JP2010015605A - デュアルカード - Google Patents

Abstract

【課題】 クレジット口座またはストアードバリュー口座のいずれかからの商品またはサービスについての支払いを容易にし、オープンネットワーク及びクローズドネットワークの両方において動作するデュアルカードを提供する。
【解決手段】 クレジットカード発行バンク２０９からデータファイルを受信し、ストアードバリュープロセッサー２１４に送信されるストアードバリューデータファイル２２０を生成し、デュアルカード２０２が発行されたことの確認ファイルを生成し、デュアルカード２０２とクレジットカード及びストアードバリューカードとを区別する識別情報と一緒にデュアルカード２０２を発行する。
【選択図】図２Ｃ

Description

［発明の分野］
本発明は、一般的に支払いカードに関するものであり、そして、より詳しくは、オープンネットワーク及びクローズドネットワークの両方において使用できる支払いカードに関するものである。

［発明の背景］
支払いカードは、商品またはサービスの代金の支払いを処理できる財務情報を保持したプラスチック材料からなる平らで、固くて、通常小さくて、かつ、長方形のピース（piece）である。１９６０年代には、チャージカード（charge card）によって、カード保有者は、購入した商品またはサービスについて、掛け売り口座につけることができるようになり、その月末までに全額を支払える差引残高を貯めることが可能になった。１９７０年代には、ワシントン州シアトルの銀行幹部は、勘定残高が、毎月全額支払われる必要はないが、時間とともに利息が増加するようにして、カード保有者にクレジット特権を与えた支払いカードについての信頼できるシステムを開発した。これらのクレジットカードは、現在、ビザカードとして知られている。１９８０年代には、マスターカード（ビザカードの主要な競争相手）は、デビットカードを開発し、これは、クレジットカードに関連付けられた（associated with）利息の支払いなしで、カード保有者の銀行口座から直接回収された金銭で購入品の支払いを可能にする支払いカードである。１９９０年代には、組み合わされたクレジット／デビットカード１０２ａが、開発された。

購買品１０６ａ（例えばセーター）のような商品またはサービスを購入するために、カード保有者は、オープンネットワークカード読み取り装置にクレジット／デビットカード１０２ａを通す店員に、クレジット／デビットカード１０２ａを示す。図１Ａを参照。機械に通すプロセスで得られる財務情報によって、購入商品１０６ａの代金を支払うために、代金がクレジット口座または銀行口座のいずれか一方に載る。チャージカード、クレジットカード、デビットカード及びクレジット／デビットカードが普及したこと（１０億枚以上発行されている）に鑑みれば、チャージカード、クレジットカード、デビットカード及びクレジット／デビットカードが使用される金融取引交換は、オープンネットワークとみなすことができる。

チャージカード、クレジットカード、デビットカード及びクレジット／デビットカードは、バンク（banks）によって発行される。これらの支払いカードには、一般に、その発行バンク（issuing bank）のブランド名が付されている。バンクは、他の企業と同様に、公に特定の商品またはサービスの販売を促進するために、広告に頼っている。支払いカードに付されるブランド名は、企業広告と呼ばれている広告の形態であり、それは、特定のビジネスに関する名声（prestige）と社会の信頼（public respect）を構築するように（すなわち、そのような企業は重要な機関であるものと、大衆が頭の中に浮かべるように）企画されている。ちなみに焦点はその機関自身に当たるため、この種の商業的な説得は、その機関のみの売り物の商品またはサービスに言及する。人々がチャージカード、クレジットカード、デビットカードまたはクレジット／デビットカードを使うとき、人々が人々の頭の中に思い浮かべる結果として生じる取引上の信用は、実際に商品またはサービスを提供する企業ではなく、これらの支払いカードを発行するバンクに密接に関連付けられている。

図１Ｂは、バンクによって発行されず、バリューカード１０２ｂと呼ばれる支払いカードをスポンサーする企業によって発行される、全く異なる支払いカードについて図示する。スポンサー企業は、スポンサー企業の名声と社会の信頼を構築するためのその企業自身の企業広告をつくるために、ストアードバリューカード（stored value card）１０２ｂの上に、自身のブランド名を付することができる。他の支払いカードとは異なり、ストアードバリューカード１０２ｂは、カード保有者が一定額のお金をプリロード（pre-loaded）してあるカード保有者のストアードバリュー口座から、購入品の費用の支払い金が引き落とされるのを可能にするカードである。デビットカードとは異なり、現金がストアードバリュー口座から引き落とされることはない。ストアードバリューカード１０２ｂは、ストアードバリューカード１０２ｂ（スターバックスカード）のスポンサー（例えば、小売業経営者によってワシントン州シアトルで営業が開始されたスターバックス社）によって提供されて、購入商品１０６ｂ（例えばコーヒー）のような商品またはサービスを手に入れるために使用できる。ストアードバリューカード１０２ｂは、スポンサー企業の店舗またはスポンサー企業に公認された店舗で利用できるクローズドネットワークカード読み取り装置１０４ｂによって認識される。ストアードバリューカード１０２ｂがクローズドネットワークカード読み取り装置１０４ｂによって認識されると、そのストアードバリューカード１０２ｂと対応して設けられたストアードバリュー口座から、購入商品１０６ｂの代金が減らされる。

クローズドネットワークで動作するストアードバリューカード１０２ｂが、チャージカード、クレジットカード、デビットカード、クレジット／デビットカードによるアクセス可能なオープンネットワーク上でも現在受け入れられるようになっているならば、一部のストアードバリューカードは、それが顧客に便利なものとなるので、広く顧客が採用するようになる。ここで問題になるのは、クローズドネットワークがストアードバリュー口座のスポンサー企業によって維持されるのに対して、オープンネットワークがバンクによって維持されることである。ストアードバリューカードは、バンクでは発行されず、かつ、これらのストアードバリューカードに対応するストアードバリュー口座はバンクで維持されないため、ストアードバリューカードは、オープンネットワークカード読み取り装置１０４ａによっては認識できない。オープンネットワークでも機能するように修正したストアードバリューカードは、スポンサー企業にはクローズドネットワークカード読み取り装置の全てを変更することを余儀なくされるかもしれないという点で新たな問題を提起する。特にクローズドネットワークカード読み取り装置の全てが交換されなければならないとすると、これにはけた違いな費用がかかる可能性がある。既存のシステムと関連付けられた前述および他の問題を避けるかまたは減らすのと同時に、クレジットカード口座と関連付けられたオープンネットワーク及びストアードバリュー口座と関連付けられたクローズドネットワークの両方において、商品またはサービスの代金を支払うための支払いカード、システム及び方法が必要である。

そこで、添付の図面を参照して考慮すると、前述の観点及び本発明に伴う利点は、後述の詳細な説明の記述に言及によってより容易に理解できるであろう。

従来のクレジットカードを使用して商品またはサービスの代金を支払うシステムを例示するブロック図である。 従来のストアードバリューカードを使用して商品またはサービスの代金を支払うシステムを例示するブロック図である。 本発明の一の実施の形態により、オープンネットワークとクローズドネットワークの両方において動作するデュアルカードを処理する典型的なシステムの一例を示すブロック図である。 本発明の一の実施の形態により、クローズドネットワークを通じてクレジットカード及びストアードバリューカードの両者としてデュアルカードを処理するシステムの一部を例示するブロック図である。 デュアルカードを作成するシステムの一部を例示するブロック図である。 本発明の一の実施の形態により、顧客のためにデュアルカードを作成し動作させる方法を例示するプロセス図である。 本発明の一の実施の形態により、顧客のためにデュアルカードを作成し動作させる方法を例示するプロセス図である。 本発明の一の実施の形態により、顧客のためにデュアルカードを作成し動作させる方法を例示するプロセス図である。 デュアルカードのストアードバリュー口座にバリューを加える方法を例示するプロセス図である。 デュアルカードのストアードバリュー口座にバリューを加える方法を例示するプロセス図である。 デュアルカードのストアードバリュー口座にバリューを加える方法を例示するプロセス図である。 デュアルカードのストアードバリュー口座にバリューを加える方法を例示するプロセス図である。 本発明の一の実施の形態により、デュアルカードを合併する方法を例示するプロセス図である。 デュアルカードによって支払い取引をする方法を例示するプロセス図である。 デュアルカードによって支払い取引をする方法を例示するプロセス図である。 デュアルカードによって支払い取引をする方法を例示するプロセス図である。

［好ましい実施の形態の詳細な説明］
デュアルカード２０２は、クレジット口座またはストアードバリュー口座のいずれかからの商品またはサービスについての支払いを容易にするものであり、図２Ａに例示されている。デュアルカード２０２は、デュアルカード２０２のカード保有者にクレジット特権を与える能力とストアードバリュー特権を与える能力とを一体化した支払いカードである。ストアードバリューカードの特徴、利点及び長所は、デュアルカード２０２のクレジットカードの特徴（credit aspect）と一体化されている。クレジットカードの利点、特徴及び長所は、ストアードバリューカードと一体化されている。デュアルカード２０２はスポンサー企業がスポンサー（sponsored）し、スポンサー企業はそのブランド名をデュアルカード２０２に打ち出した（emboss）状態で表示することができ、スポンサー企業が販売するものの単なる価値を超えた、カード保有者からの支持（favor）と名声を獲得することができる。デュアルカード２０２は、クレジットカードまたはストアードバリューカードと異なり、システム２００内のオープンネットワーク２０６及びクローズドネットワーク２１０の両方において使用することができる。デュアルカード２０２は、オープンネットワーク２０６上で使用できれば、クレジットカードが商品またはサービスの代金の支払いで認められる世界のどこでも使うことができる。

デュアルカード２０２が第三者の店舗２０４ａで使用される場合は、クレジット特権はデュアルカード２０２のカード保有者まで拡大される。クレジット支払い取引（transactions）は、オープンネットワーク２０６を経由して、第三者の店舗２０４ａからクレジットカードプロセッサーへ通信される。クレジットカードプロセッサーは、クレジット支払い情報を確実に交換し合うために通信回線によって接続されているコンピューター、ターミナル（terminals）及びデータベースからなるシステムである。第三者の店舗２０４ａは、直接消費者に対して商品を販売し、またはサービスを提供する小売業店舗である。第三者の店舗２０４ａは、スポンサー企業と関係はなく、スポンサー企業によってデュアルカード２０２を使うことについてライセンスもされていない。

スポンサー企業はいくつかのスポンサー店舗２０４ｂ−２０４ｃを持ち、そして、それらは、特定のテーマの商品を小売販売し、あるいは、類似したテーマのサービスを消費者に提供する店舗である。デュアルカード２０２がスポンサー店舗２０４ｂ−２０４ｃで使用される場合、クレジット特権及びストアードバリュー特権は、デュアルカード２０２のカード保有者に拡大される。言い換えると、デュアルカード２０２のカード保有者は、デュアルカード２０２を、クレジットカードとして、または、スポンサー店舗２０４ｂ−２０４ｃのストアードバリューカードとして使うことができる。スポンサー店舗２０４ｂ−２０４ｃには、デュアルカード２０２が使えるスポンサー企業の店舗を含むだけではなく、スポンサー企業によって作られ、商品を販売することまたはサービスを提供することを許可された他の店舗も含まれる。

スポンサー店舗２０４ｂ−２０４ｃでのデュアルカード２０２の使用から発生する支払い取引は、クローズドネットワーク２１０を経由してデュアルカードサポートセンター２１２に伝えられる。クローズドネットワーク２１０は、広大な地理的地域（ＷＡＮまたはワイドエリアネットワーク）に分配された多くの小型及び大型のコンピューターからなる。ＷＡＮの１つの典型的な実現物（implementation）はインターネットであり、これは他と通信するためにＴＣＰ／ＩＰソフトのプロトコルを用いるネットワークとゲートウェイ（gateway）の世界的規模の集まりである。インターネットの中心には、何千もの商業、行政、教育、その他のデータ及びメッセージを送るコンピューターシステムを含む多重ノード（major nodes）またはホストコンピューター間の高速データ通信線の根幹がある。

デュアルカードサポートセンター２１２は、例えば、デュアルカードのカード保有者と関連付けられた口座ファイルへのアクセス、あるいは、クレジットカードプロセッサー２０８またはストアードバリュープロセッサー２１４への支払い取引のルーティング（routing）のようなサポートサービスを提供するために、多くのコンピューターを収納しているスポンサー企業によって維持されるのが好ましい。クレジットカードプロセッサー２０８がデュアルカード２０２のクレジット口座と関係付けられた（connected with）クレジット支払い取引を処理するのに対して、ストアードバリュープロセッサー２１４はデュアルカード２０２のストアードバリュー口座と関係付けられたストアードバリュー支払い取引を処理する。

ＰＯＳ機は、スポンサー店舗２０４ｂ−２０４ｃに置かれて、顧客の要求がクレジット支払い取引であるかストアードバリュー支払い取引であるかを検出することができる。支払い取引がクレジット支払い取引であるならば、クレジット支払い取引は、スポンサー店舗２０４ｂ−２０４ｃのうちの１つに置かれたＰＯＳ機から、クローズドネットワーク２１０を経由してデュアルカードサポートセンター２１２に送られる。デュアルカードサポートセンター２１２は、クレジット支払い取引の許可を得るために、クレジットカードプロセッサー２０８と通信する。クレジットの支払い取引の許可または不許可は、クレジットカードプロセッサー２０８からデュアルカードサポートセンター２１２まで送られる。デュアルカードサポートセンター２１２は、クレジット支払い取引の許可または不許可を、クレジット支払い取引の発信源であるスポンサー店舗２０４ｂ−２０４ｃにあるＰＯＳ機に伝える。クレジット支払い取引の決済（settlement）は、好ましくは、デュアルカードのカード保有者とスポンサー企業のクレジット口座またはデビット／クレジット口座に対して１営業日の終わりに実行される。

支払い取引がストアードバリュー支払い取引であるならば、ストアードバリュー支払い取引は、スポンサー店舗２０４ｂ−２０４ｃのうちの１つに置かれたＰＯＳ機から、クローズドネットワーク２１０を経由して、デュアルカードサポートセンター２１２に送られる。デュアルカードサポートセンター２１２は、ストアードバリュー支払い取引の許可を得るため、ストアードバリュープロセッサー２１４と通信する。ストアードバリュー支払い取引の許可または不許可は、ストアードバリュープロセッサー２１４から、デュアルカードサポートセンター２１２へ送信される。デュアルカードサポートセンター２１２は、ストアードバリュー支払い取引の許可または不許可を、ストアードバリュー支払い取引の発信源であるスポンサー店舗２０４ｂ−２０４ｃに置かれたＰＯＳ機に伝える。

図２Ｂは、スポンサー店舗２０４ｂに置かれたＰＯＳ機２０４ｂ−１におけるデュアルカード２０２の使用を、より詳細に図示する。支払い取引は、クローズドネットワーク２１０を通じてＰＯＳ機２０４ｂ−１から、デュアルカードサポートセンター２１２に置かれた取引ルータ（transaction router）２１２ａに送信される。取引ルータ２１２ａは、クレジット支払い取引及びストアードバリュー支払い取引の配信を迅速に行うクローズドネットワーク上で、一つまたは複数の中継装置から構成される。可能性のある接続線からなるメッシュ（mesh）を通じて多くのＰＯＳ機につながる一つのネットワーク上で、取引ルータ２１２ａは、送られた支払い取引を受信し、そしてそれらの正しい送信先にそれらを転送する。支払い取引がクレジット支払い取引かストアードバリュー支払い取引であるかどうかに応じて、取引ルータ２１２ａは、支払い取引を、クレジットカードプロセッサー２０８またはストアードバリュープロセッサー２１４に送信する。

支払い取引を形成する前に、カード保有者は、スポンサー店舗２０４ｂにおける店員に、デュアルカード２０２がクレジット支払い取引またはストアードバリュー支払い取引に使用できることを知らせる。店員は、決定された支払い取引の種類を指示するためにＰＯＳ機２０４ｂ−１のボタンを動かし、そしてデュアルカード２０２をＰＯＳ機２０４ｂ−１に通す。支払い取引は、上述のようにしてＰＯＳ機２０４ｂ−１から送信される。ＰＯＳ機２０４ｂ−１は、例えばデュアルカード２０２のクレジットの特徴（credit aspect）のようなクレジットカード口座またはデュアルカード２０２のカード保有者によって支払われる現金で、デュアルカード２０２のストアードバリュー口座を補充するために利用することもできる。

ソフトウェアを変更することで、ＰＯＳ機２０４ｂ−１は、支払いカードがデュアルカードの識別に基づくデュアルカードであると認識するようにプログラムすることができる。例えば、デュアルカードの識別番号が一定の数値範囲内にあるならば、ＰＯＳ機２０４−ｂは、支払いカードがデュアルカードであるどうかを判断する。ＰＯＳ機２０４−ｂがデュアルカード２０２が支払い取引に使用されると認識するときは、クレジット取引またはストアードバリュー取引の２つの支払い取引のうちの１つが発生する。この情報は、特定の支払い取引を容易にするために望ましい支払い取引または情報を、デュアルカード２０２のカード所有者から、リクエスト（request）することを、店員に促すために利用することができる。このデュアルカード２０２の数値範囲は、ＰＯＳ機２０４ｂ−１にデュアルカード２０２とクレジットカードまたはその他のストアードバリューカードとを区別できるようにしている。好ましくは、デュアルカード２０２の識別番号は、デュアルカード２０２の裏面の磁気ストリップの第２のトラック（track）上に格納される。

デュアルカード２０２の作成は、図２Ｃに図示されている。顧客２２２は、スポンサー企業と関連付けられたウェブサイトでデュアルカードアプリケーション（dual card application）２１６にオンラインで記入することにより、または、印刷された申込書に記入することによって、デュアルカード２０２の申し込みをすることができる。顧客２２２が電話で、デュアルカード２０２の申し込みを望むときには、デュアルカードアプリケーション２１６は、スポンサー企業の顧客サービス担当者によって記入することもできる。デュアルカードアプリケーション２１６が記入された後に、それはクレジットカード発行バンク（credit card issuing bank）２０９に送信または送られる。クレジットカード発行バンク２０９が自分自身のブランド名を付けるクレジットカードとは異なり、デュアルカード２０２には、スポンサー企業のブランド名が付けられる。デュアルカードアプリケーション２１６では、顧客２２２はデュアルカード２０２と関連付けられたストアードバリュー口座にロードされる（loaded）べき初期の額を示すことができる。初期のロード額が顧客２２２によって指定された場合、デュアルカード２０２が顧客２２２によって使用を開始されるときには、その指定された額がストアードバリュー口座に置かれることになる。

クレジットカード発行バンク２０９がデュアルカードアプリケーション２１６を受け付け後、クレジットカード発行バンク２０９は、デュアルカードアプリケーション２１６を処理し、そして顧客２２２がデュアルカード２０２と関連付けられたクレジット特権を取得するだけの信用力があるか否かを決定する。もし、顧客２２２の信用力がクレジット特権の拡大を正当化するのであれば、クレジットカード発行バンク２０９は、顧客２２２と関係付けられた新しい口座が作られたことを示すデュアルカードデータファイル２１８の中に新しい口座ファイルを発行する。デュアルカードデータファイル２１８の中の新しい口座ファイルは、顧客２２２の名前、住所及び口座番号を含んでいるのが好ましい。ベンダー（vendor）は、プラスチック材料の平らで、固くて、通常小さくて、かつ長方形のピースとしてデュアルカード２０２を作り、それにはスポンサー企業のブランド名を打ち出し加工（embossed）する。デュアルカード２０２は、その後顧客２２２に送られる。

好ましくは、営業日の終わりに、デュアルカードサポートセンター２１２は、デュアルカードデータファイル２１８の中から新しい口座ファイルを抜き、そして、クレジットカード発行バンク２０９によって許可された新しいデュアルカード口座を反映するために、デュアルカードサポートセンター２１２においてデータベースを更新する。許可された口座のために、デュアルカードサポートセンター２１２は、ストアードバリューデータファイル２２０を作り、そして、このファイルはデュアルカード２０２と関連付けられた新しい口座番号、取引形式（例えば、新しい口座の起動、その口座のメンテナンスまたはその口座の閉鎖）及び以前に顧客２２２によって指定された初期の額を含んでいる。ストアードバリューデータファイル２２０を処理した後に、ストアードバリュープロセッサー２１４は、デュアルカード２０２と関連付けられたストアードバリュー口座が使用可能（active）であることをデュアルカードサポートセンター２１２に通知する。順に、デュアルカードサポートセンター２１２は、デュアルカード２０２が使用可能で、顧客２２２が使用を開始できることをクレジットカード発行バンク２０９に通知する。

もし、ストアードバリュープロセッサー２１４がデュアルカード２０２と関連付けられたストアードバリュー口座の創設を拒否するならば、デュアルカード２０２はクレジットカード発行バンク２０９によって許可されるクレジット特権だけを備えることになる。もし、ストアードバリュープロセッサー２１４がデュアルカード２０２と関連付けられたクレジット口座の創設を拒否するならば、デュアルカード２０２はストアードバリュープロセッサー２１４によって許可されるストアードバリュー特権だけを備えることになる。顧客２２２、クレジットカード発行バンク２０９またはスポンサー企業がデュアルカード２０２と関連付けられた口座を閉鎖することを決定するときは、クレジットカード発行バンク２０９はデュアルカードデータファイル２１８の中にクローズド口座ファイル（closed account file）を生成する。デュアルカードサポートセンター２１２は、クローズド口座ファイルを処理して、ストアードバリュープロセッサー２１４に通知する。ストアードバリュープロセッサー２１４は、デュアルカード２０２と関係付けられたストアードバリュー口座を凍結して、ストアードバリューカードを顧客２２２に発行するデュアルカードサポートセンター２１２に、残額を伝える。

顧客２２２が、入手した商品またはサービスのためにクレジット支払い取引において初めてデュアルカード２０２を使うと、クレジットカード発行バンク２０９は、別の顧客がデュアルカードを採用することを促進することをスポンサー企業に奨励するために、好ましくは報奨金（bounty）、報酬（reward）、賞金（premium）、補助金（subsidy）または助成金（grant）を支給する。また、ある程度の金額の報奨金（bounty）、報酬（reward）、賞金（premium）、補助金（subsidy）または助成金（grant）は、望ましくは、顧客２２２がデュアルカード２０２を更新した記念日において、クレジットカード発行バンク２０９からスポンサー企業に支払われる。これらの金額は、スポンサー企業が、販売または提供するものの単なる価値を超えてデュアルカードの顧客の使用によりスポンサー企業が獲得した支持または名声と一緒にスポンサー企業のための資金の流れを構成する。

図３Ａ−３Ｃは、顧客２２２のためにデュアルカード２０２を作成して、使用可能にする方法３００を例示する。方法３００は、スタートブロック（図３Ａ）から、顧客３２２がデュアルカードアプリケーション２１６を完了するブロック３０２に進む。デュアルカードアプリケーション２１６がクレジットカード発行バンク２０９に送信されると、クレジットカード発行バンク２０９はデュアルカードアプリケーション２１６を処理する。ブロック３０４を参照。ブロック３０６で、クレジットカード発行バンク２０９は、デュアルカードデータファイルを作成する。次に、この方法は、他の継続ターミナル（terminal）へと進む（「ターミナルＡ１」）。

方法３００は、ターミナルＡ１（図３Ｂ）から、スポンサー企業のデュアルカードサポートセンター２１２がデュアルカードデータファイル２１８を検索するブロック３０８に進む。方法３００は、スポンサー企業のデュアルカードサポートセンター２１２が新しいデュアルカード口座を構築するブロック３１２に進む。デュアルカードサポートセンター２１２は、ストアードバリューデータファイル２２０を作成する。ブロック３１４を参照。ブロック３１６では、ストアードバリュープロセッサー２１４が、ストアードバリューデータファイル２２０を検索して、処理する。方法３００は、ストアードバリュープロセッサー２１４が例外ファイル（exception file）を作成するブロック３２０に進む。方法３００は、次に、他の継続ターミナル（「ターミナルＡ２」）に入る。

方法３００は、ターミナルＡ２（図３Ｃ）から、デュアルカードサポートセンター２１２が例外ファイルを検索して、デュアルカード確認ファイルを構築するブロック３２２へと進む。クレジットカード発行バンク２０９は、デュアルカード確認ファイルを検索して、処理する。ブロック３２４を参照。ブロック３２６で、クレジットカード発行バンク２０９は、顧客２２２にデュアルカード２０２を送付する。方法３００は、ブロック３２８に進み、顧客２２２はデュアルカード２０２に添付された取り外し可能なラベルに印刷された電話番号に電話をすることによってデュアルカード２０２を使用可能にする。決定ブロック３３０は、方法３００によって入力されて、ここでは、顧客２２２がデュアルカード２０２と関係付けられたストアードバリュー口座に最初のストアードバリューロード（stored value load）を指定するかどうかを判断するために検査が行われる。決定ブロック３３０での検査に対する回答がノー（NO）である場合は、方法３００は実行を終了する。決定ブロック３３０での検査に対する回答がイエス（YES）である場合は、ブロック３３２で、デュアルカードサポートセンター２１２は、クレジットカード発行バンク２０９によって、または、デュアルカード２０２のスポンサー企業によって指定された金額で、最初のストアードバリューのロード（stored value load）を実行する。

図４Ａ−４Ｄは、デュアルカード２０２のストアードバリュー口座にバリュー（value）を加算する方法４００を図示する。方法４００は、スタートブロックから（図４Ａ）、スポンサー企業と関連付けられたウェブサイトを経由してストアードバリュー口座をロード（load）するかどうかを判断するために検査が行われる決定ブロック４０２に進む。決定ブロック４０２での検査に対する回答がノーである場合は、方法４００は他の継続ターミナル（「ターミナルＢ２」）に進む。決定ブロック４０２での検査に対する回答がイエスの場合は、方法４００は、顧客２２２がスポンサー企業のウェブサイトのウェブページ上でリロード（reload）しに行くブロック４０４に進む。顧客２２２は、リロードするウェブページの上で、デュアルカード番号、ロードされている額及びアクセスコードを提供する。ブロック４０６を参照。ブロック４０８で、顧客２２２は、リロードするウェブページ上で、例えばクレジットカード番号のような支払い口座番号を提供する。方法４００は、次に、他の継続ターミナル（terminal）に入る（「ターミナルＢ１」）。

ターミナルＢ１（図４Ｂ）から、方法４００は、デュアルカードスポンサーのウェブサイトが、デュアルカード番号とＣＶＮ（「カード確認番号」）番号を、確認のためにクレジットカードプロセッサー２０８に転送（forward）するブロック４２２に進む。クレジットカードプロセッサー２０８は、デュアルカード番号を確認して、その結果をデュアルカードスポンサーのウェブサイトに送信する。ブロック４２４を参照。ブロック４３０で、デュアルカードスポンサーのウェブサイトは、デュアルカード番号、アクセス番号及びリロード額をストアードバリュープロセッサー２１４に送る。方法４００は、次に、ストアードバリュープロセッサー２１４がロード額によってデュアルカード２０２と関連付けられたストアードバリュー口座を更新（update）するブロック４３２に進む。デュアルカードスポンサーのウェブサイトは、支払い許可要請をクレジットカードプロセッサー２０８に送る。ブロック４２６を参照。ブロック４２８で、クレジットカードプロセッサー２０８は、支払いを処理する。方法４００は、次に、実行（execution）を終了する。

ターミナルＢ２（図４Ｃ）から、方法４００は、デュアルカード２０２のストアードバリュー口座に金額をロードするために、顧客２２２が、例えばコーヒー店におけるバリスタ（barista）のような店員に尋ねるブロック４１０に進む。店員は、例えばＰＯＳ機２０４ｂ−１のようなＰＯＳ機で取引のリロードを選択する。ブロック４１２を参照。ブロック４１４で、店員はＰＯＳ機２０４ｂ−１を用いてロードされた額を入力する。方法４００は、店員がデュアルカード２０２をＰＯＳ機２０４ｂ−１に通すブロック４１６に進む。

デュアルカード２０２の番号がデュアルカードと関連付けられた有効な範囲内にあるかどうかを判断するために検査が行われる。決定ブロック４１８を参照。決定ブロック４１８での検査に対する回答がノーである場合は、ブロック４２０で、ＰＯＳ機２０４ｂ−１は、デュアルカード２０２が額をロードすることが有効でないことを店員に知らせる。方法４００は、次に、上記の処理ステップが繰り返されるブロック４１０へ一巡して戻る。決定ブロック４１８での検査に対する回答がイエスであれば、方法４００は他の継続ターミナル（「ターミナルＢ３」）に入る。

ターミナルＢ３（図４Ｄ）から、方法４００は、処理用のストアードバリュープロセッサー２１４へ、ＰＯＳ機２０４ｂ−１がロードする取引を転送するブロック４２２へ進む。顧客２２２は、店員がデュアルカード２０２をＰＯＳ機２０４ｂ−１に通すことにより、または、ＰＯＳ機２０４ｂ−１におけるその他の支払い形式を経由して、支払い取引をロードする。ブロック４２４を参照。ブロック４２６では、支払いが処理される（支払いがクレジットカードによるものであるならば、その支払いはクレジットカードプロセッサー２０８によって処理される）。方法４００は、次に、ＰＯＳ機２０４ｂ−１が領収書を印刷するブロック４２８に進む。店員は顧客２２２に領収書を渡す。この領収書にはデュアルカード２０２と関係付けられたストアードバリュー口座の新しいバリューが表示される。方法４００は、その後、実行を終了する。

図５は、デュアルカード２０２のサービスの統合を提供する方法５００を図示する。スタートブロック（図５）から、方法５００は、顧客２２２が複数のデュアルカードを統合したいかどうか判定するために検査が行われる決定ブロック５０２に進む。決定ブロック５０２での検査に対する回答がノーであるならば、方法５００は実行を終了する。決定ブロック５０２での検査に対する回答がイエスであるならば、顧客２２２は、スポンサー企業のウェブサイト上の統合するウェブページに行き、統合される複数のデュアルカード番号を提供する。ブロック５０４を参照。ブロック５０６では、デュアルカードスポンサーのウェブサイトは、統合された取引をストアードバリュープロセッサー２１４に提示する。ストアードバリュープロセッサー２１４は、デュアルカードを統合し、デュアルカードスポンサーのウェブサイトに確認応答（confirmation response）を返信する。ブロック５１２を参照。方法５００は、その後、実行を終了する。

図６Ａ−６Ｃは、デュアルカード２０２によって支払い取引を行う方法６００を図示する。スタートブロック（図６Ａ）から、方法６００は、顧客２２２が、商品またはサービスの支払いとしてデュアルカード２０２を、店員に対して差し出すブロック６０２に進む。店員は、スポンサー店舗２０４ｂにあるＰＯＳ機２０４ｂ−１に、デュアルカード２０２を通す。ブロック６０４を参照。ブロック６０６では、ＰＯＳ機２０４ｂ−１は、その識別番号からデュアルカード２０２を認識する。方法６００は、支払がクレジット取引か、ストアードバリュー取引かを確認することを、ＰＯＳ機２０４ｂ−１が店員に促すブロック６０８に進む。店員は、顧客２２２の支払い選択を確認する。ブロック６１０を参照。決定ブロック６１２では、ストアードバリュー取引が選ばれたかどうか判定するために検査が行われる。決定ブロック６１２での検査に対する回答がノーである場合は、方法６００は、他の継続ターミナル（「ターミナルＣ１」）に入る。決定ブロック６１２での検査に対する回答がイエスである場合は、次に、方法６００は、他の継続ターミナル（「ターミナルＣ２」）に入る。

ターミナルＣ１（図６Ｂ）から、方法６００は、デュアルカードサポートセンター２１２がクレジット取引を受信し、クレジット取引をクレジットカードプロセッサー２０８に送信するブロック６１４に進む。デュアルカードサポートセンター２１２は、クレジットカードプロセッサー２０８から、処理されたクレジット取引を受信し、そして、そのクレジット取引をＰＯＳ機２０４ｂ−１に送信する。ブロック６１５を参照。方法６００は、顧客２２２が店員から領収書を受領する（そして、必要ならば領収書に署名する）ブロック６１６に進む。方法６００は、実行を終了する。

ターミナルＣ２（図６Ｂ）から、方法６００は、デュアルカードサポートセンター２１２がストアードバリュー取引を受信し、そして、そのストアードバリュー取引をストアードバリュープロセッサー２１４に送信するブロック６１８に進む。デュアルカードサポートセンター２１２は、ストアードバリュープロセッサー２１４から処理されたストアードバリュー取引を受信し、そのストアードバリュー取引をＰＯＳ機２０４ｂ−１に送信する。ブロック６２０を参照。決定ブロック６２２では、十分な資金があるかどうか判断するために検査が行われる。決定ブロック６２２での検査に対する回答がノーであれば、方法６００は、他の継続ターミナル（「ターミナルＣ３」）に入る。決定ブロック６２２での検査に対する回答がイエスであれば、次に、方法６００は、他の継続ターミナル（「ターミナルＣ４」）に進む。

ターミナルＣ３（図６Ｃ）から、方法６００は、ＰＯＳ機２０４ｂ−１が未払い額を示すブロック６２４へと続く。顧客は、その未払い額を支払うために、例えばクレジットカードのような他の支払い形式で支払う。ブロック６２６を参照。方法６００は、その後、実行を終了する。

ターミナルＣ４（図６Ｃ）から、ＰＯＳ機２０４ｂ−１は領収書を印刷して、ストアードバリュー口座の差引残高を表示する。ブロック６２８を参照。ブロック６３０では、差引残高が基準未満、例えば５ドル未満の場合は、ＰＯＳ機２０４ｂ−１が、取引をリロードすることを促す。ブロック６３０を参照。方法６００は、顧客２２２が店員からストアードバリュー口座の差引残高を表示する領収書を受け取るブロック６３２に進む。方法６００は、その後、実行を終了する。

本発明の好ましい実施例が例示されて記述されるが、本発明の精神および範囲から逸脱しない範囲で、種々の変更が可能であることはいうまでもない。

クレジット口座またはストアードバリュー口座のいずれかからの商品またはサービスについての支払いを容易にし、オープンネットワーク及びクローズドネットワークの両方において動作するデュアルカードを提供することができる。

２０２ デュアルカード
２０９ クレジットカード発行バンク
２１２ デュアルカードサポートセンター
２１４ ストアードバリュープロセッサー
２１６ デュアルカードアプリケーション
２１８ デュアルカードデータファイル
２２０ ストアードバリューデータファイル
２２２ 顧客

Claims (25)

1. コンピューターを用いて実施されるクレジット口座及びストアードバリュー口座に関連づけられたデュアルカードを作成するデュアルカード作成方法であって、
   クレジットカード発行バンクからのデータファイルをプロセッサーにより受信し、
   ストアードバリュープロセッサーに送信されるストアードバリューデータファイルを前記プロセッサーにより生成し、
   前記デュアルカードの保有者に前記デュアルカードが発行されたことの確認ファイルを前記プロセッサーにより生成し、
   前記データファイルは、前記プロセッサーによって処理されると、前記デュアルカードの保有者がクレジット特権を利用できることを示し、
   前記クレジット特権は、前記クレジットカード発行バンクによって拡大され、かつ前記デュアルカードの前記クレジット口座に関連づけられており、
   前記ストアードバリューデータファイルは、前記ストアードバリュープロセッサーによって処理されると、前記デュアルカードの保有者がストアードバリュー特権を利用できることを示し、
   前記ストアードバリュー特権は、前記クレジットカード発行バンクとは異なるスポンサー企業によって拡大され、かつ前記デュアルカードの前記ストアードバリュー口座に関連づけられており、
   前記デュアルカードとクレジットカード及びストアードバリューカードとを区別する識別情報と一緒に前記デュアルカードを発行するデュアルカード作成方法。
2. さらに、前記デュアルカードに関連付けけられた前記ストアードバリュー口座に初期のバリューをロードする請求項１に記載のデュアルカード作成方法。
3. さらに、前記デュアルカードが使用可能に動作するための動作指示を前記デュアルカードの保有者から受信する含む請求項１に記載のデュアルカード作成方法。
4. さらに、前記デュアルカードの保有者に発行された前記デュアルカードのために前記クレジットカード発行バンクからの資金の流れを処理し、
   前記資金の流れには、前記デュアルカードの保有者に生じた最初のクレジット取引の報酬の合計金額が含まれている請求項１に記載のデュアルカード作成方法。
5. 前記資金の流れには、さらに前記クレジットカード発行バンクで前記デュアルカードが更新された記念の報酬の合計金額が含まれている請求項４に記載のデュアルカード作成方法。
6. 前記デュアルカードがストアードバリューカードとして使用される場合に、前記ストアードバリュー特権が前記ストアードバリュープロセッサーを用いて利用できる請求項１に記載のデュアルカード作成方法。
7. 前記スポンサー企業の店舗で前記デュアルカードがストアードバリューカードとして使用される場合にのみ、前記ストアードバリュー特権が前記ストアードバリュープロセッサーを用いて利用できる請求項６に記載のデュアルカード作成方法。
8. 前記デュアルカードがクレジットカードとして使用される場合に、前記クレジット特権がクレジットカードプロセッサーを用いて利用できる請求項１に記載のデュアルカード作成方法。
9. 前記スポンサー企業または第三者の店舗で前記デュアルカードがクレジットカードとして用いられる場合は、前記クレジット特権が前記クレジットカードプロセッサーを用いて利用できる請求項８に記載のデュアルカード作成方法。
10. クレジット口座およびストアードバリュー口座に関連づけられたデュアルカードを作成するデュアルカード作成システムであって、
    クレジットカード発行バンクから受信したデータファイルを処理し、
    ストアードバリューデータファイルを生成し、
    前記デュアルカードの保有者に前記デュアルカードが発行されたことの確認データを生成し、
    前記クレジットデータファイルは、前記デュアルカードの保有者がクレジット特権を利用できることを示し、
    前記クレジット特権は、前記クレジットカード発行バンクによって拡大され、かつ前記デュアルカードのクレジット口座に関連づけられており、
    前記ストアードバリューデータファイルは、前記デュアルカードの保有者がストアードバリュー特権を利用できることを示し、
    前記ストアードバリュー口座は、前記デュアルカードに関連づけられた前記クレジット口座とは異なるものであり、
    前記デュアルカードとクレジットカード及びストアードバリューカードとを区別する識別情報と一緒に前記デュアルカードを発行するデュアルカード作成システム。
11. 前記デュアルカードの保有者から受信した動作指示に基づいて、前記デュアルカードが使用可能に動作する請求項１０に記載のデュアルカード作成システム。
12. 前記デュアルカードに関連づけられた前記ストアードバリュー口座に初期のバリューをロードする請求項１０に記載のデュアルカード作成システム。
13. 前記クレジットカード発行バンクからの資金の流れは、前記スポンサー企業に代わって処理され、
    前記資金の流れには、前記デュアルカードに関連づけられた前記クレジット口座を使用する前記デュアルカードの保有者に生じた最初のクレジット取引の報酬の合計金額が含まれている請求項１０に記載のデュアルカード作成システム。
14. 前記クレジットカード発行バンクからの資金の流れは、前記スポンサー企業に代わって処理し、
    前記資金の流れには、前記デュアルカードが更新された記念の報酬の合計金額が含まれている請求項１０に記載のデュアルカード作成システム。
15. 前記デュアルカードがストアードバリューカードとして使用される場合に、前記ストアードバリュー特権が前記ストアードバリュープロセッサーを用いて利用できる請求項１０に記載のデュアルカード作成システム。
16. 前記スポンサー企業の店舗で前記デュアルカードがストアードバリューカードとして使用される場合にのみ、前記ストアードバリュー特権が前記ストアードバリュープロセッサーを用いて利用できる請求項１５に記載のデュアルカード作成システム。
17. 前記デュアルカードがクレジットカードとして使用される場合に、前記クレジット特権がクレジットカードプロセッサーを用いて利用できる請求項１０に記載のデュアルカード作成システム。
18. 前記スポンサー企業または第三者の店舗で前記デュアルカードがクレジットカードとして用いられる場合は、前記クレジット特権が前記クレジットカードプロセッサーを用いて利用できる請求項１７に記載のデュアルカード作成システム。
19. クレジット口座およびストアードバリュー口座に関連づけられたデュアルカードを作成するデュアルカード作成システムであって、
    ストアードバリューデータファイルを処理し、
    前記デュアルカードが前記デュアルカードの保有者に発行できるように処理されている前記ストアードバリューデータファイルを含むファイルを生成し、
    前記ストアーバリューデータファイルは、前記デュアルカードの保有者がストアードバリュー特権を利用できることを示し、
    前記ストアードバリュー特権は、前記クレジットカード発行バンクとは異なるスポンサー企業によって拡大され、かつ前記デュアルカードの前記ストアードバリュー口座に関連づけられており、
    前記デュアルカードは、前記ストアードバリュー口座および前記クレジット口座に関連づけられており、
    前記デュアルカードとクレジットカード及びストアードバリューカードとを区別する識別情報と一緒に前記デュアルカードを発行するデュアルカード作成システム。
20. 前記デュアルカードの保有者が受信した動作指示に基づいて、前記デュアルカードが使用可能に動作する請求項１９に記載のデュアルカード作成システム。
21. 前記ストアードバリュープロセッサーは、さらに、前記デュアルカードに関連づけられた前記ストアードバリュー口座に初期のバリューをロードするように動作する請求項１９に記載のデュアルカード作成システム。
22. 前記デュアルカードがストアードバリューカードとして使用される場合に、前記ストアードバリュー特権が前記ストアードバリュープロセッサーを用いて利用できる請求項１９に記載のデュアルカード作成システム。
23. 前記スポンサー企業の店舗で前記デュアルカードがストアードバリューカードとして使用される場合にのみ、前記ストアードバリュー特権が前記ストアードバリュープロセッサーを用いて利用できる請求項２２に記載のデュアルカード作成システム。
24. 前記デュアルカードがクレジットカードとして使用される場合に、前記クレジット特権がクレジットカードプロセッサーを用いて利用できる請求項１９に記載のデュアルカード作成システム。
25. 前記スポンサー企業または第三者の店舗で前記デュアルカードがクレジットカードとして用いられる場合は、前記クレジット特権がクレジットカードプロセッサーを用いて利用できる請求項２２に記載のデュアルカード作成システム。

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