JP2008506206A - クレジット口座のセキュリティシステム及びセキュリティ方法 - Google Patents
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Abstract
【選択図】図22
Description
本発明は、上記従来技術に係る課題を解決する。本発明は、安全且つ確実な電子取引を提供する新規なシステム並びに方法を提供する。本発明のシステム並びに方法は、口座所有者との各電子取引を検証するものである。
以下の説明において、多くの特定の詳細な形態が示される(例えば、クレジットカード会社により処理される検証、カード所有者によりなされる検証など)。これら詳細な説明は、本発明の全体的な理解をもたらすものとなる。
しかしながら、本発明は、これら詳細な説明において示された形態とは異なる形態で実施されてもよい。例えば、周知の電子商行為の詳細(例えば、電子クレジット要求/承認プロセス、コンピュータ・オペレーティング・システム、通信ソフトウェアなど)は、本明細書では、省略されている。なぜなら、これら詳細は、本発明を不必要に不明瞭にする可能性があるためである。
システム(100)は、カード所有者(102)、商事業者(104)、クレジットカード会社(106)及び第三者検証会社(108)から構成される。カード所有者(102)、商事業者(104)、クレジットカード会社(106)及び第三者検証会社(108)それぞれは、インターネットワーク(110)(例えば、インターネット)に接続する。この接続は、物理的ネットワークメディア(112(1−4))(例えば、電話回線、同軸ケーブルなど)によりなされる。カード所有者(102)、商事業者(104)、クレジットカード会社(106)及び検証会社(108)は、他の物理的ネットワークメディア(114)(例えば、電話回線)を介して通信可能な状態とされる。
商事業者(104)は、商品やサービスを提供する者である。カード所有者(102)はクレジットカードナンバを用いて、インターネットワーク(110)を介して、これら商品やサービスを購入可能である。カード所有者(102)は、全クレジットカードナンバを用いて、商事業者(104)から電子購入要求を作成する。この購入行為は、インターネットワーク(110)、物理的ネットワークメディア(114)上或いは個人的に行なわれる。購入要求の受領に応じて、商事業者(104)は、取引承認要求(TAR: transaction approval request)をクレジットカード会社(106)に提出する。
検証は、インターネットワーク(110)或いは物理的ネットワークメディア(114)上で実行される。検証の後、購入が、クレジットカード会社(106)に承認され、且つ、カード所有者(102)により検証された場合に、承認が、物理的ネットワーク(114)又はインターネットワーク(110)を介して、商事業者(104)に送信される。
以下の説明において、クレジットカード会社(106)は、検証プロセスを実行する。しかしながら、検証プロセスは、必要に応じて、第三者検証会社(108)が実行するものであってもよい。このような実施形態において、クレジットカード会社(106)は、検証要求を検証会社(108)に送信する。検証会社(108)は、その後、カード所有者(102)とともに取引要求を検証し、検証表示(検証表示は、取引要求が検証されたか否か、取引要求が拒否されたか否かなどを表示するものである)をクレジットカード会社(106)に送信する。
この特定の実施形態において、サーバ(200)は、クレジットカード会社(106)の取引サーバである。このサーバは、クレジットカード会社(106)とのクレジットカード取引を処理するためのものである。
サーバ(200)は、処理ユニット(PU: Processing Unit)(202)、ネットワークインターフェイス(204)、システムバス(206)、不揮発性メモリ(208)、少なくとも1つの入力/出力(I/O: input/output)コントローラ(210)、システムクロック(212)、通信機器(214)及び作業メモリ(216)を備える。
PU(202)は、作業メモリ(216)内に格納されたデータ及びコードを実行し、サーバ(200)に所望の機能(例えば、クレジットカード取引を処理するなど)を実行させる。システムバス(206)は、サーバ(200)の様々なコンポーネント間の相互通信を可能とする。
I/Oコントローラ(210)は、サーバ(200)のシステムアドミニストレータとして、ユーザ・インターフェースデバイス(図示せず)に対する接続を管理する。I/Oデバイスは、典型的には、キーボード、マウス、モニタ、プリンタ及びサーバ(200)とアドミニストレータとの間の通信を容易にするその他デバイスを備える。サーバ(200)は更に、システムクロック(212)を備える。システムクロック(212)は、適切な日付並びに時間を維持し、要求上に日付データ及び時間データを提供する。
オペレーティングシステム(218)は、作業メモリ(216)内にロードされた全ての他のモジュールの制御並びに実行を可能とする。作業メモリ(216)は更に、クレジット承認要求キュー(220)(CARQ: Credit Approval Request Queue)、カード所有者リストモジュール(224)、認可モジュール(226)、検証係属キュー(228)(VPQ: verification pending queue)、購入履歴モジュール(230)及び商事業者通信モジュール(232)を備える。上述のモジュール及びキューそれぞれは、初期化され、周知の従来技術を用いて、スタートアップ時に不揮発性メモリ(208)から作業メモリ(216)にロードされる。必要に応じて、上記のモジュール及びキューは、代わりの大量データ記憶装置から作業メモリ(216)にロードされる。この大量データ記憶装置として、限定するものではないが、CDROM、テープ或いは高容量のリムーバブルデータ記憶ディスク(例えば、Iomega's Jaz(登録商標)やZip(登録商標)ドライブ)を例示できる。
送信された検証に対する要求は、購入要求に関連する情報(製品説明、購入価格、商事業者名或いは検証対象のカード所有者に取引を識別させるために役に立つ他の情報など)を備える。受信された検証表示は、例えば、コードを備える。このコードは、特定の取引がカード所有者により検証されたこと或いは拒否されたことを示す。必要に応じて、認可モジュールは、カード所有者(102)により与えられた指示に応じて、更に、検証プロセス(例えば、自動的に全ての取引或いは1つの特定の商事業者に対する取引を自動的に検証すること)を選択的に無効にすることも可能である。検証プロセスを無効にすることの指示は、一般的に、安全なネットワーク(例えば、電話或いはメール)上でカード所有者(102)によりなされるものである。
カード所有者リストモジュール(222)は、典型的には非常に大きなファイルとなる。したがって、カード所有者リストモジュール(222)がメモリ(216)内で示されるとき、顧客ファイル全体が、大量データ格納システム(不揮発性メモリ(208)など)に格納されてもよい。また、全リストの一部が、必要に応じて、カード所有者リスト(222)内外に交換されてもよい。
商事業者通信モジュール(232)は、定期的にネットワークインターフェイス(204)と通信機器(214)を確認し、商事業者からの新たなTARが存在するか否かを判定し、任意のこのような要求をCARQ(220)に送信する。
認可モジュール(226)は、クレジット承認モジュール(302)、マスタ検証モジュール(304)、相互検証モジュール(306)及び商事業者応答モジュール(308)を備える。
クレジット承認モジュール(302)は、各TARに対する従来式のクレジット承認を実行する。各TARは、周知の方法により、CARQ(222)内に含まれるものとなっている。マスタ検証モジュール(305)は、認可プロセス及び検証プロセスを調整し、認可モジュール(226)の全体的な制御を司る。相互検証モジュール(306)は、カード所有者(102)との検証を実行する。商事業者応答モジュール(308)は、取引承認或いは取引拒否を送信することにより、商事業者(104)との最終的な通信を執り行う。
各記録(402(1−n))は、係属中のTARを表し、全クレジットカードナンバ(404)、購入説明(406)、購入価格(408)、商事業者情報(410)、購入日時情報(412)、検証フラグ(414)、検証着手フラグ(415)、承認フラグ(416)、拒否フラグ(418)及びポインタ(420)を備える。全クレジットカードナンバ(404)、購入説明(406)、購入価格(408)、商事業者情報(410)及び購入日時情報(412)は、TARとともに商事業者(104)から送信されサーバ(200)により受信される。
検証フラグ(414)、承認フラグ(416)及び拒否フラグ(418)は、認可プロセスにおける各記録(402)の状態を示すために用いられる。このことに関しては、下記において詳述される。
ポインタ(420)は、リスト中の次の記録(402(+1))のメモリアドレスを示す。最後の記録(402(n))は、最終のリスト値(422)を備え、リスト値(422)は、記録(402(n))がリスト中の最後の記録であることを表す。
検証フラグ(414)は、関連するTARが検証されたか否か(例えば、検証フラグ(414)=1)又はTARが検証されていないか否か(例えば、検証フラグ(414)=0)を示す。
検証着手フラグ(415)は、サーバ(200)がカード所有者(102)との検証プロセスを着手したか否かを示す。
承認フラグ(416)は、関係するTARが承認されたか否か(例えば、承認フラグ=1)を示す。
拒否フラグ(418)は、関係するTARが拒否されたか否か(例えば、拒否フラグ=1)を示す。
各記録(502)は、関係するカード所有者に発行された全クレジットカードナンバ(504)、個人識別ナンバ(506)(PIN: personal identification number)、カード所有者情報(508)、コンタクト情報(510)、クレジット限界(512)、検証要求フラグ(514)、着手検証フラグ(516)及びポインタ(518)を備える。
カード所有者情報(508)は、限定するものではないが、カード所有者の氏名、誕生日、社会保障番号及び/又は住所などといった個人情報を備える。
コンタクト情報(510)は、関係するカード所有者との受信、特にTAR検証のための通信に必要とされる情報を備える。コンタクト情報(510)は、限定するものではないが、電話番号、ポケットベルの番号或いはEメールアドレスを含む。
クレジット限界(512)は、関係するカード所有者に予め設定されたクレジット限界を示す。
検証要求フラグ(514)は、カード所有者(102)が選択的に検証プロセスを無効にすることを可能とする。無効化される検証プロセスは、例えば、カード所有者からの更なる入力なしに自動的に後に続くTARを検証するプロセスである。この実施形態において、検証要求フラグ(514)は、シングルビットのフラグである。値「1」は、検証プロセスが実行されるべきことを意味し、値「0」は、カード所有者が検証プロセスを一時停止したい場合を意味する。
シングルビットの着手検証フラグ(516)は、カード所有者(102)が、サーバ(200)が検証プロセスを着手することを望んでいるか否か或いはサーバ(200)が、ユーザが検証プロセスを着手することを待つべきか否かを示す。着手検証フラグ(516)が値「1」を有するならば、相互検証モジュール(306)は、関係するカード所有者と検証プロセス(例えば、Eメール、オートメーション化した電話など)を開始する。着手検証フラグ(516)が、値「0」を有するならば、関係するカード所有者は検証(例えば、サーバ(200)に電話をかける、インターネットワーク(110)を介してサーバ(200)にログオンするなど)を着手しなければならない。
ポインタ(518)は、カード所有者データ構造(500)内の次の記録(502)の開始アドレスを示す。リスト末端インディケータ(520)は、記録(502(n))がカード所有者データ構造(500)内の最後の記録であることを示す。
購入履歴データ構造(600)は、記録(602(1−n))の連結されたリストである。記録(602(1−n))それぞれは、全クレジットカードナンバ(604)、購入情報(606)、購入価格(608)、商事業者情報(610)、検証日時(612)及びポインタ(614)を備える。
クレジットカードナンバ(604)は、関係するカード所有者との特定の取引を識別する。
購入情報(606)は、カード所有者に対して取引を識別させることを助ける情報(例えば、製品説明など)を含む。
購入価格(608)は、購入に関連する費用を示す。
商事業者情報(610)は、TARを提出した商事業者を識別する。
検証日時(612)は、仮に検証が行なわれた場合、関連するカード所有者がTARを検証した日時を指し示す。
ポインタ(614)は、データ構造(600)内の次の記録(602)のアドレスを指し示す。
リスト末端インディケータ(616(n))は、記録(602(n))が購入履歴データ構造(600)内の最後の記録であることを示す。
カード所有者(102)が、商事業者(104)に商品やサービスに対して注文書を提出すると、プロセスが開始する。プロセスは、支払手段としてクレジットカード会社(106)が割り当てたクレジットカードナンバを用いる。
商事業者(104)は、その後、取引承認要求をクレジットカード会社(106)に送信する。この取引承認要求は、カード所有者(102)により与えられたクレジットカード番号、購入に関する説明、購入価格、購入日時及び商事業者(104)を識別する情報を備える。
TARが受信されると、商事業者通信モジュール(232)は、カード所有者リスト(222)をスキャンし、TARを備えるクレジットカードナンバと一致するクレジットカードナンバ(504)を備える記録(502)(図5参照)が存するか否か判定する。もし、カード所有者リスト(222)内にこのような記録が存しない場合、その後、商事業者通信モジュール(232)は、拒否を商事業者(104)に送信する。
最初に、検証フラグ(414)、承認フラグ(416)及び拒否フラグ(418)が全て「ゼロ」の値に等しい値にセットされる。
購入金額(408(1))とカード所有者(102(x))の残存する残高の合計が、クレジット限界(512(x))を下回るか等しい状態となると、クレジット承認モジュール(302)は、承認フラグ(416(1))を「1」に等しい値にセットする。或いは、購入金額(1)とカード所有者(102(x))の残存する残高が、クレジット限界(512(x))以上であるならば、その後、クレジット承認モジュール(302)は、拒否フラグ(418(1))を「1」に等しい値にセットする。
マスタ検証モジュール(304)はその後、カード所有者リスト(222)から記録(502(x))を検索し、サーバ(200)が検証プロセスを開始すべきか否か(例えば、Eメールをユーザ(102(x))に送信すること、ポケットベルでユーザ(102(x))を呼び出すこと、ユーザ(102(x))に電話をかけるなど)を決定する。或いは、サーバ(200)が、ユーザ(102(x))が検証を開始するのを待つべきか否かを決定する。
着手検証フラグ(516(x))が、「0」に等しい値にセットされている場合には、その後、マスタ検証モジュールは、検証着手フラグ(415(1))を「1」に等しい値にセットする。サーバ(200)が検証プロセスを開始しなかった場合であっても、検証着手フラグを「1」に等しい値にセットすることは、マスタ検証モジュール(304)により、VPQ(228)がスキャンされるたびに、検証要求フラグ(516(x))がチェックされる必要性を取り除くことに寄与することとなる。
相互検証モジュール(306)は、その後、検証プロセスを開始し、検証着手フラグ(415(1))を「1」に等しい値にセットし、その後、制御を検証モジュール(304)に返す。検証モジュール(304)は、処理のためにVPQ(228)内で次の記録(402)を検索する。
本明細書中で用いられる、「接続を確立する」との用語は、可能な限り広く解釈されるべきものであり、限定するものではないが、ネットワーク接続を確立すること、モデムを介したデータ接続を確立すること、通信機器を介した音声接続を確立すること、Eメールを送受信することなどを意味するものである。
このようにして、カード所有者(102)は、インターネットワーク(110)を介して、サーバ(200)にログオンすることにより、係属中の取引承認要求を検証することが可能となる。また、カード所有者(102)は、ネットワーク(114)を介して、サーバ(200)にモデムを用いて直接的に接続することが可能となる。また、カード所有者(102)は、電話を介して、サーバ(200)にダイアルすることが可能となる。更には、カード所有者(102)は、サーバ(200)にEメールを送信することやサーバ(200)からのEメールに応答することが可能となる。或いは、カード所有者(102)は、他の形態の電子通信を実行することが可能となる。
カード所有者通信モジュール(224)は定期的にネットワークインターフェイス(204)及び通信機器(214)を確認し、新たになされた接続要求(例えば、Eメール、ネットワーク接続、電話受信など)の有無を確認し、このような接続を確立する。このような通信プログラム(例えば、Eメールソフトウェア、ネットワークプロトコルなど)は、本技術分野においては当業者に周知のものであり、本発明を不必要に不明瞭とする可能性があるため、本明細書においては詳述しない。
接続要求が、カード所有者(102(x))を識別する(例えば、クレジットカード番号によって)。そして、必要に応じて、接続要求は、認証コード(例えば、個人識別番号(PIN: personal identification number))を備え、カード所有者を認証する。相互検証モジュール(306)は、接続要求中の識別情報を用いて、カード所有者リスト(222)からカード所有者(102(x))に対応する記録(502(x))を検索する。その後、相互検証モジュール(306)は、接続要求内で提供されたPINとPIN(506(x))を比較し、カード所有者を認証する。もし、PINが一致しない場合、接続は終了する。PINが一致する場合、検証プロセスが引き続き行なわれる。
カード所有者(102(x))は、音声或いはキーパッド入力(コマンド)(例えば、ボタン1を押し、検証をおこなうこと或いはボタン2を押して無効化すること)を介して、検証指示を送信する。更に他の実施形態において、接続要求がEメール応答の形式である場合には、Eメール応答は、相互検証モジュール(306)により自動的に処理される検証指示(例えば、Eメールの件名タイトル内で)を備えることができる。TARを検証するための上記種類の接続は、本発明の新規な特徴として捉えることも可能である一方で、本発明の必要不可欠な発明特定事項として如何なる種類の接続も捉えられるべきものではない。
更に、マスタ検証モジュール(304)は、VPQ(228)内に存する全ての記録(402)をスキャンし、購入日時フィールド(412)内の値をシステムクロック(212)により与えられる日時と比較する。結果として生ずる時間差が、所定の時間間隔(例えば、24時間)を越える場合には、その後、マスタ検証モジュール(304)は、関連する記録(402)の拒否フラグ(418)を「1」に等しい値にセットし、記録(402)をCARQ(220)に送信する。
第1の段階(702)において、商事業者通信モジュール(232)は、全クレジット番号を備えるTARを商事業者(104)から受信し、TAR記録(402)を作成するとともに、TAR記録(402)をCARQ(220)内に書き込む。
第2の段階(704)において、認可モジュール(226)により、TAR記録(402)に対して従来型のクレジット承認プロセスを適用し、承認フラグ(416)又は拒否フラグ(418)をセットして、要求されたクレジットが承認されたか拒否されたかを示す。
第3の段階(706)において、認可モジュール(226)が、フラグ(416,418)に基づき、要求されたクレジットが承認されたか拒否されたかを判定する。第3の段階において、認可モジュール(226)が要求されたクレジットが承認されたことを判定するならば、第4の段階(708)において、認可モジュール(226)は、カード所有者(102)が選択的に検証プロセスを無効化したか否かを判定する。検証プロセスが選択的に無効化されていない場合には、第5の段階(710)において、認可モジュール(226)はカード所有者(102)と取引を検証する。その後、第6の段階(712)において、検証モジュール(226)は、TARがカード所有者(102)により検証されたか否かを決定する。TARが検証された場合には、第7の段階(714)において、商事業者通信モジュール(232)が取引承認を商事業者(104)に送信する。続いて、第8の段階(716)において、認可モジュール(226)は、更なるTAR記録がCARQ(220)内に存在するか否かを判定する。CARQ(220)内にそれ以上の記録が存在しない場合には、方法(700)は終了する。
第4の段階(708)において、認可モジュール(226)が、検証プロセスが選択的に無効化されたことを判定する場合には、その後、方法(700)は、第7の段階(714)に進む。第7の段階(714)において、商事業者通信モジュール(232)は、承認を商事業者(104)に送信する。
第6の段階(712)において、認可モジュール(226)が、TARがカード所有者(102)により検証されなかったことを判定すると、方法(700)は第9の段階(718)に進む。第9の段階(718)において、商事業者通信モジュール(232)は拒否を商事業者(104)に送信する。
最後に、第8の段階(716)において、認可モジュール(226)が、更なる係属中のTAR記録がCARQ(220)内に存在することを判定すると、方法(700)は第1の段階(702)に戻り、CARQ(220)内の次の記録を処理する。
第1の段階(802)において、認可モジュール(226)は、CARQ(220)が空の状態であるか否かを判定する。CARQ(220)が空の状態でない場合には、その後、第2の段階(804)において、認可モジュール(226)がCARQ(220)内の第1のTAR記録を読み取る。
その後、第3の段階(806)において、認可モジュール(226)は第1のTARとカード所有者(102)を関連付け、カード所有者リスト(222)から特定のカード所有者に対応するカード所有者記録(502)を検索する。
第4の段階(808)において、商事業者(104)へ承認を送信する前に、TARがカード所有者(102)と検証されることを、カード所有者(102)が要求したか否かについて、認可モジュール(226)は、カード所有者記録(502)に基づき判定する。カード所有者検証が要求されると判定される(即ち、実行可能となる)ならば、その後、第5の段階(810)において、認可モジュール(226)が関連するTAR記録をVPQ(228)に送信する。
続いて、第6の段階(812)において、認可モジュール(226)が、CARQ(220)内の最後の記録が処理されたか否かを判定し、処理されている場合には、方法(800)は終了する。
第1の段階(902)において、認可モジュール(226)は、VPQ(228)が空の状態であるか否かを判定する。VPQ(228)が空の状態でない場合には、第2の段階(904)において、認可モジュール(226)が、VPQ(228)内の第1のTAR記録(402)を読み取る。
第3の段階(906)において、認可モジュール(226)は、TAR記録(402)が前もって、拒否されたか否か(例えば、拒否フラグ(418)=1であるか否か)を判定する。TAR記録(402)が前もって拒否されていない状態にある場合には、その後、第4の段階(908)において、認可モジュール(226)は、現状のTARが前もって検証されたか否か(例えば、検証フラグ(414)=1であるか否か)を判定する。TARが未だ検証されていない場合には、その後、第5の段階(910)において、認可モジュール(226)が、検証プロセスが既にサーバ(200)により開始されたか否か(例えば、検証着手フラグ(415)=1であるか否か)を判定する。検証着手フラグ(415)が「1」に等しい値である場合には、第6の段階(912)において、認可モジュール(226)が、現状のTARがサーバ(200)により受信されてから、所定の期間が経過しているか否かを判定する(例えば、購入日時(412)を読取り、システムクロック(212)と比較する)。
所定の期間が経過している場合には、第7の段階(914)において、認可モジュール(226)は自動的にTARを無効化する(例えば、拒否フラグ=1の状態にセットする)。そして、第8の段階(916)において、認可モジュール(226)は、TAR記録をCARQ(220)に送信する。
第9の段階(918)において、認可モジュール(226)は、VPQ(228)内の最後の記録が処理されたか否かを判定する。VPQ内の全ての記録が処理されているならば、第10の段階(920)において、認可モジュール(226)は、VPQ(228)内に残存するTAR記録に対してカード所有者検証プロセスを実行する。
第3の段階(906)において、認可モジュール(226)が、処理中のTAR記録が拒否されたことを判定すると、方法(900)は、直接的に第8の段階(916)に進む。同様に、第4の段階(908)において、認可モジュール(226)が、処理中のTAR記録が前もって承認されたことを判定すると、方法(900)は、第8の段階(916)に進む。
その後、方法(900)は、第8の段階(916)に進む。第11の段階(922)において、認可モジュール(226)が、着手検証フラグ(516)が「0」に等しい値であることを判定するならば、その後、方法(900)は直接的に第13の段階(926)へ進む。
第1の段階(1002)において、カード所有者通信モジュール(224)が、ネットワークインターフェイス(204)と通信機器(214)を確認し、カード所有者からのカード所有者通信要求(例えば、電話受信、ネットワーク接続要求など)の有無を判定する。カード所有者通信要求が存する場合には、第2の段階(1004)において、認可モジュール(226)が相互検証モジュール(306)を呼び出し、カード所有者(102)との接続を確立する。
第3の段階(1006)において、相互検証モジュール(306)は、カード所有者(102)を認証する(例えば、認証コードを要求する)。そして、第4の段階(1008)において、相互検証モジュール(306)は、VPQ(228)を検索し、カード所有者(102)に関連する記録を探し出す。
その後、第5の段階(1010)において、相互検証モジュール(306)は、係属中のTARの少なくとも一部(カード所有者が認識するのに十分な程度に)をカード所有者(102)に表示する。続いて、第6の段階(1012)において、相互検証モジュールは、確立された接続を確認し、カード所有者(102)が指示を送信し、表示されたTARを検証するか否かを判定する。カード所有者(102)からのTARを検証することに対する指示が存在しない場合には、第7の段階(1014)において、相互検証モジュール(306)が、カード所有者が、TARを無効化する指示を送信したか否かを判定する。TARを無効化する指示が存在しない場合には、その後、第8の段階(1016)において、相互検証モジュール(306)は、カード所有者(102)に関連する最新の係属中TARが処理されたか否かを判定する。最新の継続中TARが処理されている場合には、第9の段階において、相互検証モジュール(306)は、カード所有者(102)との確立された接続を終了し、方法(1000)は段階(1002)に戻り、他のカード所有者からの通信要求が存在するか否かを判定する。
第1の段階(1002)において、カード所有者通信モジュール(224)が、カード所有者通信要求が存在しないことを判定するならば、方法(1000)は終了する。
その後、方法(1000)は第5の段階(1010)に戻る。同様に、第7の段階(1014)において、相互検証モジュール(306)が、カード所有者(102)が提示されたTARを無効化する指示を受信すると、その後、第11の段階(1022)において、相互検証モジュール(306)が、TAR記録(402)の拒否フラグ(418)を「1」の値にセットする。このことは、TARが無効化されたことを示す。その後、方法(1000)は、第5の段階(1010)に戻る。
サーバ(200A)は、図2に示すサーバ(200)と同様であるが、サーバ(200A)が事前検証基準(PVC: pre-verification criteria)(112)及び変更形態に係る認可モジュール(226A)を備える点で異なる。
認可モジュール(226A)は、検証モジュール(226)により実行される機能に加えて、TARの承認及び検証を制御するとともに調整する。認可モジュール(226A)は、事前検証基準(1102)の要件に合致するTARを自動的に検証する。事前検証基準(1102)の使用は、TARの検証の加速を促す。なぜなら、認可モジュール(226A)は、カード所有者(102)による直接的な検証を待つ必要がないためである。
言い換えると、各口座に対する事前検証基準の最初のデフォルト値は、いかなるTARも事前検証基準を満たさないように設定される(例えば、最大購入金額=0と設定される)。他の形態として、事前検証基準が、口座が開かれたときに、カード所有者(102)により決定されてもよい(例えば、カード所有者がクレジットカードを申し込むときに)。いずれの場合も、カード所有者(102)は、安全性を確保されたネットワーク上(例えば、電話やモデムによるアクセスなど)でカード所有者の事前検証基準を変更することができる。このことは、下記において説明される。
マスタ検証モジュール(304A)は、認可及び検証プロセスを調整し、この検証プロセスには、事前検証基準を用いた検証も含まれる。また、マスタ検証モジュール(304A)は、認可モジュール(226A)の全体的な制御を担う。
相互検証モジュール(306A)は、カード所有者(102)との検証を実行し、カード所有者(102)による事前検証基準の変更を調整補助する。商事業者応答モジュール(308)は、商事業者(104)との最終的な通信を開始し、この通信は、取引承認又は取引拒否のいずれかを送信することにより行なわれる。
全クレジットカード番号(1304)は、事前検証基準記録(1302(a))を特定のカード所有者(102(a))に関連付ける。商事業者識別子(1306(1−r))それぞれは、各TAR内に含まれる商事業者情報(410)と同様の情報を含む。商事業者識別子(1306(1−r))それぞれは、カード所有者それぞれに対する特定の事前検証された商事業者を識別する。事前に検証された商事業者から受信されたTARは、自動的に認可モジュール(226A)により検証される。事前検証購入金額(1310)は、自動検証に対する最大購入金額を設定する。事前検証購入金額(1310)を下回る購入金額を含むTARは、自動的に認可モジュール(226A)により検証される。事前検証日(1312)は、開始日及び終了日を含む。事前検証日の開始日と終了日の間に存する購入日(412)を含むTARは、認可モジュール(226A)により自動的に検証される。
その他雑多な事前検証基準(1314)は、上記に挙げられた特定の基準以外の特定の基準を現わすものであり、この雑多な事前検証基準(1314)によっても、認可モジュール(226A)は、TARを検証することとなる。例えば、購入が自動的に検証される日の特定の時間を特定することを欲することが可能となる。このような場合、雑多な事前検証基準(1314)は、開始時間と停止時間を含む。ポインタ(1316(a))は、リスト中の次の記録(1316(a+1))のメモリアドレスを指し示す。最後の記録(1302(n))は、リスト終端値(1318)を備え、この終端値は、記録(1302(n))がリスト中最後の記録であることを指し示す。
Claims (44)
- 口座所有者と商事業者との間の商取引を承認するためのコンピュータシステムであって、該コンピュータシステムは、
データ及びコードを処理するための処理ユニット、及び、
前記データ及び前記コードを格納するメモリー装置を含み、
前記コードは商事業者通信モジュールを含み、該商事業者通信モジュールは、該商事業者と接続し取引承認要求を受信することを促進するために機能し、
前記データは該口座所有者に接続可能な活動可能データを含み、該活動可能データは該口座所有者と関連する口座の活動可能な状態を示し、
前記コードはさらに認可モジュールを含み、該認可モジュールは取引承認要求に応答し、且つ前記口座所有者に関連する口座が活動不可能された場合に該取引承認要求を拒否するために機能するコンピュータシステム。 - 前記活動可能データが少なくとも一つの活動可能条件を含み、
前記取引承認要求が前記活動可能条件を満たした場合のみ、前記認可モジュールが前記取引承認要求を承認する請求項1に記載のコンピュータシステム。 - 前記活動可能条件が活動可能日時を含み、該活動可能日時は前記口座の初期活動可能状態に相当し、
前記取引承認要求に含まれる購入日付と時間が前記活動可能日時より後である場合のみ、前記認可モジュールは前記取引承認要求を承認するために機能する請求項2に記載のコンピュータシステム。 - 前記活動可能データはさらに少なくとも一つの活動不可能条件を含み、
前記取引承認要求が前記活動可能条件を満たし且つ前記活動不可能条件を満たさない場合のみ、前記認可モジュールは前記取引承認要求を承認するために機能する請求項2に記載のコンピュータシステム。 - 前記活動不可能条件が活動不可能日時を含み、該活動不可能日時は口座所有者により決定され、
前記取引承認要求に含まれる購入日付と時間が前記初期活動可能日時より後であって、且つ前記活動不可能日時より前である場合のみ、前記認可モジュールは前記取引承認要求を受け入れる請求項4に記載のコンピュータシステム。 - 前記活動可能データがさらに第二活動可能条件を含み、該第二活動可能条件は前記口座所有者により決定される再活動可能日時を規定し、
前記取引承認要求に含まれる購入日付と時間が前記初期活動可能日時より後であって、且つ前記活動不可能日時前又は再活動可能日時後である場合のみ、前記認可モジュールは前記取引承認要求を承認する請求項5に記載のコンピュータシステム。 - 前記活動可能データがさらに少なくとも一つの自動活動可能又は自動活動不可能基準を含み、該自動活動可能又は自動活動不可能基準は前記口座所有者により決定され、
前記認可モジュールは、前記自動活動可能又は自動活動不可能基準に基づいて自動的に前記口座の活動可能な状態を変更するために機能する請求項1に記載のコンピュータシステム。 - 所定の数の取引承認要求が、既定の時間内に受信された場合、前記活動不可能基準が前記口座を活動不可能にすることを含み、前記取引承認要求の所定の数は前記口座所有者により決定され、
前記認可モジュールは、前記活動可能データに日付と時間を記録することにより前記口座を活動不可能にするために機能し、該日付と時間は前記所定の数の取引承認要求が到達した時の日時に相当する請求項7に記載のコンピュータシステム。 - 前記認可モジュールが相互活動可能モジュールを含み、該相互活動可能モジュールは、
前記口座所有者と接続を確立し、
前記口座所有者を認証し、及び
前記口座所有者から指示を受信して前記活動可能データを修正するために機能する請求項1に記載のコンピュータシステム。 - 前記相互活動可能モジュールが、前記口座所有者との電話を介しての通信を可能とする請求項9に記載のコンピュータシステム。
- 前記相互活動可能モジュールが、前記口座所有者から受信した前記指示を格納するためにさらに機能する請求項9に記載のコンピュータシステム。
- 前記相互活動可能モジュールが、前記口座所有者からの前記指示が受信された日時を格納するためにさらに機能する請求項11に記載のコンピュータシステム。
- 前記コードがさらに口座所有者通信モジュールを含み、該口座所有者通信モジュールは
前記口座所有者との別々の接続を促進するために機能して前記取引承認要求を検証し、
前記口座所有者に関連する前記口座が活動不可能にされない場合、且つ前記承認要求が前記口座所有者により検証された場合のみ、前記認可モジュールは承認を前記商事業者へ転送するためにさらに機能する請求項1に記載のコンピュータシステム。 - 前記データは、少なくとも一つの事前検証基準をさらに含み、該事前検証基準は前記口座所有者に関連し、
前記口座所有者に関連する前記口座が活動不可能にされない場合に前記認可モジュールは前記取引承認要求と前記少なくとも一つの事前検証基準とを比較し、前記少なくとも一つの事前検証基準が満たされた場合に前記認可モジュールは前記取引承認要求を検証するためにさらに機能する請求項1に記載のコンピュータシステム。 - コンピュータシステムにおける、口座所有者と商事業者との間の商取引を促進させる方法であって、前記方法は、
活動不可能にするための指示を前記口座所有者から受信して前記口座所有者に関連した口座を一時的に活動不可能にする段階と、
前記商事業者から取引承認要求を受信する段階と、
前記口座所有者が一時的に前記口座を活動不可能にしたか否かを決定する段階と、
前記口座が一時的に活動不可能にされた場合に前記取引承認要求を拒否する段階を含む方法。 - 前記活動不可能にするための指示を格納する段階をさらに含む請求項15に記載の方法。
- 前記活動不可能にするための指示を格納する段階が、前記口座所有者から活動不可能にするための指示が受信された日時を格納する段階を含む請求項16に記載の方法。
- 前記口座所有者が一時的に前記口座を活動不可能にしたか否かを決定する前記段階が、前記取引承認要求に含まれる購入日時と、前記活動不可能にするための指示が受信された前記日時とを比較する段階を含み、
前記口座が一時的に活動不可能にされた場合に前記取引承認要求を拒否する前記段階が、前記購入日時が、前記活動不可能にするための指示が受信された前記日時の後である場合に前記取引承認要求を拒否する段階を含む請求項17に記載の方法。 - 前記口座所有者から再活動可能にするための指示を受信して一時的に前記口座を再活動可能にする段階をさらに含む請求項15に記載の方法。
- 前記再活動可能にするための指示を格納する段階をさらに含む請求項19に記載の方法。
- 前記再活動可能にするための指示を格納する前記段階が、前記再活動可能にするための指示が前記口座所有者から受信された日時をさらに格納する段階を備える請求項20に記載の方法。
- 他の商事業者から他の取引承認要求を受信する段階と、
前記口座所有者が前記口座を一時的に再活動可能にしたか否かを決定する段階と、
前記口座が一時的に再活動可能にされた場合にのみ前記他の承認から前記取引承認要求を承認する段階を含む請求項21に記載の方法。 - 前記口座所有者が前記口座を一時的に再活動可能にしたか否かを決定する前記段階が、前記取引承認要求に含まれる購入日時と前記再活動可能にするための指示が受信された前記日時とを比較する段階を含み、
前記取引承認要求を承認する前記段階が、前記購入日時が、前記再活動可能にするための指示が受信された日時より後である場合に前記取引承認要求を承認する段階を含む請求項22に記載の方法。 - 前記口座所有者に関連する少なくとも一つの自動活動不可能基準を格納する段階と、
前記少なくとも一つの自動活動不可能基準を満たした時に前記口座所有者に関連する前記口座を自動的に且つ一時的に活動不可能にする段階をさらに含む請求項15に記載の方法。 - 前記少なくとも一つの活動不可能基準が所定の数の商取引を含み、前記口座を前記自動的に且つ一時的に活動不可能にする前記段階が、前記所定の数の商取引の受領の後に前記口座を活動不可能にする段階を含む請求項24に記載の方法。
- 前記所定の数の商取引が一つの商取引である請求項25に記載の方法。
- 前記口座所有者からの指示を受信する前記段階が電話を介して前記指示を受信する段階を含む請求項15に記載の方法。
- コードが埋設された電子可読メディアであって、前記コードが電子機器に請求項15の方法を実行させるメディア。
- コードが埋設された電子可読メディアであって、前記コードが電子機器に請求項16の方法を実行させるメディア。
- コードが埋設された電子可読メディアであって、前記コードが電子機器に請求項17の方法を実行させるメディア。
- コードが埋設された電子可読メディアであって、前記コードが電子機器に請求項18の方法を実行させるメディア。
- コードが埋設された電子可読メディアであって、前記コードが電子機器に請求項19の方法を実行させるメディア。
- コードが埋設された電子可読メディアであって、前記コードが電子機器に請求項20の方法を実行させるメディア。
- コードが埋設された電子可読メディアであって、前記コードが電子機器に請求項21の方法を実行させるメディア。
- コードが埋設された電子可読メディアであって、前記コードが電子機器に請求項22の方法を実行させるメディア。
- コードが埋設された電子可読メディアであって、前記コードが電子機器に請求項23の方法を実行させるメディア。
- コードが埋設された電子可読メディアであって、前記コードが電子機器に請求項24の方法を実行させるメディア。
- コードが埋設された電子可読メディアであって、前記コードが電子機器に請求項25の方法を実行させるメディア。
- コードが埋設された電子可読メディアであって、前記コードが電子機器に請求項26の方法を実行させるメディア。
- コードが埋設された電子可読メディアであって、前記コードが電子機器に請求項27の方法を実行させるメディア。
- クレジット口座に関連するカードであって、前記カードが、
前記クレジット口座を特定する少なくとも一つの表示、及び
少なくとも一つのセキュリティ表示を含み、該セキュリティ表示は、前記クレジット口座が少なくとも一つのセキュリティ機能により保護されて前記クレジット口座の不正使用が防がれていることを示すカード。 - 前記セキュリティ表示が、
前記少なくとも一つのセキュリティ機能が、前記取引が承認される前に前記クレジット口座に関連する口座所有者とのいずれの取引も検証することを含むこと
を示す請求項41に記載のカード。 - 前記セキュリティ表示が、
前記少なくとも一つのセキュリティ機能が、前記クレジット口座に関連する口座所有者に、前記いずれの取引を通知することを含むこと
を示す請求項41に記載のカード。 - 前記セキュリティ表示が、
前記少なくとも一つのセキュリティ機能が、前記クレジット口座に関連する口座所有者により前記クレフィット口座が選択的に活動可能及び活動不可能にされることを含むこと
を示す請求項41に記載のカード。
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