JP2001229455A - 入出金機能付き自動契約装置及びシステム - Google Patents

Abstract

(57)【要約】 【課題】自動契約機にＡＴＭ機能を付加し、本人確認だ
けできればその場で即低額の融資を行うことができる自
動契約装置を提供することにある。 【解決手段】本人を確認するための証明書と本人の画像
を遠隔地のオペレータが比較し、本人であることを確認
する。また、他人になりすまして再び新規契約を申し込
もうとする顧客に対しては、生年月日、フリガナから既
に契約を申し込んでいないかを確認する。与信後、カー
ドを郵送するが、それまでに返済したい顧客に対しては
融資実行時に取引番号を印字した用紙を出力し、この取
引番号をキーにして返済を可能にする。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、自動契約機におい
て契約する場合、現金自動預払い（以下ＡＴＭ）機能を
設けて、同一の装置で契約と入出金を行う装置及びシス
テムに関する。

【０００２】

【従来の技術】従来の自動契約機では、無人で融資の契
約を行う装置、システムであるが、審査に時間（３０〜
４０分）を要するため、既契約済の契約者が融資、返済
を行うＡＴＭとは別筐体とし、別の顧客が契約中であっ
ても融資、返済ができるようにしている。しかし、別の
筐体であるため、装置の費用が高く、都心の一等地に多
大なスペースを要する、という問題があった。

【０００３】

【発明が解決しようとする課題】ＡＴＭと自動契約機を
一つの装置として、短時間で本人確認をしてその場です
ぐ、融資する。後日与信後にカードを契約者に郵送す
る。カード到着前に返済したい契約者のために融資時に
受付番号を記述した用紙を印刷し、この番号に基づいて
返済できるようにする。

【０００４】

【課題を解決するための手段】現金入出金機構（ＡＴ
Ｍ）には現金の入出金手段が有り、自動契約機構には人
物を撮影する手段、証明書を撮影する手段が有る。ま
た、共通に使用する手段として、表示手段、顧客が操作
する入力手段、カード読み取り手段、レシート印刷手
段、オペレータと会話する手段及びセンタとの通信手段
からなる。

【０００５】

【発明の実施の形態】図１に第１の実施例のシステム構
成図を示す。入出金機能付き自動契約装置１０はＡＴＭ
機構１１、自動契約機構１２、ガイダンス等を表示する
表示部１３、顧客から入力してもらうためのタッチパネ
ル１４、レシートを印刷するためのレシートプリンタ１
５、管理センタ３０内のオペレータと会話するためのハ
ンドセット１９からなり、ルータ２０、ＴＡ（Terminal
Adapter）２１、ＤＳＵ(Digital Service Unit)２２、
ＩＳＤＮ２３を介して、管理センタ３０と接続される。
自動契約機構１２の中には人物を撮影するカメラと免許
証等の身分証明書を撮影するカメラがある。管理センタ
３０の中は、ルータ３１、契約者とリモートで対話する
オペレータの端末３２、与信センタ４０、ホストコンピ
ュータ５０と接続するサーバ３３からなる。サーバ３３
と与信センタ４０、ホストコンピュータ５０は専用線５
５で接続する。与信センタ４０には過去の事故歴、現
在、他の消費者金融会社からの借入れ残高のリスト等を
設け、ホストコンピュータ５０には契約者の自社での借
入れ残高、返済の履歴を記憶したファイルを設ける。

【０００６】従来の自動契約機では契約者の氏名、生年
月日等から与信センタ４０に問合わせ、他の消費者金融
から借入れはないか？延滞したことはないか？等をチェ
ックする。そのため審査に３０〜４０分を要する。本発
明では多少のリスクを冒してでも免許証の写真と人物カ
メラからの映像で本人確認できれば、与信業務をその場
では行わず、低額を融資し、後日与信が終わってから限
度額を設定してカードを郵送することにする。この発明
ではその場ですぐ融資できるので、新規契約者は従来の
自動契約機よりも本発明の入出金機能付き自動契約装置
１０で契約した方が短時間で融資を受けることが可能に
なる。

【０００７】図２、３に入出金機能付き自動契約装置１
０を操作して新規契約、融資、返済の処理手順を示す。
以下ステップの説明を行う。

【０００８】ステップ２０１：初期画面で新規契約、融
資、返済の中から取引を選択する。

【０００９】新規契約の場合は図３へ、融資はステップ
２０２、返済はステップ２０６へ進む。

【００１０】ステップ２０２：「カードを入力して下さ
い」の文言を入出金機能付き自動契約装置１０の表示部
１３に表示し、顧客からカードの入力を受け付ける。

【００１１】ステップ２０３：自社のカードであること
を確認し、暗証番号を入力してもらう。

【００１２】ステップ２０４：管理センタ３０のサーバ
３３またはホストコンピュータ５０で暗証番号を確認し
た後、顧客が希望する融資額をタッチパネル１４から入
力してもらう。

【００１３】ステップ２０５：サーバ３３またはホスト
コンピュータ５０で限度額を超えないことを確認し、Ａ
ＴＭ機構１１から出金し、レシートプリンタ１５からレ
シートを印刷する。

【００１４】ステップ２０６：カードを既に持っている
か？またはまだ郵送されていないかを確認する。カード
を持っている場合ステップ２０７へ、まだ郵送されてい
ない場合はステップ２１０へ進む。

【００１５】ステップ２０７：カードを入力してもら
う。

【００１６】ステップ２０８：返済したいだけの紙幣、
硬貨をＡＴＭ機構１１に入金してもらう。

【００１７】ステップ２０９：ＡＴＭ機構１１では入金
された金額を集計、表示部１３に表示し、顧客に確認し
てもらう。顧客が確認後、サーバ３３、またはホストコ
ンピュータ５０に記憶してある顧客の融資残高を更新
し、入力された顧客のカードを返却し、取引内容をレシ
ートプリンタ１５でレシートを印刷して出力する。

【００１８】ステップ２１０：カードがまだ郵送されて
いない顧客が返済したい場合、融資時にレシート印刷し
た取引番号（図５で後述）を入出金機能付き自動契約装
置のタッチパネル１４から入力してもらう。

【００１９】ステップ２１１：契約申込時に顧客が設定
した暗証番号を入力してもらう。

【００２０】ステップ２１２：契約者の氏名、生年月日
を表示して、確認してもらう。確認できればステップ２
０８へ、契約者本人と異なれば、再度ステップ２１１へ
戻る。暗証番号を所定の回数間違えれば、「受話器（ハ
ンドセット１９）を取って下さい」の文言を表示部１３
に表示し、オペレータと会話しながら、契約者の氏名、
生年月日、融資日からオペレータは図４の契約状況ファ
イルにアクセスして取引番号を特定する。ハンドセット
１９は図１に示すように直接ＴＡ２１に接続し、契約者
がハンドセット１９を持ち上げればオペレータに繋がる
ようにしておけばよい。

【００２１】新規契約時の処理フローの説明を図３を用
いて行う。

【００２２】ステップ３０１：契約者の氏名のフリガナ
（カタカナ）、生年月日をタッチパネルから顧客に入力
してもらう。

【００２３】ステップ３０２：契約者の身分を示す顔写
真入りの証明書（例えば運転免許証）を自動契約機構１
２の証明書撮影カメラの下に設定してもらう。

【００２４】ステップ３０３：自動契約機構１２が有す
る人物撮影カメラが撮影した契約者の人物画像と証明書
撮影カメラが撮影した免許証の画像を管理センタ３０へ
伝送する。

【００２５】ステップ３０４：ステップ３０３で送られ
てきた画像データはオペレータ端末３２に表示され、オ
ペレータはそれらの画像を見ながら、契約者が自分自身
の証明書を出しているかどうかを判断し、本人確認を行
う。本人確認ができればステップ３０５へ進み、本人確
認ができなければ、ステップ３０９へ進む。

【００２６】ステップ３０５：オペレータ端末３２はサ
ーバ３３を参照し、今、新規契約を申し込んできた顧客
が本当に新規契約者かどうかを調査する。本発明では十
分な与信を行わず、即座に融資することから、複数の端
末で新規契約のふりをして、複数回新規の融資を受ける
契約者を防御する必要がある。図４に示した契約状況フ
ァイルをサーバ３３またはホストコンピュータ５０に記
録しておく。契約を受付るたびに１レコードを追加し、
その時撮影した人物画像と免許証画像にファイル名を付
与し、ファイル名を契約状況ファイルに記憶しておき、
人物画像ファイルと免許証画像ファイルはサーバ３３ま
たはホストコンピュータに記録しておく。与信が終わる
たびにその結果（ＯＫ，ＮＧ）を記録し、与信の結果が
まだ出ていない顧客はＹＥＴと記述しておく。オペレー
タはステップ３０１で入力されたフリガナ、生年月日か
ら、生年月日をキーとして契約状況ファイルに該当者を
アクセスする。同一の生年月日を有する契約者が複数人
存在する場合は、それらのフリガナを確認し、今契約を
申し込んでいる顧客と同一人物であるかを判断する。た
とえフリガナが異なっていても同一人物の可能性がある
ので注意が必要である。例えば、「山田太郎」という人
物が一度「ヤマダタロウ」というフリガナで登録してお
き、他の装置で新規契約のふりをして「ヤマタタロウ」
というフリガナで契約を申し込む可能性があるからであ
る。オペレータは「ヤマタタロウ」という契約者は契約
状況ファイルには記載されていないが、該ファイルに記
録されている類似したフリガナを持つ契約者の人物画像
ファイル名、免許証画像ファイル名からそれらのファイ
ルを自分の端末に表示させ、今契約を申しこんでいる顧
客と同一人物であるか否かを判断する必要がある。も
し、すでに契約済の顧客であれば、ステップ３１０へ進
み、この場では融資できないとお断りする。契約済の中
に該当者がいなければ新規の契約者と判断し、ステップ
３０６へ進む。

【００２７】ステップ３０６：新規契約である、と判断
した場合は、「カードを郵送します。暗証番号を設定し
て下さい。」や「連絡先の電話番号を入力して下さい」
のガイダンスを入出金機能付き自動契約機１０の表示部
１３に表示して、顧客から入力してもらう。

【００２８】ステップ３０７：「郵送先は免許証記載の
住所でよろしいですか？」のガイダンスを表示し、確認
する。免許証記載以外の住所に郵送して欲しい場合や引
越しして新しい住所に住んでいる場合は、装置のそばに
設置した紙に書いてもらい、証明書撮影カメラの下に置
いてもらう。オペレータは免許証記載の住所と郵送先住
所の両方を契約状況ファイルに入力する。

【００２９】ステップ３０８：「融資の上限額は○○円
です。融資希望金額を入力して下さい」と表示して、顧
客から入力してもらい。上限以内の金額であればＡＴＭ
機構１１から出金する。上限を超えた金額を入力された
場合は、再入力してもらうことは言うまでもない。

【００３０】ステップ３０９：ステップ３０４で本人確
認ができなかった場合、「おそれいりますが、融資でき
ません」等のガイダンスを表示して、処理を終了する。

【００３１】ステップ３１０：ステップ３０５で新規契
約ではない、と判断した場合、「あなたには○○円、融
資中です。審査終了後、カードを郵送しますので、その
カードで融資を申し込んで下さい」とガイダンスを表示
して、処理を終了する。

【００３２】新規契約で即融資した場合、ステップ３０
８で図５のようなレシートをレシートプリンタ１５で印
刷して顧客に受け取ってもらう。カードが顧客の手元に
到着する前に返済したい場合は、図２で説明したよう
に、ここに記載した取引番号に基づいて顧客はＡＴＭ機
構１１で返済することが可能である。

【００３３】以上、第１の実施例では、新規に契約を申
し込もうとする顧客には短時間で融資が受けられる、と
いう効果がある。また、「当会社では短時間で即融資を
行います」と金融機関が宣伝すれば、新規顧客を獲得で
きる、という効果がある。

【００３４】次に第２の実施例では、金利の異なる複数
の金融商品を表示し、顧客が望む金融機関と契約できる
方法について述べる。消費者金融では年利は約３０％と
高いが、日割り計算のため、短期間で返済する場合には
適している。年利３０％で１００００円を借りた場合、
１日で返済すれば利息は９円ですむが、１ケ月借りた場
合利息は２４７円となる。一方、ローン会社から融資を
受けた場合には年利は約２０％であるが、１ケ月単位で
利息が付くため１日の借用でも１ケ月の利息が必要にな
る。例えば年利２０％で１００００円を借りた場合、１
ケ月以内の利息は１６７円であり、１日で返済しても１
６７円の利息が必要である。新規契約時に顧客にこのよ
うな条件を表示すれば、短期間で返済する人は消費者金
融を、１ケ月以上借用したい人はローン会社を選択する
であろう。１台の入出金機能付き自動契約機１０に複数
の商品を表示して、顧客が好む会社と契約できることは
顧客にとって喜ばしいことである。

【００３５】図６にこれを実現するためのシステム構成
図を示す。入出金機能付き自動契約機１０の中には、第
１の実施例で示した機器の他、その場でカードを発行す
るためのカード発行機１６を追加する。管理センタ３０
と接続する金融機関の例として、消費者金融６０、ロー
ン会社７０、直接接続が可能なＷ銀行８４がある。これ
ら金融機関とサーバ３３は専用線５５で接続する。さら
にサーバ３３と専用線５５で接続するＣＡＦＩＳ(Credi
t And Finance Information System)センタ８０があ
り、ここからＩＳＤＮ２３を経由してＸ銀行８１、Ｙ銀
行８２、Ｚ銀行８３がある。これらの金融機関にはそれ
ぞれ与信を行う与信センタ６１、７１、９１、９２、９
３、９４がある。または、銀行が個別に与信センタを持
たずに、複数の銀行をまとめて与信を担当する１つの与
信センタであってもよい。

【００３６】図６のシステムを使って顧客が契約する方
法の処理フローを図７に示す。以下、各ステップの説明
を行う。

【００３７】ステップ７０１：新規契約、融資、返済の
いずれかを選択する。新規契約の場合ステップ７０２
へ、融資の場合ステップ７１０へ、返済の場合ステップ
７２０へ進む。

【００３８】ステップ７０２：図８のような金利の異な
る商品を表示部１３に表示し、契約したい金融機関を顧
客に選択してもらい、タッチパネル１４から入力しても
らう。

【００３９】ステップ７０３：身分証明書を証明書撮影
カメラの下にセットしてもらう。実施例では免許証を想
定する。

【００４０】ステップ７０４：免許証を撮影した画像、
契約者を撮影した画像を通信機器及びＩＳＤＮ２３を介
して管理センタ３０に伝送する。

【００４１】ステップ７０５：フリガナ、住所をタッチ
パネル１４から顧客に入力してもらう。住所は郵便番号
を入力してもらい、郵便番号から住所を検索するシステ
ムを入出金機能付き自動契約機１０の中、またはサーバ
３３にインストールして番地以外の住所を表示部１３に
表示し、あとは番地のみをタッチパネル１４から入力し
てもらえばよい。または、住所を顧客が紙に書き、証明
書撮影カメラの下に置いてもらってオペレータがオペレ
ータ端末３２で入力してもよい。

【００４２】ステップ７０６：顧客が希望する金融機関
の与信センタ６１または７１または９１または９２また
は９３または９４が与信する。または全金融機関が連携
を取ってすべての与信センタがこの顧客の借入れ残高、
事故履歴等を検索する。顧客が金融機関を選択する情報
として、表示部１３に図８を表示する。ステップ７０２
で説明したようにここでは複数の金融機関の商品を表示
し、借入れ期間による利息の違いを顧客に見せる。顧客
はこの中から希望する金融機関をタッチパネル１４から
選択する。図８の例では消費者金融の利息は１日毎、ロ
ーン会社は１ケ月毎、銀行では６ケ月毎につくことを示
している。６ケ月以上借りたい場合は銀行を、１ケ月な
らローン会社、１週間以内なら消費者金融を選択するこ
とが顧客にとって有利であることが分かる。

【００４３】ステップ７０７：上記情報を基に顧客が希
望する金融機関が与信ＯＫと判断すれば、限度額を設定
し、カード発行部１６からカードを発行する。

【００４４】ステップ７１０：「カードを入力して下さ
い」というガイダンスを表示部１３に表示して、顧客に
カードを入力してもらう。

【００４５】ステップ７１１：入出金機能付き自動契約
機１０はどの金融機関のカードかを認識する。

【００４６】ステップ７１２：管理センタ３０のサーバ
３３を介して、該当する金融機関に接続する。

【００４７】ステップ７１３：顧客が希望する融資額を
タッチパネル１４から入力する。

【００４８】ステップ７１４：金融機関のコンピュータ
で限度額を超えないかをチェックし、融資できるか否か
を判断する。

【００４９】ステップ７１５：融資がＯＫならばＡＴＭ
機構１１から出金し、ＮＧであれば「○○円までなら融
資できます。これでよろしいですか？」のガイダンスを
表示部１３に表示して顧客の入力を待つ。これで顧客が
納得すれば金融機関が示した金額だけをＡＴＭ機構１１
から出金する。

【００５０】ステップ７１６：金融機関のコンピュータ
のホストコンピュータにある顧客融資ファイルにアクセ
スし、この顧客へいくら融資したかを記載しておく。さ
らに顧客の控えとしてレシートプリンタ１５で融資内容
を示した用紙を印刷する。

【００５１】ステップ７１７：顧客のカードをカード読
み取り部から返却する。

【００５２】ステップ７２０：ステップ７１０と同様。

【００５３】ステップ７２１：ステップ７１１と同様。

【００５４】ステップ７２２：ステップ７１２と同様。

【００５５】ステップ７２３：融資残高を利息を含めて
表示部１３に表示する。

【００５６】ステップ７２４：顧客が返済したいだけの
紙幣、硬貨をＡＴＭ機構１１に入金し、ＡＴＭ機構１１
は入金された金額を認識し、顧客に確認してもらう。

【００５７】ステップ７２５：金融機関のコンピュータ
のホストコンピュータにある顧客融資ファイルにアクセ
スし、この顧客からの返済額を記載し、融資残高を計
算、記憶する。さらに顧客の控えとしてレシートプリン
タ１５で融資内容を示した用紙を印刷する。

【００５８】ステップ７２６：顧客のカードをカード読
み取り部から返却する。

【００５９】図８は顧客に選択してもらうための金融機
関選択画面である。１００００円を融資した場合、１
日、１週間、１ケ月、６ケ月、１年でどれだけの利息が
必要になるかを消費者金融、ローン会社、銀行別に示し
てある。これによって顧客は自分に合った金融機関を選
択することができる。

【００６０】図６、図７での与信の方法は２通り考えら
れる。

【００６１】（１）顧客が希望した金融機関の与信セン
タが与信を行う。

【００６２】（２）管理センタ３０に配置されたオペレ
ータがそこに設置したオペレータ端末３２を操作して、
図６で示したすべての与信センタに照会して、どの金融
機関からどれくらい融資を受けているか？かつて延滞し
たことがあるか？等の情報を入手する。

【００６３】ここで（２）の場合は、入手した情報をオ
ペレータ端末３２から顧客が契約を希望している金融機
関に送信し、その金融機関で契約をするかどうか決める
ことができる。このように契約の審査を厳格に行うこと
が可能となる。

【００６４】

【発明の効果】本発明によれば、消費者は新規契約の場
合でも短時間で融資してもらえ、金融機関は新規の顧客
を獲得できるという効果がある。また、他の効果として
消費者は金利の異なる複数商品を選択して自分が契約し
たい金融機関を決めることができ、金融機関はお互いの
与信情報を交換して契約の審査の精度を高めることがで
きるという効果がある。

【図面の簡単な説明】

【図１】本発明の一実施例であるシステム構成図

【図２】図２は融資、返済の処理フロー

【図３】新規契約の処理フロー

【図４】契約状況ファイルの内容

【図５】レシートプリンタ出力例

【図６】本発明の他の実施例であるシステム構成図

【図７】複数金融機関を対象とした新規契約、融資、返
済の処理フロー

【図８】顧客が金融機関を選択する画面

【符号の説明】

１０…入出金機能付き自動契約機、１１…ＡＴＭ機構、
１２…自動契約機構、１３…表示部、１４…タッチパネ
ル、１５…レシートプリンタ、１６…カード発行部、１
９…ハンドセット、２０…ルータ、２１…ＴＡ(Termina
l Adapter)、２２…DSU(Digital Service Unit)、２３
…ＩＳＤＮ、３０…管理センタ、３１…ルータ、３２…
オペレータ端末、３３…サーバ、４０…与信センタ、５
０…ホストコンピュータ、５５…専用線、６０…消費者
金融、６１…与信センタ、７０…ローン会社、７１…与
信センタ、８０…ＣＡＦＩＳセンタ、８１…Ｘ銀行、８
２…Ｙ銀行、８３…Ｚ銀行、８４…Ｗ銀行、９１〜９４
…与信センタ

───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (72)発明者 鈴木 悌二 愛知県尾張旭市晴丘町池上１番地 株式会 社日立製作所情報機器事業部内 (72)発明者 小関 武芳 愛知県尾張旭市晴丘町池上１番地 株式会 社日立製作所情報機器事業部内 (72)発明者 前川 均 愛知県尾張旭市晴丘町池上１番地 株式会 社日立製作所情報機器事業部内 (72)発明者 深川 欣靖 愛知県尾張旭市晴丘町池上１番地 株式会 社日立製作所情報機器事業部内 Ｆターム(参考） 3E040 BA07 BA20 DA02 EA10 5B049 AA01 BB46 EE23 5B055 BB03 KK00 KK19

Claims (7)

【特許請求の範囲】
1. 【請求項１】直接人と面談しないで融資の契約を受け付
   ける装置において、現金を取り扱う装置を一体化したこ
   とを特徴とする入出金機能付き自動契約装置及びシステ
   ム。
2. 【請求項２】直接人と面談しないで融資の契約を受け付
   ける装置において、契約を申し込んだ顧客の身分を証明
   する物で本人と確認すれば、融資を実行することを特徴
   とする入出金機能付き自動契約装置及びシステム。
3. 【請求項３】カードなしで融資を実行し、その時にその
   融資を特定するＩＤを顧客に示し、返済時にはカードが
   なくても該ＩＤで返済することを可能にした入出金機能
   付き自動契約装置及びシステム。
4. 【請求項４】直接人と面談しないで融資の契約を受け付
   ける装置において、契約を申し込んだ顧客に生年月日、
   氏名のふりがなを入力してもらい、生年月日から既契約
   者を検索し、それらのふりがなと該顧客が入力したふり
   がなの一致、類似を契約を受け付けるオペレータが認識
   し、既契約者の個人情報から該顧客が既契約者であるか
   否かを判断することを特徴とする入出金機能付き自動契
   約装置及びシステム。
5. 【請求項５】返済期間、金利の異なる複数の金融機関の
   商品を表示し、顧客が好む金融機関を選択させ、契約す
   ることを特徴とする入出金機能付き自動契約装置及びシ
   ステム。
6. 【請求項６】直接人と面談しないで融資の契約を受け付
   けるシステムにおいて、複数の金融機関の与信システム
   で契約を申し込んだ顧客の与信を行い、契約を成立させ
   るか、させないかを決定することを特徴とする入出金機
   能付き自動契約装置及びシステム。
7. 【請求項７】直接人と面談しないで融資の契約を受け付
   けるシステムにおいて、複数の金融機関の中から顧客が
   選択した金融機関の与信システムだけで契約を申し込ん
   だ顧客の与信を行い、契約を成立させるか、させないか
   を決定することを特徴とする入出金機能付き自動契約装
   置及びシステム。