JP2002366858A

JP2002366858A - 代金支払いシステム、代金支払い方法、代金請求用端末および代金支払いのための銀行のコンピュータシステム

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Publication number: JP2002366858A
Application number: JP2001175842A
Authority: JP
Inventors: Shunryo Bando; 俊良板東
Original assignee: Sumitomo Mitsui Banking Corp
Current assignee: Sumitomo Mitsui Banking Corp
Priority date: 2001-06-11
Filing date: 2001-06-11
Publication date: 2002-12-20
Anticipated expiration: 2021-06-11
Also published as: JP4824204B2

Abstract

(57)【要約】【課題】代金の支払いに関する支払人の端末操作の労
力を低減する。【解決手段】支払い先のコンピュータ３００から支払
人のユーザ端末１００に請求書情報を電子メールする。
電子メール中には、銀行システム２００のサーバ２４０
が提供する代金支払い用のＨＴＭＬ文書の記憶場所を示
すＵＲＬが記載されている。ＵＲＬに付加されるパラメ
ータには、支払い人を示すコード、支払い先を示すコー
ド、検証用数値データが含まれ、ユーザのＵＲＬの指定
操作により、ＵＲＬおよび付属パラメータがサーバ２４
０にユーザ端末から自動的に送られる。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、オンラインで代金
の支払いを行う代金支払いシステム、代金支払い方法、
代金請求用端末および代金支払いのための銀行のコンピ
ュータシステムに関する。

【０００２】

【従来の技術】従来、ネット上で行われる商取引に連動
してオンラインで支払う方法はいくつか報告されてい
る。

【０００３】一方、ネット外で行われる一般の商取引に
伴う支払いは、通常、支払人は支払先から送られた請求
書に基づいて、支払いを行う。この場合、オンラインで
代金の支払いを行う方法としては、銀行のＡＴＭ端末や
支払い人の端末を使用して支払人が支払い先の銀行口座
に代金を振り込む方法が一般的である。この方法では、
支払い先から紙の形態の請求書が支払人に送られ、請求
書に記載された内容に基づいて支払人は、ＡＴＭ端末等
に対して、支払金額、支払い先の口座番号、支払い先の
口座名、支払人の名前等の支払いのために必要な各種情
報を入力する。

【０００４】また、コンビニのような、代金回収代行業
者のところに請求書を持参し、現金で支払う。

【０００５】また、支払い先（代金請求）の企業のコン
ピュータで作成した電子データの形態の請求情報を、支
払人の端末の表示画面で確認して、支払人が自己の端末
装置から、支払い先（代金請求）の企業等を介して、支
払い人の銀行口座から代金を支払うように指示する代金
支払いシステムもいくつか提案されている（金融情報シ
ステム、Ｎｏ．２３１２０００．７）。

【０００６】上記文献で紹介されているシステムを図１
９〜図２１に示す。

【０００７】図１９に示すダイレクト・システム（Ｄｉ
ｒｅｃｔシステム）は、購入者（代金支払人）は自分の
端末から請求企業のシステムに請求書情報の確認と代金
の支払い指図を送信する。請求企業のシステムから請求
企業の取引金融機関のシステムを介して代金の引き落と
し指図が購入者の取引金融機関に送られて、購入者の取
引金融機関のシステムから請求企業の取引金融機関のシ
ステムに対して入金処理が行われる。

【０００８】図２０に示すサービス・プロバイダ・コン
ソリデーション・システム（ＳｅｒｖｉｃｅＰｒｏｖ
ｉｄｅｒＣｏｎｓｏｌｉｄａｔｉｏｎＳｙｓｔｅ
ｍ）では、複数の購入者の端末から請求書情報の確認と
支払い指図、複数の請求企業からは請求書情報を取りま
とめるコンソリデーションシステム（Ｃｏｎｓｏｌｉｄ
ａｔｉｏｎＳｙｓｔｅｍ）が設けられており、コンソ
リデーションシステムから請求企業の取引金融機関のシ
ステムに引き落とし指図が送られる。請求企業の取引金
融機関のシステムと購入者の取引金融機関のシステムと
の間で、口座引き落とし請求と入金処理が行われる。

【０００９】図２１に示すカスタマ・コンソリデーショ
ン・システム（ＣｕｓｔｏｍｅｒＣｏｎｓｏｌｉｄａｔ
ｉｏｎＳｙｓｔｅｍ）は購入者の端末がＰＦＭという
特殊なプログラムを使用し、請求企業のシステムから送
られる請求書情報を保管する。購入者の端末から決済サ
ービス提供者に支払い指図が送られて、購入者の取引金
融機関のシステムから請求企業の取引金融機関のシステ
ムに対して入金処理がなされる。

【００１０】

【発明が解決しようとする課題】代金の請求書が紙の形
態で送られ、銀行のＡＴＭや代金支払人の端末から代金
の支払い指示を代金支払人の取引金融機関の（コンピュ
ータ）システムに送信する場合に、代金支払人は、請求
書に記載された支払金額、支払い先の銀行口座のある銀
行名、支払い先の銀行口座の預金科目、支払い先の銀行
口座の口座番号、支払い先の銀行口座の口座名と支払い
人自身の名前等をキーボードから入力しなければならな
い。

【００１１】代金の支払い案件が多いほど代金支払人の
情報入力作業は大変な労力となる。

【００１２】また、銀行振込での支払いにおいては、振
込手数料を差し引いて振り込む等により請求した金額以
外の金額で支払われることがある。支払額が請求額に比
べて不足すれば、請求した企業にとって受取額が減少す
るだけでなく、不足額について再度請求する等の作業も
必要となり、新たにコストが発生する。

【００１３】また、銀行振込での支払いにおいては、振
込期限を設定することはできないので、期限を過ぎての
支払いを受付けたくない場合も、支払いを行うことがで
きるので、支払いを受けた企業では、受け取った資金を
返却しなければならなず、そのための新たな作業負担が
発生する。

【００１４】また、支払いを受ける企業は、一定期日よ
りも早く支払えば支払金額を値引きすることにして、早
く代金回収をしたいこともあるが、現状そのような機能
を有する支払いシステムはない。

【００１５】また、コンビニ等の代金回収代行業者を利
用して支払う場合は、上記の支払い人の入力負担や支払
金額不足の問題はなくなるが、支払い人は現金等の支払
手段を、コンビニ等に持参しなければならない。

【００１６】また、請求情報を予め請求企業のサーバー
等に登録しておき、この請求明細を支払い人が端末から
確認して支払い指図を出す方法では、支払い時における
支払い人の入力負担は軽減できるが、請求明細を検索す
るためのシステムや支払い指図を支払い人の取引金融機
関のシステムに取り次ぐシステムが必要であり、支払い
操作をするときにこれらのシステムが稼動していないと
支払い人は支払いを行うことができない。

【００１７】そこで、本発明の目的は、代金支払人の情
報入力作業の労力を低減することができ、請求企業にと
って支払額が請求額と異なる金額となることを防止する
ことができ、支払い人にとって現金等の支払手段を持ち
歩くことを防止することができ、支払い人が支払い操作
を行うときに、少なくとも支払い人の使用する端末と通
信ネットワークと支払い人の取引金融機関のシステムが
稼動していればいつでも支払いを行うことがきる代金支
払いシステム、代金支払い方法、代金請求用端末および
代金支払いのための銀行のコンピュータシステムを提供
することにある。

【００１８】

【課題を解決するための手段】このような目的を達成す
るために、本発明では複数の代金の支払い人が使用する
複数の代金支払い用端末と、複数の代金の支払い先が使
用する複数の代金請求用端末と、前記複数の代金支払い
用端末の１つからの代金の支払い要求を受け付け、代金
の支払い処理を行う銀行のコンピュータシステムとを有
する代金支払いシステムであって、支払人を示す支払人
情報、支払い先を示す支払い先情報および前記銀行のコ
ンピュータシステムの通信アドレスを少なくとも含む代
金請求情報を前記代金請求用端末から前記代金支払い用
端末に送信し、前記代金支払い用端末は、当該送信され
た代金請求情報を表示可能であり、前記代金支払人から
の前記銀行のコンピュータシステムへの接続要求を受け
付け、当該接続要求に応じて前記代金請求用端末から送
信された通信アドレスを使用して前記銀行のコンピュー
タシステムに接続し、前記請求用端末から送信された支
払い人情報および支払い先情報を自動送信することを特
徴とする代金支払いシステムが提供される。

【００１９】本発明によれば、前記代金請求情報は電子
メールの形態で送信され、前記通信アドレスはＵＲＬの
形態で表され、前記支払人情報および支払い先情報はパ
ラメータで、前記ＵＲＬの中に組み込まれてもよい。

【００２０】本発明によれば、前記代金支払い用端末か
ら前記銀行のコンピュータシステムに対して、前記ＵＲ
Ｌが送信され、該銀行のコンピュータシステムは、前記
支払い用端末と接続すると共に、送信されたＵＲＬの中
から前記支払い人情報および支払い先情報を取り込んで
もよい。

【００２１】本発明によれば、前記代金支払い用端末が
前記銀行のコンピュータシステムに接続された後、銀行
のコンピュータシステムからは、代金支払いに関連する
情報を入力するための画面情報が送信されてもよい。

【００２２】本発明によれば、前記支払人情報を検証す
るための認証情報が該支払い人情報に付加または組み込
まれ、前記銀行のコンピュータシステムは、前記送信さ
れた認証情報により前記支払人情報を検証してもよい。

【００２３】本発明によれば、前記代金請求情報の中に
は支払い金額を示す支払い金額情報が含まれ、前記代金
支払い用端末を介して支払い金額情報が前記銀行のコン
ピュータシステムに送信されてもよい。

【００２４】本発明によれば、前記支払い金額情報を検
証するための認証情報が該支払い金額情報に付加または
組み込まれ、銀行のコンピュータシステムは、前記送信
された認証情報により前記支払い金額情報を検証しても
よい。

【００２５】本発明によれば、前記代金請求情報の中に
は支払期限を示す支払期限情報が含まれ、前記代金支払
い用端末を介して支払期限情報が前記銀行のコンピュー
タシステムに送信され、前記銀行のコンピュータは支払
期限情報に基づき支払い可否を決定してもよい。

【００２６】本発明によれば、前記銀行のコンピュータ
システムは、支払金額を支払処理日に応じて決定しても
よい。

【００２７】本発明によれば、前記複数の代金支払い用
端末の各々からは前記銀行のコンピュータシステムに対
して、支払い人と支払い先を特定した支払いに関する照
会が可能であってもよい。

【００２８】本発明によれば、複数の代金の支払い人が
使用する複数の代金支払い用端末と、該複数の代金支払
い用端末の１つからの代金の支払い要求を受け付け、代
金の支払い処理を実行する銀行のコンピュータシステム
とを有する代金支払いシステムであって、少なくとも支
払い人を示す支払い人情報および支払い先を示す支払い
先情報を含む１つの支払いコードが記載された紙形態の
請求書が前記支払い先から前記支払い人に送られ、前記
支払人により前記支払いコードと前記銀行に保有する支
払い人の預金口座からの出金の指示が前記複数の代金支
払い用端末の１つから入力され、当該入力された支払い
コードと前記銀行に保有する支払い人の預金口座からの
出金の指示を代金支払い用端末から前記銀行のコンピュ
ータシステムに送信し、前記銀行のコンピュータシステ
ムは、送信された支払いコードと前記銀行に保有する支
払い人の預金口座からの出金の指示に基づいて代金の支
払い処理を実行することを特徴とする代金支払いシステ
ムが提供される。

【００２９】本発明によれば、前記支払い人情報は、支
払い人そのものを示すコードと、該コードを検証するた
めの検証コードとを有し、該検証コードに基づき前記銀
行のコンピュータシステムは前記送信された支払い人そ
のものを示すコードを検証してもよい。

【００３０】本発明によれば、前記支払いコードは支払
金額を検証するための検証コードを含み、該検証コード
に基づき前記銀行のコンピュータシステムは、前記送信
された前記銀行に保有する支払い人の預金口座からの出
金の指示に含まれる支払金額を検証してもよい。

【００３１】

【発明の実施の形態】以下、本発明の実施形態につい
て、図面を参照しつつ詳細に説明する。

【００３２】（第１の実施形態）図１は本発明第１の実
施形態としての代金収納システムのシステム構成の一例
を示す。第１の実施形態では、紙の形態の請求書が代金
支払い先（請求企業）から代金支払人に対して送られ
る。この請求書に後述の支払いコードが記載されてお
り、この支払いコードを使用して支払人は自己の端末か
ら自己の取引銀行のコンピュータシステムに支払い指図
を行うことに新規特徴がある。

【００３３】本実施形態の代金収納システムは、ユーザ
端末１００と、銀行システム２００と、企業システム３
００とを有し、これら装置がインターネットなどの通信
ネットワーク５００に接続されている。

【００３４】ユーザ端末１００は、請求書に対する代金
の支払を行おうとするユーザが使用する端末であり、通
信ネットワーク５００を介して銀行システム２００に支
払代金の支払を指示することのできる端末であれば、ユ
ーザ個人が所有する端末でも、銀行の店舗など特定の場
所に設置された端末でもよい。ユーザ端末１００の機器
としては、ウェブ情報（ＨＴＭＬ文書などのマークアッ
プランゲージ文書により規定される情報）を閲覧可能な
ブラウザソフトウェア（例えば、マイクロソフト社のイ
ンターネットエクスプローラ（登録商標）、ネットスケ
ープ・コミュニケーション社のネットスケープ(登録商
標)等）を搭載した市販のパーソナルコンピュータ、Ｐ
ＤＡ（Personal Data Assistance）等の情報処理装置
や、電話機、無線呼出端末、ＰＨＳ端末、移動体通信端
末のいずれも使用することができる。特に、移動体通信
端末は、電子メール機能やインターネットへのアクセス
機能を有する端末であってもよい（例えば、株式会社エ
ヌ・ティ・ティ・ドコモ社が提供するｉモード（サービ
ス名）端末等）。

【００３５】銀行システム２００は、ＡＴＭ２１５など
を有する営業店システム２１０及び銀行のコンピュータ
システム（以下「銀行コンピュータセンタ」と略記する）
２２０とを有する。銀行コンピュータセンタ２２０は、
通信ネットワーク５００を介し、外部との情報の送受信
について通信制御を行う通信制御装置２３０と、後述す
る代金収納プログラム及び該代金収納プログラムで必要
とされる支払コードなどの各種データを格納するサーバ
２４０とを備える。銀行システム２００は、さらに顧客
の銀行口座に関する情報（以後、口座と略記することが
ある）、たとえば、預金残高、預金がおこなわれた日
付、その金額、引き出しが行われた日付、その金額等を
記憶する記憶装置を有する。記憶装置内にはさらに、支
払い要求をうけた代金を預かる一時預かり口座に関する
情報（後述）を記憶する記憶領域も設けられている。

【００３６】サーバ２４０は、主制御部（以下「ＣＰ
Ｕ」という）と、ハードディスクと、ＲＡＭと、ディス
プレイとを備える。ＣＰＵは、後述する代金収納プログ
ラムを実行して、ユーザの保有口座から支払代金相当の
金額を出金し、請求書発行企業の保有口座に入金するな
どの処理を行う。ハードディスクは、図１３に示すよう
なＣＰＵの実行する代金収納プログラム、代金収納シス
テムの利用につき銀行と契約を締結した企業に付与した
企業コード、検証数値生成ロジック、ユーザの保有口座
の残高を操作する際に必要となる暗証番号等を記憶す
る。ハードディスクの代わりに、フレキシブルディスク
や光磁気ディスク等であってもよい。ＲＡＭは、ＣＰＵ
が代金収納プログラムを実行する際の入出力データを一
時記憶する。ディスプレイは、ＣＰＵの実行した代金収
納プログラムの処理結果などを銀行がモニタするために
利用される。

【００３７】このように構成されたサーバ２４０は、ユ
ーザからの指示に基づいてユーザの保有口座から支払金
額を出金し、銀行の預かり口座に保持した後、請求書を
発行した企業の保有口座に入金する機能を有する。

【００３８】企業システム３００は、請求書を発行した
代金受取人の使用するコンピュータまたは処理装置であ
り、通信ネットワーク５００を介して銀行システム２０
０から、請求代金の支払があった旨の収納済み連絡を受
信する。企業システム３００としては、ホストコンピュ
ータのほか、ウェブ情報（ＨＴＭＬ文書などのマークア
ップランゲージ文書により規定される情報）を閲覧可能
なブラウザソフトウェア（例えば、マイクロソフト社の
インターネットエクスプローラ（登録商標）、ネットス
ケープ・コミュニケーション社のネットスケープ(登録
商標)等）を搭載した市販のパーソナルコンピュータ、
ＰＤＡ（Personal Data Assistance）等の情報処理装
置や、電話、無線呼出端末、ＰＨＳ端末、移動体通信端
末のいずれであってもよい。

【００３９】通信ネットワーク５００は、ユーザ端末１
００と銀行システム２００と企業システム３００とを相
互に接続する。通信ネットワーク５００としては、例え
ば、インターネット、イントラネット、ＬＡＮ（Local
Area Network）、一般公衆電話網（アナログ／デジ
タルの双方を含む）、ＰＤＣ／ＰＤＣ―Ｐ／Ｗ−ＣＤＭ
Ａ方式等の移動体通信回線交換網／移動体通信パケット
交換網、無線呼出網、ＰＨＳ網、及び衛星通信網等のう
ちのいずれかの通信ネットワークを使用することができ
る。

【００４０】図２に、ユーザ端末１００としてパーソナ
ルコンピュータを利用し、代金収納システムを通じて請
求代金の支払を行う場合における処理の流れの一例を示
す。

【００４１】処理（１）まず、企業は、商品を購入したり、あるいはサービスの
提供を受けたユーザに対し請求書を発行し、請求金額
と、後述する支払コードとをユーザに通知する。

【００４２】処理（２）ユーザは、請求書を受け取ると、ユーザ端末１００から
通信ネットワーク５００を介して銀行システム２００に
対し、請求書発行企業に対する代金の支払について、代
金収納システムを利用して行いたい旨の利用要求を発信
する。ユーザ端末１００から要求を受け付けると、銀行
システム２００のサーバ２４０は、ユーザ端末１００に
対し、図４に示すような支払内容入力画面用の情報を送
信する。支払内容入力画面(図４)には、請求代金金額で
ある支払金額を入力する支払金額入力欄４ａと、上記処
理(１)で企業から送付された請求書に記載されている支
払コードを入力する支払コード入力欄４ｂとが設けられ
ているので、ユーザは、ここに支払金額と支払コードと
を入力し、「確認」ボタン４ｃを操作することにより、銀
行システム２００に対し支払内容通知を発信する。

【００４３】ユーザ端末１００から支払内容通知を受け
付けると、銀行システム２００内のサーバ２４０は図１
５に示す手順に沿って支払内容の妥当性のチェックを行
う。そして支払内容の妥当性を確認すると、サーバ２４
０は支払い金額を決定し、妥当性チェックの中でデータ
ベースから読み出した企業名と入力された支払金額と支
払期限がある場合は支払期限と入力された支払コードを
ハードディスクに保存し、ユーザ端末１００に対し、図
５に示すような支払／照会選択画面用の情報を送信す
る。この場合の支払い金額の決定は、オプション項目で
値引基準日と値引後請求金額がついており、支払い処理
日が支払期限より前の場合は、値引後請求金額を支払い
金額とする。

【００４４】支払／照会選択画面（図５）には、「支
払」を選択するボタン５ａと「照会」を選択するボタン
５ｂが設けられているので、ユーザは支払の時には「支
払」のボタン（５ａ）を、照会の時には「照会」のボタ
ン（５ｂ）を操作することで、銀行システム２００に支
払指示または照会指示を発信する。

【００４５】支払指示を受け取ったときには、銀行シス
テム２００内のサーバ２４０は、ハードディスクに保存
した企業名と支払金額と支払期限がある場合は支払期限
と支払コードとを読み出し、支払処理日が支払期限を越
えていない場合は支払内容確認画面（図６）用の情報に
セットしてユーザ端末１００に対し送信する。

【００４６】支払内容確認画面にはユーザが出金を行う
出金口座番号を入力する出金口座番号入力欄６ａと該出
金口座から出金する際に必要となる暗証番号を入力する
暗証番号入力欄６ｂが設けられており、ユーザは表示さ
れた支払内容確認画面の表示内容に問題がなければ出金
口座番号と暗証番号をそれぞれの欄に入力して「確認」
ボタン６ｃを操作して、ユーザ端末１００から銀行シス
テム２００内のサーバ２４０に出金指示を送信する。

【００４７】処理（３）銀行システム２００は、上述の処理(２)でユーザ端末１
００から出金指示を受け取ると、ユーザの指定する出金
口座の暗証番号が一致し該出金口座の残高が支払金額以
上にあれば、該出金口座から支払金額を出金する。出金
した支払金額は、即時に、例えば別段預金のような銀行
内の預かり口座に振り替える。

【００４８】処理（４）支払代金の収納処理を実行したときは、照会に備え、収
納明細データベースに代金収納済情報を記録する。該収
納明細データベース（図１０参照）には企業コードと支
払人コードと支払金額と支払日と企業名を記録してお
く。

【００４９】処理（５）銀行内の預かり口座にユーザの指定する出金口座から出
金した支払代金を付け替えると、銀行システム２００か
ら、請求書を発行した企業の企業システム３００に対
し、請求した代金が収納されたことを通知する。この収
納済連絡は、支払金額振替の都度行うこととしても、１
日に１回乃至複数回行うこととしてもよい。

【００５０】処理(６) 銀行の預かり口座で支払代金を保持した場合は銀行シス
テム２００内では、日次、あるいは週次等の一定期間ご
とに預かり口座内でユーザの指定する出金口座から出金
した支払金額を保持しているか否かをチェックする。保
持している場合、銀行システム２００内の預かり口座か
ら請求書発行企業の口座へ、保持している支払金額を入
金する。請求書発行企業の口座への入金は、銀行預かり
口座への支払金額振替の都度行うこととしても、１日に
１回乃至複数回行うこととしても、何日かに１回行うこ
ととしてもよい。また、請求書発行企業の口座が他行に
ある場合は、振込にて入金することとしてもよい。

【００５１】ユーザの所有する端末で上記支払を行った
場合は、領収書が発行されないのでユーザにとっては支
払が終了したかどうか確認したいニーズがありえる。そ
のためには図３のような照会処理を設けることができ
る。

【００５２】処理（７）ユーザは、まず、ユーザ端末１００から通信ネットワー
ク５００を介して銀行システム２００に対し、請求書発
行企業に対する代金の支払に関する照会について、代金
収納システムを利用して行いたい旨の利用要求を発信す
る。ユーザ端末１００から利用要求を受け付けると、銀
行システム２００のサーバ２４０は、ユーザ端末１００
に対し、図４に示すような支払内容入力画面用の情報を
送信する。支払内容入力画面(図４)には、請求代金金額
である支払金額を入力する支払金額入力欄４ａと、上記
処理(１)で企業から送付された請求書に記載されている
支払コードを入力する支払コード入力欄４ｂとが設けら
れているので、ユーザは、ここに支払金額と支払コード
とを入力し、「確認」ボタン４ｃを操作することにより、
銀行システム２００に対し支払内容通知を発信する。

【００５３】ユーザ端末１００から支払内容通知を受け
つけると、銀行システム２００内のサーバ２４０は図１
５に示す手順に沿って支払内容の妥当性のチェックを行
う。そして支払内容の妥当性を確認すると、サーバ２４
０は妥当性チェックの中でデータベースから読み出した
企業名と支払コードから抽出した支払金額と入力された
支払コードをハードディスクに保存し、ユーザ端末１０
０に対し、図５に示すような支払／照会選択画面用の情
報を送信する。

【００５４】支払／照会選択画面（図５）には、「支
払」を選択するボタン５ａと「照会」を選択するボタン
５ｂが設けられているので、ユーザは「照会」のボタン
（５ｂ）を操作することで、銀行システム２００に支照
会指示を発信する。

【００５５】処理（８）照会指示を受け取ると、銀行システム２００内のサーバ
２４０は、収納明細データベースを検索し、該支払コー
ドの代金収納済情報が記録されているかを調べ、該支払
コードに対応する代金収納情報が記録されていた場合
は、該収納明細データベースから支払先と支払金額と支
払日を読み出し、「支払済み」の文言とともに支払済返
信画面（図７）にセットしユーザ端末１００に送信す
る。収納明細データベース検索の結果、該支払コードに
対応する代金収納済情報が記録されていなかった場合
は、該支払コードを「支払未済」の文言とともに支払未
済返信画面（図８）にセットしユーザ端末１００に送信
する。

【００５６】次に、図１２を参照して、ユーザ端末１０
０の動作について説明する。

【００５７】ユーザは、銀行システム２００に対しユー
ザ端末１００から利用要求を発信する（Ｓ１００）。

【００５８】請求書が紙で送られ、利用要求発信の際に
支払コードをパラメータの形で同時に送信しない場合
（後述の第２の実施形態の送信形態ではない場合）は、
銀行システム２００からユーザ端末１００に、支払内容
入力画面用の情報が送信されてくるので、ユーザ端末１
００が、支払内容入力画面用の情報を受信すると（Ｓ１
１０がＹＥＳ判定）、ユーザ端末１００のＣＰＵは、上
述した支払内容入力画面（図４）を表示画面上に表示す
る（Ｓ１１１）。支払内容入力画面（図４）上には、請
求代金金額である支払金額を入力する支払金額入力欄４
ａと、企業から送付された請求書に記載されている支払
コードを入力する支払コード入力欄４ｂとが設けられて
いるので、ユーザは、キーボードを使用して、ここに支
払金額と支払コードとを入力し、「確認」ボタン４ｃを操
作することにより、銀行システム２００に対し支払内容
通知を発信する（Ｓ１１２）。

【００５９】請求書が電子メールで送られた場合は、請
求電子メール上に表示されたハイパーリンクを操作する
ことで支払金額を含む支払コードをパラメータとして利
用要求と一緒に送信する。この場合は、銀行システム２
００から支払内容入力画面用の情報は送られない。

【００６０】次にユーザ端末１００が銀行システム２０
０から支払／照会選択画面用の情報を受信すると（Ｓ１
２０がＹＥＳ判定）、ユーザ端末１００のＣＰＵは、上
述した支払／照会選択画面（図５）を表示画面上に表示
する（Ｓ１２１）。支払／照会選択画面(図５)には、支
払を行う場合に選択する「支払」ボタン５ａと、照会を
行う場合に選択する「照会」ボタン５ｂが設けられてい
るので、ユーザは自分が行いたい処理に応じていずれか
のボタンを操作することにより、銀行システム２００に
対して支払指示または照会指示を発信する（Ｓ１２
２）。

【００６１】支払指示を発信した場合は、次にユーザ端
末１００は銀行システム２００から支払内容確認画面用
の情報を受信するので、ユーザ端末１００のＣＰＵは、
支払内容確認画面（図６）を表示画面上に表示する（Ｓ
１３０→Ｓ１３１）。支払内容確認画面（図６）上に
は、支払先と支払金額と支払コードの支払内容の表示と
出金口座を特定するための出金口座番号入力欄６ａと出
金承認のための暗証番号を入力する暗証番号入力欄６ｂ
が設けられているので、ユーザは、表示された支払内容
に問題がなければ出金口座番号欄と暗証番号入欄に出金
口座番号と暗証番号を入力し、「確認」ボタン６ｃを操作
することにより、銀行システム２００に対し出金指示を
発信する（Ｓ１３２）。

【００６２】照会指示を発信した場合は、次にユーザ端
末１００は銀行システム２００から通知した支払内容に
該当する支払が終了したかどうかにより支払済返信画面
用の情報または支払未済返信画面用の情報を受信するの
で（Ｓ１４０がＹＥＳ判定またはＳ１５０がＹＥＳ判
定）、支払済返信画面用の情報を受信した場合は、ユー
ザ端末１００のＣＰＵは、上述した支払済返信画面（図
７）を表示画面上に表示する。支払済返信画面（図７）
上には、「支払済」である旨の文言と支払先と支払金額
と支払日の内容が表示されているので、ユーザは、表示
された支払内容を確認後「閉じる」のボタン７ａを操作
して処理を終了する（Ｓ１４１→エンド）。

【００６３】一方、ユーザ端末１００が、支払未済返信
画面用の情報を受信すると、ユーザ端末１００のＣＰＵ
は、上述した支払未済返信画面（図８）を表示画面上に
表示する（Ｓ１５０→Ｓ１５１）。支払未済返信画面
（図８）上には、「支払未済」である旨の文言と支払コ
ードが表示されているので、ユーザは、表示された支払
内容を確認後「閉じる」のボタン８ａを操作して処理を
終了する（Ｓ１５１→エンド）。

【００６４】次に、図１３を参照して、銀行システム２
００内のサーバ２４０の動作について説明する。

【００６５】ユーザの端末からの要求に応じてユーザ端
末１００に対して図４の支払い内容入力画面用の情報
（ＨＴＭＬ文書）を送信する（Ｓ２００→Ｓ２０１）。

【００６６】続いて、ユーザ端末１００から支払内容通
知を受け取ると、サーバ２４０のＣＰＵは、図１５の手
順に従い支払内容の妥当性チェックを行い（Ｓ２１０→
Ｓ２１１）、妥当と判断された場合は、支払い金額を決
定し、妥当性チェックの中でデータベースから読み出し
た企業名と入力された支払金額と支払期限がある場合は
支払期限と入力された支払コードをハードディスクに保
存し、ユーザ端末１００に対し、図５に示すような支払
／照会選択画面用の情報を送信する（Ｓ２１２→Ｓ２１
３→Ｓ２１４→Ｓ２１５）。この場合の支払い金額の決
定は、オプション項目で値引基準日と値引後請求金額が
ついており、支払い処理日が支払期限より前の場合は、
値引後請求金額を支払い金額とする。妥当と判断されな
かった場合はパラメータの内容が不適当であり、収納処
理を行えないことをユーザ端末１００に返信する（Ｓ２
１２→Ｓ２１６）。

【００６７】次に支払指示を受け取ると銀行システム２
００内のサーバ２４０は、ハードディスクに保存した企
業名と支払金額と支払期限がある場合は支払期限と支払
コードとを読み出し、支払処理日が支払期限を越えてい
ない場合は支払内容確認画面（図６）用の情報にセット
してユーザ端末１００に対し送信する（Ｓ２２０→Ｓ２
２１→Ｓ２２５→Ｓ２２６→Ｓ２２７）。支払い処理日
が支払い処理日を越えている場合は収納処理できないこ
とをユーザ端末１００に返信する（Ｓ２２８）。

【００６８】続いて出金指示を受け取ると銀行システム
２００は、ユーザの指定する出金口座の暗証番号が一致
し該出金口座の残高が支払金額以上にあれば、該出金口
座から支払金額を出金する（Ｓ２３０→Ｓ２３１→Ｓ２
３２）。出金した支払金額は、即時に、例えば別段預金
のような銀行内の預かり口座に振り替える（Ｓ２３
３）。

【００６９】そして、照会に備え、サーバ２４０上の収
納明細データベースに代金収納済情報を記録する（Ｓ２
３４）。該収納明細データベース（図１０参照）には企
業コードと支払人コードと支払金額と支払日と企業名を
記録しておく。

【００７０】銀行内の預かり口座にユーザの指定する出
金口座から出金した支払代金を付け替えると、銀行シス
テム２００から、請求書を発行した企業の企業システム
３００に対し、請求した代金が収納されたことを通知す
る（Ｓ２３５）。この収納済連絡は、支払金額振替の都
度行うこととしても、１日に１回または複数回行うこと
としてもよい。

【００７１】銀行の預かり口座で支払代金を保持した場
合は銀行システム２００内では、日次、あるいは週次等
の一定期間ごとに預かり口座内でユーザの指定する出金
口座から出金した支払金額を保持しているか否かをチェ
ックする。保持している場合、銀行システム２００内の
預かり口座から請求書発行企業の口座へ、保持している
支払金額を入金する（Ｓ２３６）。請求書発行企業の口
座への入金は、銀行預かり口座への支払金額振替の都度
行うこととしても、１日に１回乃至複数回行うこととし
ても、何日かに１回行うこととしてもよい。また、請求
書発行企業の口座が他行にある場合は、振込にて入金す
ることとしてもよい。

【００７２】ユーザ端末１００に対し、支払／照会選択
画面用の情報を送信したあと、支払指示ではなく照会指
示を受け取った場合は、銀行システム２００内のサーバ
２４０は、収納明細データベースを検索し（Ｓ２２０→
Ｓ２２１→Ｓ２２２）、該支払コードの代金収納済情報
が記録されているかを調べ（Ｓ２２３）、該支払コード
に対応する代金収納情報が記録されていた場合は、該収
納明細データベースから支払先と支払金額と支払日を読
み出し、「支払済み」の文言とともに支払済返信画面
（図７）にセットしユーザ端末１００に送信する（Ｓ２
２３→Ｓ２２４）。収納明細データベース検索の結果、
該支払コードに対応する代金収納済情報が記録されてい
なかった場合は、該支払コードを「支払未済」の文言と
ともに支払未済返信画面（図８）にセットしユーザ端末
１００に送信する（Ｓ２２３→Ｓ２２９）。

【００７３】次に、図１５を参照して、紙ベースで請求
書を受けた場合における上記処理(２)において銀行シス
テム２００内のサーバ２４０の行う、妥当性チェックの
手順について説明する。なお、図１５の説明に先立っ
て、代金収納システムを利用した支払代金の支払時に必
要となる支払コードについて説明する。請求書を発行す
る企業は、ユーザに請求書を送付する際、以下に述べる
支払コードをユーザごとに生成し、ユーザに請求する金
額などの情報とともに請求書上に記載し、ユーザに通知
する。

【００７４】支払コードは、企業コードと、支払人コー
ドと、支払人コードの検証数値と、支払金額の検証数値
とを含むコードをいう。

【００７５】企業コードとは、請求代金の回収にあた
り、代金収納システムを利用することにつき、銀行と契
約を締結した企業に対して銀行から固有に付与されるコ
ードをいう。企業コードは、例えば企業の希望する複数
個のアルファベットと、銀行が与える３文字程度の付加
文字によって生成することが考えられる。

【００７６】銀行と契約を締結した企業が例えばガス会
社であり、そのガス会社から銀行に、企業コードのヘダ
ー部に３桁のアルファベット「ｇａｓ」を希望し、銀行
が「ｘｙｚ」を付加文字として与えた場合には、そのガ
ス会社の企業コードは「ｇａｓ−ｘｙｚ」となる。銀行
は、この企業コードを企業コードデータベースに保存す
る。そのレイアウトは図９に示す。

【００７７】支払人コードとは、代金の受取人である請
求書発行企業から請求された金額の支払いを行うユーザ
に対し、請求書発行企業が付与するコードである。支払
人コードとしては、例えば８桁程度の数字によって生成
することが考えられる。支払人コードに８桁程度の数字
を使用することで、一億人程度のユーザへの対応が可能
となる。支払人コードとしては、例えば、「１２３４５
６７８」である。ここでは例として８桁としたが、ハイ
フン（−）等の文字をセパレーション文字として使用す
ることにより、桁数は請求書発行企業が任意に選ぶこと
ができる。請求先企業毎に桁数が違ってもよいし、また
同じ請求書発行企業で支払人毎に桁数が違ってもよい。

【００７８】検証数値とは、上記処理(２)において触れ
た支払内容の妥当性チェックの際に必要となる数値であ
り、上述した支払人コード、ユーザへの請求金額などの
情報を、受取人である請求書発行企業に対し銀行が交付
した検証数値ロジックを用いて数桁程度の数字に数値化
したものをいう。検証数値ロジックはいろいろなものが
考えられるが、一般的には、検証したい元のコードの各
桁の数値に各桁毎に予め定めた重み数値を掛け合わせた
ものを合計し、その結果をある基準数で割った余りを利
用することが多い。検証数値ロジックを用いて支払人コ
ード「１２３４５６７８」を数値化した場合は、検証数値
が「３４」、ユーザへの請求金額「５０００円」を数値化し
た場合には検証数値が「５６」、などとなる。

【００７９】支払人コード「１２３４５６７８」を持つユ
ーザに対して、企業コード「ｇａｓ−ｘｙｚ」をもつ受取
人が、ガス料金「５０００円」を請求した場合の支払コー
ドは以下の通りとなる。支払人コードの検証数値を「３
４」、請求金額の検証数値を「５６」として、支払コード
を、企業コード、支払人コード、支払人コードの検証数
値、請求金額の検証数値の順に格納することとすると、
請求書に記載される支払コードは、「ｇａｓ−ｘｙｚ−
１２３４５６７８−３４−５６」となる。

【００８０】更に、オプション項目として、支払期限、
値引基準日、値引後請求金額の情報をもつこともでき
る。

【００８１】これらはオプション項目であり、常にある
とは限らないので、その存在を示すために識別用符号を
用いることが考えられる。例えば、支払期限は頭に
“ｄ”をつけて年付日を表示することが考えられる。こ
の場合、２００１年７月３１日はｄ０１０７３１と表示
される。同様に値引基準日と値引後請求金額は頭に
“ｃ”をつけて表示することが考えられる。２００１年
６月３０日までに支払う場合は４８００円にすると言う
場合は、それぞれｃ０１０６３０、ｃ４８００と表示さ
れる。したがって、前述のガス料金の支払いにおいて、
支払期限が２００１年７月３１日で、２００１年６月３
０日までに支払う場合は４８００円になるという場合
は、支払いコードは「ｇａｓ−ｘｙｚ−１２３４５６７
８−３４−５６−ｄ０１０７３１−ｃ４８００−ｃ０１
０６３０」となる。また、値引条件は同一で支払期限が
ない場合は、支払いコードは「ｇａｓ−ｘｙｚ−１２３
４５６７８−３４−５６−ｃ４８００−ｃ０１０６３
０」となる。

【００８２】次に、図１５を使用して、サーバ２４０の
行う、妥当性チェックの手順について説明する。ユーザ
端末１００からの利用要求を受けつけると、サーバ２４
０内のハードディスクに格納する代金収納プログラムが
起動する。これにより、ＣＰＵは、以下の処理を行う。

【００８３】ユーザ端末１００上に表示された支払内容
入力画面(図４)から入力された支払コードを受け付ける
と（Ｓ５００）、ＣＰＵは、支払コードの中から企業コ
ードと支払人コードと支払人コードの検証数値と請求金
額の検証数値と、支払期限、値引基準日、値引後請求金
額のオプション項目がある場合は、これらのオプション
項目を取り出し、ＲＡＭに記憶する（Ｓ５１０）。ハイ
フン（−）等のセパレーション文字、並びにオプション
項目については識別符号（“ｄ”、“ｃ”）を識別する
ことにより、各コードの取り出しは容易に行うことがで
きる。企業コードは該企業と契約時に決定し企業コード
データベース上に保存してあるので、該企業コードデー
タベースを検索することにより（Ｓ５２０）、企業コー
ドの妥当性をチェックを行う（Ｓ５３０）。

【００８４】支払内容入力画面(図４)では支払金額も一
緒に入力されるので、企業コードが企業コードデータベ
ースに登録されている場合、ＣＰＵは、支払人コード、
支払金額の各数値に検証数値ロジックを施し、それぞれ
の検証数値を算出する（Ｓ５４０→Ｓ５５０）。

【００８５】そして算出した検証数値と、支払コードか
ら取り出した検証数値とを比較し、両者の一致を確認す
る（Ｓ５６０）。一致する場合には、ユーザ端末１００
からの支払指示の妥当性が確認されたことになる。一致
しない場合は、ユーザ端末１００からの支払指示の妥当
性は否認されたことになり、ユーザは、代金収納システ
ムを利用して請求書に対する支払を行うことができない
こととなる。

【００８６】（第２の実施形態）第２の実施形態では、
全体のシステム構成は、図１の第１の実施形態と同様で
ある。

【００８７】第２の実施形態の場合、ユーザ端末１００
は、電子メールが受信できる端末であり、一般的には請
求書に対する代金の支払を行おうとするユーザが所有す
るパソコンや携帯電話等の移動体通信端末（例えば、株
式会社エヌ・ティ・ティ・ドコモ社が提供するｉモード
（サービス名）端末等）を想定している。

【００８８】また、このユーザ端末１００では、電子メ
ールに埋め込まれたＵＲＬのハイパーリンクに対応でき
る機能がついていることを想定している。

【００８９】銀行システム２００は、代金収納サービス
用のＵＲＬを持ち、インターネットを通じ、ユーザから
代金収納サービスの要求を受け、一連の処理が行えるこ
とを想定している。

【００９０】企業システム３００は、ユーザ端末１００
に電子メールを送信できるシステムであることを想定し
ている。

【００９１】処理の流れは図２の第１の実施形態とほぼ
同様であるので、以下、請求書を紙ベースで送る場合
と、電子メールで送る場合の相違点を図２の処理の流れ
に沿って説明する。

【００９２】処理（１）企業は、商品を購入したり、あるいはサービスの提供を
受けたユーザに対し、請求金額と、後述する支払コード
とを電子メール（以下、請求電子メールという）で通知
する（図１１）。この請求電子メールには、銀行システ
ム２００における代金収納サービスのサイトのＵＲＬ
を、支払コードをパラメータとして付した形で埋め込ん
でおく（１１ａ）。

【００９３】ＵＲＬ上への表示の仕方は、例えば「？」
以下の部分に支払コードを記載すればよい。ＵＲＬへの
パラメータのセット方法には他にもいろいろあるのでそ
のいずれの方法を採用しても良い。ＵＲＬのアドレス部
分は、銀行システム２００における代金収納サービスの
サイトのアドレスである。

【００９４】この支払コードは、紙ベースの請求書に記
載された場合の支払コードと同一でもよいが、この例に
おいては、支払コード内に支払金額も埋め込んだ形にし
ている。理由は、紙ベースの請求書の場合は、支払コー
ドをユーザが手で入力しなければならず、支払金額を支
払コードに含めず別入力としても全体の入力工数は増え
ないので、別入力として支払意思確認の効果を明確にす
るためである。それに対し、請求電子メールの場合は、
ハイパーリンクを操作するだけでパラメータの情報が自
動的に銀行システムに伝えられるため、ユーザの入力負
担をできるだけ少なくするために請求書発行企業側でセ
ットできる情報はすべて支払コードの中に表示するよう
にしたからである。

【００９５】処理（２）次に、ユーザは、ユーザ端末１００で請求電子メールを
受け取ると、該請求電子メール内に埋め込まれたハイパ
ーリンクのＵＲＬを操作することにより、通信ネットワ
ーク５００を介して銀行システム２００に対し、請求書
発行企業に対する代金の支払について、代金収納システ
ムを利用して行いたい旨の利用要求を発信する。ユーザ
端末１００がハイパーリンクに対応した端末であると、
予めこのＵＲＬには銀行システム２００における代金収
納サービスのサイトのアドレスがセットされているの
で、このハイパーリンクを操作することにより、前記の
利用要求は自動的に発信される。

【００９６】ユーザ端末１００から利用要求を受け付け
ると、銀行システム２００のサーバ２４０は、要求メッ
セージの中からＵＲＬの中に付されたパラメータを受け
取る。このパラメータには支払コードが示されており、
該支払コードは、企業コード、支払人コード、支払金
額、支払人コードの検証数値、支払金額の検証数値から
構成されているので、図１６の手順に従いこれらの妥当
性のチェックを行う。そして支払コードの妥当性を確認
すると、サーバ２４０は支払い金額を決定し、妥当性チ
ェックの中でデータベースから読み出した企業名と入力
された支払金額と支払期限がある場合は支払期限と入力
された支払コードをハードディスクに保存し、ユーザ端
末１００に対し、図５に示すような支払／照会選択画面
用の情報を送信する。この場合の支払い金額の決定は、
オプション項目で値引基準日と値引後請求金額がついて
おり、支払い処理日が支払期限より前の場合は、値引後
請求金額を支払い金額とする。

【００９７】ユーザ端末１００が支払／照会選択画面を
受け取った後の処理は先に説明した第１の実施形態の紙
ベースの請求書のケースと同様である。

【００９８】ユーザが通知された支払コードにおける支
払済否を照会する場合は、図３のような処理の流れとな
る。

【００９９】処理（７）ユーザは、ユーザ端末１００で受け取った請求電子メー
ルのハイパーリンクを操作することで、通信ネットワー
ク５００を介して銀行システム２００に対し、代金収納
システムの利用要求を発信する。

【０１００】ユーザ端末１００から利用要求を受け付け
ると、銀行システム２００のサーバ２４０は、要求メッ
セージの中からＵＲＬの中に付されたパラメータを受け
取る。このパラメータには支払コードが示されており、
該支払コードは、企業コード、支払人コード、支払金
額、支払人コードの検証数値、支払金額の検証数値から
構成されているので、図１６の手順に従いこれらの妥当
性のチェックを行う。そして支払コードの妥当性を確認
すると、サーバ２４０は妥当性チェックの中でデータベ
ースから読み出した企業名と支払コードから抽出した支
払金額と入力された支払コードをハードディスクに保存
し、ユーザ端末１００に対し、図５に示すような支払／
照会選択画面用の情報を送信する。

【０１０１】ユーザ端末１００が支払／照会選択画面を
受け取った後の処理は先に説明した第１の実施形態の紙
ベースの請求書のケースと同様である。

【０１０２】請求電子メールにおいて、支払コードは支
払金額も含むものとしているので、上記のガス会社の例
では請求電子メールに記載される支払コードは、「ｇａ
ｓ−ｘｙｚ−１２３４５６７８−３４−５６−５００
０」となる。

【０１０３】したがって、支払金額の取り出し方法以外
は紙ベースの請求書の場合と同じであるので説明を省略
する。

【０１０４】ユーザ端末１００の処理手順は図１２の処
理手順とほぼ同様とすることができるが、この形態で
は、電子メールのハイパーリンクのＵＲＬの操作で、Ｓ
１００の利用要求発信処理が行われ、支払いコード（支
払人自身のコード、検証コード、支払い先コード等）が
ユーザ端末１００から自動送信される。したがって、こ
の場合は、支払内容入力画面用の情報がサーバ２４０か
ら送られて来ることはなく、Ｓ１１０でＹＥＳになるこ
とはないので、Ｓ１１１〜Ｓ１１２の処理は行われな
い。

【０１０５】この形態におけるサーバ２４０の処理手順
を図１４に示す。図１４の処理手順において、第１の実
施形態の図１３と同じ処理には同一の符号を付してお
り、重複的な説明を省略し、相違点を説明する。

【０１０６】ユーザ端末１００から利用要求を受けつけ
ると（Ｓ２００がＹＥＳ判定）、サーバ２４０のＣＰＵ
は、図１６の手順に従いパラメータの妥当性チェックを
行い（Ｓ２０２）、妥当と判断された場合は、妥当性チ
ェックの中でデータベースから読み出した企業名と支払
コードから抽出した支払金額と入力された支払コードを
ハードディスクに保存し、ユーザ端末１００に対し、図
５に示すような支払／照会選択画面用の情報を送信する
（Ｓ２０３→Ｓ２０４→Ｓ２０５）。妥当と判断されな
かった場合はパラメータの内容が不適当であり、収納処
理を行えないことをユーザ端末１００に返信する（Ｓ２
０３→Ｓ２０６）。

【０１０７】第２の実施形態の銀行システム２００内の
サーバ２４０の検証のための処理手順を図１６に示す。
図１６において第１の実施形態の図１５と同様の処理に
は同一の符号を付している。第２の実施形態ではＳ５０
０に代わってＳ５０１の処理が、Ｓ５１０に代わってＳ
５１１の処理がそれぞれ追加されている。

【０１０８】第２の実施形態では、支払いコードは支払
内容通知画面ではなく、利用要求と同時にハイパーリン
クのパラメータとして受け取ることと、支払いコードの
中には紙形態の請求書の場合に受け取った支払いコード
とは異なり、支払い金額も含まれているのでＳ５０１と
Ｓ５１１ではその対応を行う。支払い金額の抽出方法が
異なるだけでその後の検証処理は図１５の紙形態の場合
と同様であるので説明を省略する。

【０１０９】（第３の実施形態）第１の実施形態では、
ユーザは、紙の形態の請求書に記載された支払いコード
を使用して、支払人および支払い先を銀行のコンピュー
タシステム２００に通知（入力）する例であった。第２
の実施形態は、請求先から送られる電子メールのハイパ
ーリンク（ＵＲＬ）を使用して、支払いコードおよび支
払い金額をユーザ端末１００から銀行のコンピュータ２
００に自動入力する例であった。

【０１１０】第１の実施形態と第２の実施形態を併用す
ることで第３の実施形態を実施することができる。この
場合には、銀行のコンピュータシステム２００のサーバ
２４０が以下の処理を実行する。

【０１１１】ユーザ端末１００から送られるＵＲＬ情報
に支払いコードに関するパラメータが付加されているか
否かを判定し、支払いコードが付加されている場合には
第２の実施形態によるユーザ端末の情報送信と判定し、
パラメータによる支払いコード等の入力処理を実行す
る。そうでない場合には、ＵＲＬで指示されるＨＴＭＬ
文書、図４の表示画面用のＨＴＭＬ文書をユーザ端末１
００に送信する。

【０１１２】次に、他の実施形態について説明する。

【０１１３】(１)上述した実施形態においては、紙ベー
スの請求書においては支払コードを、企業の希望する複
数個アルファベットと銀行が与える３文字程度の付加文
字からなる企業コード、８桁程度の数字からなる支払人
コード、支払人コードと支払金額に対するそれぞれ２桁
程度の数字からなる検証数値がハイフン（−）により区
切られる例を、また電子メールの請求書については更に
支払金額を含める例を説明したが、本発明はこの場合に
限定されるものではない。他の実施形態においては、各
企業におけるユーザ数や支払の目的などに鑑み、桁数を
変更することが考えられる。また、紙ベースの請求書に
おいて支払コードに支払金額を含めることや電子メール
の請求書において支払コードに支払金額を含めないこと
も考えられる。

【０１１４】(２)上述した実施形態においては、１つの
支払コードを用いて代金収納を行う場合を一例に説明し
たが、本発明はこの場合に限定されるものではない。他
の実施形態においては、支払コードをいくつかに分割
し、短い支払コードをユーザに入力させるようにするこ
とも考えられる。例えば上述した実施形態における「ｇ
ａｓ−ｘｙｚ−１２３４５６７８−３４−５６」という
１８桁の支払コードを２つに分け、一方の支払コードを
企業コード「ｇａｓ−ｘｙｚ」とし、もう一方の支払コー
ドに支払人コードと、支払コードと請求金額のそれぞれ
の検証数値とを含めて「１２３４５６７８-３４−５６」
とし、これら２つの支払コードを個々にユーザに入力さ
せることも考えられる。１８桁もの長い支払コードを１
度にユーザに入力させることにより生じる誤入力を防ぐ
ためである。この際、支払コードをいくつに分割する
か、分割してできたそれぞれの短い支払コードにどのよ
うな情報を含め、ユーザに入力させることとするか等に
ついては、様々な変形が考えられることはいうまでもな
い。

【０１１５】(３)また、上述した実施形態においては、
ユーザ端末１００からの支払内容及び出金指示の入力と
して、支払金額、支払コード、出金口座の指定、出金口
座の暗証番号の順にユーザに入力させる場合を一例に説
明したが、本発明はこの場合に限定されるものではな
い。他の実施形態においては、この入力順を変更し、出
金口座の指定、支払金額、支払コード、暗証番号の順に
ユーザに入力させることとしてもよい。さらに、支払コ
ードの中に支払金額を含む場合には、再度支払代金金額
を入力させることをせず、銀行システム２００からユー
ザ端末１００の表示画面に支払金額情報を表示させ、ユ
ーザに金額を確認させることにより、支払金額の入力を
行わせることも考えられる。また、支払者が自己のパー
ソナルコンピュータ等で入力を行う場合には、あらかじ
め銀行と契約を結んで、通信のための暗証番号等を取り
決めておく必要があるが、その際交付した契約番号のよ
うなものを入力することで、出金口座の指定を省略した
り、複数口座保有する場合はその口座番号を一覧で表示
し選択させたりすることもできる。また、上述した実施
形態においては、このようなサービスを行う支店、及び
預金科目を限定してあることを前提として、ユーザ端末
１００からの出金指示の入力として、出金口座の指定
は、出金口座番号のみの入力を行うことで可能とした。
しかし、本発明はこの場合に限定されるものではない。
他の実施形態においては支店、及び預金科目を限定せ
ず、ユーザ端末１００から都度指定できるようにするこ
とも考えられる。その場合、出金口座の指定は、出金口
座のある支店番号、出金口座預金科目、出金口座番号の
３つの入力で行うことになる。

【０１１６】このように、支払コードや出金口座を特定
する情報など、支払内容、出金指示に必要な情報を銀行
システム２００に伝えることができれば、これら情報を
ユーザ端末１００から入力する際の入力手順を入れ替え
てユーザに入力させたり、入力する項目を増やしたり、
選択方式として入力する方法を変えたりすることも考え
られる。

【０１１７】(４)上述した実施形態においては、支払内
容を入力する手段として、支払金額入力欄４ａと、支払
コード入力欄４ｂとを１つの画面に備えた支払内容入力
画面(図４)を用いる場合を一例に説明したが、本発明は
この場合に限定されるものではない。他の実施形態にお
いては、支払内容を入力する手段を複数の入力画面で構
成し、ユーザに入力させることとしてもよい。例えば、
まず支払金額入力欄だけを備えた画面から支払金額を入
力させ、ユーザに入力内容の確認をさせた後に、ユーザ
端末１００に支払コードを入力する画面を表示させ、支
払コードを入力させることとすることができる。

【０１１８】(５)上述した実施形態においては、ユーザ
端末１００から銀行システム２００に支払内容通知、出
金指示を行い、支払代金の支払を行う場合を一例に説明
したが、本発明はこの場合に限定されるものではない。
他の実施形態においては、銀行システム２００内におけ
るＡＴＭ端末２１５から、ユーザが、銀行コンピュータ
センタ２２０に支払内容通知、出金指示を行うことも考
えられる。この場合、ＡＴＭ端末２１５の表示画面に、
支払内容入力画面(図４)のような画面を表示して支払内
容の入力を、支払内容確認画面(図６)のような画面を表
示して出金指示の入力をそれぞれ行わせることが考えら
れる。またＡＴＭを利用する場合には、キャッシュカー
ドを挿入することで、出金口座番号の入力を省略するこ
ともできる。

【０１１９】(６)上述した実施形態においては、ユーザ
の指定する出金口座から支払金額を出金し、銀行がその
金額を一旦、預かり口座に入金し、その後請求書発行企
業の保有口座にその金額を入金することにより、請求書
発行企業に対する支払を行う場合を一例に説明したが、
本発明はこの場合に限定されるものではない。他の実施
形態においては、ユーザが、ＡＴＭ端末２１５を操作す
ることによりＡＴＭ端末２１５から支払金額相当の現金
を入金し、請求書発行企業に対する支払を行うことも考
えられる。

【０１２０】(７)上述した実施形態においては、ユーザ
の指定する出金口座から支払金額を出金し、銀行がその
金額を一旦、預かり口座に入金し、その後請求書発行企
業の保有口座にその金額を入金することにより、請求書
発行企業に対する支払を行う場合を一例に説明したが、
本発明はこの場合に限定されるものではない。他の実施
形態においては、ユーザの指定する出金口座から支払金
額を出金し、その金額を請求書発行企業の保有口座に直
接入金することも考えられる。

【０１２１】(８)上述した実施形態においては、代金収
納システムを利用してユーザが請求代金の支払を行う際
に、支払内容入力画面(図４)のような画面から、ユーザ
が、請求書上に記載された支払金額や支払コードの入力
を行う場合を一例に説明したが、本発明はこの場合に限
定されるものではない。他の実施形態においては、ユー
ザに送付する請求書上に、支払金額や支払コードを示す
バーコードやピクセルコードを記載し、バーコードやピ
クセルコードを読み取ることのできる読取装置を備えた
ユーザ端末１００でバーコードやピクセルコードの読み
取りを行わせることにより、支払金額や支払コードの入
力を簡素化することも考えられる。

【０１２２】(９)上述した実施形態においては、あらか
じめユーザの元に送付されてきた請求書上に記載された
支払コードなどの情報をもとに請求書発行企業に対する
支払を行う場合を一例に説明したが、本発明はこの場合
に限定されるものではない。他の実施形態においては、
例えば、デビットカードを用いた商品代金の支払の代替
手段として、代金収納システムを利用することも考えら
れる。

【０１２３】具体的には、図１７に示すような手順が考
えられる。まず、ユーザへ商品を販売するにあたって、
商品の販売を行う販売店の店頭などで、ユーザに対し支
払コードを生成する(Ｐ１)。ユーザは、支払コードを元
に、販売店の店頭等において、ユーザの保持する移動体
通信端末等のユーザ端末１００を利用して、銀行システ
ム２００に対し、利用要求、支払内容通知、支払指示、
出金指示等を行う(Ｐ２)。銀行システム２００は、ユー
ザ端末１００から受け付けた利用要求、支払内容通知、
支払指示、出金指示等に基づいて、ユーザの指定する出
金口座から商品代金を出金し、銀行内の預かり口座に振
り替えを行う(Ｐ３)。一方、販売店のコンピュータ４０
０は、銀行システム２００に対し、同一の支払コードに
基づいて、利用要求、支払内容通知、照会指示を行う
（Ｐ４）ことで、ユーザからの支払が完了したかどうか
を知ることができる。これらを予めパラメータ付のハイ
パーリンクしておくことで、支払内容通知を省略できる
ため、更に簡単に支払済否を確認できる。支払済みであ
ることが確認できれば、販売店はユーザに商品を引渡す
(Ｐ５)。銀行システム２００内では、適宜、銀行内の預
かり口座から商品代金金額相当を、販売店の保有する口
座に入金する(Ｐ６)。

【０１２４】このようにすることにより、販売店の店頭
にデビットカード決済用の端末を置かなくてもデビット
カードによる支払と同様、銀行での決済可否に関する情
報を入手することができるので、現金を所持していない
ユーザに対して、商品を販売あるいはサービスを提供す
ることができる。また、出金口座に関する情報や暗証番
号など、全ての出金に関する情報を、ユーザ自身が保持
する端末を利用してユーザ自身が入力すれば足りること
から、暗証番号などの情報が外部に漏れることを防ぐこ
とができる。さらに、販売店側に設置されたデビットカ
ード決済用の端末にデビットカードを差し込む事により
生じるカード情報の漏洩も防ぐことができる。

【０１２５】(１０)代金引替による通信販売などに、代
金収納システムを利用した支払方法を利用し、ユーザが
商品代金を支払済みである旨を確認した後に商品の引渡
しを行うことも考えられる。具体的には、図１８に示す
ような手順が考えられる。まず、ユーザへ商品を配達す
るにあたって、運送会社の配送センタなどで生成してお
いた支払コードを商品代金の請求書とともに商品配達時
にユーザに提示する(Ｑ１)。

【０１２６】ユーザは、支払コードを元に、自宅にある
電話などのユーザ端末１００を利用して、銀行システム
２００に対し、利用要求、支払内容通知、支払指示、出
金指示等を行う(Ｑ２)。銀行システム２００は、ユーザ
端末１００から受け付けた利用要求、支払内容通知、支
払指示、出金指示等に基づいて、ユーザの指定する出金
口座から商品代金を出金し、銀行内の預かり口座に振り
替えを行う(Ｑ３)。商品の配達を行う配達者は、銀行シ
ステム２００に対し、同一の支払コードに基づいて、利
用要求、支払内容通知、照会指示を行う（Ｑ４）こと
で、ユーザからの支払が完了したかどうかを知ることが
できる。ユーザが商品代金を支払済みであることについ
ての確認をした配達者は、その後、ユーザに商品を引渡
す(Ｑ５)。銀行システム２００内では、適宜、銀行内の
預かり口座から配達商品の代金金額相当を、運送会社の
保有する口座に入金する(Ｑ６)。このようにすることに
より、ユーザは手元に現金を保持していなくても配達さ
れた商品を受け取ることができ、配送業者は、現金の授
受に関する作業から開放されることができる。

【０１２７】（１１）上述の実施形態では、企業コード
をアルファベット、支払い人コードと各検証数値を数字
として説明したが、本発明はこの場合に限定されるもの
ではない。企業コード、支払い人コード、各検証数値と
もコンピュータで使用可能な文字であればどのような文
字を使うこととしても良い。

【０１２８】（１２）上述の実施形態では、各検証数値
の桁数を２桁として説明したが、本発明はこの場合に限
定されるものではない。各検証数値の桁数を１桁、また
は３桁以上とすることとしても良い。

【０１２９】（１３）上述の第２の実施形態において、
電子メール中に記載されるＵＲＬのパラメータは請求先
の端末で暗号化し、銀行のコンピュータシステムのサー
バが、上記パラメータを受信した時に、復号化してもよ
い。

【０１３０】以上、説明したように、本実施形態では、
電話やインターネット、移動体通信端末等を介して、ユ
ーザの指定する口座から支払金額を出金し、請求書発行
企業に対する請求金額の支払を行うこととしているの
で、ユーザは、請求書と必要な額の現金とを持って銀行
の窓口やコンビニエンスストアの店頭などに実際に出向
くことなく、代金受取者への代金の支払を、現金を所持
していなくても、例えば自宅などから行うことができ
る。また、銀行が支払われた代金を預かり口座に預かっ
た時点で代金収納済情報を記録して、企業に収納済連絡
をしたり収納済みとして照会に答えることとしているの
で、従来の振込処理のように支払い処理が完了するのに
一定の時間を要することなく、ユーザの口座から請求金
額を出金した時点で支払が完了したこととなり、処理時
間が原因で生じるトラブルの発生を防ぐことができる。

【０１３１】また、支払金額と支払人コードとを確認し
た後に、ユーザの指定する出金口座から請求金額を出金
し、請求書を発行した企業の口座に入金することとして
いるため、入金に際しては支払人を特定することがで
き、かつ、請求代金以外の入金を排除することができ
る。これにより、例えば、公共料金や各種検定料等の減
額をすることのできない金額の回収を望む企業にあって
は、請求した金額以外の金額による入金を受け付けなく
ても済むことができるので、従来のように、請求金額以
外の入金を抽出し、不足金額についての再請求を行うよ
うな事務作業を回避でき、事務負担を軽減することがで
きる。

【０１３２】以上の説明の中で、支払い人が使用する代
金支払い用端末、代金の支払い先が使用する代金請求用
端末、代金の支払い処理を行う銀行のコンピュータシス
テムは、それぞれ、支払い人の処理を代行する者が使用
する代金支払い用端末、代金の支払い先の処理を代行す
る者が使用する代金請求用端末、代金の支払い処理を行
う銀行の処理を代行する者のコンピュータシステムを含
めるものとする。

【０１３３】

【発明の効果】以上、説明したように、本発明によれ
ば、代金支払い用端末では請求用端末から送信された代
金請求情報を表示可能であり、代金支払人からの銀行の
コンピュータシステムへの接続要求を受け付け、当該接
続要求に応じて前記代金請求用端末から送信された通信
アドレスを使用して前記銀行のコンピュータシステムに
接続し、請求用端末から送信された支払い人情報および
支払い先情報を自動送信するので、代金支払人および支
払い先に関する情報を文字で手入力する必要はない。

【０１３４】本発明によれば、代金請求情報は電子メー
ルの形態で送信され、通信アドレスはＵＲＬの形態で表
され、支払人情報および支払い先情報はパラメータで、
ＵＲＬの中に組み込まれるので、ハイパーリンク等の機
能を使用して代金支払い用端末と銀行のコンピュータシ
ステムを自動接続することができる。

【０１３５】本発明によれば、代金支払い用端末から銀
行のコンピュータシステムに対して、ＵＲＬが送信さ
れ、銀行のコンピュータシステムは、支払い用端末と接
続すると共に、送信されたＵＲＬの中から支払い人情報
および支払い先情報を取り込むので、既存のホームペー
ジ（ＨＴＭＬ文書）提供用のソフトウェアを使用して支
払い人情報および支払い先情報を受信することができ
る。

【０１３６】本発明によれば、代金支払い用端末が銀行
のコンピュータシステムに接続された後、銀行のコンピ
ュータシステムからは、代金支払いに関連する情報を入
力するための画面情報が送信されるので、ユーザはその
画面情報により表示された案内情報にしたがって、出金
口座番号等各種の情報を入力することができる。

【０１３７】本発明によれば、支払人情報を検証するた
めの認証情報が該支払い人情報に付加または組み込ま
れ、銀行のコンピュータシステムは、送信された認証情
報により支払人情報を検証するので、不正な送信情報を
排除することができる。

【０１３８】本発明によれば、代金請求情報の中には支
払い金額を示す支払い金額情報が含まれ、代金支払い用
端末を介して支払い金額情報が前記銀行のコンピュータ
システムに送信されるので、支払い金額の手入力操作を
なくすことができる。

【０１３９】本発明によれば、支払い金額情報を検証す
るための認証情報が該支払い金額情報に付加または組み
込まれ、銀行のコンピュータシステムは、送信された認
証情報により前記支払い金額情報を検証するので、請求
金額以外の支払いを排除することができる。

【０１４０】本発明によれば、複数の代金支払い用端末
の各々からは銀行のコンピュータシステムに対して、個
々の支払いに関する照会が可能であるので、代金支払い
の確認を支払人や支払い先が行うことができる。

【０１４１】本発明によれば、少なくとも支払い人を示
す支払人コードおよび支払い先を示す支払い先コードが
記載された紙形態の請求書が前記支払い先から前記支払
い人に送られ、支払人は、支払い先コードを入力するだ
けでよく、支払い先の口座に関する情報を入力する必要
がないので、支払人の手入力操作が低減する。

【０１４２】本発明によれば、支払人コードは、支払い
人そのものを示すコードと、該コードを検証するための
検証コードとを有し、該検証コードに基づき銀行のコン
ピュータシステムは送信された支払い人そのものを示す
コードを検証するので、不正な送信情報を排除すること
ができる。

【図面の簡単な説明】

【図１】本発明第１の実施形態のシステム構成を示すブ
ロック図である。

【図２】本発明第１の実施形態の処理内容を示す説明図
である。

【図３】本発明第２の実施形態の処理内容を示す説明図
である。

【図４】支払いに関連する情報を入力するための画面の
内容を示す説明図である。

【図５】支払いに関連する情報を入力するための画面の
内容を示す説明図である。

【図６】支払いに関連する情報を入力するための画面の
内容を示す説明図である。

【図７】支払いに関連する情報を入力するための画面の
内容を示す説明図である。

【図８】支払いに関連する情報を入力するための画面の
内容を示す説明図である。

【図９】収納明細ベースに登録される企業コードおよび
企業名の一例を示す説明図である。

【図１０】収納明細ベースに登録される支払人コード等
の一例を示す説明図である。

【図１１】本発明第２の実施形態の電子メールの内容を
示す説明図である。

【図１２】本発明第１の実施形態のユーザ端末の処理手
順を示すフローチャートである。

【図１３】第１の実施形態のサーバの処理手順を示すフ
ローチャートである。

【図１４】第２の実施形態のサーバの処理手順を示すフ
ローチャートである。

【図１５】第１の実施形態のサーバの検証処理の詳細を
示すフローチャートである。

【図１６】第２の実施形態のサーバの検証処理の詳細を
示すフローチャートである。

【図１７】他の実施形態の支払い処理の内容を示す説明
図である。

【図１８】他の実施形態の支払い処理の内容を示す説明
図である。

【図１９】従来の代金支払いシステムを示すブロック図
である。

【図２０】従来の他の代金支払いシステムを示すブロッ
ク図である。

【図２１】従来の他の代金支払いシステムを示すブロッ
ク図である。

【符号の説明】

１００ユーザ端末２００銀行システム２４０サーバ３００企業のコンピュータ

Claims

【特許請求の範囲】

【請求項１】複数の代金の支払い人が使用する複数の
代金支払い用端末と、複数の代金の支払い先が使用する
複数の代金請求用端末と、前記複数の代金支払い用端末
の１つからの代金の支払い要求を受け付け、代金の支払
い処理を行う銀行のコンピュータシステムとを有する代
金支払いシステムであって、支払人を示す支払人情報、支払い先を示す支払い先情報
および前記銀行のコンピュータシステムの通信アドレス
を少なくとも含む代金請求情報を前記代金請求用端末か
ら前記代金支払い用端末に送信し、前記代金支払い用端末は、当該送信された代金請求情報
を表示可能であり、前記代金支払人からの前記銀行のコ
ンピュータシステムへの接続要求を受け付け、当該接続要求に応じて前記代金請求用端末から送信され
た通信アドレスを使用して前記銀行のコンピュータシス
テムに接続し、前記請求用端末から送信された支払い人
情報および支払い先情報を自動送信することを特徴とす
る代金支払いシステム。
【請求項２】請求項１に記載の代金支払いシステムに
おいて、前記代金請求情報は電子メールの形態で送信さ
れ、前記通信アドレスはＵＲＬの形態で表され、前記支
払人情報および支払い先情報はパラメータで、前記ＵＲ
Ｌの中に組み込まれることを特徴とする代金支払いシス
テム。
【請求項３】請求項２に記載の代金支払いシステムに
おいて、前記代金支払い用端末から前記銀行のコンピュ
ータシステムに対して、前記ＵＲＬが送信され、該銀行
のコンピュータシステムは、前記支払い用端末と接続す
ると共に、送信されたＵＲＬの中から前記支払い人情報
および支払い先情報を取り込むことを特徴とする代金支
払いシステム。
【請求項４】請求項１〜３のいずれかに記載の代金支
払いシステムにおいて、前記代金支払い用端末が前記銀
行のコンピュータシステムに接続された後、銀行のコン
ピュータシステムからは、代金支払いに関連する情報を
入力するための画面情報が送信されることを特徴とする
代金支払いシステム。
【請求項５】請求項１〜４のいずれかに記載の代金支
払いシステムにおいて、前記支払人情報を検証するため
の認証情報が該支払い人情報に付加または組み込まれ、
前記銀行のコンピュータシステムは、前記送信された認
証情報により前記支払人情報を検証することを特徴とす
る代金支払いシステム。
【請求項６】請求項１〜５のいずれかに記載の代金支
払いシステムにおいて、前記代金請求情報の中には支払
い金額を示す支払い金額情報が含まれ、前記代金支払い
用端末を介して支払い金額情報が前記銀行のコンピュー
タシステムに送信されることを特徴とする代金支払いシ
ステム。
【請求項７】請求項６に記載の代金支払いシステムに
おいて、前記支払い金額情報を検証するための認証情報
が該支払い金額情報に付加または組み込まれ、銀行のコ
ンピュータシステムは、前記送信された認証情報により
前記支払い金額情報を検証することを特徴とする代金支
払いシステム。
【請求項８】請求項１〜７のいずれかに記載の代金支
払いシステムにおいて、前記代金請求情報の中には支払
期限を示す支払期限情報が含まれ、前記代金支払い用端
末を介して支払期限情報が前記銀行のコンピュータシス
テムに送信され、前記銀行のコンピュータは、前記送信
された支払期限情報に基づき支払い可否を決定すること
を特徴とする代金支払いシステム。
【請求項９】請求項１〜８のいずれかに記載の代金支
払いシステムにおいて、前記代金請求情報の中には値引
基準日を示す値引基準日情報と値引後支払金額を示す値
引後支払金額情報が含まれ、前記代金支払い用端末を介
して値引基準日情報と値引後支払金額情報が前記銀行の
コンピュータシステムに送信され、前記銀行のコンピュ
ータシステムは、支払処理日と前記送信された値引基準
日情報と前記送信された値引後支払金額情報に基づき支
払金額を決定することを特徴とする代金支払いシステ
ム。
【請求項１０】請求項１〜９のいずれかに記載の代金支
払いシステムにおいて、前記複数の代金支払い用端末の
各々からは前記銀行のコンピュータシステムに対して、
支払い人と支払い先を特定した支払いに関する照会が可
能であることを特徴とする代金支払いシステム。
【請求項１１】複数の代金の支払い人が使用する複数
の代金支払い用端末と、該複数の代金支払い用端末の１
つからの代金の支払い要求を受け付け、代金の支払い処
理を実行する銀行のコンピュータシステムとを有する代
金支払いシステムであって、少なくとも支払い人を示す支払人情報および支払い先を
示す支払い先情報を内部に含む１つの支払いコードが記
載された紙形態の請求書が前記支払い先から前記支払い
人に送られ、前記支払人により前記支払いコードと前記銀行に保有す
る支払い人の預金口座からの出金の指示が前記複数の代
金支払い用端末の１つから入力され、当該入力された支払いコードと前記銀行に保有する支払
い人の預金口座からの出金の指示を代金支払い用端末か
ら前記銀行のコンピュータシステムに送信し、前記銀行のコンピュータシステムは、送信された支払い
コードと前記銀行に保有する支払い人の預金口座からの
出金の指示に基づいて代金の支払い処理を実行すること
を特徴とする代金支払いシステム。
【請求項１２】請求項１１に記載の代金支払いシステ
ムにおいて、前記支払い人情報は、支払い人そのものを
示すコードと、該コードを検証するための検証コードと
を有し、該検証コードに基づき前記銀行のコンピュータ
システムは前記送信された支払い人そのものを示すコー
ドを検証することを特徴とする代金支払いシステム。
【請求項１３】請求項１１または１２に記載の代金支
払いシステムにおいて、前記支払いコードは支払金額を
検証するための検証コードを含み、該検証コードに基づ
き前記銀行のコンピュータシステムは、前記送信された
前記銀行に保有する支払い人の預金口座からの出金の指
示に含まれる支払金額を検証することを特徴とする代金
支払いシステム。
【請求項１４】請求項１１〜１３のいずれかに記載の
代金支払いシステムにおいて、前記支払いコードは支払
期限を示す支払期限情報を含み、該支払いコードに基づ
き前記銀行のコンピュータシステムは、支払い可否を決
定することを特徴とする代金支払いシステム。
【請求項１５】請求項１１〜１４のいずれかに記載の
代金支払いシステムにおいて、前記支払いコードは値引
基準日を示す値引基準日情報と値引後支払金額を示す値
引後支払金額情報を含み、前記銀行のコンピュータシス
テムは、支払処理日に応じて支払金額を決定することを
特徴とする代金支払いシステム。
【請求項１６】複数の代金の支払い人が使用する複数
の代金支払い用端末と、複数の代金の支払い先が使用す
る複数の代金請求用端末と、前記複数の代金支払い用端
末の１つからの代金の支払い要求を受け付け、代金の支
払い処理を行う銀行のコンピュータシステムとを有する
代金支払いシステムで実行される代金支払い方法であっ
て、支払い人を示す支払い人情報、支払い先を示す支払
い先情報および前記銀行のコンピュータシステムの通信
アドレスを少なくとも含む代金請求情報を前記代金請求
用端末から前記代金支払い用端末に送信し、前記代金支
払い用端末は、当該送信された代金請求情報を表示可能
であり、前記代金支払い人からの前記銀行のコンピュー
タシステムへの接続要求を受け付け、当該接続要求に応
じて前記代金請求用端末から送信された通信アドレスを
使用して前記銀行のコンピュータシステムに接続し、前
記請求用端末から送信された支払い人情報および支払い
先情報を自動送信することを特徴とする代金支払い方
法。
【請求項１７】請求項１６に記載の代金支払い方法に
おいて、前記代金請求情報は電子メールの形態で送信さ
れ、前記通信アドレスはＵＲＬの形態で表され、前記支
払人情報および支払い先情報はパラメータで、前記ＵＲ
Ｌの中に組み込まれることを特徴とする代金支払い方
法。
【請求項１８】請求項１７に記載の代金支払い方法に
おいて、前記代金支払い用端末から前記銀行のコンピュ
ータシステムに対して、前記ＵＲＬが送信され、該銀行
のコンピュータシステムは、前記支払い用端末と接続す
ると共に、送信されたＵＲＬの中から前記支払い人情報
および支払い先情報を取り込むことを特徴とする代金支
払い方法。
【請求項１９】請求項１６〜１８のいずれかに記載の
代金支払い方法において、前記代金支払い用端末が前記
銀行のコンピュータシステムに接続された後、銀行のコ
ンピュータシステムからは、代金支払いに関連する情報
を入力するための画面情報が送信されることを特徴とす
る代金支払い方法。
【請求項２０】請求項１６〜１９のいずれかに記載の
代金支払い方法において、前記支払人情報を検証するた
めの認証情報が該支払い人情報に付加または組み込ま
れ、前記銀行のコンピュータシステムは、前記送信され
た認証情報により前記支払い人情報を検証することを特
徴とする代金支払い方法。
【請求項２１】請求項１６〜２０のいずれかに記載の
代金支払い方法において、前記代金請求情報の中には支
払い金額を示す支払い金額情報が含まれ、前記代金支払
い用端末を介して支払い金額情報が前記銀行のコンピュ
ータシステムに送信されることを特徴とする代金支払い
方法。
【請求項２２】請求項２１に記載の代金支払い方法に
おいて、前記支払い金額情報を検証するための認証情報
が該支払い金額情報に付加または組み込まれ、銀行のコ
ンピュータシステムは、前記送信された認証情報により
前記支払い金額情報を検証することを特徴とする代金支
払い方法。
【請求項２３】請求項１６〜２２のいずれかに記載の
代金支払い方法において、前記代金請求情報の中には支
払期限を示す支払期限情報が含まれ、前記代金支払い用
端末を介して支払期限情報が前記銀行のコンピュータシ
ステムに送信され、前記銀行のコンピュータは前記送信
された支払期限情報に基づき支払い可否を決定すること
を特徴とする代金支払い方法。
【請求項２４】請求項１６〜２３のいずれかに記載の
代金支払い方法において、前記代金請求情報の中には値
引基準日を示す値引基準日情報と値引後支払金額を示す
値引後支払金額情報が含まれ、前記代金支払い用端末を
介して値引基準日情報と値引後支払金額情報が前記銀行
のコンピュータシステムに送信され、前記銀行のコンピ
ュータシステムは、支払処理日と前記送信された値引基
準日情報と前記送信された値引後支払金額情報に基づき
支払金額を決定することを特徴とする代金支払い方法。
【請求項２５】請求項１６〜２４のいずれかに記載の
代金支払い方法において、前記複数の代金支払い用端末
の各々からは前記銀行のコンピュータシステムに対し
て、支払い人と支払い先を特定した支払いに関する照会
が可能であることを特徴とする代金支払い方法。
【請求項２６】複数の代金の支払い人が使用する複数
の代金支払い用端末と、該複数の代金支払い用端末の１
つからの代金の支払い要求を受け付け、代金の支払い処
理を実行する銀行のコンピュータシステムとを有する代
金支払いシステムで実行される代金支払い方法であっ
て、少なくとも支払い人を示す支払い人情報および支払
い先を示す支払い先情報を内部に含む１つの支払いコー
ドが記載された紙形態の請求書が前記支払い先から前記
支払い人に送られ、前記支払い人により前記支払いコー
ドと前記銀行に保有する支払い人の預金口座からの出金
の指示が前記複数の代金支払い用端末の１つから入力さ
れ、当該入力された支払いコードと前記銀行に保有する
支払い人の預金口座からの出金の指示を代金支払い用端
末から前記銀行のコンピュータシステムに送信し、前記
銀行のコンピュータシステムは、送信された支払いコー
ドと前記銀行に保有する支払い人の預金口座からの出金
の指示に基づいて代金の支払い処理を実行することを特
徴とする代金支払い方法。
【請求項２７】請求項２６に記載の代金支払い方法に
おいて、前記支払人情報は、支払い人そのものを示すコ
ードと、該コードを検証するための検証コードとを有
し、該検証コードに基づき前記銀行のコンピュータシス
テムは前記送信された支払い人そのものを示すコードを
検証することを特徴とする代金支払い方法。
【請求項２８】請求項２６または２７に記載の代金支
払い方法において、前記支払いコードは支払金額を検証
するための検証コードを含み、該検証コードに基づき前
記銀行のコンピュータシステムは、前記送信された前記
銀行に保有する支払い人の預金口座からの出金の指示に
含まれる支払金額を検証することを特徴とする代金支払
い方法。
【請求項２９】請求項２６〜２８のいずれかに記載の
代金支払い方法において、前記支払いコードは支払期限
を示す支払期限情報を含み、該支払いコードに基づき前
記銀行のコンピュータシステムは、支払い可否を決定す
ることを特徴とする代金支払い方法。
【請求項３０】請求項２６〜２９のいずれかに記載の
代金支払い方法において、前記支払いコードは値引基準
日を示す値引基準日情報と値引後支払金額を示す値引後
支払金額情報を含み、前記銀行のコンピュータシステム
は、支払処理日に応じて支払金額を決定することを特徴
とする代金支払い方法。
【請求項３１】複数の代金の支払い人が使用する複数
の代金支払い用端末と、複数の代金の支払い先が使用す
る複数の代金請求用端末と、前記複数の代金支払い用端
末の１つからの代金の支払い要求を受け付け、代金の支
払い処理を行う銀行のコンピュータシステムとを有する
請求項１に記載の代金支払いシステムで使用される代金
請求用端末であって、支払い人を示す支払い人情報、支
払い先を示す支払い先情報および前記銀行のコンピュー
タシステムの通信アドレスを少なくとも含む代金請求情
報を前記代金支払い用端末に送信する手段を備えたこと
を特徴とする代金請求用端末。
【請求項３２】請求項３１に記載の代金請求用端末に
おいて、前記代金請求情報は電子メールの形態で送信さ
れ、前記通信アドレスはＵＲＬの形態で表され、前記支
払い人情報および支払い先情報はパラメータで、前記Ｕ
ＲＬの中に組み込まれることを特徴とする代金請求用端
末。
【請求項３３】請求項３２に記載の代金請求用端末に
おいて、前記代金支払い用端末から前記銀行のコンピュ
ータシステムに対して、前記ＵＲＬが送信され、該銀行
のコンピュータシステムは、前記支払い用端末と接続す
ると共に、送信されたＵＲＬの中から前記支払い人情報
および支払い先情報を取り込むことを特徴とする代金請
求用端末。
【請求項３４】請求項３１〜３３のいずれかに記載の
代金請求用端末において、前記代金支払い用端末が前記
銀行のコンピュータシステムに接続された後、銀行のコ
ンピュータシステムからは、代金支払いに関連する情報
を入力するための画面情報が送信されることを特徴とす
る代金請求用端末。
【請求項３５】請求項３１〜３４のいずれかに記載の
代金支払いシステムにおいて、前記支払い人情報を検証
するための認証情報が該支払い人情報に付加または組み
込まれ、前記銀行のコンピュータシステムは、前記送信
された認証情報により前記支払い人情報を検証すること
を特徴とする代金請求用端末。
【請求項３６】請求項３１〜３５のいずれかに記載の
代金請求用端末において、前記代金請求情報の中には支
払い金額を示す支払い金額情報が含まれ、前記代金支払
い用端末を介して支払い金額情報が前記銀行のコンピュ
ータシステムに送信されることを特徴とする代金請求用
端末。
【請求項３７】請求項３６に記載の代金請求用端末に
おいて、前記支払い金額情報を検証するための認証情報
が該支払い金額情報に付加または組み込まれ、銀行のコ
ンピュータシステムは、前記送信された認証情報により
前記支払い金額情報を検証することを特徴とする代金請
求用端末。
【請求項３８】請求項３１〜３７のいずれかに記載の
代金請求用端末において、前記代金請求情報の中には支
払期限を示す支払期限情報が含まれ、前記代金支払い用
端末を介して支払期限情報が前記銀行のコンピュータシ
ステムに送信され、前記銀行のコンピュータは前記送信
された支払期限情報に基づき支払い可否を決定すること
を特徴とする代金請求用端末。
【請求項３９】請求項３１〜３８のいずれかに記載の
代金請求用端末において、前記代金請求情報の中には値
引基準日を示す値引基準日情報と値引後支払金額を示す
値引後支払金額情報が含まれ、前記代金支払い用端末を
介して値引基準日情報と値引後支払金額情報が前記銀行
のコンピュータシステムに送信され、前記銀行のコンピ
ュータシステムは、支払処理日と前記送信された値引基
準日情報と前記送信された値引後支払金額情報に基づき
支払金額を決定することを特徴とする代金請求用端末。
【請求項４０】請求項３１〜３９のいずれかに記載の
代金請求用端末において、前記複数の代金支払い用端末
の各々からは前記銀行のコンピュータシステムに対し
て、支払い人と支払い先を特定した支払いに関する照会
が可能であることを特徴とする代金請求用端末。
【請求項４１】複数の代金の支払い人が使用する複数
の代金支払い用端末と、複数の代金の支払い先が使用す
る複数の代金請求用端末と、前記複数の代金支払い用端
末の１つからの代金の支払い要求を受け付け、代金の支
払い処理を行う銀行のコンピュータシステムとを有する
代金支払いシステムで使用される銀行のコンピュータシ
ステムであって、支払い人を示す支払い人情報、支払い
先を示す支払い先情報および前記銀行のコンピュータシ
ステムの通信アドレスを少なくとも含む代金請求情報が
前記代金請求用端末から前記代金支払い用端末に送信さ
れ、前記代金支払い用端末は、当該送信された代金請求
情報を表示可能であり、前記代金支払い人からの前記銀
行のコンピュータシステムへの接続要求を受け付け、当
該接続要求に応じて前記代金請求用端末から送信された
通信アドレスを使用して前記銀行のコンピュータシステ
ムに接続し、前記請求用端末から送信された支払い人情
報および支払い先情報を自動送信し、前記銀行のコンピ
ュータシステムは、当該送信された支払い人情報および
支払い先情報を受信する手段と、当該受信した支払い人
情報および支払い先情報を使用して代金の支払い処理を
実行する情報処理手段とを備えたことを特徴とする銀行
のコンピュータシステム。
【請求項４２】請求項４１に記載の銀行のコンピュー
タシステムにおいて、前記代金請求情報は電子メールの
形態で送信され、前記通信アドレスはＵＲＬの形態で表
され、前記支払い人情報および支払い先情報はパラメー
タで、前記ＵＲＬの中に組み込まれることを特徴とする
銀行のコンピュータシステム。
【請求項４３】請求項４２に記載の銀行のコンピュー
タシステムにおいて、前記代金支払い用端末から前記銀
行のコンピュータシステムに対して、前記ＵＲＬが送信
され、該銀行のコンピュータシステムは、前記支払い用
端末と接続すると共に、送信されたＵＲＬの中から前記
支払い人情報および支払い先情報を取り込むことを特徴
とする銀行のコンピュータシステム。
【請求項４４】請求項４１〜４３のいずれかに記載の
銀行のコンピュータシステムにおいて、前記代金支払い
用端末が前記銀行のコンピュータシステムに接続された
後、銀行のコンピュータシステムからは、代金支払いに
関連する情報を入力するための画面情報が送信されるこ
とを特徴とする銀行のコンピュータシステム。
【請求項４５】請求項４１〜４４のいずれかに記載の
銀行のコンピュータシステムにおいて、前記支払い人情
報を検証するための認証情報が該支払い人情報に付加ま
たは組み込まれ、前記送信された認証情報により前記支
払い人情報を検証する手段をさらに備えたことを特徴と
する銀行のコンピュータシステム。
【請求項４６】請求項４１〜４５のいずれかに記載の
銀行のコンピュータシステムにおいて、前記代金請求情
報の中には支払い金額を示す支払い金額情報が含まれ、
前記代金支払い用端末を介して支払い金額情報が前記銀
行のコンピュータシステムに送信されることを特徴とす
る銀行のコンピュータシステム。
【請求項４７】請求項４６に記載の銀行のコンピュー
タシステムにおいて、前記支払い金額情報を検証するた
めの認証情報が該支払い金額情報に付加または組み込ま
れ、前記送信された認証情報により前記支払い金額情報
を検証する手段をさらに備えたことを特徴とする銀行の
コンピュータシステム。
【請求項４８】請求項４１〜４７のいずれかに記載の
銀行のコンピュータシステムにおいて、前記代金請求情
報の中には支払期限を示す支払期限情報が含まれ、前記
代金支払い用端末を介して支払期限情報が前記銀行のコ
ンピュータシステムに送信され、前記送信された支払期
限情報に基づき支払い可否を決定する手段を備えたこと
を特徴とする銀行のコンピュータシステム。
【請求項４９】請求項４１〜４８のいずれかに記載の
銀行のコンピュータシステムにおいて、前記代金請求情
報の中には値引基準日を示す値引基準日情報と値引後支
払金額を示す値引後支払金額情報が含まれ、前記代金支
払い用端末を介して値引基準日情報と値引後支払金額情
報が前記銀行のコンピュータシステムに送信され、支払
処理日と前記送信された値引基準日情報と前記送信され
た値引後支払金額情報に基づき支払金額を決定する手段
を備えたことを特徴とする銀行のコンピュータシステ
ム。
【請求項５０】請求項４１〜４９のいずれかに記載の
銀行のコンピュータシステムにおいて、前記複数の代金
支払い用端末の各々からは前記銀行のコンピュータシス
テムに対して、支払い人と支払い先を特定した支払いに
関する照会が可能であることを特徴とする銀行のコンピ
ュータシステム。
【請求項５１】複数の代金の支払い人が使用する複数
の代金支払い用端末と、該複数の代金支払い用端末の１
つからの代金の支払い要求を受け付け、代金の支払い処
理を実行する銀行のコンピュータシステムとを有する代
金支払いシステムで使用される銀行のコンピュータシス
テムであって、少なくとも支払い人を示す支払い人情報および支払い先
を示す支払い先情報を内部に含む１つの支払いコードが
記載された紙形態の請求書が前記支払い先から前記支払
い人に送られ、前記支払人により前記支払いコードと前
記銀行に保有する支払い人の預金口座からの出金の指示
が前記複数の代金支払い用端末の１つから入力され、当該入力された支払いコードと前記銀行に保有する支払
い人の預金口座からの出金の指示を代金支払い用端末か
ら前記銀行のコンピュータシステムに送信し、前記銀行のコンピュータシステムは、送信された支払い
コードと前記銀行に保有する支払い人の預金口座からの
出金の指示を受信する手段と、当該受信した支払いコードと前記銀行に保有する支払い
人の預金口座からの出金の指示に基づいて代金の支払い
処理を実行する情報処理手段とを備えたことを特徴とす
る銀行のコンピュータシステム。
【請求項５２】請求項５１に記載の銀行のコンピュー
タシステムにおいて、前記支払い人情報は、支払い人そ
のものを示すコードと、該コードを検証するための検証
コードとを有し、該検証コードに基づき前記銀行のコン
ピュータシステムは前記送信された支払い人そのものを
示すコードを検証することを特徴とする銀行のコンピュ
ータシステム。
【請求項５３】請求項５１または５２に記載の銀行の
コンピュータシステムにおいて、前記支払いコードは支
払金額を検証するための検証コードを含み、該検証コー
ドに基づき前記銀行のコンピュータシステムは、前記送
信された前記銀行に保有する支払い人の預金口座からの
出金の指示に含まれる支払金額を検証することを特徴と
する銀行のコンピュータシステム。
【請求項５４】請求項５１〜５３のいずれかに記載の
銀行のコンピュータシステムにおいて、前記支払いコー
ドは支払期限を示す支払期限情報を含み、該支払いコー
ドに基づき前記銀行のコンピュータシステムは、支払い
可否を決定することを特徴とする銀行のコンピュータシ
ステム。
【請求項５５】請求項５１〜５４のいずれかに記載の
銀行のコンピュータシステムにおいて、前記支払いコー
ドは値引基準日を示す値引基準日情報と値引後支払金額
を示す値引後支払金額情報を含み、前記銀行のコンピュ
ータシステムは、支払処理日に応じて支払金額を決定す
ることを特徴とする銀行のコンピュータシステム。