チャージ金額」とをデータ項目として有する。
勤怠データ234は、企業担当者によって入力され転送される、少なくとも、「企業ID」と、「従業員ID」と、「労働日」と「労働時間」とをデータ項目として有する。
企業テーブル235は、企業を識別する、「企業ID(identification)」と、「1か月の立替限度額」とをデータ項目として有する。
振込データ236は、従業員4の銀行口座50aに振り込みを行うために必要な情報であり、「銀行コード」と、「支店番号」と、「口座番号」と、「振込金額」とをデータ項目として有する。
カードID(237)は、少なくとも、「固定振込金額」と、「変動振込金額」とをデータ項目として有する。
先ず、従業員による給与前払い方式の選択の方法を説明し、次に、資金需要対応処理の方法を説明し、そして、資金需要対応集計処理の方法を説明する。
先ず、従業員4は、従業員端末40を用いて、図9及び図10(a)に示す画面から、「給与前払い方式切替」を選択して、図10(b)に示す画面から、事前に立替資金の電子的価値情報の移転を自動又は手動で行うことを指示する選択情報を送信する。さらに、選択情報が自動で行うことを指示している場合、従業員4は、従業員端末40を用いて、移転処理の増額を予め決めた固定額とする固定で行うこと指示するか予め決めた変動率とする変動で行うことを指示する増額情報を送信する。
これにより、事業者サーバ20は、従業員データ231の「手動or自動」の項目と、オートチャージデータ233の「固定振込金額」と「変動振込パーセント」との項目とを取得する。
以下、図7及び図8を参照して、事業者サーバ20の処理動作を説明する。
資金需要対応処理の方法を説明する。資金需要対応処理の方法は、概ね、定期的(毎日等)に受信した従業員4の勤怠データに基づいて貸付可能金額の算出を行う。算出された貸付可能金額は、管理口座30aにて管理される。従業員4が予め自動チャージに設定している場合、貸付可能金額の増額があると、貸付可能金額の範囲内における所定の額が従業員4の銀行口座50aに振り込まれる。従業員4が予め手動チャージに設定している場合、従業員4の移転指示に従って、貸付可能金額の範囲内における移転指示の額が従業員4の銀行口座50aに振り込まれる。以下詳細に説明する。
算出部222が行う貸付可能金額は、勤怠サーバ11から勤怠データ234を受信したタイミングで記憶部23を参照し、給与テーブル232に記憶されている所定時間単位当たりの給与(時給/日給)と、従業員4の勤怠データ234にしたがう労働時間とに基づき貸付可能金額を算出する。算出された貸付可能金額に応じた電子的価値情報を従業員4の管理口座30aで管理する。
貸付可能金額は、例えば、時給1000円の雇用条件で8時間実労働し、貸付可能率を70%とした場合、給与は80000円で貸付可能金額は56000円になる。
これにより、増額された前払い可能金額のうち、一定の額を銀行口座50aに振り込むことになる。
これにより、増額された前払い可能金額のうち、一定の割合を掛けた額を銀行口座50aに振り込むことになるので、従業員4は、働いた分に応じて多く振り込むことができる。
こうして得られた所定の貸付可能金額増額分を記憶部23の所定の領域(オートチャージデータ233)に記憶すると共に、立替資金の電子的価値情報の移転(貸付チャージ)を実行する(ステップS110)。
従業員端末40から移転の指示は、従業員端末から所定額の移転を指示する移転指示情報の送信により行われる。
このため、給与の前払いは従業員4の自身の意思に基づいたタイミングで行うことができる。
また、オートチャージデータ出力部223は、所定期間内(例えば、1ヶ月の期間)における移転処理の対象となった電子的価値情報の合計が予め設定した立替限度額に対応した電子的価値情報を超えた場合、移転処理を中止するようにしてもよい。
次に、資金需要対応集計処理の方法について説明する。
図8に示すように、給与締め日になると(ステップS201で「YES」)、事業者サーバ20(算出部222)は、手数料徴収処理の算出(詳細は、後述する)、及び、移転された立替資金の電子的価値情報のうち給与締め日の時点で利用されなかった分をリセットする処理を実行する(ステップS202)。
すなわち、控除データ生成部224は、移転された立替資金の電子的価値情報のうち、従業員が利用した分の額を給与控除データとしてCSV形式で生成する。
図9に示すように、従業員端末40のLCD(Liquid Crystal display)モニタには、ログイン画面、ホーム画面、ログアウト画面が表示されている。図10(a)に画面構成の一例を示す「ホーム画面」からは、「給与前払いの申請画面」、図10(b)に画面構成の一例を示す「給与前払い方式の切替画面」、「前払い履歴画面」への遷移が可能である。
従業員4が入力欄に所定の数字を入力して、決定のボタンのタップをすると、「給与前払い方式切替完了画面」(図示省略)に遷移し、給与前払い方式切り替えが完了する。
そして、従業員4の確認(図示省略したOKボタンのタップ)の下、「前払い完了画面」が表示される。
「固定前払い額」は、増額された前払い金額(所定の貸付可能金額増額分)のうち、固定前払い額の欄に入力された額を振り込むことになる。つまり、固定前払い額が貸付可能金額の増額分より低い場合、固定前払い額を、貸付可能金額の増額分が固定前払い額より低い場合、貸付可能金額の増額分を銀行口座50aに振り込むことになる。
図11に示すように、資金需要対応サービスは、複数の企業1に所属している従業員4に対しても対応できる。つまり、資金需要対応サービスを利用している従業員4は、資金需要対応サービスを利用している複数の企業から給与の前払いを受けることが可能である。従業員4は、給与前払い申請に際して、オートチャージの給与の前払いが利用できる対象の企業を選択することができる。
サービス提供事業者2は、企業ごとに、資金需要対応サービスのアカウントを発行してもよい。アカウントは、アカウントIDや、発行したカードに記載されているカードIDで管理することが好ましい。従業者にアカウントを発行することにより、企業に対して発行した企業IDと紐付けることができる。従業者と企業とを紐付ける方法は、自動で行ってもよいし、手動で行ってもよいし、これらを組み合わせて行ってもよい。
サービス提供事業者2は、事業者サーバ20と、企業Aの企業サーバ10a及び勤怠サーバ11aの間で、(登録、更新、削除)従業員情報、利用限度額、勤怠情報のやりとりを行う。同様に、サービス提供事業者2は、事業者サーバ20と、企業Bの企業サーバ10b及び勤怠サーバ11bの間で、(登録、更新、削除)従業員情報、利用限度額、勤怠情報のやりとりを行う。
従業員4が従業員端末40を操作し、図12に示すような操作画面で事業者サーバ20に対して資金需要対応サービス提供システム100を利用することができる。
このとき、従業員4は、給与前払い申請、オートチャージにて給与の前払いを利用する対象の企業を選択して、給与の前払いを受けることが可能である。
図12に操作画面を示す。従業員4が操作画面を操作することにより、前払いを受ける企業を選択することができる。従業員4が選択された企業を、次回起動した際に表示される操作画面において、前払い申請の対象の企業とするデフォルト設定機能を設けてもよい。
また、資金需要対応サービス提供システムの独自の判断によっては、給与前払い申請額を分割して、複数に分割された額をそれぞれ複数の企業から前払いを受けるようにしてもよい。分割する場合、資金需要対応サービス提供システムは、均等分割、傾斜配分分割など、システム独自の基準で定められるようにしてもよい。
図13を用いて、従業員4が資金需要対応サービス提供システムをカードで利用した場合(カードの使い方は第2実施形態で詳細に説明する)の手数料徴収処理の方法を説明する。
従業員4が従業員端末40とカードを用いて(フローf07、f08)、所定の貸付額(給与の前払い)を受け取る手続を行う(フローf01)と、貸付可能金額を貸付額だけ増額させる。事業者サーバ20は、システム利用料としての手数料をカードを使った額から徴収する(フローf02)。
事業者サーバ20は、従業員4に貸し付けた貸付額を締日で集計し、サービス提供事業者2は、企業1に対して、従業員4による貸付チャージの利用実績に基づき作成される貸付額(請求データ)に基づいて請求し(フローf04)、企業1は、貸付額を支払う(フローf03)。
企業1は、従業員の給与締め日に従業員4が貸付チャージの利用実績に基づき使用した額を給与から控除して、従業員4に支払う(フローf05)。
すなわち、従業員4が給与前払いシステムを利用し、給与の前払いを受け取る際、手数料が徴収され、残った額が従業員の銀行口座に振り込まれ、企業1は、従業員4がカードを使った額を給与から控除して、従業員4に支払いを行う。給与から控除したデータは、資金需要対応サービス提供システムからダウンロードできることが好ましい。
従業員4が従業員端末40を用いて、所定の貸付額(前払い申請額)を受け取る手続を行う(フローf11)と、事業者サーバ20は、カードに貸付額をチャージする(フローf12)と貸付可能金額がその貸付額だけ増額する。
従業員4は、カードを利用する(フローf13)と、カードの残高(貸付可能金額)から、カードの利用額(購入額)とカードの利用の手数料とを減算する(フローf14)。
事業者サーバ20は、従業員4に貸し付けた貸付額を締日で集計し、サービス提供事業者2は、企業1に対して、従業員4による貸付チャージの利用実績に基づき作成される請求データに基づいて請求し(フローf15)、企業1は、請求データに基づいて立替資金30bを支払う。
企業1は、従業員の給与締め日に従業員4が貸付額を給与から控除して、従業員4に支払う(フローf16)。
すなわち、従業員4が資金需要対応サービス提供システムを利用すると、事業者サーバ20が、従業員4が入力した貸付金額をカードにチャージし(入力金額に対して満額のチャージ)、貸付可能金額が増額する。しかし、従業員4がカードを利用するごとに、事業者サーバ20はカードのチャージから手数料を徴収する(貸付可能金額を減額する)。したがって、利用者4は、カードチャージの額(貸付可能金額)のすべてを使うことはできない。なお、カードを利用するごとに、カードのチャージから手数料が徴収されるとして説明したが、徴収される回数に制限を設けてもよい。具体的には、例えば、給料日(又は締日)を経過してから最初の回のみ徴収してもよいし、3回目以降について使用する回毎に徴収してもよいし、回数に応じて、徴収する額を変化(使う毎に増額又は減額)させてもよい。
従業員4が従業員端末40を用いて、所定の貸付額(前払い申請額)を受け取る手続を行う(フローf21)と、事業者サーバ20は、カードに、貸付額から手数料を減額した額をチャージする(フローf22)。
従業員4は、カードを利用すると、カードの残高(貸付可能金額)から、カードの利用額(購入額)を減算する。
事業者サーバ20は、従業員4に貸し付けた貸付額を締日で集計し、サービス提供事業者2は、企業1に対して、従業員4による貸付チャージの利用実績に基づき作成される貸付額に基づいて請求する(フローf23)。
企業1は、従業員の給与締め日に従業員4が貸付額を給与から控除して、従業員4に支払う(フローf24)。
すなわち、従業員4が資金需要対応サービス提供システムを利用すると、カードには、貸付額から手数料を減額した額がチャージされる(貸付額の満額はチャージされない。)。したがって、カードを利用するごとに、カードのチャージ(貸付可能金額)から手数料が徴収されることはない。
なお、貸付額から手数料を減額した額をチャージされるとして説明したが、カードには、チャージ額と利用可能額とを保持するようにし、カードのチャージ額には満額を増額し、手数料を貸付可能金額から減算してもよい。
従業員4が従業員端末40を用いて、所定の貸付額(前払い申請額)を受け取る手続を行う(フローf31)と、事業者サーバ20は、カードに貸付額をチャージする(フローf32)。
従業員4は、カードを利用すると、カードの残高(貸付可能金額)から、カードの利用額(購入額)を減算する。
事業者サーバ20は、従業員4に貸し付けた貸付額を締日で集計し、サービス提供事業者2は、企業1に対して、従業員4による貸付額の利用実績に基づき作成される貸付額と、従業員4がカードを利用したことに伴う使用料とに基づいて請求し(フローf33)、企業1は、請求に基づいて支払う。
企業1は、従業員の給与締め日に従業員4が貸付額を給与から控除して、従業員4に支払う(フローf34)。
すなわち、従業員4が資金需要対応サービス提供システムを利用すると、事業者サーバ20が、従業員4が入力した貸付額をカードにチャージし(入力した貸付額に対して満額のチャージ)、貸付可能金額が増額する。他方、従業員4がカードを利用すると、事業者サーバ20は手数料を企業1に請求する。したがって、利用者4は、貸付可能金額のすべてを使うことができる。
なお、企業1に請求される手数料は、従業員4がカードを利用する回数に応じて算出してもよいし、請求の対象となる回数に制限を設けてもよい。具体的には、例えば、1回のみにしてもよいし、所定回数までにしてもよいし、所定回数(例えば、3回目)以降について使用する回数としてもよいし、回数に応じて、請求する額を変化(使う毎に増額又は減額)させてもよい。
従業員4が従業員端末40で所定の貸付額(給与の前払い)を受け取る手続を行う(フローf41)と、事業者サーバ20は、貸付額を、従業員4が指定する方法で、電子的価値情報の移転を行う(フローf42)と共に、貸付可能金額から手数料を減額する(フローf43)。
事業者サーバ20は、従業員4に貸し付けた貸付額(電子的価値情報)を締日で集計し、サービス提供事業者2は、企業1に対して、従業員4による貸付額(電子的価値情報)の利用実績に基づいて請求し(フローf44)、企業1は、請求に基づいて支払う。
企業1は、従業員の給与締め日に従業員4が貸付額の利用実績に基づき使用した額を給与から控除して、従業員4に支払う(フローf45)。
すなわち、従業員4が資金需要対応サービスを利用し、給与の前払いを受け取る際、手数料が徴収され、残った額が従業員の管理口座に振り込まれ、企業1は、従業員4が電子的価値情報を使った額を給与から控除して、従業員4に支払う。
なお、事業者サーバ20は、手数料を、従業員4が資金需要対応サービスを利用する毎に、請求してもよいし、締め日に一括して請求してもよい。また、利用回数に制限を設けてもよい。具体的には、例えば、給料日(又は締日)を経過してから最初の回のみ請求してもよいし、3回目以降について使用する回毎に請求してもよいし、回数に応じて、請求する額を変化(使う毎に増額又は減額)させてもよい。
従業員4が従業員端末40で所定の貸付額(給与の前払い)を受け取る手続を行う(フローf51)と、事業者サーバ20は、貸付額を、従業員4が指定する方法で、電子的価値情報の移転を行う(フローf52)。
従業員4が資金需要対応サービス提供システムを利用する(フローf13)と、貸付可能金額(電子的価値情報)から利用額(購入額)を減算する。
事業者サーバ20は、従業員4に貸し付けた貸付額を締日で集計し、サービス提供事業者2は、企業1に対して、従業員4による貸付額(電子的価値情報)の利用実績に基づき作成される貸付額と、従業員4が電子的価値情報を利用したことに伴う使用料とに基づいて請求し(フローf54)、企業1は、請求に基づいて支払う。
企業1は、従業員の給与締め日に従業員4が貸付額を給与から控除して、従業員4に支払う(フローf55)。
すなわち、従業員4が資金需要対応サービス提供システムを利用すると、事業者サーバ20が、従業員4が入力した貸付額を貸付可能金額に対応する電子的価値情報に加算する(入力した貸付額に対して満額の増額)。他方、従業員4が電子的価値情報を利用すると、事業者サーバ20は手数料を企業1に請求する。したがって、利用者4は、貸付可能金額のすべてを使うことができる。
なお、企業1に請求される手数料は、従業員4がカードを利用する回数に応じて算出してもよいし、請求の対象となる回数に制限を設けてもよい。具体的には、例えば、1回のみにしてもよいし、所定回数までにしてもよいし、所定回数(例えば、3回目)以降について使用する回数としてもよいし、回数に応じて、請求する額を変化(使う毎に増額又は減額)させてもよい。
図19に示すように、各企業によって給与日が異なる。そこで、資金需要対応サービス提供システムの集計期間を個別に設定してもよいし、企業に個別に応じた締め日(個別締日)又は全企業に対して1つの締め日(共通締日)を設定してもよい。この場合、それぞれの集計期間が経過した後、任意の時間を経て、サービス提供事業者2は、各企業へ請求する。
各企業への請求方法は、例えば、紙書類、電子請求書などであるが、これら以外の方法であってもよい。
図20に示すように、サービス提供事業者2は、企業1に対して、与信の審査をしてもよい。
サービス提供事業者2は、企業から資金需要対応サービス提供システムの利用申し込みに際して、その企業の資本金、従業員数、資産情報、決算情報などの企業の与信に関する情報の提供を受ける。
サービス提供事業者2は、与信に関する情報に基づいて、その企業に対して、利用限度額の設定をし、又は、利用限度額がない設定をし、アカウントを発行する。
設定される利用限度額としては、企業全体で利用可能な貸付可能金額の枠、従業員毎に利用可能な貸付可能金額の枠、各従業員が前払い可能な、労働賃金に対する貸付可能金額の枠を挙げることができるがこれらに限定されない。
また、企業1の申込の方法及びアカウント発行としては、書面、電子メール、口頭などを挙げることができるが、これらに限定されない。
例えば、企業Aは、従業員100人であるが、資金需要対応サービス提供システムの利用実績が6か月と長いので、限度額が3000万円に設定されている。他方、企業Bは、利用実績が1か月と短いので、限度額が1000万円に設定されている。
企業Cは、与信に問題が生じた(請求書の支払い遅延が発生)ので、資金需要対応サービス提供システムの利用実績が6か月と長いが、限度額が1000万円に抑えられている。
すなわち、資金需要対応サービス提供システムの利用実績や、支払いの遅延、未払いなどの企業の与信によって、サービス提供事業者2が任意に、企業の利用限度額を定めることができる。また、未払いが続く場合など与信を大きく低くする事態が発生した場合は、資金需要対応サービス提供システムの利用の停止などを行うことが好ましい。
図22に示すように、複数の企業を管理する管理画面は、与信を把握できるように、企業名a、当月利用金額/残高b、継続月数c、従業員数d、等級(与信ランク)eなどが表示されており、企業名a、当月利用金額/残高b、継続月数c、従業員数dに基づいて、等級(与信ランク)eを設定する。
サービス提供事業者2が、資金立替を行うので、企業1は、立替資金を用意する必要がない。このため、企業1は、立替資金の負担を追うことなく、資金需要対応サービス提供システムを利用することができる。
なお、本実施形態に係る、企業に所属する従業員に対して資金需要対応サービスを提供する資金需要対応サービス提供方法は、従業員の貸付実績金額と従業員に対する貸付限度金額とを管理する企業サーバと、従業員の勤怠データを管理する勤怠サーバと、従業員の電子的価値情報の管理口座を管理する事業者サーバとが、ネットワーク経由で接続され、事業者サーバは、企業サーバが管理する貸付限度金額と勤怠サーバが管理する勤怠データとに基づき、従業員に対する貸付可能金額を算出するステップと、管理口座の電子的価値情報のうち、算出された貸付可能金額の範囲で従業員に貸し付ける貸付金額に応じた電子的価値情報を管理口座に移転させるステップと、従業員に貸し付けた貸付金額を企業サーバに出力するステップと、を有し、企業サーバは、事業者サーバからの貸付金額を貸付実績金額に反映させ、貸付実績金額に応じて貸付限度金額を算出するステップを有する。
また、事業者サーバ20からの貸付金額を貸付実績金額に反映させ、貸付実績金額に応じて貸付限度金額を算出するので、企業側で従業員の貸付限度金額の引き上げや引き下げを行うことができる。
また、事業者サーバ20は、例えば、図4に示すように、企業1に所属する従業員4の勤怠管理を行う勤怠サーバ11と、事前に企業1から従業員4に対する貸付の立替資金の電子的価値情報の移転を自動又は手動で行うことを指示する選択情報と、選択情報が自動で行うことを指示している場合、移転処理の増額を予め決めた固定額とする固定で行うこと指示するか予め決めた変動率とする変動で行うことを指示する増額情報とを送信する従業員端末40と、がネットワークを経由して接続される。
第2実施形態のビジネスモデルは、雇用側である企業1と、サービス提供事業者2と、カード会社3と、労働者側である従業員4と、銀行5により実現される。そして、サービス提供事業者2が、企業1から送信される従業員4の勤怠データに基づき従業員4に対する貸付可能金額を算出し、カード会社3に対し、算出された貸付可能金額の範囲で従業員4の管理口座30aに立替資金30bの電子的価値情報の移転を指示する。これを受け、カード会社は、従業員4の管理口座30aに立替資金30bの電子的価値情報の移転処理を実行する。
なお、企業1には、給与会計処理のために企業1に所属する従業員4の従業員データを管理する企業サーバ10も設置されており、上記した勤怠サーバ11と同様、ネットワーク60に接続されている。カード会社サーバ30は、カード会社以外の場所に設置される場合も含まれる。
以下、図26及び図27に示す事業者サーバ20aの資金需要対応処理、及び資金需要対応集計処理について、それぞれ、図28(a)(b)に示すフローチャートを参照しながら詳細に説明する。
図29に示すように、従業員端末40のLCD(Liquid Crystal display)モニタには、ログイン画面、ホーム画面、あるいはログアウト画面が表示されている。図30(a)に画面構成の一例を示す「ホーム画面」からは、手動チャージ画面、図30(b)に画面構成の一例を示す「チャージ方式切替え画面」、本人口座(銀行口座50a)への送金画面、本人以外の口座(銀行口座50a)への送金依頼画面、チャージ履歴画面、カード利用明細画面への遷移が可能である。
本実施形態に係る資金需要対応サービス提供システム100によれば、カード会社3が管理する従業員4の管理口座30aに紐づいた、プリペイドカード、クレジットカード、電子マネー等、カード40aにより、支払いを貸付可能金額から実行でき、本ビジネスモデルを実行するにあたり、労働者側である従業員4が、銀行振込みにのみ依存することなくリアルタイムに利用することができる。なお、カード40aは必須でなく、従業員4はカード番号のみで同じことを実現できる。
なお、本実施形態に係る資金需要対応サービス提供方法は、カード会社サーバ30の決済ネットワークを使用して企業1に所属する従業員4の資金需要対応サービスを提供する資金需要対応サービス提供方法である。そして、その方法は、例えば、図25に示すように、ネットワーク60経由で接続される勤怠サーバ11が、事業者サーバ20aに従業員4の勤怠データを送信するステップ(S11)と、事業者サーバ20aが、その勤怠データに基づき、従業員4に対する貸付可能金額を算出し、カード会社サーバ30に対し、算出された貸付可能金額の範囲でカード会社3が管理する従業員4の管理口座30aに立替資金の電子的価値情報の移転を指示する電文を送信するステップ(S16,S17)と、カード会社サーバ30が、事業者サーバ20aからその電文を受信すると、従業員の管理口座30aに電子的価値情報の移転処理を実行するステップ(S18)と、を有する。
また、本実施形態に係る事業者サーバ20aは、例えば、図24に示すように、企業1に所属する従業員4の勤怠管理を行う勤怠サーバ11と、従業員4の管理口座30aと従業員4に対する貸付の立替資金とを管理するカード会社サーバ30とが、ネットワーク60経由で接続される、立替資金を用いた資金需要対応サービスを提供する事業者サーバである。そして、その事業者サーバ20aは、例えば、図26に示すように、従業員4の勤怠データに基づき、従業員4に対する貸付可能金額を算出し、カード会社サーバ30に対して、算出された貸付可能金額の範囲で従業員4の管理口座30aに立替資金の電子的価値情報の移転を指示する電文を送信する処理手段(処理部22)、を有する。
2 サービス提供事業者
4 従業員
5 銀行
10 企業サーバ
11 勤怠サーバ
20 事業者サーバ
20a 事業者サーバ
21 通信部
22 処理部
23 記憶部
24 入出力バス
30a 管理口座
30b 立替資金
40 従業員端末
50 銀行サーバ
50a 銀行口座
50b 立替資金
60 ネットワーク
100 資金需要対応サービス提供システム
221 勤怠データ取得部
222 算出部
223 オートチャージデータ出力部
224 控除データ生成部
231 従業員データ
232 給与テーブル
233 オートチャージデータ
234 勤怠データ
235 企業テーブ
236 振込データ
Claims (21)
- 企業に所属する従業員に対して資金需要対応サービスを提供する資金需要対応サービス提供システムであって、
前記従業員の貸付実績金額と前記従業員に対する貸付限度金額とを管理する企業サーバと、
前記従業員の勤怠データを管理する勤怠サーバと、
前記従業員の電子的価値情報の管理口座を管理する事業者サーバと、
が、ネットワーク経由で接続され、
前記事業者サーバは、
前記企業サーバが管理する前記貸付限度金額と前記勤怠サーバが管理する前記勤怠データとに基づき、前記従業員に対する貸付可能金額を算出する貸付可能金額算出部と、
前記管理口座の電子的価値情報のうち、算出された前記貸付可能金額の範囲で前記従業員に貸し付ける貸付金額に応じた電子的価値情報を前記管理口座に移転させる移転処理手段と、
前記従業員に貸し付けた貸付金額を前記企業サーバに出力する出力手段と、を有し、
前記企業サーバは、前記貸付限度金額を算出する、資金需要対応サービス提供システム。 - 前記企業サーバは、前記事業者サーバからの前記貸付金額を前記貸付実績金額に反映させ、前記貸付実績金額に応じて前記貸付限度金額を算出する、請求項1に記載の資金需要対応サービス提供システム。
- 前記事業者サーバは、さらに、前記企業の与信に関する企業与信情報を管理する企業与信管理部を含み、
前記貸付可能金額算出部は、さらに、前記企業与信情報にも基づき、前記貸付可能金額を算出する、請求項1又は2に記載の資金需要対応サービス提供システム。 - 前記事業者サーバは、さらに、
前記移転処理手段が移転させた電子的価値情報に応じて前記資金需要対応サービスの使用料を算出する使用料算出部と、
前記使用料を前記企業又は前記従業員に請求する請求部と、
を含む、請求項1から3のいずれかに記載の資金需要対応サービス提供システム。 - 前記ネットワークに、さらに、前記企業から前記従業員の給与が振り込まれる銀行口座を管理する銀行サーバと、従業員端末とが接続され、
前記事業者サーバは、前記管理口座と企業から前記従業員に対する貸付の立替資金とを管理し、
前記従業員端末は、事前に、前記立替資金の電子的価値情報の移転を自動又は手動で行うことを指示する選択情報を送信し、さらに、前記選択情報が自動で行うことを指示している場合には、移転処理の増額を予め決めた固定額とする固定で行うこと、又は、予め決めた変動率とする変動で行うことを指示する増額情報とを送信し、
前記事業者サーバは、
前記勤怠サーバが管理する前記従業員の勤怠データを受信する勤怠データ取得部と、
受信された前記勤怠データに基づき、前記従業員に対する貸付可能金額を算出し、算出された貸付可能金額に応じた電子的価値情報を前記従業員の管理口座で管理する算出部と、
前記選択情報が自動で行うことを選択している場合、前記貸付可能金額が増加したタイミングで、前記従業員の管理口座で管理されている貸付可能金額の電子的価値情報のうち、所定の貸付可能金額増額分に対応する電子的価値情報を前記従業員の管理口座から前記銀行口座に移転させる移転処理を行うオートチャージデータ出力部とを有し、
前記オートチャージデータ出力部は、前記増額情報が固定で行うことを指示している場合、前記所定の貸付可能金額増額分を、前記固定額が前記貸付可能金額の増額分より低い場合、前記固定額とし、前記増額分が前記固定額より低い場合、前記増額分とする、請求項1から4のいずれかに記載の資金需要対応サービス提供システム。 - 前記オートチャージデータ出力部は、前記増額情報が変動で行うことを指示している場合、前記所定の貸付可能金額増額分を、前記増額分に前記変動率を乗じた額とする、請求項5に記載の資金需要対応サービス提供システム。
- 前記算出部は、前記勤怠データ取得部が前記勤怠データを受信したタイミングで、前記従業員に対する貸付可能金額を算出する、請求項5又は6に記載の資金需要対応サービス提供システム。
- 前記従業員端末は、所定額の移転を指示する移転指示情報を送信し、
前記オートチャージデータ出力部は、さらに、前記選択情報が手動で行うことを選択している場合、前記移転指示情報を受信したタイミングで、前記従業員に対する貸付可能金額の電子的価値情報のうち、前記移転指示情報の所定額に対応する電子的価値情報を前記従業員の管理口座に移転する移転処理を行う、請求項5から7のいずれかに記載の資金需要対応サービス提供システム。 - 前記ネットワークに、さらに、前記企業の給与締日、前記企業に応じた個別締日、及び全企業の共通締日を管理する企業サーバが接続され、
前記事業者サーバは、さらに、前記締日の時点において、前記従業員に対する貸付可能金額の電子的価値情報のうち、前記オートチャージデータ出力部の移転処理の対象とならなかった電子的価値情報をリセットし、前記オートチャージデータ出力部の移転処理の対象となった電子的価値情報に対応する額を給与控除データとして生成する控除データ生成部を有し、
前記企業サーバは、前記銀行サーバに対し、前記控除データ生成部から前記給与控除データを定期又は不定期に取得し、前記従業員の勤怠管理に基づいて算出した給与額のうち、前記給与控除データに対応する貸付額を控除した振り込み額の振込み処理の実行を要求する、請求項5から8のいずれかに記載の資金需要対応サービス提供システム。 - 前記オートチャージデータ出力部は、所定期間内における前記移転処理の対象となった電子的価値情報の合計が予め設定した立替限度額に対応した電子的価値情報を超えた場合、前記移転処理を中止する、請求項5から9のいずれかに記載の資金需要対応サービス提供システム。
- 前記事業者サーバは、さらに、前記オートチャージデータ出力部が前記移転処理をする毎に、前記移転処理が移転させる対象を、前記対応する電子的価値情報の替わりに、前記対応する電子的価値情報から移転処理手数料に対応する電子的価値情報を減額した電子的価値情報とする、請求項5から10のいずれかに記載の資金需要対応サービス提供システム。
- 前記資金需要対応サービス提供システムは、前記事業者サーバにカード会社サーバを含み、
前記移転処理手段は、前記カード会社サーバに対して、前記管理口座に移転させる電文を送信する第1移転処理手段と、前記第1移転処理手段から前記電文を受信すると、前記従業員の管理口座に前記電子的価値情報の移転処理を行う第2移転処理手段とを有し、
前記事業者サーバは、前記第1移転処理手段を有し、
前記カード会社サーバは、前記管理口座を管理すると共に、前記企業から立て替えられた前記従業員に対する貸付の立替資金を管理し、前記第2移転処理手段を有する、請求項1から4のいずれかに記載の資金需要対応サービス提供システム。 - 前記第1移転処理手段は、
前記勤怠データを受信したタイミングで、前記カード会社サーバに、前記立替資金の電子的価値情報の移転を指示する電文を送信する、請求項12に記載の資金需要対応サービス提供システム。 - 前記ネットワークに、さらに、従業員端末が接続され、
前記従業員端末は、前記従業員の操作に応じて、前記立替資金の電子的価値情報の移転を自動で行うことを指示する選択情報を出力し、
前記事業者サーバは、
前記第1移転処理手段が、事前に、前記従業員端末から受信した前記選択情報が自動で行うことを示している場合、前記貸付可能金額が増加したタイミングで、前記カード会社サーバに前記立替資金の電子的価値情報の移転を指示する電文を自動送信する、請求項12又は13に記載の資金需要対応サービス提供システム。 - 前記ネットワークに、さらに、従業員端末が接続され、
前記従業員端末は、前記従業員の操作に応じて、前記立替資金の電子的価値情報の移転を手動で行うことを指示する選択情報を出力し、
前記事業者サーバは、
前記第1移転処理手段が、事前に、前記従業員端末から受信した前記選択情報が手動で行うことを示している場合、前記従業員端末から移転の指示があったタイミングで、前記カード会社サーバに前記立替資金の電子的価値情報の移転を指示する電文を送信する、請求項12又は13に記載の資金需要対応サービス提供システム。 - 前記ネットワークに、さらに、銀行サーバと企業サーバとが接続され、
前記事業者サーバは、
前記第1移転処理手段が、前記移転された立替資金の電子的価値情報のうち、前記企業の給与締日、前記企業に応じた個別締日、及び全企業の共通締日の少なくとも1つの締日の時点で利用されなかった分をリセットし、利用した分の額を給与控除データとして生成し、
前記企業サーバは、前記第1移転処理手段から前記給与控除データを定期又は不定期に取得し、前記銀行サーバに対し、前記従業員の銀行口座へ貸付額を控除した給与額の振込み処理の実行を要求する、請求項14に記載の資金需要対応サービス提供システム。 - 前記ネットワークに、さらに、銀行サーバと企業サーバとが接続され、
前記事業者サーバは、
前記第1移転処理手段が、前記移転された立替資金の電子的価値情報のうち利用した分の額を給与控除データとして生成し、
前記企業サーバは、
前記第1移転処理手段から前記給与控除データを定期又は不定期に取得し、前記銀行サーバに対し、前記従業員の銀行口座へ貸付額を控除した給与額の振込み処理の実行を要求する、請求項15に記載の資金需要対応サービス提供システム。 - 前記事業者サーバは、前記ネットワーク経由で不特定多数の人に前記資金需要対応サービスの情報と前記立替資金の提供の情報とを発信することを含むクラウドファンディングで前記立替資金を調達する立替資金調達部を含む、請求項5から17のいずれかに記載の資金需要対応サービス提供システム。
- 企業に所属する従業員の貸付実績金額と前記従業員に対する貸付限度金額とを管理する企業サーバと、
前記従業員の勤怠データを管理する勤怠サーバと、が、ネットワーク経由で接続され、前記従業員に対して資金需要対応サービスを提供し、前記従業員の電子的価値情報の管理口座を管理する事業者サーバであって、
前記企業サーバが管理する前記貸付限度金額と前記勤怠サーバが管理する前記勤怠データとに基づき、前記従業員に対する貸付可能金額を算出する貸付可能金額算出部と、
前記管理口座の電子的価値情報のうち、算出された前記貸付可能金額の範囲で前記従業員に貸し付ける貸付金額に応じた電子的価値情報を前記管理口座に移転させる移転処理手段と、
前記従業員に貸し付けた貸付金額を前記企業サーバに出力する出力手段と、を有し、
前記企業サーバは、前記事業者サーバからの前記貸付金額を前記貸付実績金額に反映させ、前記貸付実績金額に応じて前記貸付限度金額を算出する、事業者サーバ。 - 企業に所属する従業員に対して資金需要対応サービスを提供する資金需要対応サービス提供方法であって、
前記従業員の貸付実績金額と前記従業員に対する貸付限度金額とを管理する企業サーバと、
前記従業員の勤怠データを管理する勤怠サーバと、
前記従業員の電子的価値情報の管理口座を管理する事業者サーバと、
が、ネットワーク経由で接続され、
前記事業者サーバは、
前記企業サーバが管理する前記貸付限度金額と前記勤怠サーバが管理する前記勤怠データとに基づき、前記従業員に対する貸付可能金額を算出するステップと、
前記管理口座の電子的価値情報のうち、算出された前記貸付可能金額の範囲で前記従業員に貸し付ける貸付金額に応じた電子的価値情報を前記管理口座に移転させるステップと、
前記従業員に貸し付けた貸付金額を前記企業サーバに出力するステップと、を有し、
前記企業サーバは、
前記事業者サーバからの前記貸付金額を前記貸付実績金額に反映させ、前記貸付実績金額に応じて前記貸付限度金額を算出するステップを有する、資金需要対応サービス提供方法。 - 企業に所属する従業員の貸付実績金額と前記従業員に対する貸付限度金額とを管理する企業サーバと、
前記従業員の勤怠データを管理する勤怠サーバと、が、ネットワーク経由で接続され、前記従業員に対して資金需要対応サービスを提供し、前記従業員の電子的価値情報の管理口座を管理する事業者サーバのプログラムであって、
前記事業者サーバのコンピュータに、
前記企業サーバが管理する前記貸付限度金額と前記勤怠サーバが管理する前記勤怠データとに基づき、前記従業員に対する貸付可能金額を算出する手順と、
前記管理口座の電子的価値情報のうち、算出された前記貸付可能金額の範囲で前記従業員に貸し付ける貸付金額に応じた電子的価値情報を前記管理口座に移転させる手順と、
前記従業員に貸し付けた貸付金額を前記企業サーバに出力する手順と、を実行させる、事業者サーバのプログラム。
Priority Applications (20)
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---|---|---|---|
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