CN1470043A - 通过wap从存款存储器进行电子款项转帐的方法和装置 - Google Patents

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Abstract

用于经移动无线电网络及IP网络从尤其具有预付存款的存储器实时地向收款人帐号或存款存储器转帐电子款项的方法。

Description

通过WAP从存款存储器进行电子款项转帐的方法和装置
本发明涉及经移动无线电网络及数据网络从存款存储器向一个帐号或另一个存款存储器转帐电子款项的方法和装置。
除了同时为数以亿计的人们用作通信手段和信息源之外，因特网作为购物源上的意义在日益增长。现在，特别是在软件、图书和旅游方面已经有相当数量的交易在因特网上进行了，品种繁多的其它商品及服务也越来越多地经过因特网定货和付款。如果甚至不是针对单个交易的话，那么以原来建立的并且至今仍在广泛使用的方式在因特网上要求至少在商务伙伴一方各自分别输入相关的记录。因此这种支付方式使商业伙伴能够窥见敏感的个人数据甚至可能了解其长期存储内容。
在此期间因特网也对商业领域及个人领域其它支付过程的结算具有显著的意义。工业化国家的几乎所有银行都提供帐户管理和支付过程的电子结算作为“电子银行业务”。
日常生活的支付过程现在仍然是通过现金或者书面地签定付款或者提款合同等，或者通过信用卡或者支票等等。在特定的领域内，例如在移动无线电技术领域，也有意广泛地引入电子存款(所谓的“预付卡”)作为除了通话时间之外的其它商品的支付手段，尽管其发展还困难重重。
总而言之，当今的发展水平上存在有商品或服务费用支付的无穷可能性，对其日常生活中的处理以及与各种媒介联系以及输入模式都要求小心谨慎。这是非常累赘的，此外还与多种多样的安全性风险(丢失数据载体及存款载体、忘记帐户数据或验证密码等等)相联系。
除了因特网以外，电信，特别是移动电信，现在产生了迅猛地在技术和经济上发展的领域和重要的经济财富增长的泉源及新的社会发展。对于工业化国家的多数人群，移动电话(“手机”)越来越多地被用作为通用通信工具和信息工具，也日益地用于支付购物和服务费用。这种发展也还由于没有达到安全且简单地支付手机定购的信息、商品和服务而受到阻碍。
然而还有，不论有还是没有预付卡，手机的使用者能够授权支付的方案，这些方案附加于通常的方式按计帐的方法或者信用卡划帐进行结算。然而，如在因特网于此期间采纳的支付结算一样，所述的方法以买方的信用度和对信用卡的使用权限或者说具有支付信用的转帐帐户为前提。此外，这些方法包含有时间上的延迟，时间延迟对总的结算透明性和可靠性起不利的作用。
因此本发明的任务在于，提出利用数据网络简化支付业务的结算的方法和装置。
该任务在其方法方面通过具有权利要求1的特征的方法完成，在其装置方面通过具有权利要求10的特征的装置完成。
本发明包括这样的重要设想：提出在电子存款(预付帐户及预付卡)的基础上的广泛通用的支付方法，所述的支付方法可以用于所谓的B2C(商家-对-消费者)也可以用于C2C(消费者-对-消费者)范围的支付结算，还可以用于购买实的和虚的商品，餐饮设施或者文化设施中支付或者对自动取款机等的支付，以及在私人范围内的款项“寄发”。本发明还包括这样的设想：可以附加利用连接的移动无线电网络和IP网络(特别的因特网)，并且特别是可以实时(real time)地进行结算。
在此，电子存款理解为可以经过电信网络及数据网络处理支付业务的存款存储器的存储内容，在原则上不依赖于所述的存储器是否实际上具有预先支付的存款，还是以稍后的时间点才转来存款金额。在下面的说明以及权利要求书中把想要转帐款项的，并在(实的或者虚拟的)商店中作为买主出现以及在餐饮设施作为客户出现的预付存款的持有人都一般地称为“交款人”。有待转交款项的接收者，这在日常生活中至少涉及商店或者饮食或者文化设施等等的业主或者经营者，在下文中一般地称为“收款人”。另外收款人和交款人还可能是应用软件。
所提出的装置和所提出的方法的核心是IP网中的交易服务器，所述的交易服务器访问交易数据库，在所述数据库中存储所转交的预付存款相关的数据。转款过程通过以其IP网址按其逻辑姓名建立交款人或者收款人与交易服务器的连接而开始。
有待转交的款项由交款人或者收款人方面在其相应的终端装置输入。这也可以在过程的第二阶段中进行，其中先输入和选定服务器的IP网址并且通过菜单引导要求交款人或收款人输入款项。根据这样的请求，有关方采取相关的输入。
这种应用优选地用于通过收款人定购的范围内。在这种情况下，收款人一般指定银行帐户，在预付购物应用范围内转帐到其电子存款的钱最后被转帐到该指定的帐户上。此外还可以指定交易货币。交款人没有必要订购转款方法。然而出于安全原因优选地利用预定的保险手段设置授权；详见下文所述。
同样没有必要由收款人的优选的服务签署。如果没有正式的签署就不能够指定银行连接，从而转帐入电子存款存储器(“预付帐户”)中的款项不能够进一步转移。然而由于在输入款项时可以指定货币，所述的应用不限于交款人或收款人国家有效的货币。在此扩展中所述的方法特别地适用于在私人之间转款(“C2C”)。
产生与交易服务器的连接后，所要求的输入和输出优选地按WAP(无线应用协议)进行，并且将来还可以按HTTP(超文本传输协议)或者其它未来的传输协议进行。
用上述签署过程把与收款人相关的记录存放在交易数据库中(“购物数据库”)。收款人的帐户必须适于电子存款管理；在此同样可以包括预付帐户。收款人可以使用多个用户ID和多个目标帐户进行划款，在此情况下当然所有帐户的全部要投入使用的用户ID和帐户标识都存入购物数据库中。(“帐户标识”的概念在下文中理解为帐号及帐户代码和有时需要的用以管理帐户的外部服务器的服务器地址的总体。)除了的所述的数据外，存储在在交易数据库中的收款人记录适当地还包括姓名和公司名称。
除了收款人信息外，购物数据库优选地还包含执行转款所需要的交款人的方面的信息。该交款人记录适当地包含其预付帐户的帐号并且在需要时包含用以管理预付存款的外部服务器的服务器地址(对此在下文中也有时称为“帐户标识”)，有利地还包含服务器名称和企业名称，并且最后包含证实记录，用于选择性地按具体情况证明较大的转款。交款人的用户ID起该记录的“地址”及“密码”作用。
交款人记录也可以存储在独立的预付数据库中。
上述证实记录在交款人记录内构成重要的保险成分。这特别地包含证实代码(PIN等等)和/或交款人按具体情况授权转款用的生物统计数据(例如掌纹或视网膜纹)。这种代码及数据输入交款人的终端装置或者所述终端机所属的输入装置，用于转交给交易服务器并且在交易服务器与相应存储的数据比较。按比较的结果允许或者拒绝交易。
在一种优选的方法实施中，所述的授权步骤在小金额时不进行，只在超过了预定的阈值的金额时才进行。所述的阈值有利地可以通过服务企业或者交款人本身调节或者更改。
另一方面证实可以由交款人作为询问者优选地在开始处理时通过交易服务器进行，也就是在输入收款人的用户ID前进行。
所提出的技术方案包括以下的功能组：
(1)启动转款方法，(2)由交款者扣除款项和(3)由收款者记入款项，这些功能组可以在同一服务器进行也可以在不同服务器进行，这样的服务器用“交易服务器”的概念加以概括。所述的服务器可以集中地在服务企业存在，也可以在这样的服务企业或多个服务企业用多个硬件实施。如前所述，预付购物应用可以访问同样地(按具体的网络设计及应用设计)集中地放在一个位置、分布在多个位置或者用多个复本放在不同位置上的“购物数据库”。
如果交款人的预付金额、收款人目标帐户和预付购物应用软件本身由同一服务企业管理及驱动，那么方法和装置构成得最简单。如果不是这种情况，(如此公知的)汇划结算必须经转款进行。对于这些过程可以采用扣款和划入时产生的文件，特别是用作所谓的过程记录。
所提出的方法以实时的方法提供了较公知的支付结算方法更好的透明性和可靠性，特别是没有信贷背景的人也可以使用。使用者只须具有保证足以用于打算转款的保证金的预付存款即可。
此外所提出的系统还带来这样的优点：预付帐户上的电子款项不仅可以用于支付小范围指定的服务(电话指定)，而且还可以以多种多样的形式用于在所有形式的实的和虚拟购物设施中支付商品、服务、信息等等。通过预付存款，使用者有严格的帐户控制，并且原则上避免了过失欠债。从而所述方法对于儿童(或者也对于不再具有完全的精神支配能力的老年人)使用也是有利的，对于这些人以前没有相似的方法可用。对于支付不同供货商的商品或者服务不再要求多个预付卡或者终端装置，只要求存储各个服务器电话号码即可。
从属权利要求以及下面参照附图对优选实施例的说明给出本发明的其它优点和适应性。
图1为大大简化了的本发明装置的第一实施形式的功能方框图，
图2为大大简化了的本发明装置的第二实施形式的功能方框图。
图3A和3B为在图1所示的装置中所述应用的重要步骤，而
图4A和4B为在图2所示的装置中所述应用的重要步骤。
附图在图例文字中实质上本身一目了然，所以以下不对附图进行详细叙述。
图1和图2相应地示出在不同的服务器中管理预付的购物应用软件以及通过这些应用软件所处理的预付帐户的情况。图3和图4中示出收款人的终端装置请求交易服务器WAP SERVER(集成于复杂的处理装置中)的情况，以及交款人在交易服务器进行请求的情况。
转款过程由收款人或交款人在交易服务器在WAP SERVER请求引起。这时接在服务器的电话号码后，用星号(*)分隔开，在交款人或收款人的终端装置上输入相关货币的转款金额，这是无结构的数序列。为此特别是利用其键盘。假如输入的价格不符合连接要求，预付购物应用就显示出WML格式的文字消息，要求打电话方输入价格。于是打电话方例如在为此预设的WAP页的字段中输入价格。
交易服务器上的预付购物应用软件上这时把转款所要求的数据(特别是收款人和交款人的电话号码及金额)转交给相应服务器上的预付应用软件。所述相应服务器可以是所述交易服务器本身也可以是至少本企业的服务器或者至少另一个企业的服务器。所述的应用软件也可以分摊在不同服务器的部件上运行。
传送了开始转款方法的数据之后，接着首先进行数据载体是否有效和交款人的预付帐户的金额是否对计划的转款过程足够等方面的检验过程。如果这两个方面都符合，(最迟在这个时间点)要求交款人通过其PIN授权扣除转交的金额。
在检验过程的范畴内，预付购物应用软件访问购物数据库以读出收款人记录和交款人记录，连同其中包括的收款人和交款人的帐户在哪个或哪些服务器(以及在哪个企业或哪些企业)的信息。识别交款人的服务器，并且如果涉及到与运行预付购物应用软件服务器以外的服务器，就建立与在另外的服务器上运行的预付购物应用软件的实时连接。
向交款人的服务器上的预付购物应用软件传送要求以进行检验交款人的预付帐户上的电子存款是否足够用于所计划的转款。如果不够，在收款人的终端装置上以相应的WAP格式的提示中断转款。如果满足要转交的金额，就把金额保存在收款人的预付帐户上。
接着进行所述的通过交款人经输入PIN进行授权。把输入的PIN与交款人记录中的PIN进行比较。如果它有效，则进行转帐如果它是无效的，在此位置中断交易并且再次传送相应的提示信号。
此后从交款人的预付帐户减扣要转交的金额。这个过程是时间临界的并且实时地进行。如果交款人的预付款帐户与预付购物应用软件在同一服务器上，可以立即(实时)地把存款减少要转交的金额。如果所述的帐户在另外的服务器上，必须在彼处的预付购物应用软件提出扣款要求，并且按其规定进行扣款。在每种情况下通过扣款过程产生一起过程记录并且经出纳系统或者电话或者经SMS或者在移动电话显示器的相应WAP页上等等向收款人和/或交款人通告扣款的执行。
接着在收款人帐户上记入要转的款项，其中所述帐户可包括预付帐户、实时帐目或者一般地银行转帐帐户。这个过程不是即时的，但是必须以最高的可靠性进行。在此上述对扣款所述的变例要区别是否所述帐户在另外的上还是不在另外的服务器上。对于划入过程也产生过程记录。
本发明的实施不限于所述的例子、变例和方面，而是在权利要求的范围内可以有多种领域内的变形可能。特别是上述的方法步骤可以按其它的顺序进行。

Claims (14)

1.方法，用于经移动无线电网络及IP网络从尤其具有预付存款的存储器实时地向收款人帐号或存款存储器转帐电子款项，具有步骤：
-在交易数据库和/或存款管理数据库中存储至少包含收款人的用户ID和存款存储器或帐户的帐户识别符的收款人记录，其中至少把用户ID存储在交易数据库中，尤其是在服务企业收款人进行的转款服务签署范围内，
-在交易数据库和/或存款管理数据库中存储至少包含交款人的用户ID和存款存储器或帐户的帐户识别符的交款人记录并且可以选择地包含交款人的授权记录，
-使用转款服务的IP网址，在收款人或者交款人的构成为无线终端的终端装置与服务企业交易服务器之间建立移动无线电连接和数据网络连接，
-在收款人或者交款人的终端装置上输入转款相应各方的用户ID和要转款的金额，并且通过移动无线网络和IP网络的共同协议，尤其是WAP，传送到交易服务器上，
-通过交易服务器，从交易数据库读出和分析收款人记录并且可选地读出和交析交款人记录，包括产生供选配要求的对一或者多个外部应用软件的数据连接，
-检验交款人存款存储器中的金额充足与否，并且在充足时保留该金额，而在不充足时发出信令后中断交易，
-从交款人的存款存储器扣除金额，并且对此用文件记录，
-在收款人的帐户上或者收款人存款存储器上划入所述的金额，并且对此用文件记录，
-向收款人和/或交款人的终端装置传送扣除和/或划入方面的信息。
2.如权利要求1所述的方法，其特征在于，与IP网址或者逻辑姓名一起输入有待转帐的金额。
3.如权利要求1所述的方法，其特征在于，
-通过交易服务器向交款人和/或收款人产生和传送输入有待转帐的金额的请求，并且在交款人和/或收款人的终端装置上输出，
-响应所述请求在相应的终端装置上输入金额。
4.如以上权利要求之一所述的方法，其特征在于，
转款服务的IP网址或者逻辑名存储在收款人和/或交款人的移动无线电终端装置中。
5.如以上权利要求之一所述的方法，其特征在于，
交款人记录中的证实记录包含证实代码或者交款人的生物统计数据，并且在扣款的步骤之前进行授权扣款的步骤，也就是步骤：
-交款人在其终端装置上输入证实代码或者生物统计数据，
-把上述证实代码或者生物统计数据传送到交易服务器，以及
-把所传送的证实代码或生物统计数据与交款人记录中的数据相比较，并且在相符时给出允许扣款的信号，而在不相符时给出禁止扣款的信号。
6.如以上权利要求之一所述的方法，其特征在于，
在超过了预定的阈值时进行授权的步骤，所述授权的步骤特别地可以由服务企业或者交款人设定。
7.如权利要求5或6所述的方法，其特征在于，在输入转款双方的用户ID之前就进行授权的步骤。
8.如以上权利要求之一所述的方法，其特征在于，
在产生对至少一个于其中管理交款人存款存储器和/或收款人帐户或收款人存款存储器的外部服务器数据连接的条件下实施，其中收款人记录的帐户识别符和/或交款人记录的帐户识别符含有服务器地址或者电话号码，并且在读取收款人记录和交款人记录后，交易服务器与所述服务器地址或者电话号码连接以进行实施之后的步骤。
9.如以上权利要求之一所述的方法，其特征在于，服务企业处收款人的签署用多个帐户和/或用户ID进行，其中特别是帐户的数量少于用户ID的数量，并且其中所有相应的帐户识别符和用户ID都存储在收款人的记录中。
10.装置，用于经移动无线电网络及IP网络从特别地具有预付存款的交款人存储器实时地向收款人帐号或存款存储器转帐电子款项，特别是用于实施如以上权利要求之一的方法，所述装置具有：
-至少一个具有交款人存款存储器和收款人帐户或存款存储器的帐户引导服务器，
-连接于电信网络和数据网络上的收款人终端，
-连接于电信网络和数据网络上的交款人终端，其中收款人和/或交款人的终端装置构建成为移动无线终端或者具有移动无线电部分，将所述的移动无线终端或者移动无线电部分构建成为处理移动无线电网络和IP网络的共同协议，特别是WAP，
-服务企业交易数据库，其中存储收款人记录，所述收款人记录含有用户ID和/或收款人的帐户识别符或存款存储器，并且存储交款人记录，所述交款人记录包括用户ID和/或交款人的存款存储器的帐户识别符，并且可以选择地包括交款人的授权记录，以及
-交易服务器，所述交易服务器与交易数据库连接，并且可以经过转款服务的IP网址与交款人和收款人的终端装置连接，并且可以经过与帐户引导服务器或可与帐户引导服务器连接的数据与交款人和收款人的终端装置连接，或者与后者整体地构成，用于从交易数据库或者由帐户引导服务器读出和分析收款人记录并且可选地读出和交析交款人记录，用于产生供选配要求的，对一个或者多个外部应用软件的数据连接，并且对于检验交款人存款存储器中的金额充与足否以及从交款人存款存储器扣款和向收款人帐户或者收款人存款存储器划入进行控制。
11.如权利要求10所述的装置，其特征在于，在交易服务器上实施交易数据库和交款人存款存储器和/或收款人存储器。
12.如权利要求10或11所述的装置，其特征在于，所述交易服务器具有装置，该装置用于把扣款过程和划入过程记录成文档，特别是过程记录。
13.如权利要求10或12之一所述的装置，其特征在于，
交易服务器安排有电信装置，用于特别是经移动无线电网络和IP网络的共同协议，尤其是WAP向交款人的终端装置发出交易中断或者扣款和/或划入的信令。
14.如权利要求10至13之一所述的装置，其特征在于，把收款人的终端装置连接进收款机装置或者数据处理装置中。
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