JP2001283118A - オンライン決済システム、オンラインショッピングにおける決済方法、サーバおよび販売者端末 - Google Patents

オンライン決済システム、オンラインショッピングにおける決済方法、サーバおよび販売者端末

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JP2001283118A
JP2001283118A JP2000095462A JP2000095462A JP2001283118A JP 2001283118 A JP2001283118 A JP 2001283118A JP 2000095462 A JP2000095462 A JP 2000095462A JP 2000095462 A JP2000095462 A JP 2000095462A JP 2001283118 A JP2001283118 A JP 2001283118A
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Abstract

(57)【要約】 【課題】 第三者を介することなく、オンライン振り込
みと同等の手間で、消費者およびオンライン商店が安心
して利用できる送金システムを構築する。 【解決手段】 オンラインバンクの機能の一つとして、
一時的にある買い物の支払い専用の口座を作り、売り手
と買い手が互いに口座にロックをかけることによって、
保証金の存在する安全な支払手段を簡便に提供するもの
である。即ち、販売者(Seller)１３と購入者であるユー
ザ(Buyer)１１との間でネットワーク１４を介してなさ
れるオンライン決済システムであって、ユーザ１１は、
金融機関１２に対して取引毎に設定される一時口座の生
成を要求すると共に、一時口座への入金の指示と一時口
座に対して販売者１３による換金を規制するためのロッ
クを掛け、販売者１３は、ネットワーク１４を介して一
時口座の内容を認識し、この一時口座にユーザ１１によ
る換金を規制するためのロックを掛ける。

Description

【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】本発明は、インターネットを
利用したオンラインショッピングを可能とするシステム
等に関し、特に、オンラインでの送金を円滑に行うオン
ラインシステム等に関する。
【０００２】
【従来の技術】近年、インターネットを使用したオンラ
インでの商取引である電子商取引(ＥＣ：Electronic Co
mmerce)が大きく注目されている。例えば、電子商店で
あるバーチャル・ショップでは、まず、ユーザは、ホー
ムページ上の商品の画像や説明文の入った「電子カタロ
グ」のページから気に入った商品を選択する。そして、
「購入」等のボタンをクリックすると、商品の送り先や個
人情報を入力するページに移ることができる。そこで、
住所、氏名、決済方法(銀行振込、郵便為替、代引きや
クレジットカード等)等を指定し、そのデータを送り主
に送ることで購入手続を完了している。
【０００３】このようなバーチャル・ショップでの商品
選びは、紙のカタログに比べて一覧性に劣る等の欠点が
あるが、例えば検索機能により膨大な商品情報から希望
する商品を簡易に選択でき、また、最新の情報からいち
早く商品を入手できる等、大きな利点のある取引形態で
ある。また、電子商取引は、その利便性が高いことか
ら、航空券の予約等の迅速な取引が要求される場合には
特に有効となる。このように、オンラインショッピング
は、消費者にとっては自宅に居ながらにして最新の情報
に基づくショッピングが可能となり、また、販売者にと
っては、経費の多くかかる店舗等の設備が不要であり、
地域を選ばない幅広い消費者を対象とすることができ、
且つ、カタログの郵送等の手間とその経費を削減できる
点で、両者にとって大きなメリットを有する取引形態で
ある。
【０００４】
【発明が解決しようとする課題】しかしながら、特に我
が国では、インターネットを利用したオンラインショッ
ピングの普及が決して速いとは言えない。その原因の一
つとして、決済方法への不安が挙げられる。現在のとこ
ろ、消費者がネット上で用いる決済は銀行振込や代引き
(商品引き換え)、クレジットカードによる購入が主流と
なっている。しかしながら、振り込みでは商品を見る前
に送金してしまうことから、消費者には常に不安が付き
まとう。また、代引きでは、商品の受け取り時に確実に
在宅している必要があり、利便性の点で問題がある。更
に、クレジットカードによる購入では、個人のクレジッ
トカードなどの重要な情報がネット上を行き来するため
に、第三者による「なりすまし」が懸念される。また、た
とえ伝送路であるインターネット上でデータの安全性が
確保できたとしても、カード番号を受け取る電子商店側
が不正を働く可能性もあり、消費者にとってはセキュリ
ティの問題から購入を躊躇する場合が多い。
【０００５】これらの決済方法を改善するものとして、
第三者が仲介することによって安全な送金を行う方式が
存在する。この方式では、消費者が特定の仲介業者に対
してクレジットカードや現金振り込みを行い、商品の発
送後、売り手が支払いを受けるものである。しかしなが
ら、この方式では、仲介の業者に対して送金を行うこと
から、取引に際して倍の時間を要してしまう。また、手
数料も高く、登録などにおける手続が面倒であり、更
に、仲介業者に対して個人情報を知らせる必要があり、
信用の問題からも十分に活用できるものではない。その
ために、消費者が信頼できる銀行などを仲介して、安全
に、そしてオンラインで簡単に送金できるシステムが強
く求められている。
【０００６】本発明は、以上のような課題を解決するた
めになされたものであって、その目的とするところは、
電子商取引において、保証金の存在する安全な支払手段
を簡便に提供することにある。また、他の目的は、第三
者を介することなく、オンライン振り込みと同等の手間
で、所定金額を払う者と受け取る者とが安心して利用で
きる送金システムを構築することにある。
【０００７】
【課題を解決するための手段】かかる目的のもと、本発
明では、オンラインバンクの機能の一つとして、一時的
にある買い物の支払い専用の口座を作り、売り手と買い
手が互いに口座にロックをかけることによって、保証金
の存在する安全な支払手段を簡便に提供するものであ
る。即ち、本発明は、販売者と購入者との間でネットワ
ークを介してなされるオンライン決済システムであっ
て、購入者は、金融機関に対して取引毎に設定される一
時口座の生成を要求すると共に、一時口座への入金の指
示とこの一時口座に対して販売者による換金を規制する
ためのロックを掛け、販売者は、ネットワークを介して
一時口座の内容を認識すると共に、この一時口座に対し
て購入者による換金を規制するためのロックを掛けるこ
とを特徴とすることができる。
【０００８】ここで、販売者は、この一時口座に対する
購入者による換金を規制するロックを掛けた後に、商品
の発送等を実行することを特徴とすれば、購入者による
換金を規制した状態にて金額を保持し、安全な状態にて
商品の発送等を実行することができる点で好ましい。ま
た、販売者は、この一時口座に対する購入者からのロッ
クが解除されたことを確認して、一時口座に入金されて
いる金額を移動することを特徴とすることができる。
尚、本発明は、必ずしも商品売買に関しない、一般の決
済にも適用することが可能である。即ち、本発明は、第
１のユーザと第２のユーザとの間でネットワークを介し
てなされるオンライン決済システムであって、第１のユ
ーザは、金融機関に対して取引毎に設定される一時口座
の生成を要求すると共に、この一時口座への入金の指示
とこの一時口座に対して第２のユーザによる換金を規制
するためのロックを掛け、第２のユーザは、ネットワー
クを介して一時口座の内容を認識すると共に、この一時
口座に対して第１のユーザによる換金を規制するための
ロックを掛けることを特徴とすることができる。
【０００９】一方、本発明は、商品の販売者と商品の購
入者との間でネットワークを介してなされるオンライン
ショッピングにおける決済方法であって、購入者の側か
らこの購入者だけがアクセスできる第１の鍵を売買に必
要な金額に掛けて金融機関に対して預け、販売者の側か
らこの販売者だけがアクセスできる第２の鍵をこの金額
に対して掛け、第１の鍵が掛けられた状態では販売者が
金額を移動することができず、第２の鍵が掛けられた状
態では購入者が金額を移動することができないことを特
徴とすることができる。
【００１０】この金融機関に預けられる金額は、支払い
専用の一時口座に対して入金され、第１の鍵と第２の鍵
は、一時口座に対して掛けられることを特徴とすること
ができる。また、この金融機関は、購入者に対して一時
口座の設定画面を送信し、購入者は、この設定画面に従
って、売買に必要な金額を一時口座に入金して一時口座
の設定要求を金融機関に送信すると共に、必要に応じて
この一時口座に対して第１の鍵を掛け、金融機関は、販
売者に対して一時口座の設定画面を送信すると共に、必
要に応じて第２の鍵を掛ける要求を受け付けることを特
徴とすることができる。更に、販売者は、第２の鍵を金
額に掛けた後に商品を購入者に対して発送し、購入者
は、販売者に対して金額を支払う際にこの第１の鍵を金
額から外すことを特徴とすることができる。これらの発
明によれば、通常の銀行振込の手続きに制限を設け、即
時移動しない代わりに保証金とするものであり、これら
の操作をオンライン上で簡便に行うことが可能となる。
【００１１】また、本発明は、販売者と購入者との間で
ネットワークを介してなされるオンラインショッピング
における決済方法であって、オンラインによる購入者か
らの指示に基づいて取引毎に設定される一時的な口座が
形成され、形成されるこの一時的な口座に対して購入者
から入金の指示がオンラインによってなされ、オンライ
ンによる販売者からの指示に基づいてこの一時的な口座
に入金されている金額を移動し、金額が移動された後に
この一時的な口座を自動的に消滅させることを特徴とす
るものである。
【００１２】ここで、購入者からこの一時的な口座に対
してオンラインによって購入者側の鍵を掛け、販売者か
らこの一時的な口座に対してオンラインによって販売者
側の鍵を掛け、購入者側の鍵が一時的な口座に掛けられ
ている場合にはこの一時的な口座に存在する金額を販売
者によって移動することができず、販売者側の鍵がこの
一時的な口座に掛けられている場合には一時的な口座に
存在する金額を購入者によって移動することができない
ことを特徴とすることができる。このように売り手と買
い手が相互に口座にロックを掛けることで、第三者を介
さず、オンライン振込と同等の手間で、消費者およびオ
ンライン商店が安心して利用できる送金システムを構築
することが可能となる。
【００１３】また、他の観点から発明を把らえると、本
発明は、ネットワーク上に接続されると共に、オンライ
ンショッピングにおける決済の際にオンラインバンクと
して機能するサーバであって、ネットワークに接続され
る購入者の端末からオンラインショッピングの支払い用
に用いる一時口座の設定要求とこの一時口座に入金すべ
き金額情報とを受信する受信部と、受信された設定要求
および金額情報に基づいて一時口座を作成する一時口座
作成部と、作成された一時口座に関する情報を記憶する
記憶部と、この一時口座に対して購入者の端末からこの
購入者以外の他者による金額の移動を禁止するための購
入者側鍵情報と、ネットワークに接続される販売者の端
末からこの販売者以外の他者による金額の移動を禁止す
るための販売者側鍵情報とを受信する鍵情報受信部と、
受信されたこの購入者側鍵情報と販売者側鍵情報とに基
づいて、記憶部に記憶された一時口座に関する情報のロ
ック状態を変化させる一時口座ロック操作部とを備えた
ことを特徴としている。
【００１４】この一時口座ロック操作部によるロック状
態の変化をこの一時口座に関する情報に加味して記憶部
に記憶し、購入者および販売者に対してこの記憶部に記
憶された一時口座に関する情報を送信する送信部とを更
に備えたことを特徴とすれば、取引を行っている両者に
てロック状態を把握することが可能となり、オンライン
ショッピングを円滑に実行することができる点で好まし
い。更に、この一時口座ロック操作部によるロック状態
の変化と購入者または販売者からの要求とに基づいて一
時口座に格納されている金額を移動する口座金額移動部
とを更に備えたことを特徴とすれば、安全かつ簡便なオ
ンラインによる金額の移動が可能となる。
【００１５】他の観点から把らえると、本発明は、ネッ
トワーク上に接続された購入者と販売者に対し、両者の
間の売買における決済の際にオンラインバンクとして機
能するサーバであって、売買の際に用いられる専用の一
時口座を作成する一時口座作成手段と、作成された一時
口座の内容を購入者および販売者にネットワークを介し
て送信する送信手段と、販売者が許可無く換金できない
ように一時口座をロックするか否かをネットワークを介
して購入者から受け付けると共に、購入者が許可無く換
金できないように一時口座をロックするか否かをネット
ワークを介して販売者から受け付ける受信手段とを備え
たことを特徴としている。このように互いに一時口座に
対してロックを掛けることで、互いに保証金を確保した
状態にて商取引を行うことができ、一般的に不安定なオ
ンラインショッピングの決済を安全かつ簡便に行うこと
が可能となる。
【００１６】ここで、この送信手段は、受信手段により
受信した結果を一時口座の内容に加えて購入者および販
売者にネットワークを介して送信することを特徴とする
ことで、互いに内容を確認しながら決済を実行すること
ができる。また、受信手段は、一時口座に対する金額移
動の要求を、販売者からのロックが掛かっていない場合
に購入者から受け付け、購入者からのロックが掛かって
いない場合に販売者から受け付けることを特徴とするこ
とができる。
【００１７】一方、本発明は、ユーザとの間の売買に伴
う決済を、オンラインで行う販売者端末であって、売買
に伴う決済を行うための口座の内容を受信して表示する
表示手段と、この表示手段により表示された口座の内容
に基づいてユーザが許可無く換金できないように口座に
対してロックを施すロック手段とを備えたことを特徴と
している。また、この表示手段は、ユーザによって他者
が許可無く換金できないように口座に対して施すことの
できるロックの状態を加えた口座の内容を受信して表示
することを特徴とすれば、販売者端末側で購入者である
ユーザの口座に対するアクセス状態を認識し、円滑な決
済ができる点から好ましい。
【００１８】
【発明の実施の形態】以下、添付図面に示す実施の形態
に基づいて本発明を詳細に説明する。図１は、本実施の
形態におけるシステム構成を説明するための図である。
符号１１は商品を購入したいと欲する消費者(購入者)で
あるユーザ(Buyer)である。また、１２はユーザ１１の
口座を所有するオンラインバンク(Online Bank)として
の金融機関(Bank)であり、本実施の形態におけるシステ
ムのウェブサーバとして機能している。１３はサービス
を提供する金融機関１２と提携しているオンラインショ
ッピングサイトである販売者(Seller)である。また、１
４はインターネットなどのネットワークであり、このネ
ットワーク１４には、ウェブ端末であるユーザ１１と販
売者１３、ウェブサーバとしての金融機関１２がそれぞ
れ連結されている。このユーザ１１は第１のユーザ、販
売者１３は第２のユーザとして把えることができる。
【００１９】このユーザ１１および販売者１３の端末
は、例えば、ウェブブラウザ等のソフトウェアを備えた
ＰＣでありユーザ１１と販売者１３との間で、例えば電
子メールを用いた通信等を行ったり、金融機関１２のホ
ームページの閲覧や、送られてくる口座情報等をディス
プレイ上で表示することが可能である。また、後述する
一時口座の作成を指定したり、金額を入力する等のポイ
ンティングデバイスやキーボード等の入力手段を供えて
いる。本実施の形態では、ユーザ１１と販売者１３との
売買であるネットワーク１４を介した電子商取引に際
し、その決済方法として金融機関１２に一時的に生成さ
れる一時口座(Account)という概念を導入している。こ
の一時口座に対してユーザ１１側と販売者１３側との両
者から操作が行われ、この一時口座に対して許可なく換
金できないようにロックする機構を備えることで、両者
における安全な決済を可能としている。
【００２０】図２は、ウェブサーバである金融機関１２
の構成を示すブロック図である。図２において、送受信
部２１は、ＨＴＴＰ等を用い、ネットワーク１４を介し
てウェブ端末とデータの送受信を行っており、例えば一
時口座の設定要求や入金内容を受信したり、ユーザ１１
側と販売者１３側との両者からロック情報を受信するこ
とが可能である。また、各端末に対して、例えば一時口
座の設定ができる金融機関１２のウェブページの送信を
行っている。口座一覧記憶部２２は、金融機関１２内に
おける全ての口座の状態(顧客、残高、種別等)を保持す
るためのデータベースであり、一時口座の内容も格納さ
れる。尚、この送受信部２１と口座一覧記憶部２２と
は、図２に示す全てのブロックの間でデータのやりとり
が行われている。
【００２１】また、金融機関１２のウェブサーバでは、
ユーザＩＤとパスワードを用いて顧客のログイン認証を
行う顧客認証部２３、この顧客がどのような口座を持つ
かの一覧を示すように機能する口座一覧表示部２４、顧
客の要求に基づいて一時口座を作成するための一時口座
作成部２５、一時口座の残高、ユーザ１１および販売者
１３のユーザＩＤや、それぞれのロックの状態を表示す
るための一時口座状態表示部２６、生成された一時口座
を解消するための一時口座解消部２７、口座内の金額を
別の口座やＡＴＭ等へ移したり(出金)、逆に入金するよ
うに機能する口座金額移動部２８、一時口座のロック状
態を変化させる一時口座ロック操作部２９を備えてい
る。この口座金額移動部２８では、例えば、一時口座に
対する操作であれば、一時口座状態表示部２６における
ロック状態のチェックが行なわれる。
【００２２】図３は、本実施の形態におけるシステム構
成の全体の流れを示す図である。図３では、購入者とし
てのユーザ１１と金融機関１２、および販売者１３の間
におけるやり取りを示している。まず、ユーザ１１から
販売者１３に対して注文を出す(ステップ１０１)。この
注文としては、例えば、インターネットを用いて販売者
１３のホームページにアクセスし、「購入」ボタンを押す
等の方法の他、従来からある電話による注文等でも問題
はない。この注文を受けた販売者１３は電子請求書(bil
l)をユーザ１１に対して送信する(ステップ１０２)。こ
の電子請求書は、例えば、支払い先、連絡先、支払い金
額等の情報をまとめ、ユーザ１１が確認できるが改ざん
できないように従来からある「公開鍵」等で暗号化された
ものとして構成することができる。
【００２３】電子請求書を受信したユーザ１１は、金融
機関１２に対して電子請求書を提示するか、あるいは必
要事項を入力すると共に、一時口座５０の作成依頼と、
その一時口座５０に対するロックをかける操作を行う
(ステップ１０３)。この一時口座５０は、必要金額のみ
を保持し、固定された相手(この場合は販売者１３)に送
金するためのオンラインで操作できる一時的な口座であ
る。この電子請求書の提示と一時口座５０の作成依頼を
受けた金融機関１２は、例えばユーザ１１が有するその
金融機関１２の通常口座から金額を移動する形で一時口
座５０を作成する。但し、例えば通常口座がない場合等
に、ユーザ１１からの送金によって初めて一時口座５０
を開設するように構成しても構わない。金融機関１２
は、この一時口座５０のアクセス権および情報を、販売
者１３および電子請求書に記載されたユーザ１１に通知
する。このとき、一時口座５０には、売買に必要な必要
金額が保持されると共に、ユーザ側ロック５１のロック
が掛けられた状態にあり、販売者側ロック５２はロック
が掛けられていない状態にある。このユーザ側ロック５
１は、販売者１３によって許可なく換金できないように
ロックされ、他者からのロックの掛かっていないユーザ
１１のみが再移動できる。
【００２４】販売者１３は、金融機関１２からの通知の
後、指定された一時口座５０の販売者側ロック５２をロ
ックし、一時口座５０の内容を確認する(ステップ１０
４)。これによって、一時口座５０の金額は固定され、
現時点ではユーザ１１も販売者１３も移動することがで
きない。即ち、ユーザ側ロック５１および販売者側ロッ
ク５２が共にロックされた状態にあり、どちらからも金
額の移動を行うことができないのである。この段階で、
販売者１３は安心して商品を発送することができる(ス
テップ１０５)。商品の発送を受けたユーザ１１は、商
品の内容を確認した後、一時口座５０におけるユーザ側
ロック５１を解除する(ステップ１０６)。この解除を知
った販売者１３は、一時口座５０内の金額を自分の口座
へと移動して入金を受けることが可能となる(ステップ
１０７)。この処理の後、一時口座５０は無効となり、
それ以上の金額が移動することはない。
【００２５】図４は、一時口座５０の作成から消滅まで
の処理の流れを示すフローチャートである。一時口座５
０の作成(ステップ１１１)の後、ユーザ１１によるユー
ザ側ロック５１のロックが行われる(ステップ１１２)。
ユーザ１１による入金(ステップ１１３)または通常口座
からの金額移動があった後、販売者１３へ一時口座５０
の通知がなされる(ステップ１１４)。販売者１３は、一
時口座５０の販売者側ロック５２をロックし(ステップ
１１５)、販売者１３による金額確認が行われる(ステッ
プ１１６)。ここで、金額確認を行った後に販売者側ロ
ック５２をロックするように構成しても良い。必要金額
が有るか無いかが判断され(ステップ１１７)、必要金額
が一時口座５０に無い場合には、取引が失敗となり(ス
テップ１１８)、ユーザ１１に対する通知が行われ、ス
テップ１１３に戻ってユーザ１１による入金を待つ。必
要金額が有る場合には、販売者１３によって商品の発送
が行われる(ステップ１１９)。ユーザ１１による商品確
認によって(ステップ１２０)、商品が納得できない場合
には、取引が失敗となる(ステップ１２１)。商品が納得
できる場合には、ユーザ１１によって一時口座５０のユ
ーザ側ロック５１のロックが解除される(ステップ１２
２)。このロック解除によって販売者１３による引き落
としが可能となり(ステップ１２３)、一時口座５０から
例えば販売者１３の通常口座等へ金額が移動される。そ
の後、一時口座５０は、その役割を終えて消滅する(ス
テップ１２４)。
【００２６】図５は、一時口座５０における金額の移動
要求に対する処理を示したフローチャートである。一時
口座５０における金額の移動要求があった場合(ステッ
プ１３１)には、他人によるロックの有無が判断される
(ステップ１３２)。即ち、販売者１３にとっては、ユー
ザ側ロック５１が解除されていなければ金額を移動する
ことができず、ユーザ１１にとっては、販売者側ロック
５２が解除されていなければ金額を移動することができ
ないのである。この他人によるロックがある場合には移
動が失敗し(ステップ１３３)、他人によるロックがない
場合には移動が成功する(ステップ１３４)。このような
一時口座５０の機能によって、本実施の形態では、ユー
ザ１１側と販売者１３側とによって保証金を保持した安
全な電子商取引が可能となる。
【００２７】次に、図６〜図１０を用いて、具体的な出
力画面の例を用いて本システムの処理を説明する。これ
らの出力画面は、ユーザ１１や販売者１３のディスプレ
イ等の表示手段に表示することが可能である。図６は、
インターネットバンキングへのログイン画面の一例を示
した図である。ここでは、ＴＲＬ銀行という金融機関１
２によるインターネットバンキングにユーザ１１がアク
セスしてログイン画面を表示した状態を示している。ロ
グインを欲するユーザ１１は、金融機関１２のインター
ネットバンキングとして登録されているユーザＩＤ６１
とパスワード６２を入力し、ログインキー６３を操作す
る。
【００２８】図７は、ログインが成功した場合の画面の
一例を示した図である。ここでは、成功したユーザＩＤ
表示６４がなされており、また、ユーザ１１である「Ｍ
ｉｚｕｔａ」氏が現時点で保有する口座一覧６５が表示
される。ここで、一時口座５０の作成を希望する場合に
は、下段にあるメニューの中から一時口座作成メニュー
６６を選択する。この操作によって、一時口座５０の作
成を金融機関１２に対して指示することが可能となる。
【００２９】図８は、一時口座５０作成のための画面を
示した図である。ここでは、ユーザ１１は、送金する相
手である販売者１３のＩＤ(払い込み先ＩＤ)６８の入力
と、その払い込みの金額６９を入力する。そして、作成
キー７０をクリックすることで一時口座５０が作成でき
る。
【００３０】図９は、作成された一時口座５０の状態を
表示した図である。ここでは、一時口座５０の番号７１
と、その残高７２が表示されると共に、取引対象者であ
るユーザ１１の状態７３と、販売者１３の状態７４とが
表示される。この一時口座５０の状態は、ユーザ１１側
の端末、販売者１３側の端末の両者で表示することが可
能である。このユーザ１１の状態７３では、ユーザ側ロ
ック５１はロック状態にあり、販売者側ロック５２はロ
ックがかかっていない状態を示している。この状態を確
認することで、取引対象者は、一時口座５０の状態を逐
次、認識することが可能となる。ここで、取引対象者で
あるユーザ１１と販売者１３は、画面下部のメニュー７
５の中から、入金、出金、ロック、アンロックが指定で
きる。例えば、ユーザ１１の「Ｍｉｚｕｔａ」氏が自らの
ユーザ側ロック５１を解除したい場合には、このメニュ
ー７５のアンロックをクリックすることで、一時口座５
０のユーザ側ロック５１をロック解除することが可能と
なる。また、取引対象者である「ＩＢＭ(日本ＩＢＭ様)」
にてメニュー７５のロックをクリックすれば、一時口座
５０の販売者側ロック５２をロックすることが可能とな
る。
【００３１】図１０は、一時口座５０が作成された場合
の口座一覧画面を示した図である。図７と異なるのは、
一時口座欄７６に一時口座５０の内容が表示されている
点、および普通口座欄７７の残高表示が一時口座に移動
した額だけ減少している点である。この口座一覧の画面
によって、ユーザ１１は、全体の口座における内容の確
認と、一時口座５０の内容確認を行うことが可能とな
る。
【００３２】次に、図２に示した金融機関１２で保持さ
れるデータベースの内容について説明する。図１１は、
図２に示した口座一覧記憶部２２における一時口座５０
に関するデータ保存状態を説明するための図である。口
座一覧記憶部２２では、図に示すようなデータ列によっ
て一時口座５０に関する内容を保持している。一時口座
５０のそれぞれに対して、識別コードである一時口座コ
ード(Account_Code)、利用者１のＩＤ(買い手であるユ
ーザ１１：User1_ID)、利用者２のＩＤ(売り手である販
売者１３：User2_ID)、口座残高(Amount)、利用者１お
よび利用者２のロック状態(User1_LockおよびUser2_Loc
k)、といった項目を保持している。
【００３３】例えば、一番目のエントリーを ta という
オブジェクトにロードした場合、そのメンバー変数は、 int ta.Account_Code = 100 String ta.User1_ID = "Mizuta" String ta.User2_ID = "IBM" int ta.Amount = 10500 int ta.User1_Lock = 1 int ta.User2_Lock = 0 となる。このAccount_Code は、一時口座５０の作成時
に金融機関１２が重複せずユニークに口座を特定できる
コード(Code)を与えている。User1_ID は作成者のＩＤ
であり、作成者の指示した User2_ID と口座残高(Amoun
t)を設定する。ロック(Lock)は、作成時の既定値(User1
のロックが有効、User2 のロックは無効)となってい
る。
【００３４】この一時口座５０のユーザは、他のユーザ
のロックが無効 (０) の時、その残高を引き出し、自分
の他の口座へと移動(あるいは現金化)することができ
る。この例では、User2_Lock = ０ であるから、User1
である "Mizuta"は残高 10500円を引き出すことが可能
である。しかし、User1_Lock = １ であるから、User2
である"IBM"は引き出すことができない。また、前述の
ように、利用者は自分に対応するロック(Lock)を自由に
変更できる。例えば、User1 がロック解除を指示するこ
とによって、ta.User1_Lock は 1 から 0 へ変更され
る。
【００３５】このデータ形式の他の例として、例えば、
User1_Lock, User2_Lock を、０と１以外に０から１の
任意の実数をとることを許すことで、一時口座５０内
の、ある割合の金額にのみロックを掛けることも可能で
ある。この場合には、取引毎に一時口座５０が消滅する
のではなく、一時口座５０の金額が無くなった時点で消
滅することとなるであろう。また、関わる利用者を３者
以上に拡張し、一時口座５０からの引き落とし条件を、
自分以外の全員あるいは、あるグループのロック状態の
論理演算(例えば、論理積)による条件とすることも可能
である。更に、前述までの説明では、一時口座５０をユ
ーザ１１にて作成する場合について説明したが、販売者
１３から一時口座５０を作成し、その一時口座５０に対
してユーザ１１に入金させるように構成することも可能
である。
【００３６】以上、詳述したように、本実施の形態によ
れば、オンラインバンクの機能の一つとして、ある買い
物の支払い専用の口座である一時口座５０を作り、買い
手であるユーザ１１と、売り手である販売者１３とが互
いにロック(ユーザ側ロック５１と販売者側ロック５２)
をかけることにより、保証金の存在する安全な支払い手
段を提供することが可能となる。ユーザ１１は、商品を
確認して初めてユーザ側ロック５１を外せば良く、気に
入らない場合にはロックを掛けたままで保持することが
できるので安心である。一方、販売者１３では、販売者
側ロック５２によって一時口座５０に保証金を確保する
ことができ、確保後に商品の発送を行えば良く、安全な
販売を行うことが可能となる。信頼できる銀行等の金融
機関１２に一時口座５０を形成するように構成すれば、
その安全性を更に増すことができる。また、金融機関１
２では、例えば、この一時口座５０を作成する際にユー
ザ１１の通常口座から手数料を引き、または、販売者１
３等によって現金が移動する際に手数料を引くように構
成すれば、本実施の形態を提供する金融機関１２として
も手数料収入を確保することが可能となる。尚、本実施
の形態では、ユーザ１１と販売者１３との間で商品の売
買関係がある場合について説明したが、安全性の高い保
証金確保の観点から見れば、例えば単なる振込みや貸し
借り等、本発明はこのような売買関係のない場合にも適
用することが可能である。
【００３７】
【発明の効果】以上、説明したように、本発明によれ
ば、オンライン振り込みと同等の手間で、所定金額を払
う者と受け取る者とが安心して利用できる送金システム
を構築することが可能となる。
【図面の簡単な説明】
【図１】 本実施の形態におけるシステム構成を説明す
るための図である。
【図２】 ウェブサーバである金融機関１２の構成を示
すブロック図である。
【図３】 本実施の形態におけるシステム構成の全体の
流れを示す図である。
【図４】 一時口座５０の作成から消滅までの処理の流
れを示すフローチャートである。
【図５】 一時口座５０における金額の移動要求に対す
る処理を示したフローチャートである。
【図６】 インターネットバンキングへのログイン画面
の一例を示した図である。
【図７】 ログインが成功した場合の画面の一例を示し
た図である。
【図８】 一時口座５０作成のための画面を示した図で
ある。
【図９】 作成された一時口座５０の状態を表示した図
である。
【図１０】 一時口座５０が作成された場合の口座一覧
画面を示した図である。
【図１１】 図２に示した口座一覧記憶部２２における
一時口座５０に関するデータ保存状態を説明するための
図である。
【符号の説明】
１１…ユーザ(Buyer)、１２…金融機関(Bank)、１３…
販売者(Seller)、１４…ネットワーク、２１…送受信
部、２２…口座一覧記憶部、２３…顧客認証部、２４…
口座一覧表示部、２５…一時口座作成部、２６…一時口
座状態表示部、２７…一時口座解消部、２８…口座金額
移動部、２９…一時口座ロック操作部、５０…一時口
座、５１…ユーザ側ロック、５２…販売者側ロック
───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (51)Int.Cl.7 識別記号 ＦＩ テーマコート゛(参考） Ｇ０７Ｇ 1/12 ３２１ Ｇ０７Ｇ 1/12 ３２１Ｌ 1/14 1/14 (72)発明者 水田 秀行 神奈川県大和市下鶴間1623番地14 日本ア イ・ビー・エム株式会社 東京基礎研究所 内 Ｆターム(参考） 3E042 CC01 CD04 EA01 5B049 AA05 BB11 BB46 CC05 CC36 EE00 GG04 GG07 5B055 CA00 CB09 CB10 EE06 FA00 FA01 FB00 JJ00

Claims (18)

    【特許請求の範囲】
  1. 【請求項１】 販売者と購入者との間でネットワークを
    介してなされるオンライン決済システムであって、 前記購入者は、金融機関に対して取引毎に設定される一
    時口座の生成を要求すると共に、当該一時口座への入金
    の指示と当該一時口座に対して前記販売者による換金を
    規制するためのロックを掛け、 前記販売者は、前記ネットワークを介して前記一時口座
    の内容を認識すると共に、当該一時口座に対して前記購
    入者による換金を規制するためのロックを掛けることを
    特徴とするオンライン決済システム。
  2. 【請求項２】 前記販売者は、前記一時口座に対する前
    記購入者による換金を規制するロックを掛けた後に、商
    品の発送等を実行することを特徴とする請求項１記載の
    オンライン決済システム。
  3. 【請求項３】 前記販売者は、前記一時口座に対する前
    記購入者からのロックが解除されたことを確認して、前
    記一時口座に入金されている金額を移動することを特徴
    とする請求項１記載のオンライン決済システム。
  4. 【請求項４】 商品の販売者と当該商品の購入者との間
    でネットワークを介してなされるオンラインショッピン
    グにおける決済方法であって、 前記購入者の側から当該購入者だけがアクセスできる第
    １の鍵を売買に必要な金額に掛けて金融機関に対して預
    け、 前記販売者の側から当該販売者だけがアクセスできる第
    ２の鍵を前記金額に対して掛け、 前記第１の鍵が掛けられた状態では前記販売者が前記金
    額を移動することができず、前記第２の鍵が掛けられた
    状態では前記購入者が当該金額を移動することができな
    いことを特徴とするオンラインショッピングにおける決
    済方法。
  5. 【請求項５】 前記金融機関に預けられる前記金額は、
    支払い専用の一時口座に対して入金され、 前記第１の鍵と前記第２の鍵は、前記一時口座に対して
    掛けられることを特徴とする請求項４記載のオンライン
    ショッピングにおける決済方法。
  6. 【請求項６】 前記金融機関は、前記購入者に対して前
    記一時口座の設定画面を送信し、 前記購入者は、前記設定画面に従って、前記売買に必要
    な金額を前記一時口座に入金して当該一時口座の設定要
    求を前記金融機関に送信すると共に、必要に応じて当該
    一時口座に対して前記第１の鍵を掛け、 前記金融機関は、前記販売者に対して前記一時口座の設
    定画面を送信すると共に、必要に応じて前記第２の鍵を
    掛ける要求を受け付けることを特徴とする請求項５記載
    のオンラインショッピングにおける決済方法。
  7. 【請求項７】 前記販売者は、前記第２の鍵を前記金額
    に掛けた後に前記商品を前記購入者に対して発送し、 前記購入者は、前記販売者に対して前記金額を支払う際
    に前記第１の鍵を当該金額から外すことを特徴とする請
    求項４記載のオンラインショッピングにおける決済方
    法。
  8. 【請求項８】 販売者と購入者との間でネットワークを
    介してなされるオンラインショッピングにおける決済方
    法であって、 オンラインによる前記購入者からの指示に基づいて取引
    毎に設定される一時的な口座が形成され、 形成される前記一時的な口座に対して前記購入者から入
    金の指示がオンラインによってなされ、 オンラインによる前記販売者からの指示に基づいて前記
    一時的な口座に入金されている金額を移動し、 前記金額が移動された後に前記一時的な口座を自動的に
    消滅させることを特徴とするオンラインショッピングに
    おける決済方法。
  9. 【請求項９】 前記購入者から当該一時的な口座に対し
    てオンラインによって当該購入者側の鍵を掛け、 前記販売者から前記一時的な口座に対してオンラインに
    よって当該販売者側の鍵を掛け、 前記購入者側の鍵が前記一時的な口座に掛けられている
    場合には当該一時的な口座に存在する金額を前記販売者
    によって移動することができず、前記販売者側の鍵が当
    該一時的な口座に掛けられている場合には当該一時的な
    口座に存在する金額を前記購入者によって移動すること
    ができないことを特徴とする請求項８記載のオンライン
    ショッピングにおける決済方法。
  10. 【請求項１０】 ネットワーク上に接続されると共に、
    オンラインショッピングにおける決済の際にオンライン
    バンクとして機能するサーバであって、 前記ネットワークに接続される購入者の端末からオンラ
    インショッピングの支払い用に用いる一時口座の設定要
    求と当該一時口座に入金すべき金額情報とを受信する受
    信部と、 前記受信部によって受信された前記設定要求および前記
    金額情報に基づいて前記一時口座を作成する一時口座作
    成部と、 前記一時口座作成部により作成された前記一時口座に関
    する情報を記憶する記憶部と、 前記一時口座に対して前記購入者の端末から当該購入者
    以外の他者による金額の移動を禁止するための購入者側
    鍵情報を受信すると共に、前記ネットワークに接続され
    る販売者の端末から当該販売者以外の他者による金額の
    移動を禁止するための販売者側鍵情報を受信する鍵情報
    受信部と、 前記鍵情報受信部によって受信された前記購入者側鍵情
    報と前記販売者側鍵情報とに基づいて、前記記憶部に記
    憶された前記一時口座に関する情報のロック状態を変化
    させる一時口座ロック操作部と、を備えたことを特徴と
    するサーバ。
  11. 【請求項１１】 前記一時口座ロック操作部による前記
    ロック状態の変化を前記一時口座に関する情報に加味し
    て前記記憶部に記憶し、 前記購入者および前記販売者に対して前記記憶部に記憶
    された前記一時口座に関する情報を送信する送信部とを
    更に備えたことを特徴とする請求項１０記載のサーバ。
  12. 【請求項１２】 前記一時口座ロック操作部による前記
    ロック状態の変化と前記購入者または前記販売者からの
    要求とに基づいて前記一時口座に格納されている金額を
    移動する口座金額移動部とを更に備えたことを特徴とす
    る請求項１０記載のサーバ。
  13. 【請求項１３】 ネットワーク上に接続された購入者と
    販売者に対し、当該購入者と当該販売者との間の売買に
    おける決済の際にオンラインバンクとして機能するサー
    バであって、 前記売買の際に用いられる専用の一時口座を作成する一
    時口座作成手段と、 前記一時口座作成手段によって作成された前記一時口座
    の内容を前記購入者および前記販売者に前記ネットワー
    クを介して送信する送信手段と、 前記販売者が許可無く換金できないように前記一時口座
    をロックするか否かを前記ネットワークを介して前記購
    入者から受け付けると共に、当該購入者が許可無く換金
    できないように当該一時口座をロックするか否かを当該
    ネットワークを介して当該販売者から受け付ける受信手
    段と、を備えたことを特徴とするサーバ。
  14. 【請求項１４】 前記送信手段は、前記受信手段により
    受信した結果を前記一時口座の内容に加えて前記購入者
    および前記販売者に前記ネットワークを介して送信する
    ことを特徴とする請求項１３記載のサーバ。
  15. 【請求項１５】 前記受信手段は、前記一時口座に対す
    る金額移動の要求を、前記販売者からのロックが掛かっ
    ていない場合に前記購入者から受け付け、当該購入者か
    らのロックが掛かっていない場合に当該販売者から受け
    付けることを特徴とする請求項１３記載のサーバ。
  16. 【請求項１６】 ユーザとの間の売買に伴う決済を、オ
    ンラインで行う販売者端末であって、 前記売買に伴う決済を行うための口座の内容を受信して
    表示する表示手段と、 前記表示手段により表示された前記口座の内容に基づい
    て前記ユーザが許可無く換金できないように当該口座に
    対してロックを施すロック手段と、を備えたことを特徴
    とする販売者端末。
  17. 【請求項１７】 前記表示手段は、前記ユーザによって
    他者が許可無く換金できないように前記口座に対して施
    すことのできるロックの状態を加えた当該口座の内容を
    受信して表示することを特徴とする請求項１６記載の販
    売者端末。
  18. 【請求項１８】 第１のユーザと第２のユーザとの間で
    ネットワークを介してなされるオンライン決済システム
    であって、 前記第１のユーザは、金融機関に対して取引毎に設定さ
    れる一時口座の生成を要求すると共に、当該一時口座へ
    の入金の指示と当該一時口座に対して前記第２のユーザ
    による換金を規制するためのロックを掛け、 前記第２のユーザは、前記ネットワークを介して前記一
    時口座の内容を認識すると共に、当該一時口座に対して
    前記第１のユーザによる換金を規制するためのロックを
    掛けることを特徴とするオンライン決済システム。
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