KR20090132641A - 듀얼 카드 - Google Patents

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KR20090132641A
KR20090132641A KR1020097023727A KR20097023727A KR20090132641A KR 20090132641 A KR20090132641 A KR 20090132641A KR 1020097023727 A KR1020097023727 A KR 1020097023727A KR 20097023727 A KR20097023727 A KR 20097023727A KR 20090132641 A KR20090132641 A KR 20090132641A
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코레트 커션
메리 스텀프
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스타벅스 코포레이션 디/비/에이 스타벅스 커피 컴퍼니
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Abstract

신용 계좌 또는 가치 저장 계좌 중 어느 하나로부터 상품 또는 서비스에 대한 지불(106A)을 돕는 듀얼 카드(102A)가 개방형 네트워크(104A)와 폐쇄형 네트워크 양측 모두에서 동작한다. 상기 듀얼 카드는 그 보유자에게 신용의 특전과 가치 저장의 특전을 제공할 수 있는 기능을 통합한 지불 카드이다. 가치 저장 카드의 특징, 효익, 및 이점이 듀얼 카드의 신용 카드의 측면에 통합된다. 신용 카드의 특징, 효익 및 이점이 가치 저장 카드에 통합된다.
네트워크 시스템, 신용 거래, 개방형 네트워크, 가치저장 거래, 폐쇄형 네트워크, 듀얼 카드, 컴퓨터 판독 가능 매체.

Description

듀얼 카드{DUAL CARD}
본 발명은 일반적으로 지불 카드(payment card)에 관한 것으로, 특히 개방형 네트워크와 폐쇄형 네트워크 양자 모두에서 사용될 수 있는 지불 카드에 관한 것이다.
지불 카드는 납작하고, 딱딱하며, 대개는 작은 크기의, 상품이나 서비스에 대해 지불을 하기 위해 처리될 수 있는 금융정보를 담고 있는 사각형의 플라스틱으로 만들어진 것이다. 1960년대에, 외상 카드(charge card)는 카드 보유자(cardholder)가 구입 상품 또는 서비스를 외상거래 계좌에 외상으로 달아놓고, 월말까지 총 지급되어야할 계좌 잔고(account balance)를 집계하도록 허용하였다. 1970년대에는, 시애틀, 워싱턴의 은행임원들은 계좌 잔고가 매월 전부 지불될 필요는 없지만, 이자가 있어서 시간이 지남에 따라 증액이 되는 신용상의 특전을 카드 보유자들에게 제공하는 지불 카드의 신용 시스템을 만들었다. 이 신용 카드(credit card)가 Visa 카드이다. 1980년대에, Visa의 유력한 경쟁자인, MasterCard가 신용 카드에 연관된 이자를 지급함 없이, 카드 보유자들의 은행계좌에서 직접 인출되는 돈으로 구매에 대한 지불을 허용하는 지불 카드인 데빗 카드(debit card)를 개발하 였다. 1990년대에는, 컴비네이션 신용/데빗 카드(102a)가 개발되었다.
구입 제품(106a)(예를 들면 스웨터)과 같은 상품 또는 서비스를 구매하기 위해, 카드 보유자는, 개방형 네트워크 카드 리더기(104a)를 통과시켜 신용/데빗 카드(102a)를 긁도록(swipe) 신용/데빗 카드를 점원에게 건네준다. 도 1a를 참조하라. 상기 긁는(swiping) 프로세스로부터 얻어진 금융정보는 구입된 제품(106a)에 대한 지불을 하기 위해 대금이 외상 계좌 또는 은행 계좌 중 하나에 나타나도록 한다. 외상 카드, 신용 카드, 데빗 카드, 및 신용/데빗 카드가 보급(pervasiveness) 되었다고 생각하면(10억 이상 발급), 외상 카드, 신용 카드, 데빗 카드, 및 신용/데빗 카드가 속하는 금융 거래의 교환이 개방형 네트워크에서 고려될 수 있다.
외상 카드, 신용 카드, 데빗 카드, 및 신용/데빗 카드는 은행에 의해 발급된다. 이 지불 카드들은 일반적으로 발급 은행의 브랜드명으로 장식되어 있다. 다른 기업과 마찬가지로, 은행은 특정 상품 또는 서비스의 판매를 공개적으로 촉진하기 위해 광고에 의존한다. 지불 카드에 찍혀져있는 브랜드명은 소위 기업광고라는 광고의 형태이고, 이것은 특정한 기업에 대한 평판과 대중적 관심을 만들기 위해(그리고 그러한 기업이 유력한 회사라는 것을 일반 소비자의 마음에 형성한다) 고안된 것이다. 이러한 타입의 상업적인 설득은 회사 자체에 초점 맞추어져 있기 때문에 부수적으로만 상기 회사에 의한 판매목적의 상품 또는 서비스를 언급한다. 사람들이 외상 카드, 신용 카드, 데빗 카드, 또는 신용/데빗 카드를 사용할 때, 그들의 마음속에 형성되는 결과로서 나타나는 평판은 실질적으로 상품 또는 서비스를 제공하는 기업 대신에 이들 지불 카드를 발행하는 은행에 밀접하게 연결된다.
도 1b는 완전히 다른 지불 카드를 도시하고 있는 데, 이 지불 카드는 은행에 의해 발급된 것이 아니라, 가치저장 카드(stored value card)(102b)라고 불리는 지불 카드를 후원하는 기업에 의해 발급된 것이다. 스폰서 기업에 대해 평판과 대중적 관심을 구축하기 위해 자신의 고유 브랜드명을 가치저장 카드(102b) 상에 장식하여 자신의 기업의 광고를 창출하도록 할 수 있다. 다른 지불 카드와 달리, 가치 저장 카드(102b)는 카드 보유자가 일정한 금액의 돈을 미리 로딩한 보유자의 가치저장 계좌로부터 구매 비용에 대해 지급액이 인출되도록 하는 카드이다. 데빗 카드와 달리, 현금이 가치 저장 계좌로부터 인출될 수는 없다. 가치 저장 카드(102b)는 가치 저장카드(102b)(스타벅스 카드)의 스폰서(예를 들면 소매업자에 의해 시애틀, 워싱턴에서 개업한 스타벅스 코퍼레이션)에 의해 제공된 구입 제품(106b)(예를 들면, 커피) 등의 상품 또는 서비스를 얻는 데에 사용될 수 있다. 가치 저장 카드(102b)는 스폰서 기업의 상점 또는 그의 가맹점에서 사용가능한 폐쇄형 네트워크 카드 리더기(104b)에 의해 인식된다. 가치저장카드(102b)가 폐쇄형 네트워크 카드 리더기(104b)에 의해 인식될 때, 구입 제품(106b)의 금액이 상기 가치저장카드(102b)에 연관된 대응하는 가치저장 계좌로부터 감소된다.
가치 저장카드(102b)가 폐쇄형 네트워크에서 동작한다고 하더라도, 외상 카드, 신용 카드, 데빗 카드, 신용/데빗 카드에 의해 즉시 액세스가능한 개방형 네트워크 상에 수용된다면, 특정한 가치 저장 카드는 소비자에 의해 광범위하게 채택되어 소비자를 편리하게 할 것이다. 문제는 폐쇄형 네트워크가 가치 저장 계좌의 스폰서 기업에 의해 관리되는 반면, 개방형 네트워크는 은행에 의해 관리된다는 것이다. 가치 저장 카드는 은행에 의해 발급되지 않고, 가치저장 카드에 대응하는 가치저장 계좌가 은행에 의해 관리되지 않기 때문에, 상기 가치 저장 카드는 개방형 네트워크 카드 리더기(104a)에 의해 인식되지 않는다. 소비자는 개방형 네트워크 상에서 자신의 가치 저장카드로 상품과 서비스를 구입할 수 없다. 개방형 네트워크 상에서 작동하는 변형된 가치 저장카드는 스폰서 기업으로 하여금 자신의 스폰서 상점의 모든 폐쇄형 네트워크 카드 리더기를 변형하도록 하는 새로운 문제를 나타낸다. 특히 모든 폐쇄형 카드 리더기가 교체되어야 한다면, 이것은 엄청난 비용이 들 수 있다. 따라서, 현존하는 시스템에 연관된 상술한 문제점들과, 기타 다른 문제점들을 방지하고 경감시킴과 동시에, 신용 카드 계좌에 연관된 개방형 네트워크와 가치 저장 계좌에 연관된 폐쇄형 네트워크 양측 모두에서 상품 또는 서비스를 구입할 수 있는 지불 카드, 시스템, 및 방법에 대한 요구가 있다.
상기 과제를 해결하기 위해, 본 발명은 지불 거래가 진행되는 네트워크 시스 템에 있어서, 금융 기관에 의해 관리되는 신용 계좌와 연관된 신용 거래를 통신하는 개방형 네트워크, 스폰서에 의해 관리되는 가치저장 계좌와 연관된 가치저장 거래를 통신하는 폐쇄형 네트워크, 및 개방형 네트워크를 통해서는 신용 거래를 용이하게 하고 폐쇄형 네트워크를 통해서는 가치저장 거래를 용이하게 하는 정보가 저장되어 있는 듀얼 카드를 포함하고, 상기 듀얼 카드는 신용 계좌 및 가치저장 계좌와 연관되어 있고, 듀얼 카드를 신용카드 및 가치저장 카드와는 구별되도록 하는 식별정보가 상기 듀얼 카드에 저장되어 있는 네트워크 시스템을 특징으로 한다.
상기 본 발명의 지불카드, 시스템, 및 방법에 의해, 신용 카드 계좌에 연관된 개방형 네트워크와 가치 저장 계좌에 연관된 폐쇄형 네트워크 양측 모두에서 상품 또는 서비스를 구입할 수 있는 이점이 있다.
본 발명의 상술한 측면과 그에 부수하는 많은 이점이 첨부한 도면들을 참조하여, 하기의 상세한 설명을 참조하면 보다 쉽고, 보다 잘 이해될 것이다.
신용 계좌나 가치저장 계좌에서 상품 또는 서비스에 대한 지불을 돕는 듀얼 카드(202)가 도 2a에 도시되어 있다. 듀얼 카드(202)는 듀얼 카드(202)의 보유자에게 신용의 특전과 가치저장의 특전을 제공하는 기능을 통합한 지불 카드이다. 가치저장 카드의 특징, 효익, 및 이점이 듀얼 카드(202)의 신용 카드의 측면에 통합되었다. 신용 카드의 특징, 효익, 및 이점이 듀얼 카드(202)의 가치 저장 카드에 통합되었다. 듀얼 카드(202)에 스폰서 기업의 브랜드명을 새기고, 스폰서 기업이 판 매하는 단순한 가치를 넘어서는 카드 보유자로부터의 호의와 평판을 얻을 수 있는 듀얼 카드(202)가 스폰서 기업에 의해 후원된다. 신용 카드 또는 가치 저장 카드와 달리, 듀얼 카드(202)는 시스템(200)의 개방형 네트워크(206)와 폐쇄형 네트워크(210) 모두에서 사용될 수 있다. 개방형 네트워크(206)에서 사용될 때, 듀얼 카드(202)는, 신용 카드가 상품 또는 서비스에 대한 지불로써 받아들여질 수 있는 곳이면 세계 어디에서건 사용될 수 있다.
듀얼 카드(202)가 제 3 자 상점(204a)에서 사용될 때, 신용 특전은 듀얼카드(202) 보유자에게까지 확장된다. 신용 지불 거래는, 신뢰성있게 신용 지불 정보를 교환하기 위해, 통신선에 의해 연결된 컴퓨터, 단말, 데이터베이스의 시스템인 개방형 네트워크(206)를 통해 제 3자 상점(204a)으로부터 신용 카드 프로세서(208)로 통신한다. 제 3 자 상점(204a)은 소비자에 직접 상품을 팔거나 서비스를 제공하는 소매 기업 점포이다. 상기 제 3 자 상점(204a)은 스폰서 기업에 연관된 것도 아니고, 또한 듀얼 카드(202)를 사용하도록 스폰서 기업에 의해 라이센싱된 것도 아니다.
스폰서 기업은, 특정 테마의 상품이 소매판매를 위해 보관되거나, 유사한 테마의 서비스가 소비자에게 제공되는 기업 점포인 다수의 스폰서 상점(204b-204c)을 갖는다. 듀얼 카드(202)가 스폰서 상점(204b-204c)에서 사용될 때, 신용 특전과 가치저장 특전이 듀얼카드(202)의 보유자에게 확장된다. 즉, 듀얼 카드(202)의 보유자는 듀얼카드(202)를 스폰서 상점(204b-204c)에서 신용 카드 또는 가치저장카드로 사용할 수 있다. 스폰서 상점(204b-204c)은 듀얼카드(202)가 통용되는 스폰서 상점 의 기업 점포뿐만 아니라, 스폰서 기업에 의해 만들어진 상품을 팔거나 서비스를 제공하도록 라이센싱된 다른 기업 점포를 포함한다.
스폰서 상점(204b-204c)에서 듀얼 카드(202)를 사용하는 것으로 생성된 지불 거래는 폐쇄형 네트워크(210)를 통해서 듀얼 카드 지원 센터(212)로 보내진다. 폐쇄형 네트워크(210)는 광범위한 지리적 영역에 분산된 다수의 크고 작은 컴퓨터로 구성되어 있다(WAN 또는 광역 네트워크). WAN의 일 실시예가 서로 통신하기 위해 TCP/IP 프로토콜 슈트를 사용하는 네트워크와 게이트웨이의 월드와이드 집합인 인터넷이다. 인터넷의 심장부는 수천개의 상사, 정부, 교육, 및 데이터와 메시지를 라우팅하는 다른 컴퓨터 시스템을 포함하는 주요 노드(major node)와 호스트 컴퓨터 사이의 고속 데이터 통신 라인의 백본이다.
듀얼 카드 지원 센터(212)는 바람직하게는 듀얼 카드의 보유자에 연관된 계좌 파일로의 액세스, 또는 신용 카드 프로세서(208) 또는 가치저장 프로세서(214)로 지불 거래를 라우팅하는 것과 같은, 지원 서비스를 제공하기 위해 다수의 컴퓨터를 수용하는 스폰서 기업에 의해 유지된다. 신용 카드 프로세서(208)가 듀얼카드(202)의 신용 계좌에 연결된 신용 지불 거래를 처리하는 반면, 가치 저장 프로세서(214)는 듀얼 카드(202)의 가치 저장 계좌에 연결된 가치 저장 지불 거래를 처리한다.
스폰서 상점(204b-204c)에 배치된 POS 기계는 고객이 신용 지불 거래를 원하는지 가치저장 지불 거래를 원하는 지를 검지할 수 있다. 지불 거래가 신용 지불 거래라면, 신용 지불 거래는 스폰서 상점(204b-204c) 중 어느 하나에 배치된 POS 기계로부터 폐쇄형 네트워크(210)를 통해 듀얼 카드 지원 센터(212)로 전송될 것이다. 듀얼 카드 지원 센터(212)는 신용 지불 거래에 대해 인증을 받기위해 신용 카드 프로세서(208)와 통신한다. 신용 지불 거래의 승인 또는 거부가 상기 신용 카드 프로세서(208)에서 듀얼 카드 지원 센터(212)로 보내진다. 듀얼 카드 지원 센터(212)는 신용 지불 거래의 승인 또는 거부를 신용 지불 거래가 발생한 스폰서 상점(204b-204c)의 POS 기계로 보낸다. 신용 지불 거래의 확정은 바람직하게는 스폰서 비지니스와 듀얼 카드의 보유자의 신용 또는 신용/데빗 계좌에 대해 영업일의 말일에 처리된다.
지불 거래가 가치저장 지불 거래라면, 가치저장 지불 거래는 스폰서 상점(204b-204c) 중 어느 하나에 배치된 POS 기계로부터 폐쇄형 네트워크(210)를 통해 듀얼 카드 지원 센터(212)로 전송된다. 듀얼 카드 지원 센터(212)는 가치저장 지불 거래에 대해 인증을 받기위해 가치저장 프로세서(208)와 통신한다. 가치저장 지불 거래의 승인 또는 거부가 상기 가치저장 프로세서(208)에서 듀얼 카드 지원 센터(212)로 보내진다. 듀얼 카드 지원 센터(212)는 가치저장 지불 거래의 승인 또는 거부를 가치저장 지불 거래가 발생한 스폰서 상점(204b-204c)의 POS 기계로 보낸다.
도 2b는 스폰서 상점(204b)에 위치한 POS 기계(204b-1)에서의 듀얼 카드(202)의 사용을 보다 상세히 기술한다. 지불 거래는 폐쇄형 네트워크(210)를 통해 POS 기계(204b-1)로부터 듀얼 카드 지원 센터(212)에 위치한 거래 라우터(212a)로 전송된다. 상기 거래 라우터(212a)는 신용 지불 거래와 가치 저장 지불 거래의 전달을 촉진하는 폐쇄형 네트워크 상의 하나 이상의 중계 디바이스를 구비한다. 메시형의 가능한 연결을 통해 다수의 POS 기계들을 연결시키는 단일 네트워크상에서, 거래 라우터(212a)가 전송된 지불 거래를 수신하여, 그것들의 정확한 도착지로 전달한다. 지불 거래가 신용 지불 거래인지 가치 저장 지불 거래인지에 따라, 거래 라우터(212a)가 상기 지불 거래를 신용 카드 프로세서(208), 또는 가치저장 프로세서(214)로 라우팅한다.
지불 거래를 하기 전에, 카드 보유자는 스폰서 상점(204b)의 점원에게 듀얼 카드(202)가 신용 지불 거래 또는 가치 저장 지불 거래에 사용될 것이라고 알려준다. 점원은 POS 기계의 버튼을 눌러서 원하는 타입의 지불 거래를 지시하고, 상기 듀얼 카드(202)를 POS 기계(204b-1)를 통과해 긁는다. 지불 거래는 상술한 바와 같이 POS 기계(204b-1)로부터 전송된다. 상기 POS 기계(204b-1)는 또한 듀얼 카드(202)의 신용 카드 측면과 같은 신용 카드 계좌로 또는 듀얼 카드(202)의 보유자에 의해 제공된 현금으로 듀얼 카드(202)의 가치 저장 계좌를 보충하는 데에 사용될 수 있다.
소프트웨어의 변경과 함께, 듀얼 카드의 식별에 기초하여 지불 카드가 듀얼 카드라고 POS 기계(204b-1)가 인식하도록 프로그래밍될 수 있다. 예를 들면, 듀얼 카드의 식별 번호가 일정한 수치 범위 내에 있다면, POS(204b-1)는 지불 카드가 듀얼카드인지 여부를 추론할 수 있다. POS 기계(204b-1)가 상기 듀얼 카드(202)가 지불 거래에 사용되고 있다고 인식하면, 신용 또는 가치 저장의 두가지 지불 거래 중에 하나가 발생할 수 있다. 이 정보는, 점원으로 하여금 듀얼 카드(202)의 보유자 에게 원하는 지불 거래 또는 특정한 지불 거래를 사용하기 위한 정보를 요청하도록 하는데 사용될 수 있다. 상기 듀얼 카드(202)의 수치 범위는 POS 기계(204b-1)가 듀얼 카드(202)를 신용 카드 또는 다른 가치 저장 카드로부터 구별하도록 한다. 바람직하게는, 상기 듀얼 카드(202)의 식별 번호는 듀얼 카드(202)의 뒷면의 마그네틱 스트립의 제 2 트랙에 저장된다.
듀얼 카드(202)의 생성이 도 2c에 도시되어 있다. 고객(222)은 스폰서 기업에 연관된 웹사이트의 온라인 듀얼 카드 신청서(216)에 기입을 하거나 인쇄된 신청서에 기입을 함으로써 듀얼 카드(202)를 신청할 수 있다. 듀얼 카드 신청서(216)는 또한 고객이 전화통화를 하여 듀얼 카드를 신청하기를 원할 때 스폰서 기업의 고객 서비스 대리인에 의해 기입될 수도 있다. 듀얼 카드 신청서(216)가 기입된후, 그것은 신용 카드 발급 은행(209)으로 전송되거나 또는 송부된다. 신용 발급 은행이 자신의 브랜드명을 찍어내는 신용 카드와는 달리, 듀얼 카드(202)에는 스폰서 기업의 브랜드명이 찍힌다. 듀얼 카드 신청서(216) 상에, 고객(222)은 상기 듀얼 카드(202)에 연관된 가치저장 계좌로 로딩될 최초 로딩 금액을 기입할 수 있다. 최초 로딩 금액이 고객(222)에 의해 지정되면, 고객(222)에 의한 듀얼 카드(202) 활성화시에 지정된 금액이 가치저장 계좌에 넣어진다.
신용 카드 발급 은행(209)이 듀얼 카드 신청서(216)를 수신한 후에, 신용 카드 발급 은행(209)은 듀얼 카드 신청서(216)를 처리하고, 상기 고객(222)이 듀얼 카드(202)에 연관된 신용 특전을 얻을 만큼 신용이 있는지를 판정한다. 고객(222)의 신용평가가 신용 특전의 확대로 판정하면, 신용 카드 발급은행(209)은 고 객(222)에 연결된 새로운 계좌가 생성되었음을 지시하는 새로운 계좌 파일을 듀얼 카드 데이터 파일들(218) 중에 만들어 낸다. 바람직하게는, 듀얼 계좌 파일들(218) 중의 새로운 계좌 파일은 고객(222)의 성명, 주소, 계좌번호를 포함한다. 공급자는 스폰서 기업의 브랜드명이 새겨진 납작하고, 딱딱하며, 대개는 작은 크기의, 사각형의 플라스틱으로 만들어진 듀얼 카드(202)를 만든다.
바람직하게는 영업일의 말일에, 듀얼 카드 지원 센터(212)는 듀얼 카드 데이터 파일들(218) 중에서 새로운 계좌 파일을 추출하고, 신용 카드 발급 은행(209)에 의해 승인된 새로운 듀얼 카드 계좌를 반영하기 위해 듀얼 카드 지원 센터(212)의 데이터베이스를 갱신한다. 승인된 계좌에 대해서, 듀얼 카드 지원 센터(212)는 가치 저장 데이터 파일(220)을 생성하는데, 가치저장 데이터 파일은 듀얼 카드에 연관된 새로운 계좌번호; 거래 타입(예를 들면 새로운 계좌의 활성화, 계좌의 관리, 또는 계좌의 마감); 및 고객(222)에 의해 미리 지정된 초기 로딩 금액을 포함한다. 가치 저장 프로세서(214)는 가치 저장 데이터 파일(220)을 처리한 후에, 듀얼 카드 지원 센터(212)에 상기 듀얼 카드(202)에 연관된 가치 저장 계좌가 유효함(active)을 통지한다. 그런 다음, 듀얼 카드 지원 센터(212)는 신용 카드 발급 은행(209)에 듀얼 카드(202)가 유효하고, 고객(222)에 의해 활성화될 수 있음을 통지한다.
가치 저장 프로세서(214)가 듀얼 카드(202)에 연관된 가치 저장 계좌의 생성을 거부하면, 듀얼 카드(202)는 신용 발급은행(202)에 의해 승인된 신용 특전만을 제공한다. 가치 저장 프로세서(214)가 듀얼 카드(202)에 연관된 신용 계좌의 생성을 거부하면, 듀얼 카드(202)는 가치 저장 프로세서(214)에 의해 승인된 가치 저장 특전만을 제공한다. 고객(222), 신용 카드 발급은행(209), 또는 스폰서 기업이 상기 듀얼 카드(202)에 연관된 계좌를 마감하기로 결정하면, 신용 카드 발급 은행(209)은 듀얼 카드 데이터 파일들(218) 중에서 마감된 계좌 파일을 생성한다. 듀얼 카드 지원 센터(212)는 마감된 계좌 파일을 처리하고, 가치 저장 프로세서(214)로 통지한다. 가치 저장 프로세서(214)는 상기 듀얼 카드(202)에 연결된 가치 저장 계좌를 동결시키고, 가치 저장 카드를 고객(222)에 발급한 듀얼 카드 지원 센터(212)로 잔액을 보낸다.
고객(222)이 구입한 상품 또는 서비스에 대한 신용 지불 거래에 처음 듀얼 카드(202)를 사용할 때, 바람직하게는 신용 카드 발급 은행(209)은 상여금(bounty), 보상금(reward), 프리미엄, 장려금(subsidy), 또는 보조금(grant)을 스폰서 기업을 장려하기 위해 지급하여 추가 고객에 의한 듀얼 카드의 사용을 촉진시킨다. 또한, 바람직하게는 고객이 듀얼카드를 매년마다 갱신할 때, 신용 카드 발급 은행(209)에 의해 일정한 액수의 상여금, 보상금, 프리미엄, 장려금, 또는 보조금이 스폰서 기업에 지급된다. 이 금액은 스폰서 기업이 단순히 물건을 팔고, 서비스를 제공한 가치 이상으로 고객의 듀얼 카드 사용에 의해 스폰서 기업이 벌어들인 특권 또는 특전에 더하여 스폰서 기업에 대한 수입의 흐름을 구성한다.
도 3a 내지 3c는 고객(222)을 위해 듀얼 카드(202)를 만들고 활성화시키는 방법(300)을 도시한다. 시작 블럭(도 3a)에서, 상기 방법(300)은 고객(322)이 듀얼 카드 신청서(216)를 완료하는 블럭(302)으로 진행한다. 듀얼 카드 신청서(216)가 신용 카드 발급 은행(209)으로 보내질 때, 신용 카드 발급 은행(209)은 듀얼 카드 신청서(216)를 처리한다. 블럭(304)을 참조하라. 블럭(306)에서, 신용 카드 발급 은행(209)은 듀얼카드 데이터 파일을 생성한다. 그런다음 상기 방법은 다른 연속 단말("단말 A1")로 진행한다.
단말(A1)(도 3b)로부터, 상기 방법(300)은 스폰서 기업의 듀얼 카드 지원 센터(212)가 듀얼 카드 데이터 파일을 검색하는 블럭(308)으로 진행한다. 방법(300)은 듀얼 카드 지원센터(212)가 새로운 듀얼 카드 계좌를 구축하는 블럭(312)으로 진행한다. 듀얼 카드 지원센터(212)는 가치저장 데이터 파일(220)을 생성한다. 블럭(314)을 참조하라. 블럭(316)에서, 가치저장 프로세서(214)는 가치저장 데이터 파일(220)을 검색하고, 처리한다. 상기 방법(300)은 가치저장 프로세서(214)가 예외 파일을 만들어낸 블럭(320)으로 진행한다. 상기 방법(300)은 그런 다음 다른 연속 단말("단말 A2")로 들어간다.
단말(A2)(도 3c)로부터, 상기 방법(300)은 듀얼 카드 지원 센터(212)가 예외파일을 검색하고, 듀얼 카드확인 파일을 구축하는 블럭(322)으로 진행한다. 신용 카드 발급은행(209)은 상기 듀얼 카드 확인 파일을 검색하고 처리한다. 블럭(324)을 참조하라. 블럭(326)에서, 신용 카드 발급은행(209)은 듀얼 카드(202)를 고객에게 보낸다. 상기 방법(300)은 블럭(328)으로 진행하고, 여기서 고객은(222) 상기 듀얼 카드(202)에 착탈가능하게 부착된 라벨 상에 인쇄된 전화번호에 전화를 함으로써 듀얼 카드(202)를 활성화 시킨다. 상기 방법(300)은 고객(222)이 상기 듀얼 카드(202)에 연결된 가치 저장 계좌로 초기 가치 저장값 로딩을 지정하는지 여부를 판정하는 테스트가 이루어지는 판정 블럭(330)으로 들어간다. 판정 블럭(330)에서 테스트에 대한 답변이 NO라면, 상기 방법(300)은 실행을 종료한다. 그렇지 않고, 판정 블럭(330)에서 테스트에 대한 답변이 YES라면, 블럭(332)에서, 듀얼 카드 지원 센터(212)는 신용 카드 발급 은행(209) 또는 듀얼 카드(202)의 스폰서 기업에 의해 지정된 금액으로 초기 가치 저장값 로딩을 실시한다.
도 4a 내지 4d는 듀얼 카드(202)의 가치 저장 계좌에 가치를 추가하는 방법을 도시한다. 시작 블럭으로부터(도 4a), 방법(400)은 스폰서 기업과 연관된 웹사이트를 통해 가치저장 계좌를 로딩할 지 여부를 판정하는 테스트가 이루어지는 판정 블럭(402)으로 진행한다. 판정 블럭(402)에서 테스트에 대한 답변이 NO라면, 상기 방법(400)은 다른 연속 단말("단말 B2")로 진행한다.
판정 블럭(402)에서 테스트에 대한 답변이 YES라면, 상기 방법(400)은 상기 고객(222)이 스폰서 기업의 웹사이트 상의 웹페이지에 재충전(reloading)하는 블럭(404)으로 진행한다. 고객(222)은 듀얼 카드 번호, 로딩될 계좌, 및 재충전된 웹페이지 상의 액세스 코드를 제공한다. 블럭(406)을 참조하라. 블럭(408)에서, 고객(222)은 신용 카드 번호와 같은 지불 계좌 번호를 재충전한 웹페이지 상에서 제공한다. 상기 방법(400)은 그런다음 다른 연속 단말("단말 B1")로 들어간다.
단말(B1)로부터(도 4b), 상기 방법(400)은 듀얼 카드 스폰서 웹사이트가 듀얼 카드 번호 및 CVN("카드 검증 번호") 번호를 검증을 위해 신용 카드 프로세서(208)로 전달하는 블럭(422)으로 진행한다. 신용 카드 프로세서(208)는 듀얼 카드 번호를 검증하고, 듀얼 카드 스폰서 웹 사이트로 상기 결과를 통신한다. 블럭(424)을 참조하라. 블럭(426)에서, 듀얼 카드 스폰서 웹사이트는 듀얼 카드 번 호, 액세스 번호, 및 재충전 계좌를 가치 저장 프로세서(214)로 보낸다. 상기 방법(400)은 그런다음 가치저장 프로세서(214)가 재충전 계좌에 의해 듀얼 카드(202)와 연결된 가치 저장계좌를 갱신하는 블럭(428)으로 진행한다. 듀얼 카드 스폰서 웹사이트는 상기 신용 카드 프로세서(208)로 지불 인증 요청을 보낸다. 블럭(430)을 참조하라. 블럭(432)에서, 신용 카드 프로세서(208)는 상기 지불을 처리한다. 상기 방법(400)은 그런 다음 실행을 종료한다.
단말(B2)으로부터(도 4c), 상기 방법(400)은 고객(222)이 커피점의 바리스타(barista)와 같은 점원에게 일정 금액을 듀얼 카드(202)의 가치 저장 계좌로 로딩하도록 요구하는 블럭(410)으로 진행한다. 상기 점원은 POS 기계(204b-1)와 같은 POS기계에서 재충전 거래를 선택한다. 블럭(412)을 참조하라. 블럭(414)에서, 점원은 POS 기계(204b-1)를 이용하여 로딩될 금액을 집어넣는다. 상기 방법(400)은 그런 다음 점원이 POS 기계(204b-1)를 통과해 상기 듀얼 카드(202)를 긁는 블럭(416)으로 진행한다.
듀얼 카드 번호(202)가 그에 연관된 유효영역 내에 있는지 여부를 판정하는 테스트가 이루어진다. 판정 블럭(418)을 참조하라. 판정 블럭(418)에서 테스트에 대한 답변이 NO라면, 블럭(420)에서 POS 기계(204b-1)는 점원에게 상기 듀얼 카드(202)가 소정 금액의 돈을 로딩하기에 유효하지 않다고 통지한다.상기 방법(400)은 상기 처리 스텝이 반복되는 블럭(410)으로 되돌아간다. 판정 블럭(418)에서 테스트에 대한 답변이 YES라면, 상기 방법(418)은 다른 연속 단말("단말 B3")로 들어간다.
단말(B3)로부터(도 4d), 방법(400)은 POS 기계(204b-1)가 처리를 위해 로딩 거래를 상기 가치 저장 프로세서(214)로 전달하는 블럭(434)으로 진행한다. 고객(222)은 점원으로 하여금 듀얼 카드(202)를 긁거나 POS 기계(204b-1)에서의 다른 지불 타입을 통해 로딩 거래에 대해 지급을 한다. 블럭(436)을 참조하라. 블럭(438)에서, 지불이 처리된다(지불이 신용 카드에 의한 것이라면, 상기 지불은 신용 카드 프로세서(208)에 의해 처리된다). 상기 방법(400)은 그런다음 POS 기계(204b-1)가 영수증을 인쇄하는 블럭(440)으로 진행한다. 점원은 고객에게 듀얼 카드(202)에 연결된 가치 저장 계좌의 새로운 값을 보여주는 영수증을 제공한다. 블록(442)를 참조하라. 그런 다음 상기 방법(400)은 실행을 종료한다.
도 5는 듀얼 카드(202)에 대해 통합 서비스를 제공하는 방법을 도시한다. 시작 블럭으로부터(도 5), 상기 방법(500)은, 고객(222)이 여러 듀얼 카드를 통합하기를 원하는지를 판정하는 테스트가 이루어지는 판정 블럭(502)으로 진행한다. 판정 블럭(502)에서 테스트에 대한 답변이 NO라면, 상기 방법(500)은 실행을 종료한다. 그렇지 않고 판정 블럭(502)에서의 테스트에 대한 답변이 YES라면, 고객(222)은 스폰서 기업의 웹사이트 상의 통합 웹 페이지로 가서, 통합될 여러 듀얼 카드 번호를 제공한다. 블럭(504)을 참조하라. 블럭(506)에서, 듀얼 카드 스폰서 웹사이트는 통합된 거래를 가치 저장 프로세서(214)로 보낸다. 상기 가치 저장 프로세서(214)는 듀얼 카드를 통합하고, 상기 듀얼 카드 스폰서 웹사이트로 다시 확인하는 응답을 보낸다. 블럭(512)을 참조하라. 상기 방법(500)은 그런 다음 실행을 종료한다.
도 6a 내지 6c는 듀얼 카드(202)를 통해 지불 거래를 하는 방법(600)을 도시한다. 시작 블럭으로부터(도 6a), 방법(600)은 고객(222)이 듀얼 카드(202)를 점원에게 상품 또는 서비스에 대한 지불로서 제공하는 블럭(602)으로 진행한다. 점원은 상기 듀얼 카드(202)를 스폰서 상점(204b)의 POS 기계(204b-1)에서 긁는다. 블럭(604)을 참조하라. 블럭(606)에서, POS 기계(204b-1)는 그 식별 번호로부터 듀얼 카드(202)를 인식한다. 상기 방법(600)은 POS 기계(204b-1)가 점원에게 지불로서 신용 또는 가치 저장 거래를 확인하도록 촉구시키는 블럭(608)으로 진행한다. 점원은 고객(222)에게 지불 선택을 확인한다. 블럭(610)을 참조하라. 판정 블럭(612)에서, 가치 저장 거래가 선택되었는지를 판정하는 테스트가 이루어진다. 판정 블럭(612)에서의 테스트에 대한 답변이 NO라면, 방법(600)은 다른 연속 단말("단말 C1")로 들어간다. 그렇지않고, 판정 블럭(612)에서의 테스트에 대한 답변이 YES라면, 방법(600)은 다른 연속 단말로 들어간다("단말 C2").
단말(C1)로부터(도 6b), 방법(600)은 듀얼 카드 지원 센터(212)가 신용 거래를 수신하고, 상기 신용 거래를 신용 카드 프로세서(208)로 보내는 블럭(614)으로 진행한다. 듀얼 카드 지원 센터(212)는 신용 카드 프로세서(208)로부터 처리된 신용 거래를 수신하고, 상기 신용 거래를 POS 기계(204b-1)로 보낸다. 블럭(620)을 참조하라. 방법(600)은 고객(222)이 점원으로부터 영수증을 수신하는(그리고, 필요하다면, 영수증에 서명하는) 블럭(616)으로 진행한다. 상기 방법(600)은 실행을 종료한다.
단말(C2)로부터(도 6b), 상기 방법(600)은 듀얼 카드 지원 센터(212)가 가치 저장 거래를 수신하고, 상기 가치 저장 거래를 가치 저장 프로세서(214)로 전송하는 블럭(618)으로 진행한다. 듀얼 카드 지원 센터(212)는 상기 가치 저장 프로세서(214)로부터 처리된 가치 저장거래를 수신하고, 상기 가치 저장 거래를 POS 기계(204b-1)로 전송한다. 블럭(620)을 참조하라. 판정 블럭(622)에서, 충분한 자금이 있는지를 판정하는 테스트가 이루어진다. 판정 블럭(622)에서 테스트에 대한 답변이 NO라면, 방법(600)은 다른 연속 단말("단말 C3")로 들어간다. 그렇지 않고, 판정 블럭(622)에서의 테스트에 대한 답변이 YES라면, 상기 방법(600)은 다른 연속 단말("단말 C4")로 진행한다.
단말(C3)로부터(도 6c), 방법(600)은 POS 기계(204b-1)가 여전히 지불한 의무가 있는 금액을 표시하는 블럭(624)으로 진행한다. 고객은 상기 지불한 의무가 있는 금액을 지불하기 위해 신용 카드와 같은 다른 타입의 지불 수단을 제출한다.
단말(C4)로부터(도 6c), POS 기계(204b-1)는 영수증을 인쇄하고, 가치 저장 계좌의 잔고를 표시한다. 블럭(628)을 참조하라. 블럭(630)에서, POS 기계(204b-1)는 상기 잔고가 예를 들면, 5 달러의 임계값 미만이라면 재충전 거래를 재촉한다. 블럭(630)을 참조하라. 상기 방법(600)은 고객(222)이 점원으로부터 가치 저장 계좌의 잔고를 나타내는 영수증을 수신하는 블럭(632)으로 진행한다. 상기 방법(600)은 그런다음 실행을 종료한다.
본 발명의 바람직한 실시예가 예시되고, 기술되었지만, 본 발명의 취지와 영역을 벗어나지 않으면서 다양한 변형이 가능함을 이해할 것이다.
배타적인 권리와 특권을 주장하는 본발명의 실시예가 다음과 같이 정의된다.
도 1a는 종래 신용/데빗 카드를 이용한 상품 또는 서비스를 구입하는 시스템을 예시한 블록도,
도 1b는 종래 가치 저장 카드를 이용하여 상품 또는 서비스를 구입하는 시스템을 예시한 블록도,
도 2a는 본 발명의 일 실시예에 따라, 개방형 네트워크 및 폐쇄형 네트워크 양측에서 동작하는 듀얼 카드를 처리하는 일례인 시스템을 예시한 블록도,
도 2b는 본 발명의 일 실시예에 따라, 폐쇄형 네트워크를 통해 신용 카드와 가치저장 카드 모두로서 듀얼 카드를 처리하는 시스템을 예시한 블록도,
도 2c는 본 발명의 일 실시예에 따라, 듀얼 카드를 생성하는 시스템을 예시한 블록도,
도 3a 내지 3c는 본 발명의 일 실시예에 따라, 소비자에 대해 듀얼 카드를 생성하고 활성화시키는 방법을 예시한 처리도,
도 4a 내지 4d는 본 발명의 일 실시예에 따라, 듀얼 카드의 가치저장 계좌에 가치를 더하는 방법을 예시한 처리도,
도 5는 본 발명의 일 실시예에 따라, 듀얼 카드를 통합하는(merging) 방법을 예시한 처리도, 및
도 6a 내지 6c는 본 발명의 일 실시예에 따라, 듀얼 카드를 통해 지불 거래를 하는 방법을 예시한 처리도이다.

Claims (20)

  1. 지불 거래가 진행되는 네트워크 시스템에 있어서,
    금융 기관에 의해 관리되는 신용 계좌와 연관된 신용 거래를 통신하는 개방형 네트워크,
    스폰서에 의해 관리되는 가치저장 계좌와 연관된 가치저장 거래를 통신하는 폐쇄형 네트워크, 및
    개방형 네트워크를 통해서는 신용 거래를 용이하게 하고 폐쇄형 네트워크를 통해서는 가치저장 거래를 용이하게 하는 정보가 저장되어 있는 듀얼 카드를 포함하고,
    상기 듀얼 카드는 신용 계좌 및 가치저장 계좌와 연관되어 있고, 듀얼 카드를 신용카드 및 가치저장 카드와는 구별되도록 하는 식별정보가 상기 듀얼 카드에 저장되어 있는 것을 특징으로 하는 네트워크 시스템.
  2. 제 1 항에 있어서,
    상품 또는 서비스의 대금을 지불하는 데 듀얼 카드가 사용되는 제3자 상점을 더 포함하고, 상기 제3자 상점은 상기 개방형 네트워크를 통해서 신용 거래를 전송할 수 있는 것을 특징으로 하는 네트워크 시스템.
  3. 제 1 항에 있어서,
    가치저장 계좌를 관리하는 스폰서의 스폰서 상점을 더 포함하고, 상기 스폰서 상점은 상품 또는 서비스에 대한 지불로서 듀얼카드를 수용할 수 있고, 또한 폐쇄형 네트워크를 통해 가치저장 거래를 전송할 수 있는 것을 특징으로 하는 네트워크 시스템.
  4. 제 1 항에 있어서,
    신용 거래를 처리하기 위한, 개방형 네트워크에 결합된 신용 카드 프로세서를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 네트워크 시스템.
  5. 제 1 항에 있어서,
    가치저장 거래를 처리하기 위한, 폐쇄형 네트워크에 결합된 가치저장 프로세서를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 네트워크 시스템.
  6. 제 1 항에 있어서,
    폐쇄형 네트워크와 가치 저장 프로세서에 결합되어, 폐쇄형 네트워크로부터 수신된 가치 저장 거래를 가치 저장 프로세서로 라우팅 할 수 있는 듀얼 카드 지원 센터를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 네트워크 시스템.
  7. 지불 거래를 실행하는 컴퓨터로 구현되는 방법으로서, 상기 방법은,
    상품 또는 서비스의 대금을 지불하기 위해 지불 카드로부터 식별 정보를 POS 기계가 수신하는 단계,
    상기 POS 기계가 상기 식별 정보에 기초하여 상기 지불 카드를 듀얼 카드로서 인식하는 단계, 및
    상기 POS 기계가 신용 또는 가치저장 거래 중 어느 것을 선택하기를 원하는지 확인하도록 프롬프팅하는 단계를 포함하고,
    상기 듀얼 카드는 제1 개체를 위하여 관리되는 신용 계좌 및 제2 개체를 위하여 관리되는 가치저장 계좌와 연관되어 있고,
    상기 식별 정보는 상기 듀얼 카드를 신용 카드 및 가치저장 카드와 구별하는 것을 특징으로 하는 지불 거래를 실행하는 컴퓨터로 구현되는 방법.
  8. 제 7 항에 있어서,
    듀얼 카드 지원 센터가 신용 거래의 선택을 수신하는 단계를 더 포함하고, 상기 신용 거래의 선택은 상기 제1 개체를 위하여 신용 거래가 처리되는 신용 카드 프로세서로 전달되는 것을 특징으로 하는 지불 거래를 실행하는 컴퓨터로 구현되는 방법.
  9. 제 7 항에 있어서,
    듀얼 카드 지원 센터가 가치저장 거래의 선택을 수신하는 단계를 더 포함하고, 상기 가치저장 거래의 선택은 상기 제2 개체를 위하여 가치저장 거래가 처리되는 가치저장 프로세서로 전달되는 것을 특징으로 하는 지불 거래를 실행하는 컴퓨 터로 구현되는 방법.
  10. 제 7 항에 있어서,
    상기 POS 기계가, 신용 계좌 또는 가치저장 계좌에 잔고가 불충분하다면 추가적인 지불을 프롬프팅하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 지불 거래를 실행하는 컴퓨터로 구현되는 방법.
  11. 제 7 항에 있어서,
    상기 POS 기계가, 가치저장 계좌가 임계값 미만이라면 가치저장 계좌를 보충하기 위한 재충전 거래를 프롬프팅하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 지불 거래를 실행하는 컴퓨터로 구현되는 방법.
  12. 제 7 항에 있어서,
    상기 지불 카드는 소정 범위 내에 있는 식별 정보로부터 듀얼 카드로서 인식되는 것을 특징으로 하는 지불 거래를 실행하는 컴퓨터로 구현되는 방법.
  13. 듀얼 카드를 이용하여 실행된 지불 거래를 처리하는 시스템으로서, 상기 시스템은,
    상기 듀얼 카드를 이용하여 실행된 상기 지불 거래가 신용 거래인지 가치저장 거래인지 결정하는 컴퓨팅 디바이스; 및
    상기 컴퓨팅 디바이스와 통신하는 거래 라우터;를 포함하고,
    상기 듀얼 카드는 듀얼 카드를 신용카드 및 가치저장 카드와는 구별되도록 하는 식별정보와 연관되어 있고,
    상기 컴퓨팅 디바이스가 상기 지불 거래가 가치저장 거래라고 결정하면 상기 거래 라우터는 가치저장 거래와 연관된 제1 개체를 위하여 처리를 행하기 위해 폐쇄형 네트워크를 통해 지불 거래를 통신하고,
    상기 컴퓨팅 디바이스가 상기 지불 거래가 신용 거래라고 결정하면 상기 거래 라우터는 신용 거래와 연관된 제2 개체를 위하여 처리를 행하기 위해 개방형 네트워크를 통해 지불 거래를 통신하는 것을 특징으로 하는 듀얼 카드를 이용하여 실행된 지불 거래를 처리하는 시스템.
  14. 제 13 항에 있어서,
    상기 컴퓨팅 디바이스는, 상기 듀얼 카드와 연관된 상기 식별 정보로부터 듀얼 카드를 확인하고 그리고 상기 듀얼 카드의 확인 후에 지불 거래가 신용 거래인지 가치저장 거래인지 확인을 요청하는 것에 의해, 상기 듀얼 카드를 이용하여 실행된 지불 거래가 신용 거래인지 가치저장 거래인지 결정하는 것을 특징으로 하는 듀얼 카드를 이용하여 실행된 지불 거래를 처리하는 시스템.
  15. 제 13 항에 있어서,
    상기 듀얼 카드는 제1 개체에 의해 후원되는 점포에서의 가치저장 거래인 지 불 거래를 실행하기 위해 사용되는 것을 특징으로 하는 듀얼 카드를 이용하여 실행된 지불 거래를 처리하는 시스템.
  16. 제 13 항에 있어서,
    상기 듀얼 카드는 제1 개체에 의해 후원되는 점포 및 제3자 점포에서의 신용 거래인 지불 거래를 실행하기 위해 사용되는 것을 특징으로 하는 듀얼 카드를 이용하여 실행된 지불 거래를 처리하는 시스템.
  17. 듀얼 카드를 이용하여 실행된 지불 거래를 통신하기 위한 컴퓨터 실행가능 명령을 기록한 컴퓨터 판독가능 매체로서, 상기 컴퓨터 실행가능 명령은,
    듀얼 카드를 신용 카드 및 가치저장 카드와 구별되는 것으로 식별하도록 동작하는 식별 명령; 및
    라우팅 명령을 포함하고,
    상기 식별 명령은, 소정 수치 범위 내에 있는 듀얼 카드와 연관된 식별 정보로부터 상기 듀얼 카드가 신용카드 및 가치저장 카드와는 구별되는 것으로 식별하도록 동작하고,
    상기 라우팅 명령은, 상기 지불 거래가 가치저장 거래라면 가치저장 거래와 연관된 제1 개체를 위하여 처리를 행하기 위해 폐쇄형 네트워크를 통해 지불 거래를 통신하고, 상기 지불 거래가 신용 거래라면 신용 거래와 연관된 제2 개체를 위하여 처리를 행하기 위해 개방형 네트워크를 통해 지불 거래를 통신하도록 동작하 는 것을 특징으로 하는 컴퓨터 판독가능 매체.
  18. 제 17 항에 있어서,
    상기 식별 명령은 듀얼 카드를 이용하여 실행된 지불 거래가 신용 거래인지 가치저장 거래인지 확인을 요청하도록 더욱 동작하는 것을 특징으로 하는 컴퓨터 판독가능 매체.
  19. 제 17 항에 있어서,
    상기 듀얼 카드는 제1 개체에 의해 후원되는 점포에서의 가치저장 거래인 지불 거래를 실행하기 위해 사용되는 것을 특징으로 하는 컴퓨터 판독가능 매체.
  20. 제 19 항에 있어서,
    상기 듀얼 카드는 제1 개체에 의해 후원되는 점포 및 제3자 점포에서의 신용 거래인 지불 거래를 실행하기 위해 사용되는 것을 특징으로 하는 컴퓨터 판독가능 매체.
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