JP2004046873A - 金融資産の有効運用システム - Google Patents

Abstract

【課題】銀行に投資リンク口座を設定してこれを用いることで、銀行を唯一の窓口として預金取引および預け入れ資金によるファンドの運用を自由に行なう。
【解決手段】顧客が銀行１００に開設する投資リンク口座１１０は、顧客の預け入れ資金のうち顧客が任意に設定した上限額を超える資金、または、顧客が任意に設定した積立額に達した資金を、ファンド関連会社２００が提供する複数のファンドの中から顧客が任意に選択したファンド２１０に自動的に振り向ける機能を有する。システム１は、顧客名義の投資リンク口座１１０を用いた銀行取引記録、および、顧客名義の投資リンク口座からファンド２１０に振り向けた資金によるファンド取引記録を、各顧客情報として保存する顧客情報保存手段３３１、３３２を備える。
【選択図】図１

Description

　この発明は、例えば個人や団体の利用に適した金融資産の有効運用システムに関するものである。

　一般に、個人または法人その他の団体が金融資産を管理・運用する方法の中には、銀行などの金融機関に預金する方法と、ファンド関連会社が扱うさまざまなファンドの中から選択した任意のファンドに投資して運用する方法とがある。ここで、ファンド関連会社とは、一般に、契約型の場合と会社型の場合とがある。

　会社型とは、ファンド管理会社、ファンド管理会社との間でファンドの保管受託契約を交わしてファンドを保管する保管受託銀行、ファンド管理会社との間で投資顧問契約を交わして投資判断、発注等を行なう投資顧問会社、および、顧客への販売その他顧客サービスを担う証券会社、銀行、その他取り扱いを認められた金融機関等の取扱販売会社、等で構成される。

　また、契約型とは、投資信託会社、投資信託会社との間で信託契約を交わして信託財産の保管・管理等を行なう受託銀行、投資信託会社から運用の指図に関する権限の委託を受けて投資判断や発注等を行なう投資顧問会社、および、顧客への販売その他顧客サービスを担う証券会社、銀行、その他取り扱いを認められた金融機関等の取扱販売会社、等で構成される。

　また、ファンドには、例えば、土地に関するファンド、建物に関するファンド、損害保険に関するファンド、外国債券に関するファンド、その他さまざまな分野に多くの種類のファンドが存在する。

　銀行などの金融機関に預金する場合は、預金保険機構による払戻保証額に上限が設けられたことで、その上限額を上回る預金は銀行などの金融機関から流出している。

　一方、ファンドに投資して運用する場合は、高いリターンが期待できる反面リスクを伴い、しかもそのリスクがどの程度に収まるのか見通すことが難しい場合が多い。

　そのため、手持ちのまたは管理する金融資産を、銀行預金とファンドによる運用とに分散する個人や団体が、これからますます増えることが予想される。
特開２００１−２０９７２１号公報

　しかしながら、銀行と預金取引をするためには銀行に預金口座が必要であり、また、ファンド取引をするためには取扱販売会社または保管受託銀行にファンド口座が必要である。そのため、資産を分散して預金取引およびファンド取引を実行しようとする顧客にとっては、銀行の預金口座と取扱販売会社または保管受託銀行のファンド口座とを両方もたなければならない。そのうえ、銀行預金の一部を投資に振り向けるときは、銀行の預金口座と取扱販売会社または保管受託銀行のファンド口座との間で顧客が自ら資金のやりとりをする必要がある。また、ファンドの解約代わり金、配当金や、投資で儲けた資金を銀行に預金するときも、取扱販売会社または保管受託銀行のファンド口座と銀行の預金口座との間で顧客が自ら資金のやりとりをする必要があり、不便であった。

　一方、顧客の預金を預かる銀行にとっては、預金の流出を抑え、顧客の銀行離れを抑制するために、顧客にとって魅力のある新しい金融商品を開発して顧客に提供することが課題とされている。

　また、ファンド関連会社の中には大手銀行に比べて販売能力に劣るところが多数ある。そのため、これらのファンド関連会社にとっては、商品を開発しても顧客にアピールする機会に恵まれず、商品の販売が困難であるという問題があった。

　この発明の課題は、上記従来のもののもつ問題点を排除して、銀行に投資リンク口座を設定してこれを用いることで、銀行を唯一の窓口として預金取引および預け入れ資金によるファンドの運用を自由に行なうことのできる金融資産の有効運用システムを提供することにある。

　この発明は上記課題を解決するものであって、請求項１に係る発明は、銀行に設定した投資リンク口座を用いて顧客の金融資産を有効運用するシステムであって、前記投資リンク口座は、顧客が任意に開設可能で、顧客の預け入れ資金のうち顧客が任意に設定した上限額を超える資金、または、顧客が任意に設定した積立額に達した資金を、ファンド関連会社が提供する複数のファンドの中から顧客が任意に選択したファンドに自動的に振り向ける機能を有し、顧客名義の投資リンク口座を用いた銀行取引記録、および、顧客名義の投資リンク口座からファンドに振り向けた資金によるファンド取引記録を、各顧客情報として保存する顧客情報保存手段を備えている金融資産の有効運用システムである。

　請求項２に係る発明は、複数の銀行に設定した投資リンク口座と、複数のファンド関連会社が提供する各種のファンドとを、インターネットを利用して結びつけることで、顧客の金融資産を有効運用するシステムであって、各銀行の前記投資リンク口座は、顧客が任意に開設可能で、顧客の預け入れ資金のうち顧客が任意に設定した上限額を超える資金、または、顧客が任意に設定した積立額に達した資金を、各ファンド関連会社による前記各種のファンドの中から顧客が任意に選択したファンドに自動的に振り向ける機能を有し、インターネットを利用して前記各銀行の投資リンク口座と前記各ファンド関連会社の各種ファンドとを結びつけるサーバに、顧客名義の投資リンク口座を用いた銀行取引記録、および、顧客名義の投資リンク口座からファンドに振り向けた資金によるファンド取引記録を、各顧客情報として保存する金融資産の有効運用システムである。

　請求項３に係る発明は、請求項２記載の発明において、前記投資リンク口座の開設は、顧客がインターネットを利用して前記サーバにアクセスし所要の手続きをすることで実行可能である金融資産の有効運用システムである。

　請求項４に係る発明は、請求項２記載の発明において、前記ファンドの選択とその変更、ファンドに振り向ける前記上限額または積立額の設定とその変更は、いずれも、顧客がインターネットを利用して前記サーバにログインし所要の操作をすることで実行可能である金融資産の有効運用システムである。

　請求項５に係る発明は、請求項１または請求項２記載の発明において、前記投資リンク口座は、当該投資リンク口座から振り向けた資金に基づくファンドを担保として銀行融資が可能である金融資産の有効運用システムである。

　この発明は以上のように、銀行に設定した投資リンク口座を用いて顧客の金融資産を有効運用するシステムであって、投資リンク口座は、顧客が任意に開設可能で、顧客の預け入れ資金のうち顧客が任意に設定した上限額を超える資金、または、顧客が任意に設定した積立額に達した資金を、ファンド関連会社が提供する複数のファンドの中から顧客が任意に選択したファンドに自動的に振り向ける機能を有し、顧客名義の投資リンク口座を用いた銀行取引記録、および、顧客名義の投資リンク口座からファンドに振り向けた資金によるファンド取引記録を、各顧客情報として保存する顧客情報保存手段を備えた構成としたので、銀行を唯一の窓口として預金取引および預け入れ資金によるファンドの運用を自由に行なうことができる効果がある。

　そのため、顧客にとっては、銀行に開設した投資リンク口座を用いて、銀行に預金することも、その預金の一部をファンド投資に振り向けることも、ファンドの資金を銀行預金に振り向けることも、いずれも自由に行なうことができる。また、銀行にとっては、ファンドの運用が可能な投資リンク口座を新しい金融商品として提供することで、顧客の銀行離れを抑制することが期待できる。さらに、ファンド関連会社にとっては、銀行を窓口としてファンドを売り出すことで、ファンドの販売戦略を大きく改善することが期待できる。

　この発明の実施の形態を、図面を参照して説明する。

　図１は、この発明による金融資産の有効運用システムの一実施の形態を示すブロック図であり、この金融資産の有効運用システム１は、複数の銀行（例えば大手都市銀行などの邦銀）１００と、複数のファンド関連会社（契約型の場合は、各種ファンドの投資信託会社、受託銀行および投資顧問会社等、また、会社型の場合は、各種ファンドのファンド管理会社、保管受託銀行および投資顧問会社等）２００とを、ネットワークで互いに接続するサーバ３００により系列を超えて結びつけることで、あらゆる顧客にあらゆるファンドの利用機会を提供するものである。銀行１００もファンド関連会社２００も２社ずつしか図示してないが、もっと多数の銀行１００、ファンド関連会社２００が含まれることはもちろんである。

　すなわち、この金融資産の有効運用システム１は、各銀行１００に設定した投資リンク口座１１０をキーとするシステムであり、投資リンク口座１１０は、顧客が取引銀行１００に任意に開設可能で、顧客の預け入れ資金のうち顧客が任意に設定した上限額を超える資金、または、顧客が任意に設定した積立額に達した資金を、各ファンド関連会社２００が提供する多数のファンド２１０の中から顧客が任意に選択したファンド２１０に自動的に振り向ける機能を有しているものである。また、顧客が取引銀行１００に投資リンク口座１１０を開設すると、ファンド２１０を選択するのに応じて、そのファンド２１０の受益証券または利益参加型証券を保管するファンド口座（ファンド保護預かり口座）が、その顧客の投資リンク口座１１０とリンクして同時に開設される機能を有している。

　また、投資リンク口座１１０は、顧客が選択するファンドに投資リンク口座残高の範囲内の金額を任意に振り替えることができる機能を有している。また、投資リンク口座１１０は、顧客がファンドの規約に基づいて任意にファンドの解約を指示して、投資リンク口座経由で資金の引き出しをする機能を有している。さらに、投資リンク口座１１０は、ファンドまたはファンドの解約代わり金を担保に銀行が投資リンク口座に設定する当座貸越勘定を活用して、ファンドを解約しない場合でも、あるいは、ファンドの解約期間中（ファンドの解約を指示してから解約代わり金の資金を入手するまでの期間）でも、資金の引き出しを可能とする機能を有している。

　また、この金融資産の有効運用システム１は、各銀行１００または主要な各ファンド関連会社２００がインターネット上に有するホームページから、クライアント（例えばインターネットに接続したパソコンや携帯電話などの情報通信端末）４００を用いて誰もがアクセス可能な領域と、投資リンク口座１１０を開設済みの顧客がログイン可能な領域とを有するサーバ３００をコアとするシステムである。

　図１に示すように、サーバ３００は、銀行系部分３１０、ファンド系部分３２０および顧客情報系部分３３０に大別され、銀行系部分３１０とファンド系部分３２０とをリンクさせる機能や、上記のような投資リンク口座１１０の各種機能を実現させる機能をはじめ、以下に説明するさまざまな機能を実現する各種のデータ処理部を備えている。

　サーバ３００の銀行系部分３１０には、各銀行１００のホームページから誰もが閲覧可能な投資リンク口座１１０の案内ページ３１１、投資リンク口座１１０の開設手続きページ３１２のほか、投資リンク口座１１０を開設済みの顧客がログインして自己の投資リンク口座１１０を通じて各種の操作をする顧客別操作ページ３１３、および、顧客の要求操作に応じてその顧客の投資リンク口座１１０を用いた銀行取引記録を表示する顧客別銀行取引記録表示ページ３１４など、種々のページが含まれる。

　顧客別操作ページ３１３による各種の操作には、顧客の投資リンク口座１１０の預け入れ資金のうち顧客が任意に設定した上限額を超える資金をファンドに自動的に振り向けるための、または、顧客が任意に設定した積立額に達した資金をファンドに自動的に振り向けるための、上限額または積立額の設定、変更や、解約などの操作が含まれる。

　また、サーバ３００のファンド系部分３２０には、各ファンド関連会社２００のホームページに掲載された各種ファンド２１０の案内ページから誰もが閲覧可能な投資リンク口座１１０の案内ページ３２１のほか、ログインした顧客が各種ファンド２１０について各種の操作をする顧客別操作ページ３２３、および、顧客の要求操作に応じてその顧客の投資リンク口座１１０を通じたファンド取引記録を表示する顧客別ファンド取引記録表示ページ３２４など、種々のページが含まれる。

　顧客別操作ページ３２３による各種の操作には、顧客が希望するファンド２１０の選択、購入手続き、変更手続き、解約手続きなどの操作が含まれる。

　また、サーバ３００の顧客情報系部分３３０は、投資リンク口座１１０の資金の出し入れをはじめ、銀行系部分３１０における顧客の各種操作に基づく顧客情報を記録・保存する銀行系顧客情報データベース（ＤＢ）３３１と、投資リンク口座１１０の設定上限額のを超過資金または設定積立額を運用するファンド２１０の選択、購入をはじめ、ファンド系部分３２０における顧客の各種操作に基づく顧客情報を記録・保存するファンド系顧客情報データベース（ＤＢ）３３２とを備えている。

　図２は、サーバ３００の銀行系部分３１０のブロック図である。以下、図２を参照しながら、銀行系部分３１０の説明を行う。

　サーバ３００の銀行系部分３１０には、後述する入出力部３１と、認証部３２と、投資リンク口座１１０を管理する投資リンク口座管理部３３と、これら各部から成るデータ処理部３０と、後述するホームページ用のデータ等を記憶するデータ記憶部３４と、データ処理部３０に制御されファンド系部分３２０や、顧客情報系部分３３０と接続を行うリンク部３５から概略構成される。

　入出力部３１は、入力手段たる顧客５の端末４００からの情報（例えば、ユーザ名、パスワード、操作指示等の情報）を受信するとともに、各種情報（ホームページの情報など）を顧客５の端末４００に対して出力可能となっている。本実施例では、別途設けられている表示手段（液晶モニタなど：図示省略）に、後述するホームページを表示する。

　なお、銀行系顧客情報データベース３３１には、顧客５ごとのプロフィールが複数個格納されている。各プロフィールは、ユーザ名、パスワード、残高、過去の操作履歴、及び投資リンク口座１１０の資金の出し入れに関する情報等から成る顧客情報が格納されている。

　入出力部３１は、各銀行１００のホームページ３６から誰もが閲覧可能なように設けられている投資リンク口座１１０の案内ページ３１１、投資リンク口座１１０の開設手続きページ３１２のほか、投資リンク口座１１０を開設済みの顧客がログインして自己の投資リンク口座１１０を通じて各種の操作をする顧客別操作ページ３１３、および、顧客が要求した操作に応じてその顧客の投資リンク口座１１０を用いた銀行取引記録を表示する顧客別銀行取引記録表示ページ３１４など、種々のページを表示する。

　また、認証部３２は、入出力部３１を介して入力された顧客５のパスワード、ユーザ名等が、予め銀行系顧客情報データベース３３１に格納されている顧客情報と一致するか認証する。なお、顧客別操作ページ３１３にログインできなかった場合は、適宜別途設けたエラー表示用ホームページ（図示省略）を表示すればよい。

　図３（ａ）に、入出力部３１が表示する顧客別操作ページ３１３の一例を示す。図３（ａ）に示されるように、顧客別操作ページ３１３に表示される各種のボタンには、投資リンク口座１１０の預け入れ資金のうち、顧客５が任意に設定した上限額を超える資金をファンド２１０に自動的に振り向けるための設定を行う自動振り向け新規設定ボタン４１、または、顧客５が任意に設定した積立額に達した資金をファンド２１０に自動的に振り向けるための設定を行う自動振り向け新規設定ボタン（積立用）４２の他、上限額または積立額の設定変更を行う設定変更ボタン４３、契約を解約する解約ボタン４４、また自動振り向け機能とは別途ファンド２１０を新規購入する為のファンド新規購入ボタン４５などのボタンが含まれる。

　図３（ｂ）は、他の顧客別操作ページ３１７の一例である。この顧客別操作ページ３１７は、図３（ｂ）に示されるように、例えば、自動振り向け新規設定ボタン４１が選択されると、ファンド移行基準額を設定する入力フィールド４６、ファンド移行開始日を設定するプルダウンメニュー４７、またファンド移行頻度を選択するプルダウンメニュー４８等を備える。また、同操作ページ３１７には、ファンド２１０を選択するファンド選択ボタン４９も設けられており、図示しないファンド選択画面へリンクが張られている。

　換言すると、サーバ３００の銀行系部分３１０のデータ処理部３０は、（１）ファンド移行上限金額（すなわち前記上限額）の自由設定および変更（普通型）機能、（２）ファンド移行目標金額（すなわち前記積立額）の自由設定および変更（積立型）機能を有する。また加えて、図示は省略したが、（３）現行の普通預金口座と同様の機能（入出金・振替・振込など）、および、（４）口座内残高金額を超えて資金運用金額内の出金機能、などが含まれる。

　図４に、サーバ３００のファンド系部分３２０のブロック図を示す。図４に示されるように、ファンド系部分３２０は、後述する入出力部５１と、ファンド口座２２０を管理するファンド口座管理部５３と、から成るデータ処理部５０と、後述するホームページなどのデータを記憶しているデータ記憶部５４と、から概略構成される。また、ファンド系部分３２０は、図１、４に示されているようにファンド系顧客情報データベース３３２にリンク部５５を介して接続されており、随時データのやりとりが行われる。入出力部５１には、入力手段たる顧客５の端末４００からの情報（例えば、操作指示情報等）を受信可能となっているとともに、各種情報を顧客５の端末４００に対して出力可能となっている。本実施例では、別途設けられている表示手段（液晶モニタなど：図示省略）に、後述するホームページを表示する。

　なお、ファンド系顧客情報データベース３３２には、顧客５ごとのプロフィールが複数個格納されている。各プロフィールには、投資リンク口座１１０の設定上限額の超過資金または設定積立額を運用するファンド２１０の選択、購入をはじめ、ファンド系部分３２０における顧客の各種操作に基づく顧客情報が記録・保存されている。

　サーバ３００のファンド系部分３２０には、各ファンド関連会社２００のホームページ５６に掲載された各種ファンド２１０の案内ページ３１１から誰もが閲覧可能な投資リンク口座１１０の案内ページ３２１のほか、上述した銀行系部分３１０のホームページ３６からログインした顧客５が各種ファンド２１０について各種の操作をする顧客別操作ページ３２３、および、顧客５が要求した操作に応じて顧客５の投資リンク口座１１０を通じたファンド取引記録を表示する顧客別ファンド取引記録表示ページ３２４など、種々のページが含まれる。

　図５に顧客別操作ページ３２３の一例を示す。顧客別操作ページ３２３には、顧客５が希望するファンド２１０を選択するファンド選択ボタン６１、購入手続ボタン６２、各種設定の変更を行う設定変更ボタン６３、解約手続きを行う解約手続きボタン６４などの各種操作が行えるボタンが含まれる。

　なお、これまでの説明で理解されるように、銀行系部分３１０が管理する顧客別操作ページ３１３からは、適宜必要に応じて、ファンド系部分３２０が管理する顧客別操作ページ３２３がインターネットを経由して顧客に提示される。例えば、顧客が自動的に投資するファンド２１０を設定する場合、顧客別操作ページ３１３の自動振り向け新規設定ボタン４１が選択されると、顧客別操作ページ３１７に移行し、ファンド移行基準金額の入力、移行の開始日を選択、移行の頻度（例えば、毎月１５日とか、毎週金曜日とか、毎日とか）の選択、及びファンド２１０の選択を行う（図３（ｂ）参照）。また顧客５が新規に投資するファンド２１０を設定する場合、顧客別操作ページ３１３のファンド新規購入ボタン４５が選択されると、自動的にファンド系部分３２０が管理する顧客別操作ページ３２３が顧客５（クライアント端末４００）に提示される。ここで、顧客５はファンド選択ボタン６１を選択すれば、ファンド系部分３２０が管理するファンドの情報から、所望のファンド２１０を選択することが可能となる。

　すなわちサーバ３００のファンド系部分３２０のデータ処理部５０は、（１）ファンドの引き出し・解約機能、（２）投資金額の設定・変更機能を有する。また加えてデータ処理部５０は、（３）運用先情報入手機能、（４）ファンド市場全体の情報入手機能、および、（５）投資先の選択・変更機能、などが含まれる。

　図６には、本システム１において、顧客５（クライアント端末４００）が、投資リンク口座１１０を開設する際の銀行系部分３１０とファンド系部分３２０の動作に関するタイムチャートが示してある。以下、図６を参照しながら各ステップを説明する。

＜口座の開設＞
　以下本システム１を使用した口座の開設について説明するが、本システム１を使用した口座の開設の前に、顧客５は本人の確認等、別途法規またその他規定に則った処置を済ませた後（ステップ１）、銀行１００のホームページ３６にアクセスして、以下の各ステップを行うものである。

　また、既に銀行１００に口座を有している顧客５であれば、ネットワークを介して以下の各ステップを行うか、または店頭、電話等によって銀行１００に所定の変更の手続きを行えば、既存の口座を本システム１で使用可能な投資リンク口座１１０とすることも可能である。

　まず顧客５は、銀行のホームページ３６にアクセスする（ステップ１０）。投資リンク口座１１０の開設にあたって顧客５は、上述したホームページの開設案内３１１等を参照して（ステップ１１）、ユーザ名、及びこのユーザ名に対応するパスワードなどを設定する（ステップ１２）。ここでユーザ名、パスワード等が顧客５の指示通りになっているか確認され（ステップ１３）、顧客５に確認された後（ステップ１４）次のステップに進める。もし入力ミス等によって、顧客５の意図した設定内容ではない場合、再度ステップ１２に戻って、設定内容が再入力される。

　ここまでのステップで銀行系部分３１０に投資リンク口座１１０が開設される（ステップ１５）。また、顧客情報が銀行系顧客情報データベース３３１に作成される（ステップ１６）。

　次に、顧客５が取引銀行１００に投資リンク口座１１０を開設すると、顧客５に提示される画面が、ネットワークを経由して相互に接続されているファンド関連会社２００の顧客別操作ページ３２３へ移動される（ステップ１７）。ここで、顧客操作ページ３１７、３２３からファンド選択ボタン４９、６１が選択されることにより、顧客５の端末画面上にファンド関連会社２００が提供する複数のファンド２１０が提示される（ステップ１８）。なお、図示しないファンド選択画面へは、上記したファンド選択ボタン４９、６１が選択されることで移動される。

　次に、顧客５はファンド２１０を選択する（ステップ１９）。ここで、選択したファンド２１０が顧客５の指定した通りか否か確認され（ステップ２０）、内容が間違って無ければ（ステップ２１）、以下のステップに進める。選択されたファンドの内容が異なっている場合や、再度選択したい場合は、再度ステップ１９のファンド選択に戻る。

　ファンド２１０が正しく選択されると、ファンド系顧客情報データベース３３２に、ファンドに関する顧客情報が作成される（ステップ２２）。

　次にこれまでの設定内容が再度顧客５によって確認される（ステップ２３）。設定内容に間違いがない場合（ステップ２４）、選択されたファンド２１０の受益証券または利益参加型証券を保管するファンド口座（ファンド保護預かり口座）２２０が、その顧客５の投資リンク口座１１０とリンクして開設される（ステップ２５）。

　ここまでの作業で、互いにリンクした投資リンク口座１１０とファンド口座２２０が開設される。

　ここで改めて、投資リンク口座１１０が開設されたこと及びこの投資リンク口座１１０にリンクしているファンド口座２２０が開設されたことが、顧客５に通知される（ステップ２６）。またこの通知にともない、ここまでの作業内容・取引内容等による情報の更新が銀行１００、ファンド関連会社２００においてそれぞれなされる（ステップ２７、２８）。

　なお、図６では最初にネットワークを介さずに本人確認をした後に、上記各ステップがネットワークを介して行なわれる場合を説明したが、ステップ１４とステップ１５間において本人確認がなされてもよい。また予め銀行１００に口座を有している場合は、本人確認の必要はなく、投資リンク口座及びファンド口座の開設の全てのステップをネットワークを介して行える。ただし、この場合は上記ステップ１５において、既存の口座から投資リンク口座１１０への変更手続きとなる。

＜口座間操作＞
　図７は、開設された投資リンク口座１１０と、ファンド口座２２０との間における各種操作を行う際の、タイムチャートの一例である。

　顧客５はまず予め設定したユーザ名、パスワードを端末４００から入力して投資リンク口座１１０にログインする（ステップ３１）。顧客５のユーザ名とパスワードが予め、銀行系顧客情報データベース３３１に格納されている顧客情報の内容と合致するか否かの判定が、上述した認証部３２で行われる（ステップ３２）。認証終了後、正規ユーザであることが確認されると、システム１へのログイン作業が完了する（ステップ３３）。

　顧客５にシステム１へのログインが正常になされたことを通知した後（ステップ３４）、上記入出力部３１によって、銀行系部分３１０が管理する顧客操作ページ３１３が表示される（ステップ３５）。表示された操作ページ３１３から、顧客は所望の操作ボタンを選択する（ステップ３６）。

　次いで、選択された内容が顧客５の意図したものであるか確認される（ステップ３７，ステップ３８）。意図した操作でなかった場合は、ステップ３６に戻り、顧客５は再度所望のボタンを選択する。

　ここでステップ３６において選択された処理が、銀行系部分３１０内で処理される場合を想定して説明する。すなわち例えば、選択されたファンド２１０に振り込む為の移行基準金額の設定を変更する為に、設定変更ボタン４３などが選択された場合である。こうした場合、ステップ３６において、要求された処理が銀行系部分３１０内で処理される。なお、この処理は上述した処理部３０で行われる（ステップ３９）。処理が終了すると、顧客５の顧客情報が更新される（ステップ４０）。

　ここまでの処理が終了すると再び顧客操作ページ３１３が表示される（ステップ４１）。なお、ここで銀行１００のホームページ３６に戻ることも可能である。

　次に顧客操作ページ３１３から、ファンド口座２２０で処理される操作が選択された場合を説明する。例えば、顧客５が、ファンド２１０を選択するといった操作を行う為に、ファンド新規購入ボタン４５が選択された場合などである。

　ファンド新規購入ボタン４５が選択されると（ステップ４２）、選択された処理が顧客５の所望の操作か否か確認された後（ステップ４３、ステップ４４）、ファンド系部分３２０が管理する顧客操作ページ３２３が表示される（ステップ４５）。

　この操作例では、ファンド２１０を選択する為に、ファンド選択ボタン６１が選択される（ステップ４６）。ここでも再度、選択された処理が顧客５の所望する処理であるか否か確認される（ステップ４７、ステップ４８）。

　確認がされた後、顧客５の所望する処理が、処理部５０によって処理される（ステップ４９）。処理が終わると、ファンド系顧客情報データベース３３２内の顧客情報も処理内容・結果に基づき更新される（ステップ５０）。

　ステップ５１では、再度銀行系部分３１０が管理する顧客操作ページ３１３が表示される。処理を終了する場合、図示しないボタン等を選択することにより、顧客５はシステム１からログアウトし、一連の処理を終える（ステップ５２）。

　図８は、図６，７で説明した操作を含め、本システム１で可能な操作の一例の流れを表す説明図である。

　顧客５は、銀行１００にアクセスする。ここで、アクセスとは、ネットワークを使用して銀行１００のホームページ３６にアクセスを行う場合（８００（２））と、銀行１００の店舗に赴き、銀行１００内から端末を使用してホームページ３６にアクセスを行う場合（８００（１））とがある。

　顧客５は、上述した手順で開設された口座にホーム−ページ３６経由で銀行口座情報またはファンド口座情報にアクセスする（８０１、８５０）。以下、銀行口座情報にアクセスする場合と、ファンド口座情報にアクセス場合とを順次説明する。

＜銀行口座情報へのアクセス＞
　銀行口座情報にアクセスした顧客５は、上述した顧客別操作ページ３１３等から、通常の口座と同様な、入金、振替、振込み機能（通常業務機能）（８５１）、口座内容設定（８５２）、お金の引き出し（８５３）等が行える。なお通常業務機能の説明はここでは省略し、その他の機能を以下説明する。

　口座内容設定（８５２）は、上述した顧客操作画面３１３から操作可能な機能の一つでファンド移行基準金額の変更（８５４）、ファンド移行目標金額の変更（８５５）が行える。

　ファンド移行基準金額の変更（８５４）からは、変更後残高の確認（８５８）、ファンド移行基準金額の変更（８６１）が行える。

　ファンド移行目標金額の変更（８５５）からは、変更後残高の確認（８６０）、ファンド移行金額の変更（８６１）が行える。

　また引き出し（８５３）では、口座残高の確認（８５６）及び残高からのお金の引き出し（８６２）が行われる。一方ファンド内金額の引き出し（８５７）が行われると、ファンド２１０を担保として、投資リンク口座１１０の残高を超えるお金を引き出しが行える（８６７）。

　以上、銀行口座に対する各操作が終えると、操作ページ３１３，または銀行のホームページ３６へ戻る（８６４、８６５）。またファンド２１０に関する操作を行った場合は、適宜ファンド口座情報、ファンド関連会社２００が提供するファンド情報または後述するファンドリサーチ会社等によるファンド情報を入手する画面に移動する場合もある（８６６）。

　また、各操作の内容は投資リンク口座１１０用個人情報データベース３３１、及びファンド口座２２０用個人情報データ３３２内のデータへ記憶される（８６３、８３４）。

＜ファンド口座情報へのアクセス＞
　ファンド口座情報にアクセスされると（８０１）、上述した操作画面３２３等から、ファンド情報の入手（８０２）、ファンド申し込み内容変更（８０３）、ファンド購入選択（８０４）、ファンドの解約（８０５）、およびファンド２１０選択等における相談（８０６）が行える。

　ファンド情報入手（８０２）では、取引の履歴情報、ファンドの内容・残高情報、及びファンド関連会社２００が提供するファンド情報またはリサーチ会社５００が提供するファンド情報５０１が得られる（８０７、８０８、８０９）。

　ファンド申し込み内容変更（８０３）では、操作画面３２３から、投資ファンド２１０の変更（８１０）、投資金額の変更（８１１）、全ファンドの情報（８１２）、また上記したリサーチ会社５００が提供するファンド情報５０１を入手するファンド情報入手（８０９）が行える。これら操作に次いで、自動ファンド選択・変更、新規購入（８１７，８１８）が行われ、それら操作の内容確認及び認証が行われる（８２４）。認証では、上記した認証部３２で行われる。この後、再び、顧客別操作ページ３１３，３２３へ戻り（８３０）、必要に応じてデータの更新等が行われる。

　ファンド購入選択（８０４）では、各ファンド関連会社２００が提供する全ファンド２１０の情報、及び入手可能であればリサーチ会社５００が提供するファンド情報５０１の検討（８１２）、また必要事項を入力の上顧客５からの提案が要請されれば、ファンド関連会社２００等から顧客５の要望に見合ったファンド２１０の提案がなされ（８１３）、その後選択されたファンド２１０に関する設定がなされる（８１９）。次に、選択されたファンド２１０に対する購入金額が設定される（８２６）。この後、操作画面３１３、３２３に戻り、選択されたファンド２１０の情報及び金額の情報が更新される。

　相談（８０６）はネットワークを介してファンド口座２２０にまたはファンド２１０に関する質問が行え（８１５、８１６）、電子メール等を介して担当者から応答される（８２９）。

　以上、一連の操作の結果はファンド用個人データ３３２に反映される（８３４）。また、このようにして操作等の結果の反映から個人データの蓄積、加工、顧客５への通知がなされる（８３５、８３６、８３７）。

　図９は、上記した本システム１における銀行関連部分３１０と、ファンド関連部分３２０との関係を表した図である。この図９及び、上記説明から理解されるように、投資リンク口座１１０とは、顧客５が取引する銀行１００に任意に開設可能で、顧客５の預け入れ資金のうち顧客５が任意に設定した上限額を超える資金、または、顧客が任意に設定した積立額に達した資金を、各ファンド関連会社２００が提供する多数のファンド２１０の中から顧客が任意に選択したファンド２１０に自動的に振り向けたり（９０１，９０２）、顧客５が選択するファンド２１０に投資リンク口座１１０残高の範囲内の金額を任意に振り替えたりすることができる（９０３）。

　また加えて、投資リンク口座１１０は、顧客がファンド２１０の規約に基づいて任意にファンド２１０の解約・部分解約を指示し、投資リンク口座１１０経由で資金の引き出しをする機能を有している（９０５，９０７）。さらに、投資リンク口座１１０は、ファンド２１０またはファンド２１０の解約代わり金を担保に銀行１００が投資リンク口座１１０に設定する当座貸越勘定を活用して、ファンド２１０を解約しない場合でも、あるいは、ファンド２１０の解約期間中（ファンド２１０の解約を指示してから解約代わり金の資金を入手するまでの期間）でも、資金の引き出しを可能とする機能を有している（９０４）。またその他上述した、運用情報（９０６）、ファンド市場の情報入手（９０８）、投資先の選択・変更（９１０、９１２）、投資金額の設定・変更（９０９、９１１）といった機能を有する。

　すなわち顧客５は銀行１００及びファンド関連会社２００の双方に口座を有すにもかかわらず、実際の操作は銀行１００に開設された投資リンク口座１１０から様々な操作が可能である。また上述したように、振り向けといった一連の機能はサーバ３００が提供するものである。

＜実施形態の説明＞
　図１０〜図１３は、上述した金融資産運用システム１の具体的な実施形態を示す図である。

　この金融資産運用システム１は、上記以外にもさまざまな機能を有している。これらの機能についての説明は、図１０〜図１３を参照しながら説明する。

　図１０、１１に本システム１を使用した一実施例を示す。両実施例の差は、ファンド関連会社２００が会社型（投資顧問会社２０１、ファンド管理会社２０５及び保管受託銀行２０４から成る）であるか、契約型（投資顧問会社２０１、投資信託会社２０２及び受託銀行２０３から成る）であるかという点で異なり、その他は同様の構成となっている。なお、同実施例では、上述した顧客情報系部分３３０及びサーバ３００は、システム運営会社６００が管理をし、必要な情報を要求に応じて銀行１００及びファンド関連会社２００とやりとりするようになっている。また本実施例ではファンド２１０に関するリサーチ情報５０１を提供するファンド関連会社２００とは独立した第三者によるファンドリサーチ会社５００もネットワークを介してシステム１に接続されている。なお図示は省略したが、顧客５は端末を有している。

　また図１２は、上記した実施例の別の形態を示している。図１２に示されているように、複数の顧客５、この顧客５に繋がれている複数の銀行１００、また複数のファンド２１０を管理するファンド関連会社２００と、これらを接続するシステム運営会社６００と、ファンドに関するリサーチ情報５０１を有するファンドリサーチ会社５００から構成されている。この図のように、本システム１によれば、複数の顧客５、銀行１００、ファンド関連会社２００から構成されても可能なことはいうまでもない。

　図１３は、また別の実施形態を示すものであって、上記実施例と重複する個所は同一の参照番号を付し、説明は省略する。本実施例では、システム運営会社６００が、システム内に顧客５の個人情報３３１、３３２の他に顧客５毎に、購入価格帯、購入方法、購入銘柄といった顧客５の操作履歴等から解析された複数の解析データ３３４を記憶する解析データ記憶部３３３を有している。また、サーバ３００は、この解析データ３３４を顧客５の端末４００である、コンピュータ４００ａや、携帯情報端末４００ｂへ、電子メール等を利用して解析データ３３４を配信する。

　これら図示した実施例によれば、取引銀行１００に投資リンク口座１１０を開設してファンド２１０に振り向ける上限額または積立額を設定することで、銀行預金を常に預金保険機構による払戻保証額の枠内に、若しくは顧客５が任意に設定した金額以内にコントロールできる。投資リンク口座１１０開設時に投資リンク口座１１０の仕組みについて銀行１００で説明を受けることができる。ネットワークを利用して接続されている端末４００から各種操作が可能なので、上限額または積立額の設定や変更に際して取引銀行１００へ行く手間が省ける。取引銀行１００との取引だけで、あらゆるファンド２１０を利用できる。投資リンク口座１１０をファンド２１０の配当金、償還金の受取口座とすることができる。また、投資リンク口座１１０以外の任意の口座（通常の銀行口座等でよい）をファンド２１０の配当金、償還金の受取口座に指定することもできる。独立系第三者のファンドリサーチ会社５００を利用することも可能である。リサーチ会社５００から入手した情報を元に、多数の選択肢の中から客観的なファンド情報に基づいて、ファンド２１０の選定、ファンド・マネージャの選定などの投資の意志決定をすることができる。

　外貨建てファンド２１０の選択もできる。外貨建てファンド２１０を選択した場合、投資リンク口座１１０からファンド２１０への資金の振替や、ファンド２１０から投資リンク口座１１０への資金の振替に関する外国為替の取り扱いを、市場為替レートを適用して自動的に行なうことも、あるいは、為替レートを選択して任意に行なうことも可能である。通常の円建ての投資リンク口座１１０以外に、外貨建ての投資リンク口座１１０を開設することもできる。外貨建て投資リンク口座１１０を開設した場合、外貨建て投資リンク口座１１０と円建て投資リンク口座１１０との間の資金の振替に関する外国為替の取り扱いについても、同様に、市場為替レートを適用して自動的に行なうことも、あるいは、為替レートを選択して任意に行うことも可能である。

　また本システム１を使用することで、より有利な利回りをリアルタイムで追求できる。また、リスクの分散を容易に行うことができる。また、安全性・収益性と利便性を享受できる。投資ファンド資産の一定割合を貸出限度としたＯＤ当座貸越ファシリティを利用して、資金が必要なときはいつでもすぐに使用できる。資金の振替が簡単にできる。資金の到着の管理（届く、届かないなどのトラブル防止）ができて有効な資金運用ができる。複数の口座（預金口座とファンド口座）を操作する面倒がなくなる。預金保険機構の払戻保証額に加え、ファンド２１０の格付けによるリスク内で総資金の運用が可能になる。

　また銀行１００は本システム１を使用することで、ペイオフによる顧客の銀行離れを抑制できるだけでなく、付加価値の高いキャッシュマネージメントサービスを提供でき、新規顧客の獲得の機会が増加する。系列ファンド関連会社の商品だけでなく、系列外・他系列のファンド関連会社２００の商品も自行の商品として戦略的に取り扱える。ファンド２１０の販売による手数料収入がある。顧客に投資の妙味と資金の出し入れの自由を同時に提供することによって、顧客の便宜を図り、銀行に対する顧客の忠実度を向上することができる。投資リンク口座１１０に資金流入があった場合、一定金額以上の資金は自動的にファンド２１０へ振り替えられる。このため、資金運用に係るリスクを減らすことができる。外国為替の取引を拡大することができる。

　また、ファンド関連会社２００は本システム１を使用することで、運用資産を飛躍的に増大できる。銀行１００経由のネットワークで顧客５との信頼関係を築ける。ネットワークを通じて複数の銀行１００と繋がりがもてる。開発する商品によっては複数の銀行１００経由で多くの顧客５を獲得機会が向上される。また商品の販売活動をファンド関連会社２００自身で行わなくても、銀行１００経由のインターネットで紹介することで販売の拡大が達成でき、運用業務に集中できる。また運用手数料収入の増大も期待される。

　また本システム１を運営するシステム運営会社６００は本システム１を運営することで、顧客５の利用履歴から、興味のある銘柄や価格帯などファンド２１０に関する各顧客のデータを蓄積することができる。この蓄積データを基にすることで、銀行１００またはファンド関連会社２００の委託に基づいてつぎのようなことができる。すなわち、蓄積データ３３３を基に、顧客５の端末４００へワントゥワンの広告ができる。すなわち顧客５毎の蓄積データを基に、新商品の紹介やその時期の市場動向に合った商品情報などを、各顧客５のニーズに合わせて提供できる。このような顧客サービスの充実を図ることで顧客５のシステム及び商品に対する信頼性向上につながる。結果、ファンド２１０の購買意欲に結びつけることができる。これらは、システム運営会社が銀行またはファンド関連会社２００の営業活動・顧客サービスをサポートするものであるから、銀行１００のメリットでもあり、また、ファンド関連会社２００のメリットでもある。

　しかも、このシステム１に参加する銀行やファンド関連会社２００が増えるにしたがい、例えば銀行１社またはファンド関連会社１社（グループ）では到底蓄積できない膨大な蓄積データが得られる。このため、単に銀行１社またはファンド関連会社１社（グループ）が実行可能な範囲を遙かに超えた営業活動・顧客サービスを実現可能になり、それに見合った手数料収入の増大が図れる。

　またリサーチ会社５００は、銀行１００を窓口として効率的に多数の顧客５に情報提供をすることができる。それにより、情報提供手数料の増大が図れる。

　なお、サーバ３００の運用、したがってこの金融資産運用システム１の運用は、銀行１００およびファンド関連会社２００とは別のシステム運営会社が行うことで、円滑な運営が期待される。

この発明による金融資産の有効運用システムの一実施の形態を示すブロック図である。 図１の銀行系部分のブロック図である。 銀行系部分が管理する顧客別操作ページの一例（ａ）および他の例（ｂ）を示す説明図である。 図１のファンド系部分のブロック図である。 ファンド系部分が管理する顧客別操作ページの一例を示す説明図である。 顧客、銀行系部分、ファンド系部分間の口座開設時におけるタイムチャートである。 顧客、銀行系部分、ファンド系部分間の各種操作時におけるタイムチャートである。 本システムにおける操作に関する説明図である。 投資リンク口座の説明図である。 ファンド関連会社が会社型である場合の、本システムの一実施の形態を示す説明図である。 ファンド関連会社が契約型である場合の、本システムの一実施の形態を示す説明図である。 複数の銀行及びファンド関連会社から成る場合の、本システムの一実施の形態を示す説明図である。 本システムの他の実施の形態を示す説明図である。

符号の説明

　　１　金融資産の有効運用システム
１００　銀行
１１０　投資リンク口座
２００　ファンド関連会社
２１０　ファンド
３００　サーバ
３１０　銀行系部分
３１１　投資リンク口座の案内ページ
３１２　投資リンク口座の開設手続きページ
３１３　顧客別操作ページ
３１４　顧客別銀行取引記録表示ページ
３２０　ファンド系部分
３２１　投資リンク口座の案内ページ
３２３　顧客別操作ページ
３２４　顧客別ファンド取引記録表示ページ
３３０　顧客情報系部分
３３１　銀行系顧客情報データベース（ＤＢ）
３３２　ファンド系顧客情報データベース（ＤＢ）
４００　クライアント

Claims (5)

1. 　銀行に設定した投資リンク口座を用いて顧客の金融資産を有効運用するシステムであって、
   　前記投資リンク口座は、顧客が任意に開設可能で、顧客の預け入れ資金のうち顧客が任意に設定した上限額を超える資金、または、顧客が任意に設定した積立額に達した資金を、ファンド関連会社が提供する複数のファンドの中から顧客が任意に選択したファンドに自動的に振り向ける機能を有し、
   　顧客名義の投資リンク口座を用いた銀行取引記録、および、顧客名義の投資リンク口座からファンドに振り向けた資金によるファンド取引記録を、各顧客情報として保存する顧客情報保存手段を備えていることを特徴とする金融資産の有効運用システム。
2. 　複数の銀行に設定した投資リンク口座と、複数のファンド関連会社が提供する各種のファンドとを、インターネットを利用して結びつけることで、顧客の金融資産を有効運用するシステムであって、
   　各銀行の前記投資リンク口座は、顧客が任意に開設可能で、顧客の預け入れ資金のうち顧客が任意に設定した上限額を超える資金、または、顧客が任意に設定した積立額に達した資金を、各ファンド関連会社による前記各種のファンドの中から顧客が任意に選択したファンドに自動的に振り向ける機能を有し、
   　インターネットを利用して前記各銀行の投資リンク口座と前記各ファンド関連会社の各種ファンドとを結びつけるサーバに、顧客名義の投資リンク口座を用いた銀行取引記録、および、顧客名義の投資リンク口座からファンドに振り向けた資金によるファンド取引記録を、各顧客情報として保存することを特徴とする金融資産の有効運用システム。
3. 　前記投資リンク口座の開設は、顧客がインターネットを利用して前記サーバにアクセスし所要の手続きをすることで実行可能であることを特徴とする請求項２記載の金融資産の有効運用システム。
4. 　前記ファンドの選択とその変更、ファンドに振り向ける前記上限額または積立額の設定とその変更は、いずれも、顧客がインターネットを利用して前記サーバにログインし所要の操作をすることで実行可能であることを特徴とする請求項２記載の金融資産の有効運用システム。
5. 　前記投資リンク口座は、当該投資リンク口座から振り向けた資金に基づくファンドを担保として銀行融資が可能であることを特徴とする請求項１または請求項２記載の金融資産の有効運用システム。

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