ES2307481T3 - Sistema y metodo de recarga de una tarjeta de valor almacenado. - Google Patents
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Abstract
Una arquitectura y un sistema carga y utiliza una tarjeta inteligente (5) para el pago de bienes y/o servicios adquiridos on line en Internet (202). Un módulo cliente en un terminal cliente (204) controla la interacción con un consumidor y hace de interfaz con un lector de tarjetas (210) que acepta la tarjeta inteligente del consumidor (5) y permite el cargo y el débito de la tarjeta. El débito funciona en conjunción con un servidor mercantil (208) y un servidor de pago (206). La carga funciona en conjunción con un servidor bancario (860) y un servidor de carga (862). Internet proporciona la funcionalidad de encaminamiento entre el terminal cliente y los diversos servidores. Un servidor de pago (206) en Internet incluye un ordenador y un módulo de seguridad (o una tarjeta de seguridad (218) en un terminal (214)) para gestionar la transacción, almacenamiento de los datos y recaudación. Un servidor mercantil (208) anuncia los bienes y/o los servicios ofrecidos por un comerciante para la ventaen un sitio web. El comerciante contrata con un adquiriente para aceptar los pagos de una tarjeta inteligente para bienes y/o servicios adquiridos en Internet. Un consumidor utiliza la tarjeta inteligente (5) en el terminal cliente (204) para comprar bienes y/o servicios del servidor comercial remoto (208). El terminal cliente envía una petición de retirada al servidor de pagos. El servidor de pagos procesa, confirma y responde al servidor comercial (opcionalmente por medio del terminal cliente). Para cargar valor, el terminal cliente (204) solicita una carga de una cuenta de usuario en el servidor del banco (860). Se envía una petición de carga desde la tarjeta (5) al servidor de carga (862) que procesa, confirma y responde al servidor bancario (opcionalmente por medio del terminal cliente). El banco transfiere los fondos cargados al emisor de tarjeta (108) para un establecimiento posterior para un comerciante a quien el usuario adquiere bienes con el valor en la tarjeta.
Description
Sistema y método de recarga de una tarjeta de
valor almacenado.
La presente invención se refiere en general a un
sistema de carga de valor usando una red de ordenadores. Más
específicamente, la presente invención se refiere a un sistema de
carga de valor para una tarjeta inteligente usando una red abierta
tal como Internet.
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Con el explosivo crecimiento de las redes
abiertas (tal como Internet) en los últimos varios años y el rápido
aumento del número de consumidores con acceso a la web mundial, ha
habido gran interés por el desarrollo de comercio electrónico en
Internet. Las transacciones financieras tradicionales se están
transformando.
Varios proveedores de servicios han introducido
esquemas de pago para soportar la compra de artículos o servicios
en línea en un entorno de comercio virtual. Estos acercamientos han
usado varios modelos basados en métodos de pago tradicionales
existentes en el mercado directo al por menor, incluyendo tarjetas
de crédito/débito, cheques y dinero en efectivo. Sin embargo, por
varias razones, varios de estos numerosos esquemas tienen
inconvenientes especiales.
Actualmente, un consumidor puede usar su tarjeta
de crédito o débito tradicional para hacer una compra por Internet.
Un consumidor suministra simplemente el número de cuenta de su
tarjeta que posteriormente es transmitido a través de Internet a un
comerciante y la transacción de pago se completa de forma
tradicional para una tarjeta de crédito. A menudo, estos números de
cuenta son transmitidos por Internet con seguridad sumamente
limitada o nula. La seguridad se puede mejorar mediante el uso del
protocolo "Secure Electronic Transaction" publicado por Visa
International y Mastercard en 1996. Estas transacciones todavía
requieren alguna forma de validación de la tarjeta y comprobación
del saldo. Estas comprobaciones son realizadas en línea entre el
comerciante, un comprador y un banco emisor, un proceso que puede
ser lento e ineficiente cuando el valor de la transacción es bajo,
o cuando tienen lugar varias transacciones de poco valor en un corto
período de tiempo.
El cheque electrónico imita al cheque de papel,
pero es iniciado electrónicamente usando firma digital y
criptografía pública. Los bancos recogen depósitos mediante correo
electrónico y los compensan a través de canales existentes tales
como la cámara de compensación automatizada (ACH). Sin embargo, la
utilización de dicho cheque electrónico por parte del consumidor
tiene varios inconvenientes. Uno es que las firmas digitales y el
encriptado público hacen necesario el uso de una autoridad de
certificación que aumenta las entidades adicionales y pasos
"netos" a la transacción. Además, se necesita un registro de
tenedores de tarjetas.
Otras alternativas de pago por Internet están
modeladas sobre las transacciones de dinero en efectivo e incluyen
varios esquemas. Con CyberCash, el consumidor añade el número de su
tarjeta de crédito a una factura electrónica recibida del
comerciante, devuelve el número de tarjeta de crédito al comerciante
que entonces es procesado y enviado a CyberCash donde es tratado
posteriormente como una transacción normal con tarjeta de crédito.
Sin embargo, esta técnica tiene algunas de las desventajas
explicadas anteriormente con respecto a la transacción tradicional
con tarjeta de crédito en Internet y requiere un trabajo adicional
por parte del comerciante al procesar el número de tarjeta de
crédito. También se pueden realizar transacciones de débito, pero es
preciso que el consumidor abra una cuenta CyberCash con
anterioridad.
Un sistema digital basado en fichas para
transacciones por Internet ha sido implementado por DigiCash. Con
DigiCash, se compran a DigiCash las denominadas "monedas
digitales" de una cuenta de depósito preconsolidada y almacenan
en el disco duro del consumidor. Estas monedas digitales son
utilizadas posteriormente para una transacción por Internet con un
comerciante. Este esquema tiene desventajas porque el consumidor
debe establecer primero una relación con DigiCash y usar una
tarjeta de crédito o instrumento similar para comprar estas monedas
digitales, que entonces deben ser descargadas al ordenador del
consumidor. Esta transacción puede ser lenta para el consumidor y
está sujeta a fraude. Además, un comerciante debe estar preparado no
solamente para aceptar estas monedas digitales, sino también para
verificar su autenticidad, confirmar la transacción, y
posteriormente enviar finalmente estos números a su banco con el
fin de recibir finalmente el pago. Un inconveniente desde el punto
de vista del comerciante es que el comerciante debe realizar mucho
trabajo relacionado con la transacción.
Otro esquema para completar una transacción por
Internet lo ofrece First Virtual Holding, Inc. First Virtual ofrece
una solución de software basada en un único número de identificación
y confirmación por correo electrónico. Para usar este esquema, un
consumidor abre una cuenta especial con First Virtual y
posteriormente recibe un número de identificación confidencial.
Cuando el consumidor desea comprar un producto o servicio por
Internet, envía un mensaje de correo electrónico conteniendo el
número de identificación confidencial al comerciante. El
comerciante envía posteriormente el número a First Virtual por
correo electrónico para verificación e identificación del cliente.
First Virtual confirma posteriormente con el consumidor por correo
electrónico que el consumidor inició de hecho la transacción y
desea hacer la compra. Este esquema tiene los inconvenientes de que
el consumidor debe abrir primero una cuenta especial con First
Virtual. Además, el comerciante debe comunicar con First Virtual
para identificar al cliente y para identificar el número de cuenta
de la tarjeta de crédito del consumidor que es identificada por el
número de identificación confidencial.
Aparte de los esquemas de pago por Internet, una
técnica en uso para realizar una transacción financiera en un
terminal autónomo usa una tarjeta inteligente. Una tarjeta
inteligente es típicamente una tarjeta de plástico del tamaño de
una tarjeta de crédito que incluye un chip semiconductor para
contener el equivalente digital de dinero en efectivo directamente,
en lugar de anotar en una cuenta o proporcionar créditos. Cuando se
usa una tarjeta de este tipo para hacer una compra, el equivalente
digital de dinero en efectivo es transferido al "registro de
caja" del comerciante y posteriormente a una institución
financiera. Las tarjetas de valor almacenado son recargables (el
valor se puede recargar en la tarjeta usando un terminal) o no
recargables (el valor de la tarjeta disminuye con cada transacción
y se tira cuando se ha agotado su valor).
Físicamente, una tarjeta inteligente se asemeja
a menudo a una tarjeta de "crédito" tradicional que tiene uno
o más dispositivos semiconductores unidos a un módulo incrustado en
la tarjeta, que proporciona contactos al mundo exterior. La tarjeta
puede conectar con un terminal de punto de venta, un CA, o un lector
de tarjetas integrado en un teléfono, un ordenador, una máquina
vendedora, o cualquier otro aparato. Un dispositivo microcontrolador
de semiconductores incrustado en una tarjeta inteligente de
"procesador" permite a la tarjeta llevar a cabo un rango de
operaciones computacionales, almacenamiento protegido, encriptado y
toma de decisiones. Tal microcontrolador incluye típicamente un
microprocesador, memoria, y otros elementos de hardware funcionales.
Varios tipos de tarjetas se describen en "The Advanced Card
Report: Smart Card Primer", Kenneth R. Ayer y Joseph F. Schuler,
The Schuler Consultancy, 1993.
Un ejemplo de una tarjeta inteligente
implementada como una tarjeta de procesador se ilustra en la figura
1. Naturalmente, una tarjeta inteligente se puede implementar de
muchas formas, y no tiene que incluir necesariamente un
microprocesador u otras características. La tarjeta inteligente
puede ser programada con varios tipos de funcionalidad, tal como
una aplicación de valor almacenado; crédito/débito; programas de
lealtad, etc. A los efectos de esta descripción, la tarjeta 5 está
programada al menos con una aplicación de valor almacenado, y se
denominará tarjeta de "valor almacenado" 5.
Una tarjeta de valor almacenado 5 tiene un
microcontrolador incrustado 10 que incluye un microprocesador 12,
memoria de acceso aleatorio (RAM) 14, memoria de lectura solamente
(ROM) 16, memoria no volátil 18, un módulo de encriptado 22, y una
interface de lector de tarjetas 24. Otras características del
microcontrolador pueden estar presentes, pero no se muestran, tal
como un reloj, un generador de números aleatorios, control de
interrupciones, control lógico, una bomba de carga, conexiones de
potencia, y contactos de interface que permiten que la tarjeta
comunique con el mundo exterior.
El microprocesador 12 es cualquier unidad
central de proceso adecuada para ejecutar órdenes y controlar el
dispositivo. La RAM 14 sirve como almacenamiento de los resultados
calculados y como memoria de pila. La ROM 16 guarda el sistema
operativo, datos fijos, rutinas estándar, y tablas de consulta. Una
memoria no volátil 18 (tal como EPROM o EEPROM) sirve para
almacenar información que no se debe perder cuando la tarjeta se
desconecte de una fuente de potencia, pero que también debe ser
alterable para acomodar datos específicos de tarjetas individuales
o posibles cambios sobre la duración de la tarjeta. Esta información
podría incluir un número de identificación de tarjeta, un número de
identificación personal, niveles de autorización, saldos de dinero
en efectivo, límites de crédito, etc. El módulo de encriptado 22 es
un módulo de hardware opcional usado para realizar una variedad de
algoritmos de encriptado. La interface de lector de tarjetas 24
incluye el software y hardware necesarios para comunicación con el
mundo exterior. Una amplia variedad de interfaces son posibles. A
modo de ejemplo, la interface 24 puede proporcionar una interface de
contacto, una interface de acoplamiento próximo, una interface de
acoplamiento remoto, u otras varias interfaces. Con una interface de
contacto, las señales del microcontrolador son dirigidas a varios
contactos metálicos en el exterior de la tarjeta que entran en
contacto físico con contactos similares de un dispositivo lector
de
tarjetas.
tarjetas.
Un uso posible de una tarjeta de valor
almacenado por un consumidor se ilustra en la figura 2. La figura 2
ilustra un diagrama de bloques de un terminal de pago de servicio
operado por el cliente 50. Un cliente usa típicamente tal terminal
de pago de servicio en un entorno de cara a cara con el fin de
comprar artículos en una tienda o directamente del terminal
propiamente dicho. El terminal de pago de servicio 50 puede ser un
dispositivo atendido o puede estar integrado en un dispositivo de
autoservicio tal como una máquina vendedora o teléfono público. Por
ejemplo, el terminal de pago de servicio puede estar incorporado en
una máquina de bebidas con el fin de dispensar bebidas a un
cliente, en la que el cliente paga introduciendo la tarjeta de
valor almacenado. O el terminal de pago de servicio puede ser un
terminal de punto de venta tal como el hallado en un mostrador de
caja donde un cliente introduce su tarjeta de valor almacenado con
el fin de comprar artículos.
El terminal de pago de servicio 50 incluye un
router 51, una interface de usuario 52, un manipulador/lector de
tarjetas 54, un manipulador de tarjetas de seguridad 56, una tarjeta
de seguridad 58, una aplicación de terminal 60, un dispositivo de
almacenamiento de datos 64 y un manipulador de punto de
concentración 66. El router 51 es hardware y software para dirigir
información entre bloques funcionales. La interface de usuario 52
controla el estado de la pantalla en el terminal y suministra
instrucciones al usuario. Por ejemplo, la interface de usuario
proporciona instrucciones relativas a la introducción de la tarjeta
de valor almacenado 5 o tarjeta de seguridad 58. Además, la
interface de usuario proporciona instrucciones y/o botones para que
el cliente interactúe con la aplicación de terminal 60 con el fin de
comprar artículos y/o servicios. El manipulador de tarjetas 54
proporciona un lector físico de tarjetas y software asociado para
aceptar y comunicar con tarjetas de valor almacenado 5. Igualmente,
el manipulador de tarjetas de seguridad 56 proporciona un lector de
tarjetas y software asociado para comunicar con tarjetas de
seguridad 58. En unión con el manipulador de tarjetas de seguridad
56, la tarjeta de seguridad 58 controla la secuencia de órdenes del
terminal y realiza transacción y una seguridad por lotes.
La aplicación de terminal 60 recibe órdenes e
información acerca de la transacción e inicia la compra real.
Además, la aplicación de terminal 60 es responsable de toda la
funcionalidad específica de aplicación tal como guiar al cliente en
el uso del terminal mediante una pantalla, y proporcionar todo el
hardware y software necesarios para dar al usuario un artículo y/o
servicio una vez que ha sido informado por la tarjeta de seguridad
de que un valor apropiado ha sido deducido de la tarjeta de valor
almacenado.
El dispositivo de almacenamiento de datos 64
controla el almacenamiento de transacciones de compra y totales. El
manipulador de punto de concentración 66 controla el envío y la
recepción de información a y de un punto de concentración. El punto
de concentración 68 es un ordenador de etapa que comunica con
cualquier número de terminales de pago de servicio para recoger
lotes de transacciones. El punto de concentración envía entonces
estos lotes de transacciones a un sistema de compensación y
administración para procesado (tal como en la figura 3). Una vez
procesados, los reconocimientos de lotes, junto con otras
actualizaciones del sistema, son enviados a los terminales mediante
el punto de concentración. El punto de concentración asegura una
transferencia satisfactoria de datos entre los terminales de pago
de servicio y el sistema de compensación y administración, y evita
la sobrecarga del sistema de compensación y administración. El
proveedor de servicios contrata con un punto de concentración para
la recogida de los pagos de servicios. El punto de concentración
también puede ser una instalación central existente tal como una
compañía telefónica que recoge sus propios pagos de teléfonos de
tarjeta.
Tal terminal de pago de servicio 50 permite al
cliente usar una tarjeta de valor almacenado para el pago de
artículos y/o servicios, genera un resultado de pago de una
transacción, y agrupa resultados de pago individuales en una
colección para transferencia a un sistema de compensación y
administración, que entonces transfiere fondos que habían sido
adeudados en una tarjeta de valor almacenado del cliente al
comerciante cuyos artículos y/o servicios han sido comprados en el
terminal.
La figura 3 ilustra un entorno 100 útil para
emitir tarjetas de valor almacenado y reconciliar transacciones
realizadas con tal tarjeta. Un proveedor de terminales 102 crea el
equipo usado por un proveedor de servicios 104 para suministrar
artículos y/o servicios a clientes que tienen una tarjeta de valor
almacenado en un terminal de pago de servicio 50. El proveedor de
tarjetas 106 contrata con un fabricante de circuitos integrados y
un fabricante de tarjetas para circuitos integrados y cuerpos de
tarjetas de plástico, entonces embebe los circuitos integrados en
las tarjetas y los inicializa con un número de serie. Entonces
suministra las tarjetas al emisor de tarjetas 108. En unión con el
sistema de compensación y administración 110 (tal como un sistema
proporcionado por Visa International de Foster City, CA), el emisor
de tarjetas 108 personaliza nuevas tarjetas y posteriormente
transfiere estas tarjetas a individuos (tenedores de tarjetas 112).
El tenedor de tarjeta puede cargar entonces en la tarjeta un valor
antes de usarla. Alternativamente, la tarjeta puede venir con valor
ya cargado. El tenedor de tarjeta 112 puede usar entonces la tarjeta
en un terminal de pago de servicio 50 para comprar artículos y/o
servicios del proveedor de servicios 104. El terminal 50 adeuda
entonces el valor de la tarjeta, creando así un pago de
servicio.
Periódicamente, todas las transacciones son
enviadas en un archivo de datos desde el terminal 50 mediante el
punto de concentración 68 y un comprador 114 al sistema de
compensación y administración por lotes 110 junto con lotes
acumulados de pago de servicio de otros terminales. En base a estos
datos de recogida, el sistema de compensación y administración 110
recibe entonces dinero del emisor de tarjetas 108 que originalmente
procedía del tenedor de tarjeta 112. El sistema de compensación y
administración 110 transfiere entonces una suma global al comprador
114 usando un servicio de liquidación adecuado (tal como el
proporcionado por Visa International) para pagar a los varios
proveedores de servicios que tienen relación con el comprador 114.
En base a los datos previamente recogidos, el comprador 114
transfiere entonces a cada proveedor de servicios 104 una cantidad
apropiada de dinero que refleja el valor de los artículos y/o
servicios que el proveedor de servicios realizó ese día a tenedores
de tarjetas en base a las deducciones de sus tarjetas de valor
almacenado.
Aunque tal terminal de pago de servicio descrito
anteriormente es útil para la compra in situ de artículos
por un consumidor con una tarjeta inteligente, no permite la compra
de artículos y/o servicios por un cliente por una red. Tampoco
permite dicho terminal la transferencia inmediata de información
electrónica a un ordenador del consumidor. Los terminales de pago
de servicio son típicamente unidades de hardware y software de
diseño especial situadas en un comercio. Además, el terminal de
pago de servicio está diseñado para integrar en una posición de
hardware las funciones de la aplicación de terminal (proporcionar
artículos y/o servicios), un manipulador de tarjetas para la
tarjeta de valor almacenado, y la gestión de transacciones realizada
en la tarjeta de seguridad. Tal diseño no es adecuado para
transacciones donde un cliente puede desear realizar una
transacción desde casi cualquier posición (incluyendo la casa u
oficina) rápida y fácilmente con un mínimo de preparación y gasto.
Además, aunque se han sugerido varios esquemas de pago por Internet,
no están orientados a transacciones de poco valor, y no permiten el
uso de una tarjeta inteligente para transacciones por Internet.
Así, sería deseable tener una arquitectura y
sistema que permitiesen a un consumidor realizar rápida y fácilmente
transacciones por una red abierta tal como Internet usando una
tarjeta inteligente. También es deseable tener una arquitectura y
sistema donde un usuario puede usar una tarjeta inteligente para
compras por Internet así como compras en terminales de pago de
servicio existentes.
Sin embargo, para comprar, primero hay que
cargar un valor en la tarjeta. El valor puede ser cargado de varias
formas en una tarjeta de valor almacenado. Actualmente, es
inconveniente que un usuario cargue valor en su tarjeta de valor
almacenado. Un usuario debe ir físicamente a un banco u otra
institución que tenga un cajero automático (CA) u otro dispositivo
similar con el fin de cargar valor en su tarjeta de valor
almacenado. El usuario puede introducir dinero en la máquina y
pasar el valor correspondiente a la tarjeta de valor almacenado, el
usuario puede usar una tarjeta de débito pare deducir el valor de la
cuenta de usuario en el banco para transferirlo a la tarjeta, o se
puede usar una tarjeta de crédito como la fuente de fondos a
transferir a la tarjeta de valor almacenado. En cualquier caso, el
usuario debe ir al banco a cargar valor. También crea dificultades
el hecho de que no todos los bancos u otras instituciones
financieras tengan tal máquina para cargar valor en una tarjeta de
valor almacenado del usuario.
Consiguientemente, también sería deseable tener
una técnica que permitiese a un usuario cargar conveniente y
fácilmente valor en una tarjeta de valor almacenado.
La solicitud de patente internacional WO
94/28498 describe un sistema y método para revalorización de
tarjetas inteligentes usando una red telefónica pública.
Para lograr lo anterior, se describe una
arquitectura y sistema que permite cargar valor en una tarjeta
inteligente en línea por una red abierta tal como Internet.
En un primer aspecto de la presente invención,
una técnica de carga permite al consumidor cargar convenientemente
un valor en su tarjeta de valor almacenado desde cualquier
dispositivo adecuado mediante una red abierta tal como Internet. Un
consumidor puede utilizar cualquier ordenador adecuado en la casa,
oficina o en otro lugar con el fin de conectar a su banco u otra
institución financiera. Usando integridad de mensaje apropiada, se
transfiere valor desde el banco a la tarjeta de valor almacenado del
consumidor. Al mismo tiempo, el valor correspondiente es
transferido desde el banco al emisor de tarjetas de valor almacenado
a través de redes existentes para posterior liquidación con un
comerciante a quien el consumidor compra artículos o servicios.
Ventajosamente, esta realización utiliza un sistema existente de
compensación y administración para liquidación eventual de la
transacción entre el comerciante y el emisor de tarjetas. Además, la
transacción es completamente auditable y en la tarjeta se guarda un
registro de transacciones previas para posterior visualización. Así,
un consumidor puede cargar convenientemente valor en su tarjeta
mientras se mantiene un nivel alto de seguridad y el emisor de
tarjetas puede sacar provecho d los fondos no gastados de la
tarjeta.
Desde la perspectiva del consumidor, la presente
invención opera de forma similar a cargar una tarjeta de valor
almacenado en un CA, a excepción de que el consumidor no tiene que
introducir dinero en efectivo o una tarjeta de débito o crédito
adicional, no tiene que ir a un banco. La funcionalidad de carga se
distribuye a través de Internet entre el dispositivo de lectura de
tarjetas situado donde está el cliente, un servidor de banco que
lleva la cuenta del consumidor, y un servidor de carga con un módulo
de seguridad central que proporciona seguridad. Todas estas
entidades pueden estar físicamente remotas una de otra,
proporcionando Internet la funcionalidad de enrutamiento.
Además, un banco solamente tiene que hacer una
inversión mínima en tiempo y dinero para aprovechar la presente
invención con el fin de permitir a sus clientes cargar valor desde
sus cuentas existentes por Internet. El banco no tiene que
participar en el desarrollo de software complejo personalizado o
procedimientos de contabilidad. Incorporando librerías de software,
un banco está preparado para comenzar a cargar valor en las tarjetas
de sus clientes desde su sitio web. Preferiblemente, se facilitan
librerías que conectan con un servidor existente en un banco para
facilitar la creación de una página HTML. Dado que se usa una
tarjeta inteligente con una aplicación de valor almacenado, el
servidor de banco, el servidor de carga y el terminal de cliente
realizan los detalles de la transacción y el banco propiamente
dicho queda liberado de tener que controlar y hacer el seguimiento
de una transacción. Además, el servidor de carga y tarjeta de valor
almacenado gestionan y proporcionan seguridad a la transacción. Es
decir, el banco no tiene que preocuparse por seguridad ni ser
responsable de autenticar una tarjeta de valor almacenado ni de
determinar un saldo en la tarjeta.
El servidor de carga y su módulo de seguridad
los proporciona una institución financiera separada o un procesador
de terceros.
La presente invención proporciona beneficios a
emisores y compradores. La expansión de la funcionalidad para una
tarjeta de valor almacenado incrementa las oportunidades de negocio
de tenedores de tarjetas y comerciantes. Además, puede haber nuevas
oportunidades comerciales para los compradores. La presente
invención también ofrece una solución de micropago para comercio
electrónico sin la necesidad de introducir un producto separado o
marca o de establecer nuevas relaciones con proveedores de
servicios. Además, en una realización específica de la invención,
los fondos que se cargan en una tarjeta son transferidos desde el
banco de carga al emisor de tarjetas de modo que el emisor pueda
sacar ventaja de los fondos de la tarjeta hasta que se gasten.
Otra ventaja de la presente invención es su
capacidad de minimizar el tráfico de transacciones en Internet y de
minimizar la cantidad de tiempo que una tarjeta de seguridad (o un
módulo de seguridad) pasa en una transacción. En el aspecto de
pago, emulando las órdenes de las tarjetas de seguridad dadas a una
tarjeta de valor almacenado, un terminal de cliente es capaz de
recibir y agrupar respuestas relativas a transmisión a un servidor
de pago todas a la vez, en vez de una a una por Internet. El
servidor de pago es entonces capaz de emular una tarjeta de valor
almacenado puesto que interactúa con la tarjeta de seguridad al
suministrar las respuestas a la tarjeta de seguridad. El resultado
es menos tráfico de mensajes por Internet, ahorro de tiempo e
interrupciones.
Además, suministrando una firma esperada de la
tarjeta de valor almacenado al servidor de pago, la tarjeta de
seguridad se libera de tener que comparar las firmas propiamente
dichas, y se puede liberar antes y pasar a una nueva transacción.
El servidor de pago también puede suministrar la firma esperada de
tarjeta de valor almacenado al terminal de cliente o servidor de
comerciante para comparación, reduciendo así la ida y vuelta del
tráfico de mensajes entre el servidor de pago y el terminal de
cliente.
La presente invención es adecuada para uso con
cualquier tipo de tarjeta de valor almacenado que sea capaz de
almacenar una cantidad y de decrementar un valor a una orden. En una
realización de la invención, una tarjeta de valor almacenado
implementada como una tarjeta de procesador funciona bien. El uso de
una tarjeta de procesador tiene ventajas donde el procesado de
información se realiza en la tarjeta más bien que en el terminal u
ordenador central. Las tarjetas de procesador permiten que el
encriptado lo realice la tarjeta, permiten la generación de firmas,
y pueden acomodar múltiples contraseñas o identificación personal
(tal como biometría que identifican de forma única al tenedor de la
tarjeta). Las tarjetas de procesador también proporcionan mayor
seguridad de los datos, una capacidad anti-fraude,
flexibilidad en las aplicaciones, una capacidad multiuso, y
validación fuera de línea. Dado que los altos costos de las
telecomunicaciones y/o la baja fiabilidad de una red pueden hacer
inviable la autorización en línea, una tarjeta de valor almacenado
con la capacidad de realizar procesado y autenticación fuera de
línea por sí misma es sumamente valiosa.
\vskip1.000000\baselineskip
Ejemplos de la presente invención se describirán
ahora con detalle con referencia a los dibujos acompañantes, en los
que:
\vskip1.000000\baselineskip
La figura 1 es un diagrama de bloques de un
ejemplo de una tarjeta de valor almacenado útil en realizaciones de
la presente invención.
La figura 2 es un diagrama de bloques de un
terminal de pago de servicio en el que se puede introducir una
tarjeta de valor almacenado para comprar mercancías.
La figura 3 es un diagrama de bloques de un
ejemplo de un sistema de compensación y administración útil para
reconciliar transacciones financieras recibidas de un terminal de
pago de servicio.
La figura 4 ilustra un sistema para cargar valor
en una tarjeta de valor almacenado según una realización de la
presente invención.
Las figuras 5A-5D son un
diagrama de flujo que describe la carga de una tarjeta de valor
almacenado del consumidor usando una realización de la presente
invención.
Y la figura 6 es un diagrama de bloques de un
sistema informático típico adecuado para uso en realizaciones de la
presente invención.
\vskip1.000000\baselineskip
La presente invención separa la funcionalidad
implicada en una transacción usando una tarjeta de valor almacenado
para aprovechar las capacidades de enrutamiento de Internet.
La figura 4 ilustra un sistema 850 para cargar
valor en una tarjeta de valor almacenado según una realización de
la presente invención. El sistema 850 incluye un terminal de cliente
204, servidor de banco 860 y servidor de carga 862. El terminal de
cliente 204 comunica con la tarjeta 5 mediante el lector de tarjetas
210, y con el servidor de banco 860 y el servidor de carga 862 por
cualquier red abierta adecuada tal como Internet 202.
Preferiblemente, cada terminal de cliente 204,
servidor de banco 860 y servidor de carga 862 implementan un módulo
de código (de operación similar al módulo de códigos descrito
anteriormente) en el lenguaje de programación Java que realiza la
funcionalidad descrita más adelante. Para simplicidad de la
explicación, a continuación se hará referencia a "terminal de
cliente", "servidor de banco" y "servidor de carga"
incluso aunque el código residente realice las funciones. El emisor
de tarjetas 108 se ha descrito previamente en la figura 3. El emisor
de tarjetas 108 puede ser una institución financiera separada del
banco que incluye el servidor de banco 860, o el emisor de tarjetas
108 puede ser el mismo banco que incluya el servidor de banco
860.
El servidor de banco 860 es cualquier ordenador
adecuado dentro de un banco u otra institución financiera. A modo
de ejemplo, el servidor de banco 860 es cualquier ordenador personal
adecuado, una estación de trabajo o un ordenador mainframe. En una
realización, el servidor de banco 860 ejecuta un programa
"servlet" (un applet de Java que funciona en el servidor) para
comunicación con el cliente 204.
El servidor de carga 862 también es cualquier
ordenador adecuado y puede estar situado en una posición de
terceras partes (tal como en un procesador). El servidor de carga
862 también ejecuta un programa servlet para comunicación con el
terminal de cliente 204 y el módulo de seguridad central 864.
El módulo de seguridad central (HSM) 864 es un
dispositivo conocido en la técnica que puede ser realizado en una
"caja negra" de hardware o en cualquier ordenador adecuado. El
módulo de seguridad central puede ser implementado en un módulo de
hardware fuera del servidor de carga 862, puede ser implementado
dentro del servidor de carga 862, puede ser implementado en
software, o puede ser implementado como una tarjeta de seguridad
descrita anteriormente. El módulo de seguridad central 864 contiene
las claves de encriptado en hardware usado para generar firmas (por
ejemplo S1, S2 y S3) que proporcionan seguridad para la transacción.
Estas firmas son utilizadas por la tarjeta de valor almacenado 5 y
el módulo de seguridad central 864 para asegurar que la tarjeta no
esté caducada o sea falsa (es decir, que sea una tarjeta válida),
para asegurar que el módulo 864 sea auténtico, para asegurar que el
sistema 850 sea auténtico y, en general, para realizar una
transacción válida y para evitar el fraude. La tarjeta 5 también
incluye claves de encriptado para la generación de una firma de
tarjeta de valor almacenado. En una realización alternativa, el
módulo 864 podría ser sustituido por un terminal estándar que
incluya una tarjeta de seguridad tal como se representa en las
realizaciones anteriores. En esta situación, las claves de
encriptado se almacenarían en la tarjeta de seguridad.
Brevemente, el sistema 850 opera de la siguiente
manera. Un consumidor accede al servidor de banco 860 mediante el
terminal de cliente 204. Suponiendo que la tarjeta 5 no esté
sobrecargada y que la cuenta del usuario con el banco tenga fondos
suficientes, el usuario es capaz de descargar valor mediante el
servidor de banco 860 a su tarjeta de valor almacenado 5. El
terminal de cliente 204 comunica con el servidor de carga 862 para
recibir autorización para la carga y para mayor seguridad. La
tarjeta 5 puede ser usada entonces para hacer compras por Internet
como se ha descrito anteriormente en la aplicación o puede ser usada
para compras en otro lugar. Una vez que el banco ha descargado
valor en la tarjeta 5, se transfiere una cantidad correspondiente
de fondos del banco al emisor de tarjetas 108.
El emisor de tarjetas 108 pone estos fondos en
un depósito de retención. Una vez que la tarjeta de valor almacenado
5 se usa para hacer una compra a un comerciante, la transacción es
capturada y liquidada a través de un servicio de liquidación, tal
como VisaNet. El banco emisor decrementa el depósito de fondos en la
cantidad de la compra, que es pagada al banco del comerciante. El
banco del comerciante paga la transacción al comerciante. La
liquidación puede tener lugar de cualquier forma adecuada, como es
conocido en la técnica y, en particular, puede ser implementada
como se ha descrito previamente en la figura 3.
Una realización de una técnica por la que se
carga una tarjeta de valor almacenado por Internet, se describirá
ahora usando el diagrama de flujo de las figuras 5A a 5D con
referencia a la figura 4. Varios de los pasos siguientes pueden
tener lugar en un orden diferente; la descripción siguiente tiene
fines ilustrativos.
Algunos detalles de implementación mencionados
anteriormente con respecto al pago son igualmente aplicables a la
carga de una tarjeta de valor almacenado. Además, el flujo ejemplar
representado en las figuras ilustra una transacción satisfactoria
(aunque un resultado negativo también se explica a continuación en
el texto). Por esta razón, se hace referencia a un mensaje de
"confirmación", que se puede denominar más ampliamente un
mensaje de "resultado" (para reflejar ambas posibilidades de
éxito y fallo de una carga). Además, se hace referencia a un
mensaje de "carga exitosa", que también se puede denominar un
mensaje de "confirmación", para reflejar su estado como
confirmar un resultado positivo de la carga o un resultado negativo
de la carga.
Inicialmente, el usuario usa un navegador web
adecuado del terminal de cliente 204 para acceder a un sitio de
Internet del servidor de banco. En el paso 871 el usuario selecciona
una opción de cargar valor en la tarjeta 5. En el paso 872 el
servidor de banco envía una petición de información de la tarjeta
(incluyendo saldo actual de la tarjeta y saldo máximo de la
tarjeta); el terminal de cliente 204 lee el saldo corriente de la
tarjeta, divisa, y otra información de la tarjeta mediante el
lector de tarjetas 210 y devuelve el saldo al servidor de banco
860. En el paso 873 el servidor de banco determina el valor de carga
máxima y verifica que haya fondos suficientes en la cuenta del
usuario para aceptar una petición de carga.
En el paso 874 el servidor de banco crea una
página HTML que incluye los siguientes parámetros applet del
cliente: el valor de carga; el tipo de divisa usado; el puerto y la
dirección IP del servidor de carga; un identificador de transacción
único usado por el servidor de carga y el servidor de banco para el
seguimiento de una transacción; un identificador de banco único
asignado al banco y conocido por el servidor de carga; y una clave
de sesión. También se puede incluir otra información tal como el
exponente de divisa, una dirección URL de estado del servidor de
banco usada para comunicación del terminal de cliente, y otra
información de seguridad para asegurar la identidad del servidor de
banco y la integridad del mensaje. También se puede comunicar otra
información relacionada con proceso tal como nivel de versión del
software, metodología de encriptado y claves. Una vez creada esta
página, la página es enviada al navegador del cliente solicitante y
dispara la activación del módulo de código de cliente (en este
ejemplo un applet de Java) en el terminal de cliente.
Para determinar el valor de carga, el servidor
de banco pide al usuario que introduzca la cantidad a cargar en la
tarjeta. Suponiendo que la cuenta de usuario sea adecuada, el
servidor de banco pide que se adeude el valor de carga en la cuenta
de usuario en el paso 875. Ventajosamente, la petición de débito del
servidor de banco puede usar el CA y sistemas contabilidad
existentes del banco para adeudar la cuenta de usuario. Desde el
punto de vista del banco, el valor es transferido de la cuenta del
usuario en gran parte de la misma forma que se transferiría el
valor a un usuario en forma de dinero en efectivo en un CA. Pero en
esta situación el valor no se da como dinero en efectivo en un CA,
sino que es enviado por Internet a una tarjeta de valor
almacenado.
En el paso 876 el terminal de cliente interactúa
con la tarjeta de valor almacenado 5 para obtener información
acerca de la tarjeta con el fin de crear un mensaje de petición de
carga para transmisión posterior al servidor de carga 862. Una vez
recibidas las respuestas de la tarjeta, el terminal del cliente
combina estas respuestas en una corriente de bytes adecuada para
transmisión por una red a un servidor de carga.
El terminal de cliente emula unas varias órdenes
del módulo de seguridad central 864 para recibir respuestas de
dichas órdenes de la tarjeta de valor almacenado. La tarjeta de
valor almacenado y el módulo de seguridad están físicamente
separados uno de otro; la comunicación tiene lugar por Internet. En
el interés de la velocidad y fiabilidad, es ventajoso intercambiar
solamente los mensajes tradicionales de autenticación, respuesta y
confirmación.
Para operar de forma segura y fiable en este
entorno, en una realización de la presente invención el terminal de
cliente emula un módulo de seguridad y recoge todas las respuestas
para transmisión en un mensaje de petición de carga. El mensaje de
petición de carga puede incluir una variedad de información e
incluye preferiblemente una primera firma de tarjeta (denominada
S1), un número de tarjeta, una fecha de caducidad, y una cantidad
de carga. También se facilita preferiblemente otra información tal
como el algoritmo de seguridad, contador de transacciones, saldo
corriente de la tarjeta, y sello de fecha del servidor de banco.
Cuando se preempaqueta toda esta información en
un solo mensaje de petición de carga, se minimiza el número de
mensajes intercambiados entre la tarjeta de valor almacenado y el
módulo de seguridad por Internet.
A continuación, en el paso 877, el terminal de
cliente accede al servidor de carga usando la dirección IP recibida
del servidor de banco. En el paso 878 el terminal de cliente envía
el mensaje de petición de carga al servidor de carga. En el paso
879 el servidor de carga procesa la petición de carga en unión con
un módulo de seguridad central asociado 864, como se explicará con
más detalle más adelante con referencia a la figura 5D. Después del
paso 879, el servidor de carga ha recibido una firma del módulo de
seguridad del emisor (denominada S2) como parte de una orden de
carga del módulo de seguridad 864. La firma de módulo de seguridad
es un valor que identifica de forma única y valida el módulo de
seguridad para demostrar a la tarjeta de valor almacenado 5 que la
orden de carga entrante es una orden válida de un módulo de
seguridad real. Así, al usuario de la tarjeta de valor almacenado,
y a otras partes interesadas se les garantiza que se ha producido
una carga válida de la tarjeta. En una realización preferida de la
invención, la firma de módulo de seguridad es un valor encriptado
asegurando que ninguna otra entidad puede falsificar una identidad
de un módulo de seguridad.
En el paso 880 el servidor de carga envía la
orden de carga con incluyendo la firma de módulo de seguridad al
terminal de cliente para que la tarjeta de valor almacenado se
cargue. En el paso 881, al recibir la orden de carga del servidor
de carga, el terminal de cliente pasa la orden de carga a la tarjeta
de valor almacenado 5 que verifica la firma, se carga con el valor
de carga, y también genera un mensaje de realización satisfactoria
de la carga, una segunda firma de tarjeta de valor almacenado
(denominado S3), y un código de resultado que indica el éxito o
fallo de la carga. En una realización preferida de la invención,
esta firma está en forma encriptada para evitar la
falsificación.
En el paso 882, la tarjeta 5 envía de nuevo un
mensaje de realización satisfactoria de la carga conteniendo la
firma de la tarjeta (S3) y el código de resultado al terminal de
cliente 204. A continuación, en el paso 883 el terminal de cliente
204 empaqueta el mensaje de realización satisfactoria de la carga
junto con la firma de la tarjeta y los envía de nuevo al servidor
de carga 862. En el paso 884 el servidor de carga recibe el mensaje
entrante. El servidor de carga procesa entonces el mensaje en sus
componentes y dirige los componentes al módulo de seguridad. A
continuación, en el paso 885 el módulo de seguridad puede procesar
esta respuesta del terminal del cliente y verificar la firma de
tarjeta de valor almacenado recibida (S3).
Dado que el módulo de seguridad contiene las
claves y algoritmos necesarios para calcular firmas de tarjetas de
valor almacenado, el módulo de seguridad es capaz de validar que una
firma de tarjeta de valor almacenado recibida es de hecho válida
comparando la firma de tarjeta de valor almacenado recibida con un
valor esperado generado. Una comparación exitosa indica que un
mensaje de realización satisfactoria de la carga recibida de la
tarjeta de valor almacenado es de hecho un mensaje exitoso válido y
que la tarjeta de valor almacenado ha sido cargada. Suponiendo que
la transacción sea válida, en el paso 886 el módulo de seguridad
envía de nuevo un mensaje de "confirmación" al servidor de
carga.
Es posible que la tarjeta de valor almacenado no
haya sido cargada en la cantidad apropiada, que la tarjeta no sea
válida, que un usuario sea fraudulento u otra discrepancia. Por
ejemplo, es posible que un usuario haya falsificado la tarjeta para
que parezca que no se ha producido carga cuando, de hecho, se ha
producido una carga. En esta situación, el procesado en el paso 882
y siguientes es ligeramente diferente. Por ejemplo, en lugar de
generar un mensaje de "carga exitosa", la tarjeta puede generar
un código de "resultado negativo", indicando potencialmente
que la tarjeta no se ha cargado. El procesado de esta situación se
produciría entonces como sigue.
En el paso 882, la tarjeta 5 envía un mensaje de
carga conteniendo el código de resultado y la firma de tarjeta de
valor almacenado S3 de nuevo al terminal de cliente 204. El terminal
de cliente 204 reconoce un código de resultado negativo, e invoca
manipulación de resultado negativo. El terminal de cliente 204
interactúa con la tarjeta 5 y genera una nueva petición de carga de
valor cero usando elementos de la petición original, junto con una
nueva firma de tarjeta S1.
El código de resultado negativo, junto con las
firmas S3 y nueva S1, y la petición de carga de valor cero se pasan
al servidor de carga para análisis. El servidor de carga determina
si el contador de transacciones en la carga de valor cero es igual
al contador de transacciones en la petición anterior, verificando al
mismo tiempo otra información pertinente tal como fecha y hora,
número de tarjeta, y código de divisa y exponente. Si los
contadores de transacciones son los mismos, entonces es posible que
se haya recibido un resultado negativo válido, pero deberá ser
verificado porque el cliente no es de confianza. Si los contadores
son iguales, el servidor de carga mantendrá la original S3 y
generará una nueva petición de carga al módulo de seguridad usando
valores de elementos de datos que cabría esperar si la transacción
original hubiese fallado. La nueva petición de carga junto con la
nueva S1 es enviada al módulo de seguridad. El módulo de seguridad
compara entonces la S1 original (de la petición de carga original)
con la nueva S1. Si S1 es válida, entonces el resultado negativo
original es verdadero y el módulo de seguridad genera una firma para
confirmar al servidor de carga que no hubo carga. El resultado
negativo original de la tarjeta es enviado entonces al módulo de
seguridad para completar la transacción original. El procesado
continuaría, pero no se adeudaría una cuenta de usuario, y no
habría que hacer liquidación porque la tarjeta no se cargó, de
hecho. Si S1 no es válido, la respuesta negativa no es verdadera y
entonces el código de resultado en la petición original se cambia
para reflejar una carga exitosa y se pasa al módulo de seguridad.
El procesado continúa entonces reflejando que se ha producido
una
carga.
carga.
Por otra parte, si los contadores de
transacciones no son los mismos, entonces todavía es posible que se
haya recibido un resultado negativo válido, pero se deberá
verificar porque el cliente no es de confianza. En primer lugar, el
servidor de carga disminuye el contador de transacciones en la nueva
petición de carga para que concuerde con la original. La petición
junto con la nueva S1 es pasada al módulo de seguridad. El módulo de
seguridad calcula su propia nueva S1 en base a la nueva petición de
carga modificada. Si no hay concordancia, significa que el
resultado negativo era erróneo y que la tarjeta se había cargado. El
procesado continúa para reflejar una tarjeta cargada. Si hay
concordancia, significa que el resultado negativo era correcto y que
el contador de transacciones se había incrementado por accidente.
La cuenta de usuario no es adeudada, y no tiene lugar
liquidación.
Volviendo ahora al procesado adicional, en el
paso 887 el servidor de carga registra la respuesta recibida del
módulo de seguridad y actualiza su base de datos con el
identificador de transacción, el identificador de banco, el valor
de carga, etc. En general, toda la información que pasa a través del
servidor de carga puede ser añadida a su base de datos. A
continuación, en el paso 890 el servidor de carga crea un mensaje
de confirmación incluyendo el identificador de transacción y envía
este mensaje al terminal de cliente en forma encriptada. Enviando
este mensaje de confirmación en forma encriptada, el mensaje de
confirmación puede ser enviado al servidor de banco por medio del
terminal de cliente sin temor a manipulación. Dado que el mensaje
de confirmación está encriptado, sería difícil que el terminal de
cliente u otra entidad falsificase un mensaje de confirmación e
indujese al servidor de banco a pensar que tubo lugar una carga
válida.
En el paso 891 el terminal de cliente envía el
mensaje de confirmación al servidor de banco en la dirección URL
previamente recibida del servidor de banco. El terminal de cliente
también puede enviar un mensaje al usuario informando de que la
carga ha finalizado: el terminal de cliente también registra
confirmación de la carga. En el paso 892 el servidor de banco
registra el mensaje de confirmación. El servidor de banco reclama
una rutina para desencriptar el mensaje de confirmación. Si el
mensaje de confirmación desencriptado es aceptable, el servidor de
banco determina que se ha producido una carga exitosa. El mensaje de
confirmación proporciona certeza al banco de que en la tarjeta del
usuario se cargó, de hecho, un valor particular y evita el fraude.
Por ejemplo, un usuario fraudulento que intente reclamar que su
cuenta bancaria fue adeudada y que su tarjeta no se cargó (y así
deberá recibir dinero fraudulento del banco) quedaría con un palmo
de narices porque el mensaje de confirmación demuestra que la
tarjeta del usuario se cargó de hecho. Alternativamente, el mensaje
de "confirmación" puede indicar que no se produjo carga, en
cuyo caso la cuenta no sería debitada, y no se produciría
liquidación.
En este punto se ha producido una carga exitosa
de la tarjeta del usuario (suponiendo que todo vaya bien). Por
ejemplo, si el usuario había pedido \textdollar100, dicha cantidad
ha sido adeudada en la cuenta de usuario en el banco, y se han
cargado \textdollar100 en la tarjeta del usuario de valor
almacenado. Preferiblemente, en este punto la cantidad cargada (en
este ejemplo \textdollar100) es transferida desde el banco al
emisor de tarjetas de valor almacenado preferiblemente a través de
una red existente. Los \textdollar100 son transferidos de modo que
el emisor de tarjetas pueda gestionar el dinero en tránsito en
estos fondos no gastados hasta que el usuario gaste los
\textdollar100. Una vez gastados los \textdollar100 (o una
porción más pequeña) en un comercio, el emisor de tarjetas es capaz
entonces de liquidar la transacción con el comerciante usando
cualquier sistema de compensación y administración adecuado. En
realización alternativa, el banco puede retener los \textdollar100
y liquidar directamente con el comerciante. En otra realización, el
banco y el emisor de tarjetas son la misma institución financiera, y
los \textdollar100 se pueden traspasar entre partes de la
organización o permanecen en su lugar.
Volviendo ahora a una explicación más detallada
del paso 879, la figura 5D describe una técnica para procesar un
mensaje de petición de carga en unión con un módulo de seguridad.
Una vez que el mensaje de petición de carga es recibido por el
servidor de carga, el servidor de carga analiza los elementos
apropiados y pasa una petición al módulo de seguridad como se
explicará más adelante. Alternativamente, el servidor de carga puede
crear un mensaje de red y pasar la petición a un servidor de
autenticación remoto. O un terminal inteligente podría analizar el
mensaje y pasar respuestas al módulo de seguridad.
En el paso 895 el servidor de carga edita la
petición de carga para comprobar la corrección sintáctica y registra
la petición recibida. En el paso 896 el servidor de carga crea un
mensaje de petición de carga. En el paso 897 el servidor de carga
pasa la petición de carga al módulo de seguridad para emular una
tarjeta de valor almacenado que interactúa con el módulo de
seguridad. El servidor de carga se comporta como si una tarjeta de
valor almacenado interactuase realmente en un CA (por ejemplo) a
través de una red con un ordenador central con un módulo de
seguridad. De esta forma, la petición de carga que se origina en el
terminal de cliente ha sido enviada en forma preempaquetada por
Internet emulando una interacción tradicional entre la tarjeta de
valor almacenado en un CA.
En el paso 898, el módulo de seguridad verifica
la firma de tarjeta de valor almacenado recibida (S1) para evitar
el fraude. El módulo de seguridad genera su firma de módulo de
seguridad (denominada S2) y la orden de carga. La firma S2
confirmará al terminal de cliente y la tarjeta de valor almacenado
que el módulo de seguridad central es auténtico y pertenece al
emisor de la tarjeta de valor almacenado. Adicionalmente, S2
protege contra un usuario que intente realizar una carga
falsificada, claves fuera de sincronismo, una tarjeta falsa, una
tarjeta caducada, etc. El módulo de seguridad envía entonces la
firma y orden de carga al servidor de carga como se ha indicado en
el paso 899. En este punto, el paso 879 termina y el control vuelve
al paso 880.
En otra realización de la técnica de carga, un
consumidor puede desear acceder a alguno de varios servidores Web
para cargar kilómetros gratuitos, puntos de premio, etc, que ha
acumulado. Una técnica para autenticación y redención de tales
"puntos" se describe anteriormente. En la realización de carga,
un consumidor ha acumulado puntos a través de alguno de varios
programas con líneas aéreas, restaurantes, compañías de alquiler de
coches, hoteles, bancos, emisores de tarjetas de crédito o débito,
compañías de teléfono u otros medios de comunicación, etc. Estos
puntos son almacenados por la compañía aérea concreta, etc, que los
ha concedido. El consumidor desea cargar estos puntos en su tarjeta
de valor almacenado para redimirlos en otro lugar, recibiendo así
billetes de compañías aéreas, vales de comidas, coche de alquiler,
estancias en hoteles, premios, recompensas, descuentos u otros
beneficios. Accediendo a un servidor de Internet asociado con el
programa particular, el consumidor es capaz de cargar su tarjeta de
valor almacenado en cualquiera de las realizaciones aquí descritas
para recibir los beneficios del programa, en gran parte de la misma
forma que se carga dinero.
La figura 6 ilustra un sistema informático 900
adecuado para implementar una realización de la presente invención.
El sistema informático 900 incluye cualquier número de procesadores
902 (también denominados unidades centrales de proceso o CPUs) que
están acoplados a dispositivos de almacenamiento incluyendo
almacenamiento primario 906 (tal como una memoria de acceso
aleatorio, o RAM) y almacenamiento primario 904 (tal como una
memoria de lectura solamente o ROM). Como es bien conocido en la
técnica, el almacenamiento primario 904 actúa para transferir datos
e instrucciones unidireccionalmente a la CPU y el almacenamiento
primario 906 se usa típicamente para transferir datos e
instrucciones de manera bidireccional. Estos dos dispositivos de
almacenamiento primario pueden incluir cualquier medio adecuado de
los medios legibles por ordenador descritos más adelante. Un
dispositivo de almacenamiento masivo 908 también está acoplado
bidireccionalmente a la CPU 902 y proporciona capacidad adicional
de almacenamiento de datos y también puede incluir alguno de los
medios legibles por ordenador descritos más adelante. El
dispositivo de almacenamiento masivo 908 puede ser usado para
almacenar programas, datos y análogos y es típicamente un medio de
almacenamiento secundario (tal como un disco duro) más pequeño que
el almacenamiento primario. Se apreciará que la información retenida
dentro del dispositivo de almacenamiento masivo 908 se puede
incorporar, en casos apropiados, de forma estándar como parte del
almacenamiento primario 906 como memoria virtual. Un dispositivo de
almacenamiento masivo específico, tal como un CD-ROM
914, pasa datos unidireccionalmente a la CPU.
La CPU 902 también está acoplada a una interface
910 que incluye uno o más dispositivos de entrada/salida tales como
monitores vídeo, trackballs, ratones, teclados, micrófonos,
pantallas táctiles, lectores de tarjetas de transductor, lectores
de cinta magnética o de papel, tabletas, plumas, dispositivos de
reconocimiento de voz y escritura, lectores biométricos, u otros
ordenadores. La CPU 902 puede estar acoplada opcionalmente a otro
ordenador o red de telecomunicaciones usando una conexión de red
como se representa generalmente en 912. Con dicha conexión de red,
se contempla que la CPU pueda recibir información de la red, o pueda
enviar información a la red en el transcurso de la realización de
los pasos del método antes descritos. Además, las realizaciones del
método de la presente invención se pueden ejecutar únicamente en CPU
902 o se pueden ejecutar por una conexión de red tal como Internet
en unión con una CPU remota que comparta una porción del
procesado.
Además, las realizaciones de la presente
invención también se refieren a productos de almacenamiento en
ordenador con un medio legible por ordenador que tienen un código
de programa para realizar varias operaciones implementadas en
ordenador. Los medios y el código de programa pueden ser los
diseñados y construidos especialmente a los efectos de la presente
invención, o pueden ser del tipo conocido y disponible para las
personas con conocimiento en la técnica de software de ordenador.
Los ejemplos de medios legibles por ordenador incluyen, aunque sin
limitación: medios magnéticos como discos duros, discos flexibles, y
cinta magnética; medios ópticos tales como discos
CD-ROM; medios magneto-ópticos tales como discos
flópticos; y dispositivos de hardware que están especialmente
configurados para almacenar y ejecutar códigos de programa, tales
como circuitos integrados específicos de aplicación (ASICs),
dispositivos lógicos programables (PLDs) y dispositivos ROM y RAM.
Los ejemplos de códigos de programa incluyen código máquina, tal
como el producido por un compilador, y archivos conteniendo código
de nivel más alto que son ejecutados por un ordenador usando un
intérprete.
Aunque la invención anterior se ha descrito con
cierto detalle para claridad de la comprensión, será evidente que
se puede poner en práctica algunos cambios y modificaciones. Por
ejemplo, cualquier tarjeta de valor almacenado adecuada capaz de
cargar, almacenar y decrementar valor a la orden puede ser usada en
la presente invención. Además, se puede usar cualquier red capaz de
realizar funcionalidad de enrutamiento entre un terminal de cliente
y un servidor de carga y banco. Además, el módulo de seguridad puede
ser un módulo físicamente separado, una tarjeta situada en un
terminal unido a un servidor de carga, o su funcionalidad puede
estar incorporada directamente en un servidor de carga en hardware
o software. Y aunque el terminal de cliente puede ser usado para
enrutar mensajes entre el servidor de banco y el servidor de carga,
estos dos servidores también pueden comunicar directamente entre
sí, e incluso pueden ser el mismo ordenador. Los mensajes
específicos representados pasando entre los ordenadores son
ejemplares, y se puede utilizar otros tipos de mensajes. Se muestra
una petición de carga especificada, pero también se puede cargar
otra información en una tarjeta de valor almacenado usando
emulación de un módulo de seguridad y entonces enviar empaquetada
como un mensaje al módulo de seguridad por una red. Además de valor
monetario, se puede cargar otros tipos de valor tal como dinero
electrónico en efectivo, cheques, premiso, puntos de fidelidad,
beneficios, etc, en una tarjeta, y se ha previsto que el término
"valor" cubra ampliamente todos estos varios tipos. Se puede
usar cualquier tipo de encriptado adecuado para encriptar mensajes
que pasan entre los ordenadores.
Claims (12)
1. Un sistema de carga para cargar valor por una
red sobre una tarjeta de valor almacenado (5), incluyendo dicho
sistema de carga:
- un servidor de banco (860) bajo el control por una primera entidad y en comunicación con dicha red, estando dispuesto dicho servidor de banco (860) para debitar en una cuenta de usuario un valor indicado; y
- un terminal de cliente (204) bajo el control por un consumidor y en comunicación con dicha red, incluyendo dicho terminal de cliente (204) un lector de tarjetas para comunicar con una tarjeta de valor almacenado (5) y un dispositivo de entrada para indicar un valor a debitar en dicha cuenta de usuario; donde, en la práctica, el terminal de cliente es efectivo para:
- comunicar con la tarjeta de valor almacenado usando el lector de tarjetas;
- recibir una indicación de un valor a debitar en la cuenta de usuario desde el dispositivo de entrada;
- transmitir al servidor de banco (860) una petición de carga de la tarjeta de valor almacenado (5);
- recibir de dicho servidor de banco (860) un valor de carga verificado;
- caracterizado porque dicho sistema incluye un servidor de carga (862), distinto de dicho servidor de banco (860), bajo el control por una segunda entidad y en comunicación con dicha red (202), incluyendo dicho servidor de carga una interface para comunicar con un módulo de seguridad (864);
- caracterizado además porque, en la práctica, el terminal de cliente es efectivo para:
- enviar una petición de carga al servidor de carga (862), incluyendo la petición de carga una firma de tarjeta de valor almacenado;
- recibir una orden de carga de dicho servidor de carga (862), incluyendo la orden de cargar una firma de módulo de seguridad;
- pasar la orden de carga a la tarjeta de valor almacenado para verificación de la firma de módulo de seguridad y para cargar dicha tarjeta de valor almacenado (5) con dicho valor de carga;
- recibir un mensaje de realización satisfactoria de la carga de dicha tarjeta de valor almacenado, incluyendo el mensaje de realización satisfactoria de la carga una segunda firma de tarjeta de valor almacenado;
- enviar el mensaje de realización satisfactoria de la carga al servidor de carga;
- recibir un mensaje de confirmación encriptado del servidor de carga; y,
- enviar dicho mensaje de confirmación a dicho servidor de banco (860), por lo que dicho servidor de banco (860) tiene seguridad de que dicha carga se ha realizado satisfactoriamente.
2. Un sistema de carga según la reivindicación
1, donde dicha red (202) es Internet y dicho servidor de banco
(860) incluye un sitio web de banco para aceptar una petición de
carga.
3. Un sistema de carga según la reivindicación 1
o 2, donde dicho terminal de cliente (204) y dicho servidor de
banco (860) están en posiciones separadas y comunican por dicha
Internet.
4. Un sistema de carga según cualquier
reivindicación precedente, incluyendo además:
- un sistema de compensación y administración para reconciliar dicho débito de dicha cuenta de usuario con una compra usando dicha tarjeta de valor almacenado (5).
5. Un sistema de carga según cualquier
reivindicación precedente, donde dicho terminal de cliente (204)
incluye además un emulador de orden para emular órdenes del módulo
de seguridad que son enviadas a dicha tarjeta de valor almacenado
(5) y para agrupar respuestas a dichas órdenes del módulo de
seguridad en un mensaje de petición de carga a enviar a dicho
servidor de carga (862), y donde dicho servidor de carga (862)
incluye un emulador de respuesta para emular respuestas de dicha
tarjeta de valor almacenado (5) que son enviadas a dicho módulo de
seguridad (864).
6. Un sistema de carga según cualquier
reivindicación precedente, donde dicho módulo de seguridad (864)
incluye un comparador para comparar una firma de tarjeta de valor
almacenado recibida de dicha tarjeta de valor almacenado (5) con
una firma esperada para confirmar una transacción.
7. Un sistema de carga según cualquier
reivindicación precedente, donde dicho módulo de seguridad (864)
está adaptado para verificar dicha firma de tarjeta de valor
almacenado, generando por ello una firma de módulo de seguridad, y
para enviar dicha firma de módulo de seguridad a dicho servidor de
carga (862).
8. Un método implementado por ordenador de
cargar una tarjeta de valor almacenado por una red, siendo realizado
el método por un terminal de cliente, estando dicho terminal de
cliente bajo el control por un consumidor, e incluyendo los pasos
de:
- comunicar con la tarjeta de valor almacenado usando un lector de tarjetas;
- recibir una indicación de un valor a debitar en la cuenta de usuario de un dispositivo de entrada;
- transmitir por una red (202) a un servidor de banco (860) una petición de carga de la tarjeta de valor almacenado (5), estando dicho servidor de banco bajo el control por una primera entidad;
- recibir de dicho servidor de banco (860) un valor de carga verificado;
- caracterizado porque el método incluye los pasos de
- enviar una petición de carga a un servidor de carga (862) conectado a dicha red (202), incluyendo la petición de carga una firma de tarjeta de valor almacenado y siendo el servidor de carga distinto del servidor de banco e incluyendo una interface para comunicar con un módulo de seguridad (864), estando dicho servidor de carga bajo el control por una segunda entidad;
- recibir una orden de carga de dicho servidor de carga (862), incluyendo la orden de cargar una firma de módulo de seguridad;
- pasar la orden de carga a la tarjeta de valor almacenado para verificación de la firma de módulo de seguridad y para cargar dicha tarjeta de valor almacenado (5) con dicho valor de carga;
- recibir un mensaje de realización satisfactoria de la carga de dicha tarjeta de valor almacenado, incluyendo el mensaje de realización satisfactoria de la carga una segunda firma de tarjeta de valor almacenado;
- enviar el mensaje de realización satisfactoria de la carga a dicho servidor de carga;
- recibir un mensaje de confirmación encriptado de dicho servidor de carga; y,
- enviar dicho mensaje de confirmación a dicho servidor de banco (860), por lo que dicho servidor de banco (860) tiene la seguridad de que dicha carga ha sido realizada satisfactoriamente.
9. Un método según la reivindicación 8, donde
dicha red (202) es Internet en la que tienen lugar dichos pasos
expuestos de dicho método, donde dicho servidor de banco (860)
incluye un sitio web de banco para aceptar una petición de carga, y
donde dicho terminal de cliente (204) y dicho servidor de banco
(860) están en posiciones separadas.
10. Un método según la reivindicación 8 o 9,
incluyendo además los pasos de:
- emular órdenes del módulo de seguridad que son enviadas a dicha tarjeta de valor almacenado (5) asociada con dicho terminal de cliente (204); y
- agrupar respuestas a dichas órdenes del módulo de seguridad a dicha petición de carga de modo que dichas respuestas puedan ser enviadas como un grupo a dicho servidor de carga (862) para reducir el tráfico de red entre dicho servidor de carga (862) y dicho terminal de cliente (204).
11. Un método según cualquiera de las
reivindicaciones 8 a 10, donde dicha información de confirmación
incluye un mensaje de confirmación encriptado ilegible por dicho
terminal de cliente (204), incluyendo dicho método además:
- recibir dicho mensaje de confirmación encriptado de dicho servidor de carga (862).
12. Un método según cualquiera de las
reivindicaciones 8 a 11, incluyendo además verificar, en el módulo
de seguridad (864), dicha firma de tarjeta de valor almacenado,
generando por ello una firma de módulo de seguridad, y enviar dicha
firma de módulo de seguridad a dicho servidor de carga (862).
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