DE69015543T2 - Geldüberweisungssystem. - Google Patents

Geldüberweisungssystem.

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Description

  • Die vorliegende Erfindung bezieht sich auf ein Verfahren und ein System zum Überweisen von Geldbeträgen.
  • Zum gegenwärtigen Zeitpunkt beinhalten Telebanking-Systeme im allgemeinen die Benutzung von Magnetstreifenkarten als Ergänzung von Schecks oder Bargeld. Die Streifenkarten tragen in codierter Form Informationen zur Identifizierung der Karteninhaber. Zu den auf dem Magnetstreifen gespeicherten Daten gehört typischerweise eine Hauptkontonummer (PAN = Primary Account Number). Meistens wird die Karte in einen Geldautomaten (ATM = Automatic Teller Machine) eingeführt, und eine persönliche Identifikationsnummer (PIN-Nummer) wird vom Karteninhaber eingegeben. In einigen Fällen überprüft der ATM, ob die eingegebene PIN mit einer vom ATM errechneten PIN übereinstimmt, und ermöglicht dann die Ausführung von Transaktionen wie Auszahlungen oder Einzahlungen von Geld. Falls der ATM on-line mit dem betreffenden Geldinstitut verbunden ist, kann das Konto des Karteninhabers unverzüglich mit der ausgezahlten Summe belastet werden. Möglich ist auch, daß der ATM die Informationen über die ausgeführte Transaktion speichert und das Konto des Karteninhabers zu einem späteren Zeitpunkt belastet wird. Hierfür wird die Spur 3 auf der Karte benutzt. Auf jeden Fall sind direkte Belastungen oder Gutschriften eines Kontos im allgemeinen auf eine Zwei-Weg-Transaktion zwischen einem Geldinstitut und einem Inhaber eines Kontos bei diesem Geldinstitut beschränkt.
  • Schecks, Kreditkarten, Plastikgeld und Bargeld werden ebenfalls für die Bezahlung von Waren und Dienstleistungen verwendet. Diese Zahlungsweise ist jedoch unbequem und riskant und - falls als on-line-Service angeboten - relativ unzuverlässig und teuer.
  • EP-A2-0256768 beschreibt ein Transaktions- Verarbeitungssystem, das Mikrochipkarten des Kunden und des Verkäufers sowie Mikrochip-Lese- und Schreibsysteme benutzt. US-A-4454414 beschreibt ein Geldüberweisungssystem, das aus tragbaren Überweisungsmoduln besteht, die von einem Geldinstitut ausgegeben und von Verkäufern und Käufern getragen werden.
  • Gemäß der vorliegenden Erfindung handelt es sich um eine Methode zum Überweisen von Geldbeträgen einschließlich der Verbindung einer ersten tragbaren Datenspeicherungs- und -verarbeitungskarte mit einem ersten Geldinstitut; Belastung eines bei diesem Geldinstitut geführten Kontos und Buchen einer entsprechenden Gutschrift in der ersten tragbaren Datenspeicherungs- und -verarbeitungskarte; Verbindung der ersten tragbaren Datenspeicherungskarte mit einer zweiten Karte ähnlicher Ausführung; Verringern des Guthabens in der ersten Karte und Buchen einer entsprechenden Gutschrift im Chip der zweiten Karte; Verbinden der zweiten tragbaren Datenspeicherungs- und -verarbeitungskarte mit einem zweiten Geldinstitut; Verringern des im zweiten Kartenchip gespeicherten Guthabens; und Buchen einer entsprechenden Gutschrift auf einen von dem zweiten Geldinstitut geführten Konto; gekennzeichnet dadurch, daß die erste und zweite Karte jeweils mindestens einen Teil eines Programms speichern, das in einer synchronisierten und interaktiven Art und Weise zwischen den beiden Karten abläuft.
  • Es kann ein Terminal zur Verfügung gestellt werden, in das die erste und zweite Karte eingeschoben werden können. Auf diese Weise kann ein Datenaustausch zwischen beiden stattfinden. Das Terminal wird von einem gespeicherten Programm gesteuert, das die Interaktionen zwischen der ersten und der zweiten Karte unterstützt.
  • Das erste und das zweite Geldinstitut können eine identische Bank oder unterschiedliche Banken, Bausparkassen oder ähnliche Institute sein.
  • Die erste und die zweite tragbare Datenspeicherungs- und -verarbeitungskarte sind bevorzugt sogenannte "Smart Cards" mit einem elektronischen Schaltkreis zur Speicherung und Verarbeitung von Daten auf einem kreditkartenähnlichen Träger. Die Steuerung erfolgt mit Hilfe einer gespeicherten Software.
  • Die erste Karte kann an eine Person ausgegeben werden, die bei dem ersten Geldinstitut registriert ist, während die zweite Karte an einen Einzelhändler oder ein anderes Geschäft ausgegeben wird. Der von dem in der ersten Karte gespeicherten Guthaben abgebuchte Betrag entspricht dem Betrag, der zwischen der Person und dem Einzelhändler oder Geschäft transferiert wird.
  • Die zweite Karte kann die im Chip gespeicherten Gutschriften addieren, so daß die dem zweiten Geldinstitut gutgeschriebenen Beträge der Gesamtheit aller Gutschriften entsprechen, die in der zweiten Chipkarte innerhalb eines vorbestimmten Zeitraums gespeichert wurden.
  • Im Sinne der vorliegenden Erfindung gibt es weiterhin ein System zur Überweisung von Geldbeträgen unter Einschluß der ersten und zweiten tragbaren Datenspeicherungs- und -verarbeitungskarte; ein erstes Terminal zur Verbindung der ersten Karte mit einem ersten Geldinstitut; ein zweites Terminal zur Verbindung der zweiten Karte mit einem zweiten Geldinstitut; und ein drittes Terminal zum Aufnehmen der ersten und zweiten Karte sowie zur Steuerung des Datentransfers zwischen beiden Karten, so daß das in der ersten Karte gespeicherte Guthaben, das dem Stand eines im ersten Geldinstitut geführten Kontos entspricht, um einen gewünschten Betrag verringert werden und eine entsprechende Gutschrift auf die zweite Karte übertragen werden kann und die zweite Karte die in ihr gespeicherte Gutschrift auf ein Konto überweisen kann, das bei dem zweiten Geldinstitut geführt wird; gekennzeichnet dadurch, daß die erste und zweite Karte mindestens einen Teil eines Programms speichern, das in einer synchronisierten und interaktiven Weise zwischen den beiden Karten läuft.
  • Das erste und das zweite tragbare Datenspeicherungs- und -verarbeitungssystem sind bevorzugt sogenannte "Smart Cards" mit einem elektronischen Schaltkreis zur Speicherung und Verarbeitung von Daten auf einem kreditkartenähnlichen Träger. Die Steuerung erfolgt mit Hilfe einer gespeicherten Software.
  • Das erste und zweite Terminal sind bevorzugt so konfiguriert, daß sie die Verbindung der einzelnen Smart Cards mit den entsprechenden Geldinstituten über ein digitales oder analoges Datennetz herstellen.
  • Das dritte Terminal ist bevorzugt ein Kartenlesegerät, das sowohl die auf beiden Smart Cards gespeicherten Informationen lesen kann als auch den Datenaustausch zwischen beiden Karten ermöglicht.
  • Das Kartenlesegerät wird bevorzugt von einer gespeicherten Software gesteuert, die die Interaktionen zwischen der ersten und der zweiten Smart Card unterstützt.
  • Figur 1 ist eine schematische Darstellung eines erfindungsgemäßen Geldüberweisungssystems;
  • Figur 2 ist die schematische Darstellung einer grundlegenden Betriebsart des in Figur 1 dargestellten Systems;
  • Figur 3 ist ein Blockdiagramm eines in dem in Figur 1 dargestellten System benutzten Kartenlesegerätes;
  • Figuren 4 bis 7 stellen schematisch einige unterschiedliche Transaktionen vor, die mit dem in Figur 1 dargestellten System möglich sind.
  • Das schematisch in den Zeichnungen dargestellte Geldüberweisungssystem ist so konfiguriert, daß es die direkte Überweisung von Geldbeträgen von einem ersten Geldinstitut (FI1) an einen Karteninhaber, vom Karteninhaber an einen Händler und vom Händler an ein zweites Geldinstitut (FI2) über ein analoges oder digitales Datennetz ermöglicht. Damit die hierfür erforderlichen Daten in geeigneter Weise übertragen werden können, werden sogenannte "Smart Cards" (30) verwendet. Karten dieser Art sind allseits bekannt und bestehen aus einem kreditkartenähnlichen Trägermaterial, auf dem sich ein integrierter Schaltkreis befindet, seinerseits bestehend aus einem Prozessor (CPU) und dazugehörigen RAM- und ROM-Speichern sowie einem EEPROM.
  • Kontakte auf der Oberfläche des Trägermaterials ermöglichen es einem geeigneten Kartenlesegerät, den Rechner auf der Karte mit Strom zu versorgen und den Datentransfer vom und zum Computer durchzuführen.
  • Die Funktion des Systems ist stark vereinfacht in dem Schaubild in Figur 2 dargestellt. Zu Beginn des Prozesses erhält ein Karteninhaber Geldbeträge von einem Konto, das er bei einem Geldinstitut eingerichtet hat (FI, FI1). Dies erfolgt in Echtzeit oder on-line über einen Geldtransferautomaten (FTM, FTM1), der über das Datennetz mit dem Geldinstitut verbunden ist. Der Karteninhaber wählt einen Betrag aus, der seiner persönlichen Smart Card (nachstehend als Kundenkarte 30 bezeichnet) gutgeschrieben wird. Auf diese Weise wird das auf seiner Kundenkarte befindliche Guthaben aufgestockt, während sein von ihm bei dem Geldinstitut geführtes Konto gleichzeitig mit diesem Betrag belastet wird.
  • Der Karteninhaber kann jetzt seine Kundenkarte zur Ausführung unterschiedlicher finanzieller Transaktionen benutzen, wobei dies entweder on-line oder off-line erfolgt. Typischerweise und wie in Figur 2 dargestellt, wird die Kundenkarte vom Karteninhaber für die Bezahlung von Ware benutzt, die der Karteninhaber bei einem Händler kauft. Der Händler verfügt über ein Verkaufsstellenterminal (POS = Point Of Sale) in Form eines autarken, batteriebetriebenen Smart Card-Lesegerätes. Zur Durchführung einer Transaktion werden sowohl die Kundenkarte (30) als auch die persönliche Smart Card (32) des Händlers (nachstehend als Händlerkarte bezeichnet) in das Lesegerät eingeführt, das über eine gespeicherte Software gesteuert wird. Dieses Programm überwacht die Kommunikation zwischen der Kundenkarte und der Händlerkarte. Der Betrag der zu transferierenden Summe wird in das Lesegerät eingegeben und an die Kundenkarte übertragen, die daraufhin die im EEPROM gespeicherte Gutschrift um den Transaktionsbetrag verringert. Dieser Betrag wird dann an die Händlerkarte übertragen, und das dort gespeicherte Guthaben wird um den gleichen Betrag aufgestockt.
  • Sobald die Transaktion abgeschlossen ist, wird die Kundenkarte aus dem Verkaufsstellenterminal entnommen, während die Händlerkarte im Terminal verbleibt. Der Händler führt typischerweise im Laufe eines Geschäftstages mit unterschiedlichen Karteninhabern eine Reihe unterschiedlicher Transaktionen aus und speichert in der Händlerkarte ein akkumulierendes Gesamtguthaben. In bestimmte Abständen - in der Regel nach Abschluß eines Arbeitstages - entnimmt der Händler die Händlerkarte aus dem Verkaufsstellenterminal und führt sie in einen Geldtransferautomaten (FTM2) ein, der mit einem zweiten Geldinstitut (FI2) über das elektronische Datennetz verbunden ist. Dabei handelt es sich um das Geldinstitut, bei dem der Händler ein Konto unterhält.
  • Die im Kartenchip gespeicherten Transaktionsinformationen werden an das Geldinstitut des Händlers übertragen, das die Konten der unterschiedlichen Karteninhaber, die beim Händler mit der Karte bezahlt haben, identifiziert und dem Händlerkonto den Gesamtwert der Transaktionen gutschreibt, gleichzeitig aber die Konten der Karteninhaber bei ihren jeweiligen Geldinstituten mit den Einzelbeträgen belastet. Eine Magnetbandaufzeichnung der über das Datennetz erfolgten Datenübertragungen ermöglicht es den einzelnen Geldinstituten, gedruckte Kontoauszüge für die Karteninhaber und den Händler zu erstellen, falls dies erforderlich ist. Der Karteninhaber kann seine Karte ebenfalls on-line über einen on-line Geldtransferautomaten benutzen, um Rechnungen zu bezahlen, seiner Karte eine Gehaltszahlung oder eine andere eingezahlte Summe gutzuschreiben oder selbst vergleichbare on-line Transaktionen durchzuführen.
  • Die Vorteile eines elektronischen Geldüberweisungssystems der hier im Überblick beschriebenen Ausführung besteht darin, daß es sowohl konventionelle Zahlungsmittel wie Bargeld oder Schecks und auch herkömmliche Gutschriften, wie sie zum Beispiel über Kreditkarten erfolgen, ersetzen kann. Verzögerungen bei der Verarbeitung von finanziellen Transaktionen werden reduziert oder entstehen erst gar nicht, während die Verwendung von Karten mit einem gespeicherten Guthaben gleichzeitig die Verfügbarkeit dieser Geldbeträge gewährleistet und das Risiko verringert, das mit der Bezahlung per Kreditkarte oder mit Bargeld verbunden ist. Zahlreiche weitere Vorteile ergeben sich aus der Benutzung eines elektronischen Datennetzes, zum Beispiel eine Verringerung der Belegführung, des Verwaltungsaufwands und der Fehlermöglichkeiten.
  • Die Funktion des Geldüberweisungssystems wird jetzt in allen Einzelheiten beschrieben. Eine wichtige Komponente des Systems ist ein Kartenlesegerät, das zwei Smart Cards gleichzeitig aufnehmen kann und eine Kommunikation zwischen beiden Karten herstellt. Dabei handelt es sich im wesentlichen um ein konventionelles Lesegerät, das jedoch über einen zweiten Kartenleseschlitz und einen Eingabe-/Ausgabeschaltkreis verfügt. Ein geeignetes Gerät ist das von Crouzet Sextant Avionique (Frankreich) hergestellte Lesegerät des Typs P500.
  • Die Schaltung des Kartenlesegerätes ist schematisch in Figur 3 dargestellt. Zentrale Komponente ist ein 8096 Mikroprozessor (10) von Intel, an den ein Schreib-/Lesespeicher (RAM) (12) und ein Lese-Speicher (ROM) (14) angeschlossen sind. An den Mikroprozessor (10) sind weiterhin angeschlossen die Smart Card-Lesegeräte (16) und (18) und ein Eingabe/Ausgabe-Interface (I/O) (20) in Form einer Schnittstelle RS232. Ebenfalls vom Mikroprozessor (10) angesteuert werden eine Tastatur (22), eine Flüssigkristallanzeige (LCD) (24) und ein Miniaturpapierdurcker (26). Das Gerät wird über eine Stromversorgung (28) betrieben, bestehend aus einem Satz Akkus, über den das Kartenlesegerät bis zu 30 Tage lang betrieben werden kann, bevor ein Austausch oder ein Wiederaufladen der Akkus erforderlich ist.
  • Im Rom (14) ist ein Lade-Programm gespeichert, das das Kartenlesegerät nach dem Einschalten initialisiert. Ein Betriebssystem sowie eine Software für die Steuerung des Kartenlesers wird über das I/O-Interface in den RAM (12) geladen. Diese Software muß erneut geladen werden, wenn die Stromversorgung des Kartenlesers abgeschaltet wird.
  • Dieses hier beschriebene Kartenlesegerät wird als eigenständiges Verkaufsstellenterminal (POS) eingesetzt und ermöglicht die Kommunikation zwischen der Kundenkarte eines Karteninhabers und der Händlerkarte des Händlers. Ein im wesentlichen gleich aufgebautes Gerät wird als Geldtransferautomat (FTM) eingesetzt und übernimmt die Kommunikation zwischen der Kundenkarte und dem Geldinstitut des Karteninhabers sowie die Kommunikation zwischen der Händlerkarte und dem Geldinstitut des Händlers. In diesem Fall enthält das Gerät zusätzlich ein Modem, das den Zugang zum elektronischen Datennetz und somit auf die einzelnen Geldinstitute ermöglicht. In beiden Fällen steuert das im RAM gespeicherte Programm die Funktion des Gerätes und generiert Prompts und andere Informationen, die auf der angeschlossenen Flüssigkristallanzeige (24) abgelesen werden können.
  • Der erste Teil einer typischen Transaktionsabfolge wird nachstehend beschrieben. Sie besteht in der Überweisung eines Geldbetrages durch den Karteninhaber von einem Konto seines Geldinstituts auf seine eigene Kundenkarte. Dies erfolgt mit einem wie oben beschriebenen Kartenlesegerät, das als Geldtransferautomat (FTM) konfiguriert ist. Über die Tastatur (22) wählt der Karteninhaber die Option "Geldtransfer" an und gibt die zu transferierende Summe und das zu belastende Konto an. Ein auf der Flüssigkristallanzeige (24) erscheinender Prompt fordert den Karteninhaber auf, seine Karte in das Kartenlesegerät einzuführen. Die Stromversorgung des Kartenlesers im Gerät wird jetzt eingeschaltet, wodurch auch die Schaltung auf der Karte selbst mit Strom versorgt wird. Der Mikroprozessor auf der Karte initialisiert sich selbst und gibt Daten an das Kartenlesegerät aus, wodurch dieses über Betriebsparameter einschließlich benutzte Baudraten, Taktgeschwindigkeit und Datenformat informiert wird. Die Karte überträgt ebenfalls einen Identifizierungscode an das Lesegerät und stellt damit sicher, daß es sich um eine freigegebene Kundenkarte handelt.
  • Sobald die in Anhang 1 und 2 beschriebene Verständigungsprozedur zwischen Kundenkarte und FTM-Steuerkarte korrekt ausgeführt wurde, kann die Transaktion weiter ausgeführt werden. Der Karteninhaber wird aufgefordert, ein Kennwort einzugeben, das mit einem entsprechenden Code, der in einem gesicherten Speicherbereich der Karte abgelegt ist, verglichen wird. Wenn nach dreimaligem Versuch das korrekte Kennwort nicht eingegeben wurde, wird die Karte gesperrt. Wird das korrekte Kennwort eingegeben, liest das Gerät eine Dateiinformationstabelle (FIT) im Kartenspeicher, die u.a. Informationen über den aktuellen, im Kartenchip gespeicherten Kontostand enthält.
  • Der Geldtransferautomat kompiliert nun eine Mitteilung zur Übertragung über das Datennetz, in der wichtige Felder wie der zu transferierende Betrag, eine Transaktions-Sequenznummer (TSN) und eine Einzelsequenznummer (USN) enthalten sind. Diese Mitteilung wird über das Datennetz an das Geldinstitut übertragen, bei dem der Karteninhaber ein Konto eingerichtet hat. Unter der Voraussetzung, daß der auf dem Konto vorhandene Betrag ausreicht, um den gewünschten Transfer ausführen zu können, belastet das Geldinstitut das Konto des Karteninhabers und überweist den Betrag auf ein Zwischenkonto. Die Höhe des transferierten Geldbetrags wird zusammen mit der TSN und der USN unter dem Ausstellerschlüssel des Geldinstituts codiert und zurück an das Datennetz übertragen, das diesen Code über einen Datennetzschlüssel weiter codiert. Die Datenbank des Datennetzes wird ebenfalls mit den Transaktionsdaten aktualisiert.
  • Die Mitteilung läuft über einen Router zurück an den Geldtransferautomaten (FTM), der den codierten Teil der Daten aussondert und ihn zusammen mit dem Datum und der Kontoart auf die Kundenkarte überträgt. Die Kundenkarte decodiert die codierten Daten mit Hilfe des Zufallsschlüssels und des Ausstellerschlüssels (beide sind sicher auf der Karte gespeichert) und prüft, daß die in den decodierten Daten enthaltene TSN und USN zur Original-TSN und -USN passen. Ist diese Übereinstimmung gegeben, wird die Transaktion in die Transaktionsdatei der Kundenkarte geschrieben, und das aktuelle Guthaben auf der Karte wird aktualisiert.
  • Der FTM läßt jetzt ein Dienstleistungsprogramm auf der Kundenkarte laufen, das eine codierte 8-Bit-Mitteilung an den FTM mit Angabe der TSN, der USN und eines Codes enthält, der anzeigt, ob die Transaktion gültig war oder nicht. Die auf der Karte gespeicherte TSN wird erhöht. Die oben beschriebenen Daten werden mit Hilfe des Datennetzschlüssels codiert und über das Netzwerk zur Bestätigung der Transaktion an das Geldinstitut übertragen. Das Display des FTM fordert den Karteninhaber jetzt auf, die Karte zu entnehmen.
  • Als Ergebnis der oben beschriebenen Transaktion wird ein Betrag, der dem vom Karteninhaber in den FTM eingegebenen Betrag entspricht, von dem Guthaben auf seinem Konto bei dem Geldinstitut abgebucht und auf ein Zwischenkonto des Geldinstituts überwiesen. Das auf der Kundenkarte gespeicherte Guthaben wird um den gleichen Betrag erhöht und steht nun für weitere Transaktionen zur Verfügung. Anhang 1 zeigt den Ablauf der oben beschriebenen Transaktion.
  • Die oben beschriebene Transaktion findet zwischen dem Geldinstitut und einem sogenannten Secure Card-Konto (SCA) statt, auf das nur über ein Hochsicherheits-Codier- und Decodierverfahren zugegriffen werden kann. Die Kundenkarte erlaubt auch den Zugriff auf ein schnelles Selfservice- Konto (HSSS = High Speed Self Service), das durch ein relativ niedriges Kreditlimit gekennzeichnet ist und ohne Eingabe eines Kennwortes belastet werden kann. Dieses Konto kann zum Beispiel benutzt werden, wenn Verkaufsautomaten u.ä. benutzt werden und es nur um relativ geringe Beträge geht. Anhang 2 zeigt, wie Beträge vom Secure Card-Konto (SCA) auf das schnelle Selfservice-Konto (HSSS) überwiesen werden.
  • Beabsichtigt der Karteninhaber jetzt, in einem Geschäft eine Ware oder eine Dienstleistung zu kaufen und in der oben beschriebenen Weise zu bezahlen, kommt das in Figur 3 dargestellte und als Verkaufsstellenterminal (POS) konfigurierte Kartenlesegerät zum Einsatz. Sobald das Gerät vom Händler eingeschaltet wird, fordert ein Prompt im Display den Händler auf, seine Händlerkarte in den dafür vorgesehenen Schlitz im unteren Teil des Gerätes einzuführen. Die Karte überträgt ihren Kenncode an das Gerät, das überprüft, ob es sich bei der eingeschobenen Karte um eine Händlerkarte handelt. Danach läuft die bereits oben im Zusammenhang mit dem Geldtransferautomaten beschriebene Verständigungsprozedur ab.
  • Die Händlerkarte verfügt über eine Händlerinformationsdatei, in der u.a. der Name des Händlers, eine "Hot Card" Datei und Transaktionsnummern gespeichert sind. Das Hauptmenü der im Terminal gespeicherten Software erscheint nun auf dem Bildschirm und bietet eine Auswahl an "Verkäufen" und "Dienstleistungen". Wird die Option "Verkäufe" gewählt, erscheint ein zweites Menü mit den Optionen "Kauf" und "Guthaben". Die zweite Option ermöglicht es dem Händler, den jeweils aktuellen Guthabenstand abzurufen, der auf seiner Karte gespeichert ist.
  • Wird die Option "Kauf" gewählt, fordert eine Bildschirmanzeige den Händler auf, den Betrag der Transaktion einzugeben. Dies kann direkt über die Tastatur (22) oder über das I/O-Interface (20) erfolgen, wenn das Kartenleseterminal an eine Ladenkasse angeschlossen ist. Per Bildschirmanzeige wird der Karteninhaber jetzt aufgefordert, seine Kundenkarte in einen zweiten Kartenleser einzuschieben. Es erfolgt wiederum eine Erkennungsprozedur um sicherzustellen, daß die richtige Karten benutzt wird.
  • Anhang 3 beschreibt den Ablauf der einzelnen Sequenzen. Dazu gehört die Generierung eines Zufallsschlüssels durch die Kundenkarte, der dann in den darauffolgenden Mitteilungen im Rahmen dieser Transaktion benutzt wird. Die Händlerkarte prüft, ob das auf ihr gespeicherte Guthaben noch unterhalb des zulässigen oberen Limits ist und ob durch diese Transaktion das Guthaben nicht dieses obere Limit übersteigt. Jetzt werden in der Kundenkarte enthaltene Informationen in den RAM (12) des Terminals eingelesen, darunter der Kundenkenncode und Angaben über den Kontostand. Sobald alle Sicherheitsroutinen (einschließlich Routine 4 im Anhang 3) ausgeführt worden sind, wird der Karteninhaber über das Terminal aufgefordert anzugeben, ob eine Secure Card- oder eine HSSS-Transaktion gewünscht wird. Das Terminal läßt danach eine Routine ablaufen um festzustellen, ob sich die Kundenkarte auf der in der Händlerkarte gespeicherten "Hot Card" Liste mit gesperrten Karten befindet. Ist dies der Fall, wird die Transaktion sofort abgebrochen und die Kundenkarte abgeschaltet.
  • Über das Terminal wird der Karteninhaber jetzt aufgefordert, sein Kennwort einzugeben. Wenn das korrekte Kennwort erkannt wird, wird im RAM der Karte eine Markierung gesetzt. Geldbetrag der Transaktion, Datum, Händlerkennung und Transaktionsnummer werden jetzt direkt uncodiert an die Kundenkarte übertragen. Der Mikroprozessor auf der Kundenkarte prüft, daß die Markierung im RAM richtig gesetzt ist und die Verwendung des richtigen Kennworts anzeigt, und prüft auch die Kennung der Händlerkarte um sicherzugehen, daß es sich auch tatsächlich um eine Händlerkarte handelt.
  • Die Transaktionsinformation wird dann im RAM der Karte gespeichert. Als nächster Schritt wird die Transaktionsinformation jetzt in die Transaktionsdatei der Kundenkarte geschrieben, und das Guthaben der Kundenkarte wird aktualisiert (d.h., verringert) und im nichtflüchtigen Speicherbereich der Karte abgelegt. Falls die Transaktionssumme höher ist als das gespeicherte Guthaben (dies ist gleichbedeutend mit einer unzulässigen Transaktion), wird die Karte in eine CPU-Schleife integriert, so daß sie "hangt" und nur nach Abbruch der Transaktion wieder für einen neuen Vorgang verwendet werden kann. Sobald die Transaktion codiert und aufgezeichnet worden ist, wird der RAM der Karte gelöscht.
  • Das Terminal überträgt jetzt die codierte Transaktionsinformation auf die Händlerkarte. Die Kennummer des Karteninhabers und die Aufzeichnungssequenznummer werden geprüft um sicherzustellen, daß eine gültige Transaktion und eine richtige Codierung erfolgen. Das angesammelte Guthaben auf der Händlerkarte wird jetzt aktualisiert. Annlich wie bei der Kundenkarte "hängt" die Händlerkarte, wenn das Gesamtguthaben das maximal zulässige Limit überschreitet. Der Betrag der Transaktion, die Einzelsequenznummer (USN) und der Ausstellercode des Geldinstituts werden jetzt mit Hilfe des Datennetzschlüssels codiert, wobei diese Information im nicht flüchtigen Speicher der Händlerkarte abgelegt wird. Die Gesamtzahl der SCA-Transaktionen wird erhöht, und die Transaktionsinformation wird in die Transaktionsdatei der Händlerkarte geschrieben. Diese Information wird weiter mit Hilfe des in der Händlerkarte enthaltenen Kartenleseschlüssels codiert.
  • Die codierte Information wird jetzt in den RAM (12) des Kartenlesegerätes übertragen. Mit Hilfe des Druckers (26) wird ein Transaktionsprotokoll geschrieben. Auf dem gleichen Protokoll wird ein codiertes Protokoll der Transaktion in einem 16-Bit-Format ausgedruckt, um gegebenenfalls sicherstellen zu können, daß der Händler die POS-Software nicht modifiziert hat. Der Karteninhaber wird jetzt aufgefordert, seine Karte aus dem Gerät zu entfernen, und das ursprüngliche Hauptmenü wird angezeigt.
  • Als Ergebnis der oben beschriebenen Transaktion wird das Guthaben auf der Kundenkarte um den Transaktionsbetrag verringert, und das akkumulierte Guthaben auf der Händlerkarte wird um den entsprechenden Betrag erhöht. Das ausgedruckte Transaktionsprotokoll einschließlich der codierten Daten ermöglicht die Rückverfolgbarkeit jedes Fehlers. Die gesamte Transaktion erfolgt off-line unter alleiniger Verwendung der beiden Smart-Cards des Kunden und des Händlers sowie des autarken Kartenlesegerätes.
  • Im Fall einer schnellen Selfservice-Transaktion (HSSS) läuft ein vereinfachtes Verfahren ab. Anhang 4 zeigt den Ablauf einer solchen Transaktion.
  • Der nächste Funktionsschritt des Systems besteht für den Händler darin, die Transaktionen (SCA oder HSSS) abzurechnen, die auf seiner Händlerkarte gespeichert sind. Das Abrechnungsverfahren ist wiederum ein on-line-Verfahren, das den Einsatz eines Geldtransferautomaten (FTM) erfordert. Dieses Gerät kann sich in den Geschäftsräumen des Händlers, aber auch an einem anderen Ort befinden.
  • Über die Tastatur des FTM wählt der Händler die Option "Abrechnen" aus und wird über den Bildschirm aufgefordert, seine Karte einzuführen. Der FTM führt die übliche Verständigungsprozedur zwischen der in den Automaten eingeführten KTM-Karte und der Händlerkarte aus. Es läuft eine Routine auf der Händlerkarte ab, die die Batch-Summe, das Datum, die Batch-Nummer, die Nummer der Transaktionen und die USN der Händlerkarte ausgibt. Alle diese Angaben werden mit Hilfe des Datennetzschlüssels codiert. Danach werden diese Daten über einen vorinitialisierten Übertragungsanschluß (typischerweise einen XXX Pad) an das Datennetz übertragen. Die mit Hilfe des Datennetzschlüssels codierten Transaktionen werden auf einer eindeutigen Basis an das Datennetz gesendet und von diesem bestätigt. Das Datennetz decodiert die empfangenen Daten und führt eine Reihe von Gültigkeitsprüfungen durch. So wird zum Beispiel die Summe aller Transaktionsbeträge mit der Batch-Summe verglichen.
  • Die Batch-Nummer und die neuen Batch-Daten werden jetzt über das Datennetz mit Hilfe des Datennetzschlüssels codiert und zurück an den FTM übertragen. Der FTM überträgt diese Daten auf die Händlerkarte, und die Händlerkarte decodiert die Daten und stellt sicher, daß die Batch-Nummern die gleichen bleiben. Die Händlerkarte erhöht dann die Batch-Nummer und aktualisiert sie, gibt das Batch-Datum ein und setzt alle Summen auf Null zurück. Die Transaktionsadresse in der Dateiinformationstabelle (FIT) der Karte wird auf die erste Adressenposition zurückgesetzt, und es wird ein Kennzeichnungsbit gesetzt, das ein Überschreiben der Transaktionsdatei durch die "Hot Card" Datei des Datennetzes erlaubt. Danach läuft eine Routine zum Schreiben der "Hot Card" Datei in die Transaktionsdatei ab. Schließlich fordert der ATM den Händler über den Bildschirm auf, die Händlerkarte zu entnehmen. Die Batch-Transaktionsdaten werden jetzt über das Datennetz an das Geldinstitut des Händlers übertragen, wobei der Stand des Händlerkontos durch Gutschreiben der Gesamtsumme aller Transaktionen aktualisiert wird. Das Datennetz sendet darüber hinaus eine Mitteilung an das Geldinstitut jedes einzelnen Karteninhabers, der eine Transaktion innerhalb des betreffenden Batch ausgeführt hat, und wodurch eine Überweisung von Geldbeträgen vom Zwischenkonto des Geldinstituts des Karteninhabers an das Geldinstitut des Händlers autorisiert wird. Anhang 5 beschreibt den Ablauf dieses Verfahrens.
  • Aus dem oben beschriebenen Verfahren ist ersichtlich, daß die gesamte finanzielle Transaktionskette durch die direkte Übertragung von Informationen zwischen den beteiligten Geldinstituten und den Smart Cards des Kunden und des Händlers realisiert wird. Durch die umfangreichen Codierungen wird ein hoher Sicherheitsstandard des Systems gewährleistet. Dies wird in erster Linie durch die Verwendung intelligenter Karten ermöglicht, die untereinander über ein intelligentes Terminal kommunizieren können. Dieses Terminal sorgt für den hohen Codierungs- und Decodierungsstandard sowie die Abwicklung zusätzlicher Sicherheitsverfahren. Eine schematische Darstellung der unterschiedlichen Transaktionen wird in den Figuren 4 bis 7 gegeben.
  • Ein wichtiger Aspekt der Erfindung ist die Anwendung eines Programms, das in geeigneter Weise auf die beiden Prozessoren (oder mehr als zwei Prozessoren) der Smart Cards aufgeteilt ist. Die Funktion dieser Prozessoren wird durch das Kartenlesegerät und ein dort gespeichertes Programm synchronisiert und unterstützt. Die Transaktion wird jedoch durch das auf den Karten selbst gespeicherte Programm gesteuert, während das Terminal lediglich eine direkte Kommunikation zwischen den Karten in Übereinstimmung mit dem Betriebsprotokoll der Karten ermöglicht.
  • Obwohl das erfindungsgemäße Geldüberweisungssystem hier mit Bezug auf eine herkömmliche und typische Reihe von Transaktionen beschrieben wird, bietet das System ein wesentlich weiteres Anwendungsspektrum, als es hier in diesem speziellen Beispiel dargestellt wurde. Das beschriebene System kann zur Verwaltung von Sparkonten, Girokonten und Kreditkonten, aber auch für Hypothekenkonten, Fremdwährungskonten usw. eingesetzt werden. Anhang 1 Kunde (Utility) FTM (Kontrolle) UTILITY: Funktion: Generieren einer Zufallsnummer. Codieren der Zufallsnummer, des Kartentyps und der Währung mit der Transaktionstaste. Ausgabe. Abhängigkeit: Keine Funktion: Eingabe. Decodieren mit Zufallsschlüssel. Abhängigkeit: Zufallsnummer muß der von UTILITY 1 erzeugten Zufallsnummer entsprechen. Funktion: Eingabe. Decodieren mit Metrolink-Schlüssel und Ausstellerschlüssel. Transaktion schreiben. Kontostand aktualisieren. RAM löschen. Abhängigkeit: Steuerkarte für UTILITY 2 muß FTM-Karte sein. Kennwort muß eingegeben worden sein. Transaktionssequenznummern des Kunden müssen passen. Transaktionsbetrag darf SCA-Guthaben nicht überschreiten. Funktion: Eingabe. Decodieren mit Transaktionsschlüssel. Codieren der Zufallsnummer und des Kartentyps mit Zufallschlüssel. Abhängigkeit: Utility-Karte muß Kundenkarte sein. Funktion: Ausgabe Anhang 2 Kunde (Utility) FTM (Kontrolle) UTILITY: Funktion: Generieren einer Zufallsnummer. Codieren der Zufallsnummer, des Kartentyps und der Währung mit der Transaktionstaste. Ausgabe. Abhängigkeit: Keine Funktion: Eingabe. Decodieren mit Zufallsschlüssel. Abhängigkeit: Zufallsnummer muß der von UTILITY 1 erzeugten Zufallsnummer entsprechen. Funktion: Eingabe. Transaktion schreiben. Kontostände aktualisieren. RAM löschen. Abhängigkeit: Steuerkarte für UTILITY 2 muß FTM-Karte sein. Kennwort muß eingegeben worden sein. Transaktionsbetrag darf SCA-Guthaben nicht überschreiten. Transaktionsbetrag darf HSSS-Guthaben nicht überschreiten. Funktion: Eingabe. Decodieren mit Transaktionsschlüssel. Codieren der Zufallsnummer und des Kartentyps mit Zufallschlüssel. Abhängigkeit: Utility-Karte muß Kundenkarte sein. Funktion: Ausgabe Anhang 3 Kunde (Utility) FTM (Kontrolle) UTILITY: Funktion: Generieren einer Zufallsnummer. Codieren der Zufallsnummer, des Kartentyps und der Währung mit der Transaktionstaste. Ausgabe. Abhängigkeit: Keine Funktion: Eingabe. Decodieren mit Zufallsschlüssel. Abhängigkeit: Zufallsnummer muß der von UTILITY 1 erzeugten Zufallsnummer entsprechen. Funktion: Eingabe. Informationsbearbeitung. Abhängigkeit: Kennwort muß eingegeben worden sein. Steuerkarte für UTILITY 2 muß Händlerkarte sein. Funktion: Transaktion schreiben. Kontostand aktualisieren. Codieren des Betrags, der Kundenkarten-USN und der Protokollsequenznummer mit Zufallschlüssel. Ausgabe. RAM löschen. Abhängigkeit: Kartenbetrag in UTILITY 4 muß größer als Null sein. Betrag darf nicht größer als SCA-Guthaben. Funktion: Eingabe. Decodieren mit Transaktionsschlüssel. Codieren der Zufallsnummer der Protokollsequenznummer und des Kartentyps mit dem Zufallsschlüssel. Abhängigkeit: Händlerkarte darf nicht voll sein. UTILITY-Karte muß Kundenkarte sein. Währungen müssen passen Funktion: Ausgabe Kunde (Utility) FTM (Kontrolle) UTILITY: Funktion: Eingabe. Decodieren mit Zufallschlüssel. Kontostand aktualisieren. Transaktion Schreiben. Betrag, Kundenkarten-USN und Ausstellercode mit Metrolinkschlüssel codieren. Abhängigkeit: UTILITY-Karte für UTILITY 4 muß Kundenkarte sein. Protokollsequenznummer muß passen. Zahlbetag darf Batch-Summe nicht überschreiten Funktion: Ausgang Abhängigkeit: Keine Anhang 4 Kunde (Utility) FTM (Kontrolle) UTILITY: Funktion: Generieren einer Zufallsnummer. Codieren der Zufallsnummer, des Kartentyps und der Währung mit der Transaktionstaste. Ausgabe. Abhängigkeit: Keine Funktion: Eingabe. Decodieren mit Zufallsschlüssel. Abhängigkeit: Zufallsnummer muß der von UTILITY 1 erzeugten Zufallsnummer entsprechen. Funktion: Eingabe. Informationsoearbeitung. Abhängigkeit: Steuerkarte für UTILITY 2 muß Händlerkarte sein. Funktion: Transaktion schreiben. Kontostand aktualisieren. Codienen des Betrags, der Kundenkarten-USN und der Protokollsequenznummer mit Zufallschlüssel. Ausgabe. Abhängigkeit: Kartenbetrag in UTILITY 4 muß größer als Null sein. Betrag darf nicht größer als HSSS-Guthaben. Funktion: Eingabe. Decodieren mit Transaktionsschlüssel. Codieren der Zufallsnummer, der Protokollsequenznummer und des Kartentyps mit dem Zufallsschlüssel. Abhängigkeit: Händlerkarte darf nicht voll sein. UTILITY-Karte muß Kundenkarte sein. Währungen müssen passen Funktion: Ausgabe Kunde (Utility) FTM (Kontrolle) UTILITY: Funktion: Eingabe. Decodieren mit Zufallschlüssel. Kontostand aktualisieren. Transaktion schreiben. Betrag, Kundenkarten-USN und Ausstellercode mit Metrolinkschlüssel codieren. Abhängigkeit: UTILITY-Karte für UTILITY 4 muß Kundenkarte sein. Protokollsequenznummer muß passen. Zahlbetrag darf Batch-Summe nicht überschreiten. Funktion: Ausgang Abhängigkeit: Keine Anhang 5 Kunde (Utility) FTM (Kontrolle) UTILITY: Funktion: Eingabe. Decodieren mit Transaktionsschlüssel. Abhängigkeit: keine Funktion: Codieren der Batch-Nummer, einer Batch-Summe und eines Batch-Datums mit Metrolink-Schlüssel. Codieren der Batch-Nummer, der Händlerkarten-USN und der Gesamtzahl der Transaktionen mit Metrolink-Schlüssel. Ausgabe. Funktion: Eingabe. Decodieren mit Metrolink-Schlüssel. Batch-Rückstellung. Abhängigkeit: Batch-Nummer muß der in UTILITY 2 codierten Batch-Nummer entsprechen. Funktion: Erzeugen einer Zufallsnummer. Codieren der Zufallsnummer und des Kartentyps mit Transaktionsschlüssel. Ausgabe.

Claims (12)

1. Methode zum Überweisen von Geldbeträgen einschließlich der Verbindung einer ersten tragbaren Datenspeicherungs- und -verarbeitungskarte (30) mit einem ersten Geldinstitut (FI1); Belastung eines bei diesem Geldinstitut geführten Kontos und Buchen einer entsprechenden Gutschrift in der ersten tragbaren Datenspeicherungs- und -verarbeitungskarte; Verbindung der ersten tragbaren Datenspeicherungskarte mit einer zweiten Karte ähnlicher Ausführung (32); Verringern des Guthabens in der ersten Karte und Buchen einer entsprechenden Gutschrift im Chip der zweiten Karte; Verbinden der zweiten tragbaren Datenspeicherungs- und -verarbeitungskarte mit einem zweiten Geldinstitut (FI2); Verringern des im zweiten Kartenchip gespeicherten Guthabens; und Buchen einer entsprechenden Gutschrift auf einem von dem zweiten Geldinstitut geführten Konto; dadurch gekennzeichnet, daß die erste und zweite Karte jeweils mindestens einen Teil eines Programms speichern, das in einer synchronisierten und interaktiven Art und Weise zwischen den beiden Karten abläuft.
2. Methode nach Anspruch 1, dadurch gekennzeichnet, daß ein Terminal (POS) zur Verfügung gestellt wird, in das die erste und zweite Karte (30, 32) eingeführt werden können. Auf diese Weise kann ein Datenaustausch zwischen beiden stattfinden. Das Terminal wird von einem gespeicherten Programm gesteuert, das die Interaktionen zwischen der ersten und der zweiten Karte unterstützt.
3. Methode nach Anspruch 1 oder 2, dadurch gekennzeichnet, daß das erste und das zweite Geldinstitut (FI1, FI2) eine identische Bank, Bausparkasse oder ähnliches Instituts ist.
4. Methode nach Anspruch 1 oder 2, dadurch gekennzeichnet, daß das erste und das zweite Geldinstitut (FI1, FI2) unterschiedliche Banken, Bausparkassen oder ähnliche Institute sind.
5. Methode nach einem der Ansprüche 1 bis 4, dadurch gekennzeichnet, daß die erste und die zweite tragbare Datenspeicherungs- und -verarbeitungskarte (30, 32) sogenannte "Smart Cards" mit einem elektronischen Schaltkreis zur Speicherung und Verarbeitung von Daten auf einem kreditkartenähnlichen Träger. Die Steuerung erfolgt mit Hilfe einer gespeicherten Software.
6. Methode nach einem der Ansprüche 1 bis 5, dadurch gekennzeichnet, daß die erste Karte (30) an eine Person ausgegeben wird, die bei dem ersten Geldinstitut (FI1) registriert ist, während die zweite Karte (32) an einen Einzelhändler oder ein anderes Geschäft ausgegeben wird. Der von dem in der ersten Karte gespeicherten Guthaben abgebuchte Betrag entspricht dem Betrag, der zwischen der Person und dem Einzelhändler oder Geschäft transferiert wird.
7. Methode nach einem der Ansprüche 1 bis 6, dadurch gekennzeichnet, daß die zweite Karte (32) die im Chip gespeicherten Gutschriften addiert, so daß die dem zweiten Geldinstitut (FI2) gutgeschriebenen Beträge der Gesamtheit aller Gutschriften entsprechen, die in der zweiten Chipkarte innerhalb eines vorbestimmten Zeitraums gespeichert wurden.
8. System zur Überweisung von Geldbeträgen unter Einschluß der ersten und zweiten tragbaren Datenspeicherungs- und -verarbeitungskarten (30, 32); ein erstes Terminal (FTM1) zur Verbindung der ersten Karte mit einem ersten Geldinstitut (FI1); ein zweites Terminal (FTM2) zur Verbindung der zweiten Karte mit einem zweiten Geldinstitut (FI2); und ein drittes Terminal (POS) zur Aufnahme der ersten und zweiten Karte sowie zur Steuerung des Datentransfers zwischen beiden Karten, so daß das in der ersten Karte gespeicherte Guthaben, das dem Stand eines im ersten Geldinstitut geführten Kontos entspricht, um einen gewünschten Betrag verringert werden und eine entsprechende Gutschrift auf die zweite Karte übertragen werden kann und die zweite Karte die in ihr gespeicherte Gutschrift auf ein Konto überweisen kann, das bei dem zweiten Geldinstitut geführt wird; dadurch gekennzeichnet, daß die erste und zweite Karte mindestens einen Teil eines Programms speichern, das in einer synchronisierten und interaktiven Weise zwischen den beiden Karten läuft.
9. System nach Anspruch 8, dadurch gekennzeichnet, daß das erste und das zweite tragbare Datenspeicherungs- und -verarbeitungssystem (30, 32) sogenannte "Smart Cards" mit einem elektronischen Schaltkreis zur Speicherung und Verarbeitung von Daten auf einem kreditkartenähnlichen Träger. Die Steuerung erfolgt mit Hilfe einer gespeicherten Software.
10. System nach Anspruch 9, dadurch gekennzeichnet, daß das erste und zweite Terminal (FTM1, FTM2) so konfiguriert sind, daß sie die Verbindung der einzelnen Smart Cards mit den entsprechenden Geldinstituten über ein digitales oder analoges Datennetz (X 25, CSCN) herstellen.
11. System nach Anspruch 9 oder 10, dadurch gekennzeichnet, daß das dritte Terminal (POS) ein Kartenlesegerät ist, das sowohl beide Smart Cards aufnehmen als auch den Datenaustausch zwischen beiden Karten bewerkstelligen kann.
12. System nach Anspruch 11, dadurch gekennzeichnet, daß das Kartenlesegerät (POS) van einem gespeicherten Programm gesteuert wird, das die Interaktionen zwischen der ersten und der zweiten Smart Card unterstützt.
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