EP1309954A1

EP1309954A1 - Verfahren und anordnung zur übertragung eines elektronischen geldbetrages aus einem guthabenspeicher

Info

Publication number: EP1309954A1
Application number: EP01971897A
Authority: EP
Inventors: Jörg OPPAT; Hans-Hermann Wolf
Original assignee: Siemens AG; Nokia Siemens Networks GmbH and Co KG
Current assignee: Nokia Solutions and Networks GmbH and Co KG
Priority date: 2000-08-18
Filing date: 2001-08-02
Publication date: 2003-05-14
Also published as: EP1180751A1; JP2004506998A; CN1470042A; WO2002017256A1; US7356515B2; BR0113318A; US20030050898A1

Abstract

Verfahren zur Übertragung eines elektronischen Geldbetrages aus einem Guthabenspeicher eines Geldsenders auf ein Konto bzw. in einen Guthabenspeicher eines Geldempfängers über ein intelligentes Netz in Echtzeit mittels Nutzer-Dienst-Signalisierung.

Description

Beschreibung

Verfahren und /Anordnung zur Übertragung eines elektronischen Geldbetrages aus einem Guthabenspeicher

Die Erfindung betrifft ein Verfahren sowie eine Anordnung zur Übertragung eines elektronischen Geldbetrages aus einem Guthabenspeicher auf ein Konto bzw. in einen anderen Guthabenspeicher über ein intelligentes Netz, insbesondere Mobilfunk- netz.

Das Internet gewinnt - neben der Nutzung als Kommunikationsmittel und Informationsquelle für mittlerweile Hunderte von Millionen Menschen - zunehmend an Bedeutung als Einkaufsquel- le. Insbesondere der Handel mit Software, Büchern und Reisen läuft heute bereits zu einem nennenswerten Anteil im Internet ab, zunehmend wird aber auch ein breites Spektrum sonstiger Waren und Dienstleistungen über das Internet bestellt und bezahlt. Die Bezahlung der entsprechenden Leistungen im Inter- net auf die ursprünglich etablierte und heute noch meist verbreitete Weise erfordert die jeweils gesonderte Eingabe der relevanten Datensätze zumindest bei jedem Geschäftspartner, wenn nicht sogar für die einzelne Transaktion. Diese Zahlungsweise gibt damit dem Geschäftspartner Einblick in sen- sible persönliche Daten und sogar die Möglichkeit ihrer dauerhaften Speicherung.

Auch für die Abwicklung sonstiger Zahlungsvorgänge im geschäftlichen wie im privaten Bereich hat das Internet inzwi- sehen erhebliche Bedeutung erlangt. Nahezu alle Banken in den Industrieländern bieten als "Electronic Banking" die elektronische Abwicklung der Kontoführung und von Zahlungsvorgängen an.

Gleichwohl erfolgt die Mehrzahl der Zahlungsvorgänge des täglichen Lebens auch heute noch per Bargeld oder durch schriftliche Erteilung von Überweisungs- oder Einzugsaufträgen o. ä. oder bei Kredit- bzw. Scheckkarte. Auf speziellen Gebieten, etwa dem der Mobilfunktechnik, haben auch elektronische Gut^¬ haben (sog. "Prepaid-Karten") Bedeutung erlangt, einer brei^¬ ten Einführung dieses Zahlungsmittels stehen aber erhebliche Hindernisse im Wege.

Insgesamt ist festzustellen, daß beim derzeitigen Stand der Entwicklung eine höchst unübersichtliche Vielzahl von Möglichkeiten der Bezahlung von Waren oder Dienstleistungen be- steht, deren Handhabung im täglichen Leben erhebliche Aufmerksamkeit und den Umgang mit den verschiedensten Medien bzw. Eingabemodi erfordert. Das ist lästig und zudem mit vielfältigen Sicherheitsrisiken (Verlust von Daten- bzw. Guthabenträgern, Vergessen von Kontendaten bzw. Authentisie- rungscodes etc.) verbunden.

Neben dem Internet stellt die Telekommunikation - insbesondere die mobile Telekommunikation - heute ein Gebiet mit rasanter technischer und wirtschaftlicher Entwicklung und eine we- sentliche Quelle wirtschaftlichen Wachstums und neuer sozialer Entwicklungen dar. Für einen Großteil der Menschen in den Industrieländern wird das Mobiltelefon ("Handy") mehr und mehr zu einem universellen Kommunikations- und Informationsinstrument und auch zunehmend für den Zugriff auf Waren und Dienstleistungen genutzt. Auch diese Entwicklung wird noch durch unzureichende Möglichkeiten für eine sichere und zugleich einfache Bezahlung von über das Handy bestellten Informationen, Waren und Dienstleistungen behindert.

Zwar gibt es Lösungen, die dem Nutzer eines Handys - mit oder ohne Prepaid-Karte - die Autorisierung von Zahlungen ermöglichen, welche anschließend auf an sich konventielle Weise per Lastschriftverfahren oder Kreditkarten-Abbuchung abgewickelt werden. Diese Verfahren setzen jedoch, wie auch die im Inter- net inzwischen eingebürgerten Zahlungsabwicklungen, die Kreditwürdigkeit des Käufers und die Verfügungsbefugnis über eine Kreditkarte oder ein Girokonto mit Dispositionskredit vor- CO co to > F-> F-¹ π o cn O Cπ O cn

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Einrichtung als Gast in Erscheinung tritt, allgemein als "Geldsender" bezeichnet. Der Empfänger des zu übertragenden Geldbetrages, bei dem es sich im täglichen Leben zumeist um den Inhaber bzw. Betreiber eines Geschäftes oder einer gas- tronomischen oder kulturellen Einrichtung o. ä. handeln wird, wird nachfolgend allgemein "Geldempfänger" bezeichnet. Geldempfänger und Geldsender können im übrigen auch Applikationen sein.

Kernstück der vorgeschlagenen Anordnung und des vorgeschlagenen Verfahrens ist ein Transaktions-Server, der auf eine Transaktions-Datenbasis zugreift, in der die für eine Übertragung von Prepaid-Guthaben relevanten Daten gespeichert sind. Initiiert wird der Übertragungsvorgang durch eine Nut- zer-an-Dienst-Signalisierung (USS = User-to-Service-Signa- ling) .

Der zu übertragende Geldbetrag wird seitens des Geldsenders oder -empfängers an dessen jeweiligem Endgerät oder einem da- mit verbundenen Gerät, insbesondere einer Kasse, eingegeben. Dies kann auch in der zweiten Phase eines Ablaufes geschehen, bei dem zunächst per USS der Übertragungs-Dienst angesprochen und dann der Geldsender oder -empfänger über eine Ansage oder Menüführung aufgefordert wird, den Geldbetrag einzugeben. Auf diese Aufforderung hin nimmt er dann die relevante Eingabe vor.

Bevorzugt ist aber die Eingabe eines zusammenhängenden USSD (Unstructured Supplementary Service Data)-String am je- weiligen Endgerät, der neben einem USSD-Code für Prepaid-

Zahlungen eine spezifizierte Prepaid-Rufnummer des jeweiligen Übertragungspartners - d. h. bei Eingabe durch den Geldsender die Rufnummer des Geldempfängers und umgekehrt - sowie (zweckmäßigerweise durch einen Stern abgetrennt) den zu über- tragenden Geldbetrag umfaßt. Der USSD-Code für Prepaid-

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Figur 2 ein stark vereinfachtes Funktions-Blockschaltbild einer zweiten Ausführungsform,

Figur 3 ein stark vereinfachtes Funktions-Blockschaltbild einer dritten Ausführungsform und

Figur 4 eine schematische Darstellung wesentlicher Schritte der vorgeschlagenen Anwendung bei der Anordnung nach Fig. 1.

Die Figuren sind aufgrund ihrer Beschriftung im wesentlichen selbsterklärend, so daß nachfolgend keine detaillierte Figurenbeschreibung gegeben wird.

Es wird darauf hingewiesen, daß in Fig. 1 davon ausgegangen wird, daß die Prepaid-Shopping-Anwendung auf demselben Server läuft, auf dem auch Prepaid-Konten des Geldempf ngers und Geldsenders geführt werden. In Fig. 2 ist dagegen der Fall dargestellt, daß Prepaid-Konten des Geldsenders und Geldemp- fängers auf einem anderen Server (desselben Betreibers Bl) als demjenigen verwaltet werden auf dem die Prepaid-Shopping- Anwendung läuft. Fig. 3 zeigt den Fall, daß die Prepaid-Shopping-Anwendung und durch diese gehandhabte Prepaid-Konten auf unterschiedlichen Servern verschiedener Betreiber Bl, B2 ver- waltet werden. In den Figuren 1 bis 3 ist der Fall dargestellt, daß der Transaktions-Server vom Endgerät des Geldempfängers angerufen wird, das durch eine Kasseneinrichtung angesteuert wird. Modifiziert man die Figuren durch Ersetzung der Verbindung zwischen dem Switch des Geldempfängers und dem Server durch eine Verbindung zwischen dem Switch des Geldsenders und dem Server, zeigen sie den Fall eines Anrufes beim Transaktions-Server durch den Geldsender.

Der Geldübertragungsvorgang wird durch Absendung eines USSD- String der weiter oben angegebenen Art durch das Endgerät des Geldempfängers oder Geldsenders eingeleitet, wobei der den Geldbetrag spezifizierende Teil des Datenstrings durch die mit dem Endgerät verbundene Kasseneinrichtung geliefert wird. Sofern die Eingabe des Preises nicht im Zusammenhang mit dem Signalisierungsvorgang erfolgt ist, legt die Prepaid-Shopping-Anwendung eine Ansage an, mit der der Anrufende zur Ein- gäbe des Preises aufgefordert wird. Daraufhin gibt der Anru^¬ fer dann den Preis ein.

Die durch den USSD-String aktivierte Prepaid-Shopping-Anwendung auf dem Transaktions-Server übergibt nun die für die Geldübertragung erforderlichen Daten (insbesondere die Rufnummern von Geldempfänger und Geldsender und den Geldbetrag) an eine Prepaid-Anwendung auf einem entsprechenden Server. Dies kann der Transaktions-Server selbst (Fig. 1) oder mindestens ein Server desselben Betreibers (Fig. 2) oder mindes- tens ein Server eines anderen Betreibers (Fig. 3) sein. Die Anwendungen können auch verteilt in Bausteinen auf verschiedenen Servern ablaufen.

Nach der Übermittlung der Daten, mit der das Geldübertra- gungsverfahren gestartet ist, folgt zunächst ein Prüfungsvorgang im Hinblick darauf, ob der Datenträger gültig und der Betrag auf dem Prepaid-Konto des Geldsenders für den vorgesehenen Übertragungsvorgang ausreichend ist. Ist beides der Fall, wird der Geldsender aufgefordert, die Abbuchung des zu übertragenden Geldbetrages durch Eingabe seiner PIN zu autorisieren.

Im Rahmen des Prüfungsvorganges greift die Prepaid-Shopping- Anwendung auf die Shopping-Datenbank zu und liest den Geld- empfänger-Datensatz und den Geldsender-Datensatz mit den darin enthaltenden Informationen, auf welchem Server bzw. welchen Servern (und bei welchem Betreiber bzw. welchen Betreibern) sich die Konten des Geldempfängers und Geldsenders befinden. Der Server des Geldsenders wird identifiziert, und es wird, falls es sich um einen anderen Server handelt als denjenigen, auf dem die Prepaid-Shopping-Anwendung läuft, eine O co t NJ P¹ P¹

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Konto, ein Realtime-Account oder ein normales Bank-Girokonto handeln kann. Dieser Vorgang ist nicht zeitkritisch, muß aber mit höchster Zuverlässigkeit erfolgen. Auch hierbei sind die oben für das Abbuchen erwähnten Varianten zu unterscheiden - je nachdem, ob das Konto auf einem fremden Server geführt wird oder nicht. Auch für den Aufbuchungsvorgang wird ein Log-Record erstellt.

Die Ausführung der Erfindung ist nicht auf die erwähnten Bei- spiele, Varianten und Aspekte beschränkt, sondern im Rahmen der Ansprüche ebenso in einer Vielzahl von Abwandlungen möglich, die im Rahmen fachgemäßen Handelns liegen. Insbesondere sind die oben beschriebenen Verfahrensschritte auch in anderer Reihenfolge möglich.

Spezielle Vorteile des als Ausführungsbeispiel beschriebenen Vorgehens unter Nutzung eines USSD-String bestehen darin, daß der Geldsender anonym bleiben kann und keine langen Rufnummern zwischen Geldsender, Geldempfänger und Transaktions- Server ausgetauscht werden müssen, sondern lediglich einmalig ein Datenstring ausgegeben werden muß. Das erfolgt zudem im wesentlichen selbsttätig durch das Kassensystem des Geldempfängers. Damit wird die Dauer des Transaktionsvorganges verkürzt und die Fehlerrate bei der Eingabe verringert. Der Geldempfänger bzw. Geldsender muß bei jeder Transaktion nur einmal den Transaktions-Server anrufen und den Geldbetrag eingeben und gewinnt Zeit für andere Tätigkeiten. Die Eingaben per USSD können zudem an jedem heute gebräuchlichen Endgerät erfolgen.

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- Prüfung der Deckung des Geldbetrages im Geldsender-Guthabenspeicher und Reservierung des Geldbetrages im Deckungsfall bzw. Abbruch mit Signalisierung im Unterdeckungsfall,

- Abbuchung des Geldbetrages aus dem Geldsender-Guthabenspei- eher und Dokumentation derselben,

- Aufbuchung des Geldbetrages auf das Geldempfänger-Konto bzw. den Geldempfänger-Guthabenspeicher und Dokumentation derselben,

- Übermittlung einer Information über die Ab- und/oder die Aufbuchung an das Endgerät des Geldempfängers und/oder Geldsenders .

2. Verfahren nach Anspruch 1, d a d u r c h g e k e n n z e i c h n e t, daß der zu übertragende Geldbetrag im Signalisierungsdatenstring kodiert ist.

3. Verfahren nach Anspruch 1 oder 2, d a d u r c h g e k e n n z e i c h n e t, daß der Signalisierungsdatenstring ein USSD-Datenstring eines Mobilfunknetzes, insbesondere nach dem GSM- oder UMTS-Standard, ist und aufgrund eines MAP-Protokolls unter Zugriff auf eine Heimatdatei an den Transaktions-Server übertragen wird.

4. Verfahren nach einem der vorangehenden Ansprüche, d a d u r c h g e k e n n z e i c h n e t, daß in einem vom Geldsender ausgesandten Signalisierungsdatenstring die in der Transaktions-Datenbasis gespeicherte Rufnummer des Geldempfängers und in einem vom Geldempfänger aus- gehenden Signalisierungsdatenstring die in der Transaktions- Datenbasis gespeicherte Rufnummer des Geldsenders kodiert ist.

5. Verfahren nach einem der vorangehenden Ansprüche, d a d u r c h g e k e n n z e i c h n e t, daß der Authentisierungsdatensatz im Geldsender-Datensatz einen Authentisierungscode oder biometrische Daten des Geldsenders umfaßt und vor dem Schritt der Abbuchung Schritte zur Autorisierung derselben ausgeführt werden, nämlich die Schritte:

- Eingabe des Authentisierungscodes oder der biometrischen Daten durch den Geldsender an seinem Endgerät,

- Übermittlung derselben zum Transaktions-Server und

- Vergleich der übermittelten mit den im Geldsender-Datensatz vorliegenden Daten und Ausgabe eines Abbuchungs-Freigabesig- nals bei Übereinstimmung bzw. eines Abbuchungs-Sperrsignals bei Nichtübereinstimmung.

6. Verfahren nach Anspruch 5, d a d u r c h g e k e n n z e i c h n e t, daß die Schritte zur Autorisierung bei einem einen vorbestimmten Schwellwert übersteigenden Geldbetrag ausgeführt werden, wel- eher insbesondere durch den Dienstbetreiber oder den Geldsender einstellbar ist.

7. Verfahren nach Anspruch 5 oder 6, d a d u r c h g e k e n n z e i c h n e t, daß die Eingabe des Authentisierungscodes oder der biometrischen Daten im Rahmen der primär aufgebauten Verbindung zwischen dem Endgerät des Geldempfängers oder Geldsenders und dem Transaktions-Server vorgenommen wird.

8. Verfahren nach Anspruch 5 oder 6, d a d u r c h g e k e n n z e i c h n e t, daß die Eingabe des Authentisierungscodes oder der biometrischen Daten im Rahmen einer sekundär aufgebauten Verbindung zwischen dem Transaktions-Server und dem Endgerät des Geldsen- ders, insbesondere aufgrund einer vom Transaktions-Server übermittelten Aufforderung, vorgenommen wird.

9. Verfahren nach Anspruch 8, d a d u r c h g e k e n n z e i c h n e t, daß die vom Transaktions-Server ausgehende Aufforderung als Sprachnachricht oder Textnachricht, insbesondere im SMS- Format, oder als WAP-Push-Seite ausgegeben wird.

10. Verfahren nach einem der vorangehenden Ansprüche, gekennzeichnet durch die Ausführung unter Herstellung einer Datenverbindung zu mindestens einem externen Server, auf dem der Geldsender- Guthabenspeicher und/oder das Geldempfänger-Konto bzw. der Geldempfänger-Guthabenspeicher verwaltet werden, wobei der Konto-Identifikator des Geldempfänger-Datensatzes und/oder der Konto-Identifikator des Geldsender-Datensatzes eine Ser- veradresse oder -rufnummer umfaßt und der Transaktions-Server sich mit dieser bzw. diesen nach dem Schritt des Auslesens des Geldempfänger-Datensatzes und des Geldsender-Datensatzes zur Ausführung der nachfolgenden Schritte verbindet.

11. Verfahren nach einem der vorangehenden Ansprüche, d a d u r c h g e k e n n z e i c h n e t, daß die Subskription des Geldempfängers beim Dienstbetreiber mit einer Mehrzahl von Konten und/oder Rufnummern erfolgt, wobei insbesondere die Anzahl der Konten kleiner als die der Ruf- nummern ist, und wobei alle entsprechenden Konto-Identifika- toren und die Rufnummern im Geldempfänger-Datensatz gespeichert werden.

12. Anordnung zur Übertragung eines elektronischen Geldbetra- ges aus einem Guthabenspeicher eines Geldsenders, der insbesondere ein vorausbezahltes Guthaben aufweist, auf ein Konto bzw. in einen Guthabenspeicher eines Geldempfängers über ein intelligentes Netz in Echtzeit, insbesondere zur Durchführung des Verfahrens nach einem der vorangehenden Ansprüche, welche aufweist:

- mindestens einen Kontoführungs-Server mit einem Geldsender- Guthabenspeicher und einem Geldempfänger-Konto- bzw. -Guthabenspeicher,

- ein an das Telekommunikations- und Datennetz angeschlosse- nes Endgerät des Geldempfängers und/oder

- ein an das Telekommunikations- und Datennetz angeschlossenes Endgerät des Geldsenders, co co ro ro F-¹ cn o Cπ o cπ O cn

eher und/oder der Geldempfänger-Guthabenspeicher auf dem Transaktions-Server implementiert sind.

15. Anordnung nach einem der Ansprüche 12 bis 14, d a d u r c h g e k e n n z e i c h n e t, daß der Transaktions-Server Mittel zur Dokumentierung eines Abbuchungsvorganges und eines Aufbuchungsvorganges, insbesondere als Log-Record, aufweist.

16. Anordnung nach einem der Ansprüche 12 bis 15, d a d u r c h g e k e n n z e i c h n e t, daß dem Transaktions-Server Telekommunikationsmittel zur Signalisierung eines Transaktionsabbruch.es oder einer Abbuchung und/ oder einer Aufbuchung an das Endgerät des Geldsenders zuge- ordnet sind.

17. Anordnung nach einem der Ansprüche 12 bis 16, d a d u r c h g e k e n n z e i c h n e t, daß mit dem Endgerät des Geldempfängers eine Kasseneinrichtung verbunden ist, über die insbesondere selbsttätig ein den zu übertragenden Geldbetrag spezifizierender Abschnitt des Si- gnalisierungsdatenstrings erzeugt wird.

18. Anordnung nach Anspruch 17, d a d u r c h g e k e n n z e i c h n e t, daß die Kasseneinrichtung Mittel zur Eingabe eines Authentisierungscodes bzw. von biometrischen Daten durch den Geldsender aufweist.