JP2003530619A - 電子計算書、請求書呈示及び決算システム並びに方法 - Google Patents

電子計算書、請求書呈示及び決算システム並びに方法

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Abstract

(57)【要約】 電子計算書、請求書呈示及び決算システム並びに方法は、顧客クライアントソフトウエアプログラム（１２０）とクライアントデータベース（１１２）と、請求書作成者サーバソフトウエアプログラム（１２６）及びサーバデータベース（１２８）とを有していて、これらは、電子情報ネットワークを通じて接続されている。顧客は、資金口座についての情報を含むクライアントとサーバプログラムとの間で要求を連絡することにより請求書作成者と登録を行う。請求書作成者は顧客口座情報を確認し、資金口座を確かめ、顧客に対する登録要求の状況を更新する。電子請求書概要及び／または詳細情報は、請求書作成者サーバに連絡され、このサーバから登録されるとともに、顧客クライアントソフトウエアで統合される。次に、顧客は、請求書概要及び／または詳細情報を検索するとともに／あるいは資金口座から請求書作成者への電子送金を委任する決済指示を連絡する。

Description

【発明の詳細な説明】
【０００１】 関連出願の相互参照 本願は、１９９９年６月１７日付け提出の米国特許出願第０９／３３４，８７
６号の優先権の利益を主張するものである。
【０００２】 発明の背景 本発明は、一般的には、個性化されたコンテント情報(individualized conten
t information)を集め、要約しかつ記憶するとともに、ソフトウエアのユーザが
、指示された応答を提供することができるようにした顧客／サーバソフトウエア
技術に関し、より特定すると、例えば、コンピュータ化された電子計算書)state
ment)、請求書(bill)呈示及び決済(payment)システム、並びに、請求書を顧客に
電子により呈示しかつ決済その他の指示をコンピュータにより開始する方法に関
する。
【０００３】 幾つかの電子請求書呈示及び決済システムが、最近開発されているが、個々の
請求書作成者(biller)からの請求書情報を集めて、呈示するシステムには、ユー
ザが、電子請求書の呈示と決済サービスを別々に提供する各請求書作成者と連絡
をとって、かかるサービスを使用することが必要となる。これらのサービスには
、請求書情報が所望されるたびにユーザが各請求書作成者と連絡する必要がある
とともに、サービスが構成されるたびに、ユーザが決済口座情報を入力しなけれ
ばならないという欠点がある。更に、ユーザは、この情報を管理し、かつ、概要
情報を幾つかの関連する請求書（例えば、所定の月に関する支払うべき全ての請
求書）をから引き出す場合に更なる困難に遭遇するが、これは、情報が１つのド
キュメントとして集められないからである。各請求書作成者は、電子請求書を呈
示するために、異なるソフトウエアと請求書フォーマットを使用する可能性があ
るので、ユーザには、幾つかの異なるソフトウエアプログラムを得て、管理しな
ければならないという問題が生ずる。更にまた、ユーザの個人的な口座銀行とク
レジットに対して個人的な資産及び現金の流れを中央で管理するとともに、未決
の請求書または支払のあった請求書を追跡しなければならないという問題もある
。請求書作成者の立場からは、請求書作成者はまた、現金の流れと、顧客の決済
に関する受取口座とを管理するうえでも問題を有する。
【０００４】 より最近では、電子請求書呈示及び決済サービスは、第三者であるコンソリデ
ータ(consolidator)により提供されている。種々の請求書作成者は、コンソリデ
ータにより指示された基準に従って請求書をフォーマット化し、かつ、その情報
をコンソリデータに送る。ユーザは、コンソリデータと連絡し、現在の請求書を
検討するとともに、決済に関する指示を提供する。コンソリデータは、典型的に
は、全ての請求書作成者のためにユーザからの決済の指示を処理する。
【０００５】 かかるシステムが有用であるためには、種々の請求書作成者が、所定のフォー
マットの請求書をただ１人のコンソリデータに提供しなければならない。この場
合、ユーザは、請求書の全てもしくは多くを検討し及び／または決済の指示を提
供するために、１人のコンソリデータと連絡することが必要となる。しかしなが
ら、かかるシステムは、ユーザが、ユーザの電子請求書に含まれる情報の全てに
対する第３者であるコンソリデータによるアクセスを望まない場合があるという
点で問題である。更に、ほとんどの場合、請求書作成者及びユーザと契約するの
に競合する幾人かのコンソリデータがいるのが当然であり、それぞれのコンソリ
データが、ユーザの請求書のサブセットを有することになる。かかる状況におい
ては、ユーザが、請求書の全てに関して検討と決済を行いかつ自分の情報を１つ
のプログラムで管理するのに、かかる幾人かのコンソリデータと連絡しなければ
ならないのは効率的でない。
【０００６】 いずれの電子請求書呈示及び決済システムにおいても、請求書の詳細な情報を
集め、これをコンソリデータと一致した態様でフォーマット化するのは、一般に
困難であるとともに、費用を要するものとなる。更に、個々の請求書作成者は、
コンソリデータのフォーマットに適合しない、顧客に送る情報を持つ可能性があ
る。
【０００７】 従って、先行技術の欠点をなくした電子計算書、請求書呈示及び決済システム
並びに方法が所望されている。更に、種々の請求書作成者が電子計算書、請求書
の呈示及び決済のサービスをユーザに提供することができ、かつ、ユーザが自分
の電子計算書、請求書の全てを中央で管理することができるとともに、第３者で
あるコンソリデータを使用することがなく、しかもかかるサービスを、ユーザの
プライバシを確保する安全な態様で提供することができるシステム及び方法の開
発が所望されている。
【０００８】 発明の概要 概略して説明すると、本発明によれば、電子による個性化コンテントの呈示及
び指示応答のシステムが提供されている。このシステムによれば、特定のユーザ
のために個性化された電子コンテントを幾つかのコンテントプロバイダから呈示
する方法を有利に提供するとともに、ユーザがコンテントに応答して各コンテン
トプロバイダに命令された指示(directed instructions)を始めることができる
。このシステムは、安全かつプライベートな関係を確保するとともに、コンテン
トプロバイダと個々の受取人(recipient)との間で直接、情報を送るように構成
されている。
【０００９】 電子計算書、請求書の呈示及び決済システムの好ましい実施の形態においては
、コンピュータソフトウエアにより、顧客は、複数の請求書作成者からの計算書
及び請求書を検討することができるとともに、デジタル電子またはグローバル通
信ネットワークに接続されたパーソナルコンピュータ、ウエブＴＶ、パーソナル
デジタルアシスタントなどを使用して請求書作成者に決済をすることができる。
ソフトウエアは、顧客と請求書作成者の双方がコンソリデータと契約する必要性
をなくすことができるとともに、請求書作成者と顧客が直接対話を行うことがで
きる。
【００１０】 本発明のシステムは、例えば、インターネットを通じて、各コンテントプロバ
イダと連係する１つ以上のサーバアプリケーション（各１つのサーバ）と通信す
るエンドユーザのデスクトップアプリケーション（クライアント）を備えている
。好ましい実施の形態の詳細な説明は、計算書及び請求書の呈示及び決済のサー
ビスに有利に使用されるシステム及び方法に関するが、ユーザとコンテントプロ
バイダとの間の他の対話式の通信即ち連絡及び個性化された通信即ち連絡も、本
発明の範囲に含まれるものであり、別個に適宜説明する。
【００１１】 電子計算書、請求書の呈示及び決済の方法及びシステムの好ましい実施の形態
は、特に、次のサービスを提供する。
【００１２】 請求書作成者の口座及び資金口座のメインテナンス これには、計算書及び請求書の呈示並びに決済に関する請求書作成者(biller)
の登録とともに、請求書作成者の口座情報及び／または資金口座情報の変更の管
理が含まれる。
【００１３】 計算書の通知 新たな請求書または計算書が請求書作成者から入手することができるとする通
知を、顧客に提供することができる。これは、請求書作成者からのｅメールによ
りまたは時間もしくは日付トリガのようなクライアントの指示により、予め定め
られた請求書サイクルに従って行うことができる。
【００１４】 計算書データの検索及び保存 請求書作成サイクル日に関するような、請求書作成者から送られあるいはクラ
イアントに指示される計算書の通知に応答して、クライアントは、請求書作成者
から計算書の概要及び詳細データを検索し、ユーザのコンピュータにこのデータ
を保存する。
【００１５】 計算書口座活動／状況の検討 クライアントのアプリケーションは、ユーザが全ての請求書作成者からの請求
書、計算書その他の口座活動にアクセスすることができるＧＵＩ（グラフィカル
ユーザインターフェース(graphical user interface)）を提供する。概要及び詳
細情報には、計算書、請求書、送り状、銀行／ブローカ計算書、他の口座計算書
、議決代理申込み、保険証券の申込み、ローンの申込み、マガジンアーティクル
(magazine article)などのような個性化されたコンテントのプロバイダから検索
される種々のタイプのコンテントを含むことができる。概要の検討には更に、コ
ンテントプロバイダその他の源から提供される広告が含まれる。幾つかのコンテ
ントプロバイダが広告などを含む場合には、クライアントは、各広告を、ＧＵＩ
その他のディスプレイのバンナ(banner)その他の場所に廻すことができる。更に
また、ユーザが詳細情報を要求し及び／または検討するときには、クライアント
は、このコンテントプロバイダの広告を表示することができる。
【００１６】 指示された応答 ユーザは、概要スクリーンから、詳細情報を検討し、命令された指示をプロバ
イダに戻して提供することができる。例えば、計算書及び請求書については、ユ
ーザは、決算の指示を開始することができる。クライアントはまた、ユーザが登
録及び決算要求のような口座の活動状況を追跡することができるようにすること
ができる。
【００１７】 登録(polling) クライアントは、新たな計算書及び請求書の概要及び詳細情報を、ユーザによ
り指示されたようにまたは、例えば、請求書作成サイクルごとに自動的にチェッ
クすることができる。請求書作成サイクルに基づくインテリジェント登録により
、電子通信の過多により引き起こされる可能性のある請求書作成者サーバでのオ
ーバーローディング(overloading)を防止しやすくすることができる。
【００１８】 請求書の決済 概要スクリーンから、ユーザは、例えば、請求書の決済が行われる全ての請求
書作成者に決済の指示を送ることができる。ＧＵＩにより、１回のマウスクリッ
クで現在の全ての請求書の決算を行うことができる。支払うべき最低額の決済、
部分決済、前決済又は繰り返し決済のごとき自動的にスケジュール化された決済
のような更なる決済オプションを利用することができる。
【００１９】 受取口座の更新 計算書プロバイダ及び請求書作成者は、未決の決済及び将来のスケジュール化
された決済についての情報を使用して、受取口座のデータを更新することができ
る。
【００２０】 従って、本発明の目的は、幾つかの非関連のコンテントプロバイダから個性化
コンテントを集めて総括することができるとともに、第三者のコンソリデータを
必要としない、改良された電子個性化コンテント呈示及び指示応答システム並び
に方法を提供することにある。
【００２１】 本発明の別の目的は、個性化されたコンテント及び／または指示応答情報を伝
えるようにコンテントプロバイダとユーザとの間に安全な関係を提供することが
できる改良された電子個性化コンテント呈示及び指示応答システム並びに方法を
提供することにある。
【００２２】 本発明の更に別の目的は、幾つかの非関連の請求書作成者からの計算書及び請
求書を集めて総括することがでるとともに、第三者のコンソリデータを必要とし
ない、電子計算書、請求書呈示及び決済サービスに使用する新規な電子個性化コ
ンテント呈示及び指示応答システム方法を提供することにある。
【００２３】 本発明の更に別の目的は、請求書作成者と顧客との間に計算書、請求書及び／
または決済指示情報を伝える安全な関係を提供することができる改良された電子
請求書呈示及び決済システムを提供することにある。
【００２４】 本発明の更に別の目的は、電子的に計算書及び請求書を送るとともに決済の指
示を受けることにより計算書の処理に関連するコストを最小にする手段を提供す
ることにある。
【００２５】 本発明の更に別の目的は、データの分析においてユーザが検討しまたはインテ
リジェントエージェント(intelligent agent)が使用する請求書及び請求書の詳
細情報を含む電子ドキュメントのデスクトップ保存を顧客に提供することにある
。
【００２６】 本発明の更に別の目的は、外部ソフトウエアプログラムとインテリジェントエ
ージェントが使用する顧客デスクトップデータの分析においてユーザが検討しま
たはインテリジェントエージェントが使用するデータ源を提供することにある。
【００２７】 本発明の更に別の目的は、ユーザが資金供給口座情報を一度だけ入力すること
ができるとともに、幾人かの請求書作成者に決済を行うのにこの情報を使用する
ことができ、かつ、いずれか１人の請求書作成者に対して多重資金供給口座を使
用することができ、しかもユーザの計算プラットホームに関する情報を記憶する
ことにより資金口座のプライバシ及び安全性を確保することにある。
【００２８】 本発明の更に別の目的と利点は、一部は自明であり、一部は本明細書及び図面
から明らかになるものである。
【００２９】 従って、本発明は、幾つかの工程及びかかる工程どうしの関係、並びに、かか
る工程を実施するように適合されている構造の特徴、素子の組合せ及び構成素子
の配置を具体化するシステムからなるものであり、これらは、いずれも、かかる
工程及びシステムに関する以下の詳細な説明に例示されており、本発明の範囲は
、特許請求の範囲に示されている。
【００３０】 好ましい実施の形態の詳細な説明 以下、本発明を添付図面に関して詳細に説明する。
【００３１】 用語の定義を、以下において、便宜のために行う。内容が異なった意味を示す
場合には、これらの定義は限定するものではない。
【００３２】 クライアント(client)：これは、ユーザの計算プラットホームで動作するソフ
トウエアであり、このプラットホームは、パーソナルコンピュータ（ＰＣ）、ネ
ットワークのワークステーション、パーソナルデジタルアシスタント（ＰＤＡ）
、ウエブＴＶなどを含むことができる。これらのアプリケーションは、計算書及
び請求書の呈示や決済のようなサービスを登録し、計算書及び請求書のような情
報を検索し、かつ、決算及び口座変更要求のような要求を提出するようにサーバ
と連通即ち連絡している。クライアントは、ユーザの計算プラットホームにおい
て適宜の検索情報を記憶しかつ保持する。クライアントのソフトウエアは、ＧＵ
Ｉに全ての情報及び顧客の活動の統合された意見を提供する。典型的には、ＧＵ
Ｉは、独立型アプリケーションとして動作を行う。あるいは、ＧＵＩは、ブロー
ザプラグイン(browser plug-in)として動作することができる。クライアントは
、クライアントにより記憶される情報にアクセスして分析するプラグインアプリ
ケーションのようなインテリジェントエージェントへのインターフェースを許容
するのが有利である。インテリジェントエージェントの一例とし、クライアント
のデータベースにおける請求書決済の履歴を分析し、かつ、分析された情報に基
づいて（ホームエクイティローン(home equity loan)またはクレジットカードの
ような）クレジット製品に関して推奨を行うアプリケーションがある。インテリ
ジェントエージェントの別の例として、株式ポートフォリオ取引履歴を分析し、
これに対する推奨を行うアプリケーションがある。
【００３３】 顧客(customer)：これは、請求書の呈示及び決済のようなサービスにアクセス
するのに、クライアントアプリケーションを使用するものである。これはまた、
ユーザまたは加入者とも云う。
【００３４】 サーバ(server)：データを記憶し、処理し及び他の装置またはシステムに提供
する装置またはシステム。例えば、サーバは、請求書作成者その他のコンテント
プロバイダが使用するコンピュータソフトウエア及びハードウエアとすることが
でき、計算書または請求書の呈示及び決算のようなサービスにアクセスすること
ができるようにクライアントとの接続を提供する。決算書または請求書の呈示の
ような異なるサービスの別のモジュール、更にはこれらのサービスの決算を処理
する別の決算モジュールとすることができる。これにより、特に呈示サービスを
提供する者からの異なるサイトでの決済を請求書作成者が処理することができる
とともに、更なるレベルの安全とプライバシを取引に与えることができる。
【００３５】 コンテントプロバイダ(content provider)：これは、商品もしくはサービスま
たはコンテントを顧客に提供する主体であり、顧客は、コンテントプロバイダか
ら、計算書、請求書などのようなコンテントを受けるとともに、決算その他の指
示された応答即ち指示応答をコンテントプロバイダに対して行うことができる。
本発明の好ましい実施の形態においては、計算書、請求書並びに銀行口座の計算
書及び／または議決代理権のような他の関連する金融データのユーザのデスクト
ップにおける統合へ向けて調整することにより、デスクトップ金融の入口を提供
するように構成されている。他の実施の形態においては、情報及び／またはペイ
パービュー(pay-per-view)コンテントのようなコンテントを送信することができ
る。これもまた、サービスプロバイダまたは、ある実施例では、請求書作成者と
呼ばれる。
【００３６】 電子請求書詳細サーバ(electronic bill detail server)（ＥＢＤ）：計算書
及び請求書の詳細及び概要情報を含みかつ提供する請求書作成者に関連するシス
テムまたは装置である。
【００３７】 先ず、図面の図１について説明すると、図１は、本発明の好ましい実施の形態
に係る電子計算書、請求書呈示及び決算システムの物理的及び論理的な構成素子
を全体的に示す概略ブロック図である。本発明の電子計算書、請求書呈示及び決
算システムは、図示するような種々のインターネットワーク作動のコンピュータ
に対して作用するクライアント／サーバソフトウエアアプリケーションを備えて
いる。
【００３８】 顧客１０２は、顧客１０２が資金の預入れまたは引出しを行うことができる顧
客金融機関１０４に口座を有している。顧客１０２はまた、顧客の金融機関１０
４に、資金を資金口座１０６から直接他の口座に電子的に移して、その他の口座
の所有者に決済を行う権限を与えることができる。
【００３９】 顧客１０２はまた、請求書作成者１０８から商品またはサービスを購入するこ
とができ、請求書作成者１０８は、本発明のシステムを使用して、この購入に関
する計算書及び請求書を顧客１０２に電子的に呈示するとともに決済の指示を受
けることができる。請求書作成者１０８はまた、請求書その他の計算書を顧客１
０２に呈示し及び／または請求書もしくは計算書に関する決済その他の応答を顧
客１０２から受けることができる。例えば、請求書作成者１０８は、顧客１０２
に計算書を毎月呈示するとともに、顧客１０２から決済の権限を受けるクレジッ
トカード会社とすることができ、あるいは請求書作成者１０８は、顧客１０２に
四半期の報告、議決代理請求、保険証券の提案、ローンの提案その他の個性化さ
れた金融情報を呈示し、かつ、売買、議決、提案の拒否その他の個性化情報に関
して応答指示を顧客１０２から受ける金融口座管理者その他のコンテントプロバ
イダとすることができる。
【００４０】 請求書作成者１０８は、請求書作成者１０８が資金の預入れ及び引出しを行う
ことができる請求書作成者の金融機関１１０に口座を有する。あるいは、請求書
作成者１０８自体が、金融機関とすることができ、この場合には、請求書作成者
１０８は、請求書作成者の金融機関としての機能を行う。顧客の金融機関１０４
と、請求書作成者の金融機関１１０は、典型的には、自動手形交換所（ＡＣＨ）
、ソサイエティ・フォア・ワールドワイド・インターバンク・ファイナンシャル
・トランザクションズ(Society For Worldwide Interbank Financial Transacti
ons)（ＳＷＩＦＴ）ネットワークもしくはクリアリングハウス・フォア・インタ
ーバンク・ペイメント・システムズ(Clearinghouse for Interbank Payment Sys
tems)（ＣＨＩＰＳ）またはＥキャッシュもしくはネットキャッシュのような他
の電子現金システムのような金融機関の間で送金を行う電子ネットワークを介し
て、あるいは自動金銭出納機（ＡＴＭ）ネットワークのような他の決済機構を介
して接続される。かかる金融機関ネットワークにより、顧客金融機関１０４と請
求書作成者金融機関１１０は、両者間で、顧客１０２と請求書作成者１０８のた
めに送金を行うことができる。
【００４１】 顧客１０２は、典型的には、モデム及びダイヤルアップアカウント(dial-up a
ccount)、またはＩＳＤＮその他のネットワーク接続のような通信手段を使用し
て、インターネット１１４のようなグローバル電子ネットワークに接続するのに
、顧客ＰＣ１１２その他の計算プラットホームを使用することになる。あるいは
、顧客１０２は、ウエブＴＶ、ネットワークカードまたは他の通信ネットワーク
のような他の手段により、インターネット１０４に接続することができる。次に
、顧客１０２は、典型的には、ＨＴＴＰを使用することにより請求書作成者のデ
ィレクトリを含むディレクトリサイト１１６との接続を形成することにより、デ
ィレクトリサイト１１６に確保されているページをみることができる。あるいは
、テルネット(telnet)接続またはｆｔｐ接続を、顧客のＰＣ１１２とディレクト
リサイト１１６との間で形成することができる。ディレクトリサイト１１６は、
典型的には、本発明のシステムによりアクセスすることができる種々の請求書作
成者についての情報を有するデータテーブルを含むディレクトリデータテーブル
１１８を有するものとなる。
【００４２】 次に、顧客１０２は、ソフトウエアのクライアント部分、顧客クライアントソ
フトウエア１２０を得て、本発明のシステムにアクセスする機会をもつことにな
る。典型的には、これは、ディレクトリサイト１１６から直接顧客ＰＣ１１２に
ダウンロードすることにより行われる。あるいは、顧客１０２は、顧客クライア
ントのソフトウエア１２０が、通常の郵便のような他の手段を介して顧客１０２
に配給することできるように情報を提供することができる。あるいは、顧客１０
２は、請求書作成者１０８から直接顧客クライアントソフトウエア１２０を得る
ことができ、あるいはこれを購入しまたは小売店で自由に取得しもしくは促進商
品として得ることにより取得することができる。
【００４３】 顧客１０２は、このようにして取得した場合には、顧客クライアントソフトウ
エア１２０を顧客ＰＣ１１２または他の計算プラットホームにインストールする
ことができる。顧客クライアントソフトウエア１２０は、顧客１０２に関するプ
ロファイル情報、顧客金融機関１０４に関する資金口座１０６の決済指示情報、
請求書作成者１０８に関する請求書作成者金融機関、取引状況の情報、終了した
取引及びインテリジェントエージェントの記録並びにこれに関する情報、更には
提供される機能に関する必要かつ適当と認められる他の情報を含むデータベース
テーブルを確保するクライアントデータベース１２２を含む。クライアントデー
タベース１２２は、顧客クライアントソフトウエア１２０により使用される追加
の情報を含むことができ、あるいは顧客クライアントソフトウエア１２０は、必
要とされる情報を、ＯＤＢＣ、ＯＬＥその他のＡＰＩのような他のソースからこ
のソースに受けることができる。
【００４４】 顧客クライアントソフトウエア１２０は、本発明の電子計算書、請求書呈示及
び決算システムを使用するときに、顧客１０２により呼び出される種々の処理を
行う手段を提供する。図５に示すように、かかる処理には、電子計算書及び請求
書が呈示されるように指示及び請求書作成者１０８との接続を確立するために請
求書作成者の起動５０２を開始する処理と、資金口座１０６から請求書を決済す
るための指示を形成するために決済口座５０４を起動する処理と、顧客の金融機
関１０４において資金口座１０６から請求書作成者１０８へ請求書を決済するた
めに決済口座５０６の借方に記入する処理と、現在の計算書５１０の概要をつく
って顧客１０２に未決済の請求書の額を示すとともに詳細な請求書を検索し及び
／または未決済の額もしくは請求書に応答する未決済の額の部分を決済する機会
を提供するために請求書作成者５０８から現在の計算書を調査する処理と、履歴
または保存データ５１２をクライアントのデータベース１２２から分析しまたは
検討する処理とが含まれる。
【００４５】 請求書作成者１０８は、典型的には、ソフトウエア、請求書作成者のサーバソ
フトウエア１２６のサーバ部分を実行するために請求書作成者計算プラットホー
ム１２４を使用することにより、本発明のシステムにアクセスすることができる
。請求書作成者サーバソフトウエア１２６は、請求書作成者１０８に関するプロ
ファイル情報、顧客１０２についての顧客口座情報及び計算書と請求書の概要情
報を含む種々のデータベースを確保するサーバデータベース１２８を有している
。計算書及び請求書概要情報は、典型的には、請求書作成者電子請求書詳細（Ｅ
ＢＤ）サーバ１３０に照会することにより得られる。請求書作成者１０８はまた
、請求書作成者計算プラットホーム１２４を介して請求書作成者ＥＢＤサーバ１
３０に直接アクセスしかつ管理することができる。
【００４６】 請求書作成者１０８はまた、典型的には、請求書作成者インターネットサイト
１３２を確保して、情報を将来の顧客及び現在の顧客に提供する。請求書作成者
１０８は更に、顧客１０２を、請求書作成者インターネットサイト１３２を介し
て請求書作成者ＥＢＤサーバ１３０から受ける請求書詳細情報にアクセスさせる
ことができる。顧客１０２のプライバシを保護するために、請求書作成者ＥＢＤ
サーバ１３０からの請求書詳細情報に対するアクセスは、典型的には、制限され
、パスワードアクセスを必要とする。
【００４７】 請求書作成者サーバソフトウエア１２６は、一般に、本発明の電子請求書呈示
及び決済システムに関する幾つかの処理を行うために、請求書作成者１０８によ
って使用される。図６に示すように、かかる処理には、少なくとも、（請求書作
成者起動５０２処理の初期化を行う顧客クライアントソフトウエア１２０を介し
て）顧客１０２からの請求に応答して顧客口座６０２を確認する処理と、（起動
決済口座５０４処理を行う顧客クライアントソフトウエア１２０を介しての）顧
客１０２からの請求に応答して顧客金融機関１０４における資金口座１０６に関
連する顧客決済口座６０４を確認する処理と、決済をリアルタイム６０６で処理
し、決済指示を処理するために請求書作成者金融機関１１０に送られるＡＣＨ請
求６０８などを構成し、かつ、決済情報から請求書作成者１０８の受取口座６１
０を更新する処理とが含まれる。あるいは、これらの処理の幾つかは、請求書作
成者１０８が自身の決済処理者として作用しない場合に、図１に示すように、別
の決済サーバ１３４により提供することができる。
【００４８】 請求書作成者サーバソフトウエア１２６は、上記したように顧客１０２からの
決済を処理する機能を有することができる。あるいは、決済サーバ１３４は、顧
客１０２からの決済及び請求書作成者サーバソフトウエア１２６に対するかかる
決済の助言を処理することができる。かくして、請求書作成者１０８は、決済を
直接処理する必要はなく、あるいは、かかる決済の安全性及びプライバシを確保
するために請求書作成者サーバソフトウエア１２６とは別の決済サーバ１３４で
決済を処理することができる。更に、決済サーバ１３４は、請求書作成者１０８
とは別の実体とすることができ、かつ、幾つかの実体に関する決済を処理するこ
とができるので、顧客１０２は、顧客クライアントソフトウエア１２０を決済サ
ーバ１３４と直接連絡させることにより、決済指示を一層容易に行うことができ
る。
【００４９】 決済サーバ１３４は、決済のために、決済指示を顧客金融指示１０４と請求書
作成者金融機関１１０に送るとともに、かかる取引を請求書作成者サーバソフト
ウエアに通知する。取引が決済されると、請求書作成者金融機関１１０は、典型
的には、請求書作成者１０８に通知し、請求書作成者１０８は、決済を、決済サ
ーバ１３４により請求書作成者サーバソフトウエア１２６に提供される通知と一
致させる。
【００５０】 かくして、電子請求書呈示及び決済のクライアント／サーバソフトウエアによ
り、顧客１０２は、請求書を請求書作成者１０８から電子的に受けるとともに、
資金を顧客金融機関１０４から請求書作成者金融機関１１０へ電子的に移す権限
を与える指示を出すことにより、請求書を電子的に決済することができる。
【００５１】 本発明の電子計算書、請求書呈示及び決算システムを全体的に説明したが、以
下、本発明の詳細な手順について説明する。
【００５２】 ソフトウエアのインストール 顧客クライアントソフトウエア１２０は、典型的には、顧客ＰＣ１１２その他
の計算プラットホームに、従来の態様でインストールすることができる。例えば
、コンピュータ１０２は、ＣＤから顧客クライアントソフトウエア１２０をイン
ストールし、あるいはディレクトリサイト１１６または請求書作成者インターネ
ットサイト１３２からダウンロードした顧客クライアントソフトウエア１２０を
インストールすることができる。特定の顧客１０２に関する口座情報及び特定の
請求書作成者１０８に関する請求書作成者起動情報を有するプレロードされたク
ライアントデータベース１２２を含むソフトウエアのブランドバージョンも(bra
nded version)また、販売されている。
【００５３】 請求書作成者サーバソフトウエア１２６は、典型的には、請求書作成者１０８
にＣＤで販売されていて、請求書作成者計算プラットホーム１２４に、請求書作
成者１０８が従来の態様でインストールして保持することができる。
【００５４】 プロファイル管理 顧客１０２に対するユーザプロファイルの形成及び管理を、図２に関して説明
するが、典型的には下記のプロセスを含む。
【００５５】 ユーザプロファイルの定義 顧客クライアントソフトウエア１２０は、顧客１０２に、新しいユーザプロフ
ァイルを定める手順２０２を提供する。手順２０２は、典型的には、名前、宛先
、メールアドレス、口座番号などのような個人情報を含む。ユーザプロファイル
の情報は、クライアントプロセッサプラットホームのクライアントデータベース
１２２に記憶され、従って、電子計算書、請求書呈示及び決済のサービスを登録
するときに、顧客１０２を識別するために請求書作成者１０８に送るのに利用す
ることができる。
【００５６】 ユーザプロファイルの変更 ユーザプロファイルを変更しようとする場合には、顧客クライアントソフトウ
エア１２０は、顧客２０４に、現存するユーザプロファイル２０４を修正する手
順を提供する。手順２０４は、現存のユーザプロファイル２０６をクライアント
のデータベース１２２から検索することにより、顧客は、プロファイル情報２０
８を修正することができる。ユーザプロファイルの修正された情報は、クライア
ントデータベース１２２に記憶される。次に、顧客クライアントソフトウエア１
２０は、顧客１０２が請求書を要求した全ての請求書作成者２１０に任意にまた
は自動的に通知することができる。通知は、ｅメールを請求書作成者１０８に送
ることにより行うことができ、あるいは顧客クライアントソフトウエア１２０が
、要求を請求書作成者サーバソフトウエア１２６に提出して、顧客１０２がシス
テムを使用して請求書作成者サーバソフトウエア１２６に接続する次の機会にサ
ーバデータベース１２８を修正することができる。例えば、顧客１０２は、顧客
クライアントソフトウエア１２０を使用してユーザプロファイルのｅメールアド
レスを変更することができ、次いで、顧客クライアントソフトウエア１２０は、
顧客１０２がかかる変更の請求書呈示及び決済サービスを登録した全ての請求書
作成者に自動的に通知することができる。あるいは、顧客１０２は、直接に、ま
たは他の手段を用いて、請求書作成者１０８に連絡することができる。
【００５７】 資金口座(funding account) 顧客１０２の資金口座１０６の開設及びかかる口座の本発明のシステムにおけ
る使用を、図３に関して説明するが、典型的には以下のプロセスを含む。本発明
により、顧客１０２は、資金口座１０６を登録して、これを複数の請求書作成者
に適用することができる。あるいは、顧客１０２は、請求書作成者１０８に適用
することができる複数の資金口座をもつことができる。
【００５８】 資金口座の定義 顧客クライアントソフトウエア１２０は、顧客１０２に、電子的に開始された
決済要求を受ける請求書作成者１０８に対し、決済を行うのに使用する資金口座
情報３０２を定める手順を提供する。これには、トランジットＡＢＡ番号(trans
it ABA number)のような、顧客金融機関１０４の資金口座１０６に関する情報が
含まれる。当座預金、普通預金、クレジットカードなどのような種々のタイプの
口座を、資金口座１０６として定めることができる。資金口座情報は、電子によ
り開始された決済が許容されるサービスを登録したときに、請求書作成者サーバ
ソフトウエア１２６に送られて、サーバデータベース１２８に記憶される。
【００５９】 資金口座の確認 資金口座１０６に関する情報は、資金口座情報３０４を暗号化する工程におい
て暗号化され、暗号化されたフォーマットでクライアントデータベース１２２に
記憶される。クライアントデータベース１２２に記憶された資金口座１０６とと
もに、資金口座１０６が確認されたことを示す（以下において更に説明する）決
済証明ストリング(Payment Certification String)（ＰＣＳ）を含むのが好まし
い。ＰＣＳは、顧客１０２が請求書作成者１０８とともにサービスを登録すると
きに利用することができる。
【００６０】 決済サービスの登録要求が出された第１の請求書作成者１０８は、典型的には
、決済を処理するのに使用される金融取引ネットワークと合致する態様で資金口
座１０６を確認し、かつ、ＰＣＳ３１４を出す責務を有する。次に、ＰＣＳに、
暗号化された資金口座情報を含ませる。ＰＣＳは、資金口座１０６が有効である
ことの証として、請求書作成者１０８により使用されることができる。しかしな
がら、請求書作成者１０８は、確認が既になされていることをＰＣＳが示すかど
うかに拘わらず、資金口座１０６の自身の確認を行うことを決定することができ
る。かかる場合には、請求書作成者１０８は、資金口座１０６の更なるＰＣＳを
提供することができる。
【００６１】 かくして、後の登録要求には、顧客１０２が決済のサービスを登録している各
請求書作成者１０８に送られる確認された資金口座情報が含まれる。
【００６２】 あるいは、ディレクトリサイト１１６と連係させることができる中央決済確認
当局を使用して、資金口座１０６を確認するとともに、資金口座１０６が顧客ク
ライアントソフトウエア１２０において定められるときにＰＣＳを戻すことがで
きる。確認情報はまた、ディレクトリサイト１１６と連係するディレクトリデー
タベース１１８に記憶させることができるとともに、特定の顧客１０２に関する
特定の資金口座１０６の確認を求める請求書作成者１０８により、ディレクトリ
サイト１１６を介してアクセスすることができる。
【００６３】 資金口座の変更 資金口座１０６を変更しようとするときには、顧客クライアントソフトウエア
１２０は、顧客１０２に、現存の資金口座３０６を修正する手順３０６を提供す
る。手順３０６においては、現在の資金口座表示３０８がクライアントデータベ
ース１２２から検索され、これにより、顧客１０２は資金口座情報３１０を修正
することができる。修正された情報は、クライアントデータベース１２２に記憶
される。顧客クライアントソフトウエア１２０は、次に、顧客１０２が、資金口
座１０６による決済を登録した全ての請求書作成者３１２に任意にまたは自動的
に通知することができる。通知は、ｅメールメッセージを請求書作成者１０８に
送ることにより行うことができ、あるいは顧客クライアントソフトウエア１２０
は、顧客１０２がシステムを使用して請求書作成者サーバソフトウエア１２６に
接続する次の機会に、メッセージを請求書作成者サーバソフトウエア１２６に送
ることにより、サーバデータベース１２８を直接修正することができる。あるい
は、メッセージは、メッセージを請求書作成者サーバソフトウエア１２６に送る
決済サーバソフトウエア１５０に送ることができる。顧客クライアントソフトウ
エア１２０及び請求書作成者サーバソフトウエア１２６はまた、互いに連通して
、資源口座１０６の変更が処理される前に提出された決済要求について何が定め
られるべきかを定める。
【００６４】 登録要求(enrollment requests) 顧客１０２の個性化されたコンテントの電子呈示の登録を、図４に関して説明
するが、典型的には、下記の工程を含む。
【００６５】 サービスのタイプ 顧客１０２がサービスを登録すると、サービスプロバイダのタイプ４０２を選
定する工程において、サービスのタイプ（即ち、請求書呈示及び決済、仲買、所
定のコンテントなど）を定めることが必要となる。サービスのタイプに関する情
報は、クライアントデータベース１２２に記憶される。
【００６６】 サービスプロバイダのディレクトリ サービスプロバイダが選定されると、顧客１０２は、サービスプロバイダまた
は請求書作成者１０８を選定しなければならない。この時点で、顧客１０２は、
典型的には、ディレクトリサイト１１６に接続するとともに、顧客には、ディレ
クトリデータベース１１８から検索した、特定されたサービスのタイプに関して
利用することができるサービスプロバイダのリストが呈示される。あるいは、プ
ロバイダのリストは、かかる情報がプレロードされている場合には、クライアン
トデータベース１２２から検索することができる。顧客クライアントソフトウエ
ア１２０はまた、クライアントデータベース１２２のプロバイダリストを定期的
に更新することができ、かつ、ディレクトリサイト１１６からの情報を使用して
、または請求書作成者１０８から直接、顧客クライアントソフトウエアを更新す
ることができる。
【００６７】 ディレクトリサイト１１６にアクセスすると、各サービスプロバイダは、登録
すべきサービスプロバイダを識別するのに顧客１０２が使用することができる名
前をもたなければならない。例えば、請求書呈示及び決済サービスの場合には、
これは、各請求書作成者１０８のリストとなる。請求書作成会社は、請求書呈示
及び決済サービスを、かかるサービスの外部のプロバイダに契約することができ
るが、ディレクトリデータベース１１８の名前は、各実際の請求書作成者１０８
の名前であって、これらのサービスを提供するために請求書作成者１０８が契約
した会社の名前ではない。要求されるサービスに関連する決済がある場合には、
別の決済サーバ１３４を設けることもできる。しかしながら、顧客１０２の観点
からは、サービスプロバイダは、請求書作成者であり、請求書作成者１０８が別
の決済サーバ１３４が提供する決済サービスを有するように請求書作成者１０８
が契約した事実は、明らかである。
【００６８】 顧客１０２がサービスプロバイダを選定すると、顧客クライアントソフトウエ
ア１２０は、サービスプロバイダ情報４０４を検索し、この更なる情報は、クラ
イアントデータベース１２２に記憶される。この情報には、サービスを要求しま
たは請求書を決済するときにサービスプロバイダ（典型的には請求書作成者１０
８）との連絡の仕方、請求書または計算書の頻度、請求書作成サイクルの指示な
どが含まれる。これは、典型的には、更に、サービスプロバイダのウエブサイト
のような情報を含むことができる。サービスを、請求書作成者１０８のために別
の会社により提供することができるという事実は、この情報において反映するこ
とができる。
【００６９】 顧客１０２が、請求書作成者ディレクトリ１４８においてコンテントプロバイ
ダを見つけ出すことができない場合、またはこのコンテントプロバイダがリスト
に載っているが現時点で計算書及び請求書の電子呈示を提供しておらず、しかも
本発明のシステムを介して電子決済を受けていない場合には、顧客１１６は、情
報を得るのに請求書作成者１０８と直接連絡を取ることができる。あるいは、デ
ィレクトリサイト１１６は、請求書作成者１０８に、顧客にサービスを提供する
ことを要求するｅメールを送ることができる。更に、ｅメールメッセージは、請
求書作成者契約要求４１４を出す手順において請求書作成者に送るために、顧客
の計算プラットホームにおいて自動的に発生させることができる。ｅメールアド
レスは、顧客が手動で入力することができ、あるいは電子ビジネスディレクトリ
（電子イエロー頁）から検索することができる。
【００７０】 コンテントプロバイダ口座の仕様 顧客１０２は、請求書作成者１０８に関して開設された口座番号を確認するた
めに情報を提供しなければならない。最初に、これは、登録要求処理即ちプロセ
ス４０６の際に、口座番号を顧客１０２が入力することにより取り扱うことがで
きる。あるいは、これは、請求書作成者インターネットサイト１３２にリンクし
て顧客１０２の口座リストを検索することにより、取り扱うことができる。更に
、登録要求プロセス４０６は、請求書作成者１０８の口座を確認するのに必要と
される情報（即ち、母の旧姓、ＳＳ＃など）を含むことができる。
【００７１】 資金口座の仕様 顧客１０２が登録しているサービスと関連する決済がある場合には、資金口座
１０６の情報はまた、登録要求プロセス４０６において提供される。顧客クライ
アントソフトウエア１２０は、請求書作成者１０８が決済を許容するこれらのタ
イプの口座（銀行口座、クレジットカードなど）を許容するだけにするのが好ま
しい。
【００７２】 登録要求の提出 登録要求４０８を提出する手順は、サービスのタイプ、サービスプロバイダの
口座番号及び資金口座を上記したように選定した後に、顧客クライアントソフト
ウエア１２０から開始される。この情報が提供されると、下記のプロセスが行わ
れる。
【００７３】 １）要求されるサービスに関する（サービスプロバイダの口座を含む）登録要
求を、未決の状態でクライアントデータベース１２２に記録する。
【００７４】 ２）登録要求を請求書作成者１０８に送る。要求には、サービスのタイプ、サ
ービスプロバイダの名前及びサービスプロバイダの口座番号、更には登録要求を
提出した顧客のユーザプロファイルが含まれる。サービス登録要求の状況は、サ
ービスプロバイダが要求を処理し、サービスプロバイダの口座番号を確認するま
で、未決の状態におかれる。
【００７５】 ３）要求されたサービスが決済を必要とする場合には、決済サービスの別の登
録要求が請求書作成者１０８（または請求書作成者１０８が別の決済サーバ１３
４を使用する場合にはサービスプロバイダにより選定される決済サーバ１３４）
に送られる。要求には、資金口座情報（入手することができる場合にはＰＣＳを
含む）、更にはユーザのプロファイルが含まれる。サービス登録要求の状況は、
サービスプロバイダが要求を処理し、サービスプロバイダの口座番号を確認する
まで、未決の状態におかれる。
【００７６】 別の要求が呈示サービス及び決済サービスに関して提出されているという事実
は、顧客１０２に明らかである。これは、呈示及び決済に関する異なるウエブサ
イトを有する（または別の決済サーバ１３４に対する決済サービスを免れた）状
況に対応するために行われる。
【００７７】 請求書作成者サーバソフトウエア１２６は、何らかのメッセージフォーマット
を使用することができるように、実際の登録メッセージを要約する。呈示及び決
済サービスのＩＦＸ、ＯＦＸなどのような種々の要求／応答メッセージフォーマ
ットをサポートすることができる。
【００７８】 プロバイダの確認 請求書作成者１０８の請求書作成者サーバソフトウエア１２６は、顧客クライ
アントソフトウエア１２０から要求を受け、このサービスプロバイダのサービス
を起動する。請求書作成者サーバソフトウエア１２６は、サーバデータベース１
２８に登録要求を、処理の状況とともに記録する。請求書作成者１０８の登録要
求の処理を完了するためには、請求書作成者１０８が登録要求４１０及びサービ
スを要求する顧客１０２の同一性とを確かめることが必要となる。サービスプロ
バイダの口座の確認は、一方のサービスプロバイダから別のサービスプロバイダ
に著しく広範に変わる可能性がある。請求書作成者サーバソフトウエア１２６は
、サービスプロバイダの口座及び要求全体を確認することによりサービスを起動
するサービスプロバイダプロセスに対する１組のインターフェースを含む。
【００７９】 口座番号及び登録要求全体を確認する請求書作成者１０８により提供されるプ
ロセスに対するＡＰＩは、請求書作成者サーバソフトウエア１２６により定める
ことができる。これにより、請求書作成者１０８の請求書作成者サーバソフトウ
エア１２６は、リアルタイムで登録要求を確かめることができる。請求書作成者
サーバソフトウエア１２６は、登録要求プロセス４１０を確認することにより戻
される結果に基づいて、サーバデータベース１２８における登録要求４１２の状
況を更新する。請求書作成者サーバソフトウエア１２６はまた、登録要求の結果
を顧客クライアントソフトウエア１２０に戻す。
【００８０】 請求書作成者１０８がリアルタイムで口座及び登録要求を確認することができ
ない場合には、ＡＰＩが、バッチ確認プロセスのために供給される。ＡＰＩの機
能は、サーバデータベース１２８からの未決の登録要求を検索し、かつ、サーバ
データベース１２８において登録要求の状況を更新するように提供される。請求
書作成者１０８はまた、登録要求を受けまたは確認すると、ｅメール通知を送る
ことを所望することができる。これは、ＡＰＩを使用する上記したアプリケーシ
ョンから直接行うことができるようにするのが好ましい。更に、請求書作成者サ
ーバソフトウエア１２６及び／またはＡＰＩは、好ましくは、登録要求の受理ま
たは登録要求の確認のような事態が生じたときに、ｅメールが顧客１０２に送ら
れるべきであるという指示を請求書作成者１０８が戻すことができるようにする
のが好ましい。
【００８１】 資金口座の確認 請求書作成者サーバソフトウエア１２６は、一般に、顧客クライアントソフト
ウエア１２０から登録要求を受けて、決済サービスを起動させる決済モジュール
を請求書作成者１０８（またはサービスプロバイダにより指定される決済サーバ
１３４）に有している。請求書作成者サーバソフトウエア１２６は、サーバデー
タベース１２８において登録要求を、処理の状況とともに記録する。登録要求の
処理を完成するためには、請求書作成者１０８が決済サービスを要求する顧客１
０２の口座と同一性とを確認することが必要である。決済口座の確認は、一のサ
ービスプロバイダから別のサービスプロバイダへ幾分変わる可能性があるが、サ
ービスプロバイダの口座の確認ほど多くはないと考えられる。従って、請求書作
成者サーバソフトウエア１２６はまた、資金口座及び要求全体を確認して決済サ
ービスを起動させるサービスプロバイダプロセスに対して１組のインターフェー
スを定める。更に、多くの資金口座が、終了したＡＣＨ取引（または他の終了し
た電子口座振替取引）を介して確認されるので、請求書作成者サーバソフトウエ
ア１２６の決済モジュールは、ＡＣＨ取引を使用して資金口座のバッチ確認の不
履行(default)アプリケーションを含む可能性がある。
【００８２】 資金口座１０６及び全登録要求を確認する、請求書作成者１０８により提供さ
れるプロセスに対するＡＰＩは、請求書作成者サーバソフトウエア１２６により
定められる。これにより、サービスプロバイダの請求書作成者サーバソフトウエ
ア１２６は、決済登録要求をリアルタイムで確かめることができる。不履行のロ
ジックが請求書作成者サーバ１３０により提供されて、別のサービスプロバイダ
により行われる資金口座確認から戻されるＰＣＳを認識する。請求書作成者１０
８は、ＰＣＳを無視することを望む場合、または資金口座をリアルタイムで（お
そらく、ＡＴＭネットワークを介して）確認する他の機構を有する場合には、請
求書作成者サーバソフトウエア１２６を備えた不履行ロジックを取り替えること
ができる。
【００８３】 請求書作成者サーバソフトウエア１２６は、サービスプロバイダ確認ロジック
により戻される結果に基づいてサーバデータベース１２８における登録要求の状
況を更新する。請求書作成者サーバソフトウエア１２６はまた、登録要求の結果
を顧客クライアントソフトウエア１２０に戻す。
【００８４】 請求書作成者１０８が、資金口座１０６と登録要求とをリアルタイムで確かめ
ることができない場合には、ＡＰＩがバッチ確認プロセスのために供給される。
ＡＰＩの機能は、サーバデータベース１２８からの未決の登録要求を検索し、か
つ、サーバデータベース１２８において登録要求の状況を更新するように提供さ
れる。請求書作成者１０８は、資金口座１０６をリアルタイムで確認することが
できない場合があると考えられるので、１対のバッチ資金口座確認アプリケーシ
ョンを、請求書作成者サーバソフトウエア１２６決済モジュールとともに設ける
こともできる。第１のバッチ資金口座確認アプリケーションは、全ての未決の決
済登録要求を検索するとともに、例えば、＄０．００の額のＡＣＨプレノート(p
re-note)取引を書き込んで、資金口座１０６を確かめることができる。第２のバ
ッチ資金口座確認アプリケーションは、ＡＣＨネットワークから戻された結果フ
ァイルを読み取ることにより、登録要求をサーバデータベース１２８において更
新する。
【００８５】 提供されたバッチ確認アプリケーションを使用することを望まない請求書作成
者は、ＡＰＩを使用して未決の登録要求を読み取り、サービスプロバイダにより
提供されるロジックを使用して登録を確認し、次いで、ＡＰＩを使用して未決の
登録要求を更新する自身のアプリケーションを書き込むことができる。
【００８６】 登録状況の追跡 サービスと決済登録要求が、顧客クライアントソフトウエア１２０から請求書
作成者サーバソフトウエア１２６に提出され、かつ、請求書作成者サーバソフト
ウエア１２６により処理された後は、顧客クライアントソフトウエア１２０がク
ライアントのデータベース１２２において、登録要求の状況を更新する必要があ
る。これを行うことができる幾つかの方法がある。
【００８７】 リアルタイム登録証明 請求書作成者１０８が、サービスプロバイダの口座及び／または資金口座１０
６をリアルタイム請求書作成者サーバプラグインを使用して確かめることができ
る場合には、登録要求のために顧客クライアントソフトウエア１２０に戻される
応答は、口座確認／登録要求の結果を含む。そうでない場合には、請求書作成者
サーバソフトウエア１２６は、登録要求の処理の状況を戻す。この場合には、顧
客クライアントソフトウエア１２０は、登録が処理されたことの通知を受け、あ
るいはサービスプロバイダから登録要求の状況を周期的に要求することにより、
登録要求が確認されたかどうかを定める必要がある。あるいはこの双方を行う必
要がある。
【００８８】 登録状況のポーリング(polling) 顧客クライアントソフトウエア１２０は、未決の登録要求がある請求書作成者
１０８の請求書作成者サーバソフトウエア１２６を周期的に照会することができ
る。顧客クライアントソフトウエア１２０は、顧客ＰＣ１１２のクライアントデ
ータベース１２２を更新して、請求書作成者サーバソフトウエア１２６から戻さ
れた登録要求の状況を反映させる。顧客クライアントソフトウエア１２０は、少
なくとも、顧客１０２が顧客クライアントソフトウエア１２０にログインすると
きは常に、登録状況を照会する。所定のサービスプロバイダを登録するかどうか
の決定は、典型的には、顧客クライアントソフトウエア１２０がクライアントデ
ータベース１２２から検索する未決の登録要求に基づいて行われる。更に、顧客
クライアントソフトウエア１２０は、顧客１０２からの明確な要求をサポートし
て、未決の登録要求の状況を更新する。
【００８９】 サービスプロバイダからのｅメイル通知 登録要求が処理された顧客クライアントソフトウエア１２０を通知する他の方
法は、登録が処理されたときに、ｅメールを顧客１０２に送ることを請求書作成
者１０８に行わせる方法である。ｅメールは、顧客クライアントソフトウエア１
３０を呼び出すショートサーキットを含むことができる。ｅメールが登録の状況
を更新する必要がある全ての情報を含む場合には、このデータは、ｅメールから
呼び出されるときに顧客クライアントソフトウエア１２０に通される。ｅメール
がこの状況を更新するのに必要な情報を含まない場合には、顧客クライアントソ
フトウエア１２０は、請求書作成者１０８において請求書作成者サーバソフトウ
エア１２６と連通し、登録の状況を検索する。この場合には、ｅメールは、顧客
クライアントソフトウエア１２０に通されたときにこれらが請求書作成者サーバ
ソフトウエア１２６にアクセスすることができる情報を含む必要があることが考
えられる。ｅメール通知方法の別の修正例として、顧客クライアントソフトウエ
ア１２０に、顧客１０２のｅメールシステムのインボックス(Inbox)における特
定の請求書作成者からのｅメールを調査させる方法が考えられる。
【００９０】 登録の延長 登録プロセスの幾つかの種類及び用途は、本発明の範囲に含まれる。幾つかの
例を以下において説明する。
【００９１】 従来の登録 従来の登録とは、登録が電子的に開始されない場合を云うものである。例えば
、請求書作成者１０８は、「メールにおいて別の請求書を再び受けることを望ま
ない場合にはこのボックスをチェックすべし」と書いた、印刷された請求書を伴
ったインサートを有することができる。この場合には、電子登録は、請求書作成
者１０８を代表する顧客サービスにより顧客１０２のために開始される。従来の
登録と顧客により開始される電子登録との間のソフトウエアの観点からの主たる
違いは、顧客クライアントソフトウエア１３０が従来の登録要求を承知していな
いということにある。これは、ＧＵＩにオプション有することにより対処され、
顧客１０２は、請求書作成者１０８に関して未決の従来の登録要求があるという
事実を登録することができる。顧客クライアントソフトウエア１３０が、従来の
登録プロセスの状況を更新する場合には、顧客サービスの代表に提供された資金
口座１０６情報及び１０２サービスプロバイダの口座番号のような、従来の登録
の際に記録される情報を「輸入する」必要がある。
【００９２】 人対人 本発明のシステム及び方法の他の可能な用途として、賃貸料を決済するような
人対人の取引を容易にすることが挙げられる。この場合には、サービスプロバイ
ダのリストに当座預金を有する者を挙げることが不可能になることが考えられる
。更に、受取人（この場合には地主）が開始するサーバを有しかつ賃貸料の請求
書を支払人（テナント）に送ることはないものと考えられる。
【００９３】 決済が電子請求書に応答して行われない場合には、支払人は、支払いが行われ
たものについての記録を有するのが依然として望ましい。これは、クライアント
に計算書（即ち、賃貸料の送り状）をつくらせることにより処理することができ
る。
【００９４】 かかるタイプの取引は、次の態様の１つにおいて処理することができる。 １．受取人である請求書作成者１０８は、支払人である顧客１０２に、支払即
ち決済口座（例えば、請求書作成者の金融機関１１０）についての情報を与える
。次に、顧客１０２は、顧客クライアントソフトウエア２０に対して請求書作成
者１０８を定め、顧客クライアントソフトウエア１２０から請求書作成者サーバ
ソフトウエア１２６への決済指示を開始する。
【００９５】 ２．受取人である請求書作成者１０８は、支払を受けるために支払い処理サー
ビスと契約し、請求書作成者の金融機関の支払口座情報をサービスプロバイダに
提供する。支払人である顧客１０２は、次に、支払処理サービスに接続し、請求
書作成者１０８を支払の受取人として請求書作成者を選定し、かつ、資金口座情
報１４６と顧客口座情報とを提供することにより、支払を依頼する。この方法は
、顧客１０２と請求書作成者１０８が支払い口座情報を直接やりとりする必要性
をなくすことができる。
【００９６】 印刷された計算書の削除 顧客１０２が電子計算書の配達を登録すると、印刷された計算書を受ける必要
がなくなる。従って、請求書作成者１０８は、登録プロセスをレバレッジ(lever
age)して、電子請求書呈示サービスの登録を行った顧客に対して紙の計算書を印
刷する必要をなくすことができる。これは、幾つかの態様で行うことができる。
その１つとして、請求書作成者サーバソフトウエア１２６の口座確認ロジックを
もって、請求書作成者１０８の計算書作成プロセスに通知させるものがある。別
の方法として、請求書作成者１０８の計算書プロバイダアプリケーションに、Ａ
ＰＩを使用してサーバデータベース１２８から登録されたユーザのリストを検索
させる方法がある。
【００９７】 コンテント管理及び検索 顧客１０２の個性化されたコンテントのコンテント管理及び検索と、これに対
する指示された応答とを説明するが、典型的には、以下のプロセスを有する。
【００９８】 コンテントプロバイダの概要管理 請求書作成者サーバソフトウエア１２６は、請求書作成者呈示サービスのサポ
ートで計算書概要データに対するアクセスを保持し提供する。ＡＰＩ機能は、計
算書概要データをサーバデータベース１２８に持ち込むことができる。概要デー
タは、他の方法でも検索することができる。請求書作成者サーバソフトウエア１
２６は、共通の産業標準フォーマット（ＩＦＸ、ＯＦＸ、チェックフリー(Check
Free)など）において計算書概要データを含むファイルを読み出し、ＡＰＩを使
用して計算書概要データをサーバデータベース１２８に持ち込む補助アプリケー
ションを有する。
【００９９】 更に、ＡＰＩ機能は、計算書概要情報の持ち出し(export)と削除の双方に提供
される。これらのＡＰＩ機能は、サーバデータベース１２８における満了した計
算書概要データのバックアップ及び削除のサポートを可能にすることができる。
請求書作成者サーバソフトウエア１２６はまた、サーバデータベース１２８のメ
インテナンスのために、これらのＡＰＩ機能を使用するアプリケーションを有す
ることができる。これらのアプリケーションは、計算書概要情報を保持する日数
などのような構成上のオプション(configuration option)により制御することが
できる。計算書概要バックアップアプリケーションに関する別のオプションとし
て、満了した計算書概要データを書類保存システムに保存し、この履歴データが
サーバデータベース１２８から削除された後でも、かかるデータにアクセスする
ことが考えられる。
【０１００】 新たな加入者のコンテント 登録要求プロセスは、典型的には、コンテントが新たに登録された加入者が利
用することができる日にちを戻す。新たなコンテントが次の計算書サイクルまで
検索することができない場合には、登録結果は、電子計算書が新たに登録された
ユーザにとって利用することができる次の日にちを示す。
【０１０１】 新たに登録されたユーザがコンテントを利用することができるようにするため
には、コンテント概要情報をサーバデータベース１２８に持ち込み、あるいはデ
ータ源を分析することにより、コンテント概要情報を提供するプラグインを有す
ることが必要となる。新たに登録されたユーザに関してコンテント概要情報を持
ち込む１つの方法として、外部のアプリケーション／ファイルに新たな登録を最
初に持ち込む方法がある。次に、この外部アプリケーションは、新たに登録され
たユーザの計算書コンテントを検索するとともに、コンテント概要情報をサーバ
データベース１２８に持ち込むことをＡＰＩに求めるものである。
【０１０２】 新たなコンテントの通知 登録された顧客１０２が利用することができる新たなコンテントを請求書作成
者１０８が有している場合には、ｅメール通知を顧客１０２に送ることを所望す
ることができる。これもまた、新たな計算書概要情報をサーバデータベース１２
８に持ち込むアプリケーションのプラグインまたはオプションにより行うことが
できる。あるいは、別のアプリケーションが計算書概要ファイルを処理し、ｅメ
ールを顧客１０２に送ることができる。第３のオプションとして、サーバデータ
ベース１２８の新たな計算書にアクセスすることをＡＰＩに求めるとともに、リ
ストの各顧客１０２にｅメールを送るアプリケーションを有するものを考えるこ
とができる。
【０１０３】 コンテントの検索 新たなコンテントが請求書作成者１０８において利用することができる場合に
は、顧客１０２は、この情報を検索して、これを顧客クライアントソフトウエア
１２０に記憶することが必要となる。顧客クライアントソフトウエア１２０は、
先ず、顧客ＰＣ１１２のクライアントデータベース１２２に記憶されているコン
テント概要情報を受ける。所要の場合には、顧客クライアントソフトウエア１２
０は、クライアントデータベースに同じく記憶されている計算書詳細情報を検索
することができるが、この計算書詳細情報については、詳細に後述する。新たな
コンテントを検索するためには、顧客クライアントソフトウエア１２０は、新た
なコンテントが存在することを承知する必要がある。顧客クライアントソフトウ
エア１２０が新たなコンテントを検索することができる幾つかの方法がある。
【０１０４】 新たなコンテントに関するポーリング 顧客クライアントソフトウエア１２０は、請求書作成者サーバソフトウエア１
２６に照会を行って、新たな計算書を要求することができる。どのサービスプロ
バイダが調査すべきかの決定は、典型的には、クライアントデータベース１２２
において定められる。この情報は、以前の計算書とともに戻される次の計算書の
日にち、請求書作成者１０８もしくは顧客１０２により定められる計算書のサイ
クルの日にちもしくは請求書作成の期間などの形態とすることができる。顧客ク
ライアントソフトウエア１２０は、ユーザがログインするときに、新たなコンテ
ントをどの請求書作成者１０８が調査する(poll)かを、未決の登録要求と同様の
態様で、自動的に定めることができる。更に、顧客クライアントソフトウエア１
２０は、顧客１０２から出された新たなコンテントを調査する明確な要求を受け
ることができる。
【０１０５】 ｅメール通知 新たなコンテントを顧客クライアントソフトウエア１２０に通知する他の方法
として、ｅメール通知を送る方法がある。これは、特別な目的のためのコンテン
トの配給を行う請求書作成者１０８に特に有用であると考えられる。新しいコン
テントをｅメール通知を介して検索する方法は、未決の登録要求の状態を検索す
る場合と実質上同様であるので、本明細書においては、これ以上詳細には説明し
ない。
【０１０６】 コンテントの概要と詳細 顧客クライアントソフトウエア１２０に戻される全てのコンテントは、典型的
には、どのタイプのコンテントが戻されたかを記載する概要情報フラッグを有し
ている。あるタイプのコンテントの場合には、コンテントの概要はまた、実際の
データを有することもできる。例えば、請求書呈示サービスの場合には、コンテ
ントの概要は、支払うべき金額、決済の期日、最小の決済額などのようなデータ
を含む。更に、顧客クライアントソフトウエア１２０は、クライアントのデータ
ベース１２２にコンテントの詳細を記憶することができる。顧客クライアントソ
フトウエア１２０はまた、デスクトップの別のファイルにコンテントの詳細（例
えば、銀行の計算書）の各新しい例を記憶することができ、コンテントの詳細を
含むファイル名は、クライアントのデータベース１２２に記憶されているコンテ
ントの概要情報に含まれる。更に、クライアントのデータベース１２２のコンテ
ントの概要は、コンテント詳細ファイルにおけるデータのタイプについての情報
を含むことができる。これにより、異なるコンテントプロバイダ及び請求書作成
者は、最も好都合な詳細コンテントを提供することができる。例えば、コンテン
トの概要及び詳細情報は、マークアップ(mark-up)言語（ＨＴＭＬ、ＸＭＬなど
）、文書フォーマット（ＰＤＦ、ワードプロセッシング、スプレッドシート(spr
ead sheet)など）、印刷ストリームフォーマット（後書き、ＰＣＬ、ＡＦＰなど
）、画像フォーマット（ＪＰＥＧ、ＧＩＦなど）などに記憶することができる。
コンテントの詳細に関するビューア(viewer)は、顧客クライアントソフトウエア
１２０に利用することができ、例えば、ブローサ(browser)アプリケーションは
、ＨＴＭＬコンテント詳細をみるときに、顧客クライアントソフトウエア１２０
により呼び出される。
【０１０７】 サービスプロバイダコンテント履歴 顧客クライアントソフトウエア１２０が、請求書作成者１０８から履歴データ
を検索することが望ましいものとすることができる場合がある。一例として、請
求書呈示及び決済サーバから請求書作成及び決済履歴のような、クライアントデ
ータベース１２２から失われたデータを回復させることが考えられる。別の例と
して、請求書呈示サービスに関する新たに登録された顧客１０２が考えられ、顧
客は、これらのサービスを登録する前に起こった口座の動きにデスクトップでア
クセスするのを所望することができる。
【０１０８】 これには、請求書作成者１０８が、コンテントの電子保存を確保することが必
要となる。請求書作成者１０８自身がコンテントを管理している場合には、履歴
データのコンテントには、プラグインを介して現在のコンテントが提供される。
請求書作成者サーバソフトウエア１２６はまた、請求書作成者１０８がコンテン
トを保管するのに別のソフトウエアアプリケーションまたは外部のサービスを使
用している場合には、コンテント履歴を戻す機構を提供する。請求書作成者１０
８は、履歴概要と詳細なデータの双方の保存の仕方について請求書作成者サーバ
ソフトウエア１２６に指示を与える規則を定めることができる。
【０１０９】 別の１つの方法として、コンテント履歴の背景検索をサーバ１３２のデータベ
ースの中へサポートする方法が考えられる。
【０１１０】 プレミアムコンテント(premium content) コンテントプロバイダは、あるプレミアムコンテントにアクセスするために、
前決済即ち前払いを要求することができる場合がある。この場合には、計算書情
報の要求に対する請求書作成者サーバソフトウエア１２６の応答は、コンテント
にアクセスするのに決済を必要とすることを意味する。コンテントにアクセスす
るための決済の方法は、請求書作成者１０８により定められる。例えば、請求書
作成者１１８は、顧客１０２から顧客クライアントソフトウエア１２０を介して
即時の決済を要求することができる。あるいは、請求書作成者１０８は、請求書
作成者１０８の顧客口座に料金を課するとともに、コンテントにアクセスするた
めにこれらの条件を受けることを顧客に求める旨の指示を、顧客クライアントソ
フトウエア１２０に送ることができる。
【０１１１】 請求書呈示プロバイダまたは請求書作成者１０８のプレミアムコンテントには
、例えば、計算書履歴へのアクセスがある。この場合には、顧客サーバソフトウ
エア１３０は、プレミアムサービスとして、非経常(non-current)計算書に対す
るアクセスを提供するのに使用することができる。顧客１０２が、これらの義務
を受け入れた後には、請求書作成者サーバソフトウエア１２６は、加入者がプレ
ミアムコンテントにアクセスすることを示す登録をサーバデータベース１２８に
加入することが考えられる。次に、このコンテントは、ある期間利用することが
でき、その後、プレミアムコンテントへのアクセスを許可するサーバデータベー
スの記録は、サーバデータベースの保守／クリーンアッププロセスの際に除去す
ることができる。
【０１１２】 請求書作成者１０８における対話(interactive content)コンテント クライアントデータベース１２２に記憶されているコンテント概要及び詳細情
報のほかに、請求書作成者１０８は、請求書作成者１０８のウエブサイトにおい
て直接アクセスされる対話コンテントを提供することができる。例えば、請求書
作成者１０８は、請求書作成者インターネットサイト１３２においてアクセスさ
れる対話型計算書を有することができる。
【０１１３】 計算書概要及び詳細コンテントに関する上記説明は、主として、請求書の決済
及び請求書呈示サービスに関するものである。しかしながら、請求書作成者サー
バソフトウエア１２６を、銀行口座計算書、マガジンアーティクルリプリント、
金融情報、議決代理要求、保険証券の申込み、ローンの申込みなどのような他の
タイプのコンテントの概要データを記憶しかつ確保するのに使用することができ
る。サーバデータベース１２８の計算書概要データを確保することを所望しない
サービスプロバイダは、サービスプロバイダのデータベースから計算書概要を検
索するのに、ＡＰＩを使用する請求書作成者サーバソフトウエア１２６にプラグ
インを提供することができる。
【０１１４】 決済処理 顧客１０２と請求書作成者１０８との間の決済処理を説明するが、これは、典
型的には、次のプロセスを含む。
【０１１５】 請求書作成者サーバソフトウエア１０６は、一般に、顧客クライアントソフト
ウエア１２０により提出される決済要求を処理するのに請求書作成者１０８が使
用する決済モジュールを含む。あるいは、別の決算サーバ１３４を使用すること
ができる。決済要求及び決算処理を、以下において説明する。
【０１１６】 決済要求 決済要求を顧客クライアントソフトウエア１２０から提出することができる幾
つかの方法がある。最も一般的な場合においては、決済要求は、顧客１０２が請
求書の概要及びまたは詳細を受領して検討した後に、請求書作成者１０８または
決済サーバ１３４に提出される。顧客クライアントソフトウエア１２０は、加入
者が、支払われるべき全ての請求書の決済要求を１回のマウスのクリックで開始
することができる「ペイオール」オプション("pay all" option)を提供するのが
好ましい。登録プロセスの際には、顧客１０２は、請求書作成者１０８への決済
に使用されるべき債務不履行の資金口座１０６を特定することができる。顧客１
０２は、顧客１０２がＧＵＩから「ペイオール」をクリックすると、顧客クライ
アントソフトウエア１２０は、各請求書作成者１０８の口座に関して特定された
不履行資金口座１０６を使用して、決済要求を出す。更なる不履行決済オプショ
ンもまた、最小支払額または請求書の何割かを決済するのか、あるいは直ちに決
済するのか、または決済日もしくはその前に決済させるべき請求書をスケジュー
ル化するのかどうかのような「ペイオール」オプションのサポートで、顧客クラ
イアントソフトウエア１２０において特定することができる。
【０１１７】 電子計算書を送らない他のサービスプロバイダに関する決済は、顧客クライア
ントソフトウエア１２０に対して定める（賃貸料を決済する）ことができる。こ
の場合には、顧客クライアントソフトウエア１２０が、決済要求を自動的に提出
する（即ち、決済サービスプロバイダの代わりに顧客クライアントソフトウエア
１２０においてスケジュール化される決済を繰り返す）か、決済が行われるべき
である旨のある種の通知を提供するのが好都合である。顧客クライアントソフト
ウエア１２０にサービスプロバイダのために計算書を作成させることにより、通
知を取り扱うことができる。更に、顧客クライアントソフトウエア１２０はまた
、決済が行われるべきときを示すカレンダを提供することもできる。別の付属電
話(extension)及び／またはインテリジェントエージェントが、顧客１０２に対
する現金の流れを分析することができるように、クライアントデータベース１２
２のデータに対するアクセスを許容することができる。
【０１１８】 顧客クライアントソフトウエア１２０のＧＵＩはまた、決済に使用されるべき
資金口座１０６を管理する金融機関の銀行口座残高情報ウエブサイトにアクセス
するのに使用することができる「銀行口座残高入手(get bank account balance)
」オプションを提供する。
【０１１９】 支払要求処理 請求書作成者サーバソフトウエア１２６は、典型的には、請求書作成者１０８
の決済モジュールを有する（あるいは、請求書作成者１０８は、以下において説
明するように、決済サーバ１３４を確保する決済サービスプロバイダを指定する
ことができる）とともに、決済要求を顧客クライアントソフトウエアから受けて
、決済サービスを起動させる。請求書作成者サーバソフトウエア１２６は、サー
バデータベース１２８に、決済要求を、適宜の状況表示（スケジュール化、処理
など）とともに記録する。請求書作成者１０８はまた、決済要求を受けたときに
呼び出される請求書作成者サーバソフトウエア１２６のプラグインを利用するこ
ともできる。支払い要求プラグインは、決済プロバイダの決済／受取口座システ
ムにフック(hook)を提供するのに使用することができる。決済要求プラグインは
また、サービスプロバイダがこれらの能力に（即ち、ＡＴＭネットワークを介し
て）アクセスする場合には、決済をリアルタイムで処理することができる。
【０１２０】 請求書作成者１０８はまた、決済要求を受けまたは処理したときに直ちに、顧
客１０２にｅメールによる通知を送ることを所望することができる。これは、Ａ
ＰＩを使用する上記したアプリケーションに対してプラグインを介して行うこと
ができる。更に、請求書作成者サーバソフトウエア１２６及び／またはＡＰＩは
、決済の処理のようなある事態が生じたときに、ｅメールが顧客１０２に送られ
るべきであるとの指示を請求書作成者１０８が戻すことができるように構成する
ことができる。
【０１２１】 上記したように、請求書作成者１０８は、請求書作成者サーバソフトウエア１
２６の機能を介して決済要求を内部的に取り扱うことができ、あるいは請求書作
成者１０８は、別の決済サーバを使用することができる。更に、請求書作成者１
０８は、決済サーバ１３４を確保している第３者に決済機能をアウトソースする
(out-source)ことができる。別の決済サーバ１３４の場合においては、請求書作
成者サーバソフトウエア１２６は、決済サーバ１３４と連絡し、次いで、決済要
求をサーバデータベース１２８に記録することができる。
【０１２２】 決済処理 決済要求を処理するためには、請求書作成者１０８または決済サーバ１３４が
、決済要求を決済システムに提出することが必要である。ＡＣＨネットワークは
、顧客１０２及び顧客金融機関１０４と、請求書作成者１０８及び請求書作成者
金融機関１１０との間の資金の流れを含む決済を処理するのに広く使用すること
ができる。従って、請求書作成者サーバソフトウエア１２６の決済モジュールま
たは決済サーバ１３４はまた、１組のインターフェースを定めるとともに、サー
バデータベース１２８において決済要求情報を更新する。顧客クライアントソフ
トウエア１２０から明確に提出された決済要求のほかに、ＡＰＩは、顧客１０２
のために請求書作成者１０８により自動的に提出される、顧客１０２により権限
が与えられた繰り返し決済へのアクセスを提供する。
【０１２３】 ほとんどの決済は、顧客１０２と請求書作成者１０８の銀行口座間で資金を移
す必要があると考えられるので、これらの決済要求を処理するために、アプリケ
ーションに決済モジュールが提供される。第１のアプリケーションは、支払要求
（顧客１０２により明らかに開始される支払要求と、顧客１０２のために請求書
作成者１０８により開始される支払要求の双方）を検索するのにＡＰＩを使用す
る。ＡＣＨ取引は、例えば、出されて、バッチ処理のためにＡＣＨネットワーク
に後で提出されるファイルに書き込まれる。第２のアプリケーションは、ＡＣＨ
ネットワークから戻されたＡＣＨ応答ファイルを読み取り、決済要求の状況を更
新するためにＡＰＩを呼び出す。これらのアプリケーションはまた、請求書作成
者１０８の決済処理プラグインを呼び出すことができ、これにより、請求書作成
者１０８は、現存する決済及び／または受取口座システムにフックすることがで
きる。更に、請求書作成者１０８は、サーバ決済モジュールが設けられた決済処
理アプリケーションを、決済要求にアクセスしかつこれらの要求をバッチ処理と
してまたはリアルタイムで更新するのにＡＰＩを使用する自身のアプリケーショ
ンと代えることができる。
【０１２４】 クライアントデータベースの受入れ／送出 顧客クライアントソフトウエア１２０は、情報をデスクトップクライアントデ
ータベース１２２から受け入れる(import)とともに、他の共通のフォーマット（
テキストファイル、ＨＴＭＬ、スプレッドシートなど）に送り出す(export)こと
ができる。
【０１２５】 顧客クライアントソフトウエア１２０の従来の登録プロセスにおける「受入れ
」機構と同様の機構を使用して、デスクトップクライアントデータベースをリフ
レッシュすることができる。これは、クライアントデータベース１２２のデータ
が失われたとき、あるいは顧客１０２が２つ以上のコンピュータからの顧客クラ
イアントソフトウエア１３０を使用して顧客１０２のデスクトップクライアント
１１８データベースの全てを複数の機械に同期して保持するときに必要となる。
【０１２６】 顧客クライアントソフトウエア１２０はまた、クライアントデータベース１２
２により保持されているデータを、外部のファイル及びアプリケーションに送り
出す能力を提供する。送出能力の用途の１つとして、金融情報をクイッケン(Qui
cken)及びマイクロソフト・マネー(Microsoft Money)のような個人的な金融管理
ソフトウエアに送出するものがある。送り出されたデータの他の可能な用途は、
現金収支分析プログラムへの受入れである。
【０１２７】 送出及び受入れ能力を組み合わせることにより、顧客クライアントソフトウエ
ア１２０は、バックアップ／復元のようなクライアントデータベース１２２メイ
ンテナンス能力を提供することができる。かかる特徴はまた、ユーザが複数のコ
ンピュータに顧客クライアントソフトウエア１２０をインストールした場合に、
クライアントのデータベース１１８を合成するのに有用である。
【０１２８】 上記のように、本発明によれば、個性化されたコンテントを１つ以上のコンテ
ントプロバイダからユーザに呈示し、かかる呈示に直接応答する指示を戻すシス
テム及び方法が提供されている。即ち、ユーザが自分のＰＣから直接操作を行っ
て、幾つかの請求書作成者から請求書その他の情報を得るとともに、１つのソフ
トウエアアプリケーションを使用してユーザのデスクトップＰＣから請求書の決
済を可能にする電子請求書呈示及び決済システムが提供されている。各ユーザの
請求書作成計算書及び情報は、第３者であるコンソリデータその他の主体を介す
ることなくＰＣデスクトップに集められ、これにより、ユーザは、ユーザの個人
的な金融情報及び請求書に関する履歴を、所望しない第３者と共有する請求書作
成者と連係する必要性をなくすことができる。このシステムは、ユーザが各請求
書作成者を登録しかつ請求書の詳細及び概要情報を安全にかつ私的に検索するこ
とができるようにするとともに、請求に対する決済指示を提供するように構成さ
れている。更に、ユーザのＰＣデスクトップに保持されているデータベースは、
履歴データを記憶し、かつ、ユーザが記憶されている金融データを個人的な金融
ソフトウエアプログラムその他の分析ツールとリンクさせることができるように
なっている。
【０１２９】 請求書作成者は、顧客に電子請求書及び計算書を効率的に呈示し、かつ、第３
者のコンソリデータを必要とすることなく、決済指示を自動的に処理することが
できる。更に、顧客からの、将来のスケジュール化されまたは定期的な決済を含
む決済の指示は、請求書作成者が直接受けるので、請求書作成者の現金出し入れ
の管理及び分析は改善される。更に、システムは、データを請求書作成者の現存
する電子請求書情報システムから受け入れる別のサーバアプリケーションとして
構成配置されるので、この現存するシステムの安全性が損なわれず、しかも開発
及び展開における投資を最大とすることができる。更にまた、請求書作成者は、
取扱いに慎重さを要する顧客情報を、かかる情報をコンソリデータから得ること
ができる競争相手と共有する必要性をなくすことができる。
【０１３０】 上記目的及び上記説明から明らかとなった目的が、有効に達成されることは明
らかであり、しかも本発明の精神と範囲から逸脱することなく変更を行うことが
できるので、上記説明に含まれかつ添付図面に示す全ての事項は、単に例示とし
て理解されるべきであって、限定的な意味に解されるべきではない。
【０１３１】 特許請求の範囲は、上記した本発明の包括的な及び特定の全ての特徴、並びに
、言語上の問題として脱落されているかもしれない本発明に関する事項の全てを
含むものである。
【図面の簡単な説明】
【図１】 本発明の好ましい実施の形態に従って構成された電子請求書呈示及び決済シス
テムの物理的及び論理的構成素子を示す概略全体図である。
【図２】 本発明の好ましい実施の形態の形態に従って構成されたユーザのプロファイル
管理機能を示す概略全体図である。
【図３】 本発明の好ましい実施の形態に従って構成された資金供給口座管理機能を示す
概略全体図である。
【図４】 本発明の好ましい実施の形態に従って構成された登録機能を示す概略全体図で
ある。
【図５】 本発明の好ましい実施の形態に従って構成されたクライアントのソフトウエア
の幾つかの機能を示す概略全体図である。
【図６】 本発明の好ましい実施の形態に従って構成されたサーバソフトウエアの幾つか
の機能を示す概略全体図である。
───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (81)指定国 ＥＰ(ＡＴ，ＢＥ，ＣＨ，ＣＹ， ＤＥ，ＤＫ，ＥＳ，ＦＩ，ＦＲ，ＧＢ，ＧＲ，ＩＥ，Ｉ Ｔ，ＬＵ，ＭＣ，ＮＬ，ＰＴ，ＳＥ)，ＯＡ(ＢＦ，ＢＪ ，ＣＦ，ＣＧ，ＣＩ，ＣＭ，ＧＡ，ＧＮ，ＧＷ，ＭＬ， ＭＲ，ＮＥ，ＳＮ，ＴＤ，ＴＧ)，ＡＰ(ＧＨ，ＧＭ，Ｋ Ｅ，ＬＳ，ＭＷ，ＭＺ，ＳＤ，ＳＬ，ＳＺ，ＴＺ，ＵＧ ，ＺＷ)，ＥＡ(ＡＭ，ＡＺ，ＢＹ，ＫＧ，ＫＺ，ＭＤ， ＲＵ，ＴＪ，ＴＭ)，ＡＥ，ＡＬ，ＡＭ，ＡＴ，ＡＵ， ＡＺ，ＢＡ，ＢＢ，ＢＧ，ＢＲ，ＢＹ，ＣＡ，ＣＨ，Ｃ Ｎ，ＣＲ，ＣＵ，ＣＺ，ＤＥ，ＤＫ，ＤＭ，ＥＥ，ＥＳ ，ＦＩ，ＧＢ，ＧＤ，ＧＥ，ＧＨ，ＧＭ，ＨＲ，ＨＵ， ＩＤ，ＩＬ，ＩＮ，ＩＳ，ＪＰ，ＫＥ，ＫＧ，ＫＰ，Ｋ Ｒ，ＫＺ，ＬＣ，ＬＫ，ＬＲ，ＬＳ，ＬＴ，ＬＵ，ＬＶ ，ＭＡ，ＭＤ，ＭＧ，ＭＫ，ＭＮ，ＭＷ，ＭＸ，ＮＯ， ＮＺ，ＰＬ，ＰＴ，ＲＯ，ＲＵ，ＳＤ，ＳＥ，ＳＧ，Ｓ Ｉ，ＳＫ，ＳＬ，ＴＪ，ＴＭ，ＴＲ，ＴＴ，ＴＺ，ＵＡ ，ＵＧ，ＵＺ，ＶＮ，ＹＵ，ＺＡ，ＺＷ (72)発明者 ローランス・ロバート・ジェイ アメリカ合衆国、ニューヨーク州 10562、 オシニング、イエイテス・アベニュー 15 (72)発明者 アンガー・ポール・ジェイ アメリカ合衆国、ニューヨーク州 10025、 ニューヨーク、ウエスト・ワンハンドレッ ド アンド テンス・ストリート 601

Claims (90)

    【特許請求の範囲】
  1. 【請求項１】請求書情報を複数の請求書作成者から顧客に呈示するとともに
    決済の指示を前記顧客から連絡するコンピュータ化システムであって、 ａ）顧客に特有の請求書詳細情報を含む、複数の請求書作成者の複数のサーバ
    アプリケーションと、 ｂ）前記複数のサーバアプリケーションと連通し、前記顧客により動作可能で
    あり、かつ、顧客プロファイル情報を含むクライアントアプリケーションと、 ｃ）所定のサーバアプリケーションを有する前記所定の請求書作成者と連係す
    る前記顧客プロファイル情報を含み、前記複数の請求書作成者のうちの所定の請
    求書作成者に向けられる請求書要求とを備え、 ｄ）前記クライアントアプリケーションは前記請求書要求を前記所定のサーバ
    アプリケーションに連絡し、 ｅ）前記請求書要求は処理され、かつ、処理に応答して前記所定の請求書作成
    者の前記請求書詳細情報から前記顧客に特有の個性化された請求書を出し、 ｆ）前記所定のサーバアプリケーションは前記個性化された請求書を前記クラ
    イアントアプリケーションに連絡し、 ｇ）前記クライアントアプリケーションは前記個性化された請求書を前記顧客
    に呈示し、 ｈ）前記クライアントアプリケーションは前記顧客から決済情報を受け、 ｉ）前記クライアントアプリケーションは前記決済指示に従って決済メッセー
    ジを所定のサーバロケーションに連絡し、 ｊ）前記決済メッセージが連絡された後に前記所定の請求書作成者の口座の貸
    方に記入することを特徴とするコンピュータ化システム。
  2. 【請求項２】前記請求書要求はグローバルコンピュータネットワークを通じ
    て前記クライアントアプリケーションから前記所定のサーバアプリケーションへ
    連絡されることを特徴とする請求項１に記載のコンピュータ化システム。
  3. 【請求項３】前記個性化された請求書は前記所定のサーバアプリケーション
    から前記クライアントアプリケーションにグローバルコンピュータネットワーク
    を通じて連絡されることを特徴とする請求項２に記載のコンピュータ化システム
    。
  4. 【請求項４】前記決済メッセージは前記クライアントアプリケーションから
    グローバルコンピュータネットワークを通じて連絡されることを特徴とする請求
    項３に記載のコンピュータ化システム。
  5. 【請求項５】前記所定のサーバロケーションは決済サーバアプリケーション
    であることを特徴とする請求項４に記載のコンピュータ化システム。
  6. 【請求項６】前記決済サーバアプリケーションは前記所定の請求書作成者と
    連絡していることを特徴とする請求項５に記載のコンピュータ化システム。
  7. 【請求項７】前記クライアントアプリケーションは前記複数の請求書作成者
    のうちの少なくとも第２の請求書作成者と連絡し、該第２の請求書作成者から第
    ２の個性化された請求書を受けることを特徴とする請求項１に記載のコンピュー
    タ化システム。
  8. 【請求項８】前記請求書詳細情報は行われるべき全決済と、支払われるべき
    最小の決済と、決済の期日と、明細取引額と、明細取引日の少なくとも１つを含
    むことを特徴とする請求項１に記載のコンピュータ化システム。
  9. 【請求項９】前記顧客プロファイル情報は顧客の名前、顧客の宛先、顧客の
    身元及び前記所定の請求書作成者と関連する口座番号の少なくとも１つを含むこ
    とを特徴とする請求項１に記載のコンピュータ化システム。
  10. 【請求項１０】前記個性化された請求書は概要の形態で前記顧客に呈示され
    ることを特徴とする請求項１に記載のコンピュータ化システム。
  11. 【請求項１１】他の所定の請求書作成者からの追加の個性化された請求書が
    前記顧客に呈示されることを特徴とする請求項１０に記載のコンピュータ化シス
    テム。
  12. 【請求項１２】前記決済指示は、完全な決済と、最小の決済と、部分決済と
    、前決済と、決済のスケジュール化された日にちと、定期的な決済との少なくと
    も１つを含むことを特徴とする請求項１に記載のコンピュータ化システム。
  13. 【請求項１３】前記クライアントアプリケーションは前記個性化された請求
    書に関して所定の情報を記憶することを特徴とする請求項１に記載のコンピュー
    タ化システム。
  14. 【請求項１４】前記所定の情報は概要の形態にあることを特徴とする請求項
    １３に記載のコンピュータ化システム。
  15. 【請求項１５】前記所定の情報は詳細な形態にあることを特徴とする請求項
    １３に記載のコンピュータ化システム。
  16. 【請求項１６】前記所定の情報は保存され、かつ、前記クライアントアプリ
    ケーションにより検索可能であることを特徴とする請求項１３に記載のコンピュ
    ータ化システム。
  17. 【請求項１７】前記クライアントアプリケーションはインテリジェントエー
    ジェントと連絡していることを特徴とする請求項１に記載のコンピュータ化シス
    テム。
  18. 【請求項１８】前記クライアントアプリケーションは前記個性化された請求
    書に関して所定の情報を記憶し、前記インテリジェントエージェントは前記所定
    の情報を分析しかつ該情報に対する提案を行うソフトウエアプログラムを含むこ
    とを特徴とする請求項１７に記載のコンピュータ化システム。
  19. 【請求項１９】前記ソフトウエアプログラムはクレジット製品に関して提案
    を行うことを特徴とする請求項１８に記載のコンピュータ化システム。
  20. 【請求項２０】前記決算メッセージは顧客資金口座情報を含むことを特徴と
    する請求項１に記載のコンピュータ化システム。
  21. 【請求項２１】顧客資金口座情報は前記複数のサーバアプリケーションには
    ないことを特徴とする請求項２０に記載のコンピュータ化システム。
  22. 【請求項２２】前記顧客資金口座情報は前記決済メッセージが連絡された後
    に第２の請求書作成者の第２の口座の貸方に記入するのに使用されることを特徴
    とする請求項２０に記載のコンピュータ化システム。
  23. 【請求項２３】前記決済メッセージは第２の顧客資金口座情報を含み、前記
    顧客資金口座情報と前記第２の顧客資金口座情報は前記口座の貸方に記入するの
    に使用されることを特徴とする請求項２０に記載のコンピュータ化システム。
  24. 【請求項２４】前記決済メッセージは顧客資金口座情報を含むことを特徴と
    する請求項５に記載のコンピュータ化システム。
  25. 【請求項２５】前記顧客資金口座情報は前記決済サーバアプリケーションに
    はないことを特徴とする請求項２４に記載のコンピュータ化システム。
  26. 【請求項２６】前記顧客資金口座情報は前記決済メッセージが連絡された後
    に第２の請求書作成者の第２の口座の貸方に記入するのに使用されることを特徴
    とする請求項２４に記載のコンピュータ化システム。
  27. 【請求項２７】前記決算メッセージは第２の顧客資金口座情報を含み、前記
    顧客資金口座情報と前記第２の顧客資金口座情報は前記口座の貸方に記入するの
    に使用されることを特徴とする請求項２４に記載のコンピュータ化システム。
  28. 【請求項２８】第２の複数の請求書作成者は前記顧客資金口座情報に特有の
    請求書詳細情報を有するサーバアプリケーションを含まず、前記クライアントア
    プリケーションは前記第２の複数の請求書作成者からの少なくとも１人の所定の
    請求書作成者に契約要求メッセージを送ることを特徴とする請求項１に記載のコ
    ンピュータ化システム。
  29. 【請求項２９】複数の請求書作成者から顧客に請求書情報を呈示するととも
    に決済の指示を前記顧客から送るコンピュータ化方法であって、 ａ）顧客に特有の請求書詳細情報を含む複数の請求書作成者の複数のサーバア
    プリケーションを設ける工程と、 ｂ）前記複数のサーバアプリケーションと連絡し、前記顧客により動作可能と
    され、かつ、顧客プロファイル情報を有するクライアントアプリケーションを設
    ける工程と、 ｃ）前記複数の請求書作成者の所定の請求書作成者に向けられ、かつ、所定の
    サーバアプリケーションを有する前記所定の請求書作成者と関連する前記顧客プ
    ロファイル情報を含む請求書要求を出す工程と、 ｄ）前記請求書要求を前記クライアントアプリケーションから前記所定のサー
    バアプリケーションに連絡する工程と、 ｅ）前記請求書要求を処理し、かつ、前記顧客に特有の個性化された請求書を
    前記所定の請求書作成者の前記請求書詳細情報から出す工程と、 ｆ）前記個性化された請求書を前記所定のサーバから前記クライアントアプリ
    ケーションに連絡する工程と、 ｇ）前記個性化された請求書を前記クライアントアプリケーションの前記顧客
    に呈示する工程と、 ｈ）前記クライアントアプリケーションの前記顧客から決済指示を受ける工程
    と、 ｉ）決済メッセージを前記決済指示に応答して前記クライアントアプリケーシ
    ョンから所定のロケーションに連絡する工程と、 ｊ）前記決済メッセージが連絡された後に前記所定の請求書作成者の口座の貸
    方に記入する工程とを備えることを特徴とするコンピュータ化方法。
  30. 【請求項３０】前記クライアントアプリケーションはグローバルコンピュー
    タネットワークを通じて前記複数のサーバアプリケーションと連絡していること
    を特徴とする請求項２９に記載のコンピュータ化方法。
  31. 【請求項３１】前記クライアントアプリケーションは前記顧客の個人的な計
    算ステーションのソフトウエアであることを特徴とする請求項２９に記載のコン
    ピュータ化方法。
  32. 【請求項３２】前記顧客からの要求に応答して前記顧客の一層詳細な個性化
    された請求書を前記顧客に連絡する工程を更に備えることを特徴とする請求項２
    ９に記載のコンピュータ化方法。
  33. 【請求項３３】前記所定のロケーションは請求書決済サーバを含むことを特
    徴とする請求項２９に記載のコンピュータ化方法。
  34. 【請求項３４】前記請求書詳細情報は行われるべき全決済と、支払われるべ
    き最小の決済と、決済の期日と、明細取引額と、明細取引日の少なくとも１つを
    含むことを特徴とする請求項２９に記載のコンピュータ化方法。
  35. 【請求項３５】前記顧客プロファイル情報は顧客の名前、顧客の宛先、顧客
    の身元及び前記所定の請求書作成者と関連する口座番号の少なくとも１つを含む
    ことを特徴とする請求項２９に記載のコンピュータ化方法。
  36. 【請求項３６】前記個性化された請求書は概要の形態で前記顧客に呈示され
    ることを特徴とする請求項２９に記載のコンピュータ化方法。
  37. 【請求項３７】他の所定の請求書作成者からの追加の個性化された請求書が
    前記顧客に呈示されることを特徴とする請求項３２に記載のコンピュータ化方法
    。
  38. 【請求項３８】前記決済指示は、完全な決済と、最小の決済と、部分決済と
    、前決済と、決済のスケジュール化された日にちと、定期的な決済との少なくと
    も１つを含むことを特徴とする請求項２９に記載のコンピュータ方法。
  39. 【請求項３９】前記クライアントアプリケーションの前記個性化された請求
    書に関する所定の情報を記憶する工程を更に備えることを特徴とする請求項２９
    に記載のコンピュータ化方法。
  40. 【請求項４０】前記記憶された所定の情報は概要の形態にあることを特徴と
    する請求項３９に記載のコンピュータ化方法。
  41. 【請求項４１】前記記憶された所定の情報は詳細な形態にあることを特徴と
    する請求項３９に記載のコンピュータ化方法。
  42. 【請求項４２】前記クライアントアプリケーションの前記所定の情報を保存
    しかつ該保存された情報を検索する工程を更に備えることを特徴とする請求項３
    ９に記載のコンピュータ化方法。
  43. 【請求項４３】前記クライアントアプリケーションはインテリジェントエー
    ジェントと連絡していることを特徴とする請求項２９に記載のコンピュータ化方
    法。
  44. 【請求項４４】前記クライアントアプリケーションの前記個性化された請求
    書に関する所定の情報を記憶する工程を更に備え、前記インテリジェントエージ
    ェントは前記所定の情報を分析しかつ該情報に対する提案を行うソフトウエアプ
    ログラムを含むことを特徴とする請求項４３に記載のコンピュータ化方法。
  45. 【請求項４５】前記ソフトウエアプログラムはクレジット製品に関して提案
    を行うことを特徴とする請求項４４に記載のコンピュータ化方法。
  46. 【請求項４６】前記決算メッセージは顧客資金口座情報を含むことを特徴と
    する請求項２９に記載のコンピュータ化方法。
  47. 【請求項４７】前記顧客資金口座情報は前記複数のサーバアプリケーション
    にはないことを特徴とする請求項４６に記載のコンピュータ化方法。
  48. 【請求項４８】前記顧客資金口座情報は前記決済メッセージが連絡された後
    に第２の請求書作成者の第２の口座の貸方に記入するのに使用されることを特徴
    とする請求項４６に記載のコンピュータ化方法。
  49. 【請求項４９】前記決済メッセージは第２の顧客資金口座情報を含み、前記
    顧客資金口座情報と前記第２の顧客資金口座情報は前記口座の貸方に記入するの
    に使用されることを特徴とする請求項４６に記載のコンピュータ化方法。
  50. 【請求項５０】前記決済メッセージは顧客資金口座情報を含むことを特徴と
    する請求項３３に記載のコンピュータ化方法。
  51. 【請求項５１】前記顧客資金口座情報は前記請求書決済サーバにはないこと
    を特徴とする請求項５０に記載のコンピュータ化方法。
  52. 【請求項５２】前記顧客資金口座情報は前記決済メッセージが連絡された後
    に第２の請求書作成者の第２の口座の貸方に記入するのに使用されることを特徴
    とする請求項５０に記載のコンピュータ化方法。
  53. 【請求項５３】前記決済メッセージは第２の顧客資金口座情報を含み、前記
    顧客資金口座情報と前記第２の顧客資金口座情報は前記口座の貸方に記入するの
    に使用されることを特徴とする請求項５０に記載のコンピュータ化方法。
  54. 【請求項５４】第２の複数の請求書作成者は前記顧客に特有の請求書詳細情
    報を有するサーバアプリケーションを含まず、更に、契約要求メッセージを前記
    クライアントアプリケーションから前記第２の複数の請求書作成者の少なくとも
    １人の所定の請求書作成者に送る工程を更に備えることを特徴とする請求項２９
    に記載のコンピュータ化方法。
  55. 【請求項５５】ターゲットコンテント情報を複数のコンテントプロバイダか
    らユーザに呈示するとともに、応答指示を前記ユーザから連絡するコンピュータ
    化システムであって、 ａ）複数のコンテントプロバイダにあり、かつ、ユーザに特有のターゲットコ
    ンテント情報を含む複数のサーバアプリケーションと、 ｂ）前記複数のサーバアプリケーションと連通し、前記ユーザにより動作可能
    であり、かつ、ユーザプロファイル情報を含むクライアントアプリケーションと
    、 ｃ）前記複数のコンテントプロバイダのうちの所定のコンテントプロバイダに
    向けられるとともに、所定のサーバアプリケーションを有する前記所定のコンテ
    ントプロバイダと関連する前記ユーザプロファイル情報を含むコンテント要求と
    を備え、 ｄ）前記クライアントアプリケーションは前記コンテント要求を前記所定のサ
    ーバアプリケーションに連絡し、 ｅ）前記コンテント要求は処理されるとともに、処理に応答して前記所定のコ
    ンテントプロバイダの前記ターゲットコンテント情報から前記ユーザに特有の個
    性化されたドキュメントを出し、 ｆ）前記所定のサーバアプリケーションは前記個性化されたドキュメントを前
    記クライアントアプリケーションに連絡し、 ｇ）前記クライアントアプリケーションは前記個性化されたドキュメントを前
    記ユーザに呈示し、 ｈ）前記クライアントアプリケーションは前記ユーザから応答指示を受け、 ｉ）前記クライアントアプリケーションはメッセージを前記応答指示に応答し
    て指定されたロケーションに連絡し、 ｊ）前記メッセージは前記指定されたロケーションで受け、前記メッセージに
    応じて行動がとられることを特徴とするコンピュータ化システム。
  56. 【請求項５６】前記クライアントアプリケーションは前記ユーザの個人的な
    計算プラットホームにあることを特徴とする請求項５５に記載のコンピュータ化
    システム。
  57. 【請求項５７】前記クライアントアプリケーションと、サーバアプリケーシ
    ョンと、指定されたロケーションとの間の前記連絡はグローバルコンピュータネ
    ットワークを介して行われることを特徴とする請求項５５に記載のコンピュータ
    化システム。
  58. 【請求項５８】前記グローバルコンピュータネットワークはインターネット
    であることを特徴とする請求項５７に記載のコンピュータ化システム。
  59. 【請求項５９】前記指定されたロケーションは前記所定のサーバアプリケー
    ションであることを特徴とする請求項５５に記載のコンピュータ化システム。
  60. 【請求項６０】前記ターゲットコンテント情報は、口座計算書、議決代理要
    求、保険証券提案及びローン提案の少なくとも１つを含むことを特徴とする請求
    項５５に記載のコンピュータ化システム。
  61. 【請求項６１】前記ユーザプロファイル情報はユーザの名前、ユーザの宛先
    、ユーザの身元及び前記１つのコンテントプロバイダと関連する識別番号の少な
    くとも１つを含むことを特徴とする請求項５５に記載のコンピュータ化システム
    。
  62. 【請求項６２】前記個性化されたドキュメントは概要の形態で前記ユーザに
    呈示されることを特徴とする請求項５５に記載のコンピュータ化システム。
  63. 【請求項６３】他の所定のコンテントプロバイダからの更なる個性化された
    ドキュメントが前記ユーザに呈示されることを特徴とする請求項６２に記載のコ
    ンピュータ化システム。
  64. 【請求項６４】前記メッセージは貸方取引、借方取引、株主議決代理、保険
    証券の受入れ及びローンの受入れの少なくとも１つを含むことを特徴とする請求
    項５５に記載のコンピュータ化システム。
  65. 【請求項６５】前記クライアントアプリケーションは前記個性化されたドキ
    ュメントに関する所定の情報を記憶することを特徴とする請求項５５に記載のコ
    ンピュータ化システム。
  66. 【請求項６６】前記所定の情報は概要の形態にあることを特徴とする請求項
    ６５に記載のコンピュータ化システム。
  67. 【請求項６７】前記所定の情報は詳細な形態にあることを特徴とする請求項
    ６５に記載のコンピュータ化システム。
  68. 【請求項６８】前記所定の情報は保存され、かつ、前記クライアントアプリ
    ケーションにより検索可能となっていることを特徴とする請求項６５に記載のコ
    ンピュータ化システム。
  69. 【請求項６９】前駆クライアントアプリケーションはインテリジェントエー
    ジェントと連絡していることを特徴とする請求項５５に記載のコンピュータ化シ
    ステム。
  70. 【請求項７０】前記クライアントアプリケーションは前記個性化されたドキ
    ュメントに関する所定の情報を記憶し、前記インテリジェントエージェントは前
    記所定の情報を分析しかつ情報に対する提案を行うソフトウエアプログラムを有
    することを特徴とする請求項６９に記載のコンピュータ化システム。
  71. 【請求項７１】前記ソフトウエアプログラムは前記個性化されたドキュメン
    トに関連するドキュメントに関して提案を行うことを特徴とする請求項７０に記
    載のコンピュータ化システム。
  72. 【請求項７２】前記メッセージは顧客資金口座情報を含むことを特徴とする
    請求項５５に記載のコンピュータ化システム。
  73. 【請求項７３】前記顧客資金口座情報は前記複数のサーバアプリケーション
    にはないことを特徴とする請求項７２に記載のコンピュータ化システム。
  74. 【請求項７４】ターゲットコンテント情報を複数のコンテントプロバイダか
    らユーザに呈示するとともに、応答指示を前記ユーザから連絡するコンピュータ
    化方法であって、 ａ）複数のコンテントプロバイダに、ユーザに特有のターゲットコンテント情
    報を含む複数のサーバアプリケーションを設ける工程と、 ｂ）前記複数のサーバアプリケーションと連通し、前記ユーザにより動作可能
    であり、かつ、ユーザプロファイル情報を含むクライアントアプリケーションを
    設ける工程と、 ｃ）前記複数のコンテントプロバイダの所定のコンテントプロバイダに向けら
    れるとともに、所定のサーバアプリケーションを有する前記所定のコンテントプ
    ロバイダと関連する前記ユーザプロファイル情報を含むコンテント要求を出す工
    程と、 ｄ）前記コンテント要求を前記クライアントアプリケーションから前記所定の
    サーバアプリケーションに連絡する工程と、 ｅ）前記コンテント要求を処理するとともに、前記ユーザに特有の個性化され
    たドキュメントを前記所定のコンテントプロバイダの前記ターゲットコンテント
    情報から出す工程と、 ｆ）前記個性化されたドキュメントを前記所定のサーバアプリケーションから
    前記クライアントアプリケーションに連絡する工程と、 ｇ）前記個性化されたドキュメントを前記クライアントアプリケーションの前
    記ユーザに呈示する工程と、 ｈ）応答指示を前記クライアントアプリケーションの前記ユーザから受ける工
    程と、 ｉ）メッセージを前記応答指示に応答して前記クライアントアプリケーション
    から指定されたロケーションに連絡する工程と、 ｊ）前記メッセージに応じて行動をとる工程とを備えることを特徴とするコン
    ピュータ化方法。
  75. 【請求項７５】前記ターゲットコンテント情報は口座計算書、議決代理要求
    、保険証券提案及びローン提案の少なくとも１つを含むことを特徴とする請求項
    ７４に記載のコンピュータ化方法。
  76. 【請求項７６】前記ユーザプロファイル情報はユーザの名前、ユーザの宛先
    、ユーザの身元及び前記所定のコンテントプロバイダと関連する識別番号の少な
    くとも１つを含むことを特徴とする請求項７４に記載のコンピュータ化方法。
  77. 【請求項７７】前記個性化されたドキュメントは概要の形態で前記ユーザに
    呈示されることを特徴とする請求項７４に記載のコンピュータ化方法。
  78. 【請求項７８】他の所定のコンテントプロバイダからの更なるコンテントが
    前記ユーザに呈示されことを特徴とする請求項７４に記載のコンピュータ化方法
    。
  79. 【請求項７９】前記応答指示は貸方取引、借方取引、株主議決代理、保険証
    券の受入れ及びローンの受入れの少なくとも１つを含むことを特徴とする請求項
    ７４に記載のコンピュータ化方法。
  80. 【請求項８０】前記個性化されたドキュメントは前記所定のサーバアプリケ
    ーションから前記クライアントアプリケーションにグローバルコンピュータネッ
    トワークを通じて連絡されることを特徴とする請求項７４に記載のコンピュータ
    化方法。
  81. 【請求項８１】前記クライアントアプリケーションからの前記応答指示はグ
    ローバルコンピュータネットワークを通じて送られることを特徴とする請求項８
    ０に記載のコンピュータ化方法。
  82. 【請求項８２】前記クライアントアプリケーションの前記個性化されたドキ
    ュメントに関する所定の情報を記憶する工程を更に備えることを特徴とする請求
    項７４に記載のコンピュータ化方法。
  83. 【請求項８３】前記所定の情報は概要の形態にあることを特徴とする請求項
    ８２に記載のコンピュータ化方法。
  84. 【請求項８４】前記所定の情報は詳細な形態にあることを特徴とする請求項
    ８２に記載のコンピュータ化方法。
  85. 【請求項８５】前記クライアントアプリケーションの前記所定の情報を保存
    し、かつ、前記保存された情報を検索する工程を更に備えることを特徴とする請
    求項８２に記載のコンピュータ化方法。
  86. 【請求項８６】前記クライアントアプリケーションはインテリジェントエー
    ジェントと連絡していることを特徴とする請求項７４に記載のコンピュータ化方
    法。
  87. 【請求項８７】前記クライアントアプリケーションの前記個性化されたドキ
    ュメントに関する所定の情報を記憶する工程を更に備え、前記インテリジェント
    エージェントは前記所定の情報を分析し、情報に応じて提案を行うソフトウエア
    プログラムを含むことを特徴とする請求項８６に記載のコンピュータ化方法。
  88. 【請求項８８】前記ソフトウエアプログラムは前記個性化されたドキュメン
    トに関連するドキュメントに関して提案を行うことを特徴とする請求項８７に記
    載のコンピュータ化方法。
  89. 【請求項８９】前記メッセージは顧客資金口座情報を含むことを特徴とする
    請求項７４に記載のコンピュータ化方法。
  90. 【請求項９０】前記顧客資金口座情報は前記複数のサーバアプリケーション
    にはないことを特徴とする請求項８７に記載のコンピュータ化方法。
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