JP2010237764A - 金融取引システム、金融取引方法及びホスト装置 - Google Patents

Abstract

【課題】ユーザにとっては簡便な方法により、詐欺等による誤った振込を効果的に防止することのできる技術を提供する。
【解決手段】振込者からの振込取引に係わる要求を受け付けると、振込元の口座から振込元の口座と関連付けられた仮想口座への振込取引における振込金額の出金処理、及び仮想口座への該振込取引における振込金の入金処理をデータベース２２に記録する。振込元の口座の出金処理及び仮想口座への入金処理についての記録手段への記録が完了した後に、承認者からの振込取引の照会に係わる要求を受け付けると、データベース２２を参照して、振込取引の内容を出力する。承認者により、出力した振込取引について承認することを示す情報が入力された場合には、記録手段に記録されている仮想口座への入金の記録に基づき、仮想口座から振込先の口座への出金処理を実施する。
【選択図】図１

Description

本発明は、振込等の決済を行う金融取引システム及び金融取引方法に関する。

近年、振込詐欺が大きな社会問題となっている。これに対し、制度面やシステム面からの各種の対応が実施されてきてはいるが、依然なくならないのが現状である。
振込詐欺の手口としては、老齢者に多額の振込を行わせる手法が多く、一般的である。手順の概要は、以下のとおりである。
（１）老齢者（被害者）に「孫が問題を起こし多額のお金が必要」である等の嘘の電話をかけ、老齢者に対して大金を振り込むように指示する。
（２）老齢者（被害者）が銀行等の金融機関のＡＴＭ（現金自動預払機）にて、指定の口座に振込を行う。
（３）犯人は、指定の口座からＡＴＭ等を利用して、現金の詐取を行う。

上記の手順のうち、手順（１）については、被害者の側で電話を受けることを止める
ことは難しい。また、犯人の口座に詐取以外による預金が含まれる場合には、犯人が引き落としを行おうとしている現金が詐取によるものであるか否かを判断することはできないため、手順（３）の段階で方策を講じることも難しい。そこで、振込詐欺を未然に防止するためには、手順（２）について対策を講じる必要がある。

上記の振込詐欺を防止するための公知の技術として、例えば、ホストコンピュータにおいて、予め口座保有者（振込者）による振込内容を確認する振込確認者を登録しておき、口座保有者が振込を行おうとした場合には、登録された振込確認者（第三者）からその振込取引が妥当であるとの確認結果が得られた場合には、振込取引を実施する方法が提供されている（例えば、特許文献１及び２）。

特開２００８−３３５５７号公報 特開２００７−３１６９５９号公報

上記の公知の技術によれば、振込取引の内容を確認する振込確認者（第三者）により承認が得られるまでは、振込者の振込取引が完了しない。すなわち、振込者が例えばＡＴＭから振込を行おうとした場合には、振込確認者の承認が得られるまでの間、振込者は、ＡＴＭの前で待機することとなる。

このような方法では、振込者にとっては負担が大きく、金融機関において上記のサービスを提供しても、利用の促進を図ることは難しい。利用者にとっては簡便な方法により、効果的に振込詐欺を防止できることが望ましい。

本発明は、ユーザにとっては簡便な方法により、詐欺等による誤った振込を効果的に防止することのできる技術を提供することを目的とする。

本金融取引システムによれば、振込者からの振込取引に係わる要求を受け付けると、振込元の口座から該振込元の口座と関連付けられた仮想口座への該振込取引における振込金額の出金処理、及び該仮想口座への該振込取引における振込金の入金処理を記録手段に記録する入出金処理手段と、前記入出金処理手段により前記振込元の口座の出金処理及び前記仮想口座への入金処理についての前記記録手段への記録が完了した後に、前記振込取引を承認する承認者からの前記振込取引の照会に係わる要求を受け付けると、前記記録手段を参照して、前記振込取引の内容を出力する出力手段と、前記承認者により、前記出力した前記振込取引について承認することを示す情報が入力された場合には、前記記録手段に記録されている前記仮想口座への入金の記録に基づき、該仮想口座から振込先の口座への出金処理を実施する決済手段と、を備えた構成とする。

振込者から振込の依頼があった場合には、直接に振込先の口座へ振込を行わず、振込者の保有する口座については出金の処理をするとともに、当該口座と関連付けられた仮想の口座に振込金をプールさせておき、振込者の振込手続を完了させる。そして、承認者が振込を承認した場合に、仮想の口座から振込先への出金の処理を行う。第三者である承認者の承認を経てから振込先への振込を行うため、詐欺等による誤った振込を効果的に防止する。更には、仮想の口座を設けて振込金を管理することで、振込者は、通常の振込と同様の手続を行えば足り、振込者にとっては簡便な方法により、誤った振込を効果的に防止することができる。

本金融取引システムによれば、ユーザにとっては簡便な方法で、誤った振込を効果的に防止することができる。

実施形態に係る金融取引システムの構成図である データベースのデータ構造を示す図である。 振込取引における処理フローを示す図（その１）である。 振込取引における処理フローを示す図（その２）である。 承認取引における処理フローを示す図（その１）である。 承認取引における処理フローを示す図（その２）である。 承認取引における処理フローを示す図（その３）である。 ＡＴＭにおける振込取引処理を示したフローチャートである。 ホストコンピュータにおける振込取引処理を示したフローチャートである。 追加される取引履歴の例である。 ＡＴＭにおける振込承認処理を示したフローチャートである。 ホストコンピュータにおける取引照会処理を示したフローチャートである。 ホストコンピュータにおける振込承認処理を示したフローチャートである。

以下、本発明の実施の形態について、図面を参照して詳細に説明する。
図１は、本実施形態に係る金融取引システムの構成図である。図１に示す金融取引システム１は、ホストコンピュータ２及び複数の自動預払機（以下ＡＴＭ）３を含み、ある金融機関（Ａ銀行）の振込等の金融取引を実施する。ホストコンピュータ２とＡＴＭ３とはネットワーク１０で互いに接続されている。図１においては、簡単のため、１台のＡＴＭ３のみを示す。

ホストコンピュータ２は、制御部２１及びデータベース２２を有する。データベース２２は、Ａ銀行の顧客が保有する口座に係わる情報を保有する。制御部２１は、不図示のメモリに記憶されているプログラムを読み出して、ＡＴＭ３からの決済取引の要求にしたがって取引処理を実施し、ＡＴＭ３に対して取引処理を実施した結果を返す。

ＡＴＭ３から要求された取引が他行宛の振込取引である場合には、制御部２１は、データベース２２を参照し、必要な場合には、顧客が振込を行おうとした金額分を仮想の口座にプールしておき、第三者の承認をもって、他行（Ｂ銀行）の金融取引システムのホストコンピュータ５０へと振込要求を送信する。第三者により振込取引が否認された場合には、振込は行わず、プールしておいた仮想の口座から顧客の口座へと入金を行う。

ＡＴＭ３は、制御部３１及びカードユニット３２を有する。カードユニット３２は、顧客等の利用者が挿入した銀行カード４等を処理する。制御部３１は、不図示のメモリに記憶されているプログラムを読み出して、顧客等の利用者がＡＴＭ３に対して入力した情報やホストコンピュータ２から受信した情報にしたがって、各種の制御を行う。

以下の説明においては、Ａ銀行で口座を開設している顧客が、銀行カード４を利用して、ＡＴＭ３からＢ銀行の指定の口座宛のカード振込を行おうとした場合を例に、本実施形態に係る金融取引システム１の振込取引処理の実施方法について説明する。

口座を開設している顧客には、振込を行うときに顧客が使用する銀行カード４に加えて、顧客以外の第三者が振込取引の内容を確認するときに第三者が使用するカード５が付与される。

Ａ銀行は、振込先に振込を行う前に、第三者に振込取引の内容の承認を必要とするサービスを顧客に提供し、金融取引システム１は、かかるサービスの利用を希望する顧客（の口座について）の振込取引であることを認識して、第三者による承認を必要とする振込処理を実施する。上記の第三者による承認をもって振込先に振込を行うことにより、顧客はより安心して振込を行うことができるサービスであるとして、実施例では、第三者に付与するカード５については、「安心振込許可カード５」あるいは「許可カード５」と表記する。

本実施形態に係る金融取引システム１においては、顧客が保有する口座と対応付けて、仮想的な口座を設けておく。振込者がＡＴＭ３を操作して振込取引を依頼してきた際には、振込者による振込要求に対しては、振込の処理を終了させておく一方で、仮想的な口座に一時的に振込金をプールしておき、振込先への振込取引については一旦保留させる。実際に顧客が保有する口座に対し、振込金をプールさせておくための仮想的な口座については、以下「安心振込口座」と表記する。

振込金が安心振込口座にプールされると、次に、第三者が安心振込許可カード５を利用して金融取引システムにアクセスし、振込取引の内容を確認して、振込の承認／否認を行う。第三者は、安心振込許可カード５を利用して金融取引システム１に承認の必要な振込取引の照会を行うが、安心振込許可カード５を利用して行うことができる処理は、振込取引の「承認」または「否認」のみである。承認を行う第三者により振込取引の内容を承認された場合には、振込先に振込を行う。第三者により振込取引の内容を否認された場合には、振込金は、顧客の口座へと払戻がなされる。

以下、本実施形態に係る金融取引システム１による振込取引処理の実施方法について、具体的に説明する。
図２は、データベース２２のデータ構造を示す図である。図２に示すとおり、データベース２２には、口座情報テーブル１１、安心振込口座情報テーブル１２、安心振込取引履歴テーブル１３、口座保有者情報テーブル１４及び安心振込口座承認者情報テーブル１５を含む。

口座情報テーブル１１は、顧客が保有する口座に係わる情報を格納し、口座番号、保有者コード、口座残高、口座種別、安心振込口座番号及び暗証番号を含む。
安心振込口座情報テーブル１２は、口座情報テーブル１１の口座番号が示す口座と関連付けられた安心振込口座に係わる情報を格納し、安心振込口座番号、承認者コード、口座残高及び暗証番号を含む。

安心振込取引履歴テーブル１３は、安心振込口座を利用した振込取引の履歴を格納し、取引番号（図２においては「取引Ｎｏ」）、安心振込口座番号、口座番号、振込先の口座番号、振込先の名前、振込先の電話番号、振込金額、承認ステータス、振込日時及び承認・否認日時を含む。安心振込取引履歴テーブル１３は、振込取引ごとに作成する。

口座保有者情報テーブル１４は、口座情報テーブル１１中の保有者コードが示す口座保有者の連絡先に係わる情報を格納し、保有者コード、名前、電話番号及びメールアドレスを含む。

安心振込口座承認者情報テーブル１５は、安心振込口座の承認者コードが示す第三者の連絡先に係わる情報を格納し、承認者コード、名前、電話番号及びメールアドレスを含む。

図２に示すとおり、口座情報テーブル１１においては口座番号と関連付けて安心振込口座番号が格納されている。安心振込口座番号をキーに、安心振込取引履歴テーブル１３を検索することで、安心振込口座と対応する口座について、第三者による承認の必要な振込取引履歴を取得する。

安心振込口座は、安心振込取引のサービスを利用する口座の保有者に対して１つ設けられていればよく、例えば、複数の口座を保有する口座保有者については、複数の口座を１つの安心振込口座と対応付けることとしてもよい。

次に、図３Ａ〜図３Ｂ、図４Ａ〜図４Ｃを参照して、「安心振込取引」を実施する手順について説明する。
図３Ａ及び図３Ｂは、振込取引における処理フローを示す図である。図３Ａ及び図３Ｂを参照して、振込者が、安心振込口座による承認サービスを利用して、自身の保有する口座からＢ銀行への所定の口座へと振込を行う場合の処理の流れを説明する。

まず、振込者Ｘが、銀行カード４をＡＴＭ３に挿入し、暗証番号及び振込に必要な、振込先の金融機関名や支店名、口座番号や名前、振込額等の情報を入力すると、ＡＴＭ３は、ホストコンピュータ２に対して振込取引要求を送信する。

ホストコンピュータ２は、ネットワーク１０を介して振込取引要求を受信すると、データベース２２を更新する。具体的には、口座情報テーブル１１、安心振込口座情報テーブル１２及び安心振込取引履歴テーブル１３を更新する。そして、ホストコンピュータ２は、データベース２２の更新が完了した旨を、振込取引要求を送信してきたＡＴＭ３に対して通知する。

ＡＴＭ３は、ホストコンピュータ２からデータベース２２の更新完了の通知を受信すると、振込者Ｘに対し、振込取引が成立した旨を画面等で案内するとともに、銀行カード４をＡＴＭ３から排出させ、振込取引を終了する。

図３Ａ及び図３Ｂに示す振込取引が終了すると、ホストコンピュータ２は、第三者による振込者Ｘからの振込の依頼内容の承認取引を実施する。承認を行う第三者に対しては、実施例では、振込者Ｘから電話やメール等で連絡し、承認を依頼することとしているが、これには限らない。例えば、安心振込口座承認者情報テーブル１５に承認者の連絡先を格納しておき、ホストコンピュータ２は、安心振込口座承認者情報テーブル１５に格納されている連絡先にメールを送信する等の構成をとってもよい。

図４Ａ、図４Ｂ及び図４Ｃは、承認取引における処理フローを示す図である。図４Ａ〜図４Ｃを参照して、図３Ａ及び図３Ｂに示す振込み取引を完了した振込者Ｘからの連絡を受けて、承認者による承認を経て振込先の口座に対し振込を行う場合の処理の流れを説明する。

まず、承認者Ｙが、許可カード５をＡＴＭ３に挿入し、許可カード５の暗証番号を入力すると、ＡＴＭ３は、ホストコンピュータ２に振込内容の照会要求を送信する。
ホストコンピュータ２は、ネットワーク１０を介して振込内容の照会要求を受信すると、データベース２２の安心振込取引履歴テーブル１３を参照し、振込内容に係わる情報を取得する。そして、ＡＴＭ３に取得した情報を通知する。

ＡＴＭ３は、ホストコンピュータ２からの通知にしたがって、ＡＴＭ３を操作している承認者Ｙに対し、振込者Ｘの承認待ちの振込取引の内容を画面等で案内する。ＡＴＭ３は、承認者Ｙにより振込取引を「許可」する旨の情報が入力されると、その旨ホストコンピュータ２に通知する。

ホストコンピュータ２は、ＡＴＭ３からの通知を受けて、振込先であるＢ銀行のホストコンピュータ５０に対して振込要求を実施する。ホストコンピュータ２は、Ｂ銀行のホストコンピュータ５０からネットワーク７０を介して取引許可通知を受信すると、データベース２２を更新する。具体的には、安心振込口座情報テーブル１２及び安心振込取引履歴テーブル１３を更新する。そして、ホストコンピュータ２は、データベース２２の更新が完了した旨を、振込内容の照会要求を送信してきたＡＴＭ３に対して通知する。

ＡＴＭ３は、ホストコンピュータ２からデータベース２２の更新完了の通知を受信すると、承認者Ｙに対し、振込の承認処理が完了し、振込先への振込取引が成立した旨を画面等で案内するとともに、許可カード５をＡＴＭ３から排出させ、振込内容の承認処理を終了する。

実施例では、図４Ａ〜図４Ｃに示す承認取引が終了すると、承認者Ｙが振込者Ｘに対して電話やメール等で振込を承認した旨連絡することとしているが、振込者Ｘへの通知方法は、これには限らない。例えば、口座保有者情報テーブル１４に格納されている連絡先にメールを送信する等の構成をとってもよい。

図３Ａ及び図３Ｂ、図４Ａ〜図４Ｃに示すとおり、口座の保有者が所定の振込先に振込を行うためには、口座の保有者は、例えばＡＴＭ３等において、通常と同様の操作を行えば足りる。口座から安心振込口座への入金処理がなされ、口座の保有者（振込者）によるＡＴＭ３での操作は完了する。金融取引システム１は、安心振込口座への入金後に、第三者により振込取引について承認が得られた場合に、振込先の口座への振込決済を実施する。

以下、フローチャートを参照して、本実施形態に係る金融取引システム１を構成するホストコンピュータ２やＡＴＭ３において上記の振込に係わる処理を実施する方法について、具体的に説明する。

図５は、ＡＴＭ３における振込取引処理を示したフローチャートである。ＡＴＭ３の制御部３１は、振込者ＸのＡＴＭ３の画面操作により、振込取引を開始する旨の指示があった場合には、図５に示す処理を実行する。なお、図５においては、各ステップに対応するＡＴＭ３の画面例を併せて示す。画面例に記載された括弧中の符号は、フローチャートの対応するステップを示すものである。

まず、ステップＳ１で、振込者Ｘの保有する銀行カード４を吸入すると、銀行カード４の磁気ストライプやＩＣチップから、振込者Ｘの口座情報を取得する。口座情報には、口座番号等が含まれる。ステップＳ２で、吸入した銀行カード４に記載された情報の読取処理を実行する。ステップＳ３〜ステップＳ５において、振込者Ｘが入力した暗証番号、振込金額及び振込先に係わる情報をそれぞれ受け付け、ステップＳ６に進む。

ステップＳ６で、暗証番号、振込金額及び振込先に係わる情報をホストコンピュータ２に送信し、ホストコンピュータ２側から振込取引処理の処理結果が通知されるのを待機する。ホストコンピュータ２から処理結果を受信すると、ステップＳ７に進む。

ステップＳ７で、ホストコンピュータ２から受信した通知が、振込取引を許可する旨の通知であるか否かを判定する。振込取引を許可する旨の通知である場合には、ステップＳ８に進み、振込取引が正常に完了した旨をＡＴＭ３の画面等に表示して振込者Ｘに案内し、ステップＳ１０に進む。振込取引を拒否する旨の通知である場合には、ステップＳ９に進み、振込取引は受け付けられなかった旨をＡＴＭ３の画面等に表示して振込者Ｘに案内し、ステップＳ１０に進む。

ステップＳ１０で、銀行カード４を排出して振込者Ｘに返却し、処理を終了する。
なお、図５においては上記の安心振込サービスを利用する振込取引の場合について記載している。このため、ステップＳ８の振込取引が正常に完了した旨を案内する画面では、ＡＴＭ３は、振込先への入金は第三者による承認を経てからである旨を表示する。安心振込サービスを利用しない場合には、振込取引が拒否されることはないため、ＡＴＭ３は、振込が完了した旨のみを案内する。

図６は、ホストコンピュータ２における振込取引処理を示したフローチャートである。図６に示す処理は、図５に示すＡＴＭ３のステップＳ６と対応する。ホストコンピュータ２の制御部２１は、ＡＴＭ３から暗証番号、振込金額及び振込先に係わる情報を受信すると、図６に示す処理を開始する。

まず、ステップＳ２１で、データベース２２の口座情報テーブル１１を検索する。具体的には、ＡＴＭ３から通知された口座番号をキーに、口座情報テーブル１１のレコードを特定して、安心振込口座番号及び暗証番号を取得する。

ステップＳ２２で、ステップＳ２１において取得した暗証番号と、ＡＴＭ３から通知された暗証番号とが一致するか否かを判定する。一致しない場合には、ステップＳ３２に進み、ＡＴＭ３に対して振込取引を拒否する旨の通知をし、振込取引処理を終了する。

ステップＳ２２の判定において、口座情報テーブル１１のレコードから取得した暗証番号とＡＴＭ３から通知された暗証番号とが一致する場合には、ステップＳ２３に進み、ステップＳ２１において取得した情報に、安心振込口座番号が含まれるかに基づき、口座に安心振込口座が設けられているか否かを判定する。

ステップＳ２３の判定において、安心振込口座が設けられていると判定した場合には、ステップＳ２４に進み、安心振込口座情報テーブル１２を更新する。具体的には、ステップＳ２１で取得した安心振込口座番号をキーに安心振込口座情報テーブル１２のレコードを特定し、特定したレコードの口座残高に、ＡＴＭ３から通知された振込額を加算する。そして、ステップＳ２５で、安心口座取引履歴テーブル１３を更新する。具体的には、安心口座取引履歴テーブル１３に図７に示すレコードを新たに追加する。取引番号には、金融取引システム１においてユニークな番号を採番し、安心振込口座番号には、ステップＳ２１で取得した情報を格納する。承認ステータスについては、「承認待ち」とする。他の項目の設定内容については、図７に示すとおりである。

ステップＳ２６で、振込者Ｘの口座情報テーブル１１を更新する。具体的には、ＡＴＭ３から通知された口座番号をキーに口座情報テーブル１１のレコードを特定し、特定したレコードの口座残高から、振込額分を減算する。振込額は、ＡＴＭ３から通知される情報に含まれる。

ステップＳ２７では、承認者Ｙに対して承認の必要な振込が発生した旨の連絡をする。具体的には、ステップＳ２１で取得した安心振込口座番号をキーに安心振込口座情報テーブル１２のレコードを特定し、特定したレコードの承認者コードを取得する。取得した承認者コードに対応する安心振込口座承認情報テーブル１５のレコードを特定し、特定したレコードから、電話番号やメールアドレス等の連絡先に係わる情報を取得して、電話や電子メールにより承認者Ｙへと連絡を行う。

上記のとおり、ステップＳ２７の承認者Ｙへの連絡は、ホストコンピュータ２からではなく、振込者Ｘが行う構成とすることもできる。承認者Ｙに連絡すると、ステップＳ３１に進む。

なお、安心振込口座が設けられていない場合には、ステップＳ２３からステップＳ２８に進み、通常の振込取引処理を実施し、ステップＳ２９に進む。そして、振込先の金融機関のホストコンピュータから振込取引を許可する旨の通知待ちの状態に入る。振込取引を許可する旨の通知を受信すると、ステップＳ３０に進み、振込者Ｘの口座情報テーブル１１のレコードを更新する。更新方法については、上記のステップＳ２６と同様である。口座情報テーブル１１のレコードを更新すると、ステップＳ３１に進む。

ステップＳ３１で、ＡＴＭ３に対して振込取引を許可する旨の通知をし、処理を終了する。
上記のとおり、振込者Ｘは、ＡＴＭ３において図５に示す画面の案内にしたがって操作をし、必要な情報を入力していくことで、振込先に振込を行うために必要な処理は完了する。振込者Ｘの操作による振込のための処理が完了すると、承認者Ｙによる振込取引の承認処理を実施する。

図８は、ＡＴＭ３における振込承認処理を示したフローチャートである。ＡＴＭ３の制御部３１は、承認者ＹのＡＴＭ３の画面操作により、振込承認処理を開始する旨の指示があった場合には、図８に示す処理を実行する。図８においては、図５と同様に、各ステップに対応するＡＴＭ３の画面例を併せて示す。画面例に記載された括弧中の符号は、フローチャートの対応するステップを示すものである。

まず、ステップＳ４１で、承認者Ｙの保有する許可カード５を吸入すると、許可カード５の磁気ストライプやＩＣチップから、安心振込口座番号を取得する。ステップＳ４２で、承認者Ｙにより入力された暗証番号を受け付け、ステップＳ４３で、ホストコンピュータ２に暗証番号を通知し、ホストコンピュータ２側からの振込照会処理の結果待ちの状態に入る。ホストコンピュータ２からは、ＡＴＭ３が通知した暗証番号に対し、データベース２２に保有する情報との照合結果等の情報を受信する。

ステップＳ４４で、ホストコンピュータ２から受信した照会処理結果を参照し、暗証番号が一致するか否かを判定する。不一致である場合には、不正な振込承認処理と判断し、処理を終了する。

ステップＳ４４の判定において、暗証番号が一致すると判定した場合には、ステップＳ４５に進み、ホストコンピュータ２からステップＳ４３で受信した情報のうち、承認が必要な振込取引情報がデータベース２２に存在するか否かを示す情報を参照し、承認者Ｙが承認／否認を判断すべき振込取引情報の有無を判定する。振込取引情報がないと判定した場合には、ステップＳ５１に進む。

ステップＳ４５において、振込取引情報が存在すると判定した場合には、ステップＳ４６に進み、ホストコンピュータ２から受信した情報にしたがって、承認待ちの振込取引内容や、承認／否認のボタン等を画面に表示させる。表示させる内容は、例えば、振込元の口座番号及び口座保有者の名前、振込先の口座番号及び振込先の名前、振込額及び振込日時である。表示したボタンの押下を認識すると、ステップＳ４７に進む。

ステップＳ４７で、再度承認／否認のボタンを画面に表示し、承認者Ｙに対して入力内容の再確認を行う。承認者Ｙによるボタンの押下を認識すると、ステップＳ４８に進む。
ステップＳ４８で、承認者Ｙによる承認内容（承認あるいは否認）を、振込取引を識別する取引番号（取引Ｎｏ）と対応付けてホストコンピュータ２に送信すると、ホストコンピュータ２側における振込承認処理の結果待ち状態に入る。ホストコンピュータ２から振込承認処理の結果を受信すると、ステップＳ４９に進む。

ステップＳ４９で、ホストコンピュータ２から受信した振込承認処理結果が、振込取引を許可する旨の通知であるか否かを判定する。許可の通知を受信した場合には、ステップＳ５０に進み、振込取引の承認またが否認の処理が正常に完了した旨を画面に表示し、ステップＳ５１に進む。振込取引の承認処理が拒否された旨の通知を受信した場合には、特に処理を行わず、ステップＳ５１に進む。

ステップＳ５１で、正常に振込承認処理が完了している場合には、許可カード５を排出する旨のメッセージを画面に表示して許可カード５をＡＴＭ３から排出して、処理を終了する。振込承認処理が正常に完了しなかった場合には、振込取引の承認または否認の処理が完了しなかった旨のメッセージを画面に表示してから、許可カード５を排出する旨のメッセージを引き続き画面に表示して、許可カード５をＡＴＭ３から排出して、処理を終了する。

図９は、ホストコンピュータ２における取引照会処理を示したフローチャートである。図９に示す処理は、図８に示すＡＴＭ３のステップＳ４３の処理と対応する。ホストコンピュータ２の制御部２１は、ＡＴＭ３から安心振込口座番号及び暗証番号を受信すると、図９に示す処理を開始する。

まず、ステップＳ６１で、口座情報テーブル１１の検索を行う。具体的には、ＡＴＭ３から通知された安心振込口座番号をキーに、口座情報テーブル１１のレコードを特定し、暗証番号を取得する。

ステップＳ６２で、ステップＳ６１において取得した暗証番号と、ＡＴＭ３から通知された暗証番号とが一致するか否かを判定する。一致しない場合には、ステップＳ６６に進み、ＡＴＭ３に対して暗証番号が不一致である旨通知をして、処理を終了する。

ステップＳ６２で、暗証番号が一致すると判定した場合には、ステップＳ６３に進み、安心振込取引履歴テーブル１３の検索を行う。具体的には、ＡＴＭ３から通知された安心振込口座番号をキーとして、安心振込取引履歴テーブル１３のレコードを取得して、取得したレコードから、承認者ステータスが「承認待ち」であるレコードのうち、振込取引の内容に係わる情報（振込取引情報）を取得する。実施例では、振込取引情報は、図２に示す安心振込取引履歴テーブル１３のうち、振込先の口座番号、振込先の名前、振込先の電話番号及び振込額を含む。

ステップＳ６４で、ステップＳ６３において振込取引情報を取得できたか否かを判定する。振込取引情報を取得できた場合には、ステップＳ６５に進み、ＡＴＭ３に対し、振込取引情報が存在する旨と、ステップＳ６３において取得した振込取引情報とを通知する。複数の振込取引について情報を取得できた場合には、取得した全てを通知し、処理を終了する。

ステップＳ６４において、振込取引情報を取得できなかったと判定した場合には、ステップＳ６７に進み、ＡＴＭ３に対し、振込取引情報が存在しない旨を通知し、処理を終了する。

図１０は、ホストコンピュータ２における振込承認処理を示したフローチャートである。図１０に示す処理は、図８に示すＡＴＭ３のステップＳ４８の処理と対応する。ホストコンピュータ２の制御部２１は、ＡＴＭ３から承認者Ｙによる振込取引の承認内容（承認あるいは否認）を受信すると、図１０に示す処理を開始する。

まず、ステップＳ７１で、受信した承認内容が「承認」であるか「否認」であるかを判定する。「承認」である場合はステップＳ７２に進み、「否認」である場合はステップＳ７７に進む。

承認者ＹによりＡＴＭ３に入力された情報が「承認」である場合には、ステップＳ７２に進み、振込先（Ｂ銀行）のホストコンピュータ５０宛に振込処理を実施する。このとき、ホストコンピュータ２は、図８のステップＳ４８でＡＴＭ３がホストコンピュータ２に通知した取引番号から、振込に必要な情報を取得する。振込先のＢ銀行のホストコンピュータ５０から取引処理結果を受信すると、ステップＳ７３に進む。

ステップＳ７３で、振込先のホストコンピュータ５０から受信した取引処理結果を判定する。取引処理結果が「許可」である場合は、ステップＳ７４に進み、取引処理結果が「拒否」である場合は、ステップＳ７７に進む。

取引処理結果が「許可」である場合には、ステップＳ７４で、安心振込口座情報テーブル１２を更新する。具体的には、ＡＴＭ３から通知された取引番号をキーに、安心振込取引履歴テーブル１３のレコードを特定し、特定したレコードの安心振込口座番号を取得する。取得した安心振込口座番号に基づき、安心振込口座情報テーブル１２のレコードを特定し、特定したレコードの口座残高から、振込額分を減算する。

ステップＳ７５で、安心振込取引履歴テーブル１３を更新する。具体的には、ＡＴＭ３から通知された取引番号をキーに、安心振込取引履歴テーブル１３のレコードを特定し、特定したレコードの承認ステータスを「承認済」に更新し、承認・否認日時に取得した現在日時を書き込む。

ステップＳ７６で、振込者Ｘに対して、振込承認処理が完了した旨の通知をする。具体的には、ＡＴＭ３から通知された取引番号をキーとして、安心振込取引履歴テーブル１３のレコードを特定し、特定したレコードの（振込者Ｘの保有する口座の）口座番号を取得する。取得した口座番号をキーに口座情報テーブル１１のレコードを特定し、特定したレコードの保有者コードを取得する。そして、取得した保有者コードをキーに口座保有者情報テーブル１４のレコードを特定し、特定したレコードの電話番号やメールアドレス等の情報を取得し、取得した情報に基づき、電話や電子メールにより振込者Ｘへの連絡を行う。

ステップＳ７６の振込者Ｘへの連絡は、任意の処理であり、ホストコンピュータ２からではなく、承認者Ｙが行う構成とすることもできる。振込者Ｘに連絡すると、ステップＳ８１に進む。

一方、ステップＳ７１において、ＡＴＭ３から受信した情報が、承認者Ｙの振込取引を「否認」したことを示す情報である場合には、ステップＳ７７で、安心振込口座情報テーブル１２を更新する。具体的には、上記のステップＳ７４と同様に、ＡＴＭ３から通知された取引番号を利用して、安心振込口座情報テーブル１２のレコードを特定し、特定したレコードの口座残高から、振込額分を減算する。

ステップＳ７８で、口座情報テーブル１１を更新する。具体的には、ＡＴＭ３から通知された取引番号を利用して、安心振込取引履歴テーブル１３のレコードを特定し、特定したレコードの安心振込口座番号及び振込額を取得する。そして、安心振込口座番号をキーとして、口座情報テーブル１１のレコードを特定し、特定したレコードの口座残高に、取得した振込額分を加算する。ステップＳ７８の処理により、承認者Ｙが否認した振込取引の振込額分の現金は、振込先のＢ銀行に振込がなされず、振込者Ｘの保有する口座に戻ることとなる。

ステップＳ７９で、安心振込口座情報テーブル１２を更新する。具体的には、ＡＴＭ３から通知された取引番号を利用して、ステップＳ７５と同様の方法により安心振込口座情報テーブル１２のレコードを特定する。そして、特定したレコードの承認ステータスを「否認」に更新し、取得した現在日時を承認・否認日時に書き込む。

ステップＳ８０では、ステップＳ７６と同様の方法で、振込者Ｘに対して、振込承認処理が完了した旨の通知をする。ステップＳ８０についても、ステップＳ７６と同様に、任意の処理であり、承認者Ｙが振込者Ｘに連絡する構成としてもよい。振込者Ｘに連絡すると、ステップＳ８１に進む。

ステップＳ８１で、ＡＴＭ３に対して、振込承認処理の結果を通知する。ここでＡＴＭ３に通知する振込承認処理結果は、図８の説明においても記載したとおり、図１０に示す振込承認処理が正常に完了した場合には「許可」を、振込承認処理が異常終了した場合には「拒否」を通知する。

なお、図１０においては１件の振込処理についての振込承認処理を示す。ＡＴＭ３側から複数の振込取引についてそれぞれ承認／否認を受けた場合には、それぞれについて図１０の処理を実行していく。

なお、図面においては記載を省略しているが、所定の期間内に承認者Ｙにより振込の承認がなされない場合には、安心振込口座から振込者Ｘの口座に現金の払戻を行う構成とすることもできる。

以上説明したとおり、本実施形態に係る金融取引システム１によれば、振込者が保有する口座から振込を行う場合には、口座からすぐに振込先の口座へと入金がされない。すなわち、ホストコンピュータ２は、振込金を仮想の口座にプールさせて、振込者のＡＴＭ３での振込の手続については完了させる。そして、承認者から振込取引の照会があり、承認者により振込が承認された場合に、仮想の口座から振込先の口座へと入金を行う。第三者による承認を経てから振込先への振込決済を行うため、振込詐欺を効果的に防止する。

また、振込者は、承認が得られるまでＡＴＭ３の前で待機する必要がなく、通常の振込と同様の手続で足りるため、かかるサービスを利用し易くなり、口座保有者による上記サービスの利用の促進が見込める。すなわち、ユーザ（振込者）にとって簡便な方法により、詐欺等による誤った振込をより効果的に防止することが可能となる。

また、承認者により振込を否認された場合には、仮想の口座から実際の振込者の口座へと払戻を行う。承認者が振込を否認した時点においては、振込金は、振込先の口座へは未だ入金されておらず、振込者の口座と対応付けられた仮想の口座にプールされている状態であるため、かかる払戻を行うことが可能となる。

上記の振込詐欺の他にも、振込者が振込先を誤った場合であっても、振込金は一度仮想の口座にプールされるため、振込金を振込者の口座へと払い戻す処理もより容易になる。
なお、上記の実施形態においては、ＡＴＭ３を操作してカード振込を行う場合を例に説明しているが、これには限らない。例えば、インターネットバンキングにおける振込にも適用が可能である。口座の保有者は、パーソナルコンピュータ等を操作して振込の手続を行う。その後承認者がパーソナルコンピュータ等を利用して承認（または否認）をすると、振込金の振込先への振込（または振込元への払戻）を実行することで、上記と同様の効果を得ることができる。

１ 金融取引システム
２ ホストコンピュータ
３ ＡＴＭ（自動預払機）
４ 銀行カード
５ 許可カード
１１ 口座情報テーブル
１２ 安心振込口座情報テーブル
１３ 安心振込取引履歴テーブル
１４ 口座保有者情報テーブル
１５ 安心振込口座承認者情報テーブル
２１ 制御部
２２ データベース
３１ 制御部
３２ カードユニット

Claims (6)

1. 振込者からの振込取引に係わる要求を受け付けると、振込元の口座から該振込元の口座と関連付けられた仮想口座への該振込取引における振込金額の出金処理、及び該仮想口座への該振込取引における振込金の入金処理を記録手段に記録する入出金処理手段と、
   前記入出金処理手段により前記振込元の口座の出金処理及び前記仮想口座への入金処理についての前記記録手段への記録が完了した後に、前記振込取引を承認する承認者からの前記振込取引の照会に係わる要求を受け付けると、前記記録手段を参照して、前記振込取引の内容を出力する出力手段と、
   前記承認者により、前記出力した前記振込取引について承認することを示す情報が入力された場合には、前記記録手段に記録されている前記仮想口座への入金の記録に基づき、該仮想口座から振込先の口座への出金処理を実施する決済手段と、
   を備えることを特徴とする金融取引システム。
2. 前記決済手段は、前記承認者により、前記出力手段に出力した前記振込取引について否認することを示す情報が入力された場合には、前記記録手段に記録されている前記仮想口座への入金の記録に基づき、該仮想口座から前記振込元の口座への払戻処理を実施する
   ことを特徴とする請求項１記載の金融取引システム。
3. 前記入出金処理手段は、前記振込者からの振込取引に係わる要求とともに入力された前記口座を識別する口座識別情報を取得して、該口座識別情報と対応付けて前記振込金額を前記口座の残高から減額するとともに、該口座識別情報と対応する前記仮想口座を識別する仮想口座識別情報と対応付けて該振込金額を前記仮想口座の残高に加算し、
   前記決済手段は、前記照会に係わる要求とともに入力された前記仮想口座識別情報に対応する前記仮想口座の残高から前記振込金額を減額して、前記承認者から入力された承認あるいは否認を示す情報に応じて、前記振込先の口座への出金処理あるいは前記仮想口座から前記振込元の口座への払戻処理を行う
   ことを特徴とする請求項２記載の金融取引システム。
4. 前記入出金処理手段は、前記振込取引に係わる要求を受け付けると、該振込取引を識別する情報と前記承認者による該振込取引の承認状態とを対応付けた取引履歴を作成し、該承認状態には承認待ちであることを示す値を設定して、該作成した取引履歴を前記仮想口座識別情報と対応付けて前記記録手段に記録し、
   前記出力手段は、前記照会に係わる要求を受け付けると、前記仮想口座識別情報と対応付けられた前記取引履歴のうち、前記承認状態に承認待ちであることを示す値が設定されている前記取引履歴を抽出して出力し、
   前記決済手段は、前記出力した取引履歴が示す前記振込取引について、前記仮想口座から前記振込金額を減算して、前記振込先の口座への出金処理あるいは前記振込元への払戻処理を実行すると、該取引履歴の前記承認状態については、承認あるいは否認されたことを示す値に更新する
   ことを特徴とする請求項３記載の金融取引システム。
5. 振込者からの振込取引に係わる要求を受け付けると、振込元の口座から該振込元の口座と関連付けられた仮想口座への該振込取引における振込金額の出金処理、及び該仮想口座への該振込取引における振込金の入金処理を記録手段に記録し、
   前記振込元の口座の出金処理及び前記仮想口座への入金処理についての前記記録手段への記録が完了した後に、前記振込取引を承認する承認者からの前記振込取引の照会に係わる要求を受け付けると、前記記録手段を参照して、前記振込取引の内容を出力し、
   前記承認者により、前記出力した振込取引について承認することを示す情報が入力された場合には、前記記録手段に記録されている前記仮想口座への入金の記録に基づき、該仮想口座から振込先の口座への出金処理を実施する
   処理を備えることを特徴とする金融取引方法。
6. 金融取引システムにおいて、決済に係わる処理を実施するホスト装置であって、
   振込者からの振込取引に係わる要求を受け付けると、振込元の口座から該振込元の口座と関連付けられた仮想口座への該振込取引における振込金額の出金処理、及び該仮想口座への該振込取引における振込金の入金処理を記録手段に記録する入出金処理手段と、
   前記入出金処理手段により前記振込元の口座の出金処理及び前記仮想口座への入金処理についての前記記録手段への記録が完了した後に、前記振込取引を承認する承認者からの前記振込取引の照会に係わる要求を受け付けると、前記記録手段を参照して、前記振込取引の内容を出力する出力手段と、
   前記承認者により、前記出力した前記振込取引について承認することを示す情報が入力された場合には、前記記録手段に記録されている前記仮想口座への入金の記録に基づき、該仮想口座から振込先の口座への出金処理を実施する決済手段と、
   を備えることを特徴とするホスト装置。

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