WO2018123173A1 - 資金需要対応サービス提供システム、同方法、事業者サーバ、及びプログラム - Google Patents

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WO2018123173A1
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WO
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fund
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祐太郎 松田
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Ｆｔｓ株式会社
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Definitions

  • the present invention relates to a fund demand response service providing system, a method, an operator server, and a program for providing a fund demand response service to employees belonging to a company.
  • a prepaid system is known that allows a certain amount of employee's work to be withdrawn before the payday.
  • the prepaid system it is possible to reduce the turnover rate of employees who work from the employer's company, and since employees can also allocate a certain amount to sudden expenses, etc.
  • the usage rate of employees such as part-time workers and part-time workers is increasing.
  • the “Prepaid System” (see Non-Patent Document 1) provided by the Tomin Bank of Tokyo, Ltd. as a part of banking services is that if a company has introduced the “Prepaid System”, employees belonging to that company will be You can easily apply for a “prepaid system” from your mobile phone, smart phone, PC, etc. And if you use the "prepayment system", it will be transferred to the bank account for receiving employee salaries on the next day at the shortest. On the other hand, the salary will be deducted from the salary. The amount is transferred to a bank account.
  • Patent Document 1 discloses a salary prepayment service that realizes the above-mentioned “prepaid system” by a bank computer.
  • the bank computer has a processing device, a storage device, and a data input interface.
  • the processing device Based on the necessary data transmitted from the employee (worker) through the data input interface, the processing device stores files stored in the storage device (labor data management file, salary data management file, fund data management file).
  • the payable amount based on the employee's work performance is transferred to the employee's payroll account. This makes it possible to make payments that do not exceed the salary payable amount based on work performance at any timing desired by the employee. That is, the employee can be paid in advance in the form desired by the employee.
  • the present invention has been made to solve the above-mentioned problems, and in order to realize a service for responding to the employee's funding demand before the salary date, the employee side does not rely only on the bank transfer in real time. It is an object of the present invention to provide a fund demand response service providing system, method, operator server, and program that can be used in the future.
  • a funding demand service providing system is a funding demand service providing system that provides a funding demand service to employees who belong to a company, and manages a usage limit for each employee.
  • a company server that manages the employee's attendance data, a company server that manages the employee's management account, and a bank server that manages the bank account into which the employee's salary is transferred from the company Are connected via a network, and the business operator server calculates a lent amount for the employee based on the usage limit amount and the attendance data, and replaces the company according to the lent amount.
  • a calculation unit for transferring and managing the electronic value information of the advance fund of the operator to be transferred to the management account, and the electronic value information of the advance fund of the management account An auto-charge data output unit for performing a transfer process for transferring to the bank account; and a loan amount lent to the employee by transferring the electronic value information of the advance fund from the management account to the bank account.
  • the total amount of the lent amount for the employee of the same company does not exceed the lent amount amount frame for the company set by the operator.
  • the auto charge data output unit can lend to the company in which the total lent amount for the employee of the same company within a predetermined period is set by the operator
  • the transfer process of transferring the electronic value information of the advance fund from the management account of the employee of the company exceeding the lent amount limit to the bank account is stopped.
  • a lent available credit limit for the company is set based on company credit information related to the credit of the company, and the provider server manages the company credit information. Including the Corporate Credit Management Department.
  • the business operator server responds to the demand for funds according to electronic value information of the replacement funds transferred by the autocharge data output unit.
  • a usage fee calculation unit that calculates a usage fee for the service; and a billing unit that charges the usage fee for the fund demand service to the company or the employee.
  • the employee operates to automatically or manually transfer the electronic value information of the advance fund of the management account to the bank account.
  • An employee terminal that transmits selection information to be performed is connected via the network, the business operator server includes a time data acquisition unit that receives the time data, and the calculation unit includes a new time data acquisition unit.
  • the autocharge data output unit is the selection sent in advance from the employee terminal
  • the management account is transferred to the bank account within the range of the increased electronic value information of the replacement fund.
  • the electronic value information of the advance fund is transferred.
  • the auto charge data output unit Indicates that the fixed amount is lower than the increased electronic value information of the replacement fund, the electronic value information of the replacement fund corresponding to the fixed amount is
  • the increased electronic value information of the advance fund is lower than the fixed amount transferred to the bank account, the increased electronic value information of the advance fund is transferred to the bank account, and the information fluctuates at a variable rate. If you are instructed to do in the forehead, to transfer the increased electronic value information of the advances funds to the minute multiplied by the rate of change in the electronic value information of advances funds to the bank account.
  • the calculation unit calculates a new lent amount for the employee at the timing when the attendance data acquisition unit receives the attendance data.
  • the autocharge data output unit selects that the selection information transmitted in advance from the employee terminal is to be manually performed. If the transfer instruction information for transferring a predetermined amount from the employee terminal to the bank account is received, the electronic value information of the transfer fund in the management account corresponds to the predetermined amount of the transfer instruction information. A transfer process is performed to transfer the electronic value information of the advance fund to the bank account.
  • the business operator server is configured such that the salary closing date of the company, the individual closing date according to the company, and the common closing date of all companies
  • the electronic value information of the advance fund remaining in the management account is reset, and the amount corresponding to the electronic value information of the advance fund transferred to the bank account by the autocharge data output unit is deducted from salary
  • a deduction data generation unit for generating data and the company server obtains the salary deduction data from the deduction data generation unit at regular or irregular intervals with respect to the bank server, and based on the attendance management of the employee Among the salaries calculated in this way, a request is made to execute a transfer process for the transfer amount obtained by subtracting the loan amount corresponding to the salary deduction data.
  • the autocharge data output unit performs a transfer process for transferring the electronic value information of the replacement funds of the management account to the bank account. At this time, electronic value information corresponding to the transfer processing fee is reduced and transferred to the bank account.
  • a funding demand service providing system is a funding demand service providing system that provides a funding demand service to employees who belong to a company, and manages the usage limit for each employee.
  • a company server that manages the employee's attendance data, a company server that manages the employee's management account, and a bank server that manages the bank account for the card settlement of the employee.
  • the business server connected via the network calculates the lent amount for the employee based on the usage limit and the attendance data, and replaces the company according to the lent amount.
  • a calculation unit for transferring and managing the electronic value information of the advance fund of the person to the management account, and the electronic value information of the advance fund of the management account to the bank account An auto-charge data output unit for performing a transfer process to be transferred, and an output for outputting to the company server the loan amount lent to the employee by transferring the electronic value information of the advance fund from the management account to the bank account And the total lent amount for the employees of the same company does not exceed the lent amount frame for the company set by the operator.
  • a fund demand response service providing system is a fund demand response service providing system for providing a fund demand response service to employees belonging to a company, and manages a usage limit for each employee.
  • a company server that manages the employee's attendance data, a company server that manages the employee's management account, and an electronic money server that manages the employee's electronic money via a network
  • the operator server calculates the rentable amount for the employee based on the usage limit amount and the attendance data, and replaces the operator according to the lent amount on behalf of the company.
  • a calculation unit that transfers and manages electronic value information of funds to the management account; and electronic value information of the replacement funds of the management account.
  • An auto-charge data output unit for charging to the employee, and outputting the loan amount lent to the employee by charging the employee's electronic money from the management account to the employee's electronic money to the company server Output means, and the total lent amount for the employee of the same company does not exceed the lent amount amount frame for the company set by the operator.
  • a fund demand response service providing system of the present invention is a fund demand response service providing system for providing a fund demand response service to an employee belonging to a company, and manages a usage limit for each employee.
  • a company server that manages the employee's attendance data
  • a business server that manages the employee's management account
  • a virtual currency server that manages the employee's virtual currency account.
  • An operator connected via a network wherein the operator server calculates a loanable amount for the employee based on the usage limit and the attendance data, and replaces the company according to the loanable amount on behalf of the company
  • a calculation unit that transfers and manages the electronic value information of the advance fund to the management account; and the electronic value information of the advance fund of the management account
  • An auto charge data output unit that performs a transfer process to be transferred to the company server, and the loan amount lent to the employee by transferring the electronic value information of the advance fund from the management account to the virtual currency account to the company server Output means for outputting, and the total lent amount for the employee of the same company does not exceed the lent amount amount frame for the company set by the operator.
  • the operator server provides information on the fund demand response service and information on provision of the replacement funds to an unspecified number of people via the network.
  • Including a replacement fund procurement unit that raises the replacement fund by crowdfunding including sending
  • the business operator server of the present invention manages a company server that manages a usage limit for each employee belonging to a company, a time server that manages time data of the employee, and a management account of the employee And a bank server that manages a bank account to which the employee's salary is transferred from the company is connected via a network and provides a fund demand response service to the employee
  • An operator server of a service providing system wherein the operator server calculates a lent amount for the employee based on the usage limit amount and the attendance data, and replaces the company according to the lent amount.
  • a calculation unit that transfers and manages the electronic value information of the advance fund of the operator to be transferred to the management account; and the electronic value information of the advance fund of the management account
  • An auto-charge data output unit for performing a transfer process for transferring to a bank account; and a loan amount lent to the employee by transferring the electronic value information of the advance fund from the management account to the bank account to the company server
  • Output means for outputting, and the total lent amount for the employee of the same company does not exceed the lent amount amount frame for the company set by the operator.
  • the company server of the present invention manages a company server that manages a usage limit for each employee belonging to a company, a time server that manages time data of the employee, and a management account of the employee And a bank server that manages a bank account for the card settlement of the employee is connected via a network to provide a fund demand corresponding service providing system for the employee.
  • the provider server calculates a lent amount for the employee based on the usage limit and the attendance data, and replaces the company according to the lent amount on behalf of the company.
  • a calculation unit that transfers and manages the electronic value information of the operator's advance funds to the management account, and transfers the electronic value information of the advance funds of the management account to the bank account
  • an output unit for outputting to the company server a loan amount lent to the employee by transferring the electronic value information of the advance fund from the management account to the bank account.
  • the total lent amount for the employee of the same company does not exceed the lent amount frame for the company set by the operator.
  • the business server of the present invention manages a company server that manages a usage limit for each employee belonging to a company, a attendance server that manages attendance data of the employee, and a management account of the employee. And an electronic money server that manages the employee's electronic money are connected via a network, and the operator of the fund demand response service providing system that provides the employee with a capital demand response service.
  • the business server is a server that calculates a loanable amount for the employee based on the usage limit and the attendance data, and replaces the company according to the loanable amount on behalf of the company.
  • the total lent amount for the employee of the same company does not exceed the lent amount frame for the company set by the operator.
  • the company server of the present invention manages a company server that manages a usage limit for each employee belonging to a company, a time server that manages time data of the employee, and a management account of the employee And a virtual currency server that manages a virtual currency account of the employee are connected via a network, and provides a funding demand corresponding service providing system for the employee.
  • a business server wherein the business server calculates a loanable amount for the employee based on the usage limit and the attendance data, and replaces the company according to the loanable amount on behalf of the company
  • a calculation unit that transfers and manages the electronic value information of the advance fund of the user to the management account, and transfers the electronic value information of the replacement fund of the management account to the virtual currency account.
  • An auto-charge data output unit for performing the transfer process, and outputting the loan amount lent to the employee by transferring the electronic value information of the advance fund from the management account to the virtual currency account to the company server Output means, and the total lent amount for the employee of the same company does not exceed the lent amount amount frame for the company set by the operator.
  • a fund demand handling service providing method of the present invention is a fund demand handling service providing method for providing a fund demand handling service to an employee belonging to a company, and manages a use limit for each employee.
  • a company server for managing the attendance data of the employee A company server that manages the employee's management account and a bank server that manages a bank account to which the employee's salary is transferred from the company are connected via a network, and the company server uses the use Based on the limit amount and the attendance data, the rentable amount for the employee is calculated, and the electronic value information of the replacement funds of the operator who replaces the company according to the lent amount is transferred to the management account Transferring the electronic value information of the advance fund of the management account to the bank account, and transferring the electronic value information of the transfer fund from the management account to the bank account.
  • Outputting the loan amount lent to the company server, and the total lent amount for the employee of the same company is It has been in so as not to exceed the loan amount available frame with respect to the company that has been set by the operator.
  • the business server program includes a company server that manages a usage limit for each employee belonging to a company, a time server that manages time data of the employee, and a management account of the employee And a bank server that manages a bank account to which a salary of the employee is transferred from the company is connected via a network, and provides a fund demand response service to the employee
  • a procedure for transferring electronic value information of advance funds of a business operator to be replaced on behalf of the corresponding company to the management account, and the management account A procedure for transferring electronic value information of a replacement fund to the bank account, and a loan amount lent to the employee by transferring the electronic value information of the replacement fund from the management account to the bank account. And the total amount of the lent amount for the employee of the same company does not exceed the lent amount frame for the company set by the operator.
  • a fund demand response service providing system, method, operator server, and program that can be used in real time without relying only on bank transfer on the employee side to realize the fund demand response service. Can be provided.
  • A) is a figure which shows an example of a home screen structure.
  • B) is a figure which shows an example of a screen structure of a charge switching screen. It is a sequence diagram of a fund demand response service providing system. It is a screen transition diagram of an employee terminal.
  • structure figure of a fund demand response service provision system It is a system configuration
  • a fund demand response service providing system 100 (see FIG. 4) is a system that provides a fund demand response service to an employee 4 belonging to a company 1.
  • the company server 10 that manages the actual loan amount of the employee 4 and the loan limit amount for the employee 4
  • the attendance server 11 that manages attendance data of the employee 4
  • the business server 20 that manages the management account 30a (see FIG. 1) of the target value information is connected via the network 60.
  • the business server 20 includes a loanable amount calculation unit that calculates a loanable amount for the employee 4 based on the loan limit amount managed by the company server 10 and the attendance data managed by the attendance server 11, and the electronic account of the management account 30a.
  • Transfer processing means for transferring the electronic value information corresponding to the loan amount lent to the employee 4 within the range of the calculated lent amount, to the management account 30a, and the loan amount lent to the employee 4 Output means for outputting to the enterprise server 10.
  • the company server 10 reflects the loan amount from the business server 20 in the actual loan amount and calculates the maximum loan amount according to the actual loan amount.
  • the business entity server 20 further includes a corporate credit management unit that manages corporate credit information related to the credit of the company 1.
  • the loanable amount calculation unit further calculates the loanable amount based on the corporate credit information.
  • the business server 20 further includes a usage fee calculation unit that calculates a usage fee for the fund demand response service according to the electronic value information transferred by the transfer processing means, and the usage fee to the company 1 or the employee 4. It is preferable to include a claiming section.
  • this business model is realized by a company 1 that employs, a service provider 2, an employee 4 that belongs to the company 1, and a bank 5. Then, the service provider 2 calculates the lent amount for the employee 4 based on the attendance data of the employee 4 transmitted from the company 1, and the management account 30a of the employee 4 within the range of the calculated lent amount. A transfer process for transferring the electronic value information of the advance fund 30b is executed.
  • the “management account” is a fictitious management account 30a for the employee 4 managed by the service provider 2, and is an account for managing electronic value information, for example.
  • the “transfer process of the electronic value information of the advance fund” refers to a process for charging (increase) the advance fund into the management account 30a within the range of the loanable amount.
  • the company 1 has entered into an employment contract with the employee 4, and the employee 4 has applied for the provision of funds demand service to the service provider 2.
  • the service provider 2 manages the management account 30a of the employee 4 and the advance fund 30b of the loan, and the company 1 transfers the salary to the bank account 50a after deducting the actual use of the loan.
  • you have signed a salary transfer usage contract the case where the service provider 2 manages the management account 30a and the advance fund 30b will be described.
  • the advance fund 30b is assumed to be managed by the bank 5 (the advance fund 50b). Is done.
  • the company 1 obtains permission to use personal information from the employee 4 and enters into a contract for the use of this business model with the service provider 2 or the bank 5 that procures funds for lending. It is necessary to keep.
  • various insurance money is paid to the employee. Therefore, a contract may be concluded that this insurance money may satisfy the shortage of the advance fund for the employee 4.
  • the employee 4 provides labor to the company 1 based on the employment contract (step a).
  • the company 1 transmits the attendance data of the employee 4 to the service provider 2 that provides the fund demand response service (step b).
  • the service provider 2 calculates a loanable amount or a frame of a loanable amount for the employee 4 based on the attendance data.
  • the management account 30a managed for the employee 4 at the timing when the calculated loanable amount increases (automatic charge described later) or at any timing specified by the employee 4 (manual charge described later).
  • the transfer of electronic value information (hereinafter referred to as loan charge) of the advance fund 30b is executed (step c). Thereby, the loan charge is stored in the management account 30a.
  • the loan charge remaining in the management account 30a without being used is reset (subtracted) at a predetermined fixed date, for example, at the end of every month. Then, the company 1 obtains a salary deduction amount created based on the use of the loan charge by the employee 4 from the service provider 2 (step d), and sends the bank 5 to the bank account 50a of the employee 4 The bank 5 requests the transfer of the salary amount after deducting the used loan amount (step e), and the bank 5 executes the transfer process based on the request.
  • the employee 4 uses an employee terminal 40 owned by the employee 4 with a user ID (or a card in which the user ID is recorded) and a password given by the service provider 2 in order to use the loan. input.
  • the user ID and the management account 30a are linked by identification information such as an employee number.
  • the management account 30a is assigned to the employee 4 who belongs to the company 1 and is managed by the service provider 2. By being associated with identification information such as an employee number, the remaining amount management based on the actual use of the loan is performed.
  • the fund demand response service providing system includes a company server 10, an attendance server 11, and a company server 20.
  • the company server 10 is a server that handles information about the employee 4. This embodiment will be described as a so-called computer server. However, any server that handles employee 4 information is applicable, and includes, for example, a terminal, a handwritten document, and the like.
  • the information of the employee 4 includes a company ID, an employee ID, a card ID, etc., which will be described later.
  • the company server 10 sends the employee information as (registered) employee information to the company server 20 (step S01).
  • the company server 20 sends the loan amount for each employee 4 to the company server 10 as salary prepaid use information (step S02).
  • the company server 10 sends the employee information (update, delete) to the company server 20 as employee information (step S03).
  • the business entity server 20 sends, for example, a monthly bill for the usage fee for the fund demand handling service to the company server 10 (step S04).
  • the monthly bill includes, for example, the total amount of the amount paid in advance for the employee 4 and the usage fee for the fund demand service.
  • the company server 10 manages the loan limit amount for the employee 4.
  • the loan limit amount is determined by the company 1 and, for example, the loan limit amount is raised or lowered based on the working status of the company 1 in the workplace and the use status of the fund demand handling service (for example, the loan amount).
  • the company server 10 sends the loan limit amount to the company server 20 as a usage limit setting for each employee (step S05).
  • the company server 20 manages company credit information related to the credit of the company 1. Thereby, the loanable amount can be determined for each company. Examples of corporate credits include capital, the number of employees, asset information, settlement information, usage status of fund demand response services, and continued usage status of fund demand response services. Based on these, the service provider 2 determines the credit of the company based on its own standards. In addition, the service provider 2 that manages the provider server 20 includes a cloud fan including transmitting information on fund demand service and information on provision of replacement funds to an unspecified number of people via the network 60.
  • the advance fund 30b may be procured by ding. In this case, it is preferable to include the advance fund 30b procured by crowdfunding in the corporate credit information.
  • the company server 20 sends the company credit information to the company server 10 as a usage limit for each company (step S06).
  • the company server 20 may manage the usage limit for each company, or may set the same predetermined usage limit for a plurality of companies, and may manage this. For a plurality of specific companies, the same predetermined use limit amount may be set and managed, while for other plurality of companies, the use limit amount may be managed for each company.
  • the attendance server 11 is a server that handles employee attendance data. This embodiment will be described as a so-called computer server. However, any server that handles employee attendance data is applicable, and includes, for example, a terminal and a handwritten document.
  • the employee's attendance data includes a company ID, an employee ID, a working day, a working time, etc., which will be described later, and is linked in a predetermined format.
  • the attendance server 11 sends employee attendance data to the business server 20 (step S07).
  • the timing (frequency of cooperation) sent from the attendance server 11 to the business operator server 20 is not particularly limited, and may be, for example, once every week or every specific day of the week.
  • the company 1 has a company server 10
  • the service provider 2 has a company server 20
  • the employee 4 has an employee terminal 40.
  • the employee 4 operates the employee terminal 40 and uses the fund demand response service providing system 100 for the business server 20 (flow f01)
  • the amount of the loan charge stored in the management account 30a is the employee. 4 is transferred to the bank account 50a and displayed on the employee terminal 40.
  • the employee 4 can receive cash.
  • the service provider 2 collects the usage fee of the fund demand response service providing system 100 from the loan charge for the employee 4.
  • the employee 4 pays a usage fee to the service provider 2 (flow f02).
  • the usage fee is paid by transferring an amount obtained by subtracting the usage fee from the loan charge managed by the business server 20 to the bank account 50a of the employee 4, and the breakdown is displayed on the employee terminal 40. Accordingly, the amount that the employee 4 can receive is the amount obtained by subtracting the usage fee from the loan charge.
  • the service provider 2 charges the company 1 based on the billing data created based on the use of the loan charge by the employee 4 (flow f04), and the company 1 replaces the fund based on the billing data. 30b is paid (flow f03).
  • the company 1 deducts from the salary the amount used by the employee 4 based on the use of the loan charge on the employee salary closing date and pays the employee 4 (flow f05).
  • the fund demand response service providing system 100 includes an attendance server 11 for managing attendance of an employee 4 in a company 1, a management account 30 a for the employee 4, and a reimbursement fund 30 b for lending to the employee 4.
  • a business server 20 that provides a fund demand response service using the replacement funds 30b, a bank server 50 that manages the bank account 50a of the employee 4, and an employee terminal 40 possessed by the employee 4 are connected via a network 60 such as an IP (Internet Protocol) network.
  • the company 1 is also provided with a company server 10 for managing employee data of the employees 4 belonging to the company 1 for payroll accounting processing, and is connected to the network 60 in the same manner as the attendance server 11 described above. ing.
  • the company server 10, the attendance server 11, the company server 20, and the bank server 50 include the entire computer system managed and operated by the company 1, the service provider 2, and the bank 5, respectively.
  • the employee terminal 40 is a terminal having a connection environment with the network 60 that the employee 4 possesses, such as a mobile phone, a smart phone, and a PC (Personal Computer).
  • the fund demand response service providing system 100 may realize the above-described business model using a card payment network of a card company (not shown) that is different from the network 60 such as an IP network.
  • the processing destination of the transfer processing of the electronic value information of the advance fund may be a management account for card settlement of the card company.
  • the employee 4 can make purchases at member stores and deposit / withdraw from an affiliated ATM (Automatic Teller Machine) using the card that the employee 4 possesses. If the card is a debit card with a credit card number, it can be used for online shopping.
  • the above-described business model may be realized by using virtual currency such as bit coin and Apple Pay or bank remittance.
  • card terminals used for card payments have been standardized to facilitate card payments.
  • standard specifications such as EMV (EuroPay International, MasterCard International and Visa International; registered trademark) and domestic applications are used.
  • the Bank has established the Zenginkyo specification.
  • payment card operators, distribution companies, financial institutions, third parties (settlement operators), member stores, etc. are connected online and credit cards and cash cards are used as an example of standard specifications.
  • CAFIS Clear And Finance Information System: registered trademark
  • JCB JCN (Japan Card Network; registered trademark)
  • VISA Visa International; registered trademark
  • VisaNet registered trademark
  • CAFIS CAFIS
  • the operator server 20 includes a communication unit 21, a processing unit 22, and a storage unit 23, which are bidirectional input / output configured by a plurality of lines for address, data, and control. Commonly connected via the bus 24.
  • the communication unit 21 is a communication LSI (Large Scale Integration) that is responsible for a communication interface between the network 60 and the operator server 20 (processing unit 22).
  • the communication unit 21 uses TCP / IP (Transmission Control Protocol / Internet Protocol).
  • File transfer linked with the enterprise server 10 connected to the network 60 by API (Application Program Interface) is performed.
  • the processing unit 22 is transmitted from the enterprise server 10 in accordance with a program according to the present embodiment, for example, in which a microprocessor is mounted and incorporated in the microprocessor, or stored in a program area (not shown) of the storage unit 23.
  • a transferable process of calculating a loanable amount for the employee 4 and transferring the electronic value information of the advance fund to the management account 30a of the employee 4 within the range of the calculated loanable amount is executed in cooperation with the communication unit 21 and the storage unit 23.
  • the processing unit 22 calculates the lent amount for the employee 4, and switches to the management account 30a of the employee 4 within the range of the calculated lent amount.
  • the attendance data acquisition unit 221, the calculation unit 222, the auto charge data output unit 223, and the deduction data generation unit 224 are included as program execution means.
  • the attendance data acquisition unit 221 acquires attendance data of the target employee 4 from the attendance server 11 via the communication unit 21.
  • the auto charge data output unit 223 performs a transfer process to transfer the electronic value information of the advance fund.
  • the deduction data generation unit 224 generates, as salary deduction data, the amount used by the employee among the electronic value information of the transferred advance funds.
  • the storage unit 23 is mounted with a semiconductor storage element such as SRAM (Static Random Access Memory), DRAM (Dynamic Random Access Memory), flash RAM, or a large-capacity storage element such as light or magnetism.
  • SRAM Static Random Access Memory
  • DRAM Dynamic Random Access Memory
  • flash RAM or a large-capacity storage element such as light or magnetism.
  • employee data 231, salary table 232, auto charge data 233, charge data 233a, attendance data 234, company table 235, and transfer data 236 are stored in the work area. ing.
  • the employee data 231 includes at least a “company ID” uniquely assigned to each company 1 that has signed a use contract of this business model, and an employment contract with the company 1.
  • the “employee ID” uniquely assigned to each employee 4 who applied for the use of this business model in advance and the electronic value information of the advance fund 30b are automatically transferred in advance or manually.
  • the data item includes “manual or automatic” representing information selected to be performed.
  • the salary table 232 includes at least “company ID (identification)”, “employee ID”, “hourly wage or daily salary”, and “salary amount”, which are input and transferred by the person in charge of the company based on the employment contract. , As a data item.
  • the auto charge data 233 is generated by the processing unit 22 (auto charge data output unit 223 or deduction data generation unit 224), and at least “employee ID”, “fixed transfer amount”, and “variable transfer percentage” As a data item.
  • the charge data 233a has at least “card ID”, “manual or automatic”, and “charge amount” as data items.
  • the attendance data 234 includes at least “company ID”, “employee ID”, “working day”, and “working time” as data items, which are input and transferred by the person in charge of the company.
  • the company table 235 includes, as data items, “company ID (identification)” for identifying the company and “one month replacement limit”.
  • the transfer data 236 is information necessary for making a transfer to the bank account 50a of the employee 4, and includes “bank code”, “branch number”, “account number”, and “transfer amount” as data items. Have as.
  • the card ID (237) has at least “fixed transfer amount” and “variable transfer amount” as data items.
  • Employee data 231, salary table 232, auto charge data 233, charge data 233a, attendance data 234, company table 235, transfer data 236, and card ID (237) are all created in CSV format for transfer.
  • the employee data 231, the salary table 232, the auto charge data 233, and the attendance data 234 are linked by company ID and employee ID.
  • the employee 4 selects “salary prepayment method switching” from the screens shown in FIGS. 9 and 10A, and from the screen shown in FIG. Selection information for instructing to automatically or manually transfer the electronic value information of the advance fund. Furthermore, when the selection information indicates that the transfer is to be performed automatically, the employee 4 uses the employee terminal 40 to determine in advance whether to instruct to perform the transfer process with a fixed fixed amount. The increase information instructing to be performed with the fluctuation with the fluctuation rate is transmitted. As a result, the business server 20 acquires the “manual or automatic” item of the employee data 231 and the “fixed transfer amount” and “variable transfer percentage” items of the auto charge data 233.
  • the fund demand handling method generally calculates the lent amount based on the attendance data of the employee 4 received regularly (daily, etc.).
  • the calculated loanable amount is managed in the management account 30a.
  • the employee 4 has set automatic charge in advance, if there is an increase in the lent amount, a predetermined amount within the lent amount is transferred to the bank account 50a of the employee 4.
  • the employee 4 has previously set the manual charge, the amount of the transfer instruction within the range of the loanable amount is transferred to the bank account 50a of the employee 4 in accordance with the transfer instruction of the employee 4. This will be described in detail below.
  • the processing unit 22 first takes in the CSV-format salary table 232 generated by the company server 10 (step S101).
  • the calculation unit 222 can lend.
  • the amount of money is calculated (step S103).
  • the loanable amount performed by the calculation unit 222 refers to the storage unit 23 at the timing when the attendance data 234 is received from the attendance server 11, and a salary (hourly / daily salary) per predetermined time unit stored in the salary table 232,
  • the rentable amount is calculated based on the working time according to the attendance data 234 of the employee 4.
  • the electronic value information corresponding to the calculated loanable amount is managed by the management account 30a of the employee 4.
  • the loanable amount is, for example, when working for 8 hours under the employment condition of 1000 yen per hour and assuming the lending rate is 70%, the salary is 80000 yen and the lent amount is 56000 yen.
  • the calculation unit 222 receives the selection information (automatic charge) instructing to automatically transfer the electronic value information of the advance fund from the employee terminal 40 in advance, at the time of the salary closing date. A process for resetting the unused amount is also executed, and a calculation process for the deduction data generation unit 224 to generate the amount used by the employee 4 from the loan charged amount as salary deduction data. Execute.
  • the autocharge data output unit 223 When the autocharge data output unit 223 has previously received selection information instructing that the electronic value information of the advance fund is transferred “automatically (automatic charge)” from the employee terminal 40, that is, the selection If the information is selected to be performed automatically (“automatic” in step S104), it is managed in the management account 30a of the employee 4 at the timing when the lent amount is increased (“YES” in step S105). Of the electronic value information of the lent amount, the electronic value information corresponding to the predetermined increase in the lent amount is transferred from the management account 30a of the employee 4 to the bank account 50a.
  • the auto charge data output unit 223 When the charge information is instructed to be fixed ("fixed" in step S107), the auto charge data output unit 223 has a fixed amount lower than the increase in the lent amount. In this case, the amount is fixed, and if the amount of increase is lower than the fixed amount, the amount is increased (step S108). As a result, a certain amount of the increased prepaid amount is transferred to the bank account 50a.
  • the auto charge data output unit 223 is the amount obtained by multiplying the increase by the change rate. (Step S109). As a result, an amount multiplied by a certain percentage of the increased prepayable amount is transferred to the bank account 50a, so that the employee 4 can transfer more according to the amount worked.
  • the increase in the predetermined loanable amount obtained in this way is stored in a predetermined area (auto charge data 233) of the storage unit 23, and the transfer of electronic value information (loan charge) of the advance fund is executed (step S110). .
  • the employee terminal 40 in advance when the selection information instructing to transfer the electronic value information of the advance fund by “manual (manual charge)” is received from the employee terminal 40 in advance (“manual” in step S104), the employee At the timing when the transfer instruction is received from the employee terminal 40 (“YES” in step S106), the predetermined amount of transfer instruction information among the electronic value information of the lent amount managed in the management account 30a of the employee 4 The electronic value information corresponding to is transferred from the management account 30a of the employee 4 to the bank account 50a of the employee 4 (step S110).
  • the transfer instruction from the employee terminal 40 is performed by transmitting transfer instruction information instructing a predetermined amount of transfer from the employee terminal.
  • the auto charge data output unit 223 displays the electronic value information corresponding to the advance limit set in advance by the sum of the electronic value information targeted for transfer processing within a predetermined period (for example, a period of one month). When it exceeds, you may make it cancel a transfer process.
  • step S201 a method for calculating the funding demand correspondence will be described.
  • the business server 20 calculates the fee collection process (details will be described later), and the transferred replacement A process of resetting the amount not used at the time of the salary closing date in the electronic value information of the funds is executed (step S202).
  • the calculation of the fee collection process is performed every time the auto charge data output unit 223 performs the transfer process, and the transfer target is changed from the corresponding electronic value information to the transfer processing fee instead of the corresponding electronic value information. This is done by changing the corresponding electronic value information to reduced electronic value information.
  • the deduction data generation unit 224 generates the amount of use of the employee 4 obtained from the calculation unit 222 as salary deduction data (step S203). That is, the deduction data generation unit 224 generates the amount used by the employee in the CSV format as salary deduction data among the electronic value information of the transferred advance funds.
  • the company server 10 receives the salary deduction data (CSV) generated by the deduction data generation unit 224 from the company server 20 (deduction data generation unit 224) periodically (for example, at the end of the month) or irregularly (employee busyness).
  • the bank server 50 is requested to execute the transfer process of the transfer amount after deducting the loan used for the bank account 50a of the employee 4.
  • FIG. 9 (Screen transition diagram of employee terminal) As shown in FIG. 9, a login screen, a home screen, and a logout screen are displayed on the LCD (Liquid Crystal Display) monitor of the employee terminal 40. From the “home screen” that shows an example of the screen configuration in FIG. 10A, a “salary prepayment application screen”, and in FIG. Transition to “history screen” is possible.
  • LCD Liquid Crystal Display
  • buttons for payroll prepaid application, payroll prepaid switching, usage details, and account management are assigned to the “home screen”.
  • the employee 4 selects (tap) this button, the application corresponding to each button, the application screen for pay prepayment, the change screen for pay prepayment method, viewing the usage details, and account management are executed.
  • the These services (applications) executed by pressing any button will be described later.
  • radio buttons for switching between automatic prepayment (automatic) and manual prepayment (manual) are assigned in the “salary prepaid method switching screen”.
  • the employee 4 operates the employee terminal 40 at the first login and activates one of them and presses the decision button, the electronic value information of the advance fund is transferred at the timing when the loanable amount increases. It is possible to switch selection information instructing to be performed automatically or manually.
  • the radio buttons of “fixed” and “variable” can be selected, and “fixed prepayment amount” or “variable prepayment rate” is input according to the selected radio button.
  • the field can also be entered.
  • the “fixed prepaid amount” is a transfer of the amount entered in the fixed prepaid amount column of the increased prepaid amount (a predetermined increase in lent amount). That is, if the fixed advance payment is lower than the increase in the lent amount, the fixed advance payment is transferred to the bank account 50a. If the increase in the lent amount is lower than the fixed advance payment, the increase in the lent amount is transferred to the bank account 50a. .
  • the “account management screen” a list of registered accounts such as bank accounts is displayed.
  • the employee 4 uses the employee terminal 40 to name the bank and branch, Requires an account number input operation.
  • the screen transits to an “account registration confirmation screen”, and transits to an “account registration completion screen” under the confirmation of the employee 4.
  • the company server 20 receives the time data of the employee 4 from the time server 11 and receives the salary per predetermined time unit defined in the employment contract (employment conditions) of the employee 4 and the time data of the employee 4
  • the loanable amount may be calculated based on the actual working hours based on, and the electronic value information of the advance fund may be transferred.
  • the daily amount of the monthly salary increases by the date and time, for example, when a fixed amount is paid for half a month A pattern where up to 100,000 yen can be paid is also conceivable.
  • the business server 20 When the business server 20 has received selection information instructing to automatically transfer the electronic value information of the advance fund from the employee terminal 40 in advance (automatic charging), the timing at which the lent amount increases Thus, the transfer process of the electronic value information of the advance fund may be performed.
  • the employee terminal 40 when the selection information instructing to manually transfer the electronic value information of the advance fund is received from the employee terminal 40 in advance (manual charge), the employee terminal 40 gives an instruction to transfer. The transfer processing of the electronic value information of the advance fund may be performed at the timing.
  • the business server 20 When the automatic charge is selected, the business server 20 resets and uses the electronic value information of the transferred advance funds that was not used as of the salary closing date (end of each month). The amount of the amount may be generated as salary deduction data.
  • the company server 10 acquires the salary deduction data generated by the business server 20 by downloading, and executes a transfer process for the bank server 50 by deducting the loan amount from the bank account 50a of the employee 4. .
  • the use of the loan amount charged for the loan is managed by selection information input when the employee 4 logs into the business server 20. That is, when the business server 20 has received selection information instructing to transfer the electronic value information of the advance fund “automatically” from the employee terminal 40 in advance, the lent amount is only a predetermined amount. At the increased timing, transfer processing is performed to transfer the electronic value information of the advance fund. On the other hand, when the selection information instructing to perform the manual transfer of the electronic value information of the advance fund is received from the employee terminal 40 in advance, at the timing when the transfer instruction is received from the employee terminal 40. , Transfer processing to transfer the electronic value information of the advance fund.
  • the fund demand handling service can deal with employees 4 who belong to a plurality of companies 1. That is, the employee 4 who uses the fund demand handling service can receive advance payment of salary from a plurality of companies using the fund demand handling service. The employee 4 can select a target company that can use the pre-payment of the auto-charge salary when applying for the advance payment.
  • the service provider 2 may issue an account for a fund demand service for each company.
  • the account is preferably managed with an account ID or a card ID written on the issued card. By issuing an account to the employee, it can be linked to the company ID issued to the company.
  • the method of associating the employee with the company may be performed automatically, manually, or a combination thereof.
  • employee 4 will be specifically described as belonging to the company A having the company server 10a and the attendance server 11a and the company B having the company server 10b and the attendance server 11b.
  • the employee 4 applies to the service provider 2 for the provision of a funding demand response service for the company A and for the provision of the funding demand service for the company B.
  • the service provider 2 exchanges (registers, updates, deletes) employee information, usage limit, and attendance information between the employer server 20 and the company server 10a and attendance server 11a of the company A.
  • the service provider 2 exchanges (registers, updates, deletes) employee information, usage limit, and attendance information between the employer server 20 and the enterprise server 10b and attendance server 11b of the enterprise B.
  • the employee 4 operates the employee terminal 40, and the fund demand response service providing system 100 can be used for the business server 20 on the operation screen as shown in FIG.
  • the employee 4 can select a target company to use the advance payment of salary by applying for the advance payment of salary and auto-charging, and can receive the advance payment of the salary.
  • FIG. 12 shows an operation screen.
  • the company that receives the advance payment can be selected.
  • a default setting function may be provided in which the company on which the employee 4 is selected is set as a company to be prepaid on the operation screen displayed when the company 4 is activated next time.
  • a company for which the fund demand response service providing system receives a prepayment may be selected based on a unique judgment criterion of the fund demand response service providing system. Further, depending on the unique judgment of the fund demand handling service providing system, the application for paying pre-payment may be divided, and the divided amount may be prepaid from a plurality of companies. In the case of division, the fund demand response service providing system may be determined based on a system-specific standard such as equal division or inclination distribution division.
  • the company server 20 totals the loan amount lent to the employee 4 on the closing date, and the service provider 2 provides the company 1 with the loan amount created based on the use of the loan charge by the employee 4 Billing is based on (billing data) (flow f04), and the company 1 pays the loan amount (flow f03).
  • the company 1 deducts from the salary the amount used by the employee 4 based on the use of the loan charge on the employee salary closing date and pays the employee 4 (flow f05).
  • employee 4 uses the payroll prepayment system and receives the advance payment, the fee is collected, the remaining amount is transferred to the employee's bank account, and company 1 uses the card by employee 4 Pay the employee 4 by deducting the amount from the salary. It is preferable that the data deducted from the salary can be downloaded from the fund demand response service providing system.
  • the business server 20 charges the loan amount to the card (flow f12).
  • the loanable amount is increased by the loan amount.
  • the employee 4 uses the card (flow f13), and subtracts the card usage amount (purchase amount) and the card usage fee from the card balance (amount available for loan) (flow f14).
  • the business server 20 aggregates the loan amount lent to the employee 4 on the closing date, and the service provider 2 makes billing data created for the company 1 based on the use of the loan charge by the employee 4.
  • the company 1 pays the advance fund 30b based on the billing data.
  • the company 1 pays the employee 4 by deducting the loan amount from the salary by the employee 4 on the closing date of the employee's salary (flow f16). That is, when the employee 4 uses the fund demand response service providing system, the business server 20 charges the card with the loan amount input by the employee 4 (full charge with respect to the input amount), and the loanable amount is Increase the amount. However, every time the employee 4 uses the card, the business server 20 collects a fee from the charge of the card (decreases the lent amount). Therefore, the user 4 cannot use the entire amount of the card charge (the amount that can be lent).
  • a limit may be set on the number of times the card is collected. Specifically, for example, it may be collected only for the first time after the salary date (or closing date) has passed, or may be collected for each use after the third time, or depending on the number of times The amount to be collected may be changed (increase or decrease each time it is used).
  • the business server 20 adds an amount obtained by subtracting the fee from the loan amount to the card. Charge (flow f22).
  • the employee 4 subtracts the card usage amount (purchase amount) from the balance of the card (amount that can be lent).
  • the company server 20 totals the loan amount lent to the employee 4 on the closing date, and the service provider 2 provides the company 1 with the loan amount created based on the use of the loan charge by the employee 4 Is charged based on (flow f23).
  • the company 1 pays the employee 4 by subtracting the loan amount from the salary by the employee 4 on the closing date of the employee's salary (flow f24). That is, when the employee 4 uses the fund demand response service providing system, the card is charged with an amount obtained by subtracting the fee from the loan amount (the full amount of the loan amount is not charged). Therefore, each time a card is used, a fee is not collected from the charge of the card (the amount that can be lent). In addition, although it explained that the amount which reduced the fee from the loan amount is charged, the charge amount and the usable amount are kept in the card, the full amount is increased to the charge amount of the card, and the fee is loaned You may subtract from the possible amount.
  • the employee 4 uses the employee terminal 40 to perform a procedure for receiving a predetermined loan amount (prepaid application amount) (flow f31)
  • the business server 20 charges the card with the loan amount (flow f32).
  • the employee 4 subtracts the card usage amount (purchase amount) from the balance of the card (amount that can be lent).
  • the company server 20 totals the loan amount lent to the employee 4 on the closing date, and the service provider 2 provides the company 1 with the loan amount created based on the use amount of the loan amount by the employee 4.
  • the employee 1 pays based on the usage fee associated with using the card (flow f33), and the company 1 pays based on the charge.
  • the employee 4 deducts the loan amount from the salary and pays the employee 4 (flow f34).
  • the business server 20 charges the card with the loan amount input by the employee 4 (full charge with respect to the input loan amount) and can be lent. The amount increases.
  • the employee 4 uses the card, the business server 20 charges the company 1 with a fee. Therefore, the user 4 can use all of the lent amount.
  • the fee charged to the company 1 may be calculated according to the number of times the employee 4 uses the card, or a limit may be set on the number of times the employee 4 is charged. Specifically, for example, it may be performed only once, may be up to a predetermined number, may be a number of times used after a predetermined number of times (for example, the third time), and is charged according to the number of times. The amount may be changed (increase or decrease each time it is used).
  • the business server 20 When the employee 4 performs a procedure for receiving a predetermined loan amount (prepayment of salary) at the employee terminal 40 (flow f41), the business server 20 electronically designates the loan amount by the method that the employee 4 specifies. The value information is transferred (flow f42), and the fee is reduced from the lent amount (flow f43). The business server 20 aggregates the loan amount (electronic value information) lent to the employee 4 on the closing date, and the service provider 2 provides the company 1 with the loan amount (electronic value) by the employee 4. Information) is charged based on the usage record (flow f44), and the company 1 pays based on the request.
  • the company 1 deducts from the salary the amount used by the employee 4 based on the actual usage of the loan amount on the closing date of the employee's salary, and pays the employee 4 (flow f45).
  • employee 4 uses the fund demand service and receives a prepayment of salary, a fee is collected and the remaining amount is transferred to the employee's management account.
  • the company server 20 may charge the fee every time the employee 4 uses the fund demand handling service, or may charge the fee collectively on the closing date. Moreover, you may provide a restriction
  • it may be charged only for the first time after the salary date (or closing date) has passed, or it may be charged every time it is used for the third and subsequent times, depending on the number of times , You may change the amount to be charged (increase or decrease each time it is used).
  • the company 1 makes a charge based on the loan amount created based on the usage fee associated with the employee 4 using the electronic value information (flow f54), and the company 1 pays based on the charge.
  • the company 1 pays the employee 4 by deducting the loan amount from the salary by the employee 4 on the closing day of the employee's salary (flow f55).
  • the business server 20 adds the loan amount input by the employee 4 to the electronic value information corresponding to the loanable amount (to the input loan amount). Compared to the full increase).
  • the employee 4 uses the electronic value information
  • the business server 20 charges the company 1 with a fee. Therefore, the user 4 can use all of the lent amount.
  • the fee charged to the company 1 may be calculated according to the number of times the employee 4 uses the card, or a limit may be set on the number of times the employee 4 is charged. Specifically, for example, it may be performed only once, may be up to a predetermined number, may be a number of times used after a predetermined number of times (for example, the third time), and is charged according to the number of times. The amount may be changed (increase or decrease each time it is used).
  • the aggregation period of the fund demand response service providing system may be set individually, or a closing date according to each company (individual closing date) or one closing date (common closing date) for all companies may be set. May be.
  • the service provider 2 charges each company after an arbitrary time.
  • the billing method for each company is, for example, a paper document, an electronic bill, or the like, but other methods may be used.
  • the service provider 2 may examine the credit for the company 1.
  • the service provider 2 applies for use of the fund demand service providing system, the service provider 2 is provided with information related to the credit of the company such as the capital of the company, the number of employees, asset information, and settlement information.
  • the service provider 2 sets a usage limit amount for the company based on the credit information or sets the usage limit amount to be absent and issues an account.
  • the usage limit amount that can be set includes the lending amount that can be used by the entire company, the lending amount that can be used for each employee, and the lending amount that can be prepaid by each employee for the labor wage. However, it is not limited to these.
  • the application method and account issuance of the company 1 can include, but is not limited to, a written form, an e-mail, and oral.
  • the loanable amount (limit amount) for a company may be changed according to the performance of the company. That is, the loanable amount (limit amount) may be changed according to the payment performance of the company to the service provider 2.
  • the company A has 100 employees, but since the usage record of the fund demand response service providing system is as long as 6 months, the limit is set at 30 million yen.
  • company B has a usage record as short as one month, so the limit is set at 10 million yen.
  • Company C has a problem with credit (payment of invoices has occurred), and has been using the fund demand service providing system for as long as six months, but the limit is limited to 10 million yen.
  • the service provider 2 can arbitrarily set the usage limit of the company based on the usage record of the fund demand response service providing system, the credit of the company such as payment delay, and non-payment. Further, when a situation occurs in which the credit is greatly lowered, such as when unpaid continues, it is preferable to stop using the fund demand response service providing system.
  • the company name a, the current month usage amount / balance b, the number of continued months c, the number of employees d, and the grade (credit rank) e can be understood. Etc., and a grade (credit rank) e is set based on the company name a, current month usage amount / balance b, number of continued months c, and number of employees d.
  • the electronic value information of the lent amount for the employee is predetermined. It has an auto charge data output unit 223 that performs transfer processing for transferring electronic value information corresponding to the increase in the lent amount to the employee's management account, and the auto charge data output unit 223 performs the increase information fixedly If the fixed amount is lower than the increase in the lent amount, it will be fixed, and if the increase is lower than the fixed amount, it will be increased. Real-time payments can be made within the range of prepaid allowances, and real-time without relying solely on bank transfers on the part of employees to realize a funding demand service It can be used. Since the service provider 2 performs the fund replacement, the company 1 does not need to prepare the replacement fund. For this reason, the company 1 can use the fund demand response service providing system without following the burden of the replacement funds.
  • the loanable amount is determined by the salary amount and the actual working hours determined in the employment conditions, and the daily working hours are automatically transferred in CSV format from the attendance server 11 of the company 1 to which the employee 4 belongs.
  • the attendance data such as daily working hours may be uploaded manually.
  • the fund demand response service providing system 100 when automatic charging of the lent amount (transferring electronic value information by “automatic”) is enabled, the actual working hours increase. Can be charged automatically at different times. Further, when the automatic charge is enabled, the charge not used at the time of the salary closing date is reset, and the amount deducted from the salary by the amount used is paid to the employee as salary. For this reason, the management load of the accounting staff of the company 1 and the employee 4 who is the user is greatly reduced.
  • the fund demand response service providing method for providing the fund demand response service to the employees belonging to the company is a company that manages the actual loan amount of the employee and the loan limit amount for the employee.
  • the server, the attendance server that manages employee attendance data, and the business server that manages the management account of the employee's electronic value information are connected via a network, and the business server manages the business server.
  • the step of calculating the lent amount for the employee and lending to the employee within the calculated lent amount range of the electronic value information of the management account A step of transferring electronic value information corresponding to the loan amount to a management account, and a step of outputting the loan amount lent to the employee to the company server.
  • Enterprise server the loan amount of money from the business server is reflected in loan performance amount of money, comprising the step of calculating a loan limit amount of money depending on the loan performance amount of money.
  • the business server 20 calculates the lent amount for the employee 4 based on the attendance data, and manages the employee 4 within the range of the calculated lent amount.
  • the business server 20 executes the transfer process of the electronic value information of the advance fund to the account 30a, it is possible to realize a business model that the employee 4 can use in real time without depending on the bank transfer for the loan.
  • the loan amount from the business server 20 is reflected in the actual loan amount and the loan limit amount is calculated according to the actual loan amount, the company can raise or lower the loan limit amount of the employee. .
  • the company server 20 includes an attendance server 11 for managing attendance of employees 4 belonging to the company 1, and electronic funds for advance funds for loans from the companies 1 to the employees 4 in advance.
  • Selection information that instructs automatic or manual transfer of objective value information, and if the selection information indicates that it should be performed automatically, an instruction to fix the transfer processing fixedly at a predetermined fixed amount
  • the employee terminal 40 that transmits the increase information instructing to perform the change with a predetermined variation rate is connected via the network.
  • the business entity server 20 manages the management account of the employee and the advance fund from the company, and provides a fund demand response service using the advance fund.
  • the provider server 20 reflects the loan amount in the actual loan amount and calculates the loan limit amount according to the actual loan amount. You can raise or lower the limit amount.
  • the program according to the present embodiment includes a company server that manages the actual loan amount of employees belonging to the company and the loan limit amount for employees, and employee time data.
  • the attendance server to be managed is a program of a business server that is connected via a network, provides a funding demand service to employees, and manages a management account of employee electronic value information.
  • the program provides a loan to an employee based on the loan limit amount managed by the company server and the attendance data managed by the attendance server.
  • the procedure for calculating the possible amount the procedure for transferring the electronic value information according to the loan amount lent to the employee within the range of the calculated loanable amount of the electronic value information of the management account, and the employee And a procedure for outputting the loan amount lent to the employee to the company server.
  • the business operator server 20 sequentially reads and executes the program according to the present embodiment stored in the program area of the storage unit 23, so that the employee 4 makes a bank transfer for a loan. It becomes possible to use in real time without depending only on.
  • the business model of the second embodiment is realized by a company 1 on the employment side, a service provider 2, a card company 3, an employee 4 on the worker side, and a bank 5. Then, the service provider 2 calculates the lent amount for the employee 4 based on the attendance data of the employee 4 transmitted from the company 1, and provides the card company 3 with an employee within the calculated lent amount range. The member 4 is instructed to transfer the electronic value information of the advance fund 30b to the management account 30a. In response to this, the card company executes the transfer process of the electronic value information of the advance fund 30b to the management account 30a of the employee 4.
  • the company 1 has entered into an employment contract with the employee 4, and the employee 4 has applied for the provision of funds demand service to the service provider 2.
  • the card company 3 manages the management account 30a of the employee 4 and the advance funds 30b of the loan, and the company 1 exchanges with the bank 5 for the salary transfer to the bank account 50a excluding the use of the loan. It is assumed that a salary transfer usage contract has been concluded.
  • the case where the card company 3 manages the management account 30a and the advance fund 30b will be described.
  • the advance fund 30b is assumed to be managed by the bank 5 (replacement fund 50b).
  • the company 1 obtains permission to use personal information from the employee 4 and then establishes this business model with the card company 3 or the bank 5 or the service provider 2 that procures funds for lending. It is necessary to conclude a usage contract.
  • the employee 4 provides labor to the company 1 based on the employment contract (step a).
  • the company 1 transmits the attendance data of the employee 4 to the service provider 2 that provides the fund demand response service (step b).
  • the service provider 2 calculates the lent amount or the limit for the employee 4 based on the attendance data, and the timing at which the calculated lent amount increases (automatic charge described later), or the employee
  • the card company 3 is requested to transfer the advance fund for lending (step c).
  • the card company 3 that has received the application executes transfer of electronic value information of the advance fund (hereinafter referred to as loan charge) to the management account 30a managed for the employee 4 in the card company 3 (step d). ).
  • the company 1 obtains the salary deduction amount created based on the usage amount of the loan charge amount by the employee 4 from the service provider 2 (step e), and the bank account 50a of the employee 4 with respect to the bank 5 is acquired. (Step f), the bank 5 executes a transfer process based on the request.
  • the employee 4 may have a card 40a manufactured by the printing company by ordering from the card company 3 in order to use the loan.
  • the card 40a includes a card issued by a company other than the card company.
  • the card 40a is a credit card, a debit card, or a prepaid card such as electronic money.
  • This card 40a is managed by the card company 3 and is assigned to the management account 30a assigned to the employee 4 belonging to the company 1 and is uniquely assigned to the card 40a, or the company code and the employee. It is linked by identification information such as a member number. As a result, the remaining amount management based on the actual usage of the loan is performed. Therefore, the remaining amount charged to the management account 30a and the card 40a must always be synchronized.
  • the card 40a is not indispensable for realizing this business model, and identification information such as a card number uniquely assigned to the card 40a may be used instead.
  • the fund demand response service providing system 100 provides the attendance server 11 for managing attendance of the employee 4 in the company 1, the management account 30 a of the employee 4, and the loan to the employee 4.
  • Card company server 30 that manages the advance funds 30b of the company, an operator server 20a that provides a service for responding to demand for funds using the advance funds 30b, a bank server 50 that manages the bank account 50a of the employee 4, and an employee
  • the employee terminal 40 possessed by the employee 4 is connected via a network 60 such as an IP (Internet Protocol) network.
  • the company 1 is also provided with a company server 10 for managing employee data of the employees 4 belonging to the company 1 for payroll accounting processing, and is connected to the network 60 in the same manner as the attendance server 11 described above. ing.
  • the case where the card company server 30 is installed in a place other than the card company is also included.
  • the company server 10, the attendance server 11, the company server 20a, the card company server 30, and the bank server 50 are the entire computer system managed and operated by the company 1, the service provider 2, the card company 3, and the bank 5, respectively. Shall be included.
  • the employee terminal 40 is a terminal having a connection environment with the network 60 that the employee 4 possesses, such as a mobile phone, a smart phone, and a PC (Personal Computer).
  • the business operator server 20a calculates the lent amount for the employee 4 based on the attendance data of the employee 4 transmitted from the attendance server 11, and is calculated for the card company server 30.
  • a message instructing transfer of the electronic value information of the advance fund is transmitted to the management account 30a (card 40a) of the employee 4 within the range of the loanable amount.
  • the card company server 30 performs transfer processing (loan charge) of electronic value information to the management account 30a (card 40a) of the employee 4 by receiving the electronic message.
  • the company server 20a receives the employee's 4 attendance data from the attendance server 11 and receives the salary per predetermined time unit defined in the employment contract (employment conditions) of the employee 4 and the employee's 4 attendance data.
  • a loanable amount may be calculated based on the actual working hours based on, and a message instructing the card company server 30 to transfer the electronic value information of the advance fund may be transmitted.
  • the payable amount if the employment conditions do not provide a salary per hour unit, the daily amount of the monthly salary increases by the date and time, for example, when a fixed amount is paid for half a month A pattern where up to 100,000 yen can be paid is also conceivable.
  • the business server 20a When the business server 20a has received selection information instructing to automatically transfer the electronic value information of the advance fund from the employee terminal 40 in advance (automatic charging), the timing at which the lent amount is increased Thus, a message instructing the card company server 30 to transfer the electronic value information of the advance fund may be automatically transmitted.
  • the employee terminal 40 when the selection information instructing to manually transfer the electronic value information of the advance fund is received from the employee terminal 40 in advance (manual charge), the employee terminal 40 gives an instruction to transfer. At a timing, a message instructing the card company server 30 to transfer the electronic value information of the advance fund may be transmitted.
  • the business server 20a When the automatic charge is selected, the business server 20a resets and uses the amount not used at the salary closing date (at the end of every month) in the electronic value information of the transferred advance funds.
  • the amount of the amount may be generated as salary deduction data.
  • the company server 10 acquires the salary deduction data generated by the business server 20a by downloading it, and executes the transfer process of the salary amount by deducting the loan amount from the bank account 50a of the employee 4 to the bank server 50. To do.
  • the fund demand response service providing system 100 realizes the above business model using a card payment network of the card company 3 (not shown), which is different from the network 60 such as the IP network. To do. For this reason, the employee 4 can carry out shopping at a member store and deposit / withdraw from an affiliated ATM (Automatic Teller Machine) with the card 40a possessed. In addition, if the card 40a is a debit card to which a credit card number is assigned, it can be used for online shopping.
  • a card payment network of the card company 3 not shown
  • the network 60 such as the IP network.
  • the employee 4 can carry out shopping at a member store and deposit / withdraw from an affiliated ATM (Automatic Teller Machine) with the card 40a possessed.
  • the card 40a is a debit card to which a credit card number is assigned, it can be used for online shopping.
  • card terminals used for card payments have been standardized to facilitate card payments.
  • standard specifications such as EMV (EuroPay International, MasterCard International and Visa International) and domestic applications are used.
  • the Bank has established the Zenginkyo specification.
  • payment card operators, distribution companies, financial institutions, third parties (settlement operators), member stores, etc. are connected online and credit cards and cash cards are used as an example of standard specifications.
  • a general-purpose payment network system that performs payments such as CAFIS (Credit And Finance Information System: registered trademark), is widely used.
  • JCB JCN (Japan Card Network; registered trademark)
  • VISA Visa International; registered trademark
  • VisaNet registered trademark
  • CAFIS CAFIS
  • the provider server 20a and the card company server 30 correspond to the provider server 20 of the first embodiment.
  • the attendance server 11 transmits the attendance data of the employee 4 to the business server 20a (step S11)
  • the attendance data is transferred to the card company server 30 (step S12). It is assumed that the employee terminal 40 has already executed the process for applying for the use of the fund demand response service providing system 100 that realizes this business model by inputting necessary items in advance.
  • the card company 3 delivers the card 40a that has been ordered to the printing company (not shown) by mail or the like (step S13).
  • the card 40a is not indispensable, and at least there is identification information such as a card number that can be managed by the card company server 30 and can be shared with employees. That's fine.
  • the employee 4 operates the employee terminal 40 to log in to the service provider 2 site (enterprise server 20a) based on the login information enclosed in the mailed card 40a (step S14). ).
  • the employee 4 operates the employee terminal 40 to instruct whether to automatically transfer the electronic value information of the advance fund (automatic charge) or manually (manual charge). Enter the selection information.
  • the business server 20a executes a card activation process that permits the use of the card 40a, and the card company server 30 similarly executes the card 40a activation process (step S15).
  • the activation process refers to a process for associating the management account 30a with the card 40a.
  • the business server 20a can lend to the employee 4 when the attendance data of the employee 4 is transmitted from the attendance server 11 in, for example, CSV (Comma Separated Value) format (step S16).
  • CSV Common Separated Value
  • An amount is calculated, and a message instructing transfer (loan charge) of the electronic value information of the advance fund is sent to the management account 30a of the employee 4 within the range of the calculated loanable amount to the card company server 30. (Step S17).
  • the loanable amount includes the salary per unit time determined in the employment conditions of the employee 4 and the employee's 4 attendance data at the timing when the business server 20a receives the attendance data from the attendance server 11. Calculated based on actual working hours. For example, if you work for 8 hours under employment conditions with an hourly wage of 1000 yen and the loanable rate is 70%, the salary is 80,000 yen and the loanable amount is 56000 yen.
  • the card company server 30 receives the message instructing the loan charge from the business server 20a, the card company server 30 executes the transfer process of the electronic value information to the management account 30a of the employee 4, and manages the card 40a possessed by the employee. A loan charge managed in association with the account 30a is performed (step S18).
  • the use of the loan amount charged for the loan is managed by the selection information input when the employee 4 logs into the business server 20a in step S14. That is, when the business server 20a has received selection information instructing to transfer the electronic value information of the advance fund “automatically” from the employee terminal 40 in advance, the lent amount is only a predetermined amount. At the increased timing, a message for instructing the card company server 30 to transfer the electronic value information of the advance fund is automatically transmitted. On the other hand, when the selection information instructing to perform the manual transfer of the electronic value information of the advance fund is received from the employee terminal 40 in advance, at the timing when the transfer instruction is received from the employee terminal 40. Then, a message instructing the transfer of the electronic value information of the advance fund is transmitted to the card company server 30.
  • the operator server 20a includes a communication unit 21, a processing unit 22, and a storage unit 23 that are bidirectional input / output configured by a plurality of lines for address, data, and control. Commonly connected via the bus 24.
  • the communication unit 21 is a communication LSI (Large Scale Integration) that is responsible for a communication interface between the network 60 and the operator server 20a (processing unit 22). For example, TCP / IP (Transmission Control Protocol / Internet Protocol) File transfer linked with API (Application Program Interface) between the company server 10 and the card company server 30 connected to the network 60 is performed.
  • TCP / IP Transmission Control Protocol / Internet Protocol
  • API Application Program Interface
  • the processing unit 22 is transmitted from the enterprise server 10 in accordance with a program according to the present embodiment, for example, in which a microprocessor is mounted and incorporated in the microprocessor, or stored in a program area (not shown) of the storage unit 23.
  • a microprocessor is mounted and incorporated in the microprocessor, or stored in a program area (not shown) of the storage unit 23.
  • the lent amount for the employee 4 is calculated, and the card company server 30 electronically transfers the advance funds to the management account 30 a of the employee 4 within the range of the calculated lent amount.
  • a process of transmitting a message instructing transfer of value information is executed in cooperation with the communication unit 21 and the storage unit 23.
  • the processing unit 22 calculates the lent amount for the employee 4 based on the attendance data of the employee 4 transmitted from the attendance server 11, and the employee within the range of the calculated lent amount is provided to the card company server 30.
  • a function as a processing means for transmitting a message instructing transfer of electronic value information of the advance fund to the management account 30a of the member 4 an attendance data acquisition unit 221, a calculation unit 222, and an auto charge data output Unit 223 and deduction data generation unit 224 as program execution means.
  • the attendance data acquisition unit 221 acquires the attendance data of the target employee 4 from the attendance server 11 via the communication unit 21 in the CSV format, and delivers it to the calculation unit 222.
  • the calculation unit 222 calculates the rentable amount based on the salary per predetermined time unit defined in the employment conditions of the employee 4 and the actual working hours based on the employee's 4 attendance data at the timing when the attendance data is received. Then, the data is delivered to the auto charge data output unit 223.
  • the auto charge data output unit 223 transmits a message instructing the card company server 30 to transfer the electronic value information of the advance fund (loan charge) via the communication unit 21.
  • the calculation unit 222 receives the selection information (automatic charge) instructing to automatically transfer the electronic value information of the advance fund from the employee terminal 40 in advance, at the time of the salary closing date. A process for resetting the unused amount is also executed, and a calculation process for the deduction data generation unit 224 to generate the amount used by the employee 4 from the loan charged amount as salary deduction data. Execute.
  • the automatic charge data output unit 223 When the automatic charge data output unit 223 has previously received information indicating that automatic charging is to be performed from the employee terminal 40 as the selection information, the electronic value of the advance fund is transferred to the card company server 30 at the timing when the lent amount increases. A message that instructs the transfer of information is automatically sent. On the other hand, when the information indicating that manual charging is performed is received as the selection information, a message instructing the card company server 30 to transfer the electronic value information of the replacement fund is sent to the card company server 30 at the timing when the transfer instruction is received from the employee terminal 40. Send.
  • the deduction data generation unit 224 generates the amount used by the employee in the CSV format as salary deduction data among the electronic value information of the transferred advance funds.
  • the company server 10 periodically or irregularly acquires salary deduction data (CSV) generated by the deduction data generation unit 224 from the business server 20a, and is loaned to the bank account 50a of the employee 4 to the bank server 50. Requests the transfer of salary amount deducting.
  • CSV salary deduction data
  • the storage unit 23 is mounted with a semiconductor storage element such as SRAM (Static Random Access Memory), DRAM (Dynamic Random Access Memory), flash RAM, or a large-capacity storage element such as light or magnetism, for example.
  • SRAM Static Random Access Memory
  • DRAM Dynamic Random Access Memory
  • flash RAM flash RAM
  • large-capacity storage element such as light or magnetism
  • the employee data 231 includes at least a “company ID” uniquely assigned to each company 1 that has concluded a use contract for this business model, and an employment contract with the company 1
  • the “employee ID” uniquely assigned to each employee 4 who has applied for the use of this business model in advance and the employee management account 30a managed by the card company server 30 are linked.
  • Each card 40a to be managed has a “card ID” uniquely assigned as a data item.
  • the salary table 232 is input and transferred by the person in charge of the company based on the employment contract, at least “company ID (identification)”, “employee ID”, and “hourly wage / Data items include “daily salary / monthly salary” and “salary amount”.
  • the charge data (auto charge data) 233 is generated by the processing unit 22 (auto charge data output unit 223 or deduction data generation unit 224), and at least “card ID”. And “automatic / automatic loan charge” and “charge amount (remaining amount)” as data items.
  • FIG. 27 (b) the salary table 232 is input and transferred by the person in charge of the company based on the employment contract, at least “company ID (identification)”, “employee ID”, and “hourly wage / Data items include “daily salary / monthly salary” and “salary amount”.
  • the charge data (auto charge data) 233 is generated by the processing unit 22 (auto charge data output unit 223 or deduction data generation unit 224), and at least “
  • the attendance data 234 is input and transferred by the person in charge of the company, at least “company ID”, “employee ID”, “working day”, “working time”. And “work month” as data items. That is, there are cases where “company ID”, “employee ID”, and “working time” are included as data items.
  • Employee data 231, salary table 232, auto charge data 233, and attendance data 234 are all created in CSV format for transfer, and are linked by company ID and employee ID.
  • the processing unit 22 takes in an input of a salary table in CSV format generated by the company server 10 (step S101). Subsequently, when the attendance data acquisition unit 221 takes in the attendance data 234 in CSV format by file transfer from the attendance server 11 via the communication unit 21 (step S102 “YES”), the calculation unit 222 calculates the loanable amount. Is calculated (step S103).
  • the loanable amount is calculated by referring to the storage unit 23 at the timing when the attendance data 234 is received from the attendance server 11, the salary (hourly / daily salary) per predetermined time unit stored in the salary table 232, and the employee 4 Is calculated based on the working time according to the attendance time data 234, and the calculated loanable amount is delivered to the auto charge data output unit 223.
  • the auto-charge data output unit 223 has received selection information instructing to transfer the electronic value information of the advance fund “automatically (automatic charge)” from the employee terminal 40 in advance (step S104 “Automatic”)
  • the auto charge data 233 is generated at the timing when the lent amount is increased (“YES” in Step S105), stored in a predetermined area (auto charge data 233) of the storage unit 23, and the communication unit 21.
  • a message for instructing transfer (loan charge) of the electronic value information of the advance fund is automatically transmitted to the card company server 30 (step S107).
  • the card company server 30 executes electronic value information transfer processing to the management account 30a of the employee 4 managed by the card company.
  • step S104 when the selection information instructing to transfer the electronic value information of the advance fund by “manual (manual charge)” is received from the employee terminal 40 in advance (step S104 “manual”), the employee At the timing when there is an instruction for transfer from the terminal 40 (step S106 “YES”), a message for instructing transfer of the electronic value information of the advance fund is transmitted to the card company server 30 via the communication unit 21 (step S107). . Also in this case, when the card company server 30 receives the loan charge message, the card company server 30 executes transfer processing of electronic value information to the management account 30a of the employee 4 managed by the card company.
  • step S201 “YES”) the business server 20a (calculation unit 222) calculates the fee collection processing and the electronic value information of the transferred advance funds.
  • a process of resetting the amount not used at the salary closing date is executed (step S202).
  • the deduction data generation unit 224 generates the amount of use of the employee 4 obtained from the calculation unit 222 as salary deduction data (step S203).
  • the company server 10 obtains the bank server 50 by acquiring the deduction data at the end of the month from the business server 20a (deduction data generation unit 224), and provides the bank server 50 with the loan used for the bank account 50a of the employee 4. Requests execution of transfer process of deducted salary.
  • FIG. 29 shows a screen transition diagram of the employee terminal 40
  • FIG. 30 shows an example of the screen configuration of the home screen and the charge method switching screen.
  • the LCD (Liquid Crystal display) monitor of the employee terminal 40 displays a login screen, a home screen, or a logout screen. From the “home screen” showing an example of the screen configuration in FIG. 30A, to the manual charge screen, to the “charge method switching screen” showing an example of the screen configuration in FIG. 30B, to the principal account (bank account 50a). Transition to a remittance screen, a remittance request screen to an account other than the principal (bank account 50a), a charge history screen, and a card usage statement screen.
  • buttons for charging, bank transfer, usage details, and account management are assigned to the “home screen”. By selecting (tapping) these buttons, charging to the card 40a, remittance to the bank, viewing of usage details, and account management, which are services corresponding to the respective buttons, are executed. These services (applications) executed by pressing any button will be described later.
  • a check button for switching between automatic / manual is assigned on the “charge method switching screen”.
  • Employee 4 instructs the transfer of the electronic value information of the advance fund at the timing when the loanable amount increases by pressing one of the valid buttons by operating the employee terminal 40 at the first login. It is possible to switch between “auto charge” for automatically transmitting a message to be transmitted and “manual charge” for transmitting a message for instructing transfer of electronic value information of the advance fund at the timing when the employee 4 instructs.
  • a “charge system switching completion screen” is displayed (see FIG. 29).
  • the employee 4 also needs to input the bank and branch names, account numbers, and amount of remittance by the employee terminal 40 when the “Remittance screen to an account other than the principal” is selected.
  • the screen transits to a “screen for confirming remittance to an account other than the principal” and transitions to a “screen for completion of remittance to an account other than the principal” under the confirmation of the employee 4.
  • GUI Graphic User Interface
  • FIG. 31 shows an example of a service (application) that the employee 4 can use.
  • the rentable amount can be charged to the card 40a by the employee's management account 30a managed by the card company 3.
  • the card 40a From the card 40a, remittance to a bank account in the name of the principal, remittance to a bank account in the name of another person, and the like are possible.
  • deposits and withdrawals at ATMs and shopping with a card 40a are possible, and the card 40a with a credit card number can also be used for online shopping.
  • the card 40a is not limited to a prepaid card, but can be replaced with a credit card, electronic money used in transportation, or the like.
  • a card 40a such as a prepaid card, a credit card, electronic money, or the like associated with the management account 30a of the employee 4 managed by the card company 3. It can be executed from the loanable amount, and when executing this business model, the employee 4 on the worker side can use it in real time without depending only on the bank transfer. Note that the card 40a is not essential, and the employee 4 can realize the same with only the card number.
  • the loanable amount is determined by the salary amount and the actual working hours determined in the employment conditions, and the daily working hours are automatically transferred in CSV format from the attendance server 11 of the company 1 to which the employee 4 belongs.
  • the attendance data such as daily working hours may be uploaded manually.
  • the fund demand response service providing system 100 when automatic charging of the lent amount (transferring electronic value information by “automatic”) is enabled, the actual working hours increase.
  • the card 40a can be automatically charged at the same timing. Further, when the automatic charge is enabled, the charge not used at the time of the salary closing date is reset, and the amount deducted from the salary by the amount used is paid to the employee as salary. For this reason, the management load of the accounting staff of the company 1 and the employee 4 who is the user is greatly reduced.
  • automatic charging is disabled ("Manual" transfers the electronic value information of the advance fund)
  • the card 40a can be charged manually by the operation input of the employee 4 within the range of loanable amount. In this case, manual charging can be performed under the will of the employee 4, and the use can be made with high flexibility.
  • the fund demand response service providing method is a fund demand response service providing method for providing the fund demand response service of the employee 4 who belongs to the company 1 using the payment network of the card company server 30. .
  • the time server 11 connected via the network 60 transmits the time data of the employee 4 to the business server 20a (S11), and the business server. 20a calculates a loanable amount for the employee 4 based on the attendance data, and the card company server 30 stores the loanable amount for the employee 4 in the range of the calculated loanable amount.
  • the card company server 30 When the card company server 30 receives the message from the business server 20a when transmitting a message instructing the transfer of the electronic value information of the advance fund (S16, S17), it is electronically stored in the employee's management account 30a. And a step (S18) of executing value information transfer processing.
  • the business operator server 20a calculates the lent amount for the employee 4 based on the attendance data, and the rentable amount calculated for the card company server 30 is calculated.
  • a message instructing the transfer of the electronic value information of the advance fund is transmitted to the management account 30a of the employee 4 managed by the card company 3 within the range, and the card company server 30 performs the transfer process of the electronic value information to the management account 30a.
  • the business server 20a includes a time server 11 that performs time management for employees 4 who belong to the company 1, a management account 30a for employees 4, and employees.
  • 4 is a business server that provides a fund demand response service using replacement funds, which is connected via a network 60 to a card company server 30 that manages the replacement funds for lending to 4.
  • the business operator server 20 a calculates the lent amount for the employee 4 based on the attendance data of the employee 4, and the calculated loan to the card company server 30.
  • the processing unit transmits a message instructing the transfer of the electronic value information of the advance fund to the management account 30a of the employee 4 within the possible amount.
  • the processing unit 22 calculates the lent amount for the employee 4 based on the attendance data of the employee 4, and the lent amount calculated for the card company server 30.
  • the employee 4 can use the loan in real time without relying only on bank transfer.
  • a server 20a can be provided.
  • the program provides a attendance server 11 for managing attendance of an employee 4 who belongs to the company 1, a management account 30a of the employee 4, and a loan to the employee 4.
  • the card company server 30 that manages the advance fund is connected to the card company server 30 via the network 60, and is a program of the business server 20a that provides the fund demand response service using the advance fund.
  • the program provides a loan to the employee 4 based on the attendance data of the employee 4 transmitted from the attendance server 11 to the computer (the business server 20a).
  • the transmission procedure (S104 to S107) is executed.
  • the business operator server 20a sequentially reads and executes the program according to the present embodiment stored in the program area of the storage unit 23, so that the employee 4 makes the bank transfer a loan. It becomes possible to use in real time without depending only on.
  • a fund demand response service providing system that provides a fund demand response service to employees belonging to a company, A company server for managing the actual loan amount of the employee and the loan limit amount for the employee; An attendance server for managing attendance data of the employee; A business server that manages a management account of the electronic value information of the employee; Is connected over the network,
  • the provider server is A loanable amount calculation unit that calculates a loanable amount for the employee based on the loan limit amount managed by the company server and the time data managed by the time server; Transfer processing means for transferring electronic value information according to a loan amount lent to the employee within the calculated range of the loanable amount of electronic value information of the management account to the management account; Output means for outputting the loan amount lent to the employee to the company server,
  • the enterprise server is A fund demand response service providing system that provides a fund demand response service to employees belonging to a company, A company server for managing the actual loan amount of the employee and the loan limit amount for the employee; An attendance server for managing attendance data of the employee; A business server that manages
  • the fund demand response service providing system according to claim 1, wherein the enterprise server reflects the loan amount from the provider server in the actual loan amount and calculates the loan limit amount according to the actual loan amount.
  • the business server further includes a corporate credit management unit that manages corporate credit information related to the credit of the company, The fund demand corresponding service providing system according to claim 1 or 2, wherein the lent amount calculation unit further calculates the lent amount based on the corporate credit information.
  • the operator server further includes: A usage fee calculation unit that calculates a usage fee of the fund demand handling service according to the electronic value information transferred by the transfer processing unit; A billing unit that charges the company or the employee with the usage fee;
  • the business server manages the management account and a reimbursement fund for lending from the company to the employee,
  • the employee terminal transmits, in advance, selection information for instructing automatic or manual transfer of the electronic value information of the replacement fund, and further instructing that the selection information is automatically performed.
  • the provider server is An attendance data acquisition unit for receiving attendance data of the employee managed by the attendance server; Based on the received attendance data, a loanable amount is calculated for the employee, and electronic value information corresponding to the calculated loanable amount is managed in the management account of the employee; When the selection information is selected to be automatically performed, the predetermined loan among the electronic value information of the loanable amount managed in the employee's management account at the timing when the loanable amount increases.
  • An auto charge data output unit for performing transfer processing for transferring electronic value information corresponding to an increase in possible amount from the employee's management account to the bank account;
  • the auto-charge data output unit is configured to increase the predetermined lentable amount when the increase information is fixed, and when the fixed amount is lower than the increased lent amount, the fixed amount
  • the fund demand corresponding service providing system according to any one of claims 1 to 4, wherein an amount is increased, and when the increased amount is lower than the fixed amount, the increased amount is set.
  • the auto charge data output unit when the increase information indicates that the increase information is to be changed, sets the predetermined increase in the lent amount as an amount obtained by multiplying the increase by the change rate.
  • ⁇ Claim 7> The fund demand corresponding service providing system according to claim 5 or 6, wherein the calculation unit calculates a loanable amount for the employee at a timing when the attendance data acquisition unit receives the attendance data.
  • ⁇ Claim 8> The employee terminal transmits transfer instruction information instructing a predetermined amount of transfer, The auto-charge data output unit further, when the selection information is selected to be performed manually, at the timing of receiving the transfer instruction information, among the electronic value information of the loanable amount to the employee, The fund demand corresponding service providing system according to any one of claims 5 to 7, wherein a transfer process of transferring electronic value information corresponding to a predetermined amount of the transfer instruction information to the management account of the employee is performed.
  • the network is further connected to a company server that manages the salary closing date of the company, the individual closing date according to the company, and the common closing date of all companies,
  • the business server further includes electronic value information that has not been subject to transfer processing of the autocharge data output unit among electronic value information of the lent amount for the employee at the time of the closing date.
  • a deduction data generation unit that resets and generates, as salary deduction data, an amount corresponding to the electronic value information targeted for the transfer process of the auto charge data output unit
  • the company server obtains the salary deduction data from the deduction data generation unit periodically or irregularly with respect to the bank server, and the salary deduction data out of the salary amount calculated based on the attendance management of the employee.
  • the fund demand response service providing system which requests execution of a transfer process of a transfer amount excluding a loan amount corresponding to.
  • the auto-charge data output unit cancels the transfer process when the total of the electronic value information targeted for the transfer process within a predetermined period exceeds the electronic value information corresponding to the preset advance limit.
  • the fund demand response service providing system according to any one of claims 5 to 9.
  • the provider server sets the object to be transferred by the transfer process instead of the corresponding electronic value information.
  • the fund demand response service providing system according to claim 5, wherein the electronic value information corresponding to the transfer processing fee is reduced to electronic value information.
  • the fund demand response service providing system includes a card company server in the provider server, When the transfer processing means receives the message from the first transfer processing means and a first transfer processing means for transmitting a message to be transferred to the management account to the card company server, the management account of the employee And second transfer processing means for performing transfer processing of the electronic value information,
  • the operator server has the first transfer processing means, 5.
  • the card company server according to claim 1, wherein the card company server manages the management account, manages reimbursement funds for loans repaid by the company, and has the second transfer processing means. Service system for responding to demand for funds.
  • the first transfer processing means includes: The fund demand response service providing system according to claim 12, wherein a message instructing transfer of electronic value information of the replacement fund is transmitted to the card company server at a timing of receiving the attendance data.
  • An employee terminal is further connected to the network, The employee terminal outputs selection information instructing to automatically transfer the electronic value information of the advance fund according to the operation of the employee,
  • the provider server is When the first transfer processing means indicates that the selection information received from the employee terminal is automatically performed in advance, the advance fund is transferred to the card company server at a timing when the lent amount is increased.
  • An employee terminal is further connected to the network, The employee terminal outputs selection information instructing to manually transfer the electronic value information of the advance fund according to the operation of the employee,
  • the provider server is When the first transfer processing means indicates that the selection information received from the employee terminal is manually performed in advance, the card company server at a timing when the transfer instruction is issued from the employee terminal.
  • a bank server and a company server are further connected to the network,
  • the provider server is Among the electronic value information of the transferred advance funds
  • the first transfer processing means includes at least one closing date for the salary of the company, an individual closing date according to the company, and a common closing date for all companies. Reset the amount not used at the time of the day, generate the amount used as salary deduction data
  • the company server obtains the salary deduction data from the first transfer processing means periodically or irregularly, and executes the transfer process of the salary amount by deducting the loan amount from the bank server to the bank account of the employee.
  • the fund demand corresponding service providing system wherein ⁇ Claim 17> A bank server and a company server are further connected to the network,
  • the provider server is The first transfer processing means generates, as salary deduction data, the amount used of the electronic value information of the transferred advance fund,
  • the corporate server is The salary deduction data is acquired regularly or irregularly from the first transfer processing means, and the bank server is requested to execute a transfer process of the salary amount after deducting the loan amount to the bank account of the employee.
  • Item 16 The system for providing services for fund demand according to Item 15.
  • the fund demand response service providing system according to any one of claims 5 to 17, further comprising a procurement unit.
  • ⁇ Claim 19> A company server that manages the actual loan amount of employees belonging to the company and the loan limit amount for the employee; A business for managing a management account of the electronic value information of the employee by providing a service for responding to the demand for funds to the employee by connecting a time server for managing the employee's time data to the employee.
  • a loanable amount calculation unit that calculates a loanable amount for the employee based on the loan limit amount managed by the company server and the time data managed by the time server; Transfer processing means for transferring electronic value information according to a loan amount lent to the employee within the calculated range of the loanable amount of electronic value information of the management account to the management account; Output means for outputting the loan amount lent to the employee to the company server,
  • the company server reflects the loan amount from the provider server in the actual loan amount and calculates the loan limit amount according to the actual loan amount.
  • ⁇ Claim 20> A method for providing a funding demand service for providing a funding demand service to employees belonging to a company, A company server for managing the actual loan amount of the employee and the loan limit amount for the employee; An attendance server for managing attendance data of the employee; A business server that manages a management account of the electronic value information of the employee; Is connected over the network, The provider server is Calculating a loanable amount for the employee based on the lending limit amount managed by the company server and the attendance data managed by the attendance server; Transferring the electronic value information corresponding to the loan amount lent to the employee within the calculated range of the lent amount among the electronic value information of the management account to the management account; Outputting the loan amount lent to the employee to the company server, The corporate server is A method for providing a funding demand service, comprising the steps of reflecting the loan amount from the provider server in the loan actual amount and calculating the loan limit amount according to the loan actual amount.
  • ⁇ Claim 21> A company server that manages the actual loan amount of employees belonging to the company and the loan limit amount for the employee; A business for managing a management account of the electronic value information of the employee by providing a service for responding to the demand for funds to the employee by connecting a time server for managing the employee's time data to the employee.
  • Server program In the computer of the provider server, Calculating a loanable amount for the employee based on the lending limit amount managed by the company server and the attendance data managed by the attendance server; A step of transferring electronic value information corresponding to a loan amount lent to the employee within the calculated range of the loanable amount of electronic value information of the management account to the management account; A program for an operator server that executes a procedure for outputting a loan amount lent to the employee to the company server.

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Abstract

従業員毎の利用限度額を管理する企業サーバと、従業員の勤怠データを管理する勤怠サーバと、従業員の管理口座を管理する事業者サーバと、給与が振り込まれる従業員の銀行口座を管理する銀行サーバと、が、ネットワーク経由で接続された資金需要対応サービス提供システムであって、事業者サーバは、従業員に対する貸付可能金額を算出し、貸付可能金額に応じた企業に代わって立替える事業者の立替資金の電子的価値情報を管理口座に移転させて管理する算出部と、管理口座の立替資金の電子的価値情報を銀行口座に移転させる移転処理を行うオートチャージデータ出力部と、管理口座から銀行口座に立替資金の電子的価値情報を移転したことによって従業員に貸し付けた貸付金額を企業サーバに出力する出力手段と、を有し、同じ企業の従業員に対する貸付可能金額の総額が、事業者によって設定された企業に対する貸付可能金額枠を超えないようにされている。

Description

資金需要対応サービス提供システム、同方法、事業者サーバ、及びプログラム
　本発明は、企業に所属する従業員に対して資金需要対応サービスを提供する資金需要対応サービス提供システム、同方法、事業者サーバ、及びプログラムに関する。
　従業員が働いた分の一定額を給料日より前に引き出すことができる前給制度が知られている。前給制度を利用することにより、雇用する企業からすれば労働する従業員の離職率を低下させることができ、また、従業員もその一定額を急な出費等にあてることができるため、特に、アルバイト、パート等の従業員の利用率が高まっている。
　株式会社東京都民銀行が銀行サービスの一環として提供している「前給制度」（非特許文献１参照）は、企業が「前給制度」を導入していれば、その企業に属する従業員は、携帯電話、スマートホン、ＰＣ等から簡単に「前給制度」の申し込みをすることができる。そして、「前給制度」を利用すると、最短で翌日に、従業員の給与を受け取るための銀行口座に振込まれ、他方、給料日には、給与から「前給制度」を利用した分を控除した額が銀行口座に振込まれる仕組みになっている。
　上記した「前給制度」を、銀行コンピュータにより実現する給与前払いサービスが、例えば、特許文献１に記載されている。特許文献１に記載の技術によれば、銀行コンピュータが、処理装置と、記憶装置と、データ入力インタフェースとを有する。そして、従業員（労働者）からデータ入力インタフェースを介して送信される必要データに基づき、処理装置が、記憶装置に記憶されたファイル（労働データ管理ファイル、給与データ管理ファイル、資金データ管理ファイル）を参照し、従業員の労働実績に基づく給与支払い可能額を従業員の給与振込み口座に振込む処理を実行する。このことにより、従業員が希望する任意のタイミングで労働実績に基づく給与支払い可能額を超えない額の支払いの実行を可能にする。すなわち、従業員に対し従業員の希望する形態で給与を前払いすることができる。
特開２００４－２６５３６９号公報
株式会社東京都民銀行、"前給（まえきゅう）"、［online］、株式会社東京都民銀行、［平成２８年１１月１１日検索］、インターネット〈URL：http://www.tominbank.co.jp/for_hojin/maekyu/〉
　しかしながら、銀行コンピュータにより実現される給与前払いサービスによれば、企業に導入や運用のためのコストが発生し、また、企業は預託金を用意しなければいけない。また、従業員は、給与の前払い申請を行ってから銀行口座に振り込まれるまで、一定の時間を要し、そもそも申請しないと利用できないといった不都合があった。このため、給与の前払いサービスのような給料日前の従業員の資金需要に対応するためのサービスを実現するために、従業員で銀行振込みにのみ依存することなくリアルタイムに利用可能な資金需要対応サービスの出現が望まれている。
　本発明は上記した課題を解決するためになされたものであり、給料日前の従業員の資金需要に対応するためのサービスを実現するために、従業員側で銀行振込みにのみ依存することなくリアルタイムに利用可能な、資金需要対応サービス提供システム、同方法、事業者サーバ、及びプログラムを提供することを目的とする。
　本発明は、上記目的を達成するために以下の構成によって把握される。
（１）本発明の資金需要対応サービス提供システムは、企業に所属する従業員に対して資金需要対応サービスを提供する資金需要対応サービス提供システムであって、前記従業員ごとの利用限度額を管理する企業サーバと、前記従業員の勤怠データを管理する勤怠サーバと、前記従業員の管理口座を管理する事業者サーバと、前記企業から前記従業員の給与が振り込まれる銀行口座を管理する銀行サーバと、が、ネットワーク経由で接続され、前記事業者サーバは、前記利用限度額と前記勤怠データに基づき、前記従業員に対する貸付可能金額を算出し、前記貸付可能金額に応じた前記企業に代わって立替える事業者の立替資金の電子的価値情報を前記管理口座に移転させて管理する算出部と、前記管理口座の前記立替資金の電子的価値情報を前記銀行口座に移転させる移転処理を行うオートチャージデータ出力部と、前記管理口座から前記銀行口座に前記立替資金の電子的価値情報を移転したことによって前記従業員に貸し付けた貸付金額を前記企業サーバに出力する出力手段と、を有し、同じ前記企業の前記従業員に対する貸付可能金額の総額が、前記事業者によって設定された前記企業に対する貸付可能金額枠を超えないようにされている。
（２）上記（１）の構成において、前記オートチャージデータ出力部は、所定期間内における同じ前記企業の前記従業員に対する貸付可能金額の総額が、前記事業者によって設定された前記企業に対する貸付可能金額枠を超えた場合、前記貸付可能金額枠を超えた前記企業の前記従業員の管理口座から前記銀行口座に前記立替資金の電子的価値情報を移転する前記移転処理を中止する。
（３）上記（１）又は（２）の構成において、前記企業に対する貸付可能資金枠は、前記企業の与信に関する企業与信情報に基づいて設定され、前記事業者サーバは、前記企業与信情報を管理する企業与信管理部を含む。
（４）上記（１）から（３）のいずれか１つの構成において、前記事業者サーバは、前記オートチャージデータ出力部が移転させた前記立替資金の電子的価値情報に応じて前記資金需要対応サービスの使用料を算出する使用料算出部と、前記資金需要対応サービスの使用料を前記企業又は前記従業員に請求する請求部と、を含む。
（５）上記（１）から（４）のいずれか１つの構成において、前記従業員が操作し、前記管理口座の前記立替資金の電子的価値情報の前記銀行口座への移転を自動又は手動で行う選択情報を送信する従業員端末が、前記ネットワーク経由で接続され、前記事業者サーバは、前記勤怠データを受信する勤怠データ取得部を有し、前記算出部は、勤怠データ取得部が新たな前記勤怠データを受信すると、前記従業員に対する新たな貸付可能金額を算出し、その新たな貸付可能金額に応じた前記企業に代わって立替える前記事業者の前記立替資金の電子的価値情報を前記管理口座に移転させて前記管理口座で管理される前記立替資金の電子的価値情報を増加させ、前記オートチャージデータ出力部は、前記従業員端末から事前に送信された前記選択情報が自動で行うことを指示している場合、前記立替資金の電子的価値情報が増加したタイミングで、増加した前記立替資金の電子的価値情報の範囲内で、前記管理口座から前記銀行口座に前記立替資金の電子的価値情報を移転させる。

（６）上記（５）の構成において、前記従業員端末は、前記管理口座の前記立替資金の電子的価値情報の前記銀行口座への移転を自動で行う送信情報を送信する場合、予め従業員によって設定された前記立替資金の電子的価値情報の前記銀行口座への移転を固定額として行うのか変動率で変動する額として行うのかの情報も送信し、前記オートチャージデータ出力部は、前記情報が固定額で行うことを指示している場合であって、前記固定額が増加した前記立替資金の電子的価値情報より低い場合、前記固定額に対応する前記立替資金の電子的価値情報を前記銀行口座に移転し、増加した前記立替資金の電子的価値情報が前記固定額より低い場合、増加した前記立替資金の電子的価値情報を前記銀行口座に移転し、前記情報が変動率で変動する額で行うことを指示している場合、増加した前記立替資金の電子的価値情報に前記変動率を乗じた分の前記立替資金の電子的価値情報を前記銀行口座に移転する。
（７）上記（５）又は（６）の構成において、前記算出部は、前記勤怠データ取得部が前記勤怠データを受信したタイミングで、前記従業員に対する新たな貸付可能金額を算出する。
（８）上記（５）から（７）のいずれか１つの構成において、前記オートチャージデータ出力部は、前記従業員端末から事前に送信された前記選択情報が手動で行うことを選択している場合、前記従業員端末から所定額を前記銀行口座に移転する移転指示情報を受信したタイミングで、前記管理口座の前記立替資金の電子的価値情報のうち、前記移転指示情報の所定額に対応する前記立替資金の電子的価値情報を前記銀行口座に移転する移転処理を行う。
（９）上記（１）から（８）のいずれか１つの構成において、前記事業者サーバは、前記企業の給与締日、前記企業に応じた個別締日、及び全企業の共通締日の時点において、前記管理口座に残っている前記立替資金の電子的価値情報をリセットし、前記オートチャージデータ出力部によって前記銀行口座に移転された前記立替資金の電子的価値情報に対応する額を給与控除データとして生成する控除データ生成部を有し、前記企業サーバは、前記銀行サーバに対し、前記控除データ生成部から前記給与控除データを定期又は不定期に取得し、前記従業員の勤怠管理に基づいて算出した給与額のうち、前記給与控除データに対応する貸付額を控除した振り込み額の振込み処理の実行を要求する。
（１０）上記（１）から（３）のいずれか１つの構成において、前記オートチャージデータ出力部は、前記管理口座の前記立替資金の電子的価値情報を前記銀行口座に移転させる移転処理を行う際に、移転処理手数料に対応する電子的価値情報を減額して前記銀行口座に移転する。
（１１）本発明の資金需要対応サービス提供システムは、企業に所属する従業員に対して資金需要対応サービスを提供する資金需要対応サービス提供システムであって、前記従業員ごとの利用限度額を管理する企業サーバと、前記従業員の勤怠データを管理する勤怠サーバと、前記従業員の管理口座を管理する事業者サーバと、前記従業員のカード決済用の銀行口座を管理する銀行サーバと、が、ネットワーク経由で接続され、前記事業者サーバは、前記利用限度額と前記勤怠データに基づき、前記従業員に対する貸付可能金額を算出し、前記貸付可能金額に応じた前記企業に代わって立替える事業者の立替資金の電子的価値情報を前記管理口座に移転させて管理する算出部と、前記管理口座の前記立替資金の電子的価値情報を前記銀行口座に移転させる移転処理を行うオートチャージデータ出力部と、前記管理口座から前記銀行口座に前記立替資金の電子的価値情報を移転したことによって前記従業員に貸し付けた貸付金額を前記企業サーバに出力する出力手段と、を有し、同じ前記企業の前記従業員に対する貸付可能金額の総額が、前記事業者によって設定された前記企業に対する貸付可能金額枠を超えないようにされている。
（１２）本発明の資金需要対応サービス提供システムは、企業に所属する従業員に対して資金需要対応サービスを提供する資金需要対応サービス提供システムであって、前記従業員ごとの利用限度額を管理する企業サーバと、前記従業員の勤怠データを管理する勤怠サーバと、前記従業員の管理口座を管理する事業者サーバと、前記従業員の電子マネーを管理する電子マネーサーバと、が、ネットワーク経由で接続され、前記事業者サーバは、前記利用限度額と前記勤怠データに基づき、前記従業員に対する貸付可能金額を算出し、前記貸付可能金額に応じた前記企業に代わって立替える事業者の立替資金の電子的価値情報を前記管理口座に移転させて管理する算出部と、前記管理口座の前記立替資金の電子的価値情報を前記従業員の電子マネーにチャージするオートチャージデータ出力部と、前記管理口座から前記従業員の電子マネーに前記立替資金の電子的価値情報をチャージしたことによって前記従業員に貸し付けた貸付金額を前記企業サーバに出力する出力手段と、を有し、同じ前記企業の前記従業員に対する貸付可能金額の総額が、前記事業者によって設定された前記企業に対する貸付可能金額枠を超えないようにされている。
（１３）本発明の資金需要対応サービス提供システムは、企業に所属する従業員に対して資金需要対応サービスを提供する資金需要対応サービス提供システムであって、前記従業員ごとの利用限度額を管理する企業サーバと、前記従業員の勤怠データを管理する勤怠サーバと、前記従業員の管理口座を管理する事業者サーバと、前記従業員の仮想通貨の口座を管理する仮想通貨サーバと、が、ネットワーク経由で接続され、前記事業者サーバは、前記利用限度額と前記勤怠データに基づき、前記従業員に対する貸付可能金額を算出し、前記貸付可能金額に応じた前記企業に代わって立替える事業者の立替資金の電子的価値情報を前記管理口座に移転させて管理する算出部と、前記管理口座の前記立替資金の電子的価値情報を前記仮想通貨の口座に移転させる移転処理を行うオートチャージデータ出力部と、前記管理口座から前記仮想通貨の口座に前記立替資金の電子的価値情報を移転したことによって前記従業員に貸し付けた貸付金額を前記企業サーバに出力する出力手段と、を有し、同じ前記企業の前記従業員に対する貸付可能金額の総額が、前記事業者によって設定された前記企業に対する貸付可能金額枠を超えないようにされている。
（１４）上記（１）から（１３）のいずれか１つの構成において、前記事業者サーバは、前記ネットワーク経由で不特定多数の人に前記資金需要対応サービスの情報と前記立替資金の提供の情報とを発信することを含むクラウドファンディングで前記立替資金を調達する立替資金調達部を含む。
（１５）本発明の事業者サーバは、企業に所属する従業員ごとの利用限度額を管理する企業サーバと、前記従業員の勤怠データを管理する勤怠サーバと、前記従業員の管理口座を管理する事業者サーバと、前記企業から前記従業員の給与が振り込まれる銀行口座を管理する銀行サーバと、が、ネットワーク経由で接続され、前記従業員に対して資金需要対応サービスを提供する資金需要対応サービス提供システムの事業者サーバであって、前記事業者サーバは、前記利用限度額と前記勤怠データに基づき、前記従業員に対する貸付可能金額を算出し、前記貸付可能金額に応じた前記企業に代わって立替える事業者の立替資金の電子的価値情報を前記管理口座に移転させて管理する算出部と、前記管理口座の前記立替資金の電子的価値情報を前記銀行口座に移転させる移転処理を行うオートチャージデータ出力部と、前記管理口座から前記銀行口座に前記立替資金の電子的価値情報を移転したことによって前記従業員に貸し付けた貸付金額を前記企業サーバに出力する出力手段と、を有し、同じ前記企業の前記従業員に対する貸付可能金額の総額が、前記事業者によって設定された前記企業に対する貸付可能金額枠を超えないようにされている。
（１６）本発明の事業者サーバは、企業に所属する従業員ごとの利用限度額を管理する企業サーバと、前記従業員の勤怠データを管理する勤怠サーバと、前記従業員の管理口座を管理する事業者サーバと、前記従業員のカード決済用の銀行口座を管理する銀行サーバと、が、ネットワーク経由で接続され、前記従業員に対して資金需要対応サービスを提供する資金需要対応サービス提供システムの事業者サーバであって、前記事業者サーバは、前記利用限度額と前記勤怠データに基づき、前記従業員に対する貸付可能金額を算出し、前記貸付可能金額に応じた前記企業に代わって立替える事業者の立替資金の電子的価値情報を前記管理口座に移転させて管理する算出部と、前記管理口座の前記立替資金の電子的価値情報を前記銀行口座に移転させる移転処理を行うオートチャージデータ出力部と、前記管理口座から前記銀行口座に前記立替資金の電子的価値情報を移転したことによって前記従業員に貸し付けた貸付金額を前記企業サーバに出力する出力手段と、を有し、同じ前記企業の前記従業員に対する貸付可能金額の総額が、前記事業者によって設定された前記企業に対する貸付可能金額枠を超えないようにされている。
（１７）本発明の事業者サーバは、企業に所属する従業員ごとの利用限度額を管理する企業サーバと、前記従業員の勤怠データを管理する勤怠サーバと、前記従業員の管理口座を管理する事業者サーバと、前記従業員の電子マネーを管理する電子マネーサーバと、が、ネットワーク経由で接続され、前記従業員に対して資金需要対応サービスを提供する資金需要対応サービス提供システムの事業者サーバであって、前記事業者サーバは、前記利用限度額と前記勤怠データに基づき、前記従業員に対する貸付可能金額を算出し、前記貸付可能金額に応じた前記企業に代わって立替える事業者の立替資金の電子的価値情報を前記管理口座に移転させて管理する算出部と、前記管理口座の前記立替資金の電子的価値情報を前記従業員の電子マネーにチャージするオートチャージデータ出力部と、前記管理口座から前記従業員の電子マネーに前記立替資金の電子的価値情報をチャージしたことによって前記従業員に貸し付けた貸付金額を前記企業サーバに出力する出力手段と、を有し、同じ前記企業の前記従業員に対する貸付可能金額の総額が、前記事業者によって設定された前記企業に対する貸付可能金額枠を超えないようにされている。
（１８）本発明の事業者サーバは、企業に所属する従業員ごとの利用限度額を管理する企業サーバと、前記従業員の勤怠データを管理する勤怠サーバと、前記従業員の管理口座を管理する事業者サーバと、前記従業員の仮想通貨の口座を管理する仮想通貨サーバと、が、ネットワーク経由で接続され、前記従業員に対して資金需要対応サービスを提供する資金需要対応サービス提供システムの事業者サーバであって、前記事業者サーバは、前記利用限度額と前記勤怠データに基づき、前記従業員に対する貸付可能金額を算出し、前記貸付可能金額に応じた前記企業に代わって立替える事業者の立替資金の電子的価値情報を前記管理口座に移転させて管理する算出部と、前記管理口座の前記立替資金の電子的価値情報を前記仮想通貨の口座に移転させる移転処理を行うオートチャージデータ出力部と、前記管理口座から前記仮想通貨の口座に前記立替資金の電子的価値情報を移転したことによって前記従業員に貸し付けた貸付金額を前記企業サーバに出力する出力手段と、を有し、同じ前記企業の前記従業員に対する貸付可能金額の総額が、前記事業者によって設定された前記企業に対する貸付可能金額枠を超えないようにされている。
（１９）本発明の資金需要対応サービス提供方法は、企業に所属する従業員に対して資金需要対応サービスを提供する資金需要対応サービス提供方法であって、前記従業員ごとの利用限度額を管理する企業サーバと、前記従業員の勤怠データを管理する勤怠サーバと、
　前記従業員の管理口座を管理する事業者サーバと、前記企業から前記従業員の給与が振り込まれる銀行口座を管理する銀行サーバと、が、ネットワーク経由で接続され、前記事業者サーバは、前記利用限度額と前記勤怠データに基づき、前記従業員に対する貸付可能金額を算出し、前記貸付可能金額に応じた前記企業に代わって立替える事業者の立替資金の電子的価値情報を前記管理口座に移転させるステップと、前記管理口座の前記立替資金の電子的価値情報を前記銀行口座に移転させるステップと、前記管理口座から前記銀行口座に前記立替資金の電子的価値情報を移転したことによって前記従業員に貸し付けた貸付金額を前記企業サーバに出力するステップと、を実行し、同じ前記企業の前記従業員に対する貸付可能金額の総額が、前記事業者によって設定された前記企業に対する貸付可能金額枠を超えないようにされている。
（２０）本発明の事業者サーバのプログラムは、企業に所属する従業員ごとの利用限度額を管理する企業サーバと、前記従業員の勤怠データを管理する勤怠サーバと、前記従業員の管理口座を管理する事業者サーバと、前記企業から前記従業員の給与が振り込まれる銀行口座を管理する銀行サーバと、が、ネットワーク経由で接続され、前記従業員に対して資金需要対応サービスを提供する資金需要対応サービス提供システムの事業者サーバのプログラムであって、前記事業者サーバのコンピュータに、前記利用限度額と前記勤怠データに基づき、前記従業員に対する貸付可能金額を算出し、前記貸付可能金額に応じた前記企業に代わって立替える事業者の立替資金の電子的価値情報を前記管理口座に移転させる手順と、前記管理口座の前記立替資金の電子的価値情報を前記銀行口座に移転させる手順と、前記管理口座から前記銀行口座に前記立替資金の電子的価値情報を移転したことによって前記従業員に貸し付けた貸付金額を前記企業サーバに出力する手順と、を実行させるとともに、同じ前記企業の前記従業員に対する貸付可能金額の総額が、前記事業者によって設定された前記企業に対する貸付可能金額枠を超えないようにさせる。
　本発明によれば、資金需要対応サービスを実現するために従業員側で銀行振込みにのみ依存することなくリアルタイムに利用可能な、資金需要対応サービス提供システム、同方法、事業者サーバ、及びプログラムを提供することができる。
本発明の資金需要対応サービス提供方法を実現するビジネスモデルにおいて、データの流れに着目して説明する概念図である。 資金需要対応サービス提供システムのシーケンス図である。 資金需要対応サービス提供システムのシステム構成図である。 資金需要対応サービス提供システムのビジネスモデルにおいて、電子的価値情報の移転の流れに着目して説明する概念図である。 資金需要対応サービス提供システムの事業者サーバの構成を示すブロック図である。 記憶部に記憶されているデータ構造と、資金需要対応サービス提供システムにおける送受信されるデータ構造との説明をするための模式図である。 事業者サーバの処理動作を示すフローチャートである。 事業者サーバの資金需要対応集計処理を示すフローチャートである。 従業員端末の画面遷移図である。 （ａ）は、ホーム画面構成の一例を示す図である。（ｂ）は、チャージ切替え画面の画面構成の一例を示す図である。 資金需要対応サービス提供システムのシーケンス図である。 従業員端末の画面遷移図である。 資金需要対応サービス提供システムのシステム構成図である。 資金需要対応サービス提供システムのシステム構成図である。 資金需要対応サービス提供システムのシステム構成図である。 資金需要対応サービス提供システムのシステム構成図である。 資金需要対応サービス提供システムのシステム構成図である。 資金需要対応サービス提供システムのシステム構成図である。 資金需要対応サービス提供システムの締め日の関係を示す図である。 資金需要対応サービス提供システムの企業とサービス提供事業者との関係を示す概念図である。 資金需要対応サービス提供システムの企業の限度額の設定を説明する図である。 資金需要対応サービス提供システムの企業管理画面を説明するための図である。 資金需要対応サービス提供方法を実現するビジネスモデルを説明するために引用した図である。 資金需要対応サービス提供システムのシステム構成図である。 資金需要対応サービス提供システムのシーケンス図である。 事業者サーバの構成を示すブロック図である。 記憶部のデータ構造の一例を示す図である。 事業者サーバの処理動作を示すフローチャートである。 従業員端末の画面遷移図である。 ホーム画面とチャージ切替え画面の画面構成の一例を示す図である。 資金需要対応サービス提供システムにおいて、従業員が利用可能なアプリケーションを説明するために引用した図である。
　以下、添付図面を参照して、第１実施形態及び第２実施形態（いずれも、本発明を実施するための形態を言う）について詳細に説明する。なお、第１実施形態及び第２実施形態の説明の全体を通して同じ要素には同じ番号又は符号を付している。
（第１実施形態及び第２実施形態の共通の構成）
　図１に示すように、資金需要対応サービス提供システム１００（図４参照）は、企業１に所属する従業員４に対して資金需要対応サービスを提供するシステムである。
　図４に示すように、従業員４の貸付実績金額と従業員４に対する貸付限度金額とを管理する企業サーバ１０と、従業員４の勤怠データを管理する勤怠サーバ１１と、従業員４の電子的価値情報の管理口座３０ａ（図１参照）を管理する事業者サーバ２０とが、ネットワーク６０経由で接続されている。
　事業者サーバ２０は、企業サーバ１０が管理する貸付限度金額と勤怠サーバ１１が管理する勤怠データとに基づき、従業員４に対する貸付可能金額を算出する貸付可能金額算出部と、管理口座３０ａの電子的価値情報のうち、算出された貸付可能金額の範囲で従業員４に貸し付ける貸付金額に応じた電子的価値情報を管理口座３０ａに移転させる移転処理手段と、従業員４に貸し付けた貸付金額を企業サーバ１０に出力する出力手段と、を有する。
　企業サーバ１０は、事業者サーバ２０からの貸付金額を貸付実績金額に反映させ、貸付実績金額に応じて貸付限度金額を算出する。
　また、事業者サーバ２０は、さらに、企業１の与信に関する企業与信情報を管理する企業与信管理部を含むことが好ましい。この場合、貸付可能金額算出部は、さらに、企業与信情報にも基づき、貸付可能金額を算出することが好ましい。
　また、事業者サーバ２０は、さらに、移転処理手段が移転させた電子的価値情報に応じて資金需要対応サービスの使用料を算出する使用料算出部と、使用料を企業１又は従業員４に請求する請求部とを含むことが好ましい。
（第１実施形態の構成）
　図１に示すように、このビジネスモデルは、雇用をする企業１と、サービス提供事業者２と、企業１に所属する従業員４と、銀行５により実現される。そして、サービス提供事業者２が、企業１から送信される従業員４の勤怠データに基づき従業員４に対する貸付可能金額を算出し、算出された貸付可能金額の範囲で従業員４の管理口座３０ａに立替資金３０ｂの電子的価値情報を移転する移転処理を実行する。
　ここで、「管理口座」とは、サービス提供事業者２が管理する従業員４のための架空の管理口座３０ａのことであり、例えば、電子的価値情報を管理する口座である。
　「立替資金の電子的価値情報の移転処理」とは、立替資金を貸付可能金額の範囲で管理口座３０ａにチャージ（増額）するための処理をいう。
　上記のビジネスモデルを実現するために、企業１は従業員４との間で雇用契約を締結しており、従業員４はサービス提供事業者２に対し資金需要対応サービス提供の申し込みを行っているものとする。
　また、サービス提供事業者２は、従業員４の管理口座３０ａと貸付の立替資金３０ｂとを管理し、企業１は貸付の利用実績を控除した銀行口座５０ａへの給与振込みのために、銀行５との間で給与振込み利用契約を締結しているものとする。
　なお、ここでは、サービス提供事業者２が、管理口座３０ａと立替資金３０ｂとを管理する場合を想定して説明するが、立替資金３０ｂは、銀行５で管理する（立替資金５０ｂ）場合も想定される。また、企業１は、従業員４に対して個人情報使用許諾を得たうえ、貸付の立替資金を調達するサービス提供事業者２又は銀行５との間で、本ビジネスモデルの利用契約を締結しておく必要がある。
　また、企業１が倒産した場合、従業者には、各種保険金が支払われる。そこで、この保険金を従業員４に対する立替資金の不足分を充足してもよい旨の契約を締結してもよい。
（勤怠データ等の流れ）
　まず、従業員４は、雇用契約に基づき企業１に対し労務提供を行う（ステップａ）。
　次に、企業１は、資金需要対応サービスを提供するサービス提供事業者２に対して従業員４の勤怠データを送信する（ステップｂ）。
　次に、サービス提供事業者２は、その勤怠データに基づき従業員４に対する貸付可能金額又は貸付可能金額の枠を算出する。
　ここで、算出された貸付可能金額が増えたタイミング（後述する自動チャージ）、又は従業員４により指定される任意のタイミング（後述する手動チャージ）で、従業員４用に管理される管理口座３０ａへ立替資金３０ｂの電子的価値情報の移転（以下、貸付チャージという）を実行する（ステップｃ）。これにより、貸付チャージが管理口座３０ａに貯められている。
　利用されずに管理口座３０ａに残った貸付チャージ額は、所定の決められた期日、例えば、毎月末にリセット（減算）される。そして、企業１は、従業員４による貸付チャージの利用実績に基づき作成される給与控除額をサービス提供事業者２から取得し（ステップｄ）、銀行５に対して従業員４の銀行口座５０ａへ利用した貸付額を控除した給与額の振込みを依頼し（ステップｅ）、銀行５は、その依頼に基づく振込み処理を実行する。
　従業員４は、貸付を使用するために、サービス提供事業者２から与えられたユーザＩＤ（ユーザＩＤが記録されているカードでもよい）とパスワードとを従業員４が所有する従業員端末４０に入力する。このユーザＩＤと管理口座３０ａとは、従業員番号等の識別情報によって紐付けられている。管理口座３０ａは、サービス提供事業者２が管理する、企業１に所属する従業員４に対して割り当てられている。従業員番号等の識別情報によって紐付けられていることにより、貸付の利用実績に基づく残額管理が行われる。
　図２を参照して、資金需要対応サービス提供システムにおける企業サーバ１０と勤怠サーバ１１と事業者サーバ２０との役割を説明する。資金需要対応サービス提供システムは、企業サーバ１０と勤怠サーバ１１と事業者サーバ２０とを含む。
　企業サーバ１０は、従業員４の情報を扱うサーバである。本実施形態では、いわゆるコンピュータのサーバとして説明するが、従業員４の情報を扱うものであれば、すべて該当し、例えば、端末、手書きの書類などを含む。
　従業員４の情報としては、後述する、企業ＩＤ、従業員ＩＤ、カードＩＤなどである。
　企業サーバ１０は、従業員の情報を（登録）従業員情報として事業者サーバ２０に送る（ステップＳ０１）。
　事業者サーバ２０は、従業員４ごとの貸付金額を給与前払い利用情報として企業サーバ１０に送る（ステップＳ０２）。
　企業１に所属する従業員４の情報が更新、削除された場合、企業サーバ１０は、従業員の情報を（更新、削除）従業員情報として事業者サーバ２０に送る（ステップＳ０３）。
　事業者サーバ２０は、例えば、１か月ごとの資金需要対応サービスの利用料の請求を月次請求書にして企業サーバ１０に送る（ステップＳ０４）。月次請求書には、例えば、従業員４に対して前払いを行った金額と資金需要対応サービスの利用料との合計金額が含まれる。
　企業サーバ１０は、従業員４に対する貸付限度金額を管理している。貸付限度金額は、企業１において、決定され、例えば、企業１の職場における勤務状況、資金需要対応サービスの利用状況（例えば、貸付金額）に基づいて、貸付限度金額を引き上げたり引き下げたりする。企業サーバ１０は、貸付限度金額を、従業員ごとの利用限度額設定として事業者サーバ２０に送る（ステップＳ０５）。
　事業者サーバ２０は、企業１の与信に関する企業与信情報を管理する。これにより、企業ごとに貸付可能金額を定めることができる。企業の与信としては、例えば、資本金、従業員数、資産情報、決算情報、資金需要対応サービスの利用状況、資金需要対応サービスの継続利用状況などを挙げることができる。サービス提供事業者２は、これらに基づいて、独自の基準でその企業の与信を判断する。
　また、事業者サーバ２０を管理するサービス提供事業者２は、ネットワーク６０を経由して不特定多数の人に資金需要対応サービスの情報と立替資金の提供の情報とを発信することを含むクラウドファンディングで立替資金３０ｂを調達してもよい。この場合、企業与信情報に、クラウドファンディングで調達された立替資金３０ｂも含めることが好ましい。
　事業者サーバ２０は、企業与信情報を、企業ごとの利用限度額として企業サーバ１０の送る（ステップＳ０６）。
　事業者サーバ２０は、企業ごとの利用限度額を管理してもよいし、複数の企業に対していずれも同じ所定の利用限度額とし、これを管理してもよいし、複数の企業のうち、特定の複数の企業に対しては、同じ所定の利用限度額としこれを管理しつつ、その他の複数の企業に対しては、その企業ごとに利用限度額を管理してもよい。
　勤怠サーバ１１は、従業員の勤怠データを扱うサーバである。本実施形態では、いわゆるコンピュータのサーバとして説明するが、従業員の勤怠データを扱うものであれば、すべて該当し、例えば、端末、手書きの書類などを含む。
　従業員の勤怠データとしては、後述する、企業ＩＤ、従業員ＩＤ、労働日、労働時間などであり、所定のフォーマットで連携する。
　勤怠サーバ１１は、従業員の勤怠データを事業者サーバ２０に送る（ステップＳ０７）。勤怠サーバ１１から事業者サーバ２０に送るタイミング（連携の頻度）は、特に限定されず、例えば、毎日、週に１回、特定曜日ごとであってもよい。
　図３に示すように、企業１は企業サーバ１０を有し、サービス提供事業者２は事業者サーバ２０を有し、従業員４は従業員端末４０を有する。
　従業員４が従業員端末４０を操作し、事業者サーバ２０に対して資金需要対応サービス提供システム１００を利用する（フローｆ０１）と、管理口座３０ａに貯められている貸付チャージの額が従業員４の銀行口座５０ａに振り込まれ、従業員端末４０にその旨表示される。これにより、従業員４は、現金を受け取ることができる。
　このとき、サービス提供事業者２は、従業員４に対して資金需要対応サービス提供システム１００の使用料を貸付チャージから徴収する。換言すると、従業員４はサービス提供事業者２に使用料を支払うことになる（フローｆ０２）。使用料の支払は、事業者サーバ２０が管理する貸付チャージから使用料を減額した額を従業員４の銀行口座５０ａに振り込むことにより行われ、その内訳が従業員端末４０に表示される。したがって、従業員４が受け取ることができる金額は、貸付チャージから使用料を減額した額である。
　サービス提供事業者２は、企業１に対して、従業員４による貸付チャージの利用実績に基づき作成される請求データに基づいて請求し（フローｆ０４）、企業１は、請求データに基づいて立替資金３０ｂを支払う（フローｆ０３）。
　企業１は、従業員の給与締め日に従業員４が貸付チャージの利用実績に基づき使用した額を給与から控除して、従業員４に支払う（フローｆ０５）。
（システム構成）
　図４に示すように、資金需要対応サービス提供システム１００は、企業１における従業員４の勤怠管理を行う勤怠サーバ１１と、従業員４の管理口座３０ａと従業員４に対する貸付の立替資金３０ｂとを管理すると共に、その立替資金３０ｂを用いた資金需要対応サービスを提供する事業者サーバ２０と、従業員４の銀行口座５０ａを管理する銀行サーバ５０と、従業員４が所持する従業員端末４０とが、ＩＰ（Ｉｎｔｅｒｎｅｔ　Ｐｒｏｔｏｃｏｌ）網等のネットワーク６０経由で接続される。なお、企業１には、給与会計処理のために企業１に所属する従業員４の従業員データを管理する企業サーバ１０も設置されており、上記した勤怠サーバ１１と同様、ネットワーク６０に接続されている。
　なお、企業サーバ１０、勤怠サーバ１１、事業者サーバ２０、銀行サーバ５０は、企業１、サービス提供事業者２、銀行５のそれぞれが管理運営するコンピュータシステム全体を含めるものとする。また、従業員端末４０は、携帯電話、スマートホン、ＰＣ（Ｐｅｒｓｏｎａｌ　Ｃｏｍｐｕｔｅｒ）等、従業員４が所持する、ネットワーク６０との接続環境を持つ端末をいう。
　なお、資金需要対応サービス提供システム１００は、ＩＰ網等のネットワーク６０とは別の、図示省略したカード会社のカード決済ネットワークも利用して上記したビジネスモデルを実現してもよい。すなわち、立替資金の電子的価値情報の移転処理の処理先をカード会社のカード決済用の管理口座であってもよい。
　この場合、従業員４は、所持するカードにより、加盟店での買い物、提携ＡＴＭ（Ａｕｔｏｍａｔｉｃ　Ｔｅｌｌｅｒ　Ｍａｃｈｉｎｅ）からの入出金が行なえる。なお、カードが、クレジットカード番号が付与されたデビットカードであればネットショッピングにも利用可能である。
　また、ビットコイン、アップルペイのような仮想通貨や銀行送金を利用して上記したビジネスモデルを実現してもよい。
　近年、カードの決済を容易にするため、カード決済に用いるカード端末の標準化が行われており、クレジット決済では、ＥＭＶ（ＥｕｒｏＰａｙ　Ｉｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌ，　ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ　Ｉｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌ　ａｎｄ　Ｖｉｓａ　Ｉｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌ；登録商標）や国内アプリケーション等の標準仕様が用いられ、銀行では全銀協仕様が制定されている。標準仕様の一例として、全国レベルでの決済用カード運営会社，流通企業及び金融機関等のサードパーティ（決済事業者），加盟店等をオンラインで接続し、クレジットカード及びキャッシュカード等のカードを用いた決済を行う汎用の決済ネットワークシステム、例えばＣＡＦＩＳ（Ｃｒｅｄｉｔ　Ａｎｄ　Ｆｉｎａｎｃｅ　Ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎ　Ｓｙｓｔｅｍ：登録商標）が広く用いられている。
　また、他社との差別化を行うため、決済用カード運営会社が独自のサービスを行い集客する戦略に基づき、汎用の決済ネットワークではない、決済用カード運営会社毎のブランドの決済ネットワークが構築されている。例えば、ＪＣＢ（ジェーシービー；登録商標）の場合はＪＣＮ（日本カードネットワーク；登録商標）、ＶＩＳＡ（ビザインターナショナル；登録商標）の場合はＶｉｓａＮｅｔ（ビザネット；登録商標）であり、これら決済ネットワークは、ＣＡＦＩＳに代わる決済ネットワークとして利用されている。
（ブロック図）
　図５に示すように、事業者サーバ２０は、通信部２１と、処理部２２と、記憶部２３とが、アドレス、データ、コントロールのためのラインが複数本で構成された双方向の入出力バス２４経由で共通に接続されている。
　通信部２１は、ネットワーク６０と事業者サーバ２０（処理部２２）との間の通信インタフェースを担う通信ＬＳＩ（Ｌａｒｇｅ　Ｓｃａｌｅ　Ｉｎｔｅｇｒａｔｉｏｎ）であり、例えば、ＴＣＰ／ＩＰ（Ｔｒａｎｓｍｉｓｓｉｏｎ　Ｃｏｎｔｒｏｌ　Ｐｒｏｔｏｃｏｌ／Ｉｎｔｅｒｎｅｔ　Ｐｒｏｔｏｃｏｌ）により、ネットワーク６０に接続される企業サーバ１０との間で、ＡＰＩ（Ａｐｐｌｉｃａｔｉｏｎ　Ｐｒｏｇｒａｍ　Ｉｎｔｅｒｆａｃｅ）により連携されたファイル転送を行う。
　処理部２２は、例えば、マイクロプロセッサが実装され、マイクロプロセッサに内蔵されるか、記憶部２３の図示省略したプログラム領域に格納された本実施形態に係るプログラムにしたがい、企業サーバ１０から送信される従業員４の勤怠データに基づき、従業員４に対する貸付可能金額を算出し、算出された貸付可能金額の範囲で従業員４の管理口座３０ａに立替資金の電子的価値情報を移転する移転処理を、通信部２１と記憶部２３と連携しながら実行する。
　処理部２２は、勤怠サーバ１１から送信される従業員４の勤怠データに基づき、従業員４に対する貸付可能金額を算出し、算出された貸付可能金額の範囲で従業員４の管理口座３０ａに立替資金の電子的価値情報を移転する移転処理を実行するために、勤怠データ取得部２２１と、算出部２２２と、オートチャージデータ出力部２２３と、控除データ生成部２２４とをプログラム実行手段として有する。
　勤怠データ取得部２２１は、通信部２１を介して勤怠サーバ１１から対象となる従業員４の勤怠データを取得する。
　オートチャージデータ出力部２２３は、立替資金の電子的価値情報を移転させる移転処理を行う。
　控除データ生成部２２４は、移転された立替資金の電子的価値情報のうち、従業員が利用した分の額を給与控除データとして生成する。
　記憶部２３は、例えば、ＳＲＡＭ（Ｓｔａｔｉｃ　Ｒａｎｄｏｍ　Ａｃｃｅｓｓ　Ｍｅｍｏｒｙ），ＤＲＡＭ（Ｄｙｎａｍｉｃ　Ｒａｎｄｏｍ　Ａｃｃｅｓｓ　Ｍｅｍｏｒｙ），フラッシュＲＡＭ等の半導体記憶素子、又は光や磁気等の大容量記憶素子が実装され、上記した本実施形態に係るプログラムの他に、作業領域に、従業員データ２３１と、給与テーブル２３２と、オートチャージデータ２３３と、チャージデータ２３３ａと、勤怠データ２３４と、企業テーブル２３５と、振込データ２３６とが記憶されている。
　図６に示すように、従業員データ２３１は、少なくとも、本ビジネスモデルの利用契約を締結した企業１毎にユニークに付される「企業ＩＤ」と、その企業１と雇用契約を締結しており、かつ、事前に本ビジネスモデルの利用を申し込んだ従業員４毎にユニークに付される「従業員ＩＤ」と、事前に立替資金３０ｂの電子的価値情報の移転を自動で行うか、手動で行うかを選択した情報を表す「手動ｏｒ自動」とをデータ項目として有する。
　給与テーブル２３２は、雇用契約に基づき企業担当者によって入力され転送される、少なくとも、「企業ＩＤ（ｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎ）」と、「従業員ＩＤ」と、「時給ｏｒ日給」と、「給与額」とを、データ項目として有する。
　オートチャージデータ２３３は、処理部２２（オートチャージデータ出力部２２３、又は控除データ生成部２２４）によって生成され、少なくとも、「従業員ＩＤ」と、「固定振込金額」と、「変動振込パーセント」とをデータ項目として有する。
　チャージデータ２３３ａは、少なくとも、「カードＩＤ」と、「手動ｏｒ自動」と、「チャージ金額」とをデータ項目として有する。
　勤怠データ２３４は、企業担当者によって入力され転送される、少なくとも、「企業ＩＤ」と、「従業員ＩＤ」と、「労働日」と「労働時間」とをデータ項目として有する。
　企業テーブル２３５は、企業を識別する、「企業ＩＤ（ｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎ）」と、「１か月の立替限度額」とをデータ項目として有する。
　振込データ２３６は、従業員４の銀行口座５０ａに振り込みを行うために必要な情報であり、「銀行コード」と、「支店番号」と、「口座番号」と、「振込金額」とをデータ項目として有する。
　カードＩＤ（２３７）は、少なくとも、「固定振込金額」と、「変動振込金額」とをデータ項目として有する。
　従業員データ２３１、給与テーブル２３２、オートチャージデータ２３３、チャージデータ２３３ａ、勤怠データ２３４、企業テーブル２３５、振込データ２３６、カードＩＤ（２３７）は、いずれも転送用にＣＳＶ形式で作成されている。また、従業員データ２３１、給与テーブル２３２、オートチャージデータ２３３、勤怠データ２３４は、企業ＩＤと従業員ＩＤとにより紐付けられている。
（実施形態の動作）
　先ず、従業員による給与前払い方式の選択の方法を説明し、次に、資金需要対応処理の方法を説明し、そして、資金需要対応集計処理の方法を説明する。
（給与前払い方式の選択の方法）
　先ず、従業員４は、従業員端末４０を用いて、図９及び図１０（ａ）に示す画面から、「給与前払い方式切替」を選択して、図１０（ｂ）に示す画面から、事前に立替資金の電子的価値情報の移転を自動又は手動で行うことを指示する選択情報を送信する。さらに、選択情報が自動で行うことを指示している場合、従業員４は、従業員端末４０を用いて、移転処理の増額を予め決めた固定額とする固定で行うこと指示するか予め決めた変動率とする変動で行うことを指示する増額情報を送信する。
　これにより、事業者サーバ２０は、従業員データ２３１の「手動ｏｒ自動」の項目と、オートチャージデータ２３３の「固定振込金額」と「変動振込パーセント」との項目とを取得する。
（資金需要対応処理の方法）
　以下、図７及び図８を参照して、事業者サーバ２０の処理動作を説明する。
　資金需要対応処理の方法を説明する。資金需要対応処理の方法は、概ね、定期的（毎日等）に受信した従業員４の勤怠データに基づいて貸付可能金額の算出を行う。算出された貸付可能金額は、管理口座３０ａにて管理される。従業員４が予め自動チャージに設定している場合、貸付可能金額の増額があると、貸付可能金額の範囲内における所定の額が従業員４の銀行口座５０ａに振り込まれる。従業員４が予め手動チャージに設定している場合、従業員４の移転指示に従って、貸付可能金額の範囲内における移転指示の額が従業員４の銀行口座５０ａに振り込まれる。以下詳細に説明する。
　事業者サーバ２０は、まず、処理部２２が、企業サーバ１０により生成されるＣＳＶ形式の給与テーブル２３２の入力取り込みを行う（ステップＳ１０１）。
　続いて、勤怠データ取得部２２１が、勤怠サーバ１１から通信部２１を介してファイル転送によるＣＳＶ形式の勤怠データ２３４の取込みを行う（ステップＳ１０２で「ＹＥＳ」）と、算出部２２２が、貸付可能金額の算出を行う（ステップＳ１０３）。
　算出部２２２が行う貸付可能金額は、勤怠サーバ１１から勤怠データ２３４を受信したタイミングで記憶部２３を参照し、給与テーブル２３２に記憶されている所定時間単位当たりの給与（時給／日給）と、従業員４の勤怠データ２３４にしたがう労働時間とに基づき貸付可能金額を算出する。算出された貸付可能金額に応じた電子的価値情報を従業員４の管理口座３０ａで管理する。
　貸付可能金額は、例えば、時給１０００円の雇用条件で８時間実労働し、貸付可能率を７０％とした場合、給与は８００００円で貸付可能金額は５６０００円になる。
　なお、算出部２２２は、事前に従業員端末４０から立替資金の電子的価値情報の移転を自動で行うことを指示する選択情報（自動チャージ）を受信していた場合、給与締日の時点で利用されなかった分をリセットする処理も実行し、さらに、控除データ生成部２２４が、貸付チャージされた額の中から従業員４により使用された額を給与控除データとして生成するための計算処理も実行する。
　オートチャージデータ出力部２２３は、事前に従業員端末４０から立替資金の電子的価値情報の移転を「自動（自動チャージ）」で行うことを指示する選択情報を受信していた場合、すなわち、選択情報が自動で行うことを選択している場合（ステップＳ１０４で「自動」）、貸付可能金額が増加したタイミング（ステップＳ１０５で「ＹＥＳ」）で、従業員４の管理口座３０ａで管理されている貸付可能金額の電子的価値情報のうち、所定の貸付可能金額増額分に対応する電子的価値情報を従業員４の管理口座３０ａから銀行口座５０ａに移転する移転処理を行う。
　オートチャージデータ出力部２２３は、増額情報が固定で行うことを指示している場合（ステップＳ１０７で「固定」）、所定の貸付可能金額増額分を、固定額が貸付可能金額の増額分より低い場合、固定額とし、増額分が固定額より低い場合、増額分とする（ステップＳ１０８）。
　これにより、増額された前払い可能金額のうち、一定の額を銀行口座５０ａに振り込むことになる。
　また、オートチャージデータ出力部２２３は、増額情報が変動で行うことを指示している場合（ステップＳ１０７で「変動」）、所定の貸付可能金額増額分を、増額分に変動率を乗じた額とする（ステップＳ１０９）。
　これにより、増額された前払い可能金額のうち、一定の割合を掛けた額を銀行口座５０ａに振り込むことになるので、従業員４は、働いた分に応じて多く振り込むことができる。
　こうして得られた所定の貸付可能金額増額分を記憶部２３の所定の領域（オートチャージデータ２３３）に記憶すると共に、立替資金の電子的価値情報の移転（貸付チャージ）を実行する（ステップＳ１１０）。
　一方、事前に従業員端末４０から立替資金の電子的価値情報の移転を「手動（手動チャージ）」で行うことを指示する選択情報を受信していた場合（ステップＳ１０４で「手動」）、従業員端末４０から移転の指示があったタイミングで（ステップＳ１０６で「ＹＥＳ」）、従業員４の管理口座３０ａで管理されている貸付可能金額の電子的価値情報のうち、移転指示情報の所定額に対応する電子的価値情報を従業員４の管理口座３０ａから従業員４の銀行口座５０ａに移転する移転処理を行う（ステップＳ１１０）。
　従業員端末４０から移転の指示は、従業員端末から所定額の移転を指示する移転指示情報の送信により行われる。
　このため、給与の前払いは従業員４の自身の意思に基づいたタイミングで行うことができる。
　また、オートチャージデータ出力部２２３は、所定期間内（例えば、１ヶ月の期間）における移転処理の対象となった電子的価値情報の合計が予め設定した立替限度額に対応した電子的価値情報を超えた場合、移転処理を中止するようにしてもよい。
（資金需要対応集計処理の方法）
　次に、資金需要対応集計処理の方法について説明する。
　図８に示すように、給与締め日になると（ステップＳ２０１で「ＹＥＳ」）、事業者サーバ２０（算出部２２２）は、手数料徴収処理の算出（詳細は、後述する）、及び、移転された立替資金の電子的価値情報のうち給与締め日の時点で利用されなかった分をリセットする処理を実行する（ステップＳ２０２）。
　手数料徴収処理の算出は、オートチャージデータ出力部２２３が移転処理をする毎に、移転処理が移転させる対象を、対応する電子的価値情報の替わりに、対応する電子的価値情報から移転処理手数料に対応する電子的価値情報を減額した電子的価値情報とすることにより行われる。
　続いて、控除データ生成部２２４は、算出部２２２から得られる従業員４の利用分の金額を給与控除データとして生成する（ステップＳ２０３）。
　すなわち、控除データ生成部２２４は、移転された立替資金の電子的価値情報のうち、従業員が利用した分の額を給与控除データとしてＣＳＶ形式で生成する。
　そして、企業サーバ１０は、事業者サーバ２０（控除データ生成部２２４）から、控除データ生成部２２４で生成された給与控除データ（ＣＳＶ）を定期（例えば、月末）又は不定期（従業員の繁忙期や閑散期）に控除データをダウンロードすることにより取得し、銀行サーバ５０に対し、従業員４の銀行口座５０ａに使用した貸付を控除した振り込み額の振込み処理の実行を要求する。
（従業員端末の画面遷移図）
　図９に示すように、従業員端末４０のＬＣＤ（Ｌｉｑｕｉｄ　Ｃｒｙｓｔａｌ　ｄｉｓｐｌａｙ）モニタには、ログイン画面、ホーム画面、ログアウト画面が表示されている。図１０（ａ）に画面構成の一例を示す「ホーム画面」からは、「給与前払いの申請画面」、図１０（ｂ）に画面構成の一例を示す「給与前払い方式の切替画面」、「前払い履歴画面」への遷移が可能である。
　図１０（ａ）に示すように、「ホーム画面」には、前払い利用可能額の他に、給与前払いの申請、給与前払い方式の切替、利用明細、口座管理のための各ボタンが割り付けられており、従業員４がこのボタンを選択（タップ）することにより、それぞれのボタンに応じたサービスである、給与前払いの申請画面、給与前払い方式の切替画面、利用明細の閲覧、口座管理が実行される。いずれかのボタンを押下することにより実行されるこれらサービス（アプリケーション）については後述する。
　また、図９及び図１０（ｂ）に示すように、「給与前払い方式切替画面」では、オート前払い（自動）と手動前払い（手動）を切替えるラジオボタンが割り付けられている。従業員４が、初回ログイン時に従業員端末４０を操作することによりいずれかを有効にして決定ボタンを押下することで、貸付可能金額が増加したタイミングで、立替資金の電子的価値情報の移転を自動又は手動で行うことを指示する選択情報の切替えが可能になる。ここで、オート前払いが選択されると、「固定」と「変動」とのラジオボタンが選択可能になり、選択されたラジオボタンに応じて、「固定前払い額」又は「変動前払い率」の入力欄も入力可能になる。
　従業員４が入力欄に所定の数字を入力して、決定のボタンのタップをすると、「給与前払い方式切替完了画面」（図示省略）に遷移し、給与前払い方式切り替えが完了する。
　そして、従業員４の確認（図示省略したＯＫボタンのタップ）の下、「前払い完了画面」が表示される。
　「固定前払い額」は、増額された前払い金額（所定の貸付可能金額増額分）のうち、固定前払い額の欄に入力された額を振り込むことになる。つまり、固定前払い額が貸付可能金額の増額分より低い場合、固定前払い額を、貸付可能金額の増額分が固定前払い額より低い場合、貸付可能金額の増額分を銀行口座５０ａに振り込むことになる。
　なお、図９において、「給与前払い申請画面」を選択した場合、従業員端末４０のＬＣＤモニタに、前払い可能枠が表示され、従業員４がその枠の中から前払い申請金額を入力すると、「前払い確認画面」（図示省略）に遷移する。そして、従業員４の確認（図示省略したＯＫボタンのタップ）の下、「前払い完了画面」が表示される。
　また、「口座管理画面」では、登録されている銀行口座等の口座一覧が表示され、「口座登録画面」を選択した場合、従業員４は、従業員端末４０による、銀行と支店の名称、口座番号の入力操作を要する。これら必要事項を入力すると、「口座登録確認画面」に遷移し、従業員４の確認の下で「口座登録完了画面」に遷移する。
　事業者サーバ２０は、勤怠サーバ１１から従業員４の勤怠データを受信したタイミングで、従業員４の雇用契約（雇用条件）に定められた所定時間単位当たりの給与と、従業員４の勤怠データに基づく実労働時間とに基づき貸付可能金額を算出し、立替資金の電子的価値情報の移転処理を行ってもよい。なお、支払い可能金額を算出するにあたり、雇用条件に時間単位当たりの給与が定められていない場合は、月給を日割りした金額が日時で増えるパターンや、例えば、固定額で月の半分勤務した時点で１０万円までを支払い可能金額とするパターンも考えられる。
　事業者サーバ２０は、事前に従業員端末４０から立替資金の電子的価値情報の移転を自動で行うことを指示する選択情報を受信していた場合（自動チャージ）、貸付可能金額が増加したタイミングで、立替資金の電子的価値情報の移転処理を行ってもよい。一方、事前に従業員端末４０から立替資金の電子的価値情報の移転を手動で行うことを指示する選択情報を受信していた場合（手動チャージ）、従業員端末４０から移転の指示があったタイミングで、立替資金の電子的価値情報の移転処理を行ってもよい。
　自動チャージが選択されていた場合、事業者サーバ２０は、移転された立替資金の電子的価値情報のうち、給与締日（毎月末）の時点で利用されなかった分の額をリセットし、利用した分の額を給与控除データとして生成してもよい。企業サーバ１０は、事業者サーバ２０により生成される給与控除データをダウンロードすることにより取得し、銀行サーバ５０に対し、従業員４の銀行口座５０ａへ貸付額を控除した額の振込み処理を実行する。
　なお、貸付チャージされた貸付額の利用は、従業員４が事業者サーバ２０にログインしたときに入力される選択情報により管理される。すなわち、事業者サーバ２０は、事前に従業員端末４０から立替資金の電子的価値情報の移転を「自動」で行うことを指示する選択情報を受信していた場合、貸付可能金額が所定額だけ増加したタイミングで、立替資金の電子的価値情報の移転をする移転処理を行う。一方、事前に従業員端末４０から立替資金の電子的価値情報の移転を「手動」で行うことを指示する選択情報を受信していた場合、従業員端末４０から移転の指示があったタイミングで、立替資金の電子的価値情報を移転する移転処理を行う。
（複数の企業に所属している場合）
　図１１に示すように、資金需要対応サービスは、複数の企業１に所属している従業員４に対しても対応できる。つまり、資金需要対応サービスを利用している従業員４は、資金需要対応サービスを利用している複数の企業から給与の前払いを受けることが可能である。従業員４は、給与前払い申請に際して、オートチャージの給与の前払いが利用できる対象の企業を選択することができる。
　サービス提供事業者２は、企業ごとに、資金需要対応サービスのアカウントを発行してもよい。アカウントは、アカウントＩＤや、発行したカードに記載されているカードＩＤで管理することが好ましい。従業者にアカウントを発行することにより、企業に対して発行した企業ＩＤと紐付けることができる。従業者と企業とを紐付ける方法は、自動で行ってもよいし、手動で行ってもよいし、これらを組み合わせて行ってもよい。
　以下、従業員４は、企業サーバ１０ａ及び勤怠サーバ１１ａを有する企業Ａ、及び、企業サーバ１０ｂ及び勤怠サーバ１１ｂを有する企業Ｂに所属しているとして、具体的に説明する。
　まず、従業員４は、サービス提供事業者２に対し、企業Ａに係る資金需要対応サービス提供の申し込みと、企業Ｂに係る資金需要対応サービス提供の申し込みを行う。
　サービス提供事業者２は、事業者サーバ２０と、企業Ａの企業サーバ１０ａ及び勤怠サーバ１１ａの間で、（登録、更新、削除）従業員情報、利用限度額、勤怠情報のやりとりを行う。同様に、サービス提供事業者２は、事業者サーバ２０と、企業Ｂの企業サーバ１０ｂ及び勤怠サーバ１１ｂの間で、（登録、更新、削除）従業員情報、利用限度額、勤怠情報のやりとりを行う。
（給与前払い方式の選択の方法）
　従業員４が従業員端末４０を操作し、図１２に示すような操作画面で事業者サーバ２０に対して資金需要対応サービス提供システム１００を利用することができる。
　このとき、従業員４は、給与前払い申請、オートチャージにて給与の前払いを利用する対象の企業を選択して、給与の前払いを受けることが可能である。
　図１２に操作画面を示す。従業員４が操作画面を操作することにより、前払いを受ける企業を選択することができる。従業員４が選択された企業を、次回起動した際に表示される操作画面において、前払い申請の対象の企業とするデフォルト設定機能を設けてもよい。
　また、従業員４に選択させずに、資金需要対応サービス提供システムの独自の判断基準に基づいて、資金需要対応サービス提供システムが前払いを受ける企業を選択してもよい。
　また、資金需要対応サービス提供システムの独自の判断によっては、給与前払い申請額を分割して、複数に分割された額をそれぞれ複数の企業から前払いを受けるようにしてもよい。分割する場合、資金需要対応サービス提供システムは、均等分割、傾斜配分分割など、システム独自の基準で定められるようにしてもよい。
（手数料徴収処理）
　図１３を用いて、従業員４が資金需要対応サービス提供システムをカードで利用した場合（カードの使い方は第２実施形態で詳細に説明する）の手数料徴収処理の方法を説明する。
　従業員４が従業員端末４０とカードを用いて（フローｆ０７、ｆ０８）、所定の貸付額（給与の前払い）を受け取る手続を行う（フローｆ０１）と、貸付可能金額を貸付額だけ増額させる。事業者サーバ２０は、システム利用料としての手数料をカードを使った額から徴収する（フローｆ０２）。
　事業者サーバ２０は、従業員４に貸し付けた貸付額を締日で集計し、サービス提供事業者２は、企業１に対して、従業員４による貸付チャージの利用実績に基づき作成される貸付額（請求データ）に基づいて請求し（フローｆ０４）、企業１は、貸付額を支払う（フローｆ０３）。
　企業１は、従業員の給与締め日に従業員４が貸付チャージの利用実績に基づき使用した額を給与から控除して、従業員４に支払う（フローｆ０５）。
　すなわち、従業員４が給与前払いシステムを利用し、給与の前払いを受け取る際、手数料が徴収され、残った額が従業員の銀行口座に振り込まれ、企業１は、従業員４がカードを使った額を給与から控除して、従業員４に支払いを行う。給与から控除したデータは、資金需要対応サービス提供システムからダウンロードできることが好ましい。
　図１４を用いて、従業員４が資金需要対応サービス提供システムを利用した場合の別の手数料徴収処理の方法を説明する。
　従業員４が従業員端末４０を用いて、所定の貸付額（前払い申請額）を受け取る手続を行う（フローｆ１１）と、事業者サーバ２０は、カードに貸付額をチャージする（フローｆ１２）と貸付可能金額がその貸付額だけ増額する。
　従業員４は、カードを利用する（フローｆ１３）と、カードの残高（貸付可能金額）から、カードの利用額（購入額）とカードの利用の手数料とを減算する（フローｆ１４）。
　事業者サーバ２０は、従業員４に貸し付けた貸付額を締日で集計し、サービス提供事業者２は、企業１に対して、従業員４による貸付チャージの利用実績に基づき作成される請求データに基づいて請求し（フローｆ１５）、企業１は、請求データに基づいて立替資金３０ｂを支払う。
　企業１は、従業員の給与締め日に従業員４が貸付額を給与から控除して、従業員４に支払う（フローｆ１６）。
　すなわち、従業員４が資金需要対応サービス提供システムを利用すると、事業者サーバ２０が、従業員４が入力した貸付金額をカードにチャージし（入力金額に対して満額のチャージ）、貸付可能金額が増額する。しかし、従業員４がカードを利用するごとに、事業者サーバ２０はカードのチャージから手数料を徴収する（貸付可能金額を減額する）。したがって、利用者４は、カードチャージの額（貸付可能金額）のすべてを使うことはできない。なお、カードを利用するごとに、カードのチャージから手数料が徴収されるとして説明したが、徴収される回数に制限を設けてもよい。具体的には、例えば、給料日（又は締日）を経過してから最初の回のみ徴収してもよいし、３回目以降について使用する回毎に徴収してもよいし、回数に応じて、徴収する額を変化（使う毎に増額又は減額）させてもよい。
　図１５を用いて、従業員４が資金需要対応サービス提供システムを利用した場合の別の手数料徴収処理の方法を説明する。
　従業員４が従業員端末４０を用いて、所定の貸付額（前払い申請額）を受け取る手続を行う（フローｆ２１）と、事業者サーバ２０は、カードに、貸付額から手数料を減額した額をチャージする（フローｆ２２）。
　従業員４は、カードを利用すると、カードの残高（貸付可能金額）から、カードの利用額（購入額）を減算する。
　事業者サーバ２０は、従業員４に貸し付けた貸付額を締日で集計し、サービス提供事業者２は、企業１に対して、従業員４による貸付チャージの利用実績に基づき作成される貸付額に基づいて請求する（フローｆ２３）。
　企業１は、従業員の給与締め日に従業員４が貸付額を給与から控除して、従業員４に支払う（フローｆ２４）。
　すなわち、従業員４が資金需要対応サービス提供システムを利用すると、カードには、貸付額から手数料を減額した額がチャージされる（貸付額の満額はチャージされない。）。したがって、カードを利用するごとに、カードのチャージ（貸付可能金額）から手数料が徴収されることはない。
　なお、貸付額から手数料を減額した額をチャージされるとして説明したが、カードには、チャージ額と利用可能額とを保持するようにし、カードのチャージ額には満額を増額し、手数料を貸付可能金額から減算してもよい。
　図１６を用いて、従業員４が資金需要対応サービス提供システムを利用した場合の別の手数料徴収処理の方法を説明する。
　従業員４が従業員端末４０を用いて、所定の貸付額（前払い申請額）を受け取る手続を行う（フローｆ３１）と、事業者サーバ２０は、カードに貸付額をチャージする（フローｆ３２）。
　従業員４は、カードを利用すると、カードの残高（貸付可能金額）から、カードの利用額（購入額）を減算する。
　事業者サーバ２０は、従業員４に貸し付けた貸付額を締日で集計し、サービス提供事業者２は、企業１に対して、従業員４による貸付額の利用実績に基づき作成される貸付額と、従業員４がカードを利用したことに伴う使用料とに基づいて請求し（フローｆ３３）、企業１は、請求に基づいて支払う。
　企業１は、従業員の給与締め日に従業員４が貸付額を給与から控除して、従業員４に支払う（フローｆ３４）。
　すなわち、従業員４が資金需要対応サービス提供システムを利用すると、事業者サーバ２０が、従業員４が入力した貸付額をカードにチャージし（入力した貸付額に対して満額のチャージ）、貸付可能金額が増額する。他方、従業員４がカードを利用すると、事業者サーバ２０は手数料を企業１に請求する。したがって、利用者４は、貸付可能金額のすべてを使うことができる。
　なお、企業１に請求される手数料は、従業員４がカードを利用する回数に応じて算出してもよいし、請求の対象となる回数に制限を設けてもよい。具体的には、例えば、１回のみにしてもよいし、所定回数までにしてもよいし、所定回数（例えば、３回目）以降について使用する回数としてもよいし、回数に応じて、請求する額を変化（使う毎に増額又は減額）させてもよい。
　図１７を用いて、従業員４が資金需要対応サービス提供システムを利用した場合の別の手数料徴収処理の方法を説明する。
　従業員４が従業員端末４０で所定の貸付額（給与の前払い）を受け取る手続を行う（フローｆ４１）と、事業者サーバ２０は、貸付額を、従業員４が指定する方法で、電子的価値情報の移転を行う（フローｆ４２）と共に、貸付可能金額から手数料を減額する（フローｆ４３）。
　事業者サーバ２０は、従業員４に貸し付けた貸付額（電子的価値情報）を締日で集計し、サービス提供事業者２は、企業１に対して、従業員４による貸付額（電子的価値情報）の利用実績に基づいて請求し（フローｆ４４）、企業１は、請求に基づいて支払う。
　企業１は、従業員の給与締め日に従業員４が貸付額の利用実績に基づき使用した額を給与から控除して、従業員４に支払う（フローｆ４５）。
　すなわち、従業員４が資金需要対応サービスを利用し、給与の前払いを受け取る際、手数料が徴収され、残った額が従業員の管理口座に振り込まれ、企業１は、従業員４が電子的価値情報を使った額を給与から控除して、従業員４に支払う。
　なお、事業者サーバ２０は、手数料を、従業員４が資金需要対応サービスを利用する毎に、請求してもよいし、締め日に一括して請求してもよい。また、利用回数に制限を設けてもよい。具体的には、例えば、給料日（又は締日）を経過してから最初の回のみ請求してもよいし、３回目以降について使用する回毎に請求してもよいし、回数に応じて、請求する額を変化（使う毎に増額又は減額）させてもよい。
　図１８を用いて、従業員４が資金需要対応サービスを利用した場合の別の手数料徴収処理の方法を説明する。
　従業員４が従業員端末４０で所定の貸付額（給与の前払い）を受け取る手続を行う（フローｆ５１）と、事業者サーバ２０は、貸付額を、従業員４が指定する方法で、電子的価値情報の移転を行う（フローｆ５２）。
　従業員４が資金需要対応サービス提供システムを利用する（フローｆ１３）と、貸付可能金額（電子的価値情報）から利用額（購入額）を減算する。
　事業者サーバ２０は、従業員４に貸し付けた貸付額を締日で集計し、サービス提供事業者２は、企業１に対して、従業員４による貸付額（電子的価値情報）の利用実績に基づき作成される貸付額と、従業員４が電子的価値情報を利用したことに伴う使用料とに基づいて請求し（フローｆ５４）、企業１は、請求に基づいて支払う。
　企業１は、従業員の給与締め日に従業員４が貸付額を給与から控除して、従業員４に支払う（フローｆ５５）。
　すなわち、従業員４が資金需要対応サービス提供システムを利用すると、事業者サーバ２０が、従業員４が入力した貸付額を貸付可能金額に対応する電子的価値情報に加算する（入力した貸付額に対して満額の増額）。他方、従業員４が電子的価値情報を利用すると、事業者サーバ２０は手数料を企業１に請求する。したがって、利用者４は、貸付可能金額のすべてを使うことができる。
　なお、企業１に請求される手数料は、従業員４がカードを利用する回数に応じて算出してもよいし、請求の対象となる回数に制限を設けてもよい。具体的には、例えば、１回のみにしてもよいし、所定回数までにしてもよいし、所定回数（例えば、３回目）以降について使用する回数としてもよいし、回数に応じて、請求する額を変化（使う毎に増額又は減額）させてもよい。
（集計期間）
　図１９に示すように、各企業によって給与日が異なる。そこで、資金需要対応サービス提供システムの集計期間を個別に設定してもよいし、企業に個別に応じた締め日（個別締日）又は全企業に対して１つの締め日（共通締日）を設定してもよい。この場合、それぞれの集計期間が経過した後、任意の時間を経て、サービス提供事業者２は、各企業へ請求する。
各企業への請求方法は、例えば、紙書類、電子請求書などであるが、これら以外の方法であってもよい。
（企業の与信）
　図２０に示すように、サービス提供事業者２は、企業１に対して、与信の審査をしてもよい。
　サービス提供事業者２は、企業から資金需要対応サービス提供システムの利用申し込みに際して、その企業の資本金、従業員数、資産情報、決算情報などの企業の与信に関する情報の提供を受ける。
　サービス提供事業者２は、与信に関する情報に基づいて、その企業に対して、利用限度額の設定をし、又は、利用限度額がない設定をし、アカウントを発行する。
　設定される利用限度額としては、企業全体で利用可能な貸付可能金額の枠、従業員毎に利用可能な貸付可能金額の枠、各従業員が前払い可能な、労働賃金に対する貸付可能金額の枠を挙げることができるがこれらに限定されない。
　また、企業１の申込の方法及びアカウント発行としては、書面、電子メール、口頭などを挙げることができるが、これらに限定されない。
　図２１に示すように、企業に対する貸付可能金額（限度額）は、企業の実績に応じて、変化させてもよい。すなわち、企業の、サービス提供事業者２に対する支払い実績に応じて、貸付可能金額（限度額）を変動させてもよい。
　例えば、企業Ａは、従業員１００人であるが、資金需要対応サービス提供システムの利用実績が６か月と長いので、限度額が３０００万円に設定されている。他方、企業Ｂは、利用実績が１か月と短いので、限度額が１０００万円に設定されている。
　企業Ｃは、与信に問題が生じた（請求書の支払い遅延が発生）ので、資金需要対応サービス提供システムの利用実績が６か月と長いが、限度額が１０００万円に抑えられている。
　すなわち、資金需要対応サービス提供システムの利用実績や、支払いの遅延、未払いなどの企業の与信によって、サービス提供事業者２が任意に、企業の利用限度額を定めることができる。また、未払いが続く場合など与信を大きく低くする事態が発生した場合は、資金需要対応サービス提供システムの利用の停止などを行うことが好ましい。
　図２２に示すように、複数の企業を管理する管理画面は、与信を把握できるように、企業名ａ、当月利用金額／残高ｂ、継続月数ｃ、従業員数ｄ、等級（与信ランク）ｅなどが表示されており、企業名ａ、当月利用金額／残高ｂ、継続月数ｃ、従業員数ｄに基づいて、等級（与信ランク）ｅを設定する。
　資金需要対応サービス提供システム１００によれば、選択情報が自動で行うことを選択している場合、貸付可能金額が増加したタイミングで、従業員に対する貸付可能金額の電子的価値情報のうち、所定の貸付可能金額増額分に対応する電子的価値情報を従業員の管理口座に移転する移転処理を行うオートチャージデータ出力部２２３を有し、オートチャージデータ出力部２２３は、増額情報が固定で行うことを指示している場合、所定の貸付可能金額増額分を、固定額が貸付可能金額の増額分より低い場合、固定額とし、増額分が固定額より低い場合、増額分とするので、給与の前払い可能枠の範囲内で、給与の前払いをすることができ、資金需要対応サービスを実現するために従業員側で銀行振込みにのみ依存することなくリアルタイムに利用することができる。
　サービス提供事業者２が、資金立替を行うので、企業１は、立替資金を用意する必要がない。このため、企業１は、立替資金の負担を追うことなく、資金需要対応サービス提供システムを利用することができる。
　なお、貸付可能金額は、雇用条件で定められた給与金額と実労働時間により決定され、日々の労働時間は、従業員４が所属する企業１の勤怠サーバ１１からＣＳＶ形式で自動的に受け渡されるようになっているため、企業担当者の負荷が大幅に軽減される。なお、日々の労働時間等の勤怠データは手動でアップロードしてもよい。
　また、本実施形態に係る資金需要対応サービス提供システム１００によれば、貸付可能金額の自動チャージ（「自動」で電子的価値情報を移転する）が有効になっている場合、実労働時間が増えたタイミングで自動的にチャージすることができる。又、自動チャージが有効になっている場合、給与締め日の時点で利用されなかったチャージ分はリセットされ、利用した分だけ給与から控除された額が給与として従業員に支払われる。このため、企業１の経理担当者、及び利用者である従業員４の管理負荷が大幅に軽減される。又、自動チャージが無効（「手動」で立替資金の電子的価値情報を移転）になっている場合、貸付可能金額の範囲で従業員４の操作入力により手動でチャージすることが出来、この場合、従業員４の意思の下で手動チャージが可能になり、柔軟性の高い利用ができるため使い勝手が増す。
（貸付資金需要対応サービス提供方法）
　なお、本実施形態に係る、企業に所属する従業員に対して資金需要対応サービスを提供する資金需要対応サービス提供方法は、従業員の貸付実績金額と従業員に対する貸付限度金額とを管理する企業サーバと、従業員の勤怠データを管理する勤怠サーバと、従業員の電子的価値情報の管理口座を管理する事業者サーバとが、ネットワーク経由で接続され、事業者サーバは、企業サーバが管理する貸付限度金額と勤怠サーバが管理する勤怠データとに基づき、従業員に対する貸付可能金額を算出するステップと、管理口座の電子的価値情報のうち、算出された貸付可能金額の範囲で従業員に貸し付ける貸付金額に応じた電子的価値情報を管理口座に移転させるステップと、従業員に貸し付けた貸付金額を企業サーバに出力するステップと、を有し、企業サーバは、事業者サーバからの貸付金額を貸付実績金額に反映させ、貸付実績金額に応じて貸付限度金額を算出するステップを有する。
　本実施形態に係る資金需要対応サービス提供方法によれば、事業者サーバ２０が、勤怠データに基づき従業員４に対する貸付可能金額を算出し、算出された貸付可能金額の範囲で従業員４の管理口座３０ａに立替資金の電子的価値情報の移転処理を実行することにより、従業員４が、貸付を銀行振込みにのみ依存することなくリアルタイムに利用可能なビシネスモデルを実現することができる。
　また、事業者サーバ２０からの貸付金額を貸付実績金額に反映させ、貸付実績金額に応じて貸付限度金額を算出するので、企業側で従業員の貸付限度金額の引き上げや引き下げを行うことができる。
（事業者サーバ）
　また、事業者サーバ２０は、例えば、図４に示すように、企業１に所属する従業員４の勤怠管理を行う勤怠サーバ１１と、事前に企業１から従業員４に対する貸付の立替資金の電子的価値情報の移転を自動又は手動で行うことを指示する選択情報と、選択情報が自動で行うことを指示している場合、移転処理の増額を予め決めた固定額とする固定で行うこと指示するか予め決めた変動率とする変動で行うことを指示する増額情報とを送信する従業員端末４０と、がネットワークを経由して接続される。
　事業者サーバ２０は、従業員の管理口座と企業からの立替資金とを管理し、立替資金を用いた資金需要対応サービスを提供する。本実施形態に係る事業者サーバ２０によれば、事業者サーバ２０は、貸付金額を貸付実績金額に反映させ、貸付実績金額に応じて貸付限度金額を算出するので、企業側で従業員の貸付限度金額の引き上げや引き下げを行うことができる。
　また、本実施形態に係るプログラムは、例えば、図３に示すように、企業に所属する従業員の貸付実績金額と従業員に対する貸付限度金額とを管理する企業サーバと、従業員の勤怠データを管理する勤怠サーバと、が、ネットワーク経由で接続され、従業員に対して資金需要対応サービスを提供し、従業員の電子的価値情報の管理口座を管理する事業者サーバのプログラムである。そして、そのプログラムは、例えば、図７のフローチャートに示すように、コンピュータ（事業者サーバ２０）に、企業サーバが管理する貸付限度金額と勤怠サーバが管理する勤怠データとに基づき、従業員に対する貸付可能金額を算出する手順と、管理口座の電子的価値情報のうち、算出された貸付可能金額の範囲で従業員に貸し付ける貸付金額に応じた電子的価値情報を管理口座に移転させる手順と、従業員に貸し付けた貸付金額を企業サーバに出力する手順と、を実行させることを特徴とする。
　本実施形態に係るプログラムによれば、事業者サーバ２０が、記憶部２３のプログラム領域に記憶された本実施形態に係るプログラムを逐次読み出し実行することにより、従業員４が、貸付を銀行振込みにのみ依存することなくリアルタイムに利用することが可能となる。
（第２実施形態の構成）
　第２実施形態のビジネスモデルは、雇用側である企業１と、サービス提供事業者２と、カード会社３と、労働者側である従業員４と、銀行５により実現される。そして、サービス提供事業者２が、企業１から送信される従業員４の勤怠データに基づき従業員４に対する貸付可能金額を算出し、カード会社３に対し、算出された貸付可能金額の範囲で従業員４の管理口座３０ａに立替資金３０ｂの電子的価値情報の移転を指示する。これを受け、カード会社は、従業員４の管理口座３０ａに立替資金３０ｂの電子的価値情報の移転処理を実行する。
　上記のビジネスモデルを実現するために、企業１は従業員４との間で雇用契約を締結しており、従業員４はサービス提供事業者２に対し資金需要対応サービス提供の申し込みを行っているものとする。また、カード会社３は、従業員４の管理口座３０ａと貸付の立替資金３０ｂとを管理し、企業１は貸付の利用実績を控除した銀行口座５０ａへの給与振込みのために、銀行５との間で給与振込み利用契約を締結しているものとする。なお、ここでは、カード会社３が、管理口座３０ａと立替資金３０ｂとを管理する場合を想定して説明するが、立替資金３０ｂは、銀行５で管理する（立替資金５０ｂ）場合も想定される。また、企業１は、従業員４に対して個人情報使用許諾を得たうえ、貸付の立替資金を調達するカード会社３あるいは銀行５、又はサービス提供事業者２との間で、本ビジネスモデルの利用契約を締結しておく必要がある。
　本ビジネスモデルを実現するためのデータの流れについて説明すれば以下のようになる。
　図２３に示すように、まず、従業員４は、雇用契約に基づき企業１に対し労務提供を行う（ステップａ）。次に、企業１は、資金需要対応サービスを提供するサービス提供事業者２に対して従業員４の勤怠データを送信する（ステップｂ）。次に、サービス提供事業者２は、その勤怠データに基づき従業員４に対する貸付可能金額あるいはその枠を算出し、ここで算出した貸付可能金額が増えたタイミング（後述する自動チャージ）、あるいは従業員４により指定される任意のタイミング（後述する手動チャージ）で、カード会社３に対し、貸付するための立替資金の移転を申請する（ステップｃ）。このとき、申請を受けたカード会社３は、カード会社３において従業員４用に管理される管理口座３０ａへ立替資金の電子的価値情報の移転（以下、貸付チャージという）を実行する（ステップｄ）。
　なお、利用されずに残った貸付チャージ額は、毎月末にリセット（減算）される。そして、企業１は、従業員４による貸付チャージ額の利用実績に基づき作成される給与控除額をサービス提供事業者２から取得し（ステップｅ）、銀行５に対して従業員４の銀行口座５０ａへ利用した貸付額を控除した給与額の振込みを依頼し（ステップｆ）、銀行５は、その依頼に基づく振込み処理を実行する。
　なお、従業員４は、貸付を使用するために、カード会社３からの発注により印刷会社で製造されるカード４０ａを所持してもよい。カード４０ａは、カード会社以外で発行されるものも含まれる。カード４０ａは、クレジットカード、デビットカード、あるいは電子マネー等のプリペイドカードである。このカード４０ａは、カード会社３が管理する、企業１に所属する従業員４に対して割り当てられた管理口座３０ａとの間で、カード４０ａにユニークに割り当てられたカード番号、あるいは企業コードと従業員番号等の識別情報によって紐付けられている。このことにより、貸付の利用実績に基づく残額管理が行われる。したがって、管理口座３０ａとカード４０ａにチャージされる残額は常に同期している必要がある。
　なお、本ビジネスモデルを実現するうえでカード４０ａは必ずしも必須でなく、カード４０ａに対してユニークに付されるカード番号等の識別情報で代用してもよい。
　図２４に示すように、本実施形態に係る資金需要対応サービス提供システム１００は、企業１における従業員４の勤怠管理を行う勤怠サーバ１１と、従業員４の管理口座３０ａと従業員４に対する貸付の立替資金３０ｂとを管理するカード会社サーバ３０と、その立替資金３０ｂを用いた資金需要対応サービスを提供する事業者サーバ２０ａと、従業員４の銀行口座５０ａを管理する銀行サーバ５０と、従業員４が所持する従業員端末４０とが、ＩＰ（Internet　Protocol）網等のネットワーク６０経由で接続される。
　なお、企業１には、給与会計処理のために企業１に所属する従業員４の従業員データを管理する企業サーバ１０も設置されており、上記した勤怠サーバ１１と同様、ネットワーク６０に接続されている。カード会社サーバ３０は、カード会社以外の場所に設置される場合も含まれる。
　なお、企業サーバ１０と勤怠サーバ１１、事業者サーバ２０ａ、カード会社サーバ３０、銀行サーバ５０は、企業１、サービス提供事業者２、カード会社３、銀行５が、それぞれで管理運営するコンピュータシステム全体を含めるものとする。また、従業員端末４０は、携帯電話、スマートホン、ＰＣ（Personal　Computer）等、従業員４が所持する、ネットワーク６０との接続環境を持つ端末をいう。
　上記したシステム構成において、事業者サーバ２０ａは、勤怠サーバ１１から送信される従業員４の勤怠データに基づき、従業員４に対する貸付可能金額を算出し、カード会社サーバ３０に対して、算出された貸付可能金額の範囲で従業員４の管理口座３０ａ（カード４０ａ）に立替資金の電子的価値情報の移転を指示する電文を送信する。カード会社サーバ３０は、その電文を受信することにより、従業員４の管理口座３０ａ（カード４０ａ）に電子的価値情報の移転処理（貸付チャージ）を行う。
　事業者サーバ２０ａは、勤怠サーバ１１から従業員４の勤怠データを受信したタイミングで、従業員４の雇用契約（雇用条件）に定められた所定時間単位当たりの給与と、従業員４の勤怠データに基づく実労働時間とに基づき貸付可能金額を算出し、カード会社サーバ３０に、立替資金の電子的価値情報の移転を指示する電文を送信してもよい。なお、支払い可能金額を算出するにあたり、雇用条件に時間単位当たりの給与が定められていない場合は、月給を日割りした金額が日時で増えるパターンや、例えば、固定額で月の半分勤務した時点で１０万円までを支払い可能金額とするパターンも考えられる。
　事業者サーバ２０ａは、事前に従業員端末４０から立替資金の電子的価値情報の移転を自動で行うことを指示する選択情報を受信していた場合（自動チャージ）、貸付可能金額が増加したタイミングで、カード会社サーバ３０に立替資金の電子的価値情報の移転を指示する電文を自動送信してもよい。一方、事前に従業員端末４０から立替資金の電子的価値情報の移転を手動で行うことを指示する選択情報を受信していた場合（手動チャージ）、従業員端末４０から移転の指示があったタイミングで、カード会社サーバ３０に立替資金の電子的価値情報の移転を指示する電文を送信してもよい。
　自動チャージが選択されていた場合、事業者サーバ２０ａは、移転された立替資金の電子的価値情報のうち、給与締日（毎月末）の時点で利用されなかった分の額をリセットし、利用した分の額を給与控除データとして生成してもよい。企業サーバ１０は、事業者サーバ２０ａにより生成される給与控除データをダウンロードすることにより取得し、銀行サーバ５０に対し、従業員４の銀行口座５０ａへ貸付額を控除した給与額の振込み処理を実行する。
　なお、本実施形態に係る資金需要対応サービス提供システム１００は、ＩＰ網等のネットワーク６０とは別の、図示省略したカード会社３のカード決済ネットワークも利用して上記したビジネスモデルを実現するものとする。このため、従業員４は、所持するカード４０ａにより、加盟店での買い物、提携ＡＴＭ（Automatic　Teller　Machine）からの入出金が行なえる。なお、カード４０ａが、クレジットカード番号が付与されたデビットカードであればネットショッピングにも利用可能である。
　近年、カードの決済を容易にするため、カード決済に用いるカード端末の標準化が行われており、クレジット決済では、ＥＭＶ（EuroPay　International,　MasterCard　International　and　Visa　International；登録商標）や国内アプリケーションなどの標準仕様が用いられ、銀行では全銀協仕様が制定されている。標準仕様の一例として、全国レベルでの決済用カード運営会社，流通企業及び金融機関等のサードパーティ（決済事業者），加盟店等をオンラインで接続し、クレジットカード及びキャッシュカード等のカードを用いた決済を行う汎用の決済ネットワークシステム、例えばＣＡＦＩＳ（Credit　And　Finance　Information　System：登録商標）が広く用いられている。
　また、他社との差別化を行うため、決済用カード運営会社が独自のサービスを行い集客する戦略に基づき、汎用の決済ネットワークではない、決済用カード運営会社毎のブランドの決済ネットワークが構築されている。例えば、ＪＣＢ（ジェーシービー；登録商標）の場合はＪＣＮ（日本カードネットワーク；登録商標）、ＶＩＳＡ（ビザインターナショナル；登録商標）の場合はＶｉｓａＮｅｔ（ビザネット；登録商標）であり、これら決済ネットワークは、ＣＡＦＩＳに代わる決済ネットワークとして利用されている。
　以下、図２５を参照しながら、図２４に示す本実施形態に係る資金需要対応サービス提供システム１００の基本動作を説明する。なお、事業者サーバ２０ａとカード会社サーバ３０とは、第１実施形態の事業者サーバ２０に対応する。
　勤怠サーバ１１が事業者サーバ２０ａに対し、従業員４の勤怠データを送信すると（ステップＳ１１）、その勤怠データは、カード会社サーバ３０へ転送される（ステップＳ１２）。なお、従業員端末４０は、事前に必要事項を入力して本ビジネスモデルを実現する資金需要対応サービス提供システム１００の利用申し込みのための処理を実行済みとする。
　これを受けてカード会社３は、図示省略した印刷会社へ製造発注したカード４０ａを郵送等により引き渡す（ステップＳ１３）。なお、本実施形態に係る資金需要対応サービス提供システム１００において、カード４０ａは必須ではなく、最低限、カード会社サーバ３０で管理することができて従業員と共有できるカード番号等の識別情報があればよい。
　次に、従業員４は、従業員端末４０を操作することにより、郵送されたカード４０ａに同封されたログイン情報に基づきサービス提供事業者２のサイト（事業者サーバ２０ａ）にログインする（ステップＳ１４）。最初のログイン時に、従業員４は、従業員端末４０を操作することにより、立替資金の電子的価値情報の移転を自動で行うか（自動チャージ）、あるいは手動で行うか（手動チャージ）を指示する選択情報を入力する。事業者サーバ２０ａは、この選択情報を受信することで、カード４０ａの利用を許可するカード有効化処理を実行し、カード会社サーバ３０でも同様にカード４０ａの有効化処理を実行する（ステップＳ１５）。ここで、有効化処理とは、管理口座３０ａとカード４０ａとを紐付ける処理をいう。
　以上の前処理を経て、事業者サーバ２０ａは、勤怠サーバ１１から従業員４の勤怠データが、例えば、ＣＳＶ（Comma　Separated　Value）形式で送信されると（ステップＳ１６）、従業員４に対する貸付可能金額を算出し、カード会社サーバ３０に対して、算出された貸付可能金額の範囲で従業員４の管理口座３０ａに立替資金の電子的価値情報の移転（貸付チャージ）を指示する電文を送信する（ステップＳ１７）。
　なお、貸付可能金額は、事業者サーバ２０ａが、勤怠サーバ１１から勤怠データを受信したタイミングで、従業員４の雇用条件に定められた所定時間単位当たりの給与と、従業員４の勤怠データに基づく実労働時間とに基づき算出するものとする。例えば、時給１０００円の雇用条件で８時間実労働し、貸付可能率を７０％とした場合、給与は８００００円で貸付可能金額は５６０００円になる。カード会社サーバ３０は、事業者サーバ２０ａから貸付チャージを指示する電文を受信すると、従業員４の管理口座３０ａに電子的価値情報の移転処理を実行し、従業員が所持するカード４０ａに、管理口座３０ａと紐づいて管理される貸付チャージを行う（ステップＳ１８）。
　なお、貸付チャージされた貸付額の利用は、ステップＳ１４で、従業員４が事業者サーバ２０ａにログインしたときに入力される選択情報により管理される。すなわち、事業者サーバ２０ａは、事前に従業員端末４０から立替資金の電子的価値情報の移転を「自動」で行うことを指示する選択情報を受信していた場合、貸付可能金額が所定額だけ増加したタイミングで、カード会社サーバ３０に立替資金の電子的価値情報の移転を指示する電文を自動送信する。一方、事前に従業員端末４０から立替資金の電子的価値情報の移転を「手動」で行うことを指示する選択情報を受信していた場合、従業員端末４０から移転の指示があったタイミングで、カード会社サーバ３０に立替資金の電子的価値情報の移転を指示する電文を送信する。
　図２６に示すように、事業者サーバ２０ａは、通信部２１と、処理部２２と、記憶部２３とが、アドレス、データ、コントロールのためのラインが複数本で構成された双方向の入出力バス２４経由で共通に接続されている。
　通信部２１は、ネットワーク６０と事業者サーバ２０ａ（処理部２２）との間の通信インタフェースを担う通信ＬＳＩ（Large　Scale　Integration）であり、例えば、ＴＣＰ／ＩＰ（Transmission　Control　Protocol／Internet　Protocol）により、ネットワーク６０に接続される企業サーバ１０、カード会社サーバ３０との間で、ＡＰＩ（Application　Program　Interface）により連携されたファイル転送を行う。
　処理部２２は、例えば、マイクロプロセッサが実装され、マイクロプロセッサに内蔵されるか、記憶部２３の図示省略したプログラム領域に格納された本実施形態に係るプログラムにしたがい、企業サーバ１０から送信される従業員４の勤怠データに基づき、従業員４に対する貸付可能金額を算出し、カード会社サーバ３０に対して、算出された貸付可能金額の範囲で従業員４の管理口座３０ａに立替資金の電子的価値情報の移転を指示する電文を送信する処理を、通信部２１と記憶部２３と連携しながら実行する。
　処理部２２は、勤怠サーバ１１から送信される従業員４の勤怠データに基づき、従業員４に対する貸付可能金額を算出し、カード会社サーバ３０に対して、算出された貸付可能金額の範囲で従業員４の管理口座３０ａに立替資金の電子的価値情報の移転を指示する電文を送信する処理手段としての機能を実行するために、勤怠データ取得部２２１と、算出部２２２と、オートチャージデータ出力部２２３と、控除データ生成部２２４と、をプログラム実行手段として有する。
　勤怠データ取得部２２１は、通信部２１を介して勤怠サーバ１１から対象となる従業員４の勤怠データをＣＳＶ形式で取得し、算出部２２２へ引き渡す。算出部２２２は、勤怠データを受信したタイミングで、従業員４の雇用条件に定められた所定時間単位当たりの給与と、従業員４の勤怠データに基づく実労働時間とに基づき貸付可能金額を算出してオートチャージデータ出力部２２３に引き渡す。オートチャージデータ出力部２２３は、通信部２１を介してカード会社サーバ３０に立替資金の電子的価値情報の移転（貸付チャージ）を指示する電文を送信する。
　なお、算出部２２２は、事前に従業員端末４０から立替資金の電子的価値情報の移転を自動で行うことを指示する選択情報（自動チャージ）を受信していた場合、給与締日の時点で利用されなかった分をリセットする処理も実行し、さらに、控除データ生成部２２４が、貸付チャージされた額の中から従業員４により使用された額を給与控除データとして生成するための計算処理も実行する。
　オートチャージデータ出力部２２３は、事前に従業員端末４０から自動チャージを行う旨を選択情報として受信していた場合、貸付可能金額が増加したタイミングで、カード会社サーバ３０に立替資金の電子的価値情報の移転を指示する電文を自動送信する。一方、手動チャージを行う旨を選択情報として受信していた場合、従業員端末４０から移転の指示があったタイミングで、カード会社サーバ３０に立替資金の電子的価値情報の移転を指示する電文を送信する。
　控除データ生成部２２４は、移転された立替資金の電子的価値情報のうち、従業員が利用した分の額を給与控除データとしてＣＳＶ形式で生成する。企業サーバ１０は、事業者サーバ２０ａから控除データ生成部２２４で生成された給与控除データ（ＣＳＶ）を定期又は不定期に取得し、銀行サーバ５０に対し、従業員４の銀行口座５０ａへ貸付額を控除した給与額の振込み処理の実行を要求する。
　記憶部２３は、例えば、ＳＲＡＭ（Static　Random　Access　Memory），ＤＲＡＭ（Dynamic　Random　Access　Memory），フラッシュＲＡＭ等の半導体記憶素子、あるいは光や磁気等の大容量記憶素子が実装され、上記した本実施形態に係るプログラムの他に、作業領域に、従業員データ２３１と、給与テーブル２３２と、チャージデータ２３３と、勤怠データ２３４とが割り当てられて記憶されている。
　図２７（ａ）に示すように、従業員データ２３１は、少なくとも、本ビジネスモデルの利用契約を締結した企業１毎にユニークに付される「企業ＩＤ」と、その企業１と雇用契約を締結しており、かつ、事前に本ビジネスモデルの利用を申し込んだ従業員４毎にユニークに付される「従業員ＩＤ」と、カード会社サーバ３０が管理する従業員の管理口座３０ａに紐づいて管理されるカード４０ａ毎にユニークに付される「カードＩＤ」とをデータ項目として有する。
　図２７（ｂ）に示すように、給与テーブル２３２は、雇用契約に基づき企業担当者によって入力され転送される、少なくとも、「企業ＩＤ（identification）」と、「従業員ＩＤ」と、「時給／日給／月給」と、「給与額」とを、データ項目として有する。また、図２７（ｃ）に示すように、チャージデータ（オートチャージデータ）２３３は、処理部２２（オートチャージデータ出力部２２３、あるいは控除データ生成部２２４）によって生成され、少なくとも、「カードＩＤ」と、「貸付チャージの自動（オート）／手動の別」と、「チャージ金額（残額）」とをデータ項目として有する。また、図２７（ｄ）に示すように、勤怠データ２３４は、企業担当者によって入力され転送される、少なくとも、「企業ＩＤ」と、「従業員ＩＤ」と、「労働日」、「労働時間」及び「労働月」の少なくとも１つとをデータ項目として有する。つまり、「企業ＩＤ」と、「従業員ＩＤ」と、「労働時間」とをデータ項目として有する場合もある。
　従業員データ２３１、給与テーブル２３２、オートチャージデータ２３３、勤怠データ２３４は、いずれも転送用にＣＳＶ形式で作成され、企業ＩＤと従業員ＩＤとにより紐付けられている。
（実施形態の動作）
　以下、図２６及び図２７に示す事業者サーバ２０ａの資金需要対応処理、及び資金需要対応集計処理について、それぞれ、図２８（ａ）（ｂ）に示すフローチャートを参照しながら詳細に説明する。
　資金需要対応処理から説明する。図２８（ａ）において、事業者サーバ２０ａは、まず、処理部２２が、企業サーバ１０により生成されるＣＳＶ形式の給与テーブルの入力取り込みを行う（ステップＳ１０１）。続いて、勤怠データ取得部２２１が、勤怠サーバ１１から通信部２１を介してファイル転送によるＣＳＶ形式の勤怠データ２３４の取込みを行うと（ステップＳ１０２“ＹＥＳ”）、算出部２２２が、貸付可能金額の算出を行う（ステップＳ１０３）。貸付可能金額の算出は、勤怠サーバ１１から勤怠データ２３４を受信したタイミングで記憶部２３を参照し、給与テーブル２３２に記憶されている所定時間単位当たりの給与（時給／日給）と、従業員４の勤怠データ２３４にしたがう労働時間とに基づき算出され、算出された貸付可能金額をオートチャージデータ出力部２２３に引き渡す。
　このときオートチャージデータ出力部２２３は、事前に従業員端末４０から立替資金の電子的価値情報の移転を「自動（自動チャージ）」で行うことを指示する選択情報を受信していた場合（ステップＳ１０４“自動”）、貸付可能金額が増加したタイミング（ステップＳ１０５“ＹＥＳ”）でオートチャージデータ２３３を生成し、記憶部２３の所定の領域（オートチャージデータ２３３）に記憶すると共に、通信部２１を介してカード会社サーバ３０に立替資金の電子的価値情報の移転（貸付チャージ）を指示する電文を自動送信する（ステップＳ１０７）。カード会社サーバ３０は、貸付チャージの電文を受信すると、カード会社により管理される従業員４の管理口座３０ａに電子的価値情報の移転処理を実行する。
　一方、事前に従業員端末４０から立替資金の電子的価値情報の移転を「手動（手動チャージ）」で行うことを指示する選択情報を受信していた場合（ステップＳ１０４“手動”）、従業員端末４０から移転の指示があったタイミングで（ステップＳ１０６“ＹＥＳ”）、通信部２１を介してカード会社サーバ３０に立替資金の電子的価値情報の移転を指示する電文を送信する（ステップＳ１０７）。この場合もカード会社サーバ３０は、貸付チャージの電文を受信すると、カード会社により管理される従業員４の管理口座３０ａに電子的価値情報の移転処理を実行する。
　次に、資金需要対応集計処理について説明する。図２８（ｂ）において、給与締め日になると（ステップＳ２０１“ＹＥＳ”）、事業者サーバ２０ａ（算出部２２２）は、手数料徴収処理の算出、及び、移転された立替資金の電子的価値情報のうち給与締め日の時点で利用されなかった分をリセットする処理を実行する（ステップＳ２０２）。続いて、控除データ生成部２２４は、算出部２２２から得られる従業員４の利用分の金額を給与控除データとして生成する（ステップＳ２０３）。そして、企業サーバ１０は、事業者サーバ２０ａ（控除データ生成部２２４）から、月末に控除データをダウンロードすることにより取得し、銀行サーバ５０に対し、従業員４の銀行口座５０ａに使用した貸付を控除した給与額の振込み処理の実行を要求する。
　図２９に、従業員端末４０の画面遷移図が、図３０に、そのホーム画面とチャージ方式切り替え画面の画面構成の一例が示されている。
　図２９に示すように、従業員端末４０のＬＣＤ（Liquid　Crystal　display）モニタには、ログイン画面、ホーム画面、あるいはログアウト画面が表示されている。図３０（ａ）に画面構成の一例を示す「ホーム画面」からは、手動チャージ画面、図３０（ｂ）に画面構成の一例を示す「チャージ方式切替え画面」、本人口座（銀行口座５０ａ）への送金画面、本人以外の口座（銀行口座５０ａ）への送金依頼画面、チャージ履歴画面、カード利用明細画面への遷移が可能である。
　図３０（ａ）に示すように、「ホーム画面」には、カード残高の他に、カードへチャージ、銀行送金、利用明細、口座管理のための各ボタンが割り付けられており、従業員４がこのボタンを選択（タップ）することにより、それぞれのボタンに応じたサービスである、カード４０ａへのチャージ、銀行への送金、利用明細の閲覧、口座管理が実行される。いずれかのボタンを押下することにより実行されるこれらサービス（アプリケーション）については後述する。
　また、図３０（ｂ）に示すように、「チャージ方式切替え画面」では、自動／手動を切替えるチェックボタンが割り付けられている。従業員４が、初回ログイン時に従業員端末４０を操作することによりいずれかを有効にして決定ボタンを押下することで、貸付可能金額が増加したタイミングで立替資金の電子的価値情報の移転を指示する電文を自動送信する「オートチャージ」と、従業員４の指示があったタイミングで、立替資金の電子的価値情報の移転を指示する電文を送信する「手動チャージ」の切替えが可能になる。ここで、いずれか選択されると、「チャージ方式切替え完了画面」が表示される（図２９参照）。
　なお、図２９において、「手動チャージ画面」を選択した場合、従業員端末４０のＬＣＤモニタに、貸付可能金額が表示され、従業員がその中からチャージ可能金額を入力すると、「手動チャージ確認画面」に遷移する。そして、従業員４の確認（図示省略したＯＫボタンのタップ）の下、「手動チャージ完了画面」が表示される。また、「本人口座への送金画面」を選択した場合、従業員４は、従業員端末４０による、銀行と支店の名称、口座番号、送金金額の入力操作を要する。これら必要事項を入力すると、「本人口座への送金確認画面」に遷移し、従業員４の確認の下で「本人口座への送金完了画面」に遷移する。なお、予め従業員登録の際に口座情報が入力されていれば、その口座を選択すれば、「本人口座への送金確認画面」に遷移し、従業員４の確認の下で「本人口座への送金完了画面」に遷移する。
　なお、「本人以外の口座への送金画面」を選択した場合も同様、従業員４は、従業員端末４０による、銀行と支店の名称、口座番号、送金金額の入力操作を要する。これら必要事項を入力すると、「本人以外の口座への送金確認画面」に遷移し、従業員４の確認の下で「本人以外の口座への送金完了画面」に遷移する。これら画面遷移は、事業者サーバ２０ａ（処理部２２）による制御の下、従業員端末４０のＧＵＩ（Graphical　User　Interface）により実現される。
　図３１に、従業員４が利用できるサービス（アプリケーション）の一例が示されている。図３１に示すように、本実施形態に係る資金需要対応サービス提供システム１００によれば、カード会社３が管理する従業員の管理口座３０ａにより、その貸付可能金額をカード４０ａへチャージすることができ、そのカード４０ａから、本人名義の銀行口座への送金、他人名義の銀行口座への送金等が可能である。また、ＡＴＭでの入出金、及びカード４０ａでの買い物も可能になり、クレジットカード番号が付与されたカード４０ａであればネットショッピングにも利用可能である。なお、カード４０ａは、プリペイドカードに限らず、クレジットカード、交通機関で使用される電子マネー等でも代替が可能である。
（実施形態の効果）
　本実施形態に係る資金需要対応サービス提供システム１００によれば、カード会社３が管理する従業員４の管理口座３０ａに紐づいた、プリペイドカード、クレジットカード、電子マネー等、カード４０ａにより、支払いを貸付可能金額から実行でき、本ビジネスモデルを実行するにあたり、労働者側である従業員４が、銀行振込みにのみ依存することなくリアルタイムに利用することができる。なお、カード４０ａは必須でなく、従業員４はカード番号のみで同じことを実現できる。
　なお、貸付可能金額は、雇用条件で定められた給与金額と実労働時間により決定され、日々の労働時間は、従業員４が所属する企業１の勤怠サーバ１１からＣＳＶ形式で自動的に受け渡されるようになっているため、企業担当者の負荷が大幅に軽減される。なお、日々の労働時間等の勤怠データは手動でアップロードしてもよい。
　また、本実施形態に係る資金需要対応サービス提供システム１００によれば、貸付可能金額の自動チャージ（「自動」で電子的価値情報を移転する）が有効になっている場合、実労働時間が増えたタイミングでカード４０ａに自動的にチャージすることができる。又、自動チャージが有効になっている場合、給与締め日の時点で利用されなかったチャージ分はリセットされ、利用した分だけ給与から控除された額が給与として従業員に支払われる。このため、企業１の経理担当者、及び利用者である従業員４の管理負荷が大幅に軽減される。又、自動チャージが無効（「手動」で立替資金の電子的価値情報を移転）になっている場合、貸付可能金額の範囲で従業員４の操作入力により手動でカード４０ａにチャージすることが出来、この場合、従業員４の意思の下で手動チャージが可能になり、柔軟性の高い利用ができるため使い勝手が増す。
（貸付資金需要対応サービス提供方法）
　なお、本実施形態に係る資金需要対応サービス提供方法は、カード会社サーバ３０の決済ネットワークを使用して企業１に所属する従業員４の資金需要対応サービスを提供する資金需要対応サービス提供方法である。そして、その方法は、例えば、図２５に示すように、ネットワーク６０経由で接続される勤怠サーバ１１が、事業者サーバ２０ａに従業員４の勤怠データを送信するステップ（Ｓ１１）と、事業者サーバ２０ａが、その勤怠データに基づき、従業員４に対する貸付可能金額を算出し、カード会社サーバ３０に対し、算出された貸付可能金額の範囲でカード会社３が管理する従業員４の管理口座３０ａに立替資金の電子的価値情報の移転を指示する電文を送信するステップ（Ｓ１６，Ｓ１７）と、カード会社サーバ３０が、事業者サーバ２０ａからその電文を受信すると、従業員の管理口座３０ａに電子的価値情報の移転処理を実行するステップ（Ｓ１８）と、を有する。
　本実施形態に係る資金需要対応サービス提供方法によれば、事業者サーバ２０ａが、勤怠データに基づき従業員４に対する貸付可能金額を算出し、カード会社サーバ３０に対して算出された貸付可能金額の範囲でカード会社３が管理する従業員４の管理口座３０ａに立替資金の電子的価値情報の移転を指示する電文を送信し、カード会社サーバ３０が管理口座３０ａに電子的価値情報の移転処理を実行することにより、従業員４が、貸付を銀行振込みにのみ依存することなくリアルタイムに利用可能なビシネスモデルを実現することができる。
（事業者サーバ）
　また、本実施形態に係る事業者サーバ２０ａは、例えば、図２４に示すように、企業１に所属する従業員４の勤怠管理を行う勤怠サーバ１１と、従業員４の管理口座３０ａと従業員４に対する貸付の立替資金とを管理するカード会社サーバ３０とが、ネットワーク６０経由で接続される、立替資金を用いた資金需要対応サービスを提供する事業者サーバである。そして、その事業者サーバ２０ａは、例えば、図２６に示すように、従業員４の勤怠データに基づき、従業員４に対する貸付可能金額を算出し、カード会社サーバ３０に対して、算出された貸付可能金額の範囲で従業員４の管理口座３０ａに立替資金の電子的価値情報の移転を指示する電文を送信する処理手段（処理部２２）、を有する。
　本実施形態に係る事業者サーバ２０ａによれば、処理部２２が、従業員４の勤怠データに基づき従業員４に対する貸付可能金額を算出し、カード会社サーバ３０に対して算出された貸付可能金額の範囲で従業員４の管理口座３０ａに立替資金の電子的価値情報の移転を指示するため、従業員４が、貸付を銀行振込みにのみ依存することなくリアルタイムに利用することが可能な事業者サーバ２０ａを提供することができる。
　また、本実施形態に係るプログラムは、例えば、図２４に示すように、企業１に所属する従業員４の勤怠管理を行う勤怠サーバ１１と、従業員４の管理口座３０ａと従業員４に対する貸付立替資金とを管理するカード会社サーバ３０とが、ネットワーク６０経由で接続される、立替資金を用いた資金需要対応サービスを提供する事業者サーバ２０ａのプログラムである。そして、そのプログラムは、例えば、図２８（ａ）のフローチャートに示すように、コンピュータ（事業者サーバ２０ａ）に、勤怠サーバ１１から送信される従業員４の勤怠データに基づき、従業員４に対する貸付可能金額を算出する手順（Ｓ１０３）と、カード会社サーバ３０に対して、算出された貸付可能金額の範囲で従業員４の管理口座３０ａに立替資金の電子的価値情報の移転を指示する電文を送信する手順（Ｓ１０４～Ｓ１０７）と、を実行させることを特徴とする。
　本実施形態に係るプログラムによれば、事業者サーバ２０ａが、記憶部２３のプログラム領域に記憶された本実施形態に係るプログラムを逐次読み出し実行することにより、従業員４が、貸付を銀行振込みにのみ依存することなくリアルタイムに利用することが可能となる。
　以上、実施形態を用いて本発明を説明したが、本発明の技術的範囲は上記実施形態に記載の範囲には限定されないことは言うまでもない。上記実施形態に、多様な変更又は改良を加えることが可能であることが当業者に明らかである。またその様な変更又は改良を加えた形態も本発明の技術的範囲に含まれ得ることが、特許請求の範囲の記載から明らかである。
　以下に、優先権前の出願の願書に最初に添付した特許請求の範囲に記載した発明を付記する。付記に記載した請求項の項番は、優先権前の出願の願書に最初に添付した特許請求の範囲のとおりである。
＜請求項１＞
　企業に所属する従業員に対して資金需要対応サービスを提供する資金需要対応サービス提供システムであって、
　前記従業員の貸付実績金額と前記従業員に対する貸付限度金額とを管理する企業サーバと、
　前記従業員の勤怠データを管理する勤怠サーバと、
　前記従業員の電子的価値情報の管理口座を管理する事業者サーバと、
が、ネットワーク経由で接続され、
　前記事業者サーバは、
　前記企業サーバが管理する前記貸付限度金額と前記勤怠サーバが管理する前記勤怠データとに基づき、前記従業員に対する貸付可能金額を算出する貸付可能金額算出部と、
　前記管理口座の電子的価値情報のうち、算出された前記貸付可能金額の範囲で前記従業員に貸し付ける貸付金額に応じた電子的価値情報を前記管理口座に移転させる移転処理手段と、
　前記従業員に貸し付けた貸付金額を前記企業サーバに出力する出力手段と、を有し、
　前記企業サーバは、前記貸付限度金額を算出する、資金需要対応サービス提供システム。
＜請求項２＞
　前記企業サーバは、前記事業者サーバからの前記貸付金額を前記貸付実績金額に反映させ、前記貸付実績金額に応じて前記貸付限度金額を算出する、請求項１に記載の資金需要対応サービス提供システム。
＜請求項３＞
　前記事業者サーバは、さらに、前記企業の与信に関する企業与信情報を管理する企業与信管理部を含み、
　前記貸付可能金額算出部は、さらに、前記企業与信情報にも基づき、前記貸付可能金額を算出する、請求項１又は２に記載の資金需要対応サービス提供システム。
＜請求項４＞
　前記事業者サーバは、さらに、
　前記移転処理手段が移転させた電子的価値情報に応じて前記資金需要対応サービスの使用料を算出する使用料算出部と、
　前記使用料を前記企業又は前記従業員に請求する請求部と、
を含む、請求項１から３のいずれかに記載の資金需要対応サービス提供システム。
＜請求項５＞
　前記ネットワークに、さらに、前記企業から前記従業員の給与が振り込まれる銀行口座を管理する銀行サーバと、従業員端末とが接続され、
　前記事業者サーバは、前記管理口座と企業から前記従業員に対する貸付の立替資金とを管理し、
　前記従業員端末は、事前に、前記立替資金の電子的価値情報の移転を自動又は手動で行うことを指示する選択情報を送信し、さらに、前記選択情報が自動で行うことを指示している場合には、移転処理の増額を予め決めた固定額とする固定で行うこと、又は、予め決めた変動率とする変動で行うことを指示する増額情報とを送信し、
　前記事業者サーバは、
　前記勤怠サーバが管理する前記従業員の勤怠データを受信する勤怠データ取得部と、
　受信された前記勤怠データに基づき、前記従業員に対する貸付可能金額を算出し、算出された貸付可能金額に応じた電子的価値情報を前記従業員の管理口座で管理する算出部と、
　前記選択情報が自動で行うことを選択している場合、前記貸付可能金額が増加したタイミングで、前記従業員の管理口座で管理されている貸付可能金額の電子的価値情報のうち、所定の貸付可能金額増額分に対応する電子的価値情報を前記従業員の管理口座から前記銀行口座に移転させる移転処理を行うオートチャージデータ出力部とを有し、
　前記オートチャージデータ出力部は、前記増額情報が固定で行うことを指示している場合、前記所定の貸付可能金額増額分を、前記固定額が前記貸付可能金額の増額分より低い場合、前記固定額とし、前記増額分が前記固定額より低い場合、前記増額分とする、請求項１から４のいずれかに記載の資金需要対応サービス提供システム。
＜請求項６＞
　前記オートチャージデータ出力部は、前記増額情報が変動で行うことを指示している場合、前記所定の貸付可能金額増額分を、前記増額分に前記変動率を乗じた額とする、請求項５に記載の資金需要対応サービス提供システム。
＜請求項７＞
　前記算出部は、前記勤怠データ取得部が前記勤怠データを受信したタイミングで、前記従業員に対する貸付可能金額を算出する、請求項５又は６に記載の資金需要対応サービス提供システム。
＜請求項８＞
　前記従業員端末は、所定額の移転を指示する移転指示情報を送信し、
　前記オートチャージデータ出力部は、さらに、前記選択情報が手動で行うことを選択している場合、前記移転指示情報を受信したタイミングで、前記従業員に対する貸付可能金額の電子的価値情報のうち、前記移転指示情報の所定額に対応する電子的価値情報を前記従業員の管理口座に移転する移転処理を行う、請求項５から７のいずれかに記載の資金需要対応サービス提供システム。
＜請求項９＞
　前記ネットワークに、さらに、前記企業の給与締日、前記企業に応じた個別締日、及び全企業の共通締日を管理する企業サーバが接続され、
　前記事業者サーバは、さらに、前記締日の時点において、前記従業員に対する貸付可能金額の電子的価値情報のうち、前記オートチャージデータ出力部の移転処理の対象とならなかった電子的価値情報をリセットし、前記オートチャージデータ出力部の移転処理の対象となった電子的価値情報に対応する額を給与控除データとして生成する控除データ生成部を有し、
　前記企業サーバは、前記銀行サーバに対し、前記控除データ生成部から前記給与控除データを定期又は不定期に取得し、前記従業員の勤怠管理に基づいて算出した給与額のうち、前記給与控除データに対応する貸付額を控除した振り込み額の振込み処理の実行を要求する、請求項５から８のいずれかに記載の資金需要対応サービス提供システム。
＜請求項１０＞
　前記オートチャージデータ出力部は、所定期間内における前記移転処理の対象となった電子的価値情報の合計が予め設定した立替限度額に対応した電子的価値情報を超えた場合、前記移転処理を中止する、請求項５から９のいずれかに記載の資金需要対応サービス提供システム。
＜請求項１１＞
　前記事業者サーバは、さらに、前記オートチャージデータ出力部が前記移転処理をする毎に、前記移転処理が移転させる対象を、前記対応する電子的価値情報の替わりに、前記対応する電子的価値情報から移転処理手数料に対応する電子的価値情報を減額した電子的価値情報とする、請求項５から１０のいずれかに記載の資金需要対応サービス提供システム。
＜請求項１２＞
　前記資金需要対応サービス提供システムは、前記事業者サーバにカード会社サーバを含み、
　前記移転処理手段は、前記カード会社サーバに対して、前記管理口座に移転させる電文を送信する第１移転処理手段と、前記第１移転処理手段から前記電文を受信すると、前記従業員の管理口座に前記電子的価値情報の移転処理を行う第２移転処理手段とを有し、
　前記事業者サーバは、前記第１移転処理手段を有し、
　前記カード会社サーバは、前記管理口座を管理すると共に、前記企業から立て替えられた前記従業員に対する貸付の立替資金を管理し、前記第２移転処理手段を有する、請求項１から４のいずれかに記載の資金需要対応サービス提供システム。
＜請求項１３＞
　前記第１移転処理手段は、
　前記勤怠データを受信したタイミングで、前記カード会社サーバに、前記立替資金の電子的価値情報の移転を指示する電文を送信する、請求項１２に記載の資金需要対応サービス提供システム。
＜請求項１４＞
　前記ネットワークに、さらに、従業員端末が接続され、
　前記従業員端末は、前記従業員の操作に応じて、前記立替資金の電子的価値情報の移転を自動で行うことを指示する選択情報を出力し、
　前記事業者サーバは、
　前記第１移転処理手段が、事前に、前記従業員端末から受信した前記選択情報が自動で行うことを示している場合、前記貸付可能金額が増加したタイミングで、前記カード会社サーバに前記立替資金の電子的価値情報の移転を指示する電文を自動送信する、請求項１２又は１３に記載の資金需要対応サービス提供システム。
＜請求項１５＞
　前記ネットワークに、さらに、従業員端末が接続され、
　前記従業員端末は、前記従業員の操作に応じて、前記立替資金の電子的価値情報の移転を手動で行うことを指示する選択情報を出力し、
　前記事業者サーバは、
　前記第１移転処理手段が、事前に、前記従業員端末から受信した前記選択情報が手動で行うことを示している場合、前記従業員端末から移転の指示があったタイミングで、前記カード会社サーバに前記立替資金の電子的価値情報の移転を指示する電文を送信する、請求項１２又は１３に記載の資金需要対応サービス提供システム。
＜請求項１６＞
　前記ネットワークに、さらに、銀行サーバと企業サーバとが接続され、
　前記事業者サーバは、
　前記第１移転処理手段が、前記移転された立替資金の電子的価値情報のうち、前記企業の給与締日、前記企業に応じた個別締日、及び全企業の共通締日の少なくとも１つの締日の時点で利用されなかった分をリセットし、利用した分の額を給与控除データとして生成し、
　前記企業サーバは、前記第１移転処理手段から前記給与控除データを定期又は不定期に取得し、前記銀行サーバに対し、前記従業員の銀行口座へ貸付額を控除した給与額の振込み処理の実行を要求する、請求項１４に記載の資金需要対応サービス提供システム。
＜請求項１７＞
　前記ネットワークに、さらに、銀行サーバと企業サーバとが接続され、
　前記事業者サーバは、
　前記第１移転処理手段が、前記移転された立替資金の電子的価値情報のうち利用した分の額を給与控除データとして生成し、
　前記企業サーバは、
　前記第１移転処理手段から前記給与控除データを定期又は不定期に取得し、前記銀行サーバに対し、前記従業員の銀行口座へ貸付額を控除した給与額の振込み処理の実行を要求する、請求項１５に記載の資金需要対応サービス提供システム。
＜請求項１８＞
　前記事業者サーバは、前記ネットワーク経由で不特定多数の人に前記資金需要対応サービスの情報と前記立替資金の提供の情報とを発信することを含むクラウドファンディングで前記立替資金を調達する立替資金調達部を含む、請求項５から１７のいずれかに記載の資金需要対応サービス提供システム。
＜請求項１９＞
　企業に所属する従業員の貸付実績金額と前記従業員に対する貸付限度金額とを管理する企業サーバと、
　前記従業員の勤怠データを管理する勤怠サーバと、が、ネットワーク経由で接続され、前記従業員に対して資金需要対応サービスを提供し、前記従業員の電子的価値情報の管理口座を管理する事業者サーバであって、
　前記企業サーバが管理する前記貸付限度金額と前記勤怠サーバが管理する前記勤怠データとに基づき、前記従業員に対する貸付可能金額を算出する貸付可能金額算出部と、
　前記管理口座の電子的価値情報のうち、算出された前記貸付可能金額の範囲で前記従業員に貸し付ける貸付金額に応じた電子的価値情報を前記管理口座に移転させる移転処理手段と、
　前記従業員に貸し付けた貸付金額を前記企業サーバに出力する出力手段と、を有し、
　前記企業サーバは、前記事業者サーバからの前記貸付金額を前記貸付実績金額に反映させ、前記貸付実績金額に応じて前記貸付限度金額を算出する、事業者サーバ。
＜請求項２０＞
　企業に所属する従業員に対して資金需要対応サービスを提供する資金需要対応サービス提供方法であって、
　前記従業員の貸付実績金額と前記従業員に対する貸付限度金額とを管理する企業サーバと、
　前記従業員の勤怠データを管理する勤怠サーバと、
　前記従業員の電子的価値情報の管理口座を管理する事業者サーバと、
が、ネットワーク経由で接続され、
　前記事業者サーバは、
　前記企業サーバが管理する前記貸付限度金額と前記勤怠サーバが管理する前記勤怠データとに基づき、前記従業員に対する貸付可能金額を算出するステップと、
　前記管理口座の電子的価値情報のうち、算出された前記貸付可能金額の範囲で前記従業員に貸し付ける貸付金額に応じた電子的価値情報を前記管理口座に移転させるステップと、
　前記従業員に貸し付けた貸付金額を前記企業サーバに出力するステップと、を有し、
　前記企業サーバは、
　前記事業者サーバからの前記貸付金額を前記貸付実績金額に反映させ、前記貸付実績金額に応じて前記貸付限度金額を算出するステップを有する、資金需要対応サービス提供方法。
＜請求項２１＞
　企業に所属する従業員の貸付実績金額と前記従業員に対する貸付限度金額とを管理する企業サーバと、
　前記従業員の勤怠データを管理する勤怠サーバと、が、ネットワーク経由で接続され、前記従業員に対して資金需要対応サービスを提供し、前記従業員の電子的価値情報の管理口座を管理する事業者サーバのプログラムであって、
　前記事業者サーバのコンピュータに、
　前記企業サーバが管理する前記貸付限度金額と前記勤怠サーバが管理する前記勤怠データとに基づき、前記従業員に対する貸付可能金額を算出する手順と、
　前記管理口座の電子的価値情報のうち、算出された前記貸付可能金額の範囲で前記従業員に貸し付ける貸付金額に応じた電子的価値情報を前記管理口座に移転させる手順と、
　前記従業員に貸し付けた貸付金額を前記企業サーバに出力する手順と、を実行させる、事業者サーバのプログラム。
１　企業
２　サービス提供事業者
４　従業員
５　銀行
１０　企業サーバ
１１　勤怠サーバ
２０　事業者サーバ
２０ａ　事業者サーバ
２１　通信部
２２　処理部
２３　記憶部
２４　入出力バス
３０ａ　管理口座
３０ｂ　立替資金
４０　従業員端末
５０　銀行サーバ
５０ａ　銀行口座
５０ｂ　立替資金
６０　ネットワーク
１００　資金需要対応サービス提供システム
２２１　勤怠データ取得部
２２２　算出部
２２３　オートチャージデータ出力部
２２４　控除データ生成部
２３１　従業員データ
２３２　給与テーブル
２３３　オートチャージデータ
２３４　勤怠データ
２３５　企業テーブ
２３６　振込データ 

Claims (20)

  1. 　企業に所属する従業員に対して資金需要対応サービスを提供する資金需要対応サービス提供システムであって、
    　前記従業員ごとの利用限度額を管理する企業サーバと、
    　前記従業員の勤怠データを管理する勤怠サーバと、
    　前記従業員の管理口座を管理する事業者サーバと、
    　前記企業から前記従業員の給与が振り込まれる銀行口座を管理する銀行サーバと、
    が、ネットワーク経由で接続され、
    　前記事業者サーバは、
    　前記利用限度額と前記勤怠データに基づき、前記従業員に対する貸付可能金額を算出し、前記貸付可能金額に応じた前記企業に代わって立替える事業者の立替資金の電子的価値情報を前記管理口座に移転させて管理する算出部と、
    　前記管理口座の前記立替資金の電子的価値情報を前記銀行口座に移転させる移転処理を行うオートチャージデータ出力部と、
    　前記管理口座から前記銀行口座に前記立替資金の電子的価値情報を移転したことによって前記従業員に貸し付けた貸付金額を前記企業サーバに出力する出力手段と、を有し、
    　同じ前記企業の前記従業員に対する貸付可能金額の総額が、前記事業者によって設定された前記企業に対する貸付可能金額枠を超えないようにされている、資金需要対応サービス提供システム。
  2. 　前記オートチャージデータ出力部は、所定期間内における同じ前記企業の前記従業員に対する貸付可能金額の総額が、前記事業者によって設定された前記企業に対する貸付可能金額枠を超えた場合、前記貸付可能金額枠を超えた前記企業の前記従業員の管理口座から前記銀行口座に前記立替資金の電子的価値情報を移転する前記移転処理を中止する、請求項１に記載の資金需要対応サービス提供システム。
  3. 　前記企業に対する貸付可能資金枠は、前記企業の与信に関する企業与信情報に基づいて設定され、
    　前記事業者サーバは、前記企業与信情報を管理する企業与信管理部を含む、請求項１に記載の資金需要対応サービス提供システム。
  4. 　前記事業者サーバは、
    　前記オートチャージデータ出力部が移転させた前記立替資金の電子的価値情報に応じて前記資金需要対応サービスの使用料を算出する使用料算出部と、
    　前記資金需要対応サービスの使用料を前記企業又は前記従業員に請求する請求部と、
    を含む、請求項１に記載の資金需要対応サービス提供システム。
  5. 　前記従業員が操作し、前記管理口座の前記立替資金の電子的価値情報の前記銀行口座への移転を自動又は手動で行う選択情報を送信する従業員端末が、前記ネットワーク経由で接続され、
    　前記事業者サーバは、前記勤怠データを受信する勤怠データ取得部を有し、
    　前記算出部は、勤怠データ取得部が新たな前記勤怠データを受信すると、前記従業員に対する新たな貸付可能金額を算出し、その新たな貸付可能金額に応じた前記企業に代わって立替える前記事業者の前記立替資金の電子的価値情報を前記管理口座に移転させて前記管理口座で管理される前記立替資金の電子的価値情報を増加させ、
    　前記オートチャージデータ出力部は、前記従業員端末から事前に送信された前記選択情報が自動で行うことを指示している場合、前記立替資金の電子的価値情報が増加したタイミングで、増加した前記立替資金の電子的価値情報の範囲内で、前記管理口座から前記銀行口座に前記立替資金の電子的価値情報を移転させる、請求項１に記載の資金需要対応サービス提供システム。
  6. 　前記従業員端末は、前記管理口座の前記立替資金の電子的価値情報の前記銀行口座への移転を自動で行う送信情報を送信する場合、予め従業員によって設定された前記立替資金の電子的価値情報の前記銀行口座への移転を固定額として行うのか変動率で変動する額として行うのかの情報も送信し、
    　前記オートチャージデータ出力部は、
    　前記情報が固定額で行うことを指示している場合であって、前記固定額が増加した前記立替資金の電子的価値情報より低い場合、前記固定額に対応する前記立替資金の電子的価値情報を前記銀行口座に移転し、増加した前記立替資金の電子的価値情報が前記固定額より低い場合、増加した前記立替資金の電子的価値情報を前記銀行口座に移転し、
    　前記情報が変動率で変動する額で行うことを指示している場合、増加した前記立替資金の電子的価値情報に前記変動率を乗じた分の前記立替資金の電子的価値情報を前記銀行口座に移転する、請求項５に記載の資金需要対応サービス提供システム。
  7. 　前記算出部は、前記勤怠データ取得部が前記勤怠データを受信したタイミングで、前記従業員に対する新たな貸付可能金額を算出する、請求項５に記載の資金需要対応サービス提供システム。
  8. 　前記オートチャージデータ出力部は、前記従業員端末から事前に送信された前記選択情報が手動で行うことを選択している場合、前記従業員端末から所定額を前記銀行口座に移転する移転指示情報を受信したタイミングで、前記管理口座の前記立替資金の電子的価値情報のうち、前記移転指示情報の所定額に対応する前記立替資金の電子的価値情報を前記銀行口座に移転する移転処理を行う、請求項５に記載の資金需要対応サービス提供システム。
  9. 　前記事業者サーバは、前記企業の給与締日、前記企業に応じた個別締日、及び全企業の共通締日の時点において、前記管理口座に残っている前記立替資金の電子的価値情報をリセットし、前記オートチャージデータ出力部によって前記銀行口座に移転された前記立替資金の電子的価値情報に対応する額を給与控除データとして生成する控除データ生成部を有し、
    　前記企業サーバは、前記銀行サーバに対し、前記控除データ生成部から前記給与控除データを定期又は不定期に取得し、前記従業員の勤怠管理に基づいて算出した給与額のうち、前記給与控除データに対応する貸付額を控除した振り込み額の振込み処理の実行を要求する、請求項１に記載の資金需要対応サービス提供システム。
  10. 　前記オートチャージデータ出力部は、前記管理口座の前記立替資金の電子的価値情報を前記銀行口座に移転させる移転処理を行う際に、移転処理手数料に対応する電子的価値情報を減額して前記銀行口座に移転する、請求項１に記載の資金需要対応サービス提供システム。
  11. 　企業に所属する従業員に対して資金需要対応サービスを提供する資金需要対応サービス提供システムであって、
    　前記従業員ごとの利用限度額を管理する企業サーバと、
    　前記従業員の勤怠データを管理する勤怠サーバと、
    　前記従業員の管理口座を管理する事業者サーバと、
    　前記従業員のカード決済用の銀行口座を管理する銀行サーバと、
    が、ネットワーク経由で接続され、
    　前記事業者サーバは、
    　前記利用限度額と前記勤怠データに基づき、前記従業員に対する貸付可能金額を算出し、前記貸付可能金額に応じた前記企業に代わって立替える事業者の立替資金の電子的価値情報を前記管理口座に移転させて管理する算出部と、
    　前記管理口座の前記立替資金の電子的価値情報を前記銀行口座に移転させる移転処理を行うオートチャージデータ出力部と、
    　前記管理口座から前記銀行口座に前記立替資金の電子的価値情報を移転したことによって前記従業員に貸し付けた貸付金額を前記企業サーバに出力する出力手段と、を有し、
    　同じ前記企業の前記従業員に対する貸付可能金額の総額が、前記事業者によって設定された前記企業に対する貸付可能金額枠を超えないようにされている、資金需要対応サービス提供システム。
  12. 　企業に所属する従業員に対して資金需要対応サービスを提供する資金需要対応サービス提供システムであって、
    　前記従業員ごとの利用限度額を管理する企業サーバと、
    　前記従業員の勤怠データを管理する勤怠サーバと、
    　前記従業員の管理口座を管理する事業者サーバと、
    　前記従業員の電子マネーを管理する電子マネーサーバと、
    が、ネットワーク経由で接続され、
    　前記事業者サーバは、
    　前記利用限度額と前記勤怠データに基づき、前記従業員に対する貸付可能金額を算出し、前記貸付可能金額に応じた前記企業に代わって立替える事業者の立替資金の電子的価値情報を前記管理口座に移転させて管理する算出部と、
    　前記管理口座の前記立替資金の電子的価値情報を前記従業員の電子マネーにチャージするオートチャージデータ出力部と、
    　前記管理口座から前記従業員の電子マネーに前記立替資金の電子的価値情報をチャージしたことによって前記従業員に貸し付けた貸付金額を前記企業サーバに出力する出力手段と、を有し、
    　同じ前記企業の前記従業員に対する貸付可能金額の総額が、前記事業者によって設定された前記企業に対する貸付可能金額枠を超えないようにされている、資金需要対応サービス提供システム。
  13. 　企業に所属する従業員に対して資金需要対応サービスを提供する資金需要対応サービス提供システムであって、
    　前記従業員ごとの利用限度額を管理する企業サーバと、
    　前記従業員の勤怠データを管理する勤怠サーバと、
    　前記従業員の管理口座を管理する事業者サーバと、
    　前記従業員の仮想通貨の口座を管理する仮想通貨サーバと、
    が、ネットワーク経由で接続され、
    　前記事業者サーバは、
    　前記利用限度額と前記勤怠データに基づき、前記従業員に対する貸付可能金額を算出し、前記貸付可能金額に応じた前記企業に代わって立替える事業者の立替資金の電子的価値情報を前記管理口座に移転させて管理する算出部と、
    　前記管理口座の前記立替資金の電子的価値情報を前記仮想通貨の口座に移転させる移転処理を行うオートチャージデータ出力部と、
    　前記管理口座から前記仮想通貨の口座に前記立替資金の電子的価値情報を移転したことによって前記従業員に貸し付けた貸付金額を前記企業サーバに出力する出力手段と、を有し、
    　同じ前記企業の前記従業員に対する貸付可能金額の総額が、前記事業者によって設定された前記企業に対する貸付可能金額枠を超えないようにされている、資金需要対応サービス提供システム。
  14. 　前記事業者サーバは、前記ネットワーク経由で不特定多数の人に前記資金需要対応サービスの情報と前記立替資金の提供の情報とを発信することを含むクラウドファンディングで前記立替資金を調達する立替資金調達部を含む、請求項１、請求項１１、請求項１２及び請求項１３のいずれか１項に記載の資金需要対応サービス提供システム。
  15. 　企業に所属する従業員ごとの利用限度額を管理する企業サーバと、前記従業員の勤怠データを管理する勤怠サーバと、前記従業員の管理口座を管理する事業者サーバと、前記企業から前記従業員の給与が振り込まれる銀行口座を管理する銀行サーバと、が、ネットワーク経由で接続され、前記従業員に対して資金需要対応サービスを提供する資金需要対応サービス提供システムの事業者サーバであって、
    　前記事業者サーバは、
    　前記利用限度額と前記勤怠データに基づき、前記従業員に対する貸付可能金額を算出し、前記貸付可能金額に応じた前記企業に代わって立替える事業者の立替資金の電子的価値情報を前記管理口座に移転させて管理する算出部と、
    　前記管理口座の前記立替資金の電子的価値情報を前記銀行口座に移転させる移転処理を行うオートチャージデータ出力部と、
    　前記管理口座から前記銀行口座に前記立替資金の電子的価値情報を移転したことによって前記従業員に貸し付けた貸付金額を前記企業サーバに出力する出力手段と、を有し、
    　同じ前記企業の前記従業員に対する貸付可能金額の総額が、前記事業者によって設定された前記企業に対する貸付可能金額枠を超えないようにされている、事業者サーバ。
  16. 　企業に所属する従業員ごとの利用限度額を管理する企業サーバと、前記従業員の勤怠データを管理する勤怠サーバと、前記従業員の管理口座を管理する事業者サーバと、前記従業員のカード決済用の銀行口座を管理する銀行サーバと、が、ネットワーク経由で接続され、前記従業員に対して資金需要対応サービスを提供する資金需要対応サービス提供システムの事業者サーバであって、
    　前記事業者サーバは、
    　前記利用限度額と前記勤怠データに基づき、前記従業員に対する貸付可能金額を算出し、前記貸付可能金額に応じた前記企業に代わって立替える事業者の立替資金の電子的価値情報を前記管理口座に移転させて管理する算出部と、
    　前記管理口座の前記立替資金の電子的価値情報を前記銀行口座に移転させる移転処理を行うオートチャージデータ出力部と、
    　前記管理口座から前記銀行口座に前記立替資金の電子的価値情報を移転したことによって前記従業員に貸し付けた貸付金額を前記企業サーバに出力する出力手段と、を有し、
    　同じ前記企業の前記従業員に対する貸付可能金額の総額が、前記事業者によって設定された前記企業に対する貸付可能金額枠を超えないようにされている、事業者サーバ。
  17. 　企業に所属する従業員ごとの利用限度額を管理する企業サーバと、前記従業員の勤怠データを管理する勤怠サーバと、前記従業員の管理口座を管理する事業者サーバと、前記従業員の電子マネーを管理する電子マネーサーバと、が、ネットワーク経由で接続され、前記従業員に対して資金需要対応サービスを提供する資金需要対応サービス提供システムの事業者サーバであって、
    　前記事業者サーバは、
    　前記利用限度額と前記勤怠データに基づき、前記従業員に対する貸付可能金額を算出し、前記貸付可能金額に応じた前記企業に代わって立替える事業者の立替資金の電子的価値情報を前記管理口座に移転させて管理する算出部と、
    　前記管理口座の前記立替資金の電子的価値情報を前記従業員の電子マネーにチャージするオートチャージデータ出力部と、
    　前記管理口座から前記従業員の電子マネーに前記立替資金の電子的価値情報をチャージしたことによって前記従業員に貸し付けた貸付金額を前記企業サーバに出力する出力手段と、を有し、
    　同じ前記企業の前記従業員に対する貸付可能金額の総額が、前記事業者によって設定された前記企業に対する貸付可能金額枠を超えないようにされている、事業者サーバ。
  18. 　企業に所属する従業員ごとの利用限度額を管理する企業サーバと、前記従業員の勤怠データを管理する勤怠サーバと、前記従業員の管理口座を管理する事業者サーバと、前記従業員の仮想通貨の口座を管理する仮想通貨サーバと、が、ネットワーク経由で接続され、前記従業員に対して資金需要対応サービスを提供する資金需要対応サービス提供システムの事業者サーバであって、
    　前記事業者サーバは、
    　前記利用限度額と前記勤怠データに基づき、前記従業員に対する貸付可能金額を算出し、前記貸付可能金額に応じた前記企業に代わって立替える事業者の立替資金の電子的価値情報を前記管理口座に移転させて管理する算出部と、
    　前記管理口座の前記立替資金の電子的価値情報を前記仮想通貨の口座に移転させる移転処理を行うオートチャージデータ出力部と、
    　前記管理口座から前記仮想通貨の口座に前記立替資金の電子的価値情報を移転したことによって前記従業員に貸し付けた貸付金額を前記企業サーバに出力する出力手段と、を有し、
    　同じ前記企業の前記従業員に対する貸付可能金額の総額が、前記事業者によって設定された前記企業に対する貸付可能金額枠を超えないようにされている、事業者サーバ。
  19. 　企業に所属する従業員に対して資金需要対応サービスを提供する資金需要対応サービス提供方法であって、
    　前記従業員ごとの利用限度額を管理する企業サーバと、
    　前記従業員の勤怠データを管理する勤怠サーバと、
    　前記従業員の管理口座を管理する事業者サーバと、
    　前記企業から前記従業員の給与が振り込まれる銀行口座を管理する銀行サーバと、
    が、ネットワーク経由で接続され、
    　前記事業者サーバは、
    　前記利用限度額と前記勤怠データに基づき、前記従業員に対する貸付可能金額を算出し、前記貸付可能金額に応じた前記企業に代わって立替える事業者の立替資金の電子的価値情報を前記管理口座に移転させるステップと、
    　前記管理口座の前記立替資金の電子的価値情報を前記銀行口座に移転させるステップと、
    　前記管理口座から前記銀行口座に前記立替資金の電子的価値情報を移転したことによって前記従業員に貸し付けた貸付金額を前記企業サーバに出力するステップと、を実行し、
    　同じ前記企業の前記従業員に対する貸付可能金額の総額が、前記事業者によって設定された前記企業に対する貸付可能金額枠を超えないようにされている、資金需要対応サービス提供方法。
  20. 　企業に所属する従業員ごとの利用限度額を管理する企業サーバと、前記従業員の勤怠データを管理する勤怠サーバと、前記従業員の管理口座を管理する事業者サーバと、前記企業から前記従業員の給与が振り込まれる銀行口座を管理する銀行サーバと、が、ネットワーク経由で接続され、前記従業員に対して資金需要対応サービスを提供する資金需要対応サービス提供システムの事業者サーバのプログラムであって、
    　前記事業者サーバのコンピュータに、
    　前記利用限度額と前記勤怠データに基づき、前記従業員に対する貸付可能金額を算出し、前記貸付可能金額に応じた前記企業に代わって立替える事業者の立替資金の電子的価値情報を前記管理口座に移転させる手順と、
    　前記管理口座の前記立替資金の電子的価値情報を前記銀行口座に移転させる手順と、
    　前記管理口座から前記銀行口座に前記立替資金の電子的価値情報を移転したことによって前記従業員に貸し付けた貸付金額を前記企業サーバに出力する手順と、を実行させるとともに、同じ前記企業の前記従業員に対する貸付可能金額の総額が、前記事業者によって設定された前記企業に対する貸付可能金額枠を超えないようにさせる、事業者サーバのプログラム。
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