JP2001517330A

JP2001517330A - コンピュータネットワーク上でキャッシュレス取引を行うシステム及び方法

Info

Publication number: JP2001517330A
Application number: JP50043197A
Authority: JP
Inventors: ジェイホーガン，エドワード
Original assignee: マスターカードインターナショナルインコーポレーテッド
Priority date: 1995-06-07
Filing date: 1996-02-29
Publication date: 2001-10-02
Also published as: AU5179996A; WO1996041286A1; US5692132A; EP0834144A1

Abstract

(57)【要約】商取引システムでは、システムユーザは、キャッシュレス取引を行うためにインターネットを通じて小売商のコンピュータと対話するためにパソコンを使用する。各システムユーザのコンピュータは、コンピュータメモリに記憶された残高を含むデータを処理し、取引の終了で記憶されたデータを更新する。このシステムは、比較的小さい金額の品目の買い物又は取引のために特別に設計されている。このように、取引の総金額がコンピュータ上の残高から差し引かれる。本発明によれば、コンピュータに関連する現在の残高が取引の価格を支払うのに足りないないとき、システムは、コンピュータの残高を増すための選択権をユーザに与えるリロード機能を実現できる。このような機能は、他の手段によってユーザが残高を増すという不便さなしに買い物をできるようにする。残高がリロードによって増加される度に、ユーザの発行者銀行がリロード総金額をユーザに請求する。

Description

【発明の詳細な説明】コンピュータネットワーク上でキャッシュレス取引を行うシステム及び方法技術分野本発明は、商用ネットワーク取引システム及び方法に関し、特に、現金を使用しないでコンピュータネットワーク上で少額の商用取引を行うシステム及び方法に関するものである。発明の背景一つのシステムを開発するために多くの試みがなされ、それによって買い物をする人が現金を持ち歩く必要がなくなる。２つの一般的解決策はクレジットカード及びデビットカードの使用であった。両方の場合、カードユーザは、現金なしで、前者はバンククレジットの拡張及び後者は銀行預金の即時の電子デビットによって買い物をすることができる。しかしながら、どちらか一方の技術を使用しても処理費用は小さい取引に関してはあまりにも高いので、両方の技術とも小さい取引のためのキャッシュレス解決策の要求を処理することができない。キャッシュレス取引を行う他の技術は、１９９１年１０月１３日に公表されたＰＣＴ国際公表公報第ＷＯ９１／１６６９１号及び１９９３年４月２９日に公表されたＰＣＴ国際公表公報第ＷＯ９３／０８５４５号に開示されている。両方の公表公報において開示された金額転送システムは、銀行内にあるコンピュータと、バリューメータ及び巨大財布と、銀行外部の交換機装置及び電子財布（例えば、ＩＣカード又はスマートカード）とを含む。開示によれば、巨大財布は、バリューメータを介して、電子財布にロードされ、電子財布によって決済された現金等価物を有することができる。電子財布は、コンピュータからオフラインである取引の金額を転送するために交換機装置を通して互いに通信する。バリューメータは、コンピュータが巨大財布に移転された正味の金額を引き出すために浮動金額を記録しておく。各浮動金額記録は、個人の引き下ろし及び決済に関して特有でない。この従来の技術は、電子財布の所有者は電子財布に記憶された自分の金銭上の水準を増すためにコンピュータを介して銀行と接続しなければならないという明かな欠点を有している。ユーザが財布内に十分な資金なしに商店で品目を買おうとすると、ユーザは、財布をさらに満たすためにコンピュータにアクセスする前に商品品目を直ぐ買うことができない。さらに、電子財布は、小売商の端末に挿入するために携帯する目的で設計されたスマートカードとして開示で示されている。最近の数年間にわたって、ビジネスは、急速に増加しているパソコンユーザに引きつけられている。より詳細には、これらのビジネスはいわゆる“オンラインユーザ”の潜在的な個人顧客の基盤を認識している。アメリカオンライン（Amer ica Online）、コンピュサーブ（CompuServe）及びプロディジー（Prodigy）のようなオンラインサービスプロバイダはコンピュータネットワークへの簡単なアクセス環境を提供しており、いやが上にも利用者が数多く増えている。これらのオンラインサービスプロバイダのサービスを利用して、ユーザはインターネットの名で知られる広域国際ネットワークにゲートウェイすることができるようになっている。インターネット、すなわち、世界中の一連のおおよそ５０，０００のコンピュータネットワークは、電子メール、ファイル転送、遠隔ログインのような機能性とともに非常に多数のコンピュータユーザ間の連結性を実現できるその見込みために最近かなりの人気を得ている。より多くのビジネスが“ ネット”上で使用可能な市場取引の機会を見つけるにつれて、現在、３８００万人以上のインターネットユーザの個人顧客の基盤は、明かに１９９８年までに１億人に成長するだろう。これらのビジネスは、ＷＷＷのような公知のかなり新しいインターネットサービスの機能性及び特徴に特に引きつけられている。ＷＷＷ、すなわちＷｅｂは、インターネット情報及びサービスへのより簡単なアクセスを実現できる。ＷＷＷは、インターネット上の情報を構成し、検索し、表示するために“ハイパーテキスト”と呼ばれる技術を利用する。ユーザは、表示される文書からワード（“ハイパーテキストワード”）を選択でき、そのワードに関連した情報を含む別の文書にリンクされる。これらのリンクは、ウェブサーバドメイン内にあり、選択の検索と基盤がますます深くなる。ハイパーテキストリンク、グラフィックス、フォント、サウンド、及びビデオの豊富な環境をアクセスするために、インターネットユーザはMosaicのようなクライアント又はＷｅｂ“ブラウザ”を利用する。このブラウザは、インターネット上の情報を探し出し、対象にし、ウェブサーバによって供給された情報を表示する機能を処理する。ビジネス競争の場では、小売商は、ユーザが小売商のウェブサーバでのＷｅｂに入るとき見ることができる“ホームページ”（すなわち“仮想店舗の正面入り口”）と呼ばれる第１のハイパーテキスト文書をインターネットアドレス及びハイパテキストエディタを利用して作成することができる。そのホームページは、グラフィック画像、サウンド、及びハイパテキストリンクの選択のようなメディアの使用によって製品及びサービスの説明をすることができる。情報は、消費者が買うことを望む製品又はサービスを探すようになっている。その結果、新聞面に書かれた物及び投資家の助言から旅行切符及びゴルフクラブまでの何でも買うシステムに容易にアクセスできる。コンピュータネットワーク市場取引のビジネス利点は明らかであるが、特に取引の大きさが新聞面に書かれた物の取引のように小さい場合、取引コストは問題が生じることもある。キャッシュレスの商取引を形成するためのいくつかの技術はインターネットのようなネットワークを通じての販売のために存在する。最も一般的な技術は、クレジットが関与する小売商からの買い物ができるよう金融機関によってカード所有者に与えられる場合のクレジットカードの使用を含む。金融機関は、小売商に買い物の価格からサービス料金を差し引いた代金を支払い、後で買い物の価格をカード所有者に請求する。しかしながら、このようなクレジット取引は取引のための資格を得るために処理センターに電話をする必要かある。これには前述のような取り引き費用がかかる。この取り引き費用は、高額の買い物に対しては受け入れられるが、比較的小額の買い物（たとえば、新聞広告に書かれた品物）に対しては費用効率が良くない。さらに、金融機関が、これらの小さい取引の個別の通知に携わることは実際的でない。現金を使用しないで買い物を可能にする他のシステムは、ネットビル（NetBil l）のようなデビットシステムである。このシステムでは、大きなサーバは、小売商及び消費者の両方のための預金口座を保持する。これらのネットビルの預金口座は在来の金融機関とリンクされる。消費者が選択して小売商から商品又はサービスを買う場合、製品又はサービスが移送され、できたら、例えば、新聞面に書かれた物が移送されるならば、消費者の預金口座は借方に記入され、小売商の預金口座は貸方に記入されるネットビル取引が開始される。必要な場合、消費者のネットビル預金口座の資金は銀行からの電子転送又はクレジットカードによって補充される。そしてそのうえ、小売商のネットビル預金口座の資金は小売商の銀行預金口座に資金を供給することによって使用可能にされる。ネットビルのようなデビットシステムに関連した欠点は、ネットビルサーバがあらゆる取引を処理しなければならない中央コンピュータを備えている事実から生じる。この条件のために、サーバの臨界ＣＰＵ時間が使い尽くされる。このように、販売数量が多い場合、取引の遅延は、普通であって、忙しい中央コンピュータ及び多分取引データのコンピュータへの長時間伝送によって引き起こされる。さらに、小売商は、各取引に対する中央コンピュータへの長時間伝送に対して支払いをしなければならない。最後に、消費者の預金口座資金はコンピュータの中央データベースにあるため、中央コンピュータ、通信又はその他のいかなる故障も消費者が取引を成立できなくする。したがって、費用に対して最も効率のよいシステムを有することは望ましく、それによって、コンピュータユーザは、デビットカードの預金口座が十分な資金を有しているかどうかを心配することなしに、検証、許可、及び／又は預金口座に追加資金を得ることのための中断によって引き起こされる著しい遅延なしに、ローカルコンピュータにある資金の使用によってコンピュータネットワークを通じて比較的少額の取引を行うことができる。発明の概要本発明は、ネットワーク上で買い物のために使用されるローカルコンピュータの中に組み込まれた電子財布への資金の転送を指令する機構を含むことにより従来技術の限界を解決する。取引を成立させるのに必要である場合、財布をリロードする機構も備えている。このように、本発明の場合、ユーザは、コンピュータネットワーク、例えば、インターネット上で取引を行い、価格が残高を超えるならば、取引価格を賄うために電子財布の中に資金（ローカルコンピュータ上の預金口座の残高）を増すことが許される。都合が良いことに、オンライン取引を行っている間、ユーザは自分の預金口座の中の資金を増すためにオフラインにする必要がない。本発明の他の態様によれば、ユーザのコンピュータは、記録する目的のためにそのメモリに取引情報を記憶する。本発明システムは、好ましくは、（１）関連ソフトウェアを有するユーザのコンピュータと、（２）ユーザのコンピュータと取引を行う小売商コンピュータと、（３）データを読み出し、比較し、ユーザのコンピュータに書き戻すことができるフィナンシャルサービスプロバイダ（ＦＳＰ）によって保守されているコンピュータとを含む。ＦＳＰは、本キャッシュレス取引サービス機能及び要求仕様を明示し、サービスを監視する。本発明によれば、ユーザは、ＦＳＰによって提供され、ネットワークオペレーティングシステムパッケージの一部として配布されるキャッシュレス取引ソフトウェアを得る。各個別のソフトウェアパッケージはそれに関連した固有の課金番号を有する。ユーザのパソコンにソフトウェアをロードすると、ユーザがＦＳＰに個人情報を提供し、登録されることを望む発行者銀行を識別する初期設定及びロード処理の中で、ユーザはプロンプトされる。次に、ＦＳＰは、将来のネットワーク取引で使用するために、安全なように、ユーザコンピュータに使用可能な資金量、例えば２５ドルを用意することができる。ＦＳＰは、少し後の時間にロード額をユーザに請求するユーザの発行者銀行と清算する。その後、ユーザは、比較的少額のキャッシュレスネットワーク取引を成立させるために自分のコンピュータを使用する。例えば、インターネット上で文書サービスからのいくつかのページに書かれた商品の買い物をするために、ユーザは、ネットワーク、例えば、Ｗｅｂに移り、ページに書かれた物の買い物を３ドルすることができる。小売商コンピュータは、売り渡しを登録し、取引総額がユーザのコンピュータ上の残高から差し引かれる。この取引はユーザコンピュータのメモリに記憶される。コンピュータ上の残高が取引総額よりも小さいならば、ユーザは、ユーザのコンピュータ上の預金残高を増す預金高をリロードする選択を与えられることができる。リロードは、ユーザ又は自動機械によって選択されるようにプログラム化することができる。例えば、ユーザが自分の電子財布の中に１ドルの残高だけを有し、取引残高が１.５ドルであるならば、リロードが実行された後、ユーザの財布はある額、例えば２５ドルだけ増加することができる。新しいユーザ残高は、預金口座に以前に残っている総額及び取引総額により、２４．５ドルである。好ましくは、各リロード額は最大金額と最少金額の範囲内に限定される。リロードする際に、発行者銀行は、リロードをＦＳＰによって知らされ、ユーザに増加額を請求する。好ましくは、発行者銀行は、取引総額が引き出される個別の預金口座の中に増加額をいれるＦＳＰに総額を同時に電子的に転送する。“ プールされた預金口座”すなわち“浮動”と呼ばれるその個別の預金口座は、発行者銀行の全てのユーザに対して全ての未払いの前払い取引額を保持する。ＦＳＰは、全てのこのようなプールされた預金口座及びその未払い残高のデータベースを保守する。いかなる取引も特定の期間になされないならば、ＦＳＰは、特定のユーザに使われていない残高を返済するように発行者銀行に指令できる。さらに、ユーザは、いつでも、使われていない残高の清算を要求できる。本発明の態様によれば、小売商は、毎日の終わりに、毎日の取引に関するデータをテープ上にダウンロードし、テープをＦＳＰに電子的に又はオフラインで伝送する。このテープは小売商のＩＤ情報及び取引情報を含んでいる。一方、テープ上のデータは、テープそのものを使用しないで、通信リンクを通してＦＳＰコンピュータに電子的に伝送することができる。プールされた預金口座から取引総額を差し引くことによってデータベースを更新した後、ＦＳＰは、多分取引料金を差し引いた全取引総額を小売商が預金口座を持っている取得銀行に電子的に転送する。次に、取得銀行は、多分他の取引料金を差し引いた資金を小売商の預金口座に配布する。図面の簡単な説明本発明の他の目的、特徴及び長所は、本発明の好ましい実施例を示す添付図面とともに行われる下記の詳細な説明から明かになる。図１は、本発明によるユーザコンピュータと、ＦＳＰコンピュータと小売商コンピュータとを接続するコンピュータネットワークを含むキャッシュレス取引システムを示す。図２は、図１のユーザコンピュータに備えられたメモリ空間のメモリマップである。図３は、図１の小売商コンピュータの概略図である。図４は、図３の小売商コンピュータに備えられたメモリ空間のメモリマップである。図５は、本発明の一実施例によるキャッシュレス取引を行うための処理を示すフローチャートである。図６は、本発明による取得者コンピュータとともにＦＳＰコンピュータと発行者コンピュータとの間の接続を示す。図７Ａは、図１及び図６のＦＳＰコンピュータでの処理を示すフローチャートである。図７Ｂは、図６の発行者コンピュータでの処理を示すフローチャートである。図７Ｃは、図１及び図６のＦＳＰコンピュータでの第２の処理を示すフローチャートである。図８は、本発明の態様による預金口座の未使用資金をユーザに返済する処理を示すフローチャートである。図９は、図１のシステムによってユーザの預金口座のための資金増加をもたらす月間請求書を示す。図面を通じて、同じ参照番号及び文字は、別段述べない限り、図示された実施例の同じ機能、素子、部品又は部分を示すために使用される。さらに、本発明は、これから図を参照して詳細に直ぐに説明されるが、好ましい実施例に関してそのように行われる。変更及び修正は、添付されたクレームによって規定されたような本発明の正確な範囲及び精神から逸脱しないで記載された実施例に対して行うことができることが意図されている。詳細な説明本発明は、コンピュータネットワーク上、例えば、インターネット上でキャッシュレス取引を行うための技術に向けられている。図１では、コンピュータ１００、すなわち従来のパーソナルコンピュータは、本発明によりキャッシュレス取引を行うためにダイアルアップリンクを介してインターネットネットワーク１１０にアクセスするためにユーザによって使用される。インターネットネットワーク１１０は、メッセージがその宛先に到着する前に多数の異なるノードを中継するパケット・スイッチ・ネットワークなので、インターネット上でメッセージが傍受されるという重大な危険が生じる。このような危険を除去するために、秘密鍵暗号、例えば、データ暗号規格（ＤＥＳ）、又は公開鍵暗号、例えばＲＳＡアルゴリズムのような周知の暗号技術は、ネットワーク１１０を通じたデータ伝送のための安全な暗号化及び復号化を実現するために使用される。その開発者、リヴェスト（Rivest）、シャミア(Shamir)及びエイドルマン(Adelman)の名をとって名付けられたＲＳＡアルゴリズムは、メッセージを暗号化及び復号化するために秘密鍵及び公開鍵を使用する。この鍵の一部は素数を結合するによって数学的に生成される。ＲＳＡアルゴリズム及びそのアプリケーションに関する詳細に関しては、だれでもここに参照することによって組み込まれるりヴェスト他の１９８３年９月２０日に発行された米国特許第４，４０５，８２９号を参照することができる。コンピュータ１００は、なかんずく、当該データを記憶するメモリ１０１と、マイクロプロセッサ１０３と、ネットワーク１１０とのダイアルアップリンクを確立するモデム１０５とディスプレイ１０７とを含む。ＦＳＰコンピュータ６０１及び小売商コンピュータ３００はネットワーク１１０にも接続されている。コンピュータ１００には、好ましくは、ネットワーク１１０上で現金の代わりに小さい買い物を行う当該ＦＳＰキャッシュレス取引ソフトウェアがロードされる。コンピュータ１００は、買い物又は取引の価格が差し引かれる預金残高、すなわち電子財布を収容できる。コンピュータは、買い物価格が現在の残高を超えるときユーザが預金残高を増加させることができるリロード機能を組み込んでいる。リロードは、所定の総額内にあってもよいし又は最大総額によって制限されてもよい。好ましくは、最大又は所定の総額は、いわゆる“コンピュータハッカー” による不正使用から生じる重要な責任を生じないように比較的少ない金額、例えば、２５ドルであるべきである。限られた時間の間、少数の比較的少ない総額のリロードを許すことによって、だれでもこのような責任を有効的に制御し、抑制する。さらに、各リロードための最少総額は好ましいので、取引はＦＳＰにとって、費用効率がよい。ＦＳＰキャッシュレス取引ソフトウェアの各コピーはそれに関連した個別の課金番号を有する。一旦ソフトウェアがコンピュータ１００にインストールされると、ソフトウェアは、ユーザが名前、住所、電話、社会保障番号等のような個人情報を入力する初期設定処理においてユーザにプロンプトし、ユーザに初期ローディングを請求する発行者銀行を指定し、その後にユーザ預金高を増加する。全てこのような情報は前述のような安全な暗号化フォーマットでネットワーク１１０を通じてＦＳＰに転送される。ユーザの情報をチェックするのに十分な所定の期間後に、ユーザは、ＦＳＰにユーザの預金口座のロードをリクエストできる。この目的のために、ユーザはネットワーク１１０を通じてＦＳＰコンピュータと再び通信する。ユーザが承認されるならば、このロードリクエストが許可され、ユーザ預金口座には初期額、例えば２５ドルがロードされる。次に、リクエスト許可は、初期リロードをユーザに請求する発行者銀行に通信される。次に、ＦＳＰは、その金額に対してユーザの発行者銀行に同一金額を要求するか、又は、適宜全てのユーザからの全ての未処理の前払いに対してプールされた預金口座に資金を入れることによって、その金額を課金する。このように、ＦＳＰは、各々が２５ドルで２００の預金口座に資金を供給するならば、プールされた預金高は５，０００ドルに等しい。図２は、メモリ１０１内のデータ記憶のメモリマップを示す。メモリマップは、課金番号に関するデータ、期限日付、個人ＩＤ番号（ＰＩＮ）、最大ＰＩＮ入力試行数を含むＩＤモジュール２５０と、買い物の最終日付及び時間、最終買い物以後の継続期間、買い物の総額及び“クレジットバック(credit back)期間のような買い物データを含む取引モジュール２５５と、残高データ、未処理リロード数及び所定の“最大リロード数”を含む預金口座モジュール２５９とを含むいろいろなメモリモジュールを識別できる。全てこのデータは、取り引きが成立した後、預金口座を識別し、システムを操作し、買い物を記録するために使用される。特に、課金番号は、請求書作成のためにコンピュータ１００に関連した預金口座を識別する。期限日付は、預金口座が失効されていないことを確認するために使用される。ＰＩＮは、従来のように預金口座の所有者を照合するために使用される。最大ＰＩＮ入力試行数は、さらなる使用が却下されない前に、ユーザを検証するため、誤った試みが許される試行数である。買い物の日付及び時間は最終取引の日付及び時間の経過を追う。継続時間値はコンピュータ１００の内部タイマ（図示せず）を使用して追跡される預金口座の未使用継続期間を示している。後述されるように、“クレジットバック”期間は、所定の時限セット、例えば、０、３０、６０、９０日又は預金口座が失効するまでからユーザによって選択される。コンピュータ１００がクレジットバック期間中に使用されないならば、預金残高は自動的にユーザに払い戻される。本実施例では、選択された“クレジットバック”すなわち“未使用”時限は９０日である。この期間はコンピュータ１００でユーザによって予め選択されてもよいしまた変更されてもよい。メモリ１０１内の預金口座モジュール２５９の“リロード数”部分は残りのリロード数に対応する。“最大リロード数”はユーザに割り当てられた最大リロード数である。好ましくは、最大数がゼロであるならば、ユーザはリロード機能を使用することができない。最大数をセットすることにより、ＦＳＰ及び発行者銀行は使う各預金口座の限度額を制御できる。図３は小売商コンピュータ３００のブロック図である。小売商コンピュータ３００は、なかんずく、マイクロプロセッサ３０１と、メモリ３０６と演算回路３０８とを含んでいる。後者は、標準インターネットプロトコルに準じて、かつ前述の安全な暗号フォーマットでネットワーク１１０間でデータを送受信できる機能を含む。図４は、従来の設計のものである小売商コンピュータ３００のメモリ３０６の中のデータ記憶のメモリマップを示す。メモリマップは２つのモジュールを識別する。取引モジュール４０１は、当該サービスに関わるコンピュータ１００及び他のユーザコンピュータで行われる買い物を記録する。好ましくは、取引モジュール４０１の情報は、課金番号と、買い物の総額と、買い物の日付と、預金残高とを含む各買い物の記録を含んでいる。ＩＤモジュール４０３は、小売商が預金口座を有する取得銀行に関連した小売商の名前及び課金番号についての情報を含む。図５は、本発明によるリロード機能でキャッシュレス取引を行うためのＦＳＰキャッシュレス取引ソフトウェア範囲内の処理を示すフローチャートである。コンピュータ１００を使用して、ユーザは、ネットワーク１１０にアクセスし、ネットワーク１１０に接続された小売商コンピュータ３００によって提供されたハイパーテキスト文書を通してブラウズできる。ホームページで始まるこれらのハイパーテキスト文書は、小売商で提供された製品及びサービス並びにその関連価格を記述する。これらのハイパーテキスト文書は、製品の画像のようなマルチメディア情報を含むことができる。ユーザが示された価格で買い物をしたい製品を見つけるならば、ユーザは、コンピュータ１００のキーボード（図示せず）上の特定のキーをたたくかまたマウスあるいは買い物処理を始めるコンピュータ１００のポインティングデバイス（図示せず）で特定のハイパーテキストグラフィックを選択する。この例では、ユーザは買い物案内記事から１ドル商品ページを選択する。処理は、キャッシュレス取引ソフトウェアの所有者として名のるためにユーザに自分のＰＩＮを入力するように要求するメッセージがコンピュータ１００のディスプレイ１０７上に表示されるステップ５０１で始まる。ＰＩＮはコンピュータ１００のキーボード上に入力されると、数字がコンピュータ１００のメモリ１０１に記憶されたＰＩＮと比較してチェックされる。数字順序が異なるならば、コンピュータ１００は、数字順序を間違ってタイプしたかまたは部分的に失念したかもしれないので、再度ＰＩＮを求める。ユーザは、買い物要求が拒否される前に正しいＰＩＮを入力するために、コンピュータ１００上に記憶された最大試行数、この場合、３回の試行を行うことが許される。ステップ５０２において、メモリ１０１に記憶されたＰＩＮ数が入力された３回までのいずれか１回と一致するならば、取引はステップ５０３に続く。さもなければ、この処理は終了する。ステップ５０３において、コンピュータ１００の中のマイクロプロセッサ１０３は、メモリ１０１の継続時間値と、メモリ１０１のクレジットバック期間、９０日とを比較する。本発明の態様によると、もしコンピュータ１００が９０日間使われないと、ＦＳＰコンピュータ６０１は、ユーザにコンピュータ１００上の未使用預金残高を返済する。したがって、コンピュータ１００の預金残高は、本発明により９０日後、ユーザにクレジットバックされると仮定される。この仮定によって、コンピュータ１００のメモリ１０１の預金口座モジュール２５９の預金残高部分はステップ５０５でゼロ値にリセットされる。このステップ後又は最終の取引以後９０日が経過していないならば、コンピュータ１００に記憶された預金残高は、ステップ５０７で示されたようにディスプレイ１０７上に表示される。ユーザに自分が買い物をしたいかどうか、預金残高をリロードしたいかどうか、現預金残高のクレジットを得たいかどうか、あるいは処理を抜けたいかどうかを指定することを求めるメッセージも表示される。次に、ユーザは、キーボード上のキーを押下するかまたこれらの選択に関連するアイコンをマウスでクリックし、メッセージをマイクロプロセッサ１０３に送信する。ステップ５０８において、コンピュータ１００は、ユーザがクレジットオプションを選択することを検出するならば、ＦＳＰコンピュータは、下記に説明されるようなクレジットを開始し、処理はステップ５０５において続く。検出しないならば、この処理はステップ５０９において続く。ステップ５０９において、コンピュータ１００は、ユーザが出口オプションを選択したことを検出するならば、この処理は終了する。さもなければ、ユーザによって選択された製品又はサービスの価格を指示するメッセージが小売商コンピュータ３００から受信される処理は、ステップ５１０において続く。ステップ５１１において、コンピュータ１００は、ユーザが預金残高が製品の価格よりも低いことを認識し、リロードオプションを選択し、所望のリロード総額を指定することを検出するならば、この処理はステップ５１３において続く。一方、システムは自動リロード機能を有することができる。例えば、残高は、ユーザの預金残高が買い物をすることに必要とされた預金残高よりも少ない度に所定の合計金額だけ自動的に増加することができる。この目的のために、ユーザが買い物処理に入ると、ユーザにはリロードするためのオプションが与えられていない。むしろ、コンピュータ１００は、小売商コンピュータ３００から受信された買い物価格が預金残高を超えるとき、所定の合計金額だけリロードするように自動的に試みる。ステップ５１３において、コンピュータ１００の中のマイクロプロセッサ１０３は、メモリ１０１の継続時間値とメモリ１０１のクレジットバック期間とを比較する。継続時間値がクレジットバック期間を超えるならば、この処理はステップ５１５において続く。超えないならば、この処理はステップ５１７において続く。ステップ５１５において、メモリ１０１に記憶された“最大リロード数”は、好ましくは、ユーザにより多くのリロードを許すためにコンピュータ１００の預金口座モジュール２５９の“リロード数”部分の中にコピーされる。次に、ステップ５１７において、コンピュータ１００のメモリ１０１の預金口座モジュール２５９のリロード数部分に記憶された値はゼロの値と比較される。この値がゼロに等しくないならば、すなわちコンピュータ１００は若干の残りのリロードを有するならば、コンピュータ１００は、ＦＳＰコンピュータ６０１に自動的に経路選択され、コンピュータ１００のメモリ１０１に記憶されたデータはネットワーク１１０を通じてＦＳＰコンピュータ６０１に送信される。ＦＳＰコンピュータ６０１は、ユーザ預金口座が、コンピュータ１００のメモリ１０１に記憶された期限日付とＦＳＰコンピュータ６０１内のタイマによって発生された現日付とを比較することによって失効したかどうかを決定する。ステップ５１９において、コンピュータ１００が、預金口座が失効したことを示すメッセージをＦＳＰコンピュータ６０１から受け取るならば、コンピュータ１００の預金残高、リロード数及び最大リロード数は、ステップ５４０において、ゼロになるように上書きされ、リロード要求は拒否される。このメッセージが預金口座が失効しなかったことを指示するならば、この処理はステップ５２１に進む。ＦＳＰコンピュータ６０１は、コンピュータ１００のメモリ１０１から課金番号も読み出し、それとＦＳＰコンピュータ６０１のメモリに記憶された不正預金口座のリストとを比較する。ステップ５２１において、コンピュータ１００は、課金番号が不正預金口座リスト上の番号と一致するメッセージを受け取るならば、カードは無効とみなされ、リロード要求は拒否される。また一方、コンピュータ１００の預金残高は、ステップ５４０において、ゼロになるように上書きされ、リロード数及び最大リロード数がゼロになるように上書きされる。そしてそのうえ、預金口座の有効期限内にあっても、これ以上リロードは許されないということを示す値がメモリ１０１の取引モジュール２５５のクレジットバック部分に書き込まれる。上記動作は、キャッシュレス方式に対して預金口座を使いものにしなくする。延滞した支払いの場合、ユーザが滞納金を支払うときにはコンピュータ１００は再作動することができる。ステップ５４２において、“不正預金口座、停止預金口座”のような適当な情報がディスプレイ１０７上に表示される。メッセージが、番号が不正預金口座リスト上の番号に一致しないことを示すならば、この処理はステップ５２３に進む。ステップ５２３において、預金残高は、買い物に十分な資金が用意されることができるようにコンピュータ１００によってリロード金額（この例では２５ドル）だけ増加される。リロードがトリガされた後、コンピュータ１００のメモリ１０１中の“リロード数”値は、ステップ５２５において１だけ減少される。リロードの記録は後処理のためにＦＳＰコンピュータ６０１に記憶される。この処理は下記に説明されるようにステップ５５２において続ける。ステップ５１７において、リロード数がゼロに等しいならば、預金残高はステップ５３１においてゼロと比較される。残高がゼロであるならば、取引は続行することを許されなく、“これ以上リロードは許されない、ＦＳＰに連絡せよ”のようなメッセージがステップ５３３においてコンピュータ１００に表示される。本発明の他の態様によれば、リロード数がゼロに等しいが、預金口座の中にゼロ以上の残高があるならば、取引は許される最終取引であり、残高は買い物の総額を賄うように増加されるだけである。このことは、取引を成立できるようにし、コンピュータ１００で残高をゼロに減少する。ステップ５３５において、価格と残りの残高との差は、品物を買い物するのに十分な資金を保証するために残高に付加される。次に、この処理は後述の５５２にスキップする。コンピュータ１００が、ステップ５１１において、ユーザが買い物オプションを選択することを検出するならば、ステップ５５２において、コンピュータ１００は、メモリ１０１に記憶された残高から減じられた買い物価格が負数を生じるかどうかを精査する。ステップ５５２において、生じる残高が負数（品物の価格がコンピュータ１００に記憶された預金残高よりも大きいことを示す）であるならば、ステップ５７０において、メッセージが表示され、ユーザに「あなたの残高は製品を買うのには十分でなく、あなたは続けるためにリロードを要求しなければならないと」知らせる。この処理は前述のようにステップ５０９において続ける。または、買い物価格が預金残高を超えるとき、前述のように、リロードは自動的に処理され、買い物処理は後述のように続けられる。ステップ５５２において、コンピュータ１００は、選択された品物の価格がメモリ１０１に記憶された預金残高のそれよりも小さいか又は等しいことを決定すれば、残高は、ステップ５５４において、取引価格だけコンピュータ１００で減じられる。ステップ５５５において、コンピュータ１００のメモリ１０１に記憶された情報（課金番号及び預金残高を含む）は、買い物を指示するメッセージとともに小売商コンピュータ３００のメモリ３０６に安全な暗号形式で送信される。さらに、コンピュータ１００に記憶された増分値は品物の価格だけ減少され、この新しい値は、メモリ１０１の預金口座モジュール２５９の残高部分にコンピュータ１００で書き戻される。最後に、取引の記録はメモリ１０１の取引モジュール２５５にも記憶される。ステップ５５６において、コンピュータ１００は新しい残高を表示する。ステップ５５８において、コンピュータ１００内のメモリ１０１の取引モジュール２５５の継続時間値部分はゼロに上書きされる。図６は、ＦＳＰコンピュータ６０１と発行者コンピュータ６０３及び取得者コンピュータ６０５との間の接続を示している。毎日の終わりに、小売商コンピュータ３００は、メモリ３０６のモジュール４０１及び４０３に記憶された取引情報及びＩＤ情報（課金番号、取引総額、最終預金残高、及び小売商の名前及び課金番号を含む）をテープにダウンロードする。小売商は、テープに記憶された情報をＦＳＰコンピュータ６０１にロードするために物理的にテープをＦＳＰに送る。このような情報は、ＦＳＰコンピュータ６０１がユーザ預金口座、小売商の金額及び取引総額を識別するようになっている。あるいは、取引情報は、前述のように安全な暗号形式で通信リンクを通じて電子的に送信することができる。ＦＳＰコンピュータ６０１は、情報を処理し、いろいろな浮動を更新し、前述のような安全な暗号形式で通信リンク６１３を介して取得コンピュータ６０５に小売商による取引の全部（多分取引料金を差し引いて）を送信する。次に、取得者銀行は、取引された金額に基づいて小売商預金口座の貸方に記入する。図７Ａは、リロードする際にＦＳＰコンピュータ６０１で使用される処理を示している。ステップ７０１では、ＦＳＰコンピュータ６０１は、ネットワーク１１０を介してリロードに関してコンピュータ１００からデータを受信する。ステップ７０３において、ＦＳＰコンピュータ６０１は、コンピュータ１００の中の課金番号を送信データから識別し、預金口座期限及び不正預金口座リストをチェックする。預金口座が有効であると仮定すると、次に、ＦＳＰコンピュータ６０１は、ステップ７０５において、前述のように安全な暗号形式で通信リンク６０９を介してリロードデータ情報を発行者コンピュータ６０３に送信する。図７Ｂは、発行者コンピュータ６０３に使用された処理を記述する。ステップ７０７において、発行者コンピュータ６０３は、リロードに関するデータをＦＳＰコンピュータ６０１から受信する。ステップ７０９において、発行者コンピュータ６０３は対応する課金番号に関連しているリロードデータを記憶する。次に、発行者コンピュータ６０３は、ステップ７１０において、請求書作成期間中にかかった各２５ドルのリロードをユーザに請求する。ステップ７１１において、発行者コンピュータ６０３は、応動して各リロードのためにＦＳＰコンピュータ６０１に保持された関連浮動預金口座又はプールされた預金口座に資金を供給する。図７ＣはＦＳＰコンピュータ６０１での他の処理を記述する。ステップ７１３において、ＦＳＰコンピュータ６０１は、好ましくは小売商コンピュータ３００からテープの取引データを受け取る。ステップ７１５において、ＦＳＰコンピュータ６０１は、データを分析し、いろいろな浮動預金高を更新し、中央データベースにデータを記憶する。最後に、ステップ７１７において、ＦＳＰコンピュータ６０１は、取引総額（多分取引料金を差し引いて）の資金に対応する資金を取得者コンピュータ６０５に転送する。次に、取得者銀行は、多分ＦＳＰ料金を差し引いて小売商コンピュータ３００に記録された全取引総額を小売商預金口座の貸方に記入する。図８は、コンピュータ１００に保持された預金口座の所定の休止期間（好ましくは、９０日）後にＦＳＰコンピュータ６０１で実施されたクレジットバック処理を記述する。このクレジットバック処理は、ユーザが預金口座の使われていない金をなくさないことを保証する。ステップ８０１では、ＦＳＰコンピュータ６０１は、現日付とそのデータベースに記憶されたコンピュータ１００と関連した最終買い物の日付とを比較し、預金口座が９０日よりも長い間休止しているかどうかを決定する。ステップ８０２において、休止が９０日よりも長くないことが決定されるならば、ＦＳＰコンピュータ６０１はいかなる動作も行わない。さもなければ、ＦＳＰコンピュータ６０１は、ステップ８０３において、預金口座がその未払い残高とともに貸方に記入されるべきことを示すメッセージを通信リンク６０９を介して発行者コンピュータ６０３に送信する。そしてそのうえ、ユーザはＦＳＰコンピュータ６０１にクレジットを要求するとき、この処理はステップ８０３において開始される。したがって、ステップ８０５において、発行者コンピュータ６０３は、未払い残高とともにユーザの預金口座の貸方に記入する。ステップ８０７において、ＦＳＰコンピュータ６０１は、クレジットを補償するために発行者銀行に関連した浮動預金高からクレジットバック総額を引き出す。図９は、コンピュータ１００のユーザによって行われた初期ロード及びその後のリロードを実証するステートメントを示す。このステートメントは、発行者コンピュータ６０３からユーザに送信され、請求書作成期間中増加の記録を実現でき、ユーザに同じものを請求する。この好適な実施例は、ロード９０１の日付とロード預金９０３を列挙している。ステートメントは、ユーザの通常のクレジットカード請求書の一部であることもあるかまたユーザによって要求される場合だけ送信される。さらに、コンピュータ１００は、買い物の説明を表示し、印字する機能を実現できる。ユーザによる要求と同時に、メモリ１０１のモジュール２５５のデータはディスプレイ１０７又はプリンタ（図示せず）に書かれる。この情報は、取引が処理されるにつれて浮動預金口座を調整するためにＦＳＰコンピュータ６０１によって使用された情報を忠実に表現する。上記のことは本発明の原理を示す。したがって、当業者は、ここでは明確に示されたり記載されたりしていないけれども、本発明の原理を実施する多数のシステム及び方法を発明することができ、それ由これらのシステムや方法が本発明の精神及び範囲内にあることが理解されよう。例えば、メモリ１０１は、従来のクレジットカード取引を行うのに必要とされるデータも含むことができる。さらに、コンピュータ１００は、異なる外貨に対する残高を含む付加的メモリモジュールを有することができる。これは、その各々がリロードすることができる別々の残高を保持することによって世界中に及ぶシステムを利用することを可能にする。外貨のリロード値は、同様に小さく、好ましくは米国２５ドルに等しい金額内である。メモリモジュールは、各外貨に対するクレジットバックのための異なる期間を許すように関連“クレジットバック ”メモリ記憶位置を含むことができる。メモリモジュールは、各通貨に関連した預金口座モジュールの個々の“最大リロード数”部分及び“残りのリロード数” 部分を含んでいる。さらに、無理に最終取引を成立させる前記の機能を除去することは望ましいこともある。すなわち、システムは、残高がゼロでないかどうかにかかわらず、リロード数がゼロであり、残高が所望の品物の価格よりも小さいときは常に取引を止める。これは、前述の最終取引を賄う機能を除去するが、システムを実施するのを容易にする。最後に、本発明は、いろいろなシステム機能が個別の機能ブロックによって実行される形式で記載され、開示されている。しかしながら、いかなる１つ以上のこれらの機能も、１つ以上の適当にプログラム化されたマイクロプロセッサ、マイクロコード化チップ等によって同様に容易に実行される。

───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (81)指定国ＥＰ(ＡＴ，ＢＥ，ＣＨ，ＤＥ，ＤＫ，ＥＳ，ＦＲ，ＧＢ，ＧＲ，ＩＥ，ＩＴ，ＬＵ，ＭＣ，ＮＬ，ＰＴ，ＳＥ)，ＯＡ(ＢＦ，ＢＪ，ＣＦ，ＣＧ，ＣＩ，ＣＭ，ＧＡ，ＧＮ，ＭＬ，ＭＲ，ＮＥ，ＳＮ，ＴＤ，ＴＧ)，ＡＰ(ＫＥ，ＬＳ，ＭＷ，ＳＤ，ＳＺ，ＵＧ)，ＡＬ，ＡＭ，ＡＴ，ＡＵ，ＡＺ，ＢＢ，ＢＧ，ＢＲ，ＢＹ，ＣＡ，ＣＨ，ＣＮ，ＣＺ，ＤＥ，ＤＫ，ＥＥ，ＥＳ，ＦＩ，ＧＢ，ＧＥ，ＨＵ，ＩＳ，ＪＰ，ＫＥ，ＫＧ，ＫＰ，ＫＲ，ＫＺ，ＬＫ，ＬＲ，ＬＳ，ＬＴ，ＬＵ，ＬＶ，ＭＤ，ＭＧ，ＭＮ，ＭＷ，ＭＸ，ＮＯ，ＮＺ，ＰＬ，ＰＴ，ＲＯ，ＲＵ，ＳＤ，ＳＥ，ＳＧ，ＳＩ，ＳＫ，ＴＪ，ＴＭ，ＴＲ，ＴＴ，ＵＡ，ＵＧ，ＵＺ，ＶＮ

Claims

【特許請求の範囲】１．ネットワーク上でキャッシュレス取引を行うための装置において、前記ネットワーク上で行われるキャッシュレス取引を選択する手段と、前記ネットワークから、選択されたキャッシュレス取引を成立させるのに必要とされる総金額を含む第１のデータを受信する手段と、使用可能な資金を表す第２のデータを記憶する手段と、前記選択されたキャッシュレス取引の方へ前記使用可能な資金を振り向け、前記取引をさせると同時に前記使用可能な資金を減らす手段とを備えている装置。２．前記選択されたキャッシュレス取引を成立させるために、前記使用可能な資金が必要総金額よりも少ないとき、前記使用可能な資金を増加するための選択を実現できる手段をさらに備えていることを特徴とする請求項１記載の装置。３．前記ネットワークがコンピュータネットワークであることを特徴とする請求項１記載の装置。４．前記コンピュータネットワークがインターネットネットワークであることを特徴とする請求項３記載の装置。５．前記選択されたキャッシュレス取引が選択品目の買い物を含む装置であり、前記装置が前記選択された品目についての情報をブラウズする手段をさらに備えていることを特徴とする請求項１記載の装置。６．前記情報が前記選択された品目の画像を含むマルチメディア情報であることを特徴とする請求項５記載の装置。７．前記ネットワークにアクセスするための手段をさらに備えていることを特徴とする請求項１記載の装置。８．前記アクセス手段がダイアルアップモデムを含むことを特徴とする請求項７記載の装置。９．前記選択されたキャッシュレス取引を実行する手段をさらに備えていることを特徴とする請求項１記載の装置。 10．さらに、許可された最大増加数を表す第３のデータを供給する手段と、前記使用可能な資金の各増加の発生をタリーする手段と、タリーされた増加数が前記最大数よりも大きくないないことを確実にする手段とをさらに備えていることを特徴とする請求項１記載の装置。 11．選択された休止期間を表す第３のデータを供給する手段を備え、前記使用可能な資金が前記期間の終了後に弁済できることを特徴とする請求項１記載の装置。 12．ネットワーク上でキャッシュレス取引を行うための装置において、前記ネットワーク上で行われるキャッシュレス取引を選択する手段と、前記ネットワークから、選択されたキャッシュレス取引を成立させるのに必要とされた総金額を含む第１のデータを受信する手段と、使用可能な資金を表す第２のデータを記憶する手段と、前記キャッシュレス取引の方へ前記使用可能な資金を振り向ける手段と、前記選択されたキャッシュレス取引の成立を可能にするために、前記使用可能な資金が必要総金額よりも少ないとき所定の合計金額だけ前記使用可能な資金を自動的に増加する手段とを備えていることを特徴とする装置。 13．前記ネットワークがコンピュータネットワークであることを特徴とする請求項１２記載の装置。 14．前記コンピュータネットワークがインターネットネットワークであることを特徴とする請求項１３記載の装置。 15．前記選択されたキャッシュレス取引が選択品目の買い物を含む装置であり、前記装置が前記選択された品目についての情報をブラウズする手段をさらに備えていることを特徴とする請求項１２記載の装置。 16．前記情報が前記選択された品目の画像を含むマルチメディア情報であることを特徴とする請求項１５記載の装置。 17．前記ネットワークをアクセスするための手段をさらに備えていることを特徴とする請求項１２記載の装置。 18．前記アクセス手段がダイアルアップモデムを含むことを特徴とする請求項１７記載の装置。 19．前記選択されたキャッシュレス取引を実行する手段をさらに備えていることを特徴とする請求項１２記載の装置。 20．さらに、許可された最大増加数を表す第３のデータを供給する手段と、前記使用可能な資金の各増加の発生をタリーする手段と、タリーされた増加数が前記最大数よりも大きくないないことを確実にする手段とを備えていることを特徴とする請求項１２記載の装置。 21．選択された休止期間を表す第３のデータを供給する手段をさらに備え、前記使用可能な資金が前記期間の終了後に弁済できることを特徴とする請求項１２記載の装置。 22．ネットワーク上でキャッシュレス取引を行うために限られた資金を有する預金口座に資金を移すシステムにおいて、前記限られた資金が前記キャッシュレス取引を成立させるのに不足するとき、前記ネットワークから前記限られた資金の増加をさせる要求を受信する手段であって、前記増加が所定のリロード総金額に等しいことと、前記要求を許可する手段と、前記許可された要求に応動し、前記リロード総金額だけ前記限られた資金を増加する手段と、前記増加に対する許可された要求を登録する手段と、前記要求及び前記リロード総金額との総計数の関数である総金額を前記預金口座に請求する手段とを備えていることを特徴とするシステム。 23．前記ネットワークがコンピュータネットワークであることを特徴とする請求項２２記載のシステム。 24．前記コンピュータネットワークがインターネットネットワークであることを特徴とする請求項２３記載のシステム。 25．前記要求が前記預金口座ＩＤを表すデータを含むシステムであり、前記システムが、さらに、選択された預金口座ＩＤのリストを記憶する手段と、前記預金口座ＩＤを前記リストと比較する手段と、前記預金口座ＩＤが前記リストの中にあるかどうかを決定する手段とを備えていることを特徴とする請求項２２記載のシステム。 26．前記預金口座ＩＤが前記リストの中にあると決定されたとき、前記要求を拒絶し、かついかなるキャッシュレス取引の成立も否認する手段をさらに備えていることを特徴とする請求項２５記載のシステム。 27．さらに、前記取引日と前記預金口座に関する期限日付とを比較する手段と、前記預金口座が失効しているならば、前記要求を拒絶し、いかなるキャッシュレス取引の成立も否認する手段とを備えていることを特徴とする請求項２２記載のシステム。 28．前記請求すると同時に、前記リロード総金額がプールされた預金高に加えられることを特徴とする請求項２２記載のシステム。 29．前記プールされた預金から前記預金口座に使用可能な資金を返済する手段をさらに備えていることを特徴とする請求項２８記載のシステム。 30．ネットワーク上でキャッシュレス取引を行うために限られた資金を有する預金口座に資金を移すシステムにおいて、前記キャッシュレス取引を成立させるのに前記限られた資金が不足していることを示す信号を前記ネットワークから受信する手段と、前記信号に応動して前記キャッシュレス取引の成立を可能にするために所定の総金額だけ前記預金口座の中に前記限られた資金を自動的に増加する手段とを備えていることを特徴とするシステム。 31．前記ネットワークがコンピュータネットワークであることを特徴とする請求項３０記載のシステム。 32．前記コンピュータネットワークがインターネットであることを特徴とする請求項３１記載のシステム。 33．前記信号が前記預金口座のＩＤを表すデータを含むシステムであり、前記システムがさらに、選択された預金口座のＩＤのリストを記憶する手段と、前記預金口座ＩＤを前記リストと比較する手段と、前記預金口座ＩＤが前記リストの中にあるかどうかを決定する手段とを備えていることを特徴とする請求項３０記載のシステム。 34．前記預金口座ＩＤが前記リストの中にあると決定されたとき、いかなるキャッシュレス取引の成立も否認する手段をさらに備えていることを特徴とする請求項３３記載のシステム。 35．さらに、前記取引日と前記預金口座に関連する期限日付とを比較する手段と、前記預金口座が失効しているならば、いかなるキャッシュレス取引も否認する手段とを備えていることを特徴とする請求項３０記載のシステム。 36．さらに、前記預金口座の中の全自動増加数をタリーする手段と、前記全自動増加数と前記所定の総金額との関数である総金額を前記預金口座に請求する手段とを備えていることを特徴とする請求項３０記載のシステム。 37．前記請求すると同時に、前記所定の総金額がプールされた預金高に加えられることを特徴とする請求項３６記載のシステム。 38．前記プールされた預金高の中から前記預金口座の中に使用可能な資金を返済する手段をさらに備えていることを特徴とする請求項３６記載のシステム。 39．ネットワーク上で買い物を行うためのシステムユーザ用システムにおいて、前記ネットワーク上で買い物をするために少なくとも一つの品目を選択する手段と、前記選択された品目の価格を表す第１のデータを前記ユーザに供給する手段と、前記買い物を行うために前記ユーザの前記預金口座の中で使用可能な資金を表す第２のデータを前記ユーザに供給する手段と、前記買い物を実行する手段と、前記買い物が実行された後、前記買い物及び前記預金口座に関する情報を記録する手段とを備えていることを特徴とするシステム。 40．選択された品目の買い物の完了を許すために、前記価格が前記使用可能な資金よりも大きいとき、前記使用可能な資金を増加するための選択を実現できる手段をさらに備えていることを特徴とする請求項３９記載のシステム。 41．前記ネットワークがコンピュータネットワークであることを特徴とする請求項３９記載のシステム。 42．前記コンピュータネットワークがインターネットネットワークであることを特徴とする請求項４１記載のシステム。 43．買い物をするために選択された品目についての第２の情報をブラウザする手段をさらに備えていることを特徴とする請求項３９記載のシステム。 44．前記第２の情報が前記選択された品目の画像を含むマルチメディア情報であることを特徴とする請求項４３記載のシステム。 45．さらに、許された最大増加数を表す第３のデータを供給する手段と、前記使用可能な資金の各増加の発生をタリーする手段と、タリーされた増加数が前記最大数よりも大きくないことを確実にする手段とを備えていることを特徴とする請求項３９記載のシステム。 46．選択された休止期間を表す第３のデータを供給する手段をさらに備え、前記使用可能な資金が前記期間が終了後に弁済できることを特徴とする請求項３９記載のシステム。 47．さらに、プールされた預金高を保持する手段と、前記買い物が完了された後、前記価格の関数である総金額だけプールされた預金高を減らす手段とを備えていることを特徴とする請求項３９記載のシステム。 48．ネットワーク上で買い物を行うためのシステムユーザ用システムにおいて、前記ネットワーク上で買い物をするために少なくとも一つの品目を選択する手段と、前記選択された品目の価格を表す第１のデータを前記ユーザに供給する手段と、前記買い物を行うために前記ユーザの前記預金口座の中で使用可能な資金を表す第２のデータを前記ユーザに供給する手段と、選択された品目の前記買い物の完了を許すために、前記価格が前記使用可能な資金よりも高いとき、所定の総金額だけ前記使用可能な資金を自動的に増加する手段とを備えていることを特徴とするシステム。 49．前記ネットワークがコンピュータネットワークであることを特徴とする請求項４８記載のシステム。 50．前記コンピュータネットワークがインターネットであることを特徴とする請求項４９記載のシステム。 51．買い物するために前記選択された品目についての情報をブラウザする手段をさらに備えていることを特徴とする請求項４８記載のシステム。 52．前記の情報が前記選択された品目の画像を含むマルチメディア情報であることを特徴とする請求項４８記載のシステム。 53．さらに、許された最大増加数を表す第３のデータを供給する手段と、前記使用可能な資金の各増加の発生をタリーする手段と、タリーされた増加数が前記最大数よりも大きくないことを確実にする手段とを備えていることを特徴とする請求項４８記載のシステム。 54．選択された休止期間を表す第３のデータを供給する手段をさらに備え、前記使用可能な資金が前記期間が終了後に弁済できることを特徴とする請求項４８記載のシステム。 55．前記買い物が完了後に前記買い物及び前記預金高に関する情報を記録する手段をさらに備えていることを特徴とする請求項４８記載のシステム。 56．さらに、プールされた預金高を保持する手段と、前記買い物が完了された後、前記価格の関数である総金額だけプールされた預金高を減らす手段とを備えていることを特徴とする請求項４８記載のシステム。 57．ネットワーク上でキャッシュレス取引を行う方法において、前記ネットワーク上で行われるキャッシュレス取引を選択するステップと、前記ネットワークから、前記選択されたキャッシュレス取引を成立させるのに必要とされる総金額を含む第１のデータを受信するステップと、使用可能な資金を表す第２のデータを記憶するステップと、前記選択されたキャッシュレス取引の方へ前記使用可能な資金を振り向け、かつ前記取引を成立させる際に前記使用可能な資金を減らすステップとからなることを特徴とする方法。 58．前記選択されたキャッシュレス取引を成立させるために、前記使用可能な資金が必要総金額よりも少ないとき、前記使用可能な資金を増加するための選択を実現できるステップをさらに含むことを特徴とする請求項５７記載の方法。 59．前記ネットワークがコンピュータネットワークであることを特徴とする請求項５７記載の方法。 60．前記コンピュータネットワークがインターネットネットワークであることを特徴とする請求項５９記載の方法。 61．前記選択されたキャッシュレス取引が選択品目の買い物を含む方法であり、前記方法が前記選択された品目についての情報をブラウズするステップをさらに含むことを特徴とする請求項５７記載の方法。 62．前記情報が前記選択された品目の画像を含むマルチメデイア情報であることを特徴とする請求項６１記載の方法。 63．前記ネットワークをアクセスするためのステップをさらに含むことを特徴とする請求項５７記載の方法。 64．前記アクセスするステップがダイアルアップリンクを確立するステップを含むことを特徴とする請求項６３記載の方法。 65．前記選択されたキャッシュレス取引を実行するステップをさらに含むことを特徴とする請求項５７記載の方法。 66．さらに、許可された最大増加数を表す第３のデータを供給するステップと、前記使用可能な資金の各増加の発生をタリーするステップと、タリーされた増加数が前記最大数よりも大きくないないことを確実にするステップとをさらに含むことを特徴とする請求項５７記載の方法。 67．選択された休止期間を表す第３のデータを供給するステップをさらに含み、前記使用可能な資金が前記期間が終了後に弁済できることを特徴とする請求項５７記載の方法。 68．ネットワーク上でキャッシュレス取引を行う方法において、前記ネットワーク上で行われるキャッシュレス取引を選択するステップと、前記ネットワークから、選択されたキャッシュレス取引を成立させるのに必要とされた総金額を含む第１のデータを受信するステップと、使用可能な資金を表す第２のデータを記憶するステップと、前記キャッシュレス取引の方へ前記使用可能な資金を振り向ける手段と、前記選択されたキャッシュレス取引の成立を可能にするために、前記使用可能な資金が必要総金額よりも少ないとき所定の合計金額だけ前記使用可能な資金を自動的に増加するステップとからなることを特徴とする方法。 69．前記ネットワークがコンピュータネットワークであることを特徴とする請求項６８記載の方法。 70．前記コンピュータネットワークがインターネットネットワークであることを特徴とする請求項６９記載の方法。 71．前記選択されたキャッシュレス取引が選択品目の買い物を含む方法であり、前記方法が前記選択された品目についての情報をブラウズするステップをさらに含むことを特徴とする請求項６８記載の方法。 72．前記情報が前記選択された品目の画像を含むマルチメディア情報であることを特徴とする請求項７１記載の方法。 73．前記ネットワークをアクセスするためのステップをさらに含むことを特徴とする請求項６８記載の方法。 74．前記アクセスすステップがダイアルアップリンクを確立するステップを含むことを特徴とする請求項７３記載の方法。 75．前記選択されたキャッシュレス取引を実行するステップをさらに含むことを特徴とする請求項６８記載の方法。 76．さらに、許可された最大増加数を表す第３のデータを供給するステップと、前記使用可能な資金の各増加の発生をタリーするステップと、タリーされた増加数が前記最大数よりも大きくないないことを確実にするステップとを含むことを特徴とする請求項６８記載の方法。 77．選択された休止期間を表す第３のデータを供給するステップをさらに含み、前記使用可能な資金が前記期間が終了後に弁済できることを特徴とする請求項６８記載の方法。 78．ネットワーク上でキャッシュレス取引を行うために限られた資金を有する預金口座に資金を移す方法において、前記限られた資金が前記キャッシュレス取引を成立させるのに不足するとき、前記ネットワークから前記限られた資金の増加をさせる要求を受信するステップであって、前記増加が所定のリロード総金額に等しいことと、前記要求を許可するステップと、前記許可された要求に応じて、前記リロード総金額だけ前記限られた資金を増加するステップと、前記増加に対する許可された要求を登録するステップと、前記要求及び前記リロード総金額との総計数の関数である総金額を前記預金口座に請求するステップとからなることを特徴とする方法。 79．前記ネットワークがコンピュータネットワークであることを特徴とする請求項７８記載の方法。 80．前記コンピュータネットワークがインターネットネットワークであることを特徴とする請求項７９記載の方法。 81．前記要求が前記預金口座ＩＤを表すデータを含む方法であり、前記方法が、さらに、選択された預金口座ＩＤのリストを記憶するステップと、前記預金口座ＩＤを前記リストと比較するステップと、前記預金口座ＩＤが前記リストの中にあるかどうかを決定するステップとを備えていることを特徴とする請求項７８記載の方法。 82．前記預金口座ＩＤが前記リストの中にあると決定されたとき、前記要求を拒絶し、かついかなるキャッシュレス取引の成立も否認するステップをさらに含むことを特徴とする請求項８１記載の方法。 83．さらに、前記取引日と前記預金口座に関する期限日付とを比較するステップと、前記預金口座が失効しているならば、前記要求を拒絶し、いかなるキャッシュレス取引の成立も否認するステップとを含むことを特徴とする請求項７８記載の方法。 84．前記請求すると同時に、前記リロード総金額がプールされた預金高に加えられることを特徴とする請求項７８記載の方法。 85．前記プールされた預金から前記預金口座に使用可能な資金を返済するステップをさらに含むことを特徴とする請求項８４記載の方法。 86．ネットワーク上でキャッシュレス取引を行うために限られた資金を有する預金口座に資金を移す方法において、前記キャッシュレス取引を成立させるのに前記限られた資金が不足していることを示す信号を前記ネットワークから受信するステップと、前記信号に応じて前記キャッシュレス取引の成立を可能にするために所定の総金額だけ前記預金口座の中で前記限られた資金を自動的に増加するステップとを含むことを特徴とする方法。 87．前記ネットワークがコンピュータネットワークであることを特徴とする請求項８６記載の方法。 88．前記コンピュータネットワークがインターネットであることを特徴とする請求項８７記載の方法。 89．前記信号が前記預金口座のＩＤを表すデータを含む方法であり、前記方法がさらに、選択された預金口座のＩＤのリストを記憶するステップと、前記預金口座ＩＤを前記リストと比較するステップと、前記預金口座ＩＤが前記リストの中にあるかどうかを決定するステップとからなることを特徴とする請求項８６記載の方法。 90．前記預金口座ＩＤが前記リストの中にあると決定されたとき、いかなるキャッシュレス取引の成立も否認するステップをさらに含むことを特徴とする請求項８９記載の方法。 91．さらに、前記取引日と前記預金口座に関連する期限日付とを比較するステップと、前記預金口座が失効しているならば、いかなるキャッシュレス取引も否認するステップとからなることを特徴とする請求項８６記載の方法。 92．前記預金口座の中の全自動増加数をタリーするステップと、前記全自動増加数と前記所定の総金額との関数である総金額を前記預金口座に請求するステップとからなることを特徴とする請求項８６記載の方法。 93．前記請求すると同時に、前記所定の総金額がプールされた預金高に加えられることを特徴とする請求項９２記載の方法。 94．前記プールされた預金から前記預金口座の中に使用可能な資金を返済するステップをさらに含むことを特徴とする請求項９３記載の方法。 95．ユーザがネットワーク上で買い物を行うための方法において、前記ネットワーク上で買い物をするために少なくとも一つの品目を選択するステップと、前記選択された品目の価格を表す第１のデータを前記ユーザに供給するステップと、前記買い物を行うために前記ユーザの前記預金口座の中で使用可能な資金を表す第２のデータを前記ユーザに供給するステップと、前記買い物を実行するステップと、前記買い物が実行された後、前記買い物及び前記預金口座に関する情報を記録するステップとからなることを特徴とする方法。 96．選択された品目の買い物の完了を許すために、前記価格が前記使用可能な資金よりも大きいとき、前記使用可能な資金を増加するための選択を実現できるステップをさらに含むことを特徴とする請求項９５記載の方法。 97．前記ネットワークがコンピュータネットワークであることを特徴とする請求項９５記載の方法。 98．前記コンピュータネットワークがインターネットネットワークであることを特徴とする請求項９７記載の方法。 99．買い物をするために選択された品目についての第２の情報をブラウザするステップをさらに含むことを特徴とする請求項９５記載の方法。 100．前記第２の情報が前記選択された品目の画像を含むマルチメディア情報であることを特徴とする請求項９９記載の方法。 101．さらに、許された最大増加数を表す第３のデータを供給するステップと、前記使用可能な資金の各増加の発生をタリーするステップと、タリーされた増加数が前記最大数よりも大きくないことを確実にするステップとからなることを特徴とする請求項９５記載の方法。 102．選択された休止期間を表す第３のデータを供給するステップをさらに含み、前記使用可能な資金が前記期間が終了後に弁済できることを特徴とする請求項９５記載の方法。 103．さらに、プールされた預金高を保持するステップと、前記買い物が完了された後、前記価格の関数である総金額だけプールされた預金高を減らすステップとからなることを特徴とする請求項９５記載の方法。 104．ユーザがネットワーク上で買い物を行うための方法において、前記ネットワーク上で買い物をするために少なくとも一つの品目を選択するステップと、前記選択された品目の価格を表す第１のデータを前記ユーザに供給するステップと、前記買い物を行うために前記ユーザの預金口座の中で使用可能な資金を表す第２のデータを前記ユーザに供給するステップと、選択された品目の前記買い物の完了を許すために、前記価格が前記使用可能な資金よりも高いとき、所定の総金額だけ前記使用可能な資金を自動的に増加するステップとをからなることを特徴とする方法。 105．前記ネットワークがコンピュータネットワークであることを特徴とする請求項１０４記載の方法。 106．前記コンピュータネットワークがインターネットであることを特徴とする請求項１０５記載の方法。 107．買い物するために前記選択された品目についての情報をブラウザするステップをさらに含むことを特徴とする請求項１０４記載の方法。 108．前記情報が前記選択された品目の画像を含むマルチメディア情報であることを特徴とする請求項１０７記載の方法。 109．さらに、許された最大増加数を表す第３のデータを供給するステップと、前記使用可能な資金の各増加の発生をタリーするステップと、タリーされた増加数が前記最大数よりも大きくないことを確実にするステップとからなることを特徴とする請求項１０４記載の方法。 110．選択された休止期間を表す第３のデータを供給するステップをさらに含み、前記使用可能な資金が前記期間が終了後に弁済できることを特徴とする請求項１０４記載の方法。 111．前記買い物が完了されたとき、前記買い物及び前記預金高に関する情報を記録するステップをさらに含むことを特徴とする請求項１０４記載の方法。 112．さらに、プールされた預金高を保持するステップと、前記買い物が完了された後、前記価格の関数である総金額だけプールされた預金高を減らすステップとからなることを特徴とする請求項１１１記載の方法。