CN1468420A - 从存款存储器中传输电子金额的方法和装置 - Google Patents

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Abstract

用于经一个电信网和数据网实时地从汇款人的一个存款存储器中传输一笔电子金额到收款人的一个帐户上或一个存款存储器上的方法，其中，通过交易服务器建立必要的通信连接。

Description

从存款存储器中传输电子金额的方法和装置
本发明涉及用于通过电信网或数据网从存款存储器中传输电子金额到帐户上或到另一个存款存储器中的一种方法以及一种装置。
因特网-除了用作为在这期间上亿人用的通信工具和信息源之外-越来越获得作为购物源的意义。尤其是软件、书籍和旅行的商贸今天已经有值得一提的部分是在因特网中执行的，但是也越来越多地通过因特网来订购和支付范围广泛的其它的商品和业务。对于在因特网中以原来所建立的和今天还大多推广的方式来对相应的服务进行的支付，要求至少在每个交易伙伴处分别单独地输入有关的数据组-如果不是甚至对于单项的交易的话。这种支付方式固而给予了交易伙伴了解敏感的个人数据和甚至于持久储存这些数据的可能性。
对于在业务和私人领域中开展其它的支付过程，因特网在这期间也已获得显著的重要性。工业国中的几乎所有的银行都作为＂电子银行＂来提供帐户管理和支付过程的电子处理。
尽管如此今天也还用现金或书面授予转帐委托单或收款委托单或类似物，或用信用卡或支票卡来进行日常生活中的大多数支付过程。在专门的领域中，譬如在移动无线技术的领域中，电子存款(所谓的＂预付卡＂)也已获得重要性，对于这种支付手段的广泛引用却有可观的障碍在挡道。
总之可以确认，在当今的发展水平上存在着极其无法概观的众多可能性来支付商品和业务，在日常生活中这种支付的操作要求特别的小心，并与不同的媒体或输入模式来周旋。这是麻烦的，并且还与多种多样的安全风险(数据载体或存款载体的损失、忘记帐户数据或鉴权码等等)相联系。
除了因特网之外，电信-尤其是移动电信-在今天是一个具有迅速的技术和经济发展的领域，并是经济增长和新的社会发展的主要源泉。对于工业国中的大部分人来说，移动电话(＂手机＂)越来越成为一种通用的通信和信息工具，并也越来越多地用于访问商品和业务。由于可靠而同时简便地支付经手机订购的信息、商品和业务的可能性不够充分，这种发展也还受到了阻碍。
虽然已经有了使得-具有或不具有预付卡的-手机的使用者实现支付授权的解决方案，随后以常规的方式用借记法或信用卡划帐来执行这些支付。但是也像在因特网中在这期间已采用的支付处理那样，这些方法要求以下的前提，即购物者的信誉和信用卡的支配权，或具有承兑信用的转帐帐户。此外，在这些方法中包含着时间上的滞后，这些滞后对于整个处理的透明度和可靠性有着不利的作用。
因此本发明所基于的任务是说明用于在使用数据网的条件下简化执行支付往来的一种方法和一种装置。
在其方法特征方面通过一种具有权利要求1特征的方法，而在其装置特征方面通过一种具有权利要求8特征的装置来解决此任务。
本发明包括以下的基本思想，说明一种基于电子存款(预付帐户或预付卡)的，在很大程度上通用的支付方法，该支付方式可以应用于所谓B2C(商务-2-消费者)领域中的，以及C2C(消费者-2-消费者)领域中的支付处理，也就是既实现在现实和虚拟交易中的购物、餐饮业或文化设施等等中的支付，也实现私人领域中的金额的＂递送＂。本发明进一步包括以下的思想：将所连接的电信网和数据网的可能性，也就是尤其实时地处理的可能性利用于此。
电子存款在这里被理解为一个存款存储器的存储内容，该存款存储器是一个通过用于执行支付往来的电信网或数据网可操作的存款存储器，原则上与该存储器是否真正具有预先支付的存款，或是否在稍后的时刻才汇存款金额无关。在以下的说明和权利要求中将预付存款的所有者一般称为＂汇款人＂，该所有者希望传输金额、并在(现实和虚拟的)商店中作为购物者、而在餐饮业设施中作为顾客来出现。要传输金额的接收者以下一般称为＂收款人＂，其中，在日常生活中大多涉及商店的所有者或经营者，或餐饮业或文化设施或类似物的所有者或经营者。此外收款人和汇款人也可能是应用程序。
所建议装置和所建议方法的核心内容是访问交易数据库的交易服务器，在该交易数据库中存储了对预付存款的传输有关的数据。在交易服务器中通过汇款人或收款人的呼叫来启动传输过程，也就是在一个业务的业务呼叫号码或特殊号码(譬如09XX)之下，由所述交易服务器自己建立继续的通信连接。
在汇款人或收款人方面，在他的各自的终端设备上、或在与该终端设备相连接的出纳台上、或在另外的输入设备上输入要传输的金额。这也可以在过程的第二阶段中实现，其中，首先输入和选拨所述服务器的呼叫号码，并通过通知或菜单管理请求所述的汇款人或收款人输入所述的金额。他于是按照此请求进行有关的输入。
在使用用于与交易服务器建立通信连接的特殊号码的情况下，通过在呼叫者(汇款人或收款人)交换机中的所谓的始发触发器来识别所述的特殊号码、控制所述的服务器-譬如智能网的业务控制中心(SCP)-、以及激活所要求的预付购物应用程序程序。
优选在预订的范围内通过收款人实现此应用程序的使用。此时，在正常情况下所述的收款人规定一个银行帐户，最终将在预付购物应用程序范围内传输他的电子存款存储器中的货币到该银行帐户上。还可以详细说明交易的币种。对于所述的汇款人没有必要预订货币转帐方法。但是出于安全原因在使用预先确定的鉴权手段的条件下，优选拟定货币转帐的授权；对此请参阅下文。
同样不是绝对需要由收款人优选预订所述的业务。可是没有正式的预订不能规定银行通信连接，以至于不能转汇传输到电子存款存储器(＂预付帐户＂)中的金额。由于此外未能规定币种，因此在正常情况下所述的应用程序局限于在汇款人或收款人的国内有效的币种。在此扩展方案中所述的方法尤其适用于私人之间的汇款(＂C2C＂)。
在建立通向交易服务器的这个或这些通信连接之后，可以一方面通过具有语音输入、或DTMF输入、和语音输出的语音通信连接，和另一方面通过交换文本消息(尤其是SMS或电子邮件)或者也可以借助由这些的组合来进行必要的输入和输出。
使用上面提及的预订过程，在交易数据库(＂购物数据库＂)中存放涉及所述收款人的数据组。所述收款人的帐户必须适合于管理电子存款；在此尤其可能同样涉及一种预付帐户。所述的收款人可以使用多个电话号码和甚至多个货币转帐用的目标帐户，其中，在此情况下当然在所述的购物数据库中应寄存所有要采用的电话号码和全部帐户的帐户识别符。(以下将概念＂帐户识别符＂理解为由帐户号码、或帐户代码、和必要时管理所述帐户的外界服务器所需要的服务器地址所组成的整体。)除了所提及的数据之外，存储在交易数据库中的收款人数据组合理地也包括名字或公司名。
除了对于收款人的信息之外，所述的购物数据库优选也含有关于汇款人的用于执行货币转帐所必要的信息。该汇款人数据组合理地含有他的预付帐户的帐户号码、并必要时含有管理预付存款的外界服务器的服务器地址(在这里以下也偶尔称为＂帐户识别符＂)，有利地也含有服务器名字和经营者名字，并最后含有用于至少可选择地偶尔鉴权较大金额汇送的鉴权数据组。合理地将所述的汇款人呼叫号码用作为此数据组的＂地址＂或＂密钥＂。
在单独的预付数据库中也可以寄存所述的汇款人数据组。
汇款人数据组之内的已经提及的鉴权数据组是一个主要的安全性组成部分。此鉴权数据组尤其包括汇款人的用于偶尔授权货币转帐的鉴权代码(PIN或类似物)和/或生物计量数据(譬如掌纹花样或视网膜花样)。在汇款人的终端设备上，或在分配给此汇款人的输入设备上输入该代码或这些数据，并向交易服务器传输，以及在那里与相应寄存的数据进行比较。根据所述的比较结果批准或禁止所述的交易。
在一种优选的方法执行中，不是在小数额时，而是仅在超出预先确定阈值的金额时才实施所提及的鉴权步骤。有利地可以由业务经营者或汇款人本人调定或变更此阈值。
所建议的解决方案包括以下的功能块：(1)起动货币转帐方法、(2)在汇款人处划帐、和(3)在收款人处登帐。在一个和同一个或各个不同的服务器上执行这些功能块，概念＂交易服务器＂汇总地代表这个或这些服务器。这个或这些服务器可以集中地存在于一个业务经营者处、或存在于此业务经营者处的多个硬件实施中、或也存在于多个业务经营者处。所述的预付购物应用程序-像上面已提及的那样-具有对＂购物数据库＂的访问，该购物数据库(按照具体的网络方案和应用方案而不同)同样可以集中地存在于一个位置上、分散地存在于多个位置上、或也可以以多个备份存在于不同的位置上。
如果在一个和同一个业务经营者处管理或经营汇款人的预付存款、收款人的目标帐户和预付购物应用程序本身，方法和装置的构成则最为简单。如果不是这种情况，则必须进行通过货币转帐的(像这样的公知的)清算。可以将在划帐和登帐过程中所建立的文件用于此过程，尤其是采用为所谓的日志记录。
所建议的方法作为实时方法提供了相对于公知的支付处理方法已改善的透明度和可靠性，并尤其是也可以由未给其提供信贷范围的个人来使用。所述的使用者仅仅必须拥有一笔预付的存款，该存款对于所预定的货币转帐保障了足够的保证金。
所建议的系统还带来以下的主要优点，即在各种类型的现实以及虚拟的销售设施中，可以将存在于预付帐户上的电子货币不仅使用于支付狭窄规定的业务(专门电话话费)，而且也以多种多样的方式使用于支付商品、业务、信息等等。所述的使用者对存款的预先支付具有严格的费用控制，并原则上排除了无意的负债。因此该方法可以特别有利地用于未成年人(或者也可用于不再能完全控制其意志力的老年人)，对于这未成年人迄今还没有可以类似的应用。对于不同供应商的商品或业务的支付，不再需要多个预付卡或预付终端设备，而是仅需要存储一个单个的服务器呼叫号码。
此外从属权利要求以及借助附图对优选实施例的以下阐述说明了本发明的优点和合理性。
图1展示了本发明装置的第一实施形式的大大简化的功能方框电路图，
图2展示了第二实施形式的大大简化的功能方框电路图，以及
图3展示了第三实施形式的大大简化的功能方框电路图。
所述的图由于它们的文字说明而基本上是不言自明的，以至于以下不再给出详细的附图说明。
要指明在图1中的出发点在于，在也管理着收款人和汇款人预付帐户的同一个服务器上来进行预付购物应用程序。在图2中与此相反地示出了，在不同于进行所述预付购物应用程序的(同一经营者B1的)另一个服务器上来管理汇款人和收款人的预付帐户的情况。图3展示在不同经营者B1，B2的不同服务器上来管理预付购物应用程序和由此预付购物应用程序所操作的预付帐户的情况。在图1至3中展示了由收款人的终端设备呼叫所述的交易服务器的情况；如果人们通过由在汇款人的交换机和服务器之间的通信连接代替收款人的交换机和服务器之间的通信连接来修改这些图，这些图则展示由所述汇款人在交易服务器处呼叫的情况。
譬如通过收款人在交易服务器SERVER处的呼叫来启动货币转帐过程。此时在特殊呼叫号码之后，首先将汇款人的预付呼叫号码和-由一个星号(*)同该预付呼叫号码分开的-以有关的币种要传输的金额一起作为一个未结构化的数字序列在汇款人的终端设备上输入。在另一种变型中输入交易服务器的直接呼叫号码，以便在那里起动预付购物应用程序。尤其将终端设备的键盘或类似物使用于所述的输入；但是原则上在相应构成的菜单管理的范围内也可以进行语音输入。只要不结合选择过程来实现价格的输入，则由所述的预付购物应用程序设置一个通知，用该通知请求呼叫者输入价格。所述的呼叫者于是随即输入所述的价格。
交易服务器上的预付购物应用程序现在将对于货币转帐所必要的数据(尤其是收款人和汇款人的呼叫号码和金额)转交给相应服务器上的预付应用程序。这可以是所述交易服务器本身(图1)，或同一个经营者的至少一个服务器(图2)，或另一个经营者的至少一个服务器(图3)。所述的应用程序也可以分散成组成部分而在不同的服务器上运行。
在用其起动了所述的货币转帐方法的数据传送之后，首先实现在以下方面的检查过程，即数据载体是否有效，和汇款人预付帐户上的数额是否满足于所计划的传输过程。如果两者均是这种情况，则请求汇款人通过输入他的PIN来授权划帐要传输的金额。
在所述的检查过程的范围内，所述的预付购物应用程序访问购物数据库，并读取收款人数据组和汇款人数据组以及含在其中的，关于收款人和汇款人的帐户位于哪个或哪些服务器上(和在哪个或哪些经营者处)的信息。识别汇款人的服务器，并如果涉及不同于运行预付购物应用程序的另一个服务器，则建立通向在该外界服务器上所进行的一个预付购物应用程序的实时通信连接。
将用于检查汇款人预付帐户上的电子存款是否满足于所计划的货币转帐的请求，传送给汇款人服务器上的预付购物应用程序。如果这不是这种情况，则用一个到收款人终端设备上的相应的指示信号来中断所述的传输。如果要传输的金额受到保证，则在汇款人的预付帐户上预留该金额。
随后由汇款人在收款人的读取设备上通过输入PIN来实现所提及的授权。将所输入的PIN与在汇款人数据组中所寄存的P IN进行比较。如果该PIN是有效的，则启动划帐过程。如果该P IN是无效的，则在此位置上中断所述的交易，并又传送一个相应的指示信号。
接着从汇款人的预付帐户中划帐要传输的金额。该过程在时间上是关键的，并实时地来实现。如果汇款人的预付帐户位于像预付购物应用程序那样的相同的服务器上，则可以立即(实时地)将存款减少所要传输的金额。如果所述的帐户位于外界的服务器上，则必须将划帐请求提交给在那里的预付购物应用程序，并在该预付购物应用程序的管理下实现所述的划帐。无论如何通过所述的划帐过程建立一个日志记录，并通过出纳系统或呼叫、或通过SMS或类似的将划帐的实施通知给收款人。
接着将要传输的金额登帐到收款人的帐户上，其中，可能涉及一个预付帐户、一个实时帐目、或一个普通的银行转帐帐户。此过程在时间上不是关键的，但是必须以最高的可靠性来进行。此时，-按照所述的帐户是否在外界的服务器上管理而不同-也要区分上面对于划帐所提及的变型。对于登帐过程也建立一个日志记录。
本发明的实施方案不局限于所提及的实例、变型和特征，而是在所述权利要求的范围内同样可能有处于本领域事务中的许多变更。尤其是上述的方法步骤也可能以另外的顺序进行。

Claims (12)

1.用于经一个电信和数据网实时地从汇款人的尤其具有预先支付存款的一个存款存储器传输一笔电子金额到收款人的一个帐户上或存款存储器上的方法，具有以下的步骤：
-尤其在由所述的收款人在一个业务经营者处预订一个货币转帐业务的范围中，在一个交易数据库和/或存款管理数据库中存储一个收款人数据组，该收款人数据组至少包括电信网中所述收款人的终端设备的一个呼叫号码、和所述收款人的所述帐户或存款存储器的一个帐户识别符，其中，在所述的交易数据库中至少存储所述的呼叫号码，
-在所述的交易数据库和/或一个存款管理数据库中存储一个汇款人数据组，该汇款人数据组至少包括一个终端设备的一个呼叫号码、所述存款存储器的一个帐户识别符和所述汇款人的一个鉴权数据组，
-在使用一个服务器呼叫号码或特殊号码的条件下，在所述收款人或汇款人的终端设备和所述业务经营者的一个交易服务器之间建立通信连接，
-输入所述货币转帐的各方的终端设备的所述呼叫号码，
-在所述汇款人或收款人的终端设备上输入所述要传输的金额，并传输到所述的交易服务器上，
-通过所述的交易服务器从交易数据库中读出和分析处理所述的收款人数据组和可选择地还有所述的汇款人数据组，包括可选择地建立通向一个或多个外界应用程序的必要的数据通信连接，
-检查在所述汇款人存款存储器中的所述金额的保证金，并在有保证金的情况下预留所述的金额，或在保证金不足的情况下用发送信号来进行中断，
-从所述汇款人存款存储器中划帐所述的金额，并记录同一个划帐，
-将所述的金额登帐到所述收款人帐户上，或所述的收款人存款存储器上，并记录同一个登帐，
-传送一个关于所述划帐和/或登帐的信息到所述收款人和/或汇款人的终端设备上。
2.按权利要求1的方法，其特征在于，与所述的服务器呼叫号码相结合地输入所述的要传输的金额。
3.按权利要求1的方法，其特征在于，
-通过所述的交易服务器生成一个用于输入所述要传输的金额的一个请求，并传送给所述的汇款人和/或收款人，并在所述汇款人和/或收款人的终端设备上输出该请求，以及
-作为对此请求的反应，在各自的终端设备上输入所述的金额。
4.按以上权利要求之一的方法，其特征在于，所述汇款人数据组中的鉴权数据组包括所述汇款人的一个鉴权代码或生物计量的数据，并在所述的划帐步骤之前实施用于授权同一个划帐的步骤，也就是以下的步骤：
-通过所述的汇款人在他的终端设备上输入所述的鉴权代码或生物计量的数据，
-向所述的交易服务器传送同样的鉴权代码或生物计量的数据，以及
-将所传送的鉴权代码或生物计量的数据与存在于所述汇款人数据组中的数据进行比较，并在一致的情况下输出一个划帐批准信号，或在不一致的情况下输出一个划帐禁止信号。
5.按权利要求4的方法，其特征在于，在一个超出预先确定阈值的金额的情况下实施用于鉴权的所述步骤，该阈值尤其是可以由所述的业务经营者或汇款人来调定的。
6.按以上权利要求之一的方法，其特征在于，在建立一个通向至少一个外界服务器的数据通信连接的条件下实施该方法，在该服务器上管理所述的汇款人存款存储器、和/或所述的收款人帐户、或所述的收款人存款存储器，其中，所述收款人数据组的帐户识别符和/或所述汇款人数据组的帐户识别符包括一个服务器地址或服务器呼叫号码，并且在读出所述的收款人数据组和汇款人数据组的所述步骤之后，所述的交易服务器为了实施以下的步骤而与这个或这些服务器地址或呼叫号码联系起来。
7.按以上权利要求之一的方法，其特征在于，在所述的业务经营者处用多个帐户和/或呼叫号码来进行所述收款人的预订，其中，所述帐户的数量尤其小于所述呼叫号码的数量，以及其中，在所述的收款人数据组中存储了所有相应的帐户识别符和所述的呼叫号码。
8.用于通过一个电信网和数据网实时地从汇款人的尤其具有一笔预先支付存款的一个存款存储器传输一笔电子金额到收款人的一个帐户上或存款存储器中的装置，尤其是用于执行以上权利要求之一的方法，该装置具有：
-至少一个具有一个汇款人存款存储器、和一个收款人帐户、或收款人存款存储器的帐户管理服务器，
-所述收款人的一个连接到所述的电信网和数据网上的终端设备，
-所述汇款人的一个连接到所述的电信网和数据网上的终端设备，
-一个业务经营者的一个交易数据库，在该交易数据库中存储了一个收款人数据组和一个汇款人数据组，该收款人数据组包括所述收款人终端设备的交易呼叫号码、和/或所述帐户或存款存储器的一个帐户识别符，该汇款人数据组包括所述汇款人的一个终端设备的呼叫号码、和/或所述存款存储器的一个帐户识别符，和可选择地包括一个鉴权数据组，以及
-一个交易服务器，该交易服务器与所述的交易数据库相连接，并通过一个服务器呼叫号码或特殊号码可以与所述汇款人和/或收款人的终端设备相连接，以及通过一个数据通信连接可以与所述的帐户管理服务器或这些帐户管理服务器相连接，或是与后者或这些后者集成地实施的，
该装置用于从所述的交易数据库中，或从这个帐户管理服务器或这些帐户管理服务器中读出和分析处理所述的收款人数据组和汇款人数据组，以及用于可选择地建立通向一个或多个外界应用程序的必要的数据通信连接，并用于控制在所述汇款人存款存储器中的保证金检查、以及该汇款人存款存储器的划帐、和到所述收款人帐户上的或收款人存款存储器上的登帐。
9.按权利要求8的装置，其特征在于，在所述的交易服务器上实现所述的交易数据库、和所述的汇款人存款存储器、和/或所述的收款人存款存储器。
10.按权利要求8或9之一的装置，其特征在于，所述的交易服务器具有用于尤其是作为日志记录而记录划帐过程和登帐过程的设备。
11.按权利要求8至10之一的装置，其特征在于，给所述的交易服务器分配了用于将交易的中断、或划帐、和/或登帐以信号发送到所述汇款人和/或收款人的终端设备上的电信设备。
12.按权利要求8至11之一的装置，其特征在于，所述的电信网和数据网包括一个移动无线网，其中，所述汇款人的终端设备和/或所述收款人的终端设备构成为移动无线终端设备或用一个移动无线部分装备的数据处理设备，并给所述的交易服务器分配了一个移动无线终端设备。
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