CN1470042A - 从存款存储器进行电子款项转帐的方法和装置 - Google Patents

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Abstract

用于经智能网络借助于使用者－服务信令从具有预付存款的存储器实时地向收款人帐号或存款存储器转帐电子款项的方法。

Description

从存款存储器进行电子款项转帐的方法和装置
本发明涉及经过智能网络尤其是移动无线电网络从存款存储器向一个帐号或另一个存款存储器转帐电子款项的方法和装置。
除了同时为数以亿计的人们用作通信手段和信息源之外，因特网作为购物源的意义在日益增长。现在，尤其在软件、图书和旅游方面已有相当数量的交易在因特网上进行，品种繁多的其它商品及服务也越来越多地经过因特网定货和付款。在因特网上相应的款项用原来建立且现在还多数广泛使用的方式进行支付要求至少在商务伙伴的每方各自分开地输入相关记录，如果不是甚至要对单个的业务分开地输入的话。因此这种支付方式使商业伙伴能够窥见敏感的数据甚至可能了解其长期存储内容。
在此期间因特网也对商业领域及个人领域其它支付过程的结算具有重大意义。几乎所有工业化国家的银行都提供帐户管理和支付过程的电子结算作为“电子银行业务”。
日常生活的支付过程现在仍然是通过现金或者书面地签定付款或者提款合同等，或者通过信用卡或者支票等等。在特定的领域内，例如在移动无线电技术领域，尽管其发展还困难重重，也有意广泛地引入电子存款(所谓的“预付卡”)作为除通话时间之外的其它商品的支付手段。
总而言之，当今的发展水平上存在有商品或服务费用支付的无穷可能性，对其日常生活中的处理以及与各种媒介联系以及输入模式都要求小心谨慎。这是非常累赘的，此外还与多种多样的安全性问题(丢失数据载体及存款载体、忘记帐户数据或证明密码等等)相联系。
除了因特网以外，电信，尤其是移动电信，现在产生了在技术和经济上迅猛发展的领域和重要的经济增长的泉源及新的社会发展。对于工业化国家的大多数人，移动电话(“手机”)越来越多地被用作通用的通信工具和信息工具，也日益地用于支付购物和服务费用。这种发展也还由于没有达到安全且简单地支付手机定购的信息、商品和服务而受到阻碍。
然而还有，不论有还是没有预付卡，使手机的使用者能够授权支付的方案，这些方案附加于通常的方式按计帐的方法或者信用卡划帐进行付款结算。然而，如在因特网于此期间采纳的支付结算一样，所述的方法以买方的信用度和对信用卡的使用权限或者说具有支付信用的转帐帐户为前提。此外，这些方法包含有时间上的延迟，时间延迟对总的结算透明性和可靠性起不利的作用。
因此本发明的任务在于，提出利用数据网络简化支付业务的结算的方法和装置。
该任务在其方法方面通过具有权利要求1的特征的方法完成，在其装置方面通过具有权利要求12的特征的装置完成。
本发明包括这样的重要设想：提出在电子存款(预付帐户及预付卡)的基础上的广泛通用的支付方法，所述的支付方法可以用于所谓的B2C(商家-对-消费者)也可以用于C2C(消费者-对-消费者)范围的支付结算，还可以用于购买实的和虚的商品，在餐饮业装置或者文化设施支付或者对自动取款机等的支付，以及在私人范围内的款项“寄发”。本发明还包括这样的设想：可以附加利用连接的移动无线电网络和IP网络(尤其是因特网)，并且尤其是可以实时(real time)地进行结算。
在此，电子存款被理解为可以经过电信网络及数据网络处理支付业务的存款存储器的存储内容，在原则上不依赖于所述的存储器实际上具有预先支付的存款，还是以稍后的时间点才转入的存款金额。在下面的说明以及权利要求书中把想要转帐款项的，并在(实的或者虚拟的)商店中作为买主出现以及在餐饮设施作为客户出现的预付存款的持有人都一般地称为“交款人”。要转帐的款项的接收者，这在日常生活中至少涉及商店或者餐饮或者文化设施等等的业主或者经营者，在下文中一般地称为“收款人”。另外收款人和交款人还可能是应用软件。
所提出的装置和所提出的方法的核心是IP网中的交易服务器，所述的交易服务器访问交易数据库，在所述数据库中存储转帐预付存款相关的数据。转帐过程通过使用者对服务发信令(USS＝User-to-Service-Signaling)而启动。
有待转帐的款项从交款人或者收款人方面在其相应的终端装置输入或者在与之连接的装置，尤其是收款机连接。这也可以在过程的第二阶段中进行，其中先通过USS请求转帐服务，然后通过显示通知或者菜单引导请求交款人或收款人输入款项。根据该请求，有关方采取相关的输入。
优选地在相应的终端装置上输入相关联的USSD(非结构化的补充服务数据)数据串，所述的数据串除了预付的USSD代码外还包含相应的转帐对方的特定预付呼叫号码(也就是说由交款人输入收款人的呼叫号码反之亦然)以及(适当地用星号分开)要转的金额。预付的USSD代码是预定的数字和符号序列(例如，*94#)。
通过相应的呼叫者(收款人或交款人)的交换局中的所谓原触发器识别所述数据串并且从交换局经适当的协议转帐给交易服务器，所述交易服务器接收到所述数据串，也就是转帐服务时，启动所请求的应用。在转帐的范围内，从呼叫出发通过访问交易数据库(或者在可能的情况下，也可以是智能网络上的其它网络数据库，例如，HLR＝移动无线电网络的归属位置寄存器)对呼叫者进行检验。如果呼叫是由服务注册了的使用者发出的才启动所述应用。本发明用移动无线电网络实现时MAP(移动应用部分)协议特别地起传输协议的作用，所述MAP协议为公知7号信令系统的移动网络专用扩展。
这种应用优选地用于通过收款人约定的范围内。这种情况下收款人一般指定银行帐户，在预付购物应用范围内转帐到其电子存款存储器的钱款最后转帐到该指定的帐户上。此外还可以指定交易货币。交款人没有必要订购转帐方法。然而出于安全原因优选地利用预定的证实手段拟订授权；详见下文所述。
同样没有必要通过收款人的优选的约定服务。然而如果没有正式的约定就不能够指定银行连接，从而转入电子存款存储器(“预付帐户”)中的款项不能够进一步转移。然而由于在输入款项时可以指定货币，所述的应用不限于交款人或收款人国家有效的货币。在此扩展中所述的方法特别地适用于在私人之间转帐(“C2C”)。
经USS产生对交易服务器的连接后，其它所要求的输入和输出可以通过USSD、通过用语音输入或者DTMF输入而语音输出的语音连接或者通过交换文本消息(尤其是SMS或电子邮件或者通过WAP(无线应用协议)进行，或者通过以上所述的组合或者使用将来采用的因特网协议进行。
用上述签署过程把与收款人相关的记录存放在交易数据库中(“购物数据库”)。收款人的帐户必须适于电子存款管理；在此同样可以包括预付帐户。收款人可以使用多个用户ID和多个目标帐户进行划款，在此情况下当然所有帐户的全部要投入使用的用户ID和帐户标识都存入购物数据库中。(“帐户标识”的概念在下文中理解为帐号及帐户代码和有时需要的用以管理帐户的外部服务器的服务器地址的总体)。除了的所述的数据外，存储在在交易数据库中的收款人记录适当地还包括姓名或公司名称。
除了收款人信息外，购物数据库优选地还包含执行转帐所需要的交款人的方面的信息。该交款人记录适当地包含其预付帐户的帐号并且在需要时包含用以管理预付存款的外部服务器的服务器地址(对此在下文中也有时称为“帐户标识”)，有利地还包含服务器名称和企业名称，并且最后包含证实记录，用于选择性地按具体情况证明较大的转帐。交款人的呼叫号码适当地起针对该记录的“地址”及“密码”作用。
交款人记录也可以存储在独立的预付数据库中。
上述证实记录在交款人记录内构成重要的保险成分。这特别地包含证实代码(PIN等等)和/或交款人按具体情况授权转帐用的生物统计数据(例如掌纹或视网膜纹)。这种代码及数据输入交款人的终端装置或者所述终端机所属的输入装置，用于转帐给交易服务器并且在交易服务器与相应存储的数据比较。按比较的结果允许或者拒绝交易。交款人的PIN及生物统计数据还可以在与收款人终端装置连接的收款装置或者所属的输入装置中输入。
如果不以这种方式在转帐过程开始时就进行交款人的证实，就必须征询得证实数据。在第一实施形式中可以通过对交款人的终端机进行呼叫并且传送通知进行，用所述通知说明要操作的金额并且请求交款人用约定的证实记录(PIN、生物统计数据等等)进行授权。其次可以通过USSD或者SMS向交款人发送适当地表达的询问和待授权的金额，交款人以包含有PIN或其它证实数据的USSD或者SMS应答。第三种可能性在于，通过WAP推动页(WAP-Push-Seite)由交款人列出要批准的金额来询问PIN等。
在一种优选的方法实施中，所述的授权步骤在小金额时不进行，只在超过了预定的阈值的金额时才进行。所述的阈值有利地可以通过服务企业或者交款人本身调节或者更改。
所提出的技术方案包括以下的功能组：
(1)开始转帐方法，(2)由交款者扣除款项和(3)由收款者记入款项。这些功能组可以在同一服务器进行也可以在不同服务器进行，所述服务器用“交易服务器”的概念加以概括。所述的服务器可以中心地在服务企业存在，也可以在这样的服务企业或多个服务企业用多重硬件实施。如前所述，预付购物应用可以访问同样地(按具体的网络设计及应用设计)中心地放在一个位置、分布在多个位置或者用多个复本放在不同位置上的“购物数据库”。
如果交款人的目标帐户和预付购物应用本身由同一服务企业管理及驱动方法和装置构成得最简单。如果不是这种情况，(如此公知的)汇划结算必须经转帐进行。对于这些过程可以采用扣款和记款时产生的文件，尤其是用作所谓的日程记录。
所提出的方法以实时的方法提供了与公知的支付结算方法相比较好的透明性和可靠性，尤其是没有信贷背景的人也可以使用。使用者只须具有保证足以用于打算转帐的保证金的预付存款即可。
此外所提出的系统还带来这样的重要优点：预付帐户上的电子款项不仅可以用于支付小范围指定的服务(电话指定)，而且还可以以多种多样的形式用于在所有形式的实的和虚拟购物装置中支付商品、服务、信息等等。通过预付存款，使用者有严格的帐户控制，并且原则上避免了无意中欠债。从而所述方法对于童年人(或者也对于不再具有完全的精神支配能力的老年人)使用也是有利的，对于这些人以前没有相似的方法可用。对于支付不同供货商的商品或者服务不再要求多个预付卡或者终端装置，只要求存储各个服务器呼叫号码即可。
从属权利要求以及下面参照附图对优选实施例的说明给出本发明的其它优点和适应性。
图1为大大简化了的本发明装置的第一实施形式的功能方框图，
图2为大大简化了的第二实施形式的功能方框图，
图3为大大简化了的第三实施形式的功能方框图，而
图4为在图1所示的装置中所述应用的重要步骤。
附图在图例文字中实质上本身一目了然，所以以下不对附图进行详细叙述。
这里要指出，图1是从预付购物应用软件在其上也运行收款人和交款人的预付帐户的同一个服务器上运行着眼的。相反地，图2表示的情况是，交款人和收款人的预付帐户在与管理预付的购物应用软件所不同的服务器(同一个企业B1)上运行。图3表示的情况是，在不同企业B1、B2的不同服务器上管理预付购物应用软件和由此软件处理的预付帐户。在图1至图3中表示的情况是，由收款人的受收款装置控制的终端装置呼叫交易服务器。如果通过用交款人的交换局与服务器之间的连接取收交款人的交换局与服务器之间的连接进行修改，就显示出了通过交款在交易服务器进行呼叫的情况。
转帐过程由收款人或交款人的终端装置发送前文所述种类的USSD数据串引起，其中数据串的指定金额的部分由与终端装置连接的收款装置提供。只要输入价格与信号过程无关地进行，预付购物应用软件就发出通知，用以请求呼叫者输入价格。从而呼叫者输入价格。
交易服务器上由USSD数据串启动了的预付购物应用软件这时向相应服务器的预付应用软件转帐转帐所要求的数据(尤其是收款人和交款人的呼叫号码和金额)。这可以是交易服务器本身(图1)也可以是至少同一企业的一个服务器(图2)或者至少另一个企业的一个服务器(图3)。应用软件也可以分摊在不同服务器的部件中运行。
传送了开始转帐方法的数据之后，接着首先进行数据载体是否有效和交款人的预付帐户的金额是否对计划的转帐过程足够等方面的检验过程。如果这两个方面都符合，(最迟在这个时间点)要求交款人通过其PIN授权扣除转帐的金额。
在检验过程的范畴内，预付购物应用软件访问购物数据库以读出收款人记录和交款人记录，连同其中包括的由款人和交款人的帐户在哪个或哪些服务器(以及在哪个企业或哪些企业)的信息。辨识交款人的服务器，并且如果涉及到与运行预付购物应用软件服务器以外的服务器，就建立与在另外的服务器上运行的预付购物应用软件的实时连接。
向送款人的服务器上的预付购物应用软件传送要求以进行检验是否交款人的预付帐户上的电子存款足够。如果不够，在收款人和/或交款人的终端装置上以相应的格式的提示中断转帐。如果满足要转帐的金额，就把金额保存在收款人的预付帐户上。
接着进行所述的通过交款人在收款人的收款机上输入PIN进行授权。把输入的PIN与交款人记录中的PIN进行比较。如果它是无效的，在此位置中断交易并且再次传送相应的提示信号。
此后从交款人的预付帐户扣除要转帐的金额。这个过程是时间临界的并且实时地进行。如果交款人的预付款帐户与预付购物应用软件在同一服务器上，可以立即(实时)地把存款减少要转帐的金额。如果所述的帐户在另外的服务器上，必须在彼处的预付购物应用软件提出扣款要求，并且按其规定进行扣款。在每个情况下通过扣款过程产生一起过程记录并且经出纳系统或者电话或者经SMS或者在移动电话显示器的相应WAP页上等等向收款人和/或交款人通告扣款的执行。
接着在收款人帐户上记入要转的款项，其中所述帐户可包括预付帐户、实时帐目或者一般地银行汇划帐户。这个过程不是即时的，但是必须以最高的可靠性进行。在此还是与前文对扣款所述的变例有所区别，这要视是否所述帐户在另外的上还是不在另外的服务器上。对于记款过程也产生过程记录。
本发明的实施不限于所述的例子、变例和方面，而是在权利要求的范围内可以有多种领域内的变形可能。尤其是上述的方法步骤可以按其它的顺序进行。
作为实施例说明的使用USSD数据串的措施的特殊优点在于，交款人可以是匿名的，并且在交款人、收款人和交易服务器之间不需要包交换长的呼叫号码，而只需要一次地给出数据串即可。此外，主要地是通过收款人的收款系统自动地进行。从而缩短了交易过程的时长并且降低了输入时出错率。在每次交易收款人及交款人只须呼叫一次交易服务器然后输入金额，为其它事务争取了时间。此外，通过USSD进行的输入还可以在各种当今使用的终端装置进行。

Claims (18)

1.方法，用于经智能网络，尤其是移动无线电网络从尤其具有预付存款的交款人的存款存储器实时地向收款人帐号或存款存储器转帐电子款项，具有步骤：
-在交易数据库和/或存款管理数据库中存储至少包含收款人的一个电信网络终端装置的呼叫号码和收款人的帐户或存款存储器的帐户识别符的收款人记录，其中至少把呼叫号码存储在交易数据库中，尤其是在服务企业收款人进行的转帐服务约定的范围内，
-在交易数据库和/或存款管理数据库中，存储至少包含交款人终端装置的呼叫号码和交款人存款存储器的帐户识别符以及交款人的授权记录的交款人记录，
-使用转帐服务专用的使用者向服务发信号的数据串，在收款人或者交款人的终端装置与服务企业交易服务器之间建立连接，
-在收款人或者交款人的终端装置上输入要转帐的金额以及转帐相应各方的详细说明，并且传送到交易服务器上，
-通过交易服务器，从交易数据库读出和分析收款人记录并且可选地读出和分析收款人记录，包括产生供选配要求的对一或者多个外部应用软件的数据连接，
-检验交款人存款存储器中的金额充足与否，并且在充足时保留该金额，而在不充足时发出信令中断交易，
-从交款人的存款存储器扣除金额，并且对此用文件记录，
-在收款人的帐户上或者收款人存款存储器上记入所述的金额，并且对此用文件记录，
-向收款人和/或交款人的终端装置传送扣款和/或记款方面的信息。
2.如权利要求1所述的方法，
其特征在于，
在信令数据串中对有待转帐的金额进行编码。
3.如权利要求1或2所述的方法，
其特征在于，
信令数据串是移动无线电网络的USSD数据串，尤其是根据GSM标准或者UMTS标准的，并且基于MAP协议通过访问归属位置寄存器向交易服务器传输。
4.如以上权利要求之一所述的方法，
其特征在于，
在一个由交款人发送出的信令数据串中对存储在交易数据库中的收款人呼叫号码进行编码，在一个由收款人发送出的信令数据串中编码存储在交易数据库中的交款人呼叫号码。
5.如以上权利要求之一所述的方法，
其特征在于，
交款人记录中的证实记录含有交款人的证实代码或者生物统计数据，并且在扣款的步骤前进行授权扣款的步骤，也就是步骤：
-由交款人在其终端装置输入证实代码或者生物统计数据，
-把所述证实代码或者生物统计数据传送到交易服务器，以及
-把所传送的证实代码或者生物统计数据与交款人记录中的数据进行比较，并且在相符时给出允许扣款的信令，而在相符时给出禁止扣款的信令。
6.如权利要求5所述的方法，
其特征在于，
在超过预定阈值的金额时进行所述授权的步骤，所述授权的步骤特别地可以由服务企业或者交款人设定。
7.如权利要求5或6所述的方法，
其特征在于，
输入证实代码或者生物统计数据在最初建立的收款人或交款人的终端装置与交易服务器之间的连接的范围内进行。
8.如权利要求5或6所述的方法，
其特征在于，
输入证实代码或者生物统计数据在继而建立的收款人或交款人的终端装置与交易服务器之间的连接的范围内进行，尤其是基于由交易服务器传送的请求进行。
9.如权利要求8所述的方法，
其特征在于，
从交易服务器发出的请求是作为语音消息或者文本消息发出，尤其是用SMS格式发出，或者作为WAP推动页发出。
10.如以上权利要求之一所述的方法，
其特征在于，
通过对至少一个于其中管理交款人存款存储器和/或收款人帐户或收款人存款存储器的外部服务器产生数据连接进行实施，其中收款人记录的帐户识别符和/或交款人记录的帐户识别符含有服务器地址或者呼叫号码，并且在读取收款人记录和交款人记录后，交易服务器与之连接以实施后续的步骤。
11.如以上权利要求之一所述的方法，
其特征在于，
服务企业处收款人的预定用多个帐户和/或呼叫号码进行，其中尤其是帐户的数量少于呼叫号码的数量，并且其中所有相应的帐户识别符和呼叫号码都存储在收款人记录中。
12.装置，用于从智能网络从特别地具有预付存款的存款存储器实时地向收款人帐号或存款存储器转帐电子款项，尤其是用于实施如以上权利要求之一的方法，所述装置具有：
-至少一个具有交款人存款存储器和收款人帐户或存款存储器的帐户引导服务器，
-连接在电信网络和数据网络上的收款人终端，和/或
-连接在电信网络和数据网络上的交款人终端，
-服务企业交易数据库，其中存储收款人记录和交款人记录，所述收款人记录含有收款人终端装置的交易呼叫号码和/或收款人的帐户识别符或存款存储器；并且存储交款记录，所述交款人记录含有交款人终端装置的呼叫号码和/或交款人存款存储器的帐户识别符并且可以选择包括交款人的授权记录，以及
-交易服务器，所述交易服务器与交易数据库连接，并且可以经信令数据协议与交款人或收款人的终端装置连接，以及通过连接与帐户引导服务器连接或者与后者集成于一体，
用于从交易数据库或者由帐户引导服务器读出和分析收款人记录并且可选地读出和交析收款人记录，用于产生供选配要求的，对一个或者多个外部应用软件的数据连接，并且对检验交款人存款存储器中的金额充足否以及从交款人存款存储器扣款和向收款人帐户或者收款人帐户或存款存储器记款进行控制。
13.如权利要求12所述的装置，
其特征在于，
所述智能网络被构成为移动无线电网络或者含有移动无线电网络的网络，其中交款人的终端装置和/或收款人的终端装置被构成为移动无线电终端装置，分配给交易服务器一个移动无线电终端装置，并且将信令数据协议实施为MAP协议。
14.如权利要求12或13所述的装置，
其特征在于，
在交易服务器上实施交易数据库和交款人存款存储器和/或收款人存款存储器。
15.如权利要求12至14之一所述的装置，
其特征在于，
所述交易服务器具有装置，用于把扣款过程和记款过程记录成文档，尤其是过程记录。
16.如权利要求12或15之一所述的装置，
其特征在于，
给交易服务器分配电信装置，用于向交款人的终端装置发出交易中断或者扣款和/或记款的信息。
17.如权利要求12至16之一所述的装置，
其特征在于，
收款人的终端装置与收款机装置相连接，经所述的收款机装置特别地自动地产生信令数据串的指明要转帐的金额的部分。
18.如权利要求17所述的装置，
其特征在于，
收款装置具有由交款人输入证实代码及生物统计数据的装置。
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