CN1879120A - 双卡 - Google Patents

Abstract

双卡(102A)，便于从信用帐户或储值帐户来支付商品或服务(106A)，在开放网络(104A)和封闭网络上操作。双卡是集成向双卡的卡持有者提供信用优惠和储值优惠的能力的支付卡。储值卡的特征、好处和优点与双卡的信用卡方面集成。信用卡的好处、特征和优点与储值卡集成。

Description

双卡

技术领域

本发明通常涉及支付卡，以及更具体地说，涉及能用在开放网络和封闭网络两者上的支付卡。

背景技术

支付卡是具有能被处理来支付商品或服务的金融信息的扁平、硬、通常小且矩形的塑料材料片。在60年代，赊账卡允许卡持有者向赊账帐户赊购获得的商品或服务，到月末累计全部待支付的余额。在70年代，Washington的Seattle的银行总经理创建了一种支付卡的可靠系统，向卡持有者提供信用优惠使得每月不需要全部支付帐户余额，但随时间利息递增。这些信用卡现在称为Visa卡。在80年代，MasterCard，Visa的主要竞争对手开发了借记卡，其是允许通过直接从卡持有者的银行帐户提取的货币来支付购买，而不支付与信用卡相关的利息的支付卡。在90年代，开发了组合信用/借记卡102a。

为购买商品或服务，诸如购买产品106a(例如毛线衫)，卡持有者向店员出示信用/借记卡102a，店员通过开放网络读卡器104a来刷信用/借记卡102a。见图1A。从刷卡过程获得的金融信息导致在信用帐户或银行帐户上出现费用来支付所购产品106a。假定赊账卡、信用卡、借记卡和信用/借记卡的普及(发行超出十亿)，能将赊账卡、信用卡、借记卡和信用/借记卡所属的金融交易交换视为开放网络。

由银行发行赊账卡、信用卡、借记卡和信用/借记卡。这些支付卡通常用发行银行的商标名来修饰。银行，与其它企业一样，依赖于广告来公开促销特定商品或服务的销售。附加到支付卡上的商标名是被称为建立永久声誉广告的广告形式，其被设计成建立对特定企业关心的声誉和公众尊敬(以及以消费公众的头脑中这种企业是重要的机构的形式)。这种商业说服力仅附带提及由该机构销售的产品或服务，因为集中在机构本身。当人们使用赊账卡、信用卡、借记卡或信用/借记卡时，在他们的头脑中形成的最终意愿与发行这些支付卡，而不是真正提供商品或服务的企业密切相关。

图1B示例说明不是由银行，而是由发起被称为储值卡102b的支付卡的企业发行的完全不同的支付卡。发起企业能在储值卡102b上装饰它自己的商标来产生它自己的建立永久声誉广告，以便建立用于发起企业的声誉和公众尊敬。与其它支付卡不同，储值卡102b是允许从卡持有者预先存入一定量货币的卡持有者的储值帐户，提取用于购买价格的付款的卡。与借记卡不同，不从储值帐户提取现金。能使用储值卡102b来取得由储值卡(Starbucks卡)102b的发起人(例如Starbucks公司，由零售总经理在Washington，Seattle创办)提供的产品或服务，诸如所购产品106b(例如咖啡)。由可用在发起企业的商店或许可商店中的封闭网络读卡器104b来识别储值卡102b。当由封闭网络读卡器104b识别储值卡102b时，从与储值卡102b有关的相应储值帐户缩减用于所购产品106b的金额。

尽管在封闭网络中，如果储值卡102b将在目前可由赊账卡、信用卡、借记卡和信用/借记卡访问的开放网络上被接受，有些储值卡变得由客户广泛采用，其对客户很方便。问题在于由银行维护开放网络，而由储值帐户的发起企业来维护封闭网络。储值卡不由开放网络读卡器104b识别，因为它们不是由银行发行的，以及因为对应于这些储值卡的储值帐户不由银行维护。客户不能在开放网络上，用他们的储值卡来购买商品也不能购买服务。在开放网络上工作的改进储值卡提出的新问题在于，它们可以强制发起企业修改其发起商店中的它的所有封闭网络读卡器。这成本太高，特别是如果必须替换所有封闭网络读卡器时。因此，需要一种支付卡、系统和方法，用于在与信用卡帐户有关的开放网络以及与储值帐户有关的封闭网络上支付商品或服务，同时避免或减少与现有系统有关的上述和其它问题。

附图说明

当结合附图，通过参考下述详细描述，更容易意识到的本发明的上述方面和许多附带优点同样将变得更好理解，其中：

图1A是示例说明用于使用传统的信用/借记卡来支付商品或服务的系统的框图；

图1B是示例说明用于使用传统的储值卡来支付商品或服务的系统的框图；

图2A是示例说明根据本发明的一个实施例，用于处理在开放网络和封闭网络上操作的双卡的示例性系统的框图；

图2B是示例说明根据本发明的一个实施例，用于通过封闭网络来处理作为信用卡和储值卡的双卡的系统的框图；

图2C是示例说明根据本发明的一个实施例，用于创建双卡的系统的框图；

图3A-3C是示例说明根据本发明的一个实施例，为客户创建和激活双卡的方法的过程图；

图4A-4D是示例说明根据本发明的一个实施例，向双卡的储值帐户添加值的方法的过程图；

图5是示例说明根据本发明的一个实施例，用于合并双卡的方法的过程图；以及

图6A-6C是示例说明根据本发明的一个实施例，用于经双卡进行支付交易的方法的过程图。

具体实施方式

便于从信用帐户或储值帐户支付商品或服务的双卡202如图2A所示。双卡202是集成向双卡202的卡持有者提供信用优惠和储值优惠的能力的支付卡。储值卡的特征、好处和优点与双卡202的信用卡方面集成。信用卡的好处、特征和优点与储值卡集成。由能用它的商标装饰双卡202并且除发起企业销售的纯销售价值外，从卡持有者赢得好感和威望的发起企业来发起双卡202。双卡202，不同于信用卡或储值卡，能用在系统200的开放网络206和封闭网络210中。当用在开放网络206上时，双卡202能在接受信用卡支付商品或服务的世界上的任何地方被接受。

当双卡202用在第三方商店204a中时，信用优惠延伸到双卡202的卡持有者。经为由通信线路连接的计算机、终端和数据库的系统的开放网络206，将信用支付交易从第三方商店204a传送到信用卡处理器，以便可靠地交换信用支付信息。第三方商店204a是出售商品或向客户直接提供服务的零售业。第三方商店204a既不与发起企业有关，也不由发起企业许可来使用双卡。

发起企业具有多个发起商店204b-204c，其是保存特定主题的商品，以便零售或向客户提供类似主题的服务的营业所。当在发起商店204b-20C使用双卡202时，将信用优惠和储值优惠延伸到双卡202的卡持有者。换句话说，双卡202的卡持有者能在发起商店204b-204c中将双卡202用作信用卡或储值卡。发起商店204b-204c不仅包括接受双卡202的发起企业的营业所，而且包括许可出售商品或由发起企业创建的服务的其它营业所。

由在发起商店204b-204c中使用双卡204而生成的支付交易经封闭网络210传送到双卡支持中心212。封闭网络210由在大的地理区域上分布的许多大大小小的计算机组成(WAN或广域网)。WAN的一种示例性实现是互联网，其是使用彼此通信的TCP/IP协议簇的网络和网关的世界性集合。互联网中心为传送数据和消息的主节点和主机，包括上千商业、政府、教育和其它计算机系统间的高速数据通信线路的主干线。

最好由发起企业来维护双卡支持中心212，以便容纳提供支持服务的多个计算机，诸如访问与双卡的卡持有者有关的帐户文件或将支付交易传送到信用卡处理器208或储值处理器214。然而，信用卡处理器208处理与双卡202的信用帐户有关的信用支付交易，而储值处理器214处理与双卡202的储值帐户有关的储值支付交易。

位于发起商店204b-204c的收款机(point-of-sale machine)能检测客户需要信用支付交易还是储值支付交易。如果支付交易为信用支付交易，那么信用支付交易能从位于发起商店204b-204c的一个中的收款机经封闭网络210传送到双卡支持中心212。双卡支持中心212与信用卡处理器208通信以便获得信用支付交易的授权。信用支付交易的准许或拒绝从信用卡处理器208传送到双卡支持中心212。双卡支持中心212将信用支付交易的准许或拒绝传送到位于发起信用支付交易的发起商店204b-204c的收款机。对双卡的卡持有者和发起企业的信用或借记/信用帐户的信用支付交易的结算最好在营业日结束时完成。

如果支付交易是储值支付交易，则经封闭网络210，将储值支付交易从位于发起商店204b-204c的一个中的收款机传送到双卡支持中心212。双卡支持中心212与储值处理器208通信以便获得储值支付交易的授权。将储值支付交易的准许或拒绝从储值处理器传送到双卡支持中心212。双卡支持中心212将储值支付交易的准许或拒绝传送到发起储值支付交易的发起商店204b-204c的收款机。

图2B更详细地示例说明在位于发起商店204b中的收款机204b-1使用双卡202。通过封闭网络210，将支付交易从收款机204b传送到位于双卡支持中心212的交易路由器212a。交易路由器212a包括位于封闭网络上的一个或多个中间设备，其加速信用支付交易和储值支付交易的递送。在通过可能的连接网格来链接多个收款机的单个网络上，交易路由器212a接收所传送的支付交易并将它们转发到它们的正确目的地。根据支付交易是信用支付交易还是储值支付交易，交易路由器212a将支付交易传送到信用卡处理器208或储值处理器214。

在进行支付交易前，卡持有者告知发起商店204b的店员，双卡202将用于信用支付交易还是储值支付交易。店员起动收款机204-1上的按钮来表示期望的支付交易类型，并通过收款机204b-1来刷双卡202。如上所述，从收款机204b-1传送支付交易。收款机204b-1还能用来通过信用卡帐户，诸如通过双卡202的信用方面，或由双卡202的卡持有者支付的现金，来补充双卡202的储值帐户。

通过改变软件，能将收款机204b-1编程为基于双卡的标识，识别出支付卡为双卡。例如，如果双卡的标识号在某一数字范围内，则收款机204b-1推断该支付卡是否为双卡。当收款机204b-1识别到该双卡202正用于支付交易时，可以发生两种支付交易中的一种，信用或储值。该信息能用来提示店员从双卡202的卡持有者请求所需支付交易或便于特定支付交易的信息。双卡202的数值范围允许收款机204b-1将双卡202与信用卡或其它储值卡区分开来。最好，双卡202的标识号存储在双卡202背面上的磁条的第二磁道上。

双卡202的创建如图2C所示。客户222通过在与发起企业有关的网站上在线填写双卡申请216或通过填写打印的申请，来申请双卡202。当客户222打电话并希望申请双卡202时，也能由发起企业的客户服务代表来填写双卡申请216。在填写双卡申请216后，将其传送或发送到信用卡发行银行209。与信用卡发行银行209附加其自己的商标名的信用卡不同，双卡202附加发起企业的商标名。在双卡申请216上，客户222可以指示将在与双卡202有关的储值帐户上存入的初始金额。如果客户222指定初始存入金额，当由客户222激活双卡202时，指定金额被放到储值帐户上。

在信用卡发行银行209接收双卡申请216后，信用卡发行银行209处理该双卡申请216并确定客户222是否有信誉获得与双卡202有关的信用优惠。如果客户222的信誉证明扩大信用优惠是正当的，则信用卡发行银行209在双卡数据文件218中生成新的帐户文件，表示已经产生与客户222有关的新帐户。最好，双帐户文件218中的新帐户文件包括客户222的姓名、地址和帐号。厂商将双卡202生产为扁平、硬、通常小且矩形的塑料材料，其凸出印有发起企业的商标名。然后，将双卡202发送给客户222。

最好，在营业日结束时，双卡支持中心212从双卡数据文件218中抽出新帐户文件并更新双卡支持中心212的数据库，以便反映已经由信用卡发行银行209批准的新双卡帐户。对于批准的帐户，双卡支持中心212产生储值数据文件220，其包括与双卡202有关的新帐号、交易类型(例如激活新帐户、维护帐户或关闭帐户)、以及由客户222先前指定的初始存入金额。在处理储值数据文件220之后，储值处理器214通知双卡支持中心212与双卡202有关的储值帐户有效。双卡支持中心212再通知信用卡发行银行209双卡202有效并由客户222激活。

如果储值处理器214拒绝产生与双卡202有关的储值帐户，则双卡202仅提供由信用卡发行银行209批准的信用优惠。如果储值处理器214拒绝产生与双卡202有关的信用帐户，则双卡202仅提供由储值处理器214批准的储值优惠。当客户222、信用卡发行银行209或发起企业决定关闭与双卡202有关的帐户时，信用卡发行银行209在双卡数据文件218中产生关闭的帐户文件。双卡支持中心212处理关闭的帐户文件，并通知储值处理器214。储值处理器214冻结与双卡202有关的储值帐户，并将剩余金额传送到向客户222发行储值卡的双卡支持中心212。

当客户222在用于所购商品或服务的信用支付交易中首次使用双卡202时，信用卡发行银行209最好发送奖金、奖励、赠品、津贴或补助金来鼓励发起企业宣传另外的客户采用双卡。另外，最好在客户222每年延期双卡202时，由信用卡发行银行209向发起企业支付一定金额的奖金、奖励、赠品、津贴或补助金。这些金额构成发起企业的收入源流，以及发起企业通过客户使用双卡而赢得的除了它出售或提供的纯价值外的声誉或威望。

图3A-3C示例说明了用于为客户222创建和激活双卡202的方法300。从起始块(图3A)，方法300进入块302，其中，客户322完成双卡申请216。当将双卡申请216发送到信用卡发行银行209时，信用卡发行银行209处理该双卡申请216，见块304。在块306，信用卡发行银行209生成双卡数据文件。然后，该方法进入另一继续端(“端A1”)。

从端A1(图3B)，方法300进入块308，其中，发起企业的双卡支持中心212检索双卡数据文件。该方法300进入块312，其中双卡支持中心212建立新的双卡帐户。双卡支持中心212生成储值数据文件220，见块314。在块316，储值处理器214检索并处理储值数据文件220。该方法300进入块320，其中，储值处理器214生成异常文件。然后，该方法300进入另一继续端(“端A2”)。

从端A2(图3C)，方法300进入块322，其中，双卡支持中心212检索异常文件并建立双卡确认文件。信用卡发行银行209检索并处理双卡确认文件，见块324。在块326，信用卡发行银行209将双卡202发送给客户222。方法300进入块328，其中，客户222通过呼叫印刷在附加到双卡202的可移动粘合标签上的电话号码，来激活双卡202。方法300进入判定块330，其中，进行测试以便确定客户222是否将初始储值存入指定到与双卡202有关的储值帐户。如果判定块330的测试答案为否，该方法300终止执行。否则，判定块330的测试答案为是，以及在块332，双卡支持中心212通过由信用卡发行银行209或双卡202的发起企业指定的金额，来执行初始储值存入。

图4A-4D示例说明用于将值添加到双卡202的储值帐户的方法400。从初始块(图4A)，方法400进入判定块402，其中，进行测试以便确定是否经与发起企业有关的网站来存入储值帐户。如果判定块402的测试答案为否，方法400进入另一继续端(“端B2”)。

如果判定块402的测试答案为是，方法400进入块404，其中，客户222进入发起企业的网站上的网页的续存网页。客户222提供双卡号、待存入的金额、以及续存网页上的存取码，见块406。在块408，客户222在续存网页上提供支付帐号，诸如信用卡号。然后，方法400进入另一继续端(“端B1”)。

从端B1(见图4B)，方法400进入块422，其中，双卡发起网站将双卡号和CVN(“卡验证号”)号转发给信用卡处理器208用于验证。信用卡处理器208确认双卡号并将结果传送到双卡发起网站，见块424。在块430，双卡发起网站将双卡号、存取号和续存金额提交给储值处理器214。然后，该方法400进入块432，其中，储值处理器214通过存入金额来更新与双卡202有关的储值帐户。双卡发起网站将支付授权请求提交给信用卡处理器208，见块426。在块428，信用卡处理器208处理支付。然后，该方法400终止执行。

从端B2(图4C)，方法400进入块410，其中客户22请求店员，诸如咖啡店的吧台手，将金额存入双卡202的储值帐户。店员在收款机，诸如收款机204b-1选择续存交易，见块412。在块414，店员使用收款机204b-1来输入待存的金额。然后，该方法400进入块416，其中，店员通过收款机204b-1来刷双卡202。

进行测试以便确定双卡202号是否在与双卡有关的有效范围内，见判定块418。如果判定块418的测试答案为否，则在块420，收款机204b-1通知店员双卡202对存入金额无效。然后，方法400循环回块410，其中，重复上述识别处理步骤。如果判定块418的测试答案为是，则通过方法418进入另一继续端(“端B3”)。

从端B3(图4D)，方法400进入块422，其中，收款机204b-1将存入交易转发到储值处理器以便处理。客户222通过使店员刷双卡202，或经收款机204b-1处的任何其它支付类型，来支付存入交易，见块424。在块426，处理支付。(如果通过信用卡支付，则由信用卡处理器208来处理支付。)方法400然后进入块428，其中，收款机204b-1打印收据。店员向客户222提供收据，该收据表示与双卡202有关的储值帐户的新值，见块432。然后，方法400终止执行。

图5示例说明用于为双卡202提供合并服务的方法500。从初始块(图5)，方法500进入判定块502，其中，进行测试以便确定客户222是否希望合并多个双卡。如果判定块502的测试答案为否，方法500终止执行。否则，如果判定块502的测试答案为是，客户222进入发起企业的网站上的合并网页，以及提供将合并的多个双卡号，见块504。在块506，双卡发起网站将合并交易提交给储值处理器214。储值处理器214合并双卡并将确认响应发送回双卡发起网站，见块512。然后，方法500终止执行。

图6A-6C示例说明用于经双卡202进行支付交易的方法600。从初始块(图6A)，方法600进入块602，其中，客户222向店员出示双卡202，用于支付商店或服务。店员在发起商店204b中的收款机204b-1上刷双卡202，见块604。在块606，收款机204b-1由其标识号识别双卡202。方法600进入块608，其中，收款机204b-1提示店员确认作为支付的信用或储值交易。店员确认客户22的支付选择，见块610。在判定块612，进行测试以便确定是否选择储值交易。如果判定块612的测试答案为否，方法600进入另一继续端(“端C1”)。否则，判定块612的测试答案为是，以及方法600进入另一继续端(“端C2”)。

从端C1(图6B)，方法600进入块614，其中，双卡支持中心212接收信用交易并将信用交易发送给信用卡处理器208。双卡支持中心212从信用卡处理器208接收处理后的信用交易，并将信用交易发送给收款机204b-1，见块620。方法600进入块616，其中，客户222从店员接收收据(以及如果需要，签名收据)。方法600终止执行。

从端C2(图6B)，方法600进入块618，其中，双卡支持中心212接收储值交易并将储值交易发送到储值处理器214。双卡支持中心212从储值处理器214接收处理后的储值交易，并将储值交易发送到收款机204b-1，见块620。在判定块622，进行测试以便确定是否有足够资金。如果判定块622的测试答案为否，方法600进入另一继续端(“端C3”)。否则，判定块622的测试答案为是，以及方法600进入另一继续端(“端C4”)。

从端C3(图6C)，方法600继续块624，其中，收款机204b-1显示仍欠的金额。客户提出另一种支付，诸如信用卡，来支付所欠的金额，见块626。然后，方法600终止执行。

从端C4(图6C)，收款机204b-1打印收据并显示储值帐户的余额，见块628。在块630，如果余额低于阈值，诸如5美元，则收款机204b-1提示续存交易，见块630。方法600进入块632，其中，客户222从店员接收表示储值帐户的余额的收据。然后，方法600终止执行。

尽管已经示例说明和描述了本发明的优选实施例，将意识到在不背离本发明的精神和范围的情况下，能做出各种改变。

权利要求书

(按照条约第19条的修改)

1.一种在其中流动支付交易的网络系统，包括：

开放网络，用于传送信用交易；

封闭网络，用于传送储值交易；以及

双卡，在其上存储信息，以便于所述开放网络上的信用交易和所述封闭网络上的储值交易。

2.如权利要求1所述的网络系统，进一步包括第三方店，在其中使用所述双卡来支付商品或服务，所述第三方店能够在所述开放网络上传送信用交易。

3.如权利要求1所述的网络系统，进一步包括与所述双卡有关的发起企业的发起商店，所述发起商店能够接受所述双卡作为支付商品或服务，所述发起商店进一步能够在所述封闭网络上传送储值交易。

4.如权利要求1所述的网络系统，进一步包括信用卡处理器，连接到所述开放网络，用于处理信用交易。

5.如权利要求1所述的网络系统，进一步包括储值处理器，连接到所述封闭网络，用于处理储值交易。

6.如权利要求1所述的网络系统，进一步包括双卡支持中心，连接到所述封闭网络和所述储值处理器，所述双卡支付中心能够将从所述封闭网络接收的储值交易路由到所述储值处理器。

7.一种在其中流动支付交易的网络系统，包括：

封闭网络，用于传送信用和储值交易；以及

双卡，在其上存储信息以便于信用交易，所述信息能够便于封闭网络上的储值交易。

8.如权利要求7所述的网络系统，进一步包括收款机，其能够从所述双卡提取信息，以便在所述封闭网络上发送信用交易或储值交易。

9.如权利要求7所述的网络系统，进一步包括信用卡处理器，用于处理信用交易。

10.如权利要求7所述的网络系统，进一步包括储值处理器，用于处理储值交易。

11.如权利要求7所述的网络系统，进一步包括储值处理器，用于处理储值交易。

12.网络系统中的一种计算机可读介质，在其上存储用于一组计算机实现的指令的信息，以便执行用于传送支付交易的方法，包括：

信用信息，用于便于开放网络上的信用交易以支付商品或服务；以及

储值信息，用于便于封闭网络上的储值交易以支持商品或服务。

13.一种用于创建双卡帐户的方法，包括：

从信用卡发行银行接收信用数据文件，所述信用数据文件表示信用优惠可用于所述双卡的持有者；

生成将要发送到储值处理器的储值确认文件，所述储值数据文件表示储值优惠可用于卡持有者；以及

将所述双卡发送给卡持有者。

14.如权利要求13所述的方法，进一步包括将初始金额值存入与所述双卡有关的储值帐户。

15.如权利要求13所述的方法，进一步包括接收卡持有者的激活指示以激活所述双卡，以便使用。

16.如权利要求13所述的方法，进一步包括从用于向卡持有者发行双卡的所述信用卡发行银行接收收入流，所述收入流包括卡持有者进行的第一次信用交易的金额。

17.如权利要求13所述的方法，其中，收入流进一步包括用于通过信用卡发行银行每年延期所述双卡的金额。

18.一种用于合并双卡的方法，包括：

在网页上接收将要合并的多个双卡号；以及

将多个双卡的储值帐户合并为一个双卡储值帐户。

19.如权利要求18所述的方法，进一步包括：双卡支持中心将接收的多个双卡号提交给储值处理器。

20.如权利要求18所述的方法，进一步包括：指示所述储值处理器将储值帐户合并为一个储值帐户。

21.一种使用双卡来进行支付交易的方法，包括：

从支付卡接收信息以支付商品或服务；

基于其标识号，将支付卡识别为双卡；以及

提示以确认要求信用交易还是储值交易。

22.如权利要求21所述的方法，进一步包括：接收信用交易的选择，将其转发到处理信用交易的信用卡处理器。

23.如权利要求21所述的方法，进一步包括：接收储值交易的选择，将其转发到处理储值交易的储值处理器。

24.如权利要求21所述的方法，进一步包括：如果在信用帐户中没有足够的信用，或在储值帐户中没有足够的值，则提示另外的支付。

25.如权利要求21所述的方法，进一步包括：如果储值帐户低于阈值，则提示补充储值帐户的续存交易。

Claims (3)

1.基本上如上所示和所述的网络系统。

2.基本上如上所示和所述的计算机可读介质。

3.基本上如上所示和所述的方法。

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